Công tác huy động vốn tại NH TMCP Á Châu - PGD Lê Văn Khương ,Q.12 - TP. HCM thực trạng & giải pháp

Công tác huy động vốn tại NH TMCP Á Châu - PGD Lê Văn Khương ,Q.12 - TP. HCM thực trạng & giải pháp

H U

Do th i gian nghiên c u và th c t p còn ng n v i trình đ hi u bi t còn h n

ch , do v y bài lu n v n v chuyên đ này còn có nhi u thi u sót Em r t mong nh n

đ c s đóng góp và ch b o c a các th y cô, Giám c PGD ACB – Lê V n

Kh ng cùng các anh ch trong PGD

Trong quá trình th c t p, em đã nh n đ c s giúp đ , h ng d n r t t n tình

c a toàn th các anh ch cán b nhân viên ACB – Lê V n Kh ng c ng nh s

h ng d n t các th y cô nhà tr ng mà c th là cô T.S Phan M H nh – ng i đã giúp em hoàn thành bài lu n v n này

Em xin chân thành cám n quý th y cô và quý Ngân hàng

Tp H Chí Minh, tháng 08 n m 2012

Sinh viên

ng Th H ng Nhung

H U

Trang

1 Lý do ch n đ tài 1

2 M c tiêu đ tài 2

3 Ph ng pháp nghiên c u 2 4 Ph m vi nghiên c u 2 5 Gi i thi u k t c u chuyên đ 3

6 Gi i thi u k t c u chuyên đ 3

CH NG 1:C S LÝ LU N CHUNG V HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TH NG M I 4

1.1 Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i trong n n kinh t th tr ng 4

1.1.1 Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i trong n n kinh t th tr ng 4

1.1.2 Khái ni m ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i 4

1.1.3 c đi m và b n ch t c a NHTM 4

1.1.4 K t c u ngu n v n trong ngân hàng TMCP 5

1.1.5 Nghi p v s d ng v n 6

1.1.6 Khái ni m huy đ ng v n 7

1.1.7 B n ch t c a huy đ ng v n 7

1.2 Ch c n ng và vai trò c a huy đ ng v n đ i v i ngân hàng và khách hàng 7

1.2.1 i v i ngân hàng 7

1.2.2 i v i khách hàng 8

1.3 Các hình th c huy đ ng v n 8

1.3.1 Huy đ ng v n th ng xuuyên 8

1.3.1.1 Ti n g i không k h n 8

H U

1.3.2 Huy đ ng v n không th ng xuyên 9

1.3.3 Vay t ch c tín d ng và Ngân hàng Nhà n c 10

1.4 Các nhân t nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i…10 1.4.1 Nhân t khách quan 10

1.4.1.1 Hành lang pháp lý 10

1.4.1.2 Y u t kinh t 11

1.4.1.3 Y u t v c nh tranh 11

1.4.1.4 Y u t v n hóa-xã h i- tâm lý, thói quen ng i khách hàng 12

1.4.2 Nhân t ch quan 12

1.4.2.1 Các hình th c huy đ ng v n 12

1.4.2.2 Lãi su t huy đ ng 13

1.4.2.3 Ch t l ng d ch v , ph c v 13

1.4.2.4 C s v t ch t, công ngh 14

1.4.2.5 i ng nhân s 14

1.4.2.6 Danh ti ng, uy tín ngân hàng 14

CH NG 2: TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU-PGD LÊ V N KH NG QU N 12 16

2.1 T ng quan v ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng Qu n 12 16

2.1.1 Gi i thi u s l c v ngân hàng TMCP Á Châu 16

2.1.2 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng Qu n 12 19

2.1.2.1 L ch s hình thành 19

2.1.2.2 a bàn ho t đ ng, đ c đi m khách hàng 20

H U

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê

V n Kh ng Qu n 12 21

2.1.4 S n ph m và d ch v c a ACB 23

2.1.5 Nh ng thu n l i và khó kh n c a ACB-Lê V n Kh ng trong giai đo n hi n nay 24

2.1.6 nh h ng phát tri n trong th i gian t i c a Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng 25

2.2 Th c tr ng công tác huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng Qu n 12 27

2.2.1 Phân tích ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng Qu n 12 27

2.2.1.1 Tình hình huy đ ng v n 27

2.2.1.2 Ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng 30

2.2.1.3 Ngu n v n huy đ ng theo kì h n 32

2.2.1.4 Ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n t 35

2.2.1.5 Ngu n v n huy đ ng theo hình th c huy đ ng 37

2.2.2 ánh giá ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Lê V n Kh ng 39

CH NG 3 : GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG HUY NG V N T I NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – PGD LÊ V N KH NG, QU N 12 42

3.1 Chi n l c huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Lê V n Kh ng 42

3.2 Các nhân t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Lê V n Kh ng 43

3.2.1 Nhân t khách quan 43

H U

3.3.1 Nâng cao ch t l ng ph c v , d ch v ………48

3.3.1.1 Chính sách ch m sóc khách hàng……….……… 49

3.3.1.1.1 Thành l p t nghiên c u khách hàng 49

3.3.1.1.2 Phân lo i khách hàng 49

3.3.1.2T ng c ng và m r ng các d ch v 50

3.3.1.3 Hoàn thi n chính sách ph c v khách hàng c a cán b , nhân viên ngân hàng 51

3.3.1.4 ào t o và nâng cao trình đ chuyên môn nghi p v đ i v i đ i ng cán b nhân viên ngân hàng 51

3.3.1.5 Song song v i vi c đào t o nghi p v ph i không ng ng quan tâm, c ng c tâm lý, tìm hi u nhu c u c ng nh nguy n v ng c a đ i ng nhân viên 52

3.3.1.6 C i thi n quá trình gi i quy t thu chi ti n trong quá trình giao d ch v i khách hàng 53

3.3.2 Xây d ng chi n l c marketing tri n khai v i quy t tâm cao đ qu ng bá và ti p c n khách hàng 54

3.3.3 a d ng hóa các hình th c huy đ ng v n 57

3.3.4Nâng cao c s v t ch t 58

3.3.3 Ki n ngh 58

3.3.5.1 i v i nhà n c 58

3.3.5.2 i v i ngân hàng nhà n c 60

3.3.5.3 i v i ACB-H i s 61

K T LU N 62

TÀI LI U THAM KH O 64

Hình 2.2 Bi u đ ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng

Hình 2.3 Bi u đ ngu n v n huy đ ng theo k h n

Hình 2.4 Bi u đ ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n t

Hình 2.5 Bi u đ ngu n v n huy đ ng theo hình th c huy đ ng

3 Các b ng:

B ng 2.1 B ng s li u ho t đ ng c a ACB Lê V n Kh ng, qu n 12

B ng 2.2 Tình hình ngu n v n t i ACB Lê V n Kh ng, qu n 12

B ng 2.3.B ng s li u th hi n t tr ng ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng

B ng 2.4 B ng s li u th hi n c c u ngu n v n huy đ ng theo đ i t ng

B ng 2.5 B ng s li u th hi n t tr ng ngu n v n huy đ ng theo k h n

B ng 2.6 B ng s li u th hi n c c u ngu n v n huy đ ng theo k h n

B ng 2.7 B ng s li u th hi n t tr ng ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n t

B ng 2.8 B ng s li u th hi n c c u ngu n v n huy đ ng theo lo i ti n t

B ng 2.9 B ng s li u th hi n t tr ng ngu n v n huy đ ng theo hình th c

B ng 2.10 B ng s li u th hi n c c u ngu n v n huy đ ng theo hình th c

B ng 3.1 B ng so sánh lãi su t huy đ ng v n gi a m t s Ngân hàng Vi t Nam 3/2012

V n luôn là m t trong nh ng y u t đ u vào c b n c a quá trình ho t đ ng

kinh doanh c a m i doanh nghi p Chúng ta c n kh ng đ nh r ng không th th c

hi n đ c các m c tiêu kinh t xã h i nói chung c a Nhà n c, c ng nh các m c

tiêu kinh doanh c a doanh nghi p nói riêng n u nh không có v n i v i các

NHTM v i t cách là m t doanh nghi p, m t ch tài trung gian ho t đ ng trong l nh

v c ti n t thì v n l i có m t vai trò h t s c quan tr ng NHTM là đ n v ch y u

cung c p v n thu l i Nh ng đ cung c p đ v n đáp ng nhu c u th tr ng, ngân

hàng s ph i huy đ ng v n t bên ngoài Vì v y, các NHTM r t chú tr ng đ n v n

đ huy đ ng v n đáp ng đ y đ nhu c u kinh doanh c a mình Có th nói ho t

đ ng huy đ ng v n t các ngu n khác nhau trong xã h i là l s ng quan tr ng nh t

c a các NHTM

T i Vi t Nam vi c huy đ ng v n (khai thác l ng ti n t m th i nhàn r i

trong công chúng, h gia đình, c a các t ch c kinh t hay t ch c tín d ng khác)

c a NHTM còn nhi u b t h p lý i u này d n t i chi phí v n cao, quy mô không

n đ nh, vi c tài tr cho các danh m c tài s n không còn phù h p v i quy mô, k t

c u t đó làm h n ch kh n ng sinh l i, bu c ngân hàng ph i đ i m t v i các lo i

r i ro Do đó, vi c t ng c ng huy đ ng v n t bên ngoài v i chi phí h p lý và s

n đ nh cao là yêu c u ngày càng tr nên c p thi t và quan tr ng t ng c ng huy

đ ng v n ta c n nghiên c u các hình th c huy đ ng, các tiêu chí đánh giá hi u qu

công tác huy đ ng v n nh quy mô, c c u ngu n huy đ ng đ l n đ tài tr cho

các danh m c tài s n và không ng ng t ng tr ng n đ nh; ngu n v n có chi phí

h p lý; huy đ ng v n phù h p v i s d ng v n v m t k h n; qu n lý t t các lo i

r i ro liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê

V n Kh ng, Qu n 12 là m t ngân hàng non tr G n h n ba n m ho t đ ng không

H U

Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12 đã tr i qua và đ t đ c, ngân hàng có quy n

t hào và tin t ng vào s phát tri n c a mình trong t ng lai Trong đ nh h ng

phát tri n, t ng c ng huy đ ng v n v n là u tiên hàng đ u ây là m t ho t đ ng

vô cùng c n thi t góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh trong đi u ki n h i nh p

qu c t , và đ đ m b o đáp ng đ nhu c u ho t đ ng kinh doanh cho Ngân hàng

Nh n th c rõ t m quan tr ng c a công tác huy đ ng v n trong ho t đ ng c a

ngân hàng, b ng nh ng ki n th c h c t p nhà tr ng và thông qua th i gian th c

t p t i Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12, em đã c g ng

tìm hi u tình hình ho t đ ng huy đ ng v n t i ngân hàng và ch n đ tài: “CÔNG

nghi p

2 M c tiêu đ tài

Xu t phát t lý lu n v huy đ ng v n c a NHTM, chuyên đ s phân tích,

đánh giá th c tr ng ngu n v n, ho t đ ng huy đ ng v n t bên ngoài c aNgân

hàngTMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12 và đ xu t m t s gi i pháp

nh m t ng c ng huy đ ng v n đ góp ph n nâng cao k t qu kinh doanh c a Ngân

hàngTMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12

nghiên c u đ tài, các ph ng pháp nghiên c u nh quan sát th c ti n

ho t đ ng huy đ ng v n t i ngân hàng, tìm hi u các chính sách huy đ ng v n,

ph ng pháp phân tích, th ng kê, t ng h p tham kh o sách báo, báo cáo các khóa

tr c, k t h p v i các ki n th c đã h c tr ng và nh ng hi u bi t th c t trong

th i gian th c t p t i ngân hàng đã đ c s d ng

4 Ph m vi nghên c u

tài nghiên c u thông qua vi c phân tích và đánh giá s li u th c t t i

Ngân hàngTMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12 trong 3 n m 2009, 2010,

2011

Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12

hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng, Qu n 12

Ngân hàng th ng m i (NHTM) là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu

l i nhu n theo quy đ nh c a Lu t các t ch c tín d ngvà các quy đ nh khác

c a pháp lu t.(Ngh đ nh s 59/2009/N -CP c a Chính ph v t ch c và

ho t đ ng c a NHTM)

Ngân hàng th ng m i c ph n là NHTM đ c thành l p d i hình th c

công ty c ph n, trong đó có các doanh nghi p nhà n c, t ch c tín d ng, t

ch c khác và cá nhân cùng góp v n theo quy đ nh c a NHNN

S t n t i c a NHTM ph thu c nhi u vào s tin t ng c a khách hàng

Các NHTM ch u nh h ng dây chuy n v i nhau

B n ch t:

NHTM là m t t ch c kinh t

NHTM là m t t ch c kinh t đ c bi t

tr b sung v n đi u l , qu d phòng tài chính, qu đ u t phát tri n nghi p

v , l i nhu n không chia và m t s tài s n n khác theo quy đ nh c a

d ng nh ng ph i có ngh a v hoàn tr k p th i c g c và lãi đ y đ khi khách

hàng yêu c u Ngu n v n huy đ ng là ngu n tài nguyên to l n nh t, bao

H U

i v i ti n g i c a cá nhân và đ n v , ngoài lãi su t, thì nhu c u giao

d ch v i nh ng ti n l i nhanh chóng và an toàn là y u t c b n đ thu hút

ngu n ti n này

i v i ti n g i ti t ki m, ti n phát hành k phi u, trái phi u thì lãi su t là

y u t quy t đ nh và ng i g i ti t ki m hay mua k phi u đ u nh m m c

đích ki m l i

ngu n v n c a NHTM Bao g m:

 V n vay trong n c:

- Vay ngân hàng trung ng: NHTW s ti p v n cho ngân hàng

th ng m i thông qua bi n pháp chi t kh u, tái chi t kh u n u các

h s tín d ng cùng các ch ng t xin tái chi t kh u có ch t l ng

Làm nh v y, NHTW s tr thành ch d a và là ng i cho vay cu i cùng đ i v i NHTM

- Vay các NHTM khác thông qua th tr ng liên ngân hàng

(Interbank market)

 V n vay các ngân hàng n c ngoài

hàng, t ngân sách nhà n c,…đ tài tr theo các ch ng trình, d án v

phát tri n kinh t xã h i, c i t o môi sinh,…ngu n v n này ch đ c s d ng

theo đúng đ i t ng và m c tiêu đã đ c xác đ nh

c a ngân hàng (đ i lý, chuy n ti n, các d ch v c a ngân hàng…)

1.1.5 Nghi p v s d ng v n

Thi t l p d tr , nh m đáp ng nh ng yêu c u sau:

 Duy trì d tr b t bu c theo quy đ nh c a NHNN

 Th c hi n các l nh rút ti n và thanh toán chuy n kho n c a khách

hàng

H U

 áp ng nhu c u vay v n h p lý trong ngày c a khách hàng

 Th c hi n các kho n chi tiêu hàng ngày c a ngân hàng

C p tín d ng: là vi c NHTM th a thu n đ khách hàng s d ng m t kho n

ti n v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u

th ng phi u và ch ng t có giá, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và

các nghi p v khác

 u t : là vi c b v n th i đi m hi n t i đ mong đ t đ c hi u qu l n

h n (hi u qu kinh t - xã h i) trong t ng lai

 Góp v n liên doanh, mua c ph n c a các công ty, xí nghi p và các

Là ho t đ ng mang l i ngu n v n ch y u và th ng xuyên cho NHTM

1.2 Ch c n ng và vai trò c a huy đ ng v n đ i v i ngân hàng và khách hàng

- Nghi p v huy đ ng v n góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàng th c hi n

các nghi p v kinh doanh khác

- Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n, NHTM có th đo l ng đ c uy tín c ng

nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng có nh ng bi n pháp

nh m hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n đ gi v ng và m r ng quan h v i

khách hàng

H U

- Huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m và đ u t nh m làm

cho ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng trong t ng

lai

- Cung c p cho khách hàng m t n i an toàn đ c t tr và tích l y v n t m th i

nhàn r i

- Giúp cho khách hàng có c h i ti p c n v i các d ch v khác c a ngân hàng, đ t

bi t là d ch v thanh toán qua ngân hàng và d ch v tín d ng khi khách hàng c n

v n cho s n xu t, kinh doanh ho c c n cho tiêu dùng

1.3 Các hình th c huy đ ng v n

1.3.1.1 Ti n g i không k h n

a M c đích : đ m b o an toàn v tài s n và th c hi n các kho n chi tr

trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng

b i t ng : là cá nhân, t ch c và doanh nghi p

c c tr ng :

- Khách hàng có quy n g i ti n vào và rút ti n ra b t c lúc nào

- Lãi th p ho c không h ng lãi

- Th ng thu phí khi khách hàng s d ng các d ch v c a ngân hàng

(ch y u là d ch v thanh toán không dùng ti n m t qua ngân hàng )

- Là ngu n v n có chi phí th p c a ngân hàng

1.3.1.2 Ti n g i có k h n

a M c đích : đ m b o an toàn v tài s n và đ c h ng lãi

b i t ng : cá nhân, t ch c và doanh nghi p

c c tr ng :

- Là nh ng kho n ti n g i có k h n c đ nh cho m t s ti n nh t đ nh

Khách hàng g i m t l n và có th rút khi đáo h n

- Lãi su t cao h n ti n g i ti t ki m không k h n

- Lãi su t đ c tính theo ph ng pháp s d và không nh t thi t nh p

lãi vào v n

- Là ngu n v n khá n đ nh c a ngân hàng

Ngân hàng th c hi n ho t đ ng huy đ ng v n không th ng xuyên

thông qua vi c phát hành gi y t có giá

- Ngân hàng đ c phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u, gi y t có giá khác

đ huy đ ng v n c a t ch c, cá nhân trong và ngoài n c theo quy đ nh c a

NHNN

H U

- Gi y t có giá là ch ng nh n c a ngân hàng phát hành đ huy đ ng v n

trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i h n nh t

đ nh, đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t gi a ngân hàng và ng i

Ngoài hình th c huy đ ng v n nói trên, khi c n thi t các NHTM còn huy

đ ng v n b ng cách đi vay c a các t ch c tín d ng khác hay vay v n c a

Ngân hàng Nhà n c

Các t ch c tín d ng có th vay l n nhau và đi vay t các t ch c tín

d ng khác n c ngoài

T c c tín d ng đ c vay v n ngân hàng t Ngân hàng Nhà n c d i

hình th c tái c p v n theo quy đ nh

1.4.1 Nhân t khách quan

1.4.1.1 Hành lang pháp lý

H U

M i ho t đ ng kinh doanh, trong đó có ho t đ ng c a ngân hàng

đi u ph i ch u s đi u ch nh c a lu t pháp Các ho t đ ng c a ngân hàng

th ng m i ch u s đi u ch nh b i nhi u b lu t nh : lu t dân s ,lu t ngân

hàng trung ng, các quy đ nh c a chính ph …M c khác, Vi t Nam hi n

nay các ngân hàng th ng m i đ c t ch c theo mô hình t ng công ty, do

v y các chi nhánh ngân hàng ngoài vi c ph i tuân th theo pháp lu t và các

v n b n d i lu t do nhà n c ban hành còn ph i tuân th theo các quy

đ nh mà ngân hàng m ban hành trong t ng th i k v : lãi su t, t l d tr ,

d n cho vay…Trong s ràn bu c v lu t pháp, các y u t c a nghi p v

huy đ ng v n thay đ i làm nh h ng đ n quy mô và ch tl ng huy đ ng

v n

1.4.1.2 Y u t kinh t

Tình tr ng phát tri n c a n n kinh t là m t y u t v mô có tác đ ng

tr c ti p đ n m i ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i nên nh h ng đ n

ho t đ ng huy đ ng v n Trong đi u ki n n n kinh t pháttri n khá n đ nh,

thu nh p dân c đ c đ m b o và n đ nh thì ngu n ti n vào ra c a các

ngân hàng c ng đ c n đ nh, s v n huy đ ng ngày càng t ng lên và c

h i đ u t cho vay c a ngân hàng c ng đ c m r ng do lòng tin c a các

nhà đ u t vào n n kinh t N u n n kinh t suy thoái, thu nh p dân c bi n

đ ng thì lòng tin vào đ ng ti n c a dân chúng b gi m sút Khi đó kh n ng

huy đ ng v n c a ngân hàng không nh ng b gi m xu ng mà l ng ti n

dân c đã kí g i vào ngân hàng c ng có nguy c b rút ra.Và nh v y ngân

hàng s g pkhó kh n trong công táchuy đ ng v n, qu n lý d tr và c ng

c ni m tin cho khách hàng

1.4.1.3 Y u t v c nh tranh

Khi đ nh ra chi n l c phát tri n cho ngân hàng c n ph i chú ý tính

đ n đi u ki n v môi tr ng kinh doanh.S c nh tranh c a các ngân hàng

khác trên đ a bàn s nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a ngân hàng

có th t n t i và phát tri n, ngân hàng c n ph i đ nh ra chi n l c kinh

H U

doanh phù h p đ có th th ng trong c nh tranh v i ngân hàng khác.Trong

quá trình c nhtranh v i đ i th , ngân hàng bu c ph i c i ti n và đa d ng

hóa các lo i hình d ch v , th c hi n m c lãi su t h p lý, nghiên c u k th

tr ng và làm công tác marketing Ngân hàng ph i b i d ng đ i ng cán

b đ có th làm t t công vi c c a mình Nh v y, c nh tranh v a là thách

th c v a là m t nhân t thúc đ y s phát tri n ch t l ng các ho t đ ng c a

ngân hàng trong đó có ho t đ ng huy đ ng v n

1.4.1.4 Y u t v n hóa-xã h i- tâm lý, thói quen ng i khách hàng

Khách hàng c a ngân hàng bao g m nh ng ng i có v n g i t i ngân

hàng và nh ng đ i t ng s d ng v n đó.V môi tr ng xã h i các n c

phát tri n, khách hàng luôn có tài kho n cá nhân và thu nh p đ c chuy n

vào tài kho n c a h Nh ng các n c kém phát tri n, nhu c u dùng ti n

m t th ng l n h n kho n m c ti n g i ti t ki m có hai y u t quan

tr ng tác đ ng vào là thu nh p và tâm lý ng i g i ti n, thu nh p nh

h ng t i ngu n v n ti m tàng mà ngân hàng có th huy đ ng trong t ng

lai Còn y u t tâm lý nh h ng đ n s bi n đ ng ra vào c a các ngu n

ti n Tâm lý tin t ng vào t ng lai c a khách hàng có tác d ng làm n

đ nh l ng ti n g i vào, rút ra và ng c l i n u ni m tin c a khách hàng v

đ ng ti n trong t ng lai b lung lay s gây ra hi n t ng rút ti n hàng lo t

đây là m i lo ng i l n đ i v i các ngân hàng M t đ c đi m quan tr ng c a

ngân hàng đ u tìm cho mình nh ng hình th c huy đ ng v n phù h p v i

đi u ki n kinh t xã h i, tâm lý dân c t i vùng mà ngân hàng đ c đ a đi m,

đ ng th i phù h p v i yêu c u s d ng c ng nh d dàng qu n lý có hi u

qu ngu n v n c a mình Khi hình th c huy đ ng v n đa d ng ngh a là s

l ng huy đ ng v n t ng lên và chi phí huy đ ng v n có xu h ng gi m

xu ng

1.4.2.2 Lãi su t huy đ ng

Lãi su t huy đ ng th ng là m i quan tâm hàng đ u c a các cá nhân và

t ch c khi g i ti n vào ngân hàng i u này hoàn toàn h p lý vì trong n n

kinh t l nh v c có l i nhu n cao h n bao gi c ng thu hút đ c nhi u

ng i tham gia đ u t h n Tuy ngu n ti n g i không ch ph thu c vào lãi

su t cao mà còn ph thu c vào các nhân t khác nh : k h n, m c đ r i

ro, đi u ki n thanh toán, uy tín …c a ngân hàng nh ng v i lãi su t cao, linh

ho t, h p lý thì luôn luôn có tác đ ng kích thích ng i g i ti n Nh ng lãi

su t có nh h ng l n đ n l ng ti n g i ti t ki m vì khách hàng ch n g i

ti n theo ph ng th c này th ng vì m c đích h ng lãi

1.4.2.3 Ch t l ng d ch v , ph c v

Trong đi u ki n c nh tranh m nh m nh ngày nay khó có th duy trì

s khác bi t v s n ph m và giá c nên chi n l c ph c v và d ch v tr

thành y u t vô cùng quan tr ng đ thu hút khách hàng Thái đ ph c v

thân thi n, chu đáo là đi u ki n đ thu hút khách hàng, nh ng lo i hình

d ch v đ a ra h p d n phù h p s giúp cho ngân hàng có nhi u khách hàng

h n Do đó đ có uy tín trên th tr ng, gi v ng m i quan h khách hàng

truy n th ng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i, ngân hàng ph i không

ng ng nâng cao ch t l ng ph c v , d ch v đ nhi u ng i bi t đ n ngân

hàng và nh ng s n ph m d ch v mà ngân hàng cung ng

H U

Ngân hàng ph i xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh phù

h p Trong chi n l c kinh doanh ngân hàng ph i quy t đ nh s m r ng

hay thu h p quy mô huy đ ng v n, thay đ i t tr ng các ngu n v n trong

t ng ngu n v n, lãi su t huy đ ng N u chi n l c kinh doanh đúng đ n

ngân hàng s khai thác đ c ngu n v n đáp ng nhu c u và đ t hi u qu

Công ngh có nh h ng l n đ n quá trình phát tri n c a ngân hàng, nó

mang l i cho ngân hàng nhi u c h i c ng nh thách th c m i Công ngh

m i cho phép ngân hàng đ i m i quy trình nghi p v , cách th c phân ph i

s n ph m, phát tri n s n ph m m i,…nh có công ngh mà ho t đ ng huy

đ ng v n đ c c i thi n, phát tri n và rút ng n th i gian giao d ch…giúp

ngân hàng có kh n ng thu hút đ c nhi u v n, nhi u khách hàng, t ng thu

nh p và uy tín c a ngân hàng

C s v t ch t c ng quy t đ nh m t ph n kh n ng huy đ ng v n c a

NHTM, v i nh ng NHTM l n, có t m c v i c s v t ch t h t ng đ y đ ,

ti n nghi và h th ng m ng l i r ng kh p trên toàn đ t n c s t o đ c

lòng tin cho khách hàng c ng nh cung c p cho khách hàng các d ch v

m t cách t t nh t

1.4.2.5 i ng nhân s

i ng nhân s trong ngân hàng n u có trình đ nghi p v t t s là

đi u ki n đ th c hi n t t các nghi p v ngân hàng Cán b ngân hàng ph i

có chuyên môn t t đ có th qu n lý ngu n v n, th c hi n t t công vi c s

d ng v n góp ph n nâng cao ch t l ng huy đ ng v n

1.4.2.6 Danh ti ng, uy tín ngân hàng

th h n trong ho t đ ng huy đ ng v n S tin t ng c a khách hàng s giúp

cho ngân hàng có kh n ng n đ nh kh i l ng v n huy đ ng và ti t ki m

đ c chi phí huy đ ng T đó ngân hàng có th tìm ra chi n l c d tr d

dàng h n Th m chí trong đi u ki n lãi su t g i ti n t i ngân hàng có uy tín

th p h n đôi chút, nh ng ng i có ti n v n l a ch n ngân hàng đó đ g i

mà không tìm nh ng n i tr lãi h p d n h n vì h tin r ng đây đ ng v n

c a mình s tuy t đ i an toàn

 B i c nh thành l p:

Pháp l nh v Ngân hàng Nhà n c và Pháp l nh v NHTM, h p tác xã tín

d ng và công ty tài chính đ c ban hành vào tháng 5 n m 1990 đã t o d ng m t

khung pháp lý cho ho t đ ng NHTM t i Vi t Nam Trong b i c nh đó,

NHTMCP Á Châu (ACB) đã đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do

NHNNVN c p ngày 24/04/1993, Gi y phép s 533/GP-UB do y ban Nhân dân

TP H Chí Minh c p ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính th c đi

vào ho t đ ng

 Thông tin liên l c:

Tên giao d ch qu c t :Asia commercial bank

K t ngày 31/12/2011 v n đi u l c a ACB là 9.376.965.060.000 đ ng (Chín

nghìn ba tr m b y m i sáu t chín tr m sáu m i l m tri u không tr m sáu m i

 Các d ch v trung gian (th c hi n thanh toán trong và ngoài n c, th c hi n

d ch v ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh, b o hi m nhân

th qua ngân hàng

 Kinh doanh ngo i t và vàng

 Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n

H U

 T i khu v c phía B c (Hà N i, H i Phòng, Nam nh,Hà Nam, H i D ng,

H ng Yên, B c Giang, B c Ninh, Qu ng Ninh, V nh Phúc): 16 chi nhánh và

66 phòng giao d ch

 T i khu v c mi n Trung (Thanh Hóa, à N ng, Daklak, Gia Lai, Khánh

Hòa, Ninh Thu n, H i An, Hu , Ngh An, Hà T nh, Lâm ng): 17 chi

nhánh và 33 phòng giao d ch

 T i khu v c mi n Tây (Long An, Ti n Giang, V nh Long, C n Th , B c

Liêu, Trà Vinh, ng Tháp, An Giang, H u Giang, Ninh Ki u, Th t N t, An

Th i, Kiên Giang, Sóc Tr ng và Cà Mau): 13 chi nhánh, 15 phòng giao d ch

 T i khu v c mi n ông ( ng Nai, Tây Ninh, Bình D ng, Bình Ph c,

V ng Tàu): 5 chi nhánh và 26 phòng giao d ch

 Trên 1.800 đ i lý ch p nh n thanh toán th c a Trung tâm th ACB đang

ho t đ ng

 1003 đ i lý chi tr c a Trung tâm chuy n ti n nhanh ACB-Western Union

Công ty tr c thu c

 Công ty Ch ng khoán ACB (ACBS)

 Công ty Qu n lý và khai thác tài s n Ngân hàng Á Châu (ACBA)

 Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL)

 Công ty Qu n lý Qu ACB (ACBC)

Công ty liên k t

 Công ty C ph n D ch v B o v Ngân hàng Á Châu (ACBD)

 Công ty C ph n a c ACB (ACBR)

Công ty liên doanh

 Công ty C ph n Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC (góp v n thành l p v i SJC)

C c u t ch c

 Sáu kh i : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghi p, Ngân qu , Phát

tri n kinh doanh, V n hành, Qu n tr ngu n l c

Ngay t ngày đ u ho t đ ng, ACB đã xác đ nh t m nhìn là tr thành ngân

hàng th ng m i c ph n bán l hàng đ u Vi t Nam Trong b i c nh kinh t xã

h i Vi t Nam vào th i đi m đó “Ngân hàng bán l v i khách hàng m c tiêu là

cá nhân, doanh nghi p v a và nh ” là m t đ nh h ng r t m i đ i v i ngân hàng

Vi t Nam, nh t là m t ngân hàng m i thành l p nh ACB

 Chi n l c:

Chuy n đ i t chi n l c các quy t c đ n gi n (simple rule strategy) sang

chi n l c c nh tranh b ng s khác bi t hóa (a competitive strategy of

differentiation) nh h ng ngân hàng bán l (đ nh h ng khách hàng cá nhân

c t nh Mi

V trí đ a lý 1A) v i s

C dân đâ

n, đã ngh

đi u ki n hông t ng

H U

CSRTG

g ng

ng ti m ncác ngu n v

ch c c a N

G

SV GD

h u h t ho

t p trung trung chuy

i n ông

giao thông các ngành

là ho t đ n

i n nhàn rtrên đã quy

t đ ng hsiêu th m

y n và ph

và các khu

trên m t đngh

ng v i ngàni,…

kinh doametro, nhà

n Kh ng,

anh cá th ,

à máy bia,àng hóa đi

D Lê V n

HÂN VIÊN

NH CHÍNH

, ,

đ ngmà c p trên đã giao Th c hi n ký duy t các H TD, đ c quy n quy t

đ nh các v n đ có liên quan đ n vi c thi t l p các chính sách, đ ra chi n

l c ho t đ ng phát tri n kinh doanh, t ch c, b nhi m, đ ngh khen

 T v n phòng: g m nhân viên v n phòng, b o v , b o trì, lái xe làm nhi m

v h tr phía ngoài cho phòng giao d ch

V i vai trò, ch c n ng và nhi m v c a mình, t p th cán b nhân viên t i Phòng

giao d ch ACB- Lê V n Kh ng đã góp ph n t o nên b m t c ng nh uy tín cho

ngân hàng, t o lòng tin cho khách hàng, duy trì và đ m b o cho ho t đ ng c a ngân

hàng ngày càng phát tri n theo chi u h ng đi lên

H U

và chính th c đi vào ho t đ ng vào 05/2009 nh ng đã đ t đ c nh ng thành t u

đáng k V c b n PGD ho t đ ng r t t t sau h n 03 n m thành l p: th i gian

nh ng tháng cu i c a n m m i thành l p thì l i nhu n b âm, do m i ho t đ ng,

ch a thích ng v i môi tr ng m i và các đ i th c nh tranh gay g t nh ng tính

đ n th i đi m n m 2010, PGD đã b t đ u có lãi ch sau 01 n m đ u đi vào ho t

đ ng C th là l i nhu n n m 2010 là 1.845 t đ ng.Nh ng thành công nói trên là

m t c g ng đáng khích l b c đ u m i thành l p

Ti p theo th i gian sau đó, Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Lê V n

Kh ng Qu n 12đã có nhi u thay đ i và có nh ng b c phát tri n v t b t C th

ta th y k t qu kinh doanh theo báo cáo n i b c a Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD

Lê V n Kh ng Qu n 12 thì m c huy đ ng n m 2011 đã lên t i 330.208 t đ ng

Trong khi m c huy đ ng v n c a n m 2010 là203.785t đ ng và 2009 là 103.500 t

đ ng.V i nh ng k t qu đ t đ c nh trên đã kh ng đ nh v th c a Á Châu- PGD

Tính đ n n m 2011 s d n c a ngân hàng đã lên đ n con s 65.500 t

v n v i nhi u ch ng lo i đa d ng PGD đã và đang t ng c ng phát tri n các s n

ph m huy đ ng v n nh m khai thác h t ti m n ng c a khách hàng trong khu v c

Ti n g i thanh toán: ti n g i Dynamic online, ti n g i USD linh ho t

online, ti n g i lãi su t th n i online, ti n g i đ u t tr c tuy n, ti n g i

thanh toán b ng VND, ti n g i ký qu b o đ m thanh toán th ,…

D ch v khác: d ch v gi h vàng, thu đ i ngo i t , thanh toán mua b t

đ ng s n, Bankdraft đa ngo i t , thu h ti n đi n t i ACB,…

S n ph m cho vay: cho vay có tài s n đ m b o, cho vay tín ch p,…

 D ch v chuy n ti n, d ch v quy n ch n, s n ph m liên k t,…

D ch v tài kho n:

- Ti n g i: ti n g i đ u t tr c tuy n, đ u t linh ho t kèm quy n ch n, ti n g i thanh toán, ti n g i thanh toán lãi su t có

th ng, ti n g i Upstair,…

- D ch v tài chính: d ch v xác nh n ký qu thành l p doanh nghi p, gói s n ph m-d ch v dành cho t ch c giáo d c, d ch v thu

h ti n m t,…

D ch v cho thuê tài chính: cho thuê tài chính xe c gi i, thi t b , máy móc,…

H U

D ch v khác: th tín d ng n i đ a, th tín d ng công ty, các d ch v khác theo yêu c u,…

S n ph m tín d ng: tài tr v n l u đ ng, tài tr xu t kh u, tài tr

nh p kh u, tài tr tài s n c đ nh-d án, d ch v b o lãnh, cho vay đ u

t

 Thanh toán qu c t , bao thanh toán, quy n ch n…

đo n hi n nay

- Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ng n m trong khu v c

có m t đ dân c v a và n đ nh, h u h t là đ u t b t đ ng s n, doanh nghi p

v a và nh , và nh ng ng i trong giai đo n ngh h u, là n i t p trung siêu th

metro, b n xe, ch …đóng vai trò t p k t, trung chuy n và phân ph i hàng hóa đi

đ n các qu n khác trong thành ph

- V trí đ a lý thu n l i giao thông (g n qu c l 1A) trên m t đ a bàn r ng v i s

đa d ng các ngành ngh : th ng m i bán buôn, bán l , ti u th công nghi p, v n

t i, ch bi n th c ph m, d t may-giày da, ho t đ ng xu t nh p kh u…(nhà máy

s n xu t bia)

- Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n Kh ngcó ban lãnh đ o tr g m nh ng

ng i có trình đ qu n lý gi i, giàu kinh nghi m và trình đ lý lu n cao Bên

c nh đó là đ i ng nhân viên tr , chuyên nghi p, thành th o nghi p v , nhi t

tình và sáng t o trong công vi c i ng nhân s nh trên đã góp ph n thúc đ y

và nâng cao hi u qu ho t đ ng c a PGD

- PGD có các ph m m m qu n lý ngân hàng hi n đ i, th c hi n n i m ng internet

trên toàn h th ng h u ích cho vi c l u tr d li u v khách hàng c ng nh c p

nh t thông tin trên th tr ng tài chính ti n t , đ có th xây d ng và tri n khai

nh ng chi n l c có hi u qu cho PGD

- Có đ c l ng khách hàng truy n th ng và t o đ c uy tín và lòng tin cho

khách hàng

H U

- S c nh tranh gay g t c a các ngân hàng và các t ch c tài chính trong khu v c

- Ngân hàng Nhà n c h tr n lãi su t làm cho ngân hàng g p khó kh n trong vi c

gi i thích v i khách hàng.Vì v y, ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Lê V n

Kh ng ph i đ a ra nhi u bi n pháp đ c nh tranh v lãi su t, làm chi phí huy

đ ng v n t ng, l i nhu n t ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh s gi m

- Th t c gi y t ph i đ y đ và chính xác tr c khi giao d ch làm cho khách hàng

ng i ti p xúc

- nh h ng c a l m phát, giá c t ng nhanh, t giá ngo i t bi n đ i, …làm cho

ngân hàng khó kh n trong vi c th c hi n huy đ ng v n và gi m b t ngu n vay

đ nh đây là th i k th c hi n công nghi p hóa hi n đ i hóa nh m đ a Vi t Nam

c b n tr thành m t n c công nghi p theo h ng hi n đ i vào kho ng 2020,

v i m c tiêu nâng thu nh p qu c dân tính trên đ u ng i t i n m 2015 lên m c

trên 2000 USD và n m 2020 đ t kho ng 3000 USD, t c đ t ng tr ng GDP

hàng

n m kho ng 7-8% ây là c h i l n cho ngành ngân hàng Vi t Nam nói

chung,

c ng nh ACB nói riêng, đ có th phát tri n nhanh, s m đ t t i trình đ và quy

mô c a m t ngân hàng trung bình trong khu v c Bên c nh c h i, giai đo n

t i c ng là giai đo n đ y khó kh n, thách th c đ i v i các ngân hàng Vi t nam,

trong đó có ACB, đ c bi t là ACB-PGD Lê V n Kh ng

Thành l p t n m 1993, ACB đã có nh ng b c phát tri n thành công ngo n

m c, tr thành m t ngân hàng l n, hi n có quy mô v n ch s h u kho ng 500

tri u USD và t ng tài s n kho ng 10 t USD Tuy nhiên, bên c nh nh ng thành

H U

công, th i gian g n đây ACB đã b t đ u b c l nh ng đi m y u, nh ng b t c p,

đòi h i ACB ph i t đ i m i m nh m , sâu r ng, toàn di n đ đáp ng các yêu

c u c a giai đo n phát tri n ti p theo H i đ ng qu n tr ACB trong phiên h p

ngày 24 tháng 1 n m 2011 đã thông qua nh h ng Chi n l c Phát tri n c a

ACB giai đo n 2011-2015 và t m nhìn t i 2020, th c hi n s m nh là ngân

hàng

c a m i nhà, v i ph ng châm hành đ ng là “T ng tr ng nhanh- Qu n lý t t

– Hi u qu cao”, nh m đ a ACB vào nhóm 4 ngân hàng l n nh t và ho t đ ng

hi u qu Vi t Nam n m 2015

V khách hàng, bên c nh vi c ti p t c duy trì u tiên cho các phân đo n

khách hàng truy n th ng, ACB s nâng cao n ng l c, ho t đ ng v i các phân

đo n khách hàng r ng h n, c doanh nghi p c ng nh cá nhân

V s n ph m, bên c nh các s n ph m truy n th ng, ACB s t ng b c

phân ph i hi n nay sang mô hình h th ng hi n đ i, phù h p v i chu n m c

và thông l qu c t Chuy n đ i h th ng kênh phân ph i là ch ng trình g m

nhi u b c, đ c nghiên c u và tri n khai th c hi n t nay t i 2015 ACB s

nghiên c u xác đ nh các mô hình chi nhánh và phòng giao d ch phù h p, đ c

quy ho ch theo nhu c u th tr ng và khách hàng

Chuy n đ i h th ng kênh phân ph i đ c th c hi n k t h p v i các k ho ch

chuy n đ i h th ng v n hành theo h ng ti p t c t p trung hóa đ nâng cao

n ng su t và ch t l ng Các ch ng trình c ng c n đ c k t n i v i các ch ng

trình trung h n v phát tri n công ngh , đ c bi t là công ngh thông tin, phát

tri n h th ng qu n lý r i ro