Quy trình cho vay mua ô tô tại ngân hàng maritime bank phòng giao dịch giang văn minh chi nhánh hà nội

QUY TRÌNH CHO VAY MUA ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG MARITIME BANK - PHÒNG GIAO DỊCH GIANG VĂN MINH - HÀ NỘI • CHU THỊ THẢO TÓM TẮT: Maritime Bank phòng giao dịch PGD Giang Văn Minh- Chi nhánh Hà N

QUY TRÌNH CHO VAY MUA ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG MARITIME BANK

- PHÒNG GIAO DỊCH GIANG VĂN MINH - HÀ NỘI

• CHU THỊ THẢO

TÓM TẮT:

Maritime Bank phòng giao dịch (PGD) Giang Văn Minh- Chi nhánh Hà Nộilà mộtphòng giao dịchngânhàngtrẻ và năng động, hoạt độngcho vay mua ô tô của phòng giao dịch đang được đẩymạnhdành cho cả 2 nhóm khách hàng, đó là: khách hàng cá nhân (KHCN)vàkhách hàng doanh nghiệp (KHDN) Bài viết đi vào phân tíchcácchính sách, quy định và quy trình trong chovaymua ô tô tạiphòng giao dịch, từđó đưara đánh giáchung vềhoạt độngnày

Từ khóa: quy trình, quy định, chínhsách,chovaymuaôtô

1 Chính sách, quy định cho vay mua ô tô tại

ngân hàng

1.1 Quy định về đôi tượng cho vay

Hoạt độngcho vay mua ô tô củaMaritimeBank

PGD Giang Văn Minh hướng đến hai đối tượng

khách hàng chính là cá nhân và doanh nghiệp Quy

định về kháchhàng được tổng hợp trong Bảng 1

1.2 Quy định về tài sản đảm bảo

- Tài sảnđảmbảo phải thuộc quyềnsở hữu của

khách hàng vay vốn tại ngânhàng, có đầyđủ giấy

tờ, nguồngốc hợppháp, đủ điều kiện mua bánhợp

pháp theo quy định của pháp luật

- Khách hàng dùng chính chiếcôtômua đểlàm

tài sản đảm bảo tại ngân hàng Nếu khách hàng

mua xe đã qua sửdụng,yêu cầuchấtlượng còn lại

tối thiểu 50% giá trị (đối vớikhách hàng cá nhân)

và còn lại tối thiểu 75% giá trị (đối với khách hàng

doanh nghiệp) theo địnhgiá tài sản

- Ngân hàng không nhận tài sản đảm bảo là

xe nhập khẩu nguyên chiếc của các hãng xe từ TrungQuốc

- Ngoài tài sản đảm bảo (TSĐB) hình thành từ chính chiếc xe sắp mua, Maritime Bank PGD

Giang Văn Minh còn châp nhận các TSĐB khác

gồm: ô tô hiện có của khách hàng, bấtđộng sản, tiềnvàtài sản tương dượng tiền thuộc sởhữu hợp pháp củakhách hàng hoặc của bên thứ3

1.3 Mức cho vay và thời gian cho vay

Đối với trường hợp khách hàng chỉ sử dụng chiếc xe hình thành từ vốn vay làm TSĐB, ngân hàng có các quy định về hạn mức cho vay và thời hạn vaytốiđa đốivới cáctrường hợp chủ yếu, thể hiệntại Bảng 2

Trường hợp khách hàng ngoàisử dụngchiếc xe hình thànhtừ vốn vaylàmTSĐB, còn sử dụng các loại TSĐB hợpphápkhácnhư bất động sản, tiền và

SỐ 12-Tháng 5/2022 321

Bảng 1: Quy định khách hàng vay vốn mua ô tô của Maritime Bank PGD Giang Văn Minh - Hà Nội

Mục đích

vay vốn

Mua xe ô tô nhằm phục vụ các mục đích như

đi lại, vận tải hành khách hay chuyên chỏ của

hộ kinh doanh

Mua xe ơ tơ phục vụ mục đích đi lại hay kinh doanh của doanh nghiệp

Điểu kiện

khách hàng

+ Từ 18 tuồi trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn

và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay

+ Có hộ khẩu thường trú hoặc xác nhận tạm trú tại nơi mà Maritime Bank PGD Giang Văn Minh

có địa điểm giao dịch

+ Không có nợ quá hạn tại Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hay TCTD khác tại thời điểm

để nghị vay vốn và không có nợ nhóm 3 trở lên tại Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hay các TCTD khác trong thời gian 12 tháng gần nhất

+ Đạt xếp hạng A trở lên theo kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của Maritime Bank PGD Giang Văn Minh tại thời điểm vay vốn

+ Hoạt động tối thiểu 2 năm + Người lãnh đạo doanh nghiệp có tối thiểu 3 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh

+ Không có nợ quá hạn tại các TCTD tại thòi điểm xét duyệt khoản vay, không có nợ nhóm 3 trở lên tại Maritime Bank PGD Giang Văn Minh hay các TCTD khác trong thời gian 12 tháng gần nhất + Kinh doanh có lãl trong 1 năm gần nhất

+ Lợi nhuận gộp >=(lãi vay ngắn hạn

+ Lãi vay trung hạn + nợ dài hạn đến thời hạn trả) + Đạt xếp hạng A trở lên theo kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của Maritime Bank PGD Giang Văn Minh tại thòi điểm vay vốn

Nguồn: Văn bản hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân

và khách hàng doanh nghiệp, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh 2021

Bảng 2: Quy định hạn mức vay và thời hạn vay mua ô tô Maritime Bank PGD Giang Vãn Minh - Hà Nội

LoạiTSĐB Hạn mức vay tôi đa

(Theo giátrịTSĐB)

Thời han vay tối đa (Tháng)

Xe cũ, đã qua sử dụng 2 - 3 năm, tùy dòng xe 40%-60% 36 48

Xe cũ, đã qua sử dụng trên 3 năm, yêu cầu giá tn định

Nguồn: Văn bản hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xe ô tô đối với khách hàng cá nhân

và khách hàng doanh nghiệp, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh 2021

322 Sô' 12 - Tháng 5/2022

tài sản tương đương tiền, hạn mức vay tối đa là

100% giátrịchiếc xe, thời hạnvaytốiđa 72 tháng

(Bảngĩ)

Có thể thấy, tỷ lệ chovaymua ô tô tối đa theo

giá trị TSĐB củacácngân hàng thương mại không

có sựchênh lệch lớn, thường dao động ở mức 70%

- 80% giá trị TSĐB Tuynhiên,thời giancho vay

tối đa lại có sự chênh lệch khá lớn, VPBank,

Techcombank, Vietcombank có thời hạn vay tôi

đa là 60 tháng (5 năm), trong khi VIB hay

Eximbank có thời hạn vay tôiđa lêntới 84 tháng,

đặc biệt là MB cho vay tối đalên tới 96 tháng (8

năm) Maritime Bank quy định thời gian cho vay

tối đa là 72 tháng (6 năm) Thời gian vay dài sẽ

thu hút được khách hàng nhiều hơn, tuy nhiên

cũng tiềm ẩn những rủi ro do khách hàng không

trả được nợ hay TSĐB hình thành từ vốn vay bị

giảm giá trị, gây khó khăn cho ngân hàng trong

việc thanh lý TSĐB nếu khách hàng không trả

được nợ

1.4 Lãi suất cho vay, phương thức trả nợ

- Lãisuất cho vaytrong hạn: áp dụng biểulãi

suấtchovaymua ô tô dành cho KHCN và KHDN

quy định trong từng thời kỳ.MaritimeBank PGD

Giang Văn Minh có nhiều chươngtrình ưu đãi lãi

suấtdành cho KHCN và KHDN vay vốn mua ô tô

tại Maritime Bank PGDGiang VănMinh Hà Nội

Đối vổi mỗi đôi tượng khách hàng, Maritime

BankPGD Giang Văn Minh lại đưa ra cácphương

án lãi suấtkhác nhau, tùy thuộc vào sự lựa chọn

của kháchhàng

-Lãi suất quá hạn: bằng 150% lãi suấtcho vay

trong hạnápdụngđối với phầnnợ gốc bị quá hạn

thức tế

+Phương thức chovay: chovay trảgóp

+Phươngthức trảlãi: lãitrả hàng tháng tínhtrên

dư nợ thực tế

+ Phương thức trả gốc: Gốc trả hàng thánghoặc

hàng quý phụ thuộc vào nguồn trả nợ của khách

hàng và thỏa thuận giữakháchhàng và ngân hàng

2 Quy trình cho vay mua ô tô của ngân hàng

Maritime Bank PGD Giang Văn Minh Hà Nội

Bảng 3 Hạn mức vay và thời gian vay mua ô tô tối đa tại một số ngân hàng

Ngân hàng

Hạn mức chovaytôìđa (theo giá tri TSĐB)

Hạn mức chovaytõìđa (tháng)

Nguồn: Tác giả tổng hợp xuất của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập

hồ sơ vay vốn.

Sau khi nhận được đề xuất của khách hàng, chuyên viên khách hàng hướng dẫn khách hàng hoàn thiện các hồ sơ, giấy tờ cần thiết của khoản vay, giải thích, tư vân chi tiết về sản phẩm cho khách hàng nắm rõ các nghĩa vụ của 2 bên

+ Kiểm tra về nhân thân

+ Kiểm tra về tài sảnđảmbảo

+ Kiểm tranăng lực tài chính

+Kiểm trathông tinlịch sử tín dụngkhách hàng Sau đó, chuyênviênkhách hàng trình hồ sơcho kiểm soát viênvà trưởngphòngtín dụng phê duyệt khoản vay xem có quyết định cho vay hay không Nếu hồ sơ đủ điềukiện, ngânhàng thông báocho khách hàng và bên bán xe việc ngân hàng đồng ý tài trợchokhách hàng muaxe

SỐ 12-Tháng 5/2022 323

Bước 3: Soạn thảo hợp đồng tín dụng

Chuyênviênkhách hàng soạn thảo hợpđồngtín

dụng và đưa cho khách hàngký Trong hợp đồng

ghirõ giá trị khoản vay, thời hạn vay,phương thức

trả gốc, lãi và các cam kết của hai bên

Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe, nhập kho bản

Chuyên viên khách hàng cùng kháchhàng thực

hiện thủ tục đăng ký xe, đăng kiểm cho khách

hàng Sau đónhập kho bản gốc đăng ký xe (đăng

ký xe được lấy sau 7 ngày kể từngày nộp hồ sơ

đăngký) hoặcgiấy hẹnlấy đăng kýxe (do Phòng

cảnh sát giao thôngCông an tỉnh, thành phố cấp)

làm TSĐB, đồngthờingânhàngcâp giấy lưuhành

xechokhách hàng

Bước 5: Giải ngân

Ngânhàng chỉ thực hiện giải ngân sau khinhập

kho TSĐB là giấy đăng ký xe hoặc giấy hẹn lấy

đăng ký xe của khách hàng Ngân hàngthực hiện

giải ngânbằng cáchchuyển khoản trực tiếp vào tài

khoản củabênbán xe

Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau vay

Chuyên viên khách hàng, hỗ trợ tín dụng có

trách nhiệm kiểmtra, giám sát tìnhhình trảnợcủa

khách hàng, kiểm tratình trạngTSĐB với tần suâ't

3 tháng/lần Nếu khách hàng phát sinhnợquáhạn

từ nhóm 2 trở lên, chuyên viên khách hàng phải

thựchiệnđịnh giá lại TSĐB theo quy định.Chuyên

viên khách hàng cần thực hiện kiểm tra tình hình

hoạt động và nguồn trả nợ củakhách hàng,với tần

suất kiểm tra 6 tháng/lần nếu khách hàng không

phátsinh chậmtrả Nếu kháchhàngphátsinhchậm

trả,kiểmtra với tần suất3 tháng 1 lần, hoặc1tháng

1 lần

TSĐB

Khi khách hàng đã trả toànbộ tiền gốc và lãi,

ngân hàngthựchiệntất toán khoản vay, đồng thời

xóa thế chấp (giải chấp) đối với tài sản đảm bảo

khách hàng thế chấp tại ngân hàng bằng cách lập

thông báogiải chấp xeô tô, chuyển chokhách hàng

để gửi Phòng cảnh sát giao thông công an tỉnh, thành phố nơi đăng ký xe

3 Đánh giá về qui trình cho vay mua ô tô tại ngân hàng Maritime bank - Phòng giao Giang Văn Minh - Hà Nội

Các quy địnhtrongcho vay phùhợpvới nhu cầu của đa dạng khách hàng,cụ thể:

- Đôi với mỗi nhóm KHCN hay KHDN, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh đều đưa ra những quy định riêng, phù hợp với đặc điểm từng nhóm khách hàng

- Maritime Bank PGD Giang Văn Minh tiến hành phânloại các dòng xe, sau đó đưa ra các hạn mứccho vay phùhợpvới từng loại

- Ngân hàngđưa ra phương thức trả nợ gốc linh hoạt theo tháng hay theo quý, tùythuộc nguồn trả

nợ của khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ

- Chính sách lãisuấtchovay linhhoạt, có nhiều

ưu đãi cho khách hàng Ví dụ, trong năm 2021, nhằm thúc đẩy cho vay mua ô tô đôi với nhóm KHCN, Maritime Bank PGD Giang Văn Minh đã đưara gói lãi suât ưuđãi7,9%/năm trong 24tháng đầu vay, lãi suất các kỳ 3tháng tiếptheo bằng lãi suấtcơ sở cộng biên độ 3,5%.Chương trình nàycó hiệu quả cao với nhóm KHCN có nhucầu vay vốn thờigianngắn

- Tốc độ giải quyết hồ sơ nhanh tạothuậnlợicho khách hàng Thời gian từ lúckhách hàng hoàn thiện

hồ sơ đến khi giải ngân khách hàng không quá 3 ngày làm việc Việc chuẩn hóa các hồ sơ, giấy tờ, thủ tục trong cho vay được thực hiện tốt, khách hàng dễ hiểu, dễhoàn thiện hồsơ tạo điều kiện cho công tác cho vay diễn ranhanh chóng.Tốc độ hoàn thiện hồ sơ của Maritime Bank PGD Giang Văn Minh được đánh giá là nhanh chóng, thuận lợi, không để khách hàng chờ đợi lâu, đảm bảo giải ngân cho khách hàng đúng lúc khách hàng cần Trong điều kiện hiện nay, việc đơn giản hóa thủ tục, song vẫn đảm bảođộ chính xác và an toàn là lợi thế rất lớn trong việc thu hút khách hàng■

324 SÔ' 12 - Tháng 5/2022

TÀI LIỆU THAM KHẢO:

1 Ngân hàng TMCP Maritime Bank (2021), Báo cáo tài chính năm 2021

2 Ngân hàng TMCP Maritime Bank (2021), Báo cáo thường niên 2021.

3 Ngân hàng TMCP Hàng hải: http://www.msb.com.vn.html

4 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: vpbank.com.vn

5 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: vietcombank.com.vn

6 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: vietinbank.com.vn

7 Ngân hàng TMCP Quân đội: mbbank.com.vn

Ngày nhận bài: 26/3/2022

Ngày phản biện đánh giá và sửa chữa: 22/4/2022

Ngày chấp nhận đăng bài: 15/5/2022

Thông tin tác giả:

ThS CHU THỊ THẢO

Khoa Kế toán, Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp

THE CAR LOAN PROCESS AT GIANG VAN MINH TRANSACTION OFFICE OF MARITIME BANK

-HANOI BRANCH

• Master CHUTHITHAO

Faculty of Accounting University of Economics - TechnologyforIndustries

ABSTRACT:

Giang Van Minh Transaction Office of Maritime Bank - Hanoi Branch is a young and dynamic banking transaction office This transaction office are promoted car loans to both individual customer groupand corporate customergroup This paper analyzes the transaction office’s policies,regulationsand procedures for car loans,and carriesouta general assessment about this bankingproduct

Keywords: process, regulation, policy,car loan

So 12 - Tháng 5/2022 325