Tài liệu TIỂU LUẬN: PHƯƠNG HƯỚNG ĐẦU TƯ NĂM 2010 CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT GIA LÂM pptx

Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những tổ chức tín dụng của Nhà nước, có vai trò quan trong cùng với các tổ chức tín dụng Nhà nước ổn định thị trường tiền tệ, thực hiện các chín

TIỂU LUẬN:

PHƯƠNG HƯỚNG ĐẦU TƯ NĂM 2010 CỦA CHI NHÁNH NHNo&PTNT GIA LÂM

Với tính cấp bách của nhu cầu sử dụng vốn trong đầu tư, hệ thống tài chính ngân hàng đã hình thành và ngày càng phát triển rộng lớn, có tầm ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Cuộc khủng hoảng năm 2009 chính là minh chứng cho tầm ảnh hưởng của

hệ thống tài chính ngân hàng đến nền kinh tế toàn cầu

Ở Việt Nam, hệ thống ngân hàng đã không ngừng lớn mạnh về cả số lượng và chất lượng Sự phát triển của ngành Ngân hàng nằm trong bối cảnh chung của nền kinh tế trong, ngoài nước và những biến chuyển phức tạp của kinh tế thế giới Hệ thống ngân hàng hai cấp đã được hình thành rõ nét Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã

có bước củng cố và đổi mới mạnh mẽ về cơ cấu tổ chức, thực hiện tốt vai trò quản lý nhà nước về các mặt hoạt động, tiền tệ tín dụng, tạo môi trường pháp lý tương đối đồng bộ cho các tổ chức tín dụng hoạt động an toàn, hiệu quả Đồng thời, NHNN cũng không ngừng hoàn thiện cơ chế điều hành chính sách tiền tệ, chính sách tỷ giá, chính sách quản lý ngoại hối theo cơ chế kinh tế thị trường và định hướng xã hội chủ nghĩa, từng bước hoàn thiện, phát triển hệ thống thanh toán, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng Hoạt động của NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc đẩy lùi và kiềm chế lạm phát, duy trì giá trị đồng tiền và tỉ giá, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô

Ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam là một trong những tổ chức tín dụng của Nhà nước, có vai trò quan trong cùng với các tổ chức tín dụng Nhà nước ổn định thị trường tiền tệ, thực hiện các chính sách thu hút và sử dụng vốn để giúp nền kinh tế đi lên trong khủng hoảng….Trong đó NHNo&PTNT Gia Lâm là chi nhánh cấp 1 trong

hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện các nhiệm vụ do NHNo&PTNT Việt Nam giao

Được sự hướng dẫn và giúp đỡ tận tình của cô hướng dẫn và cán bộ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm, em đã hoàn thành giai đoạn thực tập tổng hợp tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm Trong báo cáo em xin trình bày về tình hình hoạt động nói chung và tình hình đầu tư nói riêng tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm, các hoạt động liên quan đến đầu tư tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

CHƯƠNG I:QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁP TRIỂN NÔNG THÔN GIA LÂM

(NHNo&PTNT GIA LÂM)

I) Giới thiệu về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt

Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) hiện là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong đầu tư vốn phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cũng như đối với các lĩnh vực khác của nền kinh tế Việt Nam

AGRIBANK là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ CBNV, màng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Đến tháng 3/2007, vị thế dẫn đầu của AGRIBANK vẫn được khẳng định với trên nhiều phương diện: Tổng nguồn vốn đạt gần 267.000 tỷ đồng, vốn tự có gần 15.000 tỷ đồng; Tổng dư nợ đạt gần 239.000 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu theo chuẩn mực mới, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế là 1,9% AGRIBANK hiện có hơn 2200 chi nhánh và điểm giao dịch được bố chí rộng khắp trên toàn quốc với gần 30.000 cán bộ nhân viên

Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến AGRIBANK là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài

trợ và đang tích cực triển khai giai đoạn II của dự án này Hiện AGRIBANK đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết các chi nhánh trong toàn quốc;

và một hệ thống các dịch vụ ngân hàng gồm dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế, dịch vụ ATM, dịch vụ thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT Đến nay, AGRIBANK hoàn toàn có đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, tiện ích cho mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước

AGRIBANK là một trong số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với trên 979 ngân hàng đại lý tại 113 quốc gia và vùng lãnh thổ tính đến tháng 2/2007 Là thành viên Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA), Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) và Hiệp hội Ngân hàng Châu Á (ABA); đã đăng cai tổ chức nhiều hội nghị quốc tế lớn như Hội nghị FAO năm 1991, Hội nghị APRACA năm 1996 và năm 2004, Hội nghị tín dụng nông nghiệp quốc tế CICA năm 2001, Hội nghị APRACA về thuỷ sản năm 2002 AGRIBANK là ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam trong việc tiếp nhận và triển khai các dự án nước ngoài, đặc biệt là các dự án của WB, ADB, AFD Các dự án nước ngoài đã tiếp nhận và triển khai đến cuối tháng 2/2007 là 103 dự án với tổng số vốn trên 3,6 tỷ USD, số vốn qua NHNo là 2,7 tỷ USD, đã giải ngân được 1,1 tỷ USD Với vị thế là ngân hàng thương mại hàng đầu Việt nam, AGRIBANK đã nỗ lực hết mình, đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá và phát triển kinh tế của đất nước

II) Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm 1) Lịch sử hình thành và phát triển

Ngày 15/08/1988 Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm được chính thức tách ra hoạt động với vai trò, chức năng là một Ngân hàng thương mại thuộc hệ thống NHNo Việt Nam; là một chi nhánh trực thuộc NHNo Hà nội, với mục đích chính là huy động

và quản lý các nguồn vốn được dùng trong lĩnh vực đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, thực hiện thanh toán và cho vay, hạch toán quản lý tiền mặt, kiểm soát chi

tiêu quỹ tiền lương trong các đơn vị phục vụ nông nghiệp, thực hiện theo đúng chế độ, chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nước, về thực hiện các ngiệp vụ trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Thành phố Hà Nội trên địa bàn Gia Lâm Có trụ sở làm việc chính tại Trâu Quỳ - Gia Lâm - Hà Nội và các chi nhánh nhỏ trên địa bàn

Ngày 10/01/1995 Ngân hàng Nông nghiệp Gia Lâm chính thức là chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam năm 1998 đổi tên là NHNo & PTNT Huyện Gia Lâm trực thuộc NHNO & PTNT Việt Nam

Tính đến nay tổng số cán bộ của chi nhánh là 115 người, do Giám đốc chi nhánh điều hành, trong đó số cán bộ công nhân viên có trình độ đại học và tương đương đại học chiếm 54%, 91% cán bộ có trình độ tin học cơ bản, 75% cán bộ có trình

độ Anh văn B trở lên, còn lại cũng đang được đào tạo qua các lớp nghiệp vụ của ngành Ngân hàng

2) Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Phòng

tổ chức hành chính

Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ

Các phòng giao dịch

GIÁM ĐỐC

Phòng dich

vụ và sản phẩm mới

Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm chịu trách nhiệm chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh nói chung và hoạt động cấp tín dụng nói riêng trong phạm

vi được uỷ quyền;

Công việc cụ thể liên quan tới hoạt động tín dụng bao gồm:

- Xem xét nội dung thẩm định do phòng kế hoạch kinh doanh trình lên để quyết định cho vay hay không cho vay và chịu trách nhiệm về quyết định của mình

- Ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và các hồ sơ do ngân hàng

và khách hàng cùng lập;

- Quyết định các biện pháp xử lý nợ, cho gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp xử lý đối với khách hàng

Phó giám đốc

Phó giám đốc là người giúp việc cho Giám đốc, thay mặt Giám đốc hoặc được

ủy quyền chịu trách nhiệm trực tiếp chỉ đạo điều hành hoạt động của phòng kế toán ngân quỹ, theo dõi hoạt động của một bộ phận… trực tiếp giúp giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh khi cần thiết, bàn bạc và tham gia góp ý kiến với Giám đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của chi nhánh theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng

Phòng kế hoạch kinh doanh

- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn liền tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng

- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao

- Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp ủy quyền

- Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp

ủy quyền

- Tiếp nhận và thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác

và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước

- Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết, đề xuất Tổng Giám đốc cho phép nhân rộng

- Thường xuyên phân loại dự nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục

- Phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định quy trình tín dụng, dịch vụ ngân hàng

- Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác ) hồ sơ tín dụng theo quy định: tổng hợp, phân tích, quản lý (thu thập, lưu trữ, bảo mật cung cấp) thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ khác quy trình tín dụng, tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quy trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ của phòng

- Giúp Giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các Phòng giao dịch trực thuộc

- Tổng hợp, báo cáo và kiểm tra chuyên đề theo quy định

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

Phòng kế toán ngân quỹ

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam

- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn trình Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên phê duyệt

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo&PTNT

VN

- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định

- Thực hiện các khoản ngân sách nhà nước theo luật định

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theo quy định

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

Phòng tổ chức hành chính

- Thực hiện công tác tổ chức, đào tạo cán bộ chi nhánh theo đúng chủ trương

chính sách của nhà nước và quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh

- Thực hiện qui định của Nhà nước và của NHNo&PTNT Việt Nam có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiển xã hội, bảo hiểm y tế

- Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động, sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh

- Chủ động tham mưu, đề xuất, lập kế hoạch bồi dưỡng, quy doạch cán bộ lãnh đạo tại chi nhánh

- Chủ động đề xuất phối hợp với các phòng liên quan lập kế hoạch, thực hiện mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp và sửa chữa nhà làm việc, điểm giao dich…

-Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy định của ngân hàng Nhà nước và Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

- Tổ chức công tác y tế tại chi nhánh

- Thực hiện nhiệm vụ thủ quĩ các khoản chi nội bộ cơ quan

Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- Xây dựng chương trình công tác năm, quý phù hợp với chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng nông nghiệp và đặc điểm cụ thể của Chi nhánh

- Tuân thủ tuyệt đối sự chỉ đạo nghiệp vụ kiểm tra, kiểm toán Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm soát theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng Nông nghiệp và kế hoạch của đơn vị, kiểm soát nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại Hội sở và các Phòng giao dịch trực thuộc

- Thực hiện sơ kết, tổng kết chuyên đề theo định kỳ hàng quý, 6 tháng, năm Tổ chức giao ban hàng tháng đối với các kiểm tra viên Tổng hợp và báo cáo kịp thời kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của chi nhánh, đơn vị của mình theo định kỳ gửi Tổ kiểm tra, kiểm soát văn phòng đại diện và Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ Hàng tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ

- Đầu mối phối hợp với các đoàn kiểm tra của Ngân hàng nông nghiệp, các cơ quan thanh tra, kiểm toán để thực hiện các cuộc kiểm tra tại chi nhánh theo quy định

- Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mưu cho Giám đốc giải quyết đơn thư thuộc thẩm quyền Làm nhiệm vụ thường trực ban chống tham nhũng, tham mưu cho lãnh đạo trong hoạt động chống tham nhũng, tham ô, lãng phí và thực hành tiết kiệm tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định; thực hiện quản lý thông tin (bảo mật hồ sơ kiểm tra nội bộ, thu thập, xử lý, lưu trữ, cung cấp) và lập báo cáo về kiểm tra nội bộ theo quy định

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do Giám đốc chi nhánh ban hành Tham gia ý kiến, phối hợp với các phòng theo chức năng, nhiệm vụ của phòng

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng Giám đốc, Trưởng ban Kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoặc Giám đốc giao

Phòng dich vụ và sản phẩm mới

Bao gồm nhiều khu với các nhiệm nhiệm vụ: Thanh toán quốc tế, dịch vụ ngân hàng và sản phẩm mới:

Nhiệm vụ thanh toán quốc tế:

- Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) thanh

toán quốc tế trực tiếp theo quy định

- Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT Ngân hàng nông nghiệp

- Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản khách nước ngoài

- Thực hiện quản lý thông tin (lưu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến công tác của phòng và lập báo cáo theo quy định)

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh Gia Lâm về: chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng, xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá đặc biệt là các hoạt động của chi nhánh, các dịch vụ và sản phẩm cung ứng trên thị trường

- Triển khai các phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Giám đốc Chi nhánh Gia Lâm

- Xây dựng kế hoạch quảng bá thương hiệu, thực hiện văn hóa doanh nghiệp, lập chương trình phối hợp với cơ quan báo chí, truyền thông, quảng bá hoạt động của Chi nhánh Gia Lâm

- Đầu mối trình Giám đốc chỉ đạo hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền đối với các đơn vị phụ thuộc

- Trực tiếp tổ chức tiếp thị thông tin tuyên truyền bằng các hình thức thích hợp như các ấn phẩm catalog, sách, lịch, thiếp, tờ gấp, apphich theo quy định

- Thực hiện lưu trữ, khai thác, sử dụng các ấn phẩm, sản phẩm, vật phẩm như phim tư liệu, hình ảnh, băng đĩa ghi âm, ghi hình phản ánh các sự kiện và hoạt động quan trọng có ý nghĩa lịch sử của Chi nhánh Gia Lâm

- Đầu mối tiếp cận với các cơ quan tiếp thị, báo chí, truyền thông thực hiện các hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp

- Phục vụ các hoạt động có liên quan đến công tác tiếp thị, thông tin, tuyên truyền của tổ chức Đảng, công đoàn, đoàn thanh niên và các đoàn thể quần chúng của Chi nhánh Gia Lâm

- Soạn thảo báo cáo chuyên đề tiếp thị, thông tin, tuyên truyền của đơn vị

- Trực tiếp tổ chức triển khai nghiệp vụ thẻ trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp

- Thực hiện quản lý giám sát nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp

- Tham mưu cho Giám đốc chi nhánh triển mạng lưới đại lý và chủ thẻ

- Quản lý, giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối

- Giải đáp thắc mắc của khách hàng, xử lý các tranh chấp, khiếu nại phát sinh liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thuộc địa bàn phạm vi quản lý

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

Các phòng giao dịch

- Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và Ngoại

- Cung ứng các dịch vụ ngân hàng do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

- Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác gồm: thu, phát tiền mặt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá khác khi được Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

- Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án vay vốn

- Tiếp nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng vượt quyền phán quyết của Phòng giao dịch trình Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm xét duyệt cho vay theo thẩm quyền

- Tổ chức giải ngân thu nợ, thu lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký kết theo mức phán quyết đã được Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm ủy quyền

- Theo dõi chặc chẽ các khoản dư nợ, phân tích nợ quá hạn để chủ động thu và

đề xuất phương án xử lý nợ xấu

- Thực hiện các dịch vụ thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp trừ các dịch vụ thanh toán quốc tế

- Thực hiện dịch vụ đại lý chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ và đại lý thu đổi ngoại tệ mặt theo quy định

- Đảm bảo an toàn quỹ tiền mặt, các loại chứng từ có giá, thẻ phiếu trắng các hồ

sơ lưu về khách hàng và quản lý tốt tài sản trang thiết bị làm việc Được phép tồn quỹ tiền mặt khi có văn bản chấp thuận của Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

theo quy định của Tổng Giám độc Chi NHNo&PTNT Việt Nam về điều kiện và mức tồn quỹ tiền mặt đối với phòng giao dịch

- Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm cũng như việc quảng bá thương hiệu của Ngân hàng Nông nghiệp

- Tổng hợp, báo cáo thông kê theo chế độ quy định của Giám đốc Chi nhánh Gia Lâm

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm giao

Mạng lưới giao dịch của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm: Gồm 11 phòng

giao dịch trực thuộc phân bố rải rác tại các địa bàn đông dân cư trên toàn huyện Gia Lâm, Quận Long Biên và Khu công nghiệp Thăng Long:

 Phòng giao dịch 16 Khu công nghiệp Thăng Long

 Phòng giao dịch khu công nghiệp Ninh Hiệp

III) Các hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

1) Huy động vốn

Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm thực hiện huy động vốn bằng các sản phẩm

huy động như: Nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, vay của các các nhân, tổ chức trong và ngoài nước…theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam

2) Hoạt động tín dụng

Thực hiện các hoạt động cho vay đối với các đối tượng khách hàng, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng…

Các nghiệp vụ tín dụng:

 Bảo đảm tiền vay tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

 Giao dịch bảo đảm tiền vay

 Nghiệp vụ bao thanh toán tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

 Nghiệp vụ bản lãnh

 Trích lập dự phòng và quản lý rủi ro

3) Hoạt động thanh toán quốc tế, tin học, thẻ

Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm đưa ra các sản phẩm nhằm giúp khác hàng lựa chọn phương thức thanh toán quốc tế an toàn nhất, giúp khách hàng hạn chế được những rủi ro về vận chuyển hàng hóa, rủi ro tiền tệ và tỷ giá, rủi ro trong thực hiện hợp đồng…

Về tin học và thẻ: Là hoạt động sử dụng các phần mềm chuyên biệt để thực hiện giao dịch nhanh và hiệu quả, mang lại chất lượng phục vụ tốt nhất Trong đó chương trình phát hành thẻ phát triển nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khác hàng

4) Hoạt động thanh toán và ngân quỹ

Bao gồm mở tài khoản, cung ứng các phương tiện thanh toán trong nước, thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và nước ngoài, thực hiện dịch vụ thanh toán trong

nước và quốc tế, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho khách hàng

IV) Các sản phẩm và dịch vụ cung ứng

 Cho vay với các đối tượng: Doanh nghiệp, các nhân, hộ gia đình, hợp tác

xã, cho vay tiêu dùng, đầu tư chứng khoán, thuê mua nhà ở…

 Bảo lãnh

 Tiết kiệm và đầu tư

 Thẻ Agribank

 Mobile banking

 Thanh toán quốc tế

 Bao thanh toán

 Chiết khấu chứng từ

 Kinh doanh ngoại tệ

 Chuyển tiền

 Uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi

 Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận kinh doanh

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA CHI NHÁNH NHN O &PTNT

GIA LÂM

I) Tình hình hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

1) Tình hình kinh tế xã hội của địa phương ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng

Năm 2009, nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp Sự suy thoái và khủng hoảng của nền kinh tế thế giới đã tác động trực tiếp đến nền kinh tế Việt Nam, trong

đó có hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Để giảm thiểu những tác động xấu của nền kinh tế, dưới sự chỉ đạo, điều hành của Chính Phủ, sự nỗ lực cố gắng của toàn ngành, hoạt động ngân hàng đã đạt được những kết quả khả quan: Kiềm chế lạm phát, duy trì tăng trưởng kinh tế, hệ thống tổ chức tín dụng hoạt động an toàn và tiếp tục phát triển…Các tổ chức tín dụng có nhiều cố gắng trong việc chấp hành chủ trương, chỉ đạo của Chính phủ và NHNN; nhất là triển khai kịp thời, quyết liệt và có hiệu quả chính sách hỗ trợ lãi suất Chính sách đã có tác động tích cực giúp các doanh nghiệp và hộ sản xuất giảm giá thành sản phẩm, duy trì mở rộng sản xuất, kinh doanh, tạo thêm nhiều việc làm góp phần đảo bảo an sinh xã hội, ngăn chặn suy giảm kinh tế

Trên địa bàn Huyện Gia Lâm, quận Long biên, tình hình kinh tế - xã hội cũng chịu chung ảnh hưởng của nền kinh tế, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng kinh tế vẫn ổn định, giá trị sản xuất các ngành kinh tế so với năm 2008, tốc độ đo thị hoá diễn ra với tốc độ nhanh Đây là những điều kiện thuận lợi đối với hoạt động kinh doanh ngân hành và những ngành kinh tế khác

Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm cũng như nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, hoạt động kinh doanh bị bó hẹp bởi các chính sách kinh tế can thiệp của Chính phủ để đẩy lùi lạm phát như: Hạn chế cho vay, lãi suất huy động vốn cao dẫn đến khó khăn cho ngân hàng trong việc cạnh tranh huy động vốn và cho khách hàng trong việc đầu tư và vay vốn để sản xuất kinh doanh Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch của các ngân hàng thương mại trên địa bàn trong năm 2009 phát triển với tốc

độ nhanh cũng làm mức độ cạnh tranh trong việc chiếm lĩnh thị trường, thị phần và khách hàng

Dự báo năm 2010 sẽ còn có nhiều khó khăn, thách thức: đó là việc tăng trưởng kinh tế và các vấn đề xã hội do hậu quả suy giảm kinh tế đặt ra, đòi hỏi các thành phần kinh tế cũng như các tổ chức tín dụng phải cố gắng nỗ lực hết mình để vượt qua

2) Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

2.1) Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Đơn vị: Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Tổng vốn

Tỷ lệ phần trăm

Tổng vốn

Tỷ lệ phần trăm

Tổng vốn

Tỷ lệ phần trăm

Tiền gửi dân cư 1.039 69,9% 1.043 57,6% 1.330 66,2%

3 Theo thời hạn vay

Tiền gửi không kỳ 180 12,1% 299 16,5% 330 16,4%

hạn

Tiền gửi < 12 tháng 389 26,2% 967 53,4% 1.678

(tiền gửi không

kỳ hạn) 83,6%

Tiền gửi > 12 tháng 401 27,0% 238 13,1%

Tiền gửi > 24 tháng 517 34,8% 306 16,9%

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Nhìn chung tình hình huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm tăng theo thời gian và thường vượt kế hoạch đề ra Nguồn vốn huy động được vẫn chủ yếu

là của dân cư và phần lớn là tiền gửi có kỳ hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm luôn lấy chỉ tiêu nâng cao chất lượng công tác là tâm điểm chỉ đạo Năm 2007, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm đứng thứ 3 trong các ngân hàng thương mại đang hoạt động trên địa bàn với thị phần từ 16%-20% về nguồn vốn và dư nợ, đứng thứ 3 về dịch

vụ và thứ nhất về số lượng khách hàng giao dịch Đến năm 2008, thị phần trên 20%, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm triển khai đa dạng các sản phẩm huy động, linh hoạt trong điều hành cơ chế lãi suất và luôn có những chính sách khuyến mại phù hợp với từng thời điểm và địa bàn huy động, cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh theo hướng

ổn định (Vẫn chủ yếu là nguồn vốn dân cư) Tuy nhiên, một số sản phẩm mới như tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, USD, tiết kiệm lãi suất linh hoạt chưa thực sự thu hút được khách hàng do người dân đã quá quen với những sản phẩm truyền thống và ngại làm quen với sản phẩm mới Tuy nhiên với việc duy trì phát triển sản phẩm huy động vốn, năm 2009 Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm vẫn ổn định thị phần trên địa bàn,

tổng vốn huy động tăng 11,4% so với năm 2008

2.2) Tình hình sử dụng vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Đối với một tổ chức tín dụng thì hoạt động chủ đạo chính là huy động vốn và sử dụng vốn, hay còn gọi là cho vay Đối với một ngân hàng, việc sử dụng vốn như nào là hết sức quan trọng và do đó cần có kế hoạch cụ thể và linh hoạt, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Kế hoạch phải đảm bảo lượng vốn huy động được sử dụng hiệu quả,

bù đắp được chi phí huy động vốn và những chi phí khác có liên quan để đem lại lợi

nhuận cho ngân hàng Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, NHNo&PTNT Gia Lâm

đã đầu tư kịp thời cho các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn Đến cuối năm 2009, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm đứng thứ 3 trong các ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn về hoạt động tín dụng Tăng trưởng tín dụng của chi nhánh được chi nhánh định hướng trên cơ sở tăng trưởng được nguồn vốn ổn định, đầu tư có chọn lọc và nâng cao chất lượng tín dụng Thực hiện chủ trương chuyển đổi cơ cấu đầu tư tăng cho vay nông nghiệp nông thôn, các doanh nghiệp vừa

và nhỏ, kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán Thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở nguồn vốn tăng trưởng bền vững và ổn định Tăng trưởn tín dụng thể hiện ở bảng dư nợ cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Dư nợ doanh nghiệp nhà

Bảng 2: Dư nợ cho vay của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm

Mức dư nợ hàng năm tăng, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm chủ yếu cho vay ngắn hạn, chiếm gần 80% tổng dư nợ và đối tượng chủ yếu là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Thực hiện theo đúng chủ trương mà ngân hàng đề ra: tăng cho vay nông nghiệp nông thôn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, chứng khoán Trong năm 2009, năm khủng hoảng kinh tế, chi nhánh thực hiện chủ trương của NHNo&PTNT Việt Nam: thu hẹp hạn mức tín dụng Tuy nhiên, tăng trưởng tín dụng của chi nhánh vẫn tăng so với các năm trước Tổng dư

nợ đến 31/12/2009 là 1.327 tỷ đồng, tăng 17,9% so với năm 2008 Trong đó dư nợ nội

tệ là 1.259 tỷ đồng, dư nợ trung dài hạn chiếm 22% dư nợ nội tệ, dư nợ ủy thác đầu tư

là 39% tỷ đồng chiếm 3,1% tổng dư nợ Dư nợ ngoại tệ đạt 3.779 nghìn USD Có thể thấy, tuy năm 2009 là năm khủng hoảng kinh tế, nhưng Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm vẫn có mức tăng trưởng về tín dụng Trong thời gian tới, Chi nhánh

NHNo&PTNT Gia Lâm tiếp tục thực hiện tăng trưởng tín dụng ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

Về tình hình nợ xấu: Năm 2007, nợ xấu là 49,6 tỷ đồng, chiếm 4,5% tổng dư

nợ Nguyên nhân phát sinh nợ xấu trong năm 2007 là một số doanh nghiệp xây dựng

cơ bản thuộc Bộ giao thông vẫn còn khó khăn về mặt tài chính Năm 2008, nợ xáu là

77 tỷ đồng, chiếm 6,8% tổng dư nợ Năm 2009, tỷ lệ nợ xấu là 2,3%/Tổng dư nợ

2.3) Hoạt động thanh toán quốc tế và tin học

Đơn vị: Triệu USD

Chỉ tiêu (lũy kế) Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009

Thanh toán L/C nhập

(Thanh toán tín dụng thư)

41,337 triệu USD/209 món

38,858 triệu USD/213 món

51,2 triệu USD/196 món

Bảng 3: Tình hình hoạt động thanh toán quốc tế

Công tác tin học do sự chuyển đổi dần chương trình giao dịch, từ năm 2007 có nhiều sản phẩm mới áp dụng vào công tác hàng ngày Tuy các chương trình mới được học tập, về cơ bản bộ phận tin học đã chuyển tải đi các điểm giao dịch trong toàn chi nhánh, phục vụ tốt công tác kinh doanh Năm 2008, đã thực hiện chuyển đổi thành công chương trình giao dịch, chất lượng phục vụ tốt hơn Đặc biệt phục vụ chương trình thẻ phát triển mạnh Năm 31/12/2007 số lượng thẻ ATM của toàn bộ chi nhánh

đã phát hành được 16.500 thẻ với số dư 16,8 tỷ đồng Năm 2008, số lượng thẻ đã phát hành là 30.000 thẻ với số dư 17 tỷ Năm 2009, số lượng thẻ ATM của toàn bộ chi nhánh đã phát hành được 43.057 thẻ với số dư 32 tỷ đồng

2.4) Hoạt động kế toán- ngân quỹ

Công tác kế toán – Ngân quỹ đã phục vụ tốt trong quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Năm 2007 do chuyển đổi giao dịch trong thanh toán ngân quỹ, hoạt động hàng ngày tại các điểm giao dịch của chi nhánh ngày càng khẩn trương hơn

Số lượng khách hàng tăng lên song mọi khoản giao dịch đều được giải quyết kịp thời, nhanh gọn, chính xác, đảm bảo an toàn chi trả Năm 2008, thực hiện chương trình chuyển đổi giao dịch IPCAS Do vậy các thanh toán viên phải rất nỗ lực, vừa phải tiếp nhận côn nghệ mới, vừa phải đảm bảo giải phóng khách hàng để đảm bảo cập nhật chính xác, an toàn và không xẩy ra sai sót Hoạt động giao dịch hàng ngày tại các điểm giao dịch của chi nhánh ngày càng đòi hỏi phải khẩn trương hơn, chuyên nghiệp hơn

về cả chuyên môn và phong cách giao dịch Công tác Kế toán – Ngân quỹ đã phục vụ

tốt trong quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh

3) Kết quả kinh doanh

Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do NHNo&PTNT Việt Nam giao, chi nhánh vận dụng cơ chế lãi suất theo quy định của ngành vào các thời điểm thích hợp,

do vậy việc thu hút nguồn vốn và sử dụng vốn các năm tăng trưởng đáng kế Ban giám đốc thường xuyên kiểm tra việc chấp hành thu chi tài chính của các đơn vị trong chi nhánh Thực hành tiết kiệm, đảm bảo chi phí hợp lý, cần thiết, đúng chế độ Kế quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm được phản ảnh dưới bảng sau:

1) Các hoạt động đầu tư

1.1) Về tình hình đầu tư tài sản cố định, nguồn nhân lực, công nghệ…

Về đầu tư xây dựng cơ bản

Đầu tư xây dựng cơ bản hay còn gọi là đầu tư tái tạo tài sản cố định trong doanh nghiệp bao gồm: đầu tư xây dựng và đầu tư mua sắm máy móc thiết bị Đầu tư xây dựng cơ bản được xem là đầu tư dài hạn và việc đầu tư này có ý nghĩa quyết định đến

sự phát triển của doanh nghiệp trong tương lai

Đây là việc rất quan trọng hay nói cách khác, để tiến hành được các hoạt động của doanh nghiệp thì bắt buộc phải có một lượng vốn để đầu tư xây dựng cơ bản Đầu

tư xây dựng cơ bản luôn đi trước một bước để là tiền đề cho các hoạt động của một tổ chức kinh tế

Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm là chi nhánh cấp 1 của NHNo&PTNT Việt Nam, được đầu tư xây dựng với quy mô lớn Trong quá trình phát triển, chi nhánh đã

mở rộng thị phần với các phòng giao dịch được xây dựng phục vụ nhu cầu của khách hàng Đến nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm có 11 phòng giao dịch trực thuộc với cơ sở vật chất khang trang

Trang thiết bị được mua sắm đầy đủ và hiện đại đáp ứng tốt nhu cầu làm việc của cán bộ công nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm trang bị máy tính làm việc cho nhân viên, máy móc thiết bị văn phòng được mua mới đồng bộ, hiện đại, thiết bị dùng trong sinh hoạt của cán bộ công nhân viên cũng được trang bị đầy đủ

Về phát triển nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là yếu tố năng động nhất, quyết định nhất của sự phát triển, là mục tiêu và cũng là động lực để phát triển kinh tế - xã hội Đối với một doanh nghiệp, yếu tố nguồn nhân lực – nguồn lực con người là yếu tố them chốt quyết định hoạt động của doanh nghiệp Với sự phát triển của hệ thống NH hiện nay, đòi hỏi trình độ của đội ngũ nhân viên trong NH cũng phải được nâng cao phù hợp với công nghệ và yêu cầu của công việc Việc đầu tư cho phát triển nguồn nhân lực trở thành việc làm không thể thiếu trong các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp…Như tạo môi trường làm việc tốt, đào tạo nhân viên tại ngay cơ quan đơn vị, chính sách tiền lương, y tế, bảo hiểm, điều kiện sinh hoạt cho nhân viên là những nội dung cơ bạn trong đâu tư phát triển nguồn nhân lức

Trong những năm vừa qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm không ngừng đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân viên có trình độ được tuyển trực tiếp tại hội sở NHNo&PTNT Việt Nam và được chuyển xuống Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm làm việc Trong quá trình làm việc, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm luôn chú trọng đến công tác đào tạo củng cố nâng cao chất lượng cán bộ, đây là mục tiêu luôn được chi nhánh quan tâm đặc biệt các tháng, quý trong năm chi nhánh thường xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ công nhân viên ở tất cả các khâu chuyên môn Số ngày đào tạo bình quân gần 2 tháng với việc đào tạo nghiệp vụ

và dài hạn Tỷ lệ khá giỏi đạt trên 80%, tỷ lệ cán bộ đạt trình độ tin học cơ bản trên 95% Chi nhánh thường xuyên gửi cán bộ đi tập huấn nghiệp vụ ở các lớp tập huấn do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm thực hiện thường xuyên việc bổ nhiệm, quy hoạch, luân chuyển cán bộ giữa các bộ phận để đảm bảo hiệu quả công việc và an toàn trong kinh doanh

Công tác hành chính được phục vụ tốt: trang thiết bị máy móc, công cụ, dụng

cụ làm việc cho nhân viên, tạo điều kiện môi trường làm việc tốt nhất cho nhân viên Trang bị hệ thống máy tính, các phần mềm tiện ích để thực hiện các nghiệp vụ, đào tạo cán bộ nhân viên đủ trình độ để sử dụng những công nghệ hiện đại sử dụng trong hệ thống ngân hàng

Chính sách lương, thưởng cũng là một trong những nội dung của phát triển nguồn nhân lực Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm thực hiện trả lương đúng và đủ, thực hiện thưởng cho cán bộ nhân viên có thành tích tốt, hệ số lương cao hơn kế hoạch, năm 2007 là 1,06 so với kế hoạch đạt 106%, năm 2008: đạt hệ số 1,09 và có thưởng, năm 2009 hệ số lương đạt 1,16

Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm tạo điều kiện về sinh hoạt tốt cho nhân viên,

bố trí nơi ăn, nghỉ trưa cho nhân viên Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm tổ chức các phong trào thi đua tại chi nhánh cho cán bộ nhân viên Hàng quý, chi nhánh đều tổ chức phát động thi đua ngắn ngày tới toàn thể các phòng, tổ trong toàn chi nhánh nhằm động viên phong trào thi đua công tác nâng cao chất lượng chuyên môn Phối hợp cùng các tổ chức đoàn thể trong cơ quan tuyên truyền vận động mọi người lao động hăng hái hưởng ứng các đợt thi đua do chi nhánh tổ chức, cuối lỳ phát động đều

có sơ kết, tổng kết, đánh giá kết quả thi đua của cá nhân, phòng, tổ

Nhìn chung, Chi nhánh NHNo&PTNT Gia Lâm luôn chú trọng đến công tác đầu tư nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chính là nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh

Đầu tư cho đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm mới

Đầu tư đổi mới công nghệ là hình thức của đầu tư phát triển nhằm hiện đại hoá dây chuyền công nghệ và trang thiết bị cũng như trình độ nhân lực, tăng năng lực sản xuất kinh doanh cũng như cải tiến đổi mới sản phẩm hàng hoá, dịch vụ

AGRIBANK là ngân hàng đầu tiên hoàn thành giai đoạn 1 Dự án Hiện đại hóa

hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ Hiện AGRIBANK đã vi tính hoá hoạt động kinh doanh từ Trụ sở chính đến hầu hết