Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn công thương luận văn thạc sĩ

DANH MUC CAC CH VIET TATNgén hang thuong mai co phan A Chau M:iy riit tién tp dcing Cfing ngh thong tin Dich vpNgén h:ing thuong mai co phan Dong A Khiich hiing Ngfin héngNgén hang din t

BO GIAO DUC VA DAO TAO

1976

BUI DYC HUY

Chuyén ngfinh : KINH TE TAI CHIND NGAN

HANG MW so : 60.31.12

LUAN VAN THAC SI KINH TE

NGU I FILLING DAN KHOA HOC: TS LE TAN PUC

TP HO CHI MINH — NAM 2011

- Tfii xin cam doan luan van thac st kinh Ie: “Giiii ph:ip ph:it trién dich vu ngfinhang di(n tu tar Ngfiri héng TMCP Sai Gon Cfing Thuong” la két qu:i cua qu:i

trinh hpc tap, nghién erm khoa hpc doc lap, nghiém ttic

- C:ie so li(u trong lua(n van la trung thqc, co nguon goc rdi rang, dupe trich dan

va cé› tinh ké thiia, ph:it trién tu c:ie tai 1i(u, tap chi, c:ie cfing trinh nghién c6u

da duoc cfing bo, cac website,

- Cite giiii ph:ip néu trong lua)n vén dupe rtit ra tu nhfmg cc so ly luan va quittrinh nghién ciru thuc tién

Tp.HCM, th:ing 12 nam 2011

Tiic gi:i

Trang phu bra

Muc luc

Danh muc c:ie chit viét ta’t

Danh mqc b:ing , biéu do Loi mo dau

3.2.6.2 Giai ph:ip ve cong ngh( 69

3.2.7 Xay ding thuong hi(u Saigonbank 72

3.3 Kién ngh| cac gi:ii ph:ip ve phia Chinh phfi va Ca quan quiin 1y 73

IT LU N CHUONG 3 75

IT LUA} N

NH ING DIEM MCII CUA LU[AN VAN

Tai 1i(u tham kh:to

DANH MUC CAC CH VIET TAT

Ngén hang thuong mai co phan A Chau

M:iy riit tién tp

dcing Cfing ngh(

thong tin Dich vpNgén h:ing thuong mai co phan Dong A Khiich hiing

Ngfin héngNgén hang di(n tuNgén hang thuong mai co phan Sai Gon Cfing ThuongNgén hang thuong mai co phan Sai Gon

Ngén hang thuong mai co phan Ky thuong Thuong mai di(n tit

Ngén h:ing thuong mai co phan Ngoai thuong Ngfin hang Cong Thuong Vi(t Nam

To chfrc thuong mai the gi‹ii

Bon giai doan ph:it trién cua ngan hang di(n tfr

Tong tar san cfia Saigonbank tit 2006 den

2010 Von huy dong cua Saigonbank tir 2006 den 2010

Du np cho vay cua Saigonbank trong giai doan 2006 — 2010

Lpi nhuan trucic thué ciia Saigonbank tfr 2006-2010

Ti I( np xau ciia Saigonbank tit 2006-2010

Ti 1( chi trii 'ttic cua Saigonbank tir 2006-2010D|ch vu phone banking cua Saigonbank tit nam 2008 den th:ing 11/2011 D|ch vu SMS banking cua Saigonbank tir nam 2008 den th:ing 11/2011Ti(n ich tra ciiii ' du cua Saigonbank tir nam 2008 den th:ing l l/2011

B:ing 2.3B:ing 2.4B:ing 2.5

B4n¿ 26

So lupng the ATM cua Saigonbank tir nam 2008 den nam 2011

So sanh phi d]ch vu ngan hang qua c:ie hinh thtic giao d|chCac chi tiéu Tong tai s:in , von huy dong , du np cho vay , lot nhuan truoc thué cfia Saigonbank tir 2006 den 2010

C:ic chi tiéu ti I( np xau va ti I( ' tire cfia Saigonbank tit 2006 den

2010 So siinh d|ch vu Phone Banking cua Saigonbank va mot so ngan hang khiic So sanh d|ch vu SMS Banking ciia Saigonbank va mot so ng:in héng khac So sanh d|ch vu Internet Banking cfia Saigonbank va mot so ngan hang kh:ic

C:ie da(c tinh ciia the Saigonbank card

L€JI M€J DAU

1 S;y c n thiét cfia dé tiii

Su ph:it manh mC ciia cfing ngh( thong tin va qua trinh hoi nh(ap toan caucau ciia nén kinh té céc nu‹ic trén the gioi da tac dong rat lém toi d‹ii song, xa hoi

lam thay doi nha)n thuc va phuong ph:ip s:in xuat kinh doanh cfia con ngucii C:ie

phuong ph:ip kinh doanh truyen thong ducic thay the bang phuong phap moi, dochinh la thuong mai di(n tti Phuong thuc nay dupc cor la mot huéng di trpc tiéptrong vi(c trao doi thong tin, héng ho:i, dich vu va mo rong th| truéng khong biéngioi Chinh cuoc c:ich mang trong thuong mai dii c:ich mang trong lihh v;rc taichinh, ngan h:ing, huénig toi mot h( thong thanh toan phu hpp voi yéu cau ciia thitruéng thuong mai di(n tit Do chinh la ngan hang di(n In voi nhfmg dich vu ngénhang moi

Doi voi Vi(t Nam qu:i trinh hoi nhap kinh té toiin cau, c:ie ngiin hiing thuongmai Vi(t Nam ciing khfing nam ngoai xu the ph:it trién chung cua thuong mai di(n tuthe gioi, trong do co Ngan hang Sai Gon Cong Thuong (Saigonbank) , Saigonbankgap khfing it kho khan khi trién khai c:ie dich vu ngfin hang di(n tu, song thuc tiéntrong nhiing nam qua cho thfiy Saigonbank da dat dupe nhfmg thanh cfing nhat d|

nh, mci rong in g luoi, ph:it trién thi| phan va nang cao khii nang canh tranh Tuy

nhién do trién khai ngfin hang di(n tu tuong doi muon so voi ciic ngan hang co phan

kh:ic nén dich vp NHDT cua Saigonbank cfin nhfmg han ché v:i vu6ng mac Vi(c

tim ra gi:ii ph:ip nham hoan thi(n va ph:it trién ngfin hang di(n tii tai Saigonbanktrong giai dog toi la hét suc can thiét de Saigonbank tiép tpc ton tai vé ph:it trién

Xuat ph:it In ly do trén, I:ic gi:i da lpa chpn nghién erm de tai” Gi:ii ph:ipph:it trién dich vp ngan h:ing di(n tit tai Ngan hang Sai Gon Cfing Thuong” de lam

de t:ii lua( n viin thac sy kinh té

nham hoan thi(n va ph:it trién ngan hang di(n In tai SAIGONBANK trong thcii giantoi.

3 Phpm vi nghién cfru

- Khfing gian: Tai Ngan h:ing TMCP Siii Gon Cfing Thuong

-Thcii gian: Trong kho:ing thcii gian tir 2008-2011

-Noi dung: Nhiing s:in pham ngfin hang di(n th trién khai tai ngan hang TMCP Sai Gon Cong Thuong

4 Phuong ph:ip nghién cfru

De hoan thanh mpc tiéu da)t ra, luan van ski dung c:ic phuong ph:ip nhiénerm: thong ké, tong hpp, phan tich, so sénh

5 Ket cau lu§n vEn

Ngoai phan mo dau, két lua(n, phq lpc, danh mpc chit viét tat, danh mpcbring biéu, tai li(u tham khiio, lua(n vEn duqc chia thénh 3 chuong

• Chuong 1: Tong quan ve dich vu ngan hang di(n In

•z Chuong 2: Thpc tr g ph:it trién d|ch vu ngan hang di(n tu tai Ngan hangTMCP S:ii Gon Céing Thuong

•l• Chuong 3: Cac gi:ii ph:ip ph:it trién dich vp ngan hang di(n tfr tai Ngan

hang TMCP S:ii Gon Cfing Thuong

1.1 Kh:ii ni(m vé thuirng mii di(n tfr vii d]ch vu ngfin hang di(n tfr

1.1.1 Kh:ii ni(m Thwong mii di(n tfr

Theo tai li(u dao tao ve TMDT cua Microsoft (Fundamentals of E-business),

“TMDT la kinh doanh trén moi tru rig di(n tii nham két noi nguoi biin va ngucii mua

Né› tich hpp dii li(u, lien lac di(n tu va dich vu biro m(at de tao thuan lqi cho cong

vi(c kinh doanh” (Ecommerce is doing business electronically by bringing togetherbuyers and sellers It intergrates data, electronic communication and securityservices to facilitate business application) ho)ac “TMDT la mot tap hpp cong ngh(,

ting dung va guy trinh kinh doanh nham lien két to chfrc, kh:ich hiing va cong dong

thong qua nhfmg giao d|ch di(n tu v3 su trao doi héng hoa, dich vu va thong tin”.(Ecommerce is a dynatic set of technologies, applications and business processthat link enterprise, consumer and communities through electronics transactionsand the electronic exchanges of goods, services and information)

Noi chung, TMDT la mot kh:ii ni(m diing de chi qua trinh mua va b:in mot s:inpham (hfru hinh) hoac d|ch vu (vfi hinh) thong qua mot m;jng di(n tu (electronicnetwork), phuong ti(n trung gian (medium) pho bién nhat ciia TMDT la Internet.Qua moi truéng mang, ngucii ta co the thiét lap giao d|ch, thanh to:in, mua bén bat

cu s:in phfim gi tir hang hé›a cho den dich vu, ké cii dich vp ngan hang Nhu vay, cothe thay rang pham vi ciia TMDT rat rong, bao qu:it hau hét c:ic linh vuc hoat dongkinh té, vi(c mua b:in hang hoa va d|ch vu chi la mot trong rat nhiéu linh vuc :ipdung ciia TMDT

1.1.2 Kh:ii ni(m dJch vq NHDT

D|ch vu ngén hang di(n In duoc gi:ii thich nhu la khii niing ciia mot khiichhang co the truy cap tii xa vao mot ngan h:ing nham: thu th(ap cac thong tin, thuchi(n c:ic giao dich thanh to:in, Hi chinh dua trén ciic tai khoiin luu tai ngan hang

do, va dang

sit dung c:ic dich vp moi

kh:ich hang (c:i nhfin va to chuc) dua trén quit trinh xii ly v:i chuyén giao dir li(u

so hoa nham cung cap siin pham d|ch vu ngan hang Co the noi day la mot d g tingdpng cfing ngh( thong tin vao trong quit trinh ph3n phoi s:in ph$m dich vp ciia ng$nhang cho kh:ich héng ciia minh

1.2 C:ie cap do ph:it trien cua dJch vu ng$n hang di(n tfr

Ké tu khi ngén hang Wells Fago cung cap dich vu ngan hang qua mang dau tién

tren the gioi , den nay h( thong NHDT trén the gioi da ph:it trién qua 4 giai dog sau:

Bieu do 1.1 : Bon giai do;jn ph:i t trien cfia ng in hiing di(n tfr

1.2.1 Website quang c:in ( Brochureware )

Day 1:i hinh thiii don gi:in nhat cua ngén héng di(n In Hau hét c:ic ngan hang

khi moi bat dau xay dijng ngan hiing di(n tu déu thqc hi(n theo hinh th:ii nay Vi(cdau tién 1:I xay dijng mot website chira nhfmg thong tin ve ngan h:ing, dna s:inpham lén trén mang nham qu:ing c:to, gicii thi(u, chi dan, lien lac Thuc chat, daychi la mot kénh qu:ing c:to moi ngo:ii nhfmg kénh thong tin truyen thong nhu b:tochi, truyen

hinh M9i giao dich cua ngfin hang vfin thuc hi(n qua h( thong phan phoi truyen

thong, tuc la qua ciic chi nh:inh ngan héng

• 1.2.2 Thiro'ng mii di(n tfr (e-Commerce)

Trong hinh thiii thuong mai di(n tit, ngan hang sir dpng Internet nhu mot kénhphén phoi moi cho nhfmg dich vp truyen thong nhu xem thong tin t:ii kho:in,nha(n thong tin giao d|ch chtmg khoan Internet o day chi dong vai trfi nhu motd|ch vp cong them vao de tao su thuan loi them cho khiich hang Hau hét c:ic ngénhang viia va nho dang o hinh th:ii nay

1.2.3 Qufin ly di(n tfr ( e-Business )

Trong hinh thiii nay, c:ic xfr ly cc b:in cua ngan hang c:i o phia kh:ich hang (

front- end) va phia nguoi qu:in ly ( back-end) déu dupc tich hpp vcii internet va

cite kénh phan phfii kh:ic Giai doan nay duoc phén bi(t boi su gia tling ve s:in

pham va chuc riling ciia ngfin hang voi su phan bi(t s:in pham theo nhu cau va quanh( cfia kh:ich héng doi voi ngan hang Hon the niia, sq phoi hpp, chia sé dir li(ugiiia hoi so ngén héng va c:ie kénh phan phoi nhu chi nh:inh, mang internet, in gkhong day giup cho

vi(c xii ly yéu cau v:i phqc vu khiich hiing duoc nhanh ché›ng va chinh x:ie hon.

Internet va khoa hpc cong ngh( da tang su lien két, chia sé thong tin gifra ngan hang,doi I:ie, kh:ich hang va cc quan qu:in ly

1.2.4 Ngfin hiing di(n tfr (e-Enterprises )

Chinh la mo hinh ly tuéng ciia mot ngan hang trpc tuyén trong nén kinh Ie di(n

tu, mot su thay doi hoiin toan trong mo hinh kinh doanh va phong ciich qu:in 1y.Nhfmg ngfin hang nay sC t(an dpng sire manh thuc su ciia mang toan cau nhamcung cap toiin bo c:ic gi:ii ph:ip Hi chinh cho khiich hang voi chat lupng tot nhat Titnhting bucic ban

dau la cung cap c:ic s:in phfim va dich vu hi(n hfru thong qua nhieu kénh riéng bi(t,ngfin hang co the sir dpng nhiéu kénh lien lac nay nham cung cap nhiéu giiii ph:ip kh:ic

nhau cho timg doi tupng kh:ich hang riéng bi(t

1.3 C:ie d Jch vu ngfin hfing di(n tfr

Su ph:it trién nhu vfi bao ctia cfing ngh( thong tin trong nhfmg nEm gan day

da iinh huéng kh:i ro net den su phat trién cua cong ngh( ngan héng Hi(n nay o

nhiéu nuoc trén the gioi, d|ch vu ngan hang di(n In da phat trién kh:i pho bién, da d

g ve loai hinh Nhin chung, c:ic d|ch vp bao gom c:ie loai sau:

1.3.1 Call center

Call center la dich vu Ngan héng qua di(n thoai Do qu:in ly dii li(u t(ap trung

nén kh:ich hang co Hi khoan tai bat chi nhénh nao vfin gpi ve mot so di(n thoai codinh ciia trung tain n:iy de dupe cung c$p mpi thong tin chung va thong tin c:i nhan.

Kh:ie voi ngdn hang qua di(n thoai ( phonebanking ) chi cung cap thong tin dupc

lap trinh san, Call centre co the linh hoat cung cap thong tin ho)ac trii loi cac thacmac ciia kh:ich héng Nhuoc diem cua call centre lit phiii céi ngu‹ii trpc 24/24 gio

1.3.2Ngfin hiing qua di(n thopi ( Phone banking )

Day la loai siin pham cung cap thong tin ngan hang qua di(n thoai hoan toan tp

dong Do tu dcing nén c:ie loai thong tin duqc an d]nh truoc, bao gom thong tin ve

gi:i hoi do:ii, lai suat, gi:i chtmg khoén, thong tin c:i nhan cho kh:ich hiing nhu so dutai khoiin, 1i(t ké nam giao d|ch cuoi ciing trén Hi kho:in, c:ie thong b:to moi nhat H(

thong cling tp dong giii fax khi kh:ich hang yéu cau cho c:ic loai thong tin noi trén.Hi(n nay qua Phone banking, thong tin dupc cap nhat, kh:ic voi truoc day kh:ichhang chi co thong tin ciia cuoi ngay horn truoc

1.3.3 Ng in hang qua mang di dong ( Mobile banking )

La hinh thuc thanh toiin trpc tuyén qua mang di(n thoai di dong, song hénh voi

phuong thuc thanh toiin qua mang Internet ra doi khi mang lucii Internet ph:it trién

du manh vao kho:ing thap nién 90 Phuong thuc nay dupe ra doi nham gi:ii quyétnhu cau thanh toén cite giao dich co gi:i tr| nhfi ( Micro payment ) ho)ac nhfmg d|ch

vu tu dong khong co nguoi phuc vp Muon tham gia dich vu nay, khiich hang c$n

dig de trci thénh thanh vién chinh thuc trong do quan trpng la cung cap nhiing

thong tin cc bén

nhu: so di(n thoai di dong, Hi kho:in c:i nhan diing trong thanh to:in Sau do, khach

hang dupc nha cung ring dich vp thanh toan qua mang nay cung cap mot ma so di|

nh danh ( ID ) Ma so nay khong ph:ii so di(n thoai va no se dupc chuyén thanh mavach de d:in lén di(n thoai di dong, giup cho viec cung cap thong tin kh:ich hang khi

thanh to:in nhanh chong, chinh xiic v:i don gi:in hon tai c:ic thiét bi dau cuoi ciia

diem b:in héng hay cung ting dich vu Ciing voi ma so dinh danh kh:ich hang con

dupc cap mot ma so c:i nhan ( PIN ) de kh:ich héng x:ic nh(an giao dich thanh toan

khi nha cung cap dich vu thanh to:in yéu cau Sau khi hoiin tiit cite thu tue can thiét

thi kh:ich h:ing se l:i thanh vién chinh thuc va dii diéu ki(n de thanh to:in thong qua

di(n thoai di dong.

1.3.4 Ngfin hiing tpi nhii ( Homebanking )

Voi ngén hang tai nha ( Homebanking), kh:ich hang giao d|ch vcii ngan hangqua mang nhimg lit mang noi bo ( Intranet) do ngan hang xay dijng riéng C:ie giaodich duoc tién hanh tai nha thong qua h( thong in:iy tinh noi voi h( thong in:iy tinhcua Ngiin hiing Thong qua d|ch vq Homebanking, khach hang céi the thuc hi(n c:iegiao dich ve chuyén tién, li(t ké giao dich, gi:i, Hi suat, b:to Np, bao Co .Dé sitdung dupc d|ch vu Homebanking kh:ich hang chi ' céi in:iy

noi voi hi(n thong in:iy tinh ciia Ngan h:ing thong qua

modem-du6ng di(n thoai quay so, dong thcii khéch héng ph:ii diing so di(n thoai vé

chi nhfmg so di(n thoai nity moi duoc két noi voi h( thong Homebanking ciia Nganhang

1.3.5 Ngfin hiing trén ining Internet ( Internet Banking )

D|ch vu Internet Banking gitip kh:ich hang chuyén tién trén mang thong qua

ciic tai khoiin cling rihu kiém soiit hoat dorig cua c:ie t:ii kho:in néy De tham gia,

khach hiing truy cap vao website cfia ngiin hang va thuc hi(n giao d|ch tai chinh,truy ca(p thong tin can thiét Thong tin rat phong phii, den timg chi tiét giao d|ch cuakhiich hang cling nhu thong tin kh:ic ve ngan h:ing Khiich hiing ciing co the truycap v:to c:ic website kh:ie de mua h:ing va thuc hi(n thanh toan voi ngén hiing Tuy

nhién, khi két not internet thi ngén hang phiii co h( thong b:to m(at du manh de doi

pho voi nhfing riii

ro trén ph:jm vi toan cau Day la nhfmg trci ngai 16n vi dan tu he thong biro mat rat

ton kém

Ci muc do ph:it trién cao nhat, c:ic dich vp ngan hang dupc phan phoi thongqua Internet, day la kénh phén phoi di(n tir trpc tuyén vcii chi phi giao dich thap vahi(u qu:i cao

1.3.6 Kiosk Ng in hiing

La su phat trién ciia d|ch vu Ngan hang huémg Hi vi(c phuc vu kh:ich héng

voi chiit lupng cao nhat v:i thuan ti(n nhat Trén duéng pho se dat c:ic tram lam vi(c

voi dvii:mg két noi Internet toe do cao Khi khiich héng can thuc hi(n giao d|ch

ho(ac yéu cau dich vu, hp chi can truy cap, cung cap so chting nhan c:i nhiin v:i

mat khau de sir dqng dich vp ciia h( thong Ngan h:ing phuc vp minh Day cfing lamot huéng ph:it trién déng Inn tain cho c:ie nha liinh dao cfia cite Ngan hiingthuong mai Vi(t Nam

1.3.7 DJch vq the

The la cong cp de quan ly tai khoiin cii nhan , céi the thuc hi(n dupe tat c:i c:icchtic nang cc biin cua tai khoiin nhu nap tién , rtit tien , chuyén kho:in , nhanchuyén kho:in , thanh to:in Nhung tinh chat chinh cua the la su linh hoat va khanéng mo rong rat nhiéu ring dpng, hi(n nay hau hét c:ie loai the trén th| truéng dadna vao mot so ti(n ich mo rong nhu sau : thanh to:in hang hoa dich vu , thanh to:intrpc tiép ho)ac tp dong c:ie d|ch vq di(n , nuoc, di(n thoai internet, phi b:to hiém ;mua c:ie loai the trii truoc , thanh to:in phi d|ch vp trpc tiép trén in:iy ATM Ve phanloai , the bao gom 2 loai the :

•4• The ghi my: cho phép kh:ich hiing sit dpng dupc bang c:ich ghi Np trpc tiép vao Hi khoiin cua hp

Thé tin dung: cho phép khach hang sit dpng so tién ma ngan h:ing ting truoc cho hp

Tiét ki(m thiri gian vii giam chi phi: voi dich vq NHDT, kh:ich hang tiét ki(m

7

dupc thoi gian va gi:inn chi phi di lai, chi phi giao d|ch Va hon nua, voi

nhfmg tiéu chuan chuan hoii, khach hiing duoc phpc vp tan tpy va chinh xiicthay vi ph:ii tuy thuoc vao th:ii do phpc vp kh:ic nhau cfia cac nh$n vién

ngén h:ing.

Qufin ly tiii sfin hi(u qua: Tinh ti(n lpi, nhanh chfing ciia NHDT se giiip

doanh nghi(p biét chinh x:ie, kip thoi tinh trang tai khoiin tién giri, tién vay

ciia minh Tit dé›, doanh nghi(p co the day nhanh vfing quay von va nang caohi(u qua hoat dong kinh doanh; Kh:ich héng c:i nhan cfing co the ngoi ci nhé

in:i van nam bat thong tin nhanh chong , qu:in ly c:ic tai khoén ciia minh hi(u

quit

1.4.1.2 Vé phia ngfin hang

•I› Tiét ki(m chi phi, thing doanh thu: NHDT giup NH tiét ki(m d:ing ké chi phi

co dinh mci phfing giao dich va gi:tin dupe so lupng nhan vién Theo dé› tat

cii c:ie chi phi lien quan den hoat dcing giao dich, thanh toiin, phi kiém dem,

cac chi phi di lai sC gi:tin thiéu Phi giao d|ch NHDT dupc d:inh giii la o mucrat thap so v‹ii giao dich truyen thong, da)c bi(t la giao dich qua Internet, tu

do gop phén tEng doanh thu cho ngfin hang So li(u ve phi giao dich nganhang tai My da

Hinh thtic giao d|ch Phi binh quan 1 giao d|ch (USD)

1 Giao d|ch qua kénh truyen thong (chi

2 Giao d|ch qua di(n thoai 0,54

4 Giao dich qua Internet 0,015

Mtr rong phpm vi hoat dong, nling can khfi niing cpnh tranh cfia NHTM:

Voi su trq giup ciia cong ngh( thong tin, ngan hang co the cung cap dich vu ngén hang b:in lé voi toc do cao va lien tpc Dieu quan trpng hon la NHDT con giup NHTM thuc hi(n chién lupc “toén cau hoa”, “vuon Hi mpi not” ma

khong can mo them chi nh:inh NHDT cling la cfing cp quiing b:i, khuyéch

truong thuong hi(u to:in cau cua NHTM mot c:ich sinh dong, hi(u qu:i

Nding can hi(u qua str dqng von: Thong qua cite dich vp ciia ngan hang di(ntif, c:ie 1(nh ve chi tr:i, nho thu cua khiich hang dupe thuc hi(n nhanh chong,tao dieu ki(n cho von tién I( chu chuyén nhanh, thuc hi(n tot quan h( giao

dich, trao doi tien-héng Qua do day nhanh toe do luu thong héng ho:i, tién t(,

nang cao hi(u qu:i sir dpng von, thiic day nén kinh té phiit trién

Tiing kh:i nding chain soc va thu hfit khfich hiing: Chinh nhfmg tien ich co

dupc tu“ cfing ngh( ting dung, tu phan mém, tir nha cung cap d|ch vu mang,d|ch vp Internet da thu hut kh:ich hang va giup ngan hang cé› dupc nhiingkhiich hiing trung thanh Vcii mo hinh ngan hang hi(n dai, kinh doanh danang thi kh:i nang phiit trién, cung ung c:ic dich vu cho nhiéu doi tupngkhach hang, nhiéu linh vqc kinh doanh ciia E-banking la rat cao

•i• Cung cap d)ch vu trpn géii: Cac ngan h:ing co the lien két voi c:ie cfing ty b:to

hiém, cong ty chtmg kho:in, cfing ty tai chinh de dna ra c:ic s:in pham ti(n ich

dong bo nham drip ting can b:in cac nhu cau cua mot khach hang ho)ac motnhom khiich hiing ve c:ie dich vp lien quan tcii ngén hang, biro hiém, dau tu,chiing kho:in

1.4.1.3 Lpi ich dtii véi nen kinh té

D|ch vp NHDT géip phan thuc day c:ic hoat dong kinh té s:in xuat, thuong

mai, d|ch vu ph:it trién, tao dieu ki(n thuan lpi trong c:ie quan h( kinh Ie voi c:ic

nuoc khac trén the gioi, gop phan thtic day c:ic hoat dong thuong mai di(n tfr ph:ittrién Tinh uu vi(t ciia dich vu NHDT vupt troi so voi d|ch vq ngan hang truyenthong lam thoa man khii nling chi trii cho cac nhu cau kinh Ie-xa hoi véii mpikhoiing c:ich ve khong gian o bat cu thoi diem niio, giiim chi phi xa hoi ciia vi(c

thanh to:in va luu thong tién ma)t (nhu chi phi in an, kiém dem, b:to quiin, van

chuyén tién ), mo rong thanh to:in khfing diing tién m)at con gop phan néng caohi(u qu:i quiin 1y nha nuoc ve tién I(, kiém so:it c:ic hénh vi gian lan thuong mai,tron thué, tham nhfing ; tang long tin cua nguoi dén doi voi ngan h:ing, voi chinhphii, gop phan binh on dong tien, on dinh kinh té vi mo, tao dieu ki(n cho vi(c huy

dong von, tir dfi se thuc day nén kinh té tang truéing hi(u qu:i Theo nghién ciiu

dupe thuc hi(n tai Estonia (Aarma va Vensel, 2001) kh:ich h:ing den giao d|ch trpctiép tai van phong ngiin h:ing khoiing 1.235 lan trong mot th:ing, ph:ii xép hangcho dpi 134 gici Néu tinh ra thi vi(c giao di|ch qua NHDT sC tiét ki(m cho nén kinh

Ie Estonia kho:ing 0.93% GDP

1.4.2 Nhu‹rc diém cfia ng$n hiing di(n tfr

•i› Von dau tir liin: De xay ding mot h( thong NHDT doi hoi ph:ii mot lupngvon dau tu ban dau kh:i lon de ph:it trién cc sci v(at chat, ha tang ky thuat,

trang bi may moc thiét b|, chua ké toi cite chi phi cho h( thong du phong, chiphi biro tri, duy tri vii ph:it trién h( thong, doi moi cfing ngh( trong tuong lai.Dong thcii,

miing dich vu nay cling d’oi hoi nguon nhan luc ky thu a(t co trinh do de

qu:in tr|, v(an hanh h( thong mot lupng chi phi ma khfing phai NHTM naociing san sang bo ra dau tu Chua ké vi(c dau tu ay co phiit huy hi(u qu:i hay

khfing cfin phu thuoc vao h( thong ha tang truyen thong quoc gia, moi truéingkinh té, moi truéng ph:ip 1y; trinh do phat trién kinh té cua c:ic doanhnghi(p vii cua ca nhén tuc la cfin phq thuoc vao nhfmg no luc chung cuacii mot quoc gia chti khfing riéng gi mot NHTM nao

Rfii re can: Von va cong ngh( tuy la vfin de khong ph:ii de vupt qua, nhung cfing co tlié khac phqc dvi:pe , vin de nan gi:ii hon la o cho tinh an toan va

biro mat cfia he thong NHDT Riii ro l6n nhat cfia dich vu ngan hang di(n In

la he thong bi xam pham, b| giii mao, lira diio trong thanh to:in Thuc su, riii

ro trong d|ch vp nay la khong nhfi, kh:ich h:ing co the bi mat mat khau truynhap tai kho:in tit luc nao ma chang hay biét do bi “Hacker” an cap bangcong ngh( cao Tit dé› tién trong tai khoiin cua khéch hang bi mat ma khfingbiét tai biin thin minh nham lan hay tai NHTM M)at khiic, da)c trung cuadich vu ngén hang di(n tit khiic voi dich vq ngan hang truyen thong la nhanhchong dna siin pham dich vp moi ra th| tru rig, thcii gian thii nghi(m ngan nénnguy cc x:iy ra riii ro cao

Phu thuoc van cling ngh(: Giao d|ch NHDT duoc thuc hi(n trén c:ic he thongmiiy tinh, trang thiét bi| cong ngh( thong tin, mang Internet Dieu nay lamtang su php thuoc v:to thiét ké, cfiu trtic, lien két va guy mo hoat dong ciiac:ic h( thong cong ngh(

Phu thuoc van diii t:ic thfr ba: King dung cfing ngh( thiing tin lam téng tinh

phuc tap thuat trong qu:i trinh van hanh, dam biro an ninh, mo rong quan h(,lien két voi doi I:ic thu ba Trong do, nhiéu cau phan quan trpng ciia kénhphan phoi nhu Internet, truyen thong va ciic ky thuat cfing ngh( lien quan

kh:ie déu nam ngoiii su kiém soiit trpc tiép ciia ng:in h:ing Do vay, ngan

hiing kho co khii niing kiém soat ky thuat doi voi tat c:i c:ie siin pham, dich

vu

1 1

1.5Diéu ki(n dé ph:it trién dJch vu Ngfin hang di(n tfr.

1.5.1 Diéu ki(n ph:ip ly

DV NHDT voi vi(c su dung cfing ngh( moi doi hoi khuon kho ph:ip ly moi.Cite DV NHDT chi co the trién khai dupe hi(u quit va an toan khi c:ie DV nay dupccong nh(an ve m(at phiip ly

Ngay 29/11/2005, Quoc hoi nuoc Cong Hoa Xa Hoi Chu Nghia Vi(t Nam da

thong qua Lu(at giao dich di(n tif so 51/2005/QH11 Luat nay da chinh thuc dviac

tip dung vao ngay 1/3/2006 Luat giao d|ch di(n tu da)t nén tang ph:ip ly cc biincho ciic giao d|ch di(n tii trong xa hoi bang vi(c thiia nha)n gi:i tr| phiip ly ciia

thong di(p du li(u, dcing thoi quy dinh khii chi tiét ve chit di(n tu, mot yéu to

d:inn biro do tin cay cfia thiing di(p dir li(u khi tién hiinh giao dich

Tiép do, Chinh Phu ciing da ban hanh mot so Nghi d|nh nham huéng dan chi

tiét vi(c thi hanh Lu(at giao dich di(n tu C:ic nghi| dinh ve TMDT, giao dich di(n th

trong hoat dong NH tap trung huémg dan Lu(at giao dich di(n tu trén khia canh

“thong di(p dii 1i(u”, bang c:ich quy du| ih chi tiét nhiing yéu to cau th:inh giii

tri ph:ip ly ciia thong di(p du li(u trong c:ic nghi(p vu NH

- Ngay 09/06/2006: ban hénh NghJ dinh so 57/2006/ND-CP huéiirg dan thihanh Luat giao dich di(n tu

- Ngay 15/02/2007: ban hanh Nghi d|nh so 26/2007/ND-CP quy d|nh chi tiét

thi hanh Luat giao dich di(n In ve chfr so va dich vu chtmg thuc chfr so

- Ngay 23/02/2007: ban hanh Ngh| dinh so 27/2007/ND-CP quy dinh chi tiétthi hiinh Lu(at giao d|ch di(n tu trong hoat dong tai chinh

- Ng:iy 08/03/2007: ban h:inh Nghi dinh so 35/2007/ND-CP quy dinh ve giao

d|ch di(n tu trong hoat dong NH

- Ng:iy 15/9/2008: ban hanh Thong tu 78/2008/TT-BTC huémg dan thi hanhmot so not dung ciia Nghi dinh so 27/2007/ND-CP ve giao dich di(n tii tronghoat dong tai chinh

Ngoai c:ic van b:in thuoc h( thong Lua(t giao dich di(n lii, NHNN ciing ban hanh

ciic Quyét dinh lien quan den giao dich di(n tu:

- Ngay 31/7/2006: ban hénh Quyét di|nh so 35/2006/QD-NHNN Quy d(inh

vé ciic nguyén tae qu:in 1y riii ro trong hoat dc›ng NHDT.

- Ngay 21/2/2008: ban hanh Quyét dinh 04/2008/QD-NHNN Quy ché capphét, quiin ly, sir dung chfr so, chtmg thu so va d|ch vu chiing thuc chit so.Trong niim 2010 , quyét d|nh so 1755/QD-TTg , ngay 22/09/2010 ciia Thii

tuéngChinh phii phé duy(t de én “ Dna Vi(t Nam scim tro thanh nuoc manh ve cfing ngh(thong tin va truyen thong “

1.5.2 Dieu ki(n cling ngh(

An ninh bao m(at da tro thanh van de song con cua ngénh NH trong thoi di(n tu hoa

An ninh bao mat cfing la moi quan tain h:ing dau cua KH khi quyét

thtrc thanh toiin phi tién ma) t Vi vay néu thiéu nhfmg bi(n ph:ip an toan b:to mat thi vi(c phiit trién dich vp NHDT khf›ng the thuc hi(n dupc

1.5.2.1 Mtr héa dwimg truyén

De giii bi mat khi truyen tai thong tin giiia hai thuc the n:to dé nguoi ta tién hanh

ma hoa chfing Ma héa thiing tin lit chuyén thong tin sang mot dang moi kh:ie dang

ban dau, dang moi nay dupc gpi chung la van bén ma hoa Cé hai thuat to:in ma

héa:

- Thuat to:in guy uoc, cfin gpi la thuat to:in ma hoa doi xfmg Theo dé, ngucii

giii v:i nguoi nh(an se dung chung mot chia khéa Do la mot ma so bi mat

dung de ma hoa v:i gi:ii ma mot thong tin ma chi co ngucii nh(an v:i nguoi

giii biét dvipe Tuy nhién, voi thuat toén n:iy cfin nhiéu vfin de d a) t ra, vi

du: st› lupng c:ic khoa sC tang rat nhiéu khi lupng KH tang kéo theo vi(cqu:in ly se dupe to chuc nhu the nao

- Thuat toiin ma khoa cling khai, con dupc gpi la thuat toan ma hoa bat doixfmg, gi:ii quyét dupc van de trao doi khoa o thuat to:in quy u‹ic Theo

dé, thuat

toan ma hfia bat dci xf mg sC quy ucic viec sir dung 2 khfia, mot khoa dung

de ma hoa va khfia cfin lai diing de gi:ii ma Vi(c nhan mot thong tin dupe

thuc hi(n an toan va biro m(at khi thong bao mot khoa (khf›a chung) va gift

bi mat khoa cfiri lai (khé›a bi mat) Bfit ky KH n:to ciing co the ma hoathong tin de nghi cua minh bang cach sit dqng khé›a chung nhung chi duynhat nguoi so him khoa bi mat moi céi the gi:ii ma va dpc dupe thong tin do.Day la cfing ngh( an toan biro mat thong tin trén c:ic ting dpng va dac bi(t sudung trong giao dich NHDT Thua)t toan ma hoa ciing khai dupc std dpng trong

vi(c ma hoa thong di(p truoc khi giii di qua

duéng truyen Internet Ltic nay chiing chi so cap cho KH duoc xem nhu la chit di(n tii Chii di(n tir la dii li(u da dupe v:i ma hoa b‹ii va chi duy nhat b‹ii

ngu‹ii chu so him Day la cfing ngh( cap ma bat d i xg ma hoa dir li(u trén duéing truyen va x:ic dinh rang: ve phia KH dupe x:ie nha)n la dang giao dich, ve phia

NH duoc x:ie nhan la dang thuc hi(n giao dich voi KH Ch ing chi so do mot den v| hoat dong trong linh vuc phan mem dupe NH chu qu:in lua chpn lam nha cung

cap cap cho KH std dqng dich vp nay

1.5.2.3 Cling ngh( ban ma(t

•l• SET (Secure Electronic Transaction): la mot giao thuc bao ma)t do

Microsoft ph:it trién, SET co tinh riéng tu, dupc chfing thitc v:i rat khfi xam

nhap nén tao dupc do an toén cao Tuy nhién, SET it dupe sfi dung do tinh

phuc tap va su d’oi hfii ph:ii co c:iG bo d9c card da)c bi(t cho ngucii sir dqng.

•I• SSL (Secure Socket Layer): la cong ngh( béo m(at do hang Nestcape phat

trién, tich hpp san trong bo trinh duy(t cfia KH, do la mot cc ché ma hé›a va thiét

la(p mot duéng truyen b:to m(at tir may ciia NH den KH, SSL don giiin vadu‹ic ting dung rong rat

1.5.3 Dieu ki(n vé con nguiii.

1.5.3.1 Mire

song " a n uiri d$n

Muc song la mot nhén to quan trpng de ph:it trién c:ie DV NHDT Khinguoi dim ph:ii song vcii thu nhap thap, hay noi ciich kh:ic co it tién thi co le hp sekhong quan tain den c:ic DV NH Hp sC diing tién m)at thay vi c:ie DV thanh

toén di(n In Do vay, ph:it trién kinh té va ciii thi(n mtic song lufin lufin la nhfmg

yéu to tién quyét cho vi(c ph:it trién c:ie DV NHDT

1.5.3.2 S;y hieu biét vii chap nh§n c:ie DV NHDT.

Thoi quen va su yéu thich diing tién ma)t, tinh “i” ciia KH truoc cac DVmoi co the la nhfmg tro ngai chinh cho vi(c ph:it trién ciic DV NHDT Su pho biénciia c:ic DV NHDT lien quan cha)t chC den su chap nha(n ciia KH hon la nhfmg gi

ma phia moi chao cung ting DV dna ra SC chang co ly do nao cho c:ic NH cung

cap c:ic DV NHDT ma khfing duoc sp chap thuan cua KH Su hieu biét ciia dongdiio KH ve cac DV NHDT va ti(n ich cua c:ic DV nay la hét stic can thiét Ro rang,

cite DV NHDT la c:ic DV hi(n dai v:i tot Tuy vay, chung ta khong the cho rang co

ciic DV tot la dii De xuc tién c:ie DV NHDT cite NH cung cap c:ic DV nay canph:ii lam cho KH biét rang co nhfmg DV nhu vay va huémg dan hp sir dung c:ie DVdo

1.5.3.3 Nguon nhfin liyc cfia NH

Cite h( thong thanh to:in di(n th doi hoi mot lqc lupng l6n lao dong duoc daotao tot ve CNTT va truyen thong de cung cap c:ie ting dqng c$n thiét, d:ip ting yéucau ' trp va chuyén giao c:ie tri thuc ky thu a(t thich hpp Thiéu c:ic nang de lam

vi(c trén Internet va lam vi(c voi c:ic phuong ti(n hi(n dai khiic, han ché ve kh:inang su

dung tiéng Anh cling la nhfrng tro ngai cho viec ph:it trién c:ie dich vq thanh toan dieu

1.6 Rfii re trong hoat dong ngfin hang di(n tfr

Hoat dong NHDT tiém an khfing it riii ro va nhiing nguy cc xiiy ra ton that.Vcii toe do thay doi nhanh chong cua cong ngh( thong tin thi kho co the dna ra

ducic mot danh s:ich day du tat cii c:ie loai riii ro Tuy nhién, ve cc biin cac rim ro

n:iy ciing khfing nam ngoai riii ro truyen thong Do vay co the chia c:ic rili ro ciia

hoat dcing ngan hang dien tit thanh cac nhom nhu doi voi riii ro truyen thong theo

c:ich phfin loai ciia Uy ban Basle Trong so do, riii ro hoat dc›ng, riii re uy tin vé

riii re phép Ij I’a nhfmg riii ro thuérng ga)p nhat.

1.6.1 Rfii re hoat dong

Riii ro hoat dong la riii ro ph:it sinh tu“ kh:i nang x:iy ra thi(t hai cho ngén hiing

do h( thong khfing diim biro su thong nhat va d:ing tin cay can thiét Trong dé›,

d:tin biro an ninh la van de can duoc quan tain nhat vi cac ngan hang thuéing la doi

tupng tan cfing cua nhiing ké dot nhap h( thong di(n In tu bén ngoai ho)ac bén trong.Rui ro hoat dong cfin co the ph:it sinh do nham lan ciia kh:ich hang, do cac he thongNHDT dupe thiét ké ho)ac trién khai khiing hoan chinh Co the tain chia riii ro hoatdong thanh cite nhom nho sau:

4• Hi ro an ninh Riii ro nay ph:it sinh tir khau kiém soiit tiép can v:to h( thong quiin ly riii ro va cite chung tu’ quan trpng dwae luu gifr tai ngan hang, thong

tin trao doi gifra ngan h:Ing vcii cite doi t:ic Mot lo hong an ninh co the danden nhting triich nhi(m phiip ly do bpn lira diio “ tinh tao cho ngan hang,vi(c de lpt

Riii ro thiét ké, duy tri hé thong Cac he thong dvioc lua chpn co the khfing

dvipc thiét ké hoac trién khai tot, trong qua trinh v(an hénh céi the bJ loi gi:in doan ho)ac

chay chain Viec nhiéu ngén hang dua vao doi t:ic thir ba ciing tiém riii ro

bén cung cap dich vu co the khfing co chuyén gia can thiét cho vi(c cung ting

cite dich vu in:i ng:in hang mong muon hoac khfing cap nhat kip thoi cfing ngh(

cfia hp, hoa) c hoat dong ciia nha cung cap dich vu b| gi:in doan do h( thong

bi hfing hay kho khan tai chinh Toe do ph:it trién khfing ngimg cua CNTT laitao ra riii ro h( thong cua ng:in h:ing co the b| lac hau, ciic nh:in vién ngan

hiing khong the hieu duoc day du b:in chat ciia cfing ngh( moi.

liii ro do nham fan ciia khéch hang Ngén h:ing céi the bi ton that khi thiéu

nhiing bi(n ph:ip can thiét dé x:ie nh(an giao d(ich do kh:ich hiing co khiinang phii nhan nhiing giao d|ch truoc do Trong tru6ng hpp nhfmg thong tin

ca nhan ciia kh:ich hang khfing duoc biro ma(t, bpn toi pham co dieu kientiép can dupe voi Hi kho:in ciia hp H(au qu:i la ngiin hang co the phiii chiuton that tai chinh do khach hang thuc chat khfing chap thuan cac giao dich do.1.6.2 Rim re uy tin

Rui ro uy tin la riii ro du luan d:inh gi:i xau ve ngan héng gay kho khannghiém trpng cho ngan hang trong vi(c tiép can c:ie nguon von ho(ac khiich héngrcii bo ngan hiing Nguyen nh:in co the I:i do co nhfmg h:inh dcing nham tao ra mot

hinh :inh xau ve ngan hang doi voi cong chung trong mot thoi gian dai, ciing co theph:it sinh tii c:ich ma ngan hang ph:in ring truoc c:ie hanh dong ciia bén thu ba Riii

ro uy tin thuéng la h( qu:i trpc tiép cua trang th:ii riii ro cao ho)ac c:ie rac roi onhfmg nhom riii ro khiic, nhat la nhom riii ro hoat dong Rui ro uy tin ciing co theph:it sinh khi c:ie he thong ho)ac s:in pham khfing hoat dong nhu dir kién va g:iy rac:ic ph:in ring tiéu cue lan rong trong cong chung hay mot lo hong nghiém trpng ve

an ninh, ho)ac trong truéing hpp khach hiing gap van de voi dich vq duoc cung ringnhung khfing nh(an dupe thong tin can thiét ve qui trinh gi:ii quyét trpc tra)c Ngoai

ra, c:ic hanh dong phi ph:ip va lira d:to cfia bén

thu ba co the khién mot ngan hang ph:ii ch|u rui ro uy tin Rui ro uy tin co the ph:itsinh tit c:ic trpc tr)ac léin cua mang luoi giao tiép khién kh:ich hang ga)p khfi khiinkhi tiép can thong tin Hi kho:in ciia hp, In nhfmg ton that do nham lan cua mot nganhang khién cho khach hang cua mot ngan hang khiic co s:in pham dich vq NHDTtuong tp nghi ngci va mat long tin, tii nhfmg cuoc tan cfing co chit y vao ngan hang.Rui ro uy tin khfing chi

:inh huéng den su ton tai va phat trién cua mot ngan hang ma cfin anh huéing den

toén h( thong ngén hang

1.6.3Rfii ro ph:ip ly

Riii ro ph:ip ly phiit sinh lii nhiing vi pham, ho3ac do khong tuan thii phiip luat,c:ie qui dinh, c:ie thong I( da dupe x:ie la(p; ho(ac qui dinh khfing ro ve c:ie quyén vanghia vp ph:ip ly ciia c:ie bén doi voi giao dich Ngoai ra, ciic ngfin hang tham giavao hoat dong NHDT co the ph:ii doi m(at voi c:ic riii ro phiip 1y lien quan den vi(cbiro v( quyén riéng tu va cfing bo ve khiich hang Nhfmg ngan hang tang cuéng d|ch

vq kh:ich hang bang ciich lien két website ciia minh vcii cac trang kh:ie ciing ph:ii doim)at voi loai riii ro nay do ké xau co the dot nhap, sit dung c:ie trang web dupe lien két

de lima gat khiich hang va ngan héng sC la doi tupng bi kh:ich hang ki(n Doi voi hoat

dong ngan hang da quoc gia thong qua kénh ph:in phoi di(n tit, cite ngan h:ing co

the ph:ii doi mat voi nhfmg yéu cau ph:ip ly kh:ie nhau o nhiing nu‹ic khiic nhau khi

mo rong c:ie hoat dong NHDT b:in Ie mcii qua Internet ra nhiing nuoc khiic, do khfing

tuan thii day dii nhiing quy dinh va ph:ip luat ciia cac nuoc, ké cii 1ua(t biro v( khach

hang, c:ie yéu cau biro cao va luu trii, qui d|nh ve quyén riéng tu va lua(t chong rnatién

1.6.4 C:ie riii re kh:ie

Hi ro chién lirpc Trucic tip luc canh tranh, ngan hang co thé quyét dinh xam

nh(ap vao mot thi truéing mcii, ho)ac cung cap siin pham trpc tuyén moi ma thiéu

su nghién cthi day dii ve cfing ngh(, thiéu cite ngufin luc can thiét de khai th:iethi tru rig, dan den thua lo

fitii re quoc gia ii ngan h:ing co quan h( voi nha cung cfip d|ch vp ci mot

quoc gia kh:ic, ho)ac cung cap di|ch vu NHDT qua bién gioi thi co the ph:ii chiu riii

ro quoc gia trong truéing hpp ciic doi t:ic nuoc ngoai khong the thpc hi(n duoc c:ienghia vu net ciia hp do c:ie yéu to kinh té, chinh tri va xa hoi Mot so loai riii rotruyen thong nhu riii ro tin dqng, rfii ro kh:i nang thanh toiin, riii ro lai suat, rtii rothi| truéing ciing co the

ph:it sinh tir hoat dong NHDT

1.7 Ph:it trién dJch vu ngfin hiing di(n tfr fr c:ie nirtic trén the giéi.

1.7.1Tinh hinh ph:it trién dJch vu NHDT fr

mot

1.7.1.1DJch vu ngfin hitng di(n tfr tar My

' niroc trén the giéi

My la nuoc cé› thi truéng TMDT ph:it trién h:ing dau the giéii : Theo nghiénctiu cua Forrester Research (nam 2010) , thi truéing TMDT o My dat doanh so155.2 ti USD v:to nam 2009 va dq kién se dat mirc 250 ti USD vao nam 2014 Voi

su ph:it trién in mC cua TMDT o My, thi vi(c sir dpng d|ch vu NHDT da tro nénpho bién rong rai , c:ic siin pham va dich vu NHDT ngay cang da d g phong phu vechung loai Hi(n nay , su ph:it trién dich vu NHDT o My da bu‹ic vao giai doanténg truéing on du| ih : Mot cuoc kh:to siit dupc tién hiinh boi Mazu ve tinh hinh sirdung dich vu ngén héng trpc tuyén o My vao nam 2007 cho thay : lupng nguoi diingdich vu ngan hang trpc tuyén van tiép tpc tang , nhung tang vcii muc thap hon sovoi nhfmg nam truoc Vi dp : vao nam 2006 so nguoi diing tang 9,5 % so voi nam

2005 Trong khi nhiing ném truoc day , so nguoi diing d|ch vu ngan hang trpc

tuyén luon dat muc tang hai

chit 2005 tang 27,1% so v‹ii nam 2004 ; va nam 2004 tang 47,3% so voi

nEm2003) Nguoi My cling la nhfmg kh:ich h:ing khé› tinh khi sir dung d|ch vu NHDT :Nghién elm cfia Rachwald (nam 2008) cho thay 34% khach hang san séng thay doingan hang néu hp phiit hi(n dupe mot sai sot n:to do tit phia ngén hang khi cung ringd|ch vu , va co toi 45% kh:ich héng san sang rcii bo ngan héng khi hp ph:it hi(n rasai sot thfr hai Nham ho trq vii thuc day TMDT noi chung va d|ch vu NHDT noiriéng ci

My ngay cang ph:it trién , bén canh vi(c ring dpng nhfrng thiinh tpii khoa hpc cfing

ngh( tién tién nhat de xay dung cc s‹i ha tang TMDT ; My ciing ban hanh héng loat

c:ic 1ua(t quy dinh rat chi ti‹1t de dieu chinh cac hoat dong trong TMDT C:ic lua(t

nay bao gom : luat ve thué han,p= hoa trén internet , cite lua(t ve ma hoa va x:icthuc dien tii , luat ve b:to v( so hiiu tri tui• , lua(t ve an ninh mang , 1ua(t biro v( suriéng tu cho cii nhan va to chuc

1.7.1.2DJch vu ngéin hang di(n tfr tai Nh§t Ban.

Ci Nh(at Biin , dich vu ngan hiing di(n tir da dat den muc do cao nhat : ngan

hang hoat dong hoan toan trén internet ma khong cé› kénh phan phoi n:to kh:ie C:ic

ngén héng trén internet nay hoat dong dupc khoang 7 nam , va da bat dau co loinhu(an Tuy lpi nhu(an dat duoc chita that su on dinh , nhung no da co nhfmg buocphiit trién én tupng Hon the ntia , no da chting minh rang : mo hinh ngan hang chihoat dong trén mang co the ph:it trién bén vfmg Hi(n tai ci Nhat B:in, co 4 nganhang chi hoat dong trén internet la : eBAbIK, JNB, Seven Bank va Sony Bank.Trong so bon ngan hang nay , ngan hang lau d‹ i nhat la Japan Net Bank vcii1.470.000 I:ii khoén , ké den la eBANK vcii 1.750.000 Hi khoiin ( theo khiio sat

cua Hoflich vao nam 2007 ) Chia khoa cho thanh cfing ciia c:ie ngan hang nay la :

hp lam cho d|ch vp ciia ngan héng nay tr‹i nén th)at don gi:in , de dang doi voi khach

hang , tuy khong cung cap day dii tat cii dich vq ngan hang Doi tupng khiich hiing

ciia 4 ngan h:ing n:iy giong nhau : do 1:i nhfmg khiich hang tré tuoi , nhiéu tham

vpng Dieu do dupe the hi(n qua : trong so cac khiich h:ing cua JN]3 co den 87% ci

do tuoi duoi 40 va co 73% lit nam gioi

“, nhung Singapore thuong mai chinh va la trung tain tai chinh cua Dong Nam A Ciic d|mh ché taichinh thuéng thfi nghi(m, :i;› dqng cite s:in pham mcii cua hp tai thi truéngSingapore va chinh phii Singapore cling ho tro cho vi(c ting dung c:ie tién bo cfing

ngh( moi Do dé

, Singapore la quoc gia hap thp nhiing cfing ngh( moi nhanh nhat va trci thanh mottrong nhfmg quoc gia hang dau ve cong ngh( La mot trung tain Hi chinh ,Singapore da thu htit su hi(n di(n d:ing ké ciia c:ie ngan hang nuoc ngoai.Biro ciio cua Datamonitor vao nam 2008 cho thay : bén canh s:iu ngan hang trongnucic , co hon mot trEm ngén hang nucic ngoai tar Singapore Cac ngén hang taiSingapore da nhanh chong ting dqng d|ch vp internet banking va no tro thanh mot yéu

to rat quan trpng cho bat ngan hang nao Hi(n nay , ti 1( ngu‹ii dén sir dpng dich vpinternet banking cao tuong duong voi ti l( dan chting sit dpng internet Ti l( kh:ichhang sit dqng dich vu internet banking téng manh In nam 2002 Nhiéu kh:ich héng

su dpng dJch vu dich vp internet banking tai Singapore den tu nhiing quoc gia kh:ie

Ci goc do quiin tr| chién lupc , c:ic ngan hang cung c3p d|ch vp internet

banking tai Singapore tap trung viio su trung th:inh v:i hai long ciia kh:ich hiing ve

chiit lupng dich vq voi niém tin rang chinh dieu nay sC tao ra hi(u ting lan toa thuhut khiich hang moi Van de an ninh cho d|ch vp internet banking lufin dupe chutrpng : hp khfing nhfmg tang en rig an ninh cho h( thong bang bi(n ph:ip ky thuat

ma con bang bi(n phap tuyén truyen : Qua hoat dong quan h( cfing chung , kh:ich

hang dviae hu6ng dan ky cang trong vi(c sit dpng d|ch vu va diim b:to khiich hiing

hieu mot c:ich chinh xiic ve ciic b:in tin an ninh mang duoc loan tiii b‹ii c:ie cc

quan truyen thong Bcii c:ich lam nhu va(y , kh:ich h:ing hai long véi d|ch vu d|ch

vp internet banking hon so voi cite dich vu khiic ciia ngan hang , va muc do ciia suhai long nay da tang dan trong 5 nam qua Trong tuong lai , dich vu internet

banking tai Singapore sé 1:i kénh phan phoi thong linh voi chi phi giao dich it hon cho c:i ngan hang va kh:ich héng

Theo cuoc khiio s:it moi nhat cua comscore vao thiing 3/2011 , mirc do tangtruéng dich vu internet banking ( th:ing 1 nam 2011 so vcii th:ing 1 nam 2010 ) la 14

%

, mfrc tang thap nhat trong c:ic nuoc Dong Nam A No cho thay d|ch vp internetbanking o Singapore da v:to giai doan tiing truéng on d|nh

1.7.2 C:ie bai hpc kinh nghi(m cho Vi(t Nam

Theo tinh hinh sir dqng dich vu NHDT o mot so nuoc trén the gicii , co the két

luan rang : Xu the phat trién ciia dich vu ngan hang di(n tu la mot xu the tat yéu Dich

vu NHDT cua Vi(t Nam dang o giai doan ph:it trién ban dau Vay , Vi(t Nam co the

hpc dviac gi tir nhfmg nuoc khac de day manh vi(c phat trién dich vu NHDT ? Cau

tra Hi sC php thuoc vao muc do pho bién ciia internet va su phat trién cua thuong

mai di(n In (TMDT) o Vi(t Nam Sau day la mot so bai hpc kinh nghi(m :

— Can hoan thi(n h( thong van biin ph:ip 1y cho TMDT, tao ra hanh lang ph:ip

ly can thiét cho mot hinh thuc kinh doanh moi do no n:iy sinh mot so v:in de

ma cc so ph:ip ly cua thuong mai truyen thong chua dieu chinh dupc ho)ac

co dieu chinh nhung khfing hpp ly

— Xay ding chién lucic phat trién TMDT dong bo o : xay dijng ha tang congngh( thong tin va truyen thong , nang cao nh(an thuc va dao tao nguon nhénlqc cho TMDT , tao lap h( thong thanh to:in di(n lii hint hi(u

— Xay dpiig he thong thanh toiin di(n tir phpc vu hoat dong TMDT, b:in thannganh ngan h:ing can xay dpng dupe mang luoi thong tin va cc s‹i dir li(u cuatoan ngénh, tang cuéing ting dung cfing ngh( thong tin vao c:ic nghi(p vpngén hang theo huéng tir dong ho:i ciing nhu hoan thi(n h( thong van biinph:ip ly lien quan den c:ic nghi(p vp ngén hang Dong thcii xay dpng chiénluoc dao tao doi ngfi c:in bo, ky su cfing ngh( thong tin chuyén nganh ngan

hang du trinh do nam bat va van dpng ciic cfing ngh( ngan hang hi(n dai.

— Pho bién rong rat cac d|ch vu NHDT, cac ti(n ich ctia vi(c su dung d|ch vu de

mpi nguoi dan déu hieu biét, co niém tin v:i chap nhan sir dpng.

— Van de an ninh cho d|ch vu dich vq NHDT ph:ii lufin dupc chit trpng : khfingnhfmg tang cuong an ninh cho h( thong bang bi(n ph:ip thuat ma cfin bangbi(n phiip tuyén truyen : Qua hoat dong quan h( cfing chiing , khach h:ing

dviae huéng dan cang trong vi(c sit dung dich vq va d:inn biro khiich hang

hieu mot

c:ich chinh xac ve noi dung cua cac b:in tin an ninh m g dupc loan I:ii b’‹ i c:ie

cc quan truyen thong

Chuong 1 da néu kh:ii qu:it nhfmg kh:ii ni(m cc ban ve TMDT, c:ie dich vuNHDT, dieu ki(n de ph:it trién ciing nhu c:ic giai do:jn ph:it trién ciia NHDT, nhiiiig

riii ro trong hoat dcing NHDT, dna ra mot buc tranh tong quan ve sq phat trién ciia NHDT o mot so nuoc trén the gicii, tit dé it ra c:ie bai hpc kinh nghi(m cho Vi(t

Nam

Voi nhiing ti(n ich, uu diem cua c:ic san pham NHDT cho thay vi(c phat triénd|ch vp nay tai ciic ngan héng thuong mai Vi(t Nam la xu huéing tat yéu, mang tinhkh:ich quan trong nén kinh té hi(n dai, thoi dai hoi nhap kinh té quoc té

Tuy nhién, de ph:it trién d|ch vu ngan hang hi(n dai nay ciing can co su hieu

biét, chap nha(n ciia khach hang, dong thoi van de ve ph:ip ly, cc so vat chat vacfing ngh(, con nguoi cfing gop phan khfing kém trong vi(c trién khai thanh congdich vp NHDT

Chuong 2 : TH C T NG PHAT TRIEN D]CH VU NGAN HANG

DI,EN TO’ TAI NGAN HANG THAWING MAI CO PIN SAI GON

2.1 Giéi thi(u qu:i trinh hinh thiinh va ph:it trién cfia ng in hiing TMCP Siii

Grin Cong Thiroiig

Saigonbank la Ngfin hiing Thuong mai co phan dau tién (cua Thiinh pho HoChi Minh va c:i nuoc), duoc thénh la(p trong h( thong ngan hiing Thuong mai Co

phan tai Vi(t Nam hi(n nay, ra doi ngay 16 théng 10 nam 1987, truoc khi co Luat

Cfing ty va Ph:ip l(nh Ngan hang, vcii von dieu 1( ban dau la 650 tri(u dong vé thoigian hoat dong la 50 nam

Tinh den 31/12/2011 , von dieu l( cua Saigonbank 1:i 2960 dong

Su ra d‹ii ciia Saigonbank la mot bu‹ic dot phii ciia Thanh Uy, Uy Ban Nhéndén Thanh pho Ho Chi Minh ve vi(c trién khai thqc hi(n Nghi quyét cua Diing vedoi moi cc ché quiin ly kinh té, chuyén tii cc ché bao cap sang cc ché hach toén kinhdoanh xa hoi chu nghia, da) c bi(t la trong hoat dong ngan hang

2.1.2 Nganh nghé kinh doanh

Saigonbank hoat dong trong ng:inh tai ch:inh ngan hang, trong do ciic nghi(p vq kinh

doanh chinh nhu sau:

— Huy dong von ngan han, trung han, dai han voi c:ic hinh thtic tién goi co

ky han, khfing k han, chiing chi tién gcii

— Tiép nha(n von dau tu v3 ph:it trién, vay von c:ie to chuc tin dpng kh:ic

Cho vay ngan, trung va dai h

— Chiét kh$u thuong phiéu, co phiéu va giay to co gi:i.

— Him von va lien doanh

— Lam d|ch vp thanh toiin giua c:ie kh:ich hang

— Kinh doanh ngoai I(, vang bac, thanh to:in quoc té

— Huy dong von tu nuoc ngoai va d|ch vu ngan h:ing khiic trong quan h( vcii nucic ngoai khi ducto Ngan h:ing Nh3 nuoc cho phép.

— Ph:it hanh the noi d|a Saigonbank Card

2.1.3 Ming liréi hopt dong

Tinh den cuoi nam 2011, Saigonbank da co tong cong 89 chi nh:inh va phong

giao dich, quy tiét ki(m, trong do:

— Khu vqc TP.HCM voi Hoi s‹i va 25 chi nh:inh v:i phong giao dich

— Khu vuc mién Dong Nam Bo voi 6 chi nh:inh v:i phong giao dich

— Khu vuc mién Tay Nam Bo voi 15 chi nh:inh va phong giao dich

— Khu vuc mién Trung voi 12 chi nhiinh va phfing giao d|ch va quy tiét ki(m

— Khu vuc mién Bac voi 30 chi nhénh , phong giao dich va quy tiét

ki(m C:ie cfing ty trpc thuoc bao gom :

— Cong ty quiin ly np va khai thiic tai siin

— Kh:ich san Riverside

— Trung tain the

2.1.4 So 4b cbéc

2.1.5 Ket qud kinh doanh

Qua 24 ndm hoat dong , trai qua nhiéu giai doan thdng tram ciia nén kinh téVi(t Nam, Saigonbank dd co nhilng budc phiit trién bén vfmg Ket qua hoat dongkinh doanh ctia Saigonbank trong vong 5 nlim trd lai diiy ( tit nlim 2006 den 2010 )

dd phén mo thé hi(n dieu d6 V6o nhm 2008, tuy chiu Huh hu6ng cua khtinghodng kinh té The gioi, ddn den loi nhu?an trudc thué v6 tt 1( co tuc cho co dong

co su sut giam so v6i nhm 2007 , nhung cac chi tiéu khac nhu : tong tili sén , vonhuy dong va du nq cho vay déu t6ng Nhin chung trong ct giai doan tir 2006 den

2010 , Saigonbank dd co nhfmg buoc ph:it trién rat dilng ghi nhiin , cu thé nhu sau :Bdng 2 1 : Cilc chi tiéu Tong tdi st , von huy dong , du nq cho vay , loi nhuan trudcthue cua Saigonbank tir 2006 den 2010

Oon vi tinh: dong

Nguon tong help céc bcio céo thvéng nién cita Saigonbank t’ii 2006 dén 2010

Bang 2.2 : Ciic ch1 tiéu ti l( nq xau va ti l( co tuc cua Saigonbank tir 2006 den 2010

Tong I:ii situ 6,240 10,185 11,205 11,876 16,812 3,945 63.2% 1,020 10% 671 6% 4,936 41.6%»

Von huy d(ing 5,195 8,579 9,429 9,607 12,972 3,384 65.1% 8510 9.9%o 178 I ,9% 3,365 35%o

Du rig cho vay 4,8b4 7,377 7,920 9,724 10,456 2,513 51.7% 543 7.4% 1,804 22.8% 732 7.5%

trui5c thue 163.48 236.15 221.25 278.32 870.61 5.76 J 4.4%« -14.90 -6.3% 57.07 25.8%• 592.29 212.8%

Thing tdi situ ciia Saigonbank tdng déu qua ciic niim Mtrc tilng v:Io mm

2010 tuy chua dat t1 I( thug cao nhdt (41.6% v:Io nilm 2010 so vdi 63.2 % vilondm 2007) , nhung ld con so tuy t doi lén nhdt (4,936 t1 dong ) trong giai dogn tit

2006 den 2010

Bieu do 2.1 :Tong tdi s6n cfia Saigonbank tir 2006 den 2010

Nguon tcing help cac ban can thiiéng nién cha Saigonbank In 2006 dén 2010

4• Von huy d(ng

Nguén von huy dong cua Saigonbank tling déu qua c:Ic n6m , d8c bi(t lit niim

2007 dat muc tdng 3,384 t1 , tuong ttng 65 1% so v4i mm 2006 Vdo cilc mm 2008

- 2009 , tuy chiu t:Ic dong cua cuoc khung hodng kinh te the gidi , nhung nguon vonhuy dong cua Saigonbank van tiing , tuy rllng tdng ti mot muc d khiem ton ( 9.9%vilo mm 2008 v:I 1.9% vdo mm 2009 )

Biéu dé 2.2 : Von huy dong ciia Saigonbank tit 2006 dén 2010

Ngucin tong hcip céc ban céo thiiéng nién cha Saigonbank th 2006 dén 2010

W Dir my cho vay

Tuong tu nguon von huy d ng , du np cho vay ctia Saigonbank thng déu qua cilc

mm 2006 den 2010

Bieu dfi 2.3 : Du nq cho vay Saigonbank th 2006 den 2010

Nguon tcing hcip céc béo céo thiréng nién cha Saigonbank tu’: 2006 dén 2010

221.25

2007

4• Lpi nhu§n trir ic thue

Lpi nhui)n trudc thué ciia Saigonbank dat mfrc t6ng deu qua c:ic nitm , ndm

sau cao hon mm trutic , chi cb ndm 2008 lqi nhui)n sut giam nh9 (gi:inn 6.3%« ) ,

do 6nh hudng ciia khfing hoang kinh te the gidi Niim 2010 cd mirc thng dOt bién

ve lqi nhu in ( t6ng 212.8% ) , vd gdp phén v:Io mirc téng d t bién ndy l:I do vi(c tilidénh gi:I lai t:li

Bieu do 2.4: Lqi nhu8n trudc thue cua Saigonbank tu 2006-2010

Nguon tong help cac ban céo thv ing nién ciia Saigonbank tu’: 2006 den 2010

4• Tf lp rig xau

Saigonbank luon d8t vi(c quiln tr| riii ro tot ld “i quua nn tdm hdng dau, vdi

quanni(m : qu6n tr| nii ro tot st mang lai sir an toan cho hoat do( ng ctia c:ic nganhdng, phhng ngiia duqc nhttng rtii ro tiem dn trong tuong lai Tuy t1 1( rip xdu co sqgia t6ng trong nhfmg niim gan day , nhung nhln chung t1 l( np xau lufin dat mucthdp duoi 2%