BÁO CÁO THỰC TẬP Chủ đề VỊ TRÍ HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

DANH MỤC LƯU ĐỒ, BẢNG, BIỂULưu đồ 1.1: Mô hình tổ chức ngân hàng VPBank Tây Hà Nội Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank Tây Hà Nội Bảng 2.1: Hạn mức cho vay không có TSBD dà

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO

LỜI CAM ĐOAN

Chuyên đề này là công trình nghiên cứu của cá nhân tác giả, được thực hiện

dưới sự hướng dẫn khoa học của PGS TS Trần Thị Xuân Anh Các số liệu, những

kết luận nghiên cứu được trình bày trong chuyên đề này hoàn toàn trung thực Em

xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan này!

Tác giả

Bùi Thế Hưng

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành chuyên đề này, cho phép em gửi lời cảm ơn chân thành đến: Lãnh đạo, cùng quý thầy, cô giáo ở Học viện Ngân hàng cùng với tri thức và tâm huyết của mình đã giảng dạy, tạo môi trường, điều kiện thuận lợi nhất cho em trong suốt quá trình học tập tại trường

Xin gửi lời cảm ơn đến các phòng ban tại VPBank chi nhánh Tây Hà Nội đã tạo điều kiện thuận lợi cho em được thực tập tại ngân hàng cũng như giúp em về tài liệu, thông tin để em hoàn thành chuyên đề

Xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã động viên em trong suốt thời gian học tập và thực hiện chuyên đề

Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Trần Thị Xuân Anh, người đã tận tâm hướng dẫn và giúp đỡ em trong quá trình thực hiện chuyên đề

Em xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

Bùi Thế Hưng

PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

(NỘI DUNG GHI LỜI NHẬN XÉT Ở ĐÂY)

Điểm:

Giảng viên chấm 1

( Ký ghi rõ họ tên)

Giảng viên chấm 2( Ký ghi rõ họ tên)

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH

2 Các dịch vụ kinh doanh tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi

CHƯƠNG 2: BÁO CÁO THỰC TẾ VỀ VỊ TRÍ HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG

1.1 Quy định về hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp của VPBank – chi

1.2 Quy định về các sản phẩm cho vay tín chấp của VPBank- chi nhánh Tây Hà Nội 10

1.2.3 Cho vay tín chấp qua hình thức cấp thẻ tín dụng quốc tế 13

4.2.1 Nguyên nhân chủ quan 23

4.2.2 Nguyên nhân khách quan 23

DANH MỤC LƯU ĐỒ, BẢNG, BIỂU

Lưu đồ 1.1: Mô hình tổ chức ngân hàng VPBank Tây Hà Nội

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank Tây Hà Nội

Bảng 2.1: Hạn mức cho vay không có TSBD dành cho khách hàng DN

Bảng 2.2: Hạn mức vay thấu chi tài khoản dành cho khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.3: Hạn mức vay tín chấp qua thẻ tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp

Bảng 2.4: Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay tín chấp tại VPBank Tây Hà NộiBảng 2.5: Dư nợ cho vay tín chấp khách hàng tại VPBank Tây Hà Nội

Bảng 2.6: Bảng doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp tại VPBank chi nhánh Tây Hà Nội

Bảng 2.7: Dư nợ nợ xấu so với dư nợ tín dụng cho vay tín chấp khách hàng tại VPBank chi nhánh Tây Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Trong bối cảnh chung của đất nước và xu thế thế giới hiện nay, đặc biệt là dưới tác động của đại dịch Covid-19, ngân hàng đang đóng vai trò là trung tâm tiền tệ, tín dụng và thanh toán, góp phần thúc đẩy quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, kiềm chế lạm phát và tạo điều kiện cho sản xuất tăng trưởng và phát triển Nền kinh tế Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế toàn cầu Thị trường Việt Nam với quốc tế được mở rộng, thị trường trong nước thì được khai thông Bên cạnh đó, sản xuất kinh doanh đa dạng, phong phú đã kích thích, thu hút mọi tiềm năng về công nghệ, trí tuệ, kỹ thuật, vốn và tài sản của các tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, khi quá trình sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển thì nhu cầu về vốn cũng ngày càng lớn Chính vì lí do này mà ngân hàng thương mại - tổ chức tín dụng với hai chức năng cơ bản nhất là huy động vốn và sử dụng vốn - là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn – ngày càng có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế

Trên con đường hội nhập quốc tế, ngành ngân hàng- tài chính của Việt Nam

đã có những bước chuyển mình toàn diện Ngành Ngân hàng đã phát triển và thay đổi từ hệ thống đơn cấp theo hệ thống đa cấp Từ đó có rất nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh và ngân hàng nước ngoài

đã được thành lập, tạo nên sự đa dạng cho hệ thống ngân hàng của nền kinh tế Việt Nam

Trong quá trình tự tìm kiếm và liên hệ với ngân hàng phù hợp cho kỳ thực tập giữa khóa này, em đã có cơ hội được làm việc thực tế tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Tây Hà Nội Tại đây, em đã được phân làm

vị trí hỗ trợ tín dụng, với nhiệm vụ chính là hỗ trợ các cán bộ nhân viên tín dụng trong việc lập hồ sơ, sổ sách tín dụng hàng ngày

Nhân viên hỗ trợ tín dụng tiếp nhận công việc hành chính văn phòng trong

bộ phận tín dụng, hỗ trợ lập và hoàn thiện hồ sơ pháp lý của bộ hồ sơ tín dụng trước khi tiến hành giải ngân, để cho bộ phận tín dụng có đủ thông tin cũng như tài liệu và hồ sơ liên quan đến hoạt động tín dụng để tránh những rủi ro tín dụng phát sinh cho ngân hàng, qua đó, đảm bảo cho hoạt động tín dụng minh bạch và

an toàn hơn Qua công việc này, em đã học hỏi được vô số những kiến thức, kinhnghiệm từ các anh chị ở 2 mảng tín dụng khác nhau: “hunter” và “farmer”; nhất

là về quy trình và thủ tục hỗ trợ cấp tín dụng cho khách hàng

Kết cấu báo cáo gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh

Vượng chi nhánh Tây Hà Nội

Chương 2: Báo cáo thực tế về vị trí hỗ trợ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần

Chương 3: Kết luận

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

1 Quá trình hình thành, phát triển

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (Ngân hàng TMCP Các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh trước đây) được thành lập ngày 12/8/1993 Sau 28 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệ lên hơn 25.299 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên 227 điểm giao dịch, với đội ngũ trên 27.000 cán bộ nhân viên

Là thành viên của nhóm 12 ngân hàng hàng đầu Việt Nam (G12), VPBank đang từng bước khẳng định uy tín của một ngân hàng năng động, có năng lực tài chính ổn định và có trách nhiệm với cộng đồng

Với sự hỗ trợ của công ty tư vấn hàng đầu thế giới McKinsey Với chiến lượcnày, VPBank nỗ lực tăng trưởng hữu cơ trong các phân khúc khách hàng mục tiêu, khẩn trương xây dựng các hệ thống nền tảng để phục vụ tăng trưởng, và luôn chủ động theo dõi các cơ hội trên thị trường Bên cạnh đó, theo định hướng

“Tất cả vì khách hàng”, các điểm giao dịch đã được thay đổi hoàn toàn về diện

mạo, mô hình và tiện nghi phục vụ Các sản phẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện ích nhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng v.v Tất cả đã góp phần làm hài lòng khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng cơ sở khách hàng của VPBank với tốc độ nhanh

chóng

Sự tăng trưởng vượt bậc của VPBank thể hiện sinh động ở mức độ mở rộng mạng lưới các chi nhánh, điểm giao dịch trên toàn quốc cùng sự phát triển đa dạng của các kênh bán hàng và phân phối Với phương châm mở rộng địa bàn chi nhánh Tây Hà Nội được thành lập ngày 17 tháng 01 năm 2011 có văn phòng tại toà nhà 29T1 Hoàng Đạo Thuý, phường Trung Hoà, quận Cầu Giấy, thành phố Hà Nội Hiện nay chi nhánh Tây Hà Nội là chi nhánh cấp 2 có phòng giao

dịch, Trung tâm Khách hàng cá nhân và Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp riêng biệt, có con dấu, mã số thuế, có bảng cân đối để thực hiện hạch toán các hoạt động kinh doanh theo luật định.

Theo đó, VPBank Tây Hà Nội tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân, đồng thời khai thác cơ hội trong phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, và chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ Để khai thác có hiệu quả các cơ hội,

VPBank Tây Hà Nội không ngừng nỗ lực xây dựng và hoàn thiện văn hóa doanhnghiệp dựa trên sáu giá trị cốt lõi: khách hàng là trọng tâm, hiệu quả, tham vọng,phát triển con người, tin cậy và tạo sự khác biệt

2 Các dịch vụ kinh doanh tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Tây Hà Nội

Bên cạnh hai hoạt động chính là huy động vốn và cho vay, VPBank chi nhánh Tây Hà Nội còn cung cấp đa dạng các dịch vụ:

- Dịch vụ chuyển tiền trong nước

- Thanh toán quốc tế, dịch vụ bảo lãnh

- Chiết khấu chứng từ

- Kinh doanh ngoại tệ

Việc mở rộng các hoạt động dịch vụ ngày càng được chú trọng hơn bên cạnh các hoạt động truyền thống do xu thế hội nhập, công nghệ ngân hàng ngày càng phát triển và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở lên khốc liệt hơn Bên cạnh đó, VPBank còn đẩy mạnh các hoạt động dịch vụ phi tín dụng đặc biệt là

mở rộng hoạt động phát hành thẻ với các loại thẻ hiện đại như Autolink và MC2 mastercard, VPSuper v.v

3 Cơ cấu tổ chức

VPBank Tây Hà Nội thành lập cơ cấu tổ chức theo như mô hình ở lưu đồ 1.1 dưới đây:

Giám đốc chinhánh

Lưu đồ 1.1: Mô hình tổ chức ngân hàng VPBank Tây Hà Nội

(Nguồn: Báo cáo nhân sự của VPBank)

- GDV là giao dịch viên, tiếp nhận và thực hiện các yêu cầu giao dịch của khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và tư vấn cho khách hàng: có 8 nhân viên

- CSR là chuyên viên hỗ trợ giao dịch viên và cán bộ tín dụng: có 2 nhân viên

- Kiểm soát viên là chuyên viên kiểm soát và kiểm duyệt các giao dịch từ CSR và GDV chuyển đến: có 2 nhân viên

- Greeter nhân viên trực sảnh có trách nhiệm tìm hiểu nhu cầu, phân luồng khách hàng gặp nhân viên chuyên trách: 1 nhân viên

Trưởng cụmkho quỹ

PGĐ kiêm Giám đốctrung tâm SME

Trưởng phòngKHCNTrưởng HUB

PGĐ kiêm

trưởng phòng

doanh nghiệp SME Trưởng phòng doanhnghiệp Micro-SME

Kiểm soátviên

SBOMBOCSR

GDVGreeter

Thủ quỹ

- Thủ quỹ: Nhân viên kiểm đếm tiền mặt ngồi tại quầy

❖ Trung tâm bán sản phẩm cho vay (HUB): là cụm bán sản phẩm cho vay

tập trung chỉ hoạt động với chức năng như 1 trung tâm bán sản phẩm vay

- PSE Loan là cộng tác viên chuyên cho vay có 15 người – đội bán

❖ Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng quan hệ khách hàng cá nhân,

chuyên chăm sóc và tìm kiếm khách hàng mảng cá nhân về các sản phẩm: huy động, vay, thẻ, tài khoản v.v

- PB Casa là chuyên viên quan hệ khách hàng có 7 người

❖ Trung tâm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Là trung tâm chuyên

chăm sóc và tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

- SBO: Cán bộ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ

- MBO: Cán bộ khách hàng doanh nghiệp vi mô

❖ Cụm kho quỹ tập trung: là phòng hỗ trợ kho quỹ thực hiện các nghiệp vụ

liên quan đến quản lý tài sản bảo đảm và tiền

Cơ cấu tổ chức và hoạt động của trong những năm qua của chi nhánh chứng minh Tây Hà Nội là một chi nhánh hoàn chỉnh về mặt hệ thống và thực hiện tốt các chức năng kinh doanh, giữ vững cân đối chung về nguồn vốn và sử dụng vốn, cùng với các Ngân hàng khác trên địa bàn, chi nhánh đã góp phần vào sự phát triển kinh tế của vùng nói chung và thành phố Hà Nội nói riêng và nâng cao hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống

4 Kết quả kinh doanh

Trong giai đoạn 2017-2020 mặc dù nền kinh tế có nhiều sự biến động có cả những ảnh hưởng tích cực lẫn tiêu cực đến nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng tại VPBank Tây Hà Nội tuy nhiên nhờ vào sự nỗ lực của các cán

bộ nhân viên nên chi nhánh đạt được những kết quả đáng khích lệ về hoạt động sản xuất kinh doanh được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại VPBank Tây Hà Nội

(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Tây Hà Nội năm 2017, 2018, 2019, 2020)

Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của VPBank Tây Hà Nội trong giai đoạn 2017-2020 có chuyển biến tích cực và mạnh mẽ khi lợi nhuận thu về tăng dần qua các năm

Năm 2017, lợi nhuận chi nhánh đạt được là 7,323 tỷ đồng sau 4 năm tăng

thêm khoảng 10 tỷ đồng và đạt 17,071 tỷ đồng vào năm 2020 Cụ thể hơn, năm

2018 lợi nhuận đạt 9,513 tỷ đồng tương ứng mức tăng 29.9% so với năm 2017, năm 2019 lợi nhuận tiếp tục tăng nhưng tăng chậm hơn với mức tăng 14.8% so với năm 2018 ứng với 10,210 tỷ đồng, năm 2020 đạt 17,701 tỷ đồng tăng 67% sovới năm 2019 Có thể thấy rõ, năm 2020 bất chấp tình hình Covid-19 gia tăng làm ảnh hưởng tới toàn nền kinh tế nhưng tốc độ tăng lợi nhuận thì lại mang mộtdấu hiệu tích cực

Lợi nhuận thu về của chi nhánh cũng đã thể hiện rõ phần nào sự tín nhiệm của khách hàng đối với chi nhánh nói riêng cũng như sự tin tưởng vào hệ thống VPBank nói chung

CHƯƠNG 2: BÁO CÁO THỰC TẾ VỀ VỊ TRÍ HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

1 Văn bản quy định pháp lý về nghiệp vụ

1.1 Quy định về hoạt động cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp của

VPBank – chi nhánh Tây Hà Nội

● Quy định các đối tượng không được cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm

Các đơn vị tổ chức, cá nhân bên ngoài hệ thống VPBank Tây Hà Nội: Tổ chức kiểm toán, kiểm toán viên đang kiểm toán tại VPBank Tây Hà Nội; thanh tra viên đang thanh tra tại VPBank Tây Hà Nội; Cổ đông lớn, cổ đông sáng lập;

doanh nghiệp có một trong những đối tượng quy định tại Khoản 1 và 2 Điều 1 quyết định này sở hữu trên 10% vốn điều lệ của doanh nghiệp đó; các công ty con, công ty liên kết của VPBank Tây Hà Nội, Việt Nam hoặc doanh nghiệp mà VPBank Tây Hà Nội nắm quyền kiểm soát.

Các đối tượng vay vốn đang làm việc tại VPBank Tây Hà Nội: Kế toán trưởng, Các thành viên Ủy ban Quản lý rủi ro, Hội đồng Tín dụng Trung ương/ Hội đồng Tín dụng cơ sở (bao gồm thành viên thay thế theo quy định của

VPBank ); Giám đốc Ban/Phó Giám đốc Ban Quan hệ khách hàng/Quản lý rủi rotín dụng/Trung tâm dịch vụ khách hàng; Giám đốc, Phó Giám đốc chi nhánh phụtrách quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro/tác nghiệp; Trưởng/Phó Trưởng các phòng (bộ phận) quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro (tín dụng)/quản trị tín dụng; Giám đốc Phòng giao dịch, Phó Giám đốc Phòng giao dịch phụ trách quan hệ khách hàng/quản trị tín dụng; Cán bộ quan hệ khách hàng/quản lý rủi ro/quản trị tín dụng

● Quy định trường hợp cấp tín dụng doanh nghiệp không có bảo đảm bằng tài sản:

VPBank Tây Hà Nội xem xét cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng có mức xếp hạng từ AA trở lên, có hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu

≤ 2,5 Khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, không có nợ gốc vay tại

VPBank Tây Hà Nội bị chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.Trường hợp khách hàng vi phạm cam kết đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, không còn đáp ứng đủ các điều kiện trên, khách hàng phải cam kết bổ sung tài sản bảo đảm theo quy định trong vòng tối đa 03 tháng hoặc cam kết trả nợ trước hạn

1.2 Quy định về các sản phẩm cho vay tín chấp của VPBank- chi nhánh

Tây Hà Nội

1.2.1 Vay tín chấp bổ sung vốn lưu động

● Điều kiện doanh nghiệp:

Doanh nghiệp có thời gian hoạt động trong lĩnh vực vay vốn tối thiểu 03 nămtrở lên, đối với doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại mà trụ sở làmviệc phải thuê của bên thứ ba thì thời gian hoạt động trong lĩnh vực vay vốn tối thiểu từ 05 năm trở lên tính từ thời điểm đăng ký kinh doanh lần đầu tới thời điểm vay vốn Doanh nghiệp hoạt động liên tục trong vòng 03 năm tính đến thời điểm vay vốn (doanh thu tờ khai thuế 12 tháng gần nhất và báo cáo thuế 03 năm liền kề >0); Lĩnh vực kinh doanh chính và mục đích vay vốn của Doanh nghiệp thuộc Danh sách các nhóm ngành được cấp tín dụng cho vay không có tài sản đối với Khách hàng doanh nghiệp của VPBank trong từng thời kỳ; Doanh thu qua tài khoản của Khách hàng (tại tất cả các TCTD) phải chiếm tối thiểu 80% doanh thu thuế trong vòng 12 tháng tính đến thời điểm vay vốn; Khách hàng có cam kết chuyển doanh thu về VPBank tối thiểu 150% doanh số giải ngân tại VPBank; Nhóm Khách hàng được coi như một khách hàng duy nhất không có

nợ nhóm 2 từ 2 lần trở lên trong vòng 12 tháng và không có nợ nhóm 03 đến nhóm 05 trong vòng 03 năm gần nhất tại VPBank và các TCTD khác tính đến thời điểm vay vốn và không có nợ nhóm 2 tại thời điểm xét duyệt cấp tín dụng

Điều kiện về các chỉ số tài chính của doanh nghiệp gồm có:

- Doanh nghiệp có lợi nhuận dương trong 02 năm tài chính gần nhất theobáo cáo tài chính;

- Doanh nghiệp có lợi nhuận lũy kế dương (>0) theo báo cáo tài chính năm liền kề;

- Doanh nghiệp không bị mất cân đối vốn vốn lưu động ròng theo số liệu báo cáo tài chính năm liền kề không âm Chỉ tiêu khả năng thanh toán ngắn hạn > 1 (Khả năng thanh toán ngắn hạn = Tài sản ngắn hạn (trừ các khoản phải thu khác)/Nợ ngắn hạn);

- Doanh nghiệp có dòng tiền thuần từ hoạt động kinh doanh trong 02

năm tài chính liền kề căn cứ báo cáo lưu chuyển tiền tệ dương (> 0);

● Mục đích và phương thức vay: Bổ sung vốn kinh doanh và mua sắm tài sản

cố định theo phương thức cho vay từng lần

● Hạn mức cho vay:

Tỷ lệ hạn mức cho vay tối đa được cấp đối với sản phẩm cho vay tín chấp bổ

sung vốn lưu động là không quá 5% doanh thu theo báo cáo nội bộ của doanh

Tỷ lệ cho vay tối đatheo doanh thu (1)

Số tiền cho vay tối