Tác động của việc vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội đến khả năng thoát nghèo của các hộ nghèo ở huyện Trảng Bom, Đồng Nai = The Impact of the Vietnam Bank for Social Policy Loans on the Ability to Escape Poverty in Poor Households in Trang Bom District,

Do đó, việc đo lường tác động của vay vốn các NHCSXH đến khả năng giảm và thoát nghèo của các hộ nghèo, cận nghèo là cần thiết để tìm ra các giải pháp nhằm phát huy tác động tích cực của

58

Original Article The Impact of the Vietnam Bank for Social Policy Loans

on the Ability to Escape Poverty in Poor Households

in Trang Bom District, Dong Nai Province

Do Thi Minh Hue1,*, Tran Phuong Thao1, Le Dinh Hai1, Pham Thi Hue Quyen2

1 VNU University of Economics and Business, 144 Xuan Thuy, Cau Giay, Hanoi, Vietnam

2 Transaction Office of Social Policy Bank of Trang Bom Town, Quarter 1, Trang Bom Town, Trang Bom District, Dong Nai, Vietnam

Received 17 November 2020 Revised 12 December 2020; Accepted 12 December 2020

Abstract: Credit policy is an important component of Vietnam's national program of sustainable

poverty reduction In the 2011 - 2015 period, the Vietnam Bank for Social Policy implemented many preferential credit policies at sub-national levels This study adopts a binary logistic regression model to evaluate the impact of the Vietnam Bank for Social Policy’s loans on poor and near poor households in Trang Bom district, Dong Nai province in the above-mentioned period The research results indicate that the Bank's loans have a significant and positive influence on poverty reduction

Keywords: Vietnam Bank for Social Policy, loans, poor households, preferential credit

D *

_

* Corresponding author

E-mail address: hueminh.249@gmail.com

https://doi.org/10.25073/2588-1108/vnueab.4441

Tác động của việc vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội

đến khả năng thoát nghèo của các hộ nghèo

ở huyện Trảng Bom, Đồng Nai

Đỗ Thị Minh Huệ1,*, Trần Phương Thảo1, Lê Đình Hải1, Phạm Thị Huệ Quyên2

1 Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, 144 Xuân Thủy, Cầu Giấy, Hà Nội, Việt Nam

2 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Trảng Bom, Khu phố 1, thị trấn Trảng Bom, huyện Trảng Bom, Đồng Nai, Việt Nam

Nhận ngày 17 tháng 11 năm 2020 Chỉnh sửa ngày 12 tháng 12 năm 2020; Chấp nhận đăng ngày 12 tháng 12 năm 2020

Tóm tắt: Chính sách tín dụng là một cấu phần quan trọng trong Chương trình mục tiêu quốc gia

Giảm nghèo bền vững của Việt Nam Trong giai đoạn 2011-2015, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam đã thi hành nhiều chính sách tín dụng ưu đãi tại các địa phương Nghiên cứu này sử dụng mô hình hồi quy logit nhị phân (Binary Logistic Regression) nhằm đánh giá tác động của việc vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội đến cơ hội thoát nghèo của các hộ nghèo và cận nghèo trên địa bàn huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai trong giai đoạn kể trên Kết quả nghiên cứu khẳng định nguồn vốn cho vay từ Ngân hàng Chính sách Xã hội có ảnh hưởng quan trọng và tích cực đến giảm nghèo

Từ khóa: Ngân hàng Chính sách Xã hội, vay vốn, hộ nghèo, tín dụng ưu đãi

1 Đặt vấn đề và tổng quan nghiên cứu *

Chính sách tín dụng là một cấu phần quan

trọng trong chương trình mục tiêu quốc gia

giảm nghèo bền vững của Việt Nam Trong

những năm qua, hệ thống chính sách tín dụng

ưu đãi không ngừng được hoàn thiện, tạo điều

kiện cho người nghèo và các đối tượng chính

sách khác tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi

của Nhà nước nhằm cải thiện và từng bước

nâng cao điều kiện sống, tạo sự chuyển biến

mạnh mẽ, toàn diện ở các vùng nghèo, vùng

đồng bào dân tộc thiểu số Quá trình đó không

thể không kể tới sự ra đời của Ngân hàng Chính

sách Xã hội (NHCSXH) với nhiệm vụ chuyên

biệt là cho hộ nghèo và các đối tượng chính

sách khác vay vốn Bằng cách tập trung các

nguồn vốn tín dụng có nguồn gốc từ ngân sách

_

* Tác giả liên hệ

Địa chỉ email: hueminh.249@gmail.com

https://doi.org/10.25073/2588-1108/vnueab.4441

nhà nước vào một đầu mối, tách tín dụng ưu đãi

ra khỏi ngân hàng thương mại, hệ thống NHCSXH đã góp phần không nhỏ trong việc thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và bảo đảm an sinh xã hội Các chương trình tài chính vi mô đó được các nhà kinh tế phát triển đánh giá là công cụ hữu hiệu

và mạnh mẽ để xóa đói giảm nghèo [1-4]

Cụ thể, nghiên cứu của Kasali và cộng sự (2015) thực hiện tại Nigeria cho rằng nếu các tổ chức tài chính vi mô tiếp cận được với người nghèo thì sẽ giúp họ nâng cao năng suất lao động, có khả năng mua sắm cơ sở vật chất và các phương tiện cần thiết phục vụ đầu tư hiệu quả [1] Điều này có tác động tích cực đến việc giảm nghèo, bởi người nghèo không thiếu tính chủ động, mà họ chỉ bị hạn chế về mặt tài chính Chính phủ của nhiều quốc gia đã sử dụng biện pháp tài chính vi mô này thông qua các ngân hàng tài chính vi mô, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi tập trung nhiều người nghèo nhất, và đã mang lại những khoản viện trợ quan

trọng có thể cải thiện hoạt động kinh tế của

người nghèo Bài toán đặt ra ở đây là chúng có

tiếp cận được đúng đối tượng hay không Trong

2 cuộc khảo sát thực hiện năm 1991-1992 và

1998-1999 tại Bangladesh, Khandker và Shahid

(2001) chỉ ra những người nghèo nhận sự trợ

giúp từ các tổ chức tài chính vi mô có thu nhập

bình quân đầu người, chi tiêu bình quân đầu

người và giá trị ròng của hộ gia đình cao hơn

hẳn so với những người không nhận sự trợ giúp

[2] Remenyi và cộng sự (2000) cũng khẳng

định tín dụng là một công cụ mạnh mẽ để giảm

nghèo dựa vào tự lực, như một quyền thiết yếu

của con người [3] Wright (2000) khẳng định

đóng góp của tài chính vi mô vào việc giảm

nghèo, nâng cao vị thế phụ nữ, nâng cao sức

khỏe, dinh dưỡng và giáo dục cho người nghèo

trên toàn thế giới [4]

Tuy nhiên, trong công tác giảm nghèo,

nguồn vốn sản xuất kinh doanh chỉ là một yếu

tố hỗ trợ Không phải cứ tiếp cận được nguồn

vốn là người nghèo có khả năng thoát khỏi tình

trạng nghèo khó [5] Các nghiên cứu của Bùi

Văn Trịnh, Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) và

Nguyễn Thị Xuân Hương, Dương Thị Bích

Diệu (2018) chỉ ra rằng hiệu quả sử dụng nguồn

vốn tín dụng cao hay thấp phụ thuộc vào rất

nhiều yếu tố như lượng vốn vay, tỷ lệ vốn sử

dụng vào sản xuất, diện tích đất, các đặc tính

của chủ hộ (giới tính, tuổi, học vấn,…) [5, 6]

Do đó, việc đo lường tác động của vay vốn

các NHCSXH đến khả năng giảm và thoát

nghèo của các hộ nghèo, cận nghèo là cần thiết

để tìm ra các giải pháp nhằm phát huy tác động

tích cực của nguồn vốn cho vay hộ nghèo và

đưa ra các quyết định đầu tư tín dụng ưu đãi có

hiệu quả hơn Tuy nhiên, chưa có nhiều nghiên

cứu được thực hiện để phân tích cụ thể tác động

của các chương trình tài chính vi mô đối với

việc giảm nghèo, đặc biệt ở các vùng nông thôn

của các nước đang phát triển [1]

Nghiên cứu này được thực hiện với mục

tiêu đánh giá tác động của việc vay vốn các

NHCSXH đến khả năng thoát nghèo của các hộ

nghèo ở huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai Kết

quả nghiên cứu sẽ giúp đề ra các giải pháp

nhằm phát huy tác động tích cực của nguồn vốn

cho vay hộ nghèo đến công tác giảm nghèo bền vững của NHCSXH ở cấp địa phương, cũng như đóng góp cho các nghiên cứu về tài chính

vi mô ở Việt Nam

2 Phương pháp nghiên cứu

2.1 Dữ liệu nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng số liệu sơ cấp được thu thập qua việc khảo sát điều tra thực tế thông qua bảng hỏi và phương pháp chuyên gia, phỏng vấn trực tiếp các hộ nghèo vay vốn chương trình hộ nghèo của NHCSXH và các hộ nghèo không tham gia chương trình vay vốn, tính trong giai đoạn 2011-2015 Nghiên cứu sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân tầng, cân đối theo tỷ lệ 50/50 giữa số hộ vay vốn và không vay vốn (do đặc trưng của việc ứng dụng mô hình logit được trình bày ở phần sau), thực hiện tại 17 xã, thị trấn trên địa bàn huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai Dung lượng mẫu khảo sát: tổng số 238 hộ, trong đó có 119

hộ nghèo vay vốn và 119 hộ nghèo không vay vốn Số hộ thoát nghèo là 158 hộ và số hộ không thoát nghèo là 80 hộ

Sự phân bổ lượng phiếu điều tra tại các xã, thị trấn được trình bày cụ thể trong Bảng 1

2.2 Mô hình nghiên cứu

Nhằm ước lượng tác động của nguồn vốn cho vay hộ nghèo từ NHCSXH huyện Trảng Bom đến việc giảm nghèo, cụ thể là khả năng thoát nghèo của các hộ gia đình, nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích hồi quy trên cơ sở các số liệu thống kê, các dữ liệu thu thập cũng như tính toán được từ quá trình khảo sát và phần mềm kinh tế lượng chuyên dụng IBM SPSS 23 để xác định các nhân tố ảnh hưởng, áp dụng phương pháp phân tích bằng mô hình hồi quy logit nhị phân

Bên cạnh khả năng tiếp cận nguồn vốn, mức sống và hiệu quả sử dụng vốn của hộ nghèo còn chịu tác động bởi các nhân tố khác như tuổi, giới tính, trình độ học vấn, đặc điểm nhân khẩu, diện tích đất,… [5-9] Vì vậy, nghiên cứu đưa thêm các nhân tố phi vốn làm biến kiểm soát để đánh giá chính xác hơn về tác động của nguồn vốn NHCSXH

Bảng 1 Phân bổ phiếu điều tra tại huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai

Hộ nghèo vay vốn NHCSXH Hộ nghèo không vay vốn NHCSXH

Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo điều tra của nhóm tác giả

Mô hình được sử dụng để kiểm tra các giả

thuyết là mô hình hồi quy logit nhị phân,

có dạng:

Log [P/(1-P)] = β0 + β1*(Gioitinh) +

β2*(Tuoi) + β3*(Nhankhau) + β4*(Phuthuoc) +

β5*(Hocvan) + β6*(Nghech) + β7*(Vaynh) +

β8*(DTdat) + β9*(Khuyenn) (1)

Trong đó:

i) P: Xác suất hộ gia đình rơi vào nhóm hộ

thoát nghèo;

ii) Biến phụ thuộc: Biến nhị phân

(Thoatngheo) thể hiện hai trạng thái: thoát

nghèo (1) và không thoát nghèo (0);

iii) Biến độc lập gồm các nhân tố ảnh

hưởng đến việc thoát nghèo của các hộ nghèo;

iv) Gioitinh: Giới tính của chủ hộ;

v) Tuoi: Tuổi của chủ hộ;

vi) Nhankhau: Số lượng nhân khẩu của hộ;

vii) Phuthuoc: Số người sống phụ thuộc có

trong hộ;

viii) Hocvan: Trình độ học vấn của chủ hộ,

cụ thể là số năm đi học của chủ hộ;

ix) Nghech: Cho biết chủ hộ làm việc trong khu vực nông nghiệp hoặc phi nông nghiệp; x) Vaynh: Cho biết hộ có vay vốn từ ngân hàng hay không;

xi) DTdat: Tổng diện tích đất bình quân của

hộ, gồm: đất thổ cư, đất nông nghiệp và đất khác (đơn vị: m2);

xii) Khuyenn: Cho biết sự tham gia vào các hoạt động khuyến nông của địa phương của chủ hộ

3 Kết quả nghiên cứu

3.1 Đặc điểm cơ bản của các hộ được khảo sát

Kết quả Bảng 3 cho thấy một đặc điểm nổi bật của các chủ hộ gia đình là trình độ học vấn

của 100% số chủ hộ tham gia trả lời khảo sát

đều nhỏ hơn 12, tức là 100% hộ nghèo trong

mẫu đều chưa học hết cấp trung học phổ thông

Kết quả Bảng 4 cho thấy có đến 58,8% số

hộ gia đình được khảo sát có sinh kế chủ yếu

phụ thuộc vào nông nghiệp, và đa số các hộ

nghèo (62,2%) không tham gia các hoạt động

khuyến nông của địa phương

Bảng 5 cho thấy các biến độc lập có ảnh hưởng đáng kể đến xác suất thoát nghèo của hộ nghèo tại huyện Trảng Bom, tỉnh Đồng Nai gồm: Số nhân khẩu của hộ, Số người phụ thuộc trong hộ, Nghề nghiệp của chủ hộ, Trình độ học vấn của chủ hộ, Việc hộ được vay vốn từ NHCSXH, Diện tích đất bình quân của hộ và

Sự tham gia các hoạt động khuyến nông của địa phương

Bảng 2 Mô tả các biến và kỳ vọng dấu

Nguồn: Tổng hợp bởi nhóm tác giả qua các nghiên cứu cùng lĩnh vực

Biến phụ thuộc

Thoatngheo

Biến nhị phân, nhận giá trị bằng 1 nếu hộ thoát nghèo, nhận giá trị bằng 0 trong trường hợp ngược lại

Biến độc lập

Gioitinh Biến nhị phân, nhận giá trị bằng 1 nếu chủ hộ là

nữ, nhận giá trị bằng 0 nếu chủ hộ là nam Phan Thị Nữ (2012) (–)

Tuoi Tuổi của chủ hộ (đơn vị: tuổi)

Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011) Trần Thị Thanh Tú và Hoàng Hữu Lợi (2014)

(–)

Nhankhau Số lượng nhân khẩu của hộ (đơn vị: người)

Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011) Trần Thị Thanh Tú và Hoàng Hữu Lợi (2014)

(–)

Phuthuoc Số lượng người phụ thuộc trong hộ

Hocvan Trình độ học vấn (số năm đi học) của chủ hộ (đơn

vị: năm)

Phan Thị Nữ (2012);

Trần Thị Thanh Tú và Hoàng Hữu Lợi (2014);

Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011)

(+)

Nghech

Biến nhị phân cho biết nghề nghiệp của chủ hộ, nhận giá trị bằng 1 nếu chủ hộ làm việc trong khu vực nông nghiệp, nhận giá trị bằng 0 nếu chủ hộ làm việc trong khu vực phi nông nghiệp

Phan Thị Nữ (2012);

Trần Thị Thanh Tú và Hoàng Hữu Lợi (2014)

(+)

Vaynh

Biến nhị phân cho biết hộ có được vay vốn từ ngân hàng hay không, biến nhận giá trị bằng 1 nếu được vay, nhận giá trị bằng 0 nếu không được vay

Phan Thị Nữ (2012);

Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011)

(+)

DTdat Tổng diện tích đất bình quân của hộ (đơn vị: m2) Trần Thị Thanh Tú và Hoàng Hữu Lợi (2014) (+)

Khuyenn

Biến nhị phân cho biết sự tham gia vào các hoạt động khuyến nông của chủ hộ Biến nhận giá trị bằng 1 nếu tham gia, nhận giá trị bằng 0 nếu không tham gia

Nguyễn Quốc Nghi và Bùi Văn Trịnh (2011) (+)

Bảng 3 Thống kê mô tả các hộ điều tra theo các tiêu chí định lượng Biến số Tổng số hộ điều tra Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Giá trị

trung bình

Sai số tiêu chuẩn

Số người phụ thuộc trong hộ (người) 238 0 7 2,87 1,31

Trình độ học vấn của chủ hộ

Diện tích đất bình quân của hộ (m 2 ) 238 187,5 6000,0 1193,69 722,15

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra thực hiện trên phần mềm SPSS 23

Bảng 4 Thống kê mô tả các hộ điều tra theo các tiêu chí định tính

Giới tính chủ hộ

Nghề nghiệp của chủ hộ

Phi nông nghiệp 98 41,2

Hộ vay vốn NHCSXH

Tham gia các hoạt động

khuyến nông

Không tham gia 148 62,2

Tham gia các hoạt động Có tham gia 90 37,8

Thoát nghèo

Không thoát nghèo 80 33,6

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra thực hiện trên phần mềm SPSS 23.

3.2 Kết quả ước lượng mô hình nghiên cứu

(Bảng 5)

4 Thảo luận

Kết quả kiểm định mô hình tổng thể từ

Bảng 5 cho thấy:

- Mức ý nghĩa của kiểm định Omnibus

(Prob > chi2 = 0,0000) < α = 0,05 Như vậy, mô

hình luôn tồn tại với mức ý nghĩa thống kê 5%

- Hệ số Nagelkerke R2 = 0,523 cho biết các biến được đưa vào trong mô hình này giải thích được 52,3% sự biến động của biến phụ thuộc, còn lại 47,7% là do các yếu tố tác động khác chưa được nghiên cứu trong mô hình này Như vậy mô hình hồi quy là tương đối phù hợp

- Độ chính xác về dự báo của mô hình đạt 80,3%

Với kết quả phân tích dựa vào hệ số chênh (Exp(B)), thứ tự tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến xác suất thoát nghèo

của hộ gia đình được sắp xếp như sau: i) Nghề

nghiệp của chủ hộ (Nghech); ii) Việc hộ được

vay vốn NHCSXH (Vaynh); iii) Sự tham gia

vào các hoạt động khuyến nông (Khuyenn);

iv) Số người phụ thuộc trong hộ (Phuthuoc); v) Số nhân khẩu của hộ (Nhankhau); vi) Trình

độ học vấn của chủ hộ (Hocvan); và vii) Diện tích đất bình quân của hộ (DTdat)

Bảng 5 Tóm tắt kết quả ước lượng mô hình nghiên cứu Biến

độc lập Hệ số (β) Độ lệch chuẩn (S.E.)

Mức ý nghĩa (P- Value)

Tỷ số chênh Tầm quan trọng của biến

Biến số phụ thuộc Thoatngheo (1 = Thoát nghèo; 0 = Không thoát nghèo)

Kiểm định Omnibus Chi 2 12,702 ***

Độ chính xác của mô hình dự báo 80,3%

Ghi chú: *** Mức ý nghĩa < 0,001; ** Mức ý nghĩa < 0,05; * Mức ý nghĩa < 0,1

Nguồn: Kết quả tính toán của nhóm tác giả trên phần mềm SPSS 23.

Kết quả cho thấy hệ số hồi quy của các biến

độc lập trong mô hình bao gồm (Phuthuoc,

Nghech) mang dấu âm, cho thấy tác động

ngược chiều (tiêu cực) đến khả năng thoát

nghèo của hộ Nếu số người phụ thuộc trong hộ

nghèo tăng lên và chủ hộ làm nông nghiệp thay

vì các ngành nghề khác thì xác suất thoát nghèo

của hộ sẽ thấp hơn và ngược lại

Mặt khác, hệ số hồi quy của các biến

Vaynh, Khuyenn, Hocvan, DTdat mang giá trị

dương cho thấy tác động cùng chiều (tác động

tích cực) đến khả năng thoát nghèo của hộ Cụ

thể, nếu hộ nhận được vốn vay từ NHCSXH tại

địa phương, khả năng thoát nghèo của hộ sẽ cao

hơn Việc tham gia các hoạt động khuyến nông

của địa phương cũng giúp các hộ nâng cao khả

năng thoát nghèo Số năm đi học của chủ hộ

cũng như diện tích đất bình quân mà hộ sở hữu

càng cao, cơ hội thoát nghèo càng lớn Kết quả này tương đồng với các nghiên cứu trước đó [7-9]

Tuy nhiên, biến Nhankhau cũng có hệ số hồi quy dương, nghĩa là số lượng nhân khẩu có tác động tích cực đến khả năng thoát nghèo, khác với kết quả của các nghiên cứu trước [7, 9] Điều này có thể lý giải là do những nghiên cứu này được tiến hành với các hộ nghèo thuộc dân tộc thiểu số, nơi điều kiện đất đai, vốn sản xuất, khoa học kỹ thuật cũng như trình độ học vấn, khả năng tiếp cận cơ hội còn hạn chế, nên

số lao động trong gia đình nhiều cũng không giúp cải thiện thu nhập của hộ [9] Trong khi

đó, điều kiện phát triển ở huyện Trảng Bom khá tốt Hiện nay trên địa bàn huyện có 4 khu công nghiệp và 8 cụm công nghiệp địa phương đã và đang được xây dựng, đồng nghĩa với nhu cầu

lao động và cơ hội việc làm lớn Các hộ gia

đình có nhiều nhân khẩu hơn thì khả năng có

nhiều lao động đóng góp vào thu nhập gia đình

cũng cao hơn

5 Kết luận

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng việc hộ

nghèo nhận được vốn vay ưu đãi từ NHCSXH

có tác động rất lớn đến cơ hội giảm nghèo của

hộ gia đình trên địa bàn nghiên cứu, chỉ sau

nhân tố nghề nghiệp của chủ hộ Các nhân tố

khác cũng góp phần tăng cơ hội thoát nghèo

cho các hộ gia đình gồm: việc tham gia các hoạt

động khuyến nông của địa phương, số lượng

nhân khẩu trong gia đình, số năm đi học của

chủ hộ cũng như diện tích đất bình quân mà hộ

sở hữu Nhân tố số người phụ thuộc và việc chủ

hộ làm nông nghiệp thay vì các ngành nghề

khác có ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thoát

nghèo của hộ

Như vậy, có thể khẳng định việc cho vay

vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH đem lại tác

động tích cực tới việc giảm nghèo ở địa

phương Nghiên cứu cũng góp phần khẳng định

vai trò của tài chính vi mô trong công tác giảm

nghèo ở các quốc gia đang phát triển như Việt

Nam Các cơ quan ban ngành cần khuyến

khích, tuyên truyền cũng như có nhiều chương

trình định hướng để người dân tích cực tham

gia và sử dụng hiệu quả nguồn vốn tín dụng

Tài liệu tham khảo

[1] T.A Kasali, S.A Ahmad, L.H Ean, “Does

microfinance operation have effect on poverty

alleviation in Nigeria?”, European Journal of Contemporary Economics and Management 2(2) (2015) 54-69.

[2] Khandker, Shahid, “Does Microfinance Really Benefit the Poor? Evidence from Bangladesh”, Presented at Asia and Pacific Forum on Poverty: Reforming Policies and Institutions for Poverty Reduction organized by ADB, Manila, 2001 [3] Remenyi, Joe, Quinones, Benjamin, Microfinance and Poverty Alleviation: Case studies from Asia and the Pacific, New York 79 (2000) 131-134 [4] A.N Wright, Graham, Microfinance Systems: Designing Quality Financial Services for the Poor, Zed Books Ltd London & New York, and the University Press Limited, Dhaka, 2000

[5] N.T.X Huong, D.T.B Dieu, “Factors affecting the efficiency of capital use for poor households from the Social Policy Bank of O Mon district, Can Tho city”, Journal of Forest Science and Technology 3 (2018) 39-45

[6] B.V Trinh, N.T.T Phuong, “Analysis of factors affecting the efficiency of loan use: The case of poor households in Soc Trang province”, Development and Integration Journal 19(29) (2014) 87-94

[7] N.Q Nghi, B.V Trinh, “Factors influencing the income of minority ethnic groups in the Mekong Delta”, Journal of Science 18a (2011) 240-250 [8] P.T Nu, “Evaluate the impacts of credit on poor reduce in rural of Vietnam”, Hue University Jounrnal of Science: Social Sciences and Humanities 72(3) (2012) 215-224

[9] T.T.T Tu, H.H Loi, “Study the impact of credit access on the living standards of poor households

in the Northwest of Vietnam”, The 9 th Seminar on Public Policy and Development, 2014, http://dl.ueb.vnu.edu.vn/handle/1247/9372 (accessed 1 August 2020)

p