Phân tích tài chính phục vụ ra quyết định kinh doanh trường hợp công ty TNHH dịch vụ ERP FPT

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ---VŨ THỊ TUYẾT TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT LUẬN VĂ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-VŨ THỊ TUYẾT TRANG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠT

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Lạt – 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

-VŨ THỊ TUYẾT TRANG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ LẠTChuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ DANH TỐN

Đà Lạt – 2012

Danhmụccáckýhiệuviếttắt……… i

Danhmụccácbảng……… ii

Danhmụccácbiểuđồ………

iiiMỞĐ Ầ U … … … …

… … … … 1 C h ư ơ n g 1:CƠSỞLÝLUẬNVÀTHỰCTIỄNVỀHOẠTĐỘNGCH OVAYC Ủ A NGÂNH À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I ĐỐIV Ớ I D O A N H NGHIỆPN HỎVÀ VỪA………

81 1 Doanhnghiệpnhỏvàvừa………

81.1.1.K h á i n i ệ m … … … … … …

… … … 8

1.1.2 Đặcđiểmcủadoanhnghiệpnhỏvàv ừ a … … … … .10

1.1.3 Ưuđiểmvànhượcđiểmcủadoanhnghiệpnhỏvàvừa……….12

1.1.4 VịtrívàvaitròcủaDNNVVtrongnềnkinhtếthịtrường……….13

1.1.5 TìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcủacácDNNVVtrongnềnkinhtếnướctah i ệ n nay……… ………

15 1.2 HoạtđộngchovaycủaNgânhàngthươngmạiđốivớiDNNVV………….18

1.2.1 KháiniệmvàđặcđiểmhoạtđộngchovaycủaNHTM…………18

1.2.2 CáchìnhthứcchovaycủaNHTM………..20

1.2.3 VaitròhoạtđộngchovaycủaNHTMđốivớiDNNVV.…………21

1.2.4 PháttriểnhoạtđộngchovaycủaNHTMđốivớiDNNVV………… ….23

1.3 KinhnghiệmvềpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiDoanhnghiệpnhỏvàv ừ a c ủamộtsốNgânhàngTMCPởViệtNamvàbàihọckinhnghiệmđốivớiN g â n hàn gTMCPNgoạithươngViệtNam-ChinhánhĐàLạt……….28

1.3.1 Kinhnghiệmcủamộtsốngânhàngthươngmạicổp h ầ n … … … 2 8 1.3.2 BàihọckinhnghiệmđốivớiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam-C h i nhánhĐàLạt………

…… 30Kếtluận chương1 … … … …

… … 3 0

3.3.2 ĐadạnghóacáchìnhthứcchovayđốivớicácDNNVV………..67

3.3.3 Xâydựngcơchếlãisuấtlinhhoạtchocácdoanhnghiệpnhỏvàvừa… 683.3.4 Nângcaochấtlượngthẩmđịnhtíndụngđốivớicácdoanhnghiệpnhỏvàv ừ a

3.4.3 KiếnnghịđốivớiNgânhàngNhànướcViệtNam……….783.4.4 KiếnnghịđốivớiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam…………...79

3.4.5 Kiếnnghịđốivớicácdoanhnghiệpnhỏvàvừa……….80Kếtluậnchương3 81KẾTLUẬN 82TÀILIỆUTHAMKHẢO 84

2012………….44B ả n g 2.9:CơcấudưnợchovayđốivớiDNNVVphântheokỳhạn 46Bảng2.10:CơcấudưnợchovayđốivớiDNNVVphântheongànhnghề 47Bảng2.11:Cơcấudưnợchovayđốivới DNNVVphântheoTSĐB 48Bảng2.12:CơcấudưnợchovaytạiVietcombankĐàLạttheonhómnợ 49

DANH MỤCCÁCBIỂUĐỒ

Biểuđồ2.1:DưnợchovayDNNVVvàtổngdưnợchovay(tỷđồng)……… 45

Biểuđồ2.2:CơcấudưnợchovayđốivớiDNNVVphântheokỳhạn(tỷđồng) 46

Biểuđồ2.3:CơcấudưnợchovayđốivớiDNNVVphântheoTSĐB(tỷđồng) 48

Biểuđồ2.4:TỷlệnợquáhạnDNNVVgiaiđoạn2009-2012(%) 51

1 Tínhcấpthiếtcủađềtài

MỞĐẦU

TrongtiếntrìnhcảicáchvàpháttriểnkinhtếởViệtNam,doanhnghiệpnhỏvàvừa(DNNVV)luôngiữvaitròđặcbiệtquantrọng.Tuylànhữngdoanhnghiệpn h ỏ v ề

v ố n , l a o độngh a y d o a n h t h u , songcùngvớisựg i a tăngmạnhmẽv ề sốl ư ợ n g v à quymôh o ạ t động,c á c D N N V V đãk hẳ ng đ ị n h đượcv a i t r ò q u a n trọngc ủ a mìnhtrongviệcduytrìtốcđộtăngtrưởng,thayđổicơcấukinhtế,tạoviệclàm,g i ú p c ả i t h i ệ n mứcs ố

n g c ủ a ngườid â n , gópphầnr ấ t l ớ n v à o c ô n g cuộcxóađ ó i g i ả m nghèo.Theosốliệuthốngkê,hiệnnayởViệtNamsốlượngDNNVVchiếmtới97%tổngsốdoanhnghiệp,sửdụng50%lựclượnglaođộngcủanềnkinhtếvàđ ó n g gópkhoảng40%tổngsảnphẩmquốcnội(GDP)hàngnăm

u y môvốnt r u n g b ì n h củak h u v ự c D N N V V t ă n g lênđ á n g k ể , nhưngsốdoanhnghiệpcóvốn500tỷtrởlênchỉdừnglạikhoảng1.500,chiếmkhoảng0,6%tổngs ố D N

N V V P h ầ n l ớ n c á c D N N V V c ó t ỷ trọngv ố n c h ủ s ở h ữ u t r ê n tổngnguồnvốnhoạtđộngởmứcthấp,nguồnvốnsảnxuấtkinhdoanhchủyếudựavàov ố n vayngânhàng.Trongkhiđóviệctiếpcậnnguồnvốntíndụngngânhàngvẫnlàk h ó khănlớnnhấtcủacácDNNVV.ỞViệtNam,sốlượngDNNVVtiếpcậnđượcv ố n c ủ a c á c NHTMchỉc h i

ế m k h o ả n g 30%.N ă n g l ự c tàic h í n h h ạ n c h ế đ a n g t r ở thànhcảntrởlớntrongquátrìnhsảnxuấtkinhdoanhcủacácDNNVVởViệtNamn ó i chungcũngnhưtạitỉnhLâmĐồngnóiriêng

LâmĐồnglàmộttỉnhmiềnnúithuộckhuvựcTâyNguyên,nềnkinhtếphátt r i ể ndựavàonôngnghiệplàch ín h với lĩ nh v ự c k i n h doanh m ũ i n h ọ n làh oa , c á c

mặthàngnôngsản,càphê,tràatisô ngoàirangànhdulịchcũngrấtpháttriểnvàn ổ i tiếngvớithànhphốhoaĐàLạt.Nắmgiữthịtrườngchủyếutrênđịabànvẫnlàc á c DNNVV.Cácdoanhnghiệpnàyđãpháthuyđượclợithế,tiềmnăngđặctrưngcủa đ ịa ph ươ

ng ,sảnxuấtk i n h do an h ngàycàng hiệuquả, k h ẳ n g địnhđược v ị t h ế của mìnhtrongnềnkinhtếthịtrường,gópphần t o lớnvào pháttriển kinh tế-

xãh ội trênđịabàn.TuynhiênbêncạnhnhữngthànhtựuđãđạtđượcthìphầnlớncácDNNVVtrênđịabàntỉnhLâmĐồngvẫncòngặpnhiềukhókhăntháchthứcnhư:t hi

ếu thôngtin,côngnghệlạchậu,trìnhđộquảnlýkém, vàđặcbiệtlàthiếuvốn.M ộ t trongnhữngnguồncungcấpvốnchocácDNNVVlàhệthốngNHTM.DùvậymộtnghịchlývẫnđangdiễnrathườngxuyênlàcácDNNVVluônkhótiếpcậnvớinguồnvốnvayngânhàngtrongkhinhiềungânhàngchobiếtđãtậptrungmởrộngđ ầ u tưchocácDNNVVvìđốitượngnàylàmănhiệuquả,phùhợpvớiyêucầuphátt r i ể n vàphùhợpvớikhảnăngnguồnvốncủangânhàng.Thựctếchothấynguồnv ố n t í n d ụ n g n g â n h à n g đ ầ u tưc h o c á c D

N N V V cònc h ư a nhiều,tổngd ư nợc ủ a k h ố i DNNVVtrênđịabànvẫncònrấtkhiêmtốn,hầuhếtdưnợtậptrungchủyếuvàoc á c doanhnghiệp,c ô n g t y lớnh a y nhữngkhoảnvay c ó quy m ô nhỏhơnnhưc h o vaycánhân,hộnôngdân,hộsảnxuấtkinhdoanh,…Nguyênn h â n c ủ a s ự b ấ t c ậ p trênmộtp h ầ n d o t h ị t r ư ờ n g c h ứ n g k h o á n c

ủ a n ư ớ c tachưathựcsựpháttriểnổnđịnh,mộtphầndouytíncủacácDNNVVchưađ ủđểđặtquanhệtín dụngvới cáctổ chứctíndụngvàchính sáchhỗtrợ củanhàn ư ớ ccònnhiềuhạnchế.Mặtkhác,khôngkémphầnquantrọnglàmứcđộpháttriểnh o ạ t độngchovaycủacá c ngânhàngt hư ơn g mại(trongđócóNgânhàngthương mạic ổ p h ầ n (

T M C P ) N g o ạ i t h ư ơ n g V i ệ t

Nam-Chin h á n h Đ à Lạt)đ ố i vớicácD N N V V cònthấp.BêncạnhđócónhữngDNNVVvayvốnnhưngsửdụngkhôngh i ệ u quảgâymấtniềmtinđốivớingânhàng,dẫnđếnsựengạikhicấptíndụngchocácDNNVVkhác.VìvậysựpháttriểncủacácDNNVVcũngchưađạthiệuquảtốiư u

Vấnđềđặt racầnphảit ìm câutrảlờilà:Nhữngnhântốnàoảnhh ư ở n g đếnh o ạ

t đ ộ n g c h o v a y c ủ a N H T M đốiv ớ i D N N V V ?

N g u y ê n nhânn à o đ ã d ẫ n t ớ i

gV i ệ t Nam- C h i nhánhĐàL ạ t ?

N h ữ n g giảip h á p n à o cầnphảit h ự c h i ệ n n h ằ m phátt r i ể n h o ạ t đ ộ n g c h o vayđ ố i

v ớ i D N N V V tạiN g â n hàngT M C P N g o ạ i thươngViệtNam-ChinhánhĐàLạt?Xuấtpháttừcáchđặtvấnđềnhưvậycùngvớinhữngđúckếttrongthựctiễncông

t á c , h ọ c viênchọnđề t à i : ‘ ‘Ho ạt độngc h o vayđốivớido an h nghiệpnhỏvàvừat ạ i N

gc ủ a t í n dụng( t r o n g đ ó cóh o ạ t độngc h o vay)đ ố i v ớ i l o ạ i h ì n h D N N V V ,

t r ê n t h ự c t ế đ ã c ó n h i ề u bàib á o vàc ô n g trìnhkhoahọcn g h i ê n c ứ u , đềcậpđếnvấnđềcấpthiếtnày,đâylànguồntưliệuhữuíchchoviệcnghiêncứuđềt à i luậnvăn.Cóthểkểđếnmộtsốtàiliệuvànghiêncứudướiđây:

Cuốnsách“DoanhnghiệpnhỏvàvừacủaViệtNamtrongđiềukiệnhộinhậpk i n

h t ế q u ố c t ế ” c ủ a c á c t á c g i ả T S LêX u â n B á , T S T r ầ n K i m H à o , T S N g u y ễ n HữuThắngdoNhàxuấtbảnchínhtrịquốcgiaxuấtbảnnăm2006:trêncơsởphânt íc h đặcđiểm,vaitrò,tìnhhìnhpháttriển,thựctrạngkinhdoanhcủacácDNNVVv à nhữngtácđộng,cơhội,tháchthứccũngnhưyêucầuđặtrađốivớicácDNNVVViệ tNam,c ác tácgiảđãnêulênnhữngquanđiểmvàđềxuấtcácgiảiphápnhằmtăngcườngnănglựccạnhtranhcủaDNNVVtrongquátrìnhhộinhậpkinhtếquốct ế

dụngđố i vớiD N N V V tạ i Chin h á n h NHNo &P TN T HàNội Qu a đór ú t ran h ữ n g k

ế t quảđạtđược,tồntạivànhữngnguyênnhâncủanhữngtồntạiđểđềxuấtmộtsốgi ải phápvàkiếnnghịnhằmmởrộngtíndụngngânhàngđốivớiDNNVVtạiChin h á n h N H N

o & P T N T H à N ộ i T u y n h i ê n l u ậ n v ă n c h ủ y ế u q u a n t â m tớimặtsốl ư ợ n gmàchưachúýnhiềutớichấtlượngtíndụng.Đốivớihoạtđộngkinhdoanhc ủ a N H T M, c h ấ t lượngt í n dụngp h ả i l u ô n đ ư ợ c q u a n t â m h à n g đ ầ u v ì l à v ấ n đềsống còncủamộtngânhàng

Luậnvănthạcsĩkinhtế“GiảipháppháttriểntíndụngđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừatạichinhánhNgânhàngĐầutưvàPháttriểnĐôngSàiGòn”củaMaiT h ị LệOa nh thựch iệ n v à o năm 2010,tạiT rư ờn g Đại họcKinhtếThànhp hố HồC h í Minh:Tác gi ả luận vănđãt ập trung làmrõc ơ sởlý lu ận vềtíndụngđốivớiD N N V V , vaitròcủatíndụngngânhàngđốivớiDNNVVcũngnhưtìmhiểukinhnghiệmhỗtrợtíndụngđốivớiDNNVVcủamộtsốnướctrênthếgiớivàrútrabàih ọ c kinhn g h i ệ m c h o V

i ệ t Nam.Đ i ể m nổ i b ậ t c ủ a l u ậ n v ă n làđ ã p h â n t í c h đ ư ợ c t h ự c trạngh o ạ t độngt í

n dụngđốiv ớ i D N N V V c ủ a mộtsốN H T M trênđịab à n thànhphốHồChíMinhnhưNHTMCổphầnQuânĐội,ChinhánhNgânhàngĐầutư v à P h á t t r i ể n T â y SàiG ò n ,

…

t ừ đ ó c ó cơsởđ ể sos á n h , đánhg i á t h ự c trạng,n h ữ n g hạn chếtr on gv iệ c pháttr i

ển tíndụngđ ố i với DNNVVt ạ i chinhánhNgân h à n g ĐầutưvàPháttriển ĐôngSàiGòn,vàđưaranhữnggiảipháppháttriển tínd ụ n g đốivớiDNNVVtạichinhánhNgânhàngĐầutưvàPháttriểnĐôngSàiGòn

Luậnvănt h ạ c sĩ“ N â n g c a o c h ấ t lượngt í n d ụ n g đốivớiD N N V V t ạ i N g â n

hà ng T M C P P h ư ơ n g Đông( O C B ) ” củat á c g i ả LêBáM i n h Longt h ự c hiệnnăm2011,tạiTrườngĐạihọcKinhtếThànhphốHồChíMinh,tậptrungnghiêncứuvềc h ấ t lượngt í n d ụ n g đ ố i v ớ i D N N V V c ủ a N H T M , x á c đ ị n h s ự c ầ n t h i ế t c ủ a v i ệ c n â

ng caochấtlượngtíndụngđốivớiDNNVV,phântíchthựctrạngchấtlượngtínd ụ n gđốivớiDNNVVtạiOCB,chỉrađượcnhữnggiảiphápđểnângcaochấtlượngt í n dụngđ ố ivớiD N N V V t ạ i O C B , đồngt h ờ i c ũ n g đ ề xuấtn h ữ n g kiếnnghịt ớ i c h í n h phủv àNgân hàngnhànướchỗtrợđể đ ảm bảochấtlượngtíndụngđốiv ớ i D N N V V

Bài“ Đ ể n â n g c a o hiệuq u ả b ả o lãnht í n d ụ n g đ ố i vớiD N N V V ” c ủ a t á c giảP

hạ m HùngThắngđăngtrênTạpchíThịtrườngtàichínhtiềntệsố19,năm2011.B à i viếtphân tíchnhững nguyênn hâ nc hủ yế u gây khókhăn tronghoạt độ ng bảolãnhtíndụngchocácDNNVVtrênđịabànHàNộithờigianquavàđềxuấtcácgiảip h á p nhằmnângcaohiệuquảbảolãnhtíndụngđốivớiDNNVV

Bài“GiảipháptíndụngchoDNNVV”củacáctácgiảNguyễnVănHưngvàP h

ạ m Hùng Thắngt r ê n Tạpc h í thịtrườngtàichínhtiềnt ệ s ố 24,n ă m 2 0 1 1 B à i viếtđãđánhgiátình hìnhcungcấptín dụngcủ a cácNHTMđ ối vớicácDNNVVt r ên địabànHàNộitừnăm2005đến2011;phântíchnhucầuvềvốnvànhữngkhók h ă n trongviệctiếpcậnnguồnvốntíndụngchínhthức;đưaracácnhómgiảiphápđ ể cảithiệntìnhhìnhcungcấptíndụngđốivớiDNNVV

Bài“Các y ế u t ố ả n h h ư ở n g đến mốiq u a n h ệ g i ữ a n gâ n hàng t h ư ơ n g mạiv àdoanhnghiệptạ i CầnThơ” củacác tá c giảVõVănDứtvàPhạm LêThông, đăng trên T ạ p c h í Ngânhàngsố10,t h á n g 5 / 2 0 1 2 T r o n g b à i v i ế t n à y , c á c t á c g i ả

đ ã nghiên cứuc á c y ếu tố ả n h hưởngđếnđ ộ dàit hờ i gian củacác mốiq u a n hệN g â

n h à n g

-Doanhnghiệp.Đólàcácyếutố:Doanhthuthuầncủadoanhnghiệp,sốmốiq u a n hệcủangânhàngvớidoanhnghiệp,ngànhnghềkinhdoanhchínhcủadoanhnghiệp,t uổ idoanhnghiệpvới chủsở hữucủadoanh nghiệp,trìnhđộhọcvấncủag i á m đốcdoanhnghiệp,

Chođếnna y, c h ư a cócôngtrình nàonghiênc ứ u về“Hoạt độngchovayđốiv ớ

i D N N V V t ạ i n g â n hà ng T M C P N g o ạ i thươngV i ệ t N a m

-ChinhánhĐ à Lạt”.Vấnđ ề hỗt r ợ p h á t t r i ể n c á c D N N V V đ a n g đ ư ợ c đ ặ t ran h ư mộtmũin h ọ n t r o n g chiếnlượckinh doanht ạ i NgânhàngTMCPNgoạithươngViệt Nam-Chinhánh ĐàLạttronggiaiđoạn2011-

2015.Vớiviệcthựchiệnđềtàiluậnvănnày,họcviênmongmuốnđóng gópc ác giảipháp,k iế n nghịhữuích nhằmpháttr iể n hoạt độngc h o v a y đốiv ớ i c á c D N N V V , gó

pp h ầ n p h á t t r i ể n h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a c h i n há nh theochiếnlượcđãđềra

3 Mụcđíchvànhiệmvụnghiêncứu

3.1 Mụcđích :T r ê n c ơ sởp h â n t í c h t h ự c trạnghoạtđ ộ n g c h o v a y đốiv ớ i c á c D

N N V V tạiNgân h àn g TMCP Ng o ạ i thương

ViệtNam-Chinhánh ĐàLạt, l u ậ n v ă n đềxuấtcá cg iả i pháp chủy ế u nhằm pháttriển hoạt độngc h o v a y đốiv ớ i các DNNVV củachinhánhnàytrongthờigiantới

3.2 Nhiệmvụ:

- KháiquátcơsởlýluậnvàthựctiễnvềhoạtđộngchovaycủaNHTMđốivớiD N N V V

- Khảosát,nghiêncứuthựctrạnghoạtđộngchovayđốivớiDNNVVtạiNgânhàngTMCPNgoạithươngV i ệ t Nam-

Chin h á n h Đà Lạt,từđ ó chỉr õ n h ữ n g kếtq u ả đạtđược,hạnchếvànguyênnhân

- ĐềxuấtcácgiảiphápchủyếugópphầnpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiD N N V

V tạiNgânhàng TMCPNgoại

thươngViệtNam-Chinhánh ĐàLạttrong thờigiantới

6 Nhữngđónggópmớicủaluậnvăn

- Phânt í c h , đ á n h giá,p h ả n á n h đ ú n g t h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y đ ố i

v ớ i D N N V V

tạiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam-ChinhánhĐàLạt,chỉrađ ư ợ c nhữngkếtquả,hạnchếvànguyênnhân

Chương1:C ơ s ở l ý luậnvàt h ự c t i ễ n v ề hoạtđ ộ n g c h o v a y củaN g â n h à n g thươngmạiđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừa.

Chương2:ThựctrạnghoạtđộngchovayđốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam-ChinhánhĐàLạt

Chương3:Đ ị n h h ư ớ n g v à g i ả i p h á p c h ủ yếun h ằ m p h á t triểnh o ạ t đ ộ n g c h o

va y đốivớidoanhnghiệpnhỏvàvừatạiNgânhàngTMCPNgoạithươngViệtNam-ChinhánhĐàLạttrongthờigiantới

CHƯƠNG1 CƠSỞLÝLUẬNVÀTHỰCTIỄNVỀHOẠTĐỘNGCHOVAYCỦANGÂN H

ÀNGTHƯƠNGMẠIĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPNHỎVÀVỪA

1.1 Doanhnghiệpnhỏvàvừa

1.1.1 Kháiniệm

MặcdùkháiniệmdoanhnghiệpnhỏvàvừađãđượcbiếtđếntrênthếgiớitừnhữngnămđầucủathếkỷXX,vàkhuvựcdoanhnghiệpnhỏvàvừađượccácnướcquantâmpháttriểntừnhữngnăm50củathếkỷXX.Tuynhiên,ởViệtNamkháin i ệ m doanhnghiệpnhỏvàvừamớiđượcbiếtđếntừnhữngnămđầucủathờikỳđổim ớ i

Trongcơchếkếhoạchhóatậptrung,quanliêu,baocấp,cácdoanhnghiệpnhànướcđượcchiathànhdoanhnghiệploại1,doanhnghiệploại2,doanhnghiệploại3v ớ i tiêuchíphânloạichủyếulàsốlaođộngtrongbiênchếvàtheophâncấpTrungư ơ n g -

địaphương.Trongđó,DNNVVgầnnhưtươngứngvớidoanhnghiệploại2v à loại3.TheoT h ô n g t ư l i ê n bộsố2 1 /

Trướcn ăm 1998,m ộ t s ố địaphương, tổch ức đãx ác đ ị n h DNNVVd ự a t rê n c á

c tiêu c hí k h á c nhaun h ư : s ố l a o đ ộ n g (dưới5 0 0 n g ư ờ i ) , g i á t r ị tà i s ả n c ố đ ịn h (d

ưới10 tỷđồng), s ố dưvốnlưu động(dưới 8 t ỷ đồng)v à doanhthu hàngtháng( d ư ớ i 2

0 tỷđồng) M ộ t s ố nhàn gh iê n cứuc h o r ằ n g , c ầ n phân địnhD NN V V t h e o l ĩ n h vực:sảnxuấtvàdịchvụ.Tronglĩnhvựcsảnxuất,doanhnghiệpcósốvốndưới1 tỷđồng,sốlaođộngdưới100ngườilàdoanhnghiệpnhỏ,doanhnghiệpcótừ1

đến1 0 tỷđ ồ n g v ố n v à s ố l a o đ ộ n g t ừ 100đ ế n 5 0 0 ngườilàd o a n h n g h i ệ p v ừ a

T r o n g thươngmại,dịchvụ,doanhnghiệpcósốvốndưới500triệuđồngvàdưới50l a o độnglàdoanh nghiệpnhỏ,doanh nghiệpcó sốvốntừ500triệuđồngđến5tỷđ ồ n g vàcótừ50đến250laođộnglàdoanhnghiệpvừa

C P v ề trợgiúpp h á t t r i ể n d o a n h n g h i ệ p nhỏv à vừa.T h e o q u y đ ị n h c ủ a N g h ị địnhnày,d o a n h nghiệpnhỏvàvừalàdoanhnghiệpcósốvốnđăngkýdưới10tỷđồngvàlaođ

ộ n g d ư ớ i 300n g ư ờ i Đ â y làvănb ả n p h á p luậtđ ầ u tiênc h í n h t h ứ c quyđ ị n h v ề d

o a n h nghiệpnhỏvàvừa,làcơsởđểcáccơquannhànước, cáctổchứctrongvàn g o

à i nướcthựchiệncácchínhsách,biệnpháphỗtrợchocácdoanhnghiệpnhỏvàv ừ a Vàonăm2009,căncứvàođặcđiểm,tìnhhìnhthựctếcủađấtnướccùngvớiy ê u cầ

ub ứ c t h i ế t t r o n g v ấ n đ ề hỗt r ợ p h á t t r i ể n đ ố i v ớ i c á c d o a n h nghiệpn h ỏ vàv ừ a , ChínhphủđãbanhànhNghịđịnhsố56/2009/NĐ-

CPngày30/06/2009vềtrợg i ú p pháttriểnDNNVV.TheođóD N N V V đượcđịnhnghĩanhưsau:

“Doanhn g h i ệ p nhỏvàvừ al à cơs ở kinhdoanhđãđ ăn g kýk i n h doanht h e o quy đ ịn h c

ủ a p h á p luật,đượcchiathànhbacấp:siêunhỏ,nhỏ,vừatheoquymôtổngnguồnvốn( t

ổ n g nguồnvốntươngđươngtổngtàisảnđượcxácđịnhtrongbảngcânđốikếtoáncủa doanhnghiệp)hoặcsốlaođộngbìnhquânnăm,trongđótổngnguồnvốnlàtiêuc h í ưutiên,cụthểnhưsau:

Bảng1.1:PhânloạiDNNVVtạiViệtNam Quymô

Khuvực

Doanh nghiệp siêunhỏ

Doanhnghiệpnhỏ Doanhnghiệpvừa

Sốlaođộ ng

Tổngng uồnvốn

Sốlaođộ ng

Tổngngu ồnvốn

Sốlao động

I.Nông,lâmnghiệ

ởxuống

20tỷđồngtrởxuống

từtrên10ngườiđến200người

từtrên20tỷđồngđến100tỷđồng

từtrên200ngườiđến300người

II Công

nghiệpvàxâydựng

10ngườitrởxuống

20tỷđồngtrởxuống

từtrên10ngườiđến200người

từtrên20tỷđồngđến100tỷđồng

từtrên200ngườiđến300ngườiIII.Thươngmạivà

dịchvụ

10ngườitrởxuống

10tỷđồngtrởxuống

từtrên10ngườiđến50người

từtrên10tỷđồngđến50tỷđồng

từtrên50ngườiđến100người

ề n k i n h t ế t h ị t r ư ờ n g đ ị n h h ư ớ n g x ã h ộ i c h ủ nghĩan ê n c á c D N N V V V i ệ t Namcòncónhữngđặcđiểmriêng.NhữngđặcđiểmcơbảncủacácDNNVVV i ệ t Namthểhiệnnhưsau:

- CácDNNVVởViệtNamthuộcnhiềuthànhphầnkinhtếvớinhiềuhìnhthứct ổ chứ

cd o a n h nghiệp, b a o gồm từ doanhn g h i ệ p nhàn ư ớ c , d o a n h nghiệptưn h â n đ ế n cáchợptácxã.Trongmộtthờigiandài,cácdoanhnghiệpthuộccácthànhphầnk h á c n h a u không đượcđ ố i x ử b ì n h đẳng,bịphân biệtđốix ử Đ i ề u đóả n h hưởng đ ế n tâmlý,phongcáchkinhdoanhcủacácdoanhnghiệphiệnnay,đồngthờicũngt ạ o ranhữngđiểmxuấtphátvềtiếpcậnnguồnlựckhôngnhưnhau(tronggiaođất,trongvayvốnngânhàng,

- Trìnhđộtaynghềcủangườilaođộngthấp.CácchủDNNVVthườngkhôngđ ủ khảnăngcạnh tranhvớicácdoanhnghiệplớntrongviệcthuênhữngngườilaođ ộ n gcótaynghềcaodohạnchếvềtàichính.Bêncạnhđó,địnhkiếncủangườilaođ ộ n g cũngnhưcủanhữngngườithâncủahọvềkhuvựcnàyvẫncònkháđậmnét.N g ư ờ i laođộngítđượcđàotạo,đàotạolạidokinhphíhạnhẹpvìvậytrìnhđộthấpv à kỹnăngthấp.Ngoàira,sựkhôngổnđịnhkhilàmviệcchocácDNNVV,cơhộiđ ể pháttriểnthấptại cácdoanhnghiệpnàycũngtácđộnglàmchonhiều laođộngcókỹnăngkhôngmuốnlàmviệcchokhuvựcnày

- Khảnăngvềcôngnghệthấpdokhôngđủnguồnlựctàichínhchonghiêncứutriểnkhai,nhiềuDNNVVcónhữngsángkiếncôngnghệtiêntiếnnhưngkhôngđủt à i ch ín hchoviệcnghiên cứut r i ể n khainê n khôngth ểh ìn h thành côngnghệmớih o ặ c bịcácdoanhnghiệplớnmualạinhữngsángkiếnấyvớigiárẻ.Tuynhiêncác

DNNVVr ấ t l i n h h o ạ t trongviệct h a y đ ổ i c ô n g n g h ệ sảnx u ấ t d o g i á t r ị c ủ a d â

y c hu yền côngnghệthườngthấpvàhọthườngcónhữngsángkiếnđổimớicôngnghệp h ùhợpvớiquymôcủamìnhtừnhữngcôngnghệcũvàlạchậu.Điềunàythểhiệntính linhhoạttrongđổimớicôngnghệvàtạonênsựkhácbiệtvềsảnphẩmđểcácDNNVV cóthểtồntạitrênthịtrường

- CácDNNVVViệtNamthườngsửdụngchínhnhữngdiệntíchđấtriêngcủamình

l à m mặtb ằ n g sảnx u ấ t , k i n h d o a n h v à r ấ t khóthuêđ ư ợ c c á c m ặ t b ằ n g sảnx u ấ t Vìvậy,cácdoanhnghiệpnàyrấtkhókhăntrongviệcmởrộngsảnxuấtkinhd o a n h khiquymôdoanhnghiệpđượcmởrộng.Mộtsốdoanhnghiệpthuêđượcđấtthìgặprấtnhiềutrởngạitrongviệcgiảiphóngmặtbằngvàđềnbù

- Khảnăngtiếpc ậ n thịt r ư ờ n g kém,đ ặ c biệtđốiv ớ i t h ị t r ư ờ n g n ư ớ c ngoài.N g

u y ê n nhânchủyếulàdocácDNNVVthườnglànhữngdoanhnghiệpmớihìnhthành,khảnăngtàichínhcho cáchoạt độngmarketingkhông cóv à họcũng chưacónhiềukháchhàngtruyềnthống.Thêmvàođó,quymôthịtrườngcủacácdoanhn gh iệ p nàythườngbóhẹptrongphạmviđịaphương,việcmởrộngracácthịtrườngm ớ i làrấtkhókhăn

1.1.3 Ưuđiểmvànhượcđiểmcủadoanhnghiệpnhỏvàvừa

1.1.3.1 Ưuđiểm

- Khảnăngthỏamãnnhucầucóhạntrongnhữngthịtrườngchuyênmônhóa,khuynhhướngs ử dụngnhiềulaođộngvớitrìnhđộkỹthuậttrungbìnhthấp,đặcb i ệ t làsựmềmmạivànhanhchóngthíchnghivớinhữngnhucầuvàthayđổicủathịtrường,DNNVVcóthểbướcvàothịtrườngmớimàkhôngthuhútsựchúýcủac á c doanhnghiệplớnvàsẵnsàngphụcvụởnhữngnơixanhấthoặccáckhoảngtrốngvừavànhỏ củathịtrường

- Dễdàngkhởisựvànăng

độngnhạybénvớithịtrường.C h ỉ cầnmộtlượngvốnhạnchế,mộtmặtbằngnhỏhẹpcácDNNVVcóthểkhởisựkinhdoanh

- Dễpháthuybảnchấthợptác

- Thuhútnhiềulaođộng,hoạtđộngcóhiệuquảvớichiphícốđịnhthấp,gópphầnquantrọngvàogiảiquyếtviệclàm,hạnchếthấtnghiệp

- Khôngcóhoặcc ó ítxungđộtg i ữ a ngườisửdụngl a o độngvàngườil a o động.

Tuynhiênkhimớikhởinghiệp,hoặcchưađủmạnh,chưađủuytínthìkhảnăngtiếpcậnnguồnvốntíndụngcòngặpnhiềukhókhăn

- Khókhăntrongđầutưcôngnghệmới,đặcbiệtlànhữngcôngnghệđòihỏivốnlớn,t ừ đóảnhhưởngtớinăngsuất,chấtlượngvàhiệuquả,hạnchếkhảnăngcạnhtranhtrênthịtrường

- Cónhiềuhạnchếv ề đàotạolaođộngvàchủdoanhnghiệp,đầutưchonghiêncứudođókhónângcaonăngsuất vàhiệuquảkinhdoanh

- Thườngbịđộngtrongcácquanhệthịtrường,khảnăngtiếpthị,khókhăntrongviệcthiếtlậpvàmởrộng thịtrường

1.1.4 VịtrívàvaitròcủaDNNVVtrongnềnkinhtếthịtrường

DNNVVcóvịtrí,vaitròrấtquantrọngtrongnềnkinhtếcủamỗinước,kểcảcác nướccótrìnhđộpháttriểncao.Trongbốicảnhcạnhtranhtoàncầugaygắtnhưh i ệ n nay,cácnướcđềuchúýýhỗtrợcácDNNVVnhằmhuyđộngtốiđacácnguồnlự c vàhỗtrợchodoanhnghiệplớn,tăngsứccạnhtranhcủasảnphẩm.Vịtrí,vaitròc ủa cácDNNVVđãđượckhẳngđịnhthểhiệnquacácđiểmsau:

- SốlượngcácDNNVVchiếmưuthếtuyệtđốiởhầuhếtcácnướcđangphátt ri

ể n Theosốliệuthốngkê,hiệnnayởViệtNamsốlượngDNNVVchiếmtới97%

tổngsốdoanhnghiệp,sửdụng50%lựclượnglaođộngcủanềnkinhtếvàđónggópk h o ả n g40%GDPhàngnăm.

- DNNVVc ó mặtt r o n g n h i ề u n g à n h n g h ề , l ĩ n h v ự c v à tồnt ạ i nhưmộtb ộphậ n khôngthểthiếuđượccủanềnkinhtếmỗinước.Nólàmộtbộphậnhữucơgắnb ó c h ặ t

c h ẽ v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p lớn,cót á c d ụ n g h ỗ trợ,b ổ x u n g , thúcđ ẩ y c á c d o a n h nghiệplớnpháttriển

+Khaithác,pháthuycácnguồnlựcvàtiềmnăngtạichỗcủacácđịaphương,c á c nguồnlựctàichínhcủadâncưtrongvùng

+Hìnhthành,pháttriểnđộingũcácnhàkinhdoanhnăngđộng.Cùngvớiviệcp h á t triểnc á c D N N V V l à sựxuấth i ệ n n g à y c à n g n h i ề u hơnc á c n h à k i n h doanhn ă n gđộng,sá ng tạo Đâylà mộtlựclượng rấtcầnthiếtđểgópphầnthúcđẩysảnxu ất ,kinhdoanhởViệtNampháttriển.Độingũcácnhàkinhdoanhởnướctacònr ấ t k h i ê m tốnc

ả v ề sốlượngv à c h ấ t lượngd o ả n h h ư ở n g c ủ a cơchếc ũ đ ể l ạ i

+T ạ o r a môitrườngc ạ n h t r a n h t h ú c đ ẩ y s ả n xuất,kinhdoanhpháttriểnc ó h i ệ uquảhơn.SựthamgiacủarấtnhiềucácDNNVVvàosảnxuất,kinhdoanhlàmc h o số l ư ợ

n g vàc hủ ng l o ạ i sảnp h ẩ m sảnxuấttăng lênrấtn ha nh Kếtquảl à làmtăngtính chấtcạnhtranh trênthịtrường, tạ o rasứcéplớnbuộccác d oa nh nghiệpp hảit h ư ờ n g x u

y ê n đ ổ i m ớ i mặth à n g , g i ả m c h i phí,t ă n g c h ấ t l ư ợ n g đ ể t h í c h ứ n g v ớ i môit r ư ờ n

g m ớ i N h ữ n g yếut ố đ ó cót á c đ ộ n g l ớ n l à m c h o n ề n k i n h t ế n ă n g động,hiệuquảhơn

1.1.5 Tìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhcủacácdoanhnghiệpnhỏvàvừatrongnềnkin

htếnướctahiệnnay

Nhữngnămqua,cácDNNVV pháttriểnmạnhmẽ,chiếmhơn97%sốdoanhn g h i

ệ p cảnước.CácDNNVVđóngvaitròquantrọngtrongtạoviệclàm,tăngthun h ậ p chongườilaođộng,giúphuyđộngcácnguồnlựcxãhộichođầutưpháttriển,x ó a đ ó i , g i ả

m n g h è o ở địap h ư ơ n g , h ỗ t r ợ tíchc ự c c h o sựphátt r i ể n c ủ a doanhn g h i ệ p lớn,trongđócólĩnhvựccôngnghiệphỗtrợ

Tuynhiên,năm2011,dotìnhhìnhkinhtếkhókhăn,giánguyênliệuđầuvàoliêntụctăng,sảnph ẩm tiêu t h ụ chậm,tồnkhonhiều,s ố DNNVV g i ả i th ể, n g ừ n g h o ạ t động,phásảntăngnhiều.TheoBộKếhoạchvàÐầutư,năm2011cảnướccó

77.548do an hn gh iệ p đăng ký t h à n h lậpmới,g i ả m 7,2%s o n ă m 2010.C ó 5 3 9 7 2

d o a n h nghiệpgiảithể,ngừnghoạtđộng,tăng24,3%sonămtrước.Riênghaithángđ

ầ u nămcó10.119doanhnghiệpđăngkýthànhlậpmớivớitổngsốvốn55.674tỷđ ồ n g

; có2.759doanhnghiệpgiảithể,ngừnghoạtđộng;2.763doanhnghiệpbịthuh ồ i giấyphéphoạtđộng.Tínhđếnhếtnăm2011,cảnướccó623.700doanhnghiệpđ ă n g kýhoạtđộng,hầuhếttrongsốnàylàDNNVV

Hiệntại,cácDNNVVtạora45đến50%khốilượnghàngtiêudùngvàhàngx u

ấ t khẩu,đónggóp20%chongânsáchnhànước,thuhút56%sốlaođộngtrongc á c doanhnghiệp.Ðâylàmộttrongnhữngyếutốđónggóptíchcựcvàoansinhxã

hội,xóađói,giảmnghèobởivớitínhlinhhoạt,cácdoanhnghiệpnàycóthểđivàot ậ n cácvùng,miền.

Tuynhiên,thựctrạngchungcủacácDNNVVnướctahiệnnaylàcácD N N V V vẫntiếptụcgặpkhókhănhơnnữa.Nhiều doanhnghiệpsẽphảiđìnhtrệ,g i ả i thể,phásản.Phầnlớnnhữngdoanhnghiệpkhókhănsẽthuhẹpsảnxuất.Ướct í n h khoảng 3 0 %

s ố D NN V V c ó k hả năngg i ả i t h ể , đ ì n h trệ h o ặ c p há sả n Nh ữ n g h ạ n chế,vướngmắcmàtấtcảcácDNVVNđangphảiđươngđầucóthểđượckháiq u á t nhưsau:

*Vềnguồnvốn

Khókhăn lớnnhấtđốivới cácDNNVVlàvốn.T he o sốliệu thống kêcótới80%sốDNNVV cóvốnđ i ề u l ệ dướib ả y t ỷ đồng.Khoảng90%s ố doanhn g h i ệ p p h ả i đivayvốnngânhàng.Việchuyđộngvốnđểđầutưpháttriển sảnxuấtlàrấtkhókhăndohầuhếtcácdoanhnghiệpnàykhôngđủtưcách,điềukiệnđểvayngânh à n g , haytiếpcậncáctổchứctàichínhquốctế,càngkhóthamgiavàothịtrườngv ố n (chứngkhoán,pháthànhcổphiếu )

Quymôvốnt r u n g b ì n h c ủ a khuv ự c D N N V V t ă n g lênđ á n g k ể , nhưngs ốdoa nh nghiệpcóvốn500tỷtrởlênchỉdừnglạikhoảng1.500,chiếmkhoảng0,6%tổngsốdoanhnghiệp.PhầnlớncácDNNVVcótỷtrọngvốnchủsởhữutrêntổngnguồnvốnhoạtđộngởmứcthấp,nguồnvốnsảnxuấtkinhdoanhchủyếudựavàovố n vayngânhàng.Dovậy,việctiếpcậnnguồnvốntíndụngngânhàngvẫnlàkhókhă n l ớ n nhấtc ủ a c á c

D N N V V M ặ t b ằ n g lãis u ấ t c h o v a y mặcdùđ ã đ ư ợ c đ i ề u chỉnhgiảmtừmức15%trởxuốngnhưngvẫnlàmứccaokhótiếpcận

TheoH i ệ p h ộ i D N N V V V i ệ t N a m , n h ữ n g k h ó khănt r o n g t i ế p c ậ n vố

nt í n d ụ n g đ ã đ ẩ y khoảng2 0 % D N N V V v à o t ì n h trạngkhócót h ể t i ế p t ụ c h o ạ t động.N g o à i nhómnày,60%DNNVVđangchịutácđộngbởinhữngkhókhănchungcủ

an ề n kinhtếnênsảnxuấtsútkémhoặcbịđìnhtrệ.Chỉcó20%DNNVVcònlạilàítb ị ảnhhưởngvàcóthểtrụvữngđược(doítphụthuộcvàonguồnvốnvayvàquảntrịtốt)

Ðốiv ới việcbảol ã n h t í n dụngc h o DN NV V , mặcd ùT h ủ t ư ớ n g C h í n h phủ,B

ộ Tàichính,NgânhàngNhànước(NHNN)ViệtNamđãbanhànhcácquyếtđịnhl i ê n quanđếnviệcthànhlậpvàhoạtđộngcủaQuỹbảolãnhtíndụngchoDNVVN,s o n g theođánhgiácủaBộTàichính,đếnnaycórấtítđịaphươngbanhànhquyếtđ ị n h thànhlậpquỹ,hơnnữa,cáckếtquảhoạtđộngcủaquỹcònrấthạnchếdogặpn h i ề u khókhăn.TuyChínhphủđãthànhlậpmộtsốquỹnhưQuỹbảolãnhtíndụngc h o DNNVV,hỗtrợpháttriểnkhoahọcvàcôngnghệ,hỗtrợxúctiếnđầutư,phátt r i ể n hợptácxã,hỗtrợđầutưpháttriển nhưngcóthểthấycácquỹnàyđềulàquỹc h u y ê n ngành,nhằmmụcđíchđẩymạnhhoạtđộngcủamộtngành,lĩnhvựccụthể.Vìvậy,v i ệ c t i ế p c ậ n c á c quỹn à y r ấ t k h ó k h ă n d

o c á c DNNVVchưaphảil à đ ố i t ư ợ n g thụhưởng tr ực tiếp V i ệ c thànhlậpQuỹp há

t triển DN NV V làrấtbứcthiết nhưng đếnnayvẫnchưahìnhthànhđược

* Vềnănglựccạnhtranh

Bêncạnhnhữngkhókhănvềvốn,phầnlớnDNNVVgặptrởngạidonănglựccạ nh tranhcònyếu.ĐasốcácDNNVVđềuyếuvềnănglựcđiềuhànhvàquảnlýd o a n h nghiệp,phổbiếncònmangtính giađình;Kỹnăngphântíchth ị trườngcònh ạ n chếnênnănglựccạnhtranhchưacao,sảnphẩmlàmrachấtlượngcònthấpvàk h ó cókhảnăngcạnhtranhcaosovớisảnphẩmnướcngoài;Cácvấnđềliênquanđ ế n chínhsách,các vănbảnquyphạmphápluật,…

chưađượcxemtrọngdẫnđếntìnhtrạngyếukémvàsaisóttrongquátrìnhđiềuhànhquảnlý.Vìvậy,báocáotàic h í n h còn sơsài,ch ưa minhbạch, sốliệumangtính chấtđốiphó,… nê n chưatạođ ư ợ c niềmtinđốivớicáctổchứctíndụng

* Vềnguồnnhânlực

Chấtlượngn g u ồ n n h â n l ự c cũnglàvấnđềk h i màl a o đ ộ n g t r o n g D N N V V v ừ

a yếulạithiếu.Sốlượngđượcđàotạochỉchiếmchưađến30%tổngsốlaođộng.V i ệ c đ à o tạoc h ỉ mangt í n h t h ờ i v ụ , trướcmắt,c h ư a mangt í n h lâud à i T r ì n h độq u ả n lý,q u ả

n trịd o a n h n g h i ệ p c ủ a lãnhđ ạ o c á c D N N V V cũngc ó v ấ n đ ề N h i ề u đ ơ n vịrấtkhókhăntrongviệctuyểnlaođộngcótrìnhđộtaynghềvìđangcótình

trạng"thừathầy thiếuthợ".Hơnnữa,lựclượnglaođộngnàythường xuyên"nhảy v i

ệ c " , ítgắnbólâudàivớidoanhnghiệp

* Vềcơchế,chínhsách

Thờigianqua,Chínhphủbanhànhnhiềuchủtrương,cơchếchínhsáchnhằmt ạ o môitrườngkinhdoanhthuậnlợichocácDNNVVpháttriểnthôngquađơngiảnh ó a cácthủtụchànhchính,thựchiệncácchínhsách,chươngtrìnhtrợgiúpD N N V V nângc a o nănglựccạ nh t r a n h , tiếpcận c á c nguồntài c h í n h , C á c c h í n h s á c h , c h ư ơ n g trìnht r ợgiúpđ ã đ ượ c t r i ể n k h a i t r ê n nhiềulĩnhv ự c ( t à i chính,mặtb ằ n g sảnxuất,côngnghệ,xúctiến,mởrộngthịtrường,thôngtin,tưvấn,đàotạo,p h á t triểnnguồn nhânl ự c , ) vàtrongthờigian khádài Tuynhiên, t h e o đánh giác h u n g , h i ệ u q u ả c ủ a v i ệ c

t h ự c h i ệ n c á c c h í n h s á c h , c h ư ơ n g trìnhc h ư a c a o M ộ t trongnhữngvídụnhưcácDNNVVthườnggặpphảikhókhănvềtiếpcậnmặtbằngsảnxuất.CảnướccórấtnhiềukhucôngnghiệpnhưngrấtítkhudànhchoDNNVV.C á c nhàđ ầ u tưt h ư ờ n g ư u á i c á c d

o a n h n g h i ệ p ( D N ) lớnthuêv ớ i d i ệ n t í c h l ớ n T r o n g khiDNNVVnếucóvàocũngkhônghợpvìnhucầudiệntíchnhỏ,trongkhig i á thuêlạiquáđắt.Dokhôngcóchươngtrình,chínhsáchhỗtrợmặtbằngsảnxuấtk i n h doanhdànhriêng choDNNVVnêncác doanhnghiệpnàyvẫngặpnhiềukhókhăn

1.2 HoạtđộngchovaycủaNgânhàngthươngmạiđốivớiDNNVV

1.2.1 KháiniệmvàđặcđiểmhoạtđộngchovaycủaNHTM

1.2.1.1 Kháiniệm

TronghoạtđộngkinhdoanhtiềntệcủacácNHTMthìnghiệpvụtíndụnggiữv a i tròtrọngyếunhất.Chovaylàmộttrongcáchìnhthứctíndụngcủangânhàngvàđóngvaitròlànguồnthuchủyếu.CóthểđịnhnghĩahoạtđộngchovaycủaNHTMnhưsau:

- Chovaylàmộtmặtcủahoạtđộngtíndụngngânhàng,thôngquahoạtđộngc h o vayngânhàngthựchiệnđiềuhòavốntrongnềnkinht ế dướihìnhthứcp h â n p h ố i n g u ồ n v ố n tạmthờinhànrỗihu yđ ộ n g đ ư ợ c từ t r o n g xãhộiđểđápứngnhuc ầ u phụcvụsảnxuấtkinhdoanhvàđờisống

- Chovaylàquyềncủangânhàngvớitưcáchlàngườichovayyêucầukháchhàngcủamìnhthựchiệnnhữngđiềukiệnbắtbuộc,nhữngđiềukiệnnàylà cơsởđ ể ràngbuộcvềmặtpháplýđảmbảochongânhàngcóthểthuhồiđượcvốnsaumộtthờigiannhấtđịnh.

- ChovaylàsựchuyểnnhượngtạmthờimộtlượnggiátrịtừNHTMsangngườiv a y , saumộtthờigiannhấtđịnhlạiquayvềvớilượnggiátrịlớnhơnlượnggiátrịbanđầu

- Chovaycũnglàmộtquanhệgiaodịchgiữahaichủthể,trongđómộtbênlàN H T M chuyểngiaotiềnhoặctàisảnchobênkiasửdụngtrongmộtthờigiannhấtđịnh,đồngthờibênnhậntiềnhoặctàisảncamkếttrảvốngốcvàlãichoNHTMvôđiềukiệntheothờihạnđãthỏathuận

1.2.1.2 ĐặcđiểmhoạtđộngchovaycủaNHTM

- Tínhp h á p l ý củan g h i ệ p v ụ c h o v a y : C h o v a y c ủ a ngânh à n g l à mộtk h á iniệmkinhtếhơnlàpháplý.Cáchànhvichovaycủangânhàngcócùngmộtlogíck i n h tế,hứngchịurủirochomộtngườimàngânhàngtintưởngứngvốnchovay,n h ư n g nókhôngchỉ gồmmộtgiao dịchpháplýmànhiều loại (chovay,bảo lãnh,c ầ m cố,…)

- Cáckhoảnvayđềuphảitheomộtquytrìnhchovay,thunợnhấtđịnh.Thôngthườnggồm5bước:

- Khik ế t thúch ợ p đồngk h á c h hàngc ó n g h ĩ a v ụ t r ả g ố c vàl ã i h o ặ c mộts ố thỏa

t h u ậ n k há c n ế u đượcn g â n hà ng cho v a y ch ấp nhận.T r ư ờ n g h ợ p kháchhàng khôngthựchiệnhợpđồnghaykhôngcómộtđiềukhoảnnàokhácthìtàisảnđảm b ả o thuộcquyềnquyếtđịnhcủangânhàngchovay

- Chovaytrunghạn:Làloạichovaycóthờihạntừ1đến5năm.Mụcđíchcủaloạichovaynàythườnglànhằmtàitrợchoviệcđầutưvàotàisảncốđịnh

- Chovaydàihạn:Làloạichovaycóthờihạntrên5năm.Mụcđíchcủaloạic h o vaynàythườnglànhằmtàitrợđầutưvàocácdựánđầutư

* Dựavàomứcđộtínnhiệmcủakháchhàng:

- Chovaykhôngcóbảođảm:Làloạichovaykhôngcótàisảnthếchấp,cầmcốhoặcbảol ã n h c ủ a n g ư ờ i khácmàc h ỉ dự a vàouyt í n củ a b a n t h â n khách h à n g vayvốnđểquyếtđịnhchovay

- Chovaycóbảođảm: Làloạichovay dựatrêncơsởcác bảođảm chotiền v a

y nhưthếchấp,cầmcố,hoặcbảolãnhcủamộtbênthứbanàokhác

* Dựavàophươngthứcchovay:

- Chovayluânchuyểntheohạnmứctíndụng

- Chovaytừnglầntheomón

t , n â n g c ấ p t r a n g t h i ế t b ị kỹthuậtđểtăngnăngsuất,chấtlượngsảnphẩmđápứngyêucầucủathịtrường.Ngoàir a , cácdoanhnghiệpcũngcầncómộtlượngvốnđểdựtrữhànghóa,trangtrảicácc h i phílưuthông,…

Vềnguyên tắc,c á c doanh nghiệpđ ều cóthểhuy độngvốnt ừ n h i ề u n g u ồ n n h ư pháth à n h c ổ p h i ế u , t r á i p h i ế u , h o ặ c t h u h ú t v ố n t ừ t h ị t r ư ờ n g ch ứng khoán,t ừ c á c n g â n hàng.T h ế n h ư n g đốiv ớ i v i ệ c p h á t h à n h cổphiếu,t r á i p h i ế u thìđò

ih ỏi d o a n h nghiệpphảicómộtkhoảngthờig i a n nh ất đ ị n h M ặ t k h á c c á c D N N V V lạithườngk h ô n g c ó đ ủ c á c đ i ề u k i ệ n đ ể thamgiav à o t h ị trườngc h ứ n g khoán,vìthếviệchuyđộngvốntừthịtrường chứngkhoánlàrấtkhókhăn.T r o n g hoàncảnhnàythìngânhànglạitrởthànhnguồncungứngvềvốntốtnhấtđốiv ớ i cácDNNVV,giúpchocácdoanhnghiệpnàyrađời,tồntạivàpháttriển.Ngânh à n g cóthểcungcấpvốnchodoanhnghiệpnhanhchóngnhất,giúpchocácdoanhn g h i ệ p tậndụngđượccơhộikinhdoanh

* GópphầnnângcaonănglựccạnhtranhcủacácDNNVV

Vớicơchếhoạtđộngcơbảncủacáckhoảnvayngânhànglà“vaycósựhoàntrảcảvốngốcvàlãitheođúngthờihạnquyđịnh”,nếuquáhạnsẽphảichịulãisuất

cao,chínhvìthếthúcđẩycácdoanhnghiệpnângcaohiệuquảsảnxuấtkinhdoanh,t ạ o lậpuytínđốivớingânhàng.

QuátrìnhhộinhậpkinhtếquốctếđãtạorachocácDNNVVnhiềucơhộiđểmởrộngthịtrường,mởrộngquymôsảnxuất.Nhưngbêncạnhđó,cạnhtranhgiữac á c doanhnghiệplạitrởnênngàycànggaygắt,chuyểntừcạnhtranhvềgiácảsangc ạ n h tranhvềchấtlượngsảnphẩm,mẫumã.Dođóđòihỏicácdoanhnghiệpphảiliên tụcđổimớic ô n g nghệ,n â n g c a o sứcc ạ n h t r a n h t r ê n t h ị t r ư ờ n g Chỉc ó c á c N H T M mớicóthểhuyđộngvốntừcácnguồnvốnnhànrỗitrongdâncư,chophépc ác DNNVVvaytrung,dàihạnđểđầutưđổimớicôngnghệ

* Điềuc h ỉ n h cơcấun g à n h , nghề,k h u y ế n k h í c h pháthuyl ợ i thếv ề tài

n g u y ê n vàkỹthuậttruyềnthống.

Thôngquacôngcụchínhsáchtiềntệquốcgia,ngânhàngnhànướccóthểyêucầuc á cNHTMt h ự c hiệnt ă n g h o ặ c giảmh ạ n mứct í n d ụ n g cungc ấ p c h o c á c D N N

V V , hoặct h a y đ ổ i mứclãis u ấ t đốiv ớ i c á c doanhn g h i ệ p k i n h doanh,h o ạ t đ ộ n gtronglĩnhvựcmànhànướckhuyếnkhíchhoặchạnchế.Ngoàiracũngcóthểthôngquacácchínhsáchkhácnhưápdụngđiềukiệnvayvốn,ưutiênngoạitệnhậpk h ẩ u , ổnđịnhtỷgiákhithunợngoạitệ,…

Việckhuyếnkhíchmởrộnghaythuhẹpc á c ngànhnghềsẽtạoracơcấukinhtếhợplý,định hướngsựpháttriểnchohoạtđ ộ n g kinhdoanhcủacácdoanhnghiệpnóichung,DNVVNnóiriêng

Chuyểnsangnềnkinhtếthịtrường,nướctaphảiđươngđầuvớirấtnhiềuvấnđ ề như:nạnthấtnghiệp,lạmphát,sựphânhóagiàunghèo,…

Muốngiảiquyếtđượcviệclàm,xóađóigiảmnghèothìhoạtđộngchovaycủacácngânhàngcóýnghĩa

DưnợchovayDNNVV+Dưnợbìnhquân1DNNVV =

SốlượngkháchhàngDNNVV

Dưnợnămt’-Dưnợnămtx100%+Tốcđộtăngtrưởngdưnợ(%) =

Dưnợnămt

Vớitlànămgốc,t’lànămsosánh.

- Cơcấudưnợ:

+Tỷlệdưnợngắnhạn(%) =

Tổngdưnợ

Dưnợvaytrung/dàihạnx100%+Tỷlệdưnợtrung/dàihạn(%) =

Tổngdưnợ+Tỷtrọngdưnợchovaytheongành=(%) Dưnợchovayngànhnx100%Tổn

gdưnợ

Vớinlàngànhnghềkinhdoanh:côngnghiệpchếbiến,xâydựng,dịchvụ,…

Dưnợcótàisảnđảmbảox100%+Tỷlệdưnợcótàisảnđảmbảo(%)=

NHNNngày22/04/2005vàQuyếtđịnh18/2007/QĐ-NHNNngày25/04/2007nhưsau:

a NợnhómI(Nợđủtiêuchuẩn):

- Cáckhoảnnợtronghạncókhảnăngthuhồiđầyđủcảgốcvàlãiđúnghạn;

- Cáckhoảnnợquáhạndưới10ngàycókhảnăngthuhồiđầyđủgốcvàlãibịqu á hạnvàthuhồiđầyđủgốcvàlãiđúngthờihạncònlại;

- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầu,trừcáckhoảnnợđiềuchỉnhkỳhạntrảnợlầnđầuphânloạivàonhómII;

- Cáckhoảnnợđượcmiễnhoặcgiảmlãidokháchhàngkhôngđủkhảnăngtrảl ã i đầyđủtheohợpđồngtíndụng;

d Nợnhóm4(Nợnghingờ):

- Cáckhoảnnợquáhạntừ181ngàyđến360ngày;

- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnđầuquáhạndưới90ngàytheothờihạntrảnợđượccơcấulạilầnđầu;

- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnthứhai;

e Nợnhóm5(Nợcókhảnăngmấtvốn):

- Cáckhoảnnợquáhạntrên360ngày;

- Cáckhoảnnợcơcấulại thờihạntrảnợlầnđầuquáhạntừ90ngàytrởlêntheothờihạntrảnợđượccơcấulạilầnđầu;

- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnthứhaiquáhạntheothờihạntrản ợ đượccơcấulạilầnthứhai;

- Cáckhoảnnợcơcấulạithờihạntrảnợlầnthứbatrởlên,kểcảchưabịquáhạnhoặcđãquáhạn;

- Chínhsá ch tín dụngc ủ a ngânh à n g : Để đ ạ t mụctiêuđ ề ra,m ộ t n g â n hàng trongtừngthờik ỳ sẽcón hữ ng c h í n h s á c h t í n dụngr i ê n g củam ì n h N h ữ n g chính

sáchtíndụngnàysẽảnhhưởngtrựctiếpđếnquymô,tínhchấtcủacáckhoảnchov a y cũngnhưphươnghướnghoạtđộngchovaycủangânhàng.Chínhsáchtíndụnghợp lýsẽgiúpchongânhànghoạtđộngtốthơn,nângcaohiệuquảhoạtđộngchov a y củangânhàng.

- Thẩmđịnhdựánvayvốn:Thẩm địnhlàcôngviệcđòihỏinhiều thờigian, c ô n

g sứcvàkỹthuậttính toánphứctạp.V ìkếtquảcủacôngviệcnàylàcơsởđểq u y ế t đ ị n

h x e m c ó c h o v a y haykhôngc h o nênhiệuq u ả c ủ a c ô n g t á c n à y s ẽ ả n h h ư ở n g rấtlớntớihoạtđộngchovay

- Côngtáctổchứch o ạ t độngchovaycủa ngân hàng:C ô n g t á c tổc h ứ c hoạtđ

ộ n g chov a y củangân hàngphụthuộcnhiều yếutốnhư:quy môcủangân hàng,c h

ín h sáchtíndụngcủangânhàng,quymôvàloạihìnhchovay,quytrìnhchovay.Trongquátrìnhhoạtđộngchovaythìcácnhânviêntíndụngsẽtiếpxúcvớingườiv a y , nhậnđơnxinvayvốn.Sauđólàphỏngvấnkháchhàng,thuthậpthôngtinvềk h á c h hàngvàdựántrướckhicóquyếtđịnhchínhthứctrìnhcánbộcấpcaohơn

- Trìnhđộđộingũnhânviêntíndụng:Conngườibaogiờcũnglàyếutốquyếtđ ị n h sựthànhbạicủacôngviệc.Đòihỏichấtlượngnhânviênngàycàngcao,phảicótrìnhđộnghiệpvụvữngvàng,giàukinhnghiệmvàđặcbiệtphảicósựnhạybénnghềnghiệpđểcóthểsửdụngtốtcácphương tiện làmviệchiệnđại,nắmbắtkịpthờicácthôngtinkinhtế,chínhtrị,xãhộiphụcvụchohoạtđộngkinhdoanh,phùh ợ p vớisựpháttriểnkhôngngừngcủahệthốngngânhàngvàcủanềnkinhtế

* Cácnhântốkháchquan

- Năngl ự c n ắ m b ắ t t h ô n g t i n v à trangt h i ế t bịc ô n g n g h ệ : n ă n g lựcn ắ m b ắ t thôngtinvà t r a n g t h i ế t bịcủ a n g â n hàngđóng v a i t r ò q u a n trọngt r o n g v iệ c nâng

c a o hiệuquảhoạtđộngchovaycủangânhàng.Thôngtinlànhữngnguyênliệuđầuv à o ,giúpchoquátrìnhtíndụngđượcthôngsuốt.Đólàthôngtinvềkháchhàng,vềcácđốithủcạnhtranh,vềmôitrườngkinhdoanh,vềcáchoạtđộngkinhtếxãhội,hệthốngphápluật,…

Việcápdụngcáccôngnghệhiệnđại,đặcbiệtlàcôngnghệthôngtinsẽhỗtrợrấtnhiềuchohoạtđộngchovaycủangânhàng

- Vềchấtlượngnguồnnhânlựcquảnlýdoanhnghiệp:Điềunàycóthểnóitới

- Nănglựctàichínhc ủ a doanhn g h i ệ p : N ă n g l ự c t à i c h í n h củamộtd o a n h

n g h i ệ p thểhiệnởlượngvốntựcóvàtỷlệvốntựcótrêntổngnguồnvốnmàdoanhn g h i ệ

p sửdụng.Điềukiệntíndụngquyđịnhmộttỷlệcụthểtốithiểuvốntựcótrêntổngnguồnvốnđểxác đị nh lượngvốntốiđamàdoanhng hi ệp có thểvayở ngânh à n g Ngoàira,nănglựctàichínhcủadoanhnghiệpcònthểhiệnởkhảnăngthanhtoán,làsựsosánhgiữasốtiềndoanhnghiệpcóthểthanhtoánvàcáckhoảnnợphảithanhtoán

- Việcsửdụngvốnvaycủadoanhnghiệp:Nếudoanhnghiệpsửdụngtiềnvayv à o đúngđốitượng,đ ú n g mụ c đích xin vayt h ì hồ sơxinvay màkh ác h hàng g ửi đ ến ngânhàngmớicógiátrịthựctiễn

- Tàisảnđảmbảo:Tuyhoàntrảtíndụngkhôngphảilàmụcđíchkinhdoanhc ủ angânh à n g n h ư n g đâyl à c ơ s ở q u a n trọngnhấtđểt h ự c hiệnmụctiêuk i n h d o a n h Đểđảmbảothuhồiđượcnợ,ngânhàngphảixemxétmộtcáchthậntrọngtừuytínđếnnănglựccủakháchhàngtừđósẽápdụngcácphươngphápchovaythíchh ợ p Tàisảnđảmbảolàmộttrongnhữngtiêuchuẩn khixétduyệtchovay,nhưngp h ả i thấyrằngđâykhôngphảilàtiêuchuẩnquantrọngnhất

* Cácnhântốvĩmô

- Môitrườngkinhtế:Môitrườngkinhtếpháttriểnsẽtạođiềukiệnthuậnlợic

ho hoạtđộngc h o v a y củan g â n hàng.T r o n g môit r ư ờ n g k i n h t ế p h á t t r i ể n lànhmạnhthìcácchủthểthamgianềnkinhtếđanghoạtđộngcóhiệuquảsẽthúcđẩym ở rộngquymôsảnxuấtk i n h doanh,v ì vậ y màhiệu quảcủahoạtđộngc h o vayc ũ n g sẽđượcnânglên

- Môitrườngpháplý:CácNHTMkhihoạtđộngphảituânthủtấtcảcácquyđịnhvềluậtphápcủaNhànướccũngnhưcủaNgânhàngNhànước.Nhưvậymôi

-

Môitrườngchínhtrịxãhội:Môitrườngchínhtrị-xãhộiổnđịnhcũnglàmộtphầnnhântốquantrọngthúcđẩyhoạtđộngđầutư,từđóngânhàngcũngcóthểmạnhdạnmởrộnghoạtđộngchovaycủamình,giúpchongânhàngthuđượcnhiềulợinhuậntừhoạtđộngchovay.Tuytácđộngcủamôitrưòngchínhtrị-

xãhộitớihoạtđộngchovaylàkhôngthườngxuyênnhưngkhicóbiếnđộngvềchínhtrị-xãhộithìtácđộngcủanótớingânhànglàvôcùnglớn

1.3 KinhnghiệmvềpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiDoanhnghiệpnhỏvàv ừ a c

ủamộtsốNgânhàngTMCPởViệtNamvàbàihọckinhnghiệmđốivớiN g â n hàn gTMCPNgoạithươngViệtNam-ChinhánhĐàLạt.

1.3.1 Kinhnghiệmcủamộtsốngânhàngthươngmạicổphần

NhậnthứcđượctầmquantrọngcủakháchhàngDNNVVđốivớinềnkinhtến ó

i chung,hoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngnóiriêng,rấtnhiềucácngânhàngđ ã vàđangcónhữngbiệnpháptíchcựcđểtậptrungtiếpcận,đầutưvốn,cungcấpdị ch vụchocácDNNVVngàymộtnhiềuhơn.GiảiphápphổbiếnhiệnnaycủacácN H T M là:Chủđộngtiếpthịvàtưvấn,lựachọnkháchhàngDNVVNđểchovay;Nângc a o t r ì n h đ ộ c ủ

a nhânviênt í n dụngđểh ọ c ó k h ả năngđ á n h giáv à t ư v ấ n đượcchodoanhnghiệp;Tìmcáchgiảiquyếtbàitoánlãisuấtđểcóthểđưaramứcl ã i s u ấ t t h u hútc á c D N N V V

; T ă n g d ư n ợ c h o vaytrungd à i h ạ n đ ể c á c doanhn g h i ệ p đầutưđổimớicôngnghệ,nângcaonănglựcsảnxuấtkinhdoanh.Dướiđâyl à mộtsốkinhnghiệmcủacácngânhàng:

* NgânhàngTMCPSàiGònThươngtínchinhánhLâmĐồng( S a c o m b a n k )

Nắmbắtđượctâmlýengạicủanhiềuchủdoanhnghiệpnhỏkhitrựctiếplàmv i ệ c v

ớ i ngânhàngđểv a y v ố n n ê n t h ư ờ n g t h ô n g quan g ư ờ i môig i ớ i đểv a y v ố n n g â n hàng,SacombankchinhánhLâmĐồngxâydựnghẳnmộtđộingũnhânviênc h ỉ chuyênđitiếpthịbánhàngvàtrựctiếptìmđếnkháchhàng.Vìthế,chinhánhn à y l â u n a y c h ỉ

c ó t h ế mạnhv ề c h o v a y t i ê u d ù n g nhưnghiệnn a y đ ã p h á t triểnmạnhhoạtđộngchovayđốivớikháchhàngdoanhnghiệp,đặcbiệtlàDNNVV

* NgânhàngTMCPKỹthương(Techcombank)chinhánhLâmĐồng

Cácnhânviênngânhàng đãtổchứcthuthậpthôngtintừnhiềunguồnđểcóđ ư ợ

c danhsách,địachỉcụthểcủacácdoanhnghiệp,từđóliênlạcgửithưngỏđểt iế p thịsảnphẩm.Khidoanhnghiệpcónhucầu,chỉcầngọiđiệnthoạilànhânviênn g â n hàngsẽđếntận nhà.Hi ện tạikhôngchỉnhânviêntín dụngmàcảnhânviênthanhtoánquốctế,nhânviênkinhdoanhngoạitệ, cũngđếnđểcóthểtưvấnđượcn h i ề u l o ạ i sảnp h ẩ m c h

o k h á c h h à n g K h ô n g h i ế m t r ư ờ n g h ợ p k h á c h hàngđãcóquanhệvớingânhàngkháctrướcđó,nhưngcácnhânviêncủachinhánhnàycũngmờiđượchọgiaodịchthêmvớingânhàngcủamình

“Đóndòngt í n d ụ n g ” , c h ư ơ n g t r ì n h tínd ụ n g 2 0 0 0 t ỷ đồngn h ằ m t i ế p sứcdoan

hn g h i ệ p mùacuốinămchínhlàmộtưuđãimớicủaSeABankdànhchokháchhàngDNNVV t r ê n cản ư ớ c thuộcc á c l ĩ n h v ự c k i n h doanhđ ư ợ c k h u y ế n khíchđ ầ u t

ư gồm:Hàngtiêudùng,thựcphẩm,đồgiadụng,Sảnphẩmxuấtkhẩu,Sảnxuất,chếb

i ế n , giacôngnguyênvậtliệutrongnướcphụcvụxuấtkhẩu,Dượcphẩmvàthiếtbịytế,Điệntửvàviễnthông

1.3.2 Bàih ọ c k i n h n g h i ệ m đ ố i v ớ i N g â n hàngT M C P N g o ạ i t h ư ơ n

g V i ệ t Nam-ChinhánhĐàLạt(VietcombankĐàLạt)

- VietcombankĐàLạtcầnthànhlậpbộphậnchuyênmônriêngbiệtcónhiệmv ụ xâydựngcácchiếnlượctiếpthị,chiếnlượcpháttriểnsảnphẩmtíndụng,cũngn h ư cácsảnphẩmngânhàngkhácdànhriêngchođốitượngkháchhànglàD N N V V Đặcbiệtcầncóchínhsáchưutiênvềthủtục,lãisuất,phídịchvụ,…

đốiv ới DNNVVt r o n g v i ệ c cungc ấ p s ả n p h ẩ m ngânh à n g , bộp h ậ n nàyc ó thểt r

ự c thuộcphòngKháchhàng

- ChútrọngđầutưchocácDNNVVvayvốnđểđầutưmáymóc,thiếtbị,kỹthuật,côngnghệnhằm nângc ao hiệuquả, ho ạt độngs ả n xuấtkinh doanhcủacácd o a n h nghiệpnày

- Tăngcườngcôngtácthẩmđịnhchovaynhằmthẩmđịnhdoanhnghiệpmộtcác

hk h á c h q u a n , c h í n h x á c đểc ó n h ữ n g q u y ế t đ ị n h c h o v a y phùhợp.Chút r ọ n g nângc a o t r ì n h đ ộ c ủ a đ ộ i ngũn h â n viênt í n dụngtrongt ì n h h ì n h c ạ n h tranhnhưh i ệ nnay

Kếtluậnchương1

Chương1đã trìnhbàykháiquátcácnộidungcơbảnvềDNNVV;Hệthốngh ó a mộtsốvấnđềlýluậnchungvềhoạtđộngchovaycủaNHTMđốivớiDNNV V KhảocứukinhnghiệmvềpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiDNNVVc ủ a mộtsốNgânhàngTMCPởViệtNam,quađórútrabài họckinhnghiệm choV i e t co m ba nk ĐàLạttrongviệctàitrợchoDNNVV.Đâylàcơsởlýluậnvàt hự c t i ễ n đểđisâutìmhiểuvềthựctrạngvàgiảiphápnhằmpháttriểnhoạtđộngchovayđ ố i vớiDNNVVtạiVietcombankĐàLạt