LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES

. Dans la tendance de l'intégration et de la libéralisation financière, les services bancaires électroniques en général, et le service de virement par message mobile en particulier ouvrent de nombreuses perspectives mais aussi de nombreuses difficultés et défis. C'est la meilleure arme dans la concurrence entre les banques commerciales en raison de sa supériorité par rapport aux autres services bancaires traditionnels. Pour développer le service, les efforts des banques elles-mêmes ne sont pas suffisants. Elle a besoin du soutien du gouvernement et des étalissement économiques et surtout les clients. Ainsi, pour des banques commerciales en général et la banque Vietinbank en particulier, il a besoin de donner des stratégies pour apporter des services sûres et efficaces. L'intégration internationale est la tendance inévitable de la plupart des économies dans le monde. Pour le Vietnam, après plus de 20 ans d'innovation, l'économie croît plus grande intégration à l'économie mondiale. Avec la participation à l'OMC, a ouvert tellement de possibilités, mais pose également de nombreux défis pour le Vietnam en général et l'institution fournissant des services bancaires en particulier. Lorsque les banques faire face aux défis des banques étrangères qui possède d’une part les forte solidité financière, et d’autre part une grande d'expériences dans le développement des services bancaires modernes. Le service de virement par message mobile ouvre les perspectives permettant d'améliorer l'efficacité des services de paiement ainsi que l'amélioration de la qualité des services bancaires contribuant à la capacité de concurrence sur le marché bancaire. D’ailleurs, les activités bancaires électroniques, l’autorité causent aussi des difficultés et des défis pour le secteur bancaire. Ce la demande à chaque banque à prendre des solutions et des conformément dans ses objectifs et les buts de la société. Pour la banque Vietinbank, en raison du manque d'expérience dans la gestion et les opérations, le chiffre d'affaires du service n'est pas élevé. Des solutions pour développer le service de virement par message mobile sont les objectifs importants de la banque Vietinbank. Avec le souhait de contribuer à la recherche et au développement pour perfectionner le service de virement par le message mobile dans la banque Vietinbank, la thèse a obtenu les résultats suivants: - Rechercher systématiquement les théories sur le service de virement par message mobile et le développement du service de virement par le message mobile; analyser les forces, les limites et les facteurs influant sur le développement du service par le message mobile. - Analyser l'état de la mise en oeuvre du service de virement par SMS dans la banque Vietinbank dans la période 2009 - 2012 pour chercher les problèmes et identifier des causes. - Sur la base de l'analyse, de l'évaluation de la situation, la thèse propose des solutions spécifiques dans le développement du service de virement par le message mobile. Le développement du service de virement par message mobile joue un rôle important dans le développement des services bancaires de la banque Vietin en particulier et dans la diversification des service de l'ensemble du système bancaire en général.

Université du Jean – Moulin Lyon 3 Université Commerce de Hanoi

Master Professionnel Finance et Contrôle

PROMOTION 2012 - 2013

Étudiante : DUONG THI TRA MY

MÉMOIRE

Lieu du stage : LA BANQUE COMMERCIALE PAR ACTIONS DE

L’INDUSTRIE ET DU COMMERCE DU VIETNAM

(LA BANQUE VIETINBANK)

Tuteurs d’universités : M.Stéphane Marion

Hanoi – Septembre 2013

TABLE DES MATIÈRE

LISTE DES ABRÉVIATIONS

LISTE DES TABLEAUX, DES DIAGRAMMAS, DES SCHÉMAS

Notion du service de virement par message mobile ……… … 91.1.4 Avantages et limites du service de virement par message mobile

9

MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES … 12

1.2.1 Concept du service de virement via message mobile 121.2.2 Critères d'évaluation des banques sur le dévéloppement du service de virement par message mobile……… 131.2.3 Facteurs affectant le dévéloppement du service de virement par message mobile des banques commerciales……… 16

VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DANS LE MONDE ET LES LECONS POUR LES BANQUES COMMERCIALES AU VIETNAM ……….18

1.3.1 Dévéloppement du service de virement par message mobile dans les pays de la région

et dans le monde ……… 18

1.3.2 Expériences dans le dévéloppement du service de virement par message mobile dans quelsques banques commerciales ……… 191.3.3 Dévéloppement du service de virement par message mobile au

Vietnam……… 20

CHAPITRE 2: L'ÉTAT DU DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR

2.1.1 Résumé sur le processus de création et l'organisme de la banque

Viettinbank…… 22

2.1.2 Fonctionnement de base……… 22

2.1.3 Résultats……… 23

2.1.4 Organisme lié le dévéloppement du service de virement par message mobile dans la banque Vietinbank……… 25

2.2 L'ÉTAT DU DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBIL E DANS LA BANQUE VIETI NBANK 26 2.2.1 Indices quantitatifs……… 28

2.2.2 Indices qualitatifs……… 32

2.3 L ' ÉVALUATION SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBIL E DANS LA BANQUE VIETIN BANK 34

2.3.1 Résultats ……… 34

2.3.2 Limites et causes ……… 35

CHAPITRE 3: LES SOLUTIONS AFIN D'AMÉLIORER LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK 36

3.1 LE PLAN D'AFFAIRES DE LA BANQUE VIETIN DANS L'AVENIR 36

3.2 LES SOLUTIONS POUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK 40

3.2.1 Construction de l'orientation et de la stratégie de dévéloppement à long terme et la plan spécifique pour chaque phase ……… 40

3.2.2 Perfection du modèle de gestion et la mise en oeuvre ………… 40

3.2.3 Diversification, le renforcement des fonctions du service ………40

3.2.4 Renforcement des activités de Maketing ……… 40

3.2.5 Amélioration de la qualité de service à la clientèle ……… 41

3.2.6 Développement des infrastructures et de la technologie ……… …41

3.2.7 éveloppement des ressources humaines……….42

3.2.8 Perfection des solutions de gestion des risques……… 43

CONCLUSION ……….45

LISTE DES REFERENCES ……… 46

ANNEXE

.47

LISTE DES ABRÉVIATIONS

ATM : Automatic Teller Machine – Guichet Automatique Bancaire (abrégé en GAB en français de France)

CA: (compte courant): Abréviation de dépôts en compte courant

CNTT : Technologies de l'information

E-Banking : Electronic Banking – services bancaires électroniques

EBC : Bureau du service bancaire électronique- La banque commerciale par actions de l'industrie et du commerce du Vietnam (VietinBank)

Eximbank : Banque de l'import-export du Vietnam

NHNN : Banque d'État

NHTM : Banques commerciales

NHĐT : Banque électronique

OTP : One Time Password – Mots de passe à usage unique

TMCP : Commerciale par actions

TMĐT : Commerce électronique

WTO : Word Trade Organization – Organisation mondiale du commerce

SMS CK : Service de virement par message mobile

VietinBank : Banque commerciale par actions de l'industrie et du commerce du Vietnam (Banque Vietinbank)

LISTE DES TABLEAUX, DES DIAGRAMMAS, DES SCHÉMAS

LE SCHÉMA

Schéma2.1: L'organisme de la banque Vietinbank

Schéma 2.2: Les parties liées au développement du service de virement par message mobile

de la banque Vietinbank………

TABLEUX Tableau 1.1: La comparaison entre les services bancaires traditionnels et le service de virement par SMS………

Tableau 2.1: Les résultats de la Banque Vietinbank dans la période 2009 – 2011

Tableau 2.2: Les avantages et inconvénients du virement par SMS…… ……

Tableau 2.3: Le chiffre d’affaires de transaction……… …………

Tableau 2.4: Le revenu des frais provenant le partage du revenu des fournisseurs de services et des télécommunications………

Tableau 2.5: Le niveau de satisfaction des clients selon les critères

FIGURES Figure 2.1: La taille des sources de capitaux

Figure 2.2: La taille de crédit de la banque Vietinbank ………

Figure 2.3: Le nombre de clients d'enregistrement de nouveaux services

Figure 2.4: Le nombre de clients utilisant actuellement le service ………

Figure 2.5: Le chiffre d’affaires de transaction ………

Figure 2.6: Revenu des frais provenant le partage ………

Figure 2.7: La satisfaction des clients ………

1 NÉCESSITÉ DE LA THÈSE

Ainsi que le développement de l'économie de marché, en raison de grandes pressionsconcurrentielles entre les institutions financières, les exigences des utilisateurs, surtoutl'évolution rapide de technologies de l'information (TI), donc, les services bancaires sontconstamment améliorées et le service bancairesmoderne(y compris les «services bancaires par

le message mobile - SMS Banking) voit le jour, Ce nouveau service est un objectif decroissance des banques commerciales à cơté des services bancaires traditionnels Il s'agitd'une sorte de service bancaire qui a été conçue et développée dans un certain pays, mais auVietnam ce service est d'abord déployé dans les premières années de la dernière décenniedans certaines banques commerciales (BC) Pourtant, grâce à l'utilisation commode et rapide,capable de servir n'importe quand, n'importe ó, le service SMS Banking attire une grandeattentions des BC ainsi que les clients L'introduction de l'utilisation des services bancaires -SMS Banking tels que SMS, enquête de compte, histoire des transactions, recherche de lieudes guichets automatiques bancaires (GAB) et spécialement, le service de virement parmessage mobile est marqué un nouveau pas de dévéloppement dans le marché des servicesbancaires au Vietnam

En prévision de la demande potentielle et le développement des services bancairesSMS Banking en général, et le service de virement par message mobile, en particulier, aucours des dernières années, la Banque d'industrie et de commerce du Vietnam (VietinBank)continue à renforcer l'investissement dans la technologie, l'ingénierie, l'amélioration desressources humaines afin de fournir aux clients des services utiles, et d'améliorer lacompétitivité de VietinBank Après une période d'application de ce service, VietinBank aobtenu un certain succès, mais il reste encore beaucoup de difficultés et de limites De plus,les résultats n'ont pas été à la capacité de la banque et des attentes du Conseil ainsi que lesclients

Par l'expérience pratique d'un personnel qui travaille au Département des servicesélectroniques bancaires - VietinBank et par le "point de vue d'un client" qui ultilise lesservices, combinés avec des connaissances dans le processus d'apprentissage à l'Académie de

la Banque, je trouve la nécessité de réalisation d'une recherche et d'un analyse sur l'état desservices de virement par message mobile - SMS CK, et après proposer des solutions et despétitions afin de développer ce service dans la banque à l'avenir Donc, le thème de mon thèse

de maitre est «Solutions pour le développement des services de virement par message mobile

à la Banque par actions d'industrie et de commerce du Vietnam"

- Résumé des problèmes fondamentaux dans les services de virement par message mobile(SMS) dans les banques commerciales au Vietnam

- Analyse des facteurs qui influent sur le développemen du service de virement par SMSmobile

- Évaluation de la mise en œuvre de service de de virement par SMS mobile dans laBanque d'industrie et de commerce dans la période 2009-2012

- Proposition des solutions afin de dévélopper le service de de virement par SMSmobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans l'avenir

- Objet et cadre de recherche le service de de virement par SMS mobile

2 OBJECTIF ET CADRE DE RECHERCHE: se concentre sur le service de de

virement par SMS mobile dans la Banque d'industrie et de commerce dans la période2009-2012; envisage la tendance actuelle de développement et d'orientation deVietinbank dans 2015

3 MÉ THODE DE LA RECHERCHE: Les méthodes utilisées dans le processus de

recherche: analyse, comparaison, statistiques, pour évaluer la situation actuelle, sur labase des tableaux, des données pour tirer la conclusion

4 NOUVELLE CONTRIBUTION DE LA THÈSE

- La thèse montre le besoin de développer le service de virement par message mobilepour le systef me bancaire Vietnamien en générale et la banque Vietinbank enparticulière

- La Thèse se définit et clarifie les questions pour construire une base théorique pour ledéveloppement du service de virement par message mobile de la banque de commerce

et industrie du Vietnam

- Évaluation de la mise en œuvre les services, aussi le développement, les avantages etles limites, les leçons apprises dans l'application de ce service de la BanqueVietinbank

- Sur cette base, proposé un certain nombre de solutions pour le développementservice de virement par message mobile de la banque

CHAPITRE 1 LES PROBLÈMES DE BASE SUR LE DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT VIA MESSAGE MOBILE DES BANQUES COMMERCIALES 1.1 Le service de virement par message mobile des banques commerciales

1.1.1 Définition du service de virement par message mobile des banques commerciales

La "Banque électronique", en anglais c'est Electronic Bankingen abrégé E-Banking Ilexiste de nombreuses expressions sur la "Banque électronique" Mais généralement, la

"Banque électronique» est comprise comme une sorte de banque commerciale avec l'aide destechnologies de l'information, en particulier l'ordinateur et la technologie de réseau En bref,

la «Banque électronique» est une forme de mise en œuvre des opérations financières etbancaires par voie électronique

Les services bancaires par téléphone mobile sont des services qui permettent auxclients d'effectuer des transactions sur letéléphone portable

Les services bancaires par téléphone mobile apportent les conforts à la fois aux clients

et aux banques Les clients peuvent avoir accès aux services bancaires à tout moment, en toutlieu avec leurs téléphones mobiles, et les banques peuvent étendre les objectifs de clients ainsiqu'augmenter les frais de service et la compétitivité concurrence

1.1.2 La classification des services bancaires par téléphone mobile

Basés sur la méthode utilisée, les services bancaires par le téléphone mobile, ycompris des types telles que:

- La transaction par message mobile (SMS Banking): C'est le type de service quiaide les clients à effectuer des transactions bancaires à tout moment et en tout lieu par SMS.Pour utiliser ce service, les clients devraient composer les modèles de syntaxe prescrits et lesenvoyer à la banque

- La transaction via l'application de SimToolkit: Ce type de service d'application estinstallé directement sur la carte SIM, la communication entre l'appareil et la banque via leSMS qui est standardisé en terme de syntaxe et de codage de contenu Pour utiliser le service,

le client peut accéder au service au moyen d'une carte SIM et suivre les étapes indiquées

- La transaction via l'application installée sur l'appareil (Mobile Banking): Pourutiliser ce type, les clients doivent télécharger l'application sur leurs téléphones et il estnécessaire de disposer d'une connexion internet comme GPRS, 3G ou Wi-Fi sur leurstéléphones

La principale utilité des services bancaires via le message mobile compose desrecherches des informations de compte, des recherches d'information bancaires (tels que lestaux de change, taux d'intérêt, l'emplacement de l'ATM), du rechargement mobicarte etd'autres fonctions

Sur la base du niveau de développement, les services bancaires par téléphone mobilesont divisés en deux niveaux:

Au niveau le plus élémentaire, les services bancaires par téléphone mobile nefournissent que des fonctions non financiers tels que la recherche des informations de compte,

la recherche des informations bancaires, le rappel de dette

Au deuxième niveau, les services bancaires par téléphone mobile jouent un rơle plusactif En plus de vérifier le compte, les clients peuvent aussi utiliser d'autres services comme

le prêt, le virement, le paiement de factures…

Les clients ne doivent pas aller au siège de la banque ou des machines ATM, ilspeuvent effectuer des transactions avec leurs téléphones mobiles Ce service permet auxclients de faire des opérations bancaires en 24/24 heures, sept jours par semaine

Actuellement, dans les pays à travers le monde, la Banque via le téléphone mobilen'est plus un concept étrange pour les gens, mais dans certains pays d'Asie et en particulier auVietnam, ce service de transaction n'est pas populaire Par conséquent, les banques duVietnam ont investi activement et ont atteint certains résultatts dans l'application de ce servicepour accroỵtre leur compétitivité

1.1.3 Le concept du service de virement par message mobile

Le virement par téléphone mobile est une type de transaction électronique permettantaux clients de faire un message via le Standard du service de message ou par l'application sur

le téléphone ou sur la carte SIM, ou sur le système informatique des banques pour effectuer levirement selon les conditions, les modalités déterminées par les banques

Ainsi, le service de virement par message mobile de distingue selon trois types:

- Via message composé selon une syntaxe et envoyé au Standard de la banque

- Via l'application intégrée sur la carte SIM du téléphone mobile

- Via l'application téléchargée et installée sur le téléphone

1.1.4 Les Avantages et limites du service de virement via message mobile

le temps dans l'effectuation des procédures, de la recherche et du transfert des documents.Cela aide les banques à fournir des services efficacement à tout moment et en tout lieu avec

un faible cỏt Ainsi, le cỏt de l'embauche des employés En raison du virement via letéléphone mobile, la service de la comptabilité peut réduire le personnel dans le comptage etl'enregistrement des documents

Par le téléphone mobile, la banque peut envoyer des informations sur les nouveauxservices, le tarif, les nouvelles promotions, afin que les clients peuvent trouver desinformations, des transactions plus fréquentes, plus d'informations sur les mises à jourautomatiques, et donc la banque peut réduire les cỏts de vente et d'activité de marketing

Deuxièmement, pour nombreuses banques, les services bancaires sur le téléphonemobile en général et le virement par le message mobbile est une solution stratégique pouraméliorer la qualité du service et l'efficacité opérationnelle, la compétitvité Cela est considérécomme un canal de distribution important pour les produits et services du secteur bancaire.L'application effective des progrès de la science et de la technologie et l'établit une bonnerelation avec les clients Par conséquent, aide les banques à améliorer leur compétition

En outre, plus la qualité des services est élevée, plus la réputation et la crédibilité de labanque est élevées Dans un contexte de concurrence de plus en plus féroce avec le

développement et l'explosion de la secteur financier bancaire, la forte capacité financière, laréputation et la part de marché, plus en plus élevées, les banques se développent plus vite et

de façon plus stable

Pour les clients, le service de virement par message mobile apporte également denombreux avantages

Tout d'abord, il s'agit d'un canal important qui aide les clients à avoir des informationsdes banques rapidement et plus efficacement Lorsque les clients utilisent le service, ilspeuvent comprendre l'information rapidement et en temps opportun en terme de leur compte,

de taux de change et de taux d'intérêt Peu de temps après, par le téléphone mobile, les clientspeuvent faire des transactions directement avec la banque pour vérifier les soldes de compte,

le virement ou le paiement des factures

Deuxièmement, les clients peuvent réduire les cỏts de manière significative lors del'utilisation du service Les frais de transaction par SMS sont plus bas qu'autres moyens detransactions Cela pourrait être totalement expliqué, lorsque les banques peuvent réduire lescỏts lors de la mise en œuvre des services, les cỏts que les clients doivent payer, sontégalement considérablement réduit De toute évidence, lorsque les banques économisent lescỏts , leurs clients bénéficient également des avantages

Troisièmement, le service aide les clients à économiser leur temps précieux Lestransactions par messages mobiles se font rapidement et de façon très précise Les clientsn'ont pas besoin d'aller au bureau de transactions de la banque, ne prend pas beaucoup detemps de déplacement ou doivent attendre à leur tour Maintenant, avec ce service, ils ontaccès aux opérations bancaires à tout moment et en tout lieu qu’ils veulent

Tableau 1.1: la comparaison entre Services de transfert d'argent traditionnels

et Service de virement par message mobile

Les clients peuvent effectuer destransactions plus activement

Les données sont numérisées,transmises par voie électroniqueavec la vitesse instantanée.Réduire les phasesintermédiaires

Risque Risque élevé si les papiers sont

perdus lors des opérations detransport

Des risques plus faibles enraison des données numérisées

Cỏt de

transaction besoins du personnel et du réseauLes cỏts élevés en raison de les cỏts de papier, d'embaucheLes faibles cỏts en réduisant

du personnel mais assurere unegrand volume de transactiondans un court de temps

Il est facile d'effectuer lapuplicité des produits et services

En plus des principaux avantages pour les fournisseurs, ce service fournit égalementdes grands avantages pour l'économie

La dépense en espèce a beaucoup de limites L'État doit dépenser un certain cỏtannuel pour imprimer et gérer l'argent sur le marché La difficiculté dans la détermination dumontant exact de l'argent en circulation des habitants provoque lÉtat avoir des difficultésd'appliquer l'exercice financier afin d’assurer la stabilité du marché financier

Ce service du virement par banque électronique en général, et par message mobile enparticulier, avec l'utilisation populaire de comptes personnels et des espèces électroniquescontribueront de manière significative à surmonter cette difficulté Les espèces électroniques

et le virement par message mobile améliorent la liquidité dans le marché financier

Avec la tendance de la mondialisation et le dévéloppement du commerce électroniquedans le monde, ce service est un des ponts pour l'intégration de l'économie nationale àl'économie internationale

Les limites

Bien qu'il y a de nombreux avantages par rapport au service traditionnel, le virementpar message mobile a eu des inconvénients, plus précisement:

Pour les banques, la première limite est le capitaux d'investissement Pour construire

un bon système de services bancaires sur mobile et SMS bancaire, il a besoin d'un importantinvestissement afin d'appliquer la technologie moderne et aussi pour dévélopper le système desecours, payer les cỏts de maintenance ainsi qu'innover la technologie dans les prochainesannées Simultanément, il est nécessité d'avoir une équipe d'ingénieurs, les personnelstechniquement qualifié pour administrer, gérer et exploiter le système

La deuxième limite est la difficulté et la complexion dans la sécurité et sûreté dessystèmes bancaires électroniques Le risque opérationnel dans ce service est beaucoup plusimportanr Les clients peuvent perdre le mot de passe, leurs téléphonnes ou leurs informationsont été volés par des pirates informatiques Les clients peuvent perdre de l'argent dans leurscomptes sans connaỵtre la cause provoquant eux-même ou des banques Et pour les banques,

en raison de la technologie, surtout l'importation des équipements, le dévéloppement et laprévention des " troux" des logiciels achetés à l'étranger sont faibles Il est probable d'inviterdes experts mais cela est très cỏteux et perd de temps Le virus sur l'ordinateur, le logiciel -espion sont des risques permanents qui attaquent directement le système via la falsification, levol de données de clients ou les attaques par déni de service distribué (DDoS) Aujourd'hui,les attaques malveillantes et les messages de pirates ont changé les hobbies de quelquespersonnes, sont devenus un des domaines de criminalité complets

Certains risques communs dans les banques lors de l'ultilisation du service de virementpar le SMS, y compris:

- Le risque opérationnel.

Le risque opérationnel provient de la perte potentielle en raison de la faiblesse dusystème Les banques peuvent être attaquées de l'extérieur comme à l'intérieur du système etdes produits électroniques Le risque opérationnel peut également résulter de la confusion desclients, du système bancaire ou du porte-monnaie électronique qui sont mal conçus ou malinstallés

- Le risque de réputation

Le risque de réputation est le risque découlant de la vision négative du public sur desbanques conduisant à la perte des sources de capitaux ou des clients Le risque de réputationpeut entraîner la perception négative des habitants sur les activités des banques, et donc lacapacité d'établir et de maintenir des relations avec la clientèle deviendra difficile Le risque

de réputation est l'origine dans le système ou produits qui ne fonctionnent pas correctement etcréent une réaction négative Les systèmes de sécurité de à l'extérieur ou à l'intérieur dans lesystème électronique des banques pourraient "saper" la confiance du public dans la banque

- Le risque juridique

Les risques peuvent découler de la violation ou non respect des lois, des règlements,des coutumes ou de l'établisement des droits et des obligations légales Dans la transaction, lesystème de monnaie électronique peut être un moyen pour les blanchisseurs d'argent si leslimites de transaction d'un système ne sont pas décrites et ce système n'assure pas la capacité

de contrôler les opérations Les banques participent à établir des contrats bancaires et duporte-monnaie électronique peuvent faire face aux risques juridiques liés à la divulgation desinformations des clients ou leur vie privée Les banques renforcent leurs services via laconnexion leur réseaux d'internet avec vec de nombreux autres réseaux qui rendent desrisques juridiques Un intrus non autorisé peuvent utiliser les réseaux connectés pour frauder

un client de la banque, et la banque pourrait être défendeur de ce client

Les problèmes communs des pays du monde

L'élargissement du marché bancaire peut dépasser les frontières nationales etaugmente donc un certain nombre de risques Il y a quelques problèmes suivants: lesproblèmes juridiques ou la gestion dans la transaction dépassant les frontières nationales;l'instabilité de la loi dans certains pays; la différence sur les responsabilités des autoritées dansles pays Les problèmes qui pourraient mettre les banques aux certains risques tels que lanon-conformité aux lois et règlements des autres pays, y compris les lois de protection desconsommateurs, , des règlements et des dossiers d'information les politiques, des principes deprotection des renseignements personnels et des lois anti-blanchiment

1.2 Le dévéloppement du service de virement par message mobile des banques

commerciales

1.2.1 Le concept du service de virement par message mobile

Le développement du service bancaire électronique est le processus de renforcement,d'amélioration et d'encouragement des applications des moyens électroniques dans lesproduits bancaires Cela attire les clients accéder à la banque par des moyens électroniquesrecueillir des informations, effectuer des transactions et ultiliser des nouveaux produits etservices rapidement et facilement

Pour les banques, le développement des services bancaires électroniques, y comprisdiversifier les produits et services électroniques, augementer à la fois la part de marché et laqualité de service, élargir le réseau opérationnel visant à augmenter les profits et la rentabilité,améliorer la réputation des banques sur le marché des services bancaires électroniques

Pour le virement par SMS, parce que les clients apportent toujours le téléphone mobile, labanque n'a pas besoin d'équiper les machines d'authentification comme les transactionsbancaires par Internet (Internet Banking) Le dévéloppement de ce service est moins cỏteuxmais apporte une grande efficacité, en particulier pour les clients qui se déplacentfréquemment, n'ont pas de temps d'aller au bureau de transaction ou s'asseyent devantl'ordinateur connecté à Internet pour ultilser le service bancaire par internet

1.2.2 Les indices d'évaluation des banques sur le dévéloppement du service de virement

via message mobile

1.2.2.1 Les indices quantitifs

▪ Le groupe d'indice sur les résultats

Les indices financiers sont toujours importants indices parce que toutes les activitéscommerciales visent à accroỵtre la rentabilité Les services bancaires modernes sont de plus enplus extensifs Cela contribue à augmenter des revenus de ces services, de plus, la réduction

du cỏt moyen entraine des profits Par conséquent, les données sur les revenus, les cỏts, lesbénéfices du service refléteront la croissance de ce service

Le bénéfice du service de virement par SMS de la banque résultant de la soustractionentre le revenu et le cỏt Le cỏt de base du service, y compris les cỏts d'investissement desmachines et des équipements, des logiciels, des solutions de sécurité, et cỏts de connectivité,

de l'entretien pour une période, etc Après l'investissement initial, ces cỏts ne changent pas

ou changent à un taux moins élevé Par conséquent, pour améliorer le bénéfice du service devirement par message mobile, les banques ont besoins de donner des bonnes solutions

Le revenu du service de virement par SMS est l'emsemble des bénéfices que lesbanques ont obtenu lors de l'effectuation de service, y compris le revenu direct de frais deservice et le revenu indirect de total des dépơts des clients dans les banques pour ultiliser ceservice Pour plus de simplicité, on examine le revenu direct lors du calcul des bénéficesprovenant des activités commerciales du sercvice de virement par SMS

Le revenu direct compose des frais comme: les frais calculés sur le chiffre d'affaires, les frais calculés sur le montant du paiement, les frais d'inscription au service, les cỏts des services d'entretien

-Augmentation/Réduction

du revenu/bénéfice detransaction de l’annéeprécédante

Augmentation/Réduction durevenu/bénéfice de servicedans l’année précédante

*100%Revenu/ bénéfice de service de l’année précédante

▪ Le groupe d'indice sur la taille de service

L'augmentation du côut est un désavantage dans la concurrence, ainsi d'augmenter lerevenu et le bénéfice du service de virement par SMS, la banque doit augmenter la taille deservice Les indices sur la taille liée au nombre de services, au nombre de produits, au nombre

de transactions et au chiffre d'affaires

Les indices qualitatifs

Comme analyse précédemment, le service de virement par SMS comprend différentstypes tels que par SMS, par l'application sur la carte SIM, par l'application sur le téléphone

Les banques peuvent ne pas avoir suffisamment de ressources pour fournir toutestypes de services, donc les banques devoient effectuer les nouveaux services de façonprogressive Le nombre du type est nombreux, cela montre le dévéloppement des banquesdans la fourniture de ces services

- L'indice sur le champ des activités

Un client qui a un compte dans une banque, n'exige pas seulement le virement dans lesystème bancaire, il veut virer aux partenaire ou amis qui ont des comptes dans les autresbaqnues ou virer à une personne qui n'a pas de compte dans la banque

Un client ne demande seulement de virer à un destinataire, il veut virer pour payer lafacture de biens, de services, de crédit ou de prêts

Ainsi, l'élargissement du service bancaire traduitla la croissance des banques dans lafourniture de ce service

- L'indice sur le nombre de transactions et le chiffre d'affaires

Le nombre de transaction et le chiffre d'affaires reflète le niveau de fiabilité et de commodité du service que les banques offrent, si l'augmentation de cette indice montre que les banques ont bien développé L'augmentation du nombre de transaction et du chiffre d'affaires aident les banques à augmenter le revenu et le bénéfice.

Augmentation/Réduction

du nombre de transaction =

Nombre de transactiondans cette année -

Nombre de transactiondans l’année précédante

▪ L'indice sur la clientèle et les réseaux

Le nombre de clients qui utilisent le service a augmenté, les réseaux sont étendus, celainfluence l'indice sur la taille et contribuant à augmenter les bénéfices

Le nombre de clients qui utilisent le service, augmente selon le terme, cela refléte unecroissance du service On fait attention à l'augmentation sur chaque période et sur laproportion de clients qui utilisent le service par rapport au total des clients des banques Si les banques maintiennent ou augmentent la proportion de clients stable, cela traduit les bons résultats dans l'attraction des clients.

-Le nombre de clientsutilisant le service

Dans l’année dernière

La proportion de

clients utilisant le service =

Le nombre de clients utilisant le service

- La qualité du service de virement par SMS que les banques fournissent et les commentairesdes clients

- La qualité du service se traduit dans l'enregistrement auprès du service tells que l'attitudedes personnels de la baqnue, les procédures et ainssi que la vitesse de transaction et lesproblèmes sur la ligne de transmission, la connexion de données ou la sécurité pour les clients

ou le traitement des plaintes

- Le fondement de la technologie sur lequel les banques effectuent des services

Pour mettre en oeuvre le service de virement par SMS, il est nécessité d'équiper unfondement de la haute technologie dans le secteur bancaire Les banques doivent améliorer leniveau de la technologie Sur la technologie bancaire "Core-Banking", chaque banque choisitune solution appropriée pour développer des services bancaires mobiles Il y a des banquesqui tendent à dévélopper le service de SMS bancaire tandis que d’autres banques améliorent

et dévéloppent le service de bancaire mobile sur le WAP comme l'internet bancaire ou lesbanques ultilisent des applications distinctes qu'elles fourniront aux clients

1.2.3 Les facteurs affectant le dévéloppement du service de virement via message mobile

des banques commerciale

1.2.3.1 Les facteus objectifs

▪ La stratégie du développement des banques et le point de vue de la Comité de gestion dans

le développement du service de virement par SMS

Un des facteurs les plus importants qui affectent le développement des services banking et le service de virement par le message mobile est la stratégie des banques dans laperspective future et le point de vue du Comité de gestion sur le développement des services

e-Si la Comité de gestion n'apprécie pas ce service, et ne propose pas une stratégie future versles services bancaires modernes, les banques ne se concentrent pas investir les capitaux et lespersonnels et ainsi ne favorise pas le dévéloppement de ce service Au contraire, si la Comité

de gestion donne une stratégie du dévéloppement de service bancaire moderne pour améliorer

la rentabilité et la compétitivité des banques, la Comité va sérieusement investir les capitaux

et les personnels et facilite le service bancaire électronique, y compris le virement par SMS

▪ L'investissement de la technologie

Les banques électroniques et le virement par SMS comme analysé ci-dessus, sontl'origine du fort développement de la technologie, notamment les technologies del'information Par conséquent, l'infrastructure technologique capable est le fondementinportant dans l'application des services bancaires électroniques L'infrastructuretechnologique compose de deux aspects: le premier aspect est la technologie avancée et leséquipements modernes, le deuxième aspect est la universalité économique (à bon prix pourque tous les habitants puissent ultiliser le service)

L'investissement de la technologie dans les banques électroniques comprend : dessystèmes téléphoniques, des ordinateurs, des serveurs, des modems, les réseaux internes, desréseaux internes, des machines pour le paiement électronique (GAB, POS ), des machines

de sécurité (RSA, Entrust .) le cỏt des logiciels et de la communication ( fraisd'abonnement téléphonique, d'accès à Internet, et d'ultilisation de l'internet) En plus, il y a ducỏt de la participation aux établissements de paiements internationaux et ainsi que des cỏts

de la maintenance, de l'amélioration du système

En raison du caractère important de la technologie en général et de la technologieinformatique en particulier dans le développement des banques électroniques, les banques quiveulent développer ce type de service, doivent avoir de capital initial important pour 'investir

et améliorer l'infrastructure technologique de leurs banques

▪ Les Ressources humaines

Lors du développement de services bancaires électroniques, y compris le virement parmessage mobile, les banques pourraient réduire considérablement les personnels grâce auprocessus automatisé et au soutien des machines

Mais cela exige également chaque employé de la banque à se doter des compétencesnécessaires dans l'appication de la technologie de l'information , et les employés ont l'habitude

de travailler avec des moyens électroniques ainsi que comprennent les opérations bancairesparce qu'ils ne ne travaillent pas directement avec des clients En outre, les banques ontbesoin d'avoir une équipe d'experts dans le secteur d'information Le facteur humain est lefacteur clé dans la réussite de toute activité, le fort développement des ressources humainescontribuera grandement à la réussite du service

1.2.3.2 Les facteurs subjectifs

▪ Le développement du commerce électronique et l'infrastructure technologique du pays.

D'abord, on peut dire que les banques électroniques sont nées grâce à la fortecroissance du commerce électronique L'application du commerce électronique dans lesactivités commerciales devient une condition indispensable pour toutes les entreprises parceque le commerce électronique offre des avantages potentiels

Les impacts énormes du commerce électronique pour les entreprises sont nombreux

Le secteur bancaire ne fait pas exception à cette règle Le commerce électronique a permis ausecteur bancaire de donner un nouveau type de service, c'est le service bancaire électronique

Le commerce électronique crée une nouvelle forme de concurrence obligeant les banques àchoisir les services que les clients ont besoin et à décider la taille des agences bancaires dans

le système et l'élargissement du système de paiements interbancaires Le développementcommerce électronique est le terrain de développement du service bancaire électronique

L'application de commerce électronique pose des problèmes sur la technologiebancaire Si les banques réduissent ces problèmes, elles déterminera l'impact sur le marchédes produits électroniques En outre, l'infrastructure de la technologie de l'information ne peutque fonctionner de manière fiable sur le fondement de l'industrie électrique, destélécommunications qui assurent le fournissement de l'électricité stablissement à bon prix Lesbanques n'ont pas capacité de construire ces industries qui nécessitent un investissement enterme de temps et de capital de l'Etat Cela est particulièrement difficile pour les pays pauvres

et en développement

▪ L'environnement juridique

L'environnement juridique est un facteur particulièrement important qui affecte le tousles aspects de la vie sociale Dans chaque pays, la banque ne peut que s'appliquer le servicebancaires électronique lors de sa légalité est reconnue (par la reconnaissance spécifique de lavaleur juridique des transactions électroniques, le paiement électronique, les documentsélectroniques ) et l'autorité d'authentification (certification de la signature électronique ).L'environnement juridique stable apportera les impacts positifs sur le développement de cenouveau type de service, car il sera reconnu, garanti œuvre par le système juridique dupays.Inversement, si les documents juridiques sont incomplètes ou contradictoires, ils peuvententraver le service bancaires électronique Ainsi, l'environnement juridique du pays doit êtreplus stable pour assurer le bon fonctionnement des opérations bancaires électroniques et lasécuirité des activités des banques électroniques

▪ La concurrence dans l'environnement des affaires

La compétitivité dans l'environnement des affaires

La concurrence est le moteur du développement La concurrence aide les banques àréformer et éviter d'être reflué en arrière avec les autres banques Donc, les banques doivent

de plus en plus perfectionner leurs activités et donner des bons services afin d'attirer lesclients

Aujourd'hui, les banques dans le monde en général et au Vietnam en particulier sontconscients de leurs caractères saillants de la banque électronique en comparaison avec labanque traditionnelle donc, elles tendent à choisir et à dévélopper le type de service bancaireélectronique pour répondre aux exigences strictes de leurs clients Par conséquent, le niveau

de concurrence est de plus en plus fort, cela exige les banques à faire des grands efforts pouroccuper et maintenir leur part de marché

▪ L'instruction, le revenu et l'acceptation des services bancaires électroniques des

habitants

C'est un produit de la technologie moderne et il exige des habitants ayant un certainniveau pour l'ultiliser et d'autre, des habitant n'ultilisent que ce service lors qu'ils ont des

moyens tels que les téléphones mobiles, les ordinateurs connextés à l'internet Si deshabitants vivrent avec de faibles revenus, ils ne peuvent pas se doter ces moyens et ils pensentque le service bancaire moderne est fournit pour les salariés à revenu élevé, cela les empêche

de comprendre le service bancaire électronique Ainsi, l'ultilisation de ce service dépendbeaucoup sur le revenu et l'instruction des habitants

D'autre part, les habitudes et la préférence d'ultilisation de la monnaie ainsi que

"l'inertie" des clients devant le nouveau service Ces raisons deviennent des obstacles majeurspour le développement du service bancaire électronique La popularité du service bancaireélectronique est étroitement liée à l'acceptation des clients Clairement, le service bancaireélectronique est moderne et présente de nombreux avantages Pourtant, pour ledéveloppement de ce service, les banques donnent des informations concernant des bonscaractères de ce service

1.3 Les expériences dans le dévéloppement du service de virement par message

mobile dans les pays de la région et dans le monde et au Vietnam

1.3.1 Le dévéloppement du service de virement par message mobile dans les pays d’Asie et

dans le monde

Maitenant, ll y a environ 200 projets de la banque électronique qui sont mis en oeuvredans près de 100 pays à travers le monde avec une grande croissance par rapport à 20 projetsmis en œuvre il y a quatre ans Dans le monde entier, il y a environ 2,5 milliards de personnesqui n'ont pas accès au service de virement et de paiement via le système bancaire, tandis qu'il

y a 5 milliards de personnes ont des téléphones mobiles Cela crée une grande opportunitépour les banques via le téléphone mobile Il est prévu que d'ici 2015, il y aura environ 1milliard de personnes pauvres qui n'ont pas de comptes bancaires, auront accès aux services

de virement et de paiement via des banques électroniques

Les services bancaires par téléphone mobile comprennent les services de paiementmobile (la transaction de détail et le paiement de factures), le virement par téléphonne mobile,

le virement entre les abonnements, les transaction de crédit avec un petit montant, la gestion

de compte via téléphonne mobile et les même services

En conséquence, l'ultilisateur du service peut payer à distance par téléphone mobile( facture d'électricité, d' eau ), envoyer/recevoir de l'argent (recevoir/payer microfinance, desversements effectués par les compatriotes résidant à l'étranger ou par les personnes quitravaillent loins de leurs village natal, gérer et stocker de l'argent ( les habitants dans leszones rurales et éloignées peuvent économiser de l'argent sur leur téléphone au milieud'encaisser en personne) Ce sont des manifestations du service de virement par SMS , situédans le paquet de la Banque via le téléphone mobile

L'application avec succès de la Banque via le téléphone mobile est le fondement de lamise en œuvre des programmes sociaux tels que la microfinance, le décaissement dans lesoutien des pauvres, l'aide en cas de catastrophe, les inondations ou les sujets de la protectionsociale En particulier, le virement par SMS est très pratique dans les cas urgents comme il y ades maladies ou la banque est fermée Pendant le tremblement de terre en Hạti, grâce à lamise en oeuvre de ce service, la Croix-Rouge a collecté un don de près de 5 millions dedollars en 48 heures, et l'argent est transfert rapidement à la famille des victimes

Actuellement, la majorité des services bancaires par téléphone mobile sont utiliséepour effectuer la vérification de solde, la transaction des comptes , le paiement, l'application

de crédit et autres transactions bancaires Les services sont effectués par SMS ou siteweb sur

le téléphonne mobile Les Statistiques de la société d'étude de marché montrent que dansquelleques années dernières, le marché de la téléphonie mobile est l'un des marchés les plus

dynamiques dans le monde et continue de croỵtre à un rythme rapide Par exemple, le nombred'utilisateurs des services via le téléphone mobile aux États-Unis passera de 12 millions en

2009 à 86 millions d'utilisateurs en 2015 Les études prévoient également que le marchéeuropéen passera de 7 millions d'utilisateurs de services bancaires mobiles en 2009 à 115millions d'utilisateurs Dans les pays asiatiques tels que l'Inde, la Chine, l'Indonésie 80% de

la population utilise maintenant un téléphone mobile C’est la base pour reconnaỵtre que laBanque via le téléphone mobile a un grand potentiel à se développer

Selon l'enquête récente menée par Forrester, la Banque via le téléphone mobileattire les jeunes clients qui comprennent et adorent la technologie Plus précisément, un tiers

de l'utilisateurs du téléphone mobile a répondu qu'ils pourraient envisager de mettre en œuvreune sorte de transaction financière par leurs téléphones mobiles Les utilisateurs paientbeaucoup d'attention aux transactions telles que le virement et le paiement des factures En

2010, les utilisateurs de ce service ont augmenté plus de 100% en Chine, de 200% aux Unis

États-1.3.2 Les expériences dans le dévéloppement du service de virement par message

mobile dans quelsques banques commerciales

La banque par téléphonne mobile de la Banque Américaine

La Banque Américaine a appliqué la technologie sans fil, c'est la plateforme dedéveloppement pour la technologie bancaire mobile Cela signifie que n'importe queltéléphone mobile avec accès à Internet peut utiliser le service - sans télécharger de logiciel.Toutefois, les clients qui veulent utiliser les services bancaires mobiles, doivent avoir uncompte dans la banque en ligne parce que ces informations de compte et le bénéficiairedoivent être mis en place sur l'ordinateur avant le paiement et le virement par SMS Si lescritères ci-dessus sont remplies, les clients peuvent utiliser le service bancaire mobile pour : + Vérifier l'information, l'épargne, la carte de crédit, les prêts hypothécaires et autrescomptes

+ Payer les factures n'importe ó, n'importe quand

+ Transférer de l'argent d'un compte à une autre banque aux État-Unis

+ Localiser une agence ou un guichet automatique ATM (GBA)

+ Obtenir la carte et donner les direction

La banque Américaine donne les services gratuitement sur le téléphonne mais cela nesignifie pas que les clients n'auront pas à supporter le cỏt Ils seront facturés au prix dépend

du réseau utilisé

Le service “Citi Mobile” de la banque Citibank

La banque Citibank applique de logiciels pour fournir le service bancaire mobile etaider leurs clients à accéder facilement et utiliser ce service Comme le service de la BanqueAméricane, la banque Citibank oblige les ultilisateurs à enregistrer les informations surl'ordinateur, mais les clients devront télécharger des applications logicielles et l'interface duservice par téléphonne de la banque Citibank sur leur téléphone mobile Le processus aurontlieu comme suit:

Les clients de la banque Citibank connectent à leur compte en ligne et entrent leurnuméro de téléphone mobile et le nom de la marque du téléphonie mobile, et la configuration

de leur téléphone Ces informations sont nécessaires parce que l'application bancaire mobile Citibank Mobile devra être établie pour s'adapter à la configuration du téléphone

-Après que les clients s'inscrivent, deux SMS seront envoyés à la boîte aux lettres deleur téléphone mobile: le premier message avec les introductions de téléchargement et le2ème message avec un code permis d'effectuer installer l'application sur leur téléphonemobile

Les clients téléchargent et installent l'application sur leur téléphone pendant environ

2-3 minutes

Ensuite, les clients démarchent l'application et entrent le code d'activation et leurnuméro de téléphone mobile pour effectuer le service bancaire mobile Ils sont prêts à seconnecter Pour chaque connection, les clients doivent entrer la code d'accès de leur téléphone

- ils utilisent le même code pour accéder au service de Citi mobile de la Banque Citibank

Lors que ces processus sont remplis, les clients peuvent:

+ Vérifier les informations de compte d'épargne, de compte de carte de crédit, les dettes àpayer…

+ Payer les factures

+ Virement entre les titulaires dans le même système

+ Aider les clients à trouver l'emplacement d'un système de guichet automatique le plusproche et se connectent au centre de service à la clientèle de la banque le plus rapidement

Actuellement, la banque Citibank fournit des services bancaires gratuits via letéléphonne mobile aux leurs clients

1.3.3 Le dévéloppement du service de virement par message mobile au Vietnam

Au Vietnam, en 2006, la banque commerciale par actions d'Asie de l'Est est lapremière banque qui met en oeuvre le service de virement par SMS avec une forme desyntaxe d'un message

Actuellement, la plupart des banques commerciales au Vietnam ont mis l'accent sur ledéveloppement des services bancaires par téléphone mobile Il dispose également d'un grandnombre de banques qui ont mis en oeuvre ce service sous nombreuses formes différentes.Les grandes banques commerciales telles que la Banque de l'agriculture et du développementrural, la Banque d'investissement et de développement du Vietnam, la Banque commerciale

et industrielle du Vietnam ont développé le service de virement par SMS sous une forme desyntaxe d'un message

Comme on peut le constater, le service de virement par message mobile est de plus en plusciblé dans les banques commerciales au Vietnam Cependant, le niveau de service n'est paséléve, les banques ne fournissent que le service de virement entre les clients au sein dusystème interne de chaque banque En raison de la limite de transactions, le montant de latransaction est petit et le niveau de sécurité n'est pas rassuré Donc, les clients souventpréfèrent le virement par “ l'internet banking ” (des services bancaires assurés par voieélectronique)

Jusqu'ici, la plupart des banques commerciales au Vietnam ont participé au marché desservices bancaires mobiles et ont été déployés dans un certain nombre de services Surtout , leservice de virement par SMS est de plus en plus appliqué universellement

Les banques ne cessent de s'améliorer de la qualité des services afin de mieux servirleurs clients et construire le système bancaire électronique basé sur le fondement de latechnologie de l'information La banque électronique avec leurs produits apporte beaucoup decommodité pour les clients, notament le service bancaire par Internet (Internet Banking) alors

que le potentiel des services bancaires par SMS (SMS Banking) et des services bancaires sur

le téléphonne (Mobile Banking) est énorme

La majorité des petites banques ou les nouvelles banques n'ont pas fourni des services

de virement par le message mobile En raison du cỏt d'investissement pour le service assezélevé, en particulier pour assurer la sûreté et la sécurité dans les opérations des clients donc, lamise en oeuvre de ce service dans les petites banques est très difficile Simultanément, cesbanques ont également besoin de recueillir des expériences et avoir du temps pour préparer

ce services

Conclusion du 1er chapitre

Le 1er chapitre présente les concepts de base, ainsi que les étapes du développement

de service de virement par le message mobile, et donne un aperçu du développement de ceservice dans les banques commerciales Les avantages de ce service traduissent que latendance actuelle à l'intégration est inévitable Toutefois, afin de développer les servicesbancaires modernes, il est nécessaire d'avoir une compréhension et une acceptation desclients D'ajouter, les questions juridiques et technologiques ont également contribué à laréussite du dévelopement de ce service

Le 2è chapitre présentera l'État de la mise en oeuvre le service de virement parmessage mobile à la Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam

CHAPITRE 2 L'ÉTAT DU DÉVELOPPEMENT DU SERVICE DE VIREMENT PAR MESSAGE

MOBILE DANS LA BANQUE VIETINBANK

2.1.1 Le résumé sur le processus de création et l'organisme de la banque Vietinbank.

La Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam a été créé en 1988après la séparation de la Banque d'État du Vietnam, son nom de l'opération internationale enanglais est Bank for Industry and Trade (en abrégé: VietinBank) C'est la banque commercialepar actions qui a été établie sur la base du capital de l'Etat de plus de 50%

La Banque Commerciale de l'Industrie et du Commerce du Vietnam a été créé le 3Juillet 2009 avec la licence de la création et le fonctionnement numéro142/GP-NHNN de labanque l'État et la licence d'affaire numéro 0103038874 délivrée le 3 Juillet 2009 parDépartement de la planification et de l'Investissement de Hanoi

La Banque Vietinbannk est aujourd'hui l'une des principales banques commerciales auVietnam, avec un grand actif total, une part imporrtante dans le secteur financier et bancaire

du Vietnam Après la mise en œuvre du programme de modernisation bancaire et du système

de paiement bancaire, la Banque Vietinbank fait des opérations selon l'organisme suivant:

2.1.2 Le fonctionnement de base

La banque Vietinbank fournit des services bancaires de gros et de détail dans le pays

et à l'étranger:

Les produits et services pour les clients d'affaires comprennent:

- Prêts: les prêts d'investissement, les prêts de fonds de roulement

- Programme de crédit: Vietnam -Allemagne, Japon

- Service de garantie

- Service de virement

Bureau de transaction

Fonds d’épargne

Service de

transaction

Agence Bureau de

représentation

Bureau d’administrati on

SIÈGE SOCIAL

Autre société (qui dépend directement de la banque)

- Service de valeurs immobilières: conseil, stockage, courtage, garantie

- Service de change de devises

- Service bancaire électronique aux entreprises

- Service d'épargne (mobilisation de capitaux)

- Service de financement du commerce

- Service de trésorerie

Les produits et services destinés aux individus, y compris:

- Service d'opérations de change effectuées avec les compatriotes résidant à l’étranger

Jusqu'ici, la banque Vietinbank a un actif total de 444.000 milliards de dongs, soncapital social est de 26.200 milliards de dongs

Quelques données sur les résultats de la banque dans la période 2009 – 2012:

Tableau 2.1: Les résultats de la banque dans la période 2009 – 2012

Actif total

(million de VNĐ) 243,785,000 367,712,000 460,600,000 503,605,815Capital propre (million

Total de capital mobilisé

(million VNĐ) 220,591,000 339,699,000 420,212,000 460,082,000Bénéfice après impôts

(million VNĐ) 2,529,750 3,414,000 6,259,000 6,169,000Résultat sur capital

(*): ROE calculé sur le capitaL propre moyen dans l'année

(**): ROA calculé sur l'actif total moyen dans l'année

(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du commerce du Vietnam)

En regardant le tableau ci-dessus, on peut voir que les résultats de la banque Vietinsont élevés et stables Chaque année, le bénéfice augmente moyen de 20%, le capital propreaugmente de 20-50%, la taille moyenne des actifs augmente de 20-22%

Figure 2.1: La taille des sources de capitaux (Unité: millions de dongs)

(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du commerce du Vietnam)

Agence Agence Agence

Groupe d’opération

SIÈGE SOCIAL

Centre de carte

bancaire

Centre CNCCCNTTCNT

T Bureau de services

bancaires électroniques

Figure 2.2: La taille de crédit de la banque Vietin(Unité: million de dongs)

(Source: Rapport annuel de la banque de l’Industrie et du Commerce du Vietnam)

2.1.4 Mô hình tổ chức các bộ phận liên quan đến việc phát triển dịch vụ Chuyển khoản

qua tin nhắn di động tại VietinBank