Bài tập lớn môn ngân hàng thương mại thực hiện báo cáo phân tích ảnh hưởng của công nghệ tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

Untitled 1 KHOA NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG o0o BÀI TẬP LỚN MÔN NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TÊN BÀI TẬP LỚN THỰC HIỆN BÁO CÁO PHÂN TÍCH ẢNH HƯỞNG CỦA CÔNG NGHỆ TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG.

KHOA NGÂN HÀNG

-o0o

HƯỞNG CỦA CÔNG NGHỆ TỚI HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

Gi ảng viên hướng dẫn: T ạ Thanh Huyền

FIN17A14 - NHÓM: 03

S ố từ: 7966 từ

M ỤC LỤC

M Ở ĐẦU 3

N ỘI DUNG 4

I Xu hướng phát triển và ứng dụng công nghệ của các ngân hàng thương mại 4

1 Trên th ế giới 4

2 T ại Việt Nam 5

II Tổng quan về việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động của ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) 7

1 Khái quát chung v ề ngân hàng TMCP Tiên Phong 7

2 Th ực trạng ứng dụng công nghệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong 9

III Chiến lược nâng cao ứng dụng công nghệ nhằm phát triển kinh doanh 16

1 Nh ững thách thức trong ứng dụng công nghệ đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và TPBank nói riêng 16

2 M ột số chiến lược cơ bản nâng cao ứng dụng công nghệ nhằm phát triển kinh doanh 18

K ẾT LUẬN 23

TÀI LI ỆU THAM KHẢO 24

M Ở ĐẦU

Cách mạng công nghệ 4.0 sẽ diễn ra trên ba lĩnh vực chính gồm: công nghệ sinh học, kỹ thuật số và vật lý Những yếu tố cốt lõi của kỹ thuật số trong cách mạng công nghệ 4.0 là Trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence – AI), Vạn vật kết nối (Internet Of Things – IOT) và Dữ liệu lớn (Big Data) Với cuộc cách mạng này những điều mà chúng ta cho rằng không thể lại có thể xảy ra Trí tuệ nhân tạo cho phép mọi thứ đều có thể tự động thay thế rất nhiều công việc và con người cùng một lúc Đối với các hệ thống ngân hàng, tác động mạnh mẽ và rõ ràng nhất là những tiến bộ về công nghệ tài chính (Fintech) Công nghệ này đã và đang làm thay đổi rất nhiều về cấu trúc, phương thức hoạt động và cung cấp nhiều dịch vụ hiện đại cho hệ thống ngân hàng Tại Việt Nam trong những năm gần đây, lĩnh vực tài chính – ngân hàng đang

có những thay đổi rất lớn Công nghệ kỹ thuật số đã và đang tái định hình lại các hoạt động tài chính như thanh toán, bảo hiểm và quản lý tài sản Nó lại càng được thúc đẩy một cách mạnh mẽ nhờ vào tác động COVID-19 Những thay đổi này làm các dịch vụ ngân hàng trở nên đa dạng hơn, giải quyết nhiều nhu cầu của thị trường, nhưng bên cạnh đó nó cũng làm nổi lên một số rủi ro cần giải quyết

- Chuyển đổi số của hệ thống Ngân hàng truyền thống;

- Sự tham gia của các Công ty Fintech, Bigtech vào một phần hoạt động ngân hàng - tài chính

Thật vậy, mối quan hệ giữa ngân hàng và công nghệ đã trở nên chặt chẽ hơn trong suốt quá trình phát triển của thế giới Quá trình này diễn ra nhanh hơn dưới tác động của cuộc khủng hoảng COVID-19 buộc các ngân hàng và khách hàng của họ phải sử dụng các công cụ kỹ thuật số trong bối cảnh các chi nhánh, văn phòng và trung tâm cuộc gọi đóng cửa

Thứ nhất, xu hướng hợp tác đôi bên cùng có lợi: Cộng hưởng sức mạnh giữa

ngân hàng - các công ty tài chính công nghệ (Fintech) đang là xu hướng phát triển chủ đạo tại thị trường tài chính, ngân hàng

Thứ hai, dữ liệu là trung tâm: Dữ liệu sẽ thay đổi bản chất của toàn bộ các dịch

vụ tài chính - ngân hàng Ngân hàng tương lai với mô hình định hướng dữ liệu driven) sẽ xây dựng nên góc nhìn toàn cảnh 360 độ về khách hàng để tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ cũng như tuân thủ pháp lý của mình

(data-Thứ ba, thay đổi phương thức, mô hình kinh doanh: Ứng dụng trí tuệ nhân tạo

để thay đổi mô hình kinh doanh truyền thống sang các mô hình mới nhạy bén, linh hoạt hơn như Ngân hàng số (Digital Banking), Ngân hàng nền tảng (Platform Banking), Kinh tế nền tảng (Platform Economy), Ngân hàng như một dịch vụ (Banking as-a-Service),

Thứ tư, tăng cơ hội phát triển đột phá từ công nghệ: Những tổ chức đầu tư

mạnh vào nghiên cứu phát triển công nghệ và tận dụng được sức mạnh của dữ liệu sẽ

có khả năng vượt trội hơn các tổ chức truyền thống (Ngân hàng thách thức, Ngân hàng

Thứ năm, thay đổi trong pháp lý chính sách: Tốc độ thay đổi nhanh chóng của

công nghệ đặt ra yêu cầu các cơ quan quản lý (regulators) phải thay đổi cách tiếp cận theo hướng từ quản lý thận trọng, đảm bảo tuân thủ quy định, luật lệ sang thúc đẩy đổi mới sáng tạo, bảo vệ người tiêu dùng, chính sách theo hướng cởi mở, thích ứng với môi trường, hoàn cảnh thay đổi nhanh chóng của kỷ nguyên 4.0

Xu hướng ứng dụng công nghệ trong ngành ngân hàng trên toàn thế giới đang phát triển vô cùng mạnh mẽ Để theo kịp với xu hướng toàn cầu và đến gần hơn với khách hàng, đáp ứng những nhu cầu trong cuộc sống hàng ngày nên dù đã nhiều năm gắn liền với mô hình truyền thống nhưng hệ thống ngân hàng Việt Nam lại không hề ngần ngại trong việc áp dụng công nghệ vào mọi nghiệp vụ trong ngành Ngân hàng

Trong báo cáo vừa công bố của Vietnam Report, 63,6% số chuyên gia và ngân hàng dự báo tăng trưởng của ngành cao hơn cùng kỳ năm trước, tăng nhẹ so với mức năm ngoái (58,8%) Khoảng 9,1% số chuyên gia và ngân hàng tỏ ra thận trọng với triển vọng ngành So sánh với thời điểm đại dịch lan rộng khắp các nền kinh tế, khiến cho 76,9% số chuyên gia và ngân hàng lo ngại về suy giảm tăng trưởng (tháng 6/2020)

Động lực cho dự báo này chủ yếu đến từ việc tăng trưởng tín dụng phục hồi mạnh mẽ, cho vay tiêu dùng ở Việt Nam còn khiêm tốn so với các nước trong khu vực Ngoài ra, tiền gửi tăng trở lại, thu nhập ngoài lãi tăng trưởng tốt hay chi phí hoạt động được cải thiện nhờ chuyển đổi số cũng là các yếu tố giúp cho ngành ngân hàng tăng trưởng trong năm 2022

Tuy nhiên, các chuyên gia được Vietnam Report khảo sát cũng đưa ra hàng loạt những điều mà ngành ngân hàng cần lưu ý

Thứ nhất, rủi ro vỡ nợ chéo từ trái phiếu bất động sản

Trong bối cảnh nguồn vốn tín dụng bị siết chặt từ cuối năm 2019, phát hành trái phiếu đã trở thành một trong những phương thức hiệu quả giúp doanh nghiệp bất động sản huy động nguồn vốn để phát triển dự án

Thời điểm hiện nay, trái phiếu bất động sản gặp nhiều biến động với hàng loạt các vụ việc có dấu hiệu vi phạm pháp luật liên quan đến phát hành trái phiếu, huy động tiền của nhà đầu tư

Theo Fiin Research, áp lực trả nợ đối với trái phiếu đáo hạn trong vòng 3 năm tới của các doanh nghiệp bất động sản là rất lớn Việc này có thể gây ra rủi ro thanh khoản của ngân hàng Một nửa số trái phiếu doanh nghiệp mà các ngân hàng đang nắm giữ là trái phiếu bất động sản

Do đó, các ngân hàng có thể sẽ phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ chéo do một lượng lớn trái phiếu bất động sản của các doanh nghiệp chưa niêm yết nằm trong nhóm nợ nghi ngờ

Thứ hai, nợ xấu gia tăng, tiềm ẩn rủi ro an toàn hệ thống

Do triển vọng về nợ xấu gia tăng vào năm 2022 nên từ cuối năm trước, phần lớn các ngân hàng đã tăng tỷ lệ dự phòng rủi ro để giúp cải thiện chất lượng tài sản cũng như “dự phòng” lợi nhuận cho năm nay

Xu hướng này tiếp tục được duy trì khi kết quả khảo sát của Vietnam Report chỉ ra rằng, số ngân hàng dự kiến tiếp tục tăng trích lập dự phòng rủi ro

Dù vậy, tốc độ tăng trưởng trích lập dự phòng chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng nợ xấu khiến tỷ lệ trích lập dự phòng bao nợ xấu trung bình giảm nhẹ Vì vậy, cần tăng nguồn lực dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu của các ngân hàng

Trong môi trường rủi ro tín dụng và kinh tế có nhiều biến động như hiện nay,

áp lực tăng vốn đè nặng nên các ngân hàng ngày một tăng, trở thành một trong những thách thức lớn nhất đối với tăng trưởng trong năm nay

Tên gọi đầy đủ: Ngân hàng TMCP Tiên Phong

Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng: Tài chính

Tên tiếng anh dùng để giao dịch quốc tế: Tien Phong Commercial Joint Stock Bank Thời gian thành lập: Ngày 05/05/2008

Trụ sở chính TPBank: Số 57 đường Lý Thường Kiệt, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

TPBank có tên gọi đầy đủ là ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong nhưng đại đa số chúng ta biết đến với tên gọi vắn tắt cùng với logo màu tím rất đặc trưng, đó chính là TPBank

TPBank được thành lập ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành một tổ chức tài chính minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt nhất cho cổ đông và khách hàng, với sự tham gia của các cổ đông chiến lược giàu kinh nghiệm thị trường

và tiềm lực tài chính gồm Tập đoàn Vàng bạc Đá quý Doji, Tập đoàn FPT, Tổng Công

ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare), Tập đoàn tài chính SBI Ven Holding Pte.Ltd (Singapore), Công ty Tài chính IFC…

Với tuyên ngôn “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy nền tảng của

“sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Đó cũng chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng đến

1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi

★ Tầm nhìn

Trở thành một trong những ngân hàng đầu tại Việt Nam với những sản phẩm, dịch vụ tài chính trên nền tảng công nghệ hiện đại, tiên tiến góp phần xây dựng đất nước giàu mạnh

● LIÊM CHÍNH: Liêm khiết, chính trực, là đạo đức nghề nghiệp và phẩm giá hàng đầu với mỗi cán bộ ngân hàng

● SÁNG TẠO: Mỗi cá nhân cần đổi mới trong nhận thức, sáng tạo và đột phá trong giải pháp, quyết liệt trong thực hiện nhằm mang lại giá trị đích thực cho Ngân hàng và Khách hàng

● CẦU TIẾN: Mỗi cá nhân phấn đấu tự hoàn thiện bản thân, phát huy sở trường, năng lực nội tại, tiềm năng của mỗi các nhân và đơn vị

● HỢP LỰC: Là cộng lực, hợp tác, gắn bó và chia sẻ công việc, nhận thức rõ giá trị của các cá nhân nằm trong giá trị của Ngân hàng

● BỀN BỈ: Là kiên định, vững chí vượt qua mọi khó khăn, thách thức để đi đến thành công

1.3 Mạng lưới hoạt động

TPBank có liên kết với gần 300 ngân hàng trên toàn thế giới

Ngân Hàng TMCP Tiên Phong có mạng lưới Chi nhánh/Phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước Tính đến ngày 30/6/2022 đang có: Một Hội sở chính tại Hà Nội, một văn phòng đại diện tại TP Hồ Chí Minh, 53 chi nhánh và 71 phòng giao dịch Trong đó nhiều nhất phải kể đến Hà Nội - 25 Chi nhánh/PGD, TP HCM - 19 Chi nhánh/PGD, TP Cần Thơ - 2 Chi nhánh/PGD, và nhiều tỉnh, thành phố khác Năm 2022, ngân hàng dự kiến mở rộng mạng lưới thêm ít nhất 40 điểm, hướng tới mục tiêu mở mới 70 điểm trong năm 2022, nâng tổng số điểm LiveBank lên 420 -

450 điểm Năm 2021, dù ảnh hưởng bởi Covid 19, TPBank vẫn duy trì được tốc độ

mở mới LiveBank với 80 điểm mở mới trên toàn quốc, đạt gần 400 điểm tính đến hết năm 2021

2.1 Thực trạng ứng dụng công nghệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong hoạt động cho vay

a) Đối với khách hàng cá nhân: TPBank ra mắt Ứng dụng TPFico Mobile - Giải pháp quản lý khoản vay hiệu quả, nhanh chóng

Ngày 07/09/2020, TPBank chính thức ra mắt Ứng dụng TPFico Mobile - giải pháp dành riêng cho Khách hàng vay tín chấp tại TPBank - TPFico Với ứng dụng này, bạn có thể dễ dàng quản lý và truy vấn khoản vay của mình mọi lúc, mọi nơi ngay trên điện thoại mà không cần tới ngân hàng

Nếu bạn là Khách hàng của TPBank - TPFico và đang gặp phải các vấn đề như: đang có một hoặc nhiều hợp đồng vay tại TPFico; gặp khó khăn trong việc phải ghỉ nhớ “thông tin thanh toán" (ngày thanh toán, số hợp đồng vay, số tiền phải thanh toán) hay cần thêm các thông tin về TPFico và dịch vụ của TPFico thì ứng dụng TPFico Mobile chính là giải pháp cần thiết

Với TPFico Mobile, bạn có thể:

- Quản lý khoản vay: truy vấn khoản vay, lịch trả nợ, lịch sử thanh toán, mẫu hợp đồng

và điều khoản cho vay…

- Tra cứu thông tin khoản vay: phương thức thanh toán, địa điểm thanh toán, các hướng dẫn thanh toán trước hạn…

- Quản lý thông tin cá nhân: quản lý các thông tin về mật khẩu, account đăng nhập…

- Cập nhật tin tức khuyến mãi từ TPBank - TPFico và liên hệ trợ giúp

b) Đối với khách hàng doanh nghiệp: TPBank cho ra mắt gói sản phẩm - Cho vay online không tài sản đảm bảo

Với mục tiêu cung cấp nhiều sản phẩm mang tính ứng dụng công nghệ cao, hướng đến trải nghiệm khách hàng, TPBank đã liên kết với Công ty cổ phần Misa (Misa) và Công ty cổ phần Finext (Finex) với dự án nổi bật là instant.vn để đưa ra sản phẩm “Cho vay online không tài sản đảm bảo” dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) Ưu điểm vượt trội của sản phẩm là không cần tài sản đảm bảo, số hóa toàn

bộ quy trình, giúp cắt giảm chi phí và thời gian tối đa cho doanh nghiệp

Sản phẩm “Cho vay online không tài sản đảm bảo” được xây dựng để hoàn thiện nền tảng cho vay dành cho khách hàng SMEs, giúp doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn từ hệ thống báo cáo trên phần mềm kế toán MISA và kết nối đến ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ

Theo đó, khách hàng chỉ cần một click chuột theo hướng dẫn hiển thị trên phần mềm MISA, kê khai và gửi thông tin của doanh nghiệp thông qua nền tảng instant.vn TPBank nhận, thẩm định và gửi quyết định cấp vốn cho doanh nghiệp

Hồ sơ tài chính của doanh nghiệp sẽ được trích xuất trực tiếp từ phần mềm kế toán MISA.SMEs dưới sự đồng ý của khách hàng Dựa trên các thông tin đó, TPBank thẩm định và gửi lại kết quả chủ trương về việc cấp vốn cho doanh nghiệp sau vài giờ làm việc Doanh nghiệp có thể hoàn toàn yên tâm vì thông tin sẽ được bảo mật tuyệt đối do ngân hàng có những nguyên tắc bảo mật thông tin rất cụ thể

2.2 Thực trạng ứng dụng công nghệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong hoạt động thanh toán

a) TPBank ứng dụng nền tảng công nghệ hiện đại hệ thống thanh toán bù trừ tự động - Automated Clearing House trong chuyển tiền nhanh liên ngân hàng

Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đã phối hợp cùng CTCP Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) triển khai tích hợp thành công hệ thống hiện đại ACH (Hệ thống thanh toán bù trừ tự động - Automated Clearing House) trong chuyển tiền nhanh liên ngân hàng tại quầy giao dịch và các kênh điện tử

Đây là tính năng hoàn toàn mới, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như giao dịch thông suốt 24/7, tiết kiệm thời gian và được thông báo ngay kết quả

ACH cho phép ngân hàng thành viên tham gia có thể tích hợp nhiều dịch vụ thanh toán bù trừ tự động như xử lý chuyển tiền nhanh theo thời gian thực, chuyển tiền định danh qua số điện thoại, số chứng minh nhân dân, Hộ chiếu, xử lý/quyết toán theo lô, thanh toán tự động dịch vụ công như cước, thuế, dịch vụ yêu cầu thanh toán… Các bước chuyển tiền liên ngân hàng được giảm một nửa giúp thời gian thực hiện giao dịch có thể tính bảng giây

b) Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ qua TPBank mPOS

TPBank giới thiệu giải pháp thanh toán thẻ mới nhất qua máy mPOS và mPOS Plus cho các doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thậm chí các cá nhân Tiện lợi, nhỏ gọn và thanh toán được mọi nơi, mọi lúc

- mPOS: Thanh toán an toàn, nhanh chóng qua ứng dụng TPBank mPOS, dễ dàng nhập nội dung thanh toán, quản lý giao dịch đơn giản với cổng trị riêng cho khách hàng

- mPOS Plus: Thiết bị thanh toán độc lập, sử dụng Wifi/3G, chấp nhận thanh toán contactless, dễ dàng truy xuất thông tin trên cổng quản trị

c) TPBank cùng Google triển khai dịch vụ hỗ trợ thanh toán chạm bằng điện thoại Google Wallet

Từ 18/11/2022, Chủ thẻ TPBank Visa có thể thêm thẻ vào Google Wallet và

sử dụng để thanh toán bảo mật tại các điểm chấp nhận thanh toán không tiếp xúc

(Contactless), trên các website và ứng dụng mua sắm chỉ với một cú chạm điện thoại TPBank là một trong những Ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phối hợp cùng Google để triển khai phương thức thanh toán hoàn toàn mới này tại Việt Nam

Lợi ích dành cho chủ thẻ TPBank Visa khi thanh toán chạm với Google Wallet:

- Không cần tiền mặt, không thẻ vật lý, chỉ cần có chiếc điện thoại hoặc đồng hồ đã tích hợp thẻ là khách hàng có thể mua sắm & thanh toán siêu tiện lợi

- Mọi giao dịch mua sắm đều an toàn vì được hỗ trợ bảo mật nhiều lớp, thanh toán yêu cầu xác thực bằng mở khóa vân tay, khuôn mặt hoặc mã pin Thông tin thẻ được mã hóa theo tiêu chuẩn và không được chia sẻ, các giao dịch sử dụng số thẻ ảo (tokenized) thay cho số thẻ thật

- Mọi thông tin cá nhân trên điện thoại đều được Google cam kết bảo mật Ngoài ra, nếu điện thoại của bạn bị mất hoặc bị đánh cắp, bạn chỉ cần sử dụng chức năng “Tìm thiết bị của tôi" để khóa thiết bị của bạn ngay lập tức từ mọi nơi, bảo mật thiết bị bằng mật khẩu mới hoặc thậm chí xóa sạch thông tin cá nhân trong máy

d) Dùng khuôn mặt để thanh toán - tiện ích nhân đôi khi mua hàng

Người tiêu dùng sẽ nhìn vào màn hình tại quầy thu ngân và khoản thanh toán

sẽ được thực hiện dễ dàng hơn rất nhiều với trải nghiệm mới từ TPBank Nhận dạng khuôn mặt và các công nghệ xác thực sinh trắc học khác sẽ ngày càng giúp các khoản thanh toán di động thuận tiện, an toàn hơn và tránh bị gian lận

Tính năng thanh toán bằng khuôn mặt - Facepay vừa được TPBank phát triển tới tất cả khách hàng của mình giúp trải nghiệm mua hàng của khách hàng ngày càng thuận tiện hơn ngay cả khi ra ngoài mà không đem theo bất kỳ phương tiện thanh toán nào

Hệ thống Facepay được phát triển trên nền tảng thuật toán nhận dạng khuôn mặt có khả năng cùng lúc phân tích hơn 50 triệu khuôn mặt, với mức độ chính xác lên đến 99.97%, kiến trúc hệ thống tối ưu có thể hỗ trợ thanh toán cùng lúc hàng triệu giao dịch, đạt tiêu chuẩn bảo mật thông tin dữ liệu PCI DSS quốc tế

2.3 Thực trạng ứng dụng công nghệ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong trong hoạt động quản trị