Nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng của chi nhánh ngân hàng công thương tỉnh bến tre, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương

Họat động tín dụng ngân hàng có bachức năng cơ bản là: - Chứcnăngtậptrungvàphânphốilạivốntiềntệtrênnguyêntắccóhòantrả.Chứcnăngnàyxuấtpháttừhainghiệpvụcơbản:huyđộngvốntạmthờinhànrỗivàchov

ẠIHỌCKINHTẾTP.HCM

VÕTHỊTHÙYTRANG

NÂNGCAOCHẤTLƯỢNGVÀHIỆUQUẢHOẠTĐỘ NGTÍNDỤNGCỦACHINHÁNHNGÂNHÀNGCÔN GTHƯƠNGTỈNHBẾNTRE,GÓPPHẦNPHÁTTRIỂ

NKINHTẾĐỊAPHƯƠNG

LUẬNVĂNTHẠCSĨKINHTẾ

TP.HồChíMinh,năm2006

1.2 Nhữngyêucầuđặtrađốivớitínd u ï n g ngânh a ø n g trongv i e ä c g o ù p phần

1.4.1 Chất lượng tín dụng 16-19 1.4.2 Hiệu quả tín dụng 19-21

CHƯƠNGII:THỰCTRẠNGCHẤTLƯỢNGVÀHIỆUQUẢHOẠTĐỘNGTÍ

2.1 TìnhhìnhpháttriểnkinhtếtrênđịabàntỉnhBếnTrethờigianqua.22-27 2.2 Tìnhh ì n h đ a à u t ư t í n d u ï n g c u û a c h i n h a ù n h NHCTtỉnhB e á n T r e gia

2.2.1 Giới thiệu sơ nét vềchi nhánh NHCT tỉnh Bến Tre 27-28 2.2.2 Tình hình huy động vốn 28 2.2.3 Tìnhhìnhđầutưtíndụngphụcvụcácmụctiêupháttriểnkinhtế-xãhộiđịa phương 28-31

2.3 ĐánhgiáchấtlượngvàhiệuquảhọatđộngtíndụngcủachinhánhNHCT

Bến Tre 31-34

2.3.1 Những mặt đạt được 31-32

2.4 Nhữngcơhội,thuậnlợivàkhókhăn,tháchthứctronghọatđộngtíndụng của

2.4.1 Nhữngcơhội,thuậnlợi 35-36 2.4.2 Những khó khăn, thách thức 36-39

CHƯƠNGIII:GỈAIPHÁPNÂNGCAOCHẤTLƯỢNGVÀHIỆUQUẢHOẠ TĐỘNGTÍN DỤNGCU ÛA CH I NHÁNHNHCTTỈNHBẾNTRE,GÓPPHẦN

3.1.3 Mụctiêu,địnhhướngpháttriểnhoạtđộngtíndụngcủachinhánhNHCT tỉnh Bến Tre 46-48

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Ngânhànglàmộtlọaihìnhtổchứctrunggiantàichínhquantrọngnhấtcủax a õ hội,cóvaitròquantrọngđốivớinền kinhtếnóichungvàđốivớitừngcộngđồngđịaphươngnóiriêng.Sựhọatđộnghiệuquảcủahệthốngngânhànggắnliềnvớisựhưngthịnhcủanềnkinhtế.Trongnhữngnămgầnđây,lĩnhvựcngânhàngđãcónhữngthayđổiquantrọng,thểhiệnởchỗcácgiaodịchquốctếchiếmmộtphầnngàycànglớntronghọatđộngcủacácngânhàng.Họatđộngngânhàngđangkhông ngừngpháttriểntrêntấtcảcácphươngdiện,từsựrađờicủacácsảnphẩmdị ch vụmớichotớisựxuấthiệncủacáctậpđòanngânhàngcóquymôtòancầu.Hệthốngngânhàngvớinhữngphươngtiệngiaodịchhiệnđạiđãtừngbướcxóabỏsựn g a ê n cáchvềđịalý,khônggianvàthờigian

TrongnhữngnămquahệthốngNHTMViệtNamnóichungvàNHCTViệtNamnóiriêng-trongđócóchinhánhNHCTtỉnhBếnTre-

đãcónhữngđónggópđ a ù n g kểtrongsựnghiệpđổimớivàpháttriểnkinhtếđấtnước.ĐểđẩynhanhquátrìnhpháttriểnkinhtếnướctanóichungvàBếnTrenóiriêngtheohướngCNH-

HĐH,cầnphảicónhiềunguồnlựctácđộng,trongđótíndụngngânhànglàmộttrongnhữngnguồnlựcquantrọng,làkênhdẫnvốnlinhhọatvàhiệuquảnhằmđápứngnhucầuvốnchopháttriển

Thờigianqua,họatđộngtíndụngcủachinhánhNHCTBếnTreluônđảmbảomụctiêu:pháttriểnantòanvàhiệuquả,đãcónhữngđónggópđángkểtrongvi ệc cungứngvốnchocôngcuộcpháttriểnkinhtếcủatỉnhBếnTre.HọatđộngtíndụngtrongthờigiantớivẫnđóngvaitròchủlựctronghọatđộngkinhdoanhcủaNHCTViệtNamnóichungvàchinhánhNHCTBếnTrenóiriêng.Tuynhiêntrongbốicảnhhiệnnay,đăïcbiệtlàtrongxuthếhộinhậpkinhtếthếgiớivàkhuvực,

nhữngtácđộngcủathịtrừơngtrởnênđadạngvàphức tạphơnđãlàmnảysinhnhiềukhókhănvàhìnhtháirủiromớiđốivớimọichủthểkinhtế,đặcbiệtlàđốivớicácNHTM.TrongnộidungđàmphángianhậpWTOgiữaViệtNamvàMỹvềlĩnh vực ngânhàng,ViệtNamchophépcácngânhàngnướcngòainắmgiữcổphầntốiđal à49%; c ácngân hà ngn ước ngòaisẽđược phé pt hà nhl ậ pcá cchi nhánh100%vốnnướcngòaitạiViệtNamvàđượchưởngchếđộđốixửkhôngphânbiệt(chếđộđãingộquốcgia)ngaysaukhiViệtNamgianhậpWTO.Điềunàysẽđặtcácngânhàngtrongnướcvàothếcạnhtranhtrênbìnhdiệnquốctế.RiêngtạiBếnT r e , cầuRạchMiễusẽ hòanthànhviệcxâydựngvàokhỏangđầunăm2008tạođiềukiệnthuậnlợichoviệcthuhútvốnđầutưtừnhiềukênhkhácnhauđểtăngtốcpháttriểnkinhtếđịaphương.TấtcảnhữngvấnđềnàysẽmởrachocácNHTMtrên địabàntỉnhBếnTrethêmnhiềuthờicơthuậnlợinhưngđồngthờicũngtạorakhôngí t k h o ù k h a ê n , tháchthứctrongviệcphòngngừa,hạnchếr u û i

r o t r o n g h o ï a t động,giữvữngvàpháttriểnthịphầncủamìnhdoáplựccạnhtranhrấtlớn.Dođó,v i e ä c nghiêncứuđềracácgiảiphápnângcaohơnnữa chấtlượng,hiệuquảhọatđo än g tíndụngcủachinhánhNHCTBếnTrelàmộtnhucầucấpbáchnhằmđảmbảo chohọatđộngkinhdoanhtiềntệ-

rocủatíndụngngânhàng,từđóđềxuấtnhữngphươnghướng,giảiphápkhảthivànhữngđiềukiệnđồngbộnhằmnângcaohơnnữachấtlượng,hiệuquảhọatđộngtíndụng củachinhánh NHCTBếnTre,nâng cao khảnăng cạnhtranhtrongbốicảnhhộinhậpkinhtếthếgiớivàkhuvực,gópphầntíchcựcthựchiệnthànhcôngnhiệmvụpháttriểnkinh tế-xã hội địaphương trong giai đọan 2005-2010.

3 Phương pháp nghiên cứu:

- Thamkhảocácgiáotrìnhgiảngdạy,tàiliệu,tạpchí,cácvănbảnphápluậtcủa ViệtNam …có nộidung liênquanđếnđềtàinghiên cứu

- Thuthậpsốliệuthốngkêtừcácbáocáotàichính,báocáotổngkếthọatđộngcủa chinhánhNHCTBếnTretừnăm2003đếnnăm2005

- Aùpdụngphươngphápsosánhtươngđối,tuyệtđối,dùnglýluậnđểphântích,đánh giá thực tiễn

4 Đối tượng và phạmvinghiên cứu:

ĐốitượngvàphạmvinghiêncứulàcáclýthuyếtkinhtếhọchiệnđạicùngvớinhữngtưtưởngvàquanđiểmđổimớicủaNhànướcViệtNamvềngânhàng;nhữngquyđịnhphápluậthiệnh a ø n h c u û a V i e ä t N a m v e à họatđộngtíndụngngânhàng;thựctrạngcôngtáctíndụngcủachinhánhNHCTBếnTretrong03nămgầnđây (2003-2005)

5 Những đóng góp của luận văn:

Luậnvănthểhiệnmộtcáchtiếpcậnmớiđểkháiquát,hệthốnghóanhữngcăncứlýluận,thựctiễnvềvaitrò,tácđộngcủatíndụngngân

hàngtrongviệcthúcđ a å y pháttriểnkinhtếquốcdânnóichungvàkinh

tếđịaphươngnóiriêng

Luậnvănnêuranhữngquanđiểm,phươnghướngxácthựcvàđềxuấtnhữnggiảiphápcótínhkhảthi,vớinhữngbiệnphápcụthểnhằmnângcaohơnnữachấtl ư ợ ng , hiệuqu

ảhọatđộngtíndụngcủachinhánhNHCTBếnTre,nângcaonănglựccạnhtranhđểp

háttriểnbềnvữngtrongquátrìnhhộinhậpkhuvựcvàquốctế

dụngcónhiềuhìnhthứckhácnhau.Nếuphânlọaitíndụngtheotínhchấthoặcchủthểtrongquanhệtíndụngtacó:tíndụngnặnglãi,tíndụngthươngmại,tíndụngngânhàng,tíndụngnhànước,tíndụngtiêudùng.Nếuphânlọaitíndụngtheophạmviphátsinhtácdụngtacó:tíndụngtrongnước,tíndụngquốctế.Nếuphânlọaitíndụngtheonộidung,thựcchất,đặcđiểmvàphạmviphátsinhcủanguồn vốn tín dụng ta có: tíndụnghànghóa,tíndụngtiền tệ…

Tínd u ï n g ngânh a ø n g c u õ n g m a n g bảnchấtchungcủaquanhệtíndụngnóichung.Đólàquanhệtincậylẫnnhautrongchovayvàđivaygiữacácngânhàng,cáctổchứctíndụngvớicácdoanhnghiệpvàcáccánhânkhác;làmộtnghiệpvụt a ø i sảnCócủangânhàng,được thựchiệntheonguyêntắc:

 Vốnvayphảiđượchòantrảcảvốn gốc và lãi đúng hạn cam kết

 Vốnvayphảiđựơcsửdụngvốnđúngmụcđíchđãthỏathuậntronghợpđồngtín dụng.Tíndụngngânhàngrađờivàpháttriểntrêncơsởhìnhthànhvàpháttriểnc u û a nềnsảnxuấthànghóavàtraođổihànghóa-

tiềntệ;trảiquamộtquátrìnhpháttriểntừđơngiảnđếnphứctạpvềkỹthuậtnghiệpvụ,vềhìnhthức;từphạmvihẹpđến phạm vi rộnglớnvềkhônggian

Họat động tín dụng ngân hàng có bachức năng cơ bản là:

- Chứcnăngtậptrungvàphânphốilạivốntiềntệtrênnguyêntắccóhòantrả.Chứcnăngnàyxuấtpháttừhainghiệpvụcơbản:huyđộngvốntạmthờinhànrỗivàchovayđốivớinhữngnhucầuvốnđangtạmthờithiếuhụt.Chứcnăngnàycótácdụng

làmtăngtốcđộchuchuyểnvốn,tăng hiệu quả sửdụng vốntrongphạmvitòan xãhội

- Chứcnăngtiếtkiệmtiềnmặtvàchiphílưuthôngchoxãhội.Họatđộngtíndụngtạođiềukiệnchosựrađờicáccôngcụlưuthôngtíndụngnhưthươngphiếu,kỳphiếungânhàng,chứngchỉtiềngởi ;cácphươngtiệnthanhtoánhiệnđạinhưthẻATM,thẻtíndụng,…chophépthaythếmộtsốlượnglớntiềnmặtlưuhành,nhờđ o ù làmgiảmbớtcácchi phí cóliênquannhưin tiền,đúctiền,vậnchuyển,bảoquảntiềnvàgiảmrủirovềtiềngiả.Vớisựhọatđộngcủatíndụngngânhàngđãmởramộtkhảnănglớntrongviệcmởtàikhỏanvàgiaodịchthanhtóanthôngquangânhàngdướicáchình

thứcchuyểnkhỏanhoặcthanhtoánbùtrừchonhau

- Chứcnăngphảnánhvàkiểmsóatcáchọatđộngkinhtếthôngquacácquanh e ä tínd u

ï n g v ơ ù i c a ù c tổchứck i n h tế,h o ä giađ ì n h vàcánhân,xuấtpháttừnguyêntắcvốnvayphảiđượcsửdụngđúngmụcđích.Ngânhàngkiểmsóatđượcquátrìnhsửdụngvốnvaycủakháchhàng, cònngườiđivaybắtbuộcphảiquan tâmđếnviệcsửdụngvốnsaochocóhiệuquảđểhòantrảnợvàlãichongânhàng.Với chức năng này, tín dụng ngânhàng góp phần ngăn chận các hiện tượng tiêu cực

nhưlãngphí,viphạmphápluậttrongquátrìnhsửdụngvốnvaycủacácchủthểv a y vốn.

Tín dụng ngân hàng có cáchình thức cơ bản sau:

- Nếuphânchia

theothờihạnchovaytacótíndụngngắnhạn,tíndụngtrunghạn,tíndụngdàihạn.Sựphânchianàycótínhchấttươngđối,mỗinướccómộtquyđịnhvềthờigiancủatừnglọaitíndụng.ỞViệt Nam,tíndụngngắnhạncóthờih a ï n c h o vaytốiđađến 12 tháng,trunghạnlà trên 12thángđến 60tháng,dàihạnlàtrên 60 tháng

- Nếuphânchiatheomụcđíchsửdụngvốntacóchovayphụcvụsảnxuấtkinhdoanh, cho vaytiêudùng…

- Căncứvàomứcđộtínnhiệmcủakháchhàngtacóchovaycóbảođảmbằngtàisảnvàchovaykhông có bảođảmbằngtàisản

-

Nếuphânchiatheolọaihình,kỹthuậtnghiệpvụchovay-thunợtacó:chovay thôngthường,chovayluân chuyển theo hạn mức,

án, baothanhtóan,chothuêtàichính,bảolãnh,chiếtkhấucácchứngtừcó giá…

Theođ a ø p h a ù t triểnc u û a n e à n kinht e á t h ị trường,c a ù c h ì n h thứccủatíndụngngânhàngngàycàngphongphúvàhiệnđại,vaitròcủatíndụngngânhàngngàymộttănglên.Ởnướctathờigianquacùngvớiquátrìnhchuyểnđổicơchếquảnlýt ừ kếhoạchhoátậptrungsangcơchếthịtrườngcósựquản lýcủaNhànướcđãlàmthayđổicơbảntínhchấtvàvaitròcủatíndụng ngânhàng.Tí ndụngngân h a ø n g khôngcònlàkênhdẫnvốncủaChínhphủphụcvụcácDNNNmàlàcôngcụtàitrợchocácdoanhnghiệpởcácthànhphầnkinhtếkhácnhau.Môitrườngvàđiều kiệnhoạtđộngcủatíndụng ngân hàng cũngthayđổi:

1.1.2 Các yếu tố ảnh hưởng đếnhọatđộngtíndụngcủa NHTM:

HọatđộngtíndụngNHTMchịuảnhhưởng của các yếu tố cơ bản

sau:1.1.2.1.Yếutốvềđiều kiện tự nhiên: Các yếutốthuộcđiềukiệntựnhiên

nhưvịtríđịalý,khíhậu,thủyvăn,tàinguyênthiênnhiên,tìnhtrạngdânsố(nguồnnhânlực)…cótácđộngrấtlớnđếnpháttriểnkinhtếvàtíndụngngânhàng.Nếum o ä t nướchaymộttỉnhnằmtrongvùnglạchậu,chậmpháttriển,vịtríđịalýxaxôi,cáchtrởvớicácnước/

cáctỉnhkhác,giaothông-liênlạckhôngthuậntiệnthìviệcphátt r i ể nk i n h tếvo âc ù n g k h ó k h ă n T ư ø đo ù h ọ a t

đo än gt í n dụngngânhàngcũngkhông có môi trừơng thuận lợi để phát triển

1.1.2.2 Yếutốvềmôitrường kinh tếtrongnước:môi trườngkinhtếbịchiphốibởichínhsáchkinhtếvĩmôcủaNhànước(ởcácquốcgiacósựt h a m giađiều tiếtkinhtếcủa Nhànước-cơchếbàntayhữuhình),haybị chi phối bởicácquyluậtcủathịtrườngnhưquyluậtcung-

cầu(cơchếbàntayvôhìnhkhôngcósựđiềutiếtcủaNhànước),hoặcbịchiphốibởicảchínhsáchkinhtếvĩmôcủanhànướcvàcácquyluậtcủathịtrường(kếthợpbàntayvôhìnhvàbàntayhữuhình).Vớichínhsáchpháttriểnkinhtếđúngđắnsẽchophépkhaithácđượccáctiềmnăng,thếmạnh,nguồnlựccủa đấtnước, tranhthủđược cáccơhộidomôi trườnghòanhậpkinhtếquốc tế mang lại đảm bảo chonềnkinhtếpháttriểnvới tốcđộcaovà

bềnvững.Nhưvậy,nếumôitrườngkinhtếtạođượcđiềukiệnthuậnlợichohọatđộngcủatấtcảcácthànhphầnkinhtếthìhọatđộngtíndụngngânhàngcũngsẽt a ê n g trưởngantòanvàhiệuquả.Trìnhđộpháttriểnkinhtếcủamộtnướchaymộtđịaphươngquyếtđịnhcảcungvàcầuvềtíndụngngânhàng.Nghiêncứuvềthịt r ư ơ ø n g vốnsẽthểhiệnrõsựảnhhưởngmạnhmẽcủatrìnhđộpháttriểnkinhtếđếnhọatđộngtíndụngngânhàng.Chẳnghạn,nếunhưnềnkinhtếcủaBếnTrepháttriểnmạnhthìtíchlũysẽlớn,tạonguồnvốnchotíndụngngânhàng;đồngthờisảnxuấtkinhdoanhpháttriểnsẽxuấthiệnnhiềunhu cầu đầutưcầncả

vốncốđịnhlẫnvốnlưuđộng,nghĩalàtạora“cầuvềtíndụng”vớinhữngdựánkhảthi

1.1.2.3 Yếu tố về môitrường điềukiện quốctế: họat độngtíndụngngânhàngkhôngchỉchịutácđộngcủayếutốmôitrườngkinhtếtrongnướcmàcònchịutácđộng củanhững yếutốmôitrường,điềukiệnquốc tế,đặcbiệtlàtrongđiềuk i e än hộinhậpkin

h tếthếgiới.Họatđộngtíndụngngânhàng đặc biệt nhạy cảmvớinhữngbiếnđộngchínhtrị-kinhtế-

xãhộixảyratrênphạmviquốctếdoảnhhưởngdâychuyềngiữacácnước.Họatđộngcủacácngânhàngluôn phảiđốidiệnvới n g u y cơxảyranhữngcúsốctừbêntrong(nhưsựthayđổikhôngmongmuốnvềcầutiền,đầutưvàtiếtkiệmtrongdânchúng)cũngnhưnhữngcúsốctừbênngòai(như khủng hỏang kinh tế, chiến tranh…)

Sựho äi nh a äp v ơ ùi k hu v ư ïc vàq uo ác t e á đã m a ng l a ïi choc á cn g a ân h a ø n g ViệtNamcơhộihợptácquốctếvàtiếpcậnvớicácnguồnvốnđadạngđểđápứngtốthơ

biệtlànguồnvốndàihạn),cóđiềukiệntranhthủcôngnghệ,kinhnghiệmquảnlýtiêntiếnvàđàotạođộingũcánbộ;đồngthờicácngânhàngViệtNamphảiđốimặtvớinhữngtháchthứclớnvềvấnđềphòngngừa, hạnchếrủirovàcạnhtranh

1.1.2.4 Yếu t ố trình độ quản l ý, đi ềut i ết vĩ m ôvà quản l ýhọat đ ộngt í ndụng ngân hàngcủaNhànước: Hiệu quả-antòan-bềnvữngluônlàmụctiêuchính

củamỗiđịnhchếtàichính.Đểđạtđượcmụctiêuđóthìmộttrongnhữngyêucầuquantrọngđặtra làcầnphảicómộthệthốnggiámsáttàichính-

ngânhànghữuhiệu.Đâycũnglàmộttrongnhữngmốiquantâmhàngđầucủacộngđồngtàichínhquốctếnóichungvàhệthốngngânhàng-tài chính Việt Nam nóiriêng

NhữnglýdođểhọatđộngtíndụngngânhàngtrởthànhđốitượngquảnlýchínhcủaChínhPhủlà:

 Bảođảmsựantòan chocáckhỏan tiết kiệm của công chúng

 Kiểmsóatmứccungứngtiềntệvàtíndụng,phụcvụmụctiêukinhtếchungcủa quốcgia (như giải quyết nạnthấtnghiệp,kiểmsóatlạmphát)

 Bảođảmsựbìnhđẵngvàcôngkhaitrongviệctiếpcậncáckhỏantíndụngcủa dân chúng

 Tăngcườnglòngtincủadânchúngđốivớihệthốngtàichính,đảmbảocáckhỏantiếtkiệmđượctậptrung chođầutưs a û n xuất

 Ngănchậnsựtậptrungtiềmlựctàichínhvàotaymộtsốítcánhânhaytổchức

 Cung cấp cho Chính Phủ các khỏan tín dụng

 Trợgiúpcáckhuvựccủanềnkinhtếcónhucầutíndụngđặcbiệt(nhưhộgia đình, doanh nghiệpnhỏvànông nghiệp)

Tuynhiên,sựquảnlýcủaChínhPhủphảicânđốivàcógiớihạn,đảmbảoquyềntựchủtrongkinhdoanhcủacácngânhàng,đểcácngânhàngcóthểduytrìvà pháttriển sứùc cạnh tranh trong một thị trường hướng tới cạnh tranh hòan hảo

Thựctiễnnướctathời gianquađãchứngminhcácnhântốnhưđườnglối,chủtrương,chínhsáchcủaĐảngvàtrìnhđộquảnlý,điềutiếtvĩmôcủaNhànướctrongtừngthờikỳđềucóliênquanđếnhọatđộngtíndụngngânhàng.Mặtkhác,chấtlượngvàhiệuquảcủahọatđộngtíndụngngânhàngcũngchịusựtácđộngtừphíacơchếthanhtracủaNHNNvớiNHTM.Tuynhiên,theonhậnđịnhchungcủa

cácchuyêngiakinhtếthìcácchínhsáchcủaViệtNamluôncóđộtrễ,chậmpháthuy tác dụng.

Trongbốicảnhnềnkinhtếnướctachuyểnđổitừcơchếkếhọachhóatậptrungsangcơchếthịtrườngvàhộinhậpkinhtếquốctế,cáccơchế,chínhsáchvềt i e à n tệ,ngânhàngvàthanhtra,giámsátngàycàngđượchòanthiện,phùhợphơnv ơ ù i thựctiễnViệtNamcũngnhưcácthônglệ,chuẩnmựcquốctếnhằmtạomôitrườngthuậnlợichoổnđịnhkinhtếvĩmô,tăngtrưởngkinhtế,đồngthờihạnchếr ủi ro,nângcaohiệu quả vànănglựccạnhtranhcủacác tổ chức tín dụng

1.1.2.5 Yếutốmôitrườngpháplý:kinh doanhtiềntệnóichungvàhọatđộngtíndụngngânhàngnóiriênglàlọaihìnhkinhdoanhđòihỏirấtkhắtkhevềsựhòanthiệnmôitrườngpháplý

Hànhlangpháplýchohọatđộngtín

dụngngânhàngkhôngchỉlànhữngvănbản quyđịnhcụthểvềnghiệpvụtíndụngmàcòncónhiềuvănbảnphápquykháccóliênquan.Nếuhệthốngphápluậtkhôngđồngbộ,côngtáckiểmtra,giámsátthihànhluậtkémhiệuquảsẽlàmộttrởngạirấtlớnđốivớihọatđộngtíndụngngânhàng.ỞViệtNamthờigianqua,họatđộngtíndụngngânhàngbịchiphốibởirấtnhiềuvănbảnluậtnhư:Luậtcáctổchứctíndụng,Luậtdânsự,Luậtđấtđai,Luậtdoanhnghiệpnhànước,Luậtdoanhnghiệp,Luậthợptácxã…,ngòairacònphảituânthủcácquyđịnhcủaThốngđốcNHNNViệtNamvềchovay,bảolãnhngânhàng,cácbiệnphápbảođảmtiềnvay,côngtácthôngtinphòngngừarủiro,phânlọainợvàtríchlậpdựphòngrủiro

…

Trongbốicảnhngànhngânhàngngàycàngmởcửa,tựdohóasâurộngđểhội nhập,mứcđộcạnhtranhtronglĩnhvựchọatđộngngânhàngsẽtrởnênquyếtliệthơn.Tuynhiên,chođếnnay,ngòainhữnghànhvicạnhtranhkhônglànhmạnhtrong lĩnhvựcngânhàngđượcquyđịnhtạiđiều16Luậtcáctổchứctíndụngvàcông vănsố339ngày07/4/2004củaNHNNViệtNamthìViệtNamvẫnchưacó

CPquyđịnhchitiếtthihànhmộtsốđiềucủaLuậtCạnhtranhđãcóhiệulựcthihànhgần

rấtnhiềuquyđịnhvềcạnhtranhliênquanđếnlĩnhvựcngânhàng.Vìvậy,vấnđềcấpbáchtrướcngưỡngcủagianhậpWTOcủangànhngânhàngViệtNamchínhlàsớmxâydựngmộtkhungphápl y ù cụthể,đưaranhữnghướngdẫnchitiếthơncácquyđịnhđãđượcnêutrongLuậtCạnhtranhđểquảnlýhọatđộngcạnhtranhđangngàycàngtăng,hạnchếtốiđacạnh tranhkhônglànhmạnhtronglĩnhvựcngânhàngnhằmđảmbảomộtsânchơicông bằngchocácthành viênthịtrường

1.1.2.6 Một yếutốhết sứcquan trọng ảnh hưởngtrực tiếpđếnhọatđộngtín dụng n gânhàng chínhlàkháchhàng Trong họatđộngtíndụngngânhàng,kháchhàngđ ư ơ ï

c c oi n h ư n g ư ơ ø i bạng a à n g u õ i , t a ï o nênmôitrườngthuậnl ơ ï i , o å n đ ị n h đ e å ngânhàngtrởthànhmộttrunggiantàichínhquantrọngđốivớinềnkinhtế.Đươngnhiên,đóphảilànhữngkháchhàng“cóchấtlượng”,thểhiệnởuytín,đạođứctốtt r o n g kinhdoanhcũngnhưtrongđờisốngcánhân,nănglựcSXKD,nănglựctàichínhvàtiềmnăngpháttriểncủahọbởivìtấtcảnhữngrủirotừphíakháchhàngđ e à u làrủirocủangânhàng.Chínhvìvậy,hầunh

ưtấtcảcácNHTMđềuxácđịnhphương châm họat động của mình là“Vì sự thành đạt

của khách hàng”.

1.1.2.7 Yếutố nội tại của bản t hân NHTM:về phíaNHTMcũngphảicóthươnghiệutốt,cóuytínđểhuyđộngnguồnvốnnhànrỗitrongxãhội

đủcungứngchonềnkinhtế.NHTMphảicóchínhsáchtíndụngphùhợpvớimôitrừơngkinhdoanhtừngthờikỳ,cócẩmnangtíndụngđượcthiếtkếkhoahọc,dễdàngbổsungđiềuchỉnhkhicầnthiết,cóquytrìnhquảnlýtíndụngchặtchẽbằngvănbản,cótrụs ơ û khangtrangvớicácthiếtbịlàmviệchiệnđại;phảithayđổitưduylạchậuđểcóphương phápquảnlýtiêntiến,phùhợpnhằmmởrộngvàđadạnghóacáclọaihìnhtín dụng.ĐiềuquantrọnglàNHTMphảicóđộingũcánbộcóphẩmchấttốt,am

hiểuchínhsáchtíndụngvàquytrìnhtíndụng,quytrìnhhuyđộngvốn;nănglựct r ì n h độcánbộngânhàngphải tương thíchvớitrìnhđộcôngnghệ.

Cácyếutốtrêncóquanhệmậtthiếtvớinhau,đềucótácđộngvàảnhhưởngrất lớn đến họat động tín dụng ngân hàng.

1.2 Nhữngyêucầuđặtrađốivớitínd u ï n g ngânh a ø n g trongv i e ä c g o ù p phần

thúc đẩy phát triển kinhtế:

Mụctiêucuốicùngcủachínhsáchtiềntệcủamộtquốcgialàpháttriểnkinhtế,giatăngsảnlượng,tạocôngănviệclàmvàkiểmsoátlạmphát.Chínhsáchtiềntệcủaquốcgiaphảiđảmbảogiữchoquanhệcung-

Vềhuyđộngvốn:phảilàmchotíndụngngânhàngđủsứckhơitrong,hútngòai.Phảikhaitháctốiđavốntrongnước,thuhútquakênhtíndụngngânhàngbằng n h i e à u

b i e ä n phápv a ø hìnht h ư ù c h u y đ o ä n g Cầnh o ø a n t h i e ä n v a ø phátt r i e å n t h ị trừơngvốnđểcácNHTMvàcácdoanhnghiệp,dâncưcónơiđểmuabánquyềnsửdụngvốn.Ngànhngânhàngphảitạođượclựchướngtâmcủacácdòngvốnnước

ngòainhưFDI,ODA,pháthànhtráiphiếuvaybênngòai,bảolãnhchocácdoanhnghiệp thực hiện tín dụng thương mại…

Vềchovay:NHNNphảilàđầumốitrongviệctạolậpvàpháttriểncơsởhạtầngtàichínhbaogồmcácthànhphầnnhư:hệthốngluậtphápvàcơchếquảnlýnhànước,nguồnlựcvàthônglệgiámsát,cungcấpthôngtin,hệthốngthanhtóanv a ø hỗt r ợgi aodị ch; từđóhỗ trợvàt húc đẩy sựhọat đo äng cóhi ệuquả củ acá c NHTM,kiểmsóatđượckhối

tácđộnglinhhọatđếnl a õ i suấtn h ư n g đ a û m b a û o t u a â n t h u û cácq u y luậttrênt h ị t r ư ơ

ø n g t i e à n tệv a ø t h ị trường vốn

1.3 Tácđộngcủatín dụng ngânhàngtrong thúc đẩy kinh tế phát triển:

Chovaylàchứcnăngkinhtếhàngđầucủacácngânhàng.Họatđộngchovaycủangânhàngcómốiquanhệmậtthiếtvớitìnhhìnhpháttriểnkinhtếtạikhuvực màngânhàngđóhọatđộng,bởivìchovaythúcđẩysựtăngtrưởngcủacácdoanhnghiệp,tạosứcsốngchonềnkinhtế.Đốivớinướcta,tácđộngcủatíndụngngânhàngtrongviệcthúcđẩykinhtếpháttriểnthểhiện trêncáckhíacạnhsau:

1.3.1 Tíndụngngânhànggópphầnđápứngyêucầuvốnchopháttriểnkếtcấu hạ tầng kinh tế:

Vốnchoviệcxâydựngvàpháttriểnk e á t c a á u hạtầngtheoyêucầucôngnghiệp hóacóýnghĩađặcbiệtquantrọngbởivìkếtcấuhạtầngyếukémsẽgâynhiềutrởngạichocôngcuộcCNH-

HĐHđấtnước.Dođócầnphảicómộtlượngvốn đángkểđểcảitạo,mởrộng,nângcấpkếtcấuhạtầngđãcó,đồngthờixâydựng mớiởnhữngkhâuáchtắcnhấtđangcảntrởsựpháttriển

Trongthờigianqua,kinhtếkhuvựcđồngbằngsôngCửuLongnóichung-

BếnTrenóiriêng-pháttriểnkhôngtươngxứngvớitiềmnăng;trongđócónguyênnhânlàdokếtcấuhạtầngké

mpháttriển.Nếupháttriểnkếtcấuhạtầngchỉchủyếudựavàonguồnvốnngânsáchthìsẽkhôngđápứngkịpyêucầu,cầnphảicósự

1.3.2 Tíndụngngânhànggópphầnđápứngyêucầuvốnchochuyểndịchcơ cấu

kinh tế theo hướng công nghiệp hóa-hiện đại hóa:

Tíndụng ngânhàngđiềutiếtsựdichuyểnvốnđầutưvàocácngành,các doanhnghiệpcótỷsuấtsinhlợicao,làmthayđổicung-

cầuhànghóa,thayđổicơc a á u ngànhkinhtế.Tíndụngngânhànglàkênhdẫnvốnhiệuquảnhất,đảmbảoy e â u cầusửdụngvốncóhiệuquả,bởivìtíndụngngânhàngchỉcungcấpvốnchonhữngphươngán/

dựáncóhiệuquảcao,buộcngườivayphảinăngđộng,sángtạo,nâng caohiệuquảsửdụngvốnđểcóthểtồntạivàpháttriểnvữngvàngtrongmôitrườngcạnhtranh.Thôngquacáckhỏanchovaycủa ngânhàng,thịtrườngtàichínhs e õ cóthêmthôngtincủatừngkháchhàng,nhờđógiúpchohọcókhảnăngtiếpcậnvới các nguồn vốnkhácvớichiphíthấphơn

Đốivớichuyểndịchcơcấungành:tíndụngngânhàngtạođiềukiệnđểnôngsản t r ơ ûthànhhàngh o ù a thôngquaviệcchovaypháttriểnnôngnghiệpv a ø n o â n g t h o â n , chovaychếbiếnnôngphẩmxuất khẩu.Trongcông nghiệp,tíndụngngân hàngchovaypháttriểnnhữngngànhtheoquimôhợplý,côngnghệhiệnđại.Tíndụngngânhàngthúcđẩyngànhdịchvụpháttriểnnhanh,nhấtlànhữngngànhcól i e â n quanđếnthuhútđầutưnước ngòai như hàng không,bưuchính viễnthông…

1.3.3 Tíndụngngânhànggópphầnđápứngyêu cầu vốn cho ứng dụng tiếnbộ

khoa học-công nghệ nhằm phát triển sản xuất kinh doanh:

Vốnđầutưchoviệcđẩymạnhpháttriểnkhoahọc,côngnghệtạođộnglựcthúcđẩypháttriểnkinhtếđanglànhucầurấtcấpbách,đặcbiệtlàđốivớimộtt ỉ n h nghèonhưBếnTre.Vốnđầutưlàđiềukiệntiênquyếtđảmbảochoviệcthayđổithiếtbịcôngnghệcũ,lạchậuvàxâydựngnhữngcơsởmới,hiệnđại;từđógiúpchocácdoanhnghiệpđứngvững,pháttriểnvàhộinhậptrongmôitrườngkinh

tếhiệnđại.Nếuviệcđầutưnghiêncứu,sángchếchủyếudựavàovốnngânsáchnhànướcvàvốncủabảnthândoanhnghiệpthìvốnchoứngdụngtiếnbộkhoahọccôngnghệđểpháttriển SXKDcầncósựthamgiatích cựccủatíndụngngânhàng.

1.4 Chất lượng và hiệu quả tín dụng:

1.4.1 Chấtlượngtíndụng:chấtlượngtíndụngđượcđánhgiábằngcácchỉtiêuđolườngrủiro tín dụng

1.4.1.1 RRTD là gì?

Họatđộngkinhdoanhcủangânhànglàhọatđộngtiềmẩnnhiềurủironhất.Nhữngrủirotronghọatđộngngânhàngbaogồm:rủirotíndụng,rủirothanhkhỏan,rủirolãisuất,rủirohốiđóai,rủirothịtrường,rủirohọatđộng;trongđóùRRTD là lọai rủi ro quantrọngnhấtvìnóliên quanđếncác lọai rủi ro còn lại

RRTDlàrủirophátsinhtrongsuốtquátrìnhchovaycủaNHTM,đólàkhảnăngxảyratổnthấtchoNHTMdongườiđivaykhôngthựchiệnhoặckhôngcókhảnăngthựchiện hoặcthựchiệnkhông đúng cácnghĩa vụ trả nợ(baogồmcảgốcvàlãi) đãcamkếtvớingânh a ø n g

1.4.1.2 Biểu hiện cụ thể của RRTD là:

 Khách hàng vaykhôngtrảnợhoặckhôngcòn khả năngtrảnợ

 Khách hàng vaytrảnợkhôngđầyđủ

 Nhómnguyênnhânbêntrong:nguyênnhântừphían g a â n h a ø n g baog o à m nhữngsaisóttrongquátrìnhquảnlý,chínhsáchchovaykhônghợplý,chovaykhôngtuânthủùđúngnguyêntắctíndụng,xemxétkhôngkỹtrướckhiquyếtđịnhchovay,khôngnhậnbiếtđượccácrủirocóthểxảyravàkhôngtheodõi,kiểmsoátđược việcsửdụngvốnvaycủa kháchhàngdocánbộ ngânhànghạnchếvềnănglựcvàkinhnghiệmnghềnghiệp.Ngòairarủirotíndụngcònbắtnguồntừnhữnghọatđộngbấthợp phápdonhânviêntín dụngcủangânhàngcốýviphạmđạođứcnghềnghiệp,viphạmphápluật

Nguyênnhândẫnđếnrủir o tíndụngcũngcó thểphânđịnhthànhhai nhóml à:nhómnguyênnhâncóthểkiểmsoátđược(nguyênnhânchủ quan) vànhómnguyênnhânkhôngthểkiểmsóatđược(nguyênnhânkháchquan,bấtkhảkháng).Tuynhiên,việctáchbạchnguyênnhânchủ quanhaykháchquanchỉcóýnghĩatươngđốivìgiữacácnguyênnhânnàyhầunhưđềucómốiquanhệnhânquảvớinhau.Trongthựctế,dùrủiroxảyrado nguyênnhânnàothìthiệthạitrướctiênthuộcvềbảnthânngânhàngchovay,chonêncácNHTMcầnphảiluôncảnhgiácvớirủirotíndụngtrêntinh thần mọi nguyênnhân đều có thể kiểm soát được

1.4.1.4 CácchỉtiêuđánhgiáRRTDtạiViệtNam:

(theo Quyđịnhvềphânlọainợ,tríchlậpvàsửdụngdựphòngđểxửlýrủirotíndụngtronghọatđộngngânhàngcủatổchứctíndụngbanhànhtheoQuyếtđịnhsố493/2005/QĐ-NHNNngày22/4/2005củaThốngđốcNHNNViệt Nam)

 “Nợcơcấulạithờihạntrảnợ”làkhỏannợmàtổchứctíndụngchấpthuậnđiềuchỉnhkỳhạntrảnợhoặcgiahạnnợcho kháchhàng

 “Nợquáhạn”làkhỏannợmàmộtphầnhoặctòanbộnợgốcvà/

hoặclãiđãquáhạn

 Nợnh ó m 2 ( n ơ ï cầnc hu ùy ù) g ồ m c a ù c khỏann ợ qu a ù h ạ n dưới9 0n g à y ; cáckhỏannợcơcấulạithờihạntrảnợcòn tronghạntheothờihạnđãcơcấulại.

 “Nợxấu”làcáckhỏannợthuộcnhóm3,4,5theoquydịnhvềphânlọainợ.Đ o ù là:

- Nợnhóm3(nợdướitiêuchuẩn)gồmcáckhỏannợquáhạntừ90ngàyđến180ngày;cáckhỏannợcơcấulạithờihạntrảnợquáhạndưới90ngàytheothờihạnđãcơcấulại

- Nợnhóm4(nợnghingờ)gồmcáckhỏannợquáhạntừ181ngàyđến360ngày;cáckhỏannợcơcấulạithờihạntrảnợquáhạntừ90ngàyđến180ngàytheothời hạn đã cơcấulại

- Nợnhóm5(nợcókhảnăngmấtvốn)gồmcáckhỏannợquáhạntrên360ngày;cáckhỏannợkhoanhchờChínhPhủxửlý;cáckhỏannợcơcấulạithờihạnt r a û nợquáhạntrên180ngàytheo thời hạn đã cơ cấu lại

Trườnghợpmộtkháchhàngcónhiềuhơn01khỏannợmàcóbấtkỳkhỏannợ bịchuyểnsangnhómnợrủirocaohơnthìtổchứctíndụngphảiphânlọaitòanbộ các khỏannợcủa khách hàngđóvàonhómnợrủi ro cao hơn

Tỷlệnợxấutrêntổngdưnợlàtỷlệđểđánhgiáchấtlượngtíndụngcủatổchứctíndụng.Tổngdưnợbaogồm:cáckhỏanchovay,ứngtrước,thấuchivàchot h u e â tàichính;cáckhỏanchiếtkhấu,táichiếtkhấuthươngphiếuvàgiấytờcógiákhác;cáckhỏanbaothanhtóan;cáchìnhthứctíndụngkhác.Tỷlệnợxấutrêntổngdư nợ tối đa có thể chấp nhận đượclà 5%

 Ngòaira,RRTDcònđượcđánhgiáthôngquachỉtiêuhệsốRRTD,làtỷlệgi ữa tổngdưnợvàtổngtàisản“Có”củatổchứctíndụng.Nếuhệsốnàycànggầnbằng1thìRRTDcànglớn

1.4.1.5 Hậu quả của RRTD:

RRTDkhôngnhữnggâythiệthạitrực tiếpchongânhàngchovay màcòngâythiệthạiđốivớicảnềnkinhtế.KhiRRTDxuấthiệnthìnợquáhạngiatăng,n ợ khóđòigiatăng,lợinhuậncủangânhàngchovaybịgiảmvàđếnmộtmứcnàođó ngânhàngchovaysẽbịmấtkhảnăngthanhtoán,mấtkhảnăngtrảnợdolỗvàđiđếnphásản.Khimộtngânhàngbịphásảnthìnósẽkéotheosựp h a ù sảncủacácngânhàngkhácdẫnđếnsựkhủnghỏangtiềntệ,tàichínhvàkhủnghỏangkinhtế.

1.4.2 Hiệu quả tín dụng:

Hiệuquảtíndụngđượcđánhgiátrên03gócđộ:đốivớinềnkinhtế,đốivớikháchhàngcủaNHTMvàđối với bản thân NHTM

1.4.2.1 Hiệu quả tín dụngđối với nền kinh tế:

Hiệuquảcủahoạtđộngtíndụngngânhàngcóquan hệtrựctiếpđếnchấtlượngtăngtrưởngkinhtế.Nóiđếnchấtlượngtăngtrưởngkinhtếlànóiđếnmứcđộđạtđượccủacácmụctiêukinhtế-

xãhộiquamỗithờikỳpháttriển,quantrọngnhấtlàcácchỉtiêunhư: tốcđộtăng trưởngGDP,thunhậpbìnhquânđầu người,tìnhhìnhthu-

chingânsách,tốcđộtăngtrưởnghuyđộngvốn,tốcđộtăngtrưởngtíndụng, chấtlượngđầutưtíndụng,chỉsốlạmphát,tỷlệthấtnghiệp.Chấtlượngtăngtrưởngkinhtếphụthuộcvàonhiềuyếutố,trongđócácyếutốtừhọatđộngtíndụngngânhàngcóvaitròrấtlớn K hi đa ùn h g

i a ù chấtlượngt a ên gt r ư ở n g kinhtế,ngườitathườngđặcbiệtquantâmđếnmốiquanhệgiữatăngtrưởngkinhtếvàchỉsố lạmphát.Hiệuquảcủađầutưtíndụngchonềnkinhtếchính làkinhtế tăngtrưởng,sứcmuacủađồngtiềnngàycàngổnđịnhvàđờisốngcủangườilaođộngkhông ngừng được cải thiện

1.4.2.2 Hiệu quả tín dụng đối với khách hàng của ngân hàng:

Họatđ o ä n g t í n d u ï n g ngânhàngl u o â n g a é n b o ù v ơ ù i h o ï a t đ o ä n g s a û n xuất,k

i n h doanhvàcácnhucầuvềđờisốngcủacáckháchhàngthôngquacácnghiệpvụhuy

độngvốn,chovay,thanhtoánvàcácdịchvụhỗtrợkhác.Vớichứcnăngthuhútcácnguồnvốntạmthờinhànrỗitrongxãhội,tíndụngngânhànglàmộthìnhthứcđầutưvốnkháantòan,mứcsinh lời tương đốichấpnhậnđượcđốivớinhữngngườicónhucầutiếtkiệmvàhưởnglãi.Vớichứcnăngchovay,tíndụngngânhàngđápứngvốnkịpthờivàhợplýchocácdoanhnghiệp,cơsởsảnxuấtkinhdoanhnhằmthựchiệnthànhcôngcáckếhọach kinhdoanh,cácdựán đầutưnhằmnângcaonănglựcsảnxuất,cungcấpchongừơitiêudùngngàycàngnhiềusảnphẩmhànghóa-

dịchvụmớilạ,tiệních,chấtlượngcao,từđópháttriểnvàmởrộngthịtrườngtiêuthụ,mởrộngngànhhàng,tạothêmnhìềucôngănviệclàmchongườilaođộngvà mụctiêucuốic u ø n g

l a ø t h u đ ư ơ ï c l ơ ï i nhuậncaotronghọatđộngsảnxuấtkinhdoanh

1.4.2.3 Hiệu quả tín dụng đối với bản thân ngân hàng cho vay:

CácNHTMh i e ä n nayc o ù r a á t n h i e à u hoạtđ o ä n g sinhl ơ ï i nhưnghoạtđ o ä n g t í n d

ụ ng vẫnlànguồngốcquantrọngnhấttạoralợinhuậnchocácNHTM,khỏang2/3lãi ròngcủa các NHTM có đượctừtiềnlãichovay

LợinhuậncủaNHTMđượcđolường bằng cácchỉtiêusau:

 Lợinhuậntrên

tổngtàisản(ROA-ReturnOnAsset):đượctínhbằngcáchchialãiròngchotàisảnbìnhquâncủamộtngânhàng.Đâylàtiêuchuẩnsosánh doanh lợi của ngân hàng này với ngânhàng khác



Lợinhuậntrênvốn(ROE-ReturnOnEquity):được tínhbằngcáchchialãir o ø n g chovốntựcóbìnhquâncủa

lườngkhảnăngsinhlợiquantrọngnhấtđốivớicáccổđôngcủamộtngânhàngcổphần

Tóm la ïi: Ngân hànglàmộttrongnhữngngànhkinhtếcóvaitròrấtquantrọngtrongq

uátrìnhpháttriểnkinhtế-xãhội.Họatđộngtíndụngngânhàngcómộtvaitròquantrọng,khôngthểthiếuđốivớinềnkinh tếđồngthờicũnglàlàhọatđ o ä n g nhạycảmvàdễtácđộngđếnnềnkinhtế.Vớicácchứcnăngc ủahọatđộngtíndụng,họatđộngngânhàngcótínhxãhộihóacaocũngnhưtínhquốctếhóarấtc ao.Mộtngànhngânhàngpháttriểnmangtínhcạnhtranhvàtựdođồngnghĩavớiviệcgiatăngr ủiro,tiềmẩnnhiềurủirolớn,xuấthiệnnhiềurủiromớilàhệquảtấtyếuc u û a sựpháttriểnvà hộinhập.Chínhvìvậy,đảmbảosựpháttriểnantòan,hiệuquảcủahọatđộngtíndụngngânhà ngcũnglàđảmbảosựpháttriểnbềnvữngcủanềnkinhtếquốcgia.

Thờigianqua,cùngvớisự pháttriểnmangtínhđộtphácủanềnkinhtếthìngànhng ânhàngViệtNamcũngcósựlớnmạnh,thayđổicảvềchấtvàlượng.Trongbốicảnhkinhtếđấtn ướchiệnnayvàxuhướngpháttriểntrongtươnglai,kiểm sóat được rủi ro, đặcbiệtlà rủi ro tín dụng là mộtvấn đềhếtsứcquantrọngvàlà thách thức lớn nhấtđặt

ra đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam.

***********

CHƯƠNG IITHỰCTRẠNGCHẤTLƯỢNGVÀHIỆUQUẢHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGCỦ

ACHINHÁNHNHCTBẾNTRETRONGTHỜIGIANQUA

2.1 Tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn tỉnh Bến Tre.

BếnTrelàmộttrong12tỉnhđồngbằngsôngCửuLongđượchợpthànhbởi3cù laolớn(cùlaoAnHóa,cùlaoBảo,cùlaoMinh)vàdophùsacủa4nhánhsôngCửuLong(sôngTiền,sôngBa Lai, sông Hàm Luông vàsôngCổ Chiên) bồitụhìnhthành

Làmộttỉnhchâuthổnằmsátbiển,đượcbaobọcbởibốnbềsôngnước,BếnTrecómộthệthốnggiaothôngđườngthủygồm nhữngconsônglớnnốitừbiểnĐôngngượcvềthượngnguồnđếntâïnbiêngiớiCampuchiavàmộthệthốngkênhrạchchằngchịtnốiliền3dãycùlao.TàubètừthànhphốHồChíMinhđimiềnTâyvàngượclạiđềuđiquaBếnTre.BếnTrecòncómộtvịtríđặïcbiệtvềhệ thốngđườngbộ,cáctỉnhnhưTràVinh,VĩnhLong,CầnThơcóthểđitắtquaBếnTređểlênthànhphốHồChíMinhvớiđọanđườ

thuậntiệnvìphảiqua2conphà:HàmLuôngvàRạch Miễu

Diệntíchtựn h i e â n củaBếnTrelà2.315,01km2,dânsốđộkhỏangtrên1,3triệungười.TòantỉnhBếnTređượcphânchiathành08đơnvịhànhchínhtrựcthuộc:01Thịxãvà07huyện(baogồm7thịtrấn,10phườngvà144xã).BếnTrenằmtrongvùngkhíhậunhiệtđớigiómùa,cóhaimùamưanắngrõrệt.ThờitiếtBến Tre nhìn chung rấtthuận lợi, ít cónhững diễn biến đột ngột bất thừơng

Với65kmbờbiển,địahìnhcónhiềusôngngòichằngchịt,đấtđaiđadạng-phongphú,BếnTrethíchhợpchonhiềuloạivậtnuôi,câytrồngnhưthủysản,giasúc,giacầm,dừa,lúa,câyănquả…tạonên nguồn cungcấpnguyênliệuphongphú

gópphầnpháttriểnngànhdulịchđịaphương,tạoranétđặc trưngcủatỉnhnhư:nghềnuôiong mật,nghềthủcôngcácsảnphẩmtừdừa,nghềlàmbánhtráng,bánhphồng,nghềdệtchiếu…

BêncạnhđóBếnTrecòncón g u o à n laođ o ä n g dồidào,tỷl e ä laođộngtrẻchiếmđasố,vớinhữngđứctínhvốncócủangườiønôngdânlàchămchỉ,thôngminh,chịukhó.BếnTrehiệnđangđẩymạnhkhaithácnhữnglợithếvềđiềukiệnt ự nhiênđểtrongtươnglaitrởthànhđiểmđếnchokháchdulịch,làmiềnđấtnhiềuh ứ a hẹnchocácnhàđầutưtrongvàngoàinước.BếnTređãxâydựngnhiềudựánđầutưtrênnhiềulĩnhvực,đăïcbiệtquantâmcácdựánchếbiếnthủysản,tráicây,các sản phẩm từ dừa, khu côngnghiệp, khu du lịch, cầuđường…

Trênđàpháttriểnnhanhvàvớinhữngthànhtựuđạtđượccủa20nămđổimới,nhấtlàtrong05nămgầnđây,BếnT r eđ ã ch u û đ ộ n g h ộ i nhậpvớicáctỉnhtrongvùngđồngbằngsôngCửuLongvàcáctỉnh,thànhcủaViệtNam;tiếptụccónhữngchínhsáchkêugọiđầutưhấpdẫn,thuhútnhântàinhằmđưakinhtếtỉnhnhàpháttriểnnhanhvàbềnvữnghơn.Trongnhữngnămtới,khicầuRạchMiễuvàcầuHàmLuôngđượcxâydựngxong,hệthốnggiaothôngđườngbộBếnTresẽ hòanhậpvớicáctỉnhtrongkhuvực;hạtầngkhucôngnghiệpsẽđượctriểnkhaixâydựnghòanchỉnh.Đâylàcơsởvàtiềnđềquantrọngchobướcpháttriểnvữngchắc trongquátrìnhhộinhậpkinhtếthếgiớivàkhuvực

Những thành tựu kinh tế-xã hội quan trọng trong 5 năm 2001-2005:

- Tốcđộtăngtrưởngkinhtế(GDP) nămsauluôncaohơnnămtrước, bìnhquânđạt9,38%/năm;giátrịsảnxuấtnông-lâm-ngưnghiệptăng6,86%/

năm,côngnghiệp-xâydựngtăng16,38%/năm,dịchvụtăng13%/

năm;GDPbìnhquânđầungười từ 380 USD năm 2001 tăng lên 461 USD năm 2005

- Tổngvốnđầutưvàonềnkinhtếtăngnhanh,đạt14.766,8tỷđồng,vượtchỉtiêu47,4

%.Nhiềucôngtrìnhgiaothông-thủylợiquantrọngnhưcốngđậpBaLai(côngtrìnhthủylợilớnnhấtđồngbằngsôngCửuLong),cáccôngtrìnhgiaothônghuyếtmạchnhưquốclộ57,quốclộ60,cáccôngtrìnhđiệnkhíhóanôngthônđượcđưavàosửdụngvàpháthuyhiệuquả;đangxâydựngcầuRạchMiễunốiliềnhaitỉnh:TiềnGiangvàBếnTre,đãkhởicôngxâydựngcầuHàmLuôngnốiliềnThịxãBếnTrevớicáchuyệnMỏCày,ThạnhPhúvàmởrộnggiaothôngnốiliềnvớitỉnhTràVinh,VĩnhLong.KhihòanthànhcáccôngtrìnhnàysẽgiúpBếnTrepháthếbiệtlậpvềđịalý,mởrộnggiaolưuthuậnlợivớicáctrungtâmkinhtếlớnnhưThànhphốHồChíMinh,CầânThơvàcáctỉnhtrongkhuvựcđồngbằngsôngCửuLong

gópphầngiatănggiátrịsảnxuấttrênmộtđơnvịdiệntíchđấtgấpnhiềulần.Chănnuôibòphátt r i e å n mạnh,quymôchănnuôigiađìnhđượcmởrộng,bướcđầuhìnhthànhnhiềuhộchănnuôitrangtrại.Thủysảntừngbướcvươnlênthànhngànhkinhtếmũinhọn;môhìnhnuôitômsúthâmcanhvàbánthâmcanhđãthànhcôngvàđượcnhânrộngở3huyệnmiềnbiển,thuhútđượcnhiềuthànhphầnkinhtếtrong,ngòaitỉnhthamgiađầutưsảnxuất

-

Côngnghiệp-tiểuthủcôngnghiệpcóbướcpháttriểntoàndiệnhơn,nhấtlàcôngnghiệpchếbiếnthủysảnvàchếbiếncácsảnphẩmtừdừađểxuấtkhẩu.Chútrọngđầutưđổimớitrangthiếtbịđốivớicácnhàmáyhiệncó,xâydựngmộtsốnhàmáymớivớicôngnghệtiêntiến.Thànhcônglớnnhấtcủangànhcôngnghiệpc h e á biếnlàđãthuhútđượcđầutưcủacácthànhphầnkinhtếtrongvàngòainước,tạoranhữngsảnphẩmxuấtkhẩucógiátrịkinhtếcaonhưcơmdừanạosấy,thanhọat tính,tôm-cáđông lạnh…

-

Thươngmại-dịchvụpháttriểntíchcực,đápứngngàycàngtốthơnchonhucầuSXKDvàphụcvụđờisốngdâncư;thịtrừơngđôthịpháttriển,thïitrườngnôngthônkhởisắc.Cácdịchvụtíndụng-ngânhàng,bưuchínhviễnthông,vậntãi,bảohiểm…

phátt r i e å n k h a ù C o â n g tácx u ù c t i e á n thươngmại,quãngbáthươnghiệuđượctăngcường,tạođiềukiệnchonhàsảnxuấttiếpcậnthịtrường,tiêuthụhànghóa.Du lịch phát triểnkhá, doanh thu tăng bình quân20,4%/năm

- Xuấtkhẩutăngtrưởngliêntục,tổngkimngạchxuấtkhẩutrong5nămđạt347triệuUSD,tốcđộtăngbìnhquân32%/

năm; thịtrường xuấtkhẩungàycàng pháttriển,năm2000xuấtkhẩusang20nước,đếnnăm2005đãxuấtkhẩusang55nước vàvùnglãnhthổ.Cơcấuhàngxuấtkhẩuchuyểnbiếntíchcực,tỷtrọnghàngđ a õ quachếbiếnngàycàngtăng

- Cácthànhphầnkinhtếngàycàngthíchứngvớicơchếthịtrường.Đãsắpxếp lại12/25DNNN,trongđócổphầnhóa07DN.CácDNsaukhisắpxếplạihầuhếtđềutăngvốnđầutư,mởr ộng SXKDcó hi ệuquả hơn.Kinhtếtậpthểđược cu ûn g cốvàpháttriển,tòantỉnhhiệncó74hợptácxã,gần14.000tổhợptác,trongđócónhiềutổhợptáchọatđộngcóhiệuquả,nhấtlàtronglĩnhvựcnuôitômsúcôngnghiệp.Kinhtếtưnhânpháttriểnnhanhhơncácthờikỳtrước,nhấtlàsaukhicóLuậtDoanhnghiệp, trong5nămquatòantỉnhcó910DNđượcthànhlậpvớitổngsốvốnđăngký831tỷđồng.Kinhtếtrangtrạipháttriểnmạnh,tòantỉnhhiện

cótrên3.300hộđạttiêuchítrangtrạitậptrungvàocáclĩnhvực:trồngcâyăntrái,sản xuấtcâygiống,hoakiểng,chănnuôigiasúc.Kinhtếcáthểtiếptụcpháttriển,chủyếulàgiảiquyếtviệclàmchocáchộgiađình,trong5nămquacógần20.000h o ä kinhdoanhcáthểđượcthànhlậpvớitổng số vốn đăngký338tỷđồng.

Tuynhiêntrongcácnămqua,bêncạnhnhữngthànhtựuđạtđược,tìnhhìnhphát triển kinh tế của tỉnh Bến Tre còn một số tồn tại-hạn chế như:

- Kinhtếpháttriểnvẫnchưathậtbềnvững,hiệuquảvàsứccạnhtranhchưacao,cònmộtsốtồntại.Cơcấukinhtếchuyểndịchchậmchưađạtmụctiêuđềøra,vẫncònnặngvềnông nghiệpnhưngsảnxuấtnôngnghiệpcòntựphát,lệthuộcnhiềuvàothờitiết.Tăngtrưởngkinh tếchủyếudựavào cácnhântốpháttriểntheochiềurộng,chưatươngxứngvớitiềmnăngvàcònthấpsovớicáctỉnhtrongkhu vực

- Cácnguồnlựcđượchuyđộng kháhơnnhưngchưađủ sứcđểđầutưcácchươngtrìnhphụcvụpháttriểnkinhtế-xãhộicủatỉnh.Kếtcấuhạtầngvềkinhtế-

xã xãhội

hộituyđượctậptrungđầutưnhưngchưađồngbộ,làmchậmsựpháttriểnkinhtế Cơchế,chínhsáchpháttriểncácthànhphầnkinhtếchưađượctriểnkhaithựchiệnđầyđủ.Việcsắpxếp,đổimớivànângcaohiệuquảDNNNvẫncònlúngtúngvàtiếnhànhchậm.Kinhtếtậpthểpháttriểnrấtthấp,tỷtrọngtrongnềnkinhtếcònnhỏbé.Kinhtếtưnhân,cáthểtuyđượckhuyếnkhíchpháttriểnnhưngquimôđầutưcònthấp,tiềmlựcch

ưa được khai thác đầy đủ

- Đờisốngnhândântuycóđượccảithiệnnhưngvẫncònởmứcthấpsovớim a ë t bằngchungcủacảnước

Nguyên nhân là do:

- Địahìnhbịchiacắtbởihệthốngsông,rạch,hệthốnggiaothôngđườngbộv a ø giaothôngthủychưađượcđầutưđúngmức.Từđóđãlàmhạnchếkhảnăngthuhútđầutưpháttriển,khókhăntronglưuthông hànghóa.

- TuykhôngbịlũlụtdonướctừthượngnguồnsôngCửuLongtrànvềnhưcáct ỉ n h

k h a ù c t r o n g k h u v ư ï c n h ư n g h a y b ị n ư ơ ù c biểnlấnsâuvàonộiđồnggâynhiễmmặnđấtvànguồnnướcsinhhoạt.Trongcácnămquacáccôngtrìnhthủylợituyđượcquantâmđầutưnhưngchưađồngbộ,chưađápứngđượcyêucầutướitiêuphụcvụsảnxuấtnôngnghiệptoàndiện;Hệthốngtổchức,quảnlýcấpnướcsinhhoạtnôngthôncònphântán.Tình trạngnướcmặnhayngọtphụthuộchoàntoànvàodiễnbiếncủathiênnhiên,gâynhiềuthiệthạitrongpháttriểnkinhtếthủysảnv a ø kinh tếvườn,ảnhhưởngxấuđếnsứckhỏe củanhândân

- Việcchuẩnbịcáctiềnđềđể đẩymạnh

CNH-HĐHnềnkinhtếcủatỉnh BếnTrecònchậm.Việcxácđịnhcácthếmạnh,cáckhâucầnđộtphávềkinhtế-

xã hộilàđúngđắnnhưngtrongquátrìnhthựchiệnkếhọachpháttriển,cácđộtpháchưatương xứng do thiếunguồnlựcvềvốnvànhânlực

2.2 Tìnhh ì n h đ a à u t ư t í n d u ï n g c u û a c h i n h a ù n h NHCTtỉnhB e á n T r e gia

iđoạn 2003-2005:

2.2.1 Giới thiệusơnétvềchi nhánh NHCTtỉnhBếnTre:

ChinhánhNHCTtỉnhBếnTrelàmộttrong130chinhánhcủaNHCTViệtNam,đượcthànhlậptheoquyếtđịnhsố41/NH-

QĐngày24/6/1988củaTổnggiámđốc(naylàThốngđốc)NgânhàngNhànướcViệtNam.Trụ sở chínhđặttại số 142A, đường Nguyễn Đình Chiểu, phường2,ThịxãBếnTre,tỉnh Bến Tre

(Phụlục1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức củachi nhánh NHCT Bến Tre)

CácphònggiaodịchthuộcchinhánhđềuthựchiệnđầyđủcácchứcnăngcủaNHTMnhư:huyđộngvốn,chovay,kinhdoanhngọaitệ,chitrảkiềuhối…,họatđộngcóhi ệuqua

û, cót iềm năngpháttriểntốtvềđầutưt índụnggópphần pháttriểnnôngnghiệpvànôngthôn.

Vềcơsởvậtchất:04 phònggiaodịchởcáchuyện đãcótrụsởtươngđối khangtrang,cònlạitrụsởchínhvàtrụsởPGDsố1tạiđịabànThịxãđãcũkỹ,c h a ä t hẹp.Đâylàđiểmhuyđộngtiềngởidâncưchủlựccủachinhánhvớinhiềukháchhàngtruyềnthống,kểcảkháchhàngởcáchuyệncũngcóthóiquengởitiềnt a ï i đâynhưngđi ềuki ệnlàm việchiện naythuakém tr ụsở củachinhánhNgân hàngĐầutưvàPháttriểncáchđó0,5km.Đâylàmộtbấtlợirấtlớncủachinhánhtrong công tác huy động vốn.

Vềphươngtiệncôngnghệthôngtin:đượctrangbịtươngđốiđầyđủ,đápứngđược quymô kinh doanh hiện tại

Vềlaođộng:cáccánbộnghiệpvụđềucótrìnhđộtừtrungcấptrởlên,đápứngđượcyêucầukinhdoanhhiệntại;tuynhiên,sốcánbộdiệnquihoạchvàcánbộtrẻcótrìnhđộ,nănglựcrấtthiếu.HiệntạichinhánhđangrấtkhókhănvềnhânsựdocơchếtuyểndụnglaođộngvàđịnhbiênlaođộngtheoquyđịnhcủaNHCTViệtNamthờigianquacònnhiềuđiểmchưathựcsựphùhợpvớiđặcđiểmhọatđ o ä n g vànhucầucủa từng chi nhánh

2.2.2 Tìnhhìnhhuyđộngvốn:mặcdùkinhtếđịaphươngđangtronggiaiđọanra

átcầnvốnđểpháttriển,vốnnhànrỗikhôngcao,trêncùngđịabàncóđến4NHTMcùnghoạtđộng,lãisuấthuyđộngvốntrongthờigiandàidoNHCTViệtNamquyđịnhthườngxuyênthấphơnlãisuấtcủacácngânhàngbạn,nhưngnguồnvốnhuyđộngcủachi nhánhvẫncóxuhướngổn định và tăng trưởng

(Phụ lục 2:Số liệu về tình hình huy độngvốn từ năm 2003 đến năm 2005)

Đểổnđịnhvàkhơităngnguồnvốnhuyđộng,chinhánhrấtchútrọngkhâutuyêntruyềnq u a õ n g c a ù o , tiếpthị,khuyếnmãi,ápd u ï n g c a ù c hìnhthứch u y đ o ä n g phongphú,lãisuấtlinhhoạttheohướngdẫncủaNHCTViệtNam,đặcbiệtquantâmxâydựngphongcáchgiaodịchvănminh,lịchsự,tậntìnhvớikháchhàng,cảit i ế n quytrìnhnghiệpvụvàcácphươngthứcthanhtoánhiệnđại.Nguồnvốnhuy

độngtăngtrưởngổnđịnhtạođiềukiệnthuậnlợigiúpchochinhánhchủđộnghơnt r o n g việcđápứngvốnchonềnkinhtế, đảmbảothanhtoánvà chitrảkịpthời

2.2.3 Tìnhhìnhđầutưtíndụngphụcvụcácmụctiêupháttriểnkinhtế-xãhội địa

phương:

(Phụ lục 3:Số liệu về tình hình đầu tưtíndụng từ năm 2003 đến năm 2005)

2.2.3.1 Cho vayphát t r i e å n n ô ng nghiệp v a ø n o â n g thôn: t uy t e â n g o ï i làngânhàngcôngthươngnhưnglạihoạtđộngtrênmộtđịabànvớikinhtếnôngnghiệplàchủy e á u n e â

n chin h a ù n h đ a õ p h a ù t hu y mạnhm e õ t í n h chấtkinhd o a n h đ a n a ê n g c u û a mình,mởrộnghoạtđộngxuốngcáchuyệnnôngthôn,cùngvớicácngânhàngkhácđ a ù p ư ù n g n h u c a à u

v o á n c h o b a ø c o n n o â n g dânđểpháttriểncáclàngnghềâtruyềnthống,ứngdụng

khoahọckỹthuậttiên

tiếnvàosảnxuấtnôngnghiệp,cảitạovườntạpthànhvư ờ n câytráiđa ëc sản,c hu ye å n đo

åi cơca áu v ậ t n u o âi câytrồngtheoquyhoạchphùhợpvớiđặctínhthổnhưỡngcủatừngvùng,tăngthêmhiệuquảsửdụngđất,đápứngcácnhucầuvềđờisốngnhưxâydựng,sửachữanhàở,mắcđiệnvàonhà,đàogiếng Đ a ê ï c biệtlàtừcuốinăm1999,chinhánhđãtíchcựctriểnkhaichínhsáchtíndụngphụcvụpháttriểnnôngnghiệpvànôngthôntheoQuyếtđịnh

6 7 củaThủtướngChínhPhủ,dưnợđầutưtronglĩnhvựcnàytăngtrưởngrấtnhanhvàhiệuquảđãgópphầnhạnchếtìnhtrạngchovaynặnglãi,đápứngkịpthờinhucầuvốnchocáchộsảnxuấtpháttriểnnông,lâm,diêmngưnghiệpvàthươngmại

- dịchvụ,tạonênnhữngchuyểnbiếntíchcựctrongđờisốngkinhtế–xãhộinôngthôn

(Phụ lục 4:Số liệu vềtình hình đầu tư tín dụng phát triểnNN&NT)

2.2.3.2 Cho v a y doanhnghiệpvừa v a ø n h o û (DNVVN): t h ơ ø i g i a n q u a c h i nhánhđãmạnhdạntăngtrưởngđầutưtíndụngđốivớimọithànhphầnkinhtếđặcbiệtlàcácDNVVNhọatđộngsảnxuấtkinhdoanhtrongcáclĩnhvựckhaithácthế

mạnhkinht e á củat ỉ n h Nhiềud o a n h n g h i e ä p hiệnn a y đãtrởthànhnhữngdoanhnghiệplớn,kinhdoanhngàycàngpháttriểnvàhiệuquả.

(Phụ lục 5:Số liệu về tình hình đầu tư tín dụng đối với các DNVVN)

Tuyhoạtđộngcủacácdoanhnghiệpnhànướcthờigianquacòngặpnhiềukhókhănnhưngviệcđầutưvốncủachinhánhvẫnđảmbảotínhnguyêntắcvàchếđộtíndụng,đồngthờitừnglúcthamgiavớicáccấplãnhđạođịaphươngđểgiảiquyếtnhữngkhókhăn,vướngmắcvàsắpxếplạihoạtđộngchocácdoanhnghiệp.Nhờvậy,mặcdùcácDNNNtạiđịaphươngkhôngtăngvềsốlượng,nhưngchấtlượnghoạtđộngcủacác doanhnghiệpđềucósựpháttriển.Từđó đãgópphầnchuyểndịchcơcấukinhtếcủađịaphươngphùhợpvớihướngđiCNH-

HĐHcủacảnước.ĐiểnhìnhnhưcôngtyXuấtnhậpkhẩulâmthủysảnBếnTre.Từmộtdoanhnghiệpnhỏkinhdoanhtronglĩnhvựclâmsản,kểtừkhicóquanhệtíndụngtạichi

đượcsựhổtrợvềvốnmàcònđượcchinhánhtưvấn,gópý,dựđoánrủirođểxâydựngphươngánkinhdoanhcóhiệuquả.Hiệnnaycôngtyđãbổsungthêmnhiềuchứcnăngkinhdoanhnhưđóngtàuđánhbắtxabờ,khaithácđánhbắtthủysảnxabờ,nuôitrồngthủysản,chếbiếnt

h u û y sảnxuấtkhẩu trongđómôhìnhđoàntàuđánhbắtxabờvànuôitômcôngnghiệpc ủ ac o â ng t y đ ư ơ ïc đánhgi á l a ø điểnh ì n ht i e ân t i ế nc u ûa t ỉ nh, h i e äu qu a û kinhdoanhcủacôngtyngàycàngcao,giảiquyết

việclàmchonhiềulaođộng,thựchiệnnghĩavụđónggópchongânsáchngàycàngtăng.Nhàmáychếbiếnthủysảnxuấtkhẩucủacôngty với dây chuyền sảnxuấthiệnđại,côngsuấtthiếtkế6.000tấnsảnphẩm/năm,sau02nămđivàohọatđộngđãđạttrên60%côngsuấtthiếtkế,sảnphẩmxuất khẩuđã thâmnhậpđượcvào nhữngthịtrườngkhótínhnhưMỹ,EU,Nhật… góp phần gia tăng đángkểkimngạchxuấtkhẩucủatỉnh

Đểgópphầnthựchiệnchươngtrìnhpháttriểnthủysảncủatỉnh,trongthờigianqua,đặcbiệtlànămtừ2002chinhánhđãđẩymạnhchovaycácdựánnuôi

tômcôngnghiệptạicácvùngquyhoạchcủatỉnhvàcácdựánpháttriểnphươngtiệnxàlan,cầncẩux a ù n g cạpphụcvụchocácngưtrườngnuôitôm,trongđócónhiềudựánđạthiệuquảrấtcaođiểnhìnhnhưcácdựánnuôitômcôngnghiệpcủaCôngtyXuấtnhậpkhẩulâmthủy sản Bến Tre nói trên.

Trongchovayđẩymạnhxuấtkhẩuchinhánhluônđápứngđầyđủ,kịpthờinhucầuvốnchocácdoanhnghiệpcóchứcnăngxuấtkhẩu,đặcbiệtlàxuấtkhẩucácsảnphẩmtừcâydừa.Đặcbiệttrongnăm2002,chinhánhđãđầutưvốnchomộtcôngtyliêndoanhvớinướcngoài(Srilanca)chuyênsảnxuấtcơmdừakhôsấyxuấtkhẩu,gópphầnổnđịnhvànânggiátrịtráidừachobàconnôngdântừ500đồng /tráilên 2.500đồng/trái

2.3 ĐánhgiáchấtlượngvàhiệuquảhọatđộngtíndụngcủachinhánhNHCT

Bến Tre:

2.3.1 Những mặt đạt được:

- Mở rộng cho vayphùhợp với mứctăngtrưởngbìnhquânchungcủatòanhệt h o á n g , luôntôn trọngsự chỉđạo,điềuhànhcủa NHCTViệtNam,đảm bảo thực hiệnthắnglợicácmụctiêukinhdoanhcủachinhánhphùhợpvớiđịnhhướngcủatòanhệthốngNHCTViệtNamtrongtừnggiaiđoạn.Dưnợchovayngàycàngtăngtheohướngtíchcực,đápứngvốnkịpthời,đầutưvốnđúnghướngkhaitháctiềmnăngvàthếmạnhkinhtếđịaphương

-

Pháttriểnhọatđộngluônđảmbảomụctiêuantòan-hiệuquả,tỷlệnợquáhạnlúccaonhấtcũngkhôngvượtquámức5%trêntổngdưnợ,kếtquảkinhdoanhl uôn cólãi

(Phụ lục 6:Bảngtổnghợpkếtquảhọat động tín dụng từ năm 2003 đến năm 2005)

- Vớiphươngchâmcạnhtranhchủyếubằngchấtlượngphụcvụkháchhàng,k ho ân

g quáchútrọngcạnhtranhbằnglãisuấtvàhạthấpcáctiêuchuẩn,điềukiệnt í n dụngnênđộingũcánbộlàmcôngtáctíndụngcủachinhánhluônđượcquan

tâmgiáodục,đàotạo,huấnluyệnvềđạođứcnghềnghiệp,vềkỹnăngnghiệpvụv a ø phongcáchgiaodịchvănminhlịchsự;quytrìnhnghiệpvụthườngxuyênđượccảitiếntheohướngđơngiảnhóathủtụcnhưngvẫnđảmbảochặtchẽvềtínhpháplý.Từđóđãthuhútđượclượngkháchhàngđếnvớichinhánhngàycàngđông(từh ơ n

1 5 0 0 0 kháchhàngvayvào cuối năm2000tănglêngần20.000kháchhàngvàoc u o á i năm2005)

- Tạođượcsựđồngtình,thôngcảmvàủnghộcủacáccấp,cácngànhtạiđịaphươngđốivớihoạtđộngcủachinhánh.Mốiquanhệđóđượctạolậpvàduytrì trêncơsởhàihoàlợiíchkinhtế-xãhộicủađịa phương và lợi ích của chi nhánh

- Tăngcườngcôngtáckiểmtra,kiểmsóatnộibộ;chấphànhnghiêmphápluậtNhànước,quytrìnhnghiệpvụ,cơchếthểlệcủangành,giữnghiêmkỹcươngđiềuhành

- Thựchiệnnghiêmtúccôngtácthôngtinphòngngừarủiro.Hạchtóan,thểhi ện chínhxác,minhbạchchấtlượngtíndụngtheođúngquyđịnhvềphânlọainợcủa NgânhàngNhànướcViệtNamđểcóbiệnphápxửlýkịpthời,đúngđắncáckhỏannợcó vấnđề

- Triểnkhaitốtcôngtácthanhtoánđiệntử,pháthànhthẻATM,thẻtíndụngquốctếgópphầntăngthudịchvụ,hổtrợtốtchocôngtáchuyđộngvốnvàđầutưtín dụng

- Dođịnhhướngchiếnlượctíndụngđúngđắn,cơcấutíndụnghợplý,xácđịnhđúngkháchhàngchủlựcnênchinhánhđãpháttriểnđượccáchọatđộngkhácn h ư thanhtoánquốctế,kinhdoanhngọaitệthôngquaviệcđầutưtíndụngđốivớicác doanhnghiệp xuất-nhập khẩu

(Phụ lục 7:Bảng số liệu về tình hình họat

độngthanhtóanquốctếvàkinhdoanhngọaitệtừnăm2003đến

năm2005)

PhầnlớnngọaitệmuađượcchinhánhphảibánvềchoNHCTViệtNamvớitỷgiáhạchtóannộibộnênkhôngcólãinhưngchinhánhcóthểchủđộngcânđốiđượcnguồnngọaitệđápứngchonhucầuthanhtoánnhậpkhẩuchomộtsốdoanhnghiệptrongtỉnh.Trongkhiđó,vàonhữngnăm2002trởvềtrước,mỗilầnthanht o a ù n tiềnhàngnhập khẩuchỉcầnkhỏanghaibachụcngàn USDchinhánhcũng phải chờ NHCT Việt Nam giảiquyết.

2.3.2 Một số hạn chế:

DokhôngđủđiềukiệnvềphươngtiệnvậtchấtlẫnconngườinênchinhánhchưacóphòngNguồnvốn,khôngcóđịađiểmgiaodịchvànhânsựriêngchocôngtáchuyđộngvốnmàcònbốtríxenvớicácnghiệpvụkhácnênchấtlượngphụcvụkháchhànggởitiềncóphầnhạnchế Mặtkhác,trongthờigianqualãisuấthuy động vo án theosựđ i e àu hànhcủaNHCTV i e ät N am l u ô nk e ùm hấpdẫnsovớicácngânhàngkháctrêncùngđịabànnêntốcđộtăngtrưởøngnguồnvốnhuyđộngvàthịphầnvềhuyđộngvốncủachinhánhtrênđịabàncóxuhướnggiảmdầnquacácnăm.Nguồnvốnhuyđộngnăm2004sovớinăm2003tăng18,32%,năm2005sovới2004chỉtăng4,58%.Thịphầnnguồnvốnhuyđộngnăm2003là20,12%,năm2004là19,98%,năm2005chỉcòn15,89%

đượctừ30%đến35%tổngtàisảnCócủachinhánhvàtỷtrọngnàycóxuhướnggiảmdần.Vìvậyviệcđảmbảonguồnv o á n t í n dụngc h o cáck h a ù c h hàngtạiđịap h ư ơ n g p h u ï thuộcrấtn h i e à u vàon g u o à n v o á n đ i e à u hoàtừNHCTViệtNam.Lãisuấthuyđộng vốnbìnhquâncaodotỷtrọngnguồnvốnhuyđộngcókỳhạnlàchủyếu,lãisuấtnhậnvốnđiềuhòacủaNH C T ViệtNamcũngngàycàngtăngcaonênchiphíđầuvàobìnhquâncaolàmhạnchếhiệu quả kinhdoanh

- Hoạtđộngtíndụngtuycótăngtrưởngnhưngchinhánhchưamởrộngđượcthịphầntrênkhắpđịabàntỉnhdothiếulaođộng(còn2huyện:ChợLáchvàThạnhPhú có nhu cầuvốn rất lớn nhưng chi nhánh chưa đáp ứng được).

- Tỷlệnợxấu/

tổngdưnợcủachinhánhđếncuốinăm2005tuythấphơntỷlệchungcủatòanhệthốngNHCTViệtNamcũngnhưthấphơntỷlệnợxấucủatòanngànhngânhàngtỉnh(tỷlệnợxấucủachinhánhcuốinăm2005là1,49%, c u û a NHCTViệtNamlà3%,củangànhngân

tiềmẩnrủiro(nợnhóm2)cóxuhướnggiatăng,việcxửlýcáckhỏannợtồnđọngvềchovaythanhtóancôngnợ,chovaykhắcphụcbãorấtchậmvàbịđọng,sốnợđãđượcxửlýrủirobằngquỹdựphòngchưađượccán bộ tín dụng quan tâm thu hồi

- Côngtácmarketingchưatốt;cácdịchvụhổtrợchohọatđộngtíndụngchỉmớiđượctriểnkhaibướcđầu.Cơsởvậtchấtcủachinhánhnhưtrụsởlàmviệc,trangthiếtbịđểứngdụngcôngn g h e ä n g a â n h a ø n g v a ø pháttriểndịchvụnhưmáyATM,thiếtbịđiệntửđọcthẻ,máyvitính…

thờigianquatuycóđượctrangbị,cảitiếnnhưnghòantoànphụthuộcvàoNHCTViệtNam,chưatươngxứngvớiquymôhọatđộnghiệnnaycủachinhánh,cầnphảiđượcquantâmđầutưphùhợpvớixuthếpháttriển,bảođảmantoàntàisảnchocảkháchhàngvàngânhàng,tăngthêmu y tíntrongcạnhtranh

- ViệcchovaycácDNVVN,cáthể,hộgiađìnhchủyếudựatrêncơsởtàisảnbảođảmdothiếucăncứđểđánhgiátìnhhìnhtàichính,họatđộngSXKDcủakháchhàng.Cánbộtíndụngítchủđộngtìmđếnkháchhàngmàchỉxemxétchovaykhikháchhàngcónhucầu.Chínhvìtâmlýthụđộngđónêncánbộtíndụngkhôngcósựtíchlũythôngtinvềkháchhàng,thiếusâusátvàsựhiểubiếtvềhọatđ o ä n g SXKDcủakháchhànglàmhạnchếkhảnăngkhaitháccácdịchvụkhácnhưthu tiền, thanh toán…

- Nguồnnhânlựchiệnnaycủachinhánhchưađảmbảođápứngđượcyêucầuhọatđộngtrongxuthếhộinhập,thiếucánbộtíndụngcókinhnghiệmvàkiếnthức vềtàichínhdoanhnghiệphiệnđại,vềtàichínhquốctế,vềthanhtóanquốctế,vềđánhgiárủirotrongmôitrườngkinhdoanhcủacáckháchhàngvaylàcácdoanhnghiệplớn.Dovậy,cánbộ tíndụngcònhạnchếvềkhả năngtưvấncho kháchhàng,chấtlượngthẩmđịnhtíndụngchưacaonênhọatđộngtíndụngcủachinhánhcòntiềmẩnnhiềurủiro.

2.4 Nhữngcơhội,thuậïnlợivàkhókhăn,tháchthứctronghọatđộngtíndụng của

chi nhánh NHCTBến Tre thời gian tới:

2.4.1 Những cơ hội, thuận lợi:

- Theodựïbáocủacácchuyêngiakinhtế,nềnkinhtếViệtNamtrongthờikỳtớitiếptụctăngtrưởngsôiđộng;hệthốngcơchế,chínhsáchkinhtếsẽđổimớimạnhmẽhơntheohướngnềnkinhtếthịtrườngthựcthụvàhộinhậpquốctếsâurộng.Theoquiluậtcạnhtranhchắcchắnsẽxuấthiệnnhiềuthịtrườngmới,kháchhàngmới,dịchvụmới(nhưđầutưmuatráiphiếu,cổphiếutrênthịtrườngsơcấp,quảnlýdanhmụcđầutư,môigiớichứngkhóan,

….).ĐólànhữngcơhộimớiđểcácN H T M nóichungvàchinhánhNHCTBếnTrenóiriêngpháttriển,mởrộngcácsản phẩm, dịch vụ ngân hàngởtrìnhđộcaohơn,hỗtrợtốtchohọatđộngtíndụng

-

Kinhtế-xãhộiđịaphươngđangtrênđàpháttriểncaonhưngbềnvững,cósứcthuhútđầu tư lớnlàmôitrừơng kinh doanhtốtcủacácNHTMtrên địa bàn,đặïcbiệtlàpháttriểncáchoạtđộngdịchvụđikèmvớihọatđộngtíndụng

- Sau6nămthựchiệnLuậtDoanhnghiệp,sốlượngDNVVNtạiđịaphươngđangtănglênrấtnhanh,đangtrởthànhbộphậnquantrọngcóđónggópđángkểc h o nềnkinhtếđịaphương.Trongtươnglai,môitrườnghọatđộngcủacácDNVVNsẽđượccảithiện,cácchínhsáchhỗtrợcủaNhànướcsẽđượcthựcthitốthơn,hiệuquảhơn,dođócácDNVVNsẽcóđiềukiệnpháttriểnmạnhmẽhơnnữa.Lĩnhvực