Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại sacombank

luận văn Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại sacombank – Phòng giao dịch Thị Nghè

BO GIAO DUC VA DAO TAO

KHOA KINH TE THUONG MAI

BAO CAO THUC TAP

TOT NGHIEP

DE TAI:

QUAN LY RUI RO TIN DUNG CA

NHAN TAI SACOMBANK - PGD THI

NGHE

Tên cơ quan thực tập: Sacombank — PGD Thi Nghé

89-91 X6 Viét Nghé Tinh, F17, Q.Binh Thanh

Hồ Chí Minh

Thời gian thực(ập :10/09/2012-— 22/12/2012

Người hướng dẫn : Cô Tô Thị Tú Trang

Sinh viên thựctập :Phan Thị Bích Thắm

Tháng 12/2012

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

BO GIAO DUC VA DAO TAO

HOA SEN TRƯỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN

KHOA KINH TẾ THƯƠNG MẠI

Người hướng dẫn : Cô Tô Thị Tú Trang

Sinh viên thực tập :Phan Thị Bích Thắm

Lớp : TC 0911

Thang 12/2012

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

TRÍCH YẾU

Trong thời đại đất nước đang từng bước hội nhập với nền kinh tế thế

giới, vấn đề giáo dục, đào tạo và bồi dưỡng cho những thế hệ trẻ ngày càng

được chú trọng nhiều hơn Ngày nay, việc học không đơn thuần gói gọn trong

lý thuyết sách vở cứng nhắc mà đã được mở rộng ra ngoài thực tế, tạo điều

kiện cho sinh viên có thể tiếp cận với môi trường làm việc thực sự, ngoài việc

giúp cho việc học tập trở nên thú vị, sinh động hơn còn giúp sinh viên có những va chạm và có những kinh nghiệm thực tế đáng quý đề sinh viên không

bỡ ngỡ khi thực sự bước vào môi trường thực tế

Với phương châm học thật, chất lượng thật, trường Đại học Hoa Sen

đã tạo điều kiện cho chúng tôi, những sinh viên của trường, có cơ hội va chạm thực tế doanh nghiệp qua đợt thực tập tốt nghiệp Mục đích của kỳ thực tập

nay nha trường đã tạo điều kiện cho tôi cũng như những bạn sinh viên khác cơ

hội được tiếp xúc với doanh nghiệp để có thể áp dụng được những kiến thức

chuyên ngành đã học ở trường vào môi trường thực tế, có cơ hội làm quen với môi trường làm việc của doanh nghiệp Qua đó có điều kiện so sánh, đánh giá giữa lý thuyết và thực tiễn với trọng tâm là kiến thức ngành Tài chính - Ngân hàng

Hơn nữa là bước đầu tiếp cận thực tế, sinh viên thực tập, học hỏi và làm quen với chuyên môn được đào tạo đề khi tốt nghiệp có thể làm việc được

ngay khỏi phải bỡ ngỡ khi bước chân ra khỏi giảng đường đại học Từ đó có

thể tạo cho mình một chỗ đứng thật vững trong đời

Báo cáo thực tập tốt ngiệp ii

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

1 KHAI QUAT VE NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TÍN (SACOMBANK) — PGD THI NGHE cssssssscccssssssssccssssssssccessssssssesessnssseees 1

1.1 Giới thiệu đơn vị thực tẬp - s55 5 es=seseseseeseseseseseesse 1

1.1.1 Giới thiệu ngân hàng Sacombank 1

1.1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu - 5

1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức ecceeeeeeerrrrrrrrrrree 5

1.2 Công việc thực tập tại Sacombank — PGD Thị Nghè 6 1.2.1 Đọc tiêu chí thẩm định tín dụng -«+ 6 1.2.2 Đọc quy trình cấp tín dụng tại Sacombank - PGD Thị Nghè 7

1.2.3 Đi công chứng hợp đồng tin dụng - 12

1.2.4 Phioío tài liỆtH -5-5<S<Seeeseeereretersreersrsee 12

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VẺ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUAN LY RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG - 14

2.1 Rủi ro tín dụng cá nhân s5 5s ssssssesessssssse 14

2.1.1 Khái miệm rủi ro tín dụng cá 'ÏlÂNH .-5<5-«<<<<<eses 14

2.12 Bán chất tín rủi ro tín dụng cá nhân - -« 14

2.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng cá HÌIÂN1 5< 5<s<<<<csses 14

2.1.4 Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng cá nhân 15

Báo cáo thực tập tốt ngiệp iti

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

2.1.4.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cá nhân - 15

2.1.4.1.1 Nguyên nhân khách quan -s- ««s=s+s<sszszxe 15 2.1.4.1.2 Nguyên nhân chủ quan - 2-2 + s+s<s+s+s+szszs+ 16 2.1.4.2 Hậu quả của rủi ro tín dụngcá nhân - - 18

2.1.4.2.1 Rui ro tin dụng ảnh hưởng xấu đến HĐKD của NH 18

2.1.4.2.2 Rui ro tin dụng gây hậu quả xấu đến nền kinh tế 19

2.2 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân

2.2.2.1 Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.2.2 Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân -

2.2.2.3 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.2.3 Quy trình tín dụng

2.2.2.3.2 Chính sách tin dụng cá nhân .24

2.2.2.3.3 Mô hình quản lý rủi ro tin dụng cá nhân - 24

3 THUC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK - CN BÌNH THANH - PGD THỊ NGHỲ

3.1 Thực trạng hoạt động TDCN tại Sacombank - PGD Thị Nghè .27 3.1.1 Tình hình cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè 27

3.1.2 Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đâm bảo 28

3.1.3 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè 29

3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Sacombank - PGD Thi INg hề 5-5 < HH0 000401 8004080040808004080040500404.000040 30 3.2.1 Về quan điễm chỉ đạo -. e-©cce<cccescccesesr 30 3.2.2 VỀ phân tích, xác định rúi ro tín dụng cá nhân 31

3.2.3 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đang áp dụng tại PGD Thị Nghè .ccccccccceeerrrtrtttrrrrrrriririrrrrrrrrrirrrrree 31 3.2.3.1 _ Đối với việc phân tích 6 yếu tố cơ bản - - 31

3.2.3.2 Chấm điểm tín dụng cá nhân -c 32

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

3.2.3.3 VỀ thông tin tín dụng -ccc - 34

3.2.3.4 Kiểm tra đảm bảo tiền vay - -cccc-cccccce> 37

3.2.3.5 Kiểm tra, phát hiện nợ xấu và trích lập dự phòng 37

3.2.4 Thành tựu đạt được trong công tác quản lý RRTD tại

4.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng

sau khi cho vay

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

LỜI CÁM ƠN

Trong suốt thời gian vừa qua, tôi chân thành cảm ơn Sacombank — PGD Thi Nghe đã tạo điều kiện cho tôi có cơ hội thực tập tại PGD cũng như

có thể hoàn thành tốt môn “Thực tập Tốt Nghiệp” Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm

ơn đến anh Dương Thanh Phong-trưởng PGD Thị Nghè và các anh chị trong

phòng tín dụng của ngân hàng đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt thời gian vừa qua

Tôi cũng xin cảm ơn thầy cô trường Đại học Hoa Sen đã tạo điều kiện cho tôi tiếp xúc môi trường thực tế thông qua quá trình thực của mình

Báo cáo này là kết quả quá trình thực tập vừa qua tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín — CN Binh Thanh - PGD Thị Nghè, kính mong quý thầy cô xem xét và đưa ra nhận xét khách quan giúp tôi hoàn thiện hơn báo cáo

Một lần nữa xin chân thành cảm ơn!

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng cá nhân

Kết quả xếp hạng tín dụng cá nhân tiêu dùng tại Sacombank —- PGD

Thị Nghè

Báo cáo thông tin quan hệ tín dụng KHCN tại Sacombank- PGD Thị Nghè

Banh biểu

Tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay tại PGD Thị nghè

Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo tại PGD Thị Nghè

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè

Biểu đồ

1: Tỷ trọng cho vay KHCN trong tông du nợ tại PGD Thị Nghè 2: Doanh số thu nợ theo đối tượng tại PGD Thị Nghè

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TAT

TMCP: Thương mại cô phần

KSVTD: Kiểm soát viên tín dụng

TSDB: Tai san dam bao

CV.QLN: Chuyén vién quan ly ng

HDKD: Hoat động kinh doanh

RRTD: Rủi ro tín dụng

KSVTD: Kiểm soát viên tín dụn

CV.QLN: Chuyên viên quản lý nợ

KSVTD: Kiểm soát viên tín dụng

Báo cáo thực tập tốt ngiệp viii

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

DAN NHAP

Trong thời buổi của nền kinh tế Việt Nam hiện này, nhu cầu mong muốn

được hưởng thụ cuộc sống đầy đủ và tiện nghỉ hơn của người dân ngày càng

cao Nắm bắt được nhũng nhu cầu đó, ngân hàng đã cung cấp cho người tiêu dùng những phương thức đạt được những mục tiêu đó sớm hơn Vì vậy, danh mục tín dụng cá nhân của ngân hàng được mở rộng, dư nợ tín dụng cá nhân tăng lên cả về quy mô và tỷ trọng trên tong đư nợ cho vay của ngân hàng Cho

vay đối với khách hàng là cá nhân là một thị trường rất tiềm năng để các ngân

hàng thương mại khai thác và cũng là thị trường cạnh tranh chính của các ngân hàng thương mại hiện nay Mảng tín dụng này mang lại cho ngân hàng mức lợi nhuận cao, song đây cũng là khoản mục kinh doanh chứa đựng nhiều rủi

T0

Sau thời gian thực tập tại Sacombank — CN Bình Thạnh - PGD Thị

Nghè tôi nhận thấy tín dụng cá nhân là một mảng kinh doanh quan trọng đối

với PGD Vì vậy nên tôi chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Sacombank - PGD Thị Nghè” làm đề tài nghiên cứu của tôi

Trong báo cáo TTTN, tôi nêu lên những công việc thực tập, từ những công việc sẽ làm cơ sở nền tảng cho đề tài thực tập của tôi Và trong quá trình thực tập tại Sacombank - PGD Thị Nghè, tôi đã đặt ra cho mình những mục tiêu sau:

e_ Mục tiêu 1: Hiểu một cách cơ bản nhất về cơ cấu, tổ chức của

một ngân hàng và nắm bắt được một số quy trình làm việc trong ngân hàng thông qua các công việc được thực tập

e Mục tiêu 2: Tự trang bị và trao đồi thêm cho bản thân một số

kiến thức để hoàn thành báo cáo đề tài thực tập của mình một

cách hiệu quả

e Mục tiêu 3: Vận dụng kiến thức sách vở, lý thuyết ứng dụng

vào thực tế môi trường làm việc ở ngân hàng để hoàn thành tốt

đề tài báo cáo thực tập

Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

1 KHAI QUAT VE NGAN HANG TMCP SAI GON THUONG TIN (SACOMBANK) - PGD THI NGHE

1.1 Giới thiệu đơn vị thực tập

1.1.1 Giới thiệu ngân hàng Sacombank

1.111 Lịch sử hình thành

Trên cơ sở chuyền thê từ Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và sát nhập 3

Hợp tác xã tín dụng Tân Bình — Thành Công — Lữ Gia Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Thương Tìn được thành lập theo quyết định số 05/GP-HB ngày 03/01/1992 của Ủy ban Nhân TP.HCM và hoạt động theo quyết định số 006/NH-GP ngày 05/12/1991

của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Sacomabank chính thức hoạt động từ ngày

Tiên phong: Sacombank luôn là người mở đường và sẵn sàng chấp nhận

vượt qua thách thức trên hành trình phát triển để tìm ra những hướng đi mới

Báo cáo thực tập tốt ngiệp 1

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

Luôn đổi mới, năng động và sáng tạo: Sacombank nhận thức rằng đổi

mới là động lực phát triển Vì vậy Sacombank luôn xác định đổi mới phương pháp

tư duy và hành động để biến các thách thức thành cơ hội

Cam kết với mục tiêu chất lượng: Sự chuyên nghiệp, tận tâm và uy tín

cao nhất đối với khách hàng, đối tác, đồng nghiệp là nguyên tắc ứng xử của mỗi

thành viên Sacombank Điều đó được cam kết xuyên suốt thông qua việc

Sacombank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, luôn tận tâm và uy tín đối với mọi khách hàng mình phục vụ

Trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội: Sacombank luôn ý thức trách

nhiệm của mình đối với cộng đồng, xã hội nơi mình hoạt động và luôn tuân thủ tôn

chỉ hành động Vì cộng đồng — phát triển địa phương

Tạo dựng sự khác biệt: Sacombank luôn đột phá, sáng tạo để không ngừng

tạo nên những khác biệt về sản phâm, phương thức kinh doanh và mô hình quản lý

Chính sự khác biệt này đã tạo dựng lợi thế cạnh tranh của Sacombank trên thương trường

1.1.1.4 Các cột mốc quan trọng

1993: Là ngân hàng TMCP đầu tiên của TP.HCM khai trương chỉ nhánh

tại Hà Nội, phát hành kỳ phiếu có mục đích và thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh

từ Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại, góp phần giảm dẫn tình trạng sử dụng tiền mặt giữa hai trung tâm kinh tế lớn nhất nước

1995: Tiến hành Đại hội đại biểu cổ đông cải tổ, đồng thời hoạch định

chiến lược phát triển đến năm 2010 Ông Đặng Văn Thành được tín nhiệm bầu làm

Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Đại hội là bước ngoặt mở ra thời kỳ đổi mới

quan trọng trong quá trình phát triển của Sacombank

1997: Là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000 đồng/cô phiếu đề tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông

tham gia góp vốn

1999: Khánh thành trụ sở tại 278 Nam Kỳ Khởi Nghĩa, Quận 3, TP.HCM,

là thông điệp khẳng định Sacombank sẽ gắn bó lâu dài, cam kết đồng hành cùng

khách hàng, cổ đông, nhà đầu tư và các tổ chức kinh tế trên bước đường phát triển

2001: Tập đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) tham gia góp 10% vốn điều lệ của Sacombank, mở đường cho việc tham gia góp vốn cô phần

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

của Công ty Tài chính Quốc tế (International Finance Corporation — IFC, trực thuộc 'World Bank) vào năm 2002 và Ngân hàng ANZ vào năm 2005 Nhờ vào sự hợp tác này mà Sacombank đã sớm nhận được sự hỗ trợ về kinh nghiệm quán lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài

2002: Thành lập Công ty trực thuộc đầu tiên — Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Sacombank-SBA, bước đầu thực hiện chiến lược đa dạng hóa các sản

phẩm dịch vụ tài chính trọn gói

2003: Là doanh nghiệp đầu tiên được phép thành lập Công ty Liên doanh Quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Việt Nam (VietFund Management — VEM), là liên doanh giữa Sacombank (nắm giữ 51% vốn điều lệ) và Dragon Capital (nắm giữ

49% vốn điều lệ)

2004: Ký kết hợp đồng triển khai hệ thống Corebanking T-24 với công ty

Temenos (Thụy Sĩ) nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, quản lý và phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử

2005: Thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3, là mô hình ngân hàng dành riêng cho phụ nữ đầu tiên tại Việt Nam hoạt động với sứ mệnh vì sự tiến bộ của phụ nữ Việt Nam hiện đại

2006:

- Là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết

cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng

- Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Chứng khoán Sacombank-SBS

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

2009:

Tháng 03, xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu (Data Center) hiện đại nhất khu vực nhằm đảm bảo tính an toàn

tuyệt đối hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng

Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank-SB'

Tháng 12, là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào

Tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam Suốt từ thời điểm chính

thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, STB luôn nằm trong nhóm cỗ phiếu nhận được sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước

Tháng 06, khai trương chi nhánh tại Phnôm Pênh, hoàn thành việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực trong quá trình giao thương kinh tế của các doanh nghiệp giữa ba nước Việt Nam, Lào và Campuchia

Tháng 09, chính thức hoàn tất quá trình chuyển đổi và nâng cấp

hệ thống ngân hàng lõi (core banking) từ Smartbank lên T24, phiên bản R§ tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước

2010: Kết thúc thắng lợi các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 — 2010 với

tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm; đồng thời thực hiện thành công chương trình tái cấu trúc song song với việc xây dựng nền tảng vận hành vững chắc, chuẩn

bị đủ các nguồn lực để thực hiện tốt đẹp các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 —

2020

2011:

Ngày 03/03/2011, khai trương hoạt động Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial nhằm cung cấp những giải pháp tài chính trọn gói phục vụ đối tượng khách hàng là cá nhân

có nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn nhằm đáp ứng nhu cầu quản

lý và phát triển tài sản một cách có hiệu quả nhất

Ngày 05/10/2011, Sacombank thành lập Ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Campuchia đánh dấu bước chuyên tiếp giai đoạn

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

mới của chiến lược phát triển và nâng cao năng lực hoạt động của Sacombank tại Campuchia nói riêng và khu vực Đông Dương

- Ngày 20/12/2011, Sacombank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Ba của Chủ tịch Nước vì những thành tích đặc biệt xuất sắc giai đoạn 2006-2010, góp phần vào sự nghiệp xây

dựng CNXH và bảo vệ Tổ quốc theo QD sé 2413/QD-CTN ngay

15 tháng 12 năm 2011

2012: Tháng 4, nâng cấp thành công hệ thống ngân hàng lõi (core banking) T24 từ phiên bản R8 lên R11 hiện đại nhằm phát huy năng lực quản lý, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng cường sức cạnh tranh cho Sacombank

1.1.2 Giới tuệu PGD Thị Nghè

1.12.1 — Lịch sử hình thành

PGD Thị Nghè được thành lập ngày 12/12/2007 theo quyết định số

§88/2005/ QĐ-NHNN ngày 6/6/2005 của thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt

Nam và công văn số 06 TT_HCQT ngày 7/12/2007 về việc đăng ký mở PGD Thi Nghè của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - chi nhánh Bình Thạnh

Là một PGD vừa và nhỏ được thành lập đến nay gần hơn 5 năm hoạt động,

PGD có uy tín trên địa bàn và đã thu hút số lượng khách hàng đáng kể

Xếp loại:

e_ Chi nhánh Bình Thạnh: loại 3

e PGD Thi Nghé: loại 3

1.1.2.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu

Thực hiện nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ khác phù hợp với quy định của NHNN và qui định về phạm vi hoạt động được phép của

PGD, các qui định qui chế liên quan đến từng nghiệp vụ

Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần xây dựng và bảo vệ thương hiệu, nghiên cứu, đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của đại bàn hoạt đông

Xác định kế hoạch kinh doanh theo định hướng phát triển chung tại khu vực

của toàn Ngân hàng trong từng thời kỳ

1.1.2.3 Cơ cấu tổ chức

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

hàng dự đoán rằng thu nhập lãi nhận được từ cho vay thì đủ để bù đắp chỉ phí lãi

tiền gửi và các chi phí hành chính nhưng chưa tạo ra lợi nhuận đề thỏa mãn các cỗ đông Vì vậy, về khía cạnh thẩm định rủi ro tín dụng thì việc quản lý danh mục cho vay là việc quan trọng hàng đầu Thắm định rủi ro tín dụng được mô tả như việc đánh giá rủi ro tín dụng của người đi vay, đó là khả năng họ không thể hoàn trả nợ

khi đến hạn

Thâm định một hồ sơ tín dụng không bao giờ là một công việc dễ dàng

Mỗi hồ sơ có thể là một trường hợp độc lập nhất, và có nhiều biến số để xem xét,

khiến cho việc phát triển một công cụ thâm định chuẩn gặp nhiều khó khăn Mặc dù

nhiều CBTD góp ý rằng tiêu chuẩn cho việc phân tích tín dụng là không hoàn hảo,

tuy nhiên nguyên tắc chung của việc cho vay vẫn không đổi Việc cho vay có cơ sở

đảm bảo được khả năng sinh lời của ngân hàng Sự thận trọng phải được lưu tâm nhằm đảm bảo rằng món vay tốt không biến thành xấu khi kết quả khoản vay được

xem xét lại ít nhất mỗi năm một lần Thiệt hại từ những khoản vay xấu có thê đáng

kế và không tránh được đối với ngân hàng

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

Trong viéc thâm định tín dụng, sự tín nhiệm vàng đáng tin cậy của người đi vay là vô cùng quan trọng Do đó, việc không có bất kỳ một nghi ngờ nào về sự

liêm chính của người đi vay là điều cần thiết Hiện có một số nhóm chỉ tiêu thẩm

định tín dụng Tuy nhiên ở Sacombank đã sử dụng nhóm 8 chỉ tiêu thâm dinh(8C) gồm: tính cách người đi vay(Character), tư cách của người di vay(capacity), kha năng trả nợ( capability), dòng tiền(cashflow), vốn(capital), điều kiện hoạt động( conditions), tai san chung(collectability) va tai san thé chap(collateral)

1.2.2 Đọc quy trình cấp tin dụng tại Sacombank - PGD Thị Nghè

Khi xét duyệt hồ sơ cấp tín dụng, các CBTD của PGD Thị Nghè luôn thực hiện chặt chẽ và đầy đủ các bước theo quy trình cấp tín dụng nhằm hạn chế những

rủi ro không đáng có Căn cứ theo quyết định số 150/2011/QĐ — TD ban hành ngày

13/01/2011 về quy định quy trình cấp tín dụng của Sacombank, lưu đồ quy trình cấp

tín dụng tại Sacombank cụ thể như sau:

Báo cáo thực tập tốt ngiệp 7

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại

dụng

Quy trình

NVHT Hoàn chỉnh hồ sơ và triển | | hoàn chỉnh

GDV Quy

CV.QLN, CV.KH Quản lý và thu hồi nợ quản lý và

(nợ nhóm l&2) | B5 thu hôi nợ

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

A.Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại

Sacombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở

bước này CV.KH thực hiện công tác tiềm kiếm

và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng,

sau khi tiếp thị KH thành công:

- _ CV.KH hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh

hồ sơ vay vốn theo quy định

Tiếp thị, tiếp nhận -_ Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo

1 | nhu cầu cấp tín dụng dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báo cáo lại

của khách hàng Trưởng phòng trực tiếp quản lý về HSKH

mà mình tiếp nhận đề theo dõi, hỗ trợ B.CV.KH luôn là đầu mối thông tin giữa

Sacombank và KH trong quá trình phối hợp với các phòng nghiệp liên quan tại chi nhánh cung cấp SPDV cấp tín dụng cho KH Sau khi

có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết,

CV.KH tiếp nhận kết quả, lập thông báo, trình

Ban Giám đốc Sở giao dịch, Chi nhánh/Trưởng PGD ký và phát hành thông báo về việc

cắp/không cấp tín dụng đến KH

Ở bước này CV.KH thực hiện công tác xác

minh va thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham

2 | Xác minh, thẩm định | mưu cho cấp có thâm quyền phê duyệt, ghi ý kiến

vào Tờ trình tín dụng

Cấp có thắm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng quy định tại Quy chế phán quyết và cấp tín dụng hiện hành theo Quy định phán quyết và cấp tín dụng

Báo cáo thực tập tốt ngiệp 9

Trường Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

- Ban TDCN: ghi ý kiến phán quyết vào Báo

cáo tái thẩm định của Phòng thâm định Sở

giao dịch

-_ GĐKV: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo

tái thâm định của Tổ thâm định khu vực

- PTGD.TD/GDTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Phòng thẩm định Hội sở

- UBTD/HĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thâm định của Phòng Thâm định Hội sở hoặc biên bản phán quyết cấp

tín dụng

Hoàn chính hồ sơ và

triển khai phán quyết

Ở bước này hướng dẫn và quy định rõ trách

nhiệm của từng chuyên viên/nhân viên thuộc

Bp.Quan lý tín dụng phối hợp với các chuyên

viên/nhân viên thuộc Phòng/Bộ phận khác tại Chi nhánh thực hiện các thủ tục cần thiết trong quá

trình hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

sau khi đề xuất cấp tín dụng được phê duyệt Các công việc chính gồm:

- KSVTD kiém tra tính đầy đủ và hợp lệ của

hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín

dụng(nếu có); lập hợp đồng tín dụng/ hợp

đồng bảo lãnh, hợp đồng đảm bảo tiền vay,

lập thủ tục giải ngân/ phát hành chứng thư

Báo cáo thực tập tốt ngiệp 10

Truong Dai hoc Hoa Sen Khoa Kinh Té Thuong Mai

bảo lãnh

- NV.HT thực hiện công chứng/ chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ

TSĐB bản gốc từ KH

- GDV.TV thực hiện các thủ tục giải ngân

trên hệ thống/ phối hợp với các bộ phận

liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

5 | Quan ly và thu hồi nợ

Sau khi đã câp tín dụng cho KH, Bp.Quản lý

tín dụng phối hợp với các phòng/ bộ phận nghiệp

vụ liên quan khác tại Chi nhánh thực hiện công tác quản lý và thu hồi nợ theo quy định hiện hành của Sacombank về quản lý và thu hồi nợ Các

công việc chính bao gồm:

- CV.QLN: theo dõi danh mục dư nợ phát sinh; lập danh sách Khách hàng đáo hạn

vốn, lãi trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá hạn vốn, lãi gửi CV.KH đôn đốc thu

nợ

- _ CV.KH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín

dụng kể cả khi KH có phát sinh nợ xấu

6 Tất toán

Sau khi khách hàng hoàn tât nghĩa vụ thanh

toán các khoản dư nợ( bao gồm vốn gốc, lãi và chỉ phí phát sinh) CV.KH, KSVTD, GDV, NV.QLHS TSĐB tiến hàng tat toán HSTD của Khách hàng

Các bộ phận liên quan lưu hồ sơ phát sinh và

Báo cáo thực tập tốt ngiệp 11