Hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn tại sài gòn công thương ngân hàng

Sn can thiet cua de tài: - Hoat d®ng tham d%nh cho vay doi vói khách hàng cúa các ngân hàng thvongmai luôn dóng vai trò quan trong trong quyet d%nh cap tín dnng.. Tín dcng ngân hàng có v

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAOTRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM

B® GIÁO DUC VÀ ÐÀO TAOTRUèNG ÐAI HOC KINH TE TP.HCM

LU¾N VAN THAC SI KINH TE

Ngvòi Hvóng Dan Khoa Hoc

TS NGUYEN VAN SI

TP Ho Chí Minh - Nam 2010

- Lòi cam doan

- Mnc lnc

- Danh mnc các báng bieu

- Danh mnc các hình ve

- Danh mnc các chu viet tac

MUC LUC

Trang

PHAN Me ÐAU 1

1.Sn can thiet cúa de tài 1

2.Mnc tiêu de tài 1

3.Ðoi tvong và pham vi nghiên cúu 1

4.Phvong pháp nghiên cúu 2

5.Ýnghia thnc tien cúa de tài 2

6.Ket cau lu¾n van 2

CHUÐNG 1: KHÁI QUÁT VE THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHO VAY CUA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI 4

1.1.TÍN DUNG NGÂN HÀNG – KHÁI NI½M VÀ PHÂN LOAI 4

1.1.1.Khái ni¾m tín dnng ngân hàng 4

1.1.2.Phân loai tín dnng ngân hàng 4

1.1.3 Vai trò cúa tín dnng ngân hàng 5

1.1.4 Khái ni¾m chat lvong tín dnng 7

1.1.5.Rúi ro tín dnng 8

1.2.THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHO VAY CÚA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI 11

1.2.1.Khái niêm tín dnng ngan han 11

1.2.2.Vai trò cúa tín dnng ngan han 11

1.2.3.Khái ni¾m và mnc dích cúa tham d%nh tín dnng 13

1.2.4 N®i dung tham d%nh tín dnng ngan han trong hoat d®ng cho vay cúa Ngân hàng 14

›

1.2.4.1.Tham d%nh pháp lý khách hàng vay von 14

1.2.4.2.Thu th¾p thông tin có liên quan den khoán vay cúa khách hàng 15

1.2.4.3.Tham d%nh tình hình hoat d®ng sán xuat kinh doanh cúa khách hàng 16

1.2.4.4.Tham d%nh tình hình tài chính cúa khách hàng 16

1.2.4.5.Tham d%nh thông tin phi tài chính 20

1.2.4.6.Tham d%nh phvong án kinh doanh 21

1.2.4.7.Tham d%nh tài sán dám báo no vay 21

1.2.4.8.Uóc lvong và kiem soát rúi ro tín dcng 22

1.2.5 Các nhân to ánh hvóng den hoat d®ng tham d%nh tín dnng 22

1.2.5.1.Nhóm nhân to chú quan 22

1.2.5.2.Nhóm nhân to khách quan 24

1.2.6 Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay 26

Ket lu¾n Chvong 1 26

C H UÐ NG 2 : TH U C T R A NG H O A T Ð ® NG TH A M б N H TÍN D U NG

NG A N H A N T A I P H ÒNG TH A M б N H S ÀI GÒN CÔNG TH UÐ NG

NG Â N HÀ NG 27

2.1.M®T SO NÉT CHÍNH VE SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG 27

2.1.1.Quá trình hình thành và phát trien cúa Sài gòn Công Thvong Ngân Hàng 27

2.1.2 L%ch sú hình thành và phát trien 27

2.1.3 Nhung thành tnu dat dvoc 29

2.1.4 Tình hình hoat d®ng kinh doanh 30

2.1.4.1 Tình hình huy d®ng von 30

2.1.4.2 Tình hình dv no tín dcng 33

2.1.4.3 Ket quá hoat d®ng kinh doanh 41 2.2 HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHÒNG

›

THAM бNH SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG 42

2.2.1.Múc phán quyet cap tín dnng 42

2.2.1.1 Khái quát ve múc phán quyet cap tín dcng 42

2.2.1.2 Quyen phán quyet cúa các cap tham quyen 43

2.2.2 Quy trình hoat d®ng tham d%nh tín dnng tai Phòng Tham d%nh Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng 44

2.3 ÐÁNH GIÁ HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHÒNG THAM бNH SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG 47

2.3.1 Thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng 47

2.3.2 Nhung ket quá dat dvoc trong hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Tham d%nh 49

2.3.2.1 Tham d%nh khách hàng trên co só di thnc te 49

2.3.2.2 Quy trình tham d%nh tín dcng dvoc thnc hi¾n nghiêm túc 50

2.3.2.3 Các ho so tín dcng vvot múc phán quyet cúa Chi nhánh dã dvoc giái quyet nhanh chóng, dáp úng k%p thòi nhu cau cúa khách hàng 50 2.3.2.4 Khá nang thu th¾p thông tin ve khách hàng dvoc cái thi¾n 50 2.3.3 Nhung han che trong hoat d®ng tham d%nh tai Phòng Tham d%nh 51 2.3.3.1.Han che ve nang lnc chuyên môn cúa d®i ngu nhân viên tham d%nh 51

2.3.3.2.Thieu sn giám sát, kiem tra khoán vay tai Phòng Tham d%nh sau khi duy¾t cho vay 52

2.3.3.3.Han che ve thông tin phcc vc cho tham d%nh ho so vay von 52 2.3.3.4 Han che trong tham d%nh nang lnc dieu hành, quán lý cúa khách hàng 52

2.3.3.5 Han che trong phân tích tình hình tài chính khách hàng 53

2.3.3.6.Han che trong phân tích dn án, phvong án sán xuat kinh doanh 53

2.3.3.7.Han che trong vi¾c tham d%nh tài sán báo dám 54 2.3.3.8.Hoat d®ng cham diem, xep hang tín dcng chva phát huy

› v

hi¾u quá 542.3.4.Nguyên nhân nhung han che trong tham d%nh cho vay 552.3.4.1 Nguyên nhân han che ve nang lnc chuyên môn cúa d®i ngu nhân viên tham d%nh 552.3.4.2 Nguyên nhân han che cúa vi¾c thieu giám sát, kiem tra

khoán vay tai Phòng Tham d%nh sau khi duy¾t cho vay 552.3.4.3 Nguyên nhân han che ve thông tin phcc vc tham d%nh ho so vay von56

2.3.4.4 Nguyên nhân han che trong tham d%nh nang lnc dieu hành, quán lý cúa khách hàng 572.3.4.5 Nguyên nhân han che trong phân tích tình hình tài chính

khách hàng 582.3.4.6.Nguyên nhân han che trong phân tích dn án, phvong án sán xuat kinh doanh 592.3.4.7.Nguyên nhân han che trong vi¾c tham d%nh tài sán báo dám 602.3.4.8.Nguyên nhân hoat d®ng cham diem, xep hang tín dcng chvaphát huy hi¾u quá 61Ket lu¾n chvong 2 62CHUÐNG 3 : GIÃI PHÁP HOÀN THI½N HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG 633.1.бNH HUéNG PHÁT TRIEN CÚA NGÀNH NGÂN HÀNG 633.2 бNH HUéNG PHÁT TRIEN CÚA SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG

ÐEN NAM 2014 643.3 CÁC GIÁI PHÁP HOÀN THI½N HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNGNGAN HAN TAI SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG 653.3.1 Tang cvòng khá nang thu th¾p, tiep c¾n và xú lý thông tin 653.3.2 Hoàn thi¾n hoat d®ng tham d%nh nang lnc dieu hành, quán lý cúa khách hàng 663.3.3 Hoàn thi¾n tham d%nh dn án, phvong án sán xuat kinh doanh 67

3.3.4 Hoàn thi¾n tham d%nh tài sán báo dám 70

3.3.5 Hoàn thi¾n hoat d®ng giám sát, kiem tra sau khoán vay tai Phòng Tham d%nh 71

3.4 CÁC GIÁI PHÁP HO TRe 73

3.4.1 Hoàn thi¾n hoat d®ng dào tao nguon nhân lnc 73

3.4.2.Hoàn thi¾n hoat d®ng cham diem, xep hang tín dnng khách hàng 75

3.4.3.Hoàn thi¾n quy trình trien khai van bán 76

3.4.4 Ðoi vói Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng 77

3.4.4.1 Hoàn thi¾n, bo sung các quy che n®i b® 77

3.4.4.2 Hoàn thi¾n các hoat d®ng khác 78

3.4.5 Ðoi vói Ngân hàng Nhà nvóc 80

3.4.6 Ðoi vói Chính phú 81

3.4.7 Ðoi vói khách hàng 81

3.4.7.1 Can xem trong, và thnc hi¾n chính xác báo cáo tài chính81 3.4.7.2 Nâng cao trình d® quán lý, l¾p phvong án kinh doanh 81

Ket lu¾n chvong 3 82

PHAN KET LU¾N 83

- Tài li¾u tham kháo

›

DANH MUC BÃNG

- BÁNG 2.1: BÁNG TÌNH HÌNH HUY ЮNG VON 30

- BÁNG 2.2: TONG DU Ne 33

- BÁNG 2.3: CÐ CAU DU Ne THEO ÐOI TUeNG 35

- BÁNG 2.4: DU Ne THEO LOAI HÌNH CHO VAY 37

- BÁNG 2.5: DU Ne THEO NGÀNH NGHE CHO VAY 38

- BÁNG 2.6: CHAT LUeNG HOAT ЮNG TÍN DUNG 39

- BÁNG 2.7: KET QUÁ HOAT ЮNG KINH DOANH 41

- BÁNG 2.8: HO SÐ GIÁI QUYET CÚA PHÒNG THAM бNH 48

- BÁNG 2.9: CÐ CAU HO SÐ GIÁI QUYET CÚA PHÒNG THAM бNH 48

›

DANH MUC HÌNH

- SÐ ÐO 2.1: QUY TRÌNH TRÌNH HO SÐ VUeT MÚC PHÁN QUYET

CÁC CHI NHÁNH, ÐÐN V± TRUC THU®C 44

- BIEU ÐO 2.1: TÌNH HÌNH HUY ЮNG VON 31

- BIEU ÐO 2.2: TONG DU Ne 34

- BIEU ÐO 2.3: CÐ CAU DU Ne THEO ÐOI TUeNG 35

- BIEU ÐO 2.4: DU Ne THEO LOAI HÌNH CHO VAY 37

- BIEU ÐO 2.5: CHAT LUeNG HOAT ЮNG TÍN DUNG 40

›

DANH MUC TÙ VIET TAT

- BCTC: Báo cáo tài chính

- BCTÐCV: Báo cáo tham d%nh cho vay

- CBCNV: Cán b® công nhân viên

- DNTN: Doanh nghi¾p tv nhân

- DTT: Doanh thu thuan

- ÐT: Ðau tv

- NH: Ngân hàng

- NHNN: Ngân hàng Nhà nvóc

- NHTMCP: Ngân hàng thvong mai co phan

- NHTM: Ngân hàng thvong mai

- NVTD: Nhân viên tín dnng

- NVTÐ: Nhân viên tham d%nh

- PASXKD: Phvong án sán xuat kinh doanh

- Saigonbank: Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng – Ngân hàng thvong mai cophan Sài Gòn Công Thvong

- SGCT : Sài Gòn Công Thvong

- TCTD: To chúc tín dnng

- TPHCM: Thành pho Ho Chí Minh

- TSBÐ: Tài sán báo dám

- TSCÐ: Tài sán co d%nh

PHAN Me ÐAU

1 Sn can thiet cua de tài:

- Hoat d®ng tham d%nh cho vay doi vói khách hàng cúa các ngân hàng thvongmai luôn dóng vai trò quan trong trong quyet d%nh cap tín dnng Trong boi cánh hi¾nnay lai càng d¾c bi¾t quan trong hon vì nen kinh te dang khó khan, dan den vi¾ccho vay se có rúi ro cao hon

- Tham d%nh mang lai m®t cái nhìn bao quát nhat ve tình hình tài chính cúakhách hàng ó thòi diem hi¾n tai, khá nang và ke hoach hoàn trá no cúa khách hàngtrong tvong lai Giúp dánh giá dvoc múc d® tin c¾y cúa phvong án sán xuat ho¾c dn

án dau tv mà khách hàng dã l¾p và de ngh% vay von; phân tích và dánh giá dvocmúc d® rúi ro cúa phvong án, dn án khi quyet d%nh cho vay Neu công tác thamd%nh không tot, se dan den các quyet d%nh cho vay không hi¾u quá, dan tói khôngthu hoi dvoc von vay và dieu này không chí ánh hvóng xau den hoat d®ng cúangân hàng mà còn ánh hvóng tói moi m¾t cúa nen kinh te nói chung

- Xuat phát tù thnc tien nêu trên, tôi dã chon de tài “ Hoàn thi¾n hoat d®ng

tham d%nh tín dnng ngan han tai Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng”.

2 Mnc tiêu cua de tài:

- Trên co só quy trình, n®i dung tham d%nh tín dnng ngan han khách hàng,thnc trang hoat d®ng tham d%nh tai Phòng Tham d%nh Saigonbank, nhung ketquá dat dvoc, nhung han che và nguyên nhân cúa nhung han che

- H¾ thong các n®i dung tham d%nh tín dnng ngan han phnc vn cho công táctham d%nh tai Phòng Tham d%nh Saigonbank có chuan mnc Lu¾n van dva ra m®t

so giái pháp góp phan hoàn thi¾n hoat d®ng tham d%nh cho vay ngan han taiPhòng Tham d%nh Sài Gòn Công Thvong Ngân hàng

3 Ðoi tvong và pham vi nghiên cúu:

- Ðoi tvong nghiên cúu cúa de tài là tình hình thnc te hoat d®ng tham d%nh chovay ngan han tai Phòng Tham d%nh Saigonbank

- Pham vi nghiên cúu:

+ Hoat d®ng cúa Phòng Tham d%nh Saigonbank trong giai doan tù lúc thànhl¾p cuoi nam 2008 và di vào hoat d®ng chính thúc nam 2009 - 2010 trong moitvong quan vói các don v% khác cúa Saigonbank.

+ Nghiên cúu m®t so n®i dung co bán cúa các chí tiêu phân tích d%nh tính,d%nh lvong trong tham d%nh ho so vay von tai Phòng Tham d%nh Saigonbank

+ Nghiên cúu thnc trang hoat d®ng tham d%nh cho vay ngan han taiPhòng Tham d%nh Saigonbank hi¾n nay

+ Nghiên cúu các giái pháp góp phan hoàn thi¾n hoat d®ng tham d%nh chovay ngan han tai Phòng Tham d%nh Saigonbank

4 Phvong pháp nghiên cúu:

Lu¾n van dvoc nghiên cúu trên co só tong hop m®t so các phvong phápnghiên cúu nhv : Phvong pháp tong hop, phân tích, phvong pháp dánh giá côngtác tham d%nh cho vay ngan han tai Phòng Tham d%nh Saigonbank de de xuat m®t

so giái pháp góp phan hoàn thi¾n hoat d®ng tham d%nh cho vay ngan han taiPhòng Tham d%nh Sài Gòn Công Thvong Ngân hàng

5 Ý nghia thnc tien cua de tài:

- Lu¾n van dã tong ket các lý thuyet, lý lu¾n ve tham d%nh tín dnng ngan han

- Lu¾n van di sâu nghiên cúu hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han taiPhòng Tham d%nh Saigonbank

- Lu¾n van dã dva ra nhung bi¾n pháp có khá nang úng dnng vào thnc tienhoat d®ng cúa Phòng Tham d%nh Saigonbank, m®t so giái pháp dang dvoc lãnh daoPhòng lên ke hoach trien khai thnc hi¾n trong nam tói

6.Ket cau lu¾n van:

Ket cau lu¾n van gom 3 chvong:

- Chvong 2: Thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Thamd%nh Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng, trình bày:

+ M®t so nét khái quát ve Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng

+ Quy trình tham d%nh tín dnng tai Phòng Tham d%nh – Saigonbank

+ Ðánh giá thnc trang hoat d®ng tham d%nh tín dnng ngan han tai Phòng Tham

- Phan Ket lu¾n

CHUÐNG 1: KHÁI QUÁT VE THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHO VAY CUA

NGÂN HÀNG THUÐNG MAI

1.1 TÍN DUNG NGÂN HÀNG – KHÁI NI½M VÀ PHÂN LOAI

1.1.1.Khái ni¾m tín dnng ngân hàng:

- Tín dnng ngân hàng là quan h¾ chuyen nhvong quyen sú dnng von tù ngânhàng cho khách hàng trong m®t thòi han nhat d%nh vói m®t khoáng chi phí nhatd%nh Cung nhv quan h¾ tín dnng khác, tín dnng ngân hàng chúa dnng ba n®i dung:

+ Có sn chuyen nhvong quyen sú dnng von tù ngvòi só huu sang cho ngvòi

sú dnng

+ Sn chuyen nhvong này mang tính tam thòi hay có thòi han

+ Sn chuyen nhvong này có kèm theo chi phí

1.1.2.Phân loai tín dnng ngân hàng:

Tín dnng ngân hàng (sau dây goi tat là tín dnng) có the phân chia thành ranhieu loai khác nhau tuy theo nhung tiêu thúc phân loai khác nhau

1.1.2.1 Dna vào mcc dích cúa tín dcng, tín dcng có the

dvoc phân gom cácloai

: + Cho vay phnc vn sán xuat kinh doanh công thvong nghi¾p.

+ Cho vay tiêu dùng cá nhân

+ Cho vay bat d®ng sán

+ Cho vay nông nghi¾p

+ Cho vay kinh doanh xuat nh¾p khau

1.1.2.2 Dna vào thòi han tín dcng, có the phân tín dcng

+ Cho vay dài han: là loai cho vay có thòi han trên 5 nam Mnc dích cúaloai cho vay này thvòng là nham tài tro dau tv vào các dn án dau tv.

1.1.2.3 Dna vào múc d® tín nhi¾m cúa khách hàng, có

the phân tín dcnggom các loai:

+ Cho vay không có báo dám: là loai cho vay không có tài sán the chap,cam co và báo lãnh cúa ngvòi khác mà chí dna vào uy tín cúa bán thân khách hàngvay von de quyet d%nh cho vay

+ Cho vay có báo dám: là loai cho vay dna trên co só các báo dám chotien vay nhv the chap, cam co ho¾c báo lãnh cúa m®t bên thú ba nào khác

1.1.2.4 Dna vào phvong thúc cho vay, tín dcng có the

dvoc phân gom cácloai

: + Cho vay theo món: Moi lan vay von khách hàng và to chúc tín dnng

thnc hi¾n thú tnc vay von can thiet và ký ket hop dong tín dnng

+ Cho vay theo han múc tín dnng: To chúc tín dnng và khách hàng xácd%nh và thoá thu¾n m®t han múc tín dnng duy trì trong m®t khoáng thòi gian nhatd%nh

1.1.2.5 Dna vào phvong thúc hoàn trá no vay, tín dcng

có the dvoc phânchia thành các loai:

+ Cho vay chí có m®t ky han trá no còn goi là cho vay trá no m®t lan khidáo han

+ Cho vay có nhieu ky han trá no

+ Cho vay trá no nhieu lan nhvng không có ky han no cn the mà tuy khánang tài chính cúa mình ngvòi di vay có the trá no bat cú lúc nào

1.1.3.Vai trò cua tín dnng ngân hàng:

1.1.3.1 Tín dcng ngân hàng thúc day quá trình tích tct¾p trung von nhàn roi trong xã h®i và nâng cao hi¾u quá sú dcngvon:

Vói chúc nang là trung gian tài chính dúng giua ngvòi gúi tien và ngvòi divay, ngân hàng dã bien moi nguon tien t¾ phân tán trong xã h®i thành nguon von t¾ptrung, qua dó dieu hoà quan h¾ cung - cau ve tien t¾ trong xã h®i, thóa mãn tot nhucau cúa

khách hàng Tín dnng ngân hàng huy d®ng các nguon von tam thòi nhàn roi chva súdnng trong tat cá các thành phan kinh te de cho các doanh nghi¾p và cá nhân vayvon góp phan mó r®ng sán xuat kinh doanh và nâng cao hi¾u quá sú dnng von Tíndnng ngân hàng là công cn de giái quyet mâu thuan giua ngvòi thùa von vàngvòi thieu von Nó day nhanh toc d® chu chuyen von góp phan thúc day nen kinh

te phát trien Trong quá trình hoat d®ng dó, Ngân hàng thu dvoc loi túc cho vay deduy trì và phát trien hoat d®ng cúa chính Ngân hàng

1.1.3.2 Tín dcng ngân hàng góp phan thúc day nen kinh

te phát trien:

Tín dnng ngân hàng là nguon cung úng von cho các cá nhân, doanh nghi¾pdáp úng nhu cau tiêu dùng, sán xuat kinh doanh, mó r®ng sán xuat… Ngân hàngcung úng von cho các cá nhân, doanh nghi¾p bang vi¾c cho vay vói dieu ki¾nphái hoàn trá cá goc và lãi theo thòi han quy d%nh Do dó, các doanh nghi¾p vayvon phái sú dnng von vay dúng mnc dích, có hi¾u quá, phái nhay bén vói nhungthay doi cúa th% trvòng… Thnc hi¾n vi¾c này trong nen kinh te hi¾n nay là cu®ccanh tranh gay gat và quyet li¾t, vì the tín dnng góp phan làm cho nen kinh te hànghoá phát trien

1.1.3.3 Tín dcng ngân hàng có vai trò quan trong

trong vi¾c to chúc dieuhoà lvu thông tien t¾ và thnc hi¾n các chính sách tien t¾ cúa Ngân

hàng Nhà nvóc:

M®t trong nhung d¾c diem quan trong cúa ngân hàng thvong mai là khánang tao tien thông qua hoat d®ng tín dnng và thanh toán Khi Ngân hàng Nhànvóc muon tang khoi lvong tien cho nen kinh te thì Ngân hàng Nhà nvóc thnc hi¾ncác chính sách nham tao dieu ki¾n thu¾n loi de các ngân hàng thvong mai cung úngtien cho nen kinh te thông qua hoat d®ng tín dnng Ngvoc lai, khi Ngân hàng Nhànvóc thu hep tín dnng túc làm giám lvong tien trong lvu thông, NHNN sú dnngtín dnng nhv m®t công cn nham thnc hi¾n các chính sách tien t¾ that ch¾t thôngqua các công cn khác: dn tru bat bu®c, lãi suat tái chiet khau, công cn th% trvòngmó… Hon nua, tín dnng ngân hàng gan lien vói vi¾c thanh toán không dùng tienm¾t góp phan giám bót lvong tien m¾t lvu thông trên th% trvòng nham mnc dích

on d%nh lvu thông tien t¾ Nhv v¾y, tín dnng ngân hàng dvoc coi là m®t công cn

có the dieu hoà von trên pham vi toàn b® nen kinh te quoc dân

1.1.3.4 Tín dcng ngân hàng góp phan thúc day quá trình

mó r®ng moi quan h¾ giao lvu kinh te quoc te:

Trong dieu ki¾n hi¾n nay, vi¾c phát trien kinh te cúa m®t nvóc luôn pháigan lien vói sn phát trien cúa kinh te the giói Sn hop tác bình dang cùng có loigiua các nvóc trên the giói và trong khu vnc dang dvoc phát trien manh me Ðau

tv von ra nvóc ngoài và kinh doanh xuat nh¾p khau hàng hoá là hai linh vnc hoptác quoc te thông dnng và pho bien nhat giua các nvóc Von là nhân to quyet d

%nh dau tiên cho vi¾c thnc hi¾n quá trình này Nhvng trên thnc te không phái m®t

to chúc kinh te nào, m®t nhà kinh doanh nào cung có dú von de hoat d®ng Ngânhàng vói tv cách là m®t to chúc kinh doanh tien t¾, thông qua hoat d®ng tín dnng,báo lãnh… se là tro thú dac lnc ve von cho các nhà dau tv và kinh doanh xuatnh¾p khau hàng hoá Nhv v¾y, tín dnng ngân hàng không chí giu vai trò quan trongtrong moi quan h¾ kinh te giua các thành phan kinh te trong nvóc mà còn góp phanthúc day quá trình mó r®ng giao lvu kinh te giua các nvóc vói nhau

1.1.4.Khái ni¾m chat lvong tín dnng:

- Chat lvong tín dnng: Là sn dáp úng yêu cau tín dnng cúa khách hàng phùhop vói sn phát trien kinh te xã h®i dám báo sn ton tai và phát trien cúa ngân hàng,hay chat lvong tín dnng là ket quá tong hop cúa nhung thành tnu hoat d®ng tíndnng the hi¾n ó sn phát trien on d%nh, vung chac cúa nen kinh te quoc dân

- Chat lvong tín dnng có the dvoc nhìn nh¾n dvói các góc d® kinh te khácnhau, tù phía ngân hàng, tù phía doanh nghi¾p, tù phía nen kinh te

+ Tù phía doanh nghi¾p : Do nhu cau von vay dvoc dáp úng dedoanh nghi¾p thnc hi¾n các hoat d®ng sán xuat kinh doanh bù dap dvoc chi phí sánxuat, trá no ngân hàng và có lãi nên chat lvong tín dnng ngân hàng dúng trên giác d®doanh nghi¾p chí don gián là thóa mãn nhu cau vay von cúa doanh nghi¾p và làmcho dong von sú dnng có hi¾u quá

+ Tù phía ngân hàng : Chat lvong tín dnng the hi¾n ó pham vi múc d®,giói han tín dnng phái phù hop vói khá nang, thnc lnc theo hvóng tích cnc cúabán thân ngân hàng, dám báo nguyên tac hoàn trá dúng han và có lãi

+ Xét tù góc d® nen kinh te - xã h®i : Tín dnng ngân hàng phán ánh snnang d®ng cúa nen kinh te khi chuyen sang co che th% trvòng Tín dnng phái huyd®ng múc toi da von tien t¾ tam thòi nhàn roi trong nen kinh te xã h®i de cung úngcho các doanh nghi¾p, ho tro các doanh nghi¾p phát trien.

- Chat lvong tín dnng the hi¾n ó tính an toàn cao cúa h¾ thong ngânhàng Tín dnng ngân hàng dám báo dvoc chat lvong thì khá nang thanh toán chi trácao, tránh dvoc rúi ro h¾ thong Nâng cao chat lvong tín dnng làm cho h¾ thong ngânhàng lón manh, dáp úng yêu cau quán lý kinh te vi mô, thúc day nen kinh te pháttrien hòa nh¾p vói c®ng dong quoc te

- Ðe có chat lvong tín dnng thì hoat d®ng tín dnng phái có hi¾u quá và quanh¾ tín dnng phái dvoc thiet l¾p trên co só sn tin c¾y và uy tín cúa ngân hàng Hieudúng bán chat và phân tích, dánh giá dúng chat lvong tín dnng, cung nhv xácd%nh chính xác các nguyên nhân ton tai cúa chat lvong tín dnng se giúp ngânhàng tìm dvoc giái pháp quán lý thích hop de có the dúng vung trong nenkinh te th% trvòng có sn canh tranh gay gat hi¾n nay

1.1.5 Rui ro tín dnng :

1.1.5.1 Khái ni¾m rúi ro tín dcng:

- Rúi ro tín dnng là khá nang xáy ra ton that trong hoat d®ng Ngân hàng cúa

to chúc tín dnng do khách hàng không thnc hi¾n ho¾c không có khá nang thnc hi¾nnghia vn cúa mình theo cam ket

- V¾y rúi ro tín dnng là nhung thi¾t hai kinh te mà ngân hàng thvong maiphái gánh ch%u do khách hàng vay von sai hen trong thnc hi¾n nghia vn trá no vongoc và no lãi ho¾c không hoàn trá dvoc no vay cúa ngân hang do các nguyên nhânchú quan ho¾c khách quan Rúi ro tín dnng gây ton that ve tài chính cho NHTM, dó

là làm giám thu nh¾p ròng và giám giá tr% th% trvòng cúa von; trong trvòng hopnghiêm trong có the dan den thua lo, ho¾c ó múc d® cao hon có the dan den phásán

1.15.2 Các nhân to ánh hvóng den rúi ro tín dcng:

- Các nhân to thu®c ve ngân hàng:

+ Trình d® chuyên môn và dao dúc nghe nghi¾p cúa cán b® tín dnng:Chat lvong cán b® tín dnng bao gom trình d® chuyên môn và dao dúc nghe nghi¾p.Ðây là nhung nhân to dau tiên, có ánh hvóng trnc tiep den công tác quán lý rúi rotín dnng cúa NHTM.

+ Các công cn quán tr% rúi ro tín dnng cúa ngân hàng:

+ Quy trình tín dnng: Quy trình tín dnng có ý nghia rat quan trong trongvi¾c han che sai sót khi cho vay và giám thieu khá nang xáy ra rúi ro tín dnng Quytrình tín dnng se quy d%nh rõ tùng khâu công vi¾c và trách nhi¾m cn the cúa các cánb® có liên quan

+ Chính sách tín dnng: Kinh nghi¾m cho thay, sn hoat d®ng cúa m®t ngânhàng dna trên co só chính sách tín dnng thong nhat, hop lý… có hi¾u quá nhieu hon

là dna trên co só kinh nghi¾m và trao quyen quyet d%nh cho m®t cá nhân dieu hành

Vì v¾y, mnc tiêu, d%nh hvóng phát trien trong chính sách tín dnng cúa ngân hàngcung là m®t nhân to ánh hvóng den công tác quán tr% rúi ro tín dnng cúa NHTM

+ Mô hình dánh giá rúi ro tín dnng: Moi ngân hàng phái hình thành vàdva vào sú dnng m®t mô hình dánh giá rúi ro cn the de có the quán lý rúi ro tíndnng m®t cách thong nhat và hi¾u quá Mô hình này phái phù hop vói tính chat, quy

mô và d® phúc tap cúa các hoat d®ng thu®c ngân hàng dó

- Các nhân to thu®c ve khách hàng: Khi khách hàng sú dnng von vay ngân

hàng không dúng mnc dích dã dva ra trong don xin vay von nhv: sú dnng von vayvào kinh doanh không dúng doi tvong; sú dnng von ngan han de dau tv trung dàihan, dau tv vào tài sán co d%nh; deu có the ánh hvóng den vi¾c quán tr% rúi ro tíndnng cúa NHTM Ngoái ra, rúi ro tín dnng còn có the phát sinh tù sn yeu kém venang lnc lãnh dao và kinh nghi¾m quán lý cúa ngvòi dieu hành doanh nghi¾p; khánang canh tranh cúa khách hàng; doi tác, ban hàng làm ánh hvóng den ke hoach sánxuat kinh doanh cúa khách hàng Rúi ro tín dnng cung do nguyên nhân thieu thi¾nchí trá no vay ngân hàng ngay tù khi xin vay von

- Các nhân to thu®c ve môi trvòng:

+ Môi trvòng kinh te xã h®i: Môi trvòng kinh te xã h®i là tong hoà các

moi quan h¾ ve kinh te và xã h®i tác d®ng den hoat d®ng cúa các doanh nghi¾ptrong nen kinh te Xét m®t cách tong the, môi trvòng kinh te xã h®i ánh hvóng denvi¾c quán tr% rúi ro tín dnng tù cá phía ngân hàng và phía khách hàng

+ Môi trvòng pháp lý: Môi trvòng pháp lý bao gom h¾ thong pháp lu¾tdieu chính hoat d®ng kinh doanh cúa doanh nghi¾p và nhung bi¾n pháp de thnc thipháp lu¾t Trong nen kinh te th% trvòng, moi thành phan kinh te deu có quyen tn chú

ve hoat d®ng kinh doanh cúa mình nhvng phái nam trong khuôn kho pháp lu¾t quyd%nh Hoat d®ng cúa ngân hàng nói chung và hoat d®ng tín dnng nói riêng cungkhông nam ngoài vòng kiem soát dó Nó cung phái tuân theo nhung quy d%nh cóliên quan cúa Chính phú và Ngân hàng Nhà nvóc ban hành

+ Chính sách tien t¾ nói lóng có the mang lai loi ích ngan han cho cácNHTM, nhvng nói lóng quá múc se dan den tình trang gia tang lam phát và tang giábat d®ng sán m®t cách giá tao, ánh hvóng xau den h¾ thong ngân hàng trong tvonglai

+ Chính sách tí giá có tác d®ng khác nhau den tùng ngành và hoat d®ngxuat nh¾p khau, tác d®ng gián tiep den khá nang sinh lòi và hoat d®ng kinh doanhngoai hoi cúa ngân hàng Thay doi lón ve tí giá hay biên d® dao d®ng quá lónthvòng ánh hvóng tiêu cnc den tình hình tài chính cúa khách hàng vay von và tang

no khó dòi, tác d®ng den ngân hàng se lón hon neu không có qui che thích hop vequán lý trang thái ngoai hoi cúa các ngân hàng Trong nen kinh te b% dô la hóa vóiqui mô lón, rúi ro tí giá thvòng không cao nhvng rúi ro tín dnng rat lón và b®c l® rõnét khi dong bán t¾ b% mat giá, làm giám khá nang trá no các khoán vay ngoai t¾

+ Chính sách tài khóa : do chính sách thue thvòng có thiên hvóng tangthu ngân sách, nhung thay doi d®t ng®t trong h¾ thong thue cung có the tácd®ng tói giá tài sán và khá nang trá no cúa bên vay

+ Chính sách báo h® cung ánh hvóng den h¾ thong ngân hàng, trong dócác NHTM Nhà nvóc van là kênh chú yeu cap von cho khu vnc doanh nghi¾p nhànvóc và cho vay vói múc lãi suat vu dãi, nhvng ngân sách nhà nvóc không cap bù

k%p thòi ánh hvóng den nguon von ngân hàng, tí l¾ no xau tai các NHTM Nhà nvóc

ó múc cao

1.2 THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TRONG HOAT ЮNG CHOVAY CUA NGÂN HÀNG THUÐNG MAI

1.2.1.Khái nhi¾m tín dnng ngan han:

- Tín dnng ngan han là nhung khoán tín dnng có thòi han dvói m®t nam.Ngân hàng cap khoán tín dnng này cho khách hàng chú yeu là bo sung von dau tvvào tài sán lvu d®ng, pho bien nhat là cho vay ngan han nham bo sung thieu hnt vonlvu d®ng

1.2.2.Vai trò cua tín dnng ngan han:

- Tín dcng ngan han là nguon bo sung von lvu d®ng de báodám hoat d®ng kinh doanh cúa doanh nghi¾p dvoc liên tcc

+ Không có sn an khóp ve m¾t thòi gian giua các khoán thu và cáckhoán chi cúa m®t doanh nghi¾p nên tai m®t thòi diem nhat d%nh, trong nenkinh te có nhung doanh nghi¾p thieu von tam thòi và can bo sung ngay de dámbáo tính sán xuat dvoc liên tnc Ðoi vói các doanh nghi¾p sán xuat mang tínhthòi vn ho¾c các doanh nghi¾p có vòng quay von lvu d®ng ch¾m thì các khoán tíndnng tù ngân hàng có vai trò quan trong trong vi¾c giúp cho quá trình sán xuatkhông b% gián doan

+ Ngân hàng vói tv cách là m®t trung gian tài chính thnc hi¾n m®t trongnhung chúc nang chú yeu cúa mình là tien hành huy d®ng các nguon von tamthòi nhàn roi sau dó cho ra doi vói nen kinh te Thông qua các hoat d®ng cho vay cúamình ngân hàng dã dám báo cho các doanh nghi¾p không chí duy trì sán xuat kinhdoanh mà còn tái sán xuat mó r®ng

+ Tín dnng ngan han là hình thúc tot nhat de dáp úng nhu cau von lvud®ng ho¾c sú dnng nguon von tam thòi nhàn roi cúa doanh nghi¾p bói tính linhhoat cúa nó Tín dnng ngan han không chí còn là nguon von bo sung nua mà dãdan tró thành m®t nguon von chú yeu, quan trong trong hoat d®ng sán xuat kinhdoanh cúa các doanh nghi¾p Tín dnng ngan han giúp cho các doanh nghi¾p không

bó lõ thòi vn làm an, duy trì hoat d®ng sán xuat kinh doanh liên tnc, quá trình lvuthông dvoc thông

suot, nâng cao hi¾u quá sú dnng von trong toàn xã h®i.

- Tín dcng ngan han tao áp lnc bu®c các doanh nghi¾p kinh doanh có hi¾u

qu

á + M®t trong nhung nguyên tac co bán là vay có hoàn trá goc lan lãi sau

m®t thòi gian nhat d%nh Do v¾y có the trá no dúng han cho ngân hàng và tao l¾pdvoc uy tín trong vi¾c thnc hi¾n hop dong tín dnng, các doanh nghi¾p phái hoatd®ng có hi¾u quá de trá no cho ngân hàng

+ Nhv v¾y, tín dnng ngân hàng nói chung và tín dnng ngan han nói riêng

là m®t yeu to kích thích sán xuat cúa doanh nghi¾p, thúc day doi mói công ngh¾ vàcái tien mau mã sán pham de có the rút ngan chu ky sán xuat, dva nhanh sánpham vào lvu thông, tao l¾p cho dúng trên th% trvòng

+ Ðoi vói các doanh nghi¾p lón, công vi¾c sán xuat dang phát trien thìphan lón von lvu d®ng deu vay ngân hàng Nhieu doanh nghi¾p còn ký hop dongúng trvóc de có the linh hoat trong vi¾c vay von, dáp úng các co h®i kinh doanh

Do tính chat cúa tín dnng úng trvóc là doanh nghi¾p phái trá lãi ke cá trên phan dv

no vay chva sú dnng den Do dó bat bu®c các doanh nghi¾p phái quay von nhanh

và tính toán hoat d®ng kinh doanh có hi¾u quá, mang lai loi nhu¾n cho cádoanh nghi¾p và cá cho ngân hàng

+ Nói tóm lai, tín dnng ngan han không chí giúp các doanh nghi¾p códvoc nguon bo sung nguon von lvu d®ng mà còn là d®ng lnc giúp các doanhnghi¾p làm an có hi¾u quá, trvóc là de trá các khoán no vay và sau là dephát trien doanh nghi¾p

- Tín dcng ngan han tác d®ng tích cnc den nh%p d® phát trien cúadoanh nghi¾p,

thúc day canh tranh

+ Trong dieu ki¾n nen kinh te th% trvòng, hoat d®ng sán xuat kinhdoanh cúa các doanh nghi¾p phái trên co só dáp úng nhu cau th% trvòng, thoá mãnnhu cau th% trvòng trên moi phvong di¾n, không nhung thoá mãn ve phvong di¾ngiá cá, khoi lvong, chat lvong, chúng loai hàng hoá mà còn dòi hói thoá mãn cátrên phvong di¾n thòi gian, d%a diem Hoat d®ng cúa các nhà doanh nghi¾p pháidat hi¾u

quá kinh te nhat d%nh theo qui d%nh chung cúa th% trvòng thì mói dám báo dúngvung trong canh tranh Ðe có the dáp úng tot nhat các yêu cau cúa th% trvòng, doanhnghi¾p không nhung can nâng cao chat lvong lao d®ng, cúng co và hoàn thi¾n coche quán lý kinh te, che d® hach toán ke toán, mà còn phái không ngùng cái tien máymóc thiet b%, dây chuyen công ngh¾, tìm tòi sú dnng v¾t li¾u mói, mó r®ng qui

mô sán xuat m®t cách thích hop Nhung hoat d®ng này dòi hói m®t khoi lvonglón von dau tv nhieu khi vvot quá khá nang von tn có cúa doanh nghi¾p Giáiquyet khó khan này, doanh nghi¾p có the tìm den ngân hàng xin vay von thoámãn nhu cau dau tv cúa mình Thông qua hoat d®ng tín dnng, ngân hàng là chieccau noi doanh nghi¾p vói th% trvòng, nguon von tín dnng ngan han cap cho cácdoanh nghi¾p dóng vai trò quan trong trong vi¾c nâng cao chat lvong moi m¾tcúa quá trình sán xuat kinh doanh, giúp doanh nghi¾p dáp úng nhu cau th%trvòng, theo k%p vói nh%p d® phát trien chung, tù dó tao cho doanh nghi¾p m®tcho dúng vung chac trong canh tranh

- Ðoi vói ngân hàng

+ Hoat d®ng tín dnng nói chung và tín dnng ngan han nói riêng dã dámbáo nguon thu chú yeu cho hoat d®ng kinh doanh cúa ngân hàng Ðó là công

cn de tao nên loi nhu¾n và phòng chong rúi ro cúa ngân hàng Trong quá trìnhhoat d®ng cúa các ngân hàng, các nhà quán tr% ngân hàng phái quan tâm dencác van de : Phái tao dvoc nguon thu bù dap dvoc các chi phí (chi phí huyd®ng von, chi phí trá lvong, chi phí quán lý ) M¾t khác phái dám báo khánang thanh khoán cúa ngân hàng Tín dnng ngan han có the giúp các nhàquán tr% giái quyet van de này

1.2.3.Khái ni¾m và mnc dích cua tham d%nh tín dnng:

- Tham d%nh tín dnng là sú dnng các công cn và ky thu¾t phân tích nham kiemtra, dánh giá múc d® tin c¾y và rúi ro cúa m®t phvong án ho¾c dn án mà kháchhàng dã xuat trình nham phnc vn cho vi¾c ra quyet d%nh tín dnng

- Tham d%nh tín dnng co gang phân tích và hieu dvoc tính chat khá thi thnc sncúa dn án, phvong án ve m¾t kinh te dúng trên góc d® cúa ngân hàng

- Tham d%nh tín dnng can phái xem xét dánh giá dúng thnc chat cúa phvong ánho¾c dn án.

- Ðoi tvong cúa tham d%nh tín dnng ngan han chú yeu là tv cách pháp nhân cúadoanh nghi¾p, tính chat khá thi cúa phvong án sán xuat kinh doanh làm can cú vayvon và tài sán báo dám no vay

- Mnc dích cúa tham d%nh tín dnng:

+ Mnc dích cúa tham d%nh tín dnng là dánh giá m®t cách chính xác vàtrung thnc khá nang trá no cúa khách hàng de làm can cú cho quyet d%nh cho vay.Tham d%nh tín dnng là m®t trong nhung khâu quan trong trong toàn b® quy trìnhtín dnng Tam quan trong cúa nó dvoc the hi¾n ó nhung diem sau:

▪Giúp dánh giá dvoc múc d® tin c¾y cúa phvong án sán xuat ho¾c dn ándau tv mà khách hàng dã l¾p và n®p cho ngân hàng khi làm thú tnc vay von

▪Phân tích và dánh giá dvoc múc d® rúi ro cúa dn án khi quyet d%nh chovay

▪Giúp cho cán b® tín dnng và lãnh dao ngân hàng có the manh dan quyetd%nh cho vay và giám dvoc xác suat hai loai sai lam trong quyet d%nh cho vay: (1)cho m®t dn án toi và (2) tù choi cho vay m®t dn án tot

1.2.4.N®i dung tham d%nh tín dnng ngan han trong hoat d®ng cho vay cua Ngân hàng:

1.2.4.1.Tham d%nh pháp lý khách hàng vay von:

❖ Tham d%nh dieu ki¾n vay von

Mnc dích cúa tham d%nh pháp lý khách hàng vay von là dánh giá tv cáchpháp nhân, tính chat hop pháp và múc d® tin c¾y doi vói nhung thú tnc vay màkhách hàng phái tuân thú Ðánh giá xem khách hàng có thóa mãn các dieu ki¾n vayvon, ho so vay von cúa khách hàng có day dú và hop pháp hay không Theo quy checho vay cúa to chúc tín dnng, khách hàng muon vay von ngân hàng phái thoá mãncác dieu ki¾n vay von bao gom:

▪ Có nang lnc pháp lu¾t dân sn, nang lnc hành vi dân sn và ch%u tráchnhi¾m dân sn theo quy d%nh cúa pháp lu¾t

▪ Có mnc dích vay von hop pháp.

▪ Có khá nang tài chính dám báo trá no trong thòi han cam ket

▪ Có phvong án sán xuat kinh doanh, d%ch vn ho¾c dn án dau tv khá thi

❖ Tham d%nh múc d® tin c¾y cua ho so vay

Thông thvòng b® ho so vay von gom có:

▪ Giay de ngh% vay von

▪ Giay tò chúng minh tv cách pháp nhân cúa khách hàng, chang hannhv giay phép thành l¾p, quyet d%nh bo nhi¾m giám doc, dieu l¾ hoat d®ng

▪ Phvong án sán xuat kinh doanh và ke hoach trá no, ho¾c dn án dau tv

▪ Báo cáo tài chính cúa thòi ky gan nhat

▪ Các giay tò liên quan den tài sán the chap, cam co ho¾c báo lãnh novay

▪ Các giay tò liên quan khác neu can thiet

Tham d%nh ho so vay là xem xét tính chân thnc và múc d® tin c¾y cúa nhungtài li¾u mà khách hàng cung cap cho ngân hàng khi làm ho so vay von

1.2.4.2.Thu th¾p thông tin có liên quan den khoãn vay cua khách hàng.Dna trên ho so vay von cúa khách hàng, nhân viên tín dnng tien hành thuth¾p, tong hop các thông tin can thiet phnc vn cho quá trình tham d%nh khách hàng,các kênh thông tin có the sú dnng:

+ Thông tin tù các nhà cung cap nguyên v¾t li¾u dau vào, các nhà tiêu thnsán pham cúa khách hàng

+ Thông tin tù các phvong ti¾n thông tin dai chúng nhv báo, mang, dài , tù các co quan quán lý nhà nvóc, quán lý doanh nghi¾p

+ Thông tin dvoc tìm hieu qua các báo cáo, nghiên cúu, h®i tháo, chuyên

+ Thông tin tù các phvong án, dn án tvong tn

Sau khi dã thu th¾p day dú các thông tin, de vi¾c tham d%nh chính xác,hi¾uquá, nhân viên tín dnng tien hành sàng loc thông tin de dám báo các thông tin códvoc là dáng tin c¾y Vi¾c kiem tra thông tin dvoc dna vào các nguon sau :

+ Ho so vay von trvóc dây ( neu có ) và hi¾n tai cúa khách hàng tai ngânhàng

+ Trung tâm thông tin tín dnng NHNN

+ Tham dò, doi chieu vói các ban hàng, doi tác làm an nhv các nhà cungcap nguyên v¾t li¾u, thiet b%, d%ch vn cung nhv các khách hàng tiêu thn sán phamdau ra cúa doanh nghi¾p

+ Các co quan quán lý trnc tiep khách hàng xin vay nhv Só Ke hoach &Ðau tv

1.2.4.3.Tham d%nh tình hình hoat d®ng sãn xuat kinh doanh cua kháchhàng

Là vi¾c dánh giá múc d® hoat d®ng, sán xuat kinh doanh cúa khách hàng trong

quá khú, hi¾n nay và dn doán tiem nang phát trien trong tvong lai Trvòng hop quatham d%nh nh¾n thay khách hàng dang hoat d®ng xau, thieu on d%nh ho¾c có xuhvóng g¾p khó khan trong tvong lai, can có quyet d%nh dúng dan de han che rúi ro.Các n®i dung co bán can tham d%nh:

+ Quy mô hoat d®ng cúa khách hàng, tình hình co só v¾t chat, v% the cúakhách hàng trên th% trvòng

+ Sán pham cúa khách hàng và th% phan cúa sán pham trên th% trvòng.Mang lvói phân phoi, khá nang canh tranh cúa sán pham

+ Múc d® tác d®ng cúa các chính sách vi mô den hoat d®ng kinh doanhcúa khách hàng…

1.2.4.4.Tham d%nh tình hình tài chính cua khách hàng:

Khi làm thú tnc vay ngân hàng yêu cau khách hàng cung cap các báo cáo tàichính cúa các ky gan nhat Dna vào các báo cáo tài chính này nhân viên tín dnng setien hành phân tích nham tham d%nh lai khá nang tài chính cúa khách hàng.

Ðe tham d%nh múc d® tin c¾y cúa các báo cáo tài chính, nhân viên tín dnngthvòng thnc hi¾n các bvóc:

▪ Nghiên cúu ky so li¾u cúa báo cáo tài chính

▪ Sú dnng kien thúc báo cáo tài chính và ky nang phân tích de phát hi¾nnhung diem dáng nghi ngò hay nhung bat hop lý trong các báo cáo tài chính

▪ Xem xét báng thuyet minh de hieu rõ hon ve nhung diem dáng nghingò trong báo cáo tài chính

▪ Mòi khách hàng den tháo lu¾n, phóng van và yêu cau giái thích venhung diem dáng nghi ngò phát hi¾n dvoc

▪ Vieng tham doanh nghi¾p de quan sát và neu can t¾n mat xem xét laitài li¾u ke toán và chúng tù goc làm can cú l¾p báo cáo tài chính

▪ Ket lu¾n sau cùng ve d® tin c¾y cúa báo cáo tài chính

Nang lnc tài chính cúa khách hàng se dám báo cho ke hoach trá no và nódvoc dánh giá qua nhung nhóm chí tiêu:

tù tài sán ngan han và tình hình tài chính khá quan

▪Tý so thanh toán nhanh:

Tý so thanh toán

Tài s á n l v u d ® ng – Hàng t o n kho

No ngan han

H¾ so này dánh giá khá nang thanh khoán doi vói các khoán no ngan han cúaDoanh nghi¾p bang tài sán ngan han, không ke hàng ton kho.

❖ Ty so hoat d®ng:

▪Vòng quay von lvu d®ng:

Vòng quay von lvu d®ng = Doanh thu thuan

Tài sán ngan han bình quânÐánh giá hi¾u suat sú dnng tài sán lvu d®ng cúa Doanh nghi¾p, cn the là cú 1don v% tài sán lvu d®ng sú dnng trong ky DN tao ra bao nhiêu don v% doanh thuthuan

▪Vòng quay các khoán phái thu:

Vòng quay các khoán phái thu = Doanh thu thuan

Các khoán phái thu bình quânH¾ so này dánh giá hi¾u quá trong vi¾c quán lý các khoán phái thu cúa DN Ðây là các khoán phái thu khách hàng, không bao gom các khoán trá trvóc ngvòi bán

Ky thu tien bình quân =

Hàng ton kho bình quân

Thòi gian ton kho cúa hàng hóa càng cao thì von can thiet de dn tru càng lón.H¾ so vòng quay hàng ton kho cho ta biet so lan mà hàng hóa luân chuyen trong ky H¾

so vòng quay càng lón thì luân chuyen von càng nhanh, có nghia là thòi gian de luânchuyen ton kho thap => khá nang thanh toán cúa doanh nghi¾p lón

▪Hi¾u suat sú dcng tài sán co d%nh:

Hi¾u suat sú dnng tài sán co d%nh

=

Doanh thu thuan

Tài sán co d%nh bình quânChí tiêu này phán ánh m®t don v% tài sán co d%nh có the tao ra bao nhiêu don v% doanh thu thuan

▪Hi¾u suat sú dcng toàn b® tài

ty

Tý so này dánh giá múc d® sú dnng no de tài tro cho toàn b® tài sán cúa công

▪Tý so no trên von chú só huu:

▪Khá nang thanh toán lãi

vay:

Khá nang thanh toán lãi vay =

Lãi trvóc thue và lãi vay

Lãi vay

H¾ so này do lvòng khá nang sú dnng loi nhu¾n cúa doanh nghi¾p de thanh toán lãi vay

❖ Ty so sinh loi :

▪Tý suat sinh loi trên doanh thu :

Tý suat sinh loi trên doanh thu = Loi nhu¾n ròng

Doanh thu thuanH¾ so này phán ánh cú m®t don v% doanh thu thuan, thì thu dvoc bao nhiêudon v% loi nhu¾n ròng

▪Tý suat sinh loi trên tong tài sán:

▪Tý suat sinh loi trên von chú só huu (ROE):

Loi nhu¾n ròngROE =

Von chú só huu

Tý so này do lvòng khá nang sinh lòi so vói von chú só huu bó ra Chí tiêunày cho biet cú 1 don v% von chú só huu dau tv vào sán xuat kinh doanh trong kythì tao ra bao nhiêu don v% loi nhu¾n ròng Chí tiêu này càng cao chúng tó hi¾u quá

sú dnng von chú só huu cúa DN càng cao

1.2.4.5.Tham d%nh thông tin phi tài chính

Thông tin phi tài chính dvoc cán b® tín dnng dánh giá bao gom 5 nhóm chí tiêu sau:

❖ Ðánh giá khá nang trá no cúa khách hàng

❖ Trình d® quán lý và môi trvòng n®i b®

+ Nang lnc von chú só huu

+ Kinh nghi¾m chuyên môn cúa ngvòi trnc tiep quán lý DN

+ Trình d® hoc van cúa ngvòi trnc tiep quán lý DN

+ Nang lnc dieu hành cúa ngvòi trnc tiep quán lý DN

+ Tính nang d®ng và d® nhay bén cúa Ban lãnh dao vói sn thay doi cúa th% trvòng theo dánh giá cúa CBTD

+ Quan h¾ cúa Ban lãnh dao vói các co quan chú quán và các cap b®,ngành có liên quan

+ Mnc tiêu, ke hoach kinh doanh cúa doanh nghi¾p trong nam tói

❖ Quan h¾ vói Ngân hàng: dánh giá l%ch sú quá trình quan h¾ cúa kháchhàng vói ngân hàng và thi¾n chí cúa khách hàng trong vi¾c hop tác vói ngân hàng

❖ Các nhân to ánh hvóng den ngành

doi thú.

+ Trien vong phát trien cúa ngành

+ Các chính sách cúa Chính phú và Nhà nvóc

+ Khá nang gia nh¾p th% trvòng (cùng ngành/ linh vnc kinh doanh) cúa các

❖ Các nhân to ánh hvóng den hoat d®ng cúa Doanh nghi¾p

+ Múc d® on d%nh cúa th% trvòng dau vào dau ra cúa khách hàng

+ Toc d® tang trvóng bình quân các nam gan dây

+ Khá nang sán pham, d%ch vn cúa doanh nghi¾p b% thay the bói các sánpham khác trên th% trvòng

+ Pham vi hoat d®ng và so nam hoat d®ng cúa doanh nghi¾p

+ Uy tín cúa doanh nghi¾p trên th% trvòng

+ V% the canh tranh cúa doanh nghi¾p…

1.2.4.6.Tham d%nh phvong án kinh doanh

Tham d%nh tính khá thi cúa phvong án sán xuat kinh doanh ho¾c dn án dau tv

là công vi¾c rat quan trong de dánh giá khá nang trá no cúa khách hàng

❖ Tham d%nh tính khã thi cua phvong án sãn xuat kinh doanh

Mnc tiêu cúa tham d%nh phvong án sán xuat kinh doanh là dánh giá m®t cáchchính xác và trung thnc tính khá thi cúa phvong án sán xuat kinh doanh, qua dó ketlu¾n dvoc khá nang thu hoi von khi cho vay de thnc hi¾n phvong án sán xuat kinhdoanh dó Ngân hàng can tìm hieu các thông tin ve giá sán pham, th% trvòng cungcap nguyên v¾t li¾u, các yeu to dau vào, th% trvòng dau ra sán pham cung nhv nanglnc, kinh nghi¾m, khá nang quán lý và thnc hi¾n phvong án

❖ Tham d%nh tính khã thi cua dn án dau tv

Mnc tiêu cúa tham d%nh dn án dau tv là dánh giá m®t cách chính xác và trungthnc tính khá thi cúa dn án, qua dó ket lu¾n dvoc khá nang thu hoi von khi cho vay

de thnc hi¾n dn án dau tv dó

1.2.4.7.Tham d%nh tài sãn dãm bão no vay

Báo dám tài sán hay còn dvoc goi là báo dám tien vay là vi¾c to chúc tíndnng áp dnng các bi¾n pháp nham phòng ngùa rúi ro, tao co só kinh te và pháp lý

de thu hoi dvoc các khoán no dã cho khách hàng vay

Bat ky tài sán ho¾c các quyen phát sinh tù tài sán có the tao ra ngân lvu deu

có the dùng làm báo dám tien vay Ðe dám báo tien vay thnc sn hi¾u quá dòi hói:

▪Giá tr% báo dám phái lón hon nghia vn dvoc báo dám

▪Tài sán dùng làm báo dám no vay phái tao ra dvoc ngân lvu (phái có giátr% và có th% trvòng tiêu thn)

▪Có day dú co só pháp lý de ngvòi cho vay có quyen xú lý tài sán dùnglàm báo dám tien vay

1.2.4.8.Uóc lvong và kiem soát rui ro tín dnng

Tham d%nh tín dnng là công vi¾c dvoc tien hành trvóc khi quyet d%nh chovay trong khi thu hoi no là công vi¾c dvoc thnc hi¾n sau khi cho vay Do dó, tham d

%nh tín dnng dù có thnc hi¾n ky lvõng và chuyên nghi¾p den dâu di nua, vankhông the hoàn toàn tránh khói sai sót Không the dám báo chac chan vi¾c thu hoi

no m®t cách tuy¾t doi cho den khi món no dvoc thu hoi

Tuy nhiên, vóc lvong và kiem soát rúi ro tín dnng có the cung cap dvocthông tin giúp cho nhân viên tín dnng và lãnh dao ngân hàng tiên lvong dvoc phannào khá nang thu hoi no trvóc khi cho vay

Các ky thu¾t phân tích và kiem soát rúi ro tín dnng có the áp dnng bao gom:

▪Phân tích d® nhay

▪Phân tích tình huong

▪Phân tích mô phóng

1.2.5.Các nhân to ãnh hvõng den hoat d®ng tham d%nh tín dnng

Tham d%nh tín dnng b% chi phoi bói nhieu nhân to, co bán có the phân chiathành nhân to chú quan và nhân to khách quan Nhân to chú quan là nhân to thu®c

ve n®i b® ngân hàng mà ngân hàng có the kiem soát, nhân to khách quan là các bênngoài, không thu®c tam kiem soát cúa ngân hàng

1.2.5.1.Nhân to chu quan:

o Nang lnc, kien thúc, kinh nghi¾m cúa cán b® tham d%nh:

- Con ngvòi dóng vai trò quan trong mang tính chat quyet d%nh den chatlvong tham d%nh tín dnng Tham d%nh tín dnng là m®t công vi¾c het súc phúc tap,không don gián chí là vi¾c tính toán theo nhung công thúc có san mà còn dòi hóicán b® tham d%nh phái có dvoc các yeu to: kien thúc, kinh nghi¾m, nang lnc vàpham chat dao dúc Kien thúc ó dây không chí là hieu biet sâu ve nghi¾p vn chuyênmôn don thuan mà bao gom hieu biet ve khoa hoc - kinh te - xã h®i Kinh nghi¾mcúa cán b® tham d%nh cung có ánh hvóng rat lón den quá trình tham d%nh, nhungtích luy trong hoat d®ng thnc tien nhv tiep xúc vói khách hàng, kháo sát noi hoatd®ng cúa doanh nghi¾p, phân tích các báo cáo tài chính se giúp cho các quyetd%nh cúa cán b® tham d%nh chính xác hon Bên canh các yeu to trên thì pham chatdao dúc, tính ký lu¾t cao, khá nang nhay bén trong công vi¾c cúa cán b® tham d%nh

se là dieu ki¾n dám báo cho chat lvong tham d%nh Neu cán b® tham d%nh không

có pham chat dao dúc tot se ánh hvóng xau den quan h¾ giua khách hàng và ngânhàng ho¾c se dva ra nhung nh¾n xét dánh giá thieu tính khách quan, chính xáctrong vi¾c de ra co só cho vi¾c quyet d%nh cho vay cúa ngân hàng Sn h®i tn cúacác yeu to trên se giúp cho cán b® tham d%nh có the dva ra nhung de xuat, kien ngh

% dúng dan tù dó giúp ngân hàng lna chon dvoc nhung khách hàng tot dám báokhá nang trá no góp phan …

o Quy trình tín dnng:

- Quy trình tín dnng là t¾p hop nhung n®i dung, nghi¾p vn co bán, cácbvóc tien hành trong quá trình cho vay, thu no nham dám báo an toàn von tín dnng.Quy trình tín dnng là can cú cho cán b® tham d%nh thnc hi¾n công vi¾c m®t cáchkhách quan, khoa hoc và day dú Nó bao gom các bvóc bat dau tù khâu chuan b%cho vay, phát tien vay, kiem tra trong quá trình cho vay cho den khi thu hoi dvoc

no Quy trình tín dnng cúa ngân hàng thvong mai không nên mang tính cúng nhac.Ðoi vói moi khách hàng khác nhau, ngân hàng có the chú d®ng, linh hoat, thnc hi¾ncác bvóc trong quy trình tín dnng cho phù hop Quy trình tín dnng can dvoc xâydnng m®t cách khoa hoc, tiên tien và phù hop vói the manh và d¾c trvng cúa Ngân

hàng N®i dung quy trình càng day dú, chi tiet se giúp cán b® tín dnng, tham d%nhdánh giá chính xác khách hàng, dn báo dvoc rúi ro, tù dó có nhung kien ngh% làm

co só cho ngân hàng ra quyet d%nh tài tro dúng dan

o Thông tin phnc vn cho hoat d®ng tham d%nh:

- Thông tin tín dnng và các thông tin khác liên quan den khách hàng cóvai trò quan trong trong công tác tham d%nh tín dnng Nhò có thông tin can thiet,chính xác, nhân viên tham d%nh có co só de dva ra nhung nh¾n xét và kien ngh%dúng dan de ngvòi quán lý có the dva ra nhung quyet d%nh can thiet liên quan dencho vay Thông tin phnc vn cho công tác tham d%nh tín dnng có the thu th¾p tùnhung nguon san có ó ngân hàng (Ho so vay von, thông tin giua các to chúc tíndnng, phân tích cúa các cán b® tín dnng ) tù khách hàng (theo che d® báo cáo d

%nh ky ho¾c phán ánh trnc tiep), tù các co quan chuyên ve thông tin tín dnng ótrong và ngoài nvóc, tù các nguon thông tin khác (báo, dài…) So lvong, chatlvong cúa thông tin thu nh¾n dvoc có liên quan den múc d® chính xác trong vi¾cphân tích, nh¾n d%nh tình hình th% trvòng, khách hàng de dva ra nhung quyet d

%nh phù hop Vì v¾y, thông tin càng day dú, nhanh nh¾y, chính xác và toàndi¾n thì khá nang phòng ngùa rúi ro trong hoat d®ng kinh doanh càng lón, chatlvong tín dnng càng cao

o Nhân to trang thiet b%, ky thu¾t:

- Các thiet b% hi¾n dai ngày nay dã ho tro rat nhieu cho công tác thamd%nh tín dnng Sn phát trien cúa máy tính hi¾n dai và vi¾c úng dnng các phan memchuyên dnng giúp ngân hàng thu th¾p dvoc thông tin và tính toán các chí tiêu thamd%nh nhanh chóng, chính xác hon, tù dó, rút ngan dvoc thòi gian tham d%nh Ðacbi¾t, hi¾n này vói sn ho tro cúa h¾ thong phan mem cham diem tín dnng khách hàngtai các ngân hàng, chat lvong tham d%nh khách hàng ngày càng dvoc nâng cao hon

1.2.5.2Nhân to khách quan:

o Tù phía danh nghi¾p:

- Ho so vay von mà khách hàng gúi den ngân hàng là co só quan trong

de ngân hàng tien hành tham d%nh và dva ra quyet d%nh có cho vay hay không Sn

trung thnc cúa khách hàng ánh hvóng lón tói công tác tham d%nh Neu các kháchhàng vay von ngân hàng không cung cap các so li¾u trung thnc, vi pham che d® ketoán thong kê dã dvoc ban hành thì se gây khó khan cho ngân hàng trong vi¾c nambat tình hình sán xuat kinh doanh thnc te, cung nhv nang lnc tài chính thnc cúakhách hàng de qua dó có the dva ra quyet d%nh cho vay dúng dan.

o Môi trvòng kinh te:

- Môi trvòng kinh te có tác d®ng không nhó tói hoat d®ng tín dnng vàtham d%nh tín dnng Trong thòi ky nen kinh te suy thoái thì hoat d®ng sán xuat kinhdoanh cúa các khách hàng doanh nghi¾p b% thu hep, hoat d®ng tín dnng g¾p nhieukhó khan trên tat cá các linh vnc Nhu cau von tín dnng giám trong thòi ky này.Trong trvòng hop này, neu ngân hàng bó qua các nguyên tac tín dnng thì se dem lainhieu rúi ro Do dó, cán b® tham d%nh can nhay bén trong tình huong này, m®t m¾ttrong quá trình tham d%nh van phái dám báo các nguyên tac tín dnng toi thieu, m¾tkhác can dánh giá phvong án kinh doanh cúa khách hàng doanh nghi¾p trên co sócùng chia se khó khan vói khách hàng Vì trong thòi ky nen kinh te suy thoái thì sekhó tìm ra m®t khách hàng vay von vói m®t phvong án kinh doanh khá thi, có loinhu¾n cao nhv trong thòi ky nen kinh te hvng th%nh Còn trong thòi ky nen kinh te

on d%nh và tang trvóng thì công tác tham d%nh tín dnng can phái dvoc nghiêm túc,tuân thú tuy¾t doi các nguyên tac tín dnng cúa ngân hàng nham sàn loc, chon lnanhung khách hàng tot, có phvong án kinh doanh tot, có nang lnc tài chính manhnham dám báo khá nang thu hoi no cho ngân hàng

o Môi trvòng pháp lý:

- M®t ngân hàng thvong mai khi hoat d®ng phái tuân thú day dú cácquy d%nh ve lu¾t pháp cúa Nhà nvóc, cung nhv cúa ngân hàng Nhà nvócnhv v¾y môi trvòng pháp lý có ánh hvóng rat lón den chat lvong hoat d®ngtín dnng cúa ngân hàng M®t h¾ thong pháp lý on d%nh de tao dieu ki¾n thu¾n loicho NHTM hoat d®ng hi¾u quá, on d%nh, ngan ch¾n k%p thòi nhung rúi ro, nhungtiêu cnc xáy ra, góp phan nâng cao dvoc chat lvong tín dnng dong thòi NHNN cóthe kiem soát và on d%nh tien t¾ quoc gia Bói vì, neu hoat d®ng tín dnng kém hi¾u

quá, cho vay không thu hoi dvoc no và lãi dúng han ho¾c sn gia tang tín dnng thieulành manh, mó r®ng quá múc se gây h¾u quá nghiêm trong, không chí ánh hvóngden sn song còn cúa NHTM mà còn phá võ tính on d%nh cúa nen kinh te vi mô.1.2.6.Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay.

Tham d%nh tín dnng và quyet d%nh cho vay là hai khâu riêng bi¾t nhvng cóquan h¾ gan bó vói nhau trong quy trình tín dnng Tham d%nh tín dnng do nhân viêntín dnng, tham d%nh thnc hi¾n trvóc khi l¾p tò trình lên cho lãnh dao phn trách tíndnng quyet d%nh cho vay Do v¾y, công tác tham d%nh tín dnng có ánh hvóng ratlón den múc d® chính xác cúa quyet d%nh cho vay Ngvoc lai, tính chat quan trongcúa quyet d%nh cho vay ho¾c giá tr% lón hay nhó cúa khoán vay dòi hói công táctham d%nh phái dvoc tien hành m®t cách ky càng, chi tiet và chuyên nghi¾p

Tóm lai, tham d%nh tín dnng là m®t trong nhung khâu quan trong nhat cúaquy trình tín dnng Do tính chat quan trong cúa nó nên can xem dvoc xem xét và chitiet hoá thành m®t quy trình riêng gom các bvóc nhv xem xét ho so, thu th¾p thôngtin bo sung, tham d%nh tính khá thi, vóc lvong rúi ro và rút ra ket lu¾n sau cùng vekhá nang thu hoi no trvóc khi cho vay

KET LU¾N CHUÐNG 1Chvong 1, lu¾n van dã khái quát nhung lý lu¾n co bán ve tín dnng ngân hàng

và tham d%nh tín dnng ngân hàng trong dó t¾p trung giói thi¾u các n®i dung co bántrong quá trình tham d%nh tín dnng ngan han tai ngân hàng thvong mai

Co só lý lu¾n trình bày trong chvong 2 là nen táng cho vi¾c dánh giá thnctrang cung nhv co só de dva ra các giái pháp hoàn thi¾n hoat d®ng tham d%nh tíndnng ngan han tai Phòng Tham d%nh Sài Gòn Công Thvong Ngân hàng góp phandám báo tang trvóng tín dnng an toàn cho hoat d®ng cúa ngân hàng

CHUÐNG 2: THUC TRANG HOAT ЮNG THAM бNH TÍN DUNG NGAN HAN TAI PHÒNG THAM бNH SÀI

GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG

2.1 M®T SO NÉT CHÍNH VE SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG.2.1.1.Quá trình hình thành và phát trien cua Sài gòn Công Thvong NgânHàng:

- NGÂN HÀNG THUÐNG MAI CO PHAN SÀI GÒN CÔNG THUÐNG

- Tên giao d%ch: SÀI GÒN CÔNG THUÐNG NGÂN HÀNG

- Tên tieng Anh: SAI GON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE

- Tên viet tat: SAIGONBANK

- Trn só chính : 2C Phó Ðúc Chính, Qu¾n 1, Tp Ho Chí Minh

- Website : www.saigonbank.com.vn

Saigonbank hoat d®ng chính trên các linh

vnc:

+ Huy d®ng von ngan han, trung han, dài han vói các hình thúc tien gói có

ky han, không ky han, chúng chí tien gói

+ Tiep nh¾n von dau tv và phát trien, vay von các to chúc tín dnng khác.+ Cho vay ngan, trung và dài han

+ Chiet khau thvong phieu, co phieu và giay tò có giá

+ Hùn von liên doanh

+ Làm d%ch vn thanh toán giua các khách hàng

+ Kinh doanh ngoai t¾, vàng bac, thanh toán quoc te

+ Huy d®ng von tù nvóc ngoài và d%ch vn ngân hàng khác trong quan h¾vói nvóc ngoài khi dvoc NHNN cho phép

+ Mua bán che tác, gia công vàng D%ch vn cam do

+ Phát hành thé n®i d%a SaigonBank Card

2.1.2.L%ch su hình thành và phát trien:

- Saigonbank là Ngân hàng TMCP dau tiên (cúa Tp Ho Chí Minh và cá nvóc),dvoc thành l¾p trong h¾ thong ngân hàng TMCP tai Vi¾t Nam hi¾n nay, ra dòi

ngày 16/10/1987, trvóc khi có Lu¾t Công ty và Pháp l¾nh Ngân hàng.

- Sn ra dòi cúa Saigonbank là m®t bvóc d®t phá trong chí dao cúa Thành úy,

Úy Ban Nhân dân TPHCM ve vi¾c trien khai thnc hi¾n Ngh% quyet cúa Ðáng vedoi mói co che quán lý kinh te, chuyen tù co che bao cap sang co che hach toán kinhdoanh xã h®i chú nghia, d¾c bi¾t là trong linh vnc hoat d®ng ngân hàng

- Giai doan 1987 - 1990: Khói dau vói so von dieu l¾ ban dau chí có 650 tri¾udong, mnc tiêu co bán cúa Saigonbank trong giai doan này là thu hút tien m¾t vóilãi suat th% trvòng thích hop và cho các doanh nghi¾p (ke cá cho vay vói thànhphan kinh te tv nhân) vay tien m¾t dáp úng yêu cau phát trien và on d%nh tình hìnhkinh te - chính tr% - xã h®i tai Tp Ho Chí Minh Thnc hi¾n mnc tiêu trên,Saigonbank dã dat dvoc m®t so ket quá nhat d%nh: thu hút dvoc nguon von huyd®ng ngoài lvu thông tù dó nâng cao doanh so cho vay; ket quá kinh doanh dat múcloi nhu¾n tvong doi khá theo co che hach toán kinh doanh XHCN, thnc hi¾n totnghia vn vói ngân sách, báo ton von co dông và có lòi

- Giai doan 1991 - 1997: Giai doan này von dieu l¾ cúa Saigonbank dã tanglên 99,825 tý dong (nam 1995) Ðieu dáng chú ý trong gian doan này là tình trang

do be các HTX tín dnng, Trung tâm tín dnng tao ra làn sóng rút tien và dã ánhhvóng den hoat d®ng cúa Saigonbank Trvóc tình hình dó, Saigonbank dã no lnc de

ra nhung giái pháp cúng co, phát trien hoat d®ng vói nhieu bi¾n pháp nghi¾p vn dadang nhv: tích cnc xú lý ton tai trvóc nam 1991; day manh huy d®ng von và chovay; kinh doanh vàng và ngoai hoi; phát trien hoat d®ng thanh toán doi ngoai; dau tvtín phieu kho bac, Nhung giái pháp trên dã mang lai ket quá khá quan: dvaSaigonbank thoát khói nguy co do võ; tình hình tài chính dvoc cái thi¾n; tao lòngtin trong CBCNV; uy tín Saigonbank dvoc cúng co và phát trien cá trong và ngoàinvóc

- Giai doan 1998 - nay: Môi trvòng hoat d®ng trong giai doan này dãchuyen sang giai doan hoat d®ng trong hành lang lu¾t pháp dan dvoc thiet l¾p vói

sn ra dòi cúa Lu¾t Ngân hàng Nhà nvóc và Lu¾t các To chúc Tín dnng Trong boicánh nen kinh te ch%u sn ánh hvóng khúng hoáng kinh te khu vnc và the giói, snphá sán nhieu doanh nghi¾p lón trên d%a bàn Tp Ho Chí Minh và cá nvóc, vói sn nolnc cúa H®i dong

quán tr%, Ban dieu hành và toàn the CBCNV, ket hop nhung kinh nghi¾m dvocrút ra tù nhung bài hoc lón trong giai doan 1991 - 1992, Saigonbank dã vvotqua dvoc nhung thách thúc, dat dvoc nhung thành tnu dáng ghi nh¾n.

- Sau gan 23 nam hoat d®ng, Saigonbank không ngùng tang von dieu l¾ qua cácnam, mang lvói các chi nhánh cung dvoc mó r®ng (hi¾n tai gom 32 chi nhánh trên

cá nvóc) nham dáp úng nhu cau da dang cúa khách hàng Ngoài vi¾c dva các sánpham d%ch vn ngân hàng có chat lvong, phù hop vói nhu cau khách hàng, mór®ng mang lvói hoat d®ng… vói doi tvong khách hàng là các doanh nghi¾p vùa

và nhó, Saigonbank còn quan tâm và mó r®ng hoat d®ng den các doi tvongkhách hàng là các cá nhân, công ty liên doanh và các doanh nghi¾p nvóc ngoài…hoat d®ng trong các khu che xuat, khu công nghi¾p, ho tro sn phát trien cácngành nghe nông, lâm, ngv nghi¾p, tieu thú công nghi¾p và các ngành nghe truyenthong tai các d%a phvong trong cá nvóc

2.1.3 Nhung thành tnu dat dvoc:

Quá trình hoat d®ng Sài Gòn Công Thvong Ngân Hàng dã dat dvoc m®t

so thành tnu noi b¾t sau:

+ Tap chí Euromoney bau chon Saigonbank là ngân hàng tot nhat tai Vi¾tNam nam 1996

+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh toán quoc te nam 2005 do Ngânhàng American Express, New York, My trao t¾ng

+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh tóan quoc te nam 2006 do Ngânhàng Wachovina, N.A., New York trao t¾ng

+ Giái thvóng ve chat lvong di¾n thanh toán quoc te nam 2006 do Ngânhàng American Express, New York, My trao t¾ng

+ Huân chvong Lao d®ng hang Ba do Chú t%ch nvóc C®ng hòa xã h®iChú nghia Vi¾t Nam trao t¾ng

+ Cúp vàng “Vì sn phát trien c®ng dong” nam 2006, nam 2008 ghi nh¾nthành tích doanh nghi¾p vùa làm kinh te giói, vùa quan tâm den sn phát trien cúac®ng dong do Tong liên doàn lao d®ng Vi¾t Nam phoi hop vói H®i nghiêncúu khoa

+ Chúng nh¾n “Nhãn hi¾u canh tranh noi tieng quoc gia nam 2006” doH®i Só huu trí tu¾ Vi¾t Nam, Cnc só huu trí tu¾, Vi¾n Só huu trí tu¾, Báo Dân trídi¾n tú - H®i khuyen hoc Vi¾t Nam, Mang Nhãn hi¾u Vi¾t phoi hop to chúc vàbình chon.

+ Chúng nh¾n cúa Báo Ði¾n tú Vietnam Net công nh¾n Ngân hàng TMCPSài Gòn Công Thvong nam trong Báng xep hang 500 Doanh nghi¾p lón nhat Vi¾tNam nam 2007

+ Cúp vàng “Thvong hi¾u - Nhãn hi¾u” lan III nam 2008 do Úy banTrung vong M¾t tr¾n To quoc Vi¾t Nam, Hi¾p h®i các doanh nghi¾p Nhó và VùaVi¾t Nam, Tong Liên doàn Lao d®ng Vi¾t Nam, Liên minh Hop tác xã Vi¾t Nam,H®i nghiên cúu khoa hoc Ðông Nam Á, Trung tâm nghiên cúu báo ton và phát huyvan hoá dân t®c Vi¾t Nam, Vi¾n Tv van Phát trien Kinh te Xã h®i Nông thôn vàMien núi và Công ty van hoá Hà N®i trao t¾ng

+ Giái thvóng "Sao vàng dat Vi¾t" dành cho các sán pham, thvong hi¾utiêu bieu cúa Vi¾t Nam trong h®i nh¾p quoc te do H®i các nhà doanh nghi¾p tréVi¾t Nam phoi hop vói Cnc xúc tien thvong mai, Cnc só huu trí tu¾ và Úy ban quocgia ve hop tác kinh te quoc te to chúc trong các nam lien 2006-2008-2009

2.1.4.Tình hình hoat d®ng kinh doanh:

So tien trong Ty So tien trong Ty So tien Ty

trong

(2009 so vói 2008)