QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ, TỈNH PHÚ THỌ

Sự mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng đã đặt ra ngày càng nhiều yếu tố với hệ thống Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán để đem lại không chỉ lợi nhuận cho ngân hàng, sự tiện lợi cho khách hàng và sự đồng bộ hóa mà đồng thời giúp thúc đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Trong những năm trở lại đây cùng với sự phát triển không ngừng của công nghệ hiện đại, nhất là sự tiến bộ về công nghệ tin học trong hoạt động ngân hàng đã góp phần nâng những hoạt động của hệ thống ngân hàng lên những bước đáng kể. Trong thời đại khoa học phát triển như hiện nay, việc thanh toán qua thẻ tín dụng quốc tế không chỉ tại các điểm cây ATM, POS mà còn thực hiện thanh toán qua Internet, qua điện thoại, QR code,… Điều này đặt ra một cách thách thức không nhỏ với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, bởi nạn đánh cắp thông tin cá nhân của thẻ, lừa đảo qua mạng ngày càng phổ biến dưới các hình thức tinh vi và hiện đại. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay tội phạm tập chung vào các thị trường mới nổi ở Châu Á, trong đó có Việt Nam khi kiến, nhận thức của người dùng còn một số hạn chế, chưa được phổ biến và nhận thức hết. Lợi dụng sự thiếu hiểu biết và sự mất cảnh giác của người dùng các tội phạm đã tìm cách đánh cắp các thông tin cá nhân, chiếm đoạt quyền sử dụng, mạo danh chủ thẻ để thực hiện các giao dịch phi pháp nhằm trục lợi bất chính. Cùng với các vấn nạn về rủi ro sử dụng thẻ, các vấn đề về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đang chưa được cập nhật đầy đủ đến khách hàng sử dụng thẻ. Hàng năm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam luôn cập nhật các hệ thống quản lý mới, chi hàng tỷ đồng nhằm phổ biến kiến thức và các cảnh báo rộng rãi tới các khách hàng của mình. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có định hướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng quốc tế trên cả nước để nâng cao thu phí từ hoạt động kinh doanh, tăng trưởng thị phần bán lẻ theo định hướng chiến lược đến năm 2025. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế đang ngày càng được các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài trên các địa bàn tăng trưởng hàng năm. Đây là một trong các hoạt động thu phí lớn và quảng bá sản phẩm dịch vụ và công nghệ của các ngân hàng. Việc phát triển công nghệ cũng như tăng trưởng thu nhập của người dân, phát triển kinh tế của các tỉnh thành phố trong nhiều năm trở lại đây làm tăng nhu cầu của khách hàng đối với thanh toán không dùng tiền mặt. Sự tiện lợi về thanh toán thẻ tín dụng quốc tế được khách hàng đánh giá cao trong sử dụng sản phẩm của các ngân hàng. Trên cơ sở định hướng tăng trưởng quy mô đi đôi với tăng trưởng hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam. Là một trong các ngân hàng thương mại trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ hiện đang chiếm tỷ trọng không nhỏ số lượng lớn các khách hàng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế. Tiếp tục tăng trưởng quy mô hoạt động và tăng hiệu quả kinh doanh đối với thẻ tín dụng quốc tế được Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đặt ra trong các năm trở lại đây. Tuy nhiên hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh chưa đạt được các kết quả như mong đợi của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ. Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đang chịu sự cạnh tranh lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ với các ngân hàng khác. Ngoài phát triển thu phí, các ngân hàng còn tăng dư nợ cho vay đối với thẻ tín dụng quốc tế. Vì vậy đây cũng là một trong những hoạt động cấp tín dụng và có rủi ro trong cấp hạn mức thẻ và quản lý hoạt động thẻ của khách hàng. Cũng như các ngân hàng khác, chi nhánh Phú Thọ cũng đang phát sinh các khoản nợ xấu đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế và đang thực hiện thu hồi nợ xấu. Đây cũng là một trong các yếu tố làm tăng các chi phí hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế của chi nhánh. Việc thúc đẩy tăng trưởng quy mô và tăng trưởng hiệu quả kinh doanh theo chỉ đạo định hướng của NHCT và mục tiêu tăng trưởng hiệu quả của chi nhánh Phú Thọ đặt ra vấn đề về công tác quản lý kinh doanh và hiệu quả đến từ việc thay đổi công tác quản lý hoạt động kinh doanh. Xuất phát từ các vấn đề trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ” để làm luận văn tốt nghiệp.

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

TS NGUYỄN BÌNH MINH

Hà Nội - 2020

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi Các sốliệu sử dụng trong luận văn là số liệu do Ngân hàng thương mại cổ phần CôngThương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ cung cấp và do bản thân tôi tự thực hiệnđiều tra và tổng kết, được công bố theo đúng quy định Việc phân tích cũng nhưđánh giá thực trạng và các giải pháp đề xuất đều dựa trên thực tế ở Ngân hàngthương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ.

Học viên

Đỗ Văn Hải

Sau thời gian học tập, nghiên cứu tại khoa Khoa học Quản lý - Trường Đạihọc Kinh tế Quốc Dân – Hà Nội, đến nay luận văn cao học của tôi đã hoàn thành.Đặc biệt, Tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Bình Minh đã tậntình hướng dẫn, chỉ bảo, giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu hoàn thànhluận văn này Cảm ơn các thầy, cô giáo khoa Khoa học Quản lý đã tạo điều kiện chotôi trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp.

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn các đồng nghiệp tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ đã tham gia cùng tôi tronglấy ý kiến khách hàng đối với các phiếu khảo sát và cung cấp các số liệu cho luậnvăn, các tác giả của các tài liệu mà tôi đã tham khảo sử dụng

Một lần nữa xin trân trọng cảm ơn!

DANH MỤC CÁC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt NamATM Automatic teller machine (máy rút tiền tự động)

BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

EMV Chuẩn về công nghệ thẻ chip do liên minh các tổ chức thẻ

Visa, MasterCard và Europay quy địnhKHDN Khách hàng doanh nghiệp

KHƯT Khách hàng ưu tiên

NHCT/Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt NamNHTM Ngân hàng thương mại

Bảng 2.1: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành mới tại Ngân hàng TMCP Công

Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ vẫn đạt được sự tăng trưởng lớnqua các năm 27Bảng 2.2: Thị phần thẻ TQDT trên địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2019 28Bảng 2.3: Số lượng thẻ TDQT cấp theo hạn mức năm 2019 29Bảng 2.4: Thẩm quyền phê duyệt thẻ TDQT Error: Reference source not foundBảng 2.5: Số lượng POS năm 2019 32Bảng 2.6: Số lượng POS trên địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2019 33Bảng 2.7: Thị phần POS trên địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2019 33Bảng 2.8: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHCT CN Phú Thọ năm 2019 34Bảng 2.9: Thị phần doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế năm 2019 35Bảng 2.10: Doanh số phí chung của Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam – chi

nhánh Phú Thọ từ 2017 – 2019 37Bảng 2.11: Tỷ trọng các loại phí 37Bảng 2.12: Chất lượng dư nợ của thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ

phần công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ 39Bảng 2.13: Số lượng thẻ bị mất và tỷ lệ trên tổng số thẻ đã phát hành năm 2017 – 2019 41Bảng 2.14: Số lượng giao dịch thẻ TDQT bị lỗi 42Bảng 2.15: Bộ máy quản lý thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương

Việt Nam -Chi nhánh Phú Thọ Error: Reference source not foundBảng 2.16: Kế hoạch tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2017-2019

Error: Reference source not foundBảng 2.17: Chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng thẻ TDQT năm 2019 Error: Reference

source not found

Bảng 2.18: Chỉ tiêu kế hoạch tăng trưởng POS năm 2019 .Error: Reference source not

found

Bảng 2.19: Kế hoạch tăng trưởng POS Error: Reference source not found

Bảng 2.21: Kế hoạch thu hồi nợ xấu 2017-2019 Error: Reference source not foundBảng 2.22 Kết quả thực hiện phát hành thẻ TDQT từ năm 2017-2019 Error: Reference

source not found

Bảng 2.23 Kết quả thực hiện tăng trưởng POS từ năm 2017-2019 Error: Reference

source not found

Bảng 2.24 Kết quả thực hiện thu hồi nợ xấu thẻ TDQT từ năm 2017-2019 Error:

Reference source not found

Bảng 2.25 Kết quả thực hiện thu phí và doanh số thanh toán thẻ TDQT từ năm

2017-2019 Error: Reference source not foundBảng 2.26: Báo cáo kết quả thực hiện phát hành thẻ tín dụng đến 30/6/2019 Error:

Reference source not found

Bảng 2.27: Số lượng hồ sơ sai xót đã được báo cáo qua các đợt kiểm tra hàng năm 65Bảng 2.28: Số lượng khách hàng quá hạn theo mức cấp tín dụng có bảo đảm

bằng tài sản 66

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sự mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng đã đặt

ra ngày càng nhiều yếu tố với hệ thống Ngân hàng thương mại, đặc biệt là cácnghiệp vụ liên quan đến thanh toán để đem lại không chỉ lợi nhuận cho ngân hàng,

sự tiện lợi cho khách hàng và sự đồng bộ hóa mà đồng thời giúp thúc đẩy nhanhnhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ Trong những năm trở lạiđây cùng với sự phát triển không ngừng của công nghệ hiện đại, nhất là sự tiến

bộ về công nghệ tin học trong hoạt động ngân hàng đã góp phần nâng nhữnghoạt động của hệ thống ngân hàng lên những bước đáng kể Trong thời đại khoahọc phát triển như hiện nay, việc thanh toán qua thẻ tín dụng quốc tế không chỉtại các điểm cây ATM, POS mà còn thực hiện thanh toán qua Internet, qua điệnthoại, QR code,… Điều này đặt ra một cách thách thức không nhỏ với cácchuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, bởi nạn đánh cắp thông tin cá nhân của thẻ,lừa đảo qua mạng ngày càng phổ biến dưới các hình thức tinh vi và hiện đại Đặcbiệt trong giai đoạn hiện nay tội phạm tập chung vào các thị trường mới nổi ởChâu Á, trong đó có Việt Nam khi kiến, nhận thức của người dùng còn một sốhạn chế, chưa được phổ biến và nhận thức hết Lợi dụng sự thiếu hiểu biết và sựmất cảnh giác của người dùng các tội phạm đã tìm cách đánh cắp các thông tin

cá nhân, chiếm đoạt quyền sử dụng, mạo danh chủ thẻ để thực hiện các giao dịchphi pháp nhằm trục lợi bất chính Cùng với các vấn nạn về rủi ro sử dụng thẻ, cácvấn đề về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đang chưa được cập nhật đầy

đủ đến khách hàng sử dụng thẻ

Hàng năm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam luôn cập nhật các hệthống quản lý mới, chi hàng tỷ đồng nhằm phổ biến kiến thức và các cảnh báo rộngrãi tới các khách hàng của mình Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có địnhhướng phát triển hoạt động thẻ tín dụng quốc tế trên cả nước để nâng cao thu phí từhoạt động kinh doanh, tăng trưởng thị phần bán lẻ theo định hướng chiến lược đếnnăm 2025

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế đang ngày càng được các ngânhàng trong nước và ngân hàng nước ngoài trên các địa bàn tăng trưởng hàng năm.Đây là một trong các hoạt động thu phí lớn và quảng bá sản phẩm dịch vụ và côngnghệ của các ngân hàng Việc phát triển công nghệ cũng như tăng trưởng thu nhậpcủa người dân, phát triển kinh tế của các tỉnh thành phố trong nhiều năm trở lại đâylàm tăng nhu cầu của khách hàng đối với thanh toán không dùng tiền mặt Sự tiệnlợi về thanh toán thẻ tín dụng quốc tế được khách hàng đánh giá cao trong sử dụngsản phẩm của các ngân hàng.

Trên cơ sở định hướng tăng trưởng quy mô đi đôi với tăng trưởng hiệu quảhoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế của Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam Là một trong các ngân hàng thương mại trên địa bàn, Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ hiện đang chiếm tỷ trọng không nhỏ sốlượng lớn các khách hàng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Tiếp tục tăngtrưởng quy mô hoạt động và tăng hiệu quả kinh doanh đối với thẻ tín dụng quốc tếđược Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đặt ra trongcác năm trở lại đây Tuy nhiên hiệu quả kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chinhánh chưa đạt được các kết quả như mong đợi của ban lãnh đạo Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đang chịu sự cạnh tranh lớn trên địa bàntỉnh Phú Thọ với các ngân hàng khác Ngoài phát triển thu phí, các ngân hàng còntăng dư nợ cho vay đối với thẻ tín dụng quốc tế Vì vậy đây cũng là một trongnhững hoạt động cấp tín dụng và có rủi ro trong cấp hạn mức thẻ và quản lý hoạtđộng thẻ của khách hàng Cũng như các ngân hàng khác, chi nhánh Phú Thọ cũngđang phát sinh các khoản nợ xấu đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

và đang thực hiện thu hồi nợ xấu Đây cũng là một trong các yếu tố làm tăng các chiphí hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế của chi nhánh Việc thúc đẩy tăngtrưởng quy mô và tăng trưởng hiệu quả kinh doanh theo chỉ đạo định hướng củaNHCT và mục tiêu tăng trưởng hiệu quả của chi nhánh Phú Thọ đặt ra vấn đề về

công tác quản lý kinh doanh và hiệu quả đến từ việc thay đổi công tác quản lý hoạtđộng kinh doanh.

Xuất phát từ các vấn đề trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý kinh doanhthẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh PhúThọ” để làm luận văn tốt nghiệp

2 Tổng quan nghiên cứu

Do công nghệ ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu không dùng tiền mặt ngàycàng tăng lên, thẻ tín dụng quốc tế là một trong những sản phẩm quan trọng trongngành ngân hàng mà hầu hết các ngân hàng đều phát hành sản phẩm này Để quản lýtốt việc phát hành, hướng dẫn khách hàng khai thác hết ưu thế về thẻ tín dụng, tránh rủi

ro, gian lận từ việc sử dụng thẻ Đã có nhiều bài viết, công trình nghiên cứu về việcquản lý sử dụng phát hành thẻ tín dụng quốc tế được công bố trên các hội thảo, tạp chí,sách báo về ngành ngân hàng

Đối với các công trình nghiên cứu trong nước: Đề tài “Giải pháp phát triển dịch

vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn ThịHương Giang (2017), Trường Đại học Ngoại Thương đã chỉ ra các giải pháp nhằm pháttriển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế

Tác giả Nguyễn Thị Thu Phương trong đề tài luận văn thạc sĩ “Thực trạng pháthành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 2000đến nay” năm 2002, Trường Đại học Ngoại Thương đã chỉ ra thực trạng của việc pháthành và sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng này Từ đó giúp cho việc đánh giá, quản lý,đưa ra chiến lược phát triển phù hợp trong thời gian tiếp theo

Đề tài “Quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ” thừa kế những công trình nghiên cứu của cáctác giả trước, vận dụng kiến thức đã học tại trường kết hợp với kinh nghiệm thực tiễnlàm việc tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

3 Mục tiêu nghiên cứu

Xuất phát từ yêu cầu và tính cấp thiết của đề tài, luận văn nghiên cứu nhằm đạtđược các mục tiêu sau:

Nghiên cứu và hệ thống lý thuyết về quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tạichi nhánh ngân hàng thương mại.

Phân tích thực trạng quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ tín dụngquốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nghiên cứu về nội dung: luận văn nghiên cứu về quản lý kinhdoanh thẻ theo các chức năng quản lý bao gồm lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kếhoạch và kiểm soát thực hiện kế hoạch của

- Phạm vi nghiên cứu về không gian: luận văn tập trung nghiên cứu về thựctrạng quản lý kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Phú Thọ

- Phạm vi nghiên cứu về thời gian: tập chung nghiên cứu thực trạng quản lýkinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chinhánh Phú Thọ giai đoạn 2017-2019

5 Phương pháp nghiên cứu

5.1 Khung nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu theo khung sau

Mục tiêu quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc

tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại

- Yếu tố đến từ chi nhánh

ngân hàng thương mại

- Yếu tố đến từ bên ngoài

chi nhánh ngân hàng

thương mại

- Bộ máy tổ chức quản lýkinh doanh thẻ tín dụngquốc tế

- Lập kế hoạch kinh doanhthẻ tín dụng quốc tế

- Tổ chức thực hiện kếhoạch kinh doanh thẻ tíndụng quốc tế

- Kiểm soát thực hiện kếhoạch kinh doanh thẻ tíndụng quốc tế

- Tăng số lượng kháchhàng mở và sử dụng thẻtín dụng quốc tế

- Tăng số lượng điểm chấpnhận thẻ tín dụng quốc tế(máy POS)

- Giảm tỷ lệ nợ xấu tronghoạt động kinh doanh thẻtín dụng quốc tế

- Giảm rủi ro đối với chủthẻ POS

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Để nghiên cứu đề tài, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp định tính: phỏng vấn cá nhân là cán bộ và lãnh đạo Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

- Phương pháp định lượng: thông qua dữ liệu thứ cấp và sơ cấp

+ Dữ liệu thứ cấp: luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp của Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ trong 3 năm từ năm 2017-2019

+ Dữ liệu sơ cấp: thu thập dữ liệu qua điều tra khách hàng về chất lượng dịch

vụ thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánhPhú Thọ

6 Cấu trúc của luận văn

Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi

nhánh ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng

thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần

1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần

Theo quy định của pháp luật Việt Nam, hoạt động thẻ thanh toán được quyđịnh cụ thể tại Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 và Thông tư số26/2017/TT-NHN ngày 29/12/2017 sửa đổi Thông tư số 19/2016/TT-NHNN củaNgân hàng Nhà nước Việt Nam

Thẻ tín dụng (Credit Card) là thẻ cho phép chủ thẻ được thực hiện giao dịchthẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức pháthành thẻ

Thẻ tín dụng bao gồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế Thẻ tíndụng quốc tế là loại thẻ tín dụng thanh toán được chấp nhận thanh toán tại tất cả cácquốc gia trên thế giới Hiện tai các ngân hàng thường liên kết với hai tổ chức thẻquốc tế phổ biến nhất là Visa và Master, phục vụ khách hàng thanh toán, mua sắmquốc tế trực tiếp Vai trò của các ngân hàng là nơi phân phối và kết hợp xử lý cácgiao dịch với các tổ chức này để phát hành thẻ cho khách hàng

1.1.2 Đặc điểm thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần

a) Đặc điểm cấu tạo của thẻ

Hiện nay, thẻ tín dụng tại các tổ chức phát hành đang được làm bằng chấtnhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kíchthước theo tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm

Mặt trước của thẻ gồm:

- Biểu tượng của các tổ chức thẻ như Visa, Master…

- Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ

- Tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng của sản phẩm

- Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi

- Thời hạn hiệu lực của thẻ: là thời hạn được phép lưu hành được thống nhất

là ngày dương lịch, tháng dương dịch, năm dương lịch

- Biểu tượng con chíp (nếu thẻ được phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV).Mặt sau của thẻ gồm:

- Dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóa theo một chuẩn thống nhấtnhư: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác

- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ

ký mẫu của mình khi nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để cơ sở chấp nhận thẻ sosánh chữ ký với ô chữ ký trên hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứngtiền mặt

- Số CVV/CVC/CVV2: được dùng trong các giao dịch thanh toán trực tuyến

- Các thông tin hỗ trợ khách hàng như hotline, email, mã khách hàng…b) Đặc điểm về loại thẻ

- Thẻ tín dụng cá nhân: là thẻ được phát hành cho các chủ thẻ là cá nhân trên

cơ sở đáp ứng các điều kiện cấp tín dụng, đăng ký phát hành thẻ với ngân hàng pháthành thẻ Chủ thẻ tự chịu trách nhiệm trong chi tiêu và thanh toán thẻ theo thỏathuận đã ký kết Chủ thẻ được phát hành thẻ cho mình được gọi là thẻ chính và cóthể phát hành thêm cho người khác thẻ phụ trong cùng hạn mức đã được cấp

- Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Là loại thẻ tín dụng các ngân hàng phát hànhtrên cơ sở ký kết hợp đồng với các doanh nghiệp, các doanh nghiệp này sẽ ủy quyềncho người đại diện sử dụng và đứng tên trên thẻ Thẻ được sử dụng vào các mụcđích chi tiêu hoạt động chung của doanh nghiệp Các thanh toán của thẻ đều dodoanh nghiệp thực hiện chi trả

- Thẻ tín dụng đồng thương hiệu: là thẻ tín dụng có đồng thời có thươnghiệu của tổ chức phát hành thẻ và thương hiệu của tổ chức liên kết, hợp tác pháthành thẻ

c) Đặc điểm về hạng thẻ

- Thẻ chuẩn: Là hạng thẻ tín dụng phổ thông, hướng tới sự sử dụng củanhững khách hàng có mức thu nhập trung bình, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toánthông thường, hạn mức thẻ không cao, các chi phí phát hành thẻ và phí thường niêncủa thẻ thấp

- Thẻ platinum: Là một trong những hạng thẻ dành cho khách hàng kháchhàng có thu nhập cao Hạn mức thẻ lớn hơn so với thẻ chuẩn, phí phát hành và phíthường niên cao hơn các loại thẻ khác Ngoài ra, thẻ được hưởng các ưu đãi lớn đốivới các khách hàng sử dụng thẻ trong thanh toán.

- Thẻ signature, thẻ infinite: Là dòng thẻ dành cho các khách hàng ưu tiên,khách hàng VIP của các ngân hàng Hạng thẻ này dành cho các khách hàng cao cấp,hạn mức chi tiêu cao, kèm theo các dịch vụ tiện ích cao cấp, cùng với các đặc quyềnkhác biệt Theo đó, khách hàng sử dụng thẻ này cần đáp ứng yêu cầu về mức thunhập cao và chịu các chi phí phát hành, chi phí thường niên cao

d) Đặc điểm tính năng sử dụng

Thẻ tín dụng quốc tế là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt dongân hàng hoặc các tổ chức tài chính liên kết với các tổ chức thẻ quốc tế phát hànhcho khách hàng Khách hàng được sử dụng thẻ tín dụng quốc tế chi tiêu trước và trảtiền sau để thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận thẻ, rút tiền mặttại các ngân hàng hoặc tại các máy rút tiền tự động ATM có biểu tượng của tổ chứcthẻ in trên thẻ

e) Các bên tham gia hoạt động thẻ tín dụng quốc tế

- Tổ chức thẻ tín dụng quốc tế: là các tổ chức chuyên về công nghệ thanhtoán toàn cầu, kết nối người tiêu dùng các doanh nghiệp, tổ chức tài chính, chínhphủ của các quốc gia, vùng lãnh thổ trên thế giới với hình thức thanh toán điện tửnhanh chóng, an toàn và tin cậy Hiện tại một số tổ chức thẻ lớn đang hoạt động nhưVisa card, Master card, JCB, American Express…

- Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế: là tổ chức tín dụng, chi nhánhngân hàng nước ngoài được thực hiện phát hành thẻ theo quy định của luật ngânhàng nhà nước và quy định pháp luật Việt Nam Các ngân hàng phải là thành viêncủa các tổ chức thẻ quốc tế và được các tổ chức thẻ quốc tế cho quyền phát hành thẻmang thương hiệu của tổ chức thẻ

- Chủ thẻ: là các cá nhân, tổ chức được tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để

sử dụng

- Ngân hàng thanh toán thẻ: là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nướcngoài được thực hiện thanh toán thẻ theo quy định của luật ngân hàng nhà nước vàquy định pháp luật Việt Nam Ngân hàng thanh toán ký kết các hợp đồng chấp nhậnthẻ với các cá nhân, tổ chức cung ứng hàng hóa, dịch vụ (được gọi là đơn vị chấpnhận thẻ) Các ngân hàng thanh toán thẻ cung cấp thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ, tiếpnhận và xử lý các giao dịch tại đơn vị Ngân hàng thanh toán cũng có thể đồng thời

là ngân hàng phát hành thẻ

- Đơn vị chấp nhận thẻ: là các tổ chức, cá nhân chấp nhận thanh toán hànghóa, dịch vụ bằng thẻ theo hợp đồng thanh toán thẻ ký kết với tổ chức thanh toánthẻ Đơn vị thanh toán được các tổ chức thanh toán thẻ cung cấp các thiết bị hỗ trợthanh toán thẻ (các POS), khi khách hàng thực hiện thanh toán qua POS, thông tingiao dịch của khách hàng được truyền về ngân hàng thanh toán thẻ, chuyển tiếp đến

tổ chức thẻ quốc tế để chuyển tới ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế xin cấpphép cho giao dịch của thẻ

f) Một số nghiệp vụ cơ bản của thẻ tín dụng quốc tế

- Quy trình chấp nhận thanh toán thẻ: Khách hàng sử dụng thanh toán thẻthay vì sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán mua hàng hóa, dịch vụ.Khi mua hàng hóa dịch vụ, khách hàng thanh toán thẻ tại các đơn vị chấp nhậnthẻ Đơn vị chấp nhận tiếp nhận thông tin và gửi thông tin đến ngân hàng chấpnhận thanh toán đề nghị cấp phép thanh toán Ngân hàng thanh toán thông quamạng của tổ chức thẻ quốc tế gửi thông tin đến ngân hàng phát hành và đượcngân hàng phát hành xác nhận thông tin và cấp phép thanh toán Sau khi đượcchấp nhận thanh toán, đơn vị chấp nhận thẻ in sao kê giao dịch và trả hóa đơnthanh toán cho khách hàng

Các giao dịch của đơn vị chấp nhận thanh toán được gửi đến ngân hàngthanh toán và được ngân hàng thanh toán trả số tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ saukhi trừ đi phí giao dịch

Ngân hàng thanh toán gửi các giao dịch thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế

Tổ chức thẻ quốc tế thực hiện thông báo đến ngân hàng phát hành thẻ

Ngân hàng phát hành thẻ thực hiện thông báo đến khách hàng các giao dịchhàng tháng, và yêu cầu khách hàng thanh toán cho ngân hàng các giao dịch đúngtheo quy định Nếu khách hàng không thực hiện thanh toán đúng theo định kỳ đãthỏa thuân, các giao dịch chưa được thanh toán sẽ được ghi nhận là một khoản nợvay và được tính lãi vay như một khoản tín dụng.

- Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế: Kể từ ngày đầu tiên thanh toán giao dịchbằng thẻ tín dụng quốc tế, chủ thẻ bắt đầu vay tiền của ngân hàng thông qua thẻ tíndụng Các ngân hàng thương áp dụng chính sách tối đa 45 ngày miễn lãi suất để chủthẻ hoàn trả số tiền đã ứng Nếu sau tối đa 45 ngày, chủ thẻ không hoàn trả số tiền

đã ứng trước đó, chủ thẻ sẽ bị tính lãi suất đối với khoản đã được ứng thanh toán

1.1.3 Vai trò thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại cổ phần

Hiện nay, xu thế sử dụng công nghệ thông tin vào thanh toán đang ngày càngphát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt đang được sử dụng hầu hết tại cácnước trên thế giới Thẻ tín dụng quốc tế được phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam từnhiều năm nay, nó là ví tiền đa năng cho người sử dụng Các ngân hàng đã liên kếtvới các tổ chức thẻ lớn trên thế giới để đáp ứng nhu cầu sử dụng của thị trường Hiệntại các ngân hàng liên kết phát hành với 2 tổ chức thẻ quốc tế lớn là Visa và Mastervới nhiều hạng thẻ và dịch vụ dành cho các khách hàng Hoạt động thanh toán củacác khách hàng không chỉ diễn ra trong nước mà thanh toán với các nước trên thếgiới, mở ra cơ hội kinh doanh cho các cá nhân và doanh nghiệp

Với việc đa dạng các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là sản phẩm bán lẻ trên thịtrường, thẻ tín dụng quốc tế là một sản phẩm bán lẻ các ngân hàng đều hướng đến

để phát triển Việc tăng trưởng doanh số phát hành thẻ, tăng tính năng và dịch vụ đikèm khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ nhiều hơn sẽ giúp các ngân hàng tăngtrưởng tín dụng từ hoạt động kinh doanh thẻ Các ngân hàng ngoài phát triển tíndụng từ hoạt động kinh doanh thẻ, còn phát triển các sản phẩm dịch vụ đi kèm đểtăng thu phí và hiệu quả từ thẻ tín dụng Các ngân hàng cung cấp các sản phẩm chitrả lương và phát hành thẻ trên cơ sở chi trả lương cho các doanh nghiệp Cung cấpcác điểm chấp nhận thanh toán thẻ và liên kết với các doanh nghiệp thanh toán trựctuyến để gia tăng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế

Việc gia tăng phát hành thẻ tín dụng quốc tế hướng khách hàng sử dụng thanhtoán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng sẽ thuđược các nguồn phí trên các kênh thanh toán ngân hàng điện tử Ngoài ra, các ngânhàng còn thu hút được các nguồn tiền gửi không kỳ hạn lớn từ các khách hàng khi việc

sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt gia tăng do phát triển các sản phẩm dịch vụliên kết thuận tiện cho khách hàng với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế

Việc tăng cường phát triển thẻ tín dụng quốc tế có vai trò lớn đối với cácngân hàng trong hiệu quả kinh doanh từ thu phí hoạt động thẻ, phí liên kết với cácđiểm chấp nhận thanh toán thẻ, phí sử dụng dịch vụ internetbanking, lãi từ dư nợthẻ tín dụng quốc tế của các khách hàng Đây là nguồn doanh thu lớn mang lại hiệuquả cho các ngân hàng

Để cạnh tranh trên thị trường cùng với phát triển sản phẩm dịch vụ, các ngânhàng sẽ phải thường xuyên nâng cấp các tính năng trên cơ sở phát triển công nghệthông tin Đây là điều kiện để các ngân hàng thúc đẩy phát triển công nghệ vàthương hiệu thẻ tín dụng quốc tế trên thị trường

1.2 Quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

1.2.1 Khái niệm về quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2012), quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổchức, lãnh đạo, kiểm soát các nguồn lực và hoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạtđược mục đích của hệ thống với hiệu lực và hiệu quả cao nhất một cách bền vữngtrong điều kiện môi trường luôn biến động Chính vì vậy, trong khái niệm kinhdoanh thẻ tín dụng quốc tế được tác giả đưa ra là quá trình lập kế hoạch, tổ chức,lãnh đạo và kiểm soát kinh doanh thẻ TDQT của chi nhánh ngân hàng thương mại

cổ phần nhằm đạt được các mục tiêu trong điều kiện môi trường luôn biến động

1.2.2 Mục tiêu quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại các ngân hàng thương mại cổ phần

Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế cũng là một trong những hoạtđộng quan trọng trong quá trình kinh doanh của các chi nhánh ngân hàng Hàngnăm để thực hiện kế hoạch kinh doanh đã được giao, các chi nhánh ngân hàngthương mại cổ phần đề ra các mục tiêu cần thực hiện trong quá trình hoạt động Các

mục tiêu cụ thể như:

- Tăng trưởng số lượng thẻ TDQT, số lượng POS trên địa bàn: Để tăng quy

mô và thị phần thẻ TDQT, các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần phải thựchiện tăng số lượng khách hàng để tăng số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành và

sử dụng hàng năm Tăng số lượng các thiết bị hỗ trợ thanh toán thẻ là các POS đểđáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng khi mở rộng thị phần thẻ

- Hiệu quả từ hoạt động kinh doanh thẻ TDQT là phí thu được hàng năm Vớiviệc tăng quy mô thị phần, tăng các chi phí cho hoạt động thẻ, vì vậy cần đặt ra mụctiêu tăng trưởng phí từ hoạt động kinh doanh thẻ TDQT

- Hoạt động kinh doanh thẻ TDQT có phát sinh các trường hợp khách hàng

bị suy giảm tài chính dẫn đến không trả được các khoản nợ đã thanh toán bằng thẻ,

vì vậy phát sinh nợ quá hạn, tăng tỷ lệ nợ xấu tại các chi nhánh ngân hàng Hiện tại

tỷ lệ nợ quá hạn đã phát sinh đối với các chi nhánh ngân hàng trong quá trình kinhdoanh thẻ TDQT, làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh chung Vìvậy mục tiêu trong quản lý hoạt động kinh doanh thẻ là cần giảm tỷ lệ nợ xấu tronghoạt động kinh doanh thẻ TDQT

- Bảo mật thông tin khách hàng luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu các ngânhàng đặt ra trong quá trình hoạt động Tuy nhiên, thẻ tín dụng quốc tế do tính năng

sử dụng linh hoạt mọi nơi, là các mục tiêu để đánh cắp thông tin của các đối tượngtin tặc lợi dụng thẻ TDQT để lấy tiền của khách hàng Các ngân hàng thường xuyênnâng cao tính bảo mật của thẻ để giảm thiểu rủi ro cho khách hàng và ngân hàng,tạo sự tin tưởng của khách hàng khi sử dụng các sản phẩm của thẻ TDQT Vì vậy,một trong những mục tiêu quan trọng các chi nhánh ngân hàng đặt ra là tăng tínhbảo mật của khách hàng khi sử dụng thẻ, giảm sự rò rỉ thông tin thẻ, giảm khả năngmất tiền khi khách hàng sử dụng thẻ TDQT

1.2.3 Bộ máy quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

Hiện nay, các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần là các kênh phânphối sản phẩm thẻ đến khách hàng trên cơ sở các sản phẩm sẵn có từ Trung tâm thẻ.Việc quản lý kinh doanh thẻ tín dụng được phân trách nhiệm theo từng bộ phậntrong chi nhánh:

+ Bộ phận trực tiếp bán hàng: Đây là bộ phận trực tiếp tư vấn, giới thiệu sản

phẩm đến khách hàng, thu thập hồ sơ và tìm kiếm các khách hàng, phát triển sốlượng khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Tại các ngân hàngthương mại cổ phần bộ phận trực tiếp bán hàng là các cán bộ quan hệ khách hàng,các giao dịch viên tại chi nhánh thực hiện giới thiệu sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế

và hướng dẫn khách hàng làm các hồ sơ phát hành thẻ Một số ngân hàng có sửdụng thêm các cộng tác viên là các nhân viên không chính thức, hợp đồng ngắn hạn

để phát triển sản phẩm trong thời gian ngắn

+ Bộ phận thẩm định: Đây là bộ phận trực tiếp rà soát, thẩm định các yếu tốpháp lý hồ sơ, các điều kiện đáp ứng của các khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tíndụng Căn cứ và quy trình nghiệp vụ và các hướng dẫn thực hiện của các ngân hàngthương mại cổ phần, các cán bộ thực hiện thẩm định rà soát các hồ sơ sau khi đượcnhận từ bộ phận bán hàng Sau khi thẩm định, bộ phận thẩm định sẽ đề xuất ý kiến

về việc phát hành và cấp hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ đãđược thu thập Trường hợp hồ sơ thiếu, chưa đủ cơ sở để đưa ra ý kiến, bộ phậnthẩm định sẽ yêu cầu bộ phận bán hàng bổ sung hồ sơ khách hàng

+ Cấp phê duyệt: Đối với hồ sơ đã được thẩm định và đảm bảo đáp ứng đầy

đủ quy định của ngân hàng, hồ sơ sẽ được chuyển đến ban Lãnh đạo chi nhánh ngânhàng thương mại cổ phần để thực hiện xem xét phê duyệt Ban lãnh đạo chi nhánhthực hiện phê duyệt hồ sơ phát hành thẻ sau khi xem xét hồ sơ hợp lệ và đầy đủđúng quy định

+ Bộ phận phát hành và chăm sóc khách hàng: Là bộ phận thực hiện cáccông tác phát hành thẻ sau khi hồ sơ được cấp có thẩm quyền phê duyệt và thựchiện giao thẻ đến khách hàng Tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần,việc phát hành thẻ được thực hiên tập trung tại Trung tâm thẻ của hội sở ngân hàngthương mại cổ phần, vì vậy bộ phận phát hành sẽ thực hiện cập nhật dữ liệu kháchhàng trên hệ thống và chuyển về trung tâm thẻ để thực hiện phát hành thẻ cho cáckhách hàng Sau khi thực hiện nhận được thẻ từ trung tâm thẻ, bộ phận phát hành sẽthực hiện giao thẻ và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ Bộ phận này sẽ thực hiệncông tác quản lý và chăm sóc khách hàng, giải quyết các vấn đề phát sinh liên quanđến thẻ của khách hàng

+ Bộ phận xử lý thu hồi nợ: Đối với các thẻ tín dụng quốc tế phát sinh nợ quá

hạn do khách hàng không thực hiện đầy đủ và đúng các cam kết với ngân hàng Khicác khách hàng bị phát sinh quá hạn, hồ sơ sẽ được chuyển đến bộ phận xử lý nợ Bộphận xử lý nợ sẽ thực hiện các công việc liên quan đến thu hồi nợ đối với khách hàng.

1.2.4 Nội dung quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

1.2.4.1 Lập kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

Thẻ tín dụng quốc tế đang được các ngân hàng phát triển mãnh mẽ trong cácnăm gần đây và có sự cạnh tranh lớn trên thị trường Thẻ tín dụng quốc tế là mộtsản phẩm gắn với sự phát triển công nghệ của mỗi ngân hàng trong thanh toán và lànhu cầu tiêu dùng thiết yếu trong xu thế phát triển khoa học công nghệ hiện nay.Hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế hiện đang chiếm vai trò quan trọng tronghoạt động kinh doanh chung của các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Việclập kế hoạch kinh doanh ảnh hướng lớn đến thực hiện kinh doanh thẻ tín dụng củacác ngân hàng Vì vậy, hoạt động kinh doanh thẻ được các chi nhánh ngân hàngthương mại cổ phần lập kế hoạch kinh doanh cụ thể hàng năm trên cơ sở kế hoạchkinh doanh được giao và định hướng phát triển từng thời kỳ

Các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần thực hiện lập kế hoạch kinhdoanh trên cơ sở:

 Phân tích, đánh giá môi trường bên ngoài và môi trường bên trong củamỗi ngân hàng

Việc phân tích đánh giá môi trường để thấy được lợi thế và điểm yếu cầnkhắc phục để lập kế hoạch kinh doanh phù hợp, để thực hiện các mục tiêu hoạt độngkinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

+ Môi trường bên ngoài chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm: Phân tích, đánh giá sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế của các ngân hàng thườngmại, đánh giá nhu cầu thị trường theo địa bàn, xu hướng tiêu dùng và khách hàng mụctiêu, chính sách ngân hàng nhà nước trên địa bàn, các chỉ tiêu ngân hàng cấp trên giao

Phân tích chiến lược kinh doanh của các ngân hàng trên địa bàn đối với sảnphẩm thẻ tín dụng quốc tế Đánh giá sự phát triển kinh tế địa phương, các yếu tố tácđộng đến ảnh sự phát triển kinh tế trên địa bàn các ngân hàng đang hoạt động

+ Phân tích môi trường bên trong chi nhánh ngân hàng thương mại cổphần gồm:

Phân tích cơ sở vật chất hiện tại và nhu cầu cần thiết để phục vụ phát triểnkinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Đánh giá sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế hiện tại sosánh với các sản phẩm thẻ của các chi nhánh ngân hàng khác Phân tích nguồn nhânlực, chất lượng nguồn nhân lực hiện tại để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu pháttriển hoạt động kinh doanh

Trên cơ sở đánh giá các yếu tố của môi trường bên ngoài và bên trong đếnhoạt động kinh doanh thẻ, các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần sẽ tổ chứcthực hiện kế hoạch kinh doanh phù hợp để đạt được mục tiêu

 Xác định mục tiêu kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

Các mục tiêu chính cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại cácchi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần bao gồm:

+ Mục tiêu về phát triển số lượng khách hàng phát hành thẻ: tăng trưởng sốlượng thẻ theo các hạng thẻ, số lượng khách hàng sử dụng thẻ TDQT

+ Mục tiêu về tăng doanh số thanh toán của khách hàng sử dụng thẻ: Doanh

số thanh toán thẻ dựa trên nhu cầu sử dụng của khách hàng và các sản phẩm của thẻtín dụng quốc tế của các ngân hàng phát hành Tăng doanh số thanh toán sẽ gia tăngphí và tăng hiệu quả kinh doanh thẻ

+ Mục tiêu tăng số lượng điểm chấp nhận thanh toán thẻ: Đáp ứng nhu cầuthanh toán để tăng doanh số thanh toán phải đi cùng với viêc gia tăng các điểm chấpnhận thanh toán thẻ

+ Mục tiêu về kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ: Kiểm soátchất lượng nợ quá hạn của thẻ tín dụng quốc tế, kiểm soát bảo mật thông tin và dữliệu khách hàng

1.2.4.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

Các ngân hàng thương mại có các quy trình về thực hiện hoạt động kinhdoanh thẻ chung để hướng dẫn các chi nhánh vận hành hoạt động thẻ đồng nhất cho

hệ thống Dựa trên quy trình nghiệp vụ được ban hành, các chi nhánh thực hiệnphân cấp thẩm quyền cho các bộ phận theo chức năng và quản lý điều hành theomảng kinh doanh

Các sản phẩm được các trung tâm thẻ tại các ngân hàng thương mại cổ phầnnghiên cứu và triển khai đến các chi nhánh thực hiện bán các sản phẩm thẻ Hàngnăm kế hoạch kinh doanh được giao chi tiết đến các chi nhánh để thực hiện phát

triển sản phẩm và chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh

Dựa trên định hướng kế hoạch năm, các chi nhánh ngân hàng thương mại cổphần tổ chức thực hiện tại chi nhánh

+ Phân công nhiệm vụ các phòng ban, bộ phận: Để thực hiện kế hoạch pháttriển kinh doanh thẻ, cần triển khai mục tiêu kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng quốc

tế đến các bộ phận kinh doanh trực tiếp và gián tiếp Giao kế hoạch cho các bộ phậnkinh doanh trực tiếp về số lượng phát hành, doanh số thanh toán, điểm chấp nhậnthẻ, số dư tiền gửi không kỳ hạn, chất lượng thẻ tín dụng quốc tế

+ Đào tạo cán bộ trong chi nhánh: Thường xuyên đào tạo cán bộ về quy trìnhnghiệp vụ và các kỹ năng xử lý tình huống trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụngquốc tế

Đào tạo về quy trình nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế: Các bộ phận phục vụhoạt động kinh doanh thẻ cần nắm bắt rõ và đầy đủ quy trình thực hiện phát hànhthẻ tín dụng quốc tế để tư vấn cho khách hàng trong bán sản phẩm thẻ, nâng caotrình độ và năng lực chuyên môn cán bộ trong kinh doanh Cán bộ được đào tạo tốt

sẽ thực hiện đúng quy trình để đảm bảo tính bảo mật thông tin khách hàng sử dụngthẻ, giảm thiểu các rủi ro mất cắp thông tin thẻ, đảm bảo an toàn cho khách hàngkhi sử dụng

Đào tạo các kỹ năng cho cán bộ trong xử lý các tình huống phát sinh: Hoạtđộng thẻ tín dụng quốc tế phát sinh thường xuyên các tình huống liên quan đếnkhách hàng trong sử dụng và thanh toán thẻ, vì vậy ngoài chuyên môn nghiệp vụ,các cán bộ cần được đào tạo các tình huống để xử lý các phát sinh đối với kháchhàng, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp và nâng cao chất lượng dịch vụ hoạtđộng kinh doanh

+ Truyền thông đến khách hàng các sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế:Xây dựng danh sách khách hàng mục tiêu thực hiện kinh doanh thẻ tín dụng quốc

tế Truyền thông đến khách hàng qua các quảng cáo, tờ rơi, hướng dẫn sử dụng vàchương trình ưu đãi để khách hàng nắm rõ về quy trình phát hành thẻ, tiện ích vàbảo mật thông tin thẻ của ngân hàng Khách hàng sẽ nắm bắt được sản phẩm thẻ tíndụng và có nhu cầu sử dụng thẻ

+ Thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế:

Các cán bộ trực tiếp bán hàng là các cán bộ quan hệ khách hàng và các giao

dịch viên thực hiện giới thiệu thẻ TDQT đến khách hàng và bán sản phẩm thẻ.

Hướng dẫn khách hàng các hồ sơ cần thiết và thu thập thông tin khách hàng

để phát hành thẻ tín dụng quốc tế

Khai thác các kênh thông tin được hỗ trợ từ chi nhánh và trụ sở chính để tăngtrưởng số lượng khách hàng thẻ tín dụng quốc tế và các điểm chấp nhận thanh toánthẻ TDQT

Chăm sóc khách hàng và giải quyết các vướng mắc của khách hàng trongquá trình sử dụng thẻ TDQT

Thực hiện xử lý thu hồi nợ đối với các trường hợp phát sinh quá hạn củakhách hàng thẻ TDQT

+ Tạo động lực cho nhân viên thực hiện công việc:

 Tạo động lực cho cán bộ nhân viên thực hiện mục tiêu kinh doanh bằng

cơ chế thưởng phạt trong thực hiện các mục tiêu kế hoạch Xây dựng cơ chế thưởngđối với cán bộ thực hiện tốt kế hoạch tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế,không phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu trong quá trình khách hàng sử dụng thẻ

 Có cơ chế phạt áp dụng đối với cán bộ nhân viên không đạt được mụctiêu kinh doanh, phát sinh nợ xấu đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng

 Có cơ chế động lực thi đua khen thưởng định kỳ hàng quý, năm đối vớicác phòng trong thực hiện mục tiêu kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

Phân bổ nguồn nhân lực để thực hiện: Hiện tại các chi nhánh ngân hàngthương mại không có bộ phận hoạt động thẻ chuyên biệt riêng như các trung tâmthẻ tại hội sở chính Hoạt động kinh doanh thẻ là một trong các hoạt động cung cấpdịch vụ, sản phẩm của ngân hàng, vì vậy các cán bộ thực hiện đều thực hiện nhiềumảng công việc khác nhau như cho vay, huy động nguồn vốn, ngân hàng điện tử,….Hiện nay các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần đang thực hiện giao kếhoạch kinh doanh cho các vị trí cán bộ đều thực hiện kinh doanh phát triển thẻ tíndụng quốc tế, chỉ có một bộ phận nhỏ thực hiện công tác quản lý về hồ sơ và pháthành thẻ chung cho chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Vì vậy để phát triểnhoạt động kinh doanh thẻ cần phân bố nguồn lực phù hợp để thực hiện kế hoạchkinh doanh thẻ tín dụng quốc tế

1.2.4.3 Kiểm soát thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng quốc tếDựa trên kế hoạch kinh doanh và tổ chức thực hiện, hàng tháng, hàng quýlãnh đạo chi nhánh đánh giá kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ tín dụng

quốc tế đã giao theo từng bộ phận

Đánh giá chất lượng nguồn nhân lực và kết quả đào tạo nguồn nhân lực trongquá trình thực hiện kế hoạch kinh doanh Có các giải pháp điều chỉnh và nâng caochất lượng nguồn nhân lực để thực hiện

Đánh giá các nguyên nhân tích cực và tiêu cực ảnh hưởng đến kết quả kinhdoanh của các bộ phận và có các giải pháp giảm các ảnh hưởng tiêu cực, các khókhăn vướng mắc trong thực hiện tại chi nhánh Đề xuất các biện pháp để hội sởchính, trung tâm thẻ hỗ trợ các chính sách và công nghệ phù hợp cho chi nhánh thựchiện kinh doanh

Đánh giá các rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế và đưa ra các biệnpháp hạn chế rủi ro trong thực hiện Đánh giá kết quả thực hiện thu hồi nợ, nâng caochất lượng nợ của hoạt động kinh doanh thẻ TDQT

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

1.3.1 Yếu tố bên trong ảnh hưởng đến quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

+ Chất lượng nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực không đồng đều tại các chinhánh do có sự luân chuyển thường xuyên hoặc luân chuyển định kỳ Công tác đàotạo nghiệp vụ cần có thời gian để cán bộ tiếp cận công việc mới ảnh hưởng đếncông tác quản lý thẻ tại các chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần Ngoài ra, một

số chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần có sử dụng các cộng tác viên là cácnhân viên không chính thức, chất lượng nghiệp vụ chưa tốt, ảnh hưởng đến việcsàng lọc khách hàng và tư vấn chưa đầy đủ sản phẩm đến khách hàng

+ Chiến lược phát triển của các ngân hàng trong từng thời kỳ: Theo địnhhướng phát triển từng thời kỳ, các ngân hàng sẽ có định hướng phát triển trọng tâmtừng sản phẩm Có các chính sách thúc đẩy tăng trưởng các mảng sản phẩm theođịnh hướng chung của từng ngân hàng

+ Công nghệ thông tin: Để phát triển mảng thẻ tín dụng quốc tế cần có cácnền tảng công nghệ hiện đại để phù hợp với xu thế công nghệ mới và thường xuyênthay đổi hiện nay Các ngân hàng thường xuyên phải nâng cao công nghệ để đápứng các tiêu chuẩn quốc tế, đáp ứng chuẩn theo các kênh thanh toán liên kết với các

tổ chức thẻ quốc tế.

+ Mỗi ngân hàng có các quy trình và quy chế riêng đối với hoạt động thẻ tíndụng quốc tế Các chi nhánh vận hành theo đúng quy trình và giảm thiểu sai xót vàhạn chế các rủi ro trong công tác quản lý

+ Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế: chất lượng các sản phẩm dịch vụcủa thẻ tín dụng quốc tế, các an toàn và bảo mật của thẻ quan trọng đối với kháchhàng khi lựa chọn sản phẩm thẻ

1.3.2 Yếu tố bên ngoài ảnh hưởng đến quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần

- Thói quen sử dụng tiền mặt tại Việt Nam: Việt Nam hiện là nước còn mức

độ sử dụng tiền mặt cao so với các nước trên thế giới Do mức thu nhập của ngườidân chưa cao, việc thanh toán thẻ tín dụng quốc tế chỉ đang được sử dụng chủ yếutại các đô thị lớn Việc phát triển sản phẩm thẻ TDQT và các công cụ hỗ trợ tại cácđiểm chấp nhận thanh toán chưa được người dân đón nhận nhiều

- Hội nhập kinh tế: Hiện tại việc hội nhập kinh tế và phát triển thương mạiđến các nước trên thế giới của Việt Nam đã được đánh giá tốt trong những năm gầnđây Thương mại điện tử được phát triển lớn theo các kênh thanh toán và giao dịchthanh toán trên mạng Tuy nhiên tính pháp lý trong kiểm soát chưa được chặt chẽ

- Phát triển khoa học kỹ thuật của đất nước: Thẻ tín dụng quốc tế là hình thứcthanh toán hiện đại, dựa nhiều vào trình độ khoa học kỹ thuật để phát triển kênhthanh toán và mức độ an toàn với các sản phẩm thẻ

- Các khách hàng có xu hướng so sánh và cần tìm các sản phẩm thẻ TDQTphù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính, lựa chọn các chi nhánh ngân hàng thuậntiện đối với các giao dịch đang sử dụng hoặc các chi nhánh ngân hàng đang được cơquan quản lý thu nhập quan hệ Các khách hàng có thể gặp rủi ro trong tài chính ảnhhưởng đến khả năng thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đã chi tiêu và ảnh hưởng đếnchất lượng và khả năng thu hồi của các chi nhánh ngân hàng

- Các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn có sự cạnh tranh lớn trong hoạt độngkinh doanh thẻ TDQT, vì vậy sẽ có các chính sách ưu đãi kết hợp các sản phẩm để

thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ

- Ngân hàng hội sở thường có sự thay đổi về phát triển sản phẩm trong từngthời kỳ, thay đổi định hướng phát triển kinh doanh thẻ phù hợp với sự phát triểnchung của hệ thống, vì vậy sẽ tác động ảnh hưởng đến các chi nhánh khi đang triểnkhai hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Nâng cấp công nghệ thông tin trong pháttriển thẻ TDQT, trang cấp hệ thống các thiết bị hỗ trợ thanh toán và mở rộng mạnglưới các điểm chấp nhận thanh toán sẽ tăng cường hoạt động kinh doanh thẻ Chínhsách bảo mật và hỗ trợ khách hàng sử dụng thẻ thường xuyên được khách hàngquan tâm và đánh giá việc lựa chọn ngân hàng

- Chính sách ngân hàng nhà nước: theo định hướng phát triển chung của từngđịa bàn, ngân hàng nhà nước có vai trò định hướng phát triển cho các chi nhánhngân hàng trên địa bàn và có các chính sách áp dụng phù hợp Vì vậy, các chínhsách điều chỉnh vĩ mô nền kinh tế địa phương ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanhchung và hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của các chi nhánh ngân hàng thương mại

cổ phần Các chính sách tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tếnhư chính sách phí sử dụng liên ngân hàng, phát triển hệ thống thanh toán điện tửliên ngân hàng, phát triển mạng lưới hoạt động của các chi nhánh ngân hàng…

- Các tổ chức thẻ tín dụng quốc tế: có nhiều các tổ chức thẻ tín dụng quốc tếliên kết với các ngân hàng để phát triển thanh toán thẻ Các tổ chức thẻ có thiết lậpcác mạng lưới rộng lớn để thuận tiện khách hàng trong thanh toán sẽ thúc đẩy việc

sử dụng thanh toán thẻ Chính sách phí của các tổ chức thẻ với các ngân hàng ảnhhưởng đến việc ngân hàng áp dụng phí cho khách hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ

2.1 Khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương

Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

2.1.1 Lịch sử hình thành

Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ được thành lậptheo quyết định số 605/QĐ-NHNN ngày 22/12/1990 của Thống đốc ngân hàng Nhànước Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/01/1991

Ngày 15/04/2008 Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức ra mắt thươnghiệu mới :

- Tên pháp lý: Ngân hàng Công Thương Việt Nam

- Tên đầy đủ (tiếng Anh): Vietnam Bank for Industry and Trade

- Câu định vị thương hiệu: Nâng giá trị cuộc sống

Ngày 08/07/2009 Ngân hàng Công Thương Việt Nam đổi tên thành Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam theo giấy phép thành lập và hoạt động của Thống đốcngân hàng nhà nước Việt Nam số 142/GP-NHNN cấp ngày 03/07/2009

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

Hiện nay để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình, Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đã sắp xếp và tổ chức bộmáy tại hội sở chính bao gồm: 01 Giám đốc, 03 Phó Giám đốc và 05 phòng nghiệp vụ

Trong công tác tổ chức tính đến ngày 31/12/2019 Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ có tổng số 109 cán bộ công nhân viên, trong

đó đã có 15 thạc sỹ (chiếm 13,7%), 92 đại học (chiếm 84,4%), 2 cao đẳng (chiếm1,9%), tuổi đời bình quân của cán bộ công nhân viên ở mức trung bình (32 tuổi)

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánhPhú Thọ được thể hiện ở ba cấp :

- Cấp 1: Ban Giám đốc chi nhánh

- Cấp 2: Các khối quản lý nghiệp vụ (khối kinh doanh, khối hỗ trợ, khối phòng

giao dịch).

- Cấp 3: Các phòng ban nghiệp vụ trực tiếp

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương VN - chi nhánh Phú Thọđược thể hiện qua sơ đồ sau:

Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ

Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chinhánh Phú Thọ bao gồm: công tác huy động vốn, hoạt động cho vay, phát triển sảnphẩm dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại

- Hoạt động huy động vốn bao gồm các hoạt động nhận tiền gửi, phát chứngchỉ tiền gửi, trái phiếu, tín phiếu kho bạc và các giấy tờ có giá trị khác để huy độngvốn; vay vốn của các cá nhân, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước, Ngân hàng

PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH BÁN Ẻ

PHÒNG TỔNG

HƠ P

PHÒNG

TỔ CHỨC HÀNH CHÍNH

PHÒNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG

PHÒNG

HỖ TRƠ TÍN DỤNG

PGD

TRUNG

TÂM

PGD GIA CẨM NÔNG PGD

TRANG

PGD LÂM THAO

PGD THANH THUY

PGD MINH TRANG

PGD DỮU LÂU

TMCP Công Thương Việt Nam và các hình thức huy động vốn khác Có thể nóicông tác huy động vốn luôn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của bất cứ mộtngân hàng thương mại nào, là tiền đề cho các hoạt động kinh doanh tiếp theo, là yếu

tố quyết định mở rộng hay thu hẹp đầu tư tín dụng Do vậy ngay từ khi thành lập,Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ đã luôn chú trọngtới việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và trong dân cư Nhờ sự linh hoạt trongkinh doanh và đa dạng các hoạt động, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam –chi nhánh Phú Thọ nhìn chung đã đạt được những kết quả tốt

- Hoạt động cho vay tại Chi nhánh được thực hiện dưới hình thức chủ yếunhư: cho vay (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), bảo lãnh ngân hàng và các hình thứckhác Trong những năm qua, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chinhánh Phú Thọ hết sức quan tâm đến công tác sử dụng vốn Với phương châm:

"Phát triển - An toàn - Hiệu quả" chi nhánh đã không chạy theo số lượng mà đi vàochất lượng tín dụng Bằng việc thẩm định kỹ trước khi cho vay cùng với việc phântích, đánh giá để chọn lọc khách hàng, dư nợ tín dụng của chi nhánh đã dần dần đ-ược lành mạnh hoá Với nguồn vốn huy động hiện có, chi nhánh đã phân bổ mộtcách hợp lý cho các doanh nghiệp có nhu cầu, góp phần thực hiện nhiệm vụ thúcđẩy kinh tế địa phương phát triển

- Các hoạt động khác ở chi nhánh như hoạt động tài trợ thương mại, kinhdoanh ngoại tệ, nghiệp vụ thẻ (bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng quốc tế, ),cung ứng các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ thanh toán - chuyển tiền trong nước, dịch vụthanh toán chuyển tiền - quốc tế, dịch vụ gửi giữ tài sản, Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ liên tục gia tăng số lượng và nâng cao chất lư-ợng sản phẩm dịch vụ, phổ biến rộng rãi đến mọi đối tượng khách hàng nhằm mục đíchtăng tỷ trọng thu nhập từ các khoản thu phí dịch vụ Hoạt động kinh doanh của Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ rất đa dạng, hỗ trợ lẫn nhautạo nên kết quả kinh doanh của chi nhánh ngày càng được cải thiện

Hiện nay, ngoài các hoạt động chính là huy động vốn và cho vay trực tiếp,các ngân hàng đang phát triển các sản phẩm dịch vụ để tăng trưởng việc thu phí,tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh từ phát triển các sản phẩm dịch vụ về các dịch

vụ ngân hàng điện tử khác Cùng với tốc độ phát triển của công nghệ thông tin, dịch

vụ ngân hàng ngày càng được phát triển trên các nền tảng công nghệ Hoạt độngkinh doanh dịch vụ thẻ là một trong những sản phẩm dịch vụ được các ngân hàngphát triển lớn và cạnh tranh trên thị trường trong những năm gần đây Thẻ tín dụngquốc tế là sản phẩm được sử dụng nhiều bởi các tính năng và sự thuận tiện trongthanh toán trên toàn thế giới và thanh toán qua mạng, đáp ứng nhu cầu cần thiết đốivới các cá nhân và doanh nghiệp

Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ, việcphát hành được thực hiện tại phòng Bán lẻ, các giao dịch viên và cán bộ QHKHtại các phòng giao dịch là những cán bộ phát triển thẻ tại chi nhánh Chi nhánhhiện tại có 02 phòng khách hàng, 01 phòng dịch vụ và 07 phòng giao dịch tại cácđịa bàn trong tỉnh để phục vụ nhu cầu của khách hàng Với mạng lưới hiện tại,các phòng giao dịch và phòng khách hàng được thực hiện các chức năng thẩmđịnh để trực tiếp công tác phát hành thẻ cho khách hàng, thuận tiện bán sản phẩmthẻ đến khách hàng

Đối với thẩm quyền phê duyệt phát hành thẻ, theo quy định chung củaNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, mức thẩm quyền được phân cấp đếncác phòng Bán lẻ, phòng Giao dịch để có thể chủ động trong công tác phát hành vàquản lý tại phòng Đối với các trường hợp vượt thẩm quyền của các phòng, sẽ đượcBan Giám đốc phê duyệt để phát hành

2.2 Thực trạng kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

2.2.1 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

Hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chinhánh Phú Thọ có sự tăng trưởng trong những năm gần đây, với các loại thẻ Visa vàmaster Mặc dù có sự cạnh tranh lớn trên thị trường, tuy nhiên, phát hành thẻ tín dụngquốc tế của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ vẫn đạtđược sự tăng trưởng lớn qua các năm

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ, 2015-2019)

Số lượng phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ có sự tăng trưởng tốt qua các năm, từ 503thẻ tín dụng quốc tế phát hành năm 2015 lên 1.581 thẻ năm 2019, tỷ lệ tăng là214% so với năm 2015 Tăng trưởng hàng năm của thẻ tín dụng bình quân 25-35% trong các năm gần đây Hàng năm theo số liêu kế hoạch được giao, phòngtổng hợp của chi nhánh thực hiện giao chỉ tiêu thẻ cho đến các phòng khách hàng

và phòng giao dịch để tăng trưởng chỉ tiêu kinh doanh thẻ tín dụng Vì vậy sốlượng thẻ phát hành có sự tăng trưởng lớn hàng năm Sản phẩm thẻ tín dụngquốc tế ngày càng được chú trọng phát triển do mang lại nhiều phí cho hệ thốngngân hàng từ khách hàng thanh toán thẻ

(Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Thọ, 2019)

Theo số liệu năm 2019, về số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành của các hệthống ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namvới 04 chi nhánh trên địa bàn tỉnh Phú Thọ vẫn đang là ngân hàng chiếm tỷ trọng lớnnhất trên địa bàn ở mức 32%, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) chiếm

tỷ trọng 26%, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chiếm tỷ trọng16% Đối với doanh số phát hành thẻ của NHCT, chi nhánh Phú Thọ chiếm tỷ lệ 8%,chi nhánh thị xã Phú Thọ chiếm tỷ lệ 8%, chi nhánh Đền Hùng chiếm tỷ lệ 9%, chinhánh Hùng Vương chiếm tỷ lệ 7% so với các TCTD trên địa bàn Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam nhờ mạng lưới các phòng giao dịch trên các địa bàn thành phốViệt Trì và huyện của tỉnh Phú Thọ, có lượng lớn khách hàng hiện hữu tại các chi

nhánh, vì vậy đã tăng trưởng được số lượng thẻ tín dụng quốc tế lớn so với các tổ chứctín dụng trên địa bàn.

Để thực hiện hoạt động phát hành thẻ, cũng như các hoạt động kinh doanh khác,hoạt động thẻ tín dụng quốc tế cũng được thực hiện theo quy trình và quy định chungcủa hệ thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

Các thẻ TDQT được cấp theo các hạn mức theo từng hạng khách hàng, số lượngcác thẻ được cấp theo các hạn mức năm 2019 như sau:

(Nguồn: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh

Phú Thọ, 2019)

Các khách hàng cấp hạn mức thẻ từ 100 triệu đồng trở xuống chiếm tỷ lệ caonhất là 39%, chủ yếu là các đối tượng khách hàng là các công nhân viên tại các doanhnghiệp; hạn mức thẻ từ 100 - 200 triệu đồng chiếm tỷ lệ là 37%, chủ yếu là các kháchhàng có thu nhập cao của các doanh nghiệp, các đối tượng trưởng/phó phòng tại cácđơn vị sự nghiệp; hạn mức thẻ từ trên 200 triệu đồng chiếm tỷ lệ thấp nhất là 24%, chủyếu là các khách hàng ban lãnh đạo cấp cao của các doanh nghiệp và khách hàng VIPcủa chi nhánh

Công nghệ thông tin và hạ tầng kỹ thuật: Hoạt động dịch vụ thẻ và quản lýthẻ cần có sự đi kèm của phát triển của hệ thống công nghệ thông tin Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam thường xuyên đầu tư công nghệ thông tin để hiệnđại hóa hệ thống và đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng đa dạng để cạnhtranh trên thị trường

Hiện tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã thực hiện thành công dự

án Core Banking và đã đi vào hoạt động ổn định từ năm 2017 Đây là dự án quan trọngđánh dấu mốc lớn trong hoạt động nâng cấp công nghệ thông tin của Ngân hàng TMCPCông Thương Việt Nam

+ Cùng với thay đổi thành công dự án Core Banking, hệ thống thẻ được nângcấp thay thế bằng hệ thống Tranzware Tăng tính năng cập nhật và liên kết với hệ thốngCorebanking

+ Hệ thống thẻ tín dụng được phát triển thêm hệ thống chăm sóc khách hàng từ

dự án Loyalty Đây là một trong những công cụ giúp chăm sóc khách hàng với các tínhnăng tích điểm, tra cứu, đổi quà cho khách hàng chi tiêu thẻ tín dụng quốc tế

+ Hệ thống Internetbanking: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đãnâng cấp hệ thống Ipay và mobibanking để hỗ trợ khách hàng tra cứu thông tin, trả nợthẻ tín dụng, thanh toán hóa đơn qua thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam

đã liên kết để hỗ trợ khách hàng thanh toán thông qua di động với ứng dụng SamsungPay đối với các thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế

- Trình độ cán bộ, thẩm quyền phê duyệt: Số lượng cán bộ làm công tác pháttriển thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánhPhú Thọ hiện tại là 58 cán bộ bao gồm các cán bộ và lãnh đạo tại các phòng kháchhàng, phòng dịch vụ khác hàng, phòng giao dịch Các cán bộ đều có trình độ đại học vàđược đào tạo về phát hành và quản lý thẻ tín dụng theo các chương trình đào tạo củaNgân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Căn cứ vào trình độ năng lực chi nhánhgiao mức thẩm quyền cho các phòng khách hàng, phòng giao dịch tại chi nhánh về việcquyết định phê duyệt phát hành thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng theo quy định vềthẩm quyền của NHCT như sau:

Bảng 2.4: Thẩm quyền phê duyệt thẻ TDQT

(đơn vị: triệu đồng)

Thẩm quyền phê duyệt

thẻ tín dụng quốc tế

Trưởng/phó phòng Bán lẻ

Trưởng/phó phòng Giao dịch

Giám đốc/phó Giám đốc Chi nhánh Thẻ tín dụng có bảo đảm

2.2.2 Thực trạng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại

cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ

- Phát triển các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế hiện nay: Hiện tại Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam đang phát hành thẻ tín dụng quốc tế đối với hai tổ chứcthẻ có quy mô lớn là Visa và Master Các thẻ được phân theo hạng thẻ dành cho từngđối tượng khách hàng Các hạng thẻ hiện đang được cấp cho các khách hàng với doanh

số lớn chủ yếu là thẻ chuẩn Đối với các khách hàng VIP và KHƯT của Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam đang được phát hành các thẻ platinum, thẻ signature,thẻ infinite Hoạt động kinh doanh thẻ đang được phát triển theo các doanh nghiệpchi lương và phát hành thẻ cho các đơn vị liên kết với Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam Việc phát hành thẻ cho các khách hàng chi lương và các kháchhàng ưu tiên hiện hữu thuận tiện cho khách hàng trong quá trình giao dịch và ngânhàng trong quản lý hoạt động thẻ

- Dịch vụ chấp nhận thanh toán: Để phục vụ cho hoạt động thẻ, cần phát triểnmạng lưới thanh toán theo hệ thống thanh toán trực tuyến và thanh toán tại các điểmchấp nhận thẻ (POS) Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã luôn chú trọngtrong công tác đầu tư cơ sở vật chất để đáp ứng nhu cầu khách hàng trong thanh toán

thẻ tín dụng quốc tế Đến thời điểm hiện tại, Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam đang chiếm vị trí thi phần thứ 3 về lắp đặt các POS thanh toán trên toàn quốc, thểhiện việc gia tăng các đơn vị thanh toán chấp nhận thẻ lớn của NHCT để thuận tiệnthanh toán thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam – chi nhánh Phú Thọ hiện đang lắp đặt 122 POS tại các địa điểm thanh toán trênđịa bàn tỉnh Phú Thọ, đang chiếm vị trí 4 trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, 2019)

Số lượng POS được tăng trưởng đều hàng năm với mức tăng bình quân là 35%.Trên cơ sở phát triển thẻ tín dụng quốc tế, việc đáp ứng nhu cầu thanh toán thuận tiệncho khách hàng trong giao dịch sẽ gia tăng việc sử dụng thẻ và tăng doanh số thanhtoán tại các điểm chấp nhận thẻ

Số lượng POS của các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ như sau:

(Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Thọ)

(Nguồn: Ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Thọ, 2019)

Trên địa bàn tỉnh Phú Thọ hiện đang có 04 chi nhánh của Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, số liệu trên biểu đồ là số liệu của Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam nói chung

Theo số liệu năm 2019, số lượng lắp đặt POS trên địa bàn tỉnh Phú ThọVietcombank đang thực hiện 471 POS chiếm tỷ lệ cao nhất là 28%, 04 chi nhánh Ngânhàng TMCP Công Thương Việt Nam đang thực hiện tổng 455 POS chiếm tỷ lệ 27%,trong đó Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Phú Thọ 122 POSchiếm tỷ lệ 7% Trong những năm qua, để nâng cao thị phần số lượng thẻ và khả năngthanh toán thẻ tín dụng quốc tế trên địa bàn, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam– chi nhánh Phú Thọ đã tích cực tăng trưởng các đơn vị chấp nhận thẻ, liên kết với cáctrung tâm thương mại và các hệ thống siêu thị để tăng trưởng số lượng POS Hiện tại,các đơn vị chấp nhận thẻ của chi nhánh Phú Thọ đều có doanh số thanh toán cao vàthường xuyên, mang lại nhiều hiệu quả trong hoạt động kinh doanh thẻ cho chi nhánh.

Cùng với sự tăng trưởng số lượng POS, Ngân hàng TMCP Công Thương ViệtNam – chi nhánh Phú Thọ luôn cập nhật các chính sách và chương trình ưu đãi vàtruyền thông đến khách hàng, các tiện ích trong thanh toán được các khách hàng sửdụng thường xuyên để tăng trưởng doanh số thanh toán của khách hàng Việc tăngtrưởng doanh số thanh toán sẽ làm gia tăng phí thu về đối với hoạt động thẻ tín dụngquốc tế

(Đơn vị: triệu đồng)

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Phú Thọ, 2014-2019)