HỌC PH ̀N: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Chủ đề: Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam (Ngân hàng Vietinbank)

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN HỌC PHẦN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG Chủ đề Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt.

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KHOA NGÂN HÀNG

BÀI TẬP LỚN

HỌC PHẦN: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG

Chủ đề: Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam

(Ngân hàng Vietinbank) Lớp tín chỉ: FIN35A06

Nhóm thực hiện: Nhóm 09

Sinh viên thực hiện: Đỗ Thuỳ Dương 22A4011057

Nguyễn Xuân Trung 22A4010711

Hà Nội, ngày 27 tháng 09 năm 2022

MỨC ĐỘ HOÀN THÀNH CỦA TỪNG THÀNH VIÊN

Mức độ hoàn thành

Đỗ Thùy Dương

(Nhóm trưởng)

- - Thu thập tài liệu thực tế và lập dàn ý thông tin khách hàng thực tế

xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân

(Phần II: Các chỉ tiêu Quan hệ với khách hàng)

100%

Mai Thị Bình

- - Lời mở đầu + Kết luận

- - Khai triển theo dàn ý khách hàng thực tế

xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân

(Phần I: Các chỉ tiêu Nhân thân khách hàng)

100%

Phạm Ngọc

Oanh

- - Thực hiện sơ đồ hoá các bước trong quy trình

- - Đưa ra đánh giá tổng hợp cuối cùng và nhận xét về khách hàng sau xếp hạng Xác định và

đánh giá rủi ro liên quan đến khách hàng

Lê Minh Khôi

- - Giới thiệu về Ngân hàng thương mại được lựachọn

100%

Lại Thu Huyền

- - Đưa ra bảng tổng hợp điểm số

- - Giải thích việc thực hiện xếp hạng cho khách hàng sau chấm điểm

100%

Nguyễn Xuân

Trung

- - Giới thiệu qui trình chấm điểm tín dụng và

xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

- - Phân tích, đánh giá các bước trong quy trình tín dụng đó

100%

YÊU CẦU BÀI TẬP LỚN NĂM HỌC 2022-2023

1 Thông tin chung:

Áp dụng cho đào tạo trình độ và phạm vi đánh

giá:

(đại học, cao đẳng)

Tên học phần/ Mã học phần/ Tín chỉ

(phù hợp với, đại học, cao

đẳng)

Số phần áp dụng

(chia theo yêu cầu đáp ứng chuẩn đầu

ra)

Áp dụng cho 01 bài kiểm tra tích luỹ học phần đối

với đào tạo trình độ đại học, cao đẳng chính quy

Quản trị rủi ro tín dụng

Mã: FIN 35A

Số tín chỉ: 03 tín chỉ.

BÀI TẬP LỚN gồm 02 phần tương ứng với chuẩn đầu ra học phần

Họ và tên sinh viên/ Nhóm sinh viên/ Mã sinh viên (có thể ghi danh sách sinh

viên nếu áp dụng bài tập nhóm) (*) Tên người đánh giá/ giảng viên

Trần Hải Yến

Ngày sinh viên nhận yêu cầu BÀI TẬP LỚN

Hạn nộp bài lần …

(Nếu quá hạn, sinh viên chỉ

đạt điểm tối đa là Đạt) Thời điểm nộp bài của sinh viên

(1 tuần sau khi bắt đầu học kỳ)

- Phần 1 Bài tập lớn: Kết thúc tuần 4

- Phần 2 Bài tập lớn: kết thúc tuần 7

Tuần 7

Tiêu đề bài tập lớn Phân tích, đánh giá quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đốivới khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam.

2 Yêu cầu đánh giá: Bảng sau chỉ dẫn thông tin cụ thể trong bài tập lớn của sinh viên theo hướng đánh giá

đạt chuẩn đầu ra.

Trong bảng sau, sinh viên chỉ dẫn thông tin cụ thể trong bài tập lớn của sinh viên theo hướng đánh giá đạt chuẩn đầu

Nội dung yêu cầu đối với các tiêu chí đánh giá theo chuẩn đầu ra học

phần

Thứ tự phần áp dụng

Chỉ dẫn trang viết trong bài tập lớn của

sinh viên (*)

2

Hiểu được đầy đủ nội

dung của xếp hạng tín

Mô phỏng ứng dụng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng tại NHTM thông qua ví dụ đối với một khách hàng cá nhân cụ thể.

3.2 Xác định và đánh giá rủi ro liên quanđến khách hàng 2

Xác nhận/ cam đoan của sinh viên:

Tôi xác nhận rằng tôi đã tự làm và hoàn thành bài tập này Bất cứ nguồn tài liệu tham khảo được sử dụng trong bài tập này đã được tôi tham chiếu một cách rõ ràng.

Chữ ký xác nhận của học viên (*): Ngày tháng năm ……

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

PHẦN I: GIỚI THIỆU CHUNG VÀ QUY TRÌNH XHTD CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK 2

I Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 2

1. Lịch sử hình thành 2 2. Giá trị cốt lõi, ban lãnh đạo, những thành tựu tiêu biểu 2

II Quy trình chấm điểm tín dụng của Ngân hàng Công thương - Vietinbank 3

Sơ đồ hóa các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng của Vietinbank: 4

Bước 1: Thu thập thông tin cá nhân (nhân thân) 4

Bước 2: Thu thập thông tin quan hệ của khách hàng với ngân hàng 6

Bước 3: Đối chiếu với bảng xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân và đánh giá theo từng mức điểm cụ thể (Nguồn: Viettinbank) 7

PHẦN II: THỰC HIỆN CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG VÍ DỤ VỀ KHÁCH HÀNG CỤ THỂ 10

I Mô phỏng thông tin một khách hàng cá nhân 10

II Mô phỏng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng 11

III Chấm điểm và xếp hạng tín dụng chi tiết 16

1. Các chỉ tiêu về nhân thân của khách hàng 16 2. Các chỉ tiêu về Quan hệ với ngân hàng 17 IV Đánh giá tổng hợp và nhận xét về khách hàng sau xếp hạng 19

PHẦN III: ĐÁNH GIÁ HỆ THỐNG XHTD VÀ ĐƯA RA BIỆN PHÁP, KHUYẾN NGHỊ CHO KHCN CỦA VIETINBANK 23

đã có ảnh hưởng tích cực đến hoạt động sản xuất kinh doanh vàthúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời cũng đem lại nguồn lợinhuận không nhỏ cho chính ngân hàng Tuy nhiên song song với lợinhuận, tín dụng cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất tronghoạt động ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng luôn luôn chútrọng xây dựng cho mình một quy trình tín dụng chặt chẽ và hợp lý,đảm bảo nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giá trị tài sản của ngân hàng,đồng thời cũng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng

Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường mở cửa, hội nhập ngày càngsâu rộng hiện nay, các NHTM cạnh tranh ngày càng quyết liệt, mộttrong những vấn đề đặt ra cho sự tồn tại và phát triển của từng

NHTM là khả năng quản trị rủi ro và đặc biệt là quản trị rủi ro tíndụng một cách toàn diện và hệ thống Xếp hạng tín dụng kháchhàng đối với các ngân hàng là hoạt động rất quan trọng để phòngngừa, hạn chế rủi ro tín dụng cũng như để hướng dẫn việc cung cấpcác sản phẩm tính dụng phù hợp cho các khách hàng đi vay Nhữngnăm gần đây, hoạt động cho vay thể nhân của các ngân hàng mởrộng, trong khi đó thông tin đối với các khoản vay thể nhân (nguồntrả nợ, mục đích sử dụng vốn vay…) thường khó nắm bắt hơn so vớidoanh nghiệp nên xếp hạng tín dụng thể nhân trở nên cấp thiết hơn.Nắm bắt được vấn đề này, các ngân hàng thương mại Việt Nam đãtừng bước xây dựng hệ thống xếp hạng nội bộ và ngày càng hoànthiện hơn Đề hiểu rõ hơn về vấn đề này, nhóm chúng em đã lựa

chọn ngân hàng Vietinbank để thực hiện đề tài “Phân tích, đánh giá

quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại một NHTM Việt Nam”.

Bài dựa trên các kiến thức đã được học kết hợp với những tìmhiểu và đánh giá của nhóm nên không tránh khỏi những sai sót.Nhóm em rất mong nhận được góp ý từ cô để bài viết được hoànthiện hơn

Chúng em xin trân thành cảm ơn!

PHẦN I: GIỚI THIỆU CHUNG VÀ QUY TRÌNH XHTD

CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK

I Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank)

1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày26/3/1988, sau khi tách khỏi ngân hàng Nhà nước Việt Nam với têngiao dịch ban đầu là IncomBank Năm 2008 IncomBank chính thứcđổi tên thành VietinBank trên cơ sở tách ra từ Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng Niêmyết: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được Sở giao dịchChứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh (HOSE) chấp thuận niêm yết từngày 16/7/2009

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có trụ sở chính đặt tại số

108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, 155 chi nhánh trải dàitrên 63 tỉnh, thành phố trên cả nước, có 02 văn phòng đại diện ởThành phố Hồ Chí Minh và Thành phố Đà Nẵng, 01 Trung tâm Tài trợthương mại, 05 Trung tâm Quản lý tiền mặt, 03 đơn vị sự nghiệp(Trung tâm thẻ, Trung tâm công nghệ Thông tin, Trường Đào tạo &Phát triển Nguồn nhân lực VietinBank) và 958 phòng giao dịch Bêncạnh đó, VietinBank có 02 chi nhánh tại CHLB Đức, 01 văn phòng đạidiện tại Myanmar và 01 Ngân hàng con ở nước CHDCND Lào (với 01Trụ sở chính, 01 chi nhánh Champasak, 01 phòng giao dịch ViêngChăn) Ngoài ra, VietinBank còn có quan hệ với trên 1.000 ngânhàng đại lý tại hơn 90 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới

2 Giá trị cốt lõi, ban lãnh đạo, những thành tựu tiêu biểu

Về tầm nhìn: Trở thành tập đoàn Tài chính ngân hàng hiện đại,hiệu quả hàng đầu trong nước và Quốc tế

Về sứ mệnh: Là tập đoàn Tài chính ngân hàng hàng đầu của ViệtNam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo chuẩnmực quốc tế, nhằm nâng giá trị cuộc sống

Về giá trị cốt lõi:

 Mọi hoạt động đều hướng tới khách hàng

 Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, tận tâm, minh bạch, hiệnđại

 Người lao động được quyền phấn đấu, cống hiến làm việc hếtmình – được quyền hưởng thụ đúng với chất lượng, kết quả, hiểu quảcủa cá nhân đóng góp- được quyền tôn vinh cá nhân xuất sắc, laođộng giỏi

Các thành viên ban lãnh đạo của Viettinbank đáp ứng đầy đủ cácquy định về tiêu chuẩn điều kiện về năng lực và kinh nghiệm theoquy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Viettinbank

Năm 2021

Trong bối cảnh môi trường kinh doanh năm 2021 còn nhiều khókhăn, thách thức từ ảnh hưởng của dịch bệnh, VietinBank đã nỗ lựcthực hiện các biện pháp cải thiện cơ cấu tài sản sinh lời, gia tăngtiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn ngắn ngày nhằm tiết kiệm chiphí vốn; đồng thời cải thiện mạnh mẽ sản phẩm, dịch vụ có hàmlượng công nghệ cao và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,triển khai hiệu quả chiến dịch thu hút mở rộng phát triển kháchhàng, quản trị rủi ro, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng chi phí Nhờ vậy,VietinBank đã đạt được những kết quả tích cực cả về quy mô và hiệuquả, hoàn thành và vượt các mục tiêu kế hoạch đề ra, cụ thể:

Dư nợ tín dụng tăng 11,1% so với cuối năm 2020, trong đó dư nợbình quân tăng 12,3% so với cuối năm 2020, tỷ trọng dư nợ bìnhquân của phân khúc có tỷ suất sinh lời cao như Bán lẻ và KHDN tăngtích cực từ 54% năm 2020 lên 57% năm 2021

Tổng thu nhập hoạt động năm 2021 tăng 17,2% so với năm 2020.Thu nhập ngoài lãi tiếp tục tăng trưởng, chiếm 21,4% tổng thu nhậphoạt động Trong đó, thu thuần dịch vụ tăng 13,7% so với năm2020; thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ (KDNT) đạt 1,8 nghìn tỷ đồng,tiếp tục đứng top đầu về cả doanh số và thị phần KDNT trên thịtrường; thu XLRR đạt 3.245 tỷ đồng, tăng 85,2% so với năm 2020

Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát ở mức 1,26% VietinBank tăng cườngtrích lập dự phòng rủi ro, tỷ lệ bao phủ nợ xấu đạt 180,4%.

Lợi nhuận trước thuế hợp nhất năm 2021 đạt 17.589 tỷ đồng,tăng 2,7% so với năm 2020, tạo nguồn lực tài chính vững mạnh đểVietinBank tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, mở rộng hoạt độngkinh doanh, tăng cường khả năng cung ứng vốn cho nền kinh tế;đảm bảo các tỷ lệ an toàn vốn, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, tạođà tăng trưởng bền vững của VietinBank

II Quy trình chấm điểm tín dụng của Ngân hàng Công thương Vietinbank

-Sơ đồ hóa các bước trong quy trình chấm điểm tín dụng của Vietinbank:

Mô hình XHTD cá nhân của Vietinbank gồm hai phần: chỉ tiêuchấm điểm thông tin cá nhân ( nhân thân) và chỉ tiêu chấm quan hệvới ngân hàng

Bước 1: Thu thập thông tin cá nhân (nhân thân)

Phần I: Thông tin cá nhân

Sống cùng

1 số gia đình khác

36 – 120 triệu đồng

12 – 36 triệu đồng

< 12 triệu đồng

72 – 240 triệu đồng

72 – 240 triệu đồng

< 24 triệu đồng

Các thông tin trong đó bao gồm:

● Thời gian làm công việc hiện tại: Đây là tiêu chí thể hiệnkhoảng thời gian khách hàng đã và đang làm ở công việc hiện tại,cho thấy được độ non trẻ hoặc thâm niên trong nghề, đồng thờithể hiện được mức độ gắn bó với công việc hiện tại Có thể nói,khách hàng càng gắn bó lâu với công việc hiện tại thì càng có độ

ổn định về nghề nghiệp và đặc biệt là thu nhập, yếu tố quantrọng trong quy trình chấm điểm

● Tình trạng nhà ở: Tiêu chí thể hiện nếu khách hàng sở hữu nhàriêng, một tài sản của riêng mình thì sẽ có được số điểm cao nhất,bởi nó có thể được sử dụng là một tài sản đảm bảo hợp pháp Cònnếu khách hàng cho thuê hay sống chung với gia đình thì số điểm

sẽ giảm dần

● Cơ cấu gia đình: Tiêu chí này thể hiện vai trò tương đương vớitrách nhiệm của người đó trong gia đình Khách hàng vàng giữ vaitrò quan trong, thậm chí là trụ cột, là hạt nhân thì càng đượcđiểm cao, càng được xem xét cho vay nhiều hơn.

● Số người phụ thuộc: Tiêu chí này cho thấy được số người đangsống cùng khách hàng và có phụ thuộc vào họ qua thu nhập, sựchăm sóc trong cuộc sống hàng ngày Với Vietinbank thì số ngườiphụ thuộc là 3 - 5 người là lý tưởng nhất, còn trên 5 người phụthuộc thì kém lý tưởng nhất

trọng, liên quan mật thiết đến quyết định cho vay của ngân hàng.Bởi nó được coi như là khả năng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ củakhách hàng và các yếu tố kể trên, thể hiện khả năng tài chínhlành mạnh Tất nhiên, khách hàng có thu nhập cá nhân càng caothì càng nhận được số điểm cao hơn

không kém khi cho thấy được gia đình có thể san sẻ các khoản chitiêu trong cuộc sống hoặc các khoản nợ nói chung với khách hànglà bao nhiêu

Bước 2: Thu thập thông tin quan hệ của khách hàng với ngân

chưa bao giờ chậm hạn

chưa bao giờ quá hạn < 30 ngày

chưa bao giờ quá hạn > 30 ngày

Chưa bao giờ chậm hạn

Chưa bao giờ chậm trả trong 2 năm gần đây

Đã có lần chậm trả trong 2 năm gần đây

dư nợ

< 100 triệu đồng

100 – 500 triệu đồng

500 triệu đồng – 1 tỷ đồng

> 1 tỷ đồng

Tiết kiệm

và thẻ

Không sử dụng

Các thông tin về quan hệ với ngân hàng bao gồm:

● Tình trạng trả các nợ gốc: Các khoản nợ trước của khách hàngdường như được coi là rủi ro đối với nghĩa vụ trả các khoản nợ saunày Chính vì vậy, các khách hàng chưa bao giờ chậm hạn sẽ luônchiếm được số điểm cao nhất Còn đối với khách hàng mới thì sẽ

không nhận được điểm nào bởi ngân hàng chưa có thông tin vềtình trạng trả các khoản nợ gốc trước đó.

● Tình hình trả lãi: Về các khoản lãi thì Vietinbank đã cho khoảngthời gian dài hơn bởi tính chất các món lãi thường nhỏ nhưngcũng là các khoản phải trả liên tục, có kỳ hạn Chính vì vậy, tươngtự như tình trạng trả nợ gốc, khách hàng càng hoàn thành trả nợđúng hạn thì càng lí tưởng và giảm dần, khách hàng mới cũngkhông nhận được điểm nào

● Tổng dư nợ: Tiêu chí này được thể hiện bằng con số cụ thể Tấtnhiên khách hàng có tổng dư nợ càng lớn thì nhận được càng ítđiểm Từ 100 - 500 triệu là hợp lý nhất đối với Vietinbank

● Các dịch vụ khác: Trong đây bao gồm phần gửi tiết kiệm vàthẻ Nếu khách hàng có sử dụng cả gửi tiết kiệm và có thẻ thìcàng chiếm được số điểm cao, thể hiện khả năng tài chính tươngđối lành mạnh

● Số dư tiền gửi tiết kiệm: Chỉ tiêu này cũng được quy định bằngnhững con số rõ ràng Khách hàng càng có số dư tiết kiệm caochứng tỏ khả năng tài chính tốt, có một khoản dự phòng rủi ro cốđịnh hoặc cao, và chắc chắn số dư tiết kiệm càng nhiều thì khảnăng thực hiện nghĩa vụ trả nợ càng lớn

Tóm lại, các mức điểm đánh giá thông thường của Vietinbankđược chia theo tám mức đánh giá đó là -5; 0; 5; 12; 15; 25; 30 và 40điểm, nhiều hơn rất nhiều so với các ngân hàng khác (chỉ có 5 mức).Trọng số của các chỉ tiêu đánh giá thường được sắp xếp theo tínhchất quan trọng của chỉ tiêu đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ củangười vay cao hay thấp thì chiếm tỷ trọng cao hay thấp tương ứngtrong nhóm chỉ tiêu đó Khác với quy trình chấm điểm của BIDV,ACB, quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân của Vietinbankkhông sử dụng điểm trọng số đối với từng chỉ tiêu mà thay vào đó sửdụng điểm âm (-) để giảm trừ điểm đạt được nếu khách hàng cónhững tiêu chí xếp hạng nằm trong vùng nguy hiểm ảnh hưởng nặng

nề tới khả năng tài chính dành cho việc trả nợ ngân hàng và mỗi tiêuchí đánh giá tùy theo mức độ quan trọng sẽ có mức điểm tối đa khácnhau từ 10 đến 40 điểm

Bước 3: Đối chiếu với bảng xếp hạng tín dụng Khách hàng cá

nhân và đánh giá theo từng mức điểm cụ thể (Nguồn: Viettinbank)

Hệ thống xếp hạng tín dụng Khách hàng cá nhân của Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Căn cứ vào tổng điểm đạt được qua chấm bước chấm điểm vềthông tin cá nhân và chấm điểm quan hệ với khách hàng ( không sửdụng điểm trọng số), Viettinbank đã đánh giá chi tiết để xếp hạngkhách hàng theo mỗi mức điểm phù hợp :

Đối với những khách hàng có xếp hạng từ (Aa) trở lên: Mức

độ rủi ro rất thấp => Khả năng khách hàng trả được khoản nợ là rấtlớn => Khoản vay có tính an toàn cao => Khách hàng đủ điều kiệnvay với mức lãi suất thấp và ưu đãi

Đối với những khách hàng có xếp hạng (Aa-): Mức độ rủi ro

thấp => Khoản vay an toàn => Thuộc nhóm khách hàng đủ điềukiện vay với mức lãi suất thấp và ưu đãi

Đối với những khách hàng có xếp hạng từ (Bb) đến (Bb+):

Mức độ rủi ro trung bình => Khách hàng đáp ứng được các tiêu chícủa khooản vay => Khoản vay có tính an toàn ở mức trung bình =>

đủ điều kiện vay với mức lãi suất hợp lý

Đối với những khách hàng có xếp hạng (Bb-): Mức độ rủi ro

trung bình cao => Khách hàng đáp ứng được cơ bản các tiêu chí của

khoản vay nhưng vẫn tiềm ẩn rủi ro tương đối => Khoản vay chưa

an toàn => đủ điều kiện vay nhưng mức lãi suất khá cao

Đối với những khách hàng có xếp hạng từ (Cc) đến (Cc+):

Mức độ rủi ro cao => Khách hàng không đáp ứng được điều kiện vay

=> Khoản vay thuộc vùng nguy hiểm => Từ chối khoản vay

Đối với những khách hàng có xếp hạng nhỏ hơn (Cc-): Mức

độ rủi ro rất cao => Khách hàng không đủ điều kiện vay => Khoảnvay nguy hiểm => Từ chối khoản vay

Qua đây ta thấy được quy trình Xếp hạng tín dụng về khách hàngcá nhân của Viettinbank rất chi tiết và có ý nghĩa vô cùng quantrọng đối với ngân hàng Bảng xếp hạng tín dụng đã chỉ ra được mứchạng phù hợp tương ứng với khả năng của mỗi cá nhân trong hoạtđộng cho vay cũng như rủi ro, lợi ích mà chính những khách hàng ấymang lại cho ngân hàng

Thông qua xếp hạng tín dụng, ngân hàng có thể nắm được sốđiểm tín dụng để đối chiếu được hoàn cảnh nhân thân, quan hệ vớingân hàng, lịch sử tín dụng của từng cá nhân và mức độ nợ xấu Từđó ngân hàng đánh giá được lợi ích và những nguy hiểm tiềm tàngcủa khách hàng trong việc đưa ra quyết định phù hợp cho mỗi cánhân khác nhau cũng như các khoản vay khác nhau, góp phần nângcao, phát triển hoạt động tín dụng và tránh được tổn thất cho ngânhàng

PHẦN II: THỰC HIỆN CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG VÍ

DỤ VỀ KHÁCH HÀNG CỤ THỂ

I Mô phỏng thông tin một khách hàng cá nhân

Hợp đồng vay vốn thực tế:

Mô phỏng khách hàng dựa trên hồ sơ vay vốn thực tế:

Khách hàng Nguyễn Văn Tân sinh năm 1984 (38 tuổi) có nhu cầuvay vốn 1,5 tỷ tại ngân hàng Vietinbank để mua nhà mặt đất do nhà

10

cũ hiện tại gia đình anh đang ở hơi chật và vợ anh chuẩn bị sinh conthứ 2, sử dụng tài sản đảm bảo bằng căn hộ chung cư chính chủ tạiHà Đông của anh (khu dân cư ít biến động giá, có đầy đủ giấy tờ) giátrị hiện tại là 2 tỷ Chính sách cho vay của ngân hàng tối đa 15 nămvới lãi suất ưu đãi 10%/năm, trả gốc cuối kỳ và lãi cuối năm

Khách hàng đã kết hôn, sống cùng với gia đình gồm vợ và 1 conđang đi học tại nhà đất ở Đông Anh diện tích 80m2 giá trị hiện tại là

3 tỷ, có đầy đủ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Vợ anh Tân hiệnđang ở nhà làm nội trợ và đưa đón con đi học mỗi ngày bằng xe máyđăng ký tên chị và có giá trị hiện tại là 50 triệu Chi phí đóng học củacon khoảng 50 triệu/năm Anh Tân tốt nghiệp chuyên ngành tàichính ngân hàng Trước đây anh làm cán bộ tín dụng tại VPBank chinhánh Thăng Long 5 năm, sau đó anh đã nghỉ việc tại đây và côngtác tại ngân hàng Vietinbank với vị trí tương tự được 5 năm thì anhđược lên vị trí trưởng phòng nhân sự đến nay đã được 3 năm Thunhập của anh Tân hiện nay bình quân khoảng 500tr/năm bằng hìnhthức chuyển khoản có thể sao kê đầy đủ Hiện nay gia đình anh còncó 1 chung cư ở Hà Đông có giá trị hiện tại 2 tỷ không sử dụng vàđang cho thuê với giá 10tr/tháng ghi rõ trong Hợp đồng thuê nhàhình thức trả hàng tháng qua tài khoản cá nhân của anh Mỗi nămphí sinh hoạt của gia đình anh khoảng 170 triệu, vợ anh đang thamgia bảo hiểm xã hội trị giá 30tr/năm Chi phí trả lãi vay ngân hàng40tr/năm Ngoài ra chi phí phát sinh khác hằng năm như sửa chữa

xe cộ, nhà cửa… khoảng 30 triệu

Tra cứu lịch sử tín dụng thì trước đây vợ chồng anh có một khoảnvay 1 tỷ ở VPBank đã tất toán, gốc và lãi trả đúng hạn Hiện tại anhđang có 1 khoản vay tại Vietinbank, đang còn trong hạn dư nợ 500triệu lãi suất 8%, lãi trả cuối năm, gốc trả cuối kỳ với TSDB nhà đất.Ngoài ra lịch sử tín dụng vợ chồng anh không có nợ xấu và không có

nợ quá hạn trong vòng 5 năm gần nhất Cả 2 vợ chồng anh Tânđang sử dụng dịch vụ thẻ của Vietinbank Hai vợ chồng có 2 sổ tiếtkiệm tại PGBank tổng là 600 triệu Theo chính sách của Vietinbank,nếu vay khoản vay này thì anh Tân phải mua một gói bảo hiểm nhânthọ trị giá 25 triệu/năm, tối thiểu 10 năm

11

II Mô phỏng kỹ thuật chấm điểm và xếp hạng tín dụng cho khách hàng

 Thời gian làm công việc hiện tại

Hiện tại khách hàng đang làm trưởng phòng nhân sự ở Vietinbank

đã 3 năm, tuy nhiên trước đây anh đã có kinh nghiệm làm cán bộ tíndụng 5 năm ở Vpbank và 5 năm ở Vietinbank Do vậy tuy thời gianlàm việc hiện tại chỉ mới 3 năm nhưng anh đã có kinh nghiệm làmviệc trên 10 năm Thêm vào đó, trước đây anh tốt nghiệp chuyênngành tài chính ngân hàng, điều này cho thấy anh đã làm việc đúngvới chuyên môn của mình vì thế anh được đánh giá khả năng rủi ronghề nghiệp là rất thấp Không những thế, công việc hiện tại củaanh rất ổn định và cơ hội thăng tiến cao

việc hiện tại trên 5 năm

 Tình trạng nhà ở

Anh đang cùng vợ và con nhỏ cư trú tại nhà đất ở Đông Anh códiện tích 80 m2 có giá trị hiện tại 3 tỷ Vì đây là bất động sản thuộcquyền sở hữu của vợ chồng anh, có đầy đủ giấy chứng nhận quyền

sử dụng đất, không có tranh chấp Đặc biệt trước đây mảnh đất này

đã từng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay 1 tỷ ở ngân hàngVpbank Bất động sản này tương đối ổn định và hầu như không córủi ro gì Do vậy tình trạng cư trú của anh được xếp vào mục sở hữuriêng

Anh sống cùng gia đình nhỏ của mình gồm vợ đang mang bầu vàmột con nhỏ Không ở cùng bố mẹ hoặc chung sống với gia đìnhkhác Vậy nên được xếp vào cơ cấu gia đình hạt nhân

Hiện tại anh chỉ mới có 1 con nhỏ đang đi học đương nhiên sẽchưa có thu nhập nên đây là người phụ thuộc đầu tiên Thứ hai là vợanh, hiện vợ anh đang ở nhà làm nội trợ cho gia đình và đưa đón con

đi học nên không có thu nhập Ngoài ra, vợ anh chuẩn bị sinh con

12