(Luận văn HV chính sách và phát triển) nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam – PGD quán bàu – CN nghệ an

Thực hiện tốt cho vay tiêu dùng sẽ giúp ngân hàng có thêm được nhiều khách hàng, không chỉ ở riêng lĩnh vực tín dụng tiêu dùng mà còn ở những sản phẩm dịch vụ khác như huy động vốn, than

Đ ỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU

Đề tài tập trung nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An.

P HẠM VI NGHIÊN CỨU

Phạm vi không gian: hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An giai đoạn 2018 - 2020

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu và định hướng đến năm 2025.

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NHTM

T ỔNG QUAN VỀ N GÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: "Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính" Ở Việt Nam, theo khoản 2, điều 2, Thông tư số 17/2018/TT-NHNN ngày 14 tháng

8 năm 2018 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của các Thông tư quy định về việc cấp Giấy phép, mạng lưới hoạt động và hoạt động ngoại hối của tổ chức tín dụng, khái niệm Ngân hàng Thương mại được định nghĩa như sau: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng nhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

• Chức năng trung gian tín dụng Thông qua việc huy động các khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM hình thành nên quỹ cho vay để cung cấp tín dụng cho nền kinh tế

Sơ đồ 1.1: Chức năng trung gian tín dụng của NHTM

Gửi tiền Cho vay Ủy thác đầu tư Đầu tư

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò nhận tiền gửi, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM, vì nó phản ảnh đúng chức năng của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay Đây là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, là cơ sở để thực hiện các chức năng khác

• Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí,

Người có nhu cầu vốn được đảm bảo thanh toán an toàn nhờ chức năng liên quan Chức năng này vô hình thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán và tăng cường luân chuyển vốn, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế.

• Chức năng tạo tiền Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên hai chức năng cốt lõi là tín dụng và thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NHTM huy động vốn và cho vay, số tiền cho vay được khách hàng dùng để mua hàng hóa và thanh toán dịch vụ, trong khi dư tiền gửi thanh toán vẫn được xem là một bộ phận của tiền giao dịch Nhờ cơ chế này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Việc tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương áp dụng cho NHTM, và vì vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn.

• Là một định chế tài chính trung gian

• Hoạt động đa dạng và tổng hợp nhiều nghiệp vụ, dịch vụ

Ngân hàng thu hút nguồn vốn trước hết bằng huy động tiền gửi, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu, sau đó sử dụng nguồn vốn này để cho vay sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Bên cạnh hoạt động cho vay, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tài chính khác như thanh toán, chuyển tiền, bảo lãnh và ủy thác nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán và quản trị tài chính của khách hàng, đồng thời tối ưu hóa nguồn lực cho hoạt động kinh doanh.

• Thông qua hoạt động cho vay và thanh toán, hệ thống các ngân hàng thương mại có thể tạo ra lượng bút tệ, là bộ phận quan trọng trong khối cung tiền tệ của nền kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương

• Ngoài ra, tổng tài sản của ngân hàng thương mại luôn là khối lượng tài sản lớn nhất trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại

1.1.4 Các nghiệp vụ của NHTM 1.1.4.1 Nghiệp vụ huy động vốn Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại

Hoạt động huy động vốn được phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại bao gồm:

• Vốn của ngân hàng: Vốn của ngân hàng là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng Nó bao gồm vốn tự có và vốn coi như tự có

➢ Vốn điều lệ: Là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, ghi trong bản điều lệ của ngân hàng, được hình thành ngay từ khi ngân hàng thương mại được thành lập

Vốn điều lệ có thể được điều chỉnh tăng lên trong quá trình hoạt động của ngân hàng

Vốn điều lệ có thể do Nhà nước cấp cho ngân hàng thương mại quốc doanh hoặc là vốn đóng góp của cổ đông đối với ngân hàng thương mại cổ phần Trên thế giới, hầu hết vốn của các ngân hàng thương mại ở dạng vốn cổ phần do các cổ đông đóng góp Đứng về mặt hạch toán, ngân hàng thương mại cổ phần coi số vốn cổ phần là phần vay nợ từ các cổ đông Do vậy, việc huy động vốn để thành lập ngân hàng cổ phần cũng được coi là nghiệp vụ vay nợ.

T ỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng tín chấp

Theo khoản 4, điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, khái niệm cho vay tiêu dùng được hiểu là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân nhằm thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng và sinh hoạt của cá nhân đó cũng như gia đình Nói cách khác, cho vay tiêu dùng là hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay tiêu dùng đóng vai trò nguồn tài chính quan trọng, giúp người tiêu dùng trang trải các nhu cầu thiết yếu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch và y tế, trước khi họ có đủ khả năng tài chính để đáp ứng các nhu cầu đó.

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân, có thể là một khoản chi phí cho đám cưới, du lịch hoặc mua hàng tiêu dùng và các khoản cho vay rất thuận tiện để phục vụ cho tất cả các nhu cầu của khách hàng (Trích Wikipedia tiếng Việt)

Cho vay tiêu dùng tín chấp là hình thức cho vay để phục vụ các mục đích chi tiêu cá nhân, người đi vay không cần tài sản đảm bảo, tổ chức tín dụng sẽ dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân đi vay để xác định năng lực trả nợ và quyết định cho vay hay không

(Trích khái niệm Cho vay tiêu dùng tín chấp của Công ty tài chính Trách nhiệm hữu hạn

1.2.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng tín chấp

Về hạn mức vay: Hạn mức vay của mỗi ngân hàng sẽ không hoàn toàn giống nhau, tuy nhiên không được vượt qua mức quy định của NHNN

Về lãi suất vay: Lãi suất vay sẽ được các ngân hàng áp dụng tùy theo số tiền mà bạn muốn vay, khả năng chi trả nợ của khách hàng và đây cũng là tiêu chí hàng đầu tạo ra tính cạnh tranh giữa các ngân hàng

Thời hạn vay: Thời hạn vay tiêu dùng tín chấp cũng khá linh hoạt, tùy thuộc vào ngân hàng cũng như nguyện vọng của khách hàng mà thời gian vay vốn có thể giao động từ 03 đến 60 tháng

Căn cứ vào nghiệp vụ cho vay: Gồm hai hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp là cho vay tiêu dùng gián tiếp và cho vay tiêu dùng trực tiếp:

• Cho vay tiêu dùng tín chấp gián tiếp: Được thực hiện bằng cách các nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hoá cho khách hàng và Ngân hàng sẽ thanh toán thay người mua hàng Đây là hình thức phối hợp giữa Ngân hàng và cá tổ chức bán lẻ hàng hoá Sau đó định kỳ Ngân hàng sẽ thực hiện thu nợ từng người vay

• Cho vay tiêu dùng tín chấp trực tiếp: Là việc Ngân hàng thực hiện phát vay trực tiếp cho người đi vay một số tiền mặt nhất định nhằm mục đích tiêu dùng Định kỳ người đi vay phải trả một số tiền theo qui định của Ngân hàng

Căn cứ vào phương thức cho vay

• Cho vay trả góp: là khoản vay mà người đi vay vốn phải trả nợ vay (cả gốc lẫn lãi) cho tổ chức tín dụng làm nhiều kỳ liên tiếp như thỏa thuận (thường là tháng hoặc quý)

• Cho vay trả một lần: là khoản cho vay mà người vay vốn chỉ thanh toán một lần cho tổ chức tín dụng (cả gốc và lãi) khi đáo hạn hợp đồng theo thỏa thuận của hai bên

Thông thường, đây là những khoản vay có quy mô vốn vay nhỏ thường đi kèm với thời hạn ngắn và sử dụng cho mục đích như chi trả cho những chuyến đi nghỉ, tiền viện phí, mua sắm các dụng cụ trong gia đình, các chi phí sửa chữa,…

Cho vay tiêu dùng tín chấp tuần hoàn là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ Khách hàng được ngân hàng cho phép vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng nhất định.

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của NHTM

- Môi trường Luật pháp: Luật pháp là công cụ quản lý đắc lực của Nhà nước, mọi cá nhân, tổ chức tại mỗi nước đều chịu sự chi phối của hệ thống pháp luật do quốc gia đó quy định với những hoạt động của mình, các ngân hàng thương mại cũng không phải ngoại lệ Hơn thế nữa, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng là một lĩnh vực hết sức nhạy cảm - kinh doanh tiền tệ - thì sự giám sát kiểm tra của Nhà nước là hết sức quan trọng và cần thiết; họ phải tuân theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu các quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không ổn định và có nhiều khe hở thì rất khó cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho các doanh nghiệp, họ sẽ không yên tâm hoạt động trong môi trường như: cắt giảm đầu tư làm cho nền kinh tế kém phát triển, thu nhập của người dân giảm sút, nhu cầu tiêu dùng giảm và khả năng mở rộng cho vay giảm Ngược lại, môi trường pháp lý ổn định, hệ thống văn bản pháp luật đầy đủ đồng bộ sẽ khuyến khích các nhà đầu tư, thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế và tăng nhu cầu tiêu dùng của dân cư Bên cạnh đó, quyền lợi và trách nhiệm của các NHTM và các bên liên quan cũng được bảo vệ, giải quyết khi có tranh chấp xảy ra Chính điều đó giúp quy mô cho vay của ngân hàng tăng lên

- Môi trường kinh tế - chính trị: Đây là một nhân tố không kém phần quan trọng so với môi trường Luật pháp Những chỉ tiêu như thu nhập quốc dân (GDP), tốc độ tăng trưởng, tỷ lệ lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng, tỷ lệ thất nghiệp… phản ánh trung thực thực trạng nền kinh tế của một quốc gia Nếu một nước có nền kinh tế ổn định thì đời sống người dân cũng có xu hướng phát triển theo, nhu cầu tiêu dùng trong xã hội tăng mạnh Vì vậy, cho vay tiêu dùng sẽ được phát triển với nền kinh tế có tốc độ tăng trưởng cao, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm… Tình hình chính trị tác động mạnh đến nền kinh tế nên cũng tác động đến cho vay tiêu dùng Như chúng ta đã biết, một quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển hoặc không ổn định, lạm phát cao…nhu cầu tiêu dùng của người dân sẽ giảm, do đó khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng gặp phải khó khăn

- Môi trường văn hóa - xã hội:

Các yếu tố thuộc môi trường văn hóa - xã hội như tập quán xã hội, thói quen tiêu dùng, trình độ dân trí, thị hiếu người dân, an ninh trật tự và an toàn xã hội có tác động đáng kể đến cho vay tiêu dùng, vừa xác định nhu cầu chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình vừa ảnh hưởng tới phương thức thỏa mãn và thói quen tài trợ của họ Khi cộng đồng có thói quen hưởng thụ, mong muốn nhanh chóng được thỏa mãn và luôn muốn cải thiện đời sống, cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển; ngược lại, nếu các cá nhân ưu tiên tiết kiệm và không có khuynh hướng mua sắm vượt quá thu nhập hiện tại, họ sẽ ít tìm đến ngân hàng để vay vốn và xu hướng chung là tiết kiệm Do đó, cho vay tiêu dùng sẽ gặp nhiều khó khăn trong môi trường như vậy Bên cạnh đó, tình hình an ninh, trật tự xã hội cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy mạnh hay hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng.

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD QUÁN BÀU – CN NGHỆ AN

G IỚI THIỆU CHUNG VỀ N GÂN HÀNG TMCP H ÀNG H ẢI V IỆT N AM

2.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Tên tiếng anh: Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng Thương mại cổ phần Trụ sở chính: Số 54A Nguyễn Chí Thanh, Phường Láng Thượng, Quận Đống Đa, Thành phố Hà Nội

Tex: (04) 3771.8989 Fax: (04) 3771.8899 Website: www.msb.com.vn Tầm nhìn và sứ mệnh của Maritime Bank- MSB:

Với tầm nhìn và chiến lược trở thành Ngân hàng TMCP tốt nhất Việt Nam, Maritime Bank (MSB) đã xác định sứ mệnh quan trọng là xây dựng mình trở thành một ngân hàng tốt đến mức khách hàng nào cũng muốn tham gia và không ai muốn rời bỏ

Tại MSB, toàn bộ cán bộ nhân viên ngân hàng triển khai thực hành Bộ 5 Giá trị Cốt lõi bao gồm: “Trách nhiệm – Lắng nghe – Tôn trọng – Sáng tạo – Hiệu quả” trong từng hoạt động; để từ đó xây dựng một văn hóa doanh nghiệp chuyên nghiệp, thân thiện, minh bạch và hiệu suất cao tại MSB

Song song đó, nhằm mang đến cho khách hàng những trải nghiệm khó cưỡng, MSB bám sát 4 nguyên tắc trải nghiệm trụ cột, đó là: Đơn giản – Chủ động – Kết nối – Thấu hiểu để hướng tới mục tiêu hoàn thành sứ mệnh “Vì một cuộc sống thuận ích hơn”

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam, gọi tắt là Maritime Bank chính thức thành lập theo giấy phép số 0001NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Hàng Hải Việt Nam khai trương và chính thức đi vào hoạt động tại thành phố biển Hải Phòng, ngay sau khi pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại (NHTM), Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam Ngân hàng có con dấu riêng và tài khoản riêng mở tại Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngoài theo quy định của NHNN

MSB là ngân hàng TMCP đầu tiên ra đời (năm 1991) trong thời kỳ kinh tế mở cửa và phát triển của Việt Nam Sau gần 30 năm thành lập và phát triển, ngân hàng MSB đã trở thành 1 trong 5 ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Với mạng lưới gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch Có gần 500 chiếc ATM trên toàn quốc Ngân hàng Maritime Bank (MSB) đang cung cấp đầy đủ và đa dạng các dịch vụ tài chính ngân hàng với nhiều lợi ích vượt trội Từ đó, đã nhận được sự tin tưởng và sử dụng của trên 1,8 triệu khách hàng cá nhân, gần 40.000 khách hàng doanh nghiệp tại nước ta Mang trong mình sức mạnh tập thể và tinh thần tiên phong của các cổ đông sáng lập, MSB không ngừng tạo lập nhiều cột mốc mang tính đột phá trong ngành tài chính ngân hàng:

Bảng 2.1: Các cột mộc trong lịch sử hình thành và phát triển của MSB

Năm 1991 Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam được thành lập

Vốn điều lệ 40 tỷ đồng với 24 cổ đông, đặt chi nhánh tại một vài thành phố lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, Thành phố Hồ Chí Minh

2005 Lấy lại trạng thái cân bằng sau cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á giai đoạn 1997 – 2000, MSB vươn lên và phát triển mạnh mẽ

Tháng 8/2005, MSB chuyển Hội sở từ Hải Phòng lên Hà Nội, mở rộng đối tượng khách hàng, điểm giao dịch

2010 MSB ra mắt bộ nhận diện thương hiệu mới, logo mới với sự kết hợp

2 màu đỏ, đen ấn tượng

Vốn điều lệ 5000 tỷ đồng, tổng tài sản trên 100.0000 nghìn tỷ đồng với gần 140 điểm giao dịch, 28 chi nhánh trên toàn quốc

2015 MSB trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt

Nam về vốn điều lệ và mạng lưới khi sáp nhập ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông và mua lại công ty Tài Chính Cổ Phần Dệt May Việt Nam

2018 MSB tiếp tục tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ 4.0 và trở thành ngân hàng đầu tiên ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) vào phát hành thẻ tín dụng và tích hợp thành công phương thức thanh toán QR code với 2 đối tác lớn là Vnpay và Payoo

2019 MSB triển khai thay đổi toàn diện từ nhận diện thương hiệu đến mô hình trải nghiệm để trở thành ngân hàng đáng tin cậy, thấu hiểu khách hàng nhất và đạt lợi nhuận cao tại Việt Nam

(Nguồn: www.msb.com.vn)

2.1.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động

• Nhận tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các loại tiền gử khác

• Phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn trong nước và nước ngoài

• Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, dịch vụ thu hộ và chi hộ;

• Thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác sau khi được NHNN chấp thuận

• Kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh sau khi được NHNN chấp thuận bằng văn bản Cụ thể bao gồm các nghiệp vụ:

• Cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế;

• Phát hành, đại lý thanh toán thẻ quốc tế;

• Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán (trong nước và quốc tế); nhận và chi trả ngoại tệ;

• Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá (GTCG) bằng ngoại tệ

• Ủy nhiệm cho Tổ chức tín dụng (TCTD) khác và tổ chức kinh tế làm đại lý cung ứng một số dịch vụ ngoại tệ bao gồm dịch vụ đổi ngoại tệ, dịch vụ nhận và chi, trả ngoại tệ và các dịch vụ khác

• Cung cấp dịch vụ ủy thác và quản lý tài sản bằng ngoại hối; Cung cấp các dịch vụ ngân hàng đầu tư bằng ngoại tệ (mua, bán, sáp nhập, bảo lãnh và làm đại lý phát hành chứng khoán bằng ngoại tệ…)

• Cung ứng dịch vụ tư vấn cho Khách hàng về ngoại hối

• Thực hiện nghiệp vụ ủy thác và đại lý: Maritime Bank được quyền ủy thác, nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, ủy thác cho vay, ủy thác góp vốn mua cổ phần, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của NHNN

• Cung cấp dịch vụ quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn

• Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh nghiệp và tư vấn đầu tư

• Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp

• Thực hiện hoạt động mua, bán nợ

• Thực hiện dịch vụ môi giới tiền tệ

• Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng

• Hoạt động đại lý và môi giới bảo hiểm

• Thực hiện các hoạt động kinh doanh khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận bằng văn bản

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

(Nguồn: www.msb.com.vn)

G IỚI THIỆU VỀ N GÂN HÀNG TMCP H ÀNG H ẢI V IỆT N AM – PGD Q UÁN B ÀU – CN

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An – Phòng Giao dịch Quán Bàu

Tên viết tắt: MSB Quán Bàu Địa chỉ: Số 7, Lô A-17, Khu dân cư Golden City 10, đường Mai Hắc Đế, phường Quán Bàu, Thành phố Vinh, tỉnh Nghệ An Điên thoại: 0238 88699111 Website: http://www.msb.com.vn

2.2.2 Lịch sử hình thành và phát triển của PGD

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có tổng cộng 5 chi nhánh và phòng giao dịch được đặt trên 2 quận huyện của Tỉnh Nghệ An Nhằm đáp ứng các nhu cầu thiết yếu của một thành phố năng động, đang trên đà phát triển, Maritime Bank đã mở 4 phòng giao dịch ở Thành Phố Vinh: PGD Chợ Vinh, PGD Thành Vinh, PGD Bến Thủy và PGD Nghệ An Trong đó, PGD Chợ Vinh là PGD trọng điểm trong hệ thống PGD của CN Nghệ An

Căn cứ theo nghị quyết số 07.73/2019/NQ-HĐQT ngày 01/10/2019 về việc chuyển địa điểm đặt trụ sở và đổi tên Phòng Giao dịch Chợ Vinh; Căn cứ công văn số 1228/NGA-TTGS Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Nghệ An ngày 04/11/2019 về việc chấp thuận thay đổi địa điểm đặt trụ sở và tên Phòng giao dịch Chợ Vinh, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An – Phòng Giao dịch Chợ Vinh (Số 20 đường Lê Huân, phường Hồng Sơn, thành phố Vinh, tính Nghệ An) được chuyển đến địa chỉ Nhà số 7- Lô A17, Khu dân cư Golden City 10, đường Mai Hắc Đế, phường Quán Bàu, TP Vinh, Nghệ An và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nghệ An – Phòng Giao dịch Quán Bàu

2.2.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động

MSB Quán Bàu đã tạo dựng niềm tin với khách hàng qua các sản phẩm dịch vụ uy tín, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt huyết và lấy lợi ích khách hàng làm mục tiêu phát triển; đơn vị cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại đang áp dụng tại Maritime Bank cho mọi khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trên mọi lĩnh vực từ công – nông – lâm – ngư nghiệp đến thương mại dịch vụ, tại địa bàn thành phố và toàn tỉnh Nghệ An.

PGD Quán Bàu hiện do bà Lê Thị Thư, Trưởng phòng giao dịch Quán Bàu, đứng đầu Giám đốc Trung tâm khách hàng cá nhân là người đại diện cho PGD, và đội ngũ làm việc tại PGD gồm 1 kiểm soát viên, 2 nhân viên giao dịch, 2 chuyên viên tín dụng và 1 nhân viên tư vấn tài chính.

Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

• Giám Đốc trung tâm KHCN: Kiểm soát và phê duyệt những khoản cho vay trong phạm vi được ủy quyền theo quy chế cho vay của NHNN và Maritime Bank Kiểm soát các chứng từ, giao dịch chính xác, kịp thời và đầy đủ tại ngân hàng Cập nhập biểu lãi suất, tham gia quản lý kho tiền, tư vấn cho khách hàng Duy trì mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân ngoài hệ thống ngân hàng Maritime Bank để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng

Kiểm soát trước và sau khi hạch toán các chứng từ kế toán, tiết kiệm, chuyển khoản, thu đổi ngoại tệ, tài khoản (các nhân, các tổ chức kinh tế),… phát sinh trong ngày

Kiểm soát các chứng từ trên máy tính (duyệt máy) Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm đối chiếu sổ sách của bộ phận kho quỹ cân đối số tiền mặt tồn tại thực thế để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán

- Thực hiện giao dịch và cung cấp dịch vụ

- Báo cáo và kiểm tra: Đối chiếu giao dịch và lượng tiền mặt sau khi hết giờ giao dịch lập báo cáo hàng ngày sau khi hết giờ giao dịch

Chúng tôi cung cấp và hướng dẫn khách hàng chi tiết về các quy định và quy trình nghiệp vụ cho vay, đồng thời công khai biểu phí và lãi suất áp dụng cho từng loại hình cho vay Tại đây, khách hàng được tư vấn, nhận thông tin đầy đủ và nhận sự hỗ trợ trong quá trình liên hệ, giải đáp thắc mắc và khiếu nại qua điện thoại Quy trình làm việc được thiết kế để thực hiện đầy đủ các thủ tục và hoàn tất khoản vay một cách nhanh chóng, minh bạch và thuận tiện cho khách hàng.

- Tạo và giới thiệu đầu mối bán hàng cho các sản phẩm phức tạp hơn,

Chúng tôi nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng và cung cấp dịch vụ tư vấn cao cấp bằng cách đáp ứng nhanh chóng mọi câu hỏi và yêu cầu, đảm bảo sự chuyên nghiệp và lịch thiệp trong mọi giao tiếp với khách hàng.

- Cùng tham gia liên tục cải thiện dịch vụ chăm sóc khách hàng thông qua tham gia gọi điện cho khách hàng và quảng bá sản phẩm

- Duy trì mối quan hệ thân thiết với các khách hàng mới và khách hàng hiện tại • Đảm bảo hiểu biết toàn diện về mọi loại sản phẩm

- Xây dựng và tận dụng mọi cơ hội bán chéo các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng cho các khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng

- Chịu trách nhiệm đảm bảo nhập chính xác dữ liệu liên quan đến hoạt động của bản thân vào hệ thống

• Nhân viên tư vấn tài chính:

- Tính toán chi phí và toàn bộ rủi ro đi kèm với các giao dịch tài chính của công ty

- Đảm bảo tất cả hoạt động tài chính của công ti đều tuân thủ quy định của cơ quan chức năng các cấp có thẩm quyền

- Theo dõi, đo lường hiệu suất làm việc của nhân viên kế toán và tài chính khác

- Lên kế hoạch động tài chính khi cần để hỗ trợ triển khai công việc

- Giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ của công ty tài chính về khả năng sinh lời đến khách hàng

- Tương tác với khách hàng để giúp họ tính toán các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn

- Cập nhật kế hoạch hành động của tổ chức và chủ động kiểm toán và kế toán các tiêu chuẩn được chấp nhận

- Quản lý việc lập ngân sách, chuyển nhượng tài chính hay các hoạt động tài chính khác của công ty

- Hướng dẫn nhân viên lập báo cáo tài chính, kiểm toán, kế toán, tổng hợp, tính bảng lương Tính toán tỷ lệ khấu hao được áp dụng cho tài sản cố định và đề xuất mua lại, sở hữu hay quản lý các tài sản đó

- Phân tích tranh chấp và đàm phán, giải quyết các bất đồng, mâu thuẫn liên quan đến vấn đề tài chính

2.2.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu – CN Nghệ An

2.2.5.1 Tình hình huy động vốn

Huy động vốn là một hoạt động được MSB Quán Bàu rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn cho vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản, nâng cao vị thế của MSB trong hệ thống ngân hàng Mặc dù thành lập chưa lâu, chịu sự tác động của hội nhập kinh tế quốc tế, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng một địa bàn hoạt động, thị trường có nhiều kênh hút vốn, tuy nhiên tình hình hoạt động của PGD khá hiệu quả trong đó có công tác huy động vốn của PGD những năm qua khá ổn định Sau đây là bảng số liệu về tình hình huy động vốn của PGD từ năm 2018 đến năm 2020

Bảng 2.2: Kết quả huy động vốn tại MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020 Đơn vị: triệu đồng

Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi thanh toán 6.783 5.814 6.407 Tiền gửi tiết kiệm 439.623 440.297 405.060

(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – PGD Quán Bàu)

Từ bảng số liệu trên, ta có biểu đồ:

Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động của MSB Quán Bàu giai đoạn 2018 – 2020

(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB – PGD Quán Bàu)

Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn

Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ có thể thấy, tình hình huy động vốn của ngân hàng MSB Quán Bàu biến động ở mức thấp giai đoạn 2018 – 2020 Năm 2018, tiền gửi không kỳ hạn đạt hơn 435 tỷ đồng và hơn 446 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn Đây được xem là một con số khá ổn đối với việc huy động vốn, nó đảm bảo sự ổn định cho các hoạt động của PGD Trong 3 năm này, huy động vốn năm 2019 đạt cao nhất (gần 480 tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn và hơn 446 tỷ đồng tiền gửi không kỳ hạn), tăng 5% so với tổng tiền gửi năm 2018 Nguyên nhân bởi trong năm 2019, Ngân hàng cung cấp nhiều gói tiết kiệm đa dạng kì hạn từ 1 đến 36 tháng với lãi suất khá hấp dẫn, cao nhất lên tới 8%/năm (tháng 12/2019) Ngoài ra, ngân hàng MSB còn triển khai các sản phẩm khác như tiết kiệm online, tiết kiệm định kì sinh lời, trả lãi ngay, tiết kiệm ong vàng, tiết kiệm măng non

T HỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP

2.3.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp tại MSB 2.3.1.1 Vay tín chấp từ lương chuyển khoản

Vay theo lương không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng có lương chuyển khoản qua các tổ chức tín dụng khác

• Lãi suất hấp dẫn: Chỉ từ 1,08%/tháng trong năm đầu vay vốn

• Số tiền vay vốn tới 12 lần thu nhập, lên tới 500 triệu đồng

• Thời gian vay tối đa 36 tháng

• Phương thức trả gốc lãi linh hoạt: có thể lựa chọn số tiền trả hàng tháng bằng nhau hoặc số tiền gốc hàng tháng bằng nhau, lãi theo dư nợ giảm dần Điều kiện và thủ tục vay vốn:

Thu nhập sau thuế cho khách hàng cư trú tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh là 10 triệu đồng mỗi tháng, trong khi với khách hàng cư trú ở các địa bàn khác mức thu nhập sau thuế là 8 triệu đồng mỗi tháng.

- Khách hàng làm việc tại các cơ quan, tổ chức cá nhân, các đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI), các tổ chức phi chính phủ…

- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu MSB

- Hồ sơ pháp lý của khách hàng

- Hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ, mục đích vay

- Tất toán trước hạn 2 năm đầu: 3% trên tổng dư nợ gốc còn lại

- Các năm tiếp theo: 2% trên tổng dư nợ gốc còn lại

2.3.1.2 Vay thấu chi từ lương chuyển khoản

MSB cung cấp các hình thức vay thấu chi từ lương chuyển khoản, hạn mức tới 300 triệu đồng, đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt của khách hàng:

• Không cần thế chấp tài sản, dành cho khách hàng được nhận lương chuyển khoản qua các tổ chức tín dụng

• Số tiền vay vốn lên đến 03 lần thu nhập hoặc tới 300 triệu đồng

• Tiêu ngày nào tính lãi ngày đó

• Lãi suất hấp dẫn từ 1,375%/tháng

• Thời gian giải ngân nhanh Điều kiện và thủ tục vay vốn:

- Tại thời điểm đề nghị vay vốn khách hàng từ 20 tuổi trở lên, tại thời điểm tất toán khách hàng ≤ 60 tuổi (nam) và 55 tuổi (nữ)

- Hộ khẩu hoặc tạm trú hoặc làm việc Cùng tỉnh, thành với Đơn vị kinh doanh (ĐVKD) đề xuất cấp tín dụng hoặc trong phạm vi bán kính 50 km đến ĐVKD đề xuất cấp tín dụng

- Thời gian làm việc tại đơn vị công tác hiện tại tối thiểu 06 tháng

- Thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng tại Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh,

8 triệu đồng/tháng tại các tính/ thành phố còn lại

- Giấy tờ tùy thân: Chứng minh nhân dân (CMND); Cắn cước công dân (CCCD) & Hộ chiếu (nếu có) và Hộ khẩu thường trú/tạm trú

- Giấy tờ chứng minh thu nhập: Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, sao kê lương 03 tháng gần nhất

2.3.1.3 Vay thấu chi từ uy tín lịch sử tín dụng

Không cần thế chấp tài sản, dành cho khách hàng đã/đang vay không Tài sản bảo đảm tại MSB, có lịch sử tín dụng tốt sẽ được cấp thêm hạn mức thấu chi (HMTC) dựa trên khoản đã trả:

• HMTC tới 50% giá trị khoản vay hiện hữu, 60% giá trị khoản vay cũ

Khách hàng có thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh tới 200 triệu đồng

• Lãi suất thấp hơn 1% so với lãi suất khoản vay cũ/hiện hữu

• Tiêu ngày nào tính lãi ngày đó

• Thủ tục đơn giản Điều kiện và thủ tục vay vốn:

• Điều kiện vay vốn: Khách hàng đáp ứng điều kiện về uy tín tín dụng:

- Khoản vay hiện hữu/Khoản vay cũ không phát sinh nợ nhóm 2 trở lên trong suốt thời gian vay vốn tại MSB

- Không có nợ nhóm 3 trở lên trong 24 tháng gần nhất

- Vợ/chồng không có nợ nhóm 2 tại thời điểm hiện tại, không có nợ nhóm 3 trở lên trong 24 tháng gần nhất

- Khách hàng không có đặc thù về uy tín tín dụng

- Giấy tờ tùy thân: CMND; CCCD & Hộ chiếu (nếu có) và Hộ khẩu thường trú/tạm trú

- Giấy tờ chứng minh thu nhập:

Khách hàng thu nhập từ lương: Bản sao Hợp đồng lao động hoặc bản sao Quyết định điều động/bổ nhiệm/nâng lương, sao kê lương 03 tháng gần nhất

Khách hàng nguồn thu kinh doanh: Đăng ký hộ kinh doanh/chứng từ nộp thuế/Giấy xác nhận hoạt động kinh doanh của cơ quan có thẩm quyển/ Số sách/chứng từ nhập và bán hàng/Hình ảnh cơ sở kinh doanh

- Phí mở /tái cấp/gia hạn HMTC: 0,1% Hạn mức được cấp, Tối thiểu 50.000 đồng, tối đa 100.000 đồng

- Phí quản lý tài khoản thấu chi (chỉ thu khi khách hàng có sử dụng HMTC để chi tiêu): 0,05% Hạn mức được cấp Tối thiểu 20.000 đồng, tối đa 50.000 đồng

- Phí đóng Hạn mức thấu chi trước hạn: 100.000 đồng

2.3.1.4 Vay tín chấp từ thẻ tín dụng

Vay không cần tài sản thế chấp dành cho khách hàng sở hữu thẻ tín dụng MSB hoặc thẻ từ các tổ chức tín dụng khác, bao gồm Vietcombank, VIB, Shinhan Bank, Citibank, HSBC và Standard Chartered.

• Lãi suất ưu đãi chỉ từ 1,33%/tháng

• Số tiền vay vốn lên tới 15 lần thu nhập, tới 1 tỷ đồng

• Thời gian vay tối đa: 60 tháng

• Phương thức trả gốc lãi linh hoạt: có thể lựa chọn số tiền trả hàng tháng bằng nhau hoặc số tiền gốc hàng tháng bằng nhau, lãi theo dư nợ giảm dần Điều kiện và thủ tục vay vốn:

- Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu 24 triệu đồng với thẻ MSB, Shinhanbank

Standard Chartered, VIB & tối thiểu 32 triệu đồng với chủ thẻ tín dụng ngân hàng Citibank, Vietcombank, HSBC

- Khách hàng có Hợp đồng lao động

- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu MSB

- Hồ sơ pháp lý của khách hàng

- Ảnh chụp mặt có số thẻ Tín dụng

- Tất toán trước hạn 2 năm đầu: 3% trên tổng dư nợ gốc còn lại

- Các năm tiếp theo: 2% trên tổng dư nợ gốc còn lại

2.3.1.5 Vay tín chấp dành cho chủ sở hữu chung cư

• Lãi suất hấp dẫn: Chỉ từ 1,08%/tháng trong năm đầu vay vốn

• Số tiền vay vốn tới 12 lần thu nhập, tới 500 triệu đồng

• Thời gian vay tối đa 60 tháng

• Không yêu cầu sao kê lương để chứng minh thu nhập

• Phương thức trả gốc lãi linh hoạt: có thể lựa chọn số tiền trả hàng tháng bằng nhau hoặc số tiền gốc hàng tháng bằng nhau, lãi theo dư nợ giảm dần Điều kiện và thủ tục vay vốn:

- Sở hữu căn hộ chung cư có đơn giá trung bình từ 20 triệu đồng/m2 trở lên, có thời gian sử dụng dưới 10 năm

- Thu nhập trung bình từ 8 triệu đồng trở lên

- Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu MSB

- Hồ sơ pháp lý của khách hàng

- Hồ sơ chứng minh chủ sở hữu tài sản, mục đích vay

- Tất toán trước hạn năm đầu: 3% trên tổng dư nợ gốc còn lại

- Các năm tiếp theo: 2% trên tổng dư nợ gốc còn lại

2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng MSB Quán Bàu

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tiêu dùng tín chấp tại MSB Quán Bàu

(Nguồn: Bồi dưỡng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam)

Với bất kì đối tượng nào, tín dụng cũng tuân theo một quy trình nhất định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho đến giải ngân thu nợ Mỗi khâu đều bao gồm những công việc cụ thể, chặt chẽ đảm bảo cho món vay được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả và có khả năng thu hồi cao Do đó, quy trình cho vay tiêu dùng cũng bao gồm các bước sau:

Bước 1: Tiếp xúc, hướng dẫn, nhận hồ sơ tín dụng: Đây là bước tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nhân viên ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng về hạn mức vay tiêu dùng tín chấp và thời hạn vay cũng như gợi ý cho KH gói vay phù hợp để đảm bảo việc trả nợ sau này không làm ảnh hưởng đến chi tiêu tài chính hàng tháng

Sau khi tư vấn, nếu khách hàng đồng ý, nhân viên ngân hàng sẽ trực tiếp hẹn gặp khách hàng để thu thập các thông tin cần thiết và hoàn tất thủ tục đề nghị vay

Hồ sơ vay vốn bao gồm:

Bước 1 • Tiếp xúc, hướng dẫn, nhận hồ sơ tín dụng

Bước 2 • Kiểm tra hồ sơ tín dụng

Bước 3 • Thẩm định khách hàng

Bước 4 • Phân tích tín dụng

Bước 5 • Xét duyệt cho vay

Bước 6 • Thông báo kết quả cho khách hàng

Bước 7 • Ký kết hợp đồng và giải ngân

Bước 8 • Lưu trữ hồ sơ

Bước 9 • Thu nợ và đưa ra phán quyết tín dụng mới

• CMND / Hộ chiếu còn hiệu lực

• Sổ hộ khẩu/ Sổ tạm trú/ Giấy tờ chứng minh nơi cư trú thường xuyên

• Giấy đăng kí kết hôn ( nếu đã kết hôn )

Hồ sơ đề nghị vay vốn, hồ sơ khoản vay

• Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn

• Tài liệu chứng minh mục đích vay vốn

• Tài liệu chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương,

• Xác nhận thẩm định điều kiện vay tiêu dùng tín chấp Bước 2: Kiểm tra hồ sơ tín dụng

Nhân viên tín dụng sẽ kiểm tra tính đầy đủ và độ chính xác của hồ sơ vay vốn, đánh giá xem hồ sơ có phù hợp với mục đích vay vốn và sản phẩm tiêu dùng tín chấp hay không Nếu hồ sơ chưa đạt yêu cầu, họ sẽ đưa ra yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung để hồ sơ được hoàn chỉnh và sẵn sàng xem xét duyệt.

Bước 3: Thẩm định khách hàng

Thẩm định tín dụng là bước quan trọng nhất trong quy trình cho vay, vì đánh giá đúng sẽ cho ra quyết định đúng đắn Cho vay hay từ chối cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng nhưng vẫn giữ được các khách hàng tiềm năng chất lượng Quá trình này bao gồm thu thập và phân tích thông tin tài chính của người vay, đánh giá khả năng trả nợ, xác định mức độ rủi ro và xác lập hạn mức tín dụng phù hợp với hồ sơ, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.

Đ ÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI N GÂN HÀNG

• Điều kiện vay đơn giản, không cần tài sản đảm bảo

Do số tiền cho vay tiêu dùng tín chấp thường không lớn, nên ngân hàng không yêu cầu quá cao về điều kiện cho vay

• Thời gian xét duyệt, giải ngân nhanh chóng

Khi vay tiêu dùng tín chấp, thời gian để ngân hàng xét duyệt hồ sơ và giải ngân tối đa chỉ vài ngày làm việc

• Nhìn chung hoạt động cho vay tiêu dùng PGD trong thời gian qua đã thu được nhiều kết quả khả quan: Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh và ngày càng có xu hướng mở rộng, chất lượng các khoản vay cũng được đảm bảo an toàn thông qua tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp mặc dù đây là loại hình cho vay có độ rủi ro cao Hoạt động cho vay tiêu dùng tại PGD ngày càng tăng, để đạt được kết quả này thì ngoài sự lãnh đạo sáng suốt của giám đốc PGD thì phải kể đến sự nỗ lực của tất cả các nhân viên trong PGD

Tình hình thu hồi nợ tại MSB Quán Bàu khá tốt, nợ quá hạn được duy trì ở mức thấp Các giải pháp xử lý nợ xấu được triển khai đồng bộ cùng với biện pháp kiểm soát và phòng ngừa nợ xấu mới phát sinh đã góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và giảm tỷ lệ nợ xấu của MSB Quán Bàu PGD Quán Bàu hoạt động hiệu quả trong công tác thẩm định khách hàng, quản lý quá trình cho vay và kiểm soát sau cho vay một cách chặt chẽ, đồng thời tích cực thu hồi nợ và đốc thúc khách hàng trả nợ.

• MSB Quán Bàu đã không ngừng xây dựng, mở rộng, phát triển các dịch vụ, hệ thống mạng lưới, cơ sở vật chất, không ngừng hoàn thiện các cơ chế, quy chế, chú trọng công tác quản trị nội bộ, quản trị rủi ro, luôn đầu tư đổi mới theo xu hướng hiện đại hóa, đào tạo xây dựng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

• Cán bộ, nhân viên MSB Quán Bàu đoàn kết ý chí, làm việc, lao động hết mình vì sự phát triển bền vững của Maritime Bank

• Chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp của PGD rất tốt và trọn gói đem lại sự hài lòng cho khách hàng Khách hàng ngày càng đa phần đều không có thời gian để lên ngân hàng chờ đợi khi có nhu cầu vay vốn Hiểu được tâm lý đó, PGD đã trực tiếp cử nhân viên đến gặp gỡ và tư vấn về dịch vụ cho vay tiêu dùng, sau đó cán bộ tín dụng sẽ xuống gặp khách hàng để xác định mục đích cho vay, nguồn trả nợ và tài sản đảm bảo Nếu khách hàng được phê duyệt và cấp tín dụng thì ngân hàng sẽ giải ngân trực tiếp qua tài khoản của khách hàng Điều này làm thỏa mãn nhu cầu và đem lại sự hài lòng cho khách hàng Bên cạnh đó, PGD đã thu hút được một lượng khách hàng đến vay vốn Kết quả đó có được là nhờ sự cố gắng hết mình của nhân viên trong việc duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và tìm cách tiếp cận với khách hàng mới để kịp thời nhận ra nhu cầu tín dụng của họ PGD đã mở rộng và phát triển được các loại hình mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới, xây dựng và phát triển bộ máy tổ chức, phát triển nguồn nhân lực để vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của NHTM Việt Nam

• Hạn mức cho vay của ngân hàng khá thấp ( không quá 500 triệu đồng)

• Hạn chế trong công tác Marketing và chăm sóc khách hàng Mặc dù PGD đã áp dụng các chính sách Marketing và chăm sóc khách hàng nhưng chưa mang lại hiệu quả cao, còn nhiều khách hàng chưa biết đến dịch vụ cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng

• Việc đánh giá khách hàng tiềm năng khá khó khăn bởi hầu hết thông tin đều đến từ một phía của khách hàng

• PGD đang gặp phải vấn đề khó khăn nguồn nhân lực, khả năng đáp ứng yêu cầu công việc của các nhân viên mới rất thấp

• Bộ phận thu hồi nợ làm việc khá gay gắt, gây phiền hà, khó chịu, thậm chí gây ức chế đối với khách hàng, gây tổn hại đến hình ảnh của ngân hàng

2.4.3 Nguyên nhân của những hạn chế

• Nguyên nhân từ bên ngoài:

- Tình hình kinh tế trong những năm gần đây nhiều biến động, hoạt động của nhiều doanh nghiệp lâm vào tình trạng khó khăn, vỡ nợ, thu nhập của người lao động giảm sút đi đáng kể, lãi suất cho vay và huy động liên tục thay đổi

- Tâm lý e ngại của người tiêu dùng đối với việc đi vay vẫn ít nhiều còn tồn tại trong đại bộ phận dân cư Người dân thường thích mượn của gia đình, người thân khi có nhu cầu về vốn hơn là đến hỏi vay ngân hàng

- Sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các Công ty tài chính trên địa bàn khá gay gắt Nhiều gói sản phẩm cũng như cách tiếp cận của các đối thủ đến người tiêu dùng khá linh hoạt so với Maritime Bank

• Nguyên nhân từ bên trong:

• Hạn chế trong công tác chăm sóc khách hàng và Marketing

Mặc dù Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD Quán Bàu đã thực hiện các chính sách chăm sóc khách hàng và marketing nhưng chưa mang lại hiểu quả như mong đợi, vẫn còn nhiều khách hàng chưa biết đến sản phảm cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng Ngân hàng còn khá lơ là trong công tác marketing cho sản phẩm này Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng vẫn đang khá bị động trong công tác tìm kiếm khách hàng

Phần lớn, các nhân viên ngân hàng lâu năm đều dựa vào lượng khách hàng do khách hàng cũ giới thiệu Hoặc từ cộng tác viên từ các ngân hàng khác, nên nếu các cộng tác viên này không còn làm ở lĩnh vực này nữa thì sẽ mất nguồn khách hàng

Chính sách chăm sóc khách hàng của MSB Quán Bàu chưa thực sự mang lại sự hài lòng cho khách hàng, bởi họ chưa nhân được sự quan tâm đúng mực từ nhân viên PGD, đặc biệt là các khách hàng có khoản vay nhỏ

• Hạn chế về nguồn lực: Số lượng nhân viên của PGD rất ít, mỗi người đảm nhận rất nhiều công việc cùng một lúc làm cho áp lực tăng lên,dẫn đến hiệu quả làm việc giảm đi Bên cạnh đó, việc tuyển nhân sự gặp khá nhiều khó khăn bởi đa số sinh viên mới ra trường hiện nay đều không đáp ứng được yêu cầu, khả năng chịu áp lực kém Đồng thời hiện tượng nhảy việc đến nơi lương cao hơn diễn ra khá phổ biến Điều này dẫn đến thiếu hụt nguồn nhân lực

Hạn chế nguồn thông tin đánh giá khách hàng đang ảnh hưởng đến chất lượng phân tích tín dụng Nhân viên ngân hàng phải chủ động thu thập dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau và độc lập thay vì dựa chủ yếu vào thông tin do khách hàng tự cung cấp, nhằm tăng tính khách quan, minh bạch và độ tin cậy của quyết định cho vay.

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI MSB QUÁN BÀU VÀ ĐỊNH HƯỚNG ĐẾN NĂM

Cùng với “Quyết định về việc phê duyệt chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” của Thủ tướng Chính phủ và chiến lược phát triển của ngân hàng MSB, PGD Quán Bàu cũng đã đề ra các mục tiêu chiến lược cho hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai:

• Nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh, tăng sự minh bạch và tuân thủ các nguyên tắc cho vay tiêu dùng;

• Đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, nâng cao năng lực đánh giá khách hàng qua nền tảng công nghệ thông tin;

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO