Bàn về nghiệp vụ bào hiểm toàn diện học sinh- sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO).DOC

Bàn về nghiệp vụ bào hiểm toàn diện học sinh- sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO

LỜI MỞ ĐẦU

Cuộc sống ngày càng có nhiều đổi thay cùng với sự phát triển khôngngừng của nền kinh tế, do đó nhu cầu được bảo vệ, nhu cầu an toàn của con

bậc phụ huynh mong cho những đứa con thương yêu của mình luôn đượcche chở bảo vệ để chúng có thể được phát triển an toàn, hoàn thiện về mọimặt không chỉ trí tuệ mà cả về thể chất Nhưng điều đáng lo ngại nhất củacác bậc cha mẹ là họ không phải lúc nào cũng có thể ở bên cạnh con cái củamình để quan tâm, chăm lo cho chúng 24/24 vì họ còn cần phải làm việc đểtạo nguồn tài chính cho gia đình Ngoài việc đưa con cái đến trường học tậpcác bậc phụ huynh cũng đỡ được một phần nào lo lắng, yên tâm khi con emmình được sự giáo dục, quản lí của nhà trường Nhưng như vậy không cónghĩa là họ hoàn toàn yên tâm về con cái mình, vì thời gian học tập trêntrường chỉ từ 4-6 giờ/ một ngày Hơn nữa lứa tuổi học trò là lứa tuổi hiếuđộng theo đúng nghĩa “ nhất quỷ nhì ma thứ ba học trò” những trò chơi củacác em đôi khi là rất nguy hiểm mà bản thân các em không ý thức được.Cùng với chủ trương của Đảng và Nhà nước “ trẻ em hôm nay thế giới ngàymai”, bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên ra đời cùng chung vai với cácgia đình cũng như nhà trường và toàn xã hội chăm lo tới sự phát triển antoàn, toàn diện cho những mầm xanh- chủ nhân tương lai của đất nước.Giống như các sản phẩm bảo hiểm nói chung, bảo hiểm toàn diện họcsinh, sinh viên là một hoạt động dịch vụ Sản phẩm của nó là lời hứa củacông ty về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người được bảohiêm cũng như chia sẻ một phần gánh nặng về tài chính cho gia đình các emhọc sinh không may gặp rủi ro

Xuất phát từ những lí do trên kết hợp với việc nghiên cứu tình hìnhthực tiễn triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên tại văn

phòng khu vực I của công ty bảo hiểm PJICO, em đã lựa chọn đề tài: “Bàn

về nghiệp vụ bào hiểm toàn diện học sinh- sinh viên tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của

mình

Mục đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lí luận về bảo hiểmtoàn diện học sinh, sinh viên nói chung, bàn về công tác khai thác và mạnhdạn đưa ra một số kiến nghị có tính khả thi, có cơ sở khoa học nhằm nângcao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên tạiPJICO

Bài viết này của em ngoài phần mở đầu và kết luận gồm có ba chương:Chương I: Một số vấn đề lí luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm toàndiện học sinh- sinh viên

Chương II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh viên tại công ty PJICO

sinh-Chương III: Một số kiến nghị, đề xuất nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảohiểm toàn diện học sinh- sinh viên tại PJICO

Để làm rõ vấn đề, sau đây em xin đi vào từng chương cụ thể

CHƯƠNG I: Một số vấn đề lí luận về nghiệp vụ bảo hiểm toàn

diện học sinh-sinh viên.

I Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên.

1 Sự cần thiết của bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên

Việt Nam được coi là một trong những nước có dân số trẻ do đó tỷ lệ

trẻ em ở độ tuổi đi học là khá cao Với chủ trương “Trẻ em hôm nay thế giới ngày mai”, thế hệ trẻ học sinh, sinh viên chính là những chủ nhân tương lai-

nhân tố quyết định đến vận mệnh, sự phát triển của mỗi quốc gia trong đó cóViệt Nam Vì vậy việc quan tâm, chăm sóc, bảo vệ sức khoẻ và giáo dụcnhân cách, trí tuệ cho thế hệ trẻ không chỉ là mối quan tâm của Đảng và Nhànước mà còn là của mỗi gia đình cũng như của toàn xã hội

Do Việt Nam là một trong những nước đang phát triển nên việc quantâm, chăm sóc sức khoẻ cho thế hệ trẻ còn gặp nhiều khó khăn Mặc dù đấtnước ta đã đạt được những thành tích đáng kể sau hơn 20 năm đổi mớinhưng vẫn tồn tại khá nhiều hạn chế, nhiều điều bất cập mà không phải mộtsớm một chiều có thể thay đổi ngay được Chính những hạn chế này đã ảnhhưởng không nhỏ đến chất lượng chăm sóc trẻ em Thí dụ như sự phát triểnkhông đồng đều giữa thành thị và nông thôn, giữa đồng bằng và miền núidẫn đến một thực trạng là trong khi trẻ em thành thị, đồng bằng được hưởngnhiều chất lượng dịch vụ tốt như các nguồn vui chơi giải trí, các dịch vụchăm sóc y tế… thì trẻ em ở nông thôn, miền núi do thu nhập của gia đìnhthấp nên việc cho các em đi học đã là một cố gắng lớn chứ chưa nghĩ đếnviệc được hưởng các chất lượng dịch vụ tốt Ngoài ra ở lứa tuổi này tâm lí

và thể chất các em còn chưa hoàn thiện nên xác suất gặp rủi ro là khá cao:các em trong độ tuổi nhà trẻ, mẫu giáo do quá bé, thể chất yếu dễ mắc bệnh;

Các em ở độ tuổi tiểu học, trung học là lứa tuổi rất hiếu động chưa đủ nhậnthức để có thể tự bảo vệ mình Còn đối với lứa tuổi sinh viên mặc dù đã có

đủ nhận thức nhưng lại vừa mới bắt đầu cuộc sống tự lập, xa sự quản lí củacha mẹ nên dễ bị kẻ xấu lôi kéo sa vào những tệ nạn xã hội

Do vậy để bảo vệ thế hệ trẻ- chủ nhân tương lai của đất nước cũng nhưchia sẻ một phần nào những tổn thất về thể xác cũng như tinh thần của các

em và nỗi đau của gia đình các em khi có tổn thất xảy ra, bảo hiểm toàn diệnhọc sinh, sinh viên đã ra đời Bảo hiểm học sinh, sinh viên ra đời là một tấtyếu khách quan góp phần ổn định về mặt tài chính và tạo sự yên tâm cho cácbậc phụ huynh rằng con em mình luôn được bảo vệ

2 Tác dụng của bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên

2.1 Đối với bản thân học sinh, sinh viên và gia đình các em:

Bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên có vai trò tác dụng hết sức tolớn không chỉ đối với bản thân học sinh, sinh viên mà nó còn có ý nghĩa rấtthiết thực đối với gia đình các em Cụ thể:

Đối với các em học sinh, sinh viên như đã nói ở trên do đây là lứa tuổi

có xác suất rủi ro là khá cao nên nếu được bảo hiểm thì đó chính là sự đảmbảo quyền lợi cho các em Trong cuộc sống không ai lường trước đượcnhững rủi ro để có thể tránh được, không may rủi ro tai nạn xảy ra thì chínhcác em sẽ là người trực tiếp gánh chịu mọi tổn thất và thể chất và tinh thần,làm gián đoạn quá trình học tập Không những vậy nó còn làm ảnh hưởngđến tình hình tài chính của các gia đình các em, cha mẹ các em ngoài sự lolắng đến tình trạng sức khoẻ của con mình còn phải nghỉ làm để chăm sóccho con Đặc biệt sẽ còn khó khăn hơn đối với các học sinh, sinh viên ởnông thôn, miền núi, việc được đến trường đã là khó không nói đến chuyện

có đủ điều kiện để chi trả viện phí, chăm sóc các em khi gặp tai nạn Việctham gia bảo hiểm toàn diện học sinh giúp các em và gia đình có thể ổn định

tài chính, có đủ điều kiện chăm sóc phục hồi sức khoẻ cho các em sau tainạn, rủi ro Chỉ với một khoản tiền nhỏ đóng phí bảo hiểm nhưng bù lại khigặp rủi ro thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả gấp nhiều lần để chi phí về y tế tạođiều kiện cho các em được chăm sóc tốt.

Hơn thế nữa việc tham gia bảo hiểm còn giúp các em nâng cao được ýthức cộng đồng, giáo dục cho các em tinh thần tương thân tương ái, lá lànhđùm lá rách

2.2 Đối với nhà trường:

Nhà trường là cái nôi thứ hai nuôi dưỡng những mầm xanh tương laicủa đất nước, là nơi giáo dục đào tạo những nhân tài, những chủ nhân tươnglai của đất nước Do đó, thể lực và trí lực của các em luôn là mối quan tâmhàng đầu của nhà trường Nhà trường cũng là người đại diện tham gia kí kếthợp đồng bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên với các công ty bảo hiểm.Việc tham gia bảo hiểm cho các em không chỉ có tác dụng to lớn cho bảnthân các em mà đối với nhà trường cũng có ý nghĩa hết sức quan trọng, nógiúp cho nhà trường và gia đình các em thêm gắn kết, các bậc phụ huynh tintưởng cho con em mình đến trường Từ đó đảm bảo quá trình học tập đượcdiễn ra liên tục, công tác giảng dạy của nhà trường có thể đảm bảo được chấtlượng, thực hiện tốt được sự nghiệp trồng người mà Đảng và Nhà nước giaocho

2.3 Đối với công ty bảo hiểm:

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên cũng

có ý nghĩa hết sức to lớn đối với các công ty bảo hiểm Nó giúp các công tybảo hiểm đạt được mục tiêu tăng doanh thu của mình Do nghiệp vụ bảohiểm này liên quan đến các định hướng chiến lược của Nhà nước nên đòi hỏicác công ty bảo hiểm không chỉ quan tâm đến kết quả kinh doanh mà cònphải chú ý đến hiệu quả xã hội của nghiệp vụ bảo hiểm này

2.4 Đối với xã hội:

Bảo hiểm học sinh ngoài việc có tác dụng vô cùng to lớn đối với thânhọc sinh, sinh viên, gia đình các em, nhà trường và công ty bảo hiểm thì nócòn mang tính xã hội khá sâu sắc Nó đóng góp vào sự nghiệp “ trồng người

“ của Đảng và Nhà nước, trang bị cho thế hệ tương lai của đất nước một nềntảng vững vàng cả về thể chất và tri thức.Vì vậy thực hiện nghiệp vụ bảohiểm toàn diện HSSV chính là một biện pháp hữu hiệu, thiết thực trongchiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước ta

Một khía cạnh tích cực khác cần phải kể đến đó là bảo hiểm HSSV giúpcác bậc phụ huynh bớt một phần nào đó lo lắng cho con cái mình vì đã cóbảo hiểm cùng chia sẻ nỗi lo lắng và quan tâm Từ đó họ có thể an tâm hơn

để công tác tốt đóng góp cho sự phát triển của đất nước

3 Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinhviên

Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh – sinh viên lần đầu tiên xuất hiện tại ViệtNam do Công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai với hình thức bảohiểm tai nạn thân thể học sinh Được sự đồng ý của Bộ Tài Chính ngày26/9/1985 Bảo Việt ra quyết định số 887/HD-85 về việc triển khai thí điểmbảo hiểm tai nạn thân thể học sinh vào năm học 1985-1986 ở 5 tỉnh thànhphố trong cả nước Sau một thời gian triển khai, bảo hiểm tai nạn thân thểhọc sinh đã phát huy được nhiều tác dụng, hỗ trợ những gia đình có con emgặp tai nạn nhanh chóng khắc phục được hậu quả Từ những kết quả đó,ngày 17/9/1986 Bộ Trưởng Bộ tài chính ra quyết định số 262/TC-BH chophép Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh trênphạm vi toàn quốc Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ này là quáhẹp vì chỉ bảo hiểm cho những học sinh bị tai nạn trong thời gian học tập,

vui chơi ở trường trong khi trung bình một ngày các em chỉ ở trường có 5giờ mà tai nạn lại thường xảy ra khi các em ở ngoài sự quản lí của nhàtrường Do vậy, nghiệp vụ bảo hiểm học sinh lúc này chưa đáp ứng đượcyêu cầu của người tham gia.

Từ năm học 1989-1990, Bảo Việt đã mở rộng phạm vi bảo hiểm chohọc sinh triển khai bảo hiểm thân thể học sinh 24/24 giờ Mặc dù đã có sựthay đổi nhưng thực tiễn cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn chưa đáp ứngđược yêu cầu của người tham gia Bởi vì, trong cuộc sống ngoài các rủi ro

về tai nạn, các em còn phải chịu nhiều rủi ro khác như ốm đau, bệnh tật đòihỏi chi phí lớn để chăm sóc sức khoẻ Để khắc phục điều này, Bảo Việt đã raquyết định số 1035/PHH ngày 8/7/1994 về việc ban hành điều khoản bảohiểm toàn diện học sinh Bảo hiểm toàn diện học sinh thực chất là sự kết hợpcủa bảo hiểm 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật nằm viện

Nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh – sinh viên có những nét đặctrưng sau:

- Đây là hình thức bảo hiểm con người phi nhân thọ vì vậy nó cũngtuân thủ những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm con người phi nhân thọ

- Do đối tượng bảo hiểm chính là tính mạng, tình trạng sức khoẻ củahọc sinh, sinh viên nên hợp đồng bảo hiểm sẽ chấm dứt trước thời hạn đốivới những học sinh thôi học hoặc bị buộc thôi học

- Bảo hiểm học sinh thường được các công ty bảo hiểm triển khai vàođầu năm do nó có tính chất thời vụ

- Bảo hiểm toàn diện học sinh là loại hình bảo hiểm tự nguyện, phí bảohiểm do người tham gia đóng tạo nên quỹ tài chính tập trung

II Kế hoạch và quy trình tổ chức thực hiện bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên.

1 Đối với các đơn vị đã triển khai nhiều năm nghiệp vụ bảo hiểm học sinh,sinh viên

1.1 Kế hoạch thực hiện tới các cơ quan, ban ngành có liên quan:

Tháng 6: Báo cáo Sở Giáo dục đào tạo của Tỉnh, Thành phố về kết quảtriển khai năm học cũ và thảo luận, kí kết văn bản hướng dẫn liên ngànhtriển khai bảo hiểm học sinh, sinh viên (HSSV) năm học mới, lên kế hoạchtổng kết với các trường phổ thông trung học, các trường cao đẳng, đại học,trung học chuyên nghiệp; Lập danh sách tất cả các trường học các cấp trênđịa bàn phụ trách và phân công nhiệm vụ tiếp cận khai thác cho từng cán bộnghiệp vụ có liên quan

Tháng 7: Tiếp xúc với Phòng giáo dục và Uỷ ban nhân dân các quận,huyện về việc triển khai tới các trường mầm non, tiểu học, trung học cơ sở,chuyển các tài liệu, công văn về bảo hiểm HSSV tới tất cả các trường học.Tháng 8: Tổ chức hội nghị tổng kết năm học cũ

*Khách mời:

- UBND Tỉnh, Thành phố: Phó chủ tịch văn xã, chuyên viên văn xã

- Sở giáo dục đào tạo Tỉnh, Thành phố: Giám đốc Sở, một số trưởngphòng có liên quan như: Phòng Phổ thông, tiểu học…

- UBND các quận, huyện: các ông bà chủ tịch/ phó chủ tịch văn xã cóliên quan

- Phòng giáo dục đào tạo các quận: các ông / bà Trưởng phòng

- Các trường học đã tham gia với công ty bảo hiểm từ khi bắt đầu triểnkhai bảo hiểm HSSV, một số trường dự kiến khai thác trong năm học tới:Hiệu trưởng và đại lý bảo hiểm

- Đài truyền hình: 2 phóng viên đưa tin thời sự ( nếu thấy cần thiết )

- Báo địa phương: Nhà báo đưa tin thời sự.

*Hội trường: Tuỳ theo thị phần và doanh thu phí bảo hiểm có thể tổ

chức tại các Sở giáo dục, Phòng giáo dục hoặc tổ chức tại một khách sạn, địađiểm lịch sự sang trọng trên địa bàn phụ trách

*Thời gian: đầu tháng 8 ( liên hệ với Sở giáo dục đào tạo thành phố để

quyết định ngày chính thức )

*Tài liệu phát cho khách mời:

- Báo cáo tổng kết công tác bảo hiểm học sinh tại đơn vị năm học cũ,

kế hoạch triển khai năm học mới

- Bảng tổng kết các trường có tỷ lệ bồi thường thấp và phát phầnthưởng theo Hướng dẫn bảo hiểm học sinh năm học cũ của Công ty

- Quà cho khách mời: Phù hợp với đặc điểm tâm lý của từng địaphương; trị giá phù hợp theo phân biệt của từng địa bàn như nội thành, ngoạithành cho tiết kiệm và hiệu quả

1.2 Kế hoạch triển khai trực tiếp tới các trường:

Bước 1 ( Tháng 6 ): Cán bộ khai thác xuống các trường tiếp tục giảiquyết thực hiện bồi thường tại các trường vào cuối năm học để nắm bắt tìnhhình sơ lược của các trường đồng thời bồi dưỡng kiến thức khai thác, nghiệp

vụ bảo hiểm HSSV cho các cán bộ khai thác

Bước 2 ( Tháng 7 ): Xuống các trường để tìm hiểu, tuyên truyền vànắm bắt thông tin cần thiết cũng như xu hướng của các công ty bảo hiểm cótriển khai bảo hiểm học sinh

Bước 3 ( Tháng 8 ): Xuống trường để chuyển giao tài liệu, tiếp tục nắmbắt thông tin và mời tham dự hội nghị

Bước 4 ( Tháng 9 ): Bám sát các nhà trường để nắm bắt thông tin vàtìm mọi cách kí kết được hợp đồng bảo hiểm theo mẫu hướng dẫn của côngty

Bước 5 ( Tháng 10 ): Thu phí bảo hiểm, cấp giấy chứng nhận bảo hiểmcủa những trường đã ký kết được hợp đồng.

2 Đối với các đơn vị mới thành lập

* Lãnh đạo các đơn vị phải quán triệt tư tưởng triển khai bảo hiểm HSSVnhằm:

- Khẳng định thị phần và vị trí của Công ty trong nghiệp vụ bảo hiểmHSSV

- Quảng cáo thương hiệu của Công ty

- Giải quyết việc làm cho các cán bộ

- Đào tạo cán bộ khai thác mới

* Các bước khai thác bảo hiểm HSSV:

Do là năm đầu tiên và mới tiếp cận thị trường nên các đơn vị cần chọnđiểm để khai thác nhằm tạo uy tín, ấn tượng ban đầu về chất lượng dịch vụ

và các chính sách bảo hiểm HSSV hấp dẫn của công ty Các cán bộ đượcgiao nhiệm vụ khai thác bảo hiểm HSSV phải rất mẫn cán, chịu khó học hỏikinh nghiệm khai thác bảo hiểm học sinh của các công ty khác trên cùng địaban

- Tận dụng các mối quan hệ của cá nhân của cán bộ công ty tiếp xúcvới hiệu trưởng các trường học để tìm hiểu thị trường bảo hiểm học sinhđang được áp dụng tại các trường đó cũng như tại địa bàn

- Tiếp xúc với Lãnh đạo phụ trách các trường của phòng giáo dục, Sởgiáo dục để có được văn bản cho phép của công ty giới thiệu và phục vụ thửtrong năm đầu tiên hoặc tiếp tục

- Tiếp xúc với hội trưởng hội phụ huynh để có được sự ủng hộ từ phụhuynh học sinh

- Yêu cầu các cán bộ khai thác tập trung xuống các trường để gửi cáctài liệu gồm:

+ Văn bản được sự đồng ý của Sở giáo dục, Phòng giáo dục giới thiệu

về bảo hiểm học sinh của công ty

+ Giới thiệu về quyền lợi, phí bảo hiểm, số tiền bảo hiểm dự kiến ápdụng phổ biến tại các địa bàn

+ Việc tiếp xúc với hiệu trưởng của các trường sẽ được thực hiện lặp đilặp lại nhiều lần để có được sự ủng hộ của Ban giám hiệu

IV Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên

1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tượng bảo hiểm:

* Đối tượng bảo hiểm: Là tất cả các học sinh từ 1 tuổi ( 12 tháng ) đến

25 tuổi đang theo học tại các trường: nhà trẻ, mẫu giáo, phổ thông cơ sở, phổthông trung học, các trường đại học, trung học chuyên nghiệp, học sinh họcnghề

* Người tham gia bảo hiểm: Những học sinh ở tuổi thành niên, bảnthân các em đã là những người tham gia bảo hiểm.Còn đối với học sinh vịthành niên, người tham gia có thể là bố mẹ, anh chị hoặc người đỡ đầu.Người tham gia bảo hiểm ở đây không bị hạn chế bởi tuổi tác, mức độ thânthích hay mức độ bệnh tật

1.2 Phạm vi bảo hiểm:

* Phạm vi bảo hiểm bao gồm những rủi ro xảy ra đối với người đượcbảo hiểm trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam:

- Điều kiện A ( Bảo hiểm sinh mạng ): Chết do ốm đau, bệnh tật;

- Điều kiện B ( Bảo hiểm tai nạn ): Chết, thưong tật thân thể do tai nạn;

- Điều kiện C ( Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật ): Nằm viện điềutrị do ốm đau, bệnh tật, thưong tật thân thể do tai nạn: Phẫu thuật do ốm đau,bệnh tật

 Tai nạn được hiểu là:

- Một lực bất ngờ, ngoài ý muốn của người được bảo hiểm, từ bênngoài tác động lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếplàm cho người được bảo hiểm bịi chết hoặc bị thương tật thân thể

- Người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhànước, của nhân dân và tham gia chống hành động phạm pháp

 Nằm viện: là việc người được bảo hiểm cần lưu trú ít nhất 24 giờ

ở bệnh viện để trị khỏi về lâm sang, bao gồm cả việc sinh đẻ hoặc điều trịtrong thời kì có thai

hoặc bệnh tật được thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thôngqua những ca mổ bằng tay với các dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tếtrong bệnh viện

* Không thuộc phạm vi bảo hiểm ( Rủi ro loại trừ ): Những rủi ro xảy

ra đối với người được bảo hiểm do những nguyên nhân sau không thuộcphạm vi trách nhiệm bảo hiểm:

- Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợppháp

- Người được bảo hiểm là học sinh cấp 2 trở lên vi phạm nghiêm trọngpháp luât, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức

xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông

- Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc cácchất kích thích tương tự khác

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, những thương tật và chỉđịnh trước ngày bắt đầu bảo hiểm

- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm màkhông liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tếquy định.

- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả,mắt giả, răng giả

- Kế hoạch hoá sinh đẻ

- Người được bảo hiểm mắc các bệnh: Tâm thần, phong, giang mai,lậu, siđa, sốt rét, lao và các bệnh nghề nghiệp Hoặc các bệnh trên là nguyênnhân gây ra các tai nạn, bệnh tật khác

- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, đình công

2 Hợp đồng bảo hiểm

2.1 Phân loại hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm ( HĐBH ) là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm

và doanh nghiệp bảo hiểm theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảohiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thườngcho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

HĐBH được phân thành nhiều loại khác nhau tuỳ theo mục đích nghiêncứu với nhiều tiêu thức khác nhau, nhưng chủ yếu là tiêu thức đối tượng bảohiểm Căn cứ vào tiêu thức này người ta chia HĐBH thành 3 loại: Hợp đồngBHCN, hợp đồng BHTS, HĐBH trách nhiệm

* Hợp đồng bảo hiểm con người ( Hợp đồng BHCN ): đối tượng bảo

hiểm bao gồm: tính mạng, tình trạng sức khoẻ và những sự kiện có liên quanđến tuổi thọ của con người Đặc điểm của loại hợp đồng này là:

- Thời hạn của hợp đồng thường kéo dài, đặc biệt là những hợp đồngBHNT Do đó, trong quá trình thực hiện hợp đồng người tham gia có quyền

thay đổi nội dung của hợp đồng như thay đổi loại hình bảo hiểm nhân thọ, đềnghị giảm bớt số tiền bảo hiểm…

- Một số loại hợp đồng BHCN (đặc biệt là các hợp đồng BHNT ) lànhững hợp đồng mang tính tiết kiệm

- Hợp đồng BHCN là loại hợp đồng thanh toán có định mức vì BHCNchủ yếu áp dụng nguyên tắc khoán nên định mức tối đa mà DNBH thanhtoán cho người thu hưởng chính là số tiền bảo hiểm

- Đối với các hợp đồng BHCN, DNBH không được yêu cầu người thứ

ba bồi hoàn Nếu người thứ ba trực tiếp hoặc gián tiếp gây ra cái chết,thương tật cho người được bảo hiểm thì DNBH vẫn có nghĩa vụ trả tiền bảohiểm theo đúng thoả thuận đã ghi trong hợp đồng Và bên thứ ba vẫn phảichịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm theo quy định củapháp luật

- Trong quá trình thực hiện hợp đồng nếu bên mua bảo hiểm khôngđóng phí hoặc đóng phí không đủ thì DNBH không được khởi kiện truy đòibên mua đóng phí bảo hiểm

* Hợp đồng bảo hiểm tài sản ( BHTS ): đối tượng bảo hiểm bao gồm

vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá được bằng tiền và các quyền tài sản Đặcđiểm cuả hợp đồng BHTS:

- Thời hạn hợp đồng thường ngắn khoảng từ một năm trở xuống

- Trong thời hạn thực hiện hợp đồng, hai bên phối hợp thực hiện cácquy định về an toàn cho tài sản được bảo hiểm như: Phòng cháy chữa cháy,

an toàn vệ sinh lao động và những quy định khác của pháp luật

- Hợp đồng bảo hiểm tài sản là hợp đồng bồi thường và mức giới hạntrách nhiệm bồi thường cao nhất là STBH Nếu tài sản được bảo hiểm bị rủi

ro thuộc phạm vi bảo hiểm thực tế tổn thất bao nhiêu sẽ được bồi thường bấynhiêu

- Trong quá trình thực hiện hợp đồng nếu người thứ ba có lỗi gây thiệthại cho tài sản được bảo hiểm thì DNBH vẫn bồi thường cho bên tham giabảo hiểm nhưng bên tham gia phải chuyển quyền yêu cầu người thứ ba bồihoàn khoản tiền mà mình đã nhận cho DNBH.

* Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: đối tượng của hợp đồng này

là trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với người thứ ba theoquy định của pháp luật Đặc điểm của loại hợp đồng này là:

- Thời hạn của hợp đồng thường ngắn, từ 1 năm trở xuống

- Trong thời hạn hợp đồng, DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồi thường khingười thứ ba ( người bị thiệt hại ) yêu cầu người tham gia bảo hiểm bồithường

- Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm không có và cũng không thể quyđịnh về số tiền bảo hiểm, mà chỉ quy định về hạn mức trách nhiệm bồithường tối đa của DNBH

- Hợp đồng BHTNDS chỉ giới hạn trong phạm vi trách nhiệm bồithường về mặt kinh tế mà không chịu trách nhiệm khác của người tham giabảo hiểm trước pháp luật như: Trách nhiệm hình sự, trách nhiệm hành chính.Hợp đồng bảo hiểm toàn diện HSSV là hợp đồng bảo hiểm con ngườiphi nhân thọ, thường được chia thành hai loại:

* Hợp đồng bảo hiểm cá nhân : là loại hợp đồng mà trên hợp đồng đốitượng được bảo hiểm chỉ là một cá nhân Tuy nhiên, đối với bảo hiểm HSSVthì loại hợp đồng bảo hiểm này ít được sử dụng vì học sinh, sinh viên theohọc ở các trường nên chịu sự quản lí của nhà trường Nhà trường có tráchnhiệm tham gia bảo hiểm cho các em nên nghiệp vụ bảo hiểm này thườngđược kí kết theo hợp đồng bảo hiểm theo nhóm

* Hợp đồng bảo hiểm nhóm: là loại hợp đồng mà đối tượng được bảohiểm trên hợp đồng là một nhóm người Với loại hợp đồng này thường domột người đại diện đứng ra kí kết với công ty bảo hiểm

2.2 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên:

Cũng giống như các hợp đồng bảo hiểm khác, hợp đồng bảo hiểm toàndiện học sinh- sinh viên cũng có nội dung đảm bảo thể hiện được mối quan

hệ về quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên tham gia bằng các điều khoản củahợp đồng Nội dung chủ yếu của một hợp đồng bảo hiểm thường bao gồm:+ Đối tượng tham gia bảo hiểm và DNBH;

+ Đối tượng bảo hiểm;

+ STBH hoặc giá trị bảo hiểm;

+ Trách nhiệm bảo hiểm ( rủi ro bảo hiểm );

+ Loại trừ trách nhiệm bảo hiểm ( rủi ro loại trừ );

+ Phí bảo hiểm;

+Thời hạn bảo hiểm;

+ Thời hạn, phương thức trả riền bảo hiểm hoặc bồi thường;

+ Các quy định giải quyết tranh chấp;

+ Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng

Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm còn có các nội dung khác do thoả thuậncủa các bên

2.3 Thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Theo điều 15 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Trách nhiệm bảohiểm phát sinh khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc khi có bằngchứng doanh nghiệp bảo hiểm đã chấp nhận bảo hiểm và bên mua bảo hiểm

đã đóng phí bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong hợp đồngbảo hiểm

Đối với bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên hiệu lực bảo hiểm tươngứng với các rủi ro:

- Đối với các trường hợp chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn hiệulực bắt đầu từ khi đóng phí bảo hiểm

- Đối với các trường hợp phẫu thuật, nằm viện, chết do ốm đau, bệnhtật hiệu lực bảo hiểm bắt đầu sau 30 ngày kể từ khi đóng phí bảo hiểm( không áp dụng đối với các trường hợp đồng tập thể có từ 50 người trởlên )

- Đối với các trường hợp thai sản: hiệu lực bắt đầu sau 90 ngày kể từngày đóng phí bảo hiểm nếu sảy thai, cần thiết phải nạo thai theo chỉ địnhcủa bác sĩ, lấy u nang buồng trứng, điều trị thai sản; 270 ngày kể từ khi đóngphí bảo hiểm nếu sinh đẻ ( không áp dụng đối với những trường hợp đồngtậo có từ 100 người trở lên nhưng chỉ được hưởng quyền lợi theo tỉ lệ )

2.4 Thời hạn bảo hiểm

Do bảo hiểm HSSV là loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ nênthời hạn bảo hiểm ngắn, thường là một năm ( có thể là năm học hoặc nămdương lịch ) Ngoài ra cũng có thể là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, tuỳ theothuận của người tham gia và công ty bảo hiểm

2.5 Chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Theo điều 23 Luật kinh doanh bảo hiểm, Hợp đồng bảo hiểm chấm dứttrong các trường hợp sau:

- Bên mua bảo hiểm không còn quyền lợi có thể được bảo hiểm;

- Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm hoặc không đóng phíbảo hiểm theo thời hạn thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợpcác bên có thoả thuận khác;

- Bên mua bảo hiểm không đóng đủ phí bảo hiểm trong thời gian giahạn đóng phí bảo hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

Trường hợp một trong hai bên đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, bênyêu cầu huỷ bỏ phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trước 30 ngày

kể từ ngày định huỷ bỏ hợp đồng Nếu hợp đồng được hai bên thoả thuậnhuỷ bỏ, PJICO sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điềukiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được PJICOchấp nhận trả tiền bảo hiểm

3 Số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

3.1 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm thường được ấn định thành nhiều mức khác nhau đểngười tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn phù hợp với khả năng tài chính củamình

3.2 Phí bảo hiểm

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện HS-SV phí bảo hiểm được tínhtheo công thức:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số tiền bảo hiểm

Đối với công ty bảo hiểm PJICO quy định số tiền bảo hiểm và tỷ lệ phí như sau:

LOẠI HÌNH BẢO HIỂM BẢO HIỂM SINH MẠNG ( A+ B+ C ) TIỀN BẢO HIỂM TỐI

4.1 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

*Về quyền của công ty bảo hiểm

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ, trung thực, chính xácnhững thông tin liên quan đến việc giao kết và thực hiện hợp đồng

- Sau khi kí kết hợp đồng được quyền yêu cầu người tham gia phảinộp phí bảo hiểm.

- Từ chối chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồithường cho người được bảo hiểm trong trường hợp nằm ngoài phạm vị bảohiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thoả thuận tronghợp đồng

- Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng các biện pháp đề phòng, hạn chếtổn thất

* Về nghĩa vụ:

- Công ty bảo hiểm phải thông tin đầy đủ và chính xác về nội dungnghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh Công ty phối hợp với nhà trườnghướng dẫn cho các em và phụ huynh hiểu rõ được nội dung nghiệp vụ, vềquyền lợi và nghĩa vụ của mình

- Khi có thông báo tai nạn phải nhanh chóng cử cán bộ đến hiệntrường để xác định nguyên nhân tai nạn, mức độ thiệt hại, nhanh chóng giảiquyết khắc phục hậu quả cho người được bảo hiểm

- Đồng thời phối hợp với nhà trường và gia đình các em làm tốt côngtác đề phòng hạn chế tổn thất

4.2 Đối bên tham gia bảo hiểm và bên được bảo hiểm

* Đối bản thân học sinh, sinh viên: là đối tượng được bảo hiểm nên sẽ

có những quyền lợi và trách nhiệm sau:

Về quyền lợi của người được bảo hiểm:

- Điều kiện A: Trường hợp người được bảo hiểm chết do ốm đau, bệnhtật, công ty bảo hiểm sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm điều kiện A

- Điều kiện B:

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết do tai nạn, công ty bảo hiểm

sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm theo điều kiện B

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạnthuộc phạm vi bảo hiểm: Trả theo chi phí quy định tại bảng tỷ lệ trả tiền bảohiểm ban hành theo quyết định số 05/TC/BH ngày 02/01/1993 của Bộ TàiChính.

- Điều kiện C:

+ Nằm viện điều trị nội trú tại bệnh viện do tai nạn, ốm đau, bệnh tật,thai sản: mỗi ngày tối đa 0,3% số tiền bảo hiểm, không quá 60 ngày/năm + Phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản: Trả theo quy định bảng tỷ

lệ trả tiền phẫu thuật của Bộ Tài Chính

Số tiền bảo hiểm tối đa cho các điều kiện A, B, C là không quá 20triệu đồng

Ngoài những quyền lợi kể trên thì bản thân người được bảo hiểm cũngphải có trách nhiệm sau:

- Kê khai đầy đủ, trung thực các khoản mục quy định trong giấy yêucầu bảo hiểm và nộp phí bảo hiểm theo đúng quy định

- Khi xảy ra rủi ro được bảo hiểm, người được bảo hiểm phải áp dụngcác biện pháp cần thiết và có thể thực hiện để cứu chữa nạn nhân

- Trung thực trong việc khai báo và cung cấp các chứng từ chính xác vềrủi ro được bảo hiểm xảy ra

* Đối với nhà trường và gia đình học sinh, sinh viên: Là những ngườiđại diện tham gia bảo hiểm cho các em Do vậy khi có sự kiện bảo hiểm xảy

ra thì họ cũng chính là những người trực tiếp làm việc với công ty bảo hiểmnên họ cũng phải có một số quyền lợi và trách nhiệm nhất định

Về quyền lợi đó là công ty bảo hiểm có thể trích một phần gọi làthưởng cho các trường tham gia bảo hiểm tại công ty nhằm để giữ mối quan

hệ lâu dài (trích thưởng cho nhà trường tối đa 2,5% phí thực thu để nhàtrường làm công tác khen thưởng thành tích trong học tập của các hoc sinh )

Ngoài ra, nếu trường làm tốt công tác tuyên truyền, giáo dục cho học sinhtrong việc đề phòng tai nạn, có tỷ lệ bồi thường thấp sẽ được hưởng chế độthưởng của các công ty bảo hiểm về mặt tài chính ( Nếu số tiền bồi thườngtrong năm nhỏ hơn 30% phí bảo hiểm thưởng 6% phí bảo hiểm trong nămcho nhà trường; Nếu số tiền bồi thường nhỏ hơn hoặc bằng 50% phí bảohiểm thưởng tối đa 3% phí bảo hiểm trong năm cho nhà trường )

Về trách nhiệm: Họ cũng phải trung thực kê khai đầy đủ các khoảnmục trong giấy yêu cầu bảo hiểm; Trung thực khai bảo chính xác và cungcấp đầy đủ chứng từ về rủi ro được bảo hiểm xảy ra

5 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Do ngành bảo hiểm là một ngành có đặc thù riêng- hạch toán kinhdoanh ngược ( thu phí bảo hiểm trước trả tiền bồi thường sau, tức là doanhthu hình thành trước, chi phi phát sinh sau) nên khó có thể biết trước đượcchi phí có thể phát sinh lớn thế nào, công tác đề phòng hạn chế tổn thất bởivậy có vai trò rất quan trọng Càng làm tốt công tác này bao nhiêu thì chi phílớn nhất của ngành bảo hiểm là chi bồi thường sẽ càng nhỏ đi bấy nhiêu Từ

đó sẽ nâng cao kết quả và hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm

Chúng ta biết rằng nhà bảo hiểm chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mangtính chất bất ngờ ngẫu nhiên nên chúng ta chỉ có thể tác động làm giảm khảnăng xảy ra của những rủi ro đó Với nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện HSSV,biện pháp đề phòng tốt nhất là giáo dục cho mỗi học sinh, sinh viên có thể tựnhận thức được mối nguy hiểm và ý thức được những hành động của mình

Để làm tốt được điều này đòi hỏi cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa công tybảo hiểm, nhà trường và gia đình các em, thường xuyên nhắc nhở, dạy bảocho các em cách chăm sóc cho bản thân mình, giáo dục cho các em nhữnghiểu biết về trật tự an toàn giao thông

6.Giám định bồi thường

Giám định tổn thất là một trong những khâu quan trọng, cơ bản củacông ty bảo hiểm Khi có tổn thất xảy ra để có thể biết được mức độ thiệthại, các công ty bảo hiểm phải tiến hành giám định Nhờ giám định mà nhàbảo hiểm có thể xác định được số tiền bồi thường, đồng thời cũng thông quagiám định để phát hiện các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm, từ đó cóbiện pháp xử lý.

Khi có rủi ro xảy ra, người thụ hưởng trong vòng một tháng phải gửitới công ty bảo hiểm hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu trảtiền bảo hiểm bao gồm:

- Giấy xác nhận tham gia bảo hiểm

- Các chứng từ y tế: phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu có), giấy ra vào viện

- Biên bản tai nạn có xác nhận của chính quyền địa phương, của nhàtrường hoặc của công an

Sau khi nhận được hồ sơ yêu cầu, công ty bảo hiểm sẽ cử cán bộ củamình xuống giám định bồi thường Công việc của cán bộ giám định là: xácđịnh xem rủi ro có thuộc phạn vi bảo hiểm không; Kiểm tra lại tính chínhxác của biên bản tai nạn và chứng từ y tế Trên cơ sở của kết quả giám địnhcông ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào đó để xác định có bồi thường hay từ chối.Công tác giám định nếu được làm tốt sẽ giúp cho công ty bảo hiểm hạnchê được hiện tượng trục lợi bảo hiểm, đồng thời sẽ tạo được niềm tin vớikhách hàng

7 Thủ tục trả tiền bảo hiểm

7.1 Hồ sơ yêu cầu chi trả tiền bảo hiểm

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểmhoặc người thừa kế hợp pháp phải gửi cho công ty bảo hiểm các giấy tờ sautrong vòng 30 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm điều trị khỏi hoặc chết:

- Đơn yêu cầu trả tiền bảo hiểm (theo mẫu của công ty)

- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc bản sao (trích) danh sách người thamgia bảo hiểm.

- Biên bản tai nạn có xác nhận của Nhà trường, chính quyền địaphương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn ( trường hợp bị tainạn )

- Các chứng từ y tế: Giấy ra viện, phiếu điều trị (trường hợp điều trị nộitrú), phiếu mổ (trường hợp phẫu thuật), phim và kết quả chụp phim, đơnkhám bệnh, hoá đơn mua thuốc, hoá đơn viện phí,…

- Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp (trường hợpngười được bảo hiểm chết)

7.2 Chi trả tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được trả cho người được bảo hiểm hoặc người thưà

kế hợp pháp, hoặc người được uỷ quyền hợp pháp Trường hợp người đượcbảo hiểm hoặc người được uỷ quyền hoặc người thừa kế hợp pháp khôngtrung thực trong việc thực hiện các quy định trong hợp đồng, công ty bảohiểm có quyền từ chốimột phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức

độ vi phạm

Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiềnbảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ

8 Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khiếu nại

- Thời hạn khiếu nại công ty bảo hiểm về việc giải quyết trả tiền bảohiểm là 06 tháng kể từ ngày nhận được thông báo kết quả giải quyết củacông ty bảo hiểm Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị

- Thời hiệu khiếu nại trả tiền bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày công tybảo hiểm PJICO trả tiền bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm Quá thời hạn trênmọi khiếu nại không còn giá trị

9 Giải quyết tranh chấp

Mọi tranh chấp có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, nếu các bênkhông giải quyết được bằng thương lượng thì một trong hai bên có quyềnđưa ra giải quyết tại toà án nơi người được bảo hiểm cư trú, án phí do bênthua kiện chịu.

CHƯƠNG II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh-sinh viên tại công ty bảo hiểm PJICO.

I Một vài nét khái quát chung về công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO).

1 Công ty PJICO

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tính đến năm 2007, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã phát triển đượcgần 40 năm Nhưng trước năm 1994, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ởViệt Nam mới chỉ có một mình Bảo Việt “đơn thương độc mã” hoạt động

Do đó, thị trường bảo hiểm Việt Nam rơi vào tình trạng nhiều người muanhưng chỉ có một người bán Điều này ngày càng trở nên không phù hợp khi

mà nền kinh tế nước ta đang dần dần đổi mới, đang từng ngày “thay da đổithịt” Đặc biệt là sau hơn 10 năm đổi mới (kể từ năm 1986), Việt Nam đã đạtđược nhiều thành tựu mới, cơ sở hạ tầng đã được xây dựng và nâng cấp rõrệt, đời sống của nhân dân ngày một cải thiện và nâng cao Hơn nữa năm

2006, Việt Nam đã gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO Chínhnhững điều này đòi hỏi thị trường bảo hiểm nói chung cũng như thị trườngbảo hiểm phi nhân thọ nói riêng cần có sự chuyển biến đột phá

Trước nhu cầu đổi mới đó, ngày 18 tháng 12 năm 1993 Chính PhủViệt Nam đã ban hành Nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm tại ViệtNam, qua đó cho phép các doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tếkhác nhau và các nhà đầu tư nước ngoài (nếu có đủ điều kiện) được phépthành lập công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm, môi giới bảo hiểm, mở công ty củacác công ty bảo hiểm nước ngoài tại Việt Nam Đây chính là sự đánh dấumốc quan trọng cho sự hình thành và phát triển của thị trường bảo hiểm ViệtNam với sự đa dạng hoá về lĩnh vực hoạt động và hình thức sở hữu

Chỉ sau một năm ngày Nghị định 100/CP được ban hành, các công tybảo hiểm lần lượt ra đời như:

 Công ty bảo hiểm dầu khí Việt Nam (PVIC).

 Công ty liên doanh bảo hiểm quốc tế Việt Nam(VIA)

 Công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (PTI)

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex ( viết tắt là PJICO) là công ty

cổ phần đầu tiên hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm được thànhlập tại Việt Nam, do người đề xướng và chủ trì dự án là Tổng công ty xăngdầu Việt Nam Petrolimex Ngay từ năm 1994, sau khi tiếp cận với chủtrương chính sách đổi mới phát triển kinh tế của Nhà nước, Tổng công tyxăng dầu Petrolimex đã tiến hành tiếp xúc với một số công ty tham gia gópvốn cổ phần để thành lập nên công ty bảo hiểm phi nhân thọ Sau gần mộtnăm thai nghén, Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex đã ra đời

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổphần được thành lập theo Giấy phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng 6 năm

1995 do Chủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạtđộng là 25 năm Vốn điều lệ ban đầu của công ty là 55 tỷ đồng Công tyđược cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanhbảo hiểm số 06/TC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài chính Ngày

15 tháng 4 năm 2004, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số06/GPĐC19/KDBH của Bộ Tài Chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệlên 70 tỷ đồng Ngày 26 tháng 04 năm 2007, PJICO nhận Giấy phép điềuchỉnh số 06/GPĐC19/KDBH của Bộ Tài chính cho phép Công ty bổ sungvốn điều lệ lên 140 tỷ đồng

PJICO hoạt động theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Điều lệ hoạtđộng đã được Đại Hội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kếhoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinhdoanh ngày 15/06/1995 và Đăng ký kinh doanh thay đổi lần 4 số 060256

ngày 21/12/2006 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của PJICO gồmKinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính.

và Thiết bị Toàn bộ (Matexim), Công ty Điện tử Hà Nội (Hanel), Công tyThiết bị An toàn AT (AT) thành lập từ năm 1995 Với kết quả hoạt độngkinh doanh xuất sắc, PJICO đã được bầu chọn Giải thưởng Sao đỏ năm 2003

và Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt năm 2004

Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO) thành lập ngày15/6/1995, gồm 7 cổ đông sáng lập đều là những tổ chức kinh tế lớn của nhànước, có tiềm năng, uy tín ở cả trong và ngoài nước Cơ cấu vốn ban đầu củacác cổ đông:

Là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên ra đời tại Việt Nam, PJICO luônluôn không ngừng lớn mạnh, và đã có được một hình ảnh, một niềm tin thực

sự trong tâm trí khách hàng Kể từ khi thành lập đến nay Công ty Bảo hiểmPJICO cho tới nay là công ty đứng hàng thứ 4 trên thị trường Việt Nam vềbảo hiểm phi nhân thọ

Thị phần các doanh nghiệp bảo hiểm năm 2006

14.48%

PVI 18.31%

PJICO 10.54%

Bảo Minh 21.80%

Bảo Việt

34.87%

(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm)

Với một mô hình doanh nghiệp đang được Nhà nước khuyến khích,ủng hộ, với một chính sách về phí bảo hiểm, và đặc biệt là sự phục vụ hiệuquả, tận tình chu đáo, PJICO đã có được một hình ảnh, một niềm tin thực sựtrong tâm trí khách hàng

Có thể nói, PJICO ra đời là một tất yếu khách quan phù hợp với xu thếphát triển của nền kinh tế nước ta nói chung cũng như thị trường bảo hiểmViệt Nam nói riêng Sự ra đời của PJICO và một loạt các công ty bảo hiểmkhác giúp phá vỡ sự độc quyền trong kinh doanh bảo hiểm, trả lại cho kháchhàng những ưu đãi và quyền lợi chính đáng mà họ được hưởng trong nềnkinh tế thị trường cả về mặt tài chính cũng như dịch vụ mà họ nhận được khimua hàng(tham gia bảo hiểm), đó là về phí bảo hiểm rẻ hơn mà vẫn đảm bảoquyền lợi, được hưởng chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên, phuc

vụ tận tình khi có tổn thất xảy ra Khách hàng có thêm nhiều cơ hội để lựachọn sản phẩm và người cung cấp dịch vụ phù hợp cho mình

1.2 Nguyên tắc, mục đích hoạt động và triết lí kinh doanh của PJICO

1.2.1 Nguyên tắc hoạt động của PJICO

 Đảm bảo, tạo điều kiện chi trả, thanh toán nhanh nhất chokhách hàng, tránh các thủ tục rườm rà gây mệt mỏi cho kháchhàng, làm giảm hoăc mất uy tín của công ty.

 Đảm bảo chi trả đúng mức trách nhiệm

 Mở rộng khai thác có hiệu quả các đơn vị khác trong điều kiện

có sự cạnh tranh trên thị trường

bảo hiểm để tiến hành khai thác cụ thể tới từng nghiệp vụ

ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảo khách hàng

1.2.2 Mục đích kinh doanh của công ty PJICO

của nền kinh tế-xã hội trong cơ chế thị trường và trong sựnghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá

trong nước, hạn chế việc chuyển phí bảo hiểm ra nước ngoài

 Kinh doanh có hiệu quả, đáp ứng kì vọng về lợi tức của các cổđông

 Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, lien doanh liên kết với cáccông ty nước ngoài

 Phòng ngừa, chia sẻ rủi ro với các công ty, xí nghiệp, tập thể vàcác nhân góp phần ổn định kinh doanh, bảo toàn vốn, ổn địnhđời sống cho người tham gia bảo hiểm và tích cực đóng góp vàongân sách Nhà nước

phi ngân hàng hoạt động thành công dưới mô hình cổ phần

1.2.3.Triết lí kinh doanh

Cũng giống như bất kì một doanh nghiệp nào khi thành lập, hoạt động

và phát triển cũng đều phải có một triết lí kinh doanh hay chính xác hơn làmột phương hướng cho riêng mình PJICO đã lập nên cho mình một triết líkinh doanh như sau:

Phương châm kinh doanh

Cam kết những gì mình có thể thực hiện được và cố gắng thực hiệnbằng được những gì mình đã cam kết

Sức mạnh chính của PJICO là có đội ngũ cán bộ trẻ tuổi, năng động

và tâm huyết, phong cách giải quyết bồi thường nhanh chóng và thỏa đángkết hợp với chính sách khai thác linh hoạt, chủ trương tập trung xây dựngcác mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đối tác dựa trên lòng tin cậy lẫnnhau trên cơ sở hiệu quả cao, cùng chia sẻ sự thành công cũng như rủi ro củakhách hàng…

- Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, minh bạch, năng động vàthân thiện để nhân viên phát huy tài năng và sáng tạo.

- Học hỏi từ thất bại, khích lệ những thành công và luôn không hàilòng với chất lượng dịch vụ của mình

1.3 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của PJICO

1.3.1 Cơ cấu tổ chức

PJICO có cơ cấu tổ chức khá chặt chẽ và tuân thủ theo trật tự cơ cấucủa một công ty cổ phần Dưới đây là sơ đồ bộ máy hoat động của công ty:

SƠ ĐỒ TỔ CHỨC CỦA CÔNG TY PJICO

Tổng giám đốc Đại hội cổ đông

Phó tổng giám đốc

Hội đồng quản trị

Phó tổng giám đốc

Chi nhánh Huế Chi nhánh

Đà Nẵng

Phòng BH Quảng Nam

Chi nhánh Khánh Hoà

Chi nhánh Sài Gòn

Chi nhánh Cần Thơ

Phòng BH Kiên Giang

Phòng phi

hàng hải

Chi nhánh Hải Phòng

Văn phòng

BH KVI

Phòng BH Thanh Hoá

Văn phòng

BH KVII

Chi nhánh Nghệ An

Phòng đầu

tư tín dụng

Phòng kế toán

Văn phòng

BH KV VII

Phòng quản lí nghiệp vụ

Phòng Bh hàng hải

Phòng tái bảo hiểm

Phòng tổ chức cán bộ

Ban thanh tra pháp chế

Tổng đại lý, đại lý bảo hiểm Phó tổng giám đốc

Nhìn vào sơ đồ bộ máy quản lý của PJICO ta thấy:

Đứng đầu là đại hội cổ đông: Đây là cơ quan quyền lực cao nhất củaPJICO bao gồm:

- Đại hội đồng thành lập

- Đại hội đồng thường niên

- Đại hội đồng bất thường

Đại hội đồng cổ đông: Đại hội cổ đông có nhiệm vụ thông qua các

báo cáo của Hội đồng quản trị; Thông qua, bổ sung, sửa đổi điều lệ; Quyếtđịnh tăng giảm vốn điều lệ; Thông qua định hướng phát triển trung và dàihạn; Bầu, miễn nhiệm, bãi nhiệm Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và quyếtđịnh bộ máy tổ chức của công ty

Tiếp theo là Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý PJICO, do đại hội

cổ đông bầu ra và thay mặt đại hội cổ đông giữa hai kì đại hội có toàn quyềnquyết định các vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của PJICO trừ

những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông Hội đồng quản trị

PJICO gồm 9 thành viên: 3 thành viên đại diện cổ đông Petrolimex, 5 thànhviên đại diện cho 5 cổ đông lớn (Vietcombank, Vinare, VSC, Matexim,Hanel), 1 thành viên đại diện cho các cổ đông thể nhân

Sau nữa là Ban Tổng Giám đốc: Tổng giám đốc PJICO do Hội đồng

quản trị bổ nhiệm, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và Đại hội cổđông về điều hành và quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty.Ban Tổng Giám đốc điều hành PJICO gồm 4 thành viên: 1 Tổng giám đốc, 3Phó Tổng giám đốc

Ban kiểm soát: Ban kiểm soát của PJICO do Đại hội cổ đông bầu ra

có chức năng kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong hoạt động quản lý củaHội đồng quản trị, hoạt động điều hành kinh doanh của Tổng giám đốc;

Kiểm soát, giám sát việc chấp hành điều lệ và nghị quyết Đại hội cổ đông.Ban kiểm soát PJICO gồm 5 thành viên.

Văn phòng của PJICO gồm các phòng, ban như đã nêu trên sơ đồ:

- Phòng kế toán: làm nhiệm vụ quyết toán các hợp đồng, quản lí phíbảo hiểm gốc, chi trả tiền bồi thường, tổng hợp số liệu báo cáo tài chính,thực hiện nghĩa vụ nộp thuế với Nhà Nước

- Phòng tổ chức cán bộ: Có chức năng quản lí nhân sự trong công ty,quản lí lao động, tiền lương, điều động cán bộ, tuyển dụng cán bộ nhân viêncho công ty

- Phòng đầu tư tín dụng và thị trường chứng khoán: có nhiệm vụnghiên cứu thị trường, liên doanh kí kết, thực hiện các dự án đầu tư…

- Ban pháp chế: thực hiện nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp luậtcủa Nhà nước liên quan đến hoạt động bảo hiểm, kiểm tra tính chts pháp lícủa các hợp đồng bảo hiểm cũng như hồ sơ bồi thường,

- Phòng tổng hợp: có chức năng hành chính quản trị và quản lí tài sảncủa công ty Phòng tổng hợp mua sắm trang thiết bị tài sản, thiết bị vănphòng cho công ty, tổ chức tuyên truyền quảng cáo, in ấn tờ rơi,…

- Phòng bảo hiểm hàng hải: Khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm vễmuấtnhập khẩu hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm than tàu, bảo hiểm trách nhiệm dân

sự chủ tàu, bảo hiểm nhà thầu đóng tàu, bảo hiểm tàu sông, tàu cá

- Phòng baỏ hiểm phi hàng hải: Thực hiện các nghiệp vụ bảo hiểm xe

cơ giới, bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm giáo viên,bảo hiểm hành khách, khách du lịch

- Phòng tái bảo hiểm: Thực hiện nhận và nhượng tái bảo hiểm cho cácnghiệp vụ bảo hiểm

- Phòng quản lí nghiệp vụ và thị trường: Quản lí tất cả hoạt động củacác nghiệp vụ bảo hiểm hiện có và tìm hiểu, nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểmmới.

Các phòng nghiệp vụ của công ty phụ trách triển khai các nghiệp vụbảo hiểm thuộc quyền hạn của mình trên một mạng lưới chi nhánh, vănphòng bảo hiểm, đại lí cộng tác viên trên khắp toàn quốc gôm chi nhánh và

24 văn phòng ở các tỉnh thành Riêng ở Hà Nội đã có 7 văn phòng khu vực

1.3.2 Cơ cấu nhân sự

PJICO có số lượng cán bộ công nhân viên hiện đang làm việc là gần

1000 người Nhìn chung, đại bộ phận là cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình vàtận tâm với công việc.Họ đều có trình độ chuyên môn từ trung cấp trở lên

Đội ngũ nhân viên luôn được đào tạo đầy đủ chuyên môn nghiệp vụthông qua các khoá học ngắn hạn được tổ chức hàng năm như ngoại ngữ, tinhọc, nâng cao hiểu biết về bảo hiểm để phục vụ khách hàng tốt hơn

Cơ cấu lao động tại thời điểm 31/12/2006 Đơn vị: người

2,69 79,27 18,04 0

(Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex)

Đời sống của cán bộ công nhân viên tại PJICO đuợc đánh giá là khátốt với mức thu nhập bình quân hàng tháng khoảng 2.5 triệu đồng Ngoài ra

còn có các khoản tiền thưởng và những buổi tham quan du lịch do công ty tổchức để tạo sự thoải mái, khích lệ tinh thần cũng như sự sang tạo cho mỗi cánhân trong công ty.

1.4 Sơ lược về hoạt động kinh doanh của PJICO

1.4.1 Ngành nghề kinh doanh chính

Ngay từ khi thành lập, kinh doanh bảo hiểm là nội dung hoạt độngchủ yếu của PJICO Công ty đã triển khai và cung cấp trên 50 sản phẩm bảohiểm trên toàn quốc đến những khách hàng có nhu cầu tham gia với mụctiêu giúp khách hàng có thể nhanh chóng ổn định tình hình tài chính nếu rủi

ro xảy ra tránh những xáo động lớn trong cuộc sống, thông qua đó ổn định

xã hội Trong đó, các sản phẩm bảo hiểm đóng góp chủ yếu trong tổng phíbảo hiểm gốc của PJICO bao gồm: Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm hàng hải(bao gồm tàu thuyền và hàng hoá vận chuyển); Bảo hiểm xây dựng lắp đặtcông trình và bảo hiểm tài sản hoả hoạn Đây là những sản phẩm có tỷ trọngdoanh thu phí bảo hiểm gốc cao trong tổng doanh thu toàn Công ty và có tốc

độ tăng trưởng cao trong những năm gần đây

Cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc qua các năm (2004 – 2006)

Đơn vị: triệu đồng

BH Y tế tự nguyện

và tai nạn con người 50.171 8,39% 61.698 8,49% 66.957 10,03%

5 BH Cháy và tài sản 50.337 8,42% 65.991 9,08% 68.983 10,34% 6

BH Xây dựng lắp

(Nguồn: Báo cáo Tài chính đã được Kiểm toán PJICO 2004-2006)

Bảo hiểm xe cơ giới

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của PJICO có doanh số phí bảo

hiểm đứng thứ ba trên thị trường bảo hiểm Việt Nam sau Bảo Việt, Bảo

Minh Nghiệp vụ này bao gồm các loại hình bảo hiểm đối với ô tô và bảo

hiểm trách nhiệm dân sự và tai nạn người ngồi đối với xe máy Bảo hiểm

xe cơ giới chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu doanh thu bảo hiểm gốc của

PJICO, với tỉ lệ chiếm trên 40% tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc hàng

năm Tuy nhiên, năm 2006, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có doanh thu

sụt giảm so với các năm 2005 vì năm 2006 do một số chính sách của Nhà

nước thay đổi như không bắt buộc các chủ xe máy mới khi đăng ký kinh

doanh phải mua bảo hiểm Do vậy mà doanh thu bảo hiểm xe máy năm

2006 giảm 44,78 tỷ đồng làm cho doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm cơ giới

của PJICO giảm so với năm 2005 kéo theo tổng doanh thu bảo hiểm gốccủa PJICO năm 2006 giảm so với năm 2005.

Bảo hiểm tàu thuyền

Nghiệp vụ bảo hiểm tàu thuyền bao gồm bảo hiểm thân tàu, tráchnhiệm dân sự chủ tàu, bảo hiểm rủi ro nhà thầu đóng tàu Tất cả các loạitàu : Tàu biển; tàu sông; tàu pha sông biển và tàu cá đều được PJICO bảohiểm Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm tàu thuyền có tỷ trọngxấp xỉ bằng bảo hiểm vận chuyển hàng hoá, năm 2006, mảng nghiệp vụnày đóng góp 12,63% trên tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO.Nhiều khách hàng có đội tàu với số tấn trọng tải lớn đang tham gia bảohiểm tại PJICO như Vipco , Vitaco, Vosco, Vinalines, Vinashin, … dựkiến doanh thu nghiệp vụ này của PJICO sẽ luôn duy trì tỷ trọng đónggóp cao trong tổng doanh thu của PJICO

Bảo hiểm vận chuyển hàng hoá

Nghiệp vụ bảo hiểm vận chuyển hàng hóa bao gồm bảo hiểm hàngnhập; hàng xuất và hàng vận chuyển nội địa Bảo hiểm vận chuyển hànghoá của PJICO chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 trong cơ cấu doanh thu củaPJICO và xếp vị trí thứ 3 trên thị trường bảo hiểm Các khách hàng lớntrong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa của PJICO là : Các khách hàng trong

cổ đông có lượng hàng hoá xuất nhập khẩu lớn như Tổng công ty Xăngdầu Việt Nam, Tổng công ty thép ; và các khách hàng ngoài cổ đông lớnnhư : Tổng công ty lương thực miền bắc,Công ty xăng dầu quân đội, Tậpđoàn Hòa phát, Công ty thép POMINA … PJICO luôn duy trì được vị tríthứ 3 trên thị trường về doanh thu phí bảo hiểm

Các loại hình bảo hiểm khác