TIỂU LUẬN môn QUẢN TRỊ tài CHÍNH đề tài ĐÁNH GIÁ HÌNH THỨC CHO VAY TRẢ góp MUA NHÀ của NGÂN HÀNG TECHCOMBANK

Kết cấu: gồm 3 chương - Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng - Chương 2: Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà của ngân hàng Techcombank - Chương 3: Kết

TRƯỜNG CAO ĐẲNG CÔNG THƯƠNG TP HCM

KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH

TIỂU LUẬN MÔN QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH

GÓP MUA NHÀ CỦA NGÂN HÀNG

TECHCOMBANK

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TỔNG HỢP

Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Kim Nam Sinh viên thực hiện: Vũ Văn Hoàng MSSV: 2118110029

TP Hồ Chí Minh, 2021

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài: Ông bà xưa có câu, có “an cư” thì mới “lạc nghiệp” Câu nói đó chính là mong muốn bình dị của người dân Việt Nam từ bao đời nay

về một căn nhà để ổn định cuộc sống Tuy nhiên mong muốn đó thật khó thực hiện khi mà phần đông dân số là những người có thu nhập trung bình hoặc thấp, trong khi giá cả thị trường nhà đất lại rất cao, thì vấn đề tích góp

đủ tiền mua nhà trở nên quá khó khăn đối với các gia đình trẻ Nhiều khi đi làm cả đời cũng chưa chắc tích góp đủ để mua được một ngôi nhà cho chính mình, dân số thì quá đông, nhu cầu nhà ở tăng, người có khó khăn vè nhà ở cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện để cải thiện nhà ở Nắm bắt được nhu cầu cấp bách trên, các ngân hàng đã đưa ra gói sản phẩm cho vay mua nhà, là giải pháp tối ưu nhất giúp người dân có thể mua được nhà ở cho bản thân và gia đình mình Hoạt động cho vay mua nhà tuy còn khá mới mẻ ở Việt Nam nhưng lại là lĩnh vực có nhiều tiềm năng phát triển lớn, là hoạt động mang lại mức lợi nhuận cao cho các ngân hàng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, xuất phát từ nhu cầu nhà ở của người dân Việt Nam và cũng từ chính nhu cầu phát triển của mỗi ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế Để hạn chế được rủi ro nhưng vẫn không ngừng phát triển nghiệp vụ cho vay mua nhà, đáp ứng triệt để nhu cầu của người dân chính là bài toán khó mà tất cả các ngân hàng đều muốn tìm ra đáp án tối ưu nhất Xuất phát từ thực tế trên, em

đã chọn đề tài: “ Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà của ngân hàng techcombank” để làm rõ về hình thức mua nhà trả góp hiện nay

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

- Đối tượng nghiên cứu: là hoạt động cho vay mua nhà trả góp

- Phạm vi nghiên cứu là toàn ngân hàng techcombank

3 Phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp phân tích tổng hợp: Phân tích tổng hợp nhằm mục tiêu làm

rõ những thiếu sót cũng như sự rời rạc của kết quả trong các mẫu phiếu điều tra trắc nghiệm, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn quan sát được trong quá trình thực tập tại TechcomBank Tổng hợp có sự chọn lọc, để tổng hợp chính xác và từ đó đưa ra được các kết luận phù hợp nhất với nội dung đề tài nghiên cứu

- Phương pháp thông kê: Là phương pháp sử dụng để thống kê kết quả trong các mẫu phiếu điều tra trắcnghiệm Qua đó biết tỷ lệ % các ý kiến cũng như thứ tự mức độ quan trọng của vấn đề nghiên cứu

- Phương pháp thông kê: Phương pháp này dùng để so sánh các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một khía cạnh khác nhau của hoạt động kinh doanh, hiệu quả huy động vốn của TechcomBank So sánh các chỉ tiêu này qua các năm hay giữa các thời kỳ với nhau để thấy được sự tăng trưởng của các chỉ tiêu đánh giá

4 Kết cấu: gồm 3 chương

- Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng

- Chương 2: Đánh giá hình thức cho vay trả góp mua nhà của ngân hàng Techcombank

- Chương 3: Kết luận và rút ra bài học

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng thương mại

1.1 Tổng quan về hoạt dộng cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay mua nhà trả góp

Cho vay tiêu dùng là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, bao gồm các cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chính quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như: nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước khi họ có đủ khả năng tài chính để hưởng thụ

Cho vay mua nhà trả góp là một trong những hình thức cho vay tiêu dùng đang ngày càng phát triển của ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay mua nhà trả góp là hoạt động tài trợ của ngân hàng dành cho khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình Trong đó, ngân hàng hỗ trợ cho các khách hàng có nhu cầu mua nhà, nền nhà… có thể tiếp cận, vay vốn ngân hàng và hình thành tài sản là chính ngôi nhà của mình Thông qua hoạt động này, NH đã giúp cho KH có cơ hội hưởng thụ diều kiện sống tốt hơn, thỏa mãn nhu cầu về nhà ở trước khi khả năng tài chính của KH cho phép Vì để có một ngôi nhà, KH thường tích góp trong thời gian dài để có một

số tiền lớn mà trong khi đó giá nhà đất ngày một biến động Do đó, KH thường phải rượt đuổi để có một ngôi nhà và cho vay mua nhà trả góp được xem là giải pháp rút ngắn thời gian “rượt đuổi” ngôi nhà tương lai này Ngoài ra hoạt động này còn góp phần tăng doanh thu cho NH thông qua hoạt động thu lãi Vì vậy, ta có thể hiểu cho vay mua nhà trả góp là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích mua nhà trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Thông thường, giá trị của ngôi nhà thường lớn nên quy mô các khoản vay mua nhà trả góp của NH cấp cho KH cũng có quy mô lớn Do vậy, KH thường phải trả dần khoản vốn vay của mình trong một khoản thời gian dài, thường là trên một năm

1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua nhà trả góp

- Đối tượng vay vốn

Cho vay mua nhà trả góp nằm trong nhóm các hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Do vậy, đối tượng cho vay của hoạt động cho vay mua nhà trả góp không nằm ngoài nhóm đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, cụ thể là các khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn mua nhà, phục vụ cho nhu

cầu ở, sinh hoạt Đây thường là các cá nhân, hộ gia đình có nguồn thu nhập ổn định,

từ mức khá trở lên, đủ đảm bảo duy trì cuộc sống thường nhật của bản thân khách hàng, có khả năng hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng trong thời gian cam kết Hiện nay, dân số nước ta là dân số trẻ, một lượng lớn người lao động trẻ là lao động có chất lượng cao, thu nhập từ mức khá trở lên, hơn nữa, nhu cầu về nhà ở của nhóm đối tượng này đang gia tăng Kết hợp với đó là tình trạng đô thị hóa đang được đẩy mạnh, hàng loạt các khu đô thị mới được xây dựng đã tạo điều kiện cho thị trường mua bán nhà đất phát triển Do đó, người lao động trẻ có chất lượng lao động cao và thu nhập ổn định là nhóm đối tượng KH mục tiêu mà các NH đang hướng tới, lấy đó làm cơ sở để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung và hoạt động cho vay mua nhà trả góp nói riêng Bên cạnh nhóm đối tượng KH này thì đối tượng KH mà NH hướng tới còn bao gồm những người có thu nhập ổn định khác vì đây là những KH có nguồn tài chính ổn định, đảm bảo khi họ vay vốn có thể hoàn trả gốc và lãi cho NH tránh tình trạng thất thoát vốn cho NH trong quá trình cho vay Tuy nhiên, một trong những hạn chế hiện nay của hoạt động cho vay mua nhà trả góp là các ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay tiền mua nhà trả góp đối với các khách hàng có hộ khẩu thường trú tại các địa phương có trụ sở hoạt động của của ngân hàng; có thu nhập hợp pháp, ổn định; có tài sản như: bất động sản, sổ tiết kiệm, cổ phiếu… Điều này làm giảm khả năng mở rộng hoạt động cho vay của

NH vì không phải khách hàng nào cũng đáp ứng đủ các điều kiện mà NH đặt ra Do vậy, nên nới lỏng điều kiện vay vốn và cũng nên mở thêm nhiều các chi nhánh tại các tỉnh, thành phố để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng

-Lãi suất

Lãi suất được áp dụng trong việc cho vay mua nhà trả góp có thể là lãi suất cố định hoặc lãi suất thả nổi Trong những năm gần đây, các ngân hàng ở Việt Nam thường

sử dụng lãi suất thả nổi khi cho vay mua nhà trả góp Ngân hàng và khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng có thể quy định mức lãi suất năm đầu, những năm sau đó lấy một lãi suất làm cơ sở (thường là lãi suất huy động tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trả lãi sau) cộng với một mức lãi suất cố định Với việc áp dụng mức lãi suất thả nổi trong cho vay mua nhà trả góp nhằm đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, linh động trong việc thanh toán nợ giữa khách hàng và NH Vì tình hình kinh tế luôn biến động, nên khi lãi suất trên thị trường giảm thì lãi phải trả cho NH của khách hàng cũng được điều chỉnh giảm nhằm mang lại lợi ích cho khách hàng Còn khi lãi suất trên thị trường biến động tăng thì khách hàng và NH có thể có những thỏa thuận nhằm chia sẻ những khó khăn cho cả hai bên giúp linh hoạt hơn trong việc thanh toán - Quy mô khoản vay Việc mua nhà thường đòi hỏi người tiêu dùng phải có một khoản tiền lớn, thậm chí vượt qua khả năng tài chính hiện tại của người mua Xuất phát từ thực

tế này, các NH đã cung cấp một dịch vụ tiện ích là hoạt động cho vay mua nhà trả góp, giúp tạo điều kiện thuận lợi cho KH trong việc mua được ngôi nhà của chính mình Trong đó, khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị của ngôi nhà cần mua, phần còn thiếu KH vay vốn từ hoạt động cho vay mua nhà trả góp của NH Với việc đi vay vốn này, khách hàng có thể trả gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Trong đó, khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị của ngôi nhà cần mua, phần còn thiếu thông thường KH tìm đến nguồn vốn vay từ NH Ở nước ta, số tiền này phổ biến là 30-40% giá trị nhà Nhưng hiện nay, có những ngân hàng cho vay đến 80% – 100% giá trị nhà nếu người vay có thêm khoản thế chấp khác Như Techcombank cho vay tối

đa 80% giá tri khoản vay, hay VPBank có thể cho vay đến 100% giá trị khoản vay Tuy nhiên với mức cho vay này cũng gặp rất nhiều rủi ro cho NH vì trong những trường hợp KH không đủ khả năng trả nợ thì dẫn đến tình trạng mất vốn và giảm uy tín của NH, cũng như việc phát mại tại sản của KH cũng gây khó khăn cho NH

-Phương thức trả nợ: Việc thanh toán trong hoạt động cho vay mua nhà trả góp

thường dựa vào thỏa thuận giữa NH và KH Số tiền thanh toán mỗi định kỳ phải phù hợp với khả năng về thu nhập, trong mối quan hệ hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng, có thể được tính theo một số các phương pháp sau:

+ Trả đều: Ngân hàng căn cứ vào mức lãi suất, giá trị khoản vay, thời gian cho vay

để tính toán đưa ra số tiền cụ thể mà hàng kỳ khách hàng phải trả Số tiền này là cố định mà khách hàng phải thanh toán cho Ngân hàng từ lần trả đầu tiên đến lần trả cuối cùng trong thời gian cho vay

+ Trả không đều: Tùy theo thỏa thuận giữa Ngân hàng và khách hàng sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng mà có các hình thức thanh toán khác nhau như: thanh toán nợ gốc từng kỳ, trả lãi hàng tháng; trả đều nhưng lãi thanh toán vào đầu mỗi thời kỳ

- Chi phí cho vay lớn: Do số lượng món vay nhiều, số lượng KH lớn nhưng quy

mô mỗi khoản vay lại nhỏ so với việc cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vay để thực hiện sản xuất kinh doanh, NH phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH, quyết định cho vay, giải ngân cũng như kiểm soát và thu nợ đối với KH sau khi cho vay Mặt khác, NH cũng gặp không

ít khó khăn để quản lý các khoản cho vay mua nhà trả góp với quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng lớn do đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông tin

về tình hình tài chính thường không công khai minh bạch như ở các công ty lớn

KH là cá nhân, hộ gia đình khi chứng minh thu nhập chỉ có thể dựa vào quyết định trả lương tại nơi KH làm việc, còn những khoản thu nhập khác ngoài lương của KH thường không được công khai minh bạch nên gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong quá trinh thẩm định cũng như thu hồi nợ Đối với các doanh nghiệp thường phải có các báo cáo tài chính để trình các cơ quan chức năng nên họ buộc phải công khai tài chính cưa mình vì vậy cán bộ tín dụng có thể dễ dàng kiểm soát hơn Như vậy, có thể thấy chi phí tính trên một đơn vị tiền tệ cho vay mua nhà trả góp cao hơn

so với các loại hình cho vay khác

- Chất lượng thông tin tài chính của người vay thường không cao: Khách hàng

tham gia hoạt động cho vay mua nhà trả góp là cá nhân, hộ gia đình Hoạt động kinh doanh hay thu nhập của họ thường không rõ ràng, không có số liệu thống kê để làm căn cứ cho vay Chính vì vậy mà việc thu thập, kiểm tra, theo dõi các thông tin tài chính của bộ phận KH này thường khó đầy đủ, rõ ràng, minh bạch hơn so với nhóm KH là doanh nghiệp (kết thúc một năm đều công khai kết quả kinh doanh và lợi nhuận đạt được thông qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức và rủi ro thông tin không cân xứng Các cá nhân, hộ gia đình có thể tìm cách trốn tránh không trả các khoản vay cho dù có khả năng thanh toán, gây thiệt hại cho NH

- Cho vay mua nhà trả góp phụ thuộc vào chu kì kinh tế: Khi nền kinh tế mở

rộng, chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân lạc quan hơn về tương lai, ưa thích một cuộc sống hưởng thụ thì họ sẽ có nhu cầu vay NH nhiều hơn để cải thiện và nâng cao mức sống Do đó, nền kinh tế càng phát triển, số lượng các khoản vay mua nhà trả góp sẽ càng nhiều Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp gia tăng, thu nhập người dân giảm sútsẽ khiến cho người tiêu dùng thường có xu hướng tiết kiệm hơn để có trang trải cuộc sống, và họ

có xu hướng hạn chế đi vay NH Hoạt động cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng

từ đó cũng kém hiệu quả hơn do nền kinh tế suy thoái

- Rủi ro trong hoạt động cho vay mua nhà trả góp: Rủi ro thường gặp trong hoạt

động cho vay mua nhà trả góp là việc thay đổi các chính sách của nhà nước, như việc giảm tỷ lệ cho vay phí sản xuất của các NH, hay tăng lãi suất huy động tiền gửi dẫn đến việc các NH buộc phải tăng lãi suất cho vay Điều này sẽ dẫn đến việc hạn chế đi vay NH của các KH, làm cho việc mở rộng hoạt động cho vay của NH gặp khó khăn Ngoài ra rủi ro còn xuất phát từ phía KH như nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động Bởi nguồn trả nợ của người đi vay phụ thuộc phần lớn vào thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay Mà mức thu nhập đó tăng hay giảm, cao hay thấp còn phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề

về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể hạn chế được thông qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án Ngược lại, đối với những KH có công việc ổn định, mức thu nhập và trình độ học vấn cao lại là tiêu chí quan trọng để NH ra quyết định cho vay,

do người vay có nguồn trả nợ đảm bảo, an toàn hơn Từ những rủi ro trên NH nên

có những biện pháp quản lý rủi ro cụ thể trong hoạt động cấp tín dụng của mình để tránh gặp phải những rủi ro không cấn thiết, đồng thời cần có các chương trình đào tạo nhằm nâng cao trình độ của nhân viên, cũng như năng cao chất lượng các khoản cấp tín dụng

- Thời gian cho vay mua nhà trả góp: Thông thường thời gian cho vay mua nhà

trả góp mà các NH áp dụng là thời gian trung và dài hạn Tuy nhiên, trong các hoàn cảnh cụ thể cũng như sự biến động của nền kinh tế mà thời gian cho vay có thể điều chỉnh khác nhau từ ngắn hạn đến trung và dài hạn Do khoản tiền vay mua nhà là một khoản tiền lớn, KH không đủ khả năng chi trả trong một lúc nên họ thường phải đi vay Vay NH là một cách và vậy nên họ không thể trả cho NH trong thời gian ngắn vì vậy thời gian cho vay thường kéo dài để KH có thể có khă năng chi trả

1.2 Vai trò của hoạt động cho vay mua nhà trả góp

- Đối với ngân hàng: Trong cuộc đua cạnh tranh huy động và cho vay, các Ngân hàng đang đứng trước một thách thức không nhỏ là lợi nhuận từ các hoạt động này đang có nguy cơ giảm, trong khi chi phí hoạt động ngày càng gia tăng Vì vậy, để mang lại lợi nhuận, gia tăng thu nhập cho NH thì việc mở rộng hoạt động cho vay luôn là mục tiêu của mỗi NH Tuy nhiên, tình hình huy động vốn để thực hiện các hoạt động của các ngân hàng đang không mấy thuận lợi do chi phí vốn của các ngân hàng đang tăng lên bởi tỷ lệ dự trữ bắt buộc và chi phí huy động vốn đang tăng Do

đó để đảm bảo an toàn và sinh lợi cho hoạt động kinh doanh NH thì các NH cần phải kết hợp đẩy mạnh hoạt động cho vay song vẫn phải đảm bảo chất lượng các khoản cho vay với rủi ro ít hơn Một trong những lĩnh vực ngân hàng có thể phát triển là cho vay tiêu dùng, trong đó có hoạt động cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua nhà trả góp của ngân hàng đối với các cá nhân, hộ gia đình tuy có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng tiềm năng và sự đa dạng của nhu cầu lại rất lớn, nó

sẽ mang lại cho Ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn Vì khi nền kinh tế ngày một phát triển, đời sống của người dân được nâng cao khiến cho nhu cầu về nhà ở của

họ cũng tăng lên Ngoài ra, qua việc cho vay mua nhà trả góp, ngân hàng có thể mở rộng mối quan hệ với các Công ty kinh doanh nhà Đây là một cơ hội tốt để ngân hàng có được một hệ thống thông tin phong phú và đa dạng về khách hàng Thêm

vào đó, cho vay mua nhà trả góp tạo thói quen cho người dân khi tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy họ sử dụng thêm các dịch vụ khác của NH Đây là cơ hội giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ, nâng cao uy tín, tạo dựng hình ảnh của mình trong mắt khách hàng

- Đối với khách hàng: Với mức thu nhập thông thường từ lương tháng, để có đủ

tiền mua nhà, không ít gia đình sẽ phải mất một khoảng thời gian dài Vậy, phải làm thế nào để mua được một căn hộ khi chỉ có 20% - 30% số tiền mua nhà? Đó là vấn

đề đặt ra đối với những người muốn mua nhà Nhờ có dịch vụ cho vay mua nhà trả góp mà những gia đình trẻ, những đối tượng có thu nhập ổn định nhưng chưa có đủ tiền mua nhà vẫn có thể đạt được ước mơ của mình Như vậy, thay vì phải tiết kiệm trong một thời gian dài, mỗi tháng họ chỉ cần trích một phần thu nhập của gia đình

để trả góp cho ngân hàng Có được ngôi nhà mơ ước cũng tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng hơn trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống, giúp cho họ ổn định nơi ăn ở, sinh hoạt, tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái hơn khi một vấn đề trọng yếu của mỗi gia đình đã được giải quyết Có thể nói KH là người được hưởng lợi trực tiếp và nhiều nhất từ lợi ích hoạt động cho vay mua nhà trả góp mang lại

- Đối với nền kinh tế: Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là

trực tiếp hay gián tiếp cũng đều được hưởng những lợi ích do hoạt động của ngân hàng mang lại Do đó, việc các Ngân hàng đưa ra sản phẩm cho vay mua nhà trả góp đã tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu có được một ngôi nhà của riêng của chính mình Ngoài ra, hiện nay các ngân hàng còn liên kết với các Công

ty kinh doanh nhà và Công ty bảo hiểm để cung cấp cho khách hàng những dịch vụ tiện ích nhất, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Từ việc mở rộng hoạt động cho vay mua nhà trả góp cũng góp phần kích cầu trong nền kinh tế, năng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng tính cạnh tranh giữa các công ty kinh doanh nhà và các

NH mang lại nhiều lợi ích cho KH cũng như cho xã hội

1.3 Quy trình cho vay mua nhà trả góp:

Sơ đồ 1.1: quy trình cho vay mua nhà trả góp thông thường

(1) Khi KH có nhu cầu mua nhà trả góp thì KH và người bán ký Hợp đồng mua

bán nhà, trả trước một số tiền theo quy định, nợ phần còn lại

(2) Sau khi kí hợp đồng mua nhà với người bán, người mua mang hợp đồng

mua bán nhà và các giấy tờ liên quan đến NH xin vay và nếu được chấp nhận, Ngân hàng sẽ làm thủ tục, cho vay, giải ngân, để người vay trả tiền nốt cho người bán Ngân hàng Người mua Người bán (1) (2) (3)

(3) Theo Hợp đồng tín dụng đã được thỏa thuận giữa KH và NH, KH sẽ thực

hiện việc trả tiền cho ngân hàng theo qui định

1.4 Các hình thức mua nhà trả góp

1.4.1 Vay thế chấp

- Vay thế chấp là hình thức vay vốn phổ biến, mà người vay phải có tài sản để thế

chấp: Giấy tờ nhà đất, ôtô hoặc tài sản hữu hình có giá trị cao Với hình thức này, bạn sẽ có thời hạn vay lâu dài, có thể lên tới 25 năm

+ Ưu điểm:

 Với hình thức vay thế chấp, bạn có thể vay số tiền lớn, tùy vào giá trị tài sản thế chấp (tối đa lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo) Ngoài ra, người vay

có thể thể chấp bằng chính ngôi nhà mình sẽ sở hữu trong tương lai rất tiện lợi

 Thời gian vay sẽ được ngân hàng hỗ trợ kéo dài, phương thức trả nợ linh hoạt cũng sẽ giúp bạn giảm bớt gánh nặng trả nợ

 Lãi suất vay thế chấp cũng thấp hơn so với vay tín chấp và dù có thế chấp tài sản nhưng quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc về người đi vay

+ Nhược điểm: Vay thế chấp thường có thời gian giải ngân lâu, đòi hỏi bạn cần có tài sản để thế chấp như nhà đất, xe hơi, hoặc tài sản có giá trị phù hợp Trong trường hợp bạn không trả nợ được thì sẽ mất quyền sở hữu tài sản thế chấp

1.4.2 Vay tín chấp

- Vay tín chấp là hình thức cho vay mà người đi vay không cần phải thế chấp tài sản cũng như không cần bảo lãnh Các ngân hàng thường sẽ đánh giá uy tín của bạn thông qua các thông tin: việc làm, thu nhập hàng tháng, địa chỉ và lịch sử tín dụng của bạn

+ Ưu điểm: Hình thức vay tín chấp không cần tài sản bảo đảm, không cần công ty bảo lãnh cũng như không tốn phí dịch vụ Thủ tục vay đơn giản, hình thức giải ngân nhanh chóng và phương án trả nợ cũng rất linh hoạt

+ Nhược điểm:

 Những người từng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn sẽ khó được vay theo hình thức này Đồng thời, khoản vay cũng sẽ bị giới hạn, phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của khách hàng

 Do không cần thế chấp tài sản cũng như nộp các chi phí thẩm định liên quan

mà hình thức vay tín chấp thường có lãi suất cao hơn các hình thức vay khác

 Dù có lựa chọn vay ngân hàng mua nhà theo hình thức thế chấp hay tín chấp thì người vay cũng cần tính toán kỹ lưỡng, dựa trên tiêu chí lãi suất, mức phạt đáo hạn Đồng thời cần có kế hoạch trả nợ phù hợp, tránh bị phạt lãi quá hạn hoặc bị nợ xấu

Chương 2: Đánh giá hình thức cho hay mua nhà trả góp của ngân hàng Techcombank

2.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Techcombank

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

 Techcombank được thành lập năm 1993, trong bối cảnh nền kinh tế đang chuyển mình từ chế độ kinh tế tập trung sang nền kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực hiện nhiều cải cách và đã cho thấy những thay đổi kinh tế ngoạn mục, trong đó nổi bật là tăng trưởng GDP đã tăng gấp hai lần trong thập kỷ trước

 Với số vốn điều lệ ban đầu chỉ 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm nay

đã trở thành ngân hàng lớn hàng đầu về vốn điều lệ Sự thành công của chúng tôi đến từ chiến lược tập trung giải quyết nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng Đến nay, Techcombank đã cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch

vụ đa dạng cho hơn 6 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại Việt Nam

 Với 1 trụ sở chính, 2 văn phòng đại diện và 314 điểm giao dịch tại 45 tỉnh thành trên cả nước, không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà còn đảm bảo nhu cầu an toàn tài chính cho người Việt Năm

2018, trong số 9 ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) lớn nhất cả nước, Techcombank là ngân hàng dẫn đầu về tỷ lệ doanh thu ngoài lãi, chi phí trên doanh thu, lợi nhuận ròng trên tài sản, và thu nhập hoạt động trung bình trên mỗi cán bộ nhân viên

 Với Techcombank, khi chúng tôi đặt ra tầm nhìn trong tương lai, thành công không chỉ phải là đích đến cuối cùng mà còn là dấu ấn của cả một quá trình chuyển đổi Năm 2018 cũng đánh dấu một cột mốc quan trọng, khi Techcombank hoàn thành thương vụ IPO lớn nhất trong lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam, và tiến hành niêm yết trên Sở GDCK Thành phố Hồ Chí Minh Sự tham gia của các nhà đầu tư chiến lược đã củng cố thêm vị thế của Techcombank Chúng tôi xin cảm ơn sự hợp tác và hỗ trợ của họ trên chặng đường đi đến một tương lai lớn mạnh hơn

 Techcombank sẽ không ngừng đổi mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Dù đó là khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mục tiêu của Techcombank

là trở thành điểm tập trung cho mọi giải pháp tài chính Với tầm nhìn và sứ mệnh của Techcombank là trở thành ngân hàng số 1 của Việt Nam, đồng hành cùng người dân và doanh nghiệp Việt Nam trên con đường chinh phục những ước mơ

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Techcombank có cơ cấu quản lý khá chặt chẽ, đồng bộ Bao gồm có Hội đồng quản trị gồm 1 chủ tịch, 4 phó chủ tịch và 3 uỷ viên; Ban giám đốc gồm 1 Tổng giám đốc

và 4 phó tổng giám đốc và một đội ngũ nhân viên ngày một gia tăng Cơ cấu quản trị ngân hàng hiện đại tiếp tục được hoàn thiện thông qua việc thiết lập các Bộ phận chuyên trách xây dựng chiến lược phát triển, quản lý và kiểm toán nội bộ hoạt động ngân hàng Ngoài Hội đồng đầu tư chiến lược, Ban điều hành EXCO, tháng 7/2008 Hội đồng quản trị đã thông qua việc thành lập hai ủy ban: Ủy ban nhân sự & lương thưởng (NORCO) và Ủy ban kiểm toán rủi ro (ARCO) với mục đích tư vấn và tham mưu cho Hội đồng quản trị Trên cơ sở thiết lập cơ chế phân cấp ủy quyền linh hoạt, hiệu quả tạo sự phối hợp chặt chẽ giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành trong công tác quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng Cấu trúc bộ máy tại Hội sở đã hoạt động theo chức năng quản lý chuyên môn theo ngành dọc, nâng cấp, thành lập

vàhoàn thiện theo các khối đã đáp ứng nhu cầu phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu của ngân hàng Chất lượng cán bộ nhân viên cũng không ngừng được nâng cao với gần 80% cán bộ nhân viên có trình độ đại học và trên đại học Tổng kinh phí đào tạo của TCB năm 2008 là 11,36 tỷ đồng Có 426 khóa học trong năm 2008 với tổng số 11.631 lượt cán bộ nhân viên được tham gia các chương trình đào tạo do Techcombank tổ chức hoặc phối hợp với các tổ chức khác trong và ngoài ngân hàng Ngoài ra, thực hiện nghị quyết của Đai hội đồng cổ đông, HĐQT Techcombank đã ban hành và thực hiện Chương trình tặng thưởng cổ phần dành cho cán bộ nhân viên có thành tích đóng góp vào sự phát triển của Techcombank Qua đó, góp phần nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên và đảm bảo tính cạnh tranh về nhân lực của ngân hàng, góp phần thu hút cán bộ có trình độ, năng lực

và khả năng chuyên môn vào làm việc cho ngân hàng Không chỉ coi trọng kiến