Nâng cao kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay lĩnh vực bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh 1

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.. HO CHÍ MINH---TRAN TH± QUYNH CHÂU NÂNG CAO KIEM SOÁT RUI RO TÍN DUNG TRONG CHO VAY LINH VUC BAT ЮNG SÃN TAI NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PH

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP HO CHÍ MINH -

TRAN TH± QUYNH CHÂU

NÂNG CAO KIEM SOÁT RUI RO TÍN

DUNG TRONG CHO VAY LINH VUC BAT ЮNG SÃN TAI NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PHAN CÔNG THUÐNG CHI NHÁNH 1 THÀNH PHO HO CHÍ MINH

-LU¾N VAN THAC SY KINH TE

TP.HO CHÍ MINH - NAM 2011

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAO TRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP HO CHÍ MINH -

NÂNG CAO KIEM SOÁT RUI RO TÍN

DUNG TRONG CHO VAY LINH VUC BAT ЮNG SÃN TAI NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PHAN CÔNG THUÐNG CHI NHÁNH 1 - THÀNH PHO HO CHÍ MINH

Chuyên ngành: Kinh te tài chính - ngân hàng

Mã so: 60.31.12

TP.HCM”làcôngtrìnhnghiêncúukhoahoccúabánthân,dvocdúckettùquátrìnhhoct¾pvànghiêncúucúatôitrongsuotthòigianqua

Tácgiá

TranTh%QuynhChâu

Trang TrangphnbìaL

òi camdoanM

nclnc

Danhmnccáckýhi¾u,chuviettatDanhmn

ccácbáng,bieu

LèIMeÐAU 1

CHUÐ N G 1 :CÐ SeLÝLU¾NVERUIROTRONGCHOVAYLINHVUCBATÐ ®NGSÃN 4

1.1 Tongquanveruirotrongnenkinhte 4

1.2 Tongquanveruirotíndnngtronghoatd®ngcuaNHTM 4

1.2.1 Kháini¾mverúirotíndnng 4

1.2.2 Phânloairúirotíndnng 6

1.3 Tongquanveth%trvòngbatd®ngsãn 7

1.3.1 Kháini¾mth%trvòngbatd®ngsán 7

1.3.2 оcdiemcúath%trvòngbatd®ngsán 8

1.3.3 Vaitròcúath%trvòngbatd®ngsán 11

1.3.4 Cácyeutotácd®ngdensnhìnhthànhvàpháttriencúaTTBÐS 14

1.4 Tongquanvetíndnngbatd®ngsãn 16

1.4.1 Kháini¾mvetíndnngbatd®ngsán 16

1.4.2 Cáchìnhthúcchovaybatd®ngsán 18

1.4.3 оcdiemcúatíndnngBÐS 20

1.4.4 N®idungcúatíndnngbatd®ngsán 21

1.4.5 Vaitròcúatíndnngbatd®ngsán 21

1.4.6 Cácyeutotácd®ngdenhoatd®ngtíndnngbatd®ngsán 22

1.5 Ruirovàkiemsoátruirotrongchovaylinhvncbatd®ngsãn 24

1.5.1 Cácrúirotrongchovaylinhvncbatd®ngsán 24

1.5.2 Kiemsoátrúirotrongchovaybatd®ngsán 28

1.6 Bàihockinhnghi¾mchocácNHTMVNsaucu®ckhunghoãng tíndnngBÐStaiMy 30

1.6.1 Cochedandentìnhtrangrúirobatd®ngsándvóichuanvànguyênnhânkhúnghoán gtíndnngbatd®ngsán 32

1.6.2 Bàihockinhnghi¾m 34

CHUÐ N G 2 :THUC TRANGKIEMSOÁTRUIROTRONGCHOVAYLINHVUCB ATЮNGSÃNTAINHTMCPCÔNGTHUÐNGCHINHÁNH1 -TP.HCM 36

2.1 Thnctrangth %trvòngbatd®ngsãn,nhungthànhtnudatdvocvànhungm¾thanchetrongthòigianq ua 36 2.1.1 Thnctrangth%trvòngbatd®ngsántrongthòigianqua 36

2.1.2Nhungthànhtnudatdvoccúahoatd®ngTTBÐSTP.HCM 38

2.1.3.Nhungm¾thanche 39

2.2 Gióithi¾usolvocveNHTMCPCôngThvongChinhánh1 40

2.3 Thnctranghuyd®ngvontaiNHTMCPCTChinhánh1 41

2.4 Thnctrangchovayl i n h v n c B Ð S taim®tsoNHTMCPt r ê n d %ab à n TP.HCM 48

2.4.1 Tìnhhìnhtangtrvóngt í n dnngnóichungvàt í n dnngbatd®ngsánnóiriêngtùnam 2008-2010cúaNHTMCPCôngThvongCN1 48

2.4.2 Tìnhhìnhtangtrvóngt í n dnngnóichungvàt í n dnngbatd®ngsánnóiriêngtùnam 2008-2010cúam®tsoNHTMCPtrênd%abànTP.HCM 52

2.4.3 Nhungm¾thanchetrongchovaylinhvncbatd®ngsán 56

2.4.4 Nhungrúirotiemtàngtronghoatd®ngtíndnngbatd®ngsáncúam®tsoNHTMC Ptrênd%abànTP.HCM 61

2.5 Thnctrangkiemsoátruirotrongchovaylinhvncbatd®ngsãntaiNHTMCP

CôngThvongCN1–TP.HCM 63

2.5.1 VephíaNgânHàngNhàNvóc 63

2.5.2 VephíaNHCTChinhánh1-TP.HCM 64

2.5.3 VephíacácNgânHàngThvongMai 65

2.6 NhungvandetontaitrongkiemsoátruirochovaylinhvncBÐS.66 2.6.1 ÐoivóiNHNN 66

2.6.2 ÐoivóiNHTMCPCôngThvongChinhánh1 66

2.6.2.1 Nhungtontailiênquanvekhaibáosoli¾utrênh¾thong 66

2.6.2.2 Nhungtontailiênquandenvi¾cchovaydoivóilinhvncBÐS 67

2.6.2.3 NhungtontailiênquandenTSÐB 68

2.6.3.ÐoivóicácNHTM 69

CHUÐ N G 3 :M®T SOGIÃIPHÁPKIEMSOÁTRUIROTRONGCHOVAYL I N H VUCBATЮNGSÃNTAINHTMCPCÔNGTHUÐNGCHINHÁNH1–TP.HCM .70

3.1 SncanthietphãikiemsoátruirotrongchovaylinhvncBÐS 70

3.1.1 Tamquantrongcúath%trvòngbatd®ngsán 70

3.1.2 SncanthietpháikiemsoátrúirotrongchovaylinhvncBÐS 70

3.2 Ð%nhhvóngtíndnngbatd®ngsãncuaNHNNnam2011 74

3.3 M®tsogiãiphápkiemsoátruirotrongchovaylinhvncbatd®ngsãntaiNHT MCPCôngThvongChiNhánh1–TP.HCM 75

3.3.1 VephíacáccoquanquánlýNhànvóc 75

3.3.2 VephíaNgânHàngNhàNvóc 76

3.3.2.1 Ðoimóih¾thonggiámsát,thanhtracúaNHNNdoivóiTCTD 77

3.3.2.2 NHNNcancóchínhsáchnhamthietl¾pd®antoànchoth%trvòng tíndnng 78

3.3.3 VephíaNHTMCPCôngThvongchinhánh1TP.HCM 79

3.3.4 VephíacácNHTM 80

3.3.4.1 Xâydnngchienlvocchovayphùhopvóid¾cthùTTBÐS 80

3.3.4.2 Tangcvòngcôngtáckiemtratrvóc,trongvàsaukhichovay 823.3.4.3 Thànhl¾ptochovayvàquánlýtìnhhìnhchovaythunoBÐS

riêngbi¾t 843.3.4.4 And%nhlãisuatchovaybatd®ngsáncantínhdensnánhhvóng

cúayeutolamphát 853.3.4.5 Tuy¾tdoituânthúcácquyd%nh,quychetronghoatd®ngchovay

nóichungvàchovayBÐSnóiriêng 853.3.4.6 Tangcvòngcôngtáckiemsoát 863.3.4.7 Nângcaotrìnhd®vàphamchatcúacánb®ngânhàng 863.3.5.Tùphíacácdoanhnghi¾pdautvxâydnngcácdnánBatd®ngsán 88

KETLU¾N 90Tàili¾uthamkhão 91

TrangBáng2.1:Tìnhhìnhhuyd®ngvontiengúitaiNHTMCPCTCN1 42Báng2.2:Tocd®tangtrvónghuyd®ngvontaiNHTMCPCTCN1 43Báng2.3:Tìnhhìnhhuyd®ngvont i e n gúitheodoitvongkháchhàngtaiNHTMCPCTCN1 44Báng2.4:Quymônguonvoncúam®tsochinhánhNHTMCPCTnam2009 46Báng2.5:Quymônguonvoncúam®tsoNHTMCPgiaidoan2008-2010 47Báng2.6:DvnochovaycúaNHTMCPCTCN1tùnam2008-2010 49Báng2.7:Dvnochovayvàdvnobatd®ngsáncúam®tsoNHTMCPtrênd

%abànTP.HCMgiaidoan2008-2010 53Báng2.8:Týtrongdvnobatd®ngsántrêntongdvnocúam®tsoNHTMCPtrênd

%abànTP.HCMgiaidoan2008-2010 54Báng2.9:Thulãit ù chovaybatd®ngsáncúam®ts o NHTMCPtrênd

%abànTP.HCMgiaidoan2008-2010 55Báng2.10:Sánphamchovaymuanhàdnáncúam®tsoNHTMCP 58Báng2.11:Týl¾noxautrêntongdvnochovaybatd®ngsáncúaNHTMCPCôngThvongChinhánh1giaidoannam2008-2010 59Báng2.12:Týl¾noxautrêntongdvnochovaybatd®ngsáncúam®tsoNHTMCPTP.HCM 60

Bieudo2.1:Tìnhhìnhhuyd®ngvont i e n gúicúaNHTMCPCôngThvongC h i nhánh1giaidoan2008-2010 43Bieudo2.2:Tangtrvóngnguonvonhuyd®ngNHTMCPCôngThvongChinhánh1 giaidoan2008-2010 45

%phanvonhuyd®ngcúaNHTMCPCôngThvongCN1sovóim®tsoNHTMtrênd

%abànTP.HCMnam2010 48Bieudo2.4:Tìnhhìnhtangtrvóngdvnochovaygiaidoan2008-2010 49Bieudo2.5:Th%phandvnovaycúaNHTMCPCôngThvongCN1sovóim®tsoNHTMtrênd

%abànTP.HCMtùnam2008-2010 54Bieudo2.6:T ý l ¾ noxautrêntongdvnochovaybatd®ngsáncúaNHCôngThvongCN1tùnam2008-2010 60

LèIMeÐAU

1 Sncanthietcuadetài

Nhungnamqua,trongxuhvóngh®inh¾pvàonenkinhtekhuvncvàquocte,nenkinht e Vi¾tNamdãc ó bvócpháttrienmanhme.B ê n canhdó,vóisnpháttriencúanenkinhteth

%trvòng,hoatd®ngkinhdoanhcúacácngânhàngcungch

%uánhhvóngcúaquátrìnhcanhtranhgaygat.Vóivaitròlàm®ttrunggiantàichính,l à machmáucúaquátrìnhv¾nhànhnenkinhte,ngânhàngdãdóngm®tvaitròcnckyquantrongtrongvi¾cthúcdaysntangtrvóngvàpháttrienkinhtecúanvóctatrongthòigianqua.Ðetontaivàpháttrientrongmôitrvòngcanhtranhngàycàngkhocl i ¾ t , cácngânhàngthvongmaingàynaypháikhôngn g ù n g nângc a o chatlvongd

%chvn,dadanghóacácloaihìnhsánphamnhamthuhútkháchhàngvàmór®ngth

%phan.Cungnhvcácdoanhnghi¾pkhác,ngânhàngthvongmaihoatd®ngvìmnctiêutoidahóaloinhu¾nvàtìmcáchhancherúirodenmúcthapnhat

Tronghoatd®ngkinhdoanhngânhàng,nghi¾pvntíndnngmangtínhtatyeuvàdóngvaitròngàycàngquantrongchosnpháttrienkinht e xãh®i.Ðâycungl à nghi¾pvntruyenthongmanglaikhánangsinhlòicaonhattrongtongthunh¾pcúangânhàng,dongthòicungchínhlàhoatd®ngchúadnngnhieurúironhat.Rúirot í n dnngkhôngchíánhhvóngxaudenketquákinhdoanhcúam®tngânhàngmàcònmangtínhh¾thong,vàánhhvóngtrnctiepdenth

%trvòngtient¾ngânhàngcungnhvtoànb®nenkinhte.Chínhvìv¾y,vi¾ckiemsoátrúirotronghoatd®ngt í n dnnglàm®tnhi¾mvnhetsúcquantrongtronghoatd®ngcúacácNHTM.Th%trvòngbatd®ngsánónvóctalàm®tth

%trvòngcótiemnangratlón,vìv¾ynhucauvondepháttrienth

%trvònglàhetsúccanthiet.Ngoàira,cóthethaykênhcungúngvonchúyeuchoth

%trvòngbatd®ngsánlàvontíndnngngânhàng,dâylànguonvonchiemtýtronglóngópphandángkevàovi¾cpháttrienth

%trvòngbatd®ngsántrongthòigianquanhvngcungtiemannhieurúiro.Làm®tb®ph¾ncúarúirot í n dnng,rúirotrongchovayli nh vncbatd®ngs á n ánhhvóngratlónden

Chínhvìv¾y,vi¾ckiemsoátrúirotíndnngtrongchovaylinhvncbatd®ngsánc ó vaitròratquantrong,vùadámbáovi¾ccungúngvonk%pthòichoth

%trvòngbatd®ngsán,vùadámbáoantoàntronghoatd®ngtíndnngcúacácNHTMvàcánenkinhte.Xuatpháttùlýdotrênvàquathnctelàmvi¾ctaiNHTMCPCôngThvongChiNhánh1–

TP.HCM,tôichondetài:“Nângcaokiemsoátruirot í n dnngtrongchovaylinhvncbatd®ngsãntaiNHTMCPCôngThvongChiNhánh1 –

TP.HCM”vàquadógópphangiúpngânhànghoànthi¾nhonnuatrongvi¾ckiemsoátrúirotronghoatd®ngtíndnngcúamình

- Ðexuatm®tsogiáiphápkiemsoátrúirotrongchovaylinhvncbatd®ngsán

3 Mnctiêunghiêncúu:

Phântích,dánhgiávevaitròcúavontíndnngdoivóith

%trvòngbatd®ngsán,t a m quantrongcúavi¾ckiemsoátrúirodoivóinguonvontíndnngnày.Tùdódexuatm®tsogiáiphápnhamhancherúirotíndnngtrongchovaybatd®ngsáncúaNHTMCPCôngThvongChinhánh1-

TP.HCMvàm®tsoNHTMCPkhác,gópphannângcaohi¾uquátrongvi¾ccaptíndnng,pháttrienth%trvòngbatd®ngsánlànhmanh,benvung

4 Phamvinghiêncúu:

Ðetàichígióihanóvi¾cdexuatnhunggiáiphápdekiemsoátrúirochúkhôngdisâuvàonghiêncúucáccôngcn,kythu¾tphòngchongrúiro

ÐetàichígióihantrongphamviNHTMCPCôngThvongCN1,m®tsoNHTMCPkhácvàth%trvòngbatd®ngsántrênd%abànTP.HCM

Thòigiannghiêncúu:Soli¾udùngtrongvi¾cnghiêncúubatdautùnam2008dennam2010

➢ Chvong3:M®tsogiáiphápkiemsoátrúirotrongchovaylinhvncbatd®ngsántaiNHTMCPCôngThvongChiNhánh1–TP.HCM

➢ Ketlu¾n

CHUÐ N G 1 :CÐ SeLÝLU¾NVERUIROTRONGCHOVAYLINHVUCBATÐ

®NGSÃN

1.1 TONGQUANVERUIROTRONGNENKINHTE:

Rúirotrongnenkinhtelàkhánangxáyratonthatvetàisán,conngvòiho¾cl à m giámsútloinhu¾nthnctesovóiloinhu¾ndnkientrongcáchoatd®ngcúanenkinhte.Córatnhieunguyênnhângâyrarúirotrongnenkinhtebaogomcánhungnguyênnhânchúquan(doyeutoquántr%rúirokém,dosailamho¾csohótrongvi¾cthnchi¾ncôngvi¾c,

…)vànguyênnhânkháchquan(thiêntai,d%chb¾nh,tìnhhìnhchínhtr%,pháplý,…)Trongnenkinhte,cóthethayrúirovàloinhu¾ncómoiquanh¾thu¾nchieuvóinhau:rúirocàngcaothìloinhu¾ncàngcaovàngvoclai.Dodó,dedatdvocloinhu¾nmongmuondòihóicácnhàquánt r

% pháicócácgiáiphápkiemsoátnhungrúiroxáyra,pháixâydnngm®th¾thongquántr

%rúirophùhopnhamdatdvocloinhu¾ntoidadongthòivancóthekiemsoáttotrúiroxáyra.1.2 TONGQUANVERUIR O TÍNDUNGTRONGHOATЮNGC U A NHTM:1.2.1 Kháini¾mveruirotíndnng

M®ttrongnhunghoatd®ngchínhcúaNHTMlàhoatd®ngchovaynênrúirotíndnngl à m

®tnhânt o hetsúcquantrong,dòihóicácngânhàngp h á i c ó khánangphântích,dánhgiávàquánlýrúirohi¾uquá,vìneungânhàngchapnh¾nnhieukhoánchovaycó rúir o tín dnngcaothìngânhàngcókhánangdoim¾tvóitìnhtrangthieuvonhaytínhthanhkhoánthap.Nhvv¾yrúirotíndnnglàrúiromàbênvaytrongm®tgiaod

%chkhôngthnchi¾ndvoctheothòihanvàdieuki¾ncúahopdongtín dnnglàm chongvòichovaypháigánhch

%utonthattàichính.Nóim®tcáchkhác,rúirotíndnnglàkhánangkháchhàngkhôngtrá,ho¾ctrákhôngdúnghan,ho¾ckhôngtrádaydúgocvàlãichongânhàng

Tronghoatd®ngkinhdoanhngânhàng,tíndnnglàhoatd®ngkinhdoanhdeml a i loinhu

¾nchúyeucúangânhàngnhvngcunglànghi¾pvntiemanrúiroratlón.C á c thongkêvànghiêncúuchothay,rúirotíndnngchiemden70%trongtongrúir o hoatd®ngngânhàng.M¾cdùhi

¾nnaydãcósnchuyend

%chtrongcocauloinhu¾ncúangânhàng,theodóthunh¾ptùhoatd®ngtíndnngcóxuhvónggiámxuongvàthud%chvncóxuhvóngtanglênnhvngthunh¾ptùtíndnngvanchiemtù

1

/2den2/3thunh¾pngânhàng(PeterRose,Quántr%ngânhàngthvongmai).Kinh

doanhngânhàngl à kinhdoanhrúiro,theoduoiloinhu¾nvóirúirochapnh¾ndvoclàbánchatngânhàng.P.Volker,cnuchút

%chCncdntruliênbangMy(FED)chorang:“Neungânhàngkhôngcónhungkhoánvaytoithìdókhôngpháilàhoatd®ngkinhdoanh”.Rúirotíndnnglàm®ttrongnhungnguyênnhânchúyeugâytonthatvàánhhvóngnghiêmtrongdenchatlvongkinhdoanhngânhàng

Cnthetheokhoán1dieu2cúaQuyd

%nhvephânloaino,tríchl¾pvàsúdnngdnphòngdexúlýrúirotíndnngtronghoatd®ngngânhàngcúatochúctíndnng( B a n hànht h e o Quyetd%nhso493/2005/QÐ-

NHNNngày22/04/2005cúaThongÐocNgânHàngNhàNvóc)thì“Rúirotíndnngtronghoatd®ngngânhàngcúatochúctíndnnglàkhánangxáyratonthattronghoatd®ngngânhàngcúatochúctíndnngdokháchhàngkhôngthnchi¾nho¾ckhôngcókhánangthnchi¾nnghiavncúamìnhtheocamket.”

Tuynhiên,chúngtacanhieurúirotíndnngtheonghiaxácsuat,làkhánang,dodócóthexáyraho¾ckhôngxáyratonthat.Ðieunàycónghialàm®tkhoánvaydùchvaquáhannhvngvanluôntiemannguycoxáyratonthat,m®tngânhàngcótýl ¾ noquáhanthapnhvngnguycorúirotíndnngseratcaoneudanhmncdautvtíndnngt¾ptrungvàom®tnhómkháchhàng,ngànhhàngtiemannhieurúiro.Cáchhieunàysegiúpchohoatd®ngquántr

%rúirotíndnngdvocchúd®ngtrongphòngngùa,tríchl¾pdnphòng,dámbáochongdõvàbùdaptonthatkhirúiroxáyra

1.2.2 Phânloairuirotíndnng:

Cónhieucáchphânloairúir o t í n dnngk h á c nhautùytheomncdích,yêucaunghiêncúu.Tùytheotiêuchíphânloaimàngvòitachiarúiro tíndnngthànhcácloaikhácnhau

• Neuc a n cúvàonguyênnhânphátsinhrúiro,rúirotíndnngd v o c phânchiathànhcácloaisaudây:

Rúirotín dnng

Rúirogia

od%ch

Rúiroda nhmnc

Rúirol

nachon

Rúirobá odám

Rúirongh i¾pvn Rúiron®

trung

- Rúirogiaod

%ch(Transactionrisk):làm®thìnhthúccúarúirotíndnngmànguyênnhânphátsinhlàdonhunghanchetrongquátrìnhgiaod%chvàxétduy¾tchovay,dánhgiákháchhàng.Rúirogiaod

%chcóbab®ph¾nchínhlàrúirolnachon,rúirobáodámvàrúironghi¾pvn

+Rúirolnachonlàrúirocóliênquandenquátrìnhdánhgiávàphântícht í n dnng,khingânhànglnachonnhungphvongánvayvoncóhi¾uquáderaquyetd%nhchovay

+Rúir o báodámphátsinhtùcáct i ê u chuandámbáonhvc á c dieukhoántronghopdongchovay,cácloaitàisándámbáo,chúthedámbáo,hìnhthúcdámbáovàmúcchovaytrêngiátr

%cúatàisándámbáo

Rúir o danhmnc(Porfoliorish):l à m®thìnhthúccúarúir o t í n dnngmànguyênnhânphátsinhlàdonhunghanchetrongquánl ý danhmncchovaycúangânhàng,dvocphânchiathànhhailoailàrúiron®itai(Intrinsicrish)vàrúirot¾ptrung(Concentrationrish)

+Rúiron®itai:xuatpháttùcácyeuto,cácd¾cdiemriêngcó,mangtínhriêngbi¾tbêntrongcúamoichúthedivayho¾cngành,linhvnckinhte.Nóxuatpháttùd¾cdiemhoatd®ngho

¾cd¾cdiemsúdnngvoncúakháchhàngvayvon

+Rúirot¾ptrunglàtrvònghopngânhàngt¾ptrungvonchovayquánhieudoivóim®tsokháchhàng,chovayquánhieudoanhnghi¾phoatd®ngtrongcùngm®tngành,linhvnckinhte;ho¾ctrongcùngm®tvùngd%alýnhatd

%nh;ho¾ccùngm®tloaihìnhchovaycórúirocao

*Neuphânloaitheotínhkháchquan,chúquancúanguyênnhângâyrarúirothìrúirotíndnngdvocphânrathànhrúirokháchquanvàrúirochúquan.Rúirokháchquanlàrúirodocácnguyênnhânkháchquannhvthiêntai,d%chhoa,ngvòivayb

%chet,mattíchvàcácbiend®ngngoàidnkienkháclàmthatthoátvonvaytrongkhingvòivaydãthnchi¾nnghiêmtúcched®chínhsách.Rúirochúquandonguyênnhânthu®cvechúquancúangvòivayvàngvòichovayvìvôtìnhhaycoýl à m thatthoátvonvayhayvìnhunglýdochúquankhác

1.3 TONGQUANVETH±TRUèNGBATЮNGSÃN:

1.3.1 Kháini¾mth%trvòngbatd®ngsãn:

TheoB®lu¾tDânsnnam2005cúanvócC®nghoàXHCNVi¾tNam,taiÐieu174cóquyd

%nh:“BÐSlàcáctàisánbaogom:Ðatdai;Nhà,côngtrìnhxâydnngganlienvóidatdai,kecácáctàisánganlienvóinhà,côngtrìnhxâydnngdó;Cáctàisánkhácganlienvóidatdai;Cáctàisánkhácdopháplu¾tquyd%nh”

%trvòngbatd®ngsánchíhìnhthànhkhibatd®ngsántróthànhhànghóa.Nhvv¾y,ódâuvàlúcnào,batd®ngsánchvatróthànhhànghóa,thìódó,lúcdó,chvathecóth

%trvòngbatd®ngsán

Ngoàira,th

%trvòngbatd®ngsánlàsnmua,bánvàtraodoibatd®ngsánpháttrienómúcd®cao,dóchínhlàth%trvòngmuabán,traodoidatdaivàcáccôngtrình,v¾tkientrúcganlienvóidatdai

%hieu,t¾pquáncungkhôngthedichuyentùvùngnàysangvùngkhácdvoc.Chínhvìv¾y,hoatd®ngcúath%trvòngbatd®ngsáncungmangtínhd%aphvong

- Th%trvòngbatd®ngsánch%usnchiphoicúayeutopháplu¾t:

Batd®ngsánmuontróthànhhànghóavàthnchi¾ngiaod%chtrênth%trvòngpháich

%usnchiphoivàdieuchínhcúah¾thongpháplu¾tvedatdaivàbatd®ngsán.Pháplu¾tchiphoi,dieuchínhcácquyenvebatd®ngsánnhv:mua,bán,thechap,gópvon…

Ðongthòi,pháplu¾tcònquyd%nhhopdonggiaod

%chdânsnvebatd®ngsán.Vi¾ccungcapthôngtinvebatd®ngsán(yeutoquantrongdoivóihoatd®ngcúath%trvòngbatd®ngsán)cungpháituânthúquyd

%aphvongnhvv¾y,snhieubietvegiaod%chvàthnchi¾ngiaod%chthvòngkhônghoànháo

- Cungvebatd®ngsánphánúngch¾mhonsovóicaubatd®ngsán:

Moihànghóadvocdvarath

%trvòng,khidvocthùanh¾nvàxuathi¾ncautangl ê n thìnhàsánxuatcóthedaymanhsánxuatvàtanglvongcungnhanhchóng.Tuynhiên,khicauvebatd®ngsántangthìcungvebatd®ngsántrênth

%trvòngbatd®ngsánkhôngthephánúngtangnhanhchóngnhvcáchànghóathôngthvòngkhác.Bóivì,vi¾ctangcunghànghóabatd®ngsáncancóthòigianvàkhókhan

honcáchànghóathôngthvòng.Vi¾ctaorahànghóabatd®ngsán,cáccôngtrìnhxâydnng

…

dòihóipháitonnhieuthòigian,tùtìmhieuthôngt i n vedatdai,chuyennhvongdatdai,xingiayphépxâydnng,thietke,thicông…

Thútncphápl ý dechuyennhvongdatdai,batd®ngsánthvònglàkháphúctap.Bêncanhdó,batd®ngsánlàhànghóacógiátr%lón,dòihóivondautvlón

%chbatd®ngsándòihóipháicósntínhtoánkylvõng,dòihóipháithôngquat v vancúacácchuyêngiamôigiói,d%nhgiábatd®ngsáncóchuyênmôn…

thu®ccáctochúcmôigióihoatd®ngtrênth

%trvòng.Tuygiácácúachuyêngiavóctínhvaní t nhieumangtínhchúquannhvngnhungngvòinàydãquadàotao,c ó kinhnghi¾mvàkienthúcchuyênmôn,namdvocthôngtinth

%trvòngbatd®ngsáncúam®tquocgiachícóthepháttrienlànhmanhvàond%nhkhicóm®tth

%trvòngvonpháttrienlànhmanhvàond%nh

1.3.3 Vaitròcuath%trvòngbatd®ngsên:

xêh®icúamoim®tquocgiavănđngcaodòisongcúacâctanglópdđncv.Vaitròcúath

Th%trvòngbatd®ngsânlănhđntoquantronggópphanthúcdaysnphâttrienkinhte-%trvòngbatd®ngsânbieuhi¾ntríncâcm¾tcnthenhvsau:

➢ Th%trvòngbatd®ngsângópphanthúcdaysânxuat:

Trvóchet,th

%trvòngbatd®ngsânlănoithnchi¾ntâisânxuatcâcyeutosânxuatdâpúngvi¾cphâttrienkinhdoanhbatd®ngsân,vìchínhódđyxuathi¾ncâcyíucauvebatd®ngsân,tùdódòihóixêh®ikhôngngùngphâttrienbatd®ngsân.Th

%trvònglănoichuyenhóavontùhìnhthâihi¾nv¾tsanggiâtr%,lănhđntoquyetd

%nhtocd®chuchuyenvon,sntangtrvóngcúakinhdoanhbatd®ngsân.Ðongthòi,khith

%trvòngcungcapdâpúngnhucauxêh®ivetăisân–

batd®ngsâncungchínhlădâpúngyeutokhôngthethieucúaquâtrìnhsânxuatxêh®i–dieuki¾ndâmbâotienhănhcâchoatd®ngsânxuat,kinhdoanh,d

%chvn gópphanthúcdaysânxuatphâttrien.Th

%trvòngbatd®ngsânphâttriencòngópphantaodieuki¾nchovi¾cbotrí,sapxep,phđnbosânxuatkinhdoanhtheoquyhoachvătheod%nhhvóngphâttrienkinhtecúamoim®td

%aphvongvẳtamcâm®tquocgia.Saunual ă , th

%trvòngbatd®ngsânlăcaunoigiuasânxuatvătiíudùngvebatd®ngsân;t i í u dùngchosânxuat,kinhdoanh,d%chvn,tiíudùngchocâchoatd®ngcúadòisongkinhte -

%trvòngbatd®ngsândvocbieuhi¾nbanghaicâch:1)Tangkhoilvonghănghóabatd®ngsângiaod%chtrínth%trvòng;2)Mór®ngphamvicâcquanh¾giaod

%ch:muabân,chuyennhvong,camco,thechap,bâolênh,gópvon l ă m tang câcquanh¾giao

%chlàmcholvonghànghóanhvdvoctanglênkhôngbaogiòcanvàdodótangtocd®chuchuyenvon.Thúbalà,khicácgiaod

%chthechapbatd®ngsándevayvonphncvnchosánxuatkinhdoanhchangnhunglàmnhândôigiátr

%súdnngcúabatd®ngsánmàcòncótácdnngkhaithácnguonvonnhànroitrongdâncvchodautvpháttrien.Thútvlà,khidùnggiátr

%quyensúdnngdatgópvonl i ê n doanh,Nhànvóccungnhvdoanhnghi¾pkhôngpháidautvvonbangtien,màvóibatd®ngsáncósan,nhatlàdatdaidùnglàm vondegoivondautvtrongvàngoàinvóc.Ðatdai–

batd®ngsánnhvm®tnguonvonmóidekhaitháccácnguonvonkhác.Thúnamlà,Nhànvóccóthedùngquydatcúamìnhtaovonxâydnngcosóhatang,màcuoicùngquydatcungkhônghecandi

➢ Pháttrienth

%trvòngbatd®ngsánlàm®tcáchdekhaithácnguonthu choNgânsáchNhànvóc:

Th

%trvòngbatd®ngsánpháttrientheocáchthúnhatlàtangkhoilvonghànghóabatd®ngsángiaod%chtrênth%trvònglàdieuki¾ncobántangnguonthucúangânsáchNhànvóc.Th

%trvòngbatd®ngs án pháttrientheocáchthúhailàmór®ngvàtanglvongcácquanh¾giaod

%ch,làmchocùngm®tkhoilvonghànghóanhvngquanhieulangiaod

%chtúclàtangkhoilvonghànghóaluânchuyen,d ó cunglàcáchgópphantangnguonthucúangânsáchNhànvóc.Vìsnmuadi,bánl a i nhieulan,snthuêdi,thuêlaitanglên giúpNhànvóctangthunh¾pvethue

%trvònghànghóad%chvn;m®tsncungcaplaod®ngnhieuhon,

%trvòngnóichungvăth

%trvòngbatd®ngsânnóiriíngkhôngcònchíbóheptrongphamvim®tquocgia.Th

%trvòngbatd®ngsânphâttrienvvotkhóim®t quocgiachangnhungtaodieuki¾nchotochúc,cânhđnnvócngoăithamgiagiaod

%chbatd®ngsântrínlênhthocúamoinvócmăcòntaodieuki¾nchohodautvphâttrien sânxuat,dautvkinhdoanhbatd®ngsânvăhocungcóthecvtrú,sinhsong Ðólăcosóhìnhthănhphâttriencâcquanh¾xêh®itaorasnthu¾nloihieubietlannhaugiuacâcnvóc,giuacâcdđnt®c,giuacâcc®ngdong gópphanmór®ngquanh¾doingoai

%nh,vìdatdai,nhẳvăcâccôngtrìnhkhâcluônganch¾tvóihoatd®ngsânxuatvădòisongconngvòivăcâchoatd®ngxêh®icúaconngvòi

➢ Th%trvòngbatd®ngsângópphannđngcaodòisongcúanhđndđn:

Trvóchet,th

%trvòngbatd®ngsânphâttrienthúcdayâ p dnngkhoahoc,kythu¾tvăcôngngh¾,nđngcaochatlvongnhẳcungnhvcâccôngtrìnhphncvnchocâchoatd®ngtrnctiepcúaconngvòi,chonhucauvanhóa,xêh®i,thethao,giaot i e p cúac®ngdong Snv¾nd®ngvăphâttriencúath

%trvòngbatd®ngsâncungdongthòilăketquâcúasntâcd®ngtvonghol an nhaugiuacâcyeut

o cobânlă cungvăcau,dócunglăsntâcd®ngtvonghogiuasânxuatvătiíudùng;sânxuat

Thôngquahoatd®ngvàpháttriencúath

%trvòngbatd®ngsán,Nhànvóctieptncdoimói,bosung,hoànthi¾nchínhsáchdatdai.Vìchícóthôngquath%trvòngbatd®ngsán,cácgiaod

%chvnvàdòisong,dóchínhlàquátrìnhcáitaocácbatd®ngsánhi¾ncó,thaythevàxâydnngcácbatd®ngsánmóichophùhop

%chvn tanglín,thúcdaysnphâttriencúath%trvòngbatd®ngsân

• Sngiatangdđnso:

Sngiatangdđnsolănhđntolămtangmoim¾tnhucaucúaxêh®ivevi¾clăm,vean,ó,m¾c,hochănh,giâitrí…

theodólămtangnhucauvebatd®ngsân.Trvóchet,sngiatangdđnsolămtangnhucauvedatdaichosânxuatkinhdoanh,vìvóisolvonglaod®ngtangnhanhdòihóiphâimór®ng,phâttriensânxuatkinhdoanh,l ă m tangnhucauvesúdnngdat.Tiepdó,sngiatangdđnsolăm®tâplnclónlămtangnhucausúdnngbatd®ngsânlănhẳ,dató.Saunua,sngiatangdđnsotheodólăsntangthímcâcnhucauvecâchoatd®ngxêh®i,d

%chvnthvongmai,nhuc a u vekhâmchuab¾nh,nhucaugiâodncvădăotao,hoatd®ngvanhóa,thedncthethao,vuichoigiâit rí …

nhungnhucaunăydeulănhungnhđn tolăm giatangnhucauvebatd®ngsân,nhatlănhucauvebatd®ngsânócâctrungtđmthvongmai,d%chvn,dđncv

• Yeutophâplu¾t:

Yeutophâplu¾tquyd%nhcâcquyenmua,bân,chothuí,thechap,gópvonbatd®ngsân…hvóngdanhopdonggiaod

%chdđnsnbatd®ngsân.Nhvv¾y,rõrăngphâplu¾tlăm®tyeutocótínhchatquyetd

%nhdensnhìnhthănhvăphâttriencúath

%trvòngbatd®ngsân;vì,batd®ngsânmăyeutobandaucautaonínnólădatdai,nhvngquanh

¾datdaidvocNhăNvócdieuchínhbangphâplu¾t:Phâplu¾tdatdaiho¾cLu¾tDđnSn.Câcquanh¾giaod

%chdatdaióbatcúdvóihìnhthúcnăoóbatcúched®xêh®inăo(trùxêh®icôngxênguyínthúy)deudvocphâplu¾tquyd%nh.Chínhsnquyd

%nhnăylăd¾cdiemriíngcócúahănghóabatd®ngsânvăânhhvóngdensnhìnhthănhvăphâttriencúath%trvòngbatd®ngsân

• Chínhsáchkinhte,quyhoachvàkehoachsúdcngdatcúaChínhPhúvàChínhquyencáccap:

Chínhsáchpháttrienkinhte,vandequyhoachvàkehoachsúdnngdatcúaChínhphúvàchínhquyend%aphvongcunglàm®tnhântoquantrongánhhvóngdenth

%trvòngbatd®ngsán.Trênphvongdi¾nquocgiavi¾cquyhoachvàhìnhthànhcácvùngkinhtetrongdiemsekéotheovi¾cxâydnngcáccosóhatangnhvdvòngxá,caucong,sânbay,bencáng…

CácdautvnàysethuhútvondautvtrongvàngoàinvóctheoquyhoachchungcúaChínhphú.Chínhphúcungchophépcáct o chúc,cánhântrongho¾cngoàinvócdautv,xâydnng,kinhdoanhcosóhatangho¾cxâydnngnhàdebánho¾cchothuê…

Chovaybatd®ngsánl à loaihìnhtí n dnngcúaNHTMtrongdóngânhàngsechongvòidivayvaym®tsovondethnchi¾ncácmncdíchvebatd®ngsánnhv:

muanhă;muadat;xđydnngnhẳ , nhăxvóng,vanphòng,c a o occhothuí;súachuanhẳ;daut

v kinhdoanhbatd®ngsân,xđydnngnhădebân…

Khidenhanngvòidivayphâihoănt r â câvonvăl ê i chongđnhăng.Ngoăira,ngđnhăngphâitheodõiquâtrìnhsúdnngvonvaycungnhvýthúcquantđmdenvi¾ctrânocúakhâchhăngdecóbi¾nphâpxúlýk%pthòikhixâyrarúiro

Chovaybatd®ngsând¾cbi¾tcóthelănhungmónchovayxđydnngnganhan,dvocthanhtoândútrongvòngvăithângho¾cvăituankhidnâ n xđydnngdvochoăntatvăcungcóthelănhungkhoânthechapdăihankĩodăitù25den30nam,decungcapm®tnguontăichínhlđudăichovi¾cmualaim®ttăisânho¾ccâitao,nđngcapchúng

Vi¾cchovaybatd®ngsânngoăimnctiíudonthuanlăchovaydesinhloi,hoatd®ngchovaycúacâcngđnhăngcungnhamvăomnctiíugópphanphâttrienth

¾nvevondexđydnngmór®ngnhăxvóngsânxuat,xđydnngnhăxvóngmóideond

%nhsânxuatthayvìdithuí

Xđynhă,s ú a nhă,muanhă,…lănhuc a u thietyeucúangvòidđndeond

%nhcu®csong.Vădđycunglămnctiíuchínhcúacâcngđnhăngtrongvi¾cthietl¾pquychechovaybatd®ngsânphncvntiíudùngnhamgópphangiúpngvòidđnanc v lacnghi¾p.Tùyvăomoingđnhăngcócâchtiep c¾nkhâcnhau;cóngđnhăng

daymanhvi¾ctăitrochocânhđnvaymuanhăthu®ccâcdnâncóliínket;cóngđnhăngchídonthuantăit r o chocâcmncdíchmuanhăgiuacâccânhđnvóinhauho¾cxđydnng,suachuanhăriínglĩ.

1.4.2 Câchìnhthúcchovaybatd®ngsên:

Ðêcóratnhieusânphamtíndnngbatd®ngsândêdvoctungratrínth

%trvòngt ù hìnhthúcchovaytheokínhtruyenthongl ă quangđnhăngchodencâchìnhthúcnhvphâthănhtrâiphieudnânvăm®tsohìnhthúccaohon

- Tíndcngxđydnng:lăcâckhoânchovaydexđydnngcâccôngtrìnhnhvnhẳ , chungcv,c

a o ocvanphòng,khâchsan,trungtđmthvongmai,c o sósânxuat,câccôngtrìnhxđydnngkhâc.Câckhoântíndnngnăydvocthanhtoânchobínxđydnng(thicông)khidêhoănthănhb®côngtrìnhho¾ctùnghanmúccôngtrìnhtheothóathu¾nhopdongnh¾nthau.Ngđnhăngcapchokhâchhăngm®tkhoântíndnngtvongúngm®tsophantramnăodógiâtr

%dnânxđydnng.Loaitíndnngnăydvocdâmbâoho ¾c bangquyensúdnngdat,ho¾cbangtăisânhìnhthănht ù vonvay,ho¾ckhoânphâithutùbínchúdautvtheohopdongnh¾nthau,ho¾cbangtăisândâmbâok h â c Ðđyl ă sânphamt í n dnngdequânl ý nhvngphâitheodõi,lêisuatchovaytvongdoicaovăchítínhtrínsotiendêgiâingđn.Tíndnngxđydnngcóthelăkhoânt í n dnngnganhanho¾cdăihantùythu®cvăodoitvongdivay,kehoachcúadnân

- Tíndcngbatd®ngsânthechap:vóihìnhthúcnăykhâchhăngphâicótăisânkhâcdethechapdâmbâochokhoântíndnngnăyho¾cphâidâmbâmbangtăisânhìnhthănhtùvonvay.Ðedvoccaptíndnng,ngvòidivayphâicóvontoithieulăbaonhiíuphantramcúatăisânhìnhthănhtùytheoquyd

%nhcúatùngnvóc,óVi¾tNamthôngthvòngthìngvòidivayphâicóvontncótoithieulă30

%giâtr

%tăisânhìnhthănh.Tíndnngbatd®ngsânthechapnăythvònglăcâckhoântíndnngdăihan,vădvocgiâingđntrongm®tthòigianngan.Snkethopgiuangđnhăngvăchúdautvdecapcâckhoântíndnngtrâgópchongvòimuacâcsânphamcúachúdaut ù theohìnhthúctrâgóplăm®tsânphamdienhình

- Tínthâcdautvbatd®ngsân:lănghi¾pvnmẳdógiaod

%chúythâcdvocthnchi¾ngiuangvòiúythâcvăngvòinh¾núyt h â c Ngvòiúythâcdvochieu

l ă chúdnânhaychúdatdaitrongkhingvòinh¾núythâclăngđnhăng.Bangm®thopdongúythâc,ngđnhăngsedvocchúdatchuyenquyensúdnngdatdaivăch

%utrâchnhi¾mquânlýchúngkhivi¾cxđydnngdnânvăchuyengiaobatd®ngsânhoăntat.Ngvòinh¾núythâcsedvocnh¾nthùlaotínthâcvăkhidâohancótrâchnhi¾mchuyentrâquyensóhuut ă i sânt í n thâcvechongvòiúythâcho¾cngvòidvocchíd

%nhthnhvóng.Saukhim®tkhevóctínthâcdvockýket,ngđnhăngnh¾núythâcsetienhănhchovaythnchi¾ndnânbatd®ngsândnatríntăisântínthâcdvocxemnhvtăisânthechapchongđnhăng(lúcnăydvocxemlăchúsóhuutamthòicúatăisântínthâc).Nghi¾pvntínthâcbatd®ngsânhuyd®ngdvocbonnguonvonbaogomvontncócúachúdnân,cúadonv

%xđydnng,vonvaycúangđnhăngvăvondónggópcúakhâchhăng.Nhòhìnhthúchuyd®ngtheohìnhthúctútrnnăymăvi¾cthnchi¾ndnânsedvocdâmbâokecâdauravădauvăocúadnânbatd®ngsân

- Trâiphieucôngtrình:phâthănhtrâiphieulăm®tgiâiphâphi¾uquâchocâccôngtybatd

®ngsândehuyd®ngvonkhiphâidoim¾tvóitìnhtranghanchechovaycúaNgđnhăng.Phâthănhtrâiphieuchophĩpcôngt y batd®ngsântíchc n c quânlýtíl¾lêisuat,dongthòicókhânangkiemsoâttothonkhungthòigianchodnân.Tuynhiín,huyd®ngvonbangcâchphâthănhtrâiphieulăhuyd®ngm®tlvongvonnhieutrongm®tlan,nhvngvi¾csúdnngvonthìsedăntrâitheotùnggiaidoancúadnânnínvi¾csúdnngvoncúachúdautvsekĩmhi¾uquâ,phâitrâl ê i chonhungdongvonchvasúdnngden

kiemsoátdvocvi¾csúdnngvoncúadonv

%pháthànhtráiphieu.Nhvngdoivóichúngchíbatd®ngsán,nhàdautvseyêntâmhon,vìdãcóngânhàngkiemsoát,giáingântheotiend®trienkhaidnán

1.4.3 оcdiemcuatíndnngBÐS:

Chovaybatd®ngsánlàhìnhthúcchovayd¾cbi¾t,khácvóiphanlóncáchìnhthúcchovaykhác.Vóiphamvinghiêncúucúadetài,xindvaram®tsokhácbi¾tnhvsau:

Thúnhat,quymôtrungbìnhcúam®tkhoánvaybatd®ngsánthvònglónhonnhieusovóiquymôtrungbìnhcúacácmónchovaythôngthvòngd¾cbi¾tlàchovaytiêudùngvàchovaykinhdoanhnhó

Thúhai,thòigianchovaybatd®ngsánthvòngcókyhandài,nhvm®tsokhoánvaymuanhàthechapchúyeuchocácngôinhàcóm®tgiadìnhóthvòngcókyhandàinhat(khoángtù15namden25ho¾c30nam)trongdanhmncchovaycúangânhàng.Vóikyhanchovaydàiloainàythvòngchúadnngnhungnguycorúirotín dnngdángkebóivìnhieuvandecóthexáyrabaogomcánhungthaydoitiêucnctrongdieuki¾nkinhte,lãisuat,vàsúckhóecúangvòivaytrongsuotkyhancúamónvay

Thúba,chovaybatd®ngsánlàsánphammangtínhkinhte-xãh®icaohonm®tsomángchovaykhácnhv:chovaybosungvonlvud®ng,chovaydautvmáymócthietb%,chovaytàitroxuatnh¾pkhau,…

Bóilé,ngoàiloiíchdadanghóasánpham,manglailoinhu¾nchongânhàngcungnhvdápúngk

%pthòinhucaucanthietchongvòidivaynhvcácsánphamkhácmàhoatd®ngnàycòngópphandaynhanhtocd®dôth%hóa,taomyquandôth%vàgiúpngvòidânsómond

%nhancvl a c nghi¾p

Thútv,doivóicáchìnhthúcchovaykhác,chínhdòngtienm¾tdntínhho¾cthunh¾pcúangvòidivaylàyeutoquantrongnhatdengânhàngquyetd

%nhcóchovayhaykhôngchovay.Tuynhiêntrongchovaybatd®ngsán,giátr

%vàtìnhtrangcúat à i sánlailàtrongtâmcúamónvay,chúngcótamquantrongtvongdvongvóithu

nh¾pcúangvòidivay.Trongchovaybatd®ngsán,sndánhgiáchínhxáctàisánlàdieuquantrongdoiv ó i quyetd

%nhchov a y Sndánhgiánàypháituântheot i ê u chuancúangànhvàcúachínhphú

1.4.4 N®idungcuatíndnngbatd®ngsãn:

Theoquyd

%nhcúaLu¾ttochúctíndnng,cáctochúctíndnngkhôngdvoctrnct i e p kinhdoanhbatd®ngsán,nhvngngàynayvi¾ctàitrovonchokinhdoanhbatd®ngsánngàycàngdvocmór®ngtrongcácloaihìnhtíndnngbatd®ngsánnhvsau:

Xâydnngdvòngxá,cáccôngtrìnhgiaothông,khaitháctàinguyênlòngdat;Xâydnngcáckhucôngnghi¾p,khuchexuat;

%trvòngbatd®ngsán.Tíndnngbatd®ngsáncungúngvonchodautvcáitaonângca p vàmór

®ngcosóhatangcúam®tquocgia;Ðoivói

doanhnghi¾p,tíndnngbatd®ngsângópphancungúngvonchodautv,taol¾pdnâ n cungúngchoth

%trvòng;Ðoivóicânhđn,tíndnngbatd®ngsânlăkínhhotrovondedđnchúngdautv,muasam,súachuanhẳ

Tíndcngbatd®ngsângópphanond%nhvătaol¾pnguoncunghănghóachoth

%trvòngbatd®ngsân:

Vóivaitròtăitrotăichínhchocâccôngtrình,dnâncúadoanhnghi¾p,tíndnngbatd®ngsântaodieuki¾nchocâcdoanhnghi¾phoănthănhkehoachdautvxđydnng…

dodóthuhútnhieulnclvongl a o d®ngcúaxêh®ithamgiaxđydnng,sânxuattaocônganvi¾clămgópphanond%nhtr¾ttnxêh®i

1.4.6Câcyeutotâcd®ngdenhoatd®ngtíndnngbatd®ngsên:

Nenkinhte

Nenkinhtelăm®th¾thongcâchoatd®ngcúaconngvòiliínquandensânxuat,phđnphoi,traodoi,vătiíuthnhănghóa,d%chvntrongm®tquocgiaho¾cm®tkhuvncd%alýnhatd%nh.Cauthănhm®tnenkinhtekhôngthethieucâccu®ccâchmangvecôngngh¾,l

% c h súvanminhvătochúcxêh®i,cùngvóid

%alývăsinhthâi.Nenkinhtecungdec ¾ p denthvócdotangtrvóngsânphamcúam®tdatnvócho¾cm®tkhuvnc

Chínhtùkhâini¾mtríncúanenkinhtevădvocnhđnr®nghontronggiaidoanmăvandetoăncauhóadvocquantđmhăngdau,thìsnphonth%nhhaysuyvong

%tácd®ngmanhcúacácyeutobênngoàiphamvim®tquocgia.Hoatd®ngtíndnngbatd®ngsánlàm®tkênhtàitrovonchonenkinhtesekhôngtránhkhóivi¾cg¾ppháinhungtácd®ngdobiend®ngcúanenkinhte

Th%trvòngbatd®ngsán

Tíndnngbatd®ngsánlàkênhtàitrovonchocáchoatd®ngtàichínhcúath

%trvòngbatd®ngsán,trienvongcúath

%trvòngbatd®ngsántácd®ngdencáckhoánvaybatd®ngsán.Dotínhchatcáckhoánvaybatd®ngsánlànhungkhoánvaycót à i sánthechapchúyeuhìnhthànhtùvonvay.Vìv¾ybatcúm

®tsnbiend®ngnàocúath

%trvònglàmchohoatd®ngtrónêntrìtr¾honseánhhvóngdenkhánangthuhoinocúacácngânhàng

Coche,chínhsáchquánlý

Trongmoihoatd®ngcúaxãh®ihi¾ndai,dvóim®tcochemàlu¾tpháp,chínhs á c h ngàycànghoànthi¾ndeuch

%usnchiphoicúalu¾t,chínhsáchliênquandenhoatd®ngdó.Trongdómoic o che,chínhsáchcúanhànvóctácd®ngdenth

%trvòngbatd®ngsánvàchínhsáchquánl ý hoatd®ngt í n dnngbatd®ngsáncúangânhàngtrungvongdeutácd®ngdencácdoitvongthamgiath

%trvòng.Vìv¾ycáccochechínhsáchquánlýcúanhànvócdieutietth

%trvòngbatd®ngsánvàhoatd®ngtíndnngbatd®ngsáncúangânhàngtrungvongnhamgiúpth%trvòngond%nhvàbenvunghon,gópphanhancherúirochocácNHTM

Ð%nhhvóngchienlvocchovaybatd®ngsáncúacácngânhàng

Bêncanhchínhsáchquánlýcúangânhàngtrungvonghotrochohoatd®ngtíndnngbatd®ngsánthìchienlvoc,d%nhhvóngpháttriencungnhvtrìnhd®vàkhánangquántr

% tronghoatd®ngt í n dnngbatd®ngsáncúam®tngânhàngseánhhvóngdencocau,chatlvongcúacáckhoánvaybatd®ngsán

1.5 RUIROVĂK I E M SOÂTRUIR O TRONGCHOVAYLINHVUCBATЮNGSÊN:

1.5.1 Câcruirotrongchovaylinhvncbatd®ngsên:

Lăm®tb®ph¾ncúarúirotíndnng,rúirotrongchovaybatd®ngsânlăsnthi¾thaic ó thegđyrachocâcNHTMkhichovayc â c doitvongsúdnngv o n văocâcmncdíchliínquandenbatd

®ngsân:chovaymuanhădeó,chovaydautv–

kinhdoanhbatd®ngsân,chovaydautvxđydnngdnânnhẳ,xđydnngvanphòngchothuí…Hoatd®ngchovaybatd®ngsâncungtiemannhungrúirovoncónhvtronghoatd®ngchovaythôngthvòngnhvrúiroth%trvòng,rúir o thanhkhoân,rúirophâplý,rúirotrongthamd

%nh,rúirodokhôngthnchi¾ndúngcâcquyd

%nhcúangđnhăng,rúirodokhâchhăngsúdnngvonkhôngdúngmncdích…

Ngoăitínhd¾cthùcúath

%trvòngbatd®ngsân,rúirotrongchovaylinhvncbatd®ngsâncònxuatphâttùnhieunguyínnhđnmăchúyeulăvi¾ct¾ptrungvontíndnngquânhieuvăochovayBÐSmăquínchútrongdenvi¾ckiemsoâtchatlvong,t ý trongvătocd®tangtrvóngdvnochovaylinhvncbatd®ngsânómúchoplý;cungnhvtùvi¾csúdnngnguonvonhuyd®ngbathoplýcúacâcngđnhăng.Cóthethayrúir o trongchovayl i n h vncbatd®ngs â n xuatphâtt ù 2 nguyínnhđnchúyeu:

1.5.1.1 Nguyínnhđnchuquan:

➢ TùphíaNgđnhăng:

+Câchquântr

%,quânlýcúaNgđnhăngkhôngdongb®,thieutínhch¾tchevălóngleotrongvi¾ckiemtrakiemsoât

+Nanglncthamd

%nhhosovaycúanhđnviínngđnhăngthap,khôngdânhgiâdúngtínhkhâthicúaphvongânvay

+Thieuthôngtinvengvòidivaydandendánhgiákhôngchínhxácvenanglnctránocúangvòidivay

+Khôngtheodõisâusátquátrìnhsúdnngvonvaycúakháchhàngdandenvonvaykhôngdvocsúdnngdúngmncdích,khônghi¾uquá

+Khithamd

%nhcácphvongán,dnánvayvon,m®tsongânhàngthvòngápd¾tý kienchúquancúamìnhdoivóikháchhàng.Chínhyeutonàylànguyênnhânlàmphátsinhcáctrvònghoprúirotrongm®tsongânhàngthvongmainhvkháchhàngthieuvondautvvàpháicândoivondetrátrvóchansovóidntínhbandau

+Captíndnngdedautvvàobatd®ngsánvóitrên90%tàisándámbáocunglàbatd®ngs á nnênrúir o phátsinhtrongvi¾cdautvbatd®ngsánmangtínhdâychuyendelàmphátsinhrúirodoivóitàisándámbáolàbatd®ngsánkhóphátmãidexúlýthuhoino

➢ Tùphíakháchhàng:

+Chedauketquáhoatd®ngthualocúadoanhnghi¾pbangcácbáocáocóloinhu¾ncaonhamtangniemtinchovaycúaNgânhàng

%trvòngchovaycúaVi¾tNamtrongnam2008dãchúngminh,cónhungthòidiemlãisuatdãcósnbiend®ngd®tbien,tangtrên50%sovóidaunam2008.Vàdãcótrvònghopm®tsoNgânhàngdãg¾prúirolãisuatdoivóicáckhoánchovaybatd®ngsándokhôngthedieuchínhlãisuattronghopdongdãdvoccod

%nhtrvócdó.Ðongthòi,snbiend®ngtheohvóngtangcaocúalãisuatdãgâykhókhanchongvòidivaybóipháigánhch

%uáplnctrálãitangcaotvongúng.Ð i e u nàyánhhvónglóndentínhkháthicúaphvongánvaybandaudochiphíd®il ê n d®tbien,ánhhvóngdenkhánangtránocúangvòidivaycóthedandenmatkhánangthanhtoán.Ánhhvóngtùtìnhhìnhlamphátcúanenkinhtevóichiphít i

ê u dùngtangcao,chiphídaut v tangcaoánhhvóngdenkhánangt r á nocúangvòidivay.Snkhanhiemcúath

%trvòngnguonvondotácd®ngcúanhungchínhs á c h kiemchelamphátcúaNhànvócdandentrvònghopvontíndnngkhanhiemho¾ccólãisuatkhácaolàmtangchiphíchongvòidivay

➢ Vehànhlangpháplý:

Cácquyd%nhdieutietth

%trvòngbatd®ngsánhi¾nnaychvarõràng,dongb®.Vi¾ccódvocm®tcocheràngbu®cdebáodámnhucauvayvonvàthuhoinom®tcáchdedàngchvadvocnhvmongmuon.Cnthe,cácquyd%nhcambánnendatcúaNgh%d

%nh181làmchovi¾chuyd®ngvoncúachúdautvg¾pkhókhan,d¾cbi¾tkhichúdautvdnánlóncancócochehuyd®ngvonlinhhoat,khôngchídnavàovont n cóvàvonNgânhàng.Trongkhidó,m®tloatvandevedieuki¾npháplýdechapnh¾n,d

%nhgiátàisándámbáocungnhvdangkýgiaod

%chbáodám,côngchúnghopdongbáodámbangquyensúdnngdatvàtàisánganlienvóidat,xúlýtàisándámbáodethuhoino cunglàmgiatangmúcd®rúirovàhanchehoatd®ngchovaybatd®ngsáncúaNgânhàng.Nhungquyd

%nhliênquandenvi¾cquyhoach,súdnngdatcòncongkenh.Cácbvóctien hànhboithvòng,giáitóadethnchi¾ncácdnándautvbatd®ngsáncònkéodàilàmánhhvóngdentiend®thnchi

¾ndnán

➢ Rúirotùcácdieuki¾ntnnhiên: