(LUẬN văn THẠC sĩ) cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bảo lộc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH PHAN THẾ HÙNG CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN THẾ HÙNG

CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –

CHI NHÁNH BẢO LỘC

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2017

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

PHAN THẾ HÙNG

CHO VAY TRỌN GÓI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –

1627, /2001/QĐ-NHNN, thông tư 13/2010, thông

tư 42/2010/TT-NHNN) để áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống BIDV

tư và Phát triển Việt Nam

Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi khách hàng có nhu cầu vay vốn và kết thúc khi khách hàng trả hết nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng, gồm các bước sau:

+ Tóm tắt quy trình cho vay khách hàng tại BIDV:

2 Tiếp nhận và CBQLKH - Ký Phiếu tiếp nhận hồ sơ

- Chấp thuận cấp tín dụng: Soạn thảo Hợp đồng tín

dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay trình cấp có

- Lập biên bản giao nhận giấy tờ tài sản thế chấp,

cầm cố (5)

- Thực hiện công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm và mua bảo hiểm tài sản theo quy định

- Lập Phiếu nhập kho hồ sơ tài sản thế chấp, cầm

cố (6) để bàn giao hồ sơ gốc tài sản bảo đảm cho

Hoàn thiện, ký Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng

cụ thể (7) và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải

- PKHCN/PGD lập Biên bản giao nhận hồ sơ (8) với:

+ PQTTD để cập nhật thông tin vào hệ thống + BPGDKHCN để giải ngân

9 Giải ngân PQHKH/

PGD, PGDKH

TÓM TẮT NỘI DUNG

01 2442/C

V-

15/05/2013

Hướng dẫn cho vay ngắn hạn chăm sóc, khai thác và thu mua

cà phê khu vực Tây Nguyên

TÓM TẮT NỘI DUNG

NHBL - Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp

có nhu cầu vay cà phê

- Phương thức: cho vay hạn mức tín dụng ngắn hạn, vay từng

lần theo món

- Mức cho vay: tối đa 80% tổng chi phí chăm sóc cà phê, 70%

nhu cầu vốn kinh doanh cà phê

- Thời hạn cho vay: vay chăm sóc cà phê không quá 12 tháng,

vay kinh doanh cà phê không quá 9 tháng

- Đảm bảo tiền vay: 100% khoản vay đều có TSĐB

- Đối tượng: cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp

có nhu cầu vay cà phê

- Phạm vi triển khai: 9 chi nhánh khu vực Tây Nguyên trong

đó có BIDV Bảo Lộc

- Thời gian: từ tháng 9.2013 đến 12.2013 hoặc khi hết gói

1.000 tỷ đồng

- LS: tuỳ chi nhánh quyết định đảm bảo đúng quy định trần

LS của NHNN và đảm bảo cạnh tranh

- Phương thức: theo món hoặc hạn mức tín dụng

- Các nội dung khác: theo công văn 2442

03 11459/C 31/12/2 Triển khai gói tín dụng 1.000 tỷ cho vay ngắn hạn Hỗ trợ tài

TÓM TẮT NỘI DUNG

V-

NHBL

013 chính khu vực Tây Nguyên:

- Tiếp tục gói vay 1.000 tỷ đồng cho vay cà phê khu vực Tây

Nguyên đến tháng 06.2014, nội dung khác theo công văn

Triển khai gói tín dụng 2.000 tỷ cho vay ngắn hạn hỗ trợ tài chính khu vực Tây Nguyên;

- Quy mô: 2.000 tỷ đồng

- Phạm vi triển khai; 9 chi nhánh khu vực Tây Nguyên

- Đối tượng KH: giống công văn 2442

- Thời gian tháng 4.2014 đến tháng 3.2015

- LS; 7,5% trong 6 tháng vay đầu tiên, sau đó à LS cho vay nông nghiệp theo quy định hiện hành BIDV

Hướng dẫn triển khai thi điểm cho vay ưu vụ theo nghị định 55/ND-CP ngày 09/06/2015:

- Thời gian áp dụng: từ tháng 2.2016 đến tháng 12.2016

- Phương thức:cho vay ưu vụ đối với cá nhân, khách hàng cá

nhân chăm sóc cây hàng năm: cà phê, cao su

- Đối tượng:KH cá nhân, khách hàng cá nhân có nhu cầu vay

ngắn hạng để chăm sóc các cây ưu gốc, cây công nghiệp hai

vụ liền kề

- Điều kiện vay lưu vụ: Không có nợ quá hạn, nợ lãi treo,

100% dư nợ phải có TSĐB

- Mức dư nợ lưu vụ: tối đa 100% dư nợ ban đầu

- LS: theo LS hiện hành của BIDV

- Thời hạn: tối đa bằng thời hạn của hợp đồng tín dụng ban

đầu

- Hồ sơ vay vốn: Bổ sung thêm giấy đề nghị vay vốn kiêm

hợp đồng tín dụng cụ thể, được lập trước 7 ngày đến hạn hợp

đồng tín dụng đầu tiên

PHỤ LỤC 02 Thủ tục cho vay đối với CNSXNN tại BIDV Chi nhánh Bảo Lộc:

STT Hồ sơ, chứng từ Người lập Người kiểm

soát

Bước thực hiện trong quy trình cho vay

2 Đề nghị vay vốn và hồ sơ

3 Phương án vay vốn KH CB QHKH Bước 2

4 Giấy uỷ quyền KH CB QHKH Bước 6

5 Cam kết thanh toán KH CB QHKH Bước 8

6 Giải trình tiền mặt KH CB QHKH Bước 8

1 Phiếu tiếp nhận hồ sơ CB QHKH Bước 2

2 Báo cáo định giá kèm hình

ảnh tài sản thế chấp CB QHKH CBQLKH Bước 3

3 Biên bản định giá CB QHKH CBQLKH Bước 3

4 Phiếu đề xuất tín dụng CB QHKH CBQLKH Bước 4

7 Giấy đăng ký thế chấp CB QHKH CBQLKH Bước 5

8 Biên bản bàn giao giấy tờ CB QHKH CBQLKH Bước 6

9 Giấy nhập kho CB QHKH CBQLKH Bước 6

PHỤ LỤC 03 KHẢO SÁT NHU CẦU VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN

DO BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ

THÁNG 11-2016

Họ tên quý khách:………

Địa chỉ:………

Số điện thoại:………

Email :……… ……

Tên tôi là Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ một số nội dung iên quan đến cho vay

đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, Quý khách hàng vui lòng trả lời một số

câu hỏi ngắn sau:

(Tích ✔ vào ô quý khách hàng chọn)

Nam

Nữ

Từ 18 đến 25 tuổi

Từ 26 đến 50 tuổi

Trên 50 tuổi

3 Trình độ học vấn của quý khách? Chọn

Đại học

Cao đẳng

Trung cấp

12/12

Khác

4 Quý khách hiện vay vốn phục vụ SXKD và tiêu dùng từ

6 Quý khách có gặp khó khăn gì khi vay vốn tại ngân hàng

không? Có thể có nhiều lựa chọn Chọn

Doanh nghiệp, công ty

8 Mụch đích vay của quý khách? Chọn Vay vốn để phục vụ SXKD iên quan đến nông nghiệp, nông

thôn

Vay vốn để phục vụ tiêu d ng

9 Thời gian vay hiện tại của quý khách? Chọn Ngắn hạn (Dưới 12 tháng )

Trung - dài hạn (Trên 12 tháng)

10 Quý khách có đang vay vốn tại BIDV Bảo Lộc không? Chọn

14 Theo quý khách những yếu tố nào sau đây có thể ảnh hưởng

tới quyết định tới ngân hàng BIDV Bảo Lộc của quý khách? Chọn Chính sách ưu đãi cho vay

Thủ tục nhanh, đơn giản, thuận tiện

Mức cho vay và lãi suất cho vay hợp lý

Mạng ưới phù hợp đảm bảo giao dịch huận tiện

Công tác tuyên truyền quảng cáo

Thái độ và tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng

Khác:

15 Quý khách có đóng góp ý kiến gì giúp BIDV Chi nhánh Bảo Lộc mở rộng cho đối với khách hàng cá nhân tại địa bàn? Chọn ………

………

………

………

Rất cám ơn sự nhiệt tình giúp đỡ của quý khách!

PHỤ LỤC 04 KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG ĐANG VAY PHỤC VỤ NÔNG

NGHIỆP, NÔNG THÔN BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC

THÁNG11-2016

Họ tên khách hàng:………

Địa chỉ:………

Số điện thoại:………

Email :……… ……

Tên tôi là Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ một số nội dung iên quan đến cho vay

đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, Quý khách hàng vui lòng trả lời một số

câu hỏi ngắn sau:

(Tích ✔ vào ô quý khách hàng chọn)

1 Giới tính của quý khách hàng? Chọn

Nam

Nữ

Từ 18 đến 25 tuổi

Từ 26 đến 50 tuổi

Trên 50 tuổi

3 Trình độ học vấn của quý khách? Chọn

Đại học

Cao đẳng

Trung cấp

12/12

Khác

4 Quý khách thuộc đối tượng vay nào? Chọn

Cá nhân, khách hàng cá nhân

Doanh nghiệp, công ty

5 Quý khách vay vốn tại BIDV chi nhánh Bảo Lộc qua thông

tin nào? Có thể có nhiều lựa chọn Chọn

Báo, tạp chí, ti vi, đài

Nhân viên ngân hàng

Bạn bè, người thân

Khác

6 Vay vốn để phục vụ tiêu d ng? Chọn Vay vốn để phục vụ SXKD iên quan đến nông nghiệp, nông

thôn

Vay vốn để phục vụ tiêu d ng

7 Kỹ thuật chăm sóc vườn của quý khách hàng biết từ đâu? Chọn Người thân, bạn bè, hàng xóm

Các hội tại địa phương (Nông dân, phụ nữ )

Khoá đào tạo bên ngoài

Nhân viên ngân hàng từ vấn

8 Thời gian gói vay hiện tại của quý khách? Chọn Vốn ngắn hạn (Dưới 12 tháng )

Vốn trung - dài hạn (Trên 12 tháng)

9 KH đã vay vốn phục vụ SXKD tại BIDV Bảo Lộc bao lâu ? Chọn Dưới 1 năm

11 Địa điểm đặt trụ sở chi nhánh và các phònggiao dịch của

BIDV Bảo Lộc có dễ dàng nhận biết không? Chọn

Thuận tiện và dễ dàng nhận biết

Không, khoảng bao nhiêu%: nhu cầu

13 Tương ai quý khách có nhu cầu vay thêm vốn không? Chọn

Có

Không

14 Năm sau quý khách có tiếp tục vay vốn tại BIDV Bảo Lộc? Chọn

Không hài lòng

Hài lòng

Khá hài lòng

Rất hài lòng

Theo quý khách những yếu tố nào sau đây ảnh hưởng tới mở

rộng cho vay đối với khách hàng cá nhântại BIDV Chi nhánh

Bảo Lộc?

Chọn

Chính sách ưu đãi cho vay

Thủ tục nhanh, đơn giản, thuận tiện

Mức cho vay và lãi suất cho vay hợp lý

Mạng ưới phù hợp đảm bảo giao dịch huận tiện

Công tác tuyên truyền quảng cáo

Thái độ và tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng

PHỤ LỤC 05 KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG VÀ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA CÁN BỘ QUẢN LÝ

VÀ CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC

THÁNG 11-2016

Họ tên cán bộ ngân hàng :………

Địa chỉ:………

Số điện thoại:………

Email :……… ……

Tên tôi là Phan Thế Hùng, để làm sáng tỏ một số nội dung iên quan đến cho vay

đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp, anh/chị có thể bớt chút thời gian của

mình để trả lời 1 số câu hỏi ngắn sau

(Tích ✔ vào ô chọn)

Nam

Nữ

Từ 20 - 30

Từ 31 - 40

Từ 41 - 50

Trên 51

3 Trình độ học vấn của Anh/chị? Chọn

Cao học

Đại học

Những nguyên nhân khách quan về phía khách hàng ảnh

hưởng đến quyết định cho khách hàng cá nhân của anh/chị?

Anh/Chị cho biết những nguyên nhân khách quan bên ngoài

bên ngoài ảnh hưởng đến việc mở rộng cho khách hàng cá

nhân của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc?

Chọn

Chính sách của Nhà Nước

Điều kiện kinh tê, xã hội

Điều kiện tự nhiên

Trình độ quản lý

Khác:

7 Chính sách ưu đãi ãi suất cho vay ĩnh vực nông nghiệp theo

nghị quyết 41/2010/NĐ-CP có phát huy hiệu quả không? Chọn

Có

Không

8

Theo anh/chị những yếu tổ chủ quan về phía ngân hàng

BIDV Bảo Lộc ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng

cá nhân tại chi nhánh?

Chọn

Chính sách cho vay của ngân hàng

Lãi suất cho vay

Mạng ưới của ngân hàng

Đối thủ cạnh tranh

Chỉ tiêu kế hoạch được giao

Công tác tiếp thị, quảng cáo,

Có

Không

12 Anh/ Chị vui ng cho biết về thủ tục vay vốn tại ngân hàng

Ngắn gọn

Bình thường

Nhiều

13 Khi cho vay khách hàng cá nhân, anh chị có gặp khó khăn

khi đăng ký thế chấp tài sản đảm bảo không? Chọn

Có, lí do:

Không

14 Bao lâu anh/chị được tham gia các khoá đào tạo nâng cao

nghiệp vụ cho vay, kỹ năng bán hàng? Chọn

1 tháng/lần

1 quý/lần

1 năm/ ần

Không

15 Anh/chị có được tham gia các khoá đào tạo nghiệp vụ định

giá tài sản đảm bảo khi mới vào làm? Chọn

Có

Không

16 Nếu có thì do đâu tổ chức? (Có thể có nhiều lựa chọn) Chọn Trường đào tạo BIDV Việt Nam

BIDV Bảo Lộc tự tổ chức

BIDV Bảo Lộc thuê thuê chuyên gia bên ngoài tổ chức

Tự anh/chị tham gia bên ngoài

17 Nếu không thì kiến thức và kỹ năng định giá do đâu mà có?

Văn bản hướng dẫn của ngành

Văn bản hướng dẫn của BIDV Việt Nam

Tự nghiên cứu từ giá cả thị trường

Khác:

18 Anh/ chị thấy chính sách ương, thưởng, phụ cấp đối với cán

bộ quan hệ khách hàng như thế nào? Chọn

PHỤ LỤC 06 ANH/CHỊ CHO BIẾT QUAN ĐIỂM CỦA MÌNH VỀ NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN BIDV CHI NHÁNH

BẢO LỘC?

STT

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẢO

hiện tổng nhu cầu cần vay vốn, các nhu cầu

vay vốn cụ thể, thời gian vay tối đa, thời gian

vay của các nhu cầu cụ thể Mức giải ngân

dựa trên giá trị tài sản thế chấp + mức cho

vay tín chấp (tùy thuộc vào mức độ uy tín

của khách hàng và chính sách của BIDV)

2

Khách hàng cần vay mục đích nào sẽ được

lập thành bảng kê rút vốn kiêm hợp đồng tín

dụng cụ thể, các mục đích khác mà khách

hàng chưa cần sử dụng sẽ được thực hiện

tương tự khi khách hàng có nhu cầu

3

Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài

sản gắn liền trên đất sẽ được thiết lập đảm

bảo cho tổng nhu cầu vốn của khách hàng

4

Thêm nội dung khách hàng thống nhất bàn

giao toàn bộ tài sản cho ngân hàng xử lý

TSDB khi KH không trả nợ vào Hợp đồng

thế chấp

5

Giấy uỷ quyền đối vợ chồng khách hàng cá

nhân tham gia sử dụng vốn ghi rõ thời hạn uỷ

quyền à 5 năm

6 Bổ sung toạ độ GPRS nếu có vào Báo cáo

định giá và biên bản định giá

7 Tích hợp phiếu nhập kho và Biên bàn bàn

giao tài sản thế chấp vào làm một

8 Bỏ báo cáo thẩm định tài sản do nội dung

này đã có trong biên bản định giá tài sản

9

Phát triển rộng mô hình cho vay trọn gói đối

với CNSXNN và mô hình cho vay ưu vụ để

khách hàng có điều kiện lựa chọn sản phẩm

STT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẢO

Có chính sách lãi suất thấp hơn đối với nhóm

mục đích vay vốn trực tiếp sản xuất nông

nghiệp nông thôn

2

Lãi suất cho vay mục đích tiêu d ng và mục

đích kinh doanh nông san ngang bằng với các

NHTM trên địa bàn

III Nhóm giải pháp huy động vốn

1

Tích hợp gửi tiết kiệm on ine trên chương

trình Internetbanking, Smartbanking với LS

cao hơn so với gửi tiền tại quầy

2 Hỗ trợ KH mua bảo hiểm BICCARE chăm

sóc sức khoẻ với mức đặc biệt ưu đãi

IV Phương pháp quản trị điều hành

1

Tập trung khai thác và xử lý các nguồn thông

tin như CIC, đăng ký sử dụng khoán dịch vụ

tra CIC

2 Thu nợ tự động

3 Có cơ chế trích lập dự phòng rủi ro riêng đối

với cho vay CNSXNN

4 Tư vấn với công ty Bảo Hiểm của ngân hàng

về gói bảo hiểm vườn cây

5

Xây dựng tiêu chuẩn chất ượng cán bộ tín

dụng, tăng cường kiểm tra trình độ cán bộ tín

dụng

6

Cần tăng cường thêm số ượng cán bộ làm

công tác bán hàng, giảm bớt số ượng cán bộ

làm công tác hỗ trợ

7

Tổ chức thi online 2 bộ quy tắc ứng xử giao

dịch hàng quý thay bằng 1 năm 1 ần như

hiện nay

8 Xây dựng thang đo để đánh giá chất ượng,

năng ực cán bộ

9

Có các thùng thư góp ý đặt tại trụ sở chi

nhánh, các phòng giao dịch hoặc có số đường

dây nóng trực tiếp

STT GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV CHI NHÁNH BẢO

Mỗi Quý một lần thành lập Tổ đánh giá thị

trường và phản hồi của khách hàng về sản

PHỤ LỤC 06 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG TIỀM NĂNG ĐANG SXKD LIÊN QUAN ĐẾN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN DO BIDV CHI

NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ

TỔNG

SỐ PHIẾU

khi vay vốn tại ngân hàng

Không quen biết cán bộ ngân

Hồ sơ pháp ý thiếu 5 3,3% Mức cho vay không đủ đáp

ứng nhu cầu SXKD và tiêu dùng

140 93,3%

Thời gian cho vay không phù hợp với chu kỳ sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng

74 12,0%

Thời gian vay SXKD hiện tại

của KH

Ngắn hạn (Dưới 12 tháng ) 76 50,7% Trung - dài hạn (Trên 12

NỘI DUNG CÂU HỎI LỰA CHỌN

TỔNG

SỐ PHIẾU

Những yếu tố ảnh hưởng tới

quyết định tới ngân hàng của

khách hàng

Sản phẩm cho vay phù hợp với chu kỳ SXKD và tiêu dùng

Thái độ và tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng 146 97,3%

(Tổng hợp kết quả từ phiếu khảo sát)

PHỤ LỤC 07 KẾT QUẢ KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG ĐANG VAY VỐN PHỤC VỤ SXKD LIÊN QUAN ĐẾN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRÊN ĐỊA BÀN DO

BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC QUẢN LÝ

TỔNG

SỐ PHIẾU

BIDV Bảo Lộc qua

thông tin nào

Báo, tạp chí, ti vi, đài 99 66,0%

Nhân viên ngân hàng 96 64,0%

Mụch đích vay của quý

khách?

Vay vốn để phục vụ SXKD liên quan đến nông nghiệp, nông thôn 103 68,7% Vay vốn để phục vụ tiêu d ng 47 31,3%

Kỹ thuật chăm sóc vật

nuôi cây trồng của khách

hàng biết từ đâu?

Người thân, bạn bè, hàng xóm 140 93,3% Các hội tại địa phương (Nông dân,

CÂU HỎI TRẢ LỜI

TỔNG

SỐ PHIẾU

Việc vay vốn tại BIDV

Bảo Lộc như thế nào?

CÂU HỎI TRẢ LỜI

TỔNG

SỐ PHIẾU

nhân tại BIDV Bảo Lộc

Sản phẩm cho vay phải phù hợp với chu kỳ SXKD và tiêu dùng 143 95,3% Thủ tục nhanh, đơn giản, thuận tiện 142 94,7% Mức cho vay và lãi suất cho vay

Mạng ưới phù hợp đảm bảo giao dịch huận tiện 137 91,3% Công tác tuyên truyền quảng cáo 135 90,0% Thái độ và tác phong phục vụ của

nhân viên ngân hàng 139 92,7%

KH có muốn giới thiệu

người thân, bạn bè tới

vay BIDV Bảo Lộc

PHỤ LỤC 08 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁN BỘ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CỦA

BIDV CHI NHÁNH BẢO LỘC

TỔNG

SỐ PHIẾU

hưởng đến quyết định cho

đối với khách hàng cá nhân

sản xuất nông nghiệp của cán

bộ QHKH

Tài sản đảm bảo 28 75,7% Đạo đức, uy tín 33 89,2% Trình độ quản lý 35 94,6%

Những nguyên nhân khách

quan bên ngoài ảnh hưởng

đến việc mở rộng cho vay

đối với khách hàng cá nhân

sản xuất nông nghiệp của

Chính sách của Nhà Nước

35 94,6% Điều kiện kinh tê, xã hội 33 89,2% Điều kiện tự nhiên 36 97,3%

CÂU HỎI TRẢ LỜI

TỔNG

SỐ PHIẾU

TỈ LỆ

BIDV Chi nhánh Bảo Lộc? Trình độ quản lý 31 83,8%

Khác

3 8,1% Chính sách ưu đãi ãi suất

cho vay ĩnh vực nông

nghiệp theo nghị quyết

cho vay đối với khách hàng

cá nhân sản xuất nông nghiệp

29 78,4% Công tác tiếp thị, quảng cáo

Số ượng KH mà CB QHKH

quản lý có nhiều không?

Thủ tục vay vốn tại ngân

hàng BIDV Chi nhánh Bảo

Lộc như thế nào?

Bình thường

6 16,2%

CÂU HỎI TRẢ LỜI

TỔNG

SỐ PHIẾU

TỈ LỆ

Nhiều, cần rút bớt 31 83,8% Khi đăng ký thế chấp tài sản

Bao lâucán bộ QHKH được

tham gia các khoá đào tạo

nâng cao nghiệp vụ cho vay,

gia các khoá đào tạo nghiệp

vụ định giá tài sản đảm bảo

khi mới vào làm?

0 0,0%

Việc phân công công việc

hiện tại đã ph hợp với cán

PHỤ LỤC 09 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV

CHI NHÁNH BẢO LỘC

STT

Giải pháp mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh

Bảo Lộc

I Chỉnh sửa lại một số nội dung

1

Ký Hợp đồng tín dụng khung, trong

đó thể hiện tổng nhu cầu cần vay

vốn, các nhu cầu vay vốn cụ thể, thời

gian vay tối đa, thời gian vay của các

nhu cầu cụ thể Mức giải ngân dựa

trên giá trị tài sản thế chấp + mức

cho vay tín chấp (tùy thuộc vào mức

sử dụng sẽ được thực hiện tương tự

khi khách hàng có nhu cầu

36 97,7% 1 2,7%

3

Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng

đất và tài sản gắn liền trên đất sẽ

được thiết lập đảm bảo cho tổng nhu

cầu vốn của khách hàng

35 94,6% 2 5,4%

4

Thêm nội dung khách hàng thống

nhất bàn giao toàn bộ tài sản cho

ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo khi

khách hàng không trả nợ vào Hợp

đồng thế chấp

30 81% 7 19%

5

Giấy uỷ quyền đối vợ chồng khách

hàng cá nhân tham gia sử dụng vốn

ghi rõ thời hạn uỷ quyền à 5 năm

36 97% 1 3%

6 Bổ sung toạ độ GPRS nếu có vào

Báo cáo định giá và biên bản định 20 54% 17 46%

STT Giải pháp mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh

Tích hợp phiếu nhập kho và Biên

bản bàn giao tài sản thế chấp vào làm

một

28 76% 9 24%

8

Bỏ báo cáo thẩm định tài sản do nội

dung này đã có trong biên bản định

giá tài sản

33 89% 4 11%

9

Phát triển rộng mô hình cho vay trọn

gói đối với khách hàng cá nhân sản

xuất nông nghiệp và mô hình cho

vay ưu vụ để khách hàng có điều

kiện lựa chọn sản phẩm phù hợp

37 100% 0%

1

Có chính sách lãi suất thấp hơn đối

với nhóm mục đích vay vốn trực tiếp

sản xuất nông nghiệp nông thôn

29 78% 8 22%

2

Lãi suất cho vay mục đích tiêu d ng

và mục đích kinh doanh nông sản

ngang bằng với các NHTM trên địa

Smartbanking với lãi suất cao hơn so

với gửi tiền tại quầy

23 62% 14 38%

1

Tập trung khai thác và xử lý các

nguồn thông tin như CIC, đăng ký sử

dụng khoán dịch vụ tra CIC

32 86% 5 14%

3

Có cơ chế trích lập dự phòng rủi ro

riêng đối với cho vay cá nhân sản

xuất nông nghiệp

20 54% 17 46%

4 Tư vấn với công ty Bảo Hiểm của

ngân hàng về gói bảo hiểm vườn cây 19 51% 18 49%

STT Giải pháp mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh

Bảo Lộc

5

Xây dựng tiêu chuẩn chất ượng cán

bộ tín dụng, tăng cường kiểm tra

Tổ chức thi online 2 bộ quy tắc ứng

xử giao dịch hàng quý thay bằng 1

năm 1 ần như hiện nay

chi nhánh, các phòng giao dịch hoặc

có số đường dây nóng trực tiếp

tiêu, từ đó tập trung tiếp thị, triển

khai có mục tiêu, có trọng điểm

35 95% 2 5%

i

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Đề tài nghiên cứu: “Cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc” được thực hiện tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bảo Lộc (BIDV Chi nhánh Bảo Lộc) với mục tiêu nghiên cứu là tìm ra phương pháp cho vay phù hợp với đặc điểm vùng miền, tập quán canh tác, sinh sống của các khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại địa bàn nơi BIDV Chi nhánh Bảo Lộc trú đóng

Là một chi nhánh nằm trong vùng nông nghiệp, nông thôn nên phát triển tín dụng, đặc biệt là phát triển tín dụng bán lẻ đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp luôn được xác định là một trong những nhiệm vụ trọng tâm quan trọng nhất trong các kênh dịch vụ phục vụ khách hàng Tuy nhiên kết quả đạt được trong nhiều năm qua vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của địa phương Vì vậy, mục tiêu cụ thể của luận văn là: (1) Đưa ra các lý luận cơ bản về Tín dụng của Ngân hàng Thương mại làm cơ sở để xác định khung lý thuyết đối với cho vay khách hàng

cá nhân sản xuất nông nghiệp, thông qua phương pháp cho vay trọn gói sản phẩm tín dụng; (2) Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng cho vay đối với hộ khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Bảo Lộc để tìm ra các nguyên nhân cơ bản dẫn đến những thành công và hạn chế của phát triển tín dụng đối với khách hàng cá nhân từ phía ngân hàng và từ phía khách hàng; (3) Đề xuất hệ thống giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua phương pháp cho vay trọn gói sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp

Để đạt được mục đích nêu trên, luận văn đã dựa trên số liệu lịch sử kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc, tình hình về sản xuất nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn do BIDV Chi nhánh Bảo Lộc trú đóng, khảo sát nhân viên làm công tác tín dụng và 300 khách hàng là các khách hàng cá nhân, ngoài ra tác giả còn sử dụng các phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp … Kết quả phân tích

ii

cho thấy tuy tỷ lệ nợ xấu của dư nợ bán lẻ của BIDV Chi nhánh Bảo Lộc ở mức thấp nhưng về kết quả hoạt động cho vay bán lẻ còn khá khiêm tốn so với các ngân hàng thương mại lớn trên địa bàn và tiềm năng của địa phương

iii

LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Phan Thế Hùng

Sinh ngày 13 tháng 12 năm 1973 tại Quảng Ninh

Hiện công tác tại : BIDV Chi nhánh Bảo Lộc

Là học viên cao học khóa 16 Tây nguyên của Trường Đại học Ngân hàng TP

Hồ Chí Minh

Mã số học viên : 020116150012

Tôi xin cam đoan đề tài: “Cho vay trọn gói đối với khách hàng cá nhân sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bảo Lộc”

Mã ngành học : 60 34 02 01

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường đại học nào Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy

đủ trong luận văn

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi

TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 3 năm 2017 TÁC GIẢ

Phan Thế Hùng