: “Hoạt động các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam”

MỤC LỤC MỞ ĐẦU 2 1,Tính cấp thiết của đề tài 2 2, Mục đích, nhiệm vụ của đề tài 2 3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 3 4, Phương pháp nghiên cứu 3 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG.

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 2

1,Tính cấp thiết của đề tài 2

2, Mục đích, nhiệm vụ của đề tài 2

3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài 3

4, Phương pháp nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1 : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 5

1.1.Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 5

1.1.1 Lịch sử bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam 5

1.1.2 Khái niệm 6

1.2 Những nguyễn tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ 6

1.2.1 Bảo vệ đối với rủi ro không lường trước 6

1.2.2 Vừa được bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư 7

1.2.3 Yêu cầu tính trung thực khi ký hợp đồng 7

1.2.4 Nguyên tắc khoán 7

1.2.5 Nguyên tắc về quỹ bảo hiểm 8

1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ 8

1.4 Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay 11

1.4.1 Bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia 11

1.4.2 Bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi bảo hiểm 11

1.5 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ……….

……… 12

Tiểu kết chương 1 18

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 19

2.1 Về quy mô thị trường ở Việt Nam 19

2.2 Mức độ khai thác hợp đồng bảo hiểm mới 22

2.3 Tình trạng trả tiền bảo hiểm hiện nay 24

2.4 Các đại lý trung gian bảo hiểm 25

Tiểu kết chương 2 26

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 27

3.1 Một số nguyên nhân làm ảnh hưởng tới hoạt động của bảo hội nhân thọ 27

3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động của bảo nhiểm nhân thọ 28

Tiểu kết chương 3 30

KẾT LUẬN 31

DANH SÁCH TÀI LIỆU THAM KHẢO 32

MỞ ĐẦU 1,Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với tiến trình hội nhập kinh tế đang diễn ra mạnh mẽ, kéo theo sự ra đờihàng loạt các tổ chức kinh tế, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện và chútrọng thì trong đó lĩnh vực được quan tâm hiện nay đó là hoạt động bảo hiểm đã trởthành một trong những kênh đầu tư mà nguồn kinh tế nó mang lại Bảo hiểm nóichung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng còn cung cấp những chương trình tiết kiệm và

là người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư cho khách hàng Bên cạnh hiệu quả thìhiện nay nhận thức và hiểu biết của cơ quan nhà nước cũng như của người dân về bảohiểm nhân thọ vẫn chưa cao, gây khó khăn cho hoạt động của ngành Và hiện tại cũng

có rất nhiều nhà nghiên cứu bình luận về hiệu quả hoạt động của công ty bảo hiểmnhân thọ nhưng chưa thật sự hiệu quả

Từ đó sinh viên lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam”

2, Mục đích, nhiệm vụ của đề tài

2.1 Mục đích nghiên cứu

Tiểu luận luận giải làm rõ cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động các công ty bảohiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay, nhằm đánh giá và chỉ ra những bất cập cũng nhưnhững vướng mắc, hạn chế cũng như tìm ra nguyên nhân của những hạn chế, tồn tạinói trên, từ đó đưa ra các giải pháp và các kiến nghị nhằm phát triển hoạt động công tybảo hiểm

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục đích nêu trên, tiểu luận có các nhiệm vụ cụ thể sau đây:

Nghiên cứu, đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài tiểuluận;

- Phân tích khái niệm, đặc điểm hoạt động các công ty bảo hiểm nhân thọ ở ViệtNam;

- Phân tích, đánh giá thực tiễn hoạt động các công ty bảo hiểm nhân thọ ở ViệtNam hiện nay;

- Nêu quan điểm, kiến nghị và giải nâng cao hiệu quả hoạt động các công ty bảohiểm nhân thọ ở Việt nam

3, Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của tiểu luận là những vấn đề cơ sở lý luận, liên quan vàthực tiễn hoạt động các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

4, Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu như đã nêu ở trên, tác giả sẽ sưdụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống, như hệ thống hóa, phân tích, tổnghợp, đối chiếu và so sánh khoa học Cụ thể:

- Phương pháp hệ thống hóa và phương pháp phân tích được sư dụng đồng thời

và xuyên suốt trong toàn bộ tiểu luận nhằm làm rõ những vấn đề thuộc đối tượng

nghiên cứu của đề tài Đặc biệt hai phương pháp này được áp dụng nhiều nhất tạiChương 1 để giúp hệ thống hóa các công trình nghiên cứu đã công bố và có cái nhìnmột cách toàn diện, đầy đủ cũng như cụ thể về hoạt động của các công ty bảo hiểmnhân thọ ở Việt Nam

- Phương pháp luận giải và phương pháp so sánh khoa học được sư dụng đặc biệttại Chương 1 và Chương 2 để làm phân tích và làm rõ các nguyên nhân và bất cậpthực tiễn hoạt động của các công ty bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay Và đềxuất giải pháp và luận giải cho các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động

CHƯƠNG 1 : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM

NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 1.1.Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Lịch sử bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam ra đời khá muộn so với sự phát triển chung củangành bảo hiểm nhân thọ thế giới Tuy nhiên, hiện nay ngành bảo hiểm nhân thọ đangdần dần bắt kịp xu thế phát triển chung của bảo hiểm nhân thọ trong khu vực và quốc

tế

Vào trước năm 1954 tại miền Bắc Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ được biết đếnkhi một số người làm việc cho Pháp được tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, cáchợp đồng này đều được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm của Pháp Năm 1987,nhờ tiếp cận và học hỏi những kỹ thuật bảo hiểm mới trên thế giới, Bảo Việt là công

ty bảo hiểm duy nhất tại Việt Nam lúc đó đã tiến hành nghiên cứu và đưa ra đề tài:

“Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ và sự ứng dụng vào thực tế Việt Nam” Tuy nhiên vàothời điểm này, các điều kiện kinh tế tại Việt Nam còn rất hạn chế: thu nhập dân cưthấp, kinh tế kém phát triển, tỷ lệ lạm phát cao, thị trường tài chính chưa phát triển,

Do đó, ý nghĩa của đề tài chỉ dừng lại ở việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng cóthời hạn 1 năm”, đây là dạng bảo hiểm mang tính chất giống phi nhân thọ Ngày20/03/1996, Bộ tài chính đã ban hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép BảoViệt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ Ngày 22/06/1996, Công ty Bảo Việt Nhânthọ được thành lập nhằm phục vụ nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cho mọi tầng lớpnhân dân Công ty sau đó đã cho ra đời 2 sản phẩm là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

5 năm, 10 năm” và “Chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành” Đếntháng 6/1999, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam được chính thức mở cưa, công

ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài đầu tiên gia nhập thị trường là Chinfon-Manulife,liên doanh giữa Tập đoàn Taiwanese Chinfon và Công ty Bảo hiểm Nhân thọCanadian Manulife Sau đó có nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ lớn trên thế giới tham

gia vào thị trường Năm 2000, Quốc hội đã thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm, tạohành lang pháp lý hoàn chỉnh cho thị trường bảo hiểm Việt Nam

Nhờ có Luật Kinh doanh bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh bìnhđẳng hơn và thực sự là động lực thúc đẩy thị trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt làthị trường bảo hiểm nhân thọ phát triển Đến nay, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm

2000 đã trải qua 2 lần bổ sung, điều chỉnh (năm 2010 và năm 2020) để đáp ứng nhucầu phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ

1.1.2 Khái niệm

Căn cứ khoản 1 Điều 12 Luật kinh doanh bảo hiểm về khái niệm bảo hiểmnhân thọ là gì: "Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanhnghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệpbảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người đượcbảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”

Từ đó có thể thấy rằng Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm

và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho bên tham gia một

số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra ,còn người tham gia phảinộp phí đầy đủ, đúng hạn

1.2 Những nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm nhân thọ

1.2.1 Bảo vệ đối với rủi ro không lường trước

Rủi ro là điều không thể tránh khỏi, nó được dựa theo may mắn của từng chủthể , không thể đoán trước được về thời gian, không gian cũng như mức độ nghiêmtrọng, hậu quả của nó

Rủi ro của bảo hiểm được chi trả khi nó xãy ra hậu quả ngẫu nhiên khônglường trước được, không phải do cố ý của cả nhân, tổ chức, không trái với chuẩn mực,đạo đức xã hội Điều này cũng có nghĩa là những hành vi vi phạm pháp luật, cố ý tạo

ra rủi ro sẽ không được bảo hiểm chi trả

Ví dụ: Nếu khách hàng không may bị bệnh tật hiểm nghèo nào đó Khi đó, rủi

ro là có sẵn và việc tham bảo hiểm nhân thọ không được thực hiện Ngoài ra, một sốbệnh có thể vẫn được chấp nhận để tham gia bảo hiểm, song mức phí phụ trội sẽ caohơn những khách hàng khỏe mạnh Nguyên tắc này nhằm đảm bảo trách nhiệm, ýthức của người tham gia bảo hiểm đồng thời bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi hành vichuộc lợi, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh

1.2.2 Vừa được bảo vệ, vừa có tích lũy, đầu tư

Nguyên tắc này đảm bảo những lợi ích đầu ra cho các chủ thể khi mua bảohiểm Khi đóng bảo hiểm một cách đều đặn, liên tục và đầy đủ theo thời gian theothỏa thuận, người tham gia bảo hiểm sẽ nhận được khoản đáo hạn theo qu định củahợp đồng, thường được thể hiện trên bảng minh họa phí, với lãi suất hoặc lãi chia( nếu có)

Khi lựa chọn bảo hiểm phi nhân thọ hay bảo hiểm y tế, thì người tham gia khiđóng phí và không có rủi ro thì số tiền đống phí sẽ bị mất đi bởi vì hai loại hình nàykhông có giá trị tích lũy Và đây cũng là một trong những quyền lợi ưu việt dành chokhách hàng khi tham gia kí kết bảo hiểm nhân thọ Khi mà hiệu quả của bảo hiểmnhân thọ mang lại nguồn tài chính dự phòng đảm bảo cho cuộc sống, tạo sự an tâm, sự

an nhàn khi về hưu

1.2.3 Yêu cầu tính trung thực khi ký hợp đồng

Người tham gia bảo hiểm cần hoàn thiện Giấy yêu cầu bảo hiểm trong đó khaibáo các yếu tố quan trọng khi tham gia bảo hiểm như tình trạng sức khỏe, nghềnghiệp, lối sống lành mạnh với bia, thuốc lá khi hợp đồng được kí kết

Nếu cố tính không khai báo chính xác thông tin, hợp đồng có thể bị hủy bỏ mộtphần hoặc toàn bộ, khi đó quyền lợi của người tham gia sẽ bị ảnh hưởng Do vi phạmnguyên tắc khi kí kết hợp đồng

1.2.4 Nguyên tắc khoán

Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty căn cứ vào số tiền bảo hiểm của hợp đồng

đã ký kết và các quy định đã thỏa thuận trong hợp đồng để trả tiền cho người thụ

hưởng Khoản tiền này mang tính chất thực hiện cam kết của hợp đồng theo mứckhoán quy định

Và trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, đối tượng để bảo hiểm là con người, màtính mạng, sức khỏe, cuộc sống của con người thì không thể xác định được bằng tiền

Vì vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, người tham gia và đơn vị bảo hiểm cần phảithỏa thuận trước số tiền chi trả tương ứng với mỗi sự kiện bảo hiểm Và việc ấn địnhtrước khoản tiền mà đơn vị bảo hiểm thực hiện chi trả cho người tham gia đó được gọi

là nguyên tắc khoán

1.2.5 Nguyên tắc về quỹ bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm khách hàng sẽ thực hiện đóng phí định kỳ theo thỏathuận trong hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện chia số tiền đó vào các quỹ cơbản sau:

Về quỹ dự phòng: Quỹ này sẽ dùng để chi trả cho khách hàng không may gặprủi ro liên quan tới sức khỏe, thân thể tính mạng như: tai nạn, bệnh lý, tư vong Mứcchi trả sẽ phụ thuộc vào các quy định cũng như quyền lợi sản phẩm theo hợp đồng đã

ký của khách hàng

Về quỹ đầu tư: Công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ dùng một phần phí đóng để đầu

tư sinh lời và thực hiện chia lãi cho khách hàng (áp dụng với những sản phẩm liên kếtchung) Các đơn vị bảo hiểm sẽ lựa chọn những phương án đầu tư an toàn, đảm bảonhư: mua trái phiếu chính phủ, gưi ngân hàng để cam kết mức lãi suất ổn định chokhách hàng

Các bảo hiểm nhân thọ nhờ đầu tư đúng hướng, hoạt động kinh doanh pháttriển, liên tục tăng trưởng, an toàn, đã mang lại lãi suất công bố luôn ở mức hấp dẫn

và thuộc nhóm cao nhất thị trường bảo hiểm

1.3 Vai trò của bảo hiểm nhân thọ

Thứ nhất, đối với người dân, bảo hiểm nhân thọ góp phần

ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia đình, là chỗ dựa tinh thần

cho người được bảo hiểm Rủi ro có thể xảy ra bất cứ lúc nào và thực

tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên

đó lại là người trụ cột bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bịmất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như: trả nợ, phụng dưỡng bố mẹ già,nuôi dạy con cái ăn học…Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhưng cũng chỉ mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính, bảo hiểm nhân thọ sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó

Thứ hai, thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, một dịch vụ có

đối tượng tham gia rất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu được phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này được sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường, chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi, nó sẽ là nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển và tăng trưởng kinh tế

Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ngày nay ở nhiều nước trên thế giới, những tiến bộ khoa học đã góp phần đẩy nhanh quá trình phát triển sản xuất, nâng cao đời sống kinh tế xã hội, kéo dài tuổi thọ của dân cư Đây là điều đáng mừng, song nó cũng đặt ra cho xã hội, trước hết là nguồn ngân sách Nhà nước một số vấn đề cần được quan tâm giải quyết Đó là việc phải dành một khoản kinh phí ngân sách ngày càng tăng tương ứng với mức tăng dân số và tuổi thọ để giải quyết các chế độ đảm bảo xã hội, nhất là đối với những người già yếu, không nơi nương tựa Do vậy, phần vốn ngân sách đầu tư cho phát triển ít nhiều nhất định sẽ bị ảnh hưởng Nhằm khắc phục ảnh hưởng

ấy, nhiều nước trên thế giới đã dùng biện pháp khác để bổ sung vốn

đầu tư phát triển Đây được coi là biện pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong việc đảm bảo sinh hoạt bình thường cho những người già yếu, những người mất sức bên cạnh các khoản phúc lợi xã hội của Nhà nước và là nguồn vốn bổ sung cho ngân sách Nhà nước trong việc đầu tư phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm, giữ gìn trật tự

và ổn định xã hội –

Thứ ba, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ hữu hiệu để huy

động những nguồn tiền mặt nhàn rỗi ở các tầng lớp dân cư trong xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Xét về mặt sản phẩm, tất cả sản phẩm của bảo hiểm nhân thọ đều có khả năng chống lại ảnh hưởng của lạm phát vì khi tính phí bảo hiểm, công ty bảo hiểm đã áp dụng một tỷ lệ chiết khấu phí, phần lãi này sẽ bù đắp lại phần trượt giá Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng

có thể yên tâm về giá trị đồng tiền vì khi tham gia bảo hiểm, số tiền nộp phí bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm không phải là nguồn tiền bất động mà là tiền đẻ ra tiền

Số tiền đóng bảo hiểm được công ty bảo hiểm đem đầu tư và lãi đầu tư được trả lại cho bên đóng bảo hiểm dưới hình thức chiết khấu dòng tiền phí bảo hiểm, ngoài ra còn dưới hình thức lãi chia Một điều cũng cần lưu ý là, khi tham gia bảo hiểm và đóng phí định

kỳ, không phải toàn bộ số phí đóng phải chịu ảnh hưởng của lạm phát tương ứng với thời hạn bảo hiểm mà từng phần phí đóng sẽ chịu ảnh hưởng trong những thời hạn khác nhau Qua đó, chúng ta thấy vai trò to lớn của bảo hiểm nhân thọ trong việc kìm hãm lạm phát

Thứ tư, bảo hiểm nhân thọ còn góp phần giải quyết một số vấn

đề về mặt xã hội như: tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tăng vốn đầu tư cho việc giáo dục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch….Trong môi trường cạnh tranh

mạnh mẽ, các công ty bảo hiểm nhân thọ muốn phát triển sản phẩm

và mở rộng thị trường của mình thì phải cần đến một hệ thống đại lý

có quy mô lớn để giúp tuyên truyền, tư vấn và phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp đến khách hàng Khi tổ chức các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn cần một số lượng lớn các nhân viên sử dụng máy vi tính, nhân viên thống kê, kế toán…vì đối tượng và phạm vi rộng, thời gian dài, cho nên phát triển dịch vụ này sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Trong thời gian vừa qua, thực tế số lượng tại Việt Nam cũng như kinh nghiệm ở các nước khác cho thấy, lực lượng đại

lý bảo hiểm nhân thọ sẽ phát triển rất nhanh trong thời gian tới Việcxây dựng và phát triển lực lượng đại lý, nhân viên của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã tạo được việc làm cho hàng ngàn lao động, góp phần ổn định anh ninh, trật tự cho xã hội và tăng trưởng kinh tế cho đất nước

Như vậy, có thể nói bảo hiểm nhân thọ vừa là nguồn bổ sung vốn đầu tư phát triển, vừa là công cụ kìm hãm lạm phát hữu hiệu, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt khó khăn cho cá nhân và gia đình người gặp rủi ro, nhằm góp phần bảo vệ an ninh quốc gia, bảo đảm và ổn định đời sống kinh tế - xã hội ở mỗi quốc gia Do vậy, đối với những quốc gia vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nước còn chưa mạnh thì cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dài hạn vì nó góp phần hỗ trợ cho ngân sách Nhà nước giải quyết được một số khó khăn về kinh phí đảm bảo xã hội và đầu tư phát triển

1.4 Các loại bảo hiểm nhân thọ hiện nay

1.4.1 Bảo hiểm nhân thọ theo phương thức tham gia

Đối với cá nhân, là loại bảo hiểm thực hiện dưới hình thức người tham gia bảo

hiểm là cá nhân Cá nhân tự nguyện tham gia một hay nhiều hợp đồng bảo hiểm

Người được bảo hiểm chính có thể mua thêm các sản phẩm bổ sung cho người thântrong gia đình trên cùng một hợp đồng.

Đối với nhóm, gia đình, Là loại bảo hiểm theo hình thức tập thể có kèm theo

danh sách cá nhân là người được bảo hiểm Thường là các sản phẩm bảo hiểm hưu trínhóm như Điểm Tựa Hưu Trí của Manulife, Bảo hiểm hưu trí của Bảo Việt Nhân thọ

1.4.2 Bảo hiểm nhân thọ theo phạm vi bảo hiểm

Một là, Bảo hiểm tử kỳ

Bảo hiểm tư kỳ còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng cóthời hạn Đây là hợp đồng được ký để đảm bảo tài chính cho người thụ hưởng nếungười mua bảo hiểm mất đột ngột trong thời hạn quy định trong hợp đồng

Với loại hình bảo hiểm này, nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thìngười được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào Ngược lại, nếu cócái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, công ty BH có trách nhiệmthanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng được chỉ định Ví dụ sản phẩm Bảo hiểm

Tư kỳ của BIDV MetLife

Bảo hiểm tư kỳ có các loại hình bảo hiểm như: Bảo hiểm tư kỳ cố định; Bảo hiểm tư

kỳ có thể tái tục; Bảo hiểm tư kỳ có thể chuyển đổi; Bảo hiểm tư kỳ giảm dần; Bảohiểm tư kỳ tăng dần…

Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm được xác định, trách nhiệm và quyền lợi bảohiểm mang tính tạm thời, mức phí thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngườiđược bảo hiểm

Mục đích: Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất , bảo trợ cho gia đình vàngười thân trong một thời gian ngắn , thanh toán nợ về những khoản vay hoặc thếchấp của người được bảo hiểm

Hai là, Bảo hiểm trọn đời

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác định và

số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết Hiện

nay loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họsống đến 99 tuổi như bảo hiểm Prudential, bảo hiểm Manulife có 4 sản phẩm mới ra,ACE Life Việt Nam có Bảo hiểm trọn đời…

Bảo hiểm trọn đời có các loại như: BHNT trọn đời đóng phí liên tục; đóng phí mộtlần; quy định số lần đóng phí; hay BHNT trọn đời phi lợi nhuận; có tham gia chia lợinhuận

Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm trả 01 lần khi người được bảo hiểm chết , thời hạn

BH không xác định, có thể đóng bảo hiểm nhân thọ một lần hoặc đóng định kỳ vàkhông thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm , phí bảo hiểm cao hơn so với sinh mạng

có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắn xảy ra nên số tiền bảo hiểm chắc chắn phải chi trả

Mục đích: Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình và bảo vệ tàichính, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau hay lo cho con cái khi contrưởng thành

Ba là, bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ

Là loại hình bảo hiểm mà người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều đặntrong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia BH Nếungười được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất

kỳ một khoản tiền nào

Đặc điểm: Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác địnhhoặc cho đến khi chết, phí bảo hiểm đóng một lần, nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thìthời gian không xác định

Mục đích : Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu,giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già Bảo trợ mứcsống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

Bốn là, bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảo hiểm sẽ được trả khingười được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểmđược xác định trước Bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng Bảo hiểm hỗn hợp

này gồm cả yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãihầu hết ở các nước trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng Và doanh nghiệp

bảo hiểm nào ở Việt Nam cũng có bảo hiểm này.

Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được

BH bị tư vong trong thời hạn bảo hiểm., Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5năm, 10 năm, 20 năm…), Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốtthời hạn bảo hiểm., Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thểđược hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích: Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân Hơn nữa là tạolập quỹ giáo dục cho con cái, lập quỹ tiết kiệm có kỷ luật, đầu tư an toàn, hưu trí khi

về già, trả nợ khi không còn khả năng tài chính…

Năm là, Bảo hiểm trả tiền định kỳ

Đây là loại bảo hiểm cho trường hợp sống Nếu người được bảohiểm sống đến một thời hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng thìcông ty BHNT phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởngtheo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm trả tiền định

kỳ có thể được đóng một hoặc nhiều lần Hợp đồng bảo hiểm sẽchấm dứt nếu người thụ hưởng mất

Sáu là, Bảo hiểm liên kết đầu tư

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ giúpbạn thỏa mãn đồng thời 2 mục đích là bảo vệ tài chính trước các rủi

ro và tiết kiệm, đầu tư tài chính Trong đó, yếu tố đầu tư sinh lời sẽ làchủ yếu

Sau khi trừ đi các khoản phí bảo hiểm, phí quản lý cho doanhnghiệp bảo hiểm thì số tiền còn lại sẽ dùng để mau các sản phẩmđầu tư trong quỹ liên kết Tuy nhiên, khác với các loại bảo hiểmtruyền thống, người tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư phải chấpnhận rủi ro là có thể mất hết số tiền đầu tư

Bảy là, Bảo hiểm hưu trí

Bảo hiểm hưu trí là một loại bảo hiểm nhân thọ mà các công tybảo hiểm đưa ra nhằm bổ sung cho người được bảo hiểm khi hết tuổilao động Bảo hiểm hưu trí có 2 loại là dành cho cá nhân và dànhcho nhóm người lao động

1.5 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ có đối tượng là tuổi thọ của con người: Đặcđiểm này rất quan trọng và chi phối các đặc điểm khác Trong bảohiểm nhân thọ, nghĩa vụ khai báo đúng tuổi của người được bảohiểm là rất quan trọng Căn cứ vào độ tuổi của người được bảo hiểm,bên bán bảo hiểm sẽ xác định người đó có thuộc nhóm tuổi tham giabảo hiểm hay không cũng như tính toán mức phí bảo hiểm Về lýthuyết, mức độ rủi ro sẽ khác nhau nếu người được bảo hiểm có độtuổi khác nhau Ngoài ra, tuổi thọ của con người còn phụ thuộc vàorất nhiều yếu tố khác như sức khoẻ, bệnh tật, nếp sinh hoạt, gen ditruyền, …

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm duy nhất có thể chi trảcho dù có rủi ro hay không có rủi ro xảy ra: Đây là một trong nhữngđiểm khác nhau cơ bản giữa bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phinhân thọ Mỗi người mua bảo hiểm nhân thọ sẽ định kì nộp mộtkhoản tiền nhỏ có thể theo từng tháng, từng quý hay từng năm chocông ty bảo hiểm nhân thọ Ngược lại, công ty bảo hiểm nhân thọ cótrách nhiệm trả một số tiền lớn, tức số tiền bảo hiểm cho người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm theo thoả thuận từ trước khi có sự kiệnbảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểmđạt đến độ tuổi nhất định trong hợp đồng Nhưng nếu không mayngười được bảo hiểm bị chết sớm thì công ty bảo hiểm nhân thọcũng sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm cho thân nhân và gia đình

người đó cho dù họ mới chỉ tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏqua việc đóng phí Trên thực tế đã có những trường hợp khách hàng

tử vong sau khi kí hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được vài tiếng Lúcnày số tiền bảo hiểm mà nhà bảo hiểm chi trả sẽ giúp những ngườicòn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết như: mai táng, chiphí giáo dục con cái…Đặc biệt với những trường hợp khách hàngkhông may gặp rủi ro thì họ vẫn được hưởng một số tiền lớn từ công

ty bảo hiểm cho dù họ mới chỉ đóng một số tiền nhỏ, điều này thểhiện rõ tính chất rủi ro trong bảo hiểm nhân thọ và góp phần tạo sựkhác biệt với các sản phẩm có mục đích tiết kiệm khác

Bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm đối với bên mua bảo hiểm:Tính tiết kiệm của bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở việc tham gia bảohiểm nhân thọ cũng giống như việc gửi tiết kiệm, bên mua bảo hiểmdùng từng khoản tiền nhỏ để đóng phí bảo hiểm, khi sự kiện bảohiểm xảy ra, người thụ hưởng có thể có được khoản tiền lớn hơn.Việc nộp phí bảo hiểm là nghĩa vụ theo thoả thuận, đồng thời bênmua bảo hiểm không thể tuỳ tiện lấy lại các khoản phí đã nộp (khácvới việc gửi tiền tại ngân hàng), chính vì vậy tiết kiệm cho bên muabảo hiểm những khoản chi tiêu không thật sự cần thiết Tuy nhiên,tiết kiệm trong bảo hiểm nhân thọ không giống như các hình thứctiết kiệm khác như tiết kiệm ngân hàng, tiết kiệm bưu điện mặc dùcác loại hình này đều nhằm mục đích tiết kiệm Tiết kiệm trong bảohiểm nhân thọ là tiết kiệm một cách thường xuyên, có kế hoạch và

có kỷ luật Đồng thời đó cũng là sự tiết kiệm từ những khoản tiền rấtnhỏ đến khi đáo hạn hợp đồng hoặc có sự kiện bảo hiểm xảy rakhách hàng sẽ nhận được một khoản tiền rất lớn từ nhà bảo hiểm.Tiết kiệm ngân hàng hay tiết kiệm bưu điện không thể chặt chẽ vàcũng không bằng những khoản tiền nhỏ định kì như bảo hiểm nhânthọ mà bằng những khoản tiền tương đối lớn, điều mà không phảikhách hàng nào cũng đáp ứng được