bảo hiểm xe cơ giới tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm petrolimex, thực trạng và giải pháp

Nó giúp cho các chủ phương tiện giảm bớt gánh nặng về mặtkinh tế khi không may xảy ra tai nạn rủi ro,giúp cho họ trang trải các khoản chi phíkhi gây ra tổn thất,thiệt hại về người và tài

LỜI MỞ ĐẦU

Đất nước đang chuyển mình với những bước đi đúng hướng, những thànhtựu mới trong mọi lĩnh vực của đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng toàn cầuhoá trên thế giới cùng với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 củaWTO đã mở ra nhiều cơ hội mới cho mọi nhà, mọi doanh nghiệp, mọi lĩnhvực trong đó không thể không nói tới bảo hiểm - một lĩnh vực hết sức nhạycảm ở Việt Nam Chúng ta đang bắt đầu thực hiện các cam kết mở cửa,khiến cho các doanh nghiệp đứng trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt,

cơ hội nhiều nhưng thách thức cũng không nhỏ Chính vì lẽ đó mà các Công

ty bảo hiểm muốn có bước đột phá thành công thì phải luôn nổ lực hết mình,phải tạo dựng được niềm tin đối với khách hàng và một điều quan trọng hơnhết đó là phải không ngừng nghiên cứu, sáng tạo và phát triển sản phẩm mớinhằm đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng Từ khi ra đờicho tới nay, PJICO luôn đặt mục tiêu phát triển lên hàng đầu, và kết quả củangày hôm nay là một minh chứng cho điều đó

Bảo hiểm xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của PJICO,đóng góp phần lớn trong tổng doanh thu toàn công ty Thực tế cho thấy quathời gian thực hiện, triển khai, nghiệp vụ này đã trở thành nghiệp vụ nòngcốt không thể thiếu trong chiến lược phát triển của công ty

Nhận thấy vai trò vô cùng quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới,

em đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty cổ

phần bảo hiểm Petrolimex, thực trạng và giải pháp ”

Kết cấu của đề tài gồm 3 phần chính:

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về bảo hiểm xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng bảo hiểm xe cơ giới tại Tổng công ty Cổ phần bảo

hiểm Petrolimex

Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ

giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

Do thời gian và kiến thức có hạn nên đề tài của em không thể tránh khỏinhững thiếu sót Em mong nhận được sự đánh giá và góp ý của thầy cô giáo

để đề tài của em hoàn thiện hơn nữa

Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Văn Định đã hướng dẫn

em tận tình trong suốt thời gian thực tập cũng như giúp đỡ em hoàn thành đề tài đã chọn!

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM XE

CƠ GIỚI

1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới

Điều 623 Bộ luật dân sự thay thế,sửa đổi và bổ sung năm 2005 liệt kê nguồn nguyhiểm cao độ trong đó có phương tiện giao thông vận tải cơ giới bao gồm có phươngtiện tham gia giao thông đường hàng không, đường thuỷ, đường sắt và đường bộ.Vàloại phương tiện tham gia giao thông đường bộ có tần suất hoạt động tham gia giaothông nhiều dẫn đến xác suất xảy ra tai nạn là rất lớn, đó là phương tiện giao thông

cơ giới đường bộ(gọi là xe cơ giới) Là phương tiện vận chuyển cơ động và tham giatriệt để vào quá trình vận chuyển, xe cơ giới hoạt động phần lớn trong các khu vựcdân cư đông đúc và những vùng kinh tế tập trung nhiều loại tài sản và hàng hoá Do

đó, nó thường gây ra những sự cố rủi ro tai nạn như đâm va, cháy, nổ, lật xe gâythiệt hại rất lớn về người và tài sản cho chính chủ phương tiện và những người kháccùng tham gia giao thông, cũng như cho xã hội

Trong thời đại hiện nay,khi khoa học – kỹ thuật ngày càng phát triển, để phục vụcho nhu cầu đi lại bằng phương tiện giao thông ngày càng tăng, thì con người đãphát minh và sản xuất ra nhiều loại phương tiện hiện đại và tối tân hơn, chất lượngtốt hơn, tốc độ lớn hơn và an toàn hơn Trên thực tế cho thấy, mặc dù các phươngtiện rất hiện đại, chất lượng và an toàn như đã nêu ở trên tham gia giao thông đường

bộ trên những tuyến đường được nâng cấp, làm mới rất hiện đại với mặt đường, cầurộng rãi, chất lượng tốt, với hệ thống chiếu sáng, đèn hiệu, biển báo hiệu giao thônghiện đại Song tai nạn giao thông vẫn cứ xảy ra với nhiều vụ xảy ra gây thiệt hạinghiêm trọng do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan

Tai nạn giao thông xảy ra do rất nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan như do

ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông thấp, do việc quản lý các phương tiệngiao thông của chính phủ về tiêu chuẩn, điều kiện cho phương tiện lưu hành, do khíhậu, do chất lượng các công trình giao thông không tốt và do nhiều nguyên nhânkhác

Bảng 1: Sự gia tăng phương tiện giao thông cá nhân ở Việt Nam (2003- 2007)

Số gắn máy 11 379 000 13 375 992 16 086 644 18 901 206 22 350 676

(Nguồn: Báo cáo của uỷ ban an toàn giao thông)

Theo thống kê cho thấy, số lượng xe cơ giới ngày một tăng, điều đó đi đôi với sự giatăng tai nạn giao thông ngày càng nhiều Điều đó tất yếu gây ra những hậu quả và tổn thất nặng nề

Từ những vấn đề nêu trên cho thấy bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò rất quan trọngtrong đời sống xã hội Nó giúp cho các chủ phương tiện giảm bớt gánh nặng về mặtkinh tế khi không may xảy ra tai nạn rủi ro,giúp cho họ trang trải các khoản chi phíkhi gây ra tổn thất,thiệt hại về người và tài sản cho bên thứ ba cùng tham gia giaothông với những chi phí đôi khi còn lớn hơn giá trị thực của chính chiếc xe thamgia, cũng như giúp họ trang trải chi phí sữa chữa ,bù đắp cho chính chiếc xe thamgia bảo hiểm và cho những người sử dụng và tham gia giao thông trên chính chiếc

xe đó.Bên cạnh đó,từ quỹ tài chính bảo hiểm do các chủ phương tiện đóng góp từkhoản phí bảo hiểm còn được sử dụng một phần vào việc nâng cấp các tuyến đườnggiao thông,làm các biển báo giao thông, đường lánh nạn, đóng góp vào các quỹ từthịên….vv

1.2 Vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

Có thể thấy,sự tồn tại của rủi ro cùng hậu quả gây ra thiệt hại cho con người,huỷhoại của cải vật chất,làm ngưng trệ quá trình sản xuất kinh doanh và các hoạt độngkhác là cội nguồn phát sinh bảo hiểm.Gắn liền với phát triển kinh tế - xã hội của cácquốc gia,hoạt động của bảo hiểm ngày càng đa dạng.Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới đóng một vai trò quan trọng cho sự an toàn xã hội

Thứ nhất,giúp ổn định tình hình tài chính của chủ phương tiện khi không may rủi ro được bảo hiểm xảy ra.

Khi tham gia giao thông tất nhiên ai cũng mong muốn rủi ro không xảy ra vớimình,gây thiệt hại cả về người và của.Nhưng rủi ro lại không loại trừ bất kỳ ai,nhiềukhi chỉ là do sơ suất bất cẩn khiến chủ phương tiện rơi vào tình thế bị động.Tìnhtrạng này sẽ được khắc phục nếu như chủ xe tham gia bảo hiêmr xe cơ giới và saukhi đóng một khoản phí nhất định để xây dựng quỹ bảo hiểm thì đến khi rủi ro xảy

ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường những thiệt hại về mặt tài chính cho chủ phươngtiện,bao gồm cả thiệt hại gây ra cho người thứ ba và vật chất thân xe tuỳ theo loạihình chủ xe tham gia.cần phải lưu ý rằng ,công ty bảo hiểm chỉ bồi thường trong hạnmức trách nhiệm (đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và số tiền bảo hiểm(đối vớibảo hiểm vật chất xe) để tránh những trục lợi từ phía khách hàng.Như vậy tham giabảo hiểm xe cơ giới tạo tâm lý yên tâm,thoải mái,tự tin khi điều khiển các phươngtiện tham gia giao thông; số tiền bồi thường cũng góp phần ổn định tình hình tàichính và tránh những xáo trộn lớn cho chủ phương tiện giúp họ nhanh chóng thoátkhỏi tình trạng khó khăn; đồng thời qua đó góp phần xoa dịu,làm giảm bớt căngthẳng giữa chủ xe và người bị nạn.Ngoài ra,mục đích cao cả trong nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 là bảo hiểm thaymặt chủ xe bồi thường những thiệt hại cho nạn nhân một cách nhanh chóng,kịp thời

mà không phụ thuộc vào tài chính của chủ xe giúp cho người thứ ba ổn định cả vềmặt tài chính và về mặt tinh thần

Thứ hai,tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo hiểm

Hơn bao giờ hết kinh tế Việt Nam đang có những biến chuyển to lớn về cả chất vàlượng,Nhà nước không ngừng khuyến khích mọi thành phần kinh tế đặc biệt là tưnhân tham gia vào guồng máy kinh doanh sản xuất chung nhằm tận dụng nguồn tàichính nằm trong dân, đưa nguồn vốn nhàn rỗi này ra sản xuất kinh doanh sinh lời.Đối với một doanh nghiệp thì nguồn vốn quyết định sức mạnh,vị thế của doanhnghiệp,vì thế mà trong quá trình kinh doanh nếu doanh nghiệp phải tự dự trữ mộtkhoản tiền tương đối lớn để đề phòng khi rủi ro xảy ra bất ngờ thì quả là sự lãng phílớn Đối với các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, ít phương tiện đã vậy, đặc biệt là vớicác doanh nghiệp có quy mô lớn ,số lượng đầu xe nhiều thì quỹ dự trữ này sẽ chiếmmột tỷ kệ lớn và rất khóa xác định trong nguồn vốn kinh doanh

Các khó khăn này sẽ được giải quyết thông qua các hợp đồng bảo hiểm xe cơgiới,công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ bảo hiểm và quỹ này hoạt động trên nguyên tắc “sốđông bù số ít” Lúc này thay vì phải tự thành lập riêng một quỹ cho doanh nghiệp thìcác chủ phương tiện có thể yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do cácthành viên khác cùng đóng góp

Thứ ba,góp phần đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông

Với số phí thu được từ các chủ xe tham gia,công ty bảo hiểm lập những quỹ ngoàimục đích chính là để bồi thường cho các xe nếu rủi ro xảy ra còn được sử dụng chomục đích đề phòng hạn chế tổn thất Những nguy cơ gây ra tai nạn do chất lượng hệthống cơ sở hạ tầng còn thấp như tại các đèo,dốc nguy hiểm (ví dụ như: đèo Cả, đèo

Cù Mông…) đã được các công ty bảo hiểm lớn là Bảo Việt,PJICO hỗ trợ đầu tưhàng tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ,hốc cứu nạn…hàng năm cứuthoát khỏi nguy hiểm hàng trăm tính mạng

Ngoài ra các công ty cũng khuyến khích chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phònghạn chế tổn thất, nâng cao ý thức thông qua công tác tuyên truyền luật lệ an toàn

giao thông, đặc biệt công ty còn giảm phí nếu sau một thời gian nhất định mà xekhông gặp phải bất kỳ sự cố nào Như vậy việc tham gia bảo hiểm rõ ràng có tácdụng đề phòng hạn chế tổn thất góp phần ổn định đời sống xã hội.

Thứ tư,góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước.

Mức sống ngày được nâng lên, số lượng các phương tiện cơ giới tăng mạnh, đồngthời giá trị của từng chiếc xe cũng tăng cao

Hơn nữa, khi các điều kiện sống đầy đủ, trình độ dân trí cao thì nhu cầu tự bảo vệcho bản thân, gia đình,tài sản lại càng được nâng cao.Vì thế triển vọng của nghiệp

vụ xe cơ giới là rất lớn và nguồn thu từ nghiệp vụ này không phải là ít, nó sẽ gópphần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công

ty bảo hiểm Và ngược lại Chính phủ có thể sử dụng ngân sách Nhà nước phối hợpvới các doanh nghiệp bảo hiểm khác đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ

sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại của người dân từ đó góp phần nângcao chất lượng đời sống dân cư

Như vậy vai trò, tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất lớn, mang ýnghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc và việc triển khai nghiệp vụ này là rất cần thiết

2/ Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm mà nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới được chia thànhmột số sản phẩm sau:

 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba

 Bảo hiểm vật chất xe

 BHTNDS của chủ xe đối với hàng hoá chở trên xe

 Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe

 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe

 Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe

Trong các nghiệp vụ trên thì nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đốivới người thứ ba và bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới là hai nghiệp vụ trọng tâmgóp phần hỗ trợ tích cực cho người tham gia bảo hiểm khi bị tai nạn đồng thời cũngđem lại doanh thu lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm.

2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Trong cuộc sống hàng ngày mỗi cá nhân,tổ chức đều phải chịu trước pháp luật vềhành vi của mình, nếu hành vi bất cẩn đó gây thiệt hại cho người khác thì cá nhân,

tổ chức đó phải chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại do mình gây ra Thực tế không chỉtrong bảo hiểm xe cơ giới mới có BHTNDS mà còn tồn tại rất nhiều loại hìnhBHTNDS khác: bảo hiểm trách nhiệm dân sự sản phẩm, TNDS của chủ sử dụng laođộng Vì vậy loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự rất phổ biến và có vai trò quantrọng trong đời sống kinh tế xã hội BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba cũng là dạng BHTNDS vì thế nó cũng có đầy đủ các đặc điểm bảo hiểm tráchnhiệm

Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng Vì đối tượng của bảo hiểmtrách nhiệm là phần trách nhiệm pháp lý phát sinh phải bồi thường trách nhiệm dân

sự tại thời điểm tham gia bảo hiểm Phần trách nhiệm này chưa xác định bởi vì nóchưa xảy ra chỉ khi trách nhiệm dân sự phát sinh thì mới biết giá trị cụ thể của tráchnhiệm là bao nhiêu

Thứ hai, bảo hiểm trách nhiệm chỉ có một rủi ro duy nhất là khi pháp luật quy định

đã phát sinh trách nhiệm dân sự

Thứ ba, bảo hiểm trách nhiệm thường áp dụng dưới hình thức bắt buộc Mục đíchngoài việc ổn định tài chính cho người được bảo hiểm còn bảo vệ quyền lợi cho phíanạn nhân (vì có những thiệt hại xảy ra vượt quá khả năng tài chính của chủ phươngtiện )

Thứ tư là, bảo hiểm trách nhiệm thường chỉ giới hạn ở một mức trách nhiệm nhấtđịnh, hay nói cách khác công ty bảo hiểm thường giới hạn trách nhiệm của mình bởi

số tiền bảo hiểm

2.1.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm thông thường là các chủ xe,có thể là cá nhân hay đại diệncho một tập thể.Người bảo hiểm chỉ nhận cho phần BHTNDS của chủ xe phát sinh

do hoạt động điều khiển xe cơ giới của lái xe.Như vậy, đối tượng bảo hiểm là tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba TNDS của chủ xe cơ giới đốivới người thứ ba là phần trách nhiệm đươc xác định như sau:

Số tiền bồi thường

TNDS =

Mức độ lỗi *

Thiệt hại thực tế của bên thứ ba

Tuy nhiên số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự luôn phụ thuộc vào quyết định cuốicùng của toà án nếu như hai bên không thỏa thuận được.Vậy đối tượng không đượcxác định trước, chỉ khi nào xảy ra tai nạn mới xác định được một cách cụ thể

Các điều kiện phát sinh TNDS của chủ xe đối với người thứ ba:

 Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba

 Chủ xe phải có hành vi gây thiệt hại về người hoặc tài sản cho bên thứ ba(hành vi này có thể là vô tình hay cố tình ) mà lái xe vi phạm luật an toàn giaothông đường bộ hoặc vi phạm các quy định khác của nhà nước,cũng có thể là rủi

ro về mặt kỹ thuật mà chủ xe không lường trước được

 Phải có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe với nhữngthiệt hại của người thứ ba

 Phải có khiếu nại của bên thứ ba

Người thứ ba có thể là người đi bộ hay người đi xe đạp hoặc các phương tiện cơ giớikhác, đường sá hoa màu…nhưng không bao gồm các trường hợp sau:

+ Lái phụ xe,người làm công cho chủ xe

+ Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha mẹ,vợ con…

+ Hành khách những người có mặt trên xe

+ Thiệt hại xảy ra do bản thân phương tiện gây ra

+ Thiệt hại về tình trạng sức khỏe xảy ra do bản thân người điều khiển xe + Các khoản phạt mà lái xe hay phụ xe phải chịu

Trong BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba,các thiệt hại nằm trongphạm vi trách nhiệm của người được bảo hiểm bao gồm:

 Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sứ khỏe của bên thứ ba

 Thiệt hại về hàng hóa,tài sản của bên thứ ba

 Thiệt hại về tài sản là ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh hoặc làm giảm thunhập

 Các chi phí cần thiết và hợp lý để ngăn ngừa và hạn chế thiệt hại, các chi phíthực hiện các biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả biện pháp khôngmang lại hiệu quả)

 Những thiệt hại về sức khỏe, tính mạng của người tham gia cứu chữa, ngănngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

Tuy nhiên người bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụtai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:

 Tai nạn do hành động cố ý của chủ xe,lái xe và người bị thiệt hại

 Xe không đủ điều kiện an toàn kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giaothông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông đường bộ.

 Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành,giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môitrường

+ Lái xe không bằng lái

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như :rượu ,bia ,ma túy

+ Xe chở chất cháy,chất nổ trái phép

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép,chạy thử sau khi sữa chữa + Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải

+ Xe không có hệ thống lái bên phải

 Thiệt hại do chiến tranh

 Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh

 Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn

 Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận khác

Ngoài ra,người bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt nhưvàng bạc đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm…

2.1.2 Mức trách nhiệm bảo hiểm

Mức trách nhiệm bảo hiểm là số tiền cao nhất mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể trảcho mỗi vụ tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm Như ta đã biết thiệt hại TNDSchưa thể xác định ngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm nó có thể là không đáng kể

có thể là rất lớn.Vì vậy một mặt để nâng cao trách nhiệm của người tham gia,mặtkhác để đảm bảo chi trả bảo hiểm cho người tham gia nên công ty bảo hiểm đã đưa

ra các giới hạn nhất định đối với mức bồi thường tối đa để người tham gia bảo hiểm

tự lựa chọn Tức là công ty bảo hiểm không bồi thường toàn bộ thiệt hại TNDS phátsinh mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm đã xác định ra khi tham gia

Số thiệt hại còn lại thì chủ xe hoặc lái xe bồi thường cho người thứ ba

Hiện nay, Bộ tài chính ban hành quyết định 23 Bảo hiểm Bắt buộc TNDS của chủ

xe cơ giới thì mức TNDS bắt buộc mà chủ xe tham gia là :

+ Đối với xe mô tô:

Về người: 30 triệu đồng / người / vụ

Về tài sản: 30 triệu đồng / vụ

+ Đối với xe ô tô:

Về người : 50 triệu đồng / người / vụ

Về tài sản : 50 triệu đồng / vụ

2.1.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà chủ xe phải nộp cho công ty bảo hiểm để hìnhthành nên một quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để bồi thường thiệt hại xảy ra trong nămnghiệp vụ theo phạm vi bảo hiểm Có thể coi phí bảo hiểm là giá cả của của sảnphẩm bảo hiểm nên nó có thể tăng giảm như các sản phẩm khác

Biểu phí nghiệp vụ BHTNDS do Bộ Tài Chính quy định ngoài ra doanh nghiệp cóthể thoả thuận với chủ xe cơ giới để đảm bảo biểu phí cao hơn hoặc phạm vi bảohiểm rủi ro bảo hiểm rộng hơn theo quy tắc bảo hiểm Phí bảo hiểm tính cho mỗiđầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện (thường tính theo năm) là:

P = f + d

Trong đó : P – Phí bảo hiểm / đầu phương tiện

f – Phí thuần

d - Phụ phí

2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản có đối tượng bảohiểm là thiệt hại vật chất của xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soátcủa chủ xe trong những trường hợp cụ thể do quy tắc bảo hiểm quy định

2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm:

Đối tượng bảo hiểm ở đây là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưuhành trên lãnh thổ của mỗi quốc gia

Để xác định xe cơ giới người ta dùng các tiêu thức sau:

 Xe cơ giới được gắn với động cơ ( khác với xe không có động cơ như:xeđạp,xe thồ ,xe súc vật kéo)

 Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn(khác với tàu hoả ,xeđiện)

 Xe cơ giới phải có tối thiểu 1 chỗ cho người điều khiển

Như vậy,xe cơ giới bao gồm nhiều loại xe: ô tô, mô tô, xe chở hàng, xe chuyên dụngkhác

Để được xét trở thành đối tượng bảo hiểm,xe cơ giới phải đảm bảo những điều kiện

về mặt kỹ thuật,pháp lý cho sự lưu hành, được cơ quan thẩm quyền cấp giấy đăng

ký xe,biển kiểm soát,giấy phép lái xe,giấy kiểm đinh an toàn kỹ thuật và môitrường

Có những quy định về điều kiện kỹ thuật vì:

+ Xuất phát từ nguyên tắc trong bảo hiểm đó là chỉ bảo hiểm cho những rủi ro ngẫunhiên Vì vậy, nếu xe cơ giới tham gia bảo hiểm mà không đủ tiêu chuẩn kỹ thuậtthì có thể không được chấp nhận

+ Công ty Bảo hiểm cũng như các công ty sản xuất kinh doanh khác luôn chấp hànhtheo đúng quy định và luật pháp của Nhà nước Nếu công ty bảo hiểm chấp nhậnbảo hiểm bảo hiểm cho xe cơ giới không đủ các điều kiện về mặt pháp lý(không cógiấy đăng ký xe, bằng lái, không có biển kiểm soát đối với xe đã lưu hành lâu rồi)thì vô hình dung là một sự tiếp tay cho hành vi phạm pháp;còn đối với những xemới chưa có biển kiểm soát, chưa đi đăng ký vẫn được tham gia bảo hiểm vì bảohiểm chỉ cần dựa vào số khung và số mã.

Căn cứ vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật xe cơ giới được chia thành các tổng thành sau:+ Tổng thành thân vỏ: Có 3 nhóm

 Thân vỏ,ca bin,ga lăng,toàn bộ vỏ kim loại

 Ghế đệm nội thất :toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc cầm,các trang thiết bị điều hoànhiệt độ,quạt dài

 Sắt xi:gồm khung,tổng bơm,phanh,các bình chứa nguyên liệu

+ Tổng thành động cơ: (động cơ,bộ chế hoà khí,bơm cao áp,bộ phận lọc gió)

Tổng thành hệ thống lái ( vô lăng,trục tay lái…)

Tổng thành hộp số : (Hộp số chính,hộp số phụ,hệ thống dẫn trục các loại)

Tổng thành trục trước : ( dầm cầu,trục láp.hệ thống treo nhíp,cơ cấu phanh,xi lanhphanh)

Tổng thành trục sau :

Tổng thành lốp : bộ phần săm lốp hoàn chỉnh của xe (kể cả lốp dự trữ)

Trên cơ sở đó,người ta tham gia bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ xe hoặc

là tham gia bảo hiểm từng bộ phận xe Trong đó tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷtrọng lớn nhất cũng như chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ hậu quả của tai nạn, rủi ro.Chính vì thế mà các công ty bảo hiểm Việt Nam thường tiến hành bảo hiểm toàn bộ

xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe

 Phạm vi bảo hiểm

Là giới hạn những rủi ro mà theo thoã thuận nếu những rủi ro đó xảy ra người bảohiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất

 Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ những thiệt hại vật chất của

xe xảy ra do những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trongnhững trường hợp sau:

 Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động của chủ xe,lái xe: đâmva,lật đổ

 Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác:hoả hoạn,cháy nổ

 Rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên: bão,lũ lụt,sét đánh,động đất

 Rủi ro khách quan có nguồn gốc “ xã hội”:mất cắp, đập phá…Tuy nhiên ởViệt Nam thì áp dụng một nguyên tắc chung là nếu mất cắp bộ phận thì không giảiquyết chỉ mất cắp toàn bộ xe mới thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

 Tai nạn rủi ro bất ngờ khác ngoài những điểm loại trừ

Ngoài ra,doanh nghiệp bảo hiểm còn thanh toán những chi phí cần thiết và hợp lýphát sinh trong tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm ngăn ngừa,hạnchế tổn thất phát sinh thêm bảo vệ và đưa xe thiệt hại đến nơi sữa chữa gầnnhất,giám định tổn thất

Trong mọi trường hợp,tổng số tiền bồi thường trong một vụ tai nạn không vượt quá

số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới không phải là loại hình bảo hiểm bắt buộc trực tiếptheo quy định của Luật giao thông đường bộ

Nghị quyết 332/HĐBT ngày 23/10/1991 được cụ thể hóa bằng Thông tư số82TC/CN ngày 31/12/1991 của Bộ Tài chính đã quy định rõ: “để tránh các trườnghợp không bảo toàn được vốn do những nguyên nhân khách quan,thiên tai, địch

họa,rủi ro trong quá trình sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp cần phải mua bảohiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho các thiệt hại đó tại công ty Bảo hiểm ViệtNam Khoản chi về phí bảo hiểm được hạch toán vào giá thành, hoặc phí lưu thôngcủa doanh nghiệp”.

Hiện nay, trên lãnh thổ của Việt Nam đang triển khai các hình thức vật chất thân xe

cơ giới như sau:

 Bảo hiểm theo giá trị thực tế của xe:

Giá trị thực tế của xe là giá trị thực thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm

xe tham gia bảo hiểm

Theo phạm vi đối tượng bảo hiểm có thể chia làm 2 loại:

+ Bảo hiểm toàn bộ xe: đối tượng bảo hiểm là toàn bộ xe cơ giới với đầy đủcác bộ phận tổng thành của xe như:thân vỏ xe,tổng thành động cơ,hệ thống truyềnlực,hệ thống điều khiển,hệ thống phanh…

+ Bảo hiểm bộ phận thân vỏ xe: đối tượng được bảo hiểm chỉ là phần thân vỏxe.Những bộ phận tổng thành khác không thuộc thân vỏ xe bao gồm:tổng thànhđộng cơ,tổng thành hộp số,tổng thành cầu trước,cầu sau,hệ thống lái,hệ thống cácbánh xe thì chủ xe tự gánh chịu nếu có tổn thất phát sinh Trong bảo hiểm bộ phậnxe,các doanh nghiệp chỉ nhận bảo bảo hiểm thân vỏ xe,không nhận bảo hiểm riêngcác bộ phận khác của xe

 Bảo hiểm dưới giá trị: giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tếcủa xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trường hợp này,nếu xe bị tổn thất bộ phậnthì số tiền bồi thường được tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị xe tham gia bảohiểm và giá trị thực tế của xe Nếu xe bị tổn thất toàn bộ thì bồi thường toàn bộ giátrị xe tham gia bảo hiểm

 Các điều khoản mở rộng: Đây chính là yếu tố cạnh tranh của các công ty bảohiểm Tuỳ từng công ty mà có những điều khoản bổ sung hợp lý.

2.2.2 Số tiền bảo hiểm

STBH là khoản tiền nhất định ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảohiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm trong việc bồi thườnghoặc trả tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị bằng tiền của tài sản Nó thường được xác định bằng giátrị thực tế của tài sản vào thời điểm ký kết hợp đồng Cách thức chọn bảo hiểm toàn

bộ hay bộ phận xe sẽ chi phối việc thoả thuận về số tiền bảo hiểm của hợp đồng

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao

Đối với việc bảo hiểm toàn bộ xe, STBH dựa vào việc xác định giá trị bảo hiểm xe.Giá trị của xe là giá trị thực tế của xe vảo thời điểm tham gia ký kết hợp đồng Thực

tế, việc đánh giá giá trị bảo hiểm của xe là rất phức tạp, ở nước ta hiện nay phần lớn

xe đã qua sử dụng, sữa chữa tân trang Cộng thêm việc kê khai của các chủ xe chưathật sự chính xác Vì vậy cán bộ khai thác, cần phải nhạy bén với thông tin về giá cảcác loại xe trên thị trường, cần phải thường xuyên kết hợp với các chuyên viên mới

có thể định ra giá trị bảo hiểm hợp lý, tránh tối đa trường hợp bảo hiểm trên giá trịdẫn đến hậu quả bất lợi cho hai bên

Bảo hiểm xe bộ phận (thân vỏ hoặc 1 trong các tổng thành) STBH được định trên cơ

sở giá trị bảo hiểm toàn bộ xe và tỷ lệ phần trăm về phần giá trị của bộ phận đó trêngiá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này được người bảo hiểm quy định đối với từng loại xe).Bảo hiểm dưới giá trị cũng được các công ty bảo hiểm chấp nhận Tuy nhiên phảikèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu ( tỷ lệ % giữa STBH và giá trị bảo hiểm) và việc

áp dụng quy tắc bồi thường theo tỷ lệ

2.2.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơgiới phải đóng cho công ty bảo hiểm.Các Công ty Bảo hiểm tiến hành thu phí theobiểu phí của Bộ Tài Chính quy định.

Mức phí của hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới được xác định bằng tỷ

lệ phí nhân với số tiền bảo hiểm

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảohiểm lớn nhất trên thế giới luôn dựa vào những yếu tố cơ bản sau:

Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử dụng xe

+ Loại xe : (xác định bởi nhãn mác,năm sản xuất):liên quan đến trang thiết bị antoàn,giá cả,chi phí sữa chữa,phụ tùng thay thế

+ Phạm vi và địa bàn hoạt động: đây không phải là phương pháp tốt nhất để dựa vào

đó mà tính phí bảo hiểm vì công ty bảo hiểm không biết chắc xe sử dụng tại đâu Dùsao đây cũng là tiêu chuẩn của nhiều đơn bảo hiểm và một số công ty bảo hiểm vẫn

có cách xác định tỷ lệ phí dựa theo khu vực là rất phức tạp

+ Mục đích sử dụng xe : đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm Nógiúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thể xảy ra.Xe được điều khiển bởimột người lớn tuổi, đã về hưu và lưu thông với mục đích thông thường thì sẽ gặp rủi

ro hơn những người có xe với mục đích kinh doanh,lưu thông trên một khu vực rộng

lớn,thường xuyên Xe càng lưu hành nhiều thì mức độ, xác suất xảy ra tai nạn cànglớn

Ở Việt Nam thì tính phí bảo hiểm lại căn cứ vào một số tiêu thức sau:

+ Loại xe, đời xe, năm sử dụng…để có được giá trị thực tế của xe tham gia bảohiểm

+ Mục đích sử dụng của xe : Phân làm hai loại là xe kinh doanh và xe không kinhdoanh

+ Các điều kiện bảo hiểm bổ sung

+ Mức miễn thường: Để giảm phí bảo hiểm, chủ xe có thể lựa chọn việc tự chịumột phần thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chỉ chịu trách nhiệm đối với phần thiệthại vượt quá mức miễn thường nói trên của chủ xe

Bảo hiểm cũng là một sản phẩm cung cấp trên thị trường nên phải tham gia theo quyluật cạnh tranh của thị trường Ngoài chất lượng dịch vụ thì giá cả là yếu tố quyếtđịnh rất lớn Để khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn xe hay có số phí tham giabảo hiểm cao thì các công ty bảo hiểm cũng có chính sách giảm phí Đặc biệt là vớinhững đầu mối giới thiệu khách hàng lớn và thường xuyên.Ví dụ như thông quangân hàng, các hãng bán xe, môi giới Đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe

cơ giới

Những hoạt động mang tính chất mùa vụ tức chỉ hoạt động một số ngày trongnăm,thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động đó theo công thức: Phí

bảo hiểm

=

Mức phí

cả năm

x

Số ngày hoạt động

365 ngàyNếu chủ xe đã nộp phí cả năm nhưng vì một lý do nào đó trong năm có một sốtháng không hoạt động nhà bảo hiểm hoàn lại phí trong những tháng đó nhưng chủ

xe phải báo cho nhà bảo hiểm biết

x

Tỷ lệ hoàn phí

x

Số ngày không hoạt động

365 ngày

Khi giảm phí bảo hiểm PJICO chỉ áp dụng giảm phí một trong các phương án dướiđây khi khách hàng tham gia loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện sau đây:

Bảng 2 : Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất

01 năm liên tục 15% tổng số phí bảo hiểm

02 năm liên tục 20% tổng số phí bảo hiểm

03 năm liên tục 25% tổng số phí bảo hiểm

(Nguồn : QĐ 02/2008 của PJICO về hướngdẫn khai thác bảo hiểm xe cơ giới)

Bảng 3 : Giảm theo tỷ lệ bồi thường thấp trong một năm bảo hiểm

(Nguồn : QĐ 02/2008 của PJICO về hướngdẫn khai thác bảo hiểm xe cơ giới)

Bảng 4 :Giảm phí theo số lượng xe tham gia bảo hiểm

Ngoài cạnh tranh bằng phí các đơn vị còn cạnh tranh nhau về thời gian phí.Phí cóthể căn cứ vào đối tượng khách hàng (có số phí lớn hoặc khách hàng tiềm năng) đểchia làm nhiều kỳ nộp tuỳ thoã thuận giữa công ty Bảo hiểm và khách hàng.

2.2.4 Các điểm loại trừ

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản vì vậy nó thực hiện dướihình thức tự nguyện.Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải chú ý đến những trườnghợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

 Những điểm loại trừ chung:

+ Hành động cố ý gây tai nạn cho chủ xe;

+ Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn và bảo vệ môi trường hợp lệ,xe

đi đêm không có đèn chiếu sáng bên trái ;

+ Lái xe không có giấy phép hợp lệ,lái xe có nồng độ cồn rượu bia vượt quá quyđịnh của pháp luật hiện hành ;

+ Xe vận chuyển chất nổ trái phép ;

+ Xe sử dụng để tập lái, đua xe ( xe hợp pháp hoặc trái phép);xe chạy thử sau khisửa chữa;

+ Xe đi vào đường cấm,khu vực cấm;

+ Thiệt hại có tính hiệu quả gián tiếp như:giảm giá trị thương mại,ngừng sản xuất,sửdụng,khai thác;

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số chỗ ngồi cho phép;

+ Tai nạn ngoài lãnh thổ Việt Nam;

+ Chiến tranh

 Những điểm loại trừ riêng:

+ Hao mòn do sử dụng,lão hoá,mất giá,hỏng hóc do khuyết tật hoặc tổn thất thêm dosữa chữa,trong quá trình sữa chữa;

+ Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận máy móc thiết bị mà không phải do tai nạn gâyra;

+ Tổn thất đối với săm lốp,nhãn mác trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùngnguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tai nạn.+ Mất cắp bộ phận xe;

+ Những vụ tổn thất nhỏ dưới mức miễn thường (mà hiện nay các công ty bảo hiểmthường áp dụng mức chung là 200.000 đồng/vụ)

Ngoài ra các doanh nghiệp còn từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thườngcho chủ xe trong các trường hợp chủ xe:

+ Cung cấp không đầy đủ,không trung thực các thông tin ban đầu về đối tượng bảohiểm trong Giấy yêu cầu bảo hiểm;

+ Khi xảy ra tai nạn,không kịp thời thông báo ngay cho doanh nghiệp bảohiểm,không áp dụng các biện pháp kịp thời để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất giatăng,tự ý tháo dỡ,sữa chữa xe mà chưa có sự đồng ý hoặc giám sát của doanh nghiệpbảo hiểm hay đại diện của họ;

+ Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong việc gây thiệthại của người chủ phương tiện cho doanh nghiệp bảo hiểm

 Ngoài ra chủ xe cần lưu ý:

+ Nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm phần hao mòn tự nhiên của chiếc xe cónghĩa là tính đến khấu hao làm tròn theo tháng cụ thể nếu xe bị tai nạn từ ngày 16trở về cuối tháng thì tháng đó phải tính khấu hao

Nếu xe tham gia bảo hiểm từ ngày 1 đến ngày 15 thì tháng đó không phải tính khấuhao

+ Nếu chủ xe đã mua bảo hiểm sau đó lại chuyển nhượng cho người khác thì chủ xemới vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm đến hạn hợp đồng nếu có sự thông báo vớinhà bảo hiểm có xác nhận việc này bằng phụ lục hợp đồng hoặc văn bản.

+ Trong mọi trường hợp không bao giờ bảo hiểm bồi thường vượt quá số tiền ghitrong đơn bảo hiểm

+ Khi tham gia bảo hiểm cần phải có các giấy tờ:giấy phép lưu hành,bằng lái, đăng

ký xe

Việc các công ty bảo hiểm thực hiện và đưa ra các hạn mức cũng nhằm:

+ Để ổn định quá trình kinh doanh,tránh sự sụp đổ,phá sản của công ty bảo hiểmnên một số rủi ro gây ra tổn thất nằm ngoài khả năng tài chính của công ty được loạitrừ ra khỏi phạm vi bảo hiểm

+ Để tránh phải giải quyết một số lượng lớn hồ sơ bồi thường bảo hiểm làm tăngchi phí quản lý khi tổn thất nhỏ không đáng kể,người chủ phương tiện có thể tự giảiquyết hoặc trang trải được

+ Để tránh hiện tượng trục lợi của người được bảo hiểm khi nguyên nhân rủi ro khóxác định

2.2.5 Giám định và bồi thường tổn thất

Giám định bảo hiểm đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tế,giác quan tinh tế nhạy bén,

sự hiểu biết sâu về nghiệp vụ Công việc giám định tuỳ theo từng trường hợp mà cần

có sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật, cần có sự chứng kiến của các bên liênquan đảm bảo tính pháp lý

Do vậy công tác giám định không thể thiếu được trong dây chuyền triển khai nghiệp

vụ bảo hiểm Nó tạo điều kiện thuận lợi cho các công việc khác đặc biệt là công tácbồi thường, nó còn làm ngăn chặn các hiện tượng gian lận trong bảo hiểm

Giám định được thực hiện theo một trình tự sau:

+ Nhà bảo hiểm nhận tin và xử lý thông tin

+ Dự kiến phương án chuẩn bị giám định

+ Tiến hành giám định,chụp ảnh,lập biên bản giám định

+ Phân loại,xác định chính xác những thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Đánh giá thiệt hại,chọn phương án để khắc phục thiệt hại

+ Hoàn chỉnh hồ sơ cho cán bộ bồi thường hoặc chuyển về bảo hiểm gốc để giảiquyết bồi thường

Các công việc cụ thể:

Công tác tiếp nhận thông tin là công việc khi được báo tin,người có trách nhiệm tiếpnhận thông tin phải chú ý kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ,thông tin: giấy chứngnhận bảo hiểm,giấy đăng ký xe,giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môitrường…

Công tác tại hiện trường,thu thập các yếu tố liên quan đến tai nạn như:tác động củathời tiết,tình trạng giao thông,các vật chứng liên quan đến vụ tai nạn,phát hiệnnhững dấu vết gian lận,trục lợi

Phát hiện và làm rõ những nghi ngờ trong công tác hồ sơ,hiện trường nếu rủi rokhông thuộc phạm vi bồi thường hoặc công tu bảo hiểm từ chối bồi thường thì phảithông báo và phải giải thích cho người được bảo hiểm biết rõ

Lập biên bản giám định sau khi tiến hành công tác giám định bởi đây là một văn bản

có tính pháp lý quan trọng phản ánh một cách chính xác,trung thực khách quannguyên nhân và mức độ thiệt hại của vụ tai nạn

 Bồi thường tổn thất

Công tác bồi thường có quyết định rất lớn đến chất lượng dịch vụ bảo hiểm.Làm tốtcông tác này sẽ nâng cao uy tín của công ty bảo hiểm,nâng cao tính cạnh tranh trongthị trường bảo hiểm

Bồi thường tổn thất là việc người bảo hiểm thực hiện cam kết của hợp đồng,chi trảmột khoản tiền nhất định nhằm đền bù cho người được bảo hiểm khi có thiệt hại vậtchất xảy ra cho phương tiện trong sự cố bảo hiểm

Để được xem xét và giải quyết bồi thường,các chủ xe cần phải có các giấy tờ trong

bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường:

Giấy thông báo tai nạn;

Giấy yêu cầu bồi thường của chủ xe cơ giới;

Bản sao các giấy tờ ( giấy chứng nhận bảo hiểm,giấy phép lái xe, giấy chứng nhậnkiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường,giấy phép đăng ký kinh doanh);

Bản kết luận điều tra tai nạn của công an hoặc bản sao hồ sơ tai nạn( có xác nhậncủa công an nơi thụ lý) bao gồm ( bản khám nghiệm hiện trường,biên bản giải quyếttai nạn giao thông,quyết định của toà án(nếu có),biên bản giám định thiệt hại (nếucó);

Ngoài ra, các chủ xe còn phải cung cấp cho công ty bảo hiểm các giấy tờ như cácbằng chứng chứng minh sự thiệt hại như hoá sữa chữa, thay mới tài sản bị thiệt hại;các giấy tờ chứng minh các chi phí cần thiết và hợp lý mà chủ xe đã chi ra để giảmtổn thất hay để thực hiện các chỉ dẫn của doanh nghiệp

Thời hạn giải quyết khiếu nại bồi thường:

Trong vòng 6 tháng kể từ ngày xảy ra tai nạn chủ phương tiện phải trình nộp giấyyêu cầu bồi thường Trường hợp chậm trễ do nguyên nhân khách quan và bất khảkháng thì theo quy định của pháp luật.

Thời hạn thanh toán bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm:15 ngày kể từ khi nhận

hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ,không kéo dài quá 30 ngày trong trường hợp phảixác minh lại hồ sơ.Nếu từ chối bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phải thông báocho chủ xe bằng văn bản lý do từ chối bồi thường trong thời gian nói trên

Thời hạn khiếu nại bồi thường của chủ xe cơ giới:03 tháng kể từ ngày doanh nghiệpbảo hiểm thanh toán tiền bồi thường hoặc từ chối bồi thường.Quá thời hạn trên mọikhiếu nại không còn giá trị

Phương pháp xác định số tiền bồi thường:

Công ty bảo hiểm bồi thường vật chất xe do những thiệt hại thực tế bao gồm:

+ Chi phí sửa chữa : Tiền công sửa chữa và vật tư sửa chữa

+ Chi phí thay thế phụ tùng: Giá trị phụ tùng và công lắp ráp vận chuyển

+ Chi phí khắc phục ban đầu: chi phí ngăn ngừa hạn chế tổn thất,bảo vệ,cẩu kéo vềnơi sửa chữa gần nhất

Các chi phí trên phải hợp lý,hợp lệ và phải phù hợp với các điều kiện tham gia củachủ xe

Bồi thường chi phí thay thế bộ phận mới thì phải tính đến khấu hao trừ hao mòn sửdụng hoặc tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận đó trước khi xảy ra tainạn.Song nếu chủ xe có tham gia điều kiện bảo hiểm bổ sung là thay mới không tínhkhấu hao thì vẫn được tính là thay thế đồ mới trên thị trường.Các bộ phận được thaythế mới phải thu hồi ngay sau khi bồi thường

Thiệt hại thực tế = (Chi phí sửa chữa + Chi phí thay thế phụ tùng + Chi phí khắcphục ban đầu)

Bồi thường tổn thất toàn bộ:

Trường hợp xe bị tai nạn được coi là tổn thất toàn bộ khi giá trị thiệt hại bằng hoặctrên 80% giá trị thực tế tính theo bảng tỉ lệ cấu thành giá trị xe của PJICO

Nếu số tiền bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế của xe thì PJICO sẽ bồi thườngcho chủ xe toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm

Bồi thường tổn thất bộ phận:

Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường trên cơ sở:

+ Nếu trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Theo nguyên tắc để tránh việc “lợi dụng” bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhậnSTBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình tham giavới STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi bảo hiểm, HĐBH sẽ không có hiệulực, còn nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểm vẫn bồithường, nhưng STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giátrị thực tế của xe

Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất

2.3.1 Các yếu tố thuộc phạm vi doanh nghiệp

Có rất nhiều yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới thị phần bảo hiểm xe cơ giới củatừng doanh nghiệp bảo hiểm như: Vốn của các DNBH vì nó thể hiện khả năng tàichính của doanh nghiệp,thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm tạo niềm tincủa khách hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm và nâng cao vị trí cạnh tranh củamình đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ,sự phát triển của nghiệp vụ bảo

hiểm xe cơ giới của mỗi DNBH chịu tác động rất lớn từ các yếu tố trên các mặt: sản

phẩm,giá cả,chất lượng phục vụ và tuyên truyền quảng cáo.

Sản phẩm bảo hiểm là cái mà các công ty bảo hiểm cung cấp cho người mua trên cơ

sở nhu cầu của họ.Vì vậy,để thị trường bảo hiểm xe cơ giới có thể phát triển,các sảnphẩm mà thị trường cung cấp phải có sự đa dạng theo đúng các nhu cầu phát sinhtrên thị trường.Khi các điều kiện kinh tế xã hội càng phát triển,nhu cầu về bảo hiểmcàng tăng và đa dạng đòi hỏi các công ty bảo hiểm cũng ngày càng phải có nhiềusản phẩm mới cũng như cải tiến các sản phẩm cũ cho phù hợp

Giá cả sản phẩm bảo hiểm là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc khách hàng

có mua bảo hiểm hay không.Với khả năng tài chính là có giới hạn,trong khi còn phảiđáp ứng nhiều nhu cầu khác,khách hàng luôn cân nhắc mức giá nào là phù hợp vớitúi tiền của mình.Vì vậy,bên cạnh việc đưa ra một sản phẩm đáp ứng nhu cầu củangười mua,các công ty bảo hiểm còn cần phải thiết kế mức phí bảo hiểm cho phùhợp với khách hàng.Thông thường cùng với sản phẩm bảo hiểm,công ty bảo hiểmđưa ra nhiều mức phí cho khách hàng lựa chọn.Và tất nhiên mức phí bảo hiểm sẽảnh hưởng đến phạm vi bảo hiểm rộng hay hẹp mà khách hàng được hưởng.Ví dụhiện nay ở Việt Nam,bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cómức bắt buộc của pháp luật là 60.500 đồng tương ứng với mức trách nhiệm là 30triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/tài sản/vụ.Ngoài ra,còn có các mức tự nguyện

để khách hàng lựa chọn như mức 80.500 đồng tương ứng với mức trách nhiệm là 30triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/tài sản/vụ và có kết hợp bảo hiểm tai nạn 02

người ngồi mức 10 triệu đồng/người/vụ.Với nhiều sự lựa chọn như vậy,khách hàng

sẽ được thoã mãn nhu cầu tốt hơn và sẽ tham gia đông đảo hơn

Chất lượng phục vụ là một yếu tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến sự phât triểncủa thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và nghiệp vụ xe cơ giới nóiriêng.Do đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là vô hình và dễ bắt chước,sản phẩm bảohiểm cũng như giá cả,nên lúc này chất lượng phục vụ khách hàng lại đóng vai tròhết sức quan trọng Đặc biệt với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới,khách hàng cũngthường hay gặp rủi ro gây ra tổn thất nhỏ,nên việc mua bảo hiểm một cách dễ dànghay được bồi thường đầy đủ kịp thời tất yếu làm cho khách hàng hài lòng;thấy đượclợi ích cũng như tiện ích của việc mua bảo hiểm,góp phần tạo nên tập quán mua bảohiểm.Do đó vấn đề kênh phân phối sản phẩm và nhân tố con người cần đặc biệt coitrọng.Xây dựng văn hoá kinh doanh mang tính đặc thù riêng luôn được các công tybảo hiểm chú trọng nhằm tạo ra những con người chuyên nghiệp trong lĩnh vực bảohiểm.Nhiều khi khâu phục vụ khách hàng của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhânthọ còn ảnh hưởng lẫn nhau và ảnh hưởng cả đến danh tiếng của mỗi doanh nghiệpbảo hiểm.Mà kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh phần chưa nhìn thấy được, điều

mà không ai tham gia bảo hiểm muốn được nhận nhưng lời hứa khi xảy ra tổn thất

và dịch vụ khách hàng hậu mãi chính là yếu tố quảng bá danh tiếng của doanhnghiệp bảo hiểm và của chính nghiệp vụ đó.Ở Việt Nam người dân mới làm quenvới bảo hiểm,họ còn e ngại về khâu bồi thường này.Theo họ thì đây là khâu cónhiều phức tạp.Đó chính là điều làm cho tình trạng tham gia bảo hiểm xe cơ giớichưa phải là phổ biến mà mới chỉ là để đối phó theo quy định của Chính phủ hoặc vì

sự ràng buộc với những tổ chức tài chính

Công tác tuyên truyền quảng cáo:Bảo hiểm là một sản phẩm đáp ứng nhu cầu ở bậccao và khá phức tạp.Ngoài ra,nó có tính đặc thù là sản phẩm “không mong đợi” vìkhông ai muốn rủi ro xảy ra với mình cả.Vì vậy công việc tuyên truyền quảng cáo

luôn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thị trường bảo hiểm nói chung,bảohiểm xe cơ giới nói riêng phát triển.Bởi vì thông qua công tác tuyên truyền quảngcáo,người dân sẽ có được nhận thức sâu hơn, đầy đủ hơn về bảo hiểm.Từ đó thấyđược sự cần thiết phải tham gia bảo hiểm.Tại Việt Nam khi nền kinh tế thị trường đãphát triển trong một thời gian dài,thị trường bảo hiểm đã có những bước tiến nhấtđịnh đã đóng góp tới 2% GDP cả nước nhưng thực sự tỷ lệ nhận thức về bảo hiểmchưa cao.Các khái niệm về bảo hiểm,sản phẩm bảo hiểm và bản thân các công tybảo hiểm chưa được nhiều người dân biết đến.Tham gia bảo hiểm mới chỉ là đối phóchưa phải là nhu cầu cần được bảo vệ nên công tác tuyên truyền quảng cáo luôn cầnhơn lúc nào hết.

2.3.2 Các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp

Sự phát triển của thị trường bảo hiểm xe cơ giới còn chịu sự tác động của các yếu tốmôi trường bên ngoài,bao gồm:Môi trường pháp lý,môi trường kinh tế xã hội,và môitrường kinh tế quốc tế

Môi trường pháp lý:Hoạt động của thị trường bảo hiểm không thể nằm ngoài khuôn

khổ pháp luật của mỗi quốc gia.Nó không chỉ đơn thuần là việc các công ty bảohiểm trên thị trường phải tuân thủ theo các quy định của pháp luật,mà chính điềunày đảm bảo cho các công ty được cạnh tranh một cách công bằng và lành mạnhtrên thị trường,bảo đảm cho quyền lợi của người tham gia bảo hiểm,từ đó thúc đẩythị trường phát triển.Sự phát triển của loại hình bảo hiểm xe cơ giới cũng khôngnằm ngoài điều đó.Ngoài ra khuôn khổ pháp luật còn ảnh hưởng tới bảo hiểm xe cơgiới ở khía cạnh khác nữa Đó là khi các luật về giao thông đường bộ phát triển,luật

về đầu tư phát triển ngành bảo hiểm,ngành sản xuất và lắp ráp ô tô,luật về xuất nhậpkhẩu ô tô,hoàn thiện môi trường pháp lý là một trong những điều kiện tiên quyết cho

sự phát triển bảo hiểm xe cơ giới nói riêng và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nóichung

Môi trường kinh tế xã hội: Sự phát triển kinh tế của quốc gia là yếu tố quan trọng

tiếp theo ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.Trước hết kinh tế pháttriển,cơ sở hạ tầng được nâng cao,nhu cầu cuộc sống cũng được nâng lên và nhu cầuđược bảo vệ trở nên quan trọng.Khi đó số lượng xe cơ giới sẽ ngày một gia tăng vàđây là một trong những mảnh đất màu mỡ cho các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấpsản phẩm của mình.Có thể nói khi kinh tế phát triển sẽ ảnh hưởng tích cực đến tất cảcác loại hình bảo hiểm phi nhân thọ,từ những loại hình truyền thống như bảo hiểmhàng hoá xuất nhập khẩu đến những loại hình bảo hiểm mới như bảo hiểm tàisản,bảo hiểm xe cơ giới

Bên cạnh yếu tố kinh tế,các yếu tố văn hoá xã hội cũng có tác động đáng kể đến sựphát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.Văn hoá là nhân tố rất quan trọngảnh hưởng đến nhu cầu và hành vi tiêu dùng của con người.Văn hoá ảnh hưởng đếnmọi mặt trong cuộc sống,từ nơi con người sống đến những gì con người ăn,cách conngười mặc,phương thức con người sử dụng và tiết kiệm tiền cũng như những gì màcon người đánh giá các thuộc tính của sản phẩm.Khách hàng tham gia bảo hiểm xe

cơ giới cũng không nằm ngoài quy luật đó.Thực tế cho thấy,các công ty bảo hiểm ởViệt Nam đã rất khó khăn khi bán các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới hình thức tựnguyện.Tập quán tự bảo vệ hoặ lo sợ những phiền phức trong khi thanh toán bảohiểm đã ăn sâu vào rất nhiều người dân Việt Nam và đây chính là một cách thức đồivới các doanh nghiệp bảo hiểm trong chiến lược phát triển của mình

Môi trường kinh tế quốc tế: Xu hướng toàn cầu hoá đang phát triển mạnh mẽ như

hiện nay có ảnh hưởng lớn lao đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm trong đó cóbảo hiểm xe cơ giới.Trước hết,nó tạo thêm nhiều dịch vụ bảo hiểm cho các doanhnghiệp bảo hiểm.Ngoài ra,việc mở cửa và hội nhập còn tạo nhiều cơ hội khác chocác công ty bảo hiểm trong nước tiếp cận công nghệ bảo hiểm tiên tiến,tiếp cận thị

trường nước ngoài.Tuy nhiên,hội nhập quốc tế cũng tạo nhiều thách thức đối với sựphát triển của thi trường nước ngoài nhất là khi mất dần sự bảo hộ của nhà nước.

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI TỔNG CÔNG TY

CỔ PHẦN BẢO HIỂM PETROLIMEX

1 Một vài nét về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Công ty cổ phần bảo hiểm PETROLIMEX (gọi tắt là PJICO) là doanh nghiệp cổphần được thành lập theo Giấp phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng 6 năm 1995 doChủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là 25 nămbắt đầu từ năm 1995 với số vốn điều lệ ban đầu là 53 tỷ đồng Công ty được cấpgiấy phép chấp nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số06/TTC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài chính Ngày 21 tháng 6 năm

1995, PJICO chính thức được thành lập trong sự chào đón nồng nhiệt của các kháchhàng trong nước và bạn bè quốc tế.

Ngày 15 tháng 4 năm 2004, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số06/GPĐC12/KDBH của Bộ Tài chính cho phép doanh nghiệp bổ sung vốn điều lệlên 70 tỷ đồng Năm 2006, PJICO tăng vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng

PJICO hoạt động theo Luật kinh doanh bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đã được Đạihội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố

Hà Nội cấp Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày 15/06/1995 và Đăng kýkinh doanh thay đổi lần 2 ngày 24/05/2004

Phòng BH P BH Xe cơ P.BH Tàisản - kỹ BH ConPhòng P Thanhtra P P Tái Phòng BH

Ra đời trong cơ chế thị trường, PJICO phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trênthị trường bảo hiểm Việt Nam Bảo hiểm là một ngành nghề kinh doanh dịch vụmang tính đặc thù và có tính xã hội sâu rộng nên PJICO đã thể hiện quan điểm xâydựng một phong cách phục vụ mới với những nét văn hoá doanh nghiệp đặc trưng

mà trọng tâm là đào tạo một đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm vớicông việc, với doanh nghiệp, có nghiệp vụ bảo hiểm và kiến thức xã hội vữngvàng; gắn lợi ích của khách hàng với lợi ích của mình vì chỉ có sự tin tưởng và hợptác của khách hàng mới đem lại sự phát triển bền vững cho PJICO trong tương lai

P Đầu tư

P TC- KT

Phòng Đào tạo

P Tổng hợp

P Tổ

chức

P BH Phi Hàng hải

Xác định kinh doanh bảo hiểm là loại hình dịch vụ đặc biệt chưa phổ biến ở Việtnam nên PJICO ngoài chức năng kinh doanh tạo thuận lợi cho bản thân doanhnghiệp và đóng góp thuế cho Nhà nước, PJICO còn là nhà tư vấn bảo hiểm tíchcực vận động, tuyên truyền nâng cao nhận thức về bảo hiểm cho cộng đồng cácdoanh nghiệp, tư vấn và đóng góp cụ thể bằng vật chất cho công tác đề phòng hạnchế tổn thất, phòng tránh rủi ro cho khách hàng.

Một điều được đánh giá cao là sự ra đời của PJICO gắn liền với việc xoá bỏ độcquyền trong kinh doanh bảo hiểm, trả lại cho khách hàng những ưu đãi và quyền lợichính đáng mà họ được hưởng trong nền kinh tế thị trường kể cả về phương diện tài

chính (phí bảo hiểm giảm) cũng như chính sách chăm sóc khách hàng thường

xuyên, phục vụ tận tình, chu đáo khi tổn thất xảy ra Khách hàng đã có thêm nhiều

cơ hội để lựa chọn sản phẩm và người cung cấp dịch vụ phù hợp cho mình Uy tínkinh doanh của PJICO luôn thể hiện trong khâu giải quyết bồi thường nhanh chóng,hợp tình, hợp lý Nhiều vụ giải quyết bồi thường của PJICO đã được khách hàng coinhư đó là mẫu mực về sự hợp tác vì quyền lợi chung và thể hiện tính chuyên mônnghiệp vụ bảo hiểm cao của PJICO như vụ tổn thất Trụ 8 Cầu Đuống, cháy Kho

xăng dầu K131, tổn thất trách nhiệm bên thứ ba của Cầu Đạo Long,

Trải qua 13 năm hoạt động, đặc biệt từ năm 2002 đến nay, PJICO đã có bước pháttriển đột phá để trở thành 1 trong 3 công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu ViệtNam Năm 2003, doanh thu đạt 400 tỷ đồng tăng trưởng gần 90%, cao nhất thịtrường và cao gấp hơn 3 lần tốc độ tăng trưởng của toàn thị trường bảo hiểm ViệtNam; năm 2004, doanh thu đạt gần 700 tỷ đồng tăng trưởng 80%, bổ sung vốn cổđông và trích lập dự phòng tăng trên 150%, tổng vốn và tài sản tăng gần 2 lần so vớinăm 2003; năm 2005 doanh thu tiếp tục tăng cao, đạt 840 tỷ và đến nay công ty đã

có số vốn tích luỹ tăng 10 lần so với vốn góp ban đầu Uy tín và thương hiệu PJICOngày càng được nhân rộng Đời sống vật chất và tinh thần của cán bộ nhân viên liên

tục được nâng cao Công ty đã có nhiều đóng góp cho ngân sách Nhà nước và xãhội Hàng loạt các công trình, dịch vụ với giá trị hàng nghìn tỷ đồng mà PJICO thamgia bảo hiểm đã minh chứng cho sự năng động và khả năng cạnh tranh cao của công

ty như: các đội tàu viễn dương của Vitaco, Vietpetroco, VOSCO, dự án quốc lộ 1A,đường Hồ Chí Minh, cao tốc Nội Bài – Bắc Ninh, Cầu Thanh Trì, Bãi Cháy…

1.3 Định hướng phát triển trong thời gian tới

PJICO là công ty chuyên kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ Những năm qua công

ty đã có nhiều nỗ lực, cố gắng để hoàn thành tốt kế hoạch, nhiệm vụ được giao trongmột bối cảnh cạnh tranh hết sức gay gắt Trong thời gian tới, sức ép mở cửa hộinhập ngày càng tăng: năm 2006 Việt Nam gia nhập WTO, năm 2007 chính thức mởcửa thị trường bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm Mỹ Thị trường bảo hiểmtrong nước sẽ có thêm các đối thủ cạnh tranh mới đầy tham vọng và các thủ thuậtcạnh tranh (tăng chi phí, giảm phí) như VASS, 3A, Groupama… cùng với sự pháttriển nền kinh tế, cũng như sự lớn mạnh của nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trườngbảo hiểm, công ty sẽ phải đối mặt với nhiều thử thách và khó khăn mới Để luôn giữvững được uy tín trên thị trường, Công ty đã vạch ra những mục tiêu và định hướngphát triển của mình, bao gồm những nội dung sau:

(1) Nâng cao năng lực cạnh tranh của PJICO, nâng cao hiệụ quả hoạt động để thực

sự trở thành một nhà bảo hiểm chuyên nghiệp

(2) Từng bước tìm hiểu và hướng hoạt động bảo hiểm ra nước ngoài bằng cách mởmột vài văn phòng đại diện ở nước ngoài

(3) Tiếp tục giữ vững, duy trì thị phần, thị trường đã có thông qua việc quan hệ gắn

bó chặt chẽ hơn với các đại lý, quan tâm nhiều đến nhu cầu,nguyện vọng của kháchhàng để giữ khách đặc biệt là nguồn khách hàng tiềm năng Duy trì và phát triển cácnghiệp vụ bảo hiểm truyền thống vốn là thế mạnh của công ty như bảo hiểm cháy,bảo hiểm hàng hóa vận chuyển, bảo hiểm xây dựng lắp đặt…

(4) Mở rộng địa bàn bảo hiểm thông qua việc xây dựng thêm các mạng lưới đại lýtrên tất cả các tỉnh, thành phố mà công ty đã đặt chi nhánh Mở rộng kênh phân phốithông qua việc xây dựng một mạng lưới thông tin kết nối các chi nhánh ở tất cả cácđịa bàn cũng như kết nối các đơn vị trực thuộc công ty, nhằm thực hiện chiến lược

phát triển mà công ty đã đề ra: “trở thành một tập đoàn PJICO vững mạnh về kinh

doanh bảo hiểm và tài chính”.

(5) Hoàn thiện nâng cao tính ưu việt của các sản phẩm hiện công ty đang triển khai.Đồng thời tìm kiếm, phát triển các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng caocủa người dân

(6) Không ngừng hoàn thiện quy chế quản lý tài chính của công ty Thường xuyênkiểm tra giám sát hoạt động của các phòng ban về công tác thu chi và có những xử

lý kịp thời đối với các trường hợp vi phạm tài chính

2 Khái quát về bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam

2.1 Về doanh thu phí bảo hiểm

So với năm 2006, năm nay nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới có tốc độ tăng trưởng caonhất với 463,13%, tiếp đến là nghiệp vụ tài sản và thiệt hại, bảo hiểm sức khỏe vàtai nạn con người, bảo hiểm mọi rủi ro, … Có thể nói năm 2007 là một năm bội thucủa toàn ngành bảo hiểm phi nhân thọ, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Bảng 5 : Doanh thu phí bảo hiểm của toàn thị trường theo từng nghiệp vụ

TỔNG CỘNG 3,359,911 4,779,907 5,635,411 6,357,930 8,359,994

(Nguồn : Báo cáo thường niên của Vụ bảo hiểm bộ tài chính)

Trong cơ cấu phí bảo hiểm theo nghiệp vụ năm 2006, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giớichiếm tỷ trọng lớn nhất : 26.93%, tiếp đến là tài sản và thiệt hại: 22,24%, bảo hiểmsức khoẻ và TNCN là 15,8% Năm 2007 nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn giữ vịtrí đầu bảng với doanh thu đạt 2.550.406 triệu đồng chiếm 30,5% doanh thu toàn thịtrường phi nhân thọ.Tiếp đến là bảo hiểm tài sản và thiệt hại chiếm 18,5% sau đó làbảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người

Đứng trước yêu cầu hội nhập quốc tế, các biện pháp bảo hộ sản xuất trong nước dần

bị dỡ bỏ buộc các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế phải cắt giảm chi phí

đầu vào, điều đó đã ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu ngành bảo hiểm, nhất làbảo hiểm phi nhân thọ.

Thực hiện chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm

2010 của Thủ tướng chính phủ thì sau một năm thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp

đã có những tín hiệu đáng mừng Năng lực tài chính, năng lực kinh doanh của cácdoanh nghiệp bảo hiểm đã tăng lên đáng kể, công tác đánh giá rủi ro và đề phònghạn chế tổn thất cũng được cải thiện một bước

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế cộng với các chính sách mở rộng của Nhànước số lượng xe cơ giới không ngừng gia tăng hàng năm Chính vì vậy nhu cầumua loại hình bảo hiểm này cũng tăng lên một con số đáng kể, nhất là sau nghịquyết 32 của Chính phủ về kiềm chế tai nạn giao thông, trong đó có quy định người

đi xe máy phải đội mũ bảo hiểm

Bảng 6: Báo cáo doanh thu phí bảo hiểm của từng DN bảo hiểm ở Việt Nam

( Đơn vị: Triệu đồng)

TT Tên DN Doanh thu

phí BH gốc

Nhận TBH trong nước

Nhận TBH ngoài nước

Nhượng TBH trong nước

Nhượng TBH Ngoài nước

Giảm phí, Hoàn phí BH

Phí bảo hiểm thực thu

1 2 3 3 4 5 6 7 8=2+3+4-5-6-7

1 Bảo Minh 1,611,700 85,847 38,912 184,201 398,267 17,252 1,136,739

2 Bảo Việt 2,601,461 125,980 20,900 335,378 472,846 1,940,117

(Nguồn: Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Về doanh thu phí bảo hiểm gốc dẫn đầu là Bảo Việt tiếp đến là PVI, Bảo Minh vàPJICO Còn về phí bảo hiểm thực thu thì Bảo Việt vẫn đứng vị trí quán quân sau đó

là Bảo Minh, PJICO và PVI

2.2 Về bồi thường Bảo hiểm xe cơ giới

Vai trò quan trọng nhất của Bảo hiểm chính là phần bồi thường Nó không chỉ làmnên sản phẩm Bảo hiểm mà còn quyết định sự sống còn của các doanh nghiệp kinhdoanh bảo hiểm Tỷ lệ bồi thường bình quân các năm luôn ở mức cao, song song với

sự gia tăng của doanh thu bảo hiểm thì tất yếu số trường hợp phải bồi thường cũngtăng theo Năm 2007 khi doanh thu phí toàn thị trường là 8 359 tỷ đồng tăng 30,93%

so với 2006 thì tỷ lệ bồi thường cũng tăng hơn 22,5% Số tiền bồi thường bảo hiểmgốc năm 2007 là 3.228.492 triệu đồng và số tiền bồi thường thực chi là 2.733.656triệu đồng Tỷ lệ bồi thường bảo hiểm gốc và thực bồi thường năm 2007 là 38,62%

và 40,06% Bảo hiểm ngày càng thể hiện được vai trò quan trọng trong việc giúp đềphòng hạn chế tổn thất cho các đối tượng tham gia bảo hiểm, góp phần giảm nhẹgánh nặng, giúp ngân sách nhà nước được nâng cao

Bảng 7: Số tiền bồi thường và tỷ lệ bồi thường bảo hiểm của các nghiệp vụ

Đơn vị : Triệu đồng

2006 2007

Tổng doanh Tổng bồi Tổng doanh Tổng bồi