Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu luận văn thạc sĩ

HCM ---NGUYỄN THỊ THU LAN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM - DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP... HCM ---NGUYỄN THỊ THU LAN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM - D

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM

-NGUYỄN THỊ THU LAN

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM - DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM

-NGUYỄN THỊ THU LAN

PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM - DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế Tài chính-Ngân hàng Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học: TS TRƯƠNG QUANG THÔNG

TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2009

MỤC LỤC

LỜIMỞĐẦU -DANHMỤC CÁCTỪVIẾT

TẮT -

DANHMỤCCÁCBẢNGBIỂU -CHƯƠNGI:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNGVỀNHTMVÀCÁCSẢNPHẨMDỊCH VỤ NGÂN HÀNG -1

1.1 TổngquanvềNgânhàngthươngmại -1

1.1.1 Định nghĩa NHTM -1

1.1.2 Chức năng của NHTM -1

1.1.3 PhânloạiNHTM -1

1.1.3.1 Dựa vàohìnhthức sở hữu -1

1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh -3

1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại -3

1.2 Khái niệm về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng -4

1.3 Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng -6

1.4 C a ù c yếutốảnhhưởngquátrìnhpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàng- 8 1.4.1 Yếu tố vĩmô -8

1.4.1.1 Môi trường pháp lý -8

1.4.1.2 Hội nhập thị trường tài chính quốc tế -8

1.4.2 Yếu tố vimô -9

1.4.2.1 Các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng -9

1.4.2.2 Cácđốitượngcónhucầusửdụngdịchvụ -10

1.4.2.3 Giá cả của dịch vụ tài chính -11

1.4.2.4 Một số các yếu tố khác -11

1.5 Kinhnghiệmcủacácngânhàngquốctế trong việc phát triển các sảnphẩm dịch vụ ngân hàng -12

1.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok–Thái Lan -12

1.5.2 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Sinhgapore -13

KẾT LUẬN CHƯƠNGI -15

CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂNHÀNG TẠI NHTMCP Á CHÂU -16

2.1 GiớithiệusơlượcvềngânhàngthươngmạicổphầnÁChâu -16

2.1.1 Sự hình thành và phát triển của NHTMCP Á Châu -16

2.1.1.1 Bối cảnh thành lập -16

2.1.1.2 Tầm nhìn -16

2.1.1.3 Chiến lược -16

2.1.2 Pháttriển–cáccộtmốcđángnhớ -17

2.1.3 Thành tích và sự ghi nhận -18

2.1.3.1 Nhìnnhậnvàđánhgiácủaxãhội -19

2.1.3.2 Nhìnnhậnvàđánhgiácủakháchhàng -19

2.1.3.3 NhìnnhậnvàđánhgiácủaNgânhàngNhànướcViệtNam -19

2.1.3.4 Nhìnnhậnvàđánhgiácủacácđịnhchếtàichínhquốctếvàcơquan thông tấn về tài chính ngân hàng -20

2.1.4 NhữngkếtquảvềhoạtđộngkinhdoanhcủaNgânhàngTMCPÁChâu trong thời gian qua từ 2005-2008 -21

2.1.4.1 Về huy động vốn -21

2.1.4.2 Về sử dụng vốn -23

2.1.4.3 Hoạtđộngtíndụng -23

2.1.4.4 Đầu tư chứng khoán -24

2.1.4.5 Các hoạt động dịch vụ khác -24

2.1.4.6 Thị phần và mạng lưới hoạt động -26

2.1.5 Danh mục các sản phẩm dịch vụngânhàngđangthựchiệntạiNHTMCP Á Châu 26 2.1.5.1 Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân -26

2.1.5.1.1 Tiền gửi thanh toán -26

2.1.5.1.2 Tiền gửi tiết kiệm -27

2.1.5.1.3 Sảnphẩmchovay -27

2.1.5.1.4 Dịch vụ chuyển tiền -28

2.1.5.1.5 Sản phẩm thẻ -29

2.1.5.1.6 Dịch vụ khác -30

2.1.5.2 Các sản phẩm dành cho kháchhàngdoanhnghiệp -31

2.1.5.2.1 Dịch vụ tài khoản -31

2.1.5.2.2 Thanh toánquốc tế -31

2.1.5.2.3 Sảnphẩmchovay -31

2.1.5.2.4 Dịch vụ khác -32

2.1.5.3 Một số sản phẩm mới trong thờigiangầnđâycủaACB -32

2.1.5.3.1 Chính sách “siêu linh hoạt” -32

2.1.5.3.2 Tiền gửi Upstair -33

2.1.5.3.3 VayđầutưvàngtạiACB -34

2.1.5.3.4 Call Center -34

2.1.5.4 Mộtsốdịchvụngânhàngtrựctuyến -36

2.1.5.4.1 Internet banking -36

2.1.5.4.2 Home–banking -36

2.1.5.4.3 Phone–banking -37

2.1.5.4.4 Mobile–banking -38

2.1.5.4.5 Tóm tắt các sản phẩm, dịch vụ của ACB vàcácngân hàngkhác 39 2.1.5.5 Các sản phẩm, dịch vụ ngân hàngdưới góc nhìn của người tiêudùng -41

2.1.5.6 QuitrìnhpháttriểnmộtsảnphẩmhiệnnaycủaACB -46

2.2 Đánh giáviệcphát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông quaviệcphân tích mô hình SWOT tại NHTMCP Á Châu -49

2.2.1 Điểm mạnh -49

2.2.2 Điểm yếu -52

2.2.2.1 Chính sách lãi suất và biểu phí dịch vụ -52

2.2.2.2 Mạnglướihoạtđộng -52

2.2.2.3 Hệ thốngcôngnghệ thông tin -52

2.2.2.4 Sản phẩm dịch vụ -53

2.2.3 Cơ hội -53

2.2.4 Thách thức -54

2.3 Nguyênnhânchủyếucủacáctồn tại (điểm yếu và thách thức) trên -55

2.3.1 Nguyên nhân khách quan -55

2.3.2 Nguyên nhân chủ quan (từ phía NHTMCP Á Châu) -57

KẾT LUẬN CHƯƠNG II -58

CHƯƠNG3:MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤNGÂN HÀNG TẠI NHTMCP Á CHÂU -59

3.1 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng -59

3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ ngânhàngcủaNHNNViệtNamgiaiđoạn 2006-2010 -59

3.1.2 Định hướng phát triển của ACB -60

3.2 Giảipháppháttriểnsảnphẩmdịch vụ ngân hàng tạiACB -62

3.2.1 Giảiphápvĩmô -62

3.2.1.1 Môi trường pháp lý -62

3.2.1.2 Nângcaonănglựchộinhập -62

3.2.2 Giảiphápvimô -64

3.2.2.1 Giảiphápnguồnlực -64

3.2.2.2 Giải pháp công nghệ -65

3.2.3 Giảiphápvềchínhsách,quitrình phát triển sản phẩm dịch vụ

tạiACB -66 3.2.4 Giảipháppháttriểnthịtrường -68

3.2.5 Giảiphápxâydựngthươnghiệu -69

3.2.6 Giải pháp chiến lược liên kết -69

3.2.7 Giảiphápquảnlýchấtlượngdịchvụngânhàng -70

KẾT LUẬN CHƯƠNG III -73

KẾT LUẬN -74

DANHMỤCTÀILIỆUTHAMKHẢO -PHỤ

LỤCI -PHỤ LỤC

II -ACB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu BIDV Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

GDP Tổng sản phẩm quốc nội

HHNH Hiệp hội Ngân hàng

HSBC Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải

IMF Quỹ tiền tệ quốc tế

NHNN&LD Ngân hàng Nhà nước và Liên doanh

NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

NHTMCP Ngân hàng Thương Mại Cổ phần

NHTMQD Ngân hàng Thương Mại Quốc danh

SGTT Báo Sài Gòn Tiếp Thị

SMEDF DựánQuỹpháttriểnDoanhnghiệp vừa vàn

SMEFP Dựántàitrợdoanh nghiệp vừa và nhỏ

STB Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín

TNHH Trách nhiệm hữu hạn

TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh

VCB Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

WTO Tổ chức Thương mại Thế giới

DANHMỤC CÁCTỪVIẾT TẮT

-o0o -hỏ

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của ACB

Bảng 2.3 Đầu tư chứng khoán

Bảng 2.4 Danh mục các sản phẩm dịch vụ củcácngânhàngkhác

Bảng 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của A 2004-2008

Bảng 2.6 26 NHTM được tham gia bình chọn

DANHMỤCCÁCBẢNGBIỂU

-o0o -aACB và

CB từ năm

1 Lý do chọn đề tài

Trongnềnkinhtếhànghoánhiềuthànhphần,cáctổchứckinhtế,cáccánhânhoạtđộngkinhdoanhtrongnhiềungànhnghề,lĩnhvựckhácnhau.Trongđó,sựpháttriểncủangànhngânhànglàmộtđónggópkhôngthểthiếuđốivớinềnkinhtếthịtrườnghiệnnay.Nềnkin

htếchỉcóthểcấtcánhpháttriểnvớitốcđộâcaonếucómộthệthốngngânhànglớnmạnh.Cá

cngânhàngcạnhtranhbằngnhiềuhìnhthứcnhưđadạnghoásảnphẩm,dịchvụngânhàng

nhằmthuhútkháchhàngvềphíahọ.Rõràng,thànhcôngcủangânhànghoàntoànphụthuộcvàonănglựctrongviệcxácđịnhcácsảnphẩm,dịchvụtàichínhmàxãhộiđangcónhucầu;thựchiệnmộtcáchhiệuquảvàbánchúngtạimộtmứcgiácạnhtranh

Vớihơn15nămcómặttrêânthịt r ư ơ ø n g NHTMCPÁC h a â u (AsiaComercialBank,ACB)đãtrởnêngầngủi,gắnkếtvớikháchhàngbằngchiếnlượctiếpcậnvàotừngthịtrườn

g:ngânhàng,chứngkhoán,vàng,địaốc…nhữnglĩnhvựcvốndĩđangthuhútsựquantâmtừcôngchúngtrongquátrìnhhộinhậpkinhtếthếgiới.Tuynhiên,đểtrangbịnhữngđiềukiệncầnthiếtchoviệchộinhậpvữngchắcvàohệthốngtàichínhquốctế,mụctiêuhàngđầucủaNgânhànglàphảitừng bước đổi

mới sản phẩm, dịch vụ tàichính để phục vụ tốt cho nhu cầu xã

hội.Đ ề tài:“Pháttriểnsảnphẩm,dịchvụngânhàngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnÁ

C h a â u “nhằmnghiêncứuthựctrạngpháttriểnsảnphẩm,dịchvụtạiNHTMCPÁChâu

vàđưaramộtsốgiảiphápnhằmđadạnghoácácsảnphẩm,dịch vụ đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mụctiêucủađềtàilàphântíchvàđánhgiátìnhhìnhthựctiễnkinhdoanh,sản phẩmdịchvụtạiNHTMCPÁChâuđểtừđóđưarađềxuấtmộtsốgiảiphápchungchoviệckinhdoanhsảnphẩm,dịch vụ ngân hàng tốt hơn

3 Đối tượng và phạm vi nghiêncứu

Đốitượngnghiêncứucủađềtàilàcácsảnphẩm,dịchvụngânhàngcủaNHTMCPÁChâudựatrênthựctrạngkinhdoanhsảnphẩm,dịchvụngânhànghiệntại,đồngthờiđưaracácgiảipháppháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtại NHTMCPÁ Châu

Phạmvinghiêncứucủađềtàilà“TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhvàpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtạiNgânhàngthươngmạicổphầnÁChâutronggiaiđoạn từ năm

2005 đến 2008”

4 Phương pháp nghiên cứu

QuanhữngdữliệuđãcótrongquátrìnhhoạtđộngcủaNHTMCPÁChâu,cùngvớinhữngđánhgiátổngquancủat a ù c g i a û đ o á i v ơ ù i c a ù c n h a â n t o á l a ø m a û n h hưởngđếnsựpháttriểnsảnphẩmdịchvụcủaNHTMCPÁChâuđãgiúpchotácgiảcónhữngphântíchvàđưaranhữnggiảiphápphùhợp,việcnghiêncứucủatácgiảdựatrêncơsởphươngphápluậnchủnghĩaduyvậtbiệnchứngvàduyvậtlịchsửđồngthờitácgiảcũngđãsửdụngphươngpháptổnghợp,thốngkê,phântíchvàsosánhđểtừđóđưaranhữnggiảiphápphùhợpchosựpháttriểnsảnphẩm dịch vụ của NHTMCPÁ Châu

Dữ liệu được thu thập từ những nguồn sau:

 Từ nội bộ của NHTMCPÁ Châu

 TừInternet:websitecủaNHNNViệtNam(www.sbv.gov.vn),HHNHViệtNam(www.vnba.org.vn)

 Từtạpchíngànhngânhàng:tạpchítàichínhtiềntệ,tạpchíNgânhàng,tạp chí Công nghệ ngân hàng…

 Các tạp chí kinh tế khác, sách, báo…

5 Ý nghĩa của đề tài

VớiviệcđánhgiáthựctrạngpháttriểnsảnphẩmdịchvụcủaNHTMCPÁChâuvàtìmranhữngnguyênnhânảnhhưởngđếnsựpháttriểncủaNHTMCPÁChâusẽmanglạimộtsốýnghĩathựctiễnchoNHTMCPÁChâunhư:xâydựngđượccácđiềukiệncầnthiếtchoviệcpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàng,

6 Kết cấu luận văn

Ngoàiphầnmởđầu,kếtluận,danhmụctàiliệuthamkhảo,danhmụccáctừviết tắt, nộidung của luậnvăngồm3chương:

CHƯƠNGI:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNGVỀNHTMVÀCÁCSẢNPHẨMDỊCH

VỤ NGÂN HÀNG

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Định nghĩa NHTM

Ngânhàngthươngmại(NHTM)làtrunggiantàichínhthựchiệnchứcnăngkinhdoanhtiềntệvớinộidungcơbảnlànhậntiềngửi,sửdụngtiềngửiđóđểchovayvàcung ứngcác dịch vụ thanh toán

TheoLuậttíndụngdoQuốchộithôngquangày12/12/1997,địnhnghĩa:“NHTMlàmột

loạihìnhtổchứctíndụngđượcthựchiệntoànbộhoạtđộngngânhàngvàcáchoạtđộngkhác cóliệnquan”;luậtnàycònđịnhnghĩa:“Tổchứctíndụnglàloạihìnhdoanhnghiệpđượcth ànhlậptheoquyđịnhcủaluậtnàyvàcácquyđịnhkháccủaphápluậtđểhoạtđộngkinhdoa nhtiềntệ,làmmdịchvụngânhangvớinộidungnhậntiềngửivàsửdụngtiềngửiđểcấptín dụng,cungứngcácdịch vụ thanh toán”.

 QuảntrịngânhàngthươngmạiNhànướclàHộiđồngquảntrịdoThốngĐốcNgânHàngNhànướcbổnhiệm,miễnnhiệmsaokhicóthoảthuậnvớiBantổ chức-Cán bộ củachính phủ

 LoạihìnhngânhàngnàynhỏhơnNHTMcủaNhànướcvềquymônhưngvềsốlượngnhiềuhơnvàngàycàngtỏranăngđộngvànhanhchóngđổimớicông nghệ nhằm mụctiêu hội nhập.

 NHTMcổphần còn đượcchiarathànhNHTMcổphầnđôthịc ó vốnphápđịnhl ớnvàhoạtđộngchủyếuởthànhthị,vàNHTMcổphầnnôngthôncóvốnpháp định nhỏ

hơnvàchủ yếu hoạt động ở nông thôn

Ngânhàngliêndoanh:làngânhàngđượcthànhlậpbằngvốngópcủabênViệtNamvàb

ênnướcngoàitrêncơsởhợpđồngliêndoanh.NgânhàngliêndoanhlàmộtphápnhânViệtNam,hoạtđộngtheogiấyphépthànhlậpvàtheocác qui định liên quan của pháp luật

Chinhánhngânhàngnướcngoài:la ø đ ơn vị ph u ït h u ộ c c ủ a ngânha øn g n ươ ù c ng

oài,đượcngânhàngnướcngoàibảođảmchịutráchnhiệmđốivớimọinghĩavụvàcamkếtcủachinhánhtạiViệtNam.ChinhánhngânhàngnướcngoàicóquyềnvànghĩavụdophápluậtViệtNamquiđịnh,hoạtđộngtheogiấyphépmởchi nhánhvàcác qui định liênquan của pháp luậtViệtNam

NHTM100%vốnnướcngoài:vớiquátrìnhhộinhậpvàcamkếtmởcửahoạtđộngdịchv

ụngânhàngsaukhigianhậpWTO,loạihìnhNHTM100%vốnnướcngoài đượcphépthành lậpvàhoạt động cạnh tranh cùng các NHTMViệtNam

1.1.3.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh

1.1.4 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại

(Xem thêmphụ lục II-Phân loạidịchvụtàichínhtheoWTO)

 Huyđộngvốn:lànghiệpvụquantrọngcủangânhàng,ngânhàngs ư û dụng cácphương thức riêng để huy động nguồn lực bằng tiềnvềcho ngân hàng

 Cấptíndụng(chovay):làhoạtđộngquantrọngcủacácngânhàngđặcbiệtlàcácngânhàngViệtNamhiệnnay.NHTMcấptíndụngdướicáchìnhthức:chovay,bảolãnh,chiếtkhấu,chothuêtàichính,bảolãnhthanhtoán,tàitrợxuấtnhậpkhẩu,chovaythấuchi,chovaytheohạnmứctíndụng,chovaytiêudùng,chovayc a à m c o á s o å t i e á t k i

e ä m , c h o vaybấtđộngsản,chovaysảnxuấtkinhdoanh…

 Đầu tưvàkinh doanh chứng khoán

 Kinhdoanhngoạihối:chủyếulàkinhdoanhngoạitệvàkinhdoanhvàng

 Quảnlýrủiro:làviệcngânhàngcungcấpcácdịchvụtưvấnchínhsáchtíndụngvàcung cấp các công cụ phòng ngừa rủi ro tín dụng cho doanh nghiệp

 Thanh toánvàchuyển tiềntrongnướcvàquốctế

 Ngânhàngđiệntử:làmộthệthốngphầnmếmvitínhchophépkháchhàngtìmhiểuhaymuadịchvụngânhàngthôngquaviệckếtnốimạngmáytínhcủamìnhvớingânhàng.Cácdịchvụphổbiếnnhư:callCenter,PhoneBanking,Mobile banking,Home Banking,Internet Banking…

 Kinh doanh bất động sản

1.2 Khái niệmvề sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

Hiệnnay,cónhiềutranhluậnvềkháiniệmdịchvụ.Chotớinaycókhánhiềukhái

niệmvềdịch vụ Sau đây là một số khái niệm:

 Dịchvụlàmộthoạtđộngbaogồmcácnhântốkhông

hiệnhữu,giảiquyếtcácmốiquanhệgiữakháchhànghoặctàisảnmàkháchhàngsởhữuvới ngườicung cấp mà không có sự chuyểngiaoquyềnsởhữu.Sảnphẩm của cácdịchvụ cóthể trong phạm vi hoặc vượt quá phạm vi của sản phẩm vật chất.

PhilipKotlerđịnh nghĩa dịch vụ như sau:

 “Dịchvụlàmọihànhđộngvàkếtquảmàmộtbêncóthểcungcấpchobênki

avàchủyếu

làvôhìnhvàkhôngdẫnđếnquyềnsởhữucáigìđó.Sảnphẩmcủanócóthểcóhaykhônggắ nliền với sản phẩm vậtchất“.

Bảnthânngânhànglàmộtdạngdoanhnghiệpkinhdoanhdịchvụtiềntệ,thuphícủakháchhàng,đượcxétthuộcnhómngànhdịchvụ.Hoạtđộngngânhàngkhôngtrựctiếptạorasảnphẩmcụthể,nhưngvớiviệcđápứngcácnhucầucủadịchvụvềtiềntệ,vềvốn,vềthanhtoán…chokháchhàng,ngânhàngđãgiántiếp tạo ra các sảnphẩmdịchvụtrongnềnkinhtế

Vậysảnphẩmdịchvụngânhànglàgì?

Kháiniệmvềsảnphẩmnóichunglàhếtsứcphứctạp,kháiniệmvềsảnphẩmngânhànglạicàngphứctạphơnvìtínhtổnghợp,đadạngvànhạycảmcủahoạtđộng kinh doanhngân hàng

Đứngtrêngócđộthoảmãnnhucầukháchhàngthìcóthểhiểu:“sảnphẩmdịchvụngânhànglàtậphợpnhữngđặcđiểm,tínhnăng,côngdụngdongânhàngtạoranhằmthoảmãnnhucầuvàmongmuốnnhấtđịnhcủakháchhàngtrênthịtrườngtàichính”.Luậtcáctổchứctíndụngtạikhoản1vàkhoản7điều2 0 cụmtừ:“hoạtđộngkinhdoanhtiềntệvàdịchvụngânhàng”đượcbaohàmcả3nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụngvàcung ứng dịch vụthanh toán

Cụthểhơndịchvụngânhàngđượchiểulàcácnghiệpvụngânhàngvềvốn,tiềntệ,thanhtoán…

màngânhàngcungcấpchokháchhàngđápứngnhucầukinhdoanh,sinhlời,sinhhoạtcuộcsống,cấttrữtàisản…

vàngânhàngthuchênhlệchlãisuất,tỷgiáhaythuphíthôngquadịchvụấy.Trongxuhướngphát

triểnngânhàngtạicácnềnkinhtếpháttriểnhiệnnay,ngânhàngđượccoinhưmộtsiêuthịdịchvụ,mộtbáchhoátàichínhvớihàngtrăm,thậmchíhàngnghìndịchvụkhácnhautuỳtheocáchphânloạivàtuỳtheotrìnhđộpháttriểncủangân hàng.

Ởnướcta,đếnnaychưacósựxácđịnhrõràngvềkháiniệmdịchvụngânhàng.Cóquanniệmchorằng:dịchvụngânhàngkhôngthuộcphạmvikinhdoanhtiềntệvàcáchoạtđộngnghiệpvụtheochứcnăngcủamộttrunggiantàichính(chovay,huyđộngtiềngửi )chỉnhữnghoạtđộngkhôngthuộcnộidungnóitrênmớigọilàdịchvụngânhàng.Mộtsốkhácchorằngtấtcảhoạtđộng ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệpvàcôngchúnglàdịch vụ ngân hàng

Mộtsốýkiếnchorằng,cáchoạt độngsinhlờicủaNHTMngoàihoạtđộngchov

aythìđượcgọilàhoạtđộngdịch vụ.Quanđiểmnàyphânđịnhrõhoạtđộngtíndụng,mộthoạtđộngtruyềnthốngvàchủyếutrongthờigianquacủacácNHTMViệtNam,vớihoạtđộngdịchvụ,mộthoạtđộngmớibắtđầupháttriểnởnướcta.Sựphânđịnhnhưvậytrongxuthếhộinhậpvàmởcửathịtrườngdịchvụtàichínhhiệnnaychophépngânhàngthựcthichiếnlượctậptrungđadạnghoá,pháttriểnvànângcaohiệuquảcủacáchoạtđộngphitíndụng.Cònquanđiểmthứhaithìchorằng,tấtcảcáchoạtđộngnghiệpvụcủamộtNHTMđềuđượccoilàhoạtđộngdịchvụ.Ngânhànglàmộtloạihìnhdoanhnghiệpkinhdoanhtiềntệ,cungcấpdịchvụchokháchhàng.Quanniệmnàyphùhợpvớithônglệquốctế,phùhợpvớicáchphânloạicácphânngànhdịchvụtrongdựthảoHiệpđịnhWTOmàViệtNamcamkết,đàmphántrongquátìnhgianhập,phùhợpvớinộidung

HiệpđịnhthươngmạiViệt–Mỹ.TrongphântổcácngànhkinhtếcủaTổngcụcThốngkêViệtNam, Ngân hàng là

ngành được phân tổ trong lĩnh vực dịchvụ.Thựctiễngầnđâykháiniệmvềdịchvụngânhàngphùhợpvớithônglệquốctếđangtrởnênphổbiếntrêncácdiễnđàn,tronggiớinghiêncứuvàcơquanlậpchínhsách.Songquanniệmnhưthếnàođinữa,thìyêucầucấpbáchđặtrachocácNHTMViệtNamhiệnnaylàphảipháttriển,đadạngvànângcaochấtlượngcácnghiệpvụkinhdoanhcủamình.Nóicụthểngaynhưhoạtđộngtíndụnghiệnnay,cácNHTMcũngđangthựchiệnđadạngcács

ảnphẩmtíndụng,như:t í n

cũngđangđượccácNHTMđầutưcảvềcôngnghệ,máymócthiếtbị,đàotạonguồnnhânlực,hoạtđộngmarketing,quảngbáthươnghiệu,gâydựnguytín…

chopháttriểnđápứngyêucầucạnhtranhngàycàng tăng

1.3 Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Đối với nền kinh tế:



Kinhnghiệmquốctếchothấyhệthốngtàichính-ngânhàngcạnhtranhvàmởcửalànhữnghệthốnghỗtrợhiệuquảchopháttriểnvàtăngtrưởngkinhtế Cạnh tranh giúp hệ thống ngân hàng vững mạnh, hiệu quảvàlànhmạnh hơn

 Pháttriểndịchvụtàichínhngânhàng,vaitròcủangânhàngtácđộngđếnđờisốngcủamọingườidân,nếudịchvụtàichínhngânhàngpháttriểnsẽtạo điều kiện để thu hútnguồnvốnđầu tưvàonhữngngành trọng tâm, ngành mũinhọn, đầu tưđúnghướngvàonhững vùng trọng điểm

 Pháttriểncácdịchvụtàichínhngânhàngsẽgiúpcácdoanhnghiệpgiảmchiphísảnxuấtkinhdoanh,đồngthờisựpháttriểnnàysẽlàmtăngtỷtrọngcủangànhdịchvụtrongGDPcủanềnkinhtế,đềunàyđúngvớiquanđiểmcủaĐảngvàNhà nước ta trong quátrình hội nhập

 Pháttriểndịchvụtàichínhngânhàngtạorasựcạnhtranhtrongnềnkinhtế,cạnhtranhgiữanhữngchủthểđivay,chovay.Chínhtừsựcạnhtranhnàymàngânhàngcóthểđisâuvàohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcủacáccôngty,xínghiệp,thôngquađócóthểkiểmsoát,giámsátđượcnhữnghoạtđộngcủacácđơn vịnày,góp phần làm cho sảnxuất kinhdoanh lành mạnhvàhiệu quảhơn

Đối với xã hội:

 Pháttriểndịchvụtàichínhngânhàngtạođiềukiệnđàotạonguồnnhânlực,nhấtlànguồnnhânlựcchocácngànhmũinhọn.Chínhnhữngđòihỏimộtnguồnnhânlựcgiỏi,năn

thukiếnthứcmới,đápứngnhucầuhộinhậpmàcáctrườngđạihọcsẽcónhữngchươngtrìnhsátvớithựctế,kếthợp với các doanh nghiệp để nguồn nhân lực đào tạo ngày càngtốt hơn

 Pháttriểndịchvụtàichínhgópphầncungcấpnhữngsảnphẩmtiệcíchvàantoànchoxãhội,cóthểkểđếnnhữngsảnphẩmnhưthẻthanhtoán,cácphươngthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,thanhtoántiềnđiện,điệnthoại,tiềnnước,tiềnlương…

nhữngdịchvụtiệníchnàysẽmanglạimộtlợinhuậntolớnchoxãhội,nângcaotrìnhđộnhậnthứccủangườidân,cungcấpchohọnhữngsảnphẩmdịchvụhiệnđạiphùhợpvớisựpháttriểncủa

nềnkinhtếvàhộinhậpkinhtếthếgiới.Bêncạnhđó,cácphươngthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtgiúpchoxãhộitiếtkiệmđượcmộtkhoảnchiphíinấntiền,mangtínhantoànchongườisửdụng,tiếtkiệmđượcthờigianvàcôngsứcđểthanhtoáncáckhoản như tiềnđiện, tiền nước, tiền lương…

 Pháttriểndịchvụtàichínhngânhànggópphầnpháttriểnsảnxuất,nângcaođờisốngcủanhândân,đồngthờigópphầnổnđịnhchínhtrị,tạoniềmtinchonhândân,quađókhẳngđịnhđượcvaitròĐảngtrongcôngcuộcđổimớivàpháttr i ển kinhtếđấtnước.Đối với sự phát triển của hệ thống ngân hàng:

 Pháttriểndịchvụtàichínhngânhànggópphầnthúcđẩysựpháttriểncủanềnkinhtế,khắcphụcđộcquyềntrongngànhngânhàng,tạoramộthệthống ngân hàng lànhmạnh

 Pháttriểndịchvụtàichínhgópphầnthúcđẩysựcạnhtranhgiữacácngânhàngtronghệthốngđểtừđócóthểcungcấpnhữngsảnphẩmtốtnhất,tiệníchnhấtđếnngườitiêudùng,từđóthúcđẩysựpháttriểncủacảmộthệthốngngân hàng

 Pháttriểndịchvụngânhànggópphầnliênkếtcácngânhàngvớinhau,từđótạoranhữngtậpđoàntàichínhcóquymôvốnlớn,vữngmạnh,đảmbảo

tínhantoàntronghoạtđộngkinhdoanh,giảmthiểurủirođốivớihiệntượngkhủnghoảngtàichính,xoábỏtìnhtrạngcạnhtranhkhônglànhmạnhgiữacácngân hàng.

1.4 Các yếu tố ảnh hưởng quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng

1.4.1 Yếu tố vĩ mô

1.4.1.1 Môi trường pháp lý

HệthốngkhungpháplýdoNhànướcthiếtlậpnhằmquyđịnhcácnguyêntắchoạtđộngcơbảncủathịtrườngdịchvụtàichính.Yêucầucơbảnđốivớihệthốngkhungpháplýlàphảithốngnhất,ổnđịnh,rõràngminhbạch,phảikếthợp,vậndụng các tiêu chuẩn chung đãđượcthừa nhận trên phạm vi toàn thế giới

ChủtrươngchínhsáchcủaNhànướcảnhhưởngrấtlớnđếnxuthếpháttriển.Chủtrươngcónhấtquánmớilàmchonhữngnhàđầutưyêntâmđầutư,chínhsựnhấtquánnàycũnggiúpchocácchủthểthamgiađịnhhìnhđượcchiếnlượccủamình

Nếubộkhungpháplýkhôngthốngnhất,dẫnđếnsựkhácbiệtgiữacácquyđịnhđốivớinhữngloạihìnhngânhàngkhácnhau,điềunàysẽgâynêntìnhtrạngcácngânhàngcạnhtranhnhaukhônglànhmạnh,cósựchồngchéogiữacácnghiệpvụ.Bêncạnhđó,việcbanhànhcácchủtrươngchínhsáchkhôngtheothônglệquốctếsẽgópphầnhạnchếsựpháttriểncácsảnphẩmdịchvụngânhàng,cáchìnhthứcngânhàngnướcngoài,từđólàmgiảmtốcđộpháttriểncủahệ thống ngân hàng nói riêngvànền kinh tế nói chung

1.4.1.2 Hội nhập thị trường tài chính quốc tế

Vấnđềcơbảntrongquátrìnhhộinhậpkinhtếthếgiớivềdịchvụtàichínhcủacácnướctrênthếgiớilàmởcửatừngbướcchosựthamgiacủanướcngoài.Điềunàycónghĩalànhànướckiểmsoátsựthamgiacủacácchủthểcungcấpdịchvụtàichínhnướcngoàitheosựpháttriểncủathịtrườngnộiđịa.Mởcửathịtrườngdịchvụtàichínhcóthểlàmtăngtínhcạnhtranhvàhiệuquảtrongtoànbộnềnkinhtế.Cạnhtranhvềdịchvụtàichínhsẽđemlạilợiíchchokháchhàngthôngquaviệctựdohơnkhilựachọncácloạidịchvụ,lựachọnđượcnhàcungcấptốtnhấtvớigiácảcạnhtranh.Toàncầuhoátácđộngtrựctiếpđếnnềnkinh

tếđấtnước.Nhữngtácđộngtoàncầuhoálàmchochúngtakhôngthểđóngcửamãi,màphảimởcửahộinhập,vàthựctếchúngtađãtrởthànhthànhviênchínhthức củaWTO.

 ViệtNamnằmtrongvùngpháttriểnkinhtếnăngđộng(khốiASEAN),khuvựccóvốnđầutưcủacáccôngtyxuyênquốcgia,nhữngtậpđoànkinhtếlớn.Sựhiệndiệncủanhữngtậpđoànnàyđãgópphầnkhôngnhỏthúcđẩysựpháttriểndịchvụtàichính

 Điềukiệnchínhtrịxãhội ổnđịnh,nguồnlựctàichínhtiềmtàngtrongnhândâncũngtácđộngrấtlớnđếnsựpháttriểnvữngchắccủadịchvụngânhàng

 Chấtlượngnguồnnhânlựccóvaitròhếtsứcquantrọngtrongviệcpháttriểndịchvụngânhàng.Nhânlựcgiỏis e õ g i u ù p t r i e å n k h a i d ị c h v u ï đ ư ơ ï c nh an h chóng,chínhxác.Độingũcánbộcótrìnhđộgiúpnângcaovịthếcủangânhàngtrong việc cạnh tranh.Nhữngnhântốtrênchothấychúnglànhữngnhântốchủlựccótácđộngtíchcựcđếnsựpháttriển,nếunhậnthứcvàlàmtốtsẽtạođiềukiệnchoquátrìnhphát triển của hệthốngngân hàng được đẩy mạnh

1.4.2 Yếu tố vi mô

1.4.2.1 Cácnhàcungcấpdịch vụ ngân hàng

Cáccôngtychothuêtàichính:đólànhữngcôngtytài chínhthựchiệncáchợpđồng cho

thuê dây chuyền sản xuất, trang thiết bị đối với doanh nghiệp

Cáccôngtytưvấntàichính:lànhữngcôngtychuyêncungcấpnhữngdịchvụtưvấngiú

pcácdoanhnghiệplậprachiếnlượcđầutưkinhdoanh,sảnxuất,tưvấnnhàcungcấpsảnphẩm,dâychuyền,vốn Ngàynaycáccôngtytưvấntài

chính cũng đã tham giavàolĩnh vực cung cấpvốnđể hỗ trợ cho các doanhnghiệptrongquátrìnhthựchiệndựán,đặcbiệtlàcáccôngtytưvấntàichínhnướcngoàivới qui môvốnvàtài sản lớn.

Trướcxuthếngàycàngnhiềucáctổchứctàichính,cáccôngtytưvấnrađời,cungcấpđadạngcácsảnphẩmtàichính,thìsựcạnhtranhgiữacácngânhàngvàcáctổchứctàichínhsẽcàngdiễnragaygắtvàkhốcliệt.Chínhđiềunày,sẽtạoramộtđộnglựcđểcácngânhàngluônphảiýthứcviệcđadạnghóasảnphẩm,nângcaochấtlượngdịchvụ,đảmbảođápứngđầyđủvàhoànhảonhữngnhucầu ngày càng caovềsản phẩm dịchvụ tài chính củakhách hàng

1.4.2.2 Các đối tượng có nhu cầu sử dụng dịch vụ

Chínhphủ:chínhphủthamgiavàothịtrườngdịchvụtàichínhvớitưcáchlàngườicầndịc

hvụtàichínhtrongtrườnghợpchínhphủtiếnhànhhuyđộngcácnguồntàichínhphụcvụmụctiêupháttriểnkinhtế-

xãhội.Vớitưcáchquảnlývĩmô,chínhphủthôngquacáccơquanchuyêntráchcủamìnhgiámsát,điềutiếtthịtrườngtrêncơsởnềntảngpháplýquốcgiavàquốctếnhằmduytrìsựpháttriển bền vững của thị trường

Cácdoanhnghiệpvàcáctổchứckinhtếxãhội:đâylànhữngkháchhàngquantrọngnhất

củadịchvụtàichínhtrêncảhaiphươngdiệncungvàcầucácnguồntàichính.Trongđiềukiệnhộinhập,cácdoanhnghiệpcónhucầusử dụngcácdịchvụtàichínhngàycàngnhiều,đồngthờichínhhọcũngtrởthànhlựclượngcungcấpđộnglựcchosựpháttriểndịchvụtàichínhcủacácngânhàngthươngmại

Dâncư:tầnglớpdâncưthamgiavàothịtrườngtàichínhthôngquaviệcsửdụnghiệuquả

hơnlợiíchtừsựpháttriểncủathịtrườngdịchvụngânhàngnhưcáchìnhthứcgửitiền,muachứngchỉtiềngửi,tíndụngtiêudùng,tíndụngtrảgóp,vayvốnthànhlậpdoanhnghiệp,duhọc,nhucầucánhân,thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtquangânhàng…

Sựủnghộcủakháchhànggiúpchongânhàngcủng cố niềm tinvàochiến lược pháttriển sản phẩm của mình

1.4.2.3 Giácả củadịchvụtàichính:

Giácảcủadịchvụtàichínhlàmộtvấnđềrấtquantrọng,cótácđộnglớnđếnsựpháttriểncủathịtrườngcũngnhưcácchủthểcungcấpdịchvụtàichính.Giácảcủacácloạidịchvụtàichínhquácaohayquáthấpđềucótácđộngtiêucựcđếnsựpháttriểncủathịtrườngdịchvụtàichính.Trườnghợpgiácảcácloạidịchvụtàichínhquácao,kháchhàngsẽgặpkhókhăntrongviệctiếpcậnvàsửdụngcácloạihìnhdịchvụtàichính;ngượclạitrongtrườnghợpgiácảcácloạidịchvụtàichínhquáthấpthìcácchủthểcungcấpdịchvụtàichínhsẽ gặpkhókhăn trongviệckinhdoanh,nhiềukhảnăngdẫnđếnthualỗvàphásản.Nhưvậy,trongcảhaitrườnghợptrênđềuđưa đến tácđộngtiêucựclàthuhẹpthịtrườngdịchvụtàichính

Ngoàira,giácảcònphụthuộcvàomốiquanhệcungcầutrênthịtrường,mứcđộ cạnhtranh.Tacó thể thấy một quy luật chung sau:

 Nếucung>cầu:giádịchvụsẽcókhuynhhướnggiảmđểkhuyếnkhíchthị trườngtiêu dùng sản phẩm

 Nếucung<cầu:giádịchvụsẽcókhuynhhướngtăng,đặcbiệtlàtrongtrường hợpthị trường độc quyền

 Nếuthịtrườngcósựtácđộngcủaquyluậtcạnhtranhthìngườitiêudùngsẽđượccungcấpmộtmứcgiáhợplýnhấtvàcạnhtranhnhất.Khinàygiácủasản phẩm sẽ cókhuynh hướng ngày càng giảm

Dođógiácảcácloạihìnhdịchvụtàichínhcầnphảiđượcxácđịnhởmứcthích hợp theosự phát triển của nền kinh tế xã hộivàthị trường dịch vụ tài chính

1.4.2.4 Mộtsốcácyếutốkhác

Bêncạnhcácyếutốảnhhưởngđếnpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngnhư:yếutốnhàcungcấp,ngườisửdụng,giácảsảnphẩm,thìcácyếutốnhưchiếnlượckháchhàng,chiếnlượcquảngcáo,chiếnlượcthuhútnhântàicũnglànhững yếu tố cạnh tranh mà đòi hỏicác doanh nghiệp phải quan tâm

Hiệnnay,hiệntượngchảymáuchấtxámđangdiễnrahếtsứcmạnhmẽ,cácnguồnnhânlựccónănglựcvàtrìnhđộluônđượccáccôngtynướcngoàisănđónvớinhữngchiếnlượcpháttriểnnguồnnhânlựchếtsứchấpdẫn,vàkếtquảlà

nhữnglaođộngcótrìnhđộởcácngânhàngtrongnướcđãdầnchuyểndịchsanglàmchocácngânhàngnướcngoàivớimộtmứclươnghấpdẫn,môitrườnglàmviệc chuyên nghiệp,

cơ hội phát triển cao

Bêncạnhđó,nhữngchiếnlượckháchhàng,chiếnlượcquảngcáođangđượccácngânhàngtíchcựcpháthuyvới

nhữngchươngtrìnhkhuyếnmãi,chươngtrìnhkháchhàngthânthiết,chươngtrìnhđadạnghoásảnphẩmcũngđãvàđanglàmchothịtrườngtàichínhđặcbiệtlàthịtrườngngânhàngsôiđộng,khôngchỉcóngânhàngtrongnướccạnhtranhvớingânhàngnướcngoài,màcòncósựcạnhtranh giữa các ngân hàng nội địa

1.5 Kinh nghiệm của các ngân hàng quốc tế trong việc phát triển các

sảnphẩm dịch vụ ngânhàng

1.5.1 KinhnghiệmcủaNgânhàngBangkok–TháiLan

NgânhàngBangkokcólợithếđượcbiếtđếnnhưlàmộttrongsốngânhànglớnnhấttạiTháiLan.Theosốliệuthốngkê,cứ6ngườiTháithìcó1ngườimởtàikhoảngiaodịchtạiNgânhàngBangkok.MặcdùngânhàngnàycómạnglướichinhánhhoạtđộngrộngnhưngNgânhàngBangkokvẫntiếptụcpháttriểncácchinhánhnhỏđểhỗtrợcácdoanhnghiệpvừavànhỏ,kháchhàngcánhântrênkhắp đất nước Chi nhánh nhỏ củaNgânhàngBangkokđược mở tại siêu thịLotusởRamintra,Bangkokvàhơn18thángsauđó,Ngânhàngnàyđãmởthêm36chinhánhmớiởcácsiêuthịlớn,cáctrườngđạihọcvàmởrộnggiờlàmviệclêncảtuầnđểphụcvụcácđốitượngkháchhàngđếngiaodịch.Kếtquảcủaviệcmởrộngmạnglướivàgiatăngthờigianphụcvụ, cácc hi nha ùnh nhỏ đã mangl ại thànhcôngvớidoanhthutănggấp7lầnvàtăngthêm60%kháchhàngsovớibanđầu

Vớithànhcôngpháttriểnmạnglưới,NgânhàngBangkokkhôngdừnglạiởđó, họtiếptụckhôiphụclạicácchinhánhởcáckhuđôthịlớnnhằmphụcvụtốthơnnhucầucủakháchhàng.Ngoàira,NgânhàngBangkokcũngmởthêm32trungtâmkinhdoanhmới.Cáctrungtâmkinhdoanhmớivàcácchinhánhphụcvụtiêudùnglàmộtphầntrongchiếnlượccủangânhàngnàynhằmtiếpcậnkháchhàngbằngcácdịchvụhấpdẫnchomỗimãngkháchhàngchính(doanh

nghiệpvừavànhỏởcácvùngtrọngđiểm,kháchhàngcánhânởđôthị,cácđốitượng học sinh, sinh viên).

NgânhàngBangkokxâydựngtrungtâmxửlýséctiêntiếnnhấtởTháiLan,mởrộngcácdịchvụkinhdoanhđiệntửbằngcáchđưaracácdịchvụtiềnmặttrựctiếpchocácchinhánhởcấptỉnhvàđôthịchính.Đồngthờivớitriểnkhaidịchvụséc,NgânhàngBangkokcũngđãtriểnkhaitrênquymôlớnvềviệcpháthànhthẻghinợtrênthịtrường,kếtquảngânhàngnàychiếm22%thịphầnthẻghinợnộiđịa

Đểtiếptụcpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻ,dịchvụkháchhàngcũngđượcnângcaokhiNgânhàngBangkokchorađờitrungtâmhoạtđộngngânhànghiệnđạithựchiệnquađiệnthoại,cácdịchvụngânhàngkhácnhằmcungcấpdịchvụđầy đủ cho khách hàngtrong suốt 24/24 giờ

1.5.2 Kinh nghiệm của Standard Chartered ở Sinhgapore

NgânhàngStandardCharteredSingaporelàmộttrongnhữngngânhàngbánlẻhàngđầutạiChâuÁvớibướcpháttriểnvềsảnphẩmvàdịchvụkháchhàng,dịchvụkháchhàngđạttrên56%trongtổngthunhậpcủangânhàngnày.HiệnnayStandardCharteredSingapoređãpháttriểnkinhdoanhđalĩnhvựcvàngânhàngmẹ(trụsởtạiVươngquốcAnh)đãcócácchinhánhởkhắpnơitrênthếgiớivànhiềuquốcgiaởChâuÁ

Trongdịchvụđầutư,StandardCharteredSingaporetrởthànhđơnvịđiđầutrongviệcphânbổvốnđầutưchobênthứba,trongthờiđiểmhiệntạingânhàngnàycóhơn200chinhánhquảnlývốnđầutưchobênthứba.Chỉriêngquymônàygiúpngânhàngcókhảnăngthànhlậpnhữngliênminhhùngmạnhđểcungcấpcácsảnphẩmmới.Điềuđómanglạichongânhàngnàynhữnglợiíchvềthịphần so với ngân hàng cùng quy mô

Ngoàithànhcôngtrongpháttriểndịchvụngânhàngbánlẻvớikhảnăngliênkếtvới bênthứbacủa StandardCharteredSingapore,ngânhàngnàycònbiếtkhaithácsựpháttriểncủacôngnghệtrongtriểnkhaidịchvụngânhàngbánlẻ.ĐólàthànhlậpmạnglướicáckênhphânphốidịchvụnhưngânhàngInternet,xâydựngchươngtrìnhlàmtựđộngcáckênhcungcấpdịchvụđểphụcvụkhách

Ngoàira,ngânhàngnàycòntỏrõvaitròlãnhđạo trongviệcsửdụngcôngnghệcủacácchinhánhvớiýtưởngrấtđờithườnglàmongmuốnchinhánhtrởthànhđiểmyêuthíchcủakháchhàngdođasốcácdịchvụngânhàngcủachinhánhđềusửdụngcôngnghệ

Theothốngkêđếnnay60%giao dịch của ngân hàng này đều được thực hiện thôngquakênhtự động

TừkinhnghiệmpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngởcácnướcnhưTháiLan,Singapore,chúngtacóthểrútramộtsốbàihọckinhnghiệmchongânhàngthương mạiởViệtNam như sau:

 Xâydựngchiếnlượcpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngtrêncơsởnghiên cứuthị trường dựa trên các tiêu chí, chiến lược của từng ngân hàng

 Pháttriểnkênhphânphốirộngkhắp,đadạnghoácácsảnphẩmdịchvụngânhàng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

 Nângcaotrìnhđộcủađộingủnhânviên,xâydựngchuẩnmựcphongcách phụcvụ khách hàng,tốc độ xử lý giao dịch…

 Nângcaoviệcứngdụngcôngnghệthôngtinvàoviệcpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngnhưpháttriểncácsảnphẩmdịchvụngânhàngđiệntửnhằm tiết kiệm chi phí,thời gian cho khách hàng

 Xâydựngchiếnlượcmarketingnhằmquảngbáhìnhảnh,thươnghiệucủa ngânhàng đến với mọi tầng lớpdân cư ở khắp mọinơi trên thế giới

KẾT LUẬN CHƯƠNGI

-o0o -Trongchươngnày,luậnvănđãđềcậpđếnlýluậncơbảnvềhoạtđộngcủaNHTM,baogồmcáckháiniệmvềsảnphẩmdịchvụngânhàng,vaitròcủasựpháttriểnsảnphẩmdịchvụngânhàngvàcácyếutốảnhđếnsựpháttriểndịchvụngânhàngđốivớihoạtđộngnềnkinhtế,đặcbiệttrongbốicảnhnềnkinhtếđang bướcvàotiến trình hội nhập

Từnhữngnhậnđịnhvàtìmhiểucủatácgiảtrongchươngnàysẽtạocơsởvềmặtlýluậnchotácgiảtrongquátrìnhnghiêncứuvàpháttriểnđềtàinàyởchương2vàchương 3

CHƯƠNG II:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ

NGÂNHÀNG TẠI NHTMCP Á CHÂU

2.1 Giớithiệusơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

2.1.1 Sự hình thành và pháttriểncủa NHTMCPÁChâu

2.1.1.1 Bối cảnh thành lập

PháplệnhvềNgânhàngNhànướcvàPháplệnh vềNH TM, hợptácxãt ín dụngvàcôngtytàichínhđượcbanhànhvàotháng5năm1990,đãtạodựngmộtkhungpháplýchohoạtđộngNHTMtạiViệtNam.Trongbốicảnhđó,ACBđãđượcthànhlậptheoGiấyphépsố0032/NH-GPdoNHNNVNcấpngày24/04/1993,Giấyphépsố533/GP-

UBdoỦybanNhândânTP.HồChíMinhcấpngày 13/05/1993 Ngày04/06/1993,ACBchính thức đivàohoạt động

 Xâydựnghệthốngquảnlýrủirođồngbộ,hiệuquảvàchuyênnghiệpđể đảmbảo cho sự tăng trưởng được bền vững

 Duytrìtìnhtrạngtàichínhởmứcđộantoàncao,tốiưuhóaviệcsửdụngvốncổđông(ROEmụctiêulà30%)đểxâydựngACBtrởthànhmộtđịnhchếtàichínhvữngmạnhcókhảnăngvượtquamọitháchthứctrongmôitrườngkinhdoanh còn chưa hoàn hảocủangành ngân hàngViệtNam

 Cóchiếnlượcchuẩnbịnguồnnhânlựcvàđàotạolựclượngnhânviênchuyênnghiệpnhằmđảmbảoquátrìnhvậnhànhcủahệthốngliêntục,thôngsuốtvàhiệuquả

 04/6/1993:ACBchính thức hoạt động.

 27/4/1996:ACBlàNHTMCPđầutiêncủaViệtNampháthànhthẻtíndụngquốc tếACB-MasterCard

 15/10/1997:ACBphát hành thẻ tín dụng quốc tếACB-Visa

 Năm 1997: tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại

 Năm1999:ACBbắtđầutriểnkhaichươngtrìnhhiệnđạihóacôngnghệthông tinngân hàng nhằm trực tuyến hóavàtin học hóa hoạt động củaACB

 Năm2000:táicấutrúc,vớinhữngbướcchuẩnbịtừnăm1997,đếnnăm2000ACBđãchínhthứctiếnhànhtáicấutrúc(2000-

2004)nhưlàmộtbộphậncủachiếnlượcpháttriểntrongnửađầuthậpniên2000.Cơcấutổchứcđượcthayđổitheođịnhhướngkinhdoanhvàhỗtrợ.Cáckhốikinhd o a n h g o à m c o ù

K h o á i kháchhàngcánhân,Khốikháchhàngdoanhnghiệp,Khốingânquỹ.CácđơnvịhỗtrợgồmcóKhốicôngnghệthôngtin,Khốigiámsátđiềuhành,Khốipháttriểnkinhdoanh,Khốiquảntrịnguồnlựcvàmộtsốphòngban.HoạtđộngkinhdoanhcủaHộisởđượcchuyểngiaochoSởGiaodịch.TổnggiámđốctrựctiếpchỉđạoBanChiếnlược,Bankiểmtra-kiểmsoátnộibộ,BanChínhsáchvàquảnlýrủirotíndụng,BanĐảmbảochấtlượng,PhòngQuanhệquốctếvàPhòngThẩm định tài sản

 29/6/2000: tham gia thị trườngvốn,thành lậpACBS

 02/01/2002: hiện đại hóa ngân hàng,ACBchính thứcvậnhànhTCBS

 06/01/2003:đạttiêuchuẩnISO9001:2000tronghuyđộngvốn,chovayngắnhạnvàtrung dài hạn, thanh toán quốctếvàcung ứng nguồn lực tại Hội Sở.

 14/11/2003:ACBlàNHTMCPđầutiêncủaViệtNampháthànhthẻghinợquốc tếACB-VisaElectron

 Năm2003:phonebanking,mobilebanking,homebankingvàInternetbankingđược đưavàohoạt động trên cơ sở tiện ích củaTCBS

 10/12/2004:đưarasảnphẩmquyềnchọnvàng,quyềnchọnmuabánngoạitệ.ACBtrởthànhmộttrongcácngânhàngđầutiêncủaViệtNamđượccung cấp các sảnphẩm phái sinh cho khách hàng

 17/06/2005:SCB&ACBkýkếtthỏathuậnhỗtrợkỹthuậtvàtrởthànhcổ đôngchiến lược củaACB

 31/10/2006:ACBđượcTrungtâmgiaodịchchứngkhoánHàNộichấpthuận choniêm yết

 Năm2007:ACBmởrộngmạnglướihoạtđộng,thànhlậpmới31chinhánhvàphònggiaodịch,thànhlậpCôngtyChothuêtàichínhACB,hợptácvớicácđốitácnhưOpenSolutions(OSI)–

ThiênNamđểnângcấphệngânhàngcốtlõi,hợptácvớiMicrosoftvềviệcápdụngcôngnghệthôngtinvàovậnhànhvàquảnlý,hợptácvớiNgânhàngStandardCharteredvềviệcpháthànhtráiphiếu.ACBpháthành10triệucổphiếumệnhgiá100tỷđồng,vớisốtiềnthuđượclàhơn 1.800 tỷ đồng

2.1.3 Thànhtíchvàsựghinhận

Vớitầmnhìnvàchiếnlượcđúngđắn,chínhxáctrongđầutưcôngnghệvànguồnnhânlực,nhạybéntrongđiềuhànhvàtinhthầnđoànkếtnộibộ,ACBđãcónhữngbướcpháttriểnnhanh,ổnđịnh,antoànvàhiệuquả.VốnđiềulệcủaACBbanđầulà20tỷđồng,đếnnăm2008đãđạttrên6.355tỷđồng,tănghơn317,75lầnsovớingàythànhlập.Tổngtàisảnnăm1994là312tỷđồng,năm2008đãđạt115.241tỷđồng,tăng369lần,dưnợchovaycuốinăm1994là164tỷđồng,năm2008đạt34.346tỷ,tăng210lần.Lợinhuậntrướcthuếcuốinăm1994 là 7,4 tỷ đồng, năm 2008 là2.556 tỷ, tăng hơn 345 lần

ACBvớihơn200sảnphẩmdịchvụđược kháchhàngđánhgiálàmộttrongcácngânhàngcungcấpsảnphẩmdịchvụngânhàngphongphúnhất.ACBvừatăngtrưởngnhanhvừathựchiệnquảnlýrủirohiệuquả.Trongmôitrườngkinhdoanhnhiềukhókhănthửthách,ACBluôngiữvữngvịthếcủamộtngânhàngbánlẻhàngđầu.ACBhướngtớilànhàcungcấpsảnphẩmdịchvụtàichínhhoànhảochokháchhàng,danhmụcđầutưhoànhảocủacổđông,nơitạodựngnghềnghiệphoànhảochonhânviên,làmộtthànhviênhoànhả

ocủacộngđồngxãhội “Sự hoàn hảo” là ước muốn mà mọi hoạt động

củaACBluôn hướng đến

2.1.3.1 Nhìnnhậnvàđánhgiácủaxãhội.

thưởngChấtlượngViệtNamdoHộiđồngxétduyệtQuốcgiaxétcấp,nhậnBằngkhencủaThủtướngChínhphủvềthànhtíchnângcaochấtlượnghoạtđộngsảnxuất,kinhdoanhổnđịnhvànângcaochấtlượngsản phẩm dịch vụ

Năm2006ACBlàNHTMCPduynhấtnhậnBằngkhencủaThủtướngChínhphủtrongviệcđẩymạnhứngdụngpháttriểncôngnghệthôngtinvàđượcChủtịch nướcCHXHCNViệtNam traotặng Huân chương lao động hạng III

Năm2007,ACBnhậnbằngkhencủaUBNDTP.HCMvề“cóthànhtíchhoànthànhxuấtsắcnhiệmvụđượcgiaonăm2006”và“cóthànhtíchchấphànhtốtchínhsáchthuếnăm2006”

Năm2008,ACBđượcChínhphủtraotặngcờthiđua“Đãhoànthànhxuấtsắctoàndiệnnhiệmvụcôngtác,dẫnđầuphongtràothiđuayêunướcnăm2007củaNgânhàngNhànướcViệtNam”vàđượcBáosàiGònTiếpThịtraogiấychứngnhận “Dịch vụ Ngânhàng bán lẻ hài lòng nhấtViệtNam năm 2008”

2.1.3.2 Nhìnnhậnvàđánhgiácủa khách hàng.

TốcđộtăngtrưởngcaocủaACBtrongcảhuyđộngvàchovaycũngnhưsốlượngkháchhàngsuốthơn15nămqualàmộtminhchứngrõnétnhấtvềsựghinhậnvàtincậycủakháchhàngdànhchoACB.Đâychínhlàcơsởvàtiềnđềchosự phát triển củaACBtrong tươnglai

2.1.3.3 NhìnnhậnvàđánhgiácủaNgân hàng Nhà nước Việt Nam

KểtừkhiNHNNbanhànhQuychếxếphạngcáctổchứctíndụngcổphần(năm1998),liêntụctámnămquaACBluônluônxếphạngA.Hơnnữa,ACBluônduytrìtỷlệantoànvốntrên8%,tỷlệnợquáhạntrongnhữngnămqualuôn dưới 1%, cho thấy tính chấtantoànvàhiệuquảcủaACB.

Năm2007,ACBđượcNHNNVNtraobằngkhen“Đãcóthànhtíchxuấtsắctrongphongtràothiđuanhândịpkỷniệm15nămhoạtđộngthôngtintíndụng(1992-2007)”

2.1.3.4 Nhìnnhậnvàđánhgiácủacácđịnhchếtàichínhquốctếvàcơquanthông tấn về

tài chính ngân hàng

Năm 1997, đượcTạpchíEuromoneychọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt

Năm2007,ACBđượcTổchứcTheAsianBankertraotặngcúpthuỷtinhvề“ThànhtựuvềlãnhđạotrongngànhngânhàngViệtNamnăm2006(TheleadersshipAchievementAwardfortheFinancialServicesIndustryinVietnam

2.1.4.1 Vềhuyđộngvốn

NguồnvốnhuyđộngcủaACBcácnămquatăngcao,tínhđếncuốinăm2005là22.341tỷđồng,đến31/12/2006là39.736tỷđồng,cuốinăm2007là74.943tỷđồngvàđếnthờiđiểm31/12/2008là87.483tỷđồng.Tốcđộtăngtrưởnghuyđộngvốnduy trì ở mức cao, đạt77,8%trongnăm2006;88,6%trong năm 2007

Bảng 2.1:Tình hình huy độngvốncủaACB ĐVT:triệu đồng

Trongđó:

 TiềngửivàtiềnvaytừcácTCTDtrongnước:tiềngửivàtiềnvaytừcácTCTDtrong

nướcđến31/12/2008đạt9.693tỷđồng,chiếmtỷtrọng11,08%trongtổngnguồnvốnhuyđộngcủaACB.TiềngửivàtiềnvaytừcácTCTDtrongnăm2008tăngsovớinăm2007(1,4lần),tăngsovớinăm2006(2,9lần)vàtăngsovới năm 2005 là 8,6 lần

 VốnnhậntừChínhphủ,cáctổchứcquốctếvàtổchứckhác:cáckhoảnvốnA

CBnhậntừChínhphủ,cáctổchứcquốctếvàtổchứckhácđến31/12/2008đạt298tỷđồng.Khoảnvốnnàychiếmtỷtrọngnhỏ,chỉ0,34%trongtổngvốnhuy động củaACBvàphầnchênh lệch tăng/giảm không đángkểqua các năm

 Tiềngửikháchhàng:tiềngửikháchhàngtrongnướcđến31/12/2008là

77.491 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 88,58%trong nguồnvốnhuy độngcủaACB

2.1.4.2 Vềsửdụngvốn

ACBthựchiệnchínhsáchtíndụngthậntrọngvàphântánrủiro.Tổngdưnợchovayđến31/12/2008chiếmtỷlệ39,6%

tổngnguồnvốnhuyđộng.Phầnnguồnvốncònlạiđượcgửitạicáctổchứctíndụngtrongvàngoàinước,đầutưvàocácloạichứngkhoáncủacácngânhàngthươngmạiNhànước,cácloạichứngkhoáncủaChínhphủ,mộtphầnnguồnvốnkhác

đượcsửdụngđầutưtrựctiếphoặc giántiếp

2.1.4.3 Hoạt động tín dụng

QuacácnămhoạtđộngtíndụngcủaACBluônđạtmứctăngtrưởngtốt.Năm2008,dưnợchovayđạt34.346tỷđồng.CácsảnphẩmcủaACBđápứngnhucầuđadạngcủamọithànhphầnkinhtế,cungcấpnhiềusảnphẩmtíndụngnhưchovaybổsungvốnlưuđộng,tàitrợvàđồngtàitrợcácdựánđầutư,chovaysinhhoạttiêudùng,chovaysửachữanhà,chovaymuanhà,chovayduhọc,chovaycán bộ công nhân viên, tài trợ xuất khẩu, bao thanhtoán

Bảng 2.2:Tốcđộ tăng trưởng dư nợ tín dụng Đơn vị tính: triệu đồng

Khoảnm

Đến3 1/12/08

Sốdư Sốdư %tăng Sốdư %tăng SốdưTổ

chứctín 181.681 350.444 92,89% 163.248 53,42%

-Kháchhàn

g 9.381.517 17.014.419 81,36% 31.810.857 86,96% 34.832.700Tổng

dưnợ

tíndụng

9.563.198 17.364.863 81,58% 31.974.105 84,13% 34.832.701Nguồn:TổnghợptừBảngcôngbốthôngtin2007vàBáocáotàichínhtómtắt-Quý 4/2008

2.1.4.4 Đầu tư chứng khoán

Đầutưvàochứngkhoánnăm2005đạt4.823tỷđồng,năm2006đạt4.228tỷđồng,giảmsovớinăm2005là12,34%,năm2007đạt8.148tỷđồng,tăng92,69%và đến 31/12/2008 đạtmức 24.363 tỷ đồng

Bảng 2.3:Đầu tư chứng khoán ĐVT: triệu đồng

1/12/08

Giá trị Giá trị %tăng Giá trị %

tăng Giá trịĐầutư

chứng

khoán

4.823.767 4.228.621 -12,34 8.148.000 92,69 24.363.096

Nguồn:TổnghợptừBảngcôngbốthôngtin2007vàBáocáotàichínhtómtắt-Quý4/2008

2.1.4.5 Cáchoạtđộngdịchvụkhác

Kinhdoanhngoạitệ:trongnghiệpvụmuabánngoạitệphụcvụkháchhàngthanhtoánx

uấtnhậpkhẩu,ngoàikhốilượnggiaodịchchủyếubằngUSDvàcácngoạitệmạnhkhácnhưEUR,JPY,GBP,AUD…

PhòngkinhdoanhngoạihốicủaACBcòncungcấpchokháchhàngmộtsốngoạitệkhácítgiaodịchtrênthịtrườngthếgiớinhưđồngBathTháiLan(THB),KroneĐanMạch(DKK),KroneThụyĐiển(SEK)…

Hoạtđộngthanhtoántrongnước:vớimạnglướichinhánhvàphònggiaodịchđượcbốtrí

hợplý,cùng301tàikhoảnnostro(sốđến30/09/2007),hoạtđộngthanhtoántrongnướccủaACBkhôngngừngtăngtrưởng.Tínhđếnngày30/09/2007,ngoài113tàikhoảnnostroduytrìởhaikhuvựckinhtếtrọngđiểmlàTP.HồChíMinhvàHàNội,sốlượng8đến43tàikhoảnnostromởtạimỗitỉnh,

thànhcònlạiđãgiúpACBđápứngtốtnhucầuthanhtoáncủakháchhàngtrongthời gian qua.

Thanhtoánquốctế:làmộtdịchvụtruyềnthốngcủaNgânhàng,đónggóptỷtrọngđáng

kểtrongtổngthunhậpdịchvụcủaACB.Trongnhữngnămgầnđây,ACBđãápdụngmộtsốchínhsáchưuđãiđốivớikháchhàngdoanhnghiệpvềtíndụng,tàitrợxuấtkhẩu,mứckýquỹthưtíndụng,L/Cnhậpkhẩu,chínhsáchbán ngoại tệ…

DịchvụchuyểntiềnnhanhWesternUnion:từnăm1994,ACBđãlàđạilýcủatổchứcch

uyểntiềnnhanhtoàncầuWesternUnion(WU).ĐếnnayACBđãcóhơn436(30/09/2007)điểmchitrả tại nhiều tình,thànhphốtrêntoànquốc.Doanhsốhàngnămđạttrên55triệuUSD(30/09/2007).HoạtđộngWUcủaACBđạthiệuquảcao

Dịchvụthẻ:ACBlàmộttrongcácngânhàngViệtNamđiđầutrongviệcgiớit hi ệu các

sảnphẩmthẻquốctếtạiViệtNam.ACBchiếmthịphầncaovềcácloạithẻtíndụngquốctếnhưVisavàMasterCard.Năm2003,ACBlàngânhàngđầutiêncủaViệtNamđưarathịtrườngthẻthanhtoánvàrúttiềntoàncầuVisaElectron.Năm2004,ACBtiếptụcpháthànhthẻMasterCardElectronic.Trongnăm2005,ACBđãđưarasảnphẩmthẻMasterCardDynamiclàloạithẻthanhtoánquốctếkếthợpnhữngtínnăngcủathẻtíndụngvàthẻghinợ.Ngoàira,đểđápứngnhucầuthanhtoánnộiđịa,ACBđãphốihợpvớicáctổchứcnhưTổngCôngtyDulịchSàiGòn,hệthốngsiêuthịCo-

opmart,Maximark,Citimarkpháthànhcácloạithẻtíndụngđồngthươnghiệuchokháchhàngnộiđịa.Hiệnnay,ACBđãtriểnkhailắpđặt88(30/09/2007)máyATMđểcungcấpcáctiệníchgiaodịchchokháchhàng.ThẻACBđãgópphầntạonênthươnghiệuACBtrênthịtrườngvàtạo nguồn thu dịch vụ đángkể

Dịchv u ï n g a â n h a ø n g đ i e ä n tử:nhằmmanglạichokháchhàngViệtNamsảnphẩmc

ủamộtngânhànghiệnđại,dựatrênnềntảngcôngnghệtiêntiến,trongnăm2003,ACBđãchínhthứccungcấpcácdịchvụngânhàngđiệntửbaogồm:InternetBanking,Homebanking,PhonebankingvàMobilebanking,mangđếnchokháchhàngnhiềutiệních.ACBlàngânhàngđiđầutrongviệcứngdụng

chứngchỉsốtronggiaodịchngânhàngđiệntửnhằmmãhóa bảo mậtchữ kýđiệntửcủakháchhàng,tăngđộantoànkhisửdụngdịchvụHomebanking.Từnăm2004,ACBcũngđãđưavàohoạtđộngTổngđài247,cungcấpthêmcáctiệníchchokháchhàngthôngquakênhđiệnthoại.Tổngđàinàyđượcpháttriểnthành Call Centervàotháng 04/2005.Trongcơcấuthudịchvụcủangânhàng,thuvềdịchvụbảolãnhvàthanhtoán(chuyểntiền,thanhtoánquốctế,WU,thẻtíndụng)chiếmgần90%.Phầncònlạilàcácdịchvụkhácbaogồmtrunggianthanhtoánnhàđất,cácdịchvụvềngânq u y õ

2.1.4.6 Thị phần và mạng lưới hoạt động

Tronghệthốngngânhàng,thịphầnhuyđộngvốncủaACBđếncuốinăm2006chiếmkhoảng4,39%(tăng1%sovớinăm2005),thịphầnchovaychiếmkhoảng2,43%

(tăng0,71%sovớinăm2005).SovớithịphầnkhốiNHTMCP,huyđộngvốncủaACBđếncuốinăm2006chiếm22,34%(tăng1,04%sonăm2005),chovaychiếm12,93%

(tăng1,23%sonăm2005).Cáctỷlệtrênchothấythịphầnhuy độngvàchovaycủaACBchiếmmộttỷtrọngkhánhỏsovớithịphầnngânhàng.DođótiềmnăngthịphầncủaACBcònkhálớn,đặcbiệtlàtronggiaiđoạnkinh tếViệtNam trên đà phát triển

Mạnglướihoạtđộngrộngkhắpvớitổngsốphònggiaodịchvàchinhánhlênđến 188trong năm 2008

2.1.5 DanhmụccácsảnphẩmdịchvụngânhàngđangthựchiệntạiNHTMCPÁC

hâu

2.1.5.1 Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân

2.1.5.1.1 Tiền gửi thanh toán

TiềngửithanhtoánbằngVND:cơsởđểkháchhàngđượccấphạnmứcthấuchi,s

ốtiềngửitốithiểubanđầulà100.000đồngvớitiềnlãiđượctrảvàongày25hàngthángvàtựđộngghicóvàotàikhoảncủakháchhàng;chứngtừgiaodịch gồm giấy nộptiền,giấy lĩnh tiền, uỷ nhiệm chi,séc

Tiềngửithanhtoánbằngngoạitệ(USD,EUR,AUD,GBP,CHF,CAD ):sốtiềngửi

tối thiểu là USD20,EUR20vớitiềnlãi đượctrảvàongày25 hàngthángvàtự

độngghicóvàotàikhoảncủakháchhàng;chứngtừgiaodịchgồmgiấynộptiền,giấy lĩnh tiền, uỷ nhiệm chi, séc…

NgoàiracòncócácsảnphẩmtiềngửithanhtoáncókỳhạnbằngVND,USD,EUR; tiềngửikýquỹ đảm bảo thanh toán thẻ

2.1.5.1.2 Tiền gửi tiết kiệm

Tronglĩnhvựchuyđộngvốn,ACBlàngânhàngcónhiềusảnphẩmtiếtkiệmcả nội tệ,ngoại tệ,vàng,thu hút mạnh nguồnvốnnhàn rỗi trong dân cư

TiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạnbằngVND,USD,EUR:sốtiềngửitốithiểubanđầulà1.0

00.000VND,100USD,100EURvớitiềnlãiđượctrảhàngthángcăncứvàongàym ở thẻtiếtkiệmvàtựđộngghicóvàotàikhoản;chứngtừgiaodịchgồm giấy gửi tiết kiệm,giấy rúttiền tiết kiệm, giấy đề nghị chuyển khoản

Tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn:mụcđíchchủyếulàhưởnglãicăncứvàokỳhạngửi,baogồ

mcácloạitiếtkiệmbằngVND,USD,EUR;sốtiềngửitốithiểubanđầulà1.000.000VND,100USD,100EUR,vớicáchthứctrảlãihàngquýhoặccuốikỳ;kháchhàngcóthểrútvốntrướchạn;chứngtừgiaodịchgồmgiấygửitiết kiệm, giấy rút tiền tiết kiệm, giấyđề nghị chuyển khoản

 ĐốivớitiềngửitiếtkiệmcókỳhạnbằngVND:kỳhạngửibaogồm1tuần,2tuần,3tuần, 1, 2,3,6,9,12,13,24,36tháng

 ĐốivớitiềngửitiếtkiệmcókỳhạnbằngUSD:kỳhạngửibaogồm1,2,3,6,9,12,13,24,36tháng.ĐốivớitiềngửitiếtkiệmcókỳhạnbằngEUR,kỳhạn gửi bao gồm 1, 2, 3,

 Đốivớichovaycótàisảnđảmbảo(chovayđầutưvàng,chovaytrảgópmuanhàở,nềnnhà,chovaytrảgópXD,sửachữanhà,chovaytrảgópsinhhoạt

tiêudùng,chovaymuacănhộPhúMỹHưngthếchấpbằngcănhộmua,chovaytrảgópsảnxuấtkinhdoanh,chovaysảnxuấtkinhdoanhdịchvụ,dịchvụhỗtrợtàichínhduhọc,chovaymuaôtôthếchấpbằngchínhxemua,chovaycầmcốchứng từ có giá.

 Chovaythếchấpcổphiếuchưaniêmyết,chovaythếchấpchứngkhoánniêmyết,chovaychứngkhoánngàyT,chovaythẻtíndụng,chovaypháttriểnkinhtếnôngnghiệp,pháthànhthưbảolãnhtrongnước,chovaymuabiệtthựRivierathế chấp bằngchính biệtthự mua

 Đốivớichovaytínchấp(khôngcầntàisảnđảmbảo):hỗtrợtiêudùngdànhchonhânviêncôngty,hỗtrợtiêudùngdànhchochủdoanhnghiệp,vaytậpthể Cán bộ côngnhân viên, thấu chi tài khoản(ACBPlus 50)

2.1.5.1.4 Dịch vụ chuyển tiền

Chuyểntiềntrongnước:giúpkháchhàngchuyểntiềnnhanhchóng,tiệnlợivàan toàn

trên bất cứ nơi nào trong lãnh thổ củaViệtNam

Chuyểntiềnranướcngoài:giúpkháchhàngchuyểntiềnđếnbấtcứngânhàngnàoởnướ

cngoàimộtcáchnhanhchóngvàantoànthôngquahệthốngchuyểntiềnSWIFT.ViệcchuyểntiềnđượcthựchiệntheonhữngmụcđíchhợppháptuânthủquiđịnhhiệnhànhcủaNHNNvềquảnlýngoạihối.Kháchhàngcóthểnộpngoạitệmặt,VNDđểchuyểntiềnhoặcchuyểnkhoảntừtàikhoảnngoạitệcủamình tại ngân hàngvàcó thể chuyển bằng nhiềuloại ngoại tệ khác nhau

Nhậntiền,chuyểntiềntừtrongnước:kháchhàngcóthểnhậntiềnmặthaynhận tiền

chuyển khoản từ các ngân hàng trong nước chuyểnvềthông quaACB

Nhậntiền chuyểntừnước ngoài:giúpkháchhàngcóthểnhậntiềnmặthaynhận

tiền chuyển khoản từ các ngân hàng nước ngoài chuyểnvềthông quaACB

ChuyểntiềnnhanhWesternUnion:giúpkháchhàngcóthểchuyểntiềntừbấtcứnơinàot

rênthếgiớivềViệtNammàkhôngphảichịubấtkỳloạiphínàokhinhận tiền

ChuyểntiềnranướcngoàiquaWesternUnion:giúpkháchhàngcóthểchuyểntiềnđếnc

ácnướctrênthếgiớitrongvòng10phút.Việcchuyểntiềnđượcthực

2.1.5.1.5 Sản phẩm thẻ

 Thẻ chuẩn: hạn mức từ 10 triệu–50 triệu

 Thẻvàng:hạn mức từ 50 triệu–70

triệu.Thẻ thanh toánvàrút tiền nội địa:

 ThẻACBe cardlàphươngtiệnthaythếtiềnmặtdùngđểthanhtoánhànghoá,dịchvụhoặcrúttiềnmặtkhicần.Hạnmứcsửdụngcủathẻbằngvớisốdưcótrênthẻ,dochủthẻđóngtiềntrựctiếpvàothẻ.Sốtiềntrongthẻđượchưởnglãikhôngkỳhạn.Tuỳtheonhucầutiêudùngchủthẻtựquyếtđịnhsốtiềnvàthờigiangửitiềnvàothẻ.Sửdụngthẻthanhtoánhànghoádịchvụtạihơn

3.500điểmchấpnhậnthẻhoặcrúttiềnkhicầntạicácđiểmứngtiềnmặtcủa ACBhoặc tại các chi nhánh, phòng giao dịchACBtrên toàn quốc

 ThẻATMlàthẻghinợnộiđịakếtnốitrựctiếpvớicáctàikhoảntiềngửithanhtoándoACBpháthànhmangthươnghiệuVisa.Đâylàphươngtiệnthanhtoánhiệnđạikhôngdùngtiềnmặt,tránhđượccácrủirokhimangtheotiềnmặt.KhôngchỉdùngrúttiềnmặttạicácmáyATMtronghệthốngACBvàcácngânhàngthanhtoáncủaVisa,thẻATM2+củaACBcòndùngđểthanhtoánhànghoá,dịchvụtạicácđạilýchấpnhậnthanhtoánthẻVisatrongnước.KháchhàngcầncótàikhoảntiềngửithanhtoántạiACBvàs ư û d u ï n g t i e à n

t r o n g t a ø i k h o a û n c u û a mình, chủ động hơn trong chi tiêu.Tiềnchưadùngvẫnhưởng lãi khôngkỳhạn