Báo cáo thực tập: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦU GIẤY

Để hoàn thành bài báo cáo thực tập tổng hợp này, em xin gửi lời cảm ơn trân thành nhất đến các thầy, cô giáo trường Đại học Thương mại nói chung và đặc biệt em xin cảm ơn chân thành đến Giảng viên Đàm Thị Thanh Huyền vì đã hướng dẫn tận tình, giải đáp những thắc mắc của em trong quá trình thực tập cũng như dành thời gian quý báu của mình để đưa ra những góp ý giúp em hoàn thiện bài báo cáo thực tập tổng hợp này. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Khoa Tài chính – Ngân hàng đã giới thiệu em và các bạn có cơ hội thực tập và học hỏi kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, đây là một trong những ngân hàng lớn và có uy tín tại Việt Nam. Em cũng xin trân thành cảm ơn tới Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, Giám đốc Phòng KHCN, Giám đốc kinh doanh Nguyễn Thanh Nam và các anh chị chuyên viên tại MSB đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình học tập và làm việc tại đây. Do kiến thức còn hạn chế, bài báo cáo không thể tránh được những sai sót và nhầm lẫn , rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô để bài báo cáo được hoàn thiện hơn.

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

LỜI CẢM ƠN 2

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ 3

DANH MỤC VIẾT TẮT 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CN CẦU GIẤY: 4

1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam: 4

1.2 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Cầu Giấy 5

1.3 Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của MSB – chi nhánh Cầu Giấy 5

1.4 Mô hình tổ chức và quản lý 6

1.4.1 Mô hình tổ chức bộ máy của MSB chi nhánh Cầu Giấy 6

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ 7

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TÀI CHÍNH CỦA MSB – CN CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2019-2021 8

2.1 Bảng cân đối kế toán rút gọn của MSB – CN Cầu Giấy giai đoạn năm 2019-2021 8

2.2 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021 12

2.3 Đánh giá khái quát về tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021 15

2.3.1 Hoạt động huy động vốn của MSB – CN Cầu Giấy 16

2.3.2 Tình hình hoạt động cho vay của MSB - CN Cầu Giấy 19

CHƯƠNG 3: VỊ TRÍ THỰC TẬP VÀ MÔ TẢ CÔNG VIỆC 22

3.1 Mô tả hoạt động Phòng Khách hàng cá nhân 22

3.1.1 Mô tả hoạt động của Phòng khách hàng cá nhân 22

3.1.2 Mô tả công việc vị trí thực tập 23

CHƯƠNG 4: NHỮNG VẤN ĐỀ ĐẶT RA CẦN GIẢI QUYẾT VÀ ĐỀ XUẤT HƯỚNG ĐỀ TÀI KHÓA LUẬN 25

4.1 Những vấn đề đặt ra cần giải quyết 25

4.2 Đề xuất hướng đề tài khóa luận 25

KẾT LUẬN 26

TÀI LIỆU THAM KHẢO 27

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Khoa Tài chính – Ngân hàng đãgiới thiệu em và các bạn có cơ hội thực tập và học hỏi kinh nghiệm tại Ngân hàngThương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Cầu Giấy, đây là một trongnhững ngân hàng lớn và có uy tín tại Việt Nam.

Em cũng xin trân thành cảm ơn tới Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng thươngmại cổ phần Hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy, Giám đốc Phòng KHCN,Giám đốc kinh doanh Nguyễn Thanh Nam và các anh chị chuyên viên tại MSB đãtạo điều kiện giúp đỡ em trong quá trình học tập và làm việc tại đây

Do kiến thức còn hạn chế, bài báo cáo không thể tránh được những sai sót vànhầm lẫn , rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô để bài báo cáođược hoàn thiện hơn

Em xin trân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 05 tháng 09 năm 2022

Sinh viênLuân Nguyễn Hữu Luân

DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

STT Tên bảng biểu, sơ đồ Trang

1 Sơ đồ 1.4.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt

2 Bảng 2.1 Bảng cân đối kế toán rút gọn của MSB - CN Cầu Giấy

1.1 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam:

 Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam

 Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Join Stock Bank

 Tên viết tắt: MSB (trước đây còn gọi là Maritime Bank)

 Hội sở chính: Tòa TNR Tower, 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng

Thượng, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

Trải qua hơn 30 năm xây dựng phát triển và trưởng thành thì MSB ngày càngphát triển lớn mạnh qua từng năm, MSB đang xúc tiến ký hợp đồng với bên tư vấnchiến lược uy tín để thực hiện dự án "Nhà máy số" với tham vọng số hóa từng phầnđến toàn bộ hành trình trải nghiệm của khách hàng dựa trên những quy trình đượctái thiết từ thủ công, phức tạp, tốn nhiều thời gian trở thành số hóa trọn vẹn (End-to-end) và triển khai tức thì trên nền tảng công nghệ mới.Với các mặt hoạt động kinhdoanh hiệu quả, MSB đã khẳng định được thương hiệu, uy tín trong ngành dịch vụtài chính tại Việt Nam MSB có các hoạt động dịch vụ và sản phẩm đa dạng trênnền tảng quản trị rủi ro vượt trội, hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại, phát triểnmạnh mẽ mở rộng hoạt động trên các phân khúc thị trường mới bên cạnh thị trườngtruyền thống của một NHTM Hiện nay MSB được đánh giá là một định chế tàichính vững vàng, tin cậy, phát triển an toàn bền vững, có uy tín cao

1.2 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Cầu Giấy

 Trụ sở chính: Tầng 1 và tầng 5, tầng 8 tòa AP Building, Số 87 Trần Thái

Tông, Dịch Vọng Hậu, Cầu Giấy, Hà Nội

1.3 Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của MSB – chi nhánh Cầu Giấy

Các hoạt động chủ yếu của MSB - CN Cầu Giấy như: huy động vốn, cho vayvốn thực hiện các nghiệp vụ bảo quản và môi giới trên thị trường tiền tệ

Các hoạt đông cụ thể của MSB - CN Cầu Giấy gồm:

 Thực hiện các nghiệp vụ huy động: huy động tiền có kì hạn tiền gửi tiếtkiệm và tiền gửi không kì hạn như tiền tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi thanh toán…

 Cho vay và các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng nhưcho vay thế chấp (vay có TSĐB), cho vay tín chấp cho đối tượng cá nhân (chủdoanh nghiệp, hộ kinh doanh) và doanh nghiệp

 Bán bảo hiểm: Prudential (bảo hiểm nhân thọ)

 Kinh doanh dịch vụ, dịch vụ thẻ như thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng

 Kinh doanh ngoại hối: mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế chiết khấu giấy

tờ có giá

1.4 Mô hình tổ chức và quản lý

1.4.1 Mô hình tổ chức bộ máy của MSB chi nhánh Cầu Giấy

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy gồm 106 cán bộcông nhân viên Có thể khái quát mô hình tổ chức hoạt động theo mô hình sau:

Sơ đồ 1.4.1: Mô hình tổ chức của MSB - CN Cầu Giấy

(Nguồn: Phòng tổ chức hành chính MSB - CN Cầu Giấy)

1.4.2 Chức năng, nhiệm vụ

● Giám đốc Chi nhánh – Nguyễn Thị Thu Hà: người đứng đầu trực tiếp quản

lý thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của mình theo quy định của Pháp luật và Ngânhàng cấp trên, chịu trách nhiệm cao nhất trong đơn vị trước Ban lãnh đạo Giám đốc

có trách nhiệm quản lý, đôn đốc và quyết định mọi hoạt động chính tại chi nhánh

● Phòng trung tâm bán lẻ KHCN – Trần Thị Thúy Hằng: Tổ chức quản lý vàcải tiến các hoạt động nghiệp vụ toàn trung tâm nằm trong khuôn khổ được phépcủa Ngân hàng và quy định pháp luật Thực hiện, kiểm tra chịu trách nhiệm quản trịrủi ro các mặt hoạt động của trung tâm các giao dịch với khách hàng về tiền gửi, rúttiền, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác của khách hàng làcác tổ chức kinh tế, cá nhân

● Phòng quan hệ KHDN – Nguyễn Thị Thu Hà: Vừa là giám đốc chi nhánhvừa quản lý, chịu trách nhiệm đối với những khách hàng là các tổ chức, doanhnghiệp Bao gồm 2 phòng kinh doanh có nhiệm vụ tiếp thị, giới thiệu các sản phẩmdịch vụ của MSB tới khách hàng doanh nghiệp Tư vấn, đề xuất với trưởng phòngcác biện pháp khai thác thị trường Thực hiện các công việc khác do cán bộ quản lýgiao

● Phòng quan hệ KHCN - Lê Thị Thương: chịu trách nhiệm đối với nhữngkhách hàng là cá nhân Có 3 phòng kinh doanh, mỗi phòng gồm 10 người có nhiệm

vụ tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của MSB tới khách hàng cá nhân: tíndụng, sản phẩm bảo hiểm, dịch vụ tài khoản… Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng,tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịch vụ của ngân hàng cá nhân

● Phòng hành chính, nhân sự - Lê Thị Thu Giang: Chuyên xử lý công việctrong nội bộ của Ngân hàng, làm nhiều vị trí khác nhau như gọi thợ sửa điện, gọinước, chuẩn bị phòng họp…

● Bộ phận hỗ trợ tín dụng: Mỗi phòng sẽ có bộ phận hỗ trợ tín dụng riêng từ1-3 người, có vai trò tổ chức, kiểm soát các hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo tínhhợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ tín dụng Tổ chức, kiểm soát theo dõi tình hình

dư nợ, thu hồi nợ và đề xuất các giải pháp liên quan đến việc thu nợ

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ TÀI CHÍNH CỦA MSB – CN CẦU GIẤY GIAI ĐOẠN 2019-2021

2.1 Bảng cân đối kế toán rút gọn của MSB – CN Cầu Giấy giai đoạn năm 2019-2021

MSB chi nhánh Cầu Giấy là một trong những Chi nhánh hoạt động gần 10năm và luôn đạt những thành tích xuất sắc Chi nhánh luôn cố gắng hết mình để xâydựng hình ảnh của ngân hàng uy tín và có vị thế Để thấy tình hình sử dụng vốn vàtài sản, ta xem xét và phân tích các chỉ tiêu của Bảng cân đối kế toán rút gọn giaiđoạn năm 2019-2021.

Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán rút gọn của MSB - CN Cầu Giấy

Tỉ trọng (%) Số tiền

Tỉ trọng (%) Số tiền

Tỉ lệ (%) Số tiền

Tỉ lệ (%)

VỐN 1,223,399.7 100 1,339,397.79 100 1,498,031.9 100 115,998.09 9.48 158,634.11 11.84

Nguồn: Trích báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh MSB CN Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021

Nhìn vào bảng 2.1 có thể thấy được MSB - CN Cầu Giấy trong giai đoạn2019-2021 tổng tài sản và tổng nguồn vốn đều tăng qua các năm Cụ thể:

Về Tài sản: Theo bảng cân đối kế toán, tổng tài sản có nhiều sự thay đổi, biến

động nhưng đều phù hợp với tình hình kinh tế nước ta trong giai đoạn 2019-2021.Năm 2019 tổng tài sản của chi nhánh đạt 1,223,399.7 triệu đồng, năm 2020 đạt

1,339,397.79 triệu đồng tăng 115,998.09 triệu đồng (tương đương 9.48%) Đến năm

2021, tổng tài sản vẫn trên đà tăng trưởng đạt mức 1,498,031.9 triệu đồng tức tăng

158,634.11 triệu đồng (tương đương 11.84% so với 2020) Việc tăng cường hoạtđộng liên ngân hàng và tín dụng vẫn không ngừng tăng là nguyên nhân dẫn tới tổngtài sản tăng trong giai đoạn 2019-2021

Có thể thấy lượng tiền mặt của MSB chi nhánh Cầu Giấy chiếm cơ cấu nhỏ và

có xu hướng giảm mạnh qua các năm, năm 2020 giảm 1 tỷ so với năm 2019 (tươngđương 5.9%), năm 2021 càng giảm mạnh lên đến 5 tỷ (tương đương 31.33% so vớinăm 2020) nguyên nhân là chính là do định hướng và chỉ đạo mạnh mẽ của Chínhphủ, NHNN về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đây được coi là chỉ tiêu có khả năng sinh lờithấp nên Ngân hàng giữ nó chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngânhàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủynhiệm thu, chuyển tiền điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh nhất của

KH Cộng với việc MSB Hưởng ứng “Ngày không tiền mặt”, triển khai trương trình

ưu đãi “khủng” cho khách hàng khi chi tiêu qua thẻ, internet banking hay ứng dụngMSB mBank ví dụ như chương trình diễn ra trong cả tháng 6/2020

Cho vay khách hàng chiếm phần lớn cơ cấu tổng tài sản và tăng mạnh (luônchiếm trên 80%) là nguyên nhân chính dẫn đến sự thay đổi của tổng tài sản Cụ thể,năm 2020 đạt 1,201 tỷ tăng 116.7 tỷ so với năm 2019 (tương đương 10.76%), sangnăm 2021 tăng 178.6 tỷ so với năm 2020 (tương đương 14.8%) nguyên nhân doMSB chi nhánh Cầu Giấy nắm bắt được thị trường tiềm năng vào dịp cuối nămcũng là thời điểm dịch bệnh được kiểm soát thì nhu cầu sản xuất, xuất khẩu, tiêudùng tăng cao, MSB đã đẩy mạnh gói vay tín chấp cá nhân SBO/BO các chủ doanhnghiệp nhỏ và vừa, hộ kinh doanh hạn mức lên đến 1 tỷ đồng và đối với doanh

nghiệp là 25 tỷ đồng cho những cá nhân/doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo.Cùng với đó trong tình hình dịch bệnh đã ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng vốn đểsản xuất kinh doanh vì chính phủ ban hành những đợt cách ly xã hội, mọi hoạt độngsản xuất buôn bán đều dừng lại hết nên MSB Cầu Giấy đã đẩy mạnh gói vay tiêudùng với lãi suất hỗ trợ người dân, tuy chỉ tiêu cho vay thời điểm đó không caonhưng đang tăng cải thiện dần Và chứng tỏ rằng niềm tin của khách hàng đối vớiMSB chi nhánh Cầu Giấy ngày càng cao.

Tài sản cố định và tài sản có khác nhìn chung không có sự tăng giảm tronggiai đoạn này Năm 2021, tài sản cố định tăng không đáng kể khoảng 77.64 triệunhưng tài sản có khác đạt lại giảm 15,116.34 triệu đồng (tương đương tăng 3.8% vàgiảm 12.79%) Nguyên nhân dẫn đến sự gia tăng/giảm này đến từ việc trong thờiđiểm dịch bệnh đợt giữa năm 2021 mặc dù chi nhánh vẫn hoạt động nhưng khôngnhiều mà theo ca, theo từng phòng nên việc mua sắm trang thiết bị mới hầu như làkhông có hoặc là sẽ được hội sở cấp máy tính cá nhân để làm việc tại nhà

Về Nguồn vốn: Việc gia tăng tổng tài sản cũng kéo theo sự gia tăng tương ứng

của tổng nguồn vốn Xét tổng thể về nguồn vốn thì nợ phải trả chiếm phần đa, theo

đặc trưng cơ bản của ngân hàng thì vốn chủ sở hữu và các quỹ của MSB Cầu Giấyrất ít chỉ chiếm 7-9% trong giai đoạn 2019-2021 Và trong nhóm nợ phải trả thì tiềngửi khách hàng chiếm tỉ lệ cao nhất và có xu hướng tăng qua các năm Năm 2019 là1,101,263.21 triệu đồng chiếm đến 90% thì đến năm 2020 chỉ tiêu này tăng thêm107,384.76 triệu đồng tức 9.75% và cho đến năm 2021 tiền gửi khách hàng đã đạtmức 1,331,933.24 triệu đồng tăng thêm 10.2% so với năm 2020 Đây là một thực tế

ở hầu hết các ngân hàng và cũng là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng thực hiệnmục tiêu kinh doanh Mặc dù có sự gia tăng nhưng giai đoạn này tốc độ gia tăng củatiền gửi khách hàng bị chậm lại do chủ yếu là dịch bệnh, người dân có xu hướng rúttiền về để phục vụ chi tiêu và ngân hàng thực hiện nhiều chương trình cho vay ưuđãi với lãi suất thấp hỗ trợ người dân và điều chỉnh lãi suất tiền gửi giảm Từ đó cóthể thấy các sản phẩm, dịch vụ của MSB - CN Cầu Giấy là rất đa dạng, hữu ích vàchế độ lãi suất phù hợp, hấp dẫn phù hợp với từng thời điểm thị trường Càng cho

thấy niềm tin và sự tin tưởng của khách hàng dành cho MSB Cầu Giấy đang ngàycàng được củng cố và tăng lên mới có sự tăng trưởng nhanh trong giai đoạn 2019-

2021 và là tiền đề vững chắc cho sự phát triển lớn mạnh nói riêng và của cả hệthống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong tương lai

Các khoản nợ khác chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn cho thấy chinhánh hoạt động an toàn và thận trọng Vốn và các quỹ mặc dù có tăng nhẹ qua cácnăm nhưng do chiếm tỉ trọng thấp nên không ảnh hưởng nhiều tới tổng nguồn vốn.Qua phân tích trên có thể nhận ra trong giai đoạn 2019-2021 tính hình tài sản

và nguồn vốn của MSB – CN Cầu Giấy đều có nhiều sự biến động qua các nămnguyên nhân chủ yếu là dịch bệnh Riêng tài sản tăng đã cho thấy được sự phát triển

về quy mô lẫn tài chính trong những năm qua, cho thấy sự phát triển tiềm năngtrong tương lai nhất là sự tăng lên đều đặn của vốn chủ sở hữu trong giai đoạn này.Mặc dù còn gặp phải nhiều sự cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng khác trongkhu vực nhưng những sự biến động này hầu hết là thuận lợi cho sự phát triển củaChi nhánh nói riêng cũng như toàn Ngân hàng nói chung, cho thấy sự phát triển về

cả quy mô lẫn tiềm lực của Ngân hàng

2.2 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của MSB – CN Cầu Giấy giai đoạn 2019-2021

Để đánh giá được tình hình hoạt động kinh doanh của MSB - CN Cầu Giấy thìphải phân tích, làm rõ các chỉ tiêu lãi/lỗ từ các hoạt động dịch vụ, lợi nhuận saunghĩa vụ thuế với Nhà nước thông qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giaiđoạn năm 2019-2021 dưới đây:

Bảng 2.2: Tình hình thu nhập của MSB chi nhánh Cầu Giấy Chỉ tiêu

Năm Năm Năm Chênh lệch Chênh lệch

2019 2020 2021 2020/2019 2021/2020

Số Tỷ lệ Số Tỷ lệ tiền (%) tiền (%)

I Thu nhập lãi thuần 40,012.37 60,367.02 62,566.14 20,354.65 50.87 2,199.12 3.64

1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập

IV Chi phí hoạt động (14,718.72) (20,093.65) (23,128.9) 5,374.93 36.52 3,035.25 15.11

V Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước

Theo bảng kết quả hoạt động kinh doanh ở bảng 2.2 có thể thấy cả thu nhập vàchi phí đều tăng qua các năm, nhưng mức tăng của thu nhập lớn hơn mức tăng củachi phí nên lợi nhuận của MSB - CN Cầu Giấy rất khả quan với mức lợi nhuậndương trong 3 năm liên tiếp nhất là trong giai đoạn dịch bệnh, đây là dấu hiệu tốtcủa ngân hàng Cụ thể:

Về Thu nhập: Thu nhập lãi thuần năm 2019 đạt 40,012.37 triệu đồng, năm

2020 tăng lên 60,367.02 triệu đồng (tương đương 50.87%), năm 2021 đạt 62,566.14triệu đồng (tương đương tăng 3.64%) Có thể thấy phần lớn thu nhập của chi nhánhđến từ hoạt động cho vay tín chấp và thế chấp Riêng MSB chi nhánh Cầu Giấyđược hội sở phân làm những dự án ở Thanh Hóa và Quảng Ninh có nhiều dự án bấtđộng sản lớn, nhỏ, nhà liền kề như dự án TNRS Bỉm Sơn, TNRS Đông Mai… lànguyên nhân dẫn tới việc gia tăng nhu cầu vay vốn để đầu tư, kinh doanh Nắm bắtđược điều kiện thuận lợi đó, MSB Cầu Giấy đã triển khai nhiều gói ưu đãi lãi suấtdành cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp với lãi suất ưu đãi, các chính sách

ưu đãi như miễn phí phạt trả nợ trước hạn, không thu phí thẩm định,… đưa ra nhiềugói vay hạn mức với cơ chế trả nợ linh hoạt để kích thích nhu cầu của khách hàng Thu nhập từ hoạt động dịch vụ có xu hướng tăng qua các năm, năm 2019 đạt4,072.08 triệu đồng, năm 2020 tăng 67.67% đạt 6,827.48 triệu đồng, năm 2021 có

sự tăng mạnh lên đến 222.27% so với năm 2020 đạt 22,002.58 triệu đồng Nguyên

nhân là lãi từ hoạt động dịch vụ giảm do không còn khoản thu đột biến từ phí nhậntrước hợp đồng bán bảo hiểm Thu nhập từ hoạt động khác nhìn chung có sự giảmđều, năm 2020 có sự giảm 565.29 triệu đồng tương đương 8.34% so với 2019, vàtiếp tục giảm 718.51 triệu đồng trong năm 2021, tương đương 11.56%, nguyên nhân

do giảm thu từ nghiệp vụ ủy thác và đại lý, ngoài ra, do mua bán chứng khoán kinhdoanh lỗ

Về Chi phí: Chi phí hoạt động – kinh doanh của ngân hàng tăng khá mạnh

trong 3 năm vừa qua Cụ thể, năm 2020 tăng 5,374.93 triệu đồng (tương đương36.52%), đến năm 2021 đạt 23,128.9 triệu đồng (tương đương tăng 3,035.25 triệuđồng) Nhìn chung có sự biến động giống với chiều biến động của thu nhập, Ngân