ĐỀ TÀI " PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN " doc

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    PHẠM THỊ THUÝ AN PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Chuyên ngành :

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

  

PHẠM THỊ THUÝ AN

PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN

Chuyên ngành : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP

KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

Long Xuyên, tháng 6 năm 2008

ĐẠI HỌC AN GIANG

Người hướng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh

Người chấm, nhận xét 1:

Người chấm, nhận xét 2:

Luận văn được bảo vệ tại Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa kinh tế-Quản trị kinh doanh ngày……tháng……năm………

Em xin chân thành cảm ơn đến Ban giám đốc ngân hàng và toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập Khi thực tập tại ngân hàng, em nhận được nhiều sự giúp đỡ của các anh chị Phòng tín dụng, Phòng kế hoạch đã cung cấp số liệu, thông tin cần thiết, giúp em giải đáp những thắc mắc Nhờ đó em thực hiện đề tài đúng thời gian quy định

Em xin gửi lời cảm ơn đến quý thầy, cô Trường Đại Học An Giang đã từng bước truyền đạt kiến thức cùng với kinh nghiệm quý báu và tạo điều kiện để em có thể tiếp xúc với thực tế, tiếp thu thêm những kiến thức bổ ích

từ môi trường bên ngoài

Em cám ơn cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh – khoa kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh đã tận tình hướng dẫn em hoàn thành khóa luận này

Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn và:

Kính chúc quý thầy cô được dồi dào sức khỏe, gặp nhiều thuận lợi trong công tác

Kính chúc Ban giám đốc và các cô chú, anh chị nhân viên được nhiều sức khỏe, luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ để cùng đưa ngân hàng ngày càng phát triển và đạt hiệu quả cao

Viết tắt Diễn giải

Mỹ Xuyên doanh số cho vay doanh số thu nợ

dư nợ

nợ quá hạn cán bộ tín dụng hợp đồng tín dụng ngân hàng Nhà Nước quyền sử dụng đất nông nghiệp nông nghiệp

tổng sản phẩm quốc dân nông thôn

tài chính nông thôn Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quỹ hỗ trợ phát triển nông thôn II

quỹ cho vay tài chính vi mô

CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 5

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 5

1.3 Phương pháp nghiên cứu 6

1.4 Phạm vi nghiên cứu 6

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 7

2.1 Khái niệm 7

2.2 Đặc điểm tín dụng 7

2.3 Chức năng và vai trò tín dụng 7

2.3.1 Chức năng tín dụng 7

2.3.2 Vai trò tín dụng 7

2.4 Các hình thức tín dụng 7

2.5 Một số vấn đề về cho vay nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên 8

2.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng 9

2.6.1 Dư nợ / tổng nguồn vốn 9

2.6.2 Dư nợ / tổng vốn huy động 9

2.6.3 Hệ số thu nợ 10

2.6.4 Nợ quá hạn / dư nợ 10

2.6.5 Vòng quay vốn tín dụng 10

CHƯƠNG 3: TÌNH HÌNH KINH TẾ - XÃ HỘI AN GIANG VÀ TỔNG QUAN VỀ NHTMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 11

3.1 Kinh tế - xã hội An Giang 11

3.1.1 Sơ lược tình hình phát triển kinh tế 11

3.1.2 Các chỉ tiêu kinh tế 11

3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội 11

3.1.4 Tình hình hoạt động hệ thống tín dụng trên địa bàn tỉnh 13

3.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên 13

3.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển 13

3.2.2 Bộ máy quản lý của ngân hàng Mỹ Xuyên 15

3.2.3 Những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng trong 3 năm vừa qua 15

3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh 2005 – 2007 16

3.2.5 Kế hoạch kinh doanh năm 2008 của ngân hàng 17

CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN 19

4.1 Tình hình nguồn vốn 19

4.2 Tình hình tín dụng nông nghiệp 20

4.2.1 Phân tích doanh số cho vay nông nghiệp 20

4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nông nghiệp (DSTN NN) 21

4.2.3 Phân tích dư nợ nông nghiệp (DN NN) 25

4.2.4 Phân tích nợ quá hạn 29

4.2.5 Tổng quan hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên 31

4.3 Phân tích một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp 33

4.3.1 Dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn 33

4.3.2 Dư nợ nông nghiệp / vốn huy động 34

4.3.3 Hệ số thu nợ nông nghiệp 35

4.3.4 Nợ quá hạn nông nghiệp / dư nợ nông nghiệp 36

4.3.5 Vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp 38

4.4 So sánh hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên với vài chi nhánh (CN) ngân hàng khác ở An Giang 39

4.5 Tác động của môi trường kinh doanh đến hoạt động tín dụng của ngân hàng nói chung cũng như có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của nông nghiệp nói riêng………… 42

4.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên 44

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 48

5.1 Kết luận 48

5.2 Kiến nghị………

… 49

Chương 1: Mở đầu

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

===============

2.1 Trang

2.2 Biểu đồ1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 15

Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay nông nghiệp qua 3 năm (2005 – 2007) 18

Biểu đồ 3: Cơ cấu doanh số thu nợ nông nghiệp qua 3 năm (2005 – 2007) .23

Biểu đồ 4: Cơ cấu dư nợ nông nghiệp qua 3 năm (2005 – 2007) 27

Biểu đồ 5: Tình hình tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 32

Biểu đồ 6: Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn 33

Biểu đồ 7: Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp / vốn huy động 35

Biểu đồ 8: Tỷ lệ doanh số thu nợ nông nghiệp / doanh số cho vay nông nghiệp 36

Biểu đồ 9: Tỷ lệ nợ quá hạn nông nghiệp / dư nợ nông nghiệp .37

Biểu đồ 10: Vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp .38

DANH MỤC BẢNG BIỂU

===============

Bảng 1: Các chỉ tiêu kinh tế đạt được qua 3 năm 2005, 2006 và 2007 7

Bảng 2: Một số chỉ tiêu cơ bản 8

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 12

Bảng 4: Nguồn vốn của ngân hàng qua 3 năm 2005, 2006 và 2007 15

Bảng 5: Doanh số cho vay của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 16

Bảng 6: Doanh số cho vay nông nghiệp từ năm 2005 - 2007 17

Bảng 7: Doanh số thu nợ của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 22

Bảng 8: Doanh số thu nợ nông nghiệp từ năm 2005 – 2007 23

Bảng 9: Dư nợ của ngân hàng giai đoạn 26

Bảng 10: Dư nợ nông nghiệp từ năm 2005 – 2007 27

Bảng 11: Nợ quá hạn nông nghiệp tại ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007 29

Bảng 12: Tổng kết tình hình tín dụng nông nghiệp từ 2005 - 2007 31

Bảng 13: Phân tích dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn 33

Bảng 14: Phân tích dư nợ nông nghiệp / vốn huy động 34

Bảng 15: Phân tích hệ số thu nợ nông nghiệp 35

Bảng 16: Phân tích tỷ lệ nợ quá hạn nông nghiệp / dư nợ nông nghiệp 36

Bảng 17: Phân tích vòng quay vốn tín dụng nông nghiệp 38

Bảng 18: Nợ quá hạn nông nghiệp tại ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007 40

Chương 1: Mở đầu

TÓM TẮT NỘI DUNG NGHIÊN CỨU

Đề tài “Phân tích & đánh giá hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng TMCP

nông thôn Mỹ Xuyên” gồm ba phần: phần mở đầu, phần nội dung chính và phần kết luận

* Phần mở đầu có chương 1: mở đầu

* Phần nội dung chính được chia thành ba chương:

Chương 2: Trình bày cơ sở lý luận chung, các chỉ tiêu và phương pháp đánh giá hiệu quả tín dụng được sử dụng trong đề tài

Chương 3: Giới thiệu khái quát về tình hình kinh tế - xã hội An Giang và tổng quan về ngân hàng Mỹ Xuyên Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong ba năm vừa qua (2005 – 2007) thông qua các chỉ tiêu như doanh thu, chi phí và thu nhập của Ngân hàng qua 3 năm Qua đó, đưa ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong thời gian tới

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên qua 3 năm (2005 – 2007) Phân tích tình hình nguồn vốn của Ngân hàng trong thời gian qua thông qua đánh giá công tác huy động vốn và vay vốn của Ngân hàng Phân tích tình hình cho vay nông nghiệp, doanh số dư nợ nông nghiệp, công tác thu hồi nợ nông nghiệp và tình hình nợ quá hạn nông nghiệp của Ngân hàng qua 3 năm Sử dụng các chỉ tiêu tài chính nhằm đánh giá hiệu quả tín dụng nông nghiệp và rủi ro tín dụng của Ngân hàng trong thời gian qua Đồng thời so sánh hoạt động tín dụng nông nghiệp với ngân hàng khác trên cùng địa bàn hoạt động Từ đó, tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng nông nghiệp và hạn chế rủi ro tín dụng của Ngân hàng trong thời gian tới

* Phần kết luận có chương 5: Kết luận và kiến nghị

Đưa ra những mặt thuận lợi và hạn chế của Ngân hàng qua 3 năm Những mặt làm được

và chưa làm được trong hoạt động tín dụng, doanh số thu nợ và quản lý rủi ro trong tín dụng nông nghiệp Từ đó, đưa ra những kiến nghị cho các cơ quan chính quyền ở địa phương và Ngân hàng để Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn trong thời gian tới không những đóng góp ở lĩnh vực tín dụng nông nghiệp mà còn góp phần vào hoạt động chung của ngân hàng

Năm 2007, kinh tế - xã hội của tỉnh tiếp tục có những chuyển biến tích cực Với tốc

độ tăng trưởng kinh tế đạt 13,63% (cao nhất trong 15 năm qua), một trong những thuận lợi đem lại hiệu quả cao đó là do An Giang có tài nguyên đất, nước, phong phú và đa dạng Ngoài ra, An Giang có ưu thế lớn trong toàn vùng ĐBSCL và cả nước để phát triển ngành nông nghiệp với thế mạnh là cây lúa, ngành thuỷ sản, nhất là nuôi cá và kéo theo các ngành nghề khác có điều kiện phát triển

Tuy nhiên, những năm gần đây vấn đề phát triển nông nghiệp và nông thôn An Giang gặp khó khăn như: sản phẩm nông nghiệp còn phụ thuộc vào cung cầu thị trường, chưa phát triển được nền chăn nuôi công nghiệp, dễ bị ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh, … Trong đó có việc thiếu vốn sản xuất đã gây ảnh hưởng đến đầu tư chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp và nông thôn

Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, vốn là yếu tố quan trọng hàng đầu để phát triển kinh tế nói chung và phát triển lĩnh vực nông nghiệp nói riêng Cùng với hệ thống các NHTM trên địa bàn, ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên phấn đấu vươn lên với những nghiệp vụ không ngừng được cải thiện và mở rộng cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho dân cư Thông qua các hoạt động đó ngân hàng

sẽ gián tiếp kích thích tiết kiệm, đẩy mạnh đầu tư, mở rộng qui mô sản xuất, góp phần thực hiện vào chương trình khuyến nông của tỉnh, đó là triển khai chương trình cơ giới hoá trước và sau thu hoạch với việc cung cấp tín dụng phần nào cho nông dân đầu tư máy gặt, máy sấy, máy cấy,… giảm bớt thất thoát, nâng cao hiệu quả sản xuất

Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề trên, em quyết định nghiên cứu đề tài: “Phân tích & đánh giá hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên"

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng TMCP nông thôn

Mỹ Xuyên

- Đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng nói chung và hiệu quả tín dụng nông nghiệp nói riêng

Chương 1: Mở đầu

1.3 Phương pháp nghiên cứu

- Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính của ngân hàng

- Tìm thông tin có liên quan từ sách, internet,…

- Tổng hợp thống kê, tính toán các chỉ tiêu phân tích

- Trao đổi (với cán bộ tín dụng) để có thêm thông tin về nguyên nhân tăng, giảm các chỉ tiêu qua từng thời kỳ

- Phương pháp phân tích số liệu theo các chỉ tiêu tương đối, tuyệt đối

- Phân tích các chỉ tiêu tài chính để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng nông nghiệp của ngân hàng

- So sánh một số chỉ tiêu tài chính của ngân hàng với NHTM khác trên địa bàn tỉnh

1.4 Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu & phân tích hoạt động tín dụng nông nghiệp tại ngân hàng qua 3 năm:

2005, 2006 và 2007

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN

  

2.1 Khái niệm

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng

sử dụng một khoản tiền vay để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi Theo Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng (Ban hành theo Quyết định số 1627/ 2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước)

2.2 Đặc điểm tín dụng

Tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

2.3 Chức năng và vai trò tín dụng

2.3.1 Chức năng tín dụng

- Tập trung phân phối vốn tiền tệ

- Tiết kiệm lượng tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội

- Giám đốc bằng tiền đối với hoạt động kinh tế, xã hội

2.3.2 Vai trò tín dụng

- Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì quá trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư

phát triển kinh tế

- Thúc đẩy nền kinh tế phát triển

- Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn

- Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp

- Tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế với các doanh nghiệp nước ngoài

Chương 2: Cơ sở lý luận

+ Tiêu dùng cá nhân

+ Bất động sản

+ Nông nghiệp

+ Kinh doanh xuất nhập khẩu

- Căn cứ theo thời hạn tín dụng - tín dụng ngân hàng có thể phân chia thành các loại:

+ Cho vay ngắn hạn

+ Cho vay trung hạn

+ Cho vay dài hạn

- Căn cứ theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:

+ Cho vay không có đảm bảo

+ Cho vay có đảm bảo

- Căn cứ theo phương thức cho vay - tiêu thức này tín dụng có thể chia thành các loại: + Cho vay theo món vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

- Căn cứ theo phương thức hoàn trả nợ vay - tiêu thức này tín dụng có thể được phân chia thành các loại sau:

+ Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn (cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ)

+ Cho vay trả góp (cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ)

+ Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn nợ cụ thể mà tuỳ khả năng tài chính của mình người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

2.5 Một số vấn đề về cho vay nông nghiệp tại ngân hàng Mỹ Xuyên

Đối tượng vay vốn:

- Cho vay các hộ chăn nuôi gia cầm, thủy sản Hỗ trợ vốn đầu tư về con giống, thức ăn

trong các kỳ nuôi

- Cho vay các hộ nông dân chuyên trồng lúa hoặc hoa màu nông sản Có nhu cầu đầu

tư về cây giống, phân bón, các máy móc phục vụ nông nghiệp

Nguyên tắc vay vốn:

Khách hàng vay vốn của ngân hàng phải đảm bảo:

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng (HĐTD)

- Phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong HĐTD

Điều kiện vay vốn:

Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự

theo quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết Có tay nghề kinh nghiệm thực hiện phương án

- Có hộ khẩu thường trú , có chứng minh nhân dân

- Có Giấy chứng nhận QSDĐNN, thổ cư, có vốn tự có tham gia 30%

- Khách hàng vay vốn phải có tài sản đảm bảo tiền vay theo qui định sủa Chính phủ,

hướng dẫn của Thống đốc NHNN và của Tổng giám đốc ngân hàng Mỹ Xuyên Những trường hợp khác do Tổng Giám đốc qui định

Lãi suất cho vay:

Theo từng thời điểm ngân hàng quy định

- Lãi suất cho vay do ngân hàng Mỹ Xuyên và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy

định của NHNN Việt Nam và ghi rõ trong HĐTD

- Lãi suất nợ quá hạn do ngân hàng Mỹ Xuyên ấn định và thỏa thuận với khách hàng

trong HĐTD tại thời điểm ký nhưng không quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn vay đã ký kết

Phương thức vay: trả phân kỳ hoặc cuối kỳ đối với khách hàng có thu nhập theo mùa

vụ hoặc cuối kỳ thu hoạch

Thời hạn vay: ngắn hạn 12 tháng và trung hạn 36 tháng

Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp (giá thị trường) và chiếm 85% giá trị phương án kinh doanh - sản xuất

2.6 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng

2.6.1 Dư nợ / tổng nguồn vốn

Dư nợ trên nguồn vốn dùng để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao thì khả năng thu được lợi nhuận càng cao, đồng thời cũng tiềm ẩn rủi ro

Chương 2: Cơ sở lý luận

2.6.3 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn, tỷ lệ này càng cao càng tốt

2.6.4 Nợ quá hạn / dư nợ

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay Đây

là chỉ tiêu được dùng để đánh giá chất lượng tín dụng cũng như rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lượng tín dụng ngân hàng càng kém và ngược lại

2.6.5 Vòng quay vốn tín dụng

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn tín dụng nhanh được coi là tốt và việc đầu tư càng an toàn

Dư nợ bình quân trong kỳ được tính theo công thức sau:

dư nợ bình quân Vòng quay vốn tín dụng (vòng) =

Dư nợ đầu kỳ + dư nợ cuối kỳ

2

3.1 Tình hình kinh tế - xã hội An Giang

3.1.1 Sơ lược tình hình phát triển kinh tế

Năm 2007, tuy có nhiều khó khăn thách thức từ hạn hán, dịch bệnh trên lúa, gia súc, gia cầm, thiếu điện thường xuyên, vật giá tăng cao… ảnh hưởng đến các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống của người dân, nhưng với những nổ lực chung của cả hệ thống chính trị, của doanh nghiệp và nhân dân, kinh tế - xã hội của tỉnh vẫn tiếp tục phát triển

và đạt mức tăng trưởng cao, các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra hầu hết đều được thực hiện đạt và vượt so với kế hoạch, các lĩnh vực văn hoá xã hội và cải cách hành chính tiếp tục chuyển biến tích cực, đời sống vật chất và tinh thần của người dân được nâng lên, quan hệ hợp tác phát triển với các tỉnh, thành trong và ngoài nước đạt hiệu quả cao, quốc phòng – an ninh, trật tự

an toàn xã hội tiếp tục được đảm bảo

Niên giám thống kê 2006, cục thống kê tỉnh An Giang, tháng 5/2007

3.1.3 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội năm 2008

Năm 2008 là năm bản lề của Kế hoạch 5 năm 2006 – 2010, là năm có ý nghĩa rất quan trọng trong việc góp phần hoàn thành các mục tiêu của Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ VIII và Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội 5 năm 2006 – 2010 trong điều kiện cả nước

Chương 3: Tình hình kinh tế - xã hội AG và tổng quan về NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên

bắt đầu hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới và khu vực, nền kinh tế của tỉnh đang trên đà phát triển mạnh

Mục tiêu

- Phát triển kinh tế với tốc độ cao theo hướng phát triển nhanh dịch vụ, công nghiệp, phát triển nông nghiệp bền vững gắn liền với việc nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh của nền kinh tế, phù hợp với xu thế hội nhập cả nước

- Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư ở tỉnh thông qua công tác cải cách hành chính, thực hành tiết kiệm, chống lãng phí ở các ngành, các cấp để huy động tốt các nguồn lực cho đầu tư phát triển

- Phát triển mạnh nguồn nhân lực, khoa học và công nghệ thông tin; tạo chuyển biến mạnh các lĩnh vực giáo dục, đào tạo, y tế, văn hóa, giải quyết việc làm, nâng cao đời sống cho nhân dân; chủ động hội nhập kinh tế quốc tế; giữ vững ổn định an ninh chính trị và trật

tự an toàn xã hội; quản lý và bảo vệ tốt tuyến biên giới

Phương hướng đối với lĩnh vực nông nghiệp

- Tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản xuất ngành trồng trọt, trên cơ sở kết hợp giữa tăng vụ với chuyển vụ và đa dạng nhanh các loại cây màu có giá trị kinh tế cao, hình thành các vùng sản xuất nông sản hàng hóa tập trung có quy mô lớn phục vụ công nghiệp chế biến và xuất khẩu Đồng thời phát triển mạnh sản xuất ngành chăn nuôi, cũng như kết hợp phát triển nhanh các mô hình nông ngư kết hợp để gia tăng hiệu quả sử dụng tài nguyên đất, nước và nguồn lao động dồi dào

- Tăng cường ứng dụng rộng rãi tiến bộ kỹ thuật và khoa học công nghệ mới vào sản

xuất theo hướng nâng cao năng suất, chất lượng và giảm giá thành nông sản hàng hóa, tăng sức cạnh tranh và gia tăng hiệu quả sản xuất

Do đó kế hoạch trong năm 2008, cần phải đạt các chỉ tiêu sau:

Phải đạt tốc độ tăng GDP ngành nông nghiệp 5% Tăng giá trị sản xuất trên 1 ha đất sản xuất nông nghiệp đạt trên 42 triệu đồng/ha; cơ cấu ngành nông nghiệp chiếm 29,34% trong

cơ cấu kinh tế chung Gia tăng mức đóng góp giá trị GDP ngành thủy sản vào GDP toàn ngành nông nghiệp đạt trên 18% (tăng trên 2% so với năm 2007) Kim ngạch xuất khẩu thủy sản đạt trên 380 triệu USD (tăng 25 triệu USD so với năm 2007)

5 Tổng vốn đầu tư phát triển của tỉnh tỷ đồng 15.000 16.000

http://dhtn.angiang.gov.vn/

3.1.4 Tình hình hoạt động hệ thống tín dụng trên địa bàn tỉnh

- Trong năm, hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh tiếp tục ổn định và phát triển, mở rộng phạm vi và địa bàn hoạt động, tạo điều kiện cho các tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế được tiếp cận, lựa chọn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng được nhiều hơn, hiệu quả hơn, đặc biệt là triển khai dịch vụ trả lương cho cán bộ, công chức qua tài khoản theo chỉ đạo chung của Chính phủ

- Ước cả năm 2007, toàn ngành ngân hàng huy động vốn tại chỗ được 6.400 tỷ đồng (tăng 67% so năm 2006), số dư vốn huy động tại chỗ chiếm 52%/tổng dư nợ (đây là tỷ lệ đạt cao nhất trong những năm gần đây); tổng doanh số cho vay gần 29 tỷ (tăng 59%); doanh số thu nợ trên 26 ngàn tỷ (tăng 57%); tổng dư nợ gần 12.400 tỷ (tăng 37%), trong đó

nợ ngắn hạn chiếm 73%, nợ trung, dài hạn chiếm 27%

- Đến cuối tháng 8-2007, Giám đốc Ngân hàng Nhà nước An Giang cho biết toàn tỉnh

có 42 tổ chức tín dụng và chi nhánh tổ chức tín dụng đang hoạt động ngân hàng gồm: + 8 chi nhánh ngân hàng Thương mại Nhà nước trực thuộc Trung Ương

+ Ngân hàng Thương mại Cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên

+ 8 chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần: Á Châu, Đông Á, Sài Gòn Công Thương, Phương Nam, Sài Gòn Thương Tín, Sài Gòn, Quốc tế, Việt Á

+ Quỹ tín dụng Trung Ương chi nhánh An Giang và 24 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở

- Hoạt động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh đã có những đóng góp nhất định vào quá trình đầu tư phát triển kinh tế-xã hội địa phương Trong xu thế hội nhập, các tổ chức tín dụng tiếp tục mở rộng phạm vi và địa bàn hoạt động góp phần thu hút vốn nhàn rỗi, các nguồn lực trong và ngoài nước nhằm gia tăng các sản phẩm dịch vụ cung ứng tín dụng, thanh toán trong nền kinh tế mà trọng tâm là phục vụ các lĩnh vực dịch vụ thương mại xuất khẩu, nông nghiệp và nông thôn Các tổ chức tín dụng đã tạo điều kiện cho các tổ chức, cá nhân, các thành phần kinh tế tiếp cận, lựa chọn và sử dụng các dịch vụ ngân hàng được nhiều hơn, hiệu quả hơn

Tiền thân của ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn Mỹ Xuyên là Quỹ tín dụng Mỹ

Xuyên được thành lập vào năm 1989 hoạt động theo quyết định thành lập và cấp phép của

Uỷ Ban Nhân Dân thị xã Long Xuyên Vượt qua thời kỳ biến động của nền kinh tế trong

giai đoạn 1989-1990, Quỹ tín dụng vẫn đứng vững và phát triển

Chương 3: Tình hình kinh tế - xã hội AG và tổng quan về NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên

Vào ngày 12 tháng 10 năm 1992 Uỷ Ban Nhân Dân tỉnh An Giang cấp giấy phép số 219/QĐ.UB thành lập “ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên ”, với vốn điều lệ là 303 triệu đồng

Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NÔNG THÔN MỸ XUYÊN Tên viết tắt: NGÂN HÀNG MỸ XUYÊN

Tên tiếng anh: MY XUYEN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

Tên viết tắt: MXBANK

Trụ sở chính:

248 Trần Hưng Đạo, Phường Mỹ Xuyên, Thành phố Long Xuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: +84-76-841706; +84-76-843709

Fax: +84-76-841006

Email: mxbankag@hcm.vnn.vn mxb@mxbank.com.vn

- Tháng 5/ 2007, vốn điều lệ của ngân hàng Mỹ Xuyên là 500 tỷ đồng Mạng lưới họat

động của ngân hàng phủ kín toàn tỉnh An giang

- Tính đến ngày 14/3/2008, ngân hàng đã có 2 chi nhánh, 10 phòng giao dịch, 3 tổ tín dụng và 3 quỹ tiết kiệm

- Số lượng cán bộ nhân viên: 248 người

- Cũng trong năm 2007, một dấu mốc quan trọng của MXBank là đã đề nghị Ngân hàng nhà nước về nguyên tắc chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP đô thị Đây chính là tiền đề quan trọng để ngân hàng Mỹ Xuyên chuyển mình trong giai đoạn mới

3.2.2 Bộ máy quản lý của ngân hàng Mỹ Xuyên

- Sản xuất nông nghiệp tại tỉnh An Giang trong những năm vừa qua: trúng mùa, được giá, các mặt hàng nông sản ở mức cao nên khá thuận lợi cho nông dân, tạo động lực cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn tỉnh

Chương 3: Tình hình kinh tế - xã hội AG và tổng quan về NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên

- Ngân hàng có hơn 15 năm thành lập, đội ngũ cán bộ công nhân có thâm niên, kinh

nghiệm trong nghiệp vụ, bộ máy quản lý và điều hành ngày càng trưởng thành hơn, góp

phần tích cực nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng

 Khó khăn

- Bên cạnh vị trí địa lý khá thuận lợi thì cũng gặp phải khó khăn là do An Giang nằm

ở đầu nguồn nên phần nào cũng chịu ảnh hưởng xấu của thiên tai, lũ lụt, gây ảnh hưởng

đến sản xuất nông nghiệp và công tác thu nợ

- Thị trường ngày càng cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng hoạt động tại An

Giang, cho phép các tổ chức áp dụng lãi suất thoả thuận Ngoài ra, ngân hàng Nhà Nước

còn quan tâm đặc biệt đến tỷ lệ an toàn vốn, điều này cũng là thách thức đối với ngân hàng

- Sự biến động của thị trường thế giới như giá xăng dầu tăng cao, dịch cúm gia cầm

xuất hiện, giá cả nhiều mặt hàng ngày càng tăng cao, …

3.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007

Những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được những kết quả đáng kể,

góp phần không nhỏ vào định hướng phát triển chung của tỉnh và nhất là trong họat động

sản xuất nông nghiệp

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2005-2007

Đvt: triệu đồng

Chênh lệch 2006/2005

Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007

số tiền % số tiền %

Doanh thu

29.814

48.687

148.712

18.873 63,3

100.025 205,4

Tổng chi phí

21.935

34.412

78.633

12.477 56,9

44.221 128,5

Thu nhập thuần

7.879

14.275

70.079 6.396 81,2 55.804 390,9

Thu nhập ròng

5.673

10.278

50.655

4.605 81,2

40.377 392,9

Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2005, 2006 và 2007

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất khả quan, thu nhập của

ngân hàng không ngừng tăng trưởng Cụ thể như sau:

- Doanh thu: mặc dù những năm qua tình hình kinh tế của tỉnh chịu sự biến động của

kinh tế thị trường ở tất cả các ngành, lĩnh vực Trong đó có lĩnh vực tài chính ngân hàng

cũng chịu ảnh hưởng của sự biến động và chịu sự điều tiết của các chính sách Nhà Nước

nhưng Ngân hàng Mỹ Xuyên đã vượt qua khó khăn, vươn lên bằng cả sự nổ lực của toàn thể cán bộ trong ngân hàng đã đưa doanh thu qua các năm tăng lên: năm 2005 đạt 29.814 triệu đồng, đến năm 2006 tăng thêm 18.873 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng là 63,3% so với năm 2005 Sang năm 2007 kết quả hoạt động của Mỹ Xuyên Bank tiếp tục đạt mức tăng trưởng rất cao so với năm 2006, có lãi là 70.079 triệu đồng, với doanh thu 148.712 triệu đồng, thu nhập tăng thêm 100.025 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng cao với 205,4% Đạt được kết quả này là do trong thời gian qua nguồn vốn hoạt động của ngân hàng không ngừng tăng trưởng, sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế Mạng lưới kinh doanh đến tận các huyện, thị đồng thời còn có đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình, cởi mở và đa phần là người địa phương nên có điều kiện tiếp cận với các cá thể, hộ sản xuất ở nông thôn tiến triển thuận lợi Do vậy, thị phần của ngân hàng ngày càng được mở rộng và tạo đà tiến cho ngân hàng trong năm 2008, sau khi được NHNN chấp nhận chuyển đổi lên ngân hàng đô thị thì sẽ mở rộng thị phần đến các tỉnh lân cận

- Ngoài sự tăng trưởng về tín dụng ngân hàng Mỹ Xuyên còn có các hoạt động đầu tư và dịch vụ tiền tệ tăng lên về số lượng và chất lượng ngày càng được nâng cao đã góp phần đưa thu nhập của ngân hàng tăng qua các năm

- Chi phí hoạt động: ngân hàng muốn đẩy mạnh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng

cho các thành phần kinh tế nên đã tăng lãi suất huy động và thực hiện nhiều hình thức huy động nên nguồn vốn huy động tăng trưởng Mặt khác, để phục vụ cho khách hàng cũng như phục vụ cho hoạt động của ngân hàng tốt hơn, đào tạo cán bộ - công nhân viên, trang bị thiết bị kỹ thuật hiện đại, vì thế chi phí cũng tăng dần Cụ thể: chi phí năm 2005 là 21.935 triệu đồng; năm 2006 là 34.412 triệu đồng tăng 12.477 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng 56,9 %; năm 2007 là 78.633 triệu đồng tăng 44.221 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng cao hơn trước và đến mức 128,5%

- Thu nhập thuần: lợi nhuận là mục tiêu hàng đầu của các Ngân hàng nói chung và ngân

hàng Mỹ Xuyên nói riêng Qua bảng phân tích trên ta thấy rằng hoạt động kinh doanh của

ngân hàng ngày càng mang về nhiều lợi nhuận Năm 2006 tăng 6.396 triệu đồng tương ứng

81,2% so với năm 2005 và năm 2007 tăng rất cao 55.804 triệu đồng tương ứng 390,9% so với năm 2006 Lợi nhuận ngày càng tăng cao là do tốc độ tăng thu nhập luôn cao hơn nhiều

so với tốc độ tăng của chi phí Đồng thời, còn có sự nổ lực phấn đấu của tập thể cán bộ nhân viên của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, mở rộng đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng

Như vậy, kết quả hoạt động của ngân hàng trong thời gian qua đều mang lại lợi nhuận cao Thành tựu đó cho thấy trong thời gian qua hoạt động tín dụng của ngân hàng không những đã góp phần vào sự phát triển kinh tế thông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng

mà còn tạo ra được lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, trong thời gian tới ngân hàng cần

nổ lực hơn nữa trong các hoạt động đặc biệt là hoạt động cấp tín dụng để lợi nhuận đạt được luôn có sự tăng trưởng cao

3.2.5 Kế hoạch kinh doanh năm 2008 của ngân hàng

- Với chiến lược và định hướng phân khúc thị trường phù hợp, ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng cao và bền vững; kiểm soát rủi ro hiệu quả; kết thúc năm tài chính ngân hàng

Mỹ Xuyên đã đạt được những kết quả nổi bật Những kết quả đạt được trong năm 2007,

Chương 3: Tình hình kinh tế - xã hội AG và tổng quan về NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên

ngân hàng Mỹ Xuyên đã xây dựng kế hoạch kinh doanh năm 2008 với tốc độ tăng trưởng rất cao - tổng tài sản tăng trên 200%, khởi đầu cho một giai đoạn mới và thực hiện kế hoạch phát triển 3 năm 2008-2010

Mục tiêu

- Xây dựng và phát triển ngân hàng Mỹ Xuyên trở thành ngân hàng TMCP đô thị, từng

bước hội nhập và thực hiện theo thông lệ quốc tế, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực

- Phấn đấu đạt mức tăng trưởng cao về khả năng huy động vốn, đầu tư tín dụng và tối thiểu hóa rủi ro nhằm đạt hiệu quả ngày càng cao trong hoạt động tín dụng

- Ngân hàng sẽ tăng vốn điều lệ lên ít nhất là 1.000 tỷ đồng (cuối tháng 5 / 2008); sau khi chuyển từ ngân hàng nông thôn lên ngân hàng đô thị ngân hàng sẽ mở rộng mạng lưới họat động trong khu vực Đồng bằng sông Cửu Long (mở thêm chi nhánh Cần Thơ, Sa Đéc, Hậu Giang, Kiên Giang)

- Gia tăng giá trị Cổ đông

- Áp dụng sơ đồ tổ chức mới, củng cố lòng tin và nâng cao uy tín đối với khách hàng

- Tăng cường hiệu quả và tiện ích cho khách hàng và các đối tác

- Phấn đầu trở thành Ngân hàng thương mại chuyên nghiệp đầu tư phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn

Phương hướng hoạt động năm 2008

- Tiếp tục phát huy cho vay để phát triển nông nghiệp, nông thôn, đồng thời từng bước tiếp cận và phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Hoàn thiện quy chế, quy trình đầu tư và tăng cường đầu tư tài chính Đẩy mạnh hơn nữa nguồn thu dịch vụ bằng cách phát triển nhiều loại hình như bảo lãnh thanh toán, liên kết công ty bảo hiểm để thu phí liên kết, đồng thời liên kết với công ty chứng khoán để thu phí môi giới chứng khoán, tư vấn, cho vay chứng khoán…

- Thành lập một số công ty con để cho thuê tài chính, công ty kinh doanh địa ốc để tăng lợi nhuận

CHƯƠNG 4

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP

NÔNG THÔN MỸ XUYÊN

số tiền % số tiền %

Vốn huy

động

193.180

365.279

1.020.990

172.099

89,09 655.711

179,51

Vốn và các

quỹ

34.194

82.270

554.165

48.076

140,60 471.895

573,59

Tổng

nguồn vốn

227.374

447.549

1.575.155

220.175

96,83 1.127.606

251,95

Nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2005, 2006 và 2007

Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007

35

65 82

85

20 40 60 80 100

%

Hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội là rất lớn và ngân hàng là TCTD

hoạt động chủ yếu là đi vay và cho vay để cung cấp vốn cho xã hội Muốn đáp ứng nhu cầu

cho đi vay của ngân hàng vay đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn tương xứng Qua các

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHTMCP nông thôn

Mỹ Xuyên

năm số dư huy động và đi vay của ngân hàng đều tăng lên, nhất là năm 2007 tổng số dư huy động và đi vay tại ngân hàng tăng lên đáng kể Trong nguồn vốn của ngân hàng thì vốn huy động đóng vai trò quan trọng nhất Chính vì thế, ngân hàng luôn quan tâm đến khả năng huy động và tình hình cạnh tranh tại địa bàn, đã đề ra nhiều giải pháp huy động có hiệu quả Vốn huy động của ngân hàng tăng qua các năm, cụ thể như sau:

Vốn huy động tăng cả về số tuyệt đối lẫn tương đối qua các năm chẳng hạn như: năm

2006 tăng 172.099 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng khá cao 89,09 %, năm 2007 tăng 655.711 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng cao hơn trước 179,51%

Sự tăng lên này chứng tỏ khả năng huy động vốn từ các tầng lớp dân cư ngày một tăng Thể hiện uy tín và vị thế của ngân hàng càng lớn Bên cạnh đó còn có sự thuận lợi về vị trí,

có đội ngũ nhân viên trẻ, cởi mở trong giao dịch Nhờ vậy mà khách hàng đến giao dịch và gởi tiền vào ngân hàng ngày càng nhiều

4.2 Tình hình tín dụng nông nghiệp

4.2.1 Phân tích doanh số cho vay nông nghiệp

An Giang là một tỉnh có thế mạnh về sản xuất nông nghiệp, mỗi vụ sản xuất thì chục ngàn hộ có nhu cầu về vốn Tại ngân hàng Mỹ Xuyên với phương thức cho vay đơn giản và hiện đại hóa công nghệ đạt hiệu quả cao giúp người dân đến giao dịch thuận lợi, giảm phiền

hà, đáp ứng yều cầu phát triển kinh tế của tỉnh nhà

Hiện nay nguồn cung cấp tín dụng ngày càng tăng trên địa bàn của tỉnh vì thế các TCTD ngày càng chạy đua nhau, trong đó có điều kiện cho vay là mối quan tâm của khách hàng, so sánh các điều kiện cung tín dụng Do đó ngân hàng rất quan tâm đến doanh số cho vay khi xét đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Bảng 5: Doanh số cho vay của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007

Chênh lệch 2006/2005

Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007

số tiền % số tiền %

DSCV

nông nghiệp

165.326

342.370

1.060.747

177.044 107,09

718.377 209,82

DSCV khác

130.610

277.674

795.196

147.064 112,60

517.522 186,38

Tổng

295.936

620.044

1.855.943

324.108 109,52

1.235.899

199,32

Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 và 2007

Nhìn chung doanh số cho vay của ngân hàng đều tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh

nhất vào năm 2007 Trong đó, doanh số cho vay ở lĩnh vực nông nghiệp luôn chiếm tỉ trọng hơn 55% Vì thế tín dụng nông nghiệp thể hiện vị trí khá quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Cụ thể như sau: Doanh số cho vay nông nghiệp năm 2005 là 165.326 triệu đồng, chiếm 55,9% tổng doanh số cho vay của ngân hàng

- Sang năm 2006 là 342.370 triệu đồng tăng 177.044 triệu đồng tức tăng 107,09% so với năm 2005

- Đến năm 2007 doanh số cho vay ở mức cao 1.046.344 triệu đồng tăng 703.974 triệu đồng tức tăng 205,62% so với năm 2005, và chiếm 56,38% trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng

Nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay là do các hộ vay vốn muốn mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng luôn đa dạng hóa các phương thức cho vay nhằm cung cấp tín dụng phù hợp với từng đối tượng người dân, như loại hình tín dụng góp nông thôn mùa vụ, các đầu tư của nông dân vào trồng lúa, hoa màu, mua sắm nông cụ dụng cụ hay là chăn nuôi

… nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường Bên cạnh đó, cùng với sự giúp đỡ nhiệt tình của cán bộ tín dụng đã làm cho người đi vay cảm thấy như mình và ngân hàng có mối quan hệ gần gũi và thân thiết Vì thế ngân hàng đã tạo được lòng tin và uy tín đối với khách hàng cho nên ngày càng có đông đảo khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng làm cho doanh

số cho vay của ngân hàng tăng trưởng rõ nét Tình hình doanh số cho vay nông nghiệp 3 năm qua cụ thể như sau:

Bảng 6: Doanh số cho vay nông nghiệp từ năm 2005 - 2007

Đvt: triệu đồng

Chênh lệch 2006/2005

Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007

số tiền % số tiền %

Nông nghiệp

ngắn hạn

136.789

244.811

788.974

108.022

78,97

544.163 222,28 Quỹ MLF

12.186

29.713

33.062

17.527

143,83

3.349 11,27

Ngắn hạn

148.975

274.524

822.036

125.549

84,28

547.512 199,44

Nông nghiệp

trung hạn

12.251

55.064

207.329

42.813

349,47

152.265 276,52 Góp nông thôn

(N T)mùa vụ

335

4.545

6.710

4.210

1.256,72

2.165 47,63 Quỹ RDFII

3.765

8.237

24.672

4.472

118,78

16.435 199,53

Trung hạn

16.351

67.846

238.711

51.495

314,93

170.865 251,84 Tổng cho vay

nông nghiệp

165.326

342.370

1.060.747

177.044

107,09

718.377 209,82

Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 và 2007

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHTMCP nông thôn

Mỹ Xuyên

Giới thiệu về quỹ MLF, RDFII:

- Dự án tài chính nông thôn II (TCNTII) được ngân hàng thế giới hỗ trợ cho vay 200 triệu

USD, ngoài ra còn có phần vốn đối ứng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Tổng số tiền của dự án được chia làm 3 phần: Quỹ hỗ trợ phát triển nông thôn II (RDF II); Quỹ cho vay tài chính vi mô (MLF) 24 triệu USD; số tiền còn lại sẽ được phục

vụ cho việc nâng cao năng lực quản lý dự án

- Mức lãi suất cho vay của dự án này so với các ngân hàng thương mại cũng không có sự

khác biệt Nhưng khách hàng của dự án này được: Thứ nhất là: được tham gia khóa đào

tạo, tập huấn giúp cho việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh và cách đàm phán để mỗi đối tượng vay vốn có thể tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng một cách dễ dàng hơn Đồng thời có cơ hội cao để tiếp cận được với các dịch vụ tài chính chính thức, tránh

tình trạng vay vốn ở các thị trường tài chính phi chính thức với lãi suất cao Cái được thứ

hai là: có nhiều khả năng vay được vốn trung và dài hạn (thời hạn tối đa là 15 năm), có thể

được hỗ trợ về công nghệ thông tin, nâng cao kiến thức quản lý điều hành sản xuất kinh

doanh sau khi đã vay được vốn Cái được chủ yếu: họ không phải bỏ ra chi phí huy động

vốn mà số tiền cho vay lại đó sẽ được BIDV chuyển đến

- Các quỹ này sẽ được BIDV - Ngân hàng bán buôn vốn - cho vay tới các tổ chức tín dụng để những tổ chức này cho vay tiếp tới cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã và các DN ngoài quốc doanh có dự án khả thi Thời gian thực hiện dự án là 5 năm Mục tiêu của dự án

là khuyến khích đầu tư của khu vực tư nhân; tăng cường năng lực của hệ thống ngân hàng trong việc tài trợ tốt hơn quá trình phát triển kinh tế ở nông thôn; tăng cường khả năng tiếp cận của người nghèo nông thôn với các dịch vụ tài chính chính thức

Qua bảng trên cho thấy doanh số cho vay nông nghiệp theo thời hạn tín dụng thì doanh

số cho vay ngắn hạn chiếm vị trí chủ lực trong cho vay về lĩnh vực nông nghiệp qua các năm 2005, 2006 và 2007 Bởi cho vay ngắn hạn diễn ra thường xuyên, liên tục và có sức ảnh hướng lớn đến hoạt động cho vay nông nghiệp của ngân hàng

Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay nông nghiệp qua 3 năm (2005 -2007)

20 40 60 80 100

-%

Trong cơ cấu cho vay nông nghiệp ở giai đoạn 2005 – 2007 thì doanh số cho vay ngắn hạn đều chiếm phần lớn nhưng tỉ trọng này có xu hướng giảm Chẳng hạn như năm 2005, doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 90% chỉ còn lại 10% là của trung hạn Đến năm 2006

cho vay ngắn hạn giảm còn 80% và tiếp tục giảm còn 77% vào năm 2007

Tuy nhiên, tỉ trọng doanh số cho vay nông nghiệp trung hạn vẫn còn thấp hơn nhiều so với tỉ trọng doanh số cho vay nông nghiệp ngắn hạn Vì cho vay trung hạn thì thời gian thu hồi vốn lâu, tốc độ luân chuyển vốn chậm dẫn đến rủi ro tín dụng cao hơn Đồng thời đây là khoản cho vay về lĩnh vực nông nghiệp nên ngoài việc phụ thuộc vào biến đổi thị trường giá cả còn phụ thuộc nhiều vào thời tiết, mùa vụ … ảnh hưởng đến sản xuất và thu nhập của người dân làm tác động đến công tác thu nợ của ngân hàng Ngoài ra khi cho vay ngắn hạn thì thủ tục vay và trả vốn ít phải lập nhiều hồ sơ, lãi suất cho vay ngắn hạn thấp hơn so với lãi suất cho vay trung hạn,…vì thế ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn đó là điều hoàn toàn hợp lý Nhưng những năm gần đây ngân hàng đã quan tâm nhiều hơn đối với cho vay trung hạn, đó cũng là một trong những nhân tố góp phần thúc đẩy doanh số cho vay của ngân hàng

 Đối với cho vay ngắn hạn

Đối tượng vay vốn là các hộ chăn nuôi gia cầm cần hỗ trợ vốn đầu tư về con giống, thức ăn, hay là các hộ nông dân cần đầu tư về phân bón giống cây, … phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, thời hạn cho vay dưới 1 năm là khá phù hợp

Doanh số cho vay ngắn hạn luôn cao hơn doanh số cho vay trung hạn (ngân hàng Mỹ Xuyên chưa có loại hình cho vay dài hạn) và nó tăng nhanh qua các năm:

- Mặc dù năm 2005 gặp khó khăn do biến động giá cả thị trường và rào cản kỹ thuật nhưng các hộ chăn nuôi vẫn vượt qua và tiếp tục nâng sản lượng Vì thế cần nguồn vốn để phát triển chăn nuôi thủy sản hơn nữa, đó cũng là một trong những nguyên nhân làm cho doanh số cho vay năm 2006 tăng 125.549 triệu đồng hay tăng 84,28% so với năm 2005

- Đến năm 2007 đạt được ở mức cao 822.036 triệu đồng, gia tăng với số tiền 547.512 triệu đồng tương đương tăng 199,44%

Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng vừa hỗ trợ vốn cho bà con nông dân phát triển chăn nuôi, trồng hoa màu, vừa giúp ngân hàng đảm bảo tính thanh khoản trong đồng vốn, và đem lại an toàn hơn cho hoạt động cho vay Bởi nguồn vốn tín dụng được tài trợ bằng vốn huy động ngắn hạn nên cho vay ngắn hạn cao thì chu kỳ luân chuyển vốn vay nhanh, khoản vay nhanh chóng được thu hồi giúp hạn chế được rủi ro, điều này cũng lý giải

vì sao doanh số cho vay ngắn hạn luôn tăng trưởng nhanh và chiếm tỷ trọng cao

- Cho vay ngắn hạn nông nghiệp bằng nguồn vốn của ngân hàng: năm 2006 tăng 108.022 triệu đồng so với năm 2005 (tăng 78,97%) và đến năm 2007 gia tăng 544.163 triệu đồng so với năm 2006 (tăng cao đến 222,28 %) Đây là các khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho bà con nông dân có thêm nguồn vốn sản xuất lúa, mua con giống chăn nuôi, trồng hoa màu của hộ gia đình

- Cho vay sử dụng vào mục đích nông nghiệp bằng khoản tiền quỹ MLF tăng qua các năm Nếu như năm 2006 tăng 17.527 triệu đồng so với năm 2005 (tăng 143,83 %) thì đến

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHTMCP nông thôn

Mỹ Xuyên

năm 2007 mức tăng ít hơn với số tiền 3.349 triệu đồng (tăng 11,27%) Vì đây là nguồn vốn tài trợ có tính chi phí lãi vay nên ngân hàng vay về sẽ nổ lực giải ngân trong thời gian nhanh nhất để có hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn

Như vậy, trong giai đoạn 2005 – 2007 Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn nhiều hơn cho vay trung hạn Điều này chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng đã theo sát tình hình kinh tế của tỉnh nhà vì khoảng 80% dân cư An Giang sống bằng nghề nông

nghiệp nên tính chất thời vụ trong hoạt động sản xuất là rất cao Thêm vào đó là An Giang

có điều kiện địa lý, tự nhiên khá thuận lợi cho người dân trong việc sản xuất nông nghiệp ngày càng mở rộng qui mô nên nhu cầu về vốn cho nông nghiệp đã tăng lên đáng kể

 Đối với cho vay trung hạn

Đối tượng cho vay là các hộ nông dân có nhu cầu mở rộng quy mô đất sản xuất, đầu tư trang thiết bị hiện đại đáp ứng nhu cầu sản xuất, thu hoạch nhanh gọn, đạt hiệu quả, chất

lượng cao

Xét đến doanh số cho vay trung hạn của nông nghiệp tại ngân hàng thì tăng qua các năm cả số tuyệt đối lẫn tương đối Doanh số cho vay năm 2005 là 16.351 triệu đồng thì sang năm 2006 lên mức 67.846 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng 314,93% Đến năm 2007 doanh số cũng tăng và đạt mức 238.711 triệu đồng nhưng tốc độ tăng trưởng thấp hơn trước, đạt mức 230,61% Do các khoản cho vay này chủ yếu nhằm mục đích mở rộng quy

mô sản xuất đất nông nghiệp, mua sắm máy móc nông cụ để phục vụ sản xuất

- Doanh số cho vay nông nghiệp trung hạn cụ thể như sau:

+ Năm 2005 là 12.251 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 75% tổng doanh số cho vay nông nghiệp trung hạn

+ Năm 2006 tăng 42.813 triệu đồng với tỉ lệ tăng cao 349,47% so với năm 2005, và chiếm 81% tỉ trọng cho vay nông nghiệp trung hạn

+ Năm 2007 tăng lên 152.265 triệu đồng so với năm 2006 và tỉ trọng là 92,5% trong cho vay nông nghiệp trung hạn

- Doanh số cho vay ở sản phẩm góp nông thôn mùa vụ đều tăng qua các năm nhưng tỉ trọng có sự thăng trầm Đây là sản phẩm cho vay mà ngân hàng thu lãi theo từng thời vụ sản xuất, kinh doanh của các hộ nông dân

- Cho vay bằng quỹ RDFII cũng tăng qua các năm và tỉ trọng ngày càng tăng dần Ngân hàng Mỹ Xuyên vay vốn từ ngân hàng BIDV thông qua dự án tài chính nông thôn II

để cho các hộ nông dân vay lại Tuy nhiên lãi vay từ BIDV thấp hơn lãi vay từ nguồn vốn huy động trong dân cư nên ngân hàng đẩy mạnh doanh số cho vay đối với loại hình cho vay

từ nguồn vốn tài trợ này

Tóm lại: ngân hàng đã cố gắng nổ lực, phấn đấu tăng doanh số cho vay qua các năm,

tốc độ tăng tổng doanh số cho vay của ngân hàng là tốt, với năm 2006 tăng 109,52 % so với năm 2005 và tăng cao ở năm 2007 với 199,32 % so với năm 2006 Trong đó thì doanh số cho vay nông nghiệp tăng khá nhanh, tốc độ tăng 107,09 % so với năm 2005, đặc biệt tăng nhanh vào năm 2007 với 209,82% so với năm 2006 Đó là do:

- Đại đa số người dân sống bằng nghề nông, nên nông nghiệp là lĩnh vực không những được các cấp lãnh đạo tỉnh An Giang đặc biệt quan tâm mà còn có các cơ quan, ban ngành ngân hàng hoà chung với xu thế đó, Ngân hàng Mỹ Xuyên cũng thế Ngân hàng đã rất tích cực trong việc hỗ trợ vốn cho bà con nông dân sản xuất kinh doanh phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn

- Ngày 01/8/2006, UBND tỉnh An Giang đã có Quyết định 1465/QĐ-UBND ban hành Chương trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển thủy sản tỉnh An Giang giai đoạn 2006-

2010 Nhờ sự thuận lợi của chương trình khuyến nông, khuyến ngư của tỉnh An Giang đã thực hiện trong thời gian qua nhằm khuyến khích bà con đẩy mạnh sản xuất, đa dạng hóa ngành nghề làm tăng nhu cầu vốn đầu tư ở lĩnh vực nông nghiệp

- Trong những năm gần đây ngân hàng đã nới lỏng các điều kiện cho vay nhằm tạo thuận lợi cho bà con vay vốn tại ngân hàng như: số tiền xét duyệt cho vay cao, đất nông nghiệp được định giá cao hơn giá quy định làm nâng giá trị tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn khi đảm bảo tiền vay Hơn nữa là thời hạn cho vay phù hợp với từng mục đích vay của từng đối tượng khách hàng và hình thức trả lãi cũng như trả vốn được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng nhằm đáp ứng phù hợp nhất cho từng khách hàng hài lòng khi đến vay vốn tại ngân hàng Mỹ Xuyên

- Bên cạnh đó, ngân hàng Mỹ Xuyên là ngân hàng TMCP nông thôn nên cho vay ở lĩnh vực nông nghiệp là rất mạnh và chiếm tỉ trọng lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng Hơn thế nữa là các chi nhánh, phòng giao dịch rồi đến tổ tín dụng đến khắp các huyện, thị trong tỉnh nên đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Công tác nhiệt tình, năng nổ của CBTD cũng góp phần làm cho doanh số cho vay của ngân hàng ngày càng tăng cao và bền vững Đồng thời ngân hàng còn là một trong 23 ngân hàng được ngân hàng thế giới cho vay

thông qua dự án tài chính nông thôn

Những nguyên nhân trên đã góp phần làm cho doanh số cho vay tại ngân hàng này tăng nhanh qua các năm, mặc dù trên cùng địa bàn hoạt động ngày càng xuất hiện nhiều TCTD

được xem là lớn mạnh

4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nông nghiệp (DSTN NN)

Ngân hàng là một tổ chức trung gian đi vay để cho vay, vì vậy việc cho vay như thế nào để đạt hiệu quả và hạn chế rủi ro thấp nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

là yếu rất quan trọng Để một ngân hàng hoạt động hiệu quả và bền vững cao ngoài việc đẩy nhanh doanh số cho vay còn phải chú trọng đến công tác thu hồi nợ Muốn thu hồi tốt đòi hỏi CBTD phải có sự nhìn nhận, phân tích, đánh giá và xem xét khả năng trả nợ của khách hàng từ đó xếp loại khách hàng Sau đó có kế hoạch giám sát, nhắc nhở kịp thời các khoản nợ của khách hàng để việc thu hồi nợ được thu đúng và thu đủ như kỳ hạn HĐTD Bên cạnh đó còn thể hiện uy tín của khách hàng và việc thu hồi nợ cũng là nhân tố thể hiện khả năng phân tích, đánh giá kiểm tra khách hàng của ngân hàng là thành công hay không

Vì thế hoạt động thu nợ được tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì an toàn vốn của ngân hàng

Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp tại NHTMCP nông thôn

Mỹ Xuyên

Bảng 7: Doanh số thu nợ của ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007

Đvt: triệu đồng

2006/2005 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007

Số tiền % Số tiền %

DSTN NN

141.204

218.759

509.882

77.555

54,92

291.123

133,08

DSTN khác

113.433

203.659

457.965

90.226

79,54

254.306

124,87

Tổng

254.637

422.418

967.847

167.781

65,89

545.429

129,12

Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 và 2007

Nhìn chung công tác thu hồi nợ của ngân hàng khá tốt, doanh số thu nợ luôn tăng qua

các năm nhưng tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm hơn so với tốc độ tăng của doanh số cho

vay Với năm 2006 doanh số thu nợ tăng 65,89 % so với năm 2005, đến năm 2007 tốc độ

tăng trưởng nhanh hơn năm 2006 đạt 129,12%

Nếu như thu nợ của ngân hàng gặt hái nhiều thành công thì sự đóng góp của thu nợ ở

lĩnh vực nông nghiệp khá quan trọng Doanh số thu nợ nông nghiệp đều tăng qua 3 năm

nhưng tỉ trọng lại có sự biến động Cụ thể như:

- Năm 2005 doanh số thu nợ đạt 141.204 triệu đồng chiếm 55,45% tổng doanh số thu

nợ của ngân hàng thì sang năm 2006 doanh số này tăng thêm 77.555 triệu đồng nhưng tỉ

trọng giảm còn 51,79% Do tốc độ tăng của doanh số thu nợ nông nghiệp không cao bằng

tốc độ tăng của tổng doanh số thu nợ ngân hàng

- So với 2006 thì năm 2007 doanh số thu nợ tăng nhanh hơn trước, chênh lệch tăng

thêm 291.123 triệu đồng và tốc độ tăng cao hơn (đạt 52,68%) Do tốc độ tăng trưởng của

doanh số thu nợ cao hơn tốc độ tăng trưởng của tổng doanh số thu nợ ngân hàng

Khi doanh số cho vay nông nghiệp của ngân hàng được quan tâm nhiều thì công tác thu

nợ ở mảng này cũng được chú trọng không kém Thu nợ nông nghiệp của ngân hàng giai

đoạn 2005 – 2007 đã gặt hái nhiều thành quả tích cực và được thể hiện rõ nét như sau: