Báo cáo thực tập tổng hợp về Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.doc

Báo cáo thực tập tổng hợp về Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.doc

Lời mở đầu

Qua 4 năm đợc học dới mái trờng đại học, em đã đợc nhà trờng trang

bị cho những kiến thức cơ bản về kinh tế-xã hội, giúp em nắm đợc phơngpháp luận, t duy khoa học và các kiến thức cần thiết cho bản thân Việc tiếpthu các kiến thức đó là rất quan trọng, tuy nhiên để vận dụng đợc các kiếnthức ấy vào thực tế làm việc còn quan trọng hơn Thời gian thực tập làkhoảng thời gian rất bổ ích cho mỗi sinh viên bởi vì đây chính là lúc chúng

em đợc cọ xát thực tế, đợc tiếp xúc với môi trờng làm việc và đợc phần nào

áp dụng những kiến thức đã học vào thực tiễn Qua đó chúng em cũng thấymình trởng thành hơn

Phần I Quá trình hình thành và phát triển của VP Bank

1.Khái quát quá trình hình thành của VP Bank

Ngân hàng VP Bank hay còn gọi là Ngân hàng thơng mại cổ phần cácdoanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam đợc thành lập theo giấy phéphoạt động số 0042/ NH- GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Namcấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàngbắt đầu hoạt động từ ngày 4 tháng 9 năm 1993 theo giấy phép thành lập số

1535 / QĐ-UBB ngày 4 tháng 9

Là một ngân hàng cổ phần quy mô trung bình, tăng trởng cao qua cácnăm, nhng vẫn là ngân hàng nhỏ so với NHQD hoặc NHNN.Cơ cấu nguồnvốn từ tiết kiệm là chính nên chi phí huy động cao, vốn tự có nhỏ nên phùhợp với các khoản vay cỡ vừa

Các chức năng hoạt động chủ yếu của vpbank bao gồm: huy độngvốn ngắn hạn, trung và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân c; Cho vayvốn ngắn hạn,Trung và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân c từ khảnăng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; Dịch vụ thanh toánquốc tế; Chiết khấu thơng phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác;Cung cấp các dịch vụ chuyển tiền trong nớc và quốc tế; Cung cấp các dịch

vụ giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định củaNHNN Việt Nam

Về vốn điều lệ

Ban đầu khi thành lập vốn điều lệ của ngân hàng là 20 tỷ VNĐ Sau

đó, do nhu cầu phát triển, VP Bank đã tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷVNĐ theo quyết định số 193/QĐ - NH5 ngày 12/9/1994 và tiếp tục tăng lên174,9 tỷ VNĐ năm 1996 Đến cuối năm 2004, Ngân hàng Nhà nớc ViệtNam đã chấp thuận cho VP Bank đợc nâng vốn điệu lệ lên 198,4 tỷ đồng.Trong quý 1 năm 2005, VP Bank đã đợc phép nâng vốn điều lệ lên 243,7 tỷ

đồng Với số vốn điều lệ này, VPBank đã trở thành một trong những ngânhàng có số vốn điều lệ lớn nhất cả nớc

Về mạng lới chi nhánh

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VP Bank luôn chú ý

đến việc mở rộng quy mô, tăng cờng mạng lới hoạt động ở các thành phốlớn Cuối năm 1993, thống đốc NHNN đã chấp thuận cho VP bank mở chinhánh tại TP Hồ Chí Minh Năm 1994, VP bank mở thêm chi nhánh tại HảiPhòng và chi nhánh Đà Nẵng Đến cuối năm 2004, chi nhánh Hà Nội, Huế,

Sài Gòn đợc thành lập Đầu năm 2005,VP bank tiếp tục mở bốn chi nhánhcấp 1 khác là chi nhánh Cần Thơ, chi nhánh Quảng Ninh, chi nhánh VĩnhPhúc và chi nhánh Bắc Giang

Tính đến tháng 7 năm 2005, hệ thống VP bank có tổng cộng 30 điểmgiao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 10 chi nhánh cấp 1 tại các tỉnh,thành phố của đất nớc là Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Huế, CầnThơ, Đà Nẵng, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, 15 chi nhánh cấp 2 và

4 phòng giao dịch Trong năm 2006, VP bank dự kiến sẽ mở thêm khoảng

20 điểm giao dịch mới tại các tỉnh, thành là trọng điểm kinh tế của cả nớc

Những năm 1994-1996 là giai đoạn phát triển năng động củaVPBank.Trong giai đoạn này ngân hàng đã đạt đợc nhiều kết quả khả quan,

tỷ suất lợi nhuận/vốn cổ phần đạt 36%/năm(95-96) chất lợng tín dụng đảmbảo, các hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng.Tuy nhiên do một phần

ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế Châu á, một phần do những sai lầm

về mặt chủ quan, thời kì tiếp theo NH đã phải đơng đầu với cuộc khủnghoảng nặng nề Từ năm 1997 tới nay đợc sự giúp đỡ của các cơ quan chứcnăng và NHNN tình hình đã có nhiều chuyển biến thuận lợi, NH đã dần b-

ớc vào giai đoạn củng cố và tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn mới

Với phơng châm xây dựng VPBank trở thành Ngân Hàng bán lẻ hàng

đầu khu vực phía Bắc và cả nớc” khách hàng tiềm năng của VPBank là cácdoanh nghiệp ngoài quốc doanh quy mô vừa và nhỏ và tầng lớp dân c trung

lu ở đô thị NH đang phấn đấu nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh đồngthời phấn đấu hết để phục vụ khách hàng, góp phần vào sự nghiệp phát triểnkinh tế xã hội của đất nớc

2.Bộ máy tổ chức, chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

- Hội đồng quản trị gồm 5 thành viên trong đó có 3 uỷ viên thờngtrực gồm Chủ tịch, phó chủ tịch, thứ nhất và một uỷ viên thờng trực kiêmtổng giám đốc Hội đồng quản trị có nhiệm vụ thay mặt đại hội đồng cổ

đông quyết định các vấn đề lớn nh: Quyết định chiến lợc phát triển củangân hàng; bổ nhiệm, cách chức tổng giám đốc, phó tổng giám đốc; quyết

định cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ; quyết định thành lập chinhánh, văn phòng đại diện; quyết định giá chào bán cổ phần

Hội sở

Phòng kế toán

Các chi nhánh cấp 1

Phòng ngân quỹ

Phòng tổng hơp và Quản lí hành chính

Phòng thanh toán quốc tế và kiều hối

Đại hội cổ đông

- Ban kiểm soát do đại hội đồng cổ đông bầu ra gồm 3 thành viênchyên trách.Ban này có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trongquảm lý, điều hành hoạt động kinh doanh, trong ghi chép sổ sách kế toán vàbáo cáo tài chính; thẩm định báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng

-Hội đồng tín dụng là tổ chức do HĐQT lập ra, ngoài ra HĐQT cònlập ra các Ban tín dụng tại tất cả các chi nhánh cấp I Hội đồng tín dụng vàban tín dụng đều có nhiệm vụ phê duyệt các quyết định cấp tín dụng chokhách hàng nhng với các giới hạn tín dụng khác nhau

- Phòng kiểm tra-kiểm toán nội bộ trực thuộc ban điều hành, đợcphân bổ cho mỗi chi nhánh cấp I ít nhất từ 1-2 nhân viên Bộ phận này cóchức năng kiểm tra, giám sát các hoạt động thờng ngày và toàn diện trongtất cả các giai đoạn trớc, trong và sau trong quá trình thực hiện mỗi nghiệp

Quản lí toàn bộ tài sản có trong kho

Thực hiện việc xuất nhập kho

-Các phòng giao dịch có chức năng :

+Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân

+Thu hút tiền gửi trong dân c

-Phòng hành chính quản trị có nhiệm vụ: tổ chức công tác hành chính,văn th, tổ chức công tác quản trị và tham gia công tác xã hội, tổ chức hộithảo, hội nghị, quản lý văn th đi- đến, quản lý con dấu

* Định hớng phát triển đến 2010

Giữ vững phơng châm trở thành “Ngân hàng bán lẽ lớn nhất khu vựcphía Bắc và trong cả nớc” , định hớng của ngân hàng trong những năm tiếptheo là :

 Chú trọng các biện pháp tăng cờng huy động vốn , nhằm tăng tàisản có

 Duy trì tốt đẹp quan hệ trên thị trờng liên ngân hàng , khai thác vàsữ dụng có hiệu quả nguồn vốn từ thị trờng liên ngân hàng để giatăng lợi nhuận

 Sự phát triển có thể coi là nóng ở một số lĩnh vực hoạt động trongthời gian qua trong khi trình độ quản lý , kiểm tra giám sát lại chatheo kịp nên đã dẫn đến va vấp đáng tiếc làm thất thoát tài sản và

3.Tình hình hoạt động của VPBank trong một số năm gần đây

*Về hoạt động huy động vốn

Huy động là họat động đợc VPBank đặc biệt quan tâm Kết quả đếnhết năm 2004, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 3.872 tỷ đồng, tăng 75%

so với thực hiện năm 2003, trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt gần 1.541 tỷ

đồng, tăng 49% so với thực hiện năm 2003 Huy động trên thị trờng liênngân hàng đợc trên 2.000 tỷ đồng, tăng 112% so với thực hiện năm 2003.Nhìn chung các đơn vị đều hoàn thành vợt mức kế hoạch

Năm 2005 Năm 2004 Năm2003

Chỉ tiêu Số tiền Tỷ

trọng

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọngTổng

*Hoạt động tín dụng

Đây là hoạt động mang lại chủ yếu đem lại nguồn thu cho ngân hàng.Doanh số cho vay toàn hệ thống năm 2004 đạt 2.155, tăng 23% so với thựchiện năm 2003

D nợ cho vay đạt 1.865,4 tỷ đồng tăng 22% so với năm 2003

Thu nhập thuần từ tiền lãi đạt 108,2 tỷ đồng tăng 41% so với năm 2004Năm 2004 là năm VPbank đạt thành công ngoài dự kiến trong công tác thuhồi nợ và xử lý nợ quá hạn Nợ quá hạn của VP bank đã giảm từ 13,2% vàocuối năm 2003 xuống còn 0.5% vào cuối năm 2003

*Hoạt động kinh doanh ngoại tệ

Trong năm 2004, tổng doanh số mua ngoại tệ là 265 triệu USD(tăng

138 triệu USD so với năm trớc), doanh số bán là 277 triệu USD( tăng 121triệu USD so với năm trớc) Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ đạt 1.16 tỷ

đồng

*Hoạt động thanh toán quốc tế

*Chuyển tiền trong nớc

Doanh số chuyển tiền trong toàn hệ thống đạt 3.315 tỷ đồng, phíchuyển tiền trên toàn hệ thống đạt gần 1 tỷ đồng

*Dịch vụ chi trả kiều hối

Tính đến cuối năm 2004, tổng số điểm đại lí chi trả W.U(WesternUnion) là 210 điểm, tăng 15 điểm so với năm trớc.Tổng doanh số chi trảkiều hối các loại đạt 11,6 triệu USD và 6,2 tỷ đồng,trong đó chi trả quaW.U là 3,87 triệu USD Toàn hệ thống thu phí dịch vụ kiều hối đợc 74,7ngàn USD, tơng đơng 1,2 tỷ đồng

*Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong một vài năm gần đây

Đơn vị :triệu VNĐCác chỉ tiêu

ớc thuế

(Nguồn: báo cáo thờng niên ngân hàng năm 2005 )

Trong những năm 2004-2005 sự thay đổi cơ bản trong môi trờngpháp lý đã tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng Việt Nam phát triểntheo xu hớng hội nhập quốc tế Trong năm qua , Vpbank đã tận dụng triệt

để các hộ kinh doanh , ngày càng khẳng định vị thế trên thơng trờng và đã

đạt đợc những thành tựu rất đáng tự hào, đó là : tổng tài sản có đạt 5791884

tỷ đồng , tăng 39% so với năm 2004.Trong đó nguồn vốn cổ phần đạt218.203 tỷ , tăng 9% và tổng nguồn vốn huy động đạt 5573681 tỷ đồngtăng 43% so với 2004 điều này cho thấy Vpbank ngày càng khẳng định đợc

uy tín đối với khách hàng trong cả nớc

Trong những năm gần đây , ngân hàng đã tham gia tài trợ cho nhiều

dự án Có thể kể tới một số những công ty có quan hệ làm ăn th ờng xuyênvới ngân hàng nh ;

Công ty An Duyên Dự án xây dựng dây

chuyền chế biến thuỷsản xuất khẩu

7 tỷ VND

Công ty Đại Châu Dự án xây dựng xởng

sản xuất đồ gỗ trang trínội thất

6 tỷ VND

Công ty VN/CX Dự án sản xuất bữa ăn 3 tỷ VND

Caterring Services trªn m¸y bay

C«ng ty Sao B¾c Dù ¸n x©y dùng kh¸ch

s¹n cho thuª

5 tû VND

2004 Và bên cạnh đó , các thiết bị công nghệ hiện đại cũng không ngừng

đợc đổi mới Hệ thống trang thiết bị mới đợc đa vào sữ dụng đã góp phầntrợ giúp đắc lực cho công tác thu thập , xử lý thông tin , giảm bớt thời gian

ra quyết định

- Đầu t đổi mới công nghệ: từ giữa năm 2003, VP bank đã ký hợp đồngtriển khai chơng trình phần mềm mới mang tên B2KADVANCE,năm 2004 cơ bản đã hoàn thành Các nghiệp vụ ngân hàng đã đợctriển khai trên nền công nghệ tin học hiện đại đã nâng cao tiến độphục vụ khách hàng và góp phần tốt hơn cho công tác quản lý, điềuhành của Ban lãnh đạo, đồng thời phục vụ tốt hơn cho công tác kiểmsoát, phòng ngừa rủi ro

- Đầu t phát triển thơng hiệu: Các hoạt động tuyên truyền, quảng cáovẫn đợc tiến hành thờng xuyên thông qua một công ty có chức năngquan hệ cộng đồng ( P/R) chuyên nghiệp Trong năm VP bank đãthực hiện việc đăng kí thơng hiệu để tránh sự tranh chấp thơng hiệu

có thể phát sinh Bên cạnh đó, ngân hàng còn tích cực quảng cáo trêncác phơng tiện thông tin đại chúng, tổ chức giao lu với các trờng đạihọc, phát tờ rơi đến từng doanh ngiệp, chính thức khai trơng và đavào hoạt động trang web của ngân hàng, tài trợ cho các chơng trìnhthu hút nhiều ngời xem nh: khởi nghiệp, ở nhà chủ nhật, tổng hợpthông tin kinh tế cuối tuần Nhờ đó hình ảnh của VP bank đã thuhút đợc sự quan tâm của khách hàng, niềm tin của khách hàng cũng

đợc nâng lên Vấn đề xây dựng và củng cố văn hoá doanh nghiệpcũng đợc VP bank đặc biệt quan tâm

- Đầu t phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo nguồn nhân lực luôn đợc

VP bank coi là chiến lợc phát triển dài hạn Trong năm qua đã có

156 lợt ngời đợc đào tạo tại các trung tâm đào tạo bên ngoài, đặc biệt

là trung tâm đào tạo ngân hàng ( BTC), Hiệp hội ngân hàng, Hộidoanh nghiệp trẻ Việt Nam, trờng Ngoại Thơng

Ngân hàng đã đa dạng hoá các hình thức đào tạo, khuyến khích vàdành nhiều chế độ đãi ngộ cho nhân viên đi học

- Đầu t nghiên cứu phát triển sản phẩm mới: Đây là hoạt động luôn

đ-ợc ngân hàng đặc biệt quan tâm Trong thời gian qua, ngân hàng đãkhông ngừng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, tìm ra các sản phẩmmới hấp dẫn dựa trên khả năng đánh giá tâm lí khách hàng và tìnhhình kinh tế đất nớc Các sản phẩm mới nh tiết kiệm an sinh, tiết kiện

dự thởng và đặc biệt sản phẩm gửi tiết kiệm bù trợt giá bằng đồngUSD đã đem lại hiệu quả lớn và chỉ sau 1 tháng đã thu về cho ngânhàng hơn 80 tỷ Cũng chính nhờ sự đa dạng hoá đó đã giúp ngânhàng vợt mức nhiệm vụ huy động vốn qua các năm và đạt tốc độ tăngtrởng cao

2.Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu t

2.1 Quy trình thẩm định tại VP Bank:

VP Bank đã ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng riêng, áp dụngtrong toàn hệ thống trong đó có quy định cụ thể quy trình nghiệp vụ thẩm

định

*Tiếp xúc với khách hàng, hớng dẫn lập hồ sơ vay:

Cán bộ nhân viên VP Bank tiếp xúc với các doanh nghiệp có nhu cầuvay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hay thực hiện một dự án, nhânviên hớng dẫn khách hàng cách lập hồ sơ xin vay vốn và các giấy tờ cầnthiết có liên quan Chủ đầu t theo đó lập hồ sơ hợp lệ gửi tới VP Bank

*Tiếp nhận hồ sơ vay:

Hồ sơ thẩm định (đề nghị thẩm định) báo cáo tiền khả thi và báo cáokhả thi đợc coi là hợp lý khi đợc chủ đầu t thụ lý theo yêu cầu thông t số06/1999/TT- BKH- ĐT ngày 24/11/1999 hớng dẫn về nội dung, tổng mức

đầu t, hồ sơ thẩm định dự án đầu t, báo cáo đầu t và thông t số BKHĐT ngày 3/7/2000 về sửa đổi bổ xung thông t số 06

07/2000/TT-*Thẩm định dự án:

- Cán bộ phòng tín dụng doanh nghiệp sẽ tiến hành thẩm định dự ándầu t về mọi mặt bằng cách xem xét các chỉ tiêu hiệu quả tải chính, khảnăng trả nợ của dự án đầu t, tình hình pháp lý tài chính của chủ đầu t từ đó

đa ra ý kiến

- Cán bộ thẩm định có thể thực tế đến tận điểm xây dựng doanhnghiệp xem xét, hỏi ý kiến của các đơn vị có liên quan và các trung tâmthông tin về tình hình tài chính, t cách pháp lý, tình hình vay nợ của chủ

đầu t

- Phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp tiếp nhận hồ sơ vay, bảolãnh ( trong và ngoài nớc), thanh toán mua bán ngoại tệ của khách hàng.Thẩm định và có ý kiến đề xuất đề cấp trên làm cơ sở xem xét quyết địnhcho vay vốn, tập hợp tài liệu, lập tờ trình thẩm định khách hàng về món vay,bảo lãnh và hạn mức tín dụng, thuyết trình về tờ trình thẩm định kháchhàng trớc ban tín dụng hoặc hội đồng tín dụng

- Đối với những dự án nhỏ, vay từ 2 tỷ đồng trở xuống và có tài sảnthế chấp, bảo lãnh thì chỉ cần lập ban tín dụng, ban này sẽ chịu trách nhiệmthẩm định và quyết định cho vay vốn

- Đối với những dự án lớn phức tạp, vay trên 2 tỷ đồng thì cần phảilập hội đồng thẩm định xem xét, thẩm định dự án

- Phòng đánh giá tài sản thé chấp cầm cố thực hiện việc thẩm định và

đánh giá các tài sản thế chấp cầm cố, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của tàisản cầm cố thế chấp, thẩm định và chịu trách nhiệm về giá trị tài sản thếchấp cầm cố đảm bảo cho khoản vay

*Quyết định của ngời có thẩm quyền:

Sau khi tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn, các cán bộ có nhiệm vụ thẩm định

dự án đầu tc lập thành tờ trình, trình lên ban tín dụng hoặc hội đồng tíndụng quyết định, cán bộ thẩm định có thể nhậm xét khách quan về hồ sơxin vay vốn

Ban tín dụng hoặc hội đồng tín dụng ( tuỳ thuộc vào từng dự án) sẽxem xét lại hồ sơ, ý kiến của cán bộ thẩm định từ đó quyết định có cho dự

án vay vốn hay không

Nếu đồng ý sẽ cấp tín dụng cho dự án Và sẽ thực hiện giải ngân theo

sự thoả thuận của 2 bên Định kỳ sẽ kiểm tra việc sử dụng vốn bay của chủ

đầu t, giám sát quá trình tiến hành dự án dể đảm bảo khả năng thanh toáncủa dự án

2.2 Nội dung thẩm định:

*Thẩm định về t cách pháp lý:

Đối với khách hàng là doanh nghiệp trong nớc:

- Xem xét quyết định hoặc giấy phép thành lập

+ Các TCT 91 phải có quyết định thành lập của thủ tớng chính phủ ký.+ Các TCT 90 phải có quyết định thành lập do bộ trởng quản lý ngànhký