hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần an bình – chi nhánh hà nội

Vì thế, được sự tạo điều kiện của nhà trường cho sinh viên năm thứ 3 được cọ xát với thực tế, em đã thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong một tháng q

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG KHOA: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

MỤC LỤC

Lời mở đầu 2

Với bất kỳ nền kinh tế nào, tài chính ngân hàng luôn là một ngành khá nhạy cảm với những biến động liên quan đến kinh tế, tài chính hay thậm chí cả chính trị, xã hội Vì vậy, trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 vừa qua, tài chính ngân hàng được đánh giá là bị tổn thương nặng nề nhất Một loạt các ngân hàng lớn ở Mỹ bị phá sản cùng với hàng trăm doanh nghiệp trên thế giới bị lao đao Ở Việt Nam, tuy mức độ ảnh hưởng không lớn như ở Mỹ, song các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải đối mặt với khá nhiều khó khăn 2

Chương I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH 4

1 Một vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) An Bình (ABBank) 5

1.1 Sự ra đời và phát triển của ABBank 5

1.1.1 Các mốc lịch sử 5

1.1.2 Quy mô phát triển 7

1.2 Các loại hình sản phẩm .11

2 Một vài nét về phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: 13

Chương II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 15

1 Quy trình tín dụng chung 16

2 Sản phẩm cho vay mua nhà/đất có bảo hiểm người vay 19

2.1 Lí do nghiên cứu sản phẩm này 19

2.2 Đặc tính của sản phẩm 20

Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI & MỘT SỐ ĐỀ XUẤT 24

1 Mục tiêu hoạt động trong năm 2009: 24

2 Chủ đề hoạt động của ABBANK trong năm 2009: 24

3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân nói chung và độ an toàn cho sản phẩm YOU HOUSE plus nói riêng 25

4 Một số đề xuất 25

Kết luận 27

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 28

Lời mở đầu

Với bất kỳ nền kinh tế nào, tài chính ngân hàng luôn là một ngành khá nhạy cảm với những biến động liên quan đến kinh tế, tài chính hay thậm chí cả

chính trị, xã hội Vì vậy, trong cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 vừa qua, tài chính ngân hàng được đánh giá là bị tổn thương nặng nề nhất Một loạt các ngân hàng lớn ở Mỹ bị phá sản cùng với hàng trăm doanh nghiệp trên thế giới bị lao đao Ở Việt Nam, tuy mức độ ảnh hưởng không lớn như ở

Mỹ, song các ngân hàng thương mại Việt Nam cũng phải đối mặt với khá nhiều khó khăn

Là một sinh viên ngành tài chính ngân hàng, em luôn mong muốn được tiếp xúc nhiều với thực tế, được học hỏi những kiến thức từ thực tiễn để củng cố thêm kiến thức đã học trong 3 năm qua tại trường Vì thế, được sự tạo điều kiện của nhà trường cho sinh viên năm thứ 3 được cọ xát với thực tế, em đã thực tập tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội trong một tháng qua để tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân

Bài báo cáo được chia thành 3 phần chính:

Chương I: Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (NHTMCP An Bình)

Chương II: Hoạt động tín dụng cá nhân tại NHTMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội

Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay cá nhân tại NHTMCP An Bình– Chi nhánh Hà Nội & Một số đề xuất.

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của cô giáo Nguyễn Thị Thanh Phương và sự giúp đỡ của các anh chị chuyên viên phòng Quan hệ khách hàng cá nhân – Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh Hà Nội để em có thể hoàn thành tốt bài báo cáo này

Chương I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 Một vài nét về ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) An Bình

(ABBank)

1.1 Sự ra đời và phát triển của ABBank

1.1.1 Các mốc lịch sử

4/1993: Ngân hàng TMCP An Bình được thành lập vào tháng 4 năm 1993

với số vốn điều lệ 1 tỷ đồng và trụ sở đặt tại 138 Hùng Vương thị trấn An

Lạc huyện Bình Chánh, Tp Hồ Chí Minh

11/2006: Phát hành thành công 1000 tỷ trái phiếu của EVN cùng với ngân

hàng Deustch Bank và quỹ đầu tư Vina Capital

12/2006: Ký hợp đồng triển khai Core Banking Solutions với Temenos và

khai trương Trung tâm thanh toán quốc tế tại Hà Nội

Cuối năm 2006: Vốn điều lệ tăng từ 165 tỷ đồng vào đầu năm 2006 lên

1131 tỷ đồng.

01/2007: Tạp chí Asia Money bình chọn ABBANK là “Nhà phát hành trái

phiếu công ty bản tệ tốt nhất châu Á”

03/2007: ABBank ký hợp đồng liên kết chiến lược với Agribank.

04/2007: Trở thành thành viên của mạng thanh toán PayNet

05/2007: Được Ban tổ chức hội chợ Tài chính – Ngân hàng - Bảo hiểm

Banking Expo 2007 trao giải thưởng Quả cầu vàng – The best Banker cho ngân hàng “phát triển nhanh các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao”

07/2007: ABBANK khai trương thêm 4 điểm giao dịch mới, nâng tổng số

các điểm giao dịch trên toàn quốc lên tới 41 điểm trên 14 tỉnh thành trên toàn quốc

02/2008: Chính thức đưa hệ thống Phần mền Ngân hàng Lõi – Core banking

04/2008: ABBANK nhận Danh hiệu “Nhãn hiệu nổi tiếng Quốc gia” lần III

năm 2008” do Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam tổ chức, Cục Sở hữu trí tuệ Việt Nam, Mạng Nhãn hiệu Việt bảo trợ Và ABBANK được Ngân hàng

Wachovia – Mỹ trao giải thưởng “Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc

năm”

09/2008: Ngân hàng Maybank đã hoàn thành các thủ tục thanh toán để trở

thành Cổ đông chiến lược nước ngoài của ABBANK Tổng số cổ phần Maybank sở hữu là 40.588.235 cổ phần tương đương 15% vốn điều lệ của ABBANK

10/2008: ABBANK chính thức nâng vốn điều lệ từ 2.300.000.000.000 đồng

lên 2.705.882.350.000 đồng.

10/2008: ABBANK được Hiệp hội các nhà Bán lẻ Việt Nam phối hợp với

Ủy Ban Quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng Cúp vàng và trở thành một trong những Nhà bán lẻ hàng đầu Việt Nam

9/12/2008: Ngân hàng Nhà nước ban hành văn bản số 10736/NHNN-CNH

cho phép ABBANK được cung ứng dịch vụ ngoại hối, đó là các giao dịch hối đoái giao ngay, ký hạn, hoán đổi, quyền lựa chọn, hợp đồng tương lai ; huy động vốn cho vay và bảo lãnh bằng ngoại tệ; phát hành đại lý phát hành thẻ quốc tế; cung cấp các dịch vụ chuyển tiền và thanh toán trong nước và quốc tế; nhận và chi trả ngoại tệ và chiết khấu tái chiết khấu giấy tờ có giá bằng ngoại tệ

03/2009: ABBANK và Deutsche Bank ký kết Thỏa thuận cung cấp dịch vụ

chi trả và thu hộ, theo đó ABBANK sẽ cung cấp cho Deutsche Bank các dịch vụ như: thu hộ, chi trả và dịch vụ thanh toán/chi trả tiền lương

24/4/2009: Công ty tài chính quốc tế IFC đã ký hợp đồng bảo lãnh cam kết

thanh toán cho ABBank: L/C nhập khẩu, bảo lãnh (các loại), bảo lãnh đối ứng

6/2009: lần thứ 2 ABBank nhận được giải thưởng “Nhãn hiệu nổi tiếng

quốc gia” năm 2009.

1.1.2 Quy mô phát triển

Hiện nay, ngân hàng An Bình là một trong các ngân hàng cổ phần bán lẻ hàng đầu và là một trong mười ngân hàng có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam: trên 2.700 tỉ đồng Như vậy, sau hơn 15 năm phát triển và trưởng thành từ năm 1993, ABBANK đã có sự bứt phá mạnh mẽ trong 3 năm gần đây, với

sự liên kết từ những tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong và ngoài nước như:

- Tập đoàn Điện lực Việt nam (EVN) - cổ đông chiến lược của ABBANK

với tỉ lệ góp vốn điều lệ khoảng 27%

- Maybank, ngân hàng lớn nhất Malaysia - cổ đông chiến lược nước

ngoài, hiện đang sở hữu 15% cổ phần của ABBANK

Ngân hàng An Bình hiện nay trực thuộc Nhóm An Bình cùng với 3 công ty khác là : Công ty chứng khoán An Bình ABS, Công ty bất động sản An Bình ABLand, Công ty quản lý quỹ An Bình ABF

Với mạng lưới gần 70 điểm giao dịch tại 20 tỉnh thành trên toàn quốc vào cuối năm 2008, ABBANK đang phục vụ hàng ngàn khách hàng doanh nghiệp và hàng vạn khách hàng cá nhân

Nguồn trích: Báo cáo BKS2008(16-03-09)

Tuy nhiên, tổng tài sản và lợi nhuận trước thuế của ABBANK có sự sụt giảm do ảnh hưởng của suy thoái toàn cầu năm 2008 Lợi nhuận trước thuế của năm 2006 là 80.760 tỷ đồng, năm 2007 là 230.767 tỷ đồng, còn năm

2008 là khoảng 65.413 tỷ đồng Song, sang đến năm 2009, lợi nhuận trước thuế của ABBank đã có sự cải thiện đáng kể khi mới tính trong 3 tháng đầu năm, lợi nhuận đã là 35.433 tỷ đồng Điều này báo hiệu một sự hồi phục ấn tượng của ABBank trong năm 2009 này Dưới đây là biều đồ thể hiện tình hình tổng tài sản của ngân hàng An Bình từ năm 2006 đến 2008:

Nguồn trích: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2006

Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2007

Báo cáo tổng kết của ABBank năm 2008

Biều đồ trên cũng cho ta thấy sự giảm sút của tổng tài sản vào năm 2008, nhưng điều này là không thể tránh khỏi khi ngành tài chính ngân hàng là một trong những ngành chịu ảnh hưởng nặng nề nhất của cuộc suy thoái kinh tế toàn cầu, hơn nữa đất nước ta đang ngày càng hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới chúng ta được hưởng những ảnh hưởng tích cực cũng như sẽ phải chịu những ảnh hưởng tiêu cực từ sự toàn cầu hoá này

Nhắc đến ngân hàng, chúng ta không thể không nhắc tới mảng Quản lý rủi

ro tín dụng- một bộ phận không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng Nhìn vào cơ cấu nợ của ngân hàng, ta có thể đánh giá được phần nào độ an toàn của ngân hàng đó

Nguồn trích: Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2006

Báo cáo tài chính đã kiểm toán của ABBank năm 2008

Tình hình phân lọai nợ theo quy định 493/QĐ-NHNN của phòng Quản lý rủi

ro năm 2008

Đồ thị trên cho ta thấy, độ an toàn của ABBank đang ở mức khá cao khi loại nợ đủ tiêu chuẩn qua 3 năm gần đây đều ở mức trên 90% và nợ có khả năng mất vốn chỉ chiếm khoảng 1%

1.2 Các loại hình sản phẩm

Các nhóm khách hàng mục tiêu hiện nay của ABBANK bao gồm: nhóm khách hàng doanh nghiệp, nhóm khách hàng cá nhân và nhóm khách hàng đầu tư

Đối với khách hàng Doanh nghiệp: ABBANK cung ứng sản phẩm – dịch

vụ tài chính ngân hàng trọn gói như: sản phẩm cho vay, sản phẩm bao thanh toán, sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, sản phẩm tài khoản, dịch vụ thanh toán quốc tế

Đối với các khách hàng cá nhân: ABBANK cung cấp nhanh chóng và đầy

đủ chuỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng và các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt như sản phẩm: “Tiết kiệm bậc thang USD” được triển khai vào tháng 5/2008; “Tiết kiệm kỳ hạn một ngày” được bắt đầu áp dụng vào tháng 7/2008; sản phẩm “Tiết kiệm đúng nghĩa- Bảo hiểm trọn đời” với chế độ bảo hiểm toàn diện của ABBank- đã được triển khai hồi cuối năm 2008 cùng với sản phẩm “Tiết kiệm cho khách hàng tuổi 50 trở lên”; sản phẩm tiết kiệm trung và dài hạn “Tiết kiệm tích luỹ tương lai” vừa được triển khai vào tháng 5/2009, “Tiết kiệm Tỷ phú”, “Tiết kiệm Phú quý” với lãi suất hấp dẫn lên đến 9,99%/năm- đã được triển khai vào đầu tháng 6/2009 Cùng với đó là các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước Các sản phẩm tín dụng bao gồm:

• Cho vay tín chấp (YOU MONEY)

• Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp (YOU SHOP)

• Cho vay bổ sung vốn lưu động sản xuất kinh doanh, dịch vụ (YOU SHOP plus)

• Cho vay mua xe ôtô (YOU CAR)

• Cho vay cầm cố cổ phiếu niêm yết để kinh doanh chứng khoán (YOU STOCK)

• Tín chấp cán bộ công nhân viên An Bình (YOU ABB)

• Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm / Số dư tài khoản (YOU DEPOSIT)

• Cho vay mua nhà/đất, xây, sửa chữa, nâng cấp nhà (YOU HOUSE)

• Cho cán bộ công nhân viên EVN mua cổ phần

• Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

• Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết OTC (YOU OTC)

• Cho vay tiêu dùng có thế chấp (YOU SPEND)

• Cho vay du học (YOU STUDY)

• Cho vay mua nhà/đất có bảo hiểm người vay (YOU HOUSE plus): Đây là sản phẩm chiến lược của ABBank dành cho khối khách hàng

cá nhân Sản phẩm được ABBANK kết hợp với Cty Bảo hiểm nhân thọ Prevoir tại Việt Nam xây dựng Sản phẩm này tạo sự an tâm cho khách hàng, vì khi sử dụng sản phẩm này, người sử dụng không những có thể mua một căn hộ như mong muốn mà còn được bảo hiểm nhân thọ và không phải đóng phí bảo hiểm Khi khách hàng sử dụng

sản phẩm này, nếu xảy ra rủi ro, căn hộ mua trả góp hoặc tài sản bảo đảm sẽ được bảo toàn và duy trì cho người thân của khách hàng; toàn

bộ khoản nợ với ngân hàng sẽ được Cty bảo hiểm tất toán

Với các khách hàng đầu tư: ABBANK thực hiện các dịch vụ ủy thác và tư

vấn đầu tư cho các khách hàng công ty và cá nhân Riêng với các khách hàng công ty, ABBANK cũng cung cấp thêm các dịch vụ tư vấn tài chính, tư vấn phát hành và bảo lãnh phát hành trái phiếu, đại lý thanh toán cho các đợt phát hành trái phiếu Định vị và sự khác biệt của ABBANK với các ngân hàng khác là việc cung ứng các giải pháp tài chính linh hoạt, hiệu quả và an toàn với dịch vụ thân thiện, lấy nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng là trọng tâm của mọi mô hình kinh doanh và cơ cấu tổ chức, bảo đảm chất lượng phục vụ tốt và đồng nhất trên nền tảng công nghệ, quy trình chuẩn, và

sự chuyên nghiệp của nhân viên

2 Một vài nét về phòng Quan hệ khách hàng cá nhân:

2.1. Chức năng, nhiệm vụ của phòng Quan hệ khách hàng cá nhân: Đảm trách nghiệp vụ cho vay đối với các khách hàng là cá nhân bằng việc triển khai 14 gói sản phẩm nêu trên

2.2. Vị trí của phòng Q uan hệ khách hàng cá nhân:

Phòng Quan hệ khách hàng ngày càng có vai trò quan trọng Tính đến ngày 31-5-2007, dư nợ tín dụng của ABBANK đã tăng hơn 190% so với hồi kết thúc năm ngoái, riêng dư nợ tín dụng cá nhân gia tăng 280% tương ứng Năm 2006, cho vay cá nhân của ngân hàng An Bình mới chỉ

là 0%, nhưng sang đến năm 2007, con số này đã vọt lên 38.6% quả thật đáng kinh ngạc Lí giải cho điều này, ta có thể thấy khi đời sống người

khoản thay vì sử dụng tiền mặt cũng dần được ưa chuộng nên trong tương lai tới ta có thể chắc chắn mảng tín dụng dành cho khối khách hàng

cá nhân sẽ tăng trưởng nhanh và vững chắc

2.3. Đặc điểm phòng Quan hệ khách hàng cá nhân- Chi nhánh Hà

Nội:

Phòng Quan hệ khách hàng- Chi nhánh Hà Nội có tất cả 9 chuyên viên

tín dụng trong đó có 1 trưởng phòng và 1 phó phòng Họ đều là những nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, ham học hỏi Tất cả đều có thể phân tích tín dụng cho tất cả 14 sản phẩm, không phân biệt lĩnh vực cho vay nào Điều này tạo nên sự linh hoạt trong cách thức xử lý công việc khi mọi người có thể hỗ trợ lẫn nhau, đặc biệt khi một vài loại sản phẩm tín dụng được đặc biệt ưa chuộng Trong tất cả 14 sản phẩm, cho vay mua nhà/đất có bảo hiểm người vay (YOU HOUSE plus) chiếm tỉ trọng khá lớn, khoảng 60-70% dư nợ tín dụng của tất cả các sản phẩm

Chương II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI

1 Quy trình tín dụng chung

:

Chuyên viên QHKH (1) hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Chuyên viên QHKH làm

tờ trình thẩm định khách hàng, báo cáo cấp phê duyệt có thẩm quyền

Cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay hay không, báo chuyên viên QHKH thông báo tới khách hàng.

Nhân viên QLTD (2) thực hiện các bước chuẩn bị công chứng, đăng ký GDĐB (3)

Gửi văn bản từ chối cho vay tới khách hàng

(1): Quan hệ khách hàng (2): Quản lý tín dụng (3): Giao dịch đảm bảo

(4): Hợp đồng tín dụng (5): Hợp đồng thế chấp (6): Giao dịch viên

 Bước 1 : Khách hàng có nhu cầu vay vốn tới ABBank Trong bước này, chuyên viên sẽ phỏng vấn trực tiếp khách hàng để có những thông tin cơ bản nhất về nghề nghiệp, tính chất ổn định của thu nhập, gia đình, tài sản đảm bảo (giai đoạn đầu thu thập dữ liệu trong phân

tích 5C: Capital, Collateral, Capacity, Character, Condition).

 Bước 2 : Chuyên viên QHKH hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ Danh mục hồ sơ vay vốn gồm:

 Tài liệu pháp lý: Giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh; CMND; Hộ khẩu thường trú; Giấy đăng ký kết hôn/ Xác nhận độc thân

 Tài liệu sử dụng vốn vay: Giấy đề nghị vay và phụ lục kinh doanh (theo mẫu của ABBank); Giấy phép kinh doanh; Hợp đồng xây dựng, Dự toán chi phí xây dựng/Hợp đồng mua bán xe/Biên nhận/Biên lai nộp tiền

 Tài liệu tài chính và thu nhập: Báo cáo tài chính với doanh nghiệp tư nhân; Tờ khai VAT; Sổ theo dõi doanh thu, phải thu, phải trả, hàng tồn kho; Hợp đồng mua bán đầu vào, đầu ra; Hoá đơn mua bán; Biên lai thuế; Hợp đồng cho thuê nhà/xe, giấy tờ

sở hữu nhà/xe; Hợp đồng lao động; Xác nhận lương/thu nhập

 Tài liệu tài sản đảm bảo: