BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK - PGD PHÚ LÂM Tên quan thực tập: NGÂN HÀNG VPBANK Thời gian thực tập: từ 19/11/2012 đến 29/12/2012 Giáo viên hướng dẫn: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC Sinh viên thực tập: TRẦN QUANG ĐẠI Mã số sinh viên: 2110001771 Lớp: 10CTC03 LỜI CẢM ƠN Qua ba năm học trường Đại học Nguyễn Tất Thành, giảng dạy tận tình nhận lịng nhiệt huyết giảng viên, cho em nhiều kiến thức Tài Chính – Ngân Hàng số kiến thức sống cần thiết cho sau Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giảng dạy khoa Tài Chính – Ngân Hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Chí Đức hướng dẫn nhiệt tình báo cáo em Sau thời gian thực tập VPBank – PGD Phú Lâm, em có số kiến thức thực tế quy trình tín dụng trao đổi, quảng cáo với khách hàng sản phẩm khuyến VPBank, giúp em có bước đầu cơng việc sau Em xin gửi lời cảm ơn anh chị VPBank – PGD Phú Lâm hướng dẫn bảo điều cần thiết chuyên viên tín dụng Kính chúc thầy trường Đại học Nguyễn Tất Thành anh chị VPBank – PGD Phú Lâm thật nhiều sức khỏe luôn thành cơng sống GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI NHẬN XÉT CỦA NGƯỜI PHẢN BIỆN GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại QĐ: Quyết định HĐQT: Hội đồng quản trị TGĐ: Tổng giám đốc CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Nhà nước BTD/HĐTD: Ban tín dụng/Hội đồng tín dụng GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên VPBank năm 2009 – 2011 Số liệu từ trưởng phòng VPBank – PGD Phú Lâm cung cấp Tạp chí ngân hàng VPBank Tài liệu quy trình tín dụng VPBank www.vpbank.com.vn Và số nguồn từ internet (tìm kiếm từ google) GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp người mua Bảng 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp .7 Bảng 2.1: Kết huy động vốn VPBank - PGD Phú Lâm 17 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng VPBank - PGD Phú Lâm 18 Bảng 2.3: Kết kinh doanh VPBank - PGD Phú Lâm 20 Bảng 2.4: Mức cho vay trường hợp đảm bảo xe hình thành từ vốn vay VPBank - PGD Phú Lâm 23 Bảng 2.5: Doanh số cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm 28 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm 29 Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm .30 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm 31 GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI ĐỀ CƯƠNG NỘI DUNG BÁO CÁO LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò hoạt động cho vay 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay .1 1.1.2.1 Đối tượng cho vay 1.1.2.2 Quy mô cho vay .1 1.1.2.3 Rủi ro .2 1.1.2.4 Lãi suất khả sinh lời 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM 1.1.3.1 Phân loại theo thời gian 1.1.3.2 Phân loại theo hình thức vay 1.1.3.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 1.1.3.4 Phân loại theo mục đích sử dụng tiền vay 1.1.3.5 Các phương thức phân loại khác .3 1.2 Hoạt động cho vay mua ô tô NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm cho vay mua ô tô 1.2.1.1 Khái niệm cho vay mua ô tô 1.2.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay mua ô tô .4 1.2.2 Các phương thức cho vay mua ô tô 1.2.2.1 Phương thức cho vay trực tiếp người mua 1.2.2.2 Phương thức cho vay gián tiếp 1.2.2.3 Phương thức cho vay trả góp 1.2.2.4 Phương thức cho vay theo .7 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay mua ô tô 1.2.3.1 Đối với khách hàng 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 1.2.3.3 Đối với kinh tế 1.2.4 Các tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô .11 1.2.5.1 Nhóm nhân tố chủ quan 11 1.2.5.2 Nhóm nhân tố khách quan 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ .14 2.1 Khái quát chung VPBank – PGD Phú Lâm 14 2.1.1 Sự hình thành phát triển VPBank – PGD Phú Lâm 14 2.1.2 Cơ cấu tổ chức VPBank – PGD Phú Lâm 16 GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh VPBank – PGD Phú Lâm 16 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 16 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 17 2.1.3.3 Tình hình hoạt động dịch vụ 18 2.1.3.4 Tình hình hoạt động ngân quỹ 18 2.1.3.5 Tình hình hoạt động kiều hối 19 2.1.3.6 Tình hình hoạt động thẻ 19 2.1.3.7 Về hiệu kinh doanh 19 2.2 Thực trạng cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 20 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 20 2.2.2 Quy trình cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 21 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 21 2.2.2.2 Điều kiện cho vay 22 2.2.2.3 Mức cho vay 22 2.2.2.4 Thời hạn lãi suất cho vay 23 2.2.2.5 Hồ sơ vay vốn 23 2.2.2.6 Bảo hiểm tài sản mua vốn vay .24 2.2.2.7 Quy trình cho vay 24 2.2.3 Kết hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm .27 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 31 2.3.1 Thành công .31 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 32 2.3.2.1 Hạn chế 32 2.3.2.2 Nguyên nhân 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ .35 3.1 Mục tiêu định hướng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm .35 3.2 Giải pháp nhầm mở rộng cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 35 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định nhầm hạn chế rủi ro 35 3.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay 36 3.2.3 Đẩy mạnh marketing 36 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu .37 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 37 3.2.6 Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán ô tô 37 3.2.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm 38 KIẾN NGHỊ 39 GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ - Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ Kiểm tra hồ sơ số lượng, tính hợp lệ, hợp pháp Sau đối chiếu với gốc Hồ sơ hợp lệ phải đảm bảo sau: Cơ quan phát hình quan có quyền phát hành Bản phải phịng cơng chứng nhà nước cơng chứng Phịng tư pháp ủy ban nhân dân cấp quận cơng chứng số giấy tờ để tránh rủi ro nhân viên tín dụng nên có bước so sánh với Tiếp nhận hồ sơ, lập giấy biên nhận: cho khách hàng, cho nhân viên tín dụng Tiếp đó, bàn giao hồ sơ định giá tài sản bảo đảm cho phòng thẩm định tài sản để thẩm định (khi khách hàng cung cấp đủ hồ sơ) - Bước 3: Thẩm định khách hàng Hỏi CIC nhận hồ sơ Thẩm định tư cách pháp lý, lực hành vi dân khách hàng cá nhân Thẩm định tư cách pháp nhân người đại diện hợp pháp pháp nhân có đủ lực hành vi tư cách pháp nhân, lịch sử hình thành phát triển, uy tín doanh nghiệp… Kiểm tra thực lực tài chính, hợp lệ hồ sơ tài chính, kê khai thuế giá trị gia tăng hàng tháng, sổ thu chi tiền mặt, sổ phụ tài khoản… Sau đó, đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng, đánh giá hoạt động giao dịch khách hàng Thẩm định dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá tính khả thi hiệu dự án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư Khả tài khách hàng phục vụ phương án, dự án đầu tư Thẩm định tài sản đảm bảo: Lập giấy đề nghị đánh giá tài sản kèm hồ sơ TSĐB, có chữ ký trưởng phòng chuyển cho nhân viên thẩm định tài sản - Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng Lập tờ trình thẩm định khách hàng, ghi rõ ngày nhận hồ sơ lần đầu ngày nhận đủ hồ sơ, có chữ ký trưởng phịng Kèm báo cáo thẩm định tài sản, có chữ ký trưởng phòng Nhập lại báo cáo thẩm định, biên định giá từ nhân viên TĐTS, tập hợp hồ sơ trình ban tín dụng, hội đồng tín dụng GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ (2-5 ngày từ nhận TSĐB) BTD/HĐTD duyện hồ sơ báo cáo trưởng phịng nội dung đạo, sửa đổi, thông báo cho khách hàng - Bước 5: Hồn thiện hồ sơ tín dụng Chuyển hồ sơ cho phận quản lý tín dụng để hồn tất thủ tục pháp lý - Bước 6: Giải ngân, nhập hồ sơ vào chương trình quản lý T24 Hồn tất chứng từ để giải ngân, chuyển hợp đồng tín dụng: khế ước vay, ủy nhiệm chi, giấy lĩnh tiền mặt, giấy tờ khác đến phận giao dịch để thực giải ngân Ngân hàng sẻ chuyển tiền vào tài khoản bên bán xe - Bước 7: Kiểm tra xử lý nợ vay Kiểm tra mục đích sử dụng vốn tình hình sản xuất kinh doanh, kiểm tra tình trạng tài sản đảm bảo Thông báo, đôn đốc trả nợ, gia hạn nợ gốc/lãi, chuyển nợ hạn Giải chấp phần tài sản đảm bảo khi: khách hàng trả phần, xin giải chấp phần tài sản đảm bảo tương ứng, khách hàng đề nghị giải chấp phần tài để để bán thu tiền nộp trả nợ sau Thay đổi tài sản chấp, cầm cố khách hàng yêu cầu - Bước 8: Tất tốn hợp đồng tín dụng, lưu trữ hồ sơ In phiếu tính lãi, hướng dẫn khách hàng nộp đủ gốc, lãi, kiểm tra niêm phong, chứng kiến bóc niêm phong, ký vào phần “xuât kho toàn bộ” phiếu xuất nhập ký vào sổ kho, lưu gốc phiếu xuất nhập hồ sơ tín dụng Sau lập giấy đề nghị giải tỏa tài sản đảm bảo, tờ lý duyệt, hợp đồng bảo đảm tiền vay, đăng ký giao dịch bảo đảm chuyển cho phòng thẩm định tài sản làm thủ tục giải giấp Đóng lại tập hồ sơ tín dụng 2.2.3 Kết hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm Những năm gần đây, bùng nổ hoạt động cho vay mua ô tô Không mua bán với loại xe mới, để đón đầu thị trường, hầy hết Ngân hàng triển khai dịch vụ cho vay mua ô tô lẫn cũ Nhận thấy nhu cầu vay tiền mua ô tô bắt đầu sơi động, GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ nhiều người có tiền định mua tơ (do thắng chứng khốn, thắng từ bn nhà đất,…) Vì thế, hoạt động cho vay trả góp mua ô tô Ngân hàng tăng lên mạnh Cùng với phát triển chung hoạt động cho vay, khơng tồn VPBank nói chung mà VPBank – PGD Phú Lâm nói riêng, hoạt động cho vay mua ô tô không ngừng tăng lên qua năm Cụ thể tiêu như: - Doanh số cho vay mua ô tô Đối với hoạt động cho vay mua ô tô, VP Bank-PGD Phú Lâm áp dụng hai phương thức cho vay chủ yếu phương thức cho vay trả góp phương thức cho vay theo Cụ thể bảng đây: Bảng 2.5: Doanh số cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay 2009 Tỷ trọng Số tiền (%) 60.381 100 % GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 27 2010 Tỷ trọng Số tiền (%) 73.534 100 % 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) 89.652 100 % CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ mua ô tô Cho vay mua ô tô trả góp Cho vay mua tơ theo 57.276 94.86 % 70.291 95.59 % 85.994 95.92 % 3.105 5.14 % 3.243 4.41 % 3.658 4.08 % (Nguồn: báo cáo doanh số cho vay tiêu dùng VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, doanh số cho vay mua ô tô liên tục tăng qua năm từ 60.381 triệu đồng năm 2009 lên 73.534 triệu động năm 2010, số tiếp tục tăng năm 2011 Doanh số cho vay mua ô tô trả góp ln chiếm tỷ lệ cao tổng doanh số cho vay Trong đó, doanh số cho vay mua ô tô theo có tỷ trọng ngày giảm tổng doanh số cho vay Điều cho thấy, cho vay tơ trả góp ngày trờ thành phương thức phổ biến chiếm ưu lớn hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm - Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô Để đánh giá mức độ tăng trưởng hoạt động cho vay mua ô tô, ta vào tiêu quan trọng hoạt động tín dụng dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô Từ 2009 – 2011, dư nợ cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm có bước tăng trưởng đáng kể, thể qua bảng số liệu đây: Bảng 2.6: Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay mua ô 2009 Tỷ trọng Số tiền (%) 44.781 100 % GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 28 2010 Tỷ trọng Số tiền (%) 61.341 100 % 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) 78.349 100 % CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ơ TƠ tơ Cho vay mua ô tô trả góp Cho vay mua ô tô theo 42.164 94.16 % 58.497 95.36 % 75.328 96.14 % 2.617 5.84 % 2.844 4.64 % 3.021 3.86 % (Nguồn: báo cáo kê tín dụng cịn dư nợ VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm tăng liên tục giai đoạn 2009 – 2010 Sở dĩ có điều sách ngân hàng năm 2011 hạn chế cho vay bất động sản Do dư nợ cho vay mua tơ trả góp tăng chiếm tỷ lệ ngày cao tổng dư nợ cho vay VPBank – PGD Phú Lâm - Lợi nhuận cho vay mua ô tô Hoạt động cho vay mua ô tô đem lại lợi nhuận hấp dẫn VPBank - PGD Phú Lâm phát triển mạnh mẽ tương lai, qua bảng số liệu đây: Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng lợi nhuận 2009 Tỷ trọng Số tiền (%) 2.588 100 % GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 29 2010 Tỷ trọng Số tiền (%) 3.531 100 % 2011 Tỷ trọng Số tiền (%) 5.169 100 % CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ơ TƠ cho vay mua tơ Cho vay mua tơ trả góp Cho vay mua tơ theo 1.623 62.71 % 2.157 61.09 % 3.387 65.53 % 0.965 37.29 % 1.374 38.91 % 1.782 34.47 % (Nguồn: báo cáo lợi nhuận cho vay mua tơ VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, mức lợi nhuận tăng liên tục từ năm 2009 – 2010 Lợi nhuận cho vay mua ô tô năm 2009 2.588 triệu đồng tăng lên 3.531 triệu đồng năm 2010 Con số tiếp tục tăng cao vào năm 2011 Điều cho thấy cho vay mua ô tô hoạt động hứa hẹn phát triển mạng mẽ tương lai VPBank – PGD Phú Lâm, đặc biệt cho vay mua tơ trả góp - Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm ln trì chất lượng tín dụng tốt hoạt động cho vay mua ô tô, điều thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm (Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay mua ô tô Nợ hạn mua ô tô 2009 2010 2011 44.781 61.341 78.349 0.514 0.637 0.727 GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ Nợ hạn/tổng dư nợ cho vay mua 1.15 % 1.04 % 0.93 % ô tô (Nguồn: báo cáo tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ cho vay VPBank – PGD Phú Lâm) Nhìn vào bảng số liệu trên, tỷ lệ nợ hạn cho vay mua ô tô/tổng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm giảm dần qua năm từ 1.15% năm 2009 xuống 1.04% năm 2010 xuống 0.93% năm 2011 Điều cho thấy ngân hàng trì chất lượng tín dụng tốt hoạt động cho vay mua ô tô 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 2.3.1 Thành công Trong năm qua, hoạt động cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm đạt nhiều thành công rực rõ Cụ thể là: - - - - Thứ nhất: hoạt động cho vay mua ô tô liên tục mở rộng quy mơ Lượng khách hàng có nhu cầu tín dụng khơng giảm Thêm vào đó, VPBank - PGD Phú Lâm bước tiếp cận với đối tượng khách hàng Lượng khách hàng đến VPBank - PGD Phú Lâm vay mua ô tô ngày tăng, làm doanh số cho vay mua ô tô tăng lên Đồng thời, dư nợ cho vay mua ô tô tăng liên tục, chiếm tỷ trọng ngày cao tổng dư nợ tín dụng Thứ hai: việc ban hành “thể lệ cho vay ô tô qua sử dụng” ngày 18/10/2006 với hai thể lệ mới: “thể lệ cho vay ô tô khách hàng cá nhân” “thể lệ cho vay ô tô khách hàng doanh nghiệp” ban hành ngày 17/10/2007 giám đốc VP Bank, hoạt động cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm ngày cang thu hút số lượng lớn khách hàng đến giao dịch Do thời hạn cho vay mức cho vay nới rộng ,tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Thứ ba: việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm coi có hiệu năm gần đây, tích cực mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô, VPBank - PGD Phú Lâm trì tỷ lệ nợ q hạn cho vay trả góp mua tơ mức chấp nhận Vì vậy, hoạt động cho vay trả góp mua tơ trở thành hoạt động phát triển đem lại nguồn thu không nhỏ cho ngân hàng Thứ tư: hầu hết đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, động có tinh thần trách nhiệm cao Bằng việc hiểu rõ quy trình nghiệp vụ cho vay mua tơ, nhân viên tín dụng đưa định cho vay GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ xác, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Mặc khác, tiếp xúc với ngân hàng, nhân viên tín dụng ln ln có thái độ thân thiện, cởi mở, nhiệt tình hướng dẫn khách hàng cách tận tình, chu đáo, tạo ấn tượng tốt với khách hàng, nâng cao uy tính, thu hút ngày nhiều khách hàng tìm đến VPBank - PGD Phú Lâm để gửi vay vốn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành công đạt được, hoạt động cho vay mua ô tô VP BankPGD Phú Lâm thời gian qua tồn số hạn chế như: - - - Hạn chế phương thức giải ngân hoạt động cho vay mua tơ: sau có nghị HĐTD/BTD việc chấp thuận cho vay khách hàng, VPBank - PGD Phú Lâm giải ngân theo hai phương thức: giải ngân theo đăng ký xe giải ngân theo giấy hẹn, đó: • Giải ngân theo đăng ký xe tức ngân hàng giải ngân cho khách hàng sau khách hàng có đăng ký xe Điều hạn chế rủi ro ngân hàng giữ đăng ký xe kéo dài thời gian mua xe khách hàng lại có nhu cầu mua xe sớm tốt • Giải ngân theo giấy hẹn tức ngân hàng giải ngân cho khách hàng khách hàng có phiếu hẹn lấy đăng ký xe Điều thu hút nhiều khách hàng đến vay vốn khách hàng lấy xe sớm hơn, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Hạn chế thị phần cho vay mua ô tô: hoạt động cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm không ngừng tăng trưởng đạt 50% kế hoạch đề năm 2009 Do ngân hàng đua cạnh tranh thu hút khách hàng nên thị phần cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm bị chia sẻ Ngoài ra, q trình cho vay mua tơ xuất khách hàng xấu, lợi dụng kẽ hở quy trình nghiệp vụ ngân hàng trình bán xe đơn vị kinh doanh ô tô để lừa đảo, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Ngân viên tín dụng chủ quan vào đăng ký xe hợp đồng mua xe mà không kiểm tra xe thực tế, cách đó, chủ xe mượn đăng ký xe xuất trình với ngân hàng để xin vay tiếp Một số khách hàng lại chấp cho ngân hàng chứng minh thư nhân dân cũ, hết hạn lưu hành khiến cán tín dụng khơng thể nhận diện xác người cầm chứng minh thư GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY MUA Ô TÔ 2.3.2.2 nhân dân, cán tín dụng chấp nhận cho khách hàng ký vào hợp đồng chấp, xãy rủi ro… Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan: - - - Thứ nhất, đối thủ cạnh tranh: sau Chính phủ cho phép nhập tơ qua sử dụng vào năm 2007 Cho vay mua ô tô ngân hàng đánh giá dịch vụ giàu tìm cịn phát triển mạnh tương lai Số lượng NHTM triển khai nghiệp vụ ngày nhiều Thứ hai, môi trường pháp lý: năm gần đây, hệ thống pháp luận ngân hàng có thay đổi, chưa đồng với chuẩn mực quốc tế, văn pháp luật cịn mâu thuẫn với nhau, điều gây khó khăn cho NHTM thiếu minh bạch thông tin, hệ thống pháp lý, quy chế tài chính, hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế khác Thư ba, môi trường kinh tế - xã hội Việt Nam chưa thực ổn định: tỷ lệ lạm phát Việt Nam ngày cao Vì thế, phủ áp dụng biện pháp thắt chặt tiền tề, điều gây khó khăn cho cơng tác tín dụng Ngân hàng, làm giảm doanh số cho vay mua ô tô Nguyên nhân chủ quan: - - Thứ nhất, hạn chế quy mô vốn: VPBank - PGD Phú Lâm thấp, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ hai, sách marketing cịn chưa hiệu quả: nhu cầu vay vốn mua ô tô khách hàng cao, số lượng khách hàng đến vay vốn VPBank - PGD Phú Lâm chưa nhiều, hạn chế có ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô Thứ ba, việc áp dụng cơng nghệ cịn nhiều bất cập: việc áp dụng công nghệ với nhân viên chưa có kinh nghiệm bước đầu cịn hạn chế Việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ thơng tin khách hàng nhiều gặp khó khăn GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 3.1 Mục tiêu định hướng việc mở rộng hoạt động cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm Trong thời gian tới, VPBank – PGD Phú Lâm chủ trương tăng cường cho vay mua ô tô theo định hướng: - Đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng cho vay trả góp mua tơ với doanh số cho vay cao 50% tổng doanh số cho vay ngân hàng năm 2009 - Giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức thấp phần dư nợ cho vay so với năm trước - Ngân hàng phải giữ vai trị tích cực việc cung cấp thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh khách hàng - Đẩy mạnh đầu tư cho hồn thiện đại hóa ngân hàng cách đồng - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng theo hướng cho vay sở hiểu biết khách hàng không đơn cho vay tài sản chấp - Nguyên cứu thị trường để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng - Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu - Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh cá khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chắn để xem xét cho vay - Sắp xếp đội ngũ tín dụng theo tiêu chuẩn quy định, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ - Tích cực tiếp thị đẩy mạnh hoạt động cho vay đến doanh nghiệp vừa nhỏ dân cư Đưa chương trình ưu đãi, khuyến khích khách hàng có quan hệ thường xuyên tin cậy 3.2 Giải pháp nhầm mở rộng cho vay mua ô tô VPBank – PGD Phú Lâm 3.2.1 Tăng cường công tác thẩm định nhầm hạn chế rủi ro Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng hoạt động ngân hàng Vì mà cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài kháng hàng Cơng tác thẩm định khó khăn với khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp thành đạt trình độ họ tương đương cới cán thẩm định nên GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 34 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ cần kiểm tra chặt chẽ Để hạn chế rũi ro hoạt động cho vay mua ô tô phải làm công việc cần thiết sau: - 3.2.2 Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn - Nội dung kinh tế việc vay vốn, tính khả thi phương án kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng - Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay - Thường xun tín hành kiểm tra, kiểm sốt trước, sau cho vay Kiểm soát cho cay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay thu nợ gốc lãi - Kiểm tra chặc chẽ hồ sơ trước cho vay Kiểm qua trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay không Kiểm tra kết sản xuất kinh doanh, chất lượng sản phẩm, theo dõi thời gian tiêu thụ tốn tiền hàng để đơn đốc thu nợ lãi kịp thời Hồn thiện quy trình cho vay Trong điều kiện canh tranh gay gắt nay, đòi hỏi VPBank - PGD Phú Lâm phải có biện pháp cần thiết để thu hút ngày nhiều khách hàng vay mua tơ Vì ngân hàng có thủ tục cho vay phức tạp, rườm rà làm nhiều thời gian khách hàng, gây cảm giác khó chịu Do vậy, hồn thiện quy trình cho vay mua ô tô tạo điều kiện thu hút khách hàng đến VPBank - PGD Phú Lâm vay vốn nhiều thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng thời gian giải ngân ngắn 3.2.3 Đẩy mạnh marketing Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết cách dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, đa dạng hóa loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẳn phía ngồi quầy giao dịch Tổ chức phận chăm sóc khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phần có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm VPBank - PGD Phú Lâm GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 35 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ 3.2.4 Thực chiến lược cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh thường xuyên, sở so sánh sản phẩm, lãi suất cho vay mua ô tô, hoạt động quảng cáo,… với đối thủ địa bàn Tạo long tin cao độ với khách hàng cách nâng cao số lượng, chất lượng sản phẩm, trình độ khả giao tiếp đội ngủ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền vay,… Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực kinh doanh, xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đào tạo đào tạo lại trình độ nhân viên tín dụng thường xun để khơng bị lạc hậu kiến thức Ngoài ra, cần bổ sung thêm kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác phục vụ công tác thẩm định khách hàng trước định cho vay vốn Tạo hội cho nhân viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác Tạo hội cho nhân viên phát huy khả tiềm ẩn khơng ngừng đưa sáng kiến mang tính hiệu cao Đồng thời nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, đưa mức lương hấp dẫn, thường xuyên tiến hành thăm dò ý kiến nhân viên để xem xét sách với nhân viên cụ thể từ khuyến khích nhân viên làm việc cống hiến cho ngân hàng 3.2.6 Triển khai phương thức cho vay gián tiếp thông qua đại lý bán ô tô Hiện VPBank - PGD Phú Lâm thiết lập mối quan hệ hợp tác với hãng bán xe lớn hợp đồng liên kết Toyota, Mercedes Benz… để hãng giới thiệu khách hàng đến ngân hàng vay tiền mua ô tơ Tuy có hợp đồng liên kết mối quan hệ hai bên hỗ trợ hoạt động kinh doanh Vì vậy, VPBank - PGD Phú Lâm hãng bán xe nên ký hợp đồng mua bán nợ, đồng thời phải đưa văn quy định cụ thể phương thức tài trợ hai bên có quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ bên Như khắc phục nhược điểm hình thức cho vay gián tiếp hạn chế rủi ro cho ngân hàng tăng thêm mối quan hệ VPBank - PGD Phú Lâm đại lý xe 3.2.7 Tăng cường hợp tác ngân hàng công ty bảo hiểm GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ Trong phương thức cho vay mua ô tô, VPBank - PGD Phú Lâm đặt yêu cầu bắt buộc người vay “Bên vay phải mua bảo hiểm vật chất cho tài sản mua vốn vay suốt thời gian vay vốn người thụ hưởng ngân hàng” Điều làm tăng tính an tồn cho vay ngân hàng Vì để tăng cường hoạt động cho vay mua ô tô, VPBank - PGD Phú Lâm nên trọng đến việc hợp tác với công ty bảo hiểm GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 37 KIẾN NGHỊ Đối với NHNN: - - NHNN nên xây dựng sân chơi bình đẳng: thực tế cho thấy, thời gian qua NHNN có ưu NHTM quốc doanh, cho phép NHTM quốc doanh tiếp cận với nguồn vốn ngân sách Cịn NHTM cổ phần khơng, vốn tự có ngân hàng cịn nhỏ Điều gay khó khăn cho NHTM cổ phần VPBank - PGD Phú Lâm phải hoạt động điều kiện cạnh tranh không cân sức thị trường nội địa Do vậy, NHNN cần đối xử cơng có hỗ trợ hợp lý NHTM cổ phần đề tạo sân chơi cạnh tranh lành mạnh bình đẳng ngân hàng NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng: CIC đóng vai trị quan trọng giúp NHNN quản lý kiểm soát hoạt động tổ chức tín dụng Khi muốn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng tìm kiếm thơng tin tin cậy CIC cách dể dàng nhanh chóng Vì vậy, để hoạt động CIC đạt hiệu độ xác tuyệt đối, NHNN phải nâng cao chất lượng tin học trình độ chun mơn nhân viên trung tâm Đối với Chính phủ: - - Nhiều ý kiến cho rằng: “Việc tăng thuế với xe nhập nguyên tiếp tục bảo hộ cho doanh nghiệp lắp ráp xe nước để giảm thiểu ách tắc giao thơng” Vì để giảm thiểu ách tắc giao thơng quan chức phải thực giải pháp đồng bộ, điều chỉnh thuế tăng đồng loạt cho xe nhập xe lắp ráp nước Do đó, giá tơ nhập giá xe lắp ráp nước ngày tăng Điều đặt yêu cầu Chính phủ thời gian tới phải có sách thuế phù hợp theo hướng cắt giảm thuế nhập ô tô xuống tăng Để đưa giá xe ô tô nước giảm xuống theo giá trị thực nó, bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, khuyến khích dân mua tô nhiều hơn, đẩy mạnh tăng cường hoạt động cho vay mua tơ Vì hoạt động khơng đem lại lợi ích to lớn cho người mua xe, hãng xe, NHTM mà cịn có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội Do đó, Chính GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 38 phủ quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển KẾT LUẬN Cho vay mua ô tô hoạt động đem lại lợi nhuận hấp dẫn cho NHTM, hứa hẹn tiềm phát triển mạnh tương lai Với góp mặt doanh nghiệp 100% vốn nước đươc phép thành lập Việt Nam để phân phối ô tô nhập khẩu, công nghiệp ô tô nước ta ngày phát triển, người dân hưởng lợi nhiều lựa chọn nhiều sản phẩm ô tô đa dạng, phong phú với nhiều kiểu dáng, tính đại giá hợp lý Do đó, NHTM nên có biện pháp cần thiết để tăng cường cho vay mua ô tô Điều này, vửa làm tăng lợi nhuận cho NHTM, đồng thời góp phần làm tăng trưởng kinh tế đất nước trình hội nhập GVHD: TS NGUYỄN CHÍ ĐỨC SVTT: TRẦN QUANG ĐẠI TRANG 39 ... 2.5: Doanh số cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm 28 Bảng 2.6: Dư nợ tỷ trọng dư nợ cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm 29 Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay mua ô tô VPBank - PGD Phú Lâm .30 Bảng... ánh qui mô cho vay mua ô tô Khi tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức qui mô cho vay mua ô tô tăng lên Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô tính theo công thức sau: R = Dư nợ cho vay mua ô tô / Tổng... nợ cho vay mua ô tô (R) tăng hoạt động cho vay mua ô tô mở rộng - Năm số lượng khách hàng hoạt động cho vay mua ô tô Đây tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô Khi số lượng khách hàng