Bài tập lớn môn tín dụng ngân hàng 1 (1)

Đối tượng, điều kiện và thời hạn cho vay- VietinBank chia ra các nhóm đối tượng với những điều kiện khác nhau: - Đối với cho vay tiêu dùng: - Đối với cho vay mua nhà, đất, căn hộ: - Đối

NHÓM: SIÊU NHÂN GAO

Tìm hiểu về quy trình tín dụng của 3 ngân hàng VietinBank, VPBank,

Shinhan Bank.

So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng của 3 ngân hàng đã chọn.

So sánh quy trình tín dụng của 3 ngân hàng

PHẦN 3

Quy trình tín dụng của ngân hàng Shinhan Bank

PHẦN 5

Nhận xét và khuyến nghị cho quy trình tín dụng

PHẦN 1:

Quy trình tín dụng của ngân hàng VietinBank

• Giới thiệu về ngân hàng VietinBank

• Thành lập vào ngày 26/3/1988.

• VietinBank có vốn điều lệ là 48.057.506.090.000 đồng.

• Mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên,

03 Đơn vị sự nghiệp, hơn 1.000 phòng giao dịch trên cả nước

• VietinBank khẳng định chính mình với nhiều giải thưởng danh giá

• Sứ mệnh của VietinBank Là ngân hàng tiên phong trong phát triển đất nước trên cơ sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông và người lao

động

2 Đối tượng, điều kiện và thời hạn cho vay

- VietinBank chia ra các nhóm đối tượng với những điều kiện khác nhau:

- Đối với cho vay tiêu dùng:

- Đối với cho vay mua nhà, đất, căn hộ:

- Đối với cho vay mua ô tô:

- Đối với cho vay cán bộ công nhân viên:

- Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đầu tư phát triển đối với cá nhân, hộ gia đình:

- Đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

2.1 Khách hàng cá nhân

Cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay

Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận

quyền sử dụng đất

Tối đa lên tới 20 năm

Cho vay mua nhà dự án Tối đa 20 năm

Gói sản phẩm cho vay du học Tối đa 120 tháng đối với vay chi phí du học (ân

hạn tối đa 06 tháng)

Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên Tối đa 60 tháng

Cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân 12 tháng

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Tối đa bằng thời hạn thanh toán còn lại của

sổ/thẻ tài khoản

2.1 Khách hàng cá nhân - Thời hạn cho vay

Cho vay sản xuất kinh doanh Thời hạn cho vay

Sản xuất, kinh doanh siêu nhỏ - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì hạn

mức tối đa 12 tháng; cho vay từng lần/ trả góp: Thời hạn tối đa 24 tháng

- Đối với cho vay tài sản cố định: tối đa 7 năm Sản xuất, kinh doanh nhỏ lẻ - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Cho vay hạn mức: Thời hạn duy trì hạn

mức tối đa 12 tháng; cho vay từng lần: Thời hạn tối đa 36 tháng

- Đối với mua sắm tài sản cố định: tối đa 7 năm Cho vay phát triển Nông nghiệp Nông

thôn

- Kỳ trả lãi: tối đa 06 tháng/kỳ.

Cho vay kinh doanh tại chợ - Tối đa 36 tháng đối với cho vay vốn lưu động hoặc tối đa 07 năm đối với cho vay

mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ Cho vay mua ô tô - 5 năm

Cho vay nhà hàng, khách sạn - Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng

- Đối với cho vay trung, dài hạn: tối đa 84 tháng

Cho vay cầm cố Sổ tiết kiệm, giấy tờ

có giá - Tối đa bằng thời hạn thanh toán còn lại của sổ/thẻ tài khoản

Cho vay ứng trước tiền bán chứng

khoán - Tối đa bằng Thời gian chờ thanh toán (bao gồm cả ngày nghỉ và ngày lễ - nếu có)

2.2 Khách hàng doanh nghiệp

a Đối tượng và điều kiện cho vay

• Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh đã được VietinBank thẩm định.

• Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn

vay để bảo đảm.

• Doanh nghiệp phải được thành lập tối thiểu 2 năm.

• Nếu doanh nghiệp từng vay vốn ngân hàng (bất kỳ ngân hàng nào) thì phải là

Cho vay ngắn hạn Thời hạn cho vay

Cho vay vốn lưu động Tối đa 12 tháng

Cho vay DN vi mô có tài

sản bảo đảm Tối đa 12 tháng

Cho vay thấu chi Tối đa 12 tháng/lần cấp

hạn mức

Cho vay thanh toán UPAS

L/C Thời hạn trả chậm của L/C không quá 180 ngày

Cho vay trung dài hạn Thời hạn cho vay

Cho vay đầu tư dự án Từ 12 đến 60 tháng đối với

khoản vay trung hạn và trên 60 tháng đối với khoản

vay dài hạn Cho vay hợp vốn Trung và dài hạn

Cho vay vốn kinh doanh dành cho doanh nghiệp vi

3 Quy trình cấp tín dụng của VietinBank

• Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn

• Bước 2 Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn

• Bước 3 Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán

• Bước 4 Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay

• Bước 5 Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký Giao dịch bảo đảm; giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm

• Bước 6 Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay

3 Quy trình cấp tín dụng của VietinBank

• Bước 7 Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

• Bước 8 Giải chấp tài sản bảo đảm, thanh lý

hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

• Bước 9: Xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để

thu hồi nợ vay

• Bước 10: Xử lý rủi ro

• Bước 11 Lưu trữ hồ sơ cho vay

PHẦN 2:

Quy trình tín dụng của ngân hàng VPBank

• Luôn đi đầu thị trường trong việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến trong các sản phẩm, dịch

vụ và hệ thống vận hành.

• Tầm nhìn: trở thành Ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng nhờ ứng dụng công nghệ và lọt vào nhóm 3 Ngân hàng giá trị nhất Việt Nam.

• Sứ mệnh: mang lại lợi ích cao nhất cho khách hàng, quan tâm chú trọng đến quyền lợi người lao động và cổ đông, xây dựng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh và đóng góp hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng

1 Giới thiệu về ngân hàng

VPBank

• Có lịch sử lâu đời, thành lập vào ngày

12 tháng 8 năm 1993.

• Mạng lưới lên đến 227 điểm giao dịch

với đội ngũ gần 27.000 cán bộ nhân

viên

• VPBank đang từng bước khẳng định

uy tín của một ngân hàng năng động,

có năng lực tài chính ổn định và có

trách nhiệm với cộng đồng.

STRATEGIC MARKETING MANAGEMENT

a) Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân

b) Vay tín chấp ưu đãi Giáo viên

c) Vay lại khoản đã trả

d) Vay thấu chi dành cho khách hàng là cán

bộ nhân viên VPBank

e)Vay nhanh tín chấp bằng khoản vay thế

l) Vay tín chấp cho khách hàng hiện hữu của VPBank

m) Vaytín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khoẻ Beauty Up

2.1 Khách hàng cá nhân 2.1.1 Vay không tài sản đảm bảo

2 Đối tượng, điều kiện và thời hạn cho vay của VPBank

e)Vay sửa chữa

Doanh nghiệp lớn

a) Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và tài sản đảm bảo khác

b) Cho vay hợp vốn c) Cho vay trung và dài hạn đầu tư tài sản cố định, dự án kinh doanh

d) Cho vay tài trợ vốn lưu động ngắn hạn

Doanh nghiệp vừa và nhỏ

a) Vay mua ô tô

b) Vay thế chấp cho doanh nghiệp vừa và

3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA VPBANK

PHẦN 3:

Quy trình tín

dụng của Shinhan Bank

1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SHINHAN

Shinhan đã có đại diện thương

mại tại Việt Nam dưới hình thức

văn phòng đại diện đầu tiên tại

TP Hồ Chí Minh

Sứ mệnh: Mang lại một thế giới tốt đẹp hơn bằng sức mạnh tài chính

Tầm nhìn: Thể hiện những giá trị

quan trọng nhất khách hàng

mong muốn trong lĩnh vực tài

chính.

2.1 Đối tượng và điều kiện cho vay

• Đối tượng: Shinhan Bank cũng tập trung chủ yếu vào hai

nhóm đối tượng cho vay chính và chủ yếu là khách hàng

cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

• Điều kiện: Để được cấp phép cho vay tại ngân hàng

Shinhan Bank thì khách hàng cần phải thoả mãn các điều

kiện được quy định cụ thể tại ngân hàng:

2 Đối tượng, điều kiện và thời hạn cho vay của ngân hàng Shinhan

Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp

Khách hàng ở độ tuổi lao động từ 18-60 tuổi Có giấy đề nghị vay vốn từ phía ngân hàng (theo

mẫu Shinhan Bank)

Có năng lực pháp luật hình sự, dân sự Doanh nghiệp được cấp giấy chứng nhận đăng

ký kinh doanh theo luật pháp Việt Nam

Có khả năng tài chính đáp ứng yêu cầu trả nợ

gốc và lãi Không có nợ xấu nào tại thời điểm vay vốn

Tài sản đưa ra thế chấp phải có giá trị và hợp

pháp Hiệu quả kinh doanh trong 3 tháng gần nhất ổn định

Có phương án kinh doanh và trả nợ khả thi

Có tài sản đảm bảo hợp pháp.

Điều kiện Cho vay mua nhà Cho vay mua xe Cho vay tiêu dùng

Thời hạn Lên đến 90 năm Lên tới 08 năm Lên đến 60 tháng

Lãi suất + 3,9%/năm (cố định 06

tháng +7,6%/năm (cố định 36 tháng)

+7,9%/năm (cố định 60 tháng)

+ 6,0%/năm (cố định 01 năm)

+ 7,5%/năm (cố định 08 năm)

Lãi suất ưu đãi tính trên

dư nợ giảm dần chỉ từ 1%/ tháng

Shinhan Bank cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân:

- Đối với khách hàng doanh nghiệp hoạt động cung cấp tín bao gồm: dịch vụ bảo lãnh, hỗ trợ

vay trung và dài hạn, hỗ trợ vay ngắn hạn và dịch vụ bao thanh toán.

2.2 Thời hạn cho

vay

3.1 Đối với khoản vay tín chấp: 6 bước

3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỤ THỂ CỦA SHINHAN

Bước 1: Khách hàng sẽ được tư vấn rõ ràng chi tiết để có được khoản vay hợp lý nhất, tốt nhất với

nhiều ưu đãi nhất qua điện thoại; được chia sẻ trước về quy trình thẩm định, thủ tục hồ sơ cần chuẩn bị.

Bước 2: Chuyên viên tư vấn sẽ hỗ trợ đến nhận hồ sơ và đối chiếu trực tiếp với bản gốc, khách hàng

không cần phải đến trực tiếp chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng.

Bước 3: Xem xét đối thiếu thông tin của khách hàng, xác nhận lại một ít thông tin, chốt khoản vay đăng

ký một lần nữa sau đó sẽ tiến hành thẩm định xét duyệt hồ sơ Quy trình thẩm định trải qua 2 bước.

3 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỤ THỂ CỦA SHINHAN

Bước 4: Sau khi được thông báo kết quả duyệt khoản vay, bộ phận giải ngân sẽ thông báo, chốt thông tin giải ngân một lần nữa

Bước 5: Sau khi được thông báo về thông tin giải ngân, khách hàng đem theo CMND/ CCCD bản gốc

ra chi nhánh phòng giao dịch gần nhất để làm thủ tục giải ngân, nhận tiền từ tài khoản thanh toán

Bước 6: Hàng tháng khách hàng sẽ nhận được tin nhắn về khoản vay, khoản phải trả, và ngoài ra nếu trả chậm sẽ có nhân viên gọi điện nhắc nợ khách hàng

3.1 Đối với khoản vay tín chấp

3 Quy trình cấp tín dụng cụ thể của Shinhan

BƯỚC 1: TƯ VẤN VÀ HƯỚNG DẪN HỒ SƠ KHOẢN VAY

BƯỚC 2 PHÂN TÍCH TÍN DỤNG

BƯỚC 3: QUYẾT ĐỊNH TÍN DỤNG

BƯỚC 4: GIẢI NGÂN

BƯỚC 5: GIÁM SÁT, THU HỒI NỢ

BƯỚC 6: THANH LÝ NỢ

3.2 Đối với khoản vay thế chấp: 6 bước

PHẦN 4

So sánh quy trình tín dụng của 3 ngân hàng Vietinbank, VP bank

và Shinhan Bank

• SO SÁNH VỀ ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG VÀ SẢN PHẨM CHO

VAY CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, VP BANK, SHINHAN

BANK

Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank

Điều kiện cho vay - Độ tuổi của khách hàng cá nhân là

công dân Việt Nam trên 21 tuổi và không quá 60 tuổi

- Cá nhân, đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật

- Độ tuổi của khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam trên 23 tuổi và không quá 60 tuổi

- Khách hàng ở độ tuổi lao động từ 18-60 tuổi

Khả năng trả nợ - Có nguồn thu và phương án vay, trả

nợ đảm bảo khả năng trả nợ gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết

- Thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng - Có khả năng tài chính đáp ứng yêu cầu trả nợ

gốc và lãi

Tài sản bảo đảm - Có tài sản bảo đảm cho khoản vay

Có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm

- Tài sản đưa ra thế chấp phải có giá trị và hợp pháp - Tài sản đưa ra thế chấp phải có giá trị và

hợp pháp

Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank

Lịch sử tín dụng - Không có nợ xấu tại thời điểm vay vốn - Không có nợ xấu nào tại thời điểm

vay vốn, điểm tín dụng cá nhân tốt - Không có nợ xấu nào tại thời điểm vay vốn

Phương án SXKD, dự

án đầu tư - Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án sản

xuất kinh doanh được VietinBank thẩm định là khả thi, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và phù hợp với quy định của pháp luật

- Tất cả các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn và hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam

- Hiệu quả kinh doanh trong 3 tháng gần nhất ổn định Có phương án,

dự án kinh doanh và trả nợ khả thi

Sản phẩm cho vay Cho vay khách hàng cá nhân:

+ Cho vay tiêu dùng:

+ Cho vay sản xuất kinh doanh:

- Cho vay khách hàng doanh nghiệp:

- Cho vay khách hàng cá nhân:

Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân, Vay tín chấp ưu đãi Giáo viên, Vay lại khoản đã trả,

- Cho vay khách hàng DN:

+Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ+Cho vay doanh nghiệp lớn

- Cho vay khách hàng cá nhân:

Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua nhà; Cho vay mua xe

- Cho vay khách hàng DN:

+ Dịch vụ bảo lãnh+ Hỗ trợ vay trung và dài hạn: vay hợp vốn và vay dự án

+ Hỗ trợ vốn kinh doanh ngắn hạn.+ Dịch vụ bao thanh toán

2 SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG VIETINBANK, VP BANK,

SHINHAN BANK

Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank

Bước 1: Lập hồ sơ tín

dụng Người chịu trách nhiệm thực hiện là các cán bộ tín dụng

Độ tuổi của khách hàng cá nhân là công dân Việt Nam trên 21 tuổi và không quá

Người chịu trách nhiệm thực hiện là Chuyên viên tín dụng thuộc phòng Quan hệ khách hàng

Độ tuổi của khách hàng cá nhân là từ

đủ 18-60 tại thời điểm tất toán

Bước 2: Phân tích tín

dụng Người chịu trách nhiệm thực hiện là cán bộ tín dụng thuộc các chi nhánh

Tùy theo từng nhu cầu vay vốn cụ thể, cán bộ tín dụng cần xác định nội dung

và phương pháp thẩm định thích hợp+ Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự

+ Thẩm định tính cách và uy tín + Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn+ Thẩm định khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay - trả nợ; Thẩm định hiệu quả kinh tế,

+ Thẩm định hồ sơ từ bộ phận Kiểm tra

hồ sơ (Data Checker – DC)

+ Thẩm định qua điện thoại

+ Thẩm định hiện trường, thực địa

+ Thẩm định tại nơi ký hợp đồng còn gọi là RO (Relationship Office)

Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank

- Vietinbank áp dụng mô hình tín dụng tập trung

- Cán bộ tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm, khả năng nguồn vốn của ngân hàng cho vay và quy định về mức cho vay để xác định số tiền cho vay

- Phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư

- Người chịu trách nhiệm thực hiện:

Hội đồng tín dụng; Tổng giám đốc, Phó Tổng giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền/Giám đốc Chi nhánh; Phó Giám đốc phụ trách Tín dụng theo uỷ quyền

- VPbank áp dụng mô hình tín dụng tập trung

- Cán bộ tín dụng căn cứ vào nhu cầu vay, hình thức vay, khả năng trả nợ và giá trị tài sản bảo đảm để quyết định hạn mức cho vay

- Phương thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay khác

- Người chịu trách nhiệm thực hiện:

+ Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh, Ban giám đốc, hội đồng tín dụng Hội sở

+ Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh

+ Chuyên viên tín dụng, chuyên viên phòng HTQHKH, trong đó chuyên viên phòng

HTQHKH là người có trách nhiệm trong việc ký kết hợp đồng với KH có trách nhiệm trong việc

Chỉ tiêu so sánh Vietinbank VPBank Shinhan Bank

Công thương Việt Nam từng thời kỳ

- Xác định thời hạn cho vay: Căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ, thời hạn sử dụng còn lại của tài sản bảo đảm

và tuổi của khách hàng so với giới hạn về

độ tuổi

- Cách tính lãi suất: lãi suất cho vay được VPbank và khách hàng thỏa thuận theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng

+ Tính lãi suất theo dư nợ cố định: Lãi suất sẽ được tính với số tiền vay ban đầu không đổi trong suốt thời gian vay

+ Lãi suất tính theo dư nợ gốc giảm dần: Lãi suất được tính trên số nợ thực

tế còn lại của khoản vay khi đã trừ đi số tiền gốc đã trả mỗi tháng

Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn

thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vayNgười chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng

Thẩm định hồ sơ vay vốnNgười chịu trách nhiệm thực hiện: Cán

bộ tín dụng

Giải ngân

- Người đảm nhiệm: QHKH, đơn vị hỗ trợ QHKH, GĐ/PGĐ chi nhánh

Bước 5: Công chứng hoặc chứng thực hợp đồng

bảo đảm tiền vay; đăng ký Giao dịch bảo đảm; giao nhận giấy tờ của tài sản bảo đảm

- Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán

bộ tín dụng

Phê duyệt tín dụngCấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay

Giám sát, thu hồi nợ

- Người chịu trách nhiệm thực hiện:

+ Giám sát tín dụng: Chuyên viên tín dụng

+ Thu nợ gốc và lãi: Chuyên viên thu nợ