Giải pháp xử lý tài sản thế chấp, giải tỏa nợ đóng băng tại sở giao dịch 2 ngân hàng công thương việt nam

II/ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNGTrongthờikỳbaocấp,hoạtđộngngânhàngchỉđơnthuầnthựchiệnkếhoạchcủaNhànước,chủyếulàhoạtđộngcấpphát,phânphốivốntíndụngchocácđơnvịtheokếhoạc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

ĐỖ HOÀNG LINH

LUẬNVĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP Hồ Chí Minh – Năm 2000

SựrađờivàpháttriểncủaNgânhàngđápứngđòihỏicủanềnkinhtế.N ga ân

h à ng l à n ơi tậptrung các nguồntiếtkiệm nhỏ khôngtậptrungthànhnhữngnguồnvốnlớnđápứngnhucầuvốnchođầutưpháttriển,Ngânhànglàmchứcnăngtrunggianthanhtoán,tạođiềukiệnthuậnlợichocácdoanhnghiệpđẩynhanhquátrìnhsảnxuất–lưuthông–

thanhtoán,Ngânhàngcònlàmchứcnăngtổchức,điềuhànhvàkiểmsoátthịtrườngtiềntệ,thịtrườngvốnđồngthờigópphầnthuhút,mởrộngđầutưtrongvàngoàinướcvàcungcấpcácdịchvụ tài chính khác

+NgânhàngTrungƯơngthựchiệnnghiệpvụngânhàngchoChínhphủnhưmởtàikhoản,thu–chitiền,choChínhphủvay,ứngtiềnchoChínhphủ

Trang 2

……

+NgânhàngTrungƯơnglưugiữvàquảnlýquýkim,ngoạitệcủaQuốcgia,tậptrungvàtạolậpdựtrữvàngngoạitệ.Kiểmsoát,điềuhòavàcânbằngtỷ giángoại hối.

+NgânhàngTrungƯơnglà”Ngânhàngcủacácngânhàng“,quảnlùýcácđịnhchếtàichínhtrunggiannhưngânhàngthươngmại,cáccôngtytàichính….vềcácquyđịnhnhư:T y û lệdựtrữbắtbuộc,lãisuấtchiếtkhấu-

táichiếtkhấu, cấptíndụngchocácngânhàngthươngmại,làmchứcnăngtrunggianthanhtoángiữacácngânhàng.ĐồngthờingânhàngTrungƯơngcònthựchiện chứcnăng kiểm soátvàthanhtrahoạt động củacácđịnhchếtàichínhtrunggian

- HệthốngcácNgânhàngthươngmại:Làmộtđịnhchếtàichínhtrunggian,thựchiệnchứcnăngkinhdoanhtiềntệmàhoạtđộngchủyếuvàthườngxuyênlànhậntiềngửitừkháchhàngvớinghĩavụhoàntrảvàsửdụngsốtiềnđ o ù đểchovay,thựchiệnnghiệpvụchiếtkhấuvàlàmtrunggian thanh toán

Những chức năng chủ yếu của Ngân hàng thương mại:

+Ngânhàngthươngmạilà1địnhchếtàichínhtrunggian,đóngvaitròcầunốigiữangườicótiềnnhànrỗivànhữngnơicầntiềnchonhucầupháttriểnsảnxuấtkinhdoanh.Chứcnăngtrunggiandịchchuyểncácquỹtiềntệdưthừađểtàitrợchocácdựánđầutưpháttriểnlàmộttrongnhữngchứcnăngquant r o ïn g nhấtcủaNgânhàngthương

mại,chức năng nàythểhiệnở2phươngdiện:

- NgânhàngthươngmạilàtrunggiangiữaNgânh a ø n g TrungƯ ơ n g v

à côngchúng

- Ngânhàngthươngmạilàtrunggiangiữan g ư ơ ø i g ư û i t i e à n v a ø ngườivaytiền

+Ngânhànglàngườitạoratiền(Tiềnghisổ).Tronghoạtđộngcủamìnhnhờchứcnăngn h a ä n tiềngửim a ø ngânhàngcónguồnvốnđểchovay.Khichovayngânhànglạitạoratiềngửikhôngkỳhạn(haycòngọilàbúttệ–

mộtbộphậnquantrọngtrongkhốitiềntệ).Khảnăngtạotiềncủangânhàngthương mạichịusựkiểmsoátcủaNgânhàngTrungươngthôngquatỷlệdựtrữbắtbuộct ư ø đóa û n

h hưởngđếnv i e ä c tăng,giảm của khối tiền tệ

Phân loại Ngân hàng thương mại:

+Căncứvàohìnhthứcsởhữu:

- NgânhàngTMQuốcdoanh

- Ngân hàng TM Cổ phần

- Ngân hàng Liên doanh

- Chi nhánh ngânhàngnướcngoài

+Căncứv a ø o đốitượng,ngành kinh doanh:

- Ngân hàng Công thương

- Ngân hàng Ngoại thương

- NgânhàngNôngnghiệp

- NgânhàngĐầutư–pháttriển

+Căn cứ vào loạihình kinh doanh:

- Ngân hàng bán buôn

- Ngânhàngbánlẻ

- Ngânhàngvừabánbuônvừabánlẻ

3 Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt nam

Ngânhànglàlĩnhvựckinhtếnhạycảm,phảnánhvàphụthuộcrấtlớnvàonăngsuất,hiệuquảcủacáchoạtđộngkinhtế.Đồngthờilạilàyếutốtácđ o ä n g trựctiếpvàotăngtrưởngvàổn địnhkinhtế.Vớivaitròđóhoạtđộng ngânhàngphảiluôncoitrọng2mụctiêucơbảnlàkiểmsoátlạmphát,ổnđịnhgiátrịđồngtiềnvàphục vụcóhiệuquảnềnkinhtế g a é n liềnvớiantoànhệ thống.TrongnhữngnămquangànhNgânhàngđãcónhữngtiếnbộtrongviệckiểmsoátlạmphát,giữvữngsứcmuađồngtiền,tăngmứchuyđộngvốnvàchovay,phụcvụkịpthờinhucầuvốnchohoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhcũngnhưcácchươngtrìnhxóađóigiảmnghèo,khắcphụcthiêntai…

Bằngviệcthựchiệncácgiảiphápvềchếđộtiềntệtíndụng,chínhsáchlãisuất,tỷgiáđượcđiềuhànhmộtcáchlinhhoạt,thậntrọng,việccungứngtiềnđượcđiềuchỉnhkịpthời,bướcđầuđãkiểmsoátđượclạmphát,ổnđịnhtiềntệ,tạoổnđịnhvĩmôchotăngtrưởngbềnvững

Sauh ơ n 1 0 n a ê m đ o å i mới, h e ä t h o á n g Ngânh a ø n g Việtnamđãcónhữngbướcchuyểnbiếnmạnhmẽ,từngbướchộinhậpvớithịtrườngquốctế,đápứng đượcnhucầuchuyểnđổinềnkinhtếtừcơchếKếhoạchhóatậptrungsangcơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànướctheođịnhhướngXãhộichủnghĩa

.Từkhichuyểnđổisangcơchếthịtrường,hoạtđộngNgânhàngcónhiềuthayđổicơbản.ViệctáchbiệtchứcnăngquảnlýNhànước(củaNgânhàngTrungƯơng)vàchứcnăngkinhdoanh(củacácNgânhàngthươngmại)thôngqua 2PháplệnhNgânhàng:

– PháplệnhNgânhàngNhànướcViệtnambanhànhtheoquyếtđịnhsố37/

HĐNN8ngày24.5.1990củaChủtịchHộiĐồngNhàNướcquyđịnhc ơ chếhoạtđộngcủaNgânhàngNhànướclàNgânhàngTrungƯơngcóchứcnăngquảnlý,giámsátv a ø điềutiếthệthốngtàichínhcũngnhưviệcthựchiệncác chínhsáchtiềntệ

– PháplệnhvềNgânhàngthươngmại,cáctổchứctíndụngvàcôngtytàichínhbanhànhtheoquyếtđịnhsố38/

HĐNN8ngày24.5.1990quyđịnhvềhoạtđộngcủacácNgânhàngthươngmại,tổchứctíndụng,côngtytài chính

HaipháplệnhNgânhàngđãtạorabướckhởiđầumangtínhquyếtđịnhchoviệc hìnhthànhhệthốngNgânhàng2cấptạiViệtnamsaunày

Tronggiaiđoạn1990–

1998HệthốngNgânhàngthươngmạiViệtnamđãcóbướcpháttriểnnhanhchóngvềsốlượng,mởrộngcácmặtnghiệpvụ,nângcaochấtlượngphụcvụkháchhàng,đápứngnhucầupháttriểncủathờikỳ mới.ĐếnnayHệthống

II/ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG

Trongthờikỳbaocấp,hoạtđộngngânhàngchỉđơnthuầnthựchiệnkếhoạchcủaNhànước,chủyếulàhoạtđộngcấpphát,phânphốivốntíndụngchocácđơnvịtheokếhoạchtừtrướcv a ø thanh toán theo chỉ định

Chuyểnsangnềnkinhtếthịtrường,hoạtđộngNgânhàngđãcónhữngchuyểnbiếncơbản, đ a ù n g k e å nhấtl a ø việctáchbiệtc h ư ù c n a ê n g quảnl y ù ( c u û a N g a â n hàngNhànước)vàchứcnăngkinhdoanh(củaNgânhàngthươngmại).Hoạtđộngngânhàngtrongthờikỳnàytrởnênđadạngvàphongphúhơn,gắnbóvớithựctếsảnxuấtkinhdoanhcủacácđơnvị.Ngoàicácnghiệpvụtruyềnthống như:

- Cácdịchvụvềđịaốc

- Gầnđâylàviệchìnhthànhcáccôngtyđầutư–kinhdoanhchứngkhoán

…

Cóthểnóihoạtđộngngânhàngđượcđadạnghóa,đápứng đượcyêucầungàycàngcaocủacácDoanhnghiệp,những nhàđầutưvàphầnđôngdânchúng

Những nghiệp vụ chủ yếu của NH thương mại:

Vớichứcnănglàtrungtâmthanhtoán,Ngânhàngtạođiềukiệnchocácdoanhnghiệpthựchiệnthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtquangânhàng,từđótiết kiệm thờigian và chi phí

Bêncạnhviệcthựchiệnnghiệpvụtruyềnthốngnhưhuyđộngvốn,trongđóchủyếulànguồnvốntiếtkiệmcủacáct ầng l ớpdânc ư, thuhútnhữngnguồnvốnnhỏ,phân

nhữngnguồnvốnlớn,tậptrungtừđóngânhàngcóđiềukiệnmởrộngphạmvivàquymôhoạtđộng,giatăngkhốilượngđầutư,tàitrợchocácdựán,đápứngnhucầuvốnchohoạtđộngs a û n xuấtkinhdoanhcủacácthànhphầnkinhtế,Ngânhàngcònmởrộnghoạtđộngthôngquaviệcthựchiệncácnghiệpvụkhácnhư:Nghiệpvụkinhdoanhngoạitệ,thanhtoánquốctế,dịchvụthẻtíndụng… C u ï thể là:

1 Nghiệp vụ huy động vốn–Nghiệp vụ ngân quỹ

Huyđộngvốnlàmộttrongnhữngnghiệpvụchủy e á u củaNgânh a ø n g t hươngmại,tạođiềukiệnđểNgânhàngcónguồn vốnhoạtđộng.Việcmởrộnghuyđộngvốndướinhiềuhìnhthứcgópphầntậptrungnhữngnguồnvốnnhỏ,phântánthànhnhữngnguồnvốnlớntậptrungđápứngchonhucầupháttriển.Nghiệpvụhuyđộngvốncủ

a ngân hàng thực hiện dưới nhiều hình thức:

- Tiềngửithanhtoán:Thôngquaviệcmởtàikhoảnchocácdoanhnghiệpt h u o ä ccácthànhphầnkinhtế,Ngânhàngvừagiúpcácdoanhnghiệpbảoquảnvốnvàcungcấpcácdịchvụthanhtoánnhanhchóng,thuậntiệnchokháchhàng.NgoàiraNgânhàngcòntậndụngđượcnguồnvốntạmthờinhànrỗitrongthanhtoáncủakháchhàngđểgiatăngnguồnvốnsửdụngvào các nghiệp vụ sinh lợi cho ngânhàng

- Tiềngửitiếtkiệm:LàhìnhthứchuyđộngvốnnhànrỗitrongdânchúngdướicáchìnhthứcTiềngửitiết kiệm không kỳ hạn,tiết kiệm có kỳ hạn.

- Ngoàirangânhàngcònthựchiệnhuyđộngvốndướicáchìnhthứcnhưpháthànhkỳphiếu, tráiphiếucókỳhạn… đểhuyđộngvốnnhànrỗitrongdânchúng

2 Nghiệpvụkinhdoanhngoạitệ:

Ngàynaykhihoạtđộngngoạithươngngàycàngpháttriển,việcgiaolưubuônbángiữacácquốcgiatrởnên p h o n g phú,đadạngkhiếnviệcsửdụngngoạitệchonhucầuthanhtoánxuấtnhậpkhẩucủacácdoanhnghiệptăngcaođãtạođiềukiệnthuậnlợiđểngânhàngthươngmạimởrộnghoạtđộngkinhdoanhngoạihối baogồmviệcMua–

Bánngoạitệ,đảm bảosốdưtrên tàikhoảnngoạitệtạinướcngoài.Việckinhdoanhnàytạoralợinhuậnchongânhàngthôngquachênhlệchtỷgiávàlãisuấtgiữađồngtiềncủacácquốcgiakhácnhau

Ngoàir a n g h i e ä p v u ï n a ø y c o ø n tạokhản a ê n g c h o c a ù c doanhn g h i e ä p tránhđượcnhữngrủirodothayđổitỷgiátrongthanhtoánquốctếvàđảmbảoviệcthanhtoánc h o kháchhànggiữa các quốc gia an toàn và nhanh chóng,trôi chảy

Một số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ chủ yếu:

- NghiệpvụSpot:LànghiệpvụMua–

bán1ngoạitệnàylấymộtloạingoạitệkhácngaytrongngàygiaodịch( Hoặcsau2ngàynếucósựthoảthuậncủa các bên )

- NghiệpvụForward:T h ư ï c hiệnviệcMua–

bánngoạitệ,trongđógiácảđượcxácđịnhvàongàygiaodịchnhưngthanhtoánvào1ngàyxácđịnhcụthểtrong tương lai

-

NghiệpvụSwap:Làgiaodịchtrongđó1đồngtiềndượcMua-bánđồngthờivàđượctiếnhànhvới2ngày thanh toán khác nhau

- Ngoàir a cácnghiệpv u ï khácnhưQuyềnMua–

bánngoạitệlựachọn, nghiệp vụArbittragecũngđượccácngânhàngsửdụng

3 Nghiệp vụ Đầu tư–Liên Doanh–Liên Kết

Ngoàin h ư õ n g nghiệpv u ï truyềnt h o á n g , t r o n g n h ư õ n g nămgầnđâyhoạtđộngngânhàngcònmởrộngranhiềulĩnhvựcnhư:

- Đầutưvốnvàocácdoanhnghiệpdướihìnhthứcmuacổphiếutráiphiếudocác doanh nghiệp nàypháthành

- Đầutưvốnthànhlậpdoanh nghiệp mới

- Liêndoanh, l i e ân ke á t v ơ ùi ca ù c tổch ứ ct r o n gv a ø n go a ø i n ư ớ c hìnhthànhcácdoanhnghiệphoạtđộngtronglĩnhvựctàichính–ngânhàngnhưcácngânhàng liêndoanh,công ty thuê mua ……

4.Các nghiệp vụ,dịch vụngân hàng khác như:

Theokháiniệm,Tíndụnglàsựchuyểnnhượngtạmthờiquyềnsửdụngmộtlượngtiềntệtừngười sởhữusangngười sửdụngsaumộtthờigianphải hoàntrảvớimộtlượnglớnhơn.Ngàynaycùngvớisựpháttriểncủanềnkinhtế, kháiniệmcấpt índụngcũngđược mởr ộngthêm Ngoàiý nghĩathông thườnglàchovay,nócònxuấthiệnthêmcácnghiệpvụmớinhư chiếtkhấuchứngtừcógi

á, Bảo lãnh(baogồmbảolãnhthựchiệnhợpđồng,bảolãnhdựthầu … )

Các hình thứccụ thể

5.1Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn:

Cácngânhàngthươngmạichovayvốnngắnhạnnhằmbổsungvốnlưuđộngcònthiếu chocácdoanh nghiệpđápứngnhucầuvốnchosảnxuấtkinhdoanh.

Nguyên tắc tín dụng:

- Vốnvayphảiđượchoàntrảđầyđủcảgốcvàlãitheođúngthờihạnđãcamkết

- Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích,có hiệuquả kinh tế

- Vốn vay phải được đảm bảo bằng giá trị vật tư,hàng hóa tương đương

- Chấphànhđúngthểlệtín dụngcủaNgânhàngNhànướcvà cácquyđịnhcụthể dongân hàng thương mại quy định

Phương pháp cho vay

- Phươngphápchovaytheohạnmức( Haychovaytheosốdư, chovayluânchuyển) đượcápdụngchocácdoanhnghiệpcónhucầuvayvốnthườngxuyên,cótìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhổnđịnh,Vòngquayvốnlưuđộng, v o ø n g quayv o á n t í n d u ï n g c a otheođúngquyđịnhcủangânhàng Phươngphápchovaynàychỉđượcápdụngđốivớicáckháchhàngcóquanhệlâunăm,uytínvàcótìnhhìnhsảnxuấtkinhdoanhổnđịnh,cóhiệuquảvàcóquátrình vaytrảsòng phẳng đúng hạn

- Phươngphápchovaythôngthường:Việcchovay, giảingântheotừngphươngánvaycụthể.Từnglầnvaykháchhàngphảigửihoáđơn,chứngtừcóliênquanphươngánkinhdoanhvàhoàntrảnợvaycùnghồsơthếchấpđểđảmbảonợvayđếnngânhàng.Saukhiđồngýchovay,ngânhàngvàkháchhàngsẽkýhợp đồngtíndụngvớicácđiềukhoảncụthểvềsốtiềnchovay,lãisuất,thờihạntrảnợ,thếchấp….Phươngphápnàyápdụngcho

cáckháchhàng có nhucầuvaykhông thường xuyênhoặcchưađápứngđượcyêu cầuđểvay luân chuyển.

Hồsơvayvốn(Đốivớiphápnhân):Quyếtđịnhthànhlập,phươngánvay vốn –hoàntrả nợ, đơn đề nghịvayvốn, các hợp kinh tếliênquan ,báocáotàichínhvàhồsơthếchấp

5.2Nghiệp vụ chiết khấu:

Ngânhàngthươngmạinhậnchiếtkhấucácchứngtừcógiánhưtráiphiếukhobạc,kỳphiếu,tráiphiếu,sổtiếtkiệmdocácngânhàngthươngmạipháthành ,bộchứng từthanhtoánbằngthưtíndụng L/C không huỷ ngang

Hiệnnaynghiệpvụchiếtkhấuchứngtừcógiá,đặcbiệtlàđốivớibộchứngtừthanhtoánhàngxuấtkhẩulàmộttrongnhữngnghiệpvụsinhlợicaocủacácNgânhàngthươngmại.Nghiệpvụnàyvừatạođiềukiệnđểcácdoanhnghiệp q u a y nhanhv o ø n gvốn, cónguồnvốnkịpthờinhucầuv o á n c h o hoạtđộng sảnxuấtkinhdoanh,đồngthờicũnggiúpngânhàngcũngmởrộngtínd u ï n g antoàn,nângcaokhảnăngsinhlợicho Ngânhàng

5.3Nghiệp vụ cho vay trung–dài hạn:

Lànghiệpvục h o vayđểcácdoanhnghiệpcảitạo,mởrộngsảnxuất,đổimớithiếtbịcôngnghệ,cảitiếnkỹthuậthoặcxâydựngcơbảnmớinhằmnângcaonănglựcsảnxuấtkinh doanhv a ø hiệuquảkinhtế

Các nguyên tắc,điều kiện,hồ sơtíndụngt ư ơ n g tựnhưchovayngắnhạn

III/

TÌNHHÌNHHOẠTĐỘNGTÍNDỤNGTRÊNĐỊABÀNTP.HỒCHÍMINHTRON GTHỜIGIANQUA–NHỮNGKẾTQUẢVÀKHÓKHĂN,TỒNTẠI

1 Hoạt động Ngân hàng trongnềnkinh tếthịtrường

Sauđạihội6củaĐảng,nềnkinhtếnướctabắtđầuchuyểnsangthờikỳmới,đólàxâydựngnềnkinhtếnhiềuthànhphần,đadạnghóacáchìnhthứcsởhữunhằmpháthuymọitiềmnăngvậtchấtvàlaođộngsángtạocủatoànxãhộithựchiệnmụctiêuDângiàu–Nướcmạnh–Xãhộicôngbằngvănminh

Nềnkinhtến ư ơ ù c n h a ø đ a õ cón h ư õ n g t í n h i e ä u đángmừng, đólà:Tốcđộtăngtrưởngkinhtếtăngnhanhquacácthờikỳ,Giaiđoạn1986–

yếu: CóthểchiahoạtđộngNgânhàngtrongthờikỳnàylàm3giaiđoạnchủ

- Giaiđoạn1986–

1992làgiaiđoạnnềnkinhtếbắtđầuchuyểnđổi,Cácdoanhnghiệpđangtrongthờikỳsắpxếp,củngcốlạinêntốcđộtăngtrưởngkinhtếkhôngcao.Hoạtđộngngânhàngtrongthờikỳnàybắtđầuđổimớitheoyêucầucủakinhtếthịtrường.Đâycũnglàthờikỳ2pháplệnhngânhàngrađời,táchbiệtchứcnăngquảnlývàchứcnăngkinhdoanhcuảngânhàngthươngmại.Cáccơchế,chínhsách,chếđộtiềntệ–tíndụng,chínhsáchlãisuất,tỷgiátừngbướcđượcđiềuchỉnhphùhợpquyluậtpháttriểncủanềnkinhtế

- Giaiđoạn1993–

1996:Tìnhhìnhkinhtếxãhộipháttriểnổnđịnh,tốcđộtăngtrưởngcaobìnhquân7,5%/

năm.Hoạtđộngngânhàngtronggiaiđoạnnàypháttriểnnhanhchóngcảvềsốlượngvàchấtlượngphụcvụvớiviệcđadạnghóacácsảnphẩm,dịchvụngânhàng

- Giaiđoạn1997–

2000:TronggiaiđoạnnàynềnkinhtếchịuảnhhưởngcủacuộckhủnghoảngtàichínhtiềntệChâuÁ,tốcđộtăngtrưởngchậmlại ,nhữngyếukémcủahệthốngngânhàngthươngmạibắtđầulộrõ,tỷlệnợquáhạntăngnhanhđãvượtquágiớihạnchophép.Bêncạnhđónhữngvụviệc cóliênquanđếnngânhàngđượccáccơquanchứcnăngxửlýđãlàmchoniềmtincủangườidânvàohệt ho án g ngâ

nh a ø n g phầnnàog i a û m sút T ha ùn g 12/1997LuậtNgânhàngnhànướcvàLuậtcácTổchứctíndụngđượcQuốchộithôngqua.LuậtNgânhàngnhànướcđãtạovị

thếquảnlýNhàn ư ơ ù c co ù sực hỉ đa ïo t h o á ng nhấtt ừ TrungƯơngxuốngđịaphươ

ng, Vaitrò

quảnl y ù n h a ø n ư ơ ù c c u û a c a ù c C h i n h a ù n h n g a â n hàngn h a ø n ư ơ ù c t a ï i đ ị a p

h ư ơ n g đượcquyđịnhcụthể,nângcaohơntrước.BêncạnhđóLuậtcácTổchứctíndụngđãtạonhữngđiềukiệntiềnđềcầnthiếtgiúpcácngânhàngthươngmại nângcaoquyềntựchủtrongkinhdoanh

Mặcdùtrong2nămgầnđây,nềnkinhtếViệtnamxuấthiệnnhữngdấuhiệubấtlợi,kinhtếcóbiểuhiệnsuygiảm,khảnănghấpthụvốnkém,hiệuq u a û sảnxuấtkinhdoanhcủanhiều doanhnghiệpyếu ,sản xuất và tiêu thụhànghóagặpnhiềukhókhăn, đầutưnướcngoàitiếptụcgiảmsút.Bêncạnhđóthiêntailũlụtliêntiếpxảyrađãđặtranhữngthửtháchvôcùngtolớn.TuynhiênvềtổngthểViệtnamvẫnđạtđượcmứctăngtrưởngdương(Năm1999mứctăngtrưởnglà4,8%),đâylàtỷlệtăngtrưởngtíchcựctrongbốicảnhcácn e à n kinhtếtrongkhuvựckhủnghoảng

Năm1999cũnglànămhoạtđộngngânhàngtiếptụcđượcđổimớivàhoànthiện.cácchínhsáchtiềntệnhư:Điềuhòacungứngtiền,cơchếlãisuất

,tỷgiávàquảnlýngoạihốiđềuđượcđổimới.Đólàviệcápdụngcơchếđiềuhànhtỷgiámớiquađóbãibỏviệccôngbốtỷgiácốđịnh,thayvàođólàviệccông bốtỷgiábìnhquântrênthịtrườngliênngânhàngcủangàyhômtrướcvớibiênđộchophéplà0,1%.CơchếlãisuấtbướcđầutiếntớitựdohóabằngviệcNgânhàngnhànướcđiềuhànhlãisuấtthôngquacơchếlãisuấttrầnđượcđiềuchỉnhlinhhoạttheocácdiễnbiếnkinhtế vàquanhệ cungcầuvốnt rênthị trường Trongnăm1999,ngânhàngnhànướcđã5lầnđiềuchỉnhlãisuấttrầnchothấylãisuấtđangđượctựdohoá,theosátnhữngdiễnbiếncủathịtrường.Ngày2/8/2000vừaqua,Ngânhàngnhànướcthựchiệnc ơ chếđiềuhànhlãisuất t h e o quanhệcungcầuquaviệcbỏlãisuấttrầnvàcôngbốlãisuấtcơbản.Trướcđâycácngânhàngthươngmạikhôngđượcchovayquámứclãisuấttrầndongânhàngnhànướccôngbố.Đâylàcơchếđiềuhànhlãisuấtmangtínhhànhchínhmệnhlệnhkhôngcònphùhợpvớicơchếthịtrường,gâynhiềukhókhănchocảngânhàngvàkháchhàngvaytiền.Hiệnnayngânhàngnhànướccôngbốlãisuấtcơbảntrêncơsởthamkhảolãisuấtcủanhóm9ngânhàngthươngmạidongânhàngnhànướclựachọnvớibiênđộ0,3%đốivớichovayngắnhạnvà0,5%đốivớichovaytrungdàihạn.Biênđộnàythểhiệnsựquảnlýcủanhànước.Vớilãisuất cơbản,cácngânhàngcóquyềnchủđộngchovaytrongbiênđộchophép.Đâylàbướctiếnmớitrongcơchếđiềuhànhlãisuất, tiến tớicơ chế lãi suất tự do

ViệctriểnkhaiquátrìnhcơcấulạiHệthốngNgânhàngthươngmạicũnglàmộttrọngtâmtrongchươngtrìnhcảitổngànhtàichínhViệtnam.Vớimụctiêuxâydựngmộthệthốngngânhàngthươngmạivữngmạnh,hoạtđộnglànhmạnhvàhiệuquả,Chínhphủđãchophépthựchiệncácgiảiphápnhư: sátnhậpcácngânhàngthươngmạicổphần,tăngvốnc h o cácNgânhàng,xemx e ù t giảiphápthànhlậpcôngtyquảnlýtàisản,lànhmạnhhóadưnợtíndụng

….Đãtạomôitrườngthuậnlợihơnchohoạtđộngngânhàngtrongtìnhhìnhmới

2.Hoạt động ngân hàng trênđịa bàn TP Hồ ChíMinh

ThànhphốHồChíMinhlàmộttrungtâmkinhtế,tàichínhlớncủacảnước, nơitậptrungrấtnhiềucáctổchứctíndụngvàlànơihoạtđộngkinhdoanhtiềntệ–

tíndụngdiễnravôcùngsôiđộng.HiệnnaytrênđịabànThànhphốHồChíMinhđãcó97Tổchứctíndụngbaogồm35Ngânhàngthươngmạiquốcdoanh,Ngânhàngphụcvụngườinghèo,NgânhàngpháttriểnnhàđồngbằngsôngCửulong,17NgânhàngthươngmạicổphầncóhộisởtạiTPHồChíMinh,6Chinhánhngânhàngthươngmạicổphầncóhộisởngoàiđiạbànthànhphố,4Ngânhàngliêndoanh,17Chinhánhngânhàngnướcngoài,4Côngtytàichínhcổphần,3Côngtychothuêtàichính,9Quỹtíndụngnhânda ân Hoạtđộngngânhàngđãgópphầnkiềmchếlạmphát,ổnđịnhtỷgiá,t hu ùc đẩykinhtếthànhphốphát triểnvới nhịp độ cao

Một số chỉ tiêu kinh tế xã hội thành phố năm 1999:

- Giát r ị t o å n g s a û n p h a å m G D P (t h e o giáthựctế) là70.208tỷđồng, tăng6,16%

so với năm 1998

- Giátrịsản xuấtcôngnghiệptrênđịa bàn năm 1999 đạt 48.866tỷđồng

- Tổngmứclưuchuyểnhànghóanăm1999đạt135.077tỷđồng,tăng2,1%sovớinăm1998

- Chỉsố hàngtiêudùngtăng1,56%

- Kimngạchxuấtkhẩutrênđịabànđạtmức4.599triệuUSDtăng23,7%sovớinăm1998.Hainhómhàngcómứctăngcaonhấtlàhàngcôngnghiệp xuấtkhẩuvàhàngthuỷsản

- Tổngkimngạch nhập khẩugiảm6,9%đạtmức3.367triệuUSD

- Đầutưnướcngoàinăm1999có98dựánđượccấpgiấyphépvớitổngsốvốnhoạtđộnglà471triệuUSD.Sovớinăm1998tăng20dựánnhưngvềsốtuyệtđốigiảm,chỉbằng97,5%sovớitổngvốnđầutưnăm1998.Như

vậytừnăm1988đếnnay,TpHồChíMinhhiệncó808dựánđầutưnướcngoàicònhiệulựchoạt động với tổng vốn đầu tư10.261 triệu USD.

Hoạtđộngngânhàngtrênđịabànđãngàycàngtrởnêngắnbóvớithựctếsảnxuấtkinhdoanhbằngviệcđadạnghóacácsảnphẩm,dịchvụcungcấpchokháchhàng.Trongđóhoạtđộngtíndụngđãcónhữngbướcpháttriểnvớimứctăngtrưởngtíndụng cao,đápứngnhucầuvốnngàycàngtăngcủanềnkinhtế.Nếunhưnăm1990tổngmứcdưnợtíndụngtrênđịabànthànhphốlà

1.395tỷđồngthìđếnnaymứcdưnợđãđạt44.428tỷđồng,tănggấp31,8lần,mứctăngtrưởnghàngnămbìnhquân48%.Hầuhếtcácdoanhnghiệpvà cánhânđượccungứngvốnđềuhoạtđộngcóhiệuquả.Sựtăngtrưởngtíndụngt ư ø n g nămtuycókhácnhaunhưngphùhợpvới sựtăngtrưởngchungcủanền kinhtếvàchỉsốlạmphát.Dưnợtíndụngđãgópphầnđẩynhanhnhịpđộpháttriểnkinhtếcủathànhphố,giatăngkhốilượngsảnphẩm–hànghóa–dịchvụ

,pháttriểncơsởvậtchấtkỹthuật,cơsởhạtầng,nângcaonăngsuấtlaođộngvàhạgiá thành sảnphẩm

Trongh o a ï t độngtíndụng,Hệthốngngânhàngthươngmạiquốcdoanhluônchiếmưuthế, đếncuốinăm1999thịphầnvốnhuyđộngcủahệthốngngânhàngthươngmạiquốcdoanhtrênđịabànthànhphốlà52,1%,trongđó:

t hịphầncho vay của cácngân hàngquốcdoanh là45, 9%, trongđó:

Cụthể,mộtsốchỉtiêuvềhuyđộngvốnvàsửdụngvốncủacácngânhàngthươngmạitrênđịabàn thành phố Hồ Chí Minh như sau:

ĐVT:TỷđồngVN

CHỈTIÊU 31/12/1998 31/12/1999 TỶ LỆ

TĂNGGiẢMSO VỚI31/12/1998

SốT i e à n Tỷlệ%I/Nguồn vốn 63.631 71.334 +7.703 +12,11.Vốntựcó 5.609 5.734 +125 +2,22.Vốnhuyđộng 36.433 40.836 +4.403 +12,13.VốnvayTCTD# 2.856 1.037 -1.819 -63,74.VốnvayNHNN 254 792 +538 +211,85.Tài sản nợ khác 18.479 22.935 +4.456 +24,1II/ Sử dụng vốn 63.631 71.334 +7.703 +12,11.Tiềndựtrữ 2.708 3.828 +1.120 +41,62.Dưnợchovay 38.203 43.445 +5.242 +13,7

3 Hùn vốn

liêndoanh

4.Tài sản có khác 22.444 23.846 +1.402 +6,2

Quabảngsốliệutrêntathấy: Tổngmứcvốnhuyđộngđếncuối năm1999là40.836tỷđồng–

chiếmtỷtrọng28%trongtổngvốnhuyđộngcủacảnước,tăng4.403tỷđồng,tỷlệtăng12,1%.ƯuthếvềhuyđộngvốnthuộcvềcácNgânhàngthươngmạiquốcdoanhtrongnướcvớithịphần52,1%,Ngânhàngthươngmạicổphần26,7%,Ngânhàngnướcngoài17,3%vàNgânhàngliêndoanhlà3,9%dobịhạnchếbởiquyđịnhvốnhuyđộngkhôngđượcvượtquá25 %vốntựcó(gầnđâynhấtlàquyđịnhngânhàngnướcngoàikhôngđượcnhậntiềngửicókỳhạnbằngđồngViệtnamv a ø ngoạitệ)

Trongđiềukiệnnềnkinh tếphát triểnchậmlại,tìnhtrạnggiảmphát kéodài,lãisuấthuyđộngvốncủangânhàngliêntụcgiảm thìtổngvốnhuyđộngtănglênđãtạođiềukiệnđểcácngânhàngmởrộngtíndụng.TheosốliệuthốngkêcủaNgânhàngnhànướcTpHồChíMinhthìtìnhhìnhhoạtđộngtí ndụngtrênđịabàncụthểnhưsau:

CHỈTIÊU 31/12/1998 31/12/1999 TỶ LỆ

TĂNGGiẢMSOVỚI 31/12/1998SốT i e à n Tỷlệ%Tổng dư nợ 38.203 43.445 +5.242 +13,7

1.Dưnợchovayngắnhạ

n

28,136 31.836 +3.700 +13,2

-Dưnợluânchuyển 22.773 26.322 +3.549 +15,6TrongđóNợquáhạn 1.585 5.671 +4.086 +257,8

Trongđóphântíchtheohệthốngngân hàng như sau:

ĐVT:TỷđồngVN

Nợ quá hạn

Nợchờ xửlý Nợkhoanh Tổngdưnợ Nợtronghạn Nợquá

hạn

Nợchờ xửlý Nợkhoanh NHQD 17.646 12.654 415 3.926 651 19.941 11.655 3.839 3.782 665 NHCP 9.308 7.720 1.243 820 25 10.196 7.287 1.993 871 45

ànkh on hi e àu , s ứ c m ua giảmthấp, thịtrườngbịthuh ẹ p, sảnxu ấ t k i n h

doanh nhiềukhókhăn làm nhu cầu vốn tíndụngkhôngtăng

- Chưa có dự án khả thi

- Tâmlýengạicủacảkhách hàngvàngânhàngkhiđầutư

- Cácdoanhnghiệpnhànướccònlúngtúng,chưatìmđượcthị trường

c h ư a mạnhdạnvayvốnđểđầutưhoặcchưachọnđúnghướngđểđầut

ưcóhiệuquả

- TìnhhìnhthựchiệnthuếVATkhiếndoanhnghiệpchưathíchứngkịp,bướcđầugặpkhókhănnhấtlàcácdoangnghiệpsảnxuấttừnguyênliệunhậpkhẩu,từđóảnhhưởngđếnnhậpkhẩu= > nhucầuvayvốngiảmthấp.

- Cácdựánkíchcầu,Dựánđầutưpháttriểncơsởhạtầngchậmđượctriểnk h a i Tốcđộđầutưđổimớicôngnghệchậm,nhucầuvốntrungdàihạnkhông tăng

- Mặcdùlãi

suấtgiảmliêntụcnhằmkíchcầutíndụngnhưngtácđộngvẫnrấtchậmđãchothấytíndụngtăngtrưởngchậmkhônghoàntoàndolãisuấtmàdonềnkinhtếtăngtrưởngchậm,nhucầuvốnkhôngcao

Sốliệuthốngkêchothấy,Thịphầnchovayvớiưuthếthuộcvềngânhàngquốcdoanhvới45,9%;ngânhàngnướcngoàivớithịphầnlà28,2%;ngânhàngthươngmạicổphầnlà23,5%;ngânhàngliêndoanh2,4%.Trongđóđángchúýlàtrongnăm1999trongkhithịphầncủacácngânhàngkhácnhưngânhàngquốcdoanh,ngânhàngcổphần,ngânhàngliêndoanhđềugiảmthìt hị phầnchovaycủacácngânhàngnướcngoàilạităng1,8%sovớinăm1998mặcdùbịhạnchếvềvốnhuyđộng(khôngđượcnhậntiềngửicókỳhạn)vàchovay(khôngđượcnhậnthế

chấpbấtđộngsản,quyềnsửdụngđ a á t )

Vềchấtlượngtíndụng:Mặcdùcónhữngcốgắngnângcaochấtlượngtíndụng,tậptrungthuhồicáckhoảnnợquáhạncũ,hạnchếkhôngđểphátsinhcáckhoảnnợquáhạnmớinhưngchấtlượngtíndụngtrênđịabànthểhiệnquachỉtiêuNợquáhạn/

Tổngdưnợlàvấnđềcầnđượctậptrungxemxét.Tổngsốnợquáhạn,nợđọng đến31/12/1999là11.588 tỷđồngchiếmtỷlệ26,6%trêntổngdưnợ chovaynềnkinhtế,đâylàtỷlệ rấtcaot r o n g hoạtđộngtíndụngt r o n g đó:

- Nợđọng(Nợliênquanđếnvụánchờxửlý,nợkhoanh)là5.580tỷđồngchiếmtỷ trọng 12,8%-khoản nợ này không thu được lãi

- Nợ quáhạn còn luân chuyển:6.008 tỷ đồng

Dưnợquáhạn,nợđọngcaođãgâykhókhănchocácngânhàngthươngmạiảnhhưởngrấtlớnđếnkếtquảkinhdoanhvìtrongkhivẫnphảitrảlãitiểngửihuyđộngthìcáckhoảnnợđọngkhôngthuđượclãiđãtạoáplựcxấuđến kết quảtàichínhcủangânhàng

Hoạtđộngngânhàngđãnhanhchóngchuyểnmìnhtheokịpyêucầupháttriểncủanềnkinhtếthịtrường,đónggópvàoviệctăngtrưởngkinhtế,kiềmchếvàđẩylùilạmphát,ổnđịnhgiátrịđồngtiền,gópphầnkhuyếnkhíchvàthu hút vốnđấu tưtrong vàngoài nước.

Ngoàicác ngânhàngquốcdoanh,các ngânhàngcổphần,ngânhàngliêndoanh,chinhánhngânhàngnước ngoàiđượccấp phépthànhlậpvàmởrộnghoạtđộng tạikhắp cácđịaphương trongcảnướcvớinộidungdầndầnđượcđổimớitheohướnghiệnđạihóa,từngbướcđổimớicôngnghệ,phongcách phụcvụ…theokịphoạt động ngân hàng tạicácnướcpháttriển

NgânhàngcôngthươngViệtnamlàmộttrong5ngânhàngthươngmạiquốc doanhđượcthànhlậpnăm1988,ngoàihộisởchínhtạiHànội,NgânhàngcôngthươngViệtnamcòncómạnglướichinhánhtạitấtcảcáctỉnhthànhtrongcảnước,cáckhucôngnghiệp,khuchế xuấtvớim ạnglưới kinhdoanhrộng khắp,sảnphẩmvàdịchvụđadạngcóchấtlượngcaocôngnghệngânhàngtiêntiến.ĐếnnayhệthốngNgânhàngcôngthươngViệtnamgồmHôịsởchínhtạiHànội,2SởGiaoDịch(SởGiaoDịch1tạiHàNội;SởGiaoDịch2tạiTPHồChíMinh,91Chinhánh,153Phònggiaodịch, 378Quỹtiếtkiệmvà86Cửahàngvàngbạcvớiđộingũnhânviênhơn12.000người.Làmộttrongnhữngngânh a ø n g t h ư ơ n g m a ï i q u o á c d o a n h h a ø n g đ a à u t a ï i Việtnam, Ngânhàngcôngthươngthựchiệnđầyđủcácnghiệpvụcủamộtngânhàngthươngmạithựchiện

kinhdoanhngoạihốivàđãgianhậphệthốngthanhtoánSWIFTđểthuậnlợitronghoạtđộngthanhtoánquốctế.Cóthểnóithànhtựuquantrọngtronghoạtđ o ä n g kinhdoanhcủaNgânhàngcôngthươngtronghơn10nămvừaqualàđãkị p thờithayđổitưduy kinhtế,tậpquánkinhdoanhcũđểtiếpcậnvớihoạt độngkinhdoanhtheocơchếthịtrườngcósựquảnlýcủaNhànước.TừmộtngânhàngchiếmthếđộcquyềnvềgiaodịchnộitệtạiViệtnam,saucuộccảicáchngânhàngnăm1988Ngânhàngcôngthươngđãmấtdầnthếđộcquyềntrongkinhdoanhnộitệ,nhưngcácnghiệpvụkinhdoanhngoạitệđượcmởrađểthíchnghivớithờikỳmới.

Ngoàicácchinhánhvàphònggiaodịch,NgânhàngcôngthươngcòngópvốnthànhlậpNgânhàngliêndoanhđầutiêntạiViệtnam(IndovinaBank),làsánglậpviêncủaSàigòncôngthươngngânhàngc u õ n g nhưthamgiavàocácdựánliêndoanhkhác NgânhàngcôngthươngcũngđãliêndoanhvớiCôngtytàichínhquốctế,CôngtythuêmuatàichínhcôngnghiệpHànquốc,NgânhàngNipponCreditNhậtbảnvàNgânhàngngoạithươngPhápBFCEđểthànhlậpcôngtychothuêtàichính đầu tiên tạiViệtnam

LàmộtNgânhàngthươngmạihàngđầutạiViệtnam,NgânhàngcôngthươngcònlàthànhviênchínhthứccủaHiệphộicácngânhàngChâuÁtừnăm1994,cóquanhệđốingoạirộngkhắpvớicácngânhàngtrênthếgiớivớihơn450ngânhàngcóquanhệđạilýtạihơn50nướcvàkhuvực.Vớiphươngchâmtăngcườngquanhệhợptácvớicácngânhàngtrênthếgiới,mởrộnghoạtđộngkinhdoanhđốingoại,Ngânhàngcôngthươngđãthườngxuyênthuthập,nắmbắtdiễnbiếncủathịtrườngtàichínhthếgiới,theodõisựbiếnđ o ä n g củacácngânhàngđạilý,đặcbiệtlànhững biếnđộngxấutạithịtrườngChâuÁsaucuộckhủnghoảngđểcóbiệnphápphòngtránhrủiro.Phântíchđánhgiáhoạtđ o ä n g củacácngânhàngđạilýtrêncơsởđópháttriểnmốiquanhệ,tậndụngt h e á mạnhtừngngânhàngđểpháttriểnmốiquanhệ,tậndụngthếmạnhtừngngânhàngđểpháttriểnnghiệpvụngânh a ø n g q u o á c t e á Pháttriểnnghiệpvụngânhàngquốctếgắnliềnvớiviệcmởracácnghiệpvụngânhàngmới.Năm1999NgânhàngcôngthươngđãgianhậpHộithanhtoánthẻViệtnam,mởranghiệpvụthanhtoánthẻnhằmkhuyếnkhíchviệcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặttrongnềnkinhtế,nhằmtừngbướctiếpcậnvớicôngnghệngânhàngtiêntiến,hiệnđạihoácôngnghệngânhàng

Trongsuốtquátrìnhhoạtđộng,Ngânhàngcôngthươngluônđạttốcđộtăngtrưởngcaovàbềnvững,Tổngnguồnvốnhuyđộngluônđứngđầutronghệ

thốngNgânhàngViệtnamvớithịphầnkhoảng25%,Tổngdưnợchovayvàđầu tưcủangânha øn g tăngmạnhquacácnămvàchiếmgần20%thịphầntíndụng.

Năm1999vớinhiềubiệnphápchủđộngtíchcực, N g a â n h a ø n g c o â n g thươngđãduytrìđượctốcđộpháttriểnchungvàđạtđượcnhữngthànhtựunhấtđịnhgópphầntăngtrưởngkinhtếđấtnước.Mộts o á k e á t q u a û hoạtđ o ä n g kinhdoanhnăm1999nhưsau:

Trongđó:-Dưnợcho vay VND:22.135 tỷ,tăng 15,2%

- Dưnợchovayngoaitệ(QuyraVND):5.510tỷtăng10,5%

+Kếtquảkinhdoanh:Năm1999toànbộhệthốngđạtmứclợinhuận105,4tỷđồngbằng102,6%sovớichỉtiêukế hoạchliên bộ giao.Trong đó:

- Tổng thu nhập:2.666tỷ–tăng9,5%sovớinăm1998

- Tổng chi phí :2.578tỷ- tăng1 0 , 7 % so với năm 1998

- Lợi nhuận :105,4tỷ- tăng0,19%so với năm 1998

Cóthểnói năm1999,Ngân hàngcôngthươngmộtmặtvừa chấnchỉnhnhữngyếukémvừamạnhdạntháogỡkhókhăn,duytrìvàpháttriểntrêncácm a ë t nghiệpvụ,kếtquảkinhdoanhđạtmứclợinhuận105,4tỷlàkếtquảđángtrântrọngphảnánhquyếttâm của gần 12.000 cán bộ công nhân viên Ngân hàngcông thương

Sởgiaodịch2–

NgânhàngcôngthươngViệtnamlàmộtchinhánhcủaNgânhàngCôngthươngViệtnam,đượcthànhlậptheoQuyếtđịnhsố53/QĐ-

NHCTngày16.9.1997củaHộiđồngquảntrịNgânhàngcôngthươngViệtnamt r e â

n cơsởsátnhậpChinhánhngânhàngcôngthươngTphồChíMinhvàoSởG i a o Dịch2(trướcđâychỉlàmcôngtácquảnlýcácđịaphươngphíanam) Nhằmmụctiêucủngcốvàtăngcườnghiệuquảkinhdoanh,SởGiaoDịch2

thựchiệnkinhdoanhtiềntệtíndụngvàdịchvụngânhàngbằngđồngViệtnamvàngoạitệ,làmđầumốichocácchinhánhngânhàngcôngthươngtrênđịabànthànhphốquanhệvớicácCơquanchínhquyềnthànhphố,đồngthờiSởGiaoDịch2 cònt h ư ï c hiệnchứcn a ê n g k i e å m t r a v i e ä c chấphànhchếđộ, thểlệ, nghiệpvụ, theodõicách o a ï t đ o ä

n g kinhdoanhcủacácchinhánhngânhàngcông thương các tỉnh phía nam

Từkhithànhlậpđếnnay,SởGiaoDịch2đãnhanh chóngổnđịnhtổchức

,khôngngừngnângcaochấtlượngphụcvụ,giữvữngvàpháttriểnthịtrườngmớitronghoạtđộngkinhdoanh

II MộtsốkhókhănthuậnlợitronghoạtđộngkinhdoanhcủaSởGiaoDịch2

Vớiư u t h e á l a ø m o ä t C h i nhánhl ơ ù n nhấttrongHệthốngngânhàngcôngthươngViệtnamxétcảvềquymôhuyđộngvốnvàdưnợchovaynềnkinhtếcũngnhưsựđadạngvềcácnghiệpvụngânhàngnhưthanhtoánquốctế–kinhdoanhngoạitệ-

nghiệpvụngânquỹ-nghiệpvụthanhtoán–tàitrợxuấtnhậpkhẩu–

nghiệpvụthẻtíndụng–cácnghiệpvụchothuêtủsắt,kétsắtc u õ n g như cácdịchvụ chuyển tiền trong và ngoài nước

- SởGiaoDịch2cóđộingũnhânviêncótrìnhđộ,kinhnghiệm,tậntâmvớikhách hàngvới phương châm“Hợptác để cùng phát triển“

- SởGiaoDịch2cóvịtríthuậnlợitrongkinhdoanh,nằmngaytrungtâmtàic h í n h tiề

n tệcủathànhphố

- Cósố lượngkháchhàngtruyềnthốnglớn

Bêncạnhnhữngthuậnlợinêutrên,SởGiaoDịchđangđứngtrướcnhữngthửtháchđ o ù là:

- Hoạtđộngkinhdoanhtrongbốicảnhnềnkinhtếcónhiềubiếnđộng,tốcđộtăngtrưởngkinhtếcó dấuhiệuchậmlại

- Hoạtđộngtrongmôitrườngcạnhtranhngàycàngg a y gắt

- Donhữngtồntạicũcủachinhánhđểlại,hoạtđộngcủaSởGiaoDịch2gặp rấtnhiềukhókhăndomấtcânđốigiữanguồnvốnvàsửdụngvốn,nợquáhạn,nợbảolãnhtrảthayquálớnvẫnchưacóbiệnpháptháogỡ.Khókhănnàyluônlàmộtáplựcnặngnềảnhhưởngxấuđếnkếtquảtàichính.Tìnhtrạngnợquáhạnlớnnêutrêndomộtsốkhách

hànglớncủangânhàngcôngthươngbịphásản,viphạmphápl uật dẫnđếnkhôn

g trảđược mộtlượngvốnvaychongânhàng, nhấtlàmộtsốvụánkinht ếgầnđâyđ

ã khiếnuytíntronggiaodịchđốinộivàđốingoạicủaSởGiaoDịch2bịảnhhưởng

- Tâmlýengạikhôngnhữngcủacácdoanhnghiệpmàcảcủangânhàngkhiđầu tưvốn,khả năngmởrộng tín dụngbị hạn chế

Trướcnhữngkhókhăntrên,vớivaitròlàmộtngânhàngvùngSởGiaoDịch2xácđịnhmụctiêulàgiữvữngsựổnđịnhtrêncácmặthoạtđộng,nângcaochấtlượngphụcvụ,xâydựngchiếnlượctiếpthịthuhútkháchhàngmới…Trongđóx a ù c định

mụctiêutrọngtâmtronghoạtđộngkinhdoanhl a ø :

- Đẩymạnhcôngtácxửlýcáckhoảnnợtồnđọng,nợkhóđòi,trongđóchủyếulàkhaithác,xửlýtàisảnthế chấpđểthuhồin ơ ï Đồngt h ơ ø i t a ê n g cườngcôngtácthẩmđịnh,kiểmsoátsauđểhạn chếnợxấuphátsinh

- Tậptrunglựachọncácdựán,phươngáncóhiệuquảcủacácdoanhnghiệpcótiềmlựctàichínhmạnh,cácdoanhnghiệpthuộctổngcôngty90,91vàcácđơnvịthànhviên,cácdoanhnghiệpcóvốnđầutưnướcngoàithuộcnhữngngànhkinhtếmũinhọn.TậndụnglợithếvềnguồnvốnVNĐ,vềhạnmứcchovayđốivớimộtdoanhnghiệpđểtừđóđápứngkịpt h ơ ø i nhucầuv o á n chocácd o a n h n g h i e ä p l ơ ù

n trênđ ị a bàntrêncơs ơ û n a â n g c a o chấtlượngphụcvụ,ápdụngnhiềuhìnhthứcưuđãiđểthuhútkháchhànhgiaodịch,quan hệ tín dụng

- Đẩymạnhchovaytàitrợxuấtkhẩu,mởrộngvàápdụngcông nghệmớitronghoạtđộngthanhtoánquốctế,kinhdoanhngoạitệ,pháttriểndịchvụkiều hối

- Đổim ơ ù i m a ï n h m e õ c ơ cấutíndụngtheohướngtăngdầntỷtrọngchovaytrungdàihạn,phấnđấuđưamứcdưnợtrungdàihạnlênmức30%/

Tổngdưnợlànhmạnh.Đểthựchiệnmụctiêunàycầnđẩymạnhcôngtáctiếp

cận,tìmhiểunhucầuđổimớitrangthiếtbị, giớithiệucácđiềukiệnchovaytrungdàihạn,thamgiatưvấnxâydựngdựáncùngdoanhnghiệpđểtừđóchọnlựacácdựáncóhiệuquảđểđầutưvốnnhấtlàkhiUBNDTPHồChí Minh có chủ trương

tưvốnv ơ ù i 119dựánđãđượcduyệtvớimứcvốnlà4.042tỷđồng.Bêncạnhđómởrộngviệcchovayhợpvốnvớicác ngân hàngkháctrênđịabànđểđầutưchocáccôngtrìnhtrọngđiểmmàt h a ø n h phốđãduyệt.CụthểlàđãkýhợpđồngchovayhợpvốnthựchiệndựánđườngĐiệnBiênPhủvàdựánđườngLiêntỉnhlộ15vớisốvốnSởGiaoDịch2tham gia là 50 tỷ đồng

Mộtsốkếtquảt r o n g hoạtđộngkinh doanhnăm 1999

1 Nghiệp vụ huy động vốn:

TổngnguồnvốnhuyđộngcủaSởGiaoDịch2đến31/12/1999là3.124tỷđồng đạt107%kếhoạchđềra,tăng384tỷđồngtươngứngtăng14%sovớiđầunăm.Tiềngửithanhtoáncủacácdoanh nghiệp là 1.587tỷđồng–tăng467tỷtươngứngtăng42%sovớiđầunăm,tiềngửidâncưlà1.265tỷđồng–

giảm85tỷtươngứnggiảm7%donhữngthayđổivềlãisuất.BêncạnhđóSởGiaoDị c

h 2bướcđầuđãthuhúttiềngửikhobạcnhànước(34tỷđồng )vànhậnvốnđiềuhoà củaNgânhàngcôngthương6.121tỷđồng,vốnchovayđồngtàit r ơ ï d o Ngânhàngcông thương Việtnam chuyểnvềlà64tỷđồng

2 Nghiệp vụ tín dụng:

Nguồn vốn huy động tăng đãtạođiềukiệntăng dư nợ tín dụng Dư nợtíndụngtăngđềuvàổnđịnhvớitốcđộnhanhhơntốcđộtăngchungcủacácngânhàngthươngmạitrênđịabàn,nângcaothịphầncủaSởGiaoDịch2trongthịtrường tíndụngtạiTPHồChíMinhcụthể:(Chỉtínhdưnợlànhmạnh,đơnvịtínhtỷđồngVN)

Quý1/98 Quý 4/98 Quý 1/99 Quý 4/99

Dư nợ: 1.115 1.102 1.200 1.781

Thị Phần: 3,27% 3,54% 3,86% 4,90%

Ñônvò tính:Tyû VNÑ

CHỈTIÊU 31/12/1998 31/12/1999 CHÊNH LỆCH

SỐTIỀN TỶLỆ

1.Tổng dưnợ 1.136 1.781 +645 +55%

- Ngắnhạn 824 1.139 +315 +38% -Trungdàihạn 312 642 +330 +107% 2.Doanhsốchovay 3.464 4.165 +701 +20% 3.Doanhsốthunợ 3.094 3.540 +446 +14%

tănghơn25doanhnghiệpvớidưnợtăngthêmcủacácdoanhnghiệpnàylà120tỷđồng.SởGiaoDịch2cũngđãđẩymạnhcôngtáctiếpthị,tìmkiếmkháchhàngm ới đặc biệtl àcông táctiếpcậnvớivớicácdoanhnghiệpthuộcTổngcôngty90,91.Đếncuốinăm1999,SởGiaoDịch2đãcóquanhệtíndụngvới69/252đơnvịthuộcTổngcôngty90,91trênđịabànvớitổngdưnợ886tỷđồng,chiếmtỷtrọng52,4%tổngdưnợ.Tốc

đềuvàổnđịnh,tỷlệnợquáhạnmớiphátsinh(khôngkểsốsốnợquáhạntrướcđây–sẽđềcậpởphầnsau)nằmtronggiớihạnchophépvàcóthểkiểmsoát,h i e ä u quảcôngtáctíndụngtừngbướcđượcnângcao

3 Nghiệp vụ thanh toán quốc tế,kinh doanh ngoại tệ :.

Năm1 9 9 9 D o a n h s o á M u a –

B a ù n ngoạit e ä t a ê n g 5 8 % đ a û m bảon h u c a à u ngoạitệchokháchhàngđầyđủ,kịpthời.SởGiaoDịch2đãchủđộngkhaitháccácnguồnngoạitệcủacácdoanhnghiệp,cácNgânhàngtrênđịabàn,muatừNgânhàngcôngthươngViệtnam,từkháchhàngkiềuhối….ĐồngthờilàmtốtnhiệmvụlàmđầumốichocácChinhánhngânhàngcôngthươngcáctỉnh phía Nam

Cụthểkếtquảkinhdoanhngoạitệsovớinăm1998:

Doanh sốMuavào:185.895.930 USD tăng 67.537.571USDtăng57%Doanh sốBánra: 1 8 6 3 2 5 6 2 2 USDtăng68.986.127USDtăng59%TổngthunhậptừKinh doanh ngoại tệ:1.998.562.691 đồng

Hoạtđ o ä n g t h a n h toánquốctế: Năm1999đãp h a ù t h a ø n h 6 6 6 L /

C nhậptổngtrịgiá111triệuUSD,tăng22,7triệuUSDsovớinăm1998,thanhtoán702L/Cvớitổngtrịgiá100,6triệu USD giảm12triệuUSDsovớinăm1998

Cóthểthấyrằngtrongđiềukiệntốcđộtăngtrưởnghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhtrênđịabànthànhphốchậmlại,chỉsốgiácảliêntụcgiảmtrongnhiềutháng,cạnhtranhgiữacácngânhàngngàycànggăygắtt h ì hoạtđộngki nh doanhcủaSởGiaoDịch2vẫnduytrìổnđịnhvàpháttriểnnhấtlàtrêncácmặthuyđộngvốn,dưnợchovaynềnkinhtế(Dưnợlànhmạnh),nghiệpvụthanh toánquốctế,kinh doanhngoạitệ…

Tuynhiênmộttrongnhững nhiệm vụ trọngtâmcủacôngtáctíndụngnhưđãnêutrênlàTậptrungxửlýthuhồicáckhoảnnợquáhạn,xửlýtàisảnthếchấp,cầm cố,bảo lãnh chưa được thực hiện hiệu quả

III.THỰCTRẠNGT Ì N H H Ì N H T A Ø I SẢNTHẾCHẤPVÀXỬLÝTÀISẢNT HẾCHẤPTẠISỞGIAODỊCH2–NGÂNHÀNGCÔNGTHƯƠNGVIỆT NAM

1 Khái niệm Thế chấp,cầm cố tài sản

Thếchấptàisảnlàmộttrongnhữngbiệnphápđảmbảothựchiệnnghĩavụtrongquanhệgiaodịchgiữakháchhàngvàngânhàng.Thếchấptàisảnlàbiệnphápphòngchốngrủirocủangânhàngchovay,theođóngườiđivayphảidùngnhữngtàisảnthuộcsởhưũcủamìnhđểđảmbảosốnợvayvàcamkếttrongtrườnghợpkhôngtrảđượcnợ,ngânhàngcóquyềnphátmạitàisảnthế

chấpđểthunợ(Điều1,quyếtđịnh1187/NHCTTDquyđịnhvềthếchấp,cầmcố ,bảo lãnhvayvốnngânhàng).

Trongnhữngnămgầnđâykhinềnkinhtếnướctapháttriểntheohướngkinhtếthịtrườngcósựquảnlýcủanhànướcthìmốiquanhệkinhtếgiữacácthànhphầnkinhtếpháttriểnmạnhmẽ,cácgiaodịchkinhtế–

giaodịchdânsựngàycàngtrởnênđadạngvàphứctạp.Việccáctổchứckinhtếthếchấptàisản để vay vốn ngânhàngđểmởrộnghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhngàycàngtrởnênphổbiến,phùhợpvớiquyluậtpháttriểnkinhtếđấtnước.Trongbốicảnhđóviệcthếchấptàisản-quảnlýtàisảnthếchấp–

xửlýtàisảnthếchấplàmộtthựctếkháchquannhằmbảovệquyềnvàlợiíchhợpphápcủacácbêntrongquanhệgiaodịchkinhtế

Các tài sản dùng để thế chấp, cầm cố:

TheoquyđịnhcủaBộluậtdân

sựquyđịnhvềgiaodịchcóđảmbảo,Luậtđấtđaivàcácvănbảndướiluậtthìcáctàisảnsauđâyđượcdùnglàmtàisảnthếchấp,cầmcốđểvayvốnngânhàng:

Tài sản thế chấp là Bất động sản:

Đốivớitàisảnlàbấtđộngsản,NhànướcxáclậpmốiquanhệhợpphápgiữaNhànướcvớingườisửdụng,chủsởhữubấtđộngsảnthôngquacácloạigiấy chứng nhậnnhư:

-Giấychứngnhậnquyềnsởhữunhàởvàquyềnsửdụngđấtởtạiđôthịchocáctổchức,hộgiađình,cánhân

- Giấychứngnhận quyềnsửdụngđấtchocáctổchứcđược Nhà nướcgiaođất

,chothuêđất

- Đăngkýsởhữunhà,côngtrìnhxâydựnggắnliềnvớiđấtđaithuộcsởhữucủatổchứcvàđượccấpvănbảnxácnhậnđăngkýsởhữunhà,côngtrìnhxây dựng

- Giấychứngnhậnquyềnsử dụng đất tạikhudân cưnông thôn

- Giấychứngnhậnquyềnsửdụngđ a á t nôngnghiệp,lâmnghiệpchocáctổchứchộgiađình,cácnhânđượcNhànướcgiaođấtđểsảnxuấtnôngnghiệp

,lâmnghiệp

Ngườicóquyềnsửdụngđất,chủsởhữubấtđộngsảnđượcquyềnthếchấpgiátrịtàisảnthuộcsởhữucủamìnhg a é n liềnvớiquyềnsửdụngđấttại