Phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam đến năm 2020

Bản thảo luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠ[.]

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM VIỆT NAM 6

1.1 Khái quát về kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 6

1.1.1 Khái niêm và phân loại bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 6

1.1.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 19

1.1.3 Sự cần thiết khách quan phải phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam 23

1.2 Nội dung phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các Doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 25

1.2.1 Mở rộng thị trường kinh doanh 25

1.2.2 Phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới 25

1.2.3 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới 26

1.2.4 Tăng doanh thu, lợi nhuận 32

1.2.5 Phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới 32

1.2.6 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam 33

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 36

2.1 Đặc điểm kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 36

2.1.1.Khái quát vể Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát

triển Việt Nam 36

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 42

2.2 Phân tích thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 49

2.2.1 Mở rộng thị trường kinh doanh 49

2.2.2 Phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới 51

2.2.3 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới 52

2.2.4 Tăng doanh thu, lợi nhuận 56

2.2.5 Phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới 61

2.3 Đánh giá chung về thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 66

2.3.1 Kết quả đạt được 66

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 68

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 73

3.1 Phương hướng phát triển của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến 2020 73

3.2 Giải pháp chủ yếu phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 74

3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường kinh doanh 74

3.2.2 Nhóm giải pháp phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới 75

3.2.3 Nhóm giải pháp phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới.76 3.2.4 Nhóm giải pháp tăng doanh thu, lợi nhuân 80

3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới 81 3.3 Một số kiến nghị 83

KẾT LUẬN 86

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độclập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồngốc rõ ràng

Tác giả luận văn

Phạm Việt Tùng

3

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến PGS.TS Phan Tố Uyên,

cô đã tận tình hướng dẫn, chỉ bảo em trong thời gian qua để em có thể hoànthành Luận văn Em cũng xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các thầy cô ViệnThương mại và Kinh tế quốc tế cùng các thầy cô, cán bộ của Trường đại họcKinh tế quốc dân đã tạo điều kiện giúp em hoàn thành đề tài này

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

1 BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

3 BIC Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng

Đầu tư và Phát triển Việt Nam

4 BIDV Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam

5 CPI Công ty Liên doanh bảo hiểm Campuchia –

DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH

Bảng 1.1 : Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam trong 2 năm gần đây 20

Bảng 1.2 : Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới những năm gần đấy 22

Bảng 2.1 : Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BIC qua các năm (2008-2012) 43

Bảng 2.2: Doanh thu phí bảo hiểm gốc các nghiệp vụ của BIC 44

Bảng 2.3: Chi phí bồi thường bảo hiểm gốc các nghiệp vụ của BIC giai đoạn 2008-2012 45

Bảng 2.4 : Chi bồi thường và tỷ lệ chi bồi thường bảo hiểm gốc của BIC trong giai đoạn 2008 – 2012 46

Bảng 2.5 : Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của BIC trong giai đoạn 2008 – 2012 47

Bảng 2.6: Quy mô của BIC giai đoạn 2006-2012 48

Bảng 2.7 : Doanh thu phí từ hoạt động tài chính của BIC qua các năm (2008-2012) 48

Bảng 2.8 : Lợi nhuận trước thuế của BIC trong giai đoạn 2008 – 2012 49

Bảng 2.9: Doanh thu bảo hiểm xe cơ giới chi tiết 53

Bảng 2.10: Tình hình doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của BIC 57

Bảng 2.11: Chi phí bồi thường bảo hiểm gốc nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của BIC giai đoạn 2008-2012 (tham khảo thêm bảng 2.3) 58

Bảng 2.12: Doanh thu nghiệp vụ phi hằng hải 59

Bảng 2.13: Kết quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới 2008-2012 60

Bảng 2.14: Doanh thu bảo hiểm xe máy 61

Bảng 2.15: Quy mô của BIC giai đoạn 2006-2012 65

Bảng 2.16: Doanh thu bảo hiểm xe cơ giới theo chi nhánh 66

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIC 42

Hình 2.2: Biểu đồ tăng trưởng nghiệp vụ PHH qua thời kỳ 2008-2012 59

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Trong những năm vừa qua chứng kiến sự gia tăng chóng mặt của cácloại xe cơ giới Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng giao thông Việt Nam còn rất yếukém nên chưa thể tương xứng với quy mô về xe cơ giới ở thời điểm hiện nay

Hệ quả tất yếu của vấn đề này chính là sự tăng lên một cách nhanh chóng củacác vụ tai nạn giao thông Những vụ tai nạn nghiêm trọng xảy ra gây thiệt hại

vô cùng lớn về người và của cho các bên Để có thể khắc phục tận gốc vấn đềnày thì việc nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông và nâng cao ý thức tham giagiao thông của người dân là mục tiêu quan trọng nhất Tuy nhiên hai biệnpháp này lại chưa thể đem lại hiệu quả ngay và phải thực hiện trong khoảngthời gian rất dài Song song với đó, một giải pháp khác mang tính tức thìnhằm khắc phục một phần hoặc toàn bộ những hậu quả do tai nạn giao thônggây ra chính là tham gia bảo hiểm xe cơ giới Đây là một dịch vụ còn khá mới

mẻ ở Việt Nam và mới chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tậptrung khai thác trong vài năm trở lại đây Công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thaymặt khách hàng chi trả các khoản chi phí phát sinh do tai nạn giao thông gây

ra trong phạm vi số tiền bảo hiểm mà khách hàng tham gia nếu như đáp ứngđược các quy tắc bảo hiểm Do đó tiềm năng của thị trường bảo hiểm xe cơ giới

ở Việt Nam rất lớn

Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam (BIC) là thành viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Pháttriển Việt Nam (BIDV) Với 13 năm hoạt động trên thị trường bảo hiểm phinhân thọ Việt Nam, hiện nay BIC đang là doanh nghiệp có thị phần đứng thứ

6 trên thị trường Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ chiếm tỷ trọngrất lớn trong cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm phinhân thọ nói chung và với BIC nói riêng Thị trường cho dịch vụ này rất rộng

2

lớn và đầy tiềm năng Đồng thời đây là một dịch vụ dễ khai thác và đem lạidoanh thu tăng trưởng hàng năm cao Tuy nhiên cùng với tiềm năng phát triển

to lớn của dịch vụ này là sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt giữa các công ty bảohiểm phi nhân thọ trên thị trường và sự tồn tại nhiều kẽ hở trong luật kinhdoanh bảo hiểm Việt Nam Hiện tại thị phần bảo hiểm xe cơ giới của BIC cònkhá nhỏ Vì vậy phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới đang là ưu tiênhàng đầu của BIC tại thời điểm hiện tại

Để nắm bắt kịp được xu hướng của thị trường trong bối cảnh cạnh tranhngày cảng khốc liệt này thì BIC cần phải có những biện pháp kịp thời và hiệu

quả Chính vì vậy em đã chọn đề tài : “Phát triển kinh doanh bảo hiểm xe

cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2020” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình

với mong muốn rằng có thể đưa ra giải pháp phát triển loại dịch vụ bảo hiểmnày, góp phần vào sự phát triển chung của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểmNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngoài lời mở đầu và kết luận, đề tài được chia thành ba nội dung tuơng ứng với ba chương cụ thể như sau:

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về phát triển kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

Chương 2 : Thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

3

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÁC DOANH NGHIỆP

BẢO HIỂM VIỆT NAM1.1 Khái quát về kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

1.1.1 Khái niệm và phân loại bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

Theo các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và BIC nóiriêng thì bảo hiểm xe cơ giới được chia làm 5 loại hình bảo hiểm và được xếpvào 2 nhóm: nhóm bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, cụ thể:

- Nhóm bảo hiểm bắt buộc: có 1 loại hình là Bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

- Nhóm bảo hiểm tự nguyện: có 4 loại hình là: Bảo hiểm vật chất xe; Bảo

hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe; Bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới (mức trách nhiệm cao)

Trong đó mỗi loại hình bảo hiểm xe cơ giới cụ thể được định nghĩa nhưsau:

- Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: bảo hiểm cho chủ xe tham gia bảo hiểm

những thiệt hại vật chất xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểmsoát của chủ xe, lái xe

- Bảo hiểm TNDS đối với bên thứ ba: bồi thường thiệt hại do xe cơ giới

gây ra về người và/hoặc tài sản đối với bên thứ 3

- Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe: bồi thường thiệt hại

về thân thể đối với lái xe và những người khác được chở trên xe, những người

4

này bị tai nạn khi đang ở trên xe, lên xướng xe trong quá trình xe đang thamgia giao thông.

- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển: công ty bảo

hiểm sẽ thay chủ xe bồi thường cho chủ hàng về những tổn thất của hàng hóavận chuyển trên xe

1.1.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

- Bảo hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụ có doanh thu cao nhất nhì

trong tổng doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ toàn thị trường và luôn chiếmmột tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu phí bảo hiểm phi nhân thọ của các doanhnghiệp bảo hiểm Việt Nam

- Bảo hiểm xe cơ giới được xếp vào nhóm dịch vụ bán lẻ, phí thu đượcthấp, vì vậy để có thể kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới đòi hỏi các doanhnghiệp bảo hiểm phải có hệ thống mạng lưới rộng và tuyệt đối trung thực

- Rủi ro của loại hình này tương đối nhiều do vậy đây cũng là nhómnghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao

1.1.3 Sự cần thiết khách quan phải phát triển kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới tại Việt Nam.

a) Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới đối với xã hội.

Bảo hiểm xe cơ giới góp phần không nhỏ trong việc khắc phục hậu quả

mà tai nạn giao thông gây ra, giải quyết cho xã hội một số lượng lớn công ănviệc làm và tạo các quỹ phục vụ công tác tuyên truyền, hạn chế tai nạn giaothông

b) Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới đối với doanh nghiệp.

Bảo hiểm xe giới luôn chiếm một tỷ trọng lớn trong doanh số bán hàngcủa các công ty bảo hiểm trong những năm trở lại đây, góp phần tạo thêm

5

nhiều công ăn việc làm cho người lao động, gia tăng thêm doanh thu cho cácdoanh nghiệp bảo hiểm.

1.2 Nội dung phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các Doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

- Mở rộng thị trường kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là việc mở rộng

và phát triển thị trường theo lãnh thổ bằng các biện pháp khác nhau, phát triểnquy mô tổng thể của thị trưởng trên cả thị trường hiện tại và thị trường mới

- Phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới bao gồm hai khía cạnh

đó là phát triển khách hàng về số lượng và chất lượng Phát triển khách hàng

về số lượng sẽ giúp doanh nghiệp tăng trưởng doanh thu Tuy nhiên để tăngdoanh thu nhằm đem lại hiệu quả thì công tác phát triển khách hàng về chấtlượng phải đặc biệt được chú trọng để nhằm kiểm soát tốt rủi ro

- Phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới

+ Phát triển sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới Các doanh nghiệp bảo hiểm

phi nhân thọ Việt Nam không ngừng cải tiến, đưa ra các sản phẩm bảo hiểm

tự nguyện xe cơ giới để đem tới cho khách hàng những sản phẩm tốt nhất vàmang tính bảo vệ toàn diện nhất cho khách hàng

+ Phát triển dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới: là việc không ngừng nâng cao

chất lượng dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới nhằm đem lại hiệu quả kinh doanhcho công ty bảo hiểm Dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới được chia thành hai nhóm

là nhóm dịch vụ bán hàng và nhóm dịch vụ sau bán hàng

- Tăng doanh thu, lợi nhuận Vấn đề tăng doanh thu, lợi nhuận luôn là

vấn đề trọng tâm của mọi hoạt động kinh doanh Để tăng lợi nhuận trong kinh

doanh bảo hiểm xe cơ giới thì các doanh nghiệp cần phải tăng doanh thu nhưngphải dựa trên cơ sở kiểm soát rủi ro một cách hợp lý và cắt giảm một cách hợp

lý các khoản chi phí

6

- Phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới: phát triển mạng

lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới bao gồm mở rộng quy mô kinh doanh vàmạng lưới đại lý Bảo hiểm xe cơ giới là một dịch vụ bán lẻ vì vậy phát triểnmạng lưới kinh doanh được các doanh nghiệp bảo hiểm khá là chú trọng

- Hệ thống chỉ tiêu đánh giá sự phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ

giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

+ Nhóm các chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng kinh doanh bảo hiểm xe cơgiới gồm: doanh thu bảo hiểm xe cơ giới và tốc độ tăng doanh thu

+ Nhóm chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới baogồm hai chỉ tiêu: tỷ trọng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới trên tổng doanh thu

và lợi nhuận từ bảo hiểm xe cơ giới trên lợi nhuận từ hoạt động kinh doanhbảo hiểm

+ Nhóm chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới gồmcác chỉ tiêu: lợi nhuận từ kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới trên vốn điều lệ, lợinhuận từ kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới trên tổng nguồn vốn và tỷ lệ bồithường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

- Các nhân tố khách quan bao gồm: sự gia tăng nhanh chóng của cácloại phương tiện xe cơ giới; mức sống, thu nhập của người dân; trình độ nhậnthức, dân trí phát triển; môi trường pháp lý ngày càng được hoàn thiện; môitrường kinh tế xã hội; môi trường kinh tế quốc tế

- Các nhân tố chủ quan do sự cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần

7

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI CỦA TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

2.1 Đặc điểm kinh doanh của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

2.1.1 Khái quát vể Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Việt Nam.

Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC) là thành viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Với 13 năm hoạt động trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam, hiện nay BIC đang là doanh nghiệp có thị phần đứng thứ

Trong năm 2012, chi bồi thường đã giảm một cách đáng kể chỉ còn 254,393

tỷ đồng

8

Lợi nhuận gộp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của BIC vẫn có sự tăngtrưởng tuy rằng không ổn định Song lợi nhuận thuần từ hoạt động này của BIC luôn âm do chi phí quản lý quá cao

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Namthì hoạt động tài chính là hoạt động đem lại lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp Doanh thu cũng như lợi nhuận từ hoạt động tài chính của BIC đều có sự tăng trưởng tương đối ổn định và đạt được những con số khá ấn tượng

2.2 Phân tích thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

2.2.1 Mở rộng thị trường kinh doanh.

BIC được xem là một doanh nghiệp thành công trong việc xây dựngmạng lưới kinh doanh khi là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Namđầu tiên có mạng lưới phủ kín ba nước Việt Nam, Lào, Campuchia với haicông ty con là Công ty Liên doanh bảo hiểm Lào – Việt và Công ty Liêndoanh bảo hiểm Campuchia – Việt Nam

2.2.2 Phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới.

BIC là một trong số ít các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường đặc biệt quan tâm đến vấn đề phát triển khách hàng về chất lượng BIC đã có sự đầu tư vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng riêng của doanh nghiệp nhằm đảm bảo việc quản lý và phân loại khách hàng một cách chính xác nhất

2.2.3 Phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới.

a) Phát triển sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới.

Về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới, BIC phân ra thành 3 nhóm chính là: bảo hiểm tự nguyện xe ô tô, bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe ô tô, bảo hiểm xemáy (gồm bảo hiểm TNDS bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện) Trong đó, doanh

9

thu nhóm bảo hiểm tự nguyện ô tô luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng một cách ổn định nhất.

b) Phát triển dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới.

Về công tác khai thác: Nhận thấy vai trò quan trọng của công tác khai thác đối với kết quả kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng, trong vài năm trở lại đây BIC đã nỗ lực và đầu tư mạnh tay về khuếch trương thương hiệu; bổ sung, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; nâng cấp trang thiết bị công nghệ thông tin

Dịch vụ sau bán hàng, chính là chất lượng của sản phẩm bảo hiểm, có vai trò quyết định rất lớn tới sự hài lòng của khách hàng Chất lượng dịch vụ sau bán hàng nằm ở chất lượng công tác giám định bồi thường và các dịch vụ chăm sóc khách hàng khác

2.2.4 Tăng doanh thu, lợi nhuận.

Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới của BIC giữ được mức tăng trưởngkhá là ổn định Tốc độ tăng trưởng nhanh nhất vào các năm 2009, 2010 tươngứng là 52,5% và 38,9% Tốc độ này tuy có chậm lại trọng năm 2011 (18,8%),song đến năm 2012 đã trở lại với đà tăng trưởng vốn có của nó Trong năm

2012 nổi lên với sự tăng trưởng mạnh mẽ của nghiệp vụ bảo hiểm xe máy(tăng trưởng 222%)

Trong giai đoạn 2008-2012, tương ứng với tốc độ tăng trưởng về doanh thu phí bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới cũng thường xuyên là nghiệp vụ dẫn đầu về chi phí bồi thường

2.2.5 Phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới.

- Về kênh khai thác: Với mục tiêu phát triển bền vững và đa dạng hóa

hoạt động kinh doanh, trong những năm qua BIC đã đầu tư mạnh mẽ nguồn

10

lực vào phát triển các kênh khai thác truyền thống và các kênh khai thác mới như Bancasurance, bảo hiểm trực tuyến…

- Về quy mô mạng lưới: Kể từ khi hoạt động đến nay, BIC đã có những

bước tiến vượt bậc về quy mô kinh doanh, mạng lưới khai thác Tới tháng 12 năm 2012, BIC đã có gần 600 cán bộ trực thuộc Hội sở chính và 21 Công ty thành viên Mạng lưới 91 phòng kinh doanh trực thuộc các Công ty thành viên đã phủ kín các địa bàn trên toàn quốc, củng cố vững chắc vị trí là một trong sáu công ty bảo hiểm phi nhân thọ lớn nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam

2.3 Đánh giá chung về thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

2.3.2 Kết quả đạt được.

- Thị trường mở rộng sang các nước Lào và Campuchia.

- Công tác phát triển, quản lý khách hàng về số lượng và chất lượng khá

tốt

- Nắm bắt xu thế của thị trường để đưa ra các sản phẩm bảo hiểm, điều

kiện, điều khoản mới, cạnh tranh Thực hiện nhiều biện pháp để nâng cao chấtlượng dịch vụ chăm sóc khách hàng

- Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới giữ được mức tăng trưởng ổn định

Tỷ lệ bồi thường được duy trì ở mức hợp lý

- Duy trì và phát huy các kênh khai thác truyền thống, đồng thời triển

khai được một số kênh khai thác mới

11

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.

- Tuy có mạng lưới kinh doanh phủ kín các nước Lào, Campuchia nhưng

bảo hiểm xe cơ giới của BIC vẫn chỉ có hiệu lực trên lãnh thổ Việt Nam

- Công tác phân loại khách hàng có tổn thất nhiều để tăng phí chưa đem

lại hiệu quả

- Sản phẩm bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe cơ giới chưa được BIC

quan tâm khai thác

- Quy mô nhân sự bồi thường chưa đáp ứng được nhu cầu làm giảm chất

lượng công tác giám định bồi thường

- Chưa triển khai được điều khoản bổ sung “Mất cắp bộ phần”.

- Tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới còn cao, đặc biệt là

nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bắt buộc chủ xe ô tô

- Việc phát triển mạng lưới đại lý và cộng tác viên bán bảo hiểm xe máy

quá nhanh và quá rộng đã đặt ra một bài toán khó đối với công tác quản lý ấn chỉ

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI CỦA TỔNG

CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

12

3.1 Phương hướng phát triển của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến 2020.

Với phương châm kinh doanh là: “Hiệu quả và bền vững; tập trung nângcao chất lượng dịch vụ để xây dựng thương hiệu uy tín” , mục tiêu phát triển lâu dài của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2020 là: “Phấn đấu trở thành 1 trong 5 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có tỷ suất sinh lời cao nhất thị trường; Xây dựng BIC trở thành thương hiệu uy tín, là hoạt động trụ cột chính trong tập đoàn tài chính BIDV ”

3.2 Dự báo nhu cầu bảo hiểm xe cơ giới.

3.3 Giải pháp chủ yếu phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

3.3.1 Nhóm giải pháp mở rộng thị trường kinh doanh.

Giải pháp thứ nhất: tuyên truyền, quảng bá hình ảnh của BIC

Giải pháp thứ hai: cung cấp điều khoản bảo hiểm bổ sung “bảo hiểm ngoài lãnh thổ Việt Nam”

3.3.2 Nhóm giải pháp phát triển khách hàng mua bảo hiểm xe cơ giới.

Giải pháp thứ nhất: thắt chặt quan hệ thân thiết với ngân hàng BIDV.Giải pháp thứ hai: chăm sóc khách hàng lớn

13

3.3.3 Nhóm giải pháp phát triển các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm xe

3.3.4 Nhóm giải pháp tăng doanh thu, lợi nhuân.

Giải pháp thức nhất: nâng cao hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Giải pháp thứ hai: nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường đểgiảm chi phí

3.3.5 Nhóm giải pháp phát triển mạng lưới kinh doanh bảo hiểm xe

- Bộ tài chính cần nhanh chóng đưa vào sử dụng cơ sở dữ liệu về khách

hàng bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

- Nhà nước lập các ban thanh tra giám sát một cách thường xuyên, có

chế tài mạnh tay xử phạt các doanh nghiệp bảo hiểm, các đại lý vi phạm và các trường hợp trục lợi bảo hiểm

14

- Nhà nước cần tăng cường các biện pháp hạn chế tai nạn giao thông

như tuyên truyền, tăng mức xử phạt đối với các trường hợp vi phạm, kiên quyết thu giữ các phương tiện không đủ tiêu chuẩn

- Nghiên cữu bổ sung thêm luật kinh doanh bảo hiểm, chỉnh sửa các

điều luật lỗi thời, không còn phù hợp với thực tế

15

LỜI MỞ ĐẦU

1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI.

Trong những năm vừa qua chứng kiến sự gia tăng chóng mặt của cácloại xe cơ giới Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng giao thông Việt Nam còn rất yếukém nên chưa thể tương xứng với quy mô về xe cơ giới ở thời điểm hiện nay

Hệ quả tất yếu của vấn đề này chính là sự tăng lên một cách nhanh chóng củacác vụ tai nạn giao thông Những vụ tai nạn nghiêm trọng xảy ra gây thiệt hại

vô cùng lớn về người và của cho các bên Để có thể khắc phục tận gốc vấn đềnày thì việc nâng cấp cơ sở hạ tầng giao thông và nâng cao ý thức tham giagiao thông của người dân là mục tiêu quan trọng nhất Tuy nhiên hai biệnpháp này lại chưa thể đem lại hiệu quả ngay và phải thực hiện trong khoảngthời gian rất dài Song song với đó, một giải pháp khác mang tính tức thìnhằm khắc phục một phần hoặc toàn bộ những hậu quả do tai nạn giao thônggây ra chính là tham gia bảo hiểm xe cơ giới Đây là một dịch vụ còn khá mới

mẻ ở Việt Nam và mới chỉ được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tậptrung khai thác trong vài năm trở lại đây Công ty bảo hiểm sẽ đứng ra thaymặt khách hàng chi trả các khoản chi phí phát sinh do tai nạn giao thông gây

ra trong phạm vi số tiền bảo hiểm mà khách hàng tham gia nếu như đáp ứngđược các quy tắc bảo hiểm Do đó tiềm năng của thị trường bảo hiểm xe cơ giới

ở Việt Nam rất lớn

Tổng Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC)

là thành viên của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam (BIDV) Với 13 năm hoạt động trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọViệt Nam, hiện nay BIC đang là doanh nghiệp có thị phần đứng thứ 6 trên thịtrường Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng rất lớntrong cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm phi nhân thọnói chung và với BIC nói riêng Thị trường cho dịch vụ này rất rộng lớn và

đầy tiềm năng Đồng thời đây là một dịch vụ dễ khai thác và đem lại doanhthu tăng trưởng hàng năm cao Tuy nhiên cùng với tiềm năng phát triển to lớncủa dịch vụ này là sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt giữa các Công ty bảo hiểmphi nhân thọ trên thị trường và sự tồn tại nhiều kẽ hở trong luật kinh doanhbảo hiểm Việt Nam Hiện tại thị phần bảo hiểm xe cơ giới của BIC còn khánhỏ Vì vậy phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới đang là ưu tiên hàngđầu của BIC tại thời điểm hiện tại.

Để nắm bắt kịp được xu hướng của thị trường trong bối cảnh cạnh tranhngày cảng khốc liệt này thì BIC cần phải có những biện pháp kịp thời và hiệu

quả Chính vì vậy em đã chọn đề tài : “Phát triển kinh doanh bảo hiểm xe

cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2020” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn của mình

với mong muốn rằng có thể đưa ra giải pháp phát triển loại dịch vụ bảo hiểmnày, góp phần vào sự phát triển chung của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểmNgân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

2 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI.

Một số công trình khoa học đã công bố liên quan đến phạm vi nghiêncứu của Luận văn:

a) “Bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh từ năm 1994 đến năm 2005 - Thực trạng và giải pháp”, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Phùng

Thị Hương Giang, 2006 Luận văn đã nghiên cứu cơ sở lý luận chung về hoạtđộng bảo hiểm xe cơ giới, đi sâu vào phân tích, đánh giá thực trạng bảo hiểm

xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh giai đoạn 1994-2005;, từ đó đề

ra một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động bảo hiểm xe cơ giới tại doanh nghiệpnày Tuy luận án đã tập trung nghiên cứu nội dung bảo hiểm xe cơ giới và cụthể là tại Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, song do Luận văn được nghiên cứu

đã khá lâu, và khó có thể triển khai trong bối cảnh hiện tại đặc biệt là sau khiViệt Nam gia nhập WTO

b) “Hoàn thiện công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (Pjico), Luận văn

Thạc sĩ Kinh tế, Lê Quang Trung, 2007 Luận văn đã đề cập tới một côngđoạn khá quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đó là công tác giámđịnh bồi thường và cụ thể là đối với hai nghiệp vụ chính của bảo hiểm xe cơgiới là bảo hiểm vật chất và bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của chủ xe

cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex Tuy nhiên, chỉ hoàn thiệncông tác giám định bồi thường thì chưa thể đem lại thành công thực sự đốivới hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

c) “Nâng cao năng lực cạnh tranh của dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt”, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Phạm Phú Nghị,

2010 Luận văn đã đi sâu phân tích thực trạng năng lực cạnh tranh của Tổngcông ty bảo hiểm Bảo Việt đối với dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời đưa

ra một số giải pháp để nâng cao năng lực cạnh tranh của Bảo Việt trên thịtrường đối với dịch vụ này Song, nâng cao năng lực cạnh tranh chỉ là mộthoạt động nhỏ để nhằm phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

d) “Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC), Luận văn Thạc sĩ

Quản trị kinh doanh, Nguyễn Mạnh Tuấn, 2010 Luận văn đã lựa chọn đốitượng nghiên cứu khá rộng đó là toàn bộ các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ

mà BIC cung cấp, tuy nhiên lại chỉ tập trung vào vấn đề nâng cao chất lượngdịch vụ Bên cạnh đó, Luận văn được thực hiện khi BIC còn hoạt động dưới

mô hình công ty nhà nước Kể từ tháng 10/2010, BIC tiến hành cổ phần hóa

và do đó hoạt động kinh doanh cũng như chiến lược cũng đã có rất nhiều sựthay đổi

Tuy đã có một số công trình khoa học đề cập đến hoạt động kinh doanhbảo hiểm xe cơ giới, nhưng những công trình này lại tiếp cận theo các khíacạnh, góc độ khác nhau Có công trình mang tính khái quát, có công trình lạichỉ tập trung vào một khía cạnh cụ thể Cho đến nay, trong bối cảnh thịtrường bảo hiểm xe cơ giới đang có sự tăng trưởng mạnh, cạnh tranh ngàycàng khốc liệt thì vẫn chưa có công trình nào nghiên cứu về phát triển kinhdoanh bảo hiểm xe cơ giới và cụ thể là tại BIC sau khi BIC cổ phần hóa Do

đó việc thực hiện luận văn này sẽ không có sự trùng lắp, bảo đảm tính lý luận

và thực tiễn đối với việc phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của Tổngcông ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC)

3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU.

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và thực tiễn, Luận văn đã đánh giá nhữngkết quả đạt được và những hạn chế của BIC trong công tác phát triển kinhdoanh bảo hiểm xe cơ giới trong giai đoạn 2008-2012, đề xuất giải pháp vàđưa ra kiến nghị nhằm phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của BIC đếnnăm 2020

4 NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU.

- Nghiên cứu cơ sở lý luận về phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giớitại Việt Nam

- Phân tích thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tạiTổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

- Đề xuất giải pháp phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Tổngcông ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm2020

5 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU.

Nghiên cứu về thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Tổngcông ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIC)

6 PHẠM VI NGHIÊN CỨU.

Nghiên cứu thực trạng kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới và phát triển kinhdoanh bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàngĐầu tư và Phát triển Việt Nam đến năm 2020

7 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU.

Phương pháp thống kê, phân tích, phương pháp chuyên gia kết hợp với

lý luận và các tài liệu thực tế để phân tích đưa ra các kết luận, chỉ ra hạn chế

để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơgiới tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam

8 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN.

Chương 1 : Những vấn đề cơ bản về phát triển kinh doanh bảo hiểm xe

cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam

Chương 2 : Thực trạng phát triển kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới củaTổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.Chương 3: Phương hướng và giải pháp phát triển kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Pháttriển Việt Nam

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN KINH DOANH BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÁC DOANH NGHIỆP

BẢO HIỂM VIỆT NAM

1.1 Khái quát về kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

1.1.1 Khái niệm và phân loại bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

Theo nghị định số 103/2008NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ, xe

cơ giới được định nghĩa là: ô tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nôngnghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích anninh, quốc phòng, xe mô tô hai bánh, mô tô ba bánh, xe gắn máy và các loại

xe cơ giới tương tự (kể cả xe cơ giới dùng cho người tàn tật) có tham gia giaothông Xe cơ giới hiện được cấp phép là các loại xe sử dụng động cơ đốttrong

Theo các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và BIC nóiriêng thì bảo hiểm xe cơ giới được chia làm 5 loại hình bảo hiểm và được xếpvào 2 nhóm: nhóm bảo hiểm bắt buộc và bảo hiểm tự nguyện, cụ thể:

- Nhóm bảo hiểm bắt buộc: có 1 loại hình là Bảo hiểm bắt buộc trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thực hiện theo Nghị định số

103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chính phủ, Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày22/12/2008 của Bộ Tài Chính, Thông tư số 151/2012/TT-BTC ngày12/9/2012 của Bộ tài chính sửa đổi bổ sung Thông tư số 126/2008/TT-BTCngày 22/12/2008 và Thông tư số 103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009

- Nhóm bảo hiểm tự nguyện: có 4 loại hình là: Bảo hiểm vật chất xe; Bảo

hiểm tai nạn lái xe, phụ xe và người ngồi trên xe; Bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm tự nguyện trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới (mức trách nhiệm cao)

+Bảo hiểm vật chất xe cơ giới: bảo hiểm cho chủ xe tham gia bảo hiểmnhững thiệt hại vật chất xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểmsoát của chủ xe, lái xe

+Bảo hiểm TNDS đối với bên thứ ba: bồi thường thiệt hại do xe cơ giớigây ra về người và/hoặc tài sản đối với bên thứ 3

+Bảo hiểm tai nạn lái, phụ xe và người ngồi trên xe: bồi thường thiệt hại

về thân thể đối với lái xe và những người khác được chở trên xe, những ngườinày bị tai nạn khi đang ở trên xe, lên xướng xe trong quá trình xe đang thamgia giao thông

+Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển: công ty bảohiểm sẽ thay chủ xe bồi thường cho chủ hàng về những tổn thất của hàng hóavận chuyển trên xe

Trong 5 loại hình bảo hiểm trên thì loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba và bảo hiểm vật chất xe là 2 loạihình bảo hiểm xe cơ giới được các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ chútrọng nhất

1.1.1.1 Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

a)Đối tượng bảo hiểm :

Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là phần trách nhiệm dân sự phátsinh khi gây ra thiệt hại cho người thứ ba Phần trách nhiệm này chưa thể xácđịnh rõ bởi vì nó chưa xảy ra, chỉ khi trách nhiệm dân sự phát sinh thì mớibiết giá trị cụ thể của trách nhiệm là bao nhiêu

Đối tượng tham gia bảo hiểm thường là chủ sở hữu, chủ sử dụng xe, cóthể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể.

Số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba được xác định như sau:

Số tiền bồi thường

Mức độ

Thiệt hại thực tế của bên thứ ba

Tuy nhiên trong một số trường hợp khi xảy ra tai nạn nếu như hai bênkhông thỏa thuận được số tiền bồi thường thì số tiền bồi thường sẽ phụ thuộcvào phán quyết của tòa án

b)Phạm vi bảo hiểm:

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba, các thiệt hại nằm trong phạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm baogồm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba

- Thiệt hại về hàng hóa, tài sản của bên thứ ba

- Thiệt hại về tài sản là ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làmgiảm thu nhập

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, cácchi phí thực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biệnpháp không mang lại hiệu quả)

- Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa,ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hạicủa các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:

- Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại

- Xe không đủ điều kiện an toàn kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham giagiao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ

- Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông như:+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật vàbảo vệ môi trường.

+ Lái xe không bằng lái

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: rượu, bia, ma túy.+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khisửa chữa

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có một đèn.+ Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiệt hại do chiến tranh.

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình

trệ sản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn.

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác.

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đốivới tài sản đặc biệt như vàng bạc đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm…

c) Mức trách nhiệm bảo hiểm:

Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảohiểm có thể trả cho mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, nếu thiệthại vượt quá mức trách nhiệm bảo hiểm thì chủ xe, lái xe sẽ bồi thường chobên thứ ba phần vượt quá đó Sở dĩ có quy định về mức trách nhiệm bảo hiểmđối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự là vì mức thiệt hại trách nhiệm dân sựkhông thể xác định ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm, thêm vào đó giớihạn mức trách nhiệm bảo hiểm cũng là để nâng cao ý thức của người tham giagiao thông, tránh tình trạng trục lợi từ bảo hiểm

Hiện nay, theo nghị định số 103/2008/NĐ-CP ngày 16/9/2008 của Chínhphủ, Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 của Bộ Tài Chính,Thông tư số 151/2012/TT-BTC ngày 12/9/2012 của Bộ tài chính sửa đổi bổsung Thông tư số 126/2008/TT-BTC ngày 22/12/2008 và Thông tư số103/2009/TT-BTC ngày 25/5/2009.

+ Đối với xe mô tô:

Về người: 70 triệu đồng/người/vụ

Về tài sản: 40 triệu đồng/vụ

+ Đối với xe ô tô:

Về người: 70 triệu đồng/người/vụ

Về tài sản: 70 triệu đồng/vụ

d) Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải nộpcho doanh nghiệp bảo hiểm để hình thành nên một quỹ tài chính đủ lớn để bồithường thiệt hại xảy ra trong năm nghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm Nói mộtcách đơn giản hơn phí bảo hiểm là giá cả của của sản phẩm bảo hiểm

Biểu phí nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự do Bộ Tài Chính quyđịnh Tuy nhiên doanh nghiệp có thể thoả thuận với chủ xe cơ giới để đảmbảo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi bảo hiểm rộng hơn theo quy tắc bảo hiểm.Hiện nay Bộ tài chính chỉ cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấploại sản phẩm bảo hiểm này với thời hạn là một năm

1.1.1.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

a)Đối tượng bảo hiểm:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, với loại hìnhbảo hiểm này người mua bảo hiểm tham gia dưới hình thức tự nguyện Đốitượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân chiếc xe, tuy nhiên khitham gia bảo hiểm xe cơ giới phải có giá trị sử dụng; xe phải được phép lưu

hành theo quy định của pháp luật, đáp ứng được yêu cầu về kỹ thuật và antoàn giao thông; và xe phải có đầy đủ các bộ phận để cấu thành một chiếc xehoàn chỉnh.

b)Phạm vi bảo hiểm :

Bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xe xảy ra do những tainạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp:

- Đâm, va, lật, đổ, rơi toàn bộ xe;

- Hỏa hoạn, cháy, nổ;

- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá, sóng thần;

- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe;

- Tai nạn rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ dưới đây

Ngoài ra, còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinhtrong tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm:

- Ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácnguyên nhân trên;

- Chi phí bảo vệ và đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Chi phí giám định để xác định nguyên nhân và mức độ tổn thất vớiđiều kiện việc giám định này được sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

c) Rủi ro bị loại trừ trách nhiệm bảo hiểm.

Thiệt hại xảy ra trong những trường hợp sau không thuộc phạm vi bảohiểm:

- Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại của chủ xe, lái xe hoặc củangười được giao quản lý và sử dụng xe hoặc của người bị thiệt hại;

- Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệmôi trường phương tiện cơ giới đường bộ hoặc có nhưng không hợp lệ;

- Tại thời điểm xảy ra tai nạn, lái xe không có Giấy phép lái xe hoặcGiấy phép lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy

phép lái xe Trường hợp lái xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe cóthời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có Giấy phép lái xe;

- Lái xe sử dụng ma túy hoặc các chất kích thích tương tự khác màpháp luật cấm sử dụng; có nồng độ cồn, rượu, bia vượt quá quy định củapháp luật hiện hành

- Xe vận chuyển hàng trái phép hoặc không thực hiện đầy đủ các quyđịnh về vận chuyển, xếp dỡ hàng theo quy định của pháp luật

- Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); Chạy thử sau khi sửa chữa

- Xe đi vào đường cấm, khu vực cấm, đi ngược chiều của đường mộtchiều, chuyển hướng xe tại nơi bị cấm, vượt đèn đỏ, xe đi đêm không có đủđèn chiếu sáng theo quy định

- Xe chở vượt quá tải/số chỗ ngồi được ghi tại Sổchứng nhận kiểm định

an toàn kỹthuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường

bộ do Bộ Giao thông vận tải Cục đăng kiểm Việt Nam cấp là nguyên nhântrực tiếp gây ra tai nạn hoặc xe chở vượt quá 20% mức trọng tải/số chỗ ngồitheo quy định Các trường hợp khác sẽ áp dụng giảm trừ/chế tài

- Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại,thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại, những thiệthại mang yếu tố tinh thần, thiệt hại không do tai nạn trực tiếp gây ra

- Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm: Kim loại quý, đá quý (dạngnguyên thủy hoặc đã tinh chế), tiền, các loại giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ,tranh ảnh quý hiếm, tượng nghệ thuật, thi hài, hài cốt, chất nổ, chất phóng xạ(trừ khi có thỏa thuận khác)

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa ViệtNam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng, chủ xe nộp thêm phụ phí bảo hiểm

và được Công ty bảo hiểm chấp nhận bằng văn bản)

- Khủng bố, chiến tranh và các nguyên nhân tương tự như: nội chiến,bạo loạn, đình công

- Ngoài ra Công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ Sốtiền bảo hiểm mà lẽ ra Công ty bảo hiểm phải trả nếu Người được bảo hiểmcung cấp thông tin không trung thực, đầy đủ nhằm mục đích trục lợi bảohiểm Hao mòn do sử dụng, lão hóa, mất giá, hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổnthất thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa (gồm cả chạy thử)

- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải

do tai nạn

- Hư hỏng hay tổn thất cho xe cơ giới (bao gồm cả thiết bị chuyêndùng) mà không phải do tai nạn

- Tổn thất đối với săm lốp, tấm ốp trang trí bánh xe, nhãn mác, đề can

xe trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùng nguyên nhân và đồng thời vớicác bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn

- Mất cắp bộ phận xe

- Xe bị thiệt hại sau khi sửa chữa trung, đại tu hoặc cải tạo mới theoquy định phải đăng kiểm lại mà chưa đi đăng kiểm lại theo quy định của Nhànước

- Mọi tổn thất về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng/đườngđang bị ngập nước

- Xe bị tổn thất do sự trưng dụng của Chính quyền hoặc các cơ quanNhà nước có thẩm quyền

- Xe bị mất do hành động lừa đảo, chiếm dụng, tranh chấp dân sự

- Các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài các thiết bịcủa nhà sản xuất đã lắpráp trừ khi có thỏa thuận bổsung bảo hiểm cho phần giá trịthiết bị lắp rápthêm và phải nêu rõ trong Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Mức miễn bồi thường thỏa thuận được ghi trên giấy chứng nhận bảohiểm

d)Số tiền bảo hiểm :

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được thỏa thuận và ghi trong hợp đồngbảo hiểm, thể hiện giới hạn trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong bất

kì trường hợp nào, số tiền bồi thường hay số tiền chi trả cao nhất của doanhnghiệp bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm

Trong trường hợp bảo hiểm dưới giá trị (số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trịbảo hiểm), khi tổn thất xảy ra doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên

tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x Số tiền bảo hiểm

và bổ sung thêm điều khoản bảo hiểm mới thay cũ khi thay thế bộ phận Lý

do là để tránh tình trạng tục lợi bảo hiểm trong khi các cơ chế, chế tài quản

lý trường hợp này còn quá ít

Nếu xe bị thiệt hại nặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào

đó (thường quy định 80% trở lên) được coi là tổn thất toàn bộ ước tính Giá trịtận thu hay giá trị còn lại của đối tượng bảo hiểm này(xác xe) sẽ thuộc về

công ty bảo hiểm; trường hợp công ty bảo hiểm không nhận thì chủ xe chịutrách nhiệm với phần đó.

e)Giá trị bảo hiểm:

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tạithời điểm tham gia bảo hiểm, và đây cũng là cơ sở để doanh nghiệp bảo hiểmbồi thường thiệt hại cho chủ xe khi gặp tai nạn Để xác định giá trị bảo hiểmcủa xe cơ giới, các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa vào đăng ký xe để tínhkhấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao

Nguyên tắc tính khấu hao:

Để tính khấu hao thì có rất nhiều cách tính:

- Tính khấu hao so với nguyên giá.

- Tính theo các phương pháp: Khấu hao đều (đường thẳng), khấu hao

nhanh, khấu hao giảm dần, khấu hao tăng dần….(Quy ước tính theo khấu hao đều)

- Tính theo năm, tháng, ngày (Quy ước tính theo tháng).

Nếu khách hàng mua bảo hiểm từ ngày thứ 15 trở về đầu tháng đó thì có tính khấu hao; còn nếu từ ngày thứ 16 trở đi thì tháng đó không tính khấu hao Việc tính khấu hao được tính theo nguyên giá:

Khấu hao = Giá trị ban đầu x Tỷ lệ khấu hao

Thời gian sử dụng

f) Phí bảo hiểm :

Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà người thamgia phải nộp cho doanh nghiệp bảo hiểm sau khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phí.Việc xác định phí bảo hiểm là công tác rất quan trọng Phí được coi là giá cảcủa sản phẩm bảo hiểm nên phí có hợp lý mới thu hút được khách hàng, tăngkhả năng cạnh đối với đối thủ cùng triển khai nghiệp vụ… Khi xác định phíbảo hiểm cho từng đối tượng tham gia cụ thể, công ty bảo hiểm thường căn cứvào các yếu tố như: Loại xe, lịch sử về tình hình bồi thường tổn thất của

những năm trước đó, mục đích sử dụng xe, tuổi tác và kinh nghiệm lái xe củangười yêu cầu bảo hiểm và những người thường xuyên sử dụng chiếc xe đượcbảo hiểm, khu vực giữ và để xe… để đưa ra một tỷ lệ phí đỗi với mỗi nhóm

xe bảo hiểm Tỷ lệ phí này sẽ theo quy định của từng công ty Sau đó, mứcphí mà khách hàng phải đóng sẽ bằng số tiền bảo hiểm nhân với tỷ lệ phí bảohiểm

Ngoài ra, trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới các công ty còn áp dụng cácbiện pháp đặc biệt giảm phí và hoàn phí trong trường hợp khách hàng thamgia nhiều với số lượng lớn và/hoặc rủi ro xảy ra ít, ít có khiếu nại… Tất cả cáctrường hợp giảm phí thì phần phí được giảm sẽ ghi trong bản phụ lục đínhkèm với hợp đồng bảo hiểm

Riêng đối với những xe hoạt động mang tính thời vụ, tức là chỉ hoạt động một số ngày hoặc tháng trong năm thì chủ xe đóng phí cho những hoạt động đó theo công thức:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x Số tháng xe đã hoạt động trong năm

Xe hoạt động 9 tháng trở lên đóng 100% phí cả năm

Công ty bảo hiểm sẽ hoàn phí đối với trường hợp chủ xe đã đóng phí cả năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó như ngừng hoạt động để tu sửa xe… Trong trường hợp này thông thường công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Phí hoàn lại được tính theo công thức.

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng xe không hoạt động x Tỷ lệ hoàn phí

12

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí làkhác nhau Nhưng thường tỷ lệ này là 80% Trong trường hợp chủ xe muốnhủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn hợp đồng thì thông thườngcông ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời gian còn lại đó theocông thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được công tybảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.1.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam.

a) Đem lại doanh thu cao cho doanh nghiệp bảo hiểm:

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, số lượng ô tô, xe máy được sảnxuất và tiêu thụ tại Việt Nam không ngừng tăng lên Theo số liệu thống kê,tổng số phương tiện cơ giới đăng ký lưu hành cả nước hiện nay khoảng 35triệu chiếc Trong đó, ôtô là 1,82 triệu chiếc và xe máy là 32,65 triệu chiếc.Trung bình mỗi năm có khoảng 100.000 xe ô tô (mới và cũ) cùng hàng triệu

xe máy được nhập khẩu, lắp ráp và tiêu thụ tại Việt Nam

Bên cạnh đó, trong quá trình triển khai, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giớiluôn được coi là sản phẩm chiến lược của các doanh nghiệp bán lẻ Tỷ trọngdoanh thu bảo hiểm xe cơ giới trên tổng doanh thu luôn đạt mức hai con số.Theo số liệu mới nhất của Hiệp hôi bảo hiểm Việt Nam trong các giai đoạn2011-2012, hai nghiệp vụ bảo hiểm chiếm tỷ trọng lớn nhất trên toàn thịtrường là bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm tài sản, dứng thứ ba về tỷ trọng làbảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người doanh thu phí bảo hiểm gốc bảohiểm xe cơ giới của toàn thị trường đạt lần lượt là 6.230,443 tỷ đồng và6.288,505 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng trên tổng doanh thu phí bảo hiểmtoàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là 30% và 28%

Bảng 1.1 : Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam

trong 2 năm gần đây

Nghiệp vụ bảo hiểm

Doanh thu năm 2011

(tỷ đồng)

Tỷ trọng

(%)

Doanh thu năm 2012

(tỷ đồng)

Tỷ trọng

(%)

Mức tăng trưởng 2012/2011 (±

%)

BH tài sản và thiệt hại 5.780,338 28 6.507,307 29 13%

BH sức khỏe và tai nạn con

BH thân tàu và TNDS hủ tàu 1.864,256 9 1.842,158 8 -1%

(Nguồn Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)

Qua những số liệu trên có thể thấy, bảo hiểm xe cơ giới là nguồn đem lạidoanh thu cao cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chính vì vậy,loại hình bảo hiểm này luôn được các doanh nghiệp bảo hiểm chú trọng, pháttriển để khai thác hết tiềm năng của lọai hình bảo hiểm này

b) Đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có mạng lưới đại lý rộng và tuyệt đối trung thực.

Do bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm bán lẻ, người bán hàng thường phảitiếp cận trực tiếp tới từng cá nhân, tổ chức nên đòi hỏi mạng lưới đại lý phảikhá dàn trải Tuy nhiên, do phí bảo hiểm xe cơ giới thường rất thấp: phí bảohiểm cho một xe gắn máy chỉ trên 60 nghìn đồng, bảo hiểm trách nhiệm dân

sự cho xe ô tô bình quân cũng chỉ vài trăm ngàn đồng nên không hấp dẫn cácđại lý bảo hiểm tham gia Việc xây dựng hệ thống khai thác vì vậy vấp phảirất nhiều khó khăn

Phát triển mạng lưới đã khó, kiểm soát, hạn chế rủi ro càng nan giải hơn.Mạng lưới rộng đồng nghĩa với nguy cơ bị mất ấn chỉ là rất cao Thôngthường, một tổng đại lý có thể có hàng trăm đại lý con, mỗi đại lý con lại cónhiều đại lý cấp thấp hơn Nếu doanh nghiệp quản lý không tốt sẽ dễ xảy ra

mất ấn chỉ và đây cũng là nguyên nhân cho trục lợi bảo hiểm Thêm vào đó,

hệ thống đại lý lớn nếu không được quản lý tốt sẽ rất dễ dẫn đến thất thoát.Trên thực tế, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều gặp phải tình trạng bánhàng mà không thu được tiền do đại lý thu phí nhưng chưa nộp hoặc khôngnộp về công ty Ngoài ra, trên thị trường bảo hiểm thường xảy ra tình trạngcác đại lý thường xuyên nhảy việc hoặc một đại lý cùng lúc bán sản phẩm chonhiều doanh nghiệp bảo hiểm Vì thế, không hiếm gặp các trường hợp một đại

lý có thể có tới 2 - 3 cuốn ấn chỉ của các công ty bảo hiểm khác nhau Điềunày mặc nhiên vi phạm quy định của pháp luật về bảo hiểm, tuy nhiên, đếnnay vẫn chưa có biện pháp nào khả dĩ để có thể giải quyết và kiểm soát triệt

để tình trạng này

c) Có tỷ lệ bồi thường cao.

Những năm vừa qua, bảo hiểm xe cơ giới đã có một thời gian dài tăngtrưởng nóng, nhiều doanh nghiệp do chịu áp lực về doanh số và thị phần nên

đã cạnh tranh bằng các yếu tố phi kỹ thuật như: cạnh tranh bằng hạ phí bảohiểm, tăng chi phí khai thác, mở rộng điều khoản, điều kiện bảo hiểm khôngtương xứng với phạm vi chấp nhận bảo hiểm… khiến cho tỷ lệ bồi thườngtăng cao Riêng năm 2012, số tiền bồi thường của nghiệp vụ này ước đạt3.382 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ bồi thường 53,44%

Bảng 1.2 : Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới những năm gần đấy

Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012

Doanh thu phí BHXCG

(tỷ đồng) 3.174,607 4.326,354 5.280,036 6.230,443 6.288,505Chi phí bồi thường BHXCG

(tỷ đồng) 1.825,399 2.063,671 2.633,154 3.177,526 3.360,577

Tỷ lệ bồi thường (%) 57,5 47,7 49,87 51 53,44

(Nguồn : Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam)

Ngoài những nguyên nhân chủ quan nêu trên thì các nguyên nhân kháchquan sau cũng ảnh hưởng rất lớn tới tỷ lệ bồi thường cao của các doanhnghiệp bảo hiểm hiện nay.

- Cơ sở hạ tầng giao thông quá lạc hậu và yếu kém là nguyên nhân củaphần lớn các vụ tai nạn giao thông hiện nay

- Bên cạnh đó ý thức tham gia giao thông của người dân Việt Nam hiệnnay nói chung là rất kém

- Thiếu cơ chế xử phạt các trường hợp trục lợi bảo hiểm

1.1.3 Sự cần thiết khách quan phải phát triển kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới tại Việt Nam.

a) Sự cần thiết của Bảo hiểm xe cơ giới đối với xã hội.

Tai nạn giao thông là điều mà không một cá nhân, tổ chức nào mongmuốn nó xảy ra Nhưng trên thực tế hàng ngày, hàng giờ tai nạn giao thôngvẫn xảy ra, đe dọa đến tính mạng, cuộc sống của con người với các mức độkhác nhau Mặc dù với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, sự tiến bộ của loàingười, thế giới đã tìm ra những cách khác nhau để kiềm chế tai nạn giaothông, giảm thiểu những thiệt hại mà nó đem lại, song cũng chính con ngườilại là nhân tố chủ yếu làm tăng thêm các nguy cơ dẫn đến tai nạn giao thông.Theo tổng cục thống kê thì trong năm 2012, trên địa bàn cả nước đã xảy rahơn 10.000 vụ tai nạn giao thong, làm chết 9.838 người và làm bị thương7.624 người Bình quân một ngày trong năm 2012, cả nước xảy ra 28 vụ tainạn giao thông làm chết 27 người và làm bị thương 21 người

Các sự cải tiến về kỹ thuật của phương tiện cơ giới giúp cho con người

có thể vận chuyển hàng hóa nhanh hơn, thuận tiện hơn, với chi phí rẻ hơn.Tuy nhiên, nó cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro tai nạn giao thông hơn trước Đi cùngvới sự cải tiến về chất lượng thì số lượng các phương tiện cơ giới cũng tănglên một cách nhanh chóng trong khi chất lượng của cơ sở hạ tầng lại không