Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (3)

Khái niệm quy trình tín dụng• Là toàn bộ quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt ra được thực hiện mang tính chất bắt buộc theo một trình tự nhất định nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động

Tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại: Agribank, SeABank, VRBank

So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại đã lựa chọn.

NHÓM 2022

01

Khái niệm quy trình tín dụng

• Là toàn bộ quy tắc, quy định mà ngân hàng đặt

ra được thực hiện mang tính chất bắt buộc theo một trình tự nhất định nhằm đạt được mục tiêu trong hoạt động tín dụng (lợi nhuận, an toàn)

• Thường có 6 bước, gồm: lập hồ sơ tín dụng,

phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát và thu nợ và thanh lý khi hợp đồng tín dụng kết thúc.

TIẾP

Cơ sở lý thuyết

02

• Làm cơ sở cho việc xây dựng một mô hình tổ chức thích hợp

cho ngân hàng.

• Ngân hàng sẽ thiết lập các thủ tục hành chính cho phù hợp các

quy định của pháp luật và đảm bảo mục tiêu an toàn tín dụng

• Hướng dẫn việc thực hiện thống nhất các nghiệp vụ tín dụng tại

ngân hàng.

• Là cơ sở để giám sát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính

sách cho phù hợp với thực tiễn.

03Mục tiêu của quy trình tín dụng

Phân tích tín dụng

Ngân hàng Agribank

05

1 Giới thiệu về Ngân hàng Agribank

• Được thành lập ngày 26 tháng 3 năm

1988.Sau nhiều lần đổi tên, cuối năm 1996 đổi

thành “Ngân hàng nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam”

• Là NHTM duy nhất Nhà nước nắm giữ 100%

vốn điều lệ.

• Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao

dịch có mặt khắp mọi vùng, miền

06

2 Quy trình tín dụng AgriBank

B1 Lập hồ sơ: Tiếp nhận và hướng dẫn khách

hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn

Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng

Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay Cán bộ TD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ

Hồ sơ vay vốn Agribank đối với pháp nhân, doanh

nghiệp tư nhân, công ty hợp danh hiện nay

Hồ sơ pháp lý vay tiền ngân hàng Agribank

Hồ sơ kinh tế vay vốn Agribank

Hồ sơ vay vốn Agribank

Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác

Hồ sơ pháp lý Vay tiền ngân hàng nông nghiệp

Hồ sơ Vay tiền ngân hàng nông nghiệp

B2 Phân tích tín dụng

08

Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng vay vốn

và phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư

Về khách hàng vay vốn

Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư

Về phương án sản xuất kinh doanh/ dự án đầu tư Kiểm tra, xác minh thông tin

Phân tích ngành

Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

Tình hình quan hệ với ngân hàng

Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được duyệt

Phân tích thẩm định phương án vay vốn và

dự án đầu tư

Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay

Lập báo cáo thẩm định cho vay

Tái thẩm định khoản vay

Nội dung quyết định cho vay tại Agribank( 4 bước)

Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm

B3 QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG

Nạp thông tin vào chương trình điện toán

và ghi rõ chứng từ.

B5 KIỂM TRA, GIÁM SÁT KHOẢN VAY

B6 THANH LÝ TÍN DỤNG

Thu nợ gốc và lãi - xử lý những phát sinh

Thanh lý hợp đồng tín dụng

NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á

(SEABANK)

1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

• Được thành lập năm 1994, là một trong các ngân hàng bán lẻ có

uy tín tại Việt Nam với danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng thuộc các lĩnh vực ngành nghề khác nhau

• SeABank phát huy được sức mạnh của đội ngũ hơn 2.700 cán bộ

nhân viên để tạo nên một môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động với cơ cấu tổ chức tinh giản, gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo chất lượng dịch vụ và hoạt động đạt hiệu quả cao.

2 Quy trình tín dụng Ngân hàng

SeABank

B1: Tiếp xúc với khách

hàng

Danh mục hồ sơ vay vốn gồm:

1 Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của SeABank

2 Các tài liệu về năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

3 Tài liệu báo cáo về tình hình SXKD, dịch vụ, đời sống, năng lực tài chính của khách hàng và của người bảo lãnh (nếu có)

4 Phương án SXKD, dịch vụ khả thi và có hiệu quả 5.Tài liệu chứng minh tính hợp pháp, hợp lệ đối với tài sản đảm bảo nợ vay … theo quy định của SeABank.

B2 Tiếp nhận hồ sơ của khách hàng B3 Thẩm định tín dụng

Năng lực pháp lý

Uy tín tính cách Năng lực tài chính Năng lực kinh doanh Môi trường kinh doanh Phương án SXKD, dự án đầu tư Bảo đảm tiền vay

B4 XEM XÉT VÀ RA PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG

B5 HOÀN THIỆN HỒ SƠ TÍN DỤNG

Ký kết Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay

Phong tỏa tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo

B6 Giải ngân và bảo quản hồ sơ tín dụng

B7 Theo dõi, giám sát quá trình sử dụng vốn vay

B8 Thu nợ

B9 Thanh lý hợp đồng tín dụng

Tất toán khoản vay

Giải tỏa các Hợp đồng bảo đảm tài sản

Thanh lý Hợp đồng tín dụng

• Ngân hàng liên doanh Việt-Nga được thành lập ngày 19/11/2016,

liên doanh giữa hai Ngân hàng hàng đầu của hai nước là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) và Ngân hàng VTB (trước là Ngân hàng Ngoại thương Nga Vneshtorgbank) với mức góp vốn điều lệ ngang nhau

yêu cầu của hội nhập quốc tế , đáp ứng các chỉ số của thông lệ quốc tế

1 Giới thiệu Ngân hàng

NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

VIỆT –NGA

3 Hồ sơ khoản vay

4 Báo cáo về tình hình quan hệ tín dụng với Ngân hàng và các tổ chức cho vay khác của cá nhân vay vốn đến thời điểm gần nhất.

5 Hồ sơ bảo đảm tiền vay thế chấp với ngân hàng.

BƯỚC

3 Ra quyết định tín dụng

2 Quy trình tín dụng

SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG

CỦA CÁC NGÂN HÀNG

Quy trình tín dụng tổng quát đều có những bước cụ thể được mặc định sẵn nên nhìn chung, quy trình tín dụng của các ngân hàng cũng không khác nhau

là mấy Tuy nhiên, tùy ngân hàng sẽ có vài điểm khác biệt ở một số bước So sánh sự khác biệt của các ngân hàng sẽ giúp hiểu rõ hơn về quy trình tín dụng của từng ngân hàng được lựa chọn.

án vay vốn, tài sản đảm bảo.

CBTD lập hồ sơ tín dụng sau khi tiếp xúc với khách hàng Nhìn chung một bộ

hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như: Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, khả năng sử dụng vốn vay, khả năng hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi)

Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng

AGRIBANK

CBTD phải lập Báo cáo

thẩm định cho vay

Tại bước tái thẩm định

khoản vay, ngân hàng sẽ

kiểm tra những nội dung

khoản vay này

Kiểm soát viên, trưởng phòng khách hàng và thẩm định viên có trách nhiệm thẩm định khoản vay

Việc thẩm định và phân tích tài chính của khách hàng chủ yếu dựa trên cơ

sở các số liệu do khách hàng cung cấp

Phân tích các yếu tố tín dụng để tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó,

dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân hàng

Lãnh đạo ngân hàng xem xét chuyển hồ sơ vay vốn cho phòng thẩm định kiểm tra hồ sơ

Bước 2: Phân tích tín dụng

AGRIBANK

Đối với khoản vay thuộc quyền

phán quyết: Giám đốc chi nhánh

cho vay là người ra quyết định

cho vay hoặc không

Đối với khoản vay vượt quyền

phán quyết, chi nhánh cho vay

phải trình lên Hội sở.

Thời gian ra quyết định cho vay là

trong vòng không quá 5 ngày đối

với khoản vay ngắn hạn và không

quá 15 ngày đối với khoản vay

trung và dài hạn

Mức cho vay quyết định dựa theo

từng khoản vay là ngắn hạn trung

hay dài hạn.

Khối phê duyệt tín dụng gồm có: Trưởng phòng tín dụng, Giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng chi nhánh) xem xét, kiểm tra, đánh giá các thông tin và ra quyết định cho vay.

Nếu khoản vay đáp ứng điều kiện tín dụng thì Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp ký quyết định cho vay đối với trường hợp số tiền vay thuộc thẩm quyền quyết định của mình.

Trong trường hợp khoản vay vượt quyền phán quyết thì Chuyên viên tái thẩm định sẽ thẩm định lại rồi trình lên Ban Tổng giám đốc/ Hội đồng tín dụng Hội sở/ HĐQT để ra quyết định cho vay.

Giám đốc ngân hàng sẽ là người

dự án theo mẫu do Ngân hàng ban hành.

Bước 3: Quyết định tín dụng

nợ để thực hiện việc giải ngân.

Ngân hàng thông báo

kế hoạch giải ngân cho

dự án trên cơ sở đề nghị của chủ đầu tư, phù hợp với tiến độ thực hiện dự án và khả năng cân đối nguồn vốn của ngân hàng.

Bước 4: Giải ngân

AGRIBANK SEABANK VRBANK

vốn vay, vật tư đảm bảo nợ

vay của khách hàng thông

qua: sổ sách hạch toán theo

dõi của khách hàng, chứng

từ, hóa đơn hạch toán;

chứng từ quyết toán, thanh

lý hợp đồng

Cán bộ tín dụng kiểm tra, theo dõi sau cho vay định

kỳ 1 - 2 tháng/lần, có thể kiểm tra đột xuất Ngoài ra, CBTD định kỳ hàng quý, 6 tháng hoặc 1 năm lập yêu cầu khách hàng cung cấp

hồ sơ tài liệu để lập Báo cáo về tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh

Giám sát thường xuyên

để nắm bắt tình hình cụ thể sử dụng vốn

Thu nợ gốc và lãi đảm bảo đúng tiến độ

Bước 5: Giám sát và thu nợ

AGRIBANK SEABANK VRBANK

Khi khách hàng trả hết nợ,

CBTD tiến hành phối hợp với

bộ phận kế toán đối chiếu,

kiểm tra về số tiền trả nợ

gốc, lãi, phí để tất toán

khoản vay Nếu khách hàng

không trả được nợ trong 15

ngày, CBTD cho vay trực

tiếp thẩm định báo cáo cấp

lãnh đạo trực thuộc nêu rõ

phương án trả nợ cụ thể, có

khả thi

Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD căn cứ vào Phiếu chuyển khoản hoặc Phiếu thu (phối hợp với Phòng Kế toán đối chiếu, kiểm tra) để tất toán khoản vay

Đối với các khoản nợ quá hạn, sau 15 ngày kể từ ngày chuyển nợ quá hạn, nếu Bên vay vẫn không trả được nợ, SeABank được quyền chủ động xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ gốc và lãi

Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi của khoản vay tín dụng sẽ tiến hành thanh lý hợp đồng Nếu chủ đầu tư không trả hết được

nợ gốc và lãi ngân hàng có quyền phát mại tài sản bảo đảm

để thu nợ gốc và lãi của khoản vay

Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng

NHẬN XÉT

Quy trình tín dụng của Agribank phục vụ cho nhiều người dân lao động nghèo khó với lãi suất thấp trong cả nước, đáp ứng được nhiều chủ thể vay vốn ngoài những khoản vay mua nhà còn có hỗ trợ sửa nhà, các dịch vụ phúc lợi cho người dân Nhưng quá trình vay vốn khá là phức tạp trải qua nhiều giai đoạn nên khó khăn trong những quy trình tạo nên sự phức tạp

Quy trình tín dụng tại SeABank không mang tính cứng nhắc mà linh hoạt phụ thuộc vào từng đối tượng khách hàng khác nhau, ngân hàng sẽ thực hiện các bước khác nhau sao cho phù hợp, nhiều sản phẩm cho vay đa dạng

Quy trình tín dụng của ngân hàng Liên doanh Nga cũng rất linh hoạt và không dập khuôn Với đặc điểm là ngân hàng liên doanh có vốn đầu tư nước ngoài nên về bản chất thì ngân hàng này là một ngân hàng đa năng, phát triển bền vững và hiệu quả

Việt-KẾT LUẬN

Tín dụng là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại, là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, nhưng đồng thời cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro nhất Có thể nói hoạt động tín dụng mang tính chất quyết định đối với sự thành bại của ngân hàng thương mại Quy trình tín dụng giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc cấp tín dụng của ngân hàng Là cơ sở để xây dựng mô hình tổ chức thích hợp tại ngân hàng từ đó làm cơ sở phân định trách nhiệm của từng vị trí, cơ sở thiết lập thủ tục hành chính phù hợp với quy định của pháp luật