Một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình triển khai trong nghiệp vụ khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô .DOC

Một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình triển khai trong nghiệp vụ khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô

LỜI NÓI ĐẦU

Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thể thiếuđược ở bất cứ quốc gia nào Giao thông vận tải cũng là bộ phận không thểthiếu trong cơ sở hạ tầng của một đất nước Nó quyết định lớn đến sự pháttriển kinh tế đất nước Là cầu nối giữa kinh tế với xã hội, nó thúc đẩy giao lưuthương mại, văn hoá và mọi mặt của đời sống xã hội

Ngày nay cùng với sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế thị trường, đờisống nhân dân ngày càng được cải thiện hơn Nhu cầu đi lại , vận chuyểnhàng hoá của con người ngày càng phát triển Trong giao thông vận tải thì xeôtô là một phương tiện phổ biến nhất, được sử dụng rộng rãi với tính cơ độngcao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá thành vận chuyểnthấp.Vận chuyển bằng ôtô đảm bảo được một phần nhu cầu vận tải của nềnkinh tế quốc dân Mặt khác khi đời sống của người dân Việt Nam càng cao thìnhu cầu sở hữu một chiếc ôtô càng lớn

Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới, mở rộng hoạc nâng cấp hệ thốngđường xá, cầu cống chưa tuơng xứng với sự phát triển của các phưong tiệngiao thông Chính vì vậy tình trạng và tốc độ các vụ tai nạn giao thông giatăng , gây thiệt hại về người và của cho người sử dụng phưong tiện Chính vìvậy để giảm thiểu tổn thất và đề phòng hạn chế tai nạn giao thì bảo hiểm cho

xe ôtô ra đời là một tất yếu Nó là nhu cầu tất yếu của đời sống, nhằm ổn đinhđời sống cho bộ phận dân cư Hiện nay nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô vàBảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ôtô đang phát triển rất nhanh Tuy nhiên bêncạnh sự phát triển nhanh ấy , nó còn một số vấn đề tồn đọng Chính vì vậychọn đề tài : Một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình triển khai

trong nghiệp vụ khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô Đề tài tập

chung chính vào phần giải pháp để thu hút khách hàng , tìm kiếm thị truờngtiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm này

Nội dung chính của đề tài gồm ba phần :

Phần I : Lý luận chung về bảo hiểm ôtô

Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tạicông ty Bảo Hiểm Đông Đô

Phần III: Một số giải pháp để nầng cao, chiếm lĩnh thị phần trong nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại Công ty Bảo Hiểm Đông Đô

Đề tài này được hoàn thành dưới sự hướng dẫn tận tình chu đáo của côgiáo - thạc sĩ Nguyễn Thị Lệ Huyền và sự giúp đỡ của các thầy cô , các anhchị tại phòng bảo hiểm kỹ thuật của công ty Bảo Hiểm Đông Đô.Nhưng trongphạm vi có hạn em rất mong được các thầy cô và các anh chị trong phòngkinh doanh của công ty Bảo Hiểm Đông Đô xem xét và giúp em hoàn thiệnchuyên đề này

Em xin chân thành cám ơn !

PHẦN I

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHÂT XE ÔTÔ

I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM

1 Sự ra đời và vai trò của bảo hiểm.

a Sự ra đời của bảo hiểm

Cho đến nay, bảo hiểm không còn là khái niệm xa lạ đối với chúng ta.Hoạt động bảo hiểm liên tục phát triển cùng với sự phát triển của xã hội loàingười Tuy nhiên, việc tìm hiểu xem bảo hiểm xuất hiện từ khi nào lại là điềukhó khăn hơn nhiều Nhìn chung, mọi ý kiến đều cho rằng bảo hiểm có nguồngốc từ rất xa xưa trong lịch sử văn minh nhân loại, gắn liền với sự phát triểncủa lịch sử loài người

Lịch sử loài người trước hết là lịch sử đấu tranh với thiên nhiên Trongquá trình đó, con người phải từng bước chinh phục và cải tạo thiên nhiên,đồng thời cũng luôn phải chịu sự tác động của thiên nhiên, phải đương đầuvới thiên tai và gánh chịu những hậu quả do thiên tai gây ra Do đó, một mặtđấu tranh với thiên nhiên, mặt khác hạn chế tác hại và khắc phục hậu quả củathiên tai luôn là nhiệm vụ cấp bách của mọi thời đại Thông thường người tahạn chế bằng nhiều cách: tránh né rủi ro, tự đề phòng và tham gia bảo hiểm.Tuy nhiên, con người dần sớm nhận ra rằng việc dự trữ chung theo cộng đồng

có hiệu quả hơn rất nhiều Đây chính là tiền đề của bảo hiểm, nghĩa là nhiềungười cùng nhau góp tiền hoặc lập ra một quỹ chung để khi có thiên tai haytai nạn xảy ra bất ngờ gây tổn thât thì người ta sẽ lấy từ quỹ chung ra để bùđắp cho những người bị tai nạn bất ngờ đó

Khi cuộc sống ngày càng phát triển, yếu tố tác động đến đời sống conngười không chỉ có thiên nhiên mà còn cả yếu tố xã hội nữa Những tổn thất,không chỉ do thiên nhiên mà còn do cả chiến tranh khủng hoảng kinh tế.Trong hoàn cảnh đó, vấn đề thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất lại tỏ rahữu hiệu hơn bao giờ hết Cũng từ đó hoạt động bảo hiểm ngày càng pháttriển và tính ưu việt của nó được thể hiện ngày một rõ nét hơn

b Vai trò của bảo hiểm trong đời sống xã hội

Cho đến nay, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, bảo hiểm càng thểhiện rõ là nhu cầu không thể thiếu, là yếu tố quan trọng góp phần đảm bảocho quá trình tái sản xuất có thể tiến hành thường xuyên và liên tục, đồng thờigóp phần ổn định đời sống của mọi thành viên trong xã hội

* Bảo hiểm bảo đảm cho các tổ chức và các doanh nghiệp phát triển vững mạnh.

Bảo hiểm là một yếu tố cấu thành tất yếu trong hoạt động sản xuất kinhdoanh Những rủi ro ngoài ý muốn luôn đe doạ tới sự an toàn trong mỗi thờikhắc của đời sống kinh tế xã hội Xã hội càng phát triển, con người càng ứngdụng kỹ thuật cao vào cuộc sống cũng như cố gắng hạn chế các thiệt hại dothiên tai gây ra, thì rủi ro có thể thiệt hại cho chúng ta vẫn không thể giảmbớt, mà còn có xu hướng tăng lên Những thiệt hại này mỗi tổ chức, doanhnghiệp, không thể tự gánh chịu tự trang trải Họ luôn cần tới một chỗ dựavững chắc: Bảo hiểm

Dựa trên nguyên tắc san sẻ rủi ro, bảo hiểm mang lại cho các tổ chức vàcác doanh nghiệp sự an tâm được bảo vệ và đền bù các mất mát, thiệt hại đốivới con người, với tài sản, với công việc, tiền, lợi nhuận thuộc tổ chức vàđơn vị đó

Tham gia bảo hiểm không nhằm triệt tiêu, né tránh rủi ro song chắc chắn

sẽ góp phần đề phòng và giảm thiểu tổn thất, đảm bảo cho mọi doanh nghiệp

tổ chức và doanh nghiệp phát triển vững mạnh

* Bảo hiểm góp phần hoàn thiện cuộc sống của mỗi chúng ta

Cuộc sống của mỗi chúng ta, dù ở nông thôn hay thành thị, dù nghèotúng hay khá giả đều chứa chấp những yếu tố không định trước Mọi nỗ lựccủa nhân loại luôn nhằm tới mục tiêu kiểm soát các yếu tố tác động tới conngười, nâng cao mức sống tạo dựng sự ổn định lâu dài và hoàn thiện cuộcsống

Dù ở mức độ nào của sự phát triển, cuộc sống vẫn luôn tiềm ẩn nhữngrủi ro không lường trước: Rủi ro chết bất ngờ, ốm đau, bệnh tật, tai nạn, trộmcắp, lũ lụt, đổ vỡ Tất cả những hiểm hoạ bất khả kháng luôn đe doạ chúng

ta và tài sản của chúng ta vẫn hiện hữu và cũng chưa bao giờ bị loại trừ mộtcách tuyệt đối Rủi ro chỉ có thể xử lý hoặc giảm thiểu nhiều hay ít tuỳ thuộcvào nỗ lực của xã hội và của mỗi chúng ta Khi rủi ro xảy ra, trách nhiệm của

tất cả chúng ta là giảm thiểu thiệt hại, phục hồi nhanh nhất mất mát về ổnđịnh cuộc sống, mang lại sự bình yên và hạnh phúc cho con người.

Con người sẽ có được sự tự tin, thanh thản tâm trí khi đã có bảo hiểm, sẽđược bồi thường tổn thất, mất mát, hay thực hiện các kế hoạch tài chính củamình Tham gia bảo hiểm là thể hiện cuộc sống biết kế hoạch hóa của chúng

ta và nó thực sự cần thiết đối với tất cả chúng ta

2 Các loại hình bảo hiểm

Căn cứ tính chất hoạt động, bảo hiểm chia thành bảo hiểm xã hội, bảohiểm y tế và bảo hiểm thương mại

Bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội do nhà nước tổ chức và quản lý thốngnhất (bộ Lao động thương binh xã hội và bộ Y tế ) chịu trách nhiệm

Bảo hiểm thương mại do bộ Tài chính quản lý (có nước do ngân hàngnhà nước quản lý Bảo hiểm thương mại hoạt động kinh doanh, do đó cónhiều tổ chức của các thành phần kinh tế cùng tham gia; Nhà nước quản lýhoạt động bảo hiểm thương mại thông qua luật, các văn bản pháp quy, cácđiều lệ; thông qua xét duyệt hình thành cũng như giải thể các tổ chức, kiểmtra hoạt động của các tổ chức có phù hợp với luật pháp điều lệ

Bảo hiểm thương mại còn được gọi là bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinhdoanh, được hiểu là sự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh và việc quản lý cácrủi ro Manh nha của hoạt động này có từ rất lâu trong lịch sử văn minh nhânloại Xã hội ngày càng phát triển với các cuộc cách mạng công nghiệp, đếncuộc cách mạng thông tin thì bảo hiểm cũng ngày càng khẳng định vai trò củamình trong mọi hoạt động xã hội của con người bởi rủi ro nhiều hơn và cácnhu cầu về an toàn cũng lớn hơn

Trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng như Việt Nam hiện nay có rấtnhiều nghiệp vụ (sản phẩm) bảo hiểm khác nhau:

Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt;

Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; nội địa

Bảo hiểm thân tàu;

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu;

Bảo hiểm xe cơ giới;

Bảo hiểm tai nạn con người;

Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt;

Bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí;

Bảo hiểm sinh mạng cá nhân ;

Bảo hiểm nhân thọ;

Bảo hiểm cây trồng;

Bảo hiểm chăn nuôi;

Bảo hiểm sắc đẹp;

Các sản phẩm trên đều được phân loại theo từng đặc trưng riêng Tuỳthuộc vào mục đích nghiên cứu và quản lý nghiệp vụ, sẽ có các tiêu thức khácnhau được lấy làm căn cứ phân loại Chẳng hạn theo đối tượng bảo hiểm, cácnghiệp vụ bảo hiểm có thể được sắp xếp vào các loại: bảo hiểm tài sản, bảohiểm trách nhiệm dân sự, hay bảo hiểm con người

Với các đặc trưng kỹ thuật tương đối giống nhau, người ta có thể ghépbảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự vào trong bảo hiểm thiệt hại.Trong khi đó bảo hiểm con người có thể phân tích thành bảo hiểm con ngườiphi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ Cũng căn cứ vào đối tượng được bảohiểm, nhưng có thể sắp xếp các nghiệp vụ bảo hiểm thương mại thành: bảohiểm hàng hải, bảo hiểm phi hàng hải, bảo hiểm trách nhiệm pháp lý, bảohiểm xe cơ giới hoặc phân loại thành bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm phinhân thọ trong đó bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ về bảo hiểmtài sản, về trách nhiệm dân sự, và các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhânthọ khác

a Bảo hiểm tài sản:

Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưuđộng) của người được bảo hiểm Ví dụ như: bảo hiểm cháy và các rủi ro đặcbiệt, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm cho thiệt hại vật chất xe cơ giới,bảo hiểm cho hàng hoá của chủ hàng trong quá trình vận chuyển

b Bảo hiểm con người

Tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm có đối tượng được bảo hiểm là tuổi thọ,tính mạng, tình trạng sức khoẻ của con người hoặc các sự kiện liên quan đếncuộc sống của con người và có ảnh hưởng đến cuộc sống của con người được

xếp vào bảo hiểm con người Đó là các nghiệp vụ bảo hiểm như: bảo hiểm tainạn cá nhân, bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm nằm viện phẫu thuật, bảo hiểmkhách du lịch, bảo hiểm nhân thọ

Đặc điểm chung của các loại bảo hiểm con người là khi thanh toán tiềnbảo hiểm “nguyên tắc khoán” được áp dụng Tức là về nguyên tắc chung, sốtiền chi trả bảo hiểm sẽ dựa vào qui định chủ quan của hợp đồng và số tiềnbảo hiểm được thoả thuận khi ký kết hợp đồng chứ không dựa vào thiệt hạithực tế Tính mạng con người là vô giá, không thể xác định được bằng mộtkhoản tiền nào đấy Bởi vậy việc thanh toán tiền bảo hiểm trong các trong cácnghiệp vụ bảo hiểm con người chỉ mang tính trợ giúp về tài chính khi khôngmay gặp rủi ro Trong bảo hiểm con người, thuật ngữ “chi trả bảo hiểm” được

sử dụng thay thế cho “bồi thường bảo hiểm” trong bảo hiểm thiệt hại

Tuy nhiên trong các nghiệp vụ bảo hiểm con người, các chi phí y tế phátsinh cũng nằm trong phạm vi được bảo hiểm, cho nên thực tế bảo hiểm conngười vẫn dựa vào các chi phí thực tế phát sinh để xác định số tiền chi trả vànguyên tắc bồi thường cũng được áp dụng kết hợp trong loại bảo hiểm này.Khác với các bảo hiểm tài sản, trong bảo hiểm con người mỗi một đốitượng bảo hiểm có thể đồng thời được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng với mộthoặc nhiều người bảo hiểm khác nhau Khi có sự cố bảo hiểm, việc trả tiềnbảo hiểm của từng hợp đồng bảo hiểm độc lập nhau Chẳng hạn anh A mua 2hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cá nhân với số tiền bảo hiểm là 10 triệu đồng

và bảo hiểm nằm viện phẫu thuật với số tiền bảo hiểm là 5 triệu đồng Trongmột vụ tai nạn anh bị thương nặng phải vào viện phẫu thuật sau đó chết.Trong trường hợp này người thừa kế hợp pháp của anh A sẽ nhận được khoảntiền cao nhất bằng 10+5 =15 triệu đồng

c Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người còn cócác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như; bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảohiểm TN của chủ thuê lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểmtrách nhiệm công cộng Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của một chủthể (như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp ) được hiểu là tráchnhiệm phải bồi thường thiệt hại về tài sản, về con người gây ra cho ngườikhác do lỗi của người chủ đó Trách nhiệm dân sự bao gồm trách nhiệm dân

sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng Thông thường cácdịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợpđồng

Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh củangười được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nêntrong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sựcần được bảo hiểm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm

II SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ.

1 Đặc điểm hoạt động xe ôtô

Cùng với sự phát triển về mọi mặt của toàn cầu , nhu cầu đi lại, giao lưu

và vận chuyển phát triển Phương tiện giao thông phổ biến nhất ở Việt Nam

và trên thế giới hiện nay là ôtô Xe ôtô ngày càng có vai trò quan trọng tronghoạt động của đời sống con ngừơi, vì những ưu điểm sau:

- Phương tiện xe ôtô có tính linh hoạt cao, quá trình vận chuyển tươngđối nhanh và hiệu quả

- Khả năng vận chuyển lớn , có thể vận chuyển hàng hoá tới mọi địađiểm, chi phí thấp

Tuy nhiên vận chuyển bằng ôtô lại có xác xuất tai nạn lớn vì bản thânhoạt động của xe là nguy hiểm cao, bên cạnh đó lại phụ thuộc và các yếu tốnhư : Tình hình thời tiết, hệ thống an toàn giao thông, trình độ và trách nhiệmcủa người lái xe và đặc biệt phụ thuộc lớn vào tình trạng đường xá Hiện nay

hệ thống giao thông ở Việt Nam còn chật hẹp, chất lượng nhiều đoạn đườngcòn kém và tu sửa mang tính chất tạm thời, số đầu xe tham gia giao thôngngày càng tăng, trong đó có rất nhiều xe không đảm bảo an toàn kỹ thuật vẫntham gia hoạt động giao thông, lái xe không chấp hành luật lệ giao thông ,phóng nhanh vượt ẩu , lái xe trong tình tràng say rựu… ngày càng tăng

Trong những năm gần đây, gắn liền với sự phát triển kinh tế của đấtnước, giao thông vận tải nước ta, đặc biệt là vận tải bắng xe ôtô phát triển rấtnhanh Nhằm đề phòng hạn chế tổn thất xẩy ra trong quá trình tham gia giao

thông đang hàng ngày hàng giờ đe doạ đối với tài sản của chủ phương tiệnôtô , gây thiệt hại lớn cho xã hội

2 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô.

Trong cuộc sống hàng ngày, cũng như trong hoạt động sản xuất kinhdoanh dù luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng tổn thất xẩy ra, nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ Rủi ro luôn hiện diện ở trongmọi hoạt động của đời sống con người Có thể nói rủi ro là sự tồn tại kháchquần mà con người phải chấp nhận và đặc biệt là trong hoạt động bằng xe cơgiới nói chung và ôtô nói riêng

Vận chuyển bằng phương tiện ôtô đã được sử dụng rất lâu, đây làphương tiện chủ yếu trong vận chuyển hàng hoá và hành khách Tuy nhiêntính chất rủi ro xẩy ra là rất cao và chủ xe luôn phải đương đầu với nhiều rủi

ro khác nhau

Biện pháp chấp nhận rủi ro : Đây là phương pháp tự thanh toán các tổnthất Biện pháp này hoàn toàn không phù hợp với chủ xe vì khi tai nạn xẩy ragây thiệt hại lớn cho người và tài sản , nó làm ảnh hưởn đến kế hoạch vậnchuyển của chủ xe, gây thiệt hại về tài chính cho chủ xe vì ảnh hưởng đến quátrình kinh doanh

Để khắc phục nhữnBảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới (còn gọi là bảohiểm thân xe) có thể được áp dụng để bảo hiểm cho các loại xe cơ giới Bảohiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đốitượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó

và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều cácloại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ôtô chở người, xe ôtôchở hàng hoá, xe ôtô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùngkhác Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác bảohiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô

Những lưu ý khi mua bảo hiểm vật chất xe ôtô:

Mua bảo hiểm thủy kích để được hỗ trợ chi phí sửa chữa khi xe bị ngậpnước là một trong những điểm quan trọng của bảo hiểm vật chất ôtô

Sự kiện Hà Nội ngập úng trong những ngày vừa qua là dịp để các tài xế

“rà soát lại” thị trường bảo hiểm xe hơi trong nước Dưới đây là những điều

mà những người mua bảo hiểm xe nên cân nhắc trước khi lựa chọn bảo hiểmcho xe của mình

Đầu tiên, bạn không nên bỏ qua những phần bảo hiểm mở rộng, bởi tùythuộc vào những đặc điểm của xe hay các yếu tố khác mà phần này có thể trởnên rất quan trọng

Sự kiện Hà Nội vừa qua đã cho thấy “bảo hiểm thủy kích” cần thiết nhưthế nào Hiện nay, hầu hết các công ty bảo hiểm đều có gói bảo hiểm mở rộngnày như Bảo Việt, Pjico Riêng với Liberty Autocare thì đây là điều khoảnchuẩn có sẵn trong hợp đồng Hay như “bảo hiểm mất cắp bộ phận” là "chiếcphao" cho chủ nhân của những dòng xe cao cấp, đắt tiền như BMW,Mercedes an tâm hơn trước vấn nạn này (hiện nay chỉ có Liberty Autocare cógói bảo hiểm này)

Ngoài ra, đã đến lúc cần phải xem xét khía cạnh hỗ trợ khách hàng từcác công ty bảo hiểm

Thông thường trước đây, các công ty bảo hiểm thường để mặc cho kháchhàng “tự thân vận động” trong các sự cố Nhân viên bảo hiểm chỉ việc đếngiám định, thanh toán bồi thường thiệt hại, Đo đó hai bên không tránh khỏinhững rắc rối nảy sinh liên quan đến giám định, bồi thường

Việc xuất hiện ngày càng nhiều các công ty bảo hiểm khiến cho sự cạnhtranh về dịch vụ cũng phát triển theo Những dịch vụ tiện ích hỗ trợ dù là đơngiản, nhỏ nhất nhưng cũng đủ để có thể đánh giá mức độ quan tâm của công

ty bảo hiểm đối với khách hàng

Tiếp đến cần tìm hiểu kỹ chất lượng dịch vụ bảo hiểm trước khi quyếtđịnh chọn mua bảo hiểm Mức bồi thường bảo hiểm cao chưa hẳn đã quyếtđịnh chất lượng của bảo hiểm tốt

Nhiều khách hàng đã phải “kêu trời” khi nhân viên bảo hiểm giám địnhtổn thất của xe thấp hơn nhiều so với thực tế, hay xe hư bị đưa về các garagekhông đủ tiêu chuẩn, rồi còn những thủ tục bảo hiểm rườm rà, có khi mất đếnhàng tháng trời khiến cho các chủ xe lắc đầu ngao ngán Do đó, nên thamkhảo chất lượng dịch vụ kỹ lưỡng trước khi đi đến quyết định

Cuối cùng, bạn nên quan tâm đến đường dây nóng liên lạc của các công

ty bảo hiểm, bởi khi xe gặp sự cố, người chủ xe rất cần đến sự hỗ trợ giúp đỡchuyên nghiệp, nhất là trong việc cứu hộ Các chủ xe sẽ được các công ty bảohiểm hướng dẫn cách xử lý tình huống “đúng chuẩn”

Rất nhiều chủ xe hơi tại Hà Nội vừa qua đã phải “dở khóc dở cười” khi

bị các công ty bảo hiểm từ chối bồi thường thiệt hại do “thủy kích” chỉ vì họ

cố gắng nổ máy khi xe bị ngập nước

Trong khi đó, chỉ với việc gọi điện thoại liên lạc với công ty bảo hiểm,

họ đã có thể nhận được sự chỉ dẫn rõ ràng, thậm chí là đề nghị giúp đỡ cứu

hộ Hiện nay Liberty có đường dây nóng 24/7 Tuy nhiên với sự phát triểnmạnh mẽ của thị trường xe hơi trong thời gian qua, sắp tới có lẽ cũng sẽ cóthêm nhiều đường dây nóng của các hãng bảo hiểm khác mở ra để phục vụ

khách hàng

Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khácnhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệthống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ

Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH thiệt hại vậtchất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹthuật và pháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩmquyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về antoàn kỹ thuật và môi trường g tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ôtô

bị tai nạn cách tốt nhất là chuyển giao rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các

tổ chức bảo hiểm Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô sẽ bảo hiểm mọi rủi

ro thiệt hại về vật chất xe ôtô ( trừ trường hợp cố ý) Qua đó ta có thể thấyđược sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô, góp phần khắc phục khó khănnhững rủi ro và bảo vệ tài sản cho chủ xe

3 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô

Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô đã đem lại sự antoàn cũng như ổn định về mặt tài chính cho các chủ xe khi tham gia bảohiểm Như vậy , chúng ta có thể thấy được tác dụng của nghiệp vụ Bảo hiểmvật chất ôtô:

Một là , người tham gia bảo hiểm ( Cá nhân hoạc tổ chức) được trợ cấp

Nhờ đó nhanh chóng ổn định kinh tế khôi phục đời sống kinh tế và ổn địnhđời sống kinh doanh, đó là mục đích chính của bảo hiểm Khi tai nạn giaothông xẩy ra cho những rủi ro được bảo hiểm gây nên những thiệt hại về vậtchất ôtô, từ đó gây những kho khăn về tài chính choi chủ xe ôtô Cho nênngười bảo hiểm đã thông qua nghiệp vụ bảo hiểm của mình tiến hành chi chibồi thường cho chủ xe một cách kịp thời góp phần khắc phục những khó khăn

về mặt tài chính cho chủ xe

Hai là, góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất Thông qua công tác bồi

thường bảo hiểm xe ôtô đã thúc đẩy các chủ xe tham gia bảo hiểm có biệnpháp đề phòng và ngăn ngừa tổn thất xẩy ra và luôn chăm lo đến giữ gìn xetốt hơn.Vì khi bị tai nạn công ty bảo hiểm không chịu tất cả trách nhiệm màchủ xe cũng phải chịu một phần.Từ đó dẫn đến số vụ tai nạn giảm, có ý nghĩa

xã hội lớn,

III NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE ÔTÔ

1 Đối tượng được bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới (còn gọi là bảo hiểm thân xe) cóthể được áp dụng để bảo hiểm cho các loại xe cơ giới Bảo hiểm thiệt hại vậtchất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm làbản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm

Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó

và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ giới bao gồm rất nhiều cácloại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ôtô chở người, xe ôtôchở hàng hoá, xe ôtô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùngkhác Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác bảohiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô

Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khácnhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệthống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ

Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH thiệt hại vậtchất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ

quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về antoàn kỹ thuật và môi trường.

2 Phạm vi bảo hiểm

2.1 Rủi ro được bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro được bảo hiểm mà cũng là giới hạntrách nhiệm bảo hiểm của người bảo hiểm.:

- Tai nạn do đâm va , lật đổ : Là những trường hợp xe bị tai nạn , đâm

va vào một vật cản nào đó hoạc đường trơn

Tai nạn do rủi ro bất ngờ gây nên

Ngoài việc bồi thường những thịêt hại vật chất xẩy ra cho chiếc xe đượbảo hiểm trong những trương hợp trên, công ty còn phải thanh toán cho chủ

xe những chi phí cần thiết và hợp lý:

+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh khi xe bị thiệt hại do cácnguyên nhân được bảo hiểm

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất

+ Giám định tổn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe;

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ;

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chấtkích thích khác trong khi điều khiển xe (nồng độ cồn trong máu hoặc tronghơi thở của lái xe vượt quá quy định);

+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ(giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường);

+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép;

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

2 - Những tổn thất, chi phí phát sinh do các rủi ro có tính “chính trị” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh, khủng bố

3 - Trừ khi có thỏa thuận khác, người bảo hiểm không bồi thường những tổn thất, chi phí phát sinh không phải là hậu quả của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan, những tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc quản lý, bảo dưỡng xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc do khuyết tật hoặc

hư hỏng thêm do sửa chữa

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thết bị, kể cả máy thu thanh,điều hoà nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

4 - Những quy định loại trừ riêng khác:

+ Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trườnghợp có thoả thuận riêng)

+ Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiềnbồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu

về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm;

Hai là: Khi xẩy ra tai nạn, không thông báo ngay cho DNBH Không áp

dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửachữa xe mà chưa có sự đồng ý của DNBH;

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi

trong việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và bồi thường cho những tổnthất mà xe ôtô gây ra :

- Hao mòn tự nhiên, mất giá giảm chất lượng, hỏng hóc do khuyết tậthoạc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thứckhấu hao hoạc tính theo tháng

- Hư hỏng về điện hoạc bộ phậnmáy móc , thiết bị săm lốp bị hư hỏng

mà không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận xe : Để tránh những “ nguy cơ đạo đức “ lợi dụng bảohiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông hay một số rủi rođặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất gây ra bởi những nguyên do sau khôngđược bồi thường:

- Hành động cố ý của chủ xe lái xe

- Xê không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn giao thông đường bộ

- Chủ xe (lái) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộnhư:

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái xe hoạc không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rựu bia, ma tuý hay chất kích thích

+ Xe chở chất cháy hay chất nổ trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoạc số hàng hoá quy định

+ Xe đi vào đường cấm

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sữa chữa

- Những thiệt hại gián tiếp như : giảm giá trị thương mại, làm đình trệsản xuất kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranh

- Những thiệt hại ngoài lãnh thổ quốc gia trrừ khi có thoả thuận riêng

3 Gía trị bảo hiểm

Gía trị bảo hiểm của xe ôtô là giá trị thực tế trên thị trường của xe tạithời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vìđây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại của chủ xe tham gia bảo hiểm.Tuy nhiên giá trị trên thực tế luôn luôn biến động và có nhiều chủng loại xemới khó khăn cho việc xác định Trong thực tế các công ty bảo hiểm thườnggiựa trên các yếu tố sau đêt xác định giá trị xe :

+ Loại xe

+ Năm sản xuất

+ Mức độ mới, cũ của xe

+ Thể tích làm việc của xilanh

Một số phương pháp xác định giá trịbảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay

áp dụng đó là căn cứ và giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao cụ thể :

Gía trị bảo hiểm = giá trị khấu hao - khấu hao

Hiện nay trên thị trường Việt Nam ngày càng xuất hiện nhiều xe ôtô đờimới được nhập khẩu từ nước ngoài, vì vậy giá trị thực tế của xe nhập khẩutrên thị trường Việt Nam được tính như sau :

GTTT= CIF x ( 100% + Ts TnK ) x ( 100% + Ts Tttđb )

Trong đó :

- GTTT: là giá trị thực tế của xe

- CIF – giá CIF

- Ts.TnK- thuễ xuất nhập khẩu

- Ts.Tttđb - thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Gía CIF là giá xe ôtô về đến cảng

+ C ( Cost ): giá mua ôtô tại cửa nước xuất khẩu

+ I ( Insurance ) : Phí bảo hiểm cho chiếc xe trong quá trình vận chuyển

từ nước xuất khẩu về Việt Nam

+ F ( Freight ) : Cước phí vận chuyển

Gía trị thực tế hay giá trị ban đầu của chiếc xe ôtô đó là cơ sở ban đầukhi xác định giá trị bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm Vì vậy giá trị thực tế cầnđược kê khai một cách đầy đủ , chính xác

4.Phí bảo hiểm

4.1.Phí bảo hiểm

Khi chủ xe muốn xe của mình được bảo hiểm tại một công ty bảo hiểmthì phải nộp một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm để hình thành nênquỷ bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện có trách nhiệm đóng góptừng năm cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm.Công ty bảohiểm tiến hành thu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô theo quy định của bộ tàichính và có thêt thu ngay trực tiếp hay uỷ nhiệm cho đơn vị khác thu hộ

Đặc điểm mức phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên thị trường hiện nay:

Vừa qua, một số doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đã cùng ký một thỏathuận nâng mức phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Kể từ đầu tháng 10/2008, mức phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất với ôtô

đã tăng từ 1,3% lên 1,56% một năm (chưa tính 10% thuế VAT) Ngoài ra, cácloại ô tô kinh doanh vận tải hàng hoá có mức phí hàng năm tăng là 1,83%;vận tải hành khách liên tỉnh là 2,97% Riêng phí bảo hiểm taxi có mức tăngmạnh nhất , tới 3,95%

Theo Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, tình trạng cạnh tranh hạ phí bảo hiểm

để giành giật dịch vụ đã diễn ra liên tục trong thời gian qua Điều này cónghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm phải chấp nhận tất cả rủi ro về mình, đồngthời làm ảnh hưởng đến doanh nghiệp khác

Bên cạnh đó, mức phí bảo hiểm mà các doanh nghiệp đang áp dụng tồntại từ năm 1995 đến nay, trong khi giá cả đã thay đổi nhiều, mức phí cũ khôngcòn phù hợp, dẫn đến nhiều doanh nghiệp bảo hiểm gặp rủi ro cao, không đủtiền bồi thường cho khách hàng

Theo các doanh nghiệp bảo hiểm, trong thời gian qua chi phí sơn dùng

để sơn thân, vỏ ôtô đã tăng thêm 25%, nhiều loại phụ tùng thay thế đã tăng tới40% Có những doanh nghiệp nhận hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới đã phải đến

bù với mức 250% so với số tiền nhận bảo hiểm vì vậy nhiều doanh nghiệpthua lỗ Việc nâng phí bảo hiểm là điều cần thiết để đảm bảo các doanhnghiệp bảo hiểm có đủ khả năng chi trả trong bối cảnh tỷ lệ bồi thường cao,lạm phát gia tăng

Ông Đinh Quang Tấn, Trưởng phòng Bảo hiểm xe cơ giới Công ty Bảohiểm Bảo Việt cho biết, mức phí bảo hiểm tiêu chuẩn vật chất với xe cơ giớităng từ 1,3% lên 1,56%, tính ra phí bảo hiểm tăng thêm 15% so với mức cũ,trong khi riêng năm 2008 lạm phát trên 20% như vậy mức phí này tăng khôngphải là cao và cũng chỉ đảm bảo để các doanh nghiệp bảo hiểm hạn chế bớtrủi ro

Người bán có lý lẽ của mình nhưng người mua dịch vụ cũng có vô vàncái khó khi giá dịch vụ tăng lên

Theo tính toán, với mức phí bảo hiểm tăng như trên thì các khách hàng

sử dụng xe cho mục đích cá nhân chịu mức tăng thấp nhất Hiện nay mức phíbảo hiểm vật chất với ôtô giao động trong khoảng 1,1%-1,7% tuỳ từng doanhnghiệp Với những khách hàng đang chịu mức phí thấp (dưới 1,3%) sẽ cómức tăng từ 1,25 triệu đồng đến 4,5 triệu đồng/ xe/năm ( với những xe có giátrị khoảng 500 triệu đồng trở xuống) Còn với những xe có giá trị lớn thì mứcphí bảo hiểm cũng cao hơn từ 2,5 triệu đồng đến 9 triệu đồng/xe/năm

Với các doanh nghiệp taxi thì mức phí phải chịu sẽ tăng cao nhất ÔngĐinh Văn Sáu, Chủ tịch HĐQT Công ty Taxi Hương lúa cho biết, trước đâymức phí bảo hiểm với xe taxi của công ty này chỉ là 1,1%/năm Với những xe

có giá trị bảo hiểm 200 triệu đồng chỉ phải chi trả 2,2 triệu đồng/năm, naytăng lên đến 3,95% thì chi phí cho khoản bảo hiểm này của xe sẽ lên đến gần

8 riệu đồng/năm chưa kể thuế VAT Đấy là những xe có giá trị bảo hiểm thấp,còn những xe có giá trị bảo hiểm cao khoảng 500 triệu đồng thì chi phí nàycòn tăng cao hơn nhiều

Ông Trần Quốc Khải, Chủ nhiệm Hợp tác xã Taxi Nội Bài cũng cho biếttrước đây phí bảo hiểm vật chất với ôtô taxi của hợp tác xã 1 năm chỉ ở mức1,5% Một chiếc xe khi đó chỉ phải trả từ 3 - 4 triệu đồng/năm, nay tăng lên3,95% thì mỗi chiếc xe tăng lên trên 10 triệu đồng/năm Cộng cả phí bảo hiểmkhác như bảo hiểm trách nhiệm với người thứ 3, người trên xe, thì mỗi chiếc

xe phải chi tổng cộng 12 triệu đồng tiền bảo hiểm/ năm, tức là 1 triệuđồng/tháng.

"Với mức phí tăng như vậy, công việc kinh doanh của sẽ rất khó ông Khải than phiền

khăn"-Theo các doanh nghiệp bảo hiểm, họ phải nâng phí với taxi lên cao là do

độ rủi ro cao.Theo thống kê, thời gian qua lượng taxi va quệt chiếm số lượnglớn và các doanh nghiệp bảo hiểm đã bị thua lỗ khi bảo hiểm vật chất với xetaxi

Nhưng không chỉ có các doanh nghiệp kinh doanh taxi mà các doanhnghiệp kinh doanh vận tải hành khách, hàng hoá cũng than phiền về mức phíbảo hiểm mới

Với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải hành khách, mức phí bảo hiểmvật chất thân xe trước đây từ 1,5% - 2,5% thì nay sẽ phải chịu mức 2,97%.Công ty TNHH thương mại và dịch vụ du lịch Hoàng Mai ( Thanh XuânTrung - Thanh Xuân - Hà Nội) cho biết hiện đang sở hữu 1 số xe khách hiệuHyundai 45 chỗ nhập khẩu để chở khách du lịch Trị giá mỗi chiếc xe khoảng

1 tỷ đồng Mức phí bảo hiểm trước đây họ chi trả chỉ 2%, nay tăng lên 2,97%tức là mỗi chiếc xe sẽ phải trả thêm gần 10 triệu đồng/năm Với 5 chiếc xenhư vậy mỗi năm mất thêm gần 50 triệu đồng, đây là mức tăng không hề nhỏ.Còn với xe tải thì các loại xe có tải trọng nhẹ, cỡ 1,25 tấn trở xuống lạichịu ảnh hưởng nhiều hơn so với xe tải nặng Xe tải nhẹ trước đây thường cómức phí bảo hiểm từ1,3%-1,5%, nay phải tăng lên 1,83%, trong khi các xe tảinặng mức phí bảo hiểm đều từ 1,9% đến 3,8% nên có lẽ sẽ ít thay đổi Theotính toán của một khách hàng sở hữu xe tải 1,25 tấn thì mức phí bảo hiểm vậtchất xe mà họ phải chi thêm ít nhất cũng là 1triệu đồng/năm

Quyền lợi được bảo hiểm:

Tổn thất bộ phận:

- Bồi thường chi phí thực tế để phục hồi, sửa chữa xe tai nạn;

- Hoặc trả tiền tương đương với mức độ tổn thất trên cơ sở xác địnhđược chi phí sửa chưa, phục hồi xe tai nạn có thể phải trả (trường hợp chủ xekhông sửa chữa lại xe);

Tổn thất toàn bộ:

- Số tiền bồi thường bằng giá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tainạn.

Những chi phí cần thiết và hợp lý phát sinh do tai nạn thuộc phạm vi

bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ và đưa xethiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định tổn thất

Mâu thuẫn giữa khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm :

Nhiều doanh nghiệp kinh doanh vận tải đã phản ứng với việc tăng phíbảo hiểm bằng cách không mua bảo hiểm vật chất với xe ôtô

"Chúng tôi đã ngừng hoàn toàn việc mua bảo hiểm vật chất xe ôtô vớitaxi Nội Bài" - ông Trần Quốc Khải nói

"Taxi Hương lúa sẽ tự thành lập 1quỹ phòng chống rủi ro và các thànhviên đóng tiền để tự bảo hiểm cho rủi ro của chính mình Tính ra thì chi phínày rẻ bằng nửa so với mua bảo hiểm của các DN bảo hiểm, ông Đinh VănSáu cho hay

Công ty TNHH Hoàng Mai cũng khẳng định không mua bảo hiểm vậtchất với ôtô chở khách du lịch của họ khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn

Đại diện Hiệp hội Taxi Hà Nội, ông Đỗ Quốc Bình cũng cho rằng việccác DN bảo hiểm liên kết với nhau nâng mức phí bảo hiểm với ôtô lên caođang ảnh hưởng trực tiếp đến các khách hàng và sự hợp tác này có dấu hiệu viphạm Luật Cạnh tranh

"Chúng tôi đang đợi kết quả điều tra từ Cục cạnh tranh của Bộ CôngThương về vấn đề này"- ông Bình cho hay

Việc tăng phí bảo hiểm vật chất với ôtô có nguy cơ sẽ khiến nhiều kháchhàng từ bỏ ý định mua bảo hiểm Hiện bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bảohiểm tự nguyện và số lượng khách hàng tham gia vốn đã rất ít

Theo thống kê của Bảo Việt thì chỉ có khoảng 30% số ôtô hiện đang lưuhành có mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới Thống kê của một số doanh nghiệpkhác cho thấy con số này cao nhất cũng chỉ ở mức 55%

Tuy nhiên theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh số củanghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong năm 2007 đạt gần 2.500 tỷ đồng, còn 9tháng đầu năm 2008, toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu8.020 tỷ đồng thì riêng bảo hiểm xe cơ giới chiếm 2.391 tỷ đồng (29,8%)

Trong 9 tháng năm 2008, tồn thị trường đã giải quyết bồi thường 3.018

tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 37%, nghiệp vụ cĩ tỷ lệ bồi thường cao nhất làbảo hiểm xe cơ giới 51,6%

4.2.Phương pháp tính phí bảo hiểm ơtơ.

Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm la rất cầnthiết và quan trọng, đọi hỏi sự chính xác cao Phí bảo hiểm được xác định vừaphù hợp với khả năng của mỗi chủ xe khi tham gia bảo hiểm, đồng thời vừahình thành quỹ bảo hiểm đủ lớn để cĩ thể bù đắp cho những thiệt hại bất ngờxảy ra do tai nạn , gĩp phần đảm bảo cho quá trình sản xuất được một cáchthường xuyên liên tục đảm bảo đời sống cho mọi người dân trong xã hội Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thểcác Cơng ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

Loại xe: Do mỗi loại xe cĩ những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, cĩ mức

độ rủi ro khác nhau nên phi bảo hiểm vật chất xe ơtơ được tính cho từng loại

xe Thơng thường; các cơng ty bảo hiểm đưa ra những loại phí bảo hiểm phùhợp cho hầu hết các loại xe thơng dụng thơng qua phân loại xe thành cácnhĩm việc phân loại này được dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ giatốc, chi phí và mức độ khĩ khăn khi phải sửa chữa và sự khan hiếm của phụtùng Đối với các xe hoạt động thơng như xe kéo, rơ moĩc, xe chở hàng nặng,

… Do cĩ mức độ rủi ro caonên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ

lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Khu vực giữ và để xe: Trong thực tế khơng phải Cơng ty bảo hiểm nàocũng quan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng cĩ một số Cơng ty bảo hiểmtính phí bảo hiểm dựa trên khu vực giữ và để xe

Mục đích sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảohiểm Nĩ giúp Cơngty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro cĩ thể xảy ra Ví dụ:

Xe do một người về hưu sử dụng cho mục đích kinh doanh đơn thuầnchắc chắn se đĩng phí thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng để đi lại

ở khu vực lớn Rõ rang xe lăn bánh càng nhiều thì mức độ rủi ro tai nạn càngcao

Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cáu bảo hiểm và nhữngngười sử dụng thường xuyên chiếc xe được bảo hiểm

Số liẹu thống kê cho thấy rằng các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn sovới các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công ty bảo hiểm thường áp dụnggiảm phí cho các lái xe trên 50 tuổi hoặc 55 tuổi, do kinh nghiệm cho thấy sốngười này ít gặp tai nạn hơn so với người trẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xequá lớn tuổi (thường thì 60 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứngnhận sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảohiểm Ngoìa ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn các công ty bảo hiểm thườngyêu cầu người được bảo hiểm phải tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe củamình Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường phải caohơn so với những lái xe có độ tuổi lớn hơn.

Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng tham giabảo hiểm tại Công ty mình các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức phíchung cho số lượng tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty bảohiểm còn áp dụng chế độ giảm phí bảo hiểm cho nhưngx người tham gia bảohiểm không có khiếu nại

Biểu phí đặc biệt : Khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểmnhiều, công ty sẽ áp dụng biểu phí đặc biệt với những mức phí thấp hơn, nếuđối tượng có sác xuất rủi ro lớn thì công ty bảo hiểm áp dụng mức biểu phícao hơn

- f : Phí bồi thường thiệt hại hay phí thuần

Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô của bộ Tài chính :

Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểmBảo hiểm toàn thân 1,36% số tiền bảo hiểmBảo hiểm thân vỏ xe 2,27% số tiền bảo hiểm

Đối với những loại xe mang tính chất thời vụ, tức là chỉ hoạt động một

số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng cho những ngày hoạt động đótheo công thức :

Số tháng hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x

12 thángTuy nhiên ở Việt Nam thì:

Dưới 3 tháng : 30 % phí bảo hiểm của cả năm

Trên 3 tháng đến 6 tháng : 60% phí bảo hiểm của cả năm

Trên 6 đến 9 tháng : 90% phí bảo hiểm của năm

Trên 9 tháng : 100% phí bảo hiểm của năm

Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô không tính khấu hao thay mới :

trên 6 năm hoạc giá trị

còn lại dưới50% so với

giá trị xe mới

Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm xe : chủ xe có thể tuỳ ýlựa chọn tham gia bảo hiểm cho chiếc xe được bảo hiểm theo tỷ lệ nhất địnhthấp hơn giá trị thức tế của xe :

- Bảo hiểm có thể áp dụng mức miễn bồi thường : Chủ xe có thể lựachọn mức miễn thường có khấu trừ tuỳ ý từ 1000000đ đến 10000000đ hoạc

từ 100$ đến 1000$

Khi áp dụng mức miễn thường thì tỷ lệ giảm phí so với tổng phí đượcquy định như sau :

Mức miễn thường Tỷ lệ giảm phí1000000đ hoạc 100USD 5% Tổng số phí2000000đ hoạc 200 USD 8% Tổng số phí3000000đ hoạc 300 USD 11% Tổng số phí4000000đ hoạc 400 USD 14% Tổng số phí5000000đ hoạc 500 USD 17% Tổng số phí6000000đ hoạc 600 USD 20% Tổng số phí7000000đ hoạc 700 USD 23% Tổng số phí

8000000 đ hoạc 800 USD 26% Tổng số phí

9000000 hoạc 900 USD 30^% Tổng số phí10000000đ hoạc 1000

USD

35% Tổng số phí

IV.QUY TRÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT

XE ÔTÔ

1 Công tác triển khai.

Khai thác là khâu đầu tiên của quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xeôtô, khâu này quyết định đến doanh thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp vàcũng từ đó quyết định đến doanh thu của doanh nghiêpj bảo hiểm Để khaithác tốt thị phần của doanh nghiệp thì doanh nghiệp phải vận dụng tốt côngtác Marketing , xây dựng hình ảnh doanh nghiệp trong lòng khách hàng Song song với công tác marketinh thì doanh nghiệp phải có độ ngũ nhân viênkhai thác chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn được đào tạo bài bản, năngđộng sang tạo , trung thực và nhiệt tình Muốn triển khai tốt khâu khai thác thìdoanh nghiệp cần chú trọng xây dựng hệ thống đại lý rộng khắp Những đại

lý đó phải đựơc doanh nghiệp tập huấn kỹ lưỡng , thường xuyên hổ trợ cácđại lý khai thác.Ngoài ra doanh nghiệp cũng cần phải duy trỳ quan hệ với cáckhách hàng cũ để tiếp tục tái tục thông qua dịch vụ chăm sóc khách hàng của

doanh nghiệp Nâng cao tinh thần trách nhiệm và ý thức nghề nghiệp củanhân viên khai thác

2 Đề phòng và hạn chế tổn thất.

Đề phòng và hạn chế tổn thất là một khâu quan trong không thể thiếu củabất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào Liên quan trức tiếp đến lợi nhuận củadoanh nghiệp bảo hiểm, nếu làm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất ,doanh nghiệp giảm được số tiền bồi thưòng cho khách hàng Ngoài ra nó còngóp phần giảm số vụ tai nạn giao thông góp phần vào ổn định an toàn cho xãhội phản ánh đúng nhiệm vụ kinh tế và xã hội của doanh nghiệp bảo hiểm Đểlàm tốt công tác đề phòng và hạn chế tổn thất công ty bảo hiểm cần :

- Tuyên truyền sâu rộng trong quần chúng nhân dân bằng các hình thứcnhư : panô, áp phích và trên phương tiên thông tin đại chúng

- Công ty bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với các nghành giao thông,công an đề tăng cường hệ thống biển báo , an toàn giao thông

- Công ty bảo hiểm cần động viên khuyến khích với các doanh nghiệp ,

cá nhân thực hiền tốt công tác đề phòng vàn hạn chế tổn thất

- Tài trợ tài chíng kết hợp với sở giao thông công chính tổ chức các cuộcthi đề phòng và hạn chế tổn thất, lái xe an toàn, xử lý tình huống khi có tainạn xẩy ra

3 Giám định tổn thất

- Thông báo tai nạn : Cũng khi có tai nạn xẩy ra, người bảo hiểm yêu cầuchủ xe phải tìm cách cứu chữa, hạn chế tổn thất và nhanh chóng thông báocho công ty bảo hiển về tình hình tai nan, thời điểm tai nạn và nơi xẩy ra tainạn Chủ xe không được tự ý di đơi , tháo gỡ , xữa chữa khi chưa có ý kiếncủa công ty bảo hiểm trừ trường hợp có ý kiến của cơ quan công an và các cơquan có thảm quyền

- Giám định tổn thất: Thông thường đối với bảo hiểm vất chất xe ôtôviệc giám định được công ty bảo hiểm giám định với sự có mặt của chủ xe, lái

xe hoạc người đại diện hợp pháp nhằm xác định rõ nguyên nhân và mức độthiệt hại Chỉ trong trưòng hợp hai bên không không đạt được thoả thuận thìmới chỉ định giám định viên kỹ thuật trung gian làm công tác giám định.Kếtluận của giám định viên kỹ thuật được xem là kết luận cuối cùng Trưòng hợp

kết luận của giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảohiểm, doanh nghiệp chịu mức phí giám định Trường hợp kết luận của giámđịnh viên chuyên nghiệp trùng với kết luận của giám định viên bảo hiểm thìchủ xe ôtô tự chịu phí giám định bảo hiểm.Trong trường hợp đặc biệt, nếudoanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện việc lập biên bản giám định thì

có thể căn cứ vào biên bản kết luận của các cơ quan có thẩm quyền và cáchiện vật thu được để xác định mức độ thiệt hại

4 Bồi thường tổn thất

Trường hợp bồi

1 Tổn thất bộ phận 1 Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc

dưới giá trị thực tế của xe, số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị thực tế của xe khi tham gia bảo hiểm

2 Nếu số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì, số tiền bồi thường theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trước khi xe bị tai nạn

2 Tổn thất toàn bộ

(Mất cắp, mất tích, bị cướp

sau 60 ngày không tìm lại

được hoặc bị thiệt hại hư

2 Nếu số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe, số tiền bồi thường bằng giá trị thực tế của xe ngay trước khi xảy ra tổn thất

Theo nguồn tin từ Bảo Việt, khi xe xảy ra tai nạn, chủ xe cần làm một số thủ tục dưới đây.

4.1 Hồ sơ bồi thướng

Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe ôtô, chủ

xe phải cung cấp những tài liệu chứng từ sau :

-Tờ khai tai nạn của chủ xe:

- Bản sao giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng nhận kiểm định antoàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện kỹ thuật xe cơ giới đường bộ,giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra của công an hoạc bản sao bộ hồ sơ tai nạn bao gồm :biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đếntai nạn, biên bản giải quyết tai nạn, biên bản giám định thiệt hại

- Bản án kết luận của toà án trong trường hợp có tranh chấp tại toà

- Các bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ 3

4.2 Nguyên tắc bồi thường

1 Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe cần:

- Cứu chữa, hạn chế thiệt hại người và tài sản, bảo vệ hiện trường tainạn, không tự ý tháo dỡ, di chuyển, sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến củadoanh nghiệp bảo hiểm (trừ khi có lý do chính đáng)

- Thông báo cho cơ quan công an hoặc chi nhánh, đại diện của đơn vịcấp giấy chứng nhận bảo hiểm nơi gần nhất

- Cùng phối hợp trung thực với cơ quan công an, bảo hiểm xử lý tai nạn,xây dựng hồ sơ tai nạn: ghi chép tình hình tai nạn, sơ đồ hiện trường, lấy lờikhai các bên giám định cho các xe liên quan…

2 Chủ xe cần gửi các giấy tờ đến nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

(hoặc đại diện khác của đơn vị cấp giấy chứng nhận bảo hiểm)

- Giấy yêu cầu bồi thường

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Bản sao giấy phép lái xe

- Bản sao giấy đăng ký

- Biên bản xác nhận tai nạn, tổn thất của cơ quan Công an, chính quyềnđịa phương, cơ quan quản lý

- Biên bản hòa giải giữa các bên (nếu có)

- Các loại giấy chứng nhận về thiệt hại của các bên liên quan (hóa đơnsửa chữa, thay thế tài sản, chứng từ y tế liên quan đến việc điều trị).

- Giấy chứng tử (nếu tử vong)

3 Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành giám định bảo hiểm với sự chứng

kiến của chủ xe hoặc người đại diện hợp pháp của các bên có liên quan để xácđịnh nguyên nhân và mức độ thiệt hại Nếu chủ xe không thống nhất với kếtquả giám định của doanh nghiệp, hai bên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên

kỹ thuật chuyên nghiệp thực hiện giám định lại (nếu kết quả của giám địnhviên chuyên nghiệp khác bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu chi phígiám định, và nếu giống, chủ xe cơ giới phải chịu chi phí giám định) Nếudoanh nghiệp bảo hiểm không thể thực hiện việc giám định, có thể căn cứ vàocác biên bản, kết luận của các cơ quan chức năng có thẩm quyền và hiện vật,lời khai của các bên liên quan

Thời hạn thanh toán bồi thường là 15 ngày kể từ khi nhận đủ hồ sơ bồithường hợp lệ và kéo dài không quá 30 ngày nếu phải xác minh hồ sơ Nếu từchối bồi thường, doanh nghiệp phải thông báo cho chủ xe trong vòng 30 ngày

kể từ khi nhận được hồ sơ

PHẦN II THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT

ty có uy tín, có năng lực dẫn đầu trong các doanh nghiệp bảo hiểm trên địabàn

Hết tháng 12/2007 triển khai 42 nghiệp vụ bảo hiểm, doanh thu phí Bảohiểm đặt 64,5 tỷ và bồi thường gần 90000 vụ rủi ro so với tổn thất hàng chục

tỷ đồng Là công ty hạng I , không chỉ hoạt động trong lĩnh vực kinh doanhtrong tĩnh mà còn vươn ra tĩnh bạn và cả nước ngoài

Căn cứ vào quyết định số 13 của Quốc hội về việc điều chỉnh điều chỉnhđịa giới hành chính thành phố và một số tỉnh có liên quan, ngày 1/08/ 2008tỉnh Hà Tây hợp nhấtvới thành phố Hà Nội Xuất phát từ sự thay đổi địa giớihành chính trên ngày 13/08/2008 Bộ Tài Chính đã có quyết định số 45/GPDDCP/KDBH về việc đổi tên Bảo Việt Hà Đông thành công ty Bảo ViệtĐông Đô

2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của công ty

Công ty Bảo Việt Đông Đô gồm Ban Giám đốc ( 01 giám đốc, 02 phógiám đốc ) 04 phòng quản lý và 16 phòng bảo hiểm khu vực ( gồm phòng BH

Ba Vi, phòng BH Sơn Tây, phòng BH Phúc Thọ, Thạch Thất, Đan Phượng ,Chương Mỹ, Thanh Oai Phòng BH Mỹ Đức , Phú Xuyên)

Về nhân sự : Số cán bộ biên chế của công ty hiện này gồm 80 cán bộ công nhân viên, trên 235 đại lý chuyên nghiệp và hàng nghìn cộng tác viên.Lãnh đạo có 03 người, trưởng phòng 16

-Trình độ cán bộ công nhân viên trong công ty như sau: Đại học và trênđại học58 người ( trên đại học 8, chính quy 26 , tại chức 24 , trung cấp 20,khác có 2)

3 Các loại hình bảo hiểm của công ty

I Bảo hiểm hàng hoá

1 BH hàng hoá xuất khẩu

2 BH hàng hoá nhập khẩu

3 BH Hàng hoá Vận chuyển nội địa

II BH tày thuỷ

1 BH thân tàu biển

2 BH Trách nhiệm chủ tàu biển

1 BH mọi rủi xây dựng - CAR

2 BH mọi rủi ro Lắp đặt – EAR

3 BH máy móc- MB

4 BH thiết bị điện tử - EEI

5 BH Máy móc thiết bị xây dựng – CPM

III.BH trách nhiệm

1 BH trách nhiệm sản phẩm

2 BH trách nhiệm công cộng

3 BH trách nhiệm sản phẩm và công cộng dạng mở rộng

5 BH toàn doanh nghiệp

3 BH trách nhiệm của chủ xe ôto

4 BH trách nhiệm của chủ xe môtô

5 BHTN chủ xe đối với hành khách

6 BH TN của chủ xe đối với hàng hoá trên xe

7 BH TNDS của chủ xe ôtô tự nguyện

8 BHTN DS của chủ xe môtô tự nguyện

Trong năm công ty luôn nhận được sư quan tâm chỉ đạo của Bảo ViệtViệt Nam, của Tỉnh Uỷ , Uỷ ban nhân dân tĩnh, sự củng hộ của các cấp chínhquyền địa phương, các sở ban nghành đã tạo điều kiện cho công ty triển khainhiều nghiệp vụ bảo hiểm đáp ứng nhu cầu của các tổ chức kinh tế , đơn vị sựnghiệp , tổ chức đoàn thể và nhân dân Đảng và chính phủ đã ban hành nhiềuvăn bản về bảo hiểm , tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm triển khaicác nghiệp vụ bảo hiểm, đặ biệt là Nghị Quyết 32/CP của chính phủ về việcbắt buộc đội mũ bảo hiểm khi tham gia giao thông; các văn bản chế định, chếtài , yêu cầu các doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân theo những quy định củapháp luật, làm lành mạnh và bình đẳng môi trường kinh doanh

b) Phía doanh nhiệp :

Công tác tổ chức cán bộ : Công ty luôn quan tâm thường xuyên như cửcán bộ theo học lớp đào tạo chuyên nghành để nâng cao chuyên môn nghiệp

vụ, xắp xếp, điều động cán bộ , phù hợp với chuyên môn nên đại đa số cán

bộ trong công ty đều hoàn thành xuất xắc nhiệm vụ Thường xuyên mở cáclớp đào tạo cho các đại lý chính vì vậy hấu hết các đại lý của công ty đều cónăng lực chuyên môn hoạt động chuyên nghiệp

Không ngứng nghiên cứu thị trường để tìm ra các sản phẩm bảo hiểm rathị trường đáp ứng nhu cầu cạnh tranh và tạo được lòng tin nơi khách hang.Doanh nghiệp luôn chú trọng đến chất lượng phục vụ khách hàng , đáp ứngcác nhu cầu của khách một cách nhanh nhất , chất lượng tốt nhất chính vì vậygóp phần nâng cao uy tin của công ty trên thị trường

Song song với các hoạt động kinh doạnh , Công ty cũng đã tích cựctrong các hoạt động xã hội , các hoạt động từ thiện Thông qua các phươngtiện truyên thông xây dựng quảng bá hình ảnh của công ty và của Bảo Việtvới công chúng , với khách hàng Do đó lượng khách hàng mới ngày càngtăng , số khách hàng tái tục vẫn được duy trì

c.Khó khăn mà doanh nghiệp vừa gặp phải

Mặc dù tình hình phát triển kinh tế ở Hà Tây đạt khá, song nhiều dự ánlớn đang trong quả trình đầu tư, nhiều dự án đã được cấp phép song viểc triểnkhai còn chậm do việc bàn giao , giải phóng mặt bằng còn nhiều khó khănnhiều dự án đã đi vào hoạt động nhưng đang trong giai đoạn ổn định kinhdoanh và cũng nhiều dự án hoạt động kém hiệu quả Do vậy việc triển khaibảo hiểm cho các dự án này còn thấp, tốc độ tăng trưởng chưa cao

Mặc dù có sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng tích cực song tỷtrọng nông nghiệp con cao.Do vậy thu nhập của người dân còn thấp , ngoài ra

ý thức của bộ phận dân chúng và doanh nhiệp về việc tham gia bảo hiểm cònhạn chế, chính vì vậy việc triển khai bảo hiểm gặp rất nhiều khó khăn Doanhthu còn bị hạn chế

Tình hình cạnh tranh trong địa bàn diễn ra gay gắt , đắt biệt là cạnh tranhkhi có nhiều doạnh nhiệp nước ngoài có nguồn vốn lớn , đội ngũ nhân lựcnhiều kinh nghiệm Chính vì vậy thị phần của doanh nghiệp bị chia sẻ rấtnhiều

II DỰ BÁO HOẠT ĐỘNG CỦA DOANH NGHIỆP TRONG NHỮNG NĂM SẮP TỚI

1 DỰ BÁO TÌNH HÌNH KINH TẾ ĐỊA PHƯƠNG

Năm 2009 và những năm tiếp theo khi Hà Tây xác nhập vào Hà Nội thìtình hình kinh tế sẻ có nhiều chuyển biến : Sự quan tâm của đảng và nhà nước

sẽ nhiều hơn , thu hút vốn đầu tư trong nước và nước ngoài cho các dự án đầu

tư lớn có tầm cỡ Nhiều nhà máy , xí nghịêp , khu công nghiệp từ nội thành sẻchuyển sang địa bàn Hà Tây chính vì vậy sẽ là cơ hội lớn cho doanh nghiệptriển khai các sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra do tình hình đời sống dân cư ngàycàng cao hơn nênhọ có điều kiện tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm Sẻ là cơ hộicho doạnh nghiệp triển khai bảo hiểm nhân thọ và nhiều sản phẩm bảo hiểmkhác

2 DỰ BÁO TÌNH HÌNH CẠNH TRANH VÀ DOẠNH THU BẢO HIỂM

Năm 2009 và những năm tiếp theo với sự mở cửa của thị trường theocam kết các doanh nghiệp bảo hiểm có 100% vốn nước ngoài hoạt động tạiViệt Nam có điều kiện hoạt động để mở rộng, triển khai các loại hình bảohiểm , mở rộng địa bàn Chính vì vậy sự cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt hơn.Hiện nay trên địa bàn có 5 doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanh trong lĩnhvực bảo hiểm phi nhân thọ

Về nhóm các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và kỹ thuật : Các khách hàng cóvốn đầu tư nước ngoài, thông thường lựa chọn các nhà bảo Hiểm lớn có uy tíntrên thị trường quốc tế, các káhc hàng trong nước thường lựa chọn các doanhnghiệp bảo hiểm có mức phí thấp và có hoa hồng cao Trong nhóm nghiệp vụnày công ty duy trì các khách hàng truyền thống , đồng thời khai thác nghiệp

vụ cháy nổ băt buộc

Nhóm nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới: Công ty xác định đây là nhómtiềm năng Do tình hình kinh tế phát triển đời sống nhân dân nâng cao, nên sốlượng xe mua mới xe cao Đặt biệt là xe ôtô trong những năm gần đây khôngngừng tăng.Công ty xây dựng kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm này kết hợpvới chú trọng chất lượng dich vụ khách hàng, chăm sóc khách hàng

II.TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ TẠI BẢO HIỂM ĐÔNG ĐÔ

1 Công tác khai thác:

Khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai bất cứ nghiệp vụnào.Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả của công ty và nó cũng quyếtđịnh đến các khâu còn lại của bảo hiểm vật chất xe ôtô, khai thác chiếm mộtvai trò cực kì quan trọng vì đây là nghiệp vụ có tỷ lệ rủi ro và bồi thường cao,

do đó luôn được các công ty bảo hiểm hết sức quan tâm

Một nội dung quan trọng của công tác khai thác là vận động , tuyên truềncho các chủ xe thấy được khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, từ đó kí kếthợp đồng bảo hiểm.Khâu này thực sự quan trọng và khó khăn đối với doanhnghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp cần vận dụng tốt những nội dung củaMarketing trong dịch vụ : chính sách giá cả, chính sách sản phẩm, phân phối,khuếch trương giá cả , con người , chất lượng dịch vụ…

Bảo hiểm vật chất xe ôtô là loại hình bảo hiểm tự ngyện, cho nên chấtlượng của công tác khai thác phụ thuộc rất nhiều vào việc tuyên truyền quảngcáo , thái độ của người làm công tác khai thác, qua đó mới làm chủ xe hiểuđược , nhận thức được ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, từ

đó chủ xe tự giác tham gia nhiều hơn Tuy nhiên được sự chỉ đạo sát sao , kịpthời của lãnh đạo , cũng như sự vận dụng linh hoạt các biện pháp khai thác, sự

cố gắng của đội ngũ cán bộ , nhân viên công ty Công ty bảo hiểm Đông Đô

đã đặt được những kết quả sau :

Bảng 1: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty Bảo

hiểm Đông Đô:

Năm 2005 :

Tổng doanh thu nhóm nghiệp vụ xe cơ giới đạt 20,958 triệu chiếm tỷtrọng 42,6% doanh thu của toàn Công ty và bằng 103% so với doanh thu củanăm 2004 Trong đó: Bảo hiểm vật chất xe ôtô đạt doanh thu 9.280 triệu đồngbằng 109% kế hoạch và bằng 127%, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ôtô đạtdoanh thu 5.545 triệu đồng bằng 96% kế hoạch và bằng 105% so với doanhthu năm2004, bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe môtô đạt doanh thu 6.119 triệuđồng bằng 78,4 % so với doanh thu năm 2004

Năm 2006:

Xác định đây là nhóm nghiệp vụ truyền thống, có tiềm năng lớn và có tỷtrọng cao trong doanh thu của toàn công ty, song đây là nhóm bảo hiểm có sựcạnh tranh gay gắt và có nhiều công ty cùng tham gia trên địa bàn Tính đếnngày 31/12/2006 doanh thu của nhóm nghiệp vụ bảo hiểm này đạt 20,783triệu đồng , chiếm tỷ trọng 40,95 daonh thu của toàn công ty và bằng 99,25 sovới năm 2005 trong đó:

+ Bảo hiểm vật chất xe oto : danh thu đặt 9,989 tỷ đồng = 104% kếhoạchvà bằng 106,6% so với doanh thu năm 2005

+ Bảo hiểm trách nhiệm ôtô : doanh thu đặt 55000 tỷ bằng 89% kế hoạch

và bằng 99% so với năm 2005

+ Bảo hiểm TNDS xe môtô v: doanh thu đặt 5,120 tỷ đồng bằng 79% kếhoạch vág bằng 84% so với năm 2005

Qua số liệu trên ta thấy mặc dù trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt và

có nhiều doanh nghiệp cùng tham gia khai thác nhưng nhìn chung tị phấn vềbảo hiểm xe cơ giới của công ty vẫn chiếm tỷ trọng cao

Năm 2007 : Xác định đây là nhóm nghiệp vụ truyền thống, có tiềm năng

lớn và chiếm tỷ trọng đáng kể trong doanh thu toàn Công ty, song đây cũng lànhóm nghiệp vụ tham ra có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác Tính đến hếtngày 21/12/2007, doanh thu của nhóm nghiệp vụ xe cơ giới là 29.484 triệuđồng, chiếm 47,67% doanh thu toàn Công ty băng 141,4% so vói cả năm

2006, Ước tính doanh thu của nhóm nghiệp vụ xe cơ giới năm 2007 là:29.850 triệu đồng, trong đó:

+ Boả hiểm vật vhất xe ôtô: doanh thu đạt 10.226 triệu động, bằng 112%

kế hoạch và bằng 102,8% so vói năm 2006

+Bảo hiểm TNDS xe ôtô: doanh thu là: 6.766 triệu đồng, bằng 112% kếhoạch và 121,8% so với năm 2006

+ Bảo hiểm TNDS xe môtô : doanh thu đạt 12.367 triệu đồng, bằng246% kế hoạch và bằng 240,35% so với năm 2006

+ Bảo hiểm vật chất môtô, bảo hiểm TNDS đ/v Hàng hoá: 84 triệu đồng,bằng 166% kế hoạch năm và bằng 143,1% so với năm 2006

Số liệu trên cho thấy, Mặc dù trên địa bàn có nhiều doanh nghiệp bảohiểm triển khai nhóm nghiệp vụ này và sự cạnh tranh diễn rahết sức gay gắt,song Công ty vẫn đạt doanh thu cao và chiếm thị phần lớn Những nhân tố cótác động đến doanh thu của nhóm nghiệp vụ này đó là:

Thứ nhất , Công ty chỉ đạo yêu cầu các phòng ban từ chối bảo hiểm

cho các công ty cho thuê xe tự lái , xe taxi , , những xe có hạn lưu hành ngắn,

có giá trị thấp để đảm bảo hiệu quả kinh doanh

Thứ hai, việc kiểm tra và xử phạt của công an thường xuyên ở những

tháng đầu năm, do đó chủ xe cơ giới và đặc biệt là chủ xe môtô chưa ý thứctrong việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc

Thứ ba , Bộ tài chính đã ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của

chủ xe cơ giới với mức phí cao hơn, mở rộng quyền lợi cho người tham giabảo hiểm , thủc tục trong giải quyết bồi thường thuận tiện hợn Do đó tạođiều kiện cho các công ty bảo hiểm dễ dàng triển khai và tăng doanh thu hơn.Mặt khác bảo hiểm đã nghiên cứu và triển khai quy tắc bảo hiểm xe cơ giớimới Quy tắc có điều kiện bảo hiểm mở rộng hấp dẫn với khách hàng khi lựachọn sản phẩm

2.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Tai nạn giao thông luôn là mối đe doạ hàng ngày , hàng giờ đối với mọithành viên trong xã hội, gây thiệt hại lớn cho người cũng như tài sản Mộttrong những tổ chức góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất đó là công ty bảohiểm.Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất là một trong những nghiệp vụquan trọng, không những tác động đến tình hình kinh doanh mà còn tác độngđến xã hôi

Những việc cần làm khi xảy ra tai nạn

Thực hiện các biện pháp giảm thiểu thiệt hại về người và tài sản;

Bảo vệ hiện trường tai nạn và báo ngay cho cảnh sát giao thông nơi gầnnhất;

Thông báo ngay cho Bảo Hiểm Bảo Việt nơi gần nhất để được hỗ trợ tưvấn và giám định thiệt hạu làm cơ sở giải quyết bồi thường sau này;

Gửi thông báo tai nạn bằng văn bản cho Bảo Hiểm Bảo Việt trong vòng

5 ngày, kể từ ngày xảy ra tai nạn

Quy tắc Bảo hiểm vật chất xe và các nghiệp vụ bảo hiểm tự nguyệnkhác:

+ Phạm vi bảo hiểm có một số thay đổi mở rộng phạm vi bảo hiểm chokhách hàng Cụ thể bỏ một số loại trừ như: Xe đi đêm không có đèn chiếusáng bên trái, Lái xe có nồng độ cồn, rượu bia vượt quá quy định, xe tập lái,

bỏ giấy chứng nhận kiểm định, giấy phép lái xe trong một số trường hợp, xe

đi vào đường cấm khu vực cấm…

+ Có những ưu tiên cho khách hàng tham gia bảo hiểm tại Bảo Việt như:Bảo Việt miễn trừ đòi bên thứ ba khi các xe liên quan đến tai nạn đều bảohiểm vật chất tại Bảo Việt

+ Chế độ bồi thường thông thoáng và theo chiều hướng có lợi cho kháchhàng Cụ thể đối với thiệt hại về người trong bảo hiểm TNDS: Bồi thườngdựa trên những quy định của Bộ Tài chính, một số trường hợp bồi thườngthiệt hại về người không cần tính đến lỗi của chủ xe Trong trường hợp thamgia nhiều hợp đồng bảo hiểm chỉ tính trùng khi số tiền chủ xe phải bồi thườngcho người bị thiệt hại lớn hơn tổng mức trách nhiệm bảo hiểm của các hợpđồng bảo hiểm

+ Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá mởrộng trong trường hợp chủ xe là chính chủ hàng

+ Đối với bảo hiểm tai nạn lái xe và những người được chở trên xe: Trẻ

em được tính đầy đủ quyền lợi như người lớn mà không tính phí đối với trẻem

+ Nhiều sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô bổ sung để khách hàng lựachọn bao gồm:

* Bảo hiểm không tính khấu hao vật tư thay mới: Vật tư, phụ tùng thuộctrách nhiệm bảo hiểm được thay mới, không áp dụng bất kỳ một khoản chiphí khấu trừ (hoặc khấu hao) thay mới nào

* Bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm: Xe được bảo hiểm theo điều kiện

“bảo hiểm theo giới hạn trách nhiệm” được hiểu là xe chỉ được bảo hiểm vậtchất xe ở một mức giá thấp hơn giá trị thực tế, phần giá trị còn lại của xe chủ

xe tự bảo hiểm Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm được bồi thườngnhư xe tham gia đúng giá trị thực tế (đối với tổn thất bộ phận) và bồi thườngtheo số tiền bảo hiểm (đối với bồi thường toàn bộ)

* Bảo hiểm gián đoạn sử dụng xe: Bảo Việt trả tiền thuê xe trong trườnghợp chủ xe không có xe sử dụng khi xe bị cơ quan chức năng thu giữ hoặcđang được sửa chữa do tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm gây ra Số ngàytrả tối đa không quá 30 ngày

* Bảo hiểm sửa chữa tại Gara tự chọn: Xe bị tai nạn thuộc trách nhiệmbảo hiểm, chủ xe được quyền chỉ định sửa chữa tại Xưởng (Garage) đã thoảthuận trước ở thời điểm ký kết hợp đồng bảo hiểm

* Bảo hiểm thiệt hại xẩy ra ngoài lãnh thổ Việt Nam: Xe được giải quyếtbồi thường khi bị tai nạn trong phạm vi các nước Trung Quốc, Lào,Campuchia, Thái Lan

* Bảo hiểm mất cắp bộ phận: Chủ xe được Bảo Việt bồi thường tổn thấtcho những bộ phận bị mất cắp cho mỗi bộ phận theo điều kiện sau:

+ 01 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn đến

1 năm

+ 02 lần cho mỗi bộ phận đối với các hợp đồng bảo hiểm có thời hạn lớnhơn 1 năm

+ Mức miễn bồi thường không khấu trừ là 2 triệu đồng/vụ

* Bảo hiểm xe bị ngập nước: Xe ôtô bị thiệt hại động cơ hoặc hư hỏng

về điện do lỗi vô ý của lái xe điều khiển xe đi vào vùng ngập nước sẽ đượcBảo Việt bồi thường, nếu xe có tham gia bảo hiểm vật chất xe (không áp dụngđối với bảo hiểm thân vỏ xe - bảo hiểm bộ phận)

+ Biểu phí bảo hiểm có nhiều loại thấp hơn so với quy định cũ như: bảohiểm xe tập lái, bảo hiểm tai nạn lái xe và người ngồi trên xe đối với xe kinhdoanh vận tải.Ngoài ra, trong quy tắc mới còn quy định rõ thời gian khiếu nại

giải quyết bồi thường theo hương rút ngắn thời gian giải quyết bồi thường, thủtục giải quyết thông thoáng nhằm phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.

Bảng 2 : Chi đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe ôtô tai công ty Bảo Hiểm Đông Đô :

NămChỉ tiêu

Đơnvị

( Nguồn số liệu : Phòng giám định và bồi thường - Bảo hiểm Đông Đô )

- Qua bảng số liệu ta thấy :

- Chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất tăng qua các năm cùng với doanhthu của nghiệp vụ cũng tăng lên, đồng thời tỷ lệ chi cho đề phòng và hạn chếtổn thất / Doanh thu qua các năm cũng tăng lên Năm 2003, chi đề phòng vàhạn chế tổn thất là 1327, 2 triệu đồng, tương ứng với đề phòng và hạn chế tổnthất trên doanh thu là 7.05% Tỷ lệ này tăng lên theo doanh thu vào năm 2004

là 7,84%, năm 2005 là 8,32%, năm 2006 là 8,56% và năm 2007 là 8,72%tương ứng với số tiền chi là 1376,47 triệu đồng năm 2004; 1561,08 triệu đồng