BÁO CÁO KIẾN TẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUẢNG NINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG BÁO CÁO KIẾN TẬP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH QUẢNG NINH Sinh viên thực hiện Lớp DH9QTKD4 Khóa 9 (2019 2023) Hệ CHÍNH QUY Hà Nội, Tháng 22022 MỤC LỤC Tiểu mục Trang Danh mục bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ Danh mục các từ viết tắt Danh mục tài liệu tham khảo LỜI MỞ ĐẦU 4 PHẦN 1 5 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠ.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG HÀ NỘI KHOA KINH TẾ TÀI NGUYÊN VÀ MÔI TRƯỜNG

-*** -BÁO CÁO KIẾN TẬP

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH

QUẢNG NINHSinh viên thực hiện: ĐOÀN HƯƠNG GIANG

MỤC LỤC

Trang

Danh mục bảng biểu, biểu đồ, sơ đồ

Danh mục các từ viết tắt

Danh mục tài liệu tham khảo

LỜI MỞ ĐẦU 4

PHẦN 1 5

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUẢNG NINH 5

1.1 Qúa trình hình thành và phát triển 5

1.2 Quá trình hình thành và phát triển 6

1.3 Chức năng , nhiệm vụ của cơ sở kiến tập 6

1.3.1 Chức năng 6

1.3.2 Nhiệm vụ 6

1.3.3 Hàng hóa, dịch vụ chủ yếu của cơ sở kiến tập 8

1.4 Cơ cấu tổ chức ở HDBANK 10

PHẦN 2: 13

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ SỞ KIẾN TẬP 13

2.1 Hoạt động huy động vốn 14

2.1.1 Kết quả bảng hoạt động kinh doanh giai đoạn ( 2020 – 2021 ) 14

2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 16

2.1.3 Phân tích tình hình huy động vốn của Hdbank giai đoạn ( 2019 – 2021 ) 18

2.1.3.1 Phân tích theo đối tượng huy động và bản chất nghiệp vụ huy động 19

2.2.1 Quy trình tín dụng 20

2.2.1.1 Khái niệm 20

2.2.1.2 Các bước thực hiện 20

2.3 Hoạt động cấp tín dụng 21

2.4 Hoạt động dịch vụ thanh toán 21

2.5 Hoạt động góp vốn, mua cổ phần 22

2.6 Hoạt động kinh doanh, cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh 22

2.7 Các hoạt động kinh doanh khác 23

2

2.8 Hoạt động MARKETING 232.8.1 Khái niệm 232.8.2.Một số chính sách Marketing 23PHẦN 3: ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA HDBANKTRONG GIAI ĐOẠN ( 2019 – 2020 ) 24

DANH MỤC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức dân sự cơ cấu tổ chức 10

LỜI MỞ ĐẦU

Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh là mộttrong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam được thành lậpnăm 1989 HDBANK hiện nằm trong Top các ngân hàng dẫn đầu với chiến lược pháttriển tập trung vào các mảng bán lẻ và SME, đang có tốc độ tăng trưởng cao Sau gần

30 năm hoạt động HDBANK đã chứng tỏ khả năng phát triển mạnh mẽ, bền vững vớichất lượng tài sản vượt trội, giá trị vốn hóa trong nhóm dẫn đầu ngành ngân hàng vàthị trường chứng khoán Cổ phiếu HDBank được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứngkhoán TP.HCM với mã chứng khoán HDB

Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánhQuảng Ninh được thành lập từ năm 2014, là một trong những đơn vị đi đầu trong toàn

hệ thống HDBANK Mặc dù được thành lập chưa lâu nhưng những nỗ lực đáng ghinhận củachi nhánh đã được HDBANK cũng như khách hàng đánh giá cao

Em đã có cơ hội kiến tập và học hỏi kinh nghiệm tại Ngân hàng thương mại cổphần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Quảng Ninh.Sau hơn một thángthực tập, dưới sự giúp đỡ, chỉ bảo tận tình của các anh chị, cán bộ nhân viên tại chinhánh, em đã có cái nhìn hoàn thiện hơn về quá trình hình thành, phát triển, tình hìnhhoạt động của chi nhánh nói chung, phòng khách hàng doanh nghiệp 1 nói riêng cũngnhư thực tế của hoạt động thanh toán quốc tế tại chi nhánh HDBANK Quảng Ninh Nhờ có những kiến thức, thông tin và kinh nghiệm học hỏi, tích lũy được, em đã hoànthành bản báo cáo về quá trình thực tập tại Chi nhánh Đồng thời đưa ra những biệnpháp, kiến nghị của cá nhân em vào hoạt động kinh doanh và marketing của ngânhàng dưới góc độ của sinh viên đang theo học

Bài báo cáo kiến tập của em được trình bày theo bố cục sau:

- Phần 1: Giới thiệu khái quát chung về Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh

- Phần 2 : Phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh

- Phần 3 : Đánh giá chung về tình hình hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TPHCM - Chi nhánh Quảng Ninh

4

PHẦN 1

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH QUẢNG NINH

1.1 Qúa trình hình thành và phát triển

- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

– Chi nhánh Quảng Ninh

- Tên giao dịch quốc tế: Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial

- Địa chỉ chi nhánh Quảng Ninh: số 9A – 10A đường 25/4, Phường Hồng Gai,

Thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh

- Ngày thành lập: 1989

- Ngày thành lập chi nhánh Quảng Ninh: 17/9/2014

- Giám đốc chi nhánh Quảng Ninh: Đặng Xuân An

- Đại diện theo pháp luật : Lê Thị Băng Tâm - Chức Vụ: Chủ tịch HĐQT

- Loại hình ngân hàng : Ngân hàng thương mại

- Vốn điều lệ : 20.273.000.000.000 ( Hai mươi nghìn hai trăm bảy mươi ba nghìn

tỷ )

- Lĩnh vực hoạt động : Kinh doanh tiền tệ

1.2 Quá trình hình thành và phát triển

HDBank Chi nhánh Quảng Ninh chính thức đi vào hoạt động mang đếncho khách hàng các sản phẩm dịch vụ tài chính - ngân hàng tiện ích và hiện đạinhư: dịch vụ tiền gửi, tiết kiệm, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêudùng, cho vay du học, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước Ông Đặng Xuân An, Giám đốc HDBank Chi nhánh Quảng Ninh khẳngđịnh: Với tiêu chí trở thành ngân hàng bán lẻ, đa năng, hiện đại, phục vụ nhucầu tài chính trọn gói cho khách hàng, HDBank đang tiếp tục hoàn thiện cơ cấu

tổ chức theo hướng tiếp cận các chuẩn mực quốc tế, nâng cao chất lượng phục

vụ, đầu tư phát triển công nghệ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàngvới nhiều tiện ích thiết thực HDBank tin tưởng sẽ mang đến cho đông đảokhách hàng những sản phẩm/dịch vụ ngân hàng chất lượng cao, mở rộng sự lựachọn cho khách hàng, góp phần vào sự phát triển chung của tỉnh Quảng Ninhthời gian tới

Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

Chi Nhánh Quảng Ninh – Phòng Giao Dịch Hạ Long là một Phòng giao dịchcủa Ngân hàng thương mại điển hình mang văn hóa trẻ Với đội ngũ nhân viêntrẻ trung, nhiệt tình, năng động, sáng tạo và đầy nhiệt huyết trong công việc,cùng với đồ là trình độ chuyên môn cao, dày kinh nghiệm Chính đội ngũ nhânviên này đã giúp Ngân hàng luôn vững bước đi lên trong sự nghiệp phát triểncủa mình Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí MinhChi Nhánh Quảng Ninh – Phòng Giao Dịch Hạ Long luôn coi nhân lực là tàinguyên quý gia nhất, do vậy đội ngũ nhân viên của Ngân hàng luôn được đàotạo để nâng cao trình độ chuyên môn

1.3 Chức năng , nhiệm vụ của cơ sở kiến tập

Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt độ mình, chịu tráchnhiệm vật chất đối với khách hàng, giữ bí mật về số liệu động của khách hàng,

6

trừ trường hợp có yêu cầu văn bản của cơ quan pháp Các hoạt động chính củangân hàng như:

 Nhận các loại tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam

và ngoại tệ

Thực hiện các hình thức huy động tiết kiệm kì hạn, không kì hạn, tiết kiệmlinh hoạt với các mức lãi suất hấp dẫn và nhiều chương trình khuyến mãi.Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định của Ngân hàng nhànước Việt Nam

 Kinh doanh ngoại tệ và phát hành thẻ

- Phát hành thẻ ATM

- Cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đơn vị cung ứng hàng hóa, đơn vị

có nhu cầu tiếp nhận thẻ tại Việt Nam như các cửa hàng, nhà hàng,công ty du lịch, lữ hàng , khách sạn, trường học …

- Thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, mua bán các loại ngoại

tệ với cá nhân và doanh nghiệp

 Cung cấp dịch vụ kiểm ngân, thu và chi hộ

- Thực hiện kiểm ngân tại chỗ theo yêu cầu của khách hàng

- Thực hiện các nghiệp vụ thu và chi hộ tại chỗ cho các phòng giao dịch

về hợp đồng tín dụng, sổ tiết kiệm

- Dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối

 Cho vay trả góp, trả số tiền cố định hàng tháng, hàng quý hoặc tháng

- Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân,công ty hợp danh,pháp nhân là cá nhân nước ngoài

- Mục đích : Nhằm mục đích sinh hoạt gia đình , phục vụ kinh doanhsản xuất,mua nhà , sửa nhà …

- Điều kiện vay vốn :

+ Bạn là công dân Việt Nam đang sống và công tác tại Việt Nam.+ Độ tuổi từ 20 đến 55 với khách hàng là nữ, 20 đến 60 tuổi với kháchhàng là nam

+ Khách hàng có mức thu nhập ổn định 3 triệu đồng mỗi tháng

+ Khách hàng không có nợ xấu tại các ngân hàng, tổ chức tín dụngkhác

+ Căn cứ xác nhận thân phận rõ ràng: có CMND, sổ hộ khẩu hay cácgiấy tờ về thân nhân khác

+ Kiểm tra xác định mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng nhằmtuân thủ những quy định về các trường hợp không cho vay, hạn chếvay, các quy chế vay …

+ Người vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn nơi cho vay.Phải có giấy phép kinh doanh, mã số thuế đầy đủ

+ Hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có kế hoạch trả nợ, dựa trên cơ

sở có nguồn thu nhập ổn định

+ Có tài sản thế chấp hoặc được người dùng có tài sản thế chấp (bấtđộng sản, chứng từ có giá để bảo lãnh)

- Thời hạn vay – lãi xuất vay

+ Lãi xuất vay : theo lãi xuất quy định của HDBANK qua từng thời kì+ Thời hạn vay :Thời hạn vay tối đa 60 tháng Số tiền cho vay đến 12tháng thu nhập thực lãnh

 Cho vay thông thường, trả lãi hàng tháng, vốn trả cuối kì

- Đối tượng: các cá nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công tyTNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài vàcác tổ chức khác có đầy đủ quy định tại điều 94 Bộ luật hình sự và cácpháp nhân, cá nhân là người Việt Nam

- Mục đích: tùy theo sự lựa chọn của khách hàng

- Điều kiện vay vốn:

+ Người vay là cá nhân và công dân Việt Nam có năng lực pháp luật

1.3.3 Hàng hóa, dịch vụ chủ yếu của cơ sở kiến tập

Đối với khách hàng cá nhân có các sản phẩm dịch vụ chủ yếu tại chi nhánh:

 Tài khoản và tiền gửi

+ Tài khoản không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán)

+ Gửi nhiều nơi rút nhiều nơi

+ Chuyển nhận tiền Pvcompay

+ Cung cấp thông tin tài khoản

 Tiết kiệm

8

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau toàn bộ

+ Tiết kiệm gửi góp hàng tháng

 Giấy tờ có giá

+ Chứng chỉ dài hạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn khác trã lãi sau toàn bộ + Trái phiếu trã lãi định kỳ

 Cho vay cá nhân, hộ gia đình

+ Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình

+ Cho vay mua phương tiện đi lại

+ Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà đối vớidân cư

+ Dịch vụ chuyển, nhận tiền nhiều nơi

+ Dịch vụ thanh toán hóa đơn

 Séc

+ Cung ứng séc trong nước

+ Thanh toán séc trong nước

 Chuyển tiền

+ Dịch vụ chuyển tiền đi trong nước

+ Dịch vụ nhận tiền chuyển đến trong nước

 Kiều hối

+ Dịch vụ nhận và chi trả hiều hối qua hệ thống ngân hàng

 Mua bán ngoại tệ

+ Mua bán ngoại tệ giao ngay

+ Mua bán ngoại tệ online trên Internet banking

+ Bảo hiểm an toàn tín dụng

1.4 Cơ cấu tổ chức ở HDBANK

PHÒNG KẾ TOÁN

PHÒNG CÔNG NGHỆ THÔNG TIN

PHÓ GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

PHÒNG KIỂM SOÁT NỘI BỘ

PHÓ GIÁMĐỐC CHINHÁNH

PHÒNGNGUỒN VỐN

VÀ HỖ TRỢTÀI CHÍNH

PHÒNG PHÁTTRIỂN KINHDOANH KHỐIKHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN

PHÒNG PHÁTTRIỂN KINHDOANH KHỐIKHÁCH HÀNGDOANHNGHIỆP

GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH

PHÓ GIÁM

ĐỐC CHI

NHÁNH

PHÒNG NGÂN QUỸ

PHÒNGGIAO DỊCH

PHÒNGTHANHTOÁN QUỐCTẾ

 Phòng PTKD khối khách hàng doanh nghiệp

- Nghiên cứu, xây dựng các văn bản nhằm tuân thủ quy định của phápluật, của Ngân Hàng nhà nước liên quan đến hoạt động khách hàngdoanh nghiệp

- Thực hiện nghiên cứu, xây dưng các chính sách liên quan đến địnhhướng phát triển khách hàng doanh nghiệp

- Phân tích, đề xuất và xây dựng các công cụ quản lí ứng dụng đảm bảohiệu quả, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Ngân hàng

- Thực hiện nhiện vụ công việc khác do trưởng phòng và lãnh đạo khốigiao

 Phòng PTKD khối khách hàng cá nhân

- Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng hiện tại và phát triêtnkhách hàng mới, đảm bảo tối đa hóa doanh số bán hàng từ các sản phẩmcủa khối NHBL nhằm đạt chỉ tiêu cá nhân

- Thực hiện vai trò tư vấn khách hàng qua đó phát hiện các nhu cầu mới

để bán thêm sản phẩm

- Theo sát những thay đổi về môi trường kinh doanh tại địa bàn làm ảnhhưởng đến tình hình kinh doanh của các khách hàng do mình quản kí để

có những tham mưu kịp thời cho lãnh đạo

- Thưc hiện kế hoạch bán hàng và chăm sóc khách hàng thường xuyên đểnhận biết các cơ hội bán hàng

- Đạt chỉ tiêu số lượng về các nghiệp vụ bán hàng do giám đốc chi nhánh

đề ra (số lần gọi điện thoại, số lần thăm khách hàng)

- Phối hợp với phòng KHDN và các Cán bộ quản lý khách hàng - KhốiKHDN để xác định các cơ hội bán chéo sản phẩm cho KHDN

- Đảm bảo chất lượng dịch vụ khách hàng phù hợp với quy định củaHdbank

- Tiếp nhận hồ sơ và mở tài khoản cho khách hàng cá nhân

 Phòng nguồn vốn và thị trường tài chính

- Chịu trách nhiệm và quản lý và thực hiện việc tư vấn và cung cấp cácdịch vụ, sản phẩm trên thị trường vốn, thị trường nợ như: tư vấn bảolãnh phát hành giao dịch trái phiếu trong nước, trái phiếu nước ngoàibằng VNĐ và ngoại tệ, trái phiếu chuyển đổi, sản phẩm tái cấu trúc tàichính

- Xây dựng và duy trì mối quan hệ với các khách hàng, đối tác quan trọngcủa Hdbank

- Quản lý, kiểm soát các giao dịch liên quan đến việc tài trợ, hoạt độngcủa các dự án liên quan đến việc tài trợ, hoạt động của các dự án liênquan đến Hdbank.

- Thẩm định sơ bộ các kế hoạch và dự án kinh doanh có liên quan củakhách hàng

- Quản trị và kiểm soát các rủi ro kinh doanh phát sinh

- Quản lý và phát triển nhân viê bằng cách lập kế hoạch phát triển hàngnăm của từng cá nhân và đảm bảo thực hiện đầy đủ công tác đào tạo vàhuấn luyện

- Lập kế hoạch kinh doanh và chịu trách nhiệm về doanh thu, lợi nhuận

- Tuân thủ các chính sách rủi ro nghiêp vụ, các nguyên tắc về đạo đứcnghề nghiệp và áp dụng vào công việc hàng ngày

- Báo cáo trực tiếp cho Giám đốc Khối Nguồn vốn và Kinh doanh ngoạitệ

 Phòng Công nghệ Thông tin

Là phòng tham mưu, giúp việc cho Tổng Giám đốc về lĩnh vực Công nghệThông tin của toàn Chi nhánh (bao gồm: hệ thống hạ tầng công nghệ thôngtin, hệ thống phần mềm, giải pháp công nghệ thông tin) nhằm tối ưu hóa hệthống, bảo mật, an toàn dữ liệu Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc vềcác hoạt động đó theo chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn được giao

 Phòng thanh toán quốc tế

Trên cơ sở các hạn mức, khoản vay, bảo lãnh L/C đã được phê duyệt, Thựchiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toánxuất nhập khẩu cho khách hàng

- Mở các L/C kí quỹ 100% vốn của khách hàng

- Lập báo cáo hoạt động nghiệp vụ theo quy định

- Thực hiện công tác giới thiệu sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng

 Phòng kế toán

- Thực hiện các giao dịch trức tiếp với khách hàng như: thanh toán, quản

lý quỹ tiền mặt của nhân viên ngân hàng, quản lý việc giám sát và chitiêu nội bộ chi nhánh

- Quản lý các giấy tờ, sổ sách, các loại chứng từ của các giao dịch

- Quản lý mạng vi tính và các thông tin co liên quan đến các giao dịch,đảm bảo cho hoạt động cho hệ thống mạng trong hện thống được thôngsuốt

 Phòng kiểm soát nội bộ

12

- Kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ của các bộ phận kinhdoanh và của người hành nghề chứng khoán

- Kiểm soát nội bộ báo cáo tài chính

- Nội dung khác theo nhiệm vụ Tổng giám đốc chi nhánh giao

- Xác nhận kết quả giao dịch cho khách hàng

- Tư vấn khách hàng về thủ tục mở tài khoản, giao dịch, đầu tư chứngkhoán niêm yết tại Sở giao dịch

- Thực hiện thanh toán theo dõi và phân bố lãi tiền gửi cho khách hàngtrên các tài khoản

- Giúp khách hàng thực hiện các quyền cổ đông liên quan đến sở hữuchứng khoán trên tài khoản

- Lập báo cáo giao dịch, báo cáo lưu ký tháng, quý, năm và các báo cáokhác theo chế độ quy định

- Quản lý lưu giữ hồ sơ, quản lý tài khoản cho khách

- Tư vấn khách hàng về thủ tục mơt tài khoản, giao dịch

- Chăm sóc và quản lý mạng lưới khách hàng trong nước cũng như kháchhàng nước ngoài

- Phát triển mạng lưới khách hàng trong nước và khách hàng nước ngoài

 Phòng ngân quỹ

Chịu trách nhiệm việc tiếp nhận và quản lý và cất trữ lượng tiền vào Xuấtquỹ tiền mặt cho khách hàng sau khi kí hợp đồng tín dụng

PHẦN 2:

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CỦA CƠ SỞ KIẾN TẬP

Có thể nói rằng lợi nhuận là yếu tố cụ thể nhất nói lên kết quả hoạt động kinh

doanh của ngân hàng, nó là hiệu số giữa tổng doanh thu và tổng chi phí Để gia tănglợi nhuận, ngân hàng cần quản lý tốt các khoản mục tài sản Có nhất là các khoản mụccho vay và đầu tư, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tiết kiệm chi phí Khităng lợi nhuận, ngân hàng có điều kiện trích dự phòng rủi ro, mở rộng tín dụng, bổvốn sung tự có