A creating and developing of organization culture in the national committee for ethnic and minority affairs in vietnam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾTRẦN THỊ THANH THÚY QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Lạt – Năm 2012... ĐẠI HỌC QUỐ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN THỊ THANH THÚY

QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI TỔNG CÔNG TY

BẢO VIỆT NHÂN THỌ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Lạt – Năm 2012

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TRẦN THỊ THANH THÚY

QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI TỔNG CÔNG TY

BẢO VIỆT NHÂN THỌ

Chuyên ngành: Tài chính và Ngân hàng

Mã số: 60 34 20

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MINH TÂM

Đà Lạt – Năm 2012

MỤC LỤC

Danh mục các chữ viết tắtiDanh mục bảng biểuiiDanh mục sơ đồiiiPhần mở đầu1

Chương1: TỔNG QUẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ5

Khái quát chung về bảo hiểm nhân thọ5

Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm nhân thọ5Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ7Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản14Quản trị rủi ro trong doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ16

Khái niệm về rủi ro16Quản trị rủi ro17Quản trị rủi ro con người thông qua bảo hiểm20

Quản trị rủi ro đầu tư tài chính29

Kết luận chương 133 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ35

Quá trình hình thành và phát triển của Bảo Việt Nhân Thọ35Các đơn vị thành viên trong Tập Đoàn Bảo Việt38

Mô hình tổ chức của Tổng công ty Bảo Việt Nhân Thọ39Kết quả hoạt động kinh doanh và đầu tư của BVNT các năm 2009- 201143Thực trạng quản trị rủi ro tại BVNT trong giai đoạn 2009-201146Quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh BHNT46

2.2.2 Quản trị rủi ro trong hoạt động đầu tư61

Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tại BVNT70

Kết quả đạt được70

Tồn tại và bất cập cần giải quyết71

Kết luận chương 273

Chương 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ74

Phương hướng và mục tiêu phát triển của BVNT trong

giai đoạn từ 2013 đến 201574

Các biện pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro76

Phát triển và nâng cao nguồn nhân lực76

Cải tiến phần mềm quản lý77

Hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro77

Giải quyết quyền lợi khách hàng79

Nâng cao hiệu quả hoạt động đầu tư tài chính80

Kiến nghị81

Đối với Nhà Nước, Chính Phủ81

Đối với Hiệp hội bảo hiểm85

Đối với Tập Đoàn _Bảo Việt87

Kết luận chương 390

Kết Luận chung91

Danh mục tài Liệu tham khảo92

MỞĐẦU

1.TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI

BảohiểmNhânthọ(BHNT)rađờitừrấtsớmvàđãtrởnênquenthuộcđốiv ớ i ngườid â n củacácnướcp h á t triểntrênt h ế giới.T u y nhiên,ở ViệtN a m loạihìnhbảohiểmnàyvẫncònkhámớimẻ,tuymớiđượctriểnkhaiởV i ệ t N a m hơnmườilămn

ă m ( 1 9 9 6 ) nhưngđãv à đ a n g pháttriểnnhanhc h ó n g v ớ i mứctăngtrưởngcao,cósựt h a m g i a củacácd o a n h nghiệpbảoh i ể m nướcngoàitrongthịtrường(Dai-ichiLife,Manulife,PrudentialViệtNam,AIA,PrevoirViệtN a m vàACELife, ),đápứngkhôngchỉnhucầub ả o h i ể m -

t à i chínhc ủ a mỗic á nhân,d o a n h nghiệpmàc ò n l à mộtc h ế độp h ú c lợichongườilaođộng,giảiquyếtnhucầuviệclàmchohàngtrămngànl a o động,đónggópnguồnthulớnchongânsáchNhànước,đẩymạnhsựliênk ế t c ủ a c á c d oa n h nghiệpk i n h d

o a n h tàichínhk h á c (Ngânhàng,B ư u điện,chứngkhoán ),thúcđẩysựpháttriểnchungcủanềnkinhtếquốcdân

BảohiểmNhânthọgắnchặtvớisựpháttriểncủaxãhộicôngnghiệp,h i ệ n đại.CácdoanhnghiệpBHNT,vớitưcáchlànhữngtrunggiantàichính-

là mộtphầncủangànhd ị c h v ụ t à i chínhtrongnềnkinht ế T r u n g g i a n tàichính,mộttổchứcđóngvaitròthúcđẩysựluânchuyểnvàvậnhànhtàichínht i ề n t ệ t r o n g nềnkinhtếthôngq ua q u á trìnhthuhútvốnnhànrỗicủacôngc h ú n g b ằ n g phíbảoh i ể

m vàc u n g cấpchongườic ầ n vốnvay.Vốnl à mộttrongnhữngnhucầuquantrọngvàkhôngthểthiếuđốivớisựpháttriểncủaxãhộicôngnghiệp,hiệnđại

Hiệnnay,BảohiểmNhânthọởViệtNamđãvàđangpháttriểnvớitốcđộtăngtrưởngcao,quymôt h ị trườngn g à y càngmởr ộ n g , mạnglướihoạtđộngđượctriểnkhaihầuhếtởcáctỉnh,thànhtrongcảnước.TổngCôngtyB ả o hiểmNhânthọViệtNamsongsongvớiviệccótốcđộpháttriểnnhanh,

vịthếthứhaitrênthịtrường)t h ì côngt á c q u ả n t r ị rủir o cũngcầnđượcc h ú trọng,đócũngc h í n h l à nềnt ả n g giúpchodoanhnghiệppháttriểnbềnvững.Trêncơsởđó,việcnghiênc ứ u đ ể đưaranhữnggiảip há p nhằmhạnchếthấp nhấtnhữngrủi roc

ót h ể xảyrag i ú p c h o tìnhh ì n h tàichínhc ủ a doanhnghiệpphátt r i ể n lànhmạnhtr

ongnhữngnăm tới.D o đóTôilựachọnđề tài:“QuảntrịrủirotạiTổngCôngTyBảo

hiểmNhânthọViệtNam”l à m đềtàiluậnvănthạcsĩchuyênngànhTàichínhNgânh

àng

2.TÌNHHÌNHNGHIÊNCỨU

Quasưutầm,nghiêncứu,TôithấyhiệnnaytrênphạmvicảnướccũngđãcómộtsốcôngtrìnhnghiêncứukhoahọcliênquanđếnvấnđềBảohiểmnhânthọnhư:

- ĐềtàiThịtrườngbảohiểmvàcácgiảipháppháttriểnthịtrườngbảoh i ể m

ở ViệtNamdoPGS,TSNguyễnNhưTiếnlàm chủnhiệmđềtài

- PGS,TSNguyễnVănĐịnh,đăngtrênTạpchíbảohiểm(tháng5/2005)

ĐềtàiCácgiảiphápnângcaonănglựccạnhtranhcủaBảoViệtNhânThọ ĐềtàiGiảiphápn h ằ m n â n g caok h ả năngt ạ o l ậ p vốnv à hiệuquảc ô n g tácđầutưtàichínhtạicácCôngtyBảohiểmNhânthọởViệtNam-

ThsNguyễnThịNhưYến,GiáoviênhướngdẫnTSNguyễnTấnHoàng

- ĐềtàiCácgiảiphápnângcaohiệuquảsửdụngnguồnvốnnhànrỗit ạ i Côngtybảoh i ể m nhânthọBảoViệt–

Ths NguyễnMinhNhựt,TrườngĐạihọcKinhTếTPHCM

Cáccôngtrìnhnghiêncứutrênchủyếut ậ p trungphântíchnhữngcơhộivàtháchthứcđốivớithịtrườngbảohiểmởViệtNam,phântíchkhảnăngc ạ n h tranhvàmởrộngthịtrường,phântíchkhảnăngtạolậpvốn,hiệuquảsử

Nhưngchưacómộtcôngtrìnhkhoahọcnàonghiêncứuvềquảntrịrủir o t r o n ghoạtđộngkinhdoanhb ả o h i ể m nhânthọ.Vìvậy,v i ệ c nghiêncứun h ằ m phântíchnhữngrủirovàbiệnphápquảntrịrủirotronghoạtđộngkinhdoanhbảohiểm

- Thựctrạngquảnt r ị r ủ i rotạiBảoViệtN h â n Thọtrongnhữngn ă m quađểtì

m ranhữngvấnđềcòntồntại

- TừđóđưaranhữnggiảiphápnhằmnângcaocôngtácquảntrịrủirotạiBảoViệtNhânThọđếnnăm2015

4 ĐỐITƯỢNGVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU

- Đốitượngnghiêncứu:TìmhiểuthựctrạngquảntrịrủirotạiBảoViệtNhânThọtrongnhữngnămqua

- Phạmvinghiêncứu:HoạtđộngcủaBảoViệtNhânThọtừnăm2009đ ế n 2011

5 PHƯƠNGPHÁPNGHIÊNCỨU

Đềtàisửdụngphươngphápthốngkê–

tậphợpvàphântíchmôtảsốl i ệ u :dùngcôngcụthốngkêtậphợptàiliệu.Đềtàicònvậndụnglýluậnvào

thựctiễn,sửdụngphươngphápphântích,sosánh,kháiquáthoá,tổnghợpđển g h i ê ncứu.

6 DỰKIẾNNHỮNGĐÓNGGÓPMỚICỦALUẬNVĂN

ĐềtàinàylàtàiliệuthamkhảochocácnhàhoạchđịnhchiếnlượcpháttriểnvàquảntrịrủirotrongcácdoanhnghiệpkinhdoanhBảohiểmNhânthọnóichungvàTổngCôngTyBảoHiểmNhânthọViệtNamnóiriêng

Chương1 :Tổngq u a n v ề b ả o h i ể m nhânt h ọ vàquảnt r ị rủirotrongkinhdoanhbảohiểmnhânthọ

Chương2:ThựctrạnghoạtđộngquảntrịrủirotạiTổngCôngTyBảoH i ể m NhânThọViệtNam(gọitắtlàBảoViệtNhânThọ)

Chương3:Biệnphápnângcaohiệuquảhoạtđộngquảntrịrủiro tạiTổngCôngtyBảohiểmNhânthọViệtNam

Chương1 TỔNGQUANVỀBẢOHIỂMNHÂNTHỌ VÀRỦIROTRONGKINHDOANHBẢOHIỂMNHÂNTHỌ

1.1 Kháiquátchungvềbảohiểmnhânthọ

1.1.1 Sựcầnthiếtkháchquancủabảohiểmnhânthọ

Ởmỗiquốcg i a , t r o n g mọit h ờ i kỳ,c o n ngườil u ô n đ ư ợ c coil à lựclượngsảnxuấtchủyếu,lànhântốquyếtđịnhđếnsựpháttriểnkinhtếxãhội.Songtronglaođộngsảnxuấtcũngnhưtrongcuộcsốngsinhhoạthàngngày,c o n ngườicũngkhôngtránhkhỏinhữngrủironhư:Tainạn,ốmđau,bệnhtật,mấtviệclàm,giàyếuv.v.vàtácđộngđếnnhiềumặtcủađờisốngxãhội.Vìvậy,vấnđềmàbấtkỳxãhộinàocũngquantâmlàlàmthếnàođểkhắcphụcđ ư ợ c hậuquảcủarủironhằmđảmbảochocuộcsốngconngười.Thựctế,đãc ó nhiềubiệnphápđượcápdụngnhư:Phòngtránh,cứutrợ,tiếtkiệmv.v…

nhưngbảohiểmluônđượcđánhgiálàmộttrongnhữngbiệnpháphữuh i ệ u nhất

ThựcchấtBảo

hiểmXãhội,BảohiểmYtếcũnglàbảohiểmconngườivàđãxuấthiệntừlâu,songphạmviđảmbảochocácrủirovẫncònhạnhẹp,chưađápứngđượcnhucầucầnthiếtchodâncưtrongxãhội.Trongkhiđó,c o n ngườivẫncònquantâmđếnnhữngvấnđềtrongcuộcsống,chẳnghạn:

Việcmấth o ặ c giảmthunhậpc ủ a nhữngngườitrụcộttrongg i a đìnhả n h hưởngđếncuộcsốngconcáivàngườithân.Cólẽkhôngmộtngườitrục ộ t tronggiađìnhnàolạimuốnnhữngngườiđangsốngnhờvàothunhậpcủahọphảichịunhữngkhókhănvềtàichínhhoặcbịkhánhkiệtkhihọgặpphảinhữngrủiro( t ử vong,ốmđau…)nhấtlàkhic o n c á i chưađếnt u ổ i trưởngthành,nợnầncònchồngchất.Vìvậy,đốivớimỗicánhânvàgiađình,việct i ế t kiệmchitiêuhiệntạiđểchuẩnbịchotươnglai,choviệcgiáodụcconcái,

chuẩnbịhànhtrangchoconcáivàođờilàbiệnpháphếtsứcthiếtthựcvàcóý nghĩa.

Bêncạnhđó,việcchămlochotuổigiàhoặckhivềhưuđanglàvấnđềđượcxãhộiquantâmvàcoitrọng.Mộtsốngườikhihếttuổilaođộngcóthunhậptừlươnghưu,nhưngthựctếkhócóthểđápứngđủcácnhucầuchitiêutrongc u ộ c sống.Ngoàir a , phầnlớnnhữngngườigiàkhôngc ó lươnghưuphảisốngnhờvàoconcáihayvẫnphảilaođộngvấtvảđểkiếmsốngđanglàv ấ n đ ề xãhộibức xúc.Chẳnga i muốns ố n g mộtt u ổ

i g i à đauyếub ệ n h t ậ t , phụthuộchaylàgánhnặngchoconcái.Đặcbiệt,tuổithọcàngcaothìnguồndựtrữtàichínhlạidầndầnbịcạnkiệt.Vấnđềlàphảitạoramộtcôngcụđểmọingườicóthểđềuđặndànhratừthunhậpvàtiếtkiệm

chitiêuhiệntạicủamìnhnhữngkhoảntiềnnhỏmàvẫnđủđảmbảocuộcsốngkhivềgià

Xãhộingàycàngpháttriển,đờisốngconngườingàycàngđượcnângc a o thìngườitacàngcóđiềukiệnđểchămlochobảnthânvàgiađình.NgoàiB ả o hiểmXãhội,B

ảohiểmYtế,cácdịchvụBảohiểmNhânthọrađờilàhếts ứ c cầnthiếtnhằmđápứngmọinhucầ

ucủacáctầnglớpdâncưtrongxãhội.BảohiểmNhânthọ,nằmtrongbảohiểmconngườivàlàloạihìnhcủabảohiểmthươngmại,làhìnhthứcbổsungchoBảohiểm

XãhộivàBảohiểmY tế,nhằmbảođảmổnđịnhđờisốngchomọithànhviêntrongxãhộitrướcnhữngrủirotainạnbấtngờđốivớithânthể,tínhmạng,sựgiảmsúthoặcmấtt h

u nhậpvàđápứngmộtsốnhucầukháccủangườithamgiabảohiểm.SovớiBảohiểmXãhội,BảohiểmYtế,BảohiểmNhânthọcóđốitượngthamg ia rộngh ơ n , qu

ỹb ả o h i ể m đ ư ợ c hìnhthànhchủyếut ừ p h í bảoh i ể m d o nhữngngườithamgiađónggóp,sốtiềnchitrảcăncứvàosựthỏathuậnvàcamkếttronghợpđồng.Hìnhthứcbảohiểmlàtựnguyện.CònđốivớiBảohiểmXãhội,phíbảohiểmđượcxácđịnhcăncứvàotiềnlươngcủangườilao

Tuynhiênsựkhácnhaugiữahaihệthốngbảohiểmnàykhôngtạorasựđốilập,mâuthuẫn,màtráilạichúngbổsungchonhau.CácsảnphẩmBảoh i ể m N h â n th

ọc ó t h ể t h a y thếB ả o hiểmXãh ộ i trongnhữngtrườnghợp,nhữngkhuv ự c củ a nềnkinht ế, nhữngn ơ i màBảohiểmXãhộichưađư ợc t hựch i ệ n h o ặ c cónhưngkhôngđủbùđắpt h u nhậpc ủ a ngườil a o độngbịg iả m sút.MặcdùngườilaođộnglàmcôngănlươngđượchưởngtrợcấpBảoh i ể m Xãhội,nhưngđôikhicónhữngrủiro,nhữngnhucầunằmngoàiphạmviBảohiểmXãhộihoặccáckhoảntrợcấpBảohiểmXãhộikhôngđápứngđ ư ợ c nhữngnhucầukhắcphụchậuquảrủiro.PhầnchênhlệchvàthiếuhụtvềmặttàichínhsẽđượcBảohiểm Nhânthọbùđắp

1.1.2 Kháiniệm,đặcđiểmvàvaitròcủabảohiểmnhânthọ

1.1.2.1 Kháiniệm

Xétvềkhíacạnhvậtchất,cuộcsốngcủaconngườilàvôgiávàkhôngthểcómộttổchứcnàocóthểcungcấpmộtgiátrịtươngđươngvớimộtsinhmạngc o n người,vìlýd

o đ ób ả o h i ể m nhânthọlàmộtt h o ả thuậndựatrênmộtsốtiềncụthểchứkhôngmangtínhchấtbồithườngnhưbảohiểmtàisảnkhác.Ngườitacónhữngkháiniệmvềbảohiể

m nhânthọnhưsau:

BảohiểmNhânthọlàsựcamkếtgiữangườibảohiểmvàngườithamgiabảohiểm,màt r o n g đó ngườibảohiểmsẽt r ả chongườit h a m gia(h oặc ngườithụhưởngquyềnlợibảohiểm)mộtsốtiềnnhấtđịnhkhicónhữngsựk i ệ n đã địnhtrướcx

ả y ra(ngườiđ ư ợ c bảoh i ể m bịchếthoặcsốngđế n mộtt h ờ i điểmnhấtđịnh),cònngườithamgiaphảinộpphíbảohiểmđầyđủ,đúngh ạ n Nóicáchkhác,BHNTlàquátrìnhbảohiểmchocácrủirocóliênquanđ ế n sinhmạng,cuộcsốngvàtuổithọcủaconngười

TheoLuậtKinhdoanhBảoh i ể m củaViệtN a m thì:"BảohiểmN h â n t h ọ l à

h ì n h thứcb ả o h i ể m chotrườnghợpngườiđượcbảoh i ể m sốngh o ặ c chết" Ngườiđ ư ợ c bảoh i ể m vàngườit h a m gia BHNTr ấ t rộng,cót h ể baogồ mmọingườiởcáclứatuổikhácnhau

Từđiểnthuậtngữkinhdoanhbảohiểmđịnhnghĩabảohiểmnhânthọlàsựbảov ệ trườnghợptửvongcủamộtngười bằnghìnhthứctrảtiềnchongườit h ụ hưởng-thườnglàt h à n h v i ê n củag i a đình,d o a n h nghiệph o ặ c tổc h ứ c Bằngcáchđổimộtloạtcáckhoảnphíbảohiểmhoặcthanhtoánphíbảoh i ể m mộtlầnkhingườiđư ợcbảohiểmchết,sốtiềnbảohiểm(vàbấtkỳsốt i ề n b ả o hiểmbổs u n g nàođ ư ợ ckèmtheođơnbảohiểm)t r ừ đ i khoảnvayc h ư a trảtheohợpđồngbảohiểmvàkhoảnlãichovay,sẽđượctrảchongườithụhưởng.Nhữngkhoảntrợcấptrảkhicònsốngchongườiđượcbảohiểmdướihìnhthứcgiátrịgiảiướchoặccáckhoảntrợcấpthunhập

Tàil i ệ u c ủ a Việnquảnlýbảoh i ể m n h â n t h ọ H o a Kỳ(LOMA) cũngnêu

đ ị n h nghĩab ả o h i ể m n h â n thọnhưmộtl o ạ i hìnhb ả o h i ể m t r ả t i ề n khiphátsinhcáichếtcủangườiđược bảohiểm.Trênphương diệnpháplý,bảoh i ể m nhânthọlàmộtthểloạibảohiểm,trongđóđểnhậnđượcphíbảohiểmc ủ a ngườithamgiabảohiểmthôngquamộthợpđồng,nhàbảohiểmcamkếtsẽt r ả c h o mộth o ặ c n h i ề u ngườithụhưởngbảoh i ể m mộts ố t i ề n n hấ t địnhhoặcnhữngkhoảntrợcấpnhấtđịnhtrongtrườnghợpngườiđượcbảohiểmbịt ử vonghoặcngườiđượcbảohiểmsốngđếnmộtthờiđiểmđượcchỉrõtronghợpđồng.Trênphươngdiệnkỹthuậtbảohiểm

nhânthọlàmộtnghiệpvụbaohàmnhữngcamkếtmàviệcthựchiệnnhữngcamkếtnàyphụthuộcvàotuổit h ọ củaconngười

Nhữngkháiniệmtrêntuyđượctrìnhbàykhácnhau,nhưngtựuchungl ạ i đềut

hể hiệnnhững đặc trưngnổibật của bảoh i ể m nhânthọ,đó là:Bảo

hiểmnhânthọlà mộtnghiệpvụbảohiểmthươngmại,haynóicáchkháclàl o ạ i hìnhkinhdoanhthulợinhuận,cónhữngđặcđiểmdướiđây.

1.1.2.2 Đặcđiểm

a BảohiểmNhânthọvừam a n g tínhtiếtkiệm,vừamangtínhbảovệ tàic hính:

Đâylà mộtt r o n g nhữngđ ặ c đ i ể m k h á c n h a u c ơ b ả n giữaBHNTv ớ i bảohiểmPhinhânthọ.Thậtvậy,mỗingườimuaBHNTsẽđịnhkỳnộpmộtkhoảntiềnnhỏ(gọilàphíbảohiểm)choCôngtyBảohiểm,ngượclạiCôngtyBảohiểmcótráchnhiệmtrảmộtsốtiềnlớn(gọilàsốtiềnbảohiểm)chongườithụhưởngquyềnlợibảohiểmnhưđãthỏathuậntừtrướckhicócácsựk i ệ n bảohiểmxảyra.Sốtiềnbảohiểm(STBH)đượctrảkhingườiđượcbảohiểmđạtđếnmộtđộtuổinhấtđịnhvàđượcấnđịnhtronghợpđồng.Hoặcsốt i ề n nàyđượctrảchothânnhânvà giađìnhngườiđượcbảohiểmkhingườiđ ư ợ c bảohiểmkhôngmaybịchếtsớmngaycảkhihọmớitiếtkiệmđượcmộtkhoảntiềnrấtnhỏquaviệcđóngphíbảohiểm.Sốtiềnnàygiúpnhữngngườic

ò n sốngtrangtrảinhữngkhoảnchiphícầnthiết,như:Thuốcmen,maitáng,c h i phígiáodụcconcái.v.v Chínhvìvậy,BHNTvừamangtínhchấttiếtkiệm,vừamangtínhbảovệtàichínhchongườiđượcbảohiểm.Tínhchấttiếtk i ệ m thểhiệnngayởtừngcánhân,từnggiađìnhmộtcáchthườngxuyên,cókếhoạchvàcókỷluật.NộidungtiếtkiệmkhimuaBHNTkhácvớicáchìnht h ứ c tiếtkiệmkhácởch ỗ, ngườibảoh i ể m đảmbảot r ả chongườithamgiab ả o hiểmhayngườithâncủahọmộtsốtiềnrấtlớnngaycảk h i họmớitiếtk i ệ m đượcmộtkhoảntiềnnhỏ.Cónghĩalà,khingườiđượcbảohiểmkhôngmaygặprủirotrongthờihạnbảohiểmđãđược ấnđịnh,nhữngngườithânc ủ a họsẽnhậnđượcnhữngkhoảntrợ cấphaySTBHtừCôngtyBảohiểm.Đ i ề

u đóthểhiệnrõtínhchấtbảovệtàichínhchongườiđượcbảohiểmtrướcnhữngrủirokhôngmongđợitrongBHNT

b BảohiểmNhânthọđápứngđượcrấtnhiềumụcđíchkhácnhauchongườit hamgiabảohiểm:

TrongkhicácnghiệpvụbảohiểmPhinhânthọchỉđápứngđượcmộtmụcđích

là gó pphầnkhắcphục hậuq uả rủiro,từđógópphầnổnđịnhtàichínhch o ngườithamgia,t h ì BHNTng oài mụcđíchđócònđápứngnhiềumụcđíchkhác.Mỗimụcđíchđượcthểhiệnkhárõtrongtừngloạihợpđồng.C h ẳ n g hạn,h ợ p đồngb ả o h i ể

m (HĐBH)hưutrís ẽ đ á p ứngnhucầuc ủ a ngườithamgianhữngkhoảnt r ợ cấpđềuđặ n hàngnăm,t ừ đ ó gópphầnổnđịnhcuộcsốngc ủ a họkhigiàyếu.HĐBHtử vongsẽgiúpngườiđượcbảoh i ể m đểlạichogiađìnhmộtSTBHkhihọbịtửvong.Sốtiềnnày đápứngđ ư ợc rấtnhiềumụcđíchcủangườiquácố,như:Trangtrảinợnần,giáodụcc o n cái,phụngdưỡngbốmẹgiàv.v HĐBHnhânthọđôikhicòncóvaitrònhưmộtvậtthếchấpđểvayvốnhoặcBHNTtíndụngthườngđượcbánchoc á c đốitượngđivayđểhọmuaxehơi,đồdùnggiađìnhhoặcdùngchocácmụcđ í c h c á nhânkhácv.v Chínhv ì đápứngđượcn h i ề u mụcđ í c h khácnhaun ê n loạihìnhbảoh i ể m nàyc

ót h ị trườngngàycàngrộngv à đượcr ấ t nhiềungườiquantâm

c ThờihạnBảohiểmNhânthọthườngrấtdài,quanhệgiữacácbêntr on g m ỗihợpđồngBảohiểmNhânthọlạirấtđadạngvàphứctạp:

ThờihạntrongBHNTthườngkéodàitừ5nămtrởlên.MỗisảnphẩmBHNTcũngcónhiềuloạihợpđồngkhácnhau,chẳnghạnBHNThỗnhợpcóc á c hợpđồng10năm,20năm.MỗihợpđồnglạicósựkhácnhauvềSTBH,phươngthứcđóngphí,độtuổicủa ngườithamgia Ngaycảtrongmộtbảnhợpđồng,mốiq u a n hệg i ữ a cácbêncũngr ấ t phứctạp.Khácv ớ i cácbảnHĐBHP h i nhânthọ,trongmỗiHĐBHnhânthọc

ót h ể có4 ngườicóliênquan:Ngườibảohiểm,n g ư ờ i đượcbảohiểm,ngườit h a m g i

a bảoh i ể m v à ngườithụhưởngquyềnl ợi bảohiểm.NgườibảohiểmchínhlàcácC

ôn gtyBHNT,cònngườiđượcbảohiểmlàngườimàtínhmạng,tìnhtrạngsứckhỏe

vànhữngs ự k i ệ n c ó liênq u a n đếntuổithọcủahọđ ư ợ c b ả o h i ể m h o ặ c làngườigiaotêntuổicủamìnhchongườikhácđikýHĐBH.Cònngườithamg i a BHNTthựcchấtlànhữngngườitrựctiếpđứngrakýkếthợpđồngvànộpphíbảohiểm.Ngườithamgiabảohiểmphảicóđầyđủnănglựcpháplývàh à n h vi.TrongmỗihợpđồngBHNTcòncóngười thụhưởngquyềnlợibảohiểm.Thôngthườngngườithụhưởngquyềnlợibảohiểmdongườithamgiavàngườiđượcbảohiểmcùngchỉđịnh.Ngườithụhưởngquyềnlợibảohiểml à ngườis ẽ nhậnđ ư ợ c mọiquyềnl ợ i từngườibảoh i ể m

c h i t r ả k h i ngườiđ ư ợ c bảohiểmtửvong

d PhíbảohiểmNhânthọchịutácđộngtổnghợpcủanhiềunhântố,vìv ậ y quát rìnhđịnhphíkháphứctạp:

TheotácgiảJean-ClaudeHarrari(Jean–ClaudeHarri–

NXBWithersBy&Co,Ltd-1984):"SảnphẩmBảohiểmNhânthọkhônggìhơnchínhlàkếtquảcủamộttiếntrìnhđầyđủđểđưasảnphẩmđếncôngchúng".T r o n g tiếntrìnhnày,ngườibảohiểmphảibỏrarấtnhiềuchiphíđểtạonêns ả n phẩm,như:Chip h í k h a i thác,chiphíquảnl ý h

ợ p đồng.v.v NhưngnhữngchiphíđómớichỉlàmộtphầnđểcấutạonêngiácảsảnphẩmBHNT,mộtphầnchủyếukháclạiphụthuộcvào:

phátsinhvàthựcchấtchúngl à nhữngkhoảnchiphí"đầuv à o " đượchạcht o á n mộtcáchchitiết,đầyđủvàchínhxácđểphụcvụchoquátrìnhđịnhgiá.Thếnhưng,khiđịnhgiáphíBHNT,mộtsốyếutốnêutrênphảigiảđịnh,như:Tỷlệchết,tỷlệhủybỏhợpđồng,lãisuấtđầutư,tỷlệlạmphátv.v Vìthế,quátrìnhđịnhphíở đâ yrấtp h ứ c tạp,đòihỏiphảinắmvữngđặ c trưngcủamỗiloạisảnphẩm,p hân tíchdòngtiềntệ,phântíchđượcchiềuhướngpháttriểncủamỗisảnphẩmtrênthịtrườngnóichung.

e BảohiểmNhânthọrađờivàpháttriểntrongnhữngđiềukiệnkinhtế

- xãhộinhấtđịnh:

Ởcácnướccónềnkinht ế pháttriển,BHNTđãrađờivàp h á t triểnh à n g trămnămnay.Ngượclạicómộtsốquốcgiatrênthếgiớihiệnnayvẫnc h ư a triểnkhaiđượcBHNT,mặcdùngườitahiểurấtrõvaitròvàlợiíchcủanó.Đểlýgiảivấnđềnày,hầuhếtcácnhàkinhtếđềuchorằng,cơsởchủyếuđểBHNTrađờivàpháttriểnlàđiềukiệnkinhtế-xãhộiphảipháttriển

rađờitrướckhingànhbảohiểmpháttriển.Luậtbảohiểmvàcácvănbảncól i ê n quansẽđềcậpcụthểđếncácvấnđề,như:Tàichính,đầutư,hợpđồng,t h u ế v.v ĐâylànhữngvấnđềmangtínhchấtsốngcònchohoạtđộngkinhdoanhBHNT.Chẳnghạn,ở mộts ố nướcpháttriểnnhư:Anh,Pháp,Đứcv.v NhànướcthườngtạođiềukiệnthuậnlợichocáccôngtyBHNTbằngc á c chínhsáchthuếưuđãi.Mụcđíchlànhằmtạorachocáccánhâncơhộiđểt i ế t kiệm,tựmìnhlậpnênquỹhưutrí,từđóchophépgiảmbớtphầntrợcấpt ừ Nhànước.Mặtkhác,cònđẩymạnhđượcquátrìnhtậptrungvốntrongnềnkinhtế.Cũngvìnhữngmụcđíchtrên,màmộtsốnướcChâuÁnhư:ẤnĐộ,HồngK ô n g , Singapore khôngđánhthuếd o a n h thuđốivớic á c n g h i ệ p vụBHNT.SựưuđãinàylàđònbẩytíchcựcđểngànhBHNTpháttriển.

1.1.2.3 VaitròcủaBHNT:

a Đốivớicáccánhânvàgiađình:

BảohiểmNhânthọđãkhắcphụcđượchậuquảrủirokhingườiđượcbảo hiểmkhôngmaybịốmđau,bệnhtậthoặctửvongnhằmổnđịnhcuộc sốnggiađìnhvàngườithân.ĐồngthờiBHNTcònt h ỏ a mãnđ ư ợ c c á c nhuc ầ u như:tiếtkiệm,t í c h lũyk h i ngườiđượcbảoh i ể m c ò n sốngđểh ỗ trợnhữngngườisốngphụthuộccóđiềukiệnđểhọctập,muasắm,khởinghiệpkinhdoanh…

NgoàiraBHNTtrợcấpđịnhkỳcòngiúpnhữngngườivềhưuhaynhữngngườicaotuổigiảmnhẹgánhnặngphụthuộcvàoconcái,ngườit h â n tronggiađìnhvàphúclợixãhội

b Đốivớinềnkinhtếquốcdân:

Bảohiểm

Nhânthọlàmộttrongnhữngkênhhuyđộngvốnhữuhiệuđểđ ầ u tưgópphầnvàoviệctăngtrưởngvàpháttriểnkinhtế.Vớitínhchấtkếthợpgiữabảohiểmvàtiếtkiệm,cácCôngtyBHNTkhôngchỉthựchiệnchứcn ă n g bảohiểmchonhữngrủiro,màhọcònhuyđộngđượclượngtiềnnhànr ỗ i nằmởcáctầnglớpdâncưtrongxãhộivàcáctổchứcđểhìnhthànhquỹb ả o hiểm.D o thờihạncủacác hợpđồngBHNTrấtdà i, nênnguồnquỹbảo

hiểmngàycàngđượctồntíchlạirấtlớn.Khichưasửdụngđếnđểchitrảtiềnb ả o h i ể mthìquỹBHNTl à mộttrongnhữngnguồnvốnđ ầ u tưdàihạnchon ề n kinhtế.Bêncạnh

va i tròcungcấpvốnđ ể đầutư,BHNTcòngópphầnt h ự c hànhtiếtkiệm,chốnglạmphátvàtạothêmcôngănviệclàmchongườil a o động.Ngoàinhữngngườilàmcôngănlươngt r o n g cácc ô n g tyBHNT,độingũđạilý,môigiớiBHNTcũngngàycàngđôngvàthựcsựđãgópphầng i ả m tỷlệlaođộngbịthấtnghiệpởrấtnhiềunướctrênthếgiới.Theosốliệut h ố n g kênăm2003,ởMỹđãcótới1,97triệulaođộng,ởPháplà0,62triệul a o đ ộ n g làmviệcchoc á c CôngtyBHNT,ở ViệtNam,t í n h đếnthờiđ i ể m ngày31/12/2011đãcóhơn202.900ngườilàmđạilýchocácCôngtyBHNT(nguồnt ừWebsitethuvienbaohiem.com–

S ố l i ệ u thốngk ê t h ị trườngbảoh i ể m nhânthọnăm2011)

c Đốivớicáctổchứckinhtế-xãhội:

BảohiểmNhânthọcònthỏamãnđượcnhữngnhucầucầnthiếtcủahọtrongđiềukiệnnềnkinhtếthịtrường.Nhữngnhucầucủacáctổchứckinhtế

- xãhộilà:Tạorasựtựchủvềmặttàichính,khinhữngngườigiữcáccươngvịquantrọn

gcủahọbịt ử vong.Mộtd o a n h nghiệpc ó t h ể muaBHNTchonhữngngườinàyvớisốtiềnbảohiểmtươngđươngvớichiphímàhọphảibỏr a đểđàotạohoặcthuêmướn.Khôngc h ỉ cóthếcácdoanhnghiệp,cáctổc h ứ c xãh ộ i v ớ i b i ệ n phápn à y họcòngiữchânvàkhuyếnk h í c h ngườil a o động,đặcbiệtlànhữngngườichủchốtlàmviệchếtmình,gắnbóvớidoanhnghiệp.Bởilẽthôngq u a cáchợpđồngBHNTt h e o nhóm,doanhnghiệpcóthểtạorasựđảm

bảochongườilaođộngvànhữngngườisốngphụthuộcmộtc u ộ c sốngổnđịnhkhigặpphảirủiro.CungcấpcáckhoảntiềnhưutríkhihếttuổilaođộnghoặccáckhoảnphúclợibổsungngoàiBảohiểmXãhội

1.1.3 Cácloạihìnhbảohiểmnhânthọcơbản:

Tuỳvà o nhữngmụcđ í c h vàn h u cầuk h á c nhau,B ả o h i ể m N h â n thọđápứngđượcrấtnhiềumụcđíchkhácnhaucủatừngđốitượngkháchhàng

1.1.3.1 Bảohiểmtrongtrườnghợptửvong(bảohiểmtửkỳ)

Bảohiểm

tửkỳhaycònđượcgọilàbảohiểmsinhmạngcóthờihạn:làloại hìnhbảohiểmđượckýkếtđểthanhtoánquyềnlợibảohiểmtrongtrườnghợpngườiđượcbảohiểmtửvongtrongthờihạnbảohiểm,quyềnlợithanht o á n đượctr ả chongười th ụhưởngquyềnl

ợ i bảohiểmđượcchỉđịnh tronghợpđồnghoặcngườithừakếhợppháp

1.1.3.2 Bảohiểmtrongtrườnghợpcònsống(bảohiểmsinhkỳ)

Đặcđiểmchínhcủaloạihìnhbảohiểmnàylàngườibảohiểmsẽcamk ế t thanhtoánchongườiđượcbảohiểmmộtkhoảntiềnnhấtđịnhtheođịnhkỳhoặcs ố n gđếnhếtthờihạnh ợ p đồngb ả o hiểmcamkết.Trongsuốtq u á trìnhthựch iệ nh ợ p đồng,nhữngrủirobấtngờxảyrasẽ k h ô n g đượcthanht o á n bấtcứquyềnlợibảohiểmnào

1.1.3.3 Bảohiểmnhânthọhỗnhợp

Thựcchấtcủaloạihìnhbảohiểmnàylàbảohiểmcảtrongtrườnghợpngườiđượcbảohiểmbịtửvonghaycònsống.Yếutốtiếtkiệmvàrủirođanx e n nhauvìthến

ó đư ợc ápdụngrộngrãiởhầuh ế t cácnướctrên thếg i ớ i Tr ên t h ự c t ế Bảoh i ể m

N h â n t h ọ hỗnh ợ p l à l o ạ i hìnhbảoh i ể m p h ổ biến,chiếm phầnlớntrongcácloạihìnhBảohiểmNhânthọtrênthịtrường,vìkếthợpđượcgiữayếutốtiếtkiệmvàyếutốbảovệnêntạođượcsựkhácbiệtvàc ó lợithếcạnhtranhsovớicácloạihìnhtàichính,tíndụngkhác

1.1.3.4 Cácsảnphẩmbổtrợ

KhitriểnkhaicácloạihìnhBHNT,nhàbảohiểmcònnghiêncứu,đưar a cácsảnphẩmbảohiểmbổtrợchohợpđồngchínhnhằmđápứngnhucầu

đadạngcủangườithamgiabảohiểm.Cácsảnphẩmbổtrợsauđâythườnghayđượcvậ n dụngnhưbảoh i ể m thươngt ậ t , n ằ m viện,c h i phíphẫuthuật,b ả o hiểmchongườiphụthuộc,bảohiểmtửvonghaythươngtậttoànbộvĩnhviễn,bảohiểmtừbỏthuphí,bảohiểmchiphínằmviện đặcđiểmcủacácsảnphẩm

bổtrợnàylàkhihợpđồngchínhhếthiệulựcthìcácđiềukhoảncủas ả n phẩm

bổtrợcũngsẽkhôngcònhiệulựcnữa

Mặcdùkhiápdụngcácsảnphẩmbổtrợnàythìmứcphíđóngsẽcaohơn, nhưngHợpđồngbảohiểmnhânthọđãđápứngđượcnhucầuđadạngc ủ a ngườithamgiabảohiểm

1.2 Quảntrịrủirotrongcôngtybảohiểmnhânthọ

1.2.1 Kháiniệmvềrủiro

Rủirolàsựbấttrắcxảyratrongtươnglai.Rủirovừamangtínhtíchc ự c vừamangtínhtiêucực.Rủirocóthểmangtớinhữngmấtmát,tổnthất,n g u y hiểm c h oconngườinhưngcũngcóthểmangđếnnhữngc ơ hội.Cảdoanhnghiệpvàcánhânđềuđốimặtvới2loạirủirolàrủirothuầntúyvàr ủ i rođầucơ

1.2.1.1 Rủirothuầntúy

Rủirothuầntúychỉliênquanđếnkhảnăngt ổ n thấthoặckhôngtổnt h ấ t màkhôngliênquanđếnkhảnăngthulời,chodùrủirođócóxảyrahaykhông.Mộtvídụcủarủirothuầntúylàkhảnăngbạncóthểbịtàntật.Nếub ạ n khôngthểlàmviệcđược,bạnsẽbịthiệthạivềtàichính.Nóicáchkhác,n ế u bạnkhôngb ị tàntậtthìbạnsẽkhônggặprủirovềtàichính.Khảnăngt h i ệ t hạivềtàichínhmàkhôngcókhảnăngthulờigọilàrủirothuầntúyvàl à loạirủiroduynhấtđượcbảohiểm.Mụcđíchcủabảohiểmlàbồithườngmấtmátvềtàichínhmàkhôngtạocơhộichoviệcthulời

1.2.1.2 Rủirođầucơ

Rủirođ ầ u c ơ là nhữngrủirod ẫ n đế n3 kế t q u ả có khản ă n g xảy ra:Tổ n thất,thulờihoặckhôngthayđổi.Vídụ,bạnđầucơvàocổphiếunhằmt h u lợikhigiátrịcổphiếutăng.Đồngthời,bạncũngcóthểchịutổnthấtnếug iácổphiếugiảm.Hoặckhảnăngcuốicùnglàbạncóthểkhôngthulợihayc h ị u tổnthấtnếugiátrịcủacổphiếukhôngthayđổi.

1.2.2 Quảntrịrủiro

Tấtcảchúngtađềuphảiđốimặtvớirủiro.Chúngtagặprủirokhiđilạihàngngày,k h i t h a m giahoạtđộngg i ả i t r í vàngaycảk h i chúngt a thở.M ộ t sốrủirothìrấtlớn,mộtsốkhácthìkhông.Quảntrịrủirolà quátrìnhbao gồmcáchoạtđộngnhằmlàmhạnchế,loạibỏcácrủiro,hoặckhắcphụcc ác hậuquảmàrủirođãgâyrađốivớihoạtđộngkinhdoanhtừđótạođiềuk i ệ n choviệcsửdụngtốiưucácnguồnlựccủadoanhnghiệp,giảmđếnmứct h ấ p nhấtcácthiệthạivềngườivàcủacải.Mụctiêucủaquảntrịrủirokhôngphảiđểtriệttiêurủiro.Nếuquảntrịrủirotốtkhiđiềutồitệxảyra,quảntrịr ủ i rođãđượcdựbáovàgiảmthiểucácảnhhưởngtiêucựccủachúng.Quảnt r ị rủirokhôngđơnthuầnvìmụcđíchphòngngừa,càngkhôngthểtriệttiêur ủ i romàl à chủđộngk i ể m so á t rủir o cóh i ệ u quả.Đểl o ạ i trừhoặcg i ả m th iể u mứcđộrủiro,ngườitacóthểsửdụngcácphươngthứcxửlýrủirosau:

1.2.2.1 Nétránhrủiro

Phươngphápquảntrịrủirođơngiảnvàdễdàngnhấtlànétránhrủiro.Chúngt a c

ót h ể tránhrủirotainạnmáyb a y b ằ n g c á c h khôngđ i máybayhoặcchúngt a cót h ể tránhrủirot ổ n thấttàichínhtrênthịtrườngcổphiếub ằ n g cáchgiữtiềntrongtủ.Tuynhiên,đôikhinétránhrủirolạikhônghiệuquảvàthiếtthực

1.2.2.2 Kiểmsoátrủiro

Chúngtacóthểcốgắngkiểmsoátrủirobằngcáchthựchiệncácbiệnphápđểngănngừahoặcgiảmbớttổnthất.V í dụ,để cóthểgiảmkhảnăngxảyrahỏahoạnbằngcáchcấmhútthuốchoặckhôngđặtcácvậtliệudễcháytrongcửahàng.Ngoàira,người

t a cũngc ó t h ể trangbịbìnhchữac h á y t ự độngđ ể g i ả m mứcđộthiệth ạ i k h i xảyr

a cháy.B ằ n g c á c h nàyh o ặ c cáchkhác,ngườitacóthểgiảmkhảnăngxảyratổnthấtvàgiảmmứcđộnghiêmtrọngcủarủirotiềm ẩn

1.2.2.3 Chấpnhậnrủiro

Phươngphápthứbatrongquảntrịrủirolàchấpnhậnhoặcgiữlạirủir o Nóimộtcáchđơngiản,chấpnhậnrủirolànhậntráchnhiệmvềtàichínhc ủ a nhữngrủirođó

Đ ô i khi,cónhữngtrườngh ợ p rủirolàkhôngđángkểnhưviệcmấtmộtchiếcáomưathìrủirotàichínhđókhôngđủlớnđểchúngt a phảibậntâmvìchúngtasẵnsàngchấpnhậnbỏtiềnmuamộtcáiômới.Cánhânvàdoanhnghiệpđ ô i khiquyếtđ ị n h chấpnhậntấtcảthiệthạicủamộtr ủ i rotàichínhnàođóthayvìmuabảohiểmchorủirođó.Trongtrườnghợpnày,cánhânvàdoanhnghiệpđóđãdùngphươngpháptựbảohiểm.Tựbảo

h i ể m là mộtkỹthuậtquảnlýr ủ i rotheođóc á n h â n vàd o a n h nghiệpchấpnhậnthiệthạitàichínhkhixảyrarủiro.Vídụ,nhiềuchủdoanhnghiệptríchmộtphầnlươngcủatoàncôngtyđểtrảchiphíytếchonhânviêncủamìnhbịđau ốm.Hoặcmộtcáchkhác,cáccánhânvàdoanhnghiệpthườngsửdụnglàc h ỉ ch ấ p nhậnmộtphầnrủiro.V í dụ,mộtchủdoanhnghiệpc ó t h ể tựbảoh i ể m mộtphầnc h i phíy tếbằngc á c h thanht o á ncácchip h í yt ế c h o nhânv i ê n củamìnhđếnmộts ố t i ề n x á c địnhvàmuab ả o h i ể

m chop h ầ n chiphívư ợt quásốtiềnnóitrên.Nhiềuchủdoanhnghiệphiệnnaysửdụngphươngpháptựbảohiểmchươngtrìnhbảohiểmsứckhỏecủanhânviên

1.2.2.4 Chuyểngiaorủiro

Chuyểngiaorủirolàphươngphápthứ4trongquảntrịrủiro.Khibạnchuyểngiaorủirochobênkháctứclàbạnđangchuyểntráchnhiệmtàichính

củarủirođóchohọbằngcáchtrảmộtkhoảnphí.Cáchthôngdụngnhấtchoc á c cánhân,giađìnhvàcácdoanhnghiệpđểchuyểngiaorủirolàmuabảohiểm.K h i mộtc ô n gtybảoh i ể m đồngý bả o h i ể m choc á nhânhoặcdoanhnghiệp,côngtyb ả o h i ể m

s ẽ p h á t hànhhợpđồngb ả o hiểm.H ợ p đ ồ n g bảoh i ể m làmộtv ă n b ả n baog ồ mcácđ i ề u khoảnt h ỏ a t h u ậ n g i ữ a Côngtybảoh i ể m vàchủhợpđồng.Thỏathuậnđólàmộthợpđồngcóhiệulựcphápluậtmàt h e o đ ó Côngtybảoh i ể m đ ồ n g ý t r

ả mộtk h o ả n t i ề n quyđ ị n h trướcthườngđượcgọilàquyềnlợicủahợpđồnghaylàsốtiềnbảohiểmcủahợpđồngkhixảyratổnthấtvớiđiềukiệnnhàbảohiểmđãnhậnđượcmộtsốtiềnquyđịnhgọilàphíbảohiểm.Nóichungcác cánhânvà tậpthểcóthểmuahợpđồngbảohiểmđểbảohiểmcho3loạirủiro:Rủirothiệthạivềtàisản,rủirovềtráchnhiệmvàrủirovềconngười

* Rủirothiệthạivềtàisảnbaogồmthiệthạivềkinhtếvớichiếcôtô,ngôinhàcủabạnhoặccáctàisảncánhâncủabạndotainạn,trộmcắp,cháyhoặct h ả m h ọ a tựnhiêngâyra.Bảoh i ể m t à i s ả n trảtiềnbồithườngtrongtrườnghợpcáctàisảnđượcbảohiểmbịhưhỏnghoặcmấtmátvìcácthảmhọacụthểnhư:Cháy,trộm

cắphoặctainạn

* Rủirotráchnhiệmbaogồmcácrủirothiệthạivềkinhtếdobạngâyrachongườikhác.Chẳnghạnbạnphảichịutráchnhiệmđốivớithiệthạimàb ạ n g â y rac h o ô t

ô củangườikháctrongmộtt a i n ạ n ô tô.B ả o h i ể m tráchn h i ệ m chitrảquyềnlợibảohiểmthaychongườiđượcbảohiểm-

ngườiphảic ó tráchnhiệmpháplýđốivớithiệthạigâ yrach ongườikháchoặctàisảnc ủ a họ-

mộtcáchkhôngcốý Bảoh i ể m t à i sảnv à bảoh i ể m tráchn h i ệ m thườngđuợcbántrongcùngmộtđơnbảohiểm

* Rủiroconngườibaogồmrủirothiệthạivềkinhtếliênquanđếntửvong,bệnhtậtvàrủiromấtkhảnăngtàichínhkhivềgià.Cácnhàbảohiểmnhânthọvàbảohiểmsứckhỏebánbảohiểmđểcungcấpsựantoànvềtàichínhtrướcnhữngrủirovềconngười

á nhânvàdoanhngh iệ p mongmuốnchuyểnrủirovềtàichínhdothươngtật,cácCôngtybảoh i ể m sẽdàntrảichiphíd o cácthiệthạ i sẽx ả y rat r o n g mộttậphợpnhữngngườiđ ư ợ c bảohiểm.S a u đóCôngtybảoh i ể m cungcấpsựbảov ệ trướcnhữngtổnthấtvềkinhtếbằngviệcápdụngmộtquyluậtđơngiản.

Nếutổnthấtkinhtếxảyradomộtrủironàođó,chẳnghạnbịthươngt ậ t thìtổnthấtđócóthểđượcchiasẻbởisốđôngnhữngngườicùngcókhản ă n g chịutổnthấtđónhưngxácsuấtxảyr a tổnt h ấ t c ủ a mỗingườil à khát h ấ p nênchiphíchomỗingườisẽtươngđốinhỏ

Nhữngđặcđiểmcủarủirocóthểđượcbảohiểm:

Cácsảnphẩmbảohiểmđượcthiếtkếdựatheomộtsốnguyêntắccơb ả n trongviệcxácđịnhnhữngrủirocóthểđượcbảohiểm.Để mộtrủiro-t ổ n thấttiềmnăng-đượcbảohiểm,rủirođóphảicómộtvàiđặcđiểm:

Nămđặcđiểmcơbảntrênxácđịnhcácrủirocóthểđượcbảohiểmvàhìnhthànhnềnmóngchocôngtáckinhdoanhbảohiểm.Nhữngtổnthấttiềmn ă n g khôngcónhữngđặcđiểmtrênnóichungkhôngđượccoilàrủirocóthểđ ư ợc bảohiểm

a Tổnthấtxảyraphảingẫunhiên

Đểmộttổnthấttiềmnăngcóthểđượcbảohiểmphảicósựxuấthiệncủayếutốngẫunhiên.Rủirophảiđượcgâyrahoặcbởiyếutốbấtngờhoặcphảibởimộts ựkiệnkhôngphảidohànhđ ộ n g c h ủ ý c ủ a ngườiđượcbảohiểm.Chẳnghạn,conngườikhôngthểkiểmsoátviệcmìnhcóthểbịốm

nặnghaykhông,chonêncácnhàbảohiểmcungcấpcácđơnbảohiểmsứckhỏeđểcungcấpsựbảovệvềkinhtếtrướcnhữngthiệthạivềtàichínhtrongtrườnghợpngườiđượcbảohiểmbịbệnhvàphảichịunhữngchiphívềytế

Nếunguyêntắcnàyđượcápdụngmộtcáchchặtchẽthìsựkiệnchếtlàđ i ề u chắcchắnsẽxảyra.Tuyn h i ê n , t h ờ i đ i ể m c h ế t thườngn ằ m n g o à i s ự k i ể m soátcủaconngười.Vìvậy,mặcd ù sựkiệnchết- đượcbảohiểm-

là mộtsựkiệnchắcchắnxảyra,nhưngthờiđiểmcủasựkiệnđóthườngxảyramộtcáchngẫunhiên

b Tổnthấtphảiđượcxácđịnh

Vớihầuh ế t cácloạib ả o hiểm,mộts ự k i ệ n b ả o h i ể m p h ả i đ ư ợ c x á c địnhvềthờigianvàsốtiền.Nóicáchkhác,nhàbảohiểmphảixácđịnhđượckhinàophảitrảsốtiềnbảohiểmvàhọsẽphảitrảbaonhiêu.Chết,bệnhtật,thươngtậtvàtuổigiànóichungl à nhữngđ i ề u kiệnc ó t h ể nhậnbiếtđược.Tuynhiên,sốtiềnthiệthạivềkinhtếdonhữngrủironàycóthểkhácnhau.M ộ t điềukhoảnquantrọngtronghợpđồnggiữaCôngtybảohiểmvàchủhợpđồngbảohiểmlàsốtiềnbảohiểmđượcthanhtoánnếusựkiệnbảohiểmxảyr a khihợpđồngđangcóhiệulực.Tùythuộcvàocáchmàhợpđồngquyđịnhvềsố t i ề n chitrả,mọihợpđ ồ n g bảoh i ể m đượcphânl o ạ i thành:Hợpđồng

bồithườngvàhợpđồngkhoán.Hợpđồngbồithườnglàhợpđồngbảohiểmmàtheođósốtiềnchitrảđượcthanhtoáncăncứvàosốtiềntổnthấtthựctếphátsinh.Hợpđồngquyđịnhrằngsốtiềnthanhtoánbằngvớisốtiềnbịthiệth ạ i hoặcsốtiềntốiđaquyđịnhtronghợpđồng-

tuỳtheosốtiềnnàonhỏhơn.K h i c h ủ hợpđ ồ n g đ ó khiếun ạ i g i ả i quyếtbồithường

- đ ơ n yêucầuthanht o á n theođiềukhoảncủa

hợpđồng-sốtiềnmàcôngtybảohiểmchitrảsẽkhônglớnhơnsốtiềnthựctếchịuthiệthại.Rấtnhiềuhợpđồngbảohiểmsứck h ỏ e trảquyềnlợidựatrênchiphíytếthựctếnênthuộcloạihợpđồngbồithường.C á c hợpđồngbảoh i ể m t r á c h n h i ệ m v à tàisảncũngl

à nhữnghợpđồngbồithường

Hợpđồngbảohiểmkhoánquyđịnhsốtiền thanhtoánsẽphảichit rả khitổnthấtđược bảoh i ể m xảyramàkhôngdựatrêncơ sở sốtiềntổnthấtthựctếphátsinh.Phầnlớnhợpđồngbảohiểmnhânthọquyđịnhsốtiềnđượcc h i trảnếumộtngườichếtkhihợpđồngđangcóhiệulực

c Tổnthấtphảiđángkể

Nhưchúngtađãnóiởphầntrước,nhữngthiệthạikhôngđángkể,nhưv i ệ c mấtmộtchiếcáomưathôngthườngkhôngđượcbảohiểm.Chiphíquảnl ý việcchitrảtiềnbảohiểmkhicómộttổnthấtrấtnhỏxảyrasẽkéochiphídựphòngbồithườnglênrấtcaosovớisốtiềntổnthấtdựtínhnênviệckinhdoanhbảohiểmnhữngtổnthấtnhưvậykhôngkhảthi

Mặtkhác,mộtsốtổnthấtsẽg â y ran h ữ n g khókhănt h ự c sựvềtàichínhchohầuhếtmọicánhânvàsẽcóthểđượcbảohiểm.Vídụ,mộtngườibịthươngtrongmộttainạncóthểbịmấtđángkểthunhậpnếuanhtakhôngthể

làmviệc.Nhữngtổnthấtnhưvậysẽđượcbảohiểm

d Xácsuấttổnthấtphảidựtínhđược

Đểcungcấpmộtloạihìnhbảohiểm,nhàbảohiểmphảitínhđượctỷlệtổn thấtdựtínhcủanhómngườiđượcbảohiểmtheoloạihìnhđó.Đểdựtính

Khôngaicóthểdựtínhđượctổnthấtmàmộtngườicụthểnàođócóthểgặpp h

ả i Chúngt a khôngt h ể biếtđ ư ợ c k h i nàomộtngườis ẽ c h ế t , bịthươngtậthoặcnhậpviện.Tuynhiên,cácnhàbảohiểmcóthểdựtínhđượcvớiđộchínhxáckhácaosốngườitrongmộtnhómsẽchết,bịthươngtậthoặcnhậpviệntrongmộtkhoảngthờigiannhấtđịnh

Nhữngdựtínhvềnhữngthiệth ạ i tươnglaiđ ư ợ c dựavàokháiniệm:M ặ c dùcácsựkiệnriênglẻ,chẳnghạnnhưviệcmộtngườinàođóchết,xảyr a l à ngẫunhiên,nhưngc h ú n g t a cót h ể s ử dụngnhữngquansátvềc á c s ự kiệntrongquákhứđểdựtínhkhảnăng-hayxácsuất-

màmộtsựkiệnnàođósẽxảyratrongtươnglai.Mộtkháiniệmquantrọnggiúpđảmbảosựchínhxácchodựđoáncủachúngtavềcácsựkiệnsẽxảyralàquyluậtsốlớn

Theoquyluậtsốlớn,thôngthường,khichúngtaquansátmộtsựkiệnxảyracàngnhiềuthìnhữngkếtquảquansátcủachúngtasẽcànggầnđúngvớixácsuấtthựctếxảyrasựkiệnđó

Chẳnghạnkhibạntungmộtđồngxubìnhthườngthìkhảnăngnórơixuốngđấtvớimặtngửalà50/50.Nếubạntungđồngxu4hoặcthậmchí12lầ n thìkếtquảcóthểkhôngnhưvậy.Nhưngnếubạntungđồngxutới1000l ầ n bạncóthểcókếtquảgầnnhưtươngđươngnhau:50%làmặtsấpvà50%mặtngửa

Cácnhàbảoh i ể m dựavàoq u y luậtsốlớnkh idự đoánvề nhữngtổnt h ấ t đượcbảohiểmmàmộtnhómngườiđượcbảohiểmcóthểgặpphảitrongthờigianthamgiabảohiểm.Cáccôngtybảohiểmthuthậpnhữngthôngtinđ i ể n hìnhtừmộtsốlượnglớnđểxácđịnhloạitổnthấtmànhữngngườiđóđã

gặpphải.Vídụ,trongnhiềunăm,cácnhàbảohiểmđãtheodõimộtsốlượnglớn nhữngngườichếtt h e o đ ộ tuổi.C á c Côngtyb ả o h i ể m sauđ ó s o sánhnhữngthôngtin

n à y vớinhữngk ế t q u ả thốngkêdâns ố chungv ề sốngườic h ế t ở mỗiđộtuổi.Sửdụn

gn h ữ n g k ế t quảthốngkênày,c á c Côngtybảoh iể m cóthểxâydựngđượcnhữngbảngbiểugọilàbảngtỷlệtửvong,bảngnàyc h ỉ r a tươngđốichínhx á c vềs ố lượngngườitrongmộtn h ó m n g ư ờ i (khoảng100.000ngườihoặcnhiềuhơn)cóthểchếttạimỗituổi.Bảngtỷlệtửvongchobiếttỷlệchếthay

sựkiệnchếttheotuổitrongmộtnhómngườinhấtđịnh.CácCôngtybảohiểmcũngxâydựngbảngtỷlệthươngtật:Chobiếttỷl ệ thươngtật,ốmđauhoặctainạntheotuổitrongmộtnhómngườinhấtđịnh.Bằngcáchsửdụngbảngtửvongvàbảngthươngtật,cácnhàbảohiểmnhânt h ọ hoặcbảohiểmsứckhỏecóthểdựtínhđượctỷlệtổnthấttiềmnăngtrongmộtnhómngười,cácnhàbảohiểmsửdụngnhữngtỷlệđượcdựđoánnàyđểxâydựngtỷlệphíhợplýđảm bảokhảnăngchitrảquyềnlợibảohiểm

e.Tổnthấtkhôngphảilàthảmhọađốivớicôngtybảohiểm

Mộttổnt h ấ t t i ề m năngs ẽ khôngđ ư ợ c bảoh i ể m nếusực ố đóc ó t h ể gâyrathiệthạitàichínhcótínhthảmhoạđốivớinhàbảohiểm.Tổnthấtđókhôngđượcbảohiểmbởivìnhàbảohiểmkhôngthểthựchiệncáccamkếtt r ả tiềnbảohiểmchorủirođó.Đểngănngừakhảnăngxảyrathiệthạimangtínht h ả m h ọ a vàđảmb ả o nhữngthiệthạiđ ó x ả y r a mộtc á c h đ ộ c l ậ p vớinhau,cácnhà bảohiểmđãdàntrảinhữngrủirođượcbảohiểm.Vídụ,nhàb ả o hiểmtàisảns ẽ khôngsẵnsàngcấpđơnbảohiểmchotấtcả nhữngnhànằmtrongvòngbánkính50dặmcủavùngnúilửađanghoạtđộngbởivìmộtsựphuntràocủanúilửacóthểgâyranhiềuvụbồithườngcùngmộtlúcvượtquákhảnăngchitrảcủanhàbảohiểm.Thayvìvậy,nhàbảohiểmsẽcấpđơnb ả ohiểm chonhữngngôinhàkhôngnằm trongvùngbịđedọabởinúilửa

Bằngmộtc á c h khác,nhàbảohiểmcót h ể g i ả m khảnăngchịunhữngt ổ n thấtlớnbằngc á c h chuyểng i a o rủiroc h o mộtnhàbảoh i ể m khác.Một

nhàbảohiểmchuyểngiaorủirochonhàbảohiểmkhácbằngphươngpháptáib ả o h i ể

m những rủirođ ó Táibảoh i ể m l à phươngphápbảoh i ể m màmộtc ô n g tybảoh i

ể m đượcg ọ i l à Côngtynhượng( h a y còngọil à cô n g tybảoh i ể m gốc)muabảohiểmtừmộtcôngtybảohiểmkhác-

gọilà nhàtáibảoh i ể m để chuyểngiaorủirotrongc á c đ ơ n bảoh i ể m màc ô n g tyn

h ư ợ n g đãpháthànhcácđơnđó

Nhượngb ả o h i ể m l à việccócáchợpđ ồ n g t á i b ả o h i ể m b ằ n g cáchchuyểngiaotoànbộhoặcmộtphầnrủirochonhàtáibảohiểm.MộtCôngtyb ả o hiểmthôngthườngđặtrasốtiềnbảohiểmtốiđa-gọilàgiớihạngiữlại-

mànhàbảohiểmsẵnsàngtựgánhchịumàkhôngphảichuyểngiaomộtphầnr ủ i ronàochonhàtáibảohiểm

Bằngt á i b ả o hiểm,r ủ i rođượcp h â n chial ạ i giữac á c n h à b ả o hiểm.MộtvàiCôngtybảohiểmchỉhoạtđộngnhờnhàtáibảohiểm.NhữngCôngtybảoh i ể mkhácvừacấpc á c đơnb ả o h i ể m chocácc á n h â n vàcácdoanhn g h i ệ p l ạ i vừa hoạtđộngnhưn h à t á i bảohiểm.Mộtn h à t á i bảoh i ể m cũngđôikhichuyểnlạicácrủirochonhàtáibảohiểmkhácbằngcáchnhượngtáib ả o hiểm.CôngtytáibảohiểmnhậnbảohiểmcácrủirođượcnhượnglạibởicácCôngtytáibảohiểm

khác,gọilàcôngtynhậnnhượngtáibảohiểm

Bằngcáchthiếtlậpgiớihạngiữlạivàthamgiacáchợpđồngtáibảohiểm,mộtn h à bảohiểmcóthểcấpđơnbảoh i ể m vớisốtiềnbảohiểmlớn.C á c chủhợpđồngđượctáibảohiểm,nhìnchungkhôngbiếtđượchợpđồngt á i bảohiểmgiữaCôngtybảohiểmvàCôngtytái.Côngtycấpđơnbảohiểmthuphíbảohiểmvàchitrảquyềnl ợi bảohiểmchongườithừakếhợpphápkhicósựkiệnbảohiểmxảyra

1.2.3.1 Đánhgiámứcđộrủiro

KhimộtCôngtybảohiểmnhậnđượcgiấyyêucầubảohiểm,Côngtyphảiđánhgiámứcđộrủiromànếu côngtychấpnhậnpháthànhhợpđồng

bảohiểm.Côngtybảohiểmkhôngthểchorằngrủirocủamỗikháchhàngđềnghịđượcbảoh i ể m đềuc ó k h ả n ă n g x ả y raở mứctrungb ì n h Khôngphảikhảnăngxảyratổnthấtđốivớitấtcảmọingườicùnggiớitính,độtuổiđềunhưnhau.Ngoàir a, những

cá nhântintưởngrằngmìnhcómứcđộtổnthấttrêntrungbìnhcóxuhướngmongmuốnthamgiabảohiểmhơnnhữngngườimàk h ả năngx ả y rat ổ n thấtdướitr un g bình

X u hướngn à y

-g ọ i l à s ự lựach ọn bấtlợichocôn-gtybảohiểmhaysựlựachọnđốin-ghịch-

bấtlợichocôngtybảohiểmhaysựlựachọnđốinghịch-làlýdochủyếubuộcCôngtybảohiểmphảikiểmtrakỹtừnggiấyyêucầubảohiểmđểđánhgiáđầyđủvềmứcđộrủiromàCôngtysẽphảichịunếuđồngýchấpnhậnbảohiểm.NếuCôngtybảohiểmluônđánhgiáthấpmứcđộrủirođượcnhậnbảohiểmthìtỷlệphíbảohiểmcóthểkhôngđủđểchitrảquyềnlợibảoh iể m đãcamkết

Quátrìnhnhậnbiếtvàphânloạimứcđộrủirocủangườiyêucầuđượcb ả o hiểmđượcgọilàcôngtácđánhgiárủirohaylựachọnrủirovànhữngnhânv i ê n củaCôngtybảoh i ể m chịutráchn h i ệ m đánhg i á cácr ủ i rođ ư ợ c yêucầubảohiểmgọilàchuyênviênđánhgiárủiro.Đánhgiárủirobaogồm2 giaiđoạnchủyếu:

(1 ) Xácđịnhnhữngrủirocủangườiđềnghịđượcbảoh iể m và(2)Phânloạimứcđộrủirocủangườiđềnghịđượcbảohiểm

a Xácđịnhrủiro

Nhưchúngtađãđềcậpởphầntrước,cácnhàbảohiểmkhôngthểdựđoánđượckhinàomộtngườisẽchếthoặcsẽbịbệnhtật.Tuynhiên,cácnhàb ả o hiểmcóthểnhậnbiếtđượcnhữngyếutốcóthểlàmtănghoặcgiảmkhảnă ng màmộtngườisẽbịtổnthất.Trongcácyếutốđó,nhữngyếutốquantrọngnhấtlànguycơvậtchấtvànguycơđạođức.Nguycơvậtchấtlàmộtđ ặ c điểmvậtchấtlàmtăngkhảnăngthiệthại.Vídụ,mộtngườivớitiềnsửbịđ a u timcónguycơvậtchấtlàmtăngkhảnăngngườiđóbịchếtsớmhơnlàngườicùngtuổi,cùngg i ớ i tínhmàkhôngcótiềnsửb ệ n h tậtn h ưvậy.C á c

chuyênviênđánhgiárủi rophảiđánhgiácẩnthậnngườiđềnghịđượcbảoh i ể m

đ ể pháthiệncácnguycơvậtchấtnày

Cácchuyênviênđánhgiárủirocũngcầnphảixemxétsựảnhhưởngcủa n guycơđ ạ o đứcđếnmứcđộrủirocủangườiđềnghịđượcb ả o hiểm.N g u y cơđạođứclàkhảnăngmàmộtngườicóthểhànhđộngmộtcáchkhôngtrungthựctrongviệcgiaokếtbảohiểm.Vídụ:Mộtngườicómộttiềnsửvềh à n h v i tráip h á p l u ậ t c ó thểl ừ a dốinhàb ả o h i ể m h ơ n l à mộtn g ư ờ i bìnhthườngvànhàbảohiểmphảixemxétmộtcáchcẩnthậnsựviệcđókhiđánhg i á giấyyêucầubảohiểm

củanhữngngườinhưvậy.Ngườitacóthểmuabảoh i ể m vớilýdokhôngtrungthực.Cácchuyênviênđánhgiárủirocũngđánhg i á rủirođạođứccủanhữngcánhânmuabảohiểmthôngquanhữngthôngt i n saimàhọcungcấptrongGiấyyêucầubảohiểm.Trongnhữngtrườnghợpnày,ngườimuabảohiểmcóthểcốgắngcóđượcmộthợpđồngbảohiểmmànhẽracóthểkhôngc ó được.K h i đ á n h g i á cácg i ấ y yêuc ầ u bảoh i ể mnhưvậy,cácchuyênviênđánhgiárủirocóthểphảithựchiệnnhiềubướcđểxácđịnhngườiyêucầuđượcbảohiểmcónhữngnguycơđạođứcnày

b Phânloạirủiro

Saukhinhậnbiếtrủirocủangườiđềnghịđượcbảohiểm,chuyênviênđánhgiárủirocóthểphânchiaNgườiđượcbảoh i ể m theocácloạirủirotươngứ n g Mụcđíchcủaviệcphânloạirủirolàđểnhàbảohiểmcóthể xácđịnhđ ư ợ c tỷlệphíthíchhợpđốivớiphạm vibảohiểm đượcyêucầu

Nhữngngườiđượcphânloạiở nhữngrủir o k h á c nhauthìphảit r ả nhữngkhoảnp h í bảoh i ể m khácnhau.Nếuk h ô n g cós ự phânloạic á c mứcphíkhácnhau,mộtsốchủhợpđồngbảohiểmcóthểphảinộpphíquánhiềusovớiphạmvibảohiểmcủamình,trongkhinhữngngườikháccóthểphảit r ả íthơnchiphíthựctếcủađơnbảohiểmđó

Đểphânloạinhữngngườiđềnghịđượcbảohiểm,cácchuyênviênđánhgiár ủ i roápdụngcácquytắcchungvềlựachọ nrủiro,đượcgọilàcáchướngd ẫ n đánhgiárủiro docácnhàbảohiểmthiếtlậpnên.Các hướngdẫnđánhg i á rủironóichungquyđịnhítnhất3loạirủirocủangườiđềnghịđượcbảohiểm:Rủirochuẩn,rủirodướichuẩnvàrủirobịtừchối.

1.2.3.2 Rủirochuẩn

Nhữngngườiđền g h ị đượcb ả o h i ể m cók h ả n ă n g x ả y rathiệth ạ i khônglớnhơnđángkểsovớimứctrungbìnhđượcxếpvàoloạirủirochuẩnvàphíbảohiểmmàhọphảiđónggọilàtỷlệphíchuẩn.Theotruyềnthống,phầnlớncáchợpđồngbảohiểmnhânthọvàbảohiểmsứckhoẻcánhânđượcpháthànhtheotỷlệphíchuẩn

1.2.3.3 Rủirodướichuẩn

Nhữngngườiđềnghịbảohiểmmàcókhảnăngthiệthạilớnhơnnhiềusovớimứctrungbìnhnhưngvẫncóthểđượcbảohiểmthuộcloạirủirodướic h u ẩ n haynhữngrủiroloạiđặcbiệt.CácCôngtybảohiểmsửdụngmộtvàiphươngphápđểbùđắpphầnrủirovượttrội(sovớirủirochuẩn)củanhữngngườiđượcbảohiểmcómứcrủirodướichuẩn.Trongbảohiểmnhânthọcánhân,cácnhàbảohiểmthườngthuphíbảohiểmcủanhữnghợpđồngcómứcrủ i rodướichuẩntheomứcphícaohơnphíchuẩnđượcgọilàphíbảohiểmd ư ớ i chuẩnhayphíbảohiểmloạiđặcbiệt.Trongbảohiểmsứckhoẻcánhân,c á c n h à bảoh i ể m cóthểthuphíbảoh i ể m dướichuẩnh o ặ c điềuchỉnhthờih ạ n hợpđồng

1.2.3.4 Rủirobịtừchối

Rủirobịtừchối:Baogồmnhữngngườiđềnghịđượcbảohiểmcórủir oquálớn,nằmngoàikhảnăngcủaCôngtybảohiểm.Nhữngngườiyêucầub ả o hiểmtrợcấpthunhậpdothươngtậtcũngbịxếpvàonhómrủironàynếu

côngtybảohiểm

chorằngviệcxảyrathươngtậtsẽkhôngảnhhưởngđếnthunhậpcủangườiyêucầubảohiểm

1.2.4 Quảntrịrủirođầutưtàichính

Đốivớicôngtybảohiểmnhânthọ,hoạtđộngđầutưquỹtàichínhrấtp h ứ c tạpdosảnphẩmbảohiểmnhânthọđadạngvàphứctạp,lạithêmtìnhhìnhcạnhtranhkhốcliệttrênthịtrường.Hợpđồngbảohiểm

nhânthọthườngl à h ợp đồngdàihạnnênhoạtđộngđầutưcủadoanhnghiệpbảohiểmnhânthọcómộtsốđặctrưngcơbảnsau:

MộtđặcđiểmchungcủahoạtđộngđầutưcủacôngtyBHNTlàchịut á c độngrấtlớncủanhữngthay

đổivềlãisuấtvàlạmphátdonguồnvốnđemđ ầ u tưthườngl à dàihạn Dotínhchấtdàihạncủac ác hợpđ ồ n g bảohiểmnhânthọvànhucầuchitrảcóthểdựđoánđượcmộtcáchkháchínhxácnênc á c quỹbảohiểmnhânthọthườngđầutưvàocácloạichứngkhoándàihạn

ThunhậpcủacôngtyB H N T t hư ờn g lớnh ơ n cáckhoảnchiv à tấ tc ả c á c khiếunạicóthểđượcthanhtoántừphíbảoh i ể m vàthunhậptừđầutưtrongnăm.Dovậy,cácCôngtyBHNTítcónhucầuđầutưvàochứngkhoánngắnhạn

Theonghiêncứucủac á c chuyêngiatínhtoánt h ì mộth ợ p đồngbảoh i ể m ph

ùh ợ p vớ icôngtyBHNTlà mộthợpđồngmàn g à y thanht o á n đáo h ạ n củahợpđ ồ

n g trùngv ớ i n g à y thanhtoánđáohạnc ủ a hạngmụcđầutư.Đầutưn ư ớ c ngoàicủaq

u ỹ bảohiểmnhânt h ọ thườngíthơnb ả o h i ể m ph inhânthọ.Bảohiểmnhânthọcótínhtiếtkiệmnênviệcđầutưcóảnhhưởngl ớ n đếnkhảnăngcạnhtranhcủacôngtybảohiểmtrênthịtrường

Nếunhưtrongcôngtybảoh i ể m phinhânthọ,thunhậptừh o ạ t độngđ ầ u tưtàichínhgiúpcôngtybùđắpcácchiphíkinhdoanh,cóđiềukiệnđểg i ả m phíbảohiểm,tăngkhảnăngkýkếthợpđồngbảohiểm,nângcaomức

giữlạitrongcá c hợpđồngt á i bảohiểm,t ừ đóổ nđịnhvànângcaokếtquảkinhdoanh,thìtrongcôngtyBHNT,đầutưquỹdựphònglàsựbắtbuộcvìt í n h chấtkỹthuậtcủanghiệpvụbảohiểmnày.NếucáccôngtyBHNTkhôngđ ầ u tưhoặcthunhậptừhoạtđộngđầutưkhôngđủlớnđểbùđắpcáckhoản" n ợ tiếtkiệm"đốivớingườiđượcbảohiểm

thìcôngtyBHNTsẽlâmvàotìnhtrạngthualỗ;trầmtrọnghơncóthểdẫntớiphásản.N hưvậycóthểnóiđầut ư làmộthoạtđộngcóvaitròsốngcònđốivớiviệctồntạivàphá ttriểncủac ô n g tybảohiểmnhânthọ.

HoạtđộngđầutưtrongcôngtyBHNTcũngcónhữngv a i tròquantrọngnhưcáccôngtybảohiểmnóichung.Ngoàiranócònthểhiệnmộtsốn é t quantrọngsau:

HoạtđộngđầutưgiúpcôngtyBHNTthựchiệncácnghĩavụtàichínhc ủ a mìnhđốivớingườithamgiabảohiểm.Bởivìbảohiểmnhânthọkhôngc h ỉ cótínhr ủ i romàc ò n cótínhtiếtkiệm.D o đ ó v i ệ c đầutưcóhiệuquảkhôngđơnthuầnlàpháttriểnquỹtàichínhmàcònlàtráchnhiệmcủacôngtyb ả o hiểmđểđảm

bảochokháchhàngđượctrảlãi

ThunhậptừđầutưlànguồntàichínhđểCôngtyBHNTthựchiệncáccamkếtvớikháchhàng,tăngcáckhoảnlợitứcchiathêmchocáchợpđồngb ả o hiểm,quađónângcaotínhhấpdẫnchocácsảnphẩmbảohiểmnhânthọ.ĐầutưgiúpcôngtyBHNTbùđắpsựmấtgíacủađồngtiền,bảotoànquỹtàichínhtrướcr ủ i r o l ạ m p h á t , đ ả m b ả

o k h ả n ă n g c h i t r ả củacôngtyB H N T trongtươnglai

HoạtđộngđầutưcủacôngtyBHNTđượcvínhưmột"cánhtay"củac ô n g tyBHNTcùngvới "cánhtay"k i n h doanht r ự c tiếp.T ro ng môitrườngc ạ n h tranhquyếtliệtđểđảmbảođầutưantoànvàhiệuquảcôngtyBHNTcầntuânthủnhữngnguyêntắccơbảnsau:

1.2.4.1 Nguyêntắcantoàn

Nguyênt ắc nàyđượcđặtra nhằmhạnchếtốiđarủiro trongđầutưvà bảotoànnguồnvốnsửdụng.Hoạtđộngđầutưluônđứngtrướcnhữngrủironhư:

Nguyênt ắ c a n toànđ ư ợ c p h á p luậtthểchếb ằ n g v i ệ c q u y đ ị n h danhmụcđầutưvớinhữnglĩnhvựccómứcđộrủirođầutưthấp.Cụthểnhưsau:Đ i ề u 98,L u ậ tkinhdoanhbảoh i ể m b a n h à n h n ă m 2000quyđ ị n h côngtyBHNTđượcđầutưvàonhữnglĩnhvựcsau:

Mộttrongnhữngmụctiêuquantrọngcủahoạtđộngđầutưlàtạoralợinhuận.Lợinhuậncaolà mụctiêucủatấtcảmọidoanhnghiệpkhithamgiakinhdoanhtrênthịtrường.VớicôngtyBHNT,lợinhuậnlàrấtcầnthiếtgiúpdoanhnghiệptăngcườngsứcmạnhtàichính,đứngvữngtrongcạnhtranhvàt h ự c hiệncácchiếnlượccủamình.Lợinhuậntạoratừhoạtđộngđầutưgiúpdoanhnghiệpbảohiểmcóđiềukiệngiảmphívàmởrộngphạmvibảohiểm.

Tómlạiđâylàkếtquảcuốicùngmàdoanhnghiệpbảohiểm

theođuổi.Tuynh iê n, muốnt h u đượctỷsuất lợinhuậnc a o thìrủirokhiđ ầ u tưcũngtăngtheo.Vìvậynhàquảnlýđầutưcầnnghiêncứusaochohoạtđộngđầutưv ừ a đảmbảonguyêntắcantoànvừađemlạimứclợinhuậnnhưmongmuốn

1.2.4.3 Nguyêntắcđảmbảokhảnăngthanhtoánthườngxuyên

Khảnăngthanhtoánlàkhảnăngmàdoanhnghiệpbảohiểmcóthểsửdụngcáctàisảncủamìnhđểđápứngcáctráchnhiệmthanhtoánđãđếnhạn.D o cáckhiếunạicủacácDoanhnghiệpbảohiểmrấtkhódựđoánnênhọphảig i ữ mộttỷlệđầutưnhấtđịnhvàocáchạngmụcđầutưcótínhthanhkhoảncaođểđảmbảothanhtoánngaykhicầnthiết

Songsongvớimụctiêulợinhuậnlàmụctiêuđảmbảokhảnăngthanhtoán.Thự

ct ế haimụctiêunàyt h ư ờ n g cósựđ á n h đ ổ i lẫnn h a u : K h i doanhn ghi ệp bảohiểmmuốntănglợinhuậnthìphảichấpnhậntăngkhảnăngrủiro,n ế u rủirothựctế xảyrathìkhảnăngthanhtoánc ủ a doanhnghiệpsẽbịđedoạ.D o đ ó v i ệ c đầutưcủadoanhnghiệpb ả o h i ể m p h ả i đảmb ả o c ó tínhthanhkhoảnh ợ p lývìdoanhnghiệpbảoh

i ể m c ó thểphảithanhtoánchokháchhàngbấtkỳlúcnàokhicósựkiệnbảohiểmxảyra

Tấtcảcácnguyêntắcđầutưcầnđượcápdụngmộtcáchlinhhoạttuỳt h u ộ c vốnđầutưđượchìnhthànhtừnguồnnào

ngặtcácnguyêntắcđầutưtrên.Bởivìđâykhôngphảilàtiềncủadoanhnghiệpbảohiểmmàlàkhoảnnợc ủ a doanhnghiệpđốivớikháchhàng

Cácnguyêntắcđầutưtrênđòihỏicácdoanhnghiệpbảohiểmnhânthọc ầ n đa dạnghoácáchạngmụcđầutưcủamình,c ó chiếnlượcđầutư thíchhợpvớiquymôcủadoanhnghiệpcũngnhưphùhợpvớiđiềukiệnthịtrường

KẾTLUẬNCHƯƠNG1

BảohiểmNhânthọlàloạihìnhconngườinhằmbảođảmổnđịnhđờisốngchomọithànhviêntrongxãhộitrướcnhữngrủirotainạnbấtngờđốivớithânthể,tínhmạng,sựgiảmsúthoặcmấtthunhậpvàđápứngmộtsốnhuc ầ u kháccủangườithamgiabảohiểmnhưtrợcấphưutríđềuđặnhàngnăm,từđógópphầnổnđịnhcuộcsốngcủahọkhigiàyếu,trangtrảinợnần,giáodụcconcái,phụngdưỡngb ố mẹg i à … N ó i cáchkhác,BHNTl à quátrìnhb ảo hiểmchocácrủirocóliênquanđếnsinhmạng,cuộcsốngvàtuổithọcủaconngười.BảohiểmNhânthọđápứng đượcrấtnhiềumụcđíchkhácnhauc h o ngườithamgiabảohiểmnênloạihìnhbảohiểmnàycóthịtrườngngàyc à n g rộngvàđượcrấtnhiềungườiquantâm

Bảoh i ể m nhânthọlàmộtnghiệpv ụ b ả o h i ể m thươngmại,h a y n ó i c á c hkháclàloạihìnhkinhd o a n h t h u lợinhuận.Vìvậy,đ ể h o ạ t độngkinhdoanhcóhiệuquả,tăngtrưởngvàpháttriểnbềnvững,cáccôngtybảohiểmnhânthọphảichútrọngcôngtácquảntrịrủiro,kiểmsoát,lựachọnvàchấpnhậnrủirobanđầutheoquytắcrủiromangtínhchấtngẫunhiên,rủirophảix á c địnhđược,xácsuấttổnthấtphảidựtínhđượcvàkhôngmangtínhthảmhọa

Songs o n g v ớ i v i ệ c quảntrịrủir o thìquảnt r ị hoạtđộngđầutưc ủ a c ô n g tybảohiểmnhânthọcũngcóvaitròhếtsứcquantrọngđốivớiviệctồn