Một số giải pháp gúp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn

Một số giải pháp gúp phần nâng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn Để hoàn thành đề tài này thỡ trong quỏ trỡnh thực tập tại ngõn hàng No&PTNT Nam Đàn, em đó sử...

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 1

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 2

- No&PTNT: nông nghiệp và phát triển nông thôn

- NHNo&PTNT: ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

- NHTM: ngân hàngthương mại

- NHNN: ngân hàng nhà nước

- NHTƯ: ngân hàng trung ương

- PGD : phòng giao dịch

- KD : kinh doanh

- KDNH: kinh doanh ngoại hối

- ROE : lợi nhuận sau thuế/vốn chủ sở hữu

- SXKD : sản xuất kinh doanh

- KQKD: kết quả kinh doanh

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 3

Để hoàn thành đề tài này thỡ trong quỏ trỡnh thực tập tại ngõn hàng No&PTNT Nam Đàn, em đó sử dụng một số tài liệu sau:

1 Cẩm nang ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Nam Đàn – NHNo&PTNT Nam Đàn

2 Bỏo cỏo kết quả hoạt động SXKD – Phũng tớn dụng NHNo&PTNT Nam Đàn

3 Một số tài liệu khỏc do phũng hành chớnh nhõn sự NHNo&PTNT Nam Đàn cung cấp

Mục lục Trang Phần mở đầu 5

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 4

1 Tớnh cấp thiết của đề tài 5

2 Mục tiờu nghiờn cứu 5

3 Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu 6

4 Phương phỏp nghiờn cứu 6

5 Bố cục 6

Phần 1: Tổng quan về ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn 7

1.1 Lịch sử hỡnh thành và quỏ trỡnh phỏt triển của NHNo&PTNT huyện Nam Đàn 7

1.1.1 Lịch sử hỡnh thành NHNo&PTNT Nam Đàn 7

1.1.2 Quỏ trỡnh phỏt triển NHNo&PTNT Nam Đàn 7

1.2 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của ngõn hàng 8

1.3 Cơ cấu tổ chức và bộ mỏy hoạt động của NHNo&PTNT Nam Đàn 9

1.3.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Nam Đàn 9

1.3.2 Chức năng của từng bộ phận 10

1.4 Cỏc đặc điểm về nguồn lực 12

1.4.1 Đặc điểm về nguồn lao động 12

1.4.2 Đặc điểm về nguồn vốn 13

1.4.3 Đặc điểm về cơ sở vật chất, kỹ thuật cụng nghệ 17

1.4.4 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT Nam Đàn trong những năm gần đõy (2009-2011) 17

1.4.4.1 Bỏo cỏo kết quả hoạt động SXKD của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009-2011 17

1.4.4.2 Nghĩa vụ nộp thuế 20

1.4.4.3 Thu nhập bỡnh quõn của người lao động 20

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 5

1.4.5 Cỏc đặc điểm khỏc 20

Phần 2: Thực trạng và một số giải phỏp gúp phần nõng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 22

2.1 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 22

2.1.1 Thực trạng về dư nợ cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011 22

2.1.2 Thực trạng về số lượng khỏch hàng vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011 24

2.1.3 Thực trạng về thu hồi nợ và dư nợ xấu trong cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn trong những năm gần đõy 29

2.1.4 Cỏc chỉ tiờu cụ thể phản ỏnh hiệu quả hoạt động cho vay trung-dài hạn tại ngõn hàng 33

2.1.5 Quản trị rủi ro của ngõn hàng 38

2.2 Nhận xột, đỏnh giỏ chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 39

2.2.1 Những thành tựu đạt được 39

2.2.2 Những mặt yếu kộm, tồn tại cần khắc phục và nguyờn nhõn 40

2.2.2.1 Những mặt yếu kộm, tồn tại 40

2.2.2.2 Nguyờn nhõn 42

2.3 Cỏc giải phỏp gúp phần nõng cao chất lượng hoạt động cho vay trung-dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn 43

2.3.1 Giải phỏp về cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng 43

2.3.2 Giải phỏp về hoạt động cho vay của ngõn hàng 45

2.3.3 Giải phỏp về thu hồi nợ và xử lý rủi ro cho ngõn hàng 45

2.3.4 Cỏc kiến nghị, đề xuất 47

2.3.4.1 Cỏc kiến nghị, đề xuất đối với cơ quan cấp trờn 47

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 6

2.3.4.2 Cỏc kiến nghị, đề xuất đối với cỏc cơ quan quản lý vĩ mụ 48

Kết luận 50

Danh mục bảng biểu Trang

Bảng 1.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009,

2010, 2011 14 Bảng 1.2: Bỏo cỏo kết quả hoạt động SXKD năm 2009, 2010, 2011 tại

NHNo&PTNT Nam Đàn 17 Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh dư nợ trung - dài hạn năm 2009, 2010, 2011 tại

NHNo&PTNT Nam Đàn 22 Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009, 2010,

2011 25 Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay trung-dài hạn phõn theo thành phần kinh tế 27 Bảng 2.4: Tỡnh hỡnh thu nợ trung-dài hạn từ năm 2009 đến năm 2011 tại ngõn hàng No Nam Đàn 30 Bảng 2.5: Tỡnh hỡnh nợ xấu trung-dài hạn trong 3 năm 2009 – 2011 32 Bảng 2.6: Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng hoạt động cho vay trung - dài hạn tại ngõn hàng 37

Danh mục sơ đồ, biểu đồ Trang

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ tổ chức tại NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Đàn 10

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 7

Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động SXKD của NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009-2011 19 Biểu đồ 2.1: Tỡnh hỡnh dư nợ trung - dài hạn phõn theo thành phần kinh tế năm 2009, 2010, 2011 tại ngõn hàng 23 Biểu đồ 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Nam Đàn năm

2009, 2010, 2011 25 Biểu đồ 2.3: Tỡnh hỡnh cho vay trung - dài hạn phõn theo thành phần kinh tế trong 3 năm 2009, 2010, 2011 27 Biểu đồ 2.4: Tỡnh hỡnh thu nợ trung - dài hạn tại NHNo & PTNT Nam Đàn

(2009-2011)……….………31

Phần mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài:

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 8

rong những năm qua, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và nhà nước, đất nước ta ngày càng phát triển, nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa đó giành được nhiều thành tựu to lớn như kiềm chế lạm phỏt, tốc độ tăng trưởng về tổng sản phẩm trong nước đó vượt kế hoạch đề ra,nước ta đó thoỏt khỏi khủng hoảng…Bờn cạnh những thành tựu đạt được chỳng ta cũn những mặt chưa làm được như: tỡnh hỡnh xă hội cũn nhiều tiờu cực, quản lý nhà nước về kinh tế cũn lỏng lẻo, chỉ số giỏ tiờu dựng tăng đột biến…Đảng

và nhà nước ta đó xỏc định nhiệm vụ quan trọng trong thời gian tới là tiến hành cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ nền kinh tế đất nước Muốn vậy, chỳng ta cần phải cú nguồn vốn trung-dài hạn lớn để xõy dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới cụng nghệ, trang bị kỹ thuật tiờn tiến, đồng thời phải cú sự nõng cấp mở rộng sản xuất kinh doanh đối với cỏc thành phần kinh tế, từ đú tạo đà cho sự phỏt triển Cú thể núi, chỉ cú nguồn vốn trung và dài hạn mới cú thể giỳp ta hoàn thành mục tiờu này Do đú mà nguồn vốn trung - dài hạn đúng một vai trũ quan trọng đối với sự phỏt triển của nền kinh tế

Tuy nhiờn, cú nguồn vốn trung - dài hạn thụi chưa đủ mà phải biết

sử dụng hiệu quả nguồn vốn đú thỡ mới phỏt huy hết được vai trũ tớch cực cũng như chống lại sự lóng phớ.Hay núi một cỏch khỏc, chỉ khi nào mở rộng gắn liền với nõng cao chất lượng cho vay trung - dài hạn thỡ nguồn vốn trung-dài hạn mới phỏt huy hết được vai trũ tớch cực của mỡnh

Mặc dự vậy, trước những biến động khụng ngừng của nền kinh tế thỡ chỳng ta khụng thể nào dự đoỏn hết được những rủi ro cú thể xảy ra, ảnh hưởng của nú tới hoạt động tớn dụng trung - dài hạn núi riờng của toàn bộ nghành ngõn hàng cũng như của chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn Đõy chớnh là nguyờn nhõn mà em đó chọn đề tài:

“Một số giải phỏp gúp phần nõng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn

tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn”

2 Mục tiờu nghiờn cứu:

Dựa vào phõn tớch thực trạng cho vay trung-dài hạn tại ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn, để tỡm ra nguyờn nhõn của những tồn tại, từ đú đưa ra cỏc giải phỏp và kiến nghị gúp phần nõng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại ngõn hàng

T

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 9

Mục đớch nghiờn cứu đề tài tập trung vào:

Nghiờn cứu, phõn tớch, đỏnh giỏ thực trạng cho vay trung - dài hạn của ngõn hàng

Đề xuất một số giải phỏp nõng cao chất lượng cho vay núi chung và cho vay trung - dài hạn núi riờng cho ngõn hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiờn cứu:

Đối tượng nghiờn cứu của đề tài là thực trạng cụng tỏc cho vay trungdài hạn tại ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn

Phạm vi nghiờn cứu bao gồm cỏc số liệu trong bảng bỏo cỏo nguồn vốn, bảng bỏo cỏo kết quả hoạt động cho vay của ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn từ năm 2009đến 2011

4.Phương phỏp nghiờn cứu:

Trong quỏ trỡnh nghiờn cứu, đề tài sử dụng tổng hợp cỏc phương phỏp: phương phỏp thống kờ, phương phỏp phõn tớch- tổng hợp, phương phỏp đối chiếu so sỏnh, phương phỏp logic, phương phỏp mụ tả, luận giải và khỏi quỏt húa đối tượng nghiờn cứu…

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 10

Tổng quan về ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện

Nam Đàn 1.1 Lịch sử hỡnh thành và quỏ trỡnh phỏt triển của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn:

1.1.1 Lịch sử hỡnh thành ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn:

Năm 1988, thực hiện chủ trương đổi mới ngành ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại được thành lập, theo đú ngày 26 tháng 3 năm 1988 ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũngđược thành lập

Để đỏp ứng yờu cầu cung ứng vốn cho huyện Nam Đàn, ngõn hàng No& PTNT tỉnh Nghệ An mở thờm chi nhỏnh cấp 2 trực thuộc chi nhỏnh NHNo & PTNT tỉnh Nghệ An Chi nhỏnh NHNo & PTNT huyện Nam Đàn được thành lập từ 26/3/1998 đến nay, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đúng tại địa bàn huyện Nam Đàn một huyện nhỏ nằm cỏch trung tõm thành phố Vinh 20km về phớa Đụng Bắc, nằm trờn quốc lộ 15 và quốc lộ 46, là một huyện Bỏn sơn địa thuộc tỉnh Nghệ An cú diện tớch là 29.515,777ha, dõn số 315.307 người , là huyện thuần nụng cú 23 xó và một thị trấn, đời sống của bà con nhõn dõn cũn nhiều khú khăn, nụng nghiệp là ngành nghề chủ yếu NHNo&PTNT huyện Nam Đàn thành lập là cơ hội lớn cho bà con nhõn dõn

cú vốn để phỏt triển sản xuất, cải thiện đời sống, gúp phần đưa huyện nhà ngày càng phỏt triển giàu mạnh

Tên đơn vị: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Nam Đàn (Viết tắt là Ngân hàng No&PTNT huyện Nam Đàn)

Địa chỉ: Đường Phan Bội Châu, Thị Trấn huyện Nam Đàn, tỉnh Nghệ

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 11

triển khỏch hàng là rất quan trọng, và luụn là mục tiờu kinh doanh hàng đầu của ngõn hàng

Với 3/4 dõn số làm nụng nghiệp, cụng nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ, do đú khỏch hàng chủ yếu của ngõn hàng là bà con nụng dõn, cỏc

tổ chức và cỏ nhõn đúng trờn địa bàn Trong những năm qua cựng với sự phỏt triển kinh tế xó hội, NHNo&PTNT huyện Nam Đàn đó và đang từng bước nõng cao chất lượng uy tớn đối với khỏch hàng, tạo được lũng tin và chỗ đứng trong lũng khỏch hàng Bởi vậy mục tiờu và cũng là khẩu hiệu mà ban lónh đạo ngõn hàng đưa ra đú là “Hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng là mục tiờu của ngõn hàng” và “vui lũng khỏch đến, vừa lũng khỏch đi”, và lấy

đú làm phương chõm hành động

Trong quỏ trỡnh hoạt động và mở rộng mạng lưới của mỡnh, Ngõn hàng đó mở được 3 phũng giao dịch ở 3 địa điểm đú là PGD Kim Liờn đúng tại địa bàn xó Kim Liờn, PGD Chợ Chựa đúng tại xó Nam Anh và PGD Năm Nam đúng tại xó Nam Trung

Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của Ngõn hàng là huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, làm dịch vụ thanh toỏn, kinh doanh ngoại tệ với cỏc sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng: Thẻ ATM, WESTERN UNION… chi nhỏnh đang xỳc tiến đẩy mạnh đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ với mục tiờu mở rộng quy mụ hơn nữa

Trong những năm qua với quyết tõm khụng ngừng phấn đấu vươn lờn, NHNo & PTNT huyện Nam Đàn đó và đang tiếp tục thực hiện những chiến lược tăng trưởng lõu dài, ngoài đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ, cũn triển khai đầu tư cụng nghệ kỹ thuật hiện đại, nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn, làm chủ được thị trường vốn tớn dụng nụng nghiệp nụng thụn, hạn chế được việc cho vay nặng lói và gúp phần thỳc đẩy nụng nghiệp nụng thụn Nam Đàn phỏt triển, tạo điều kiện cho Ngõn hàng hoạt động luụn phự hợp với xu thế phỏt triển chung của hệ thống Ngõn hàng trong tỡnh hỡnh hiện nay

1.2 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh của ngõn hàng:

Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn chủ

yếu kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ, tớn dụng bao gồm nội tệ, ngoại tệ

Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của Ngõn hàng là huy động vốn và cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, làm dịch vụ thanh toỏn, kinh doanh ngoại tệ

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 12

với cỏc sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng: Thẻ ATM, WESTERN UNION… chi nhỏnh đang xỳc tiến đẩy mạnh đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ với mục tiờu mở rộng quy mụ hơn nữa

1.3 Cơ cấu tổ chức bộ mỏy hoạt động của NHNo&PTNT Nam Đàn:

1.3.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Nam Đàn:

Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của ngân hàng bao gồm:

+ Ban Giám đốc

+ Phòng kế hoạch kinh doanh

+ Phòng kế toán Ngân quỹ

+ Phòng Hành chính nhân sự

Về mạng lưới giao dịch, để thuận lợi trong công tác giao dịch với khách hàng, nhằm không ngừng mở rộng qui mô kinh doanh, mở rộng thị phần, Ngân hàng No&PTNT Nam Đàn thành lập 3 phòng giao dịch tại các trung tâm dân cư theo vùng trong địa bàn huyện, các phòng giao dịch:

+ Phòng giao dịch Kim Liên

+ Phòng giao dịch Chợ Chùa

+ Phòng giao dịch Năm Nam

Sơ đồ1.1: Sơ đồ tổ chức tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Nam Đàn:

PHềNG TÍN DỤNG

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

PHềNG GIAO DỊCH

PHềNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHềNG KẾ TOÁN- NGÂN QUỸ

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 13

(Nguồn: Phũng hành chớnh nhõn sự NHNo&PTNT Nam Đàn)

Ngoài ra,chi nhỏnh gồm cú hai Phú Giỏm đốc, một phụ trỏch tớn dụng

và một phụ trỏch kế toỏn Phú Giỏm đốc cú trỏch nhiệm giỳp Giỏm đốc chỉ đạo và điều hành trực tiếp một số lĩnh vực cụng tỏc cũng như gúp phần tham gia với Giỏm đốc việc chuẩn bị, xõy dựng và quyết định về chương trỡnh cụng tỏc, kế hoạch kinh doanh và cỏc phương hướng hoạt động của chi nhỏnh Cú trỏch nhiệm thay mặt Giỏm đốc giỏm sỏt và điều hành cỏc hoạt động của đơn vị được uỷ nhiệm khi Giỏm đốc vắng mặt và chịu trỏch nhiệm trước Giỏm đốc Bờn cạnh đú, Phú Giỏm đốc cũn thay mặt Giỏm đốc giải quyết và ký kết cỏc văn bản thuộc lĩnh vực được phõn cụng, giỏm sỏt tỡnh hỡnh hoạt động của phũng trực thuộc, đụn đốc việc thực hiện đỳng quy chế

đó đề ra, thường xuyờn theo dừi cụng tỏc tổ chức tài chớnh, tỡnh hỡnh huy động vốn, cụng tỏc tớn dụng và hỗ trợ cựng Giỏm đốc giải quyết cỏc cụng việc chung

PHềNG GIAO DỊCH- NămNam

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 14

Dưới phó giám đốcthì có các phòng ban, mỗi phòng ban thực hiện các chức năng khác nhau, cụ thể:

Bộ phận kế toỏn thực hiện cỏc chức năng sau đõy:

Trực tiếp giao dịch với Hội sở, thực hiện cỏc thủ tục thanh toỏn, giải ngân tiềnvay cho khỏch hàng theo lệnh của Giỏm đốc

Hạch toỏn kế toỏn, quản lý hồ sơ của khỏch hàng, hạch toỏn cỏc nghiệp

vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ quỏ hạn, giao chỉ tiờu tài chớnh, quyết toỏn khoản tiền lương đối với chi nhỏnh trực thuộc, thực hiện cỏc khoản giao nộp ngõn sỏch Nhà nước

Bộ phận Ngõn quỹ của chi nhỏnh thực hiện cỏc chức năng sau:

Trực tiếp thu hay giải ngõn khi cú phỏt sinh trong ngày và cú trỏch nhiệm kiểm tra lượng tiền mặt, ngõn phiếu trong kho hàng ngày

Cuối mỗi ngày khúa sổ ngõn quỹ kết hợp với kế toỏn theo dừi cỏc nhiệm

vụ ngõn quỹ phỏt sinh để kịp thời điều chỉnh khi cú sai sút

-Phũng tớn dụng:

Theo dừi tỡnh hỡnh nguồn vốn và sử dụng vốn cần thiết để phục vụ tớn dụng đầu tư xem cú vấn đề cần thiết trỡnh lờn Giỏm đốc

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 15

Cú trỏch nhiệm giao dịch trực tiếp với khỏch hàng, đỏnh giỏ khả năng khỏch hàng, hướng dẫn khỏch hàng thực hiện đỳng và đầy đủ hồ sơ vay vốn, kiểm soỏt hồ sơ, trỡnh phú Giỏm đốc ký cỏc hợp đồng tớn dụng

Trực tiếp kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của khỏch hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo tiền vay, đụn đốc khỏch hàng trả nợ đỳng hạn

- Phũng hành chớnh nhõn sự:

Xõy dựng chương trỡnh cụng tỏc hàng thỏng, quý của chi nhỏnh

Xõy dựng và triển khai chương trỡnh giao ban nội bộ chi nhỏnh, trực tiếp làm thư ký tổng hợp cho Giỏm đốc

Thực thi phỏp luật cú liờn quan đến an ninh trật tự, phũng chống chỏy

nổ tại cơ quan

Lưu trữ cỏc văn bản phỏp luật cú liờn quan đến ngõn hàng

Trực tiếp quản lý con dấu của chi nhỏnh, thực hiện cụng tỏc hành chớnh, văn thư, lễ tõn,…

- Phũng giao dịch:

Giao dịch với khỏch hàng, kiểm tra, kiểm soỏt hồ sơ, điều kiện, thủ tục vay vốn… Và cỏc nghiệp vụ khỏc đối với khỏch hàng tại địa phương và cỏc khu vực lõn cận trong phạm vi cho phộp đối với điểm giao dịch

1.4 Cỏc đặc điểm về nguồn lực:

1.4.1 Đặc điểm về nguồn lao động:

Ngõn hàng No&PTNT chi nhỏnh huyện Nam Đàn với tổng số 57 nhõn viờn được sắp xếp như sau:

Giỏm đốc: ễng Nguyễn Sỹ Hiền là người đứng đầu chi nhỏnh phụ trỏch chung,là người điều hành cao nhất phụ trỏch cụng tỏc tổ chức và là chủ tịch hội đồng tớn dụng ễng là người chịu trỏch nhiệm về mọi mặt trong hoạt động của chi nhỏnh trước hội đồng quản trị và giỏm đốc Ngõn hàng No&PTNT tỉnh Nghệ An

Phú giỏm đốc: ễng Bành Trọng Hoạt và ễng Hoàng Xuõn Quang chịu

sự điều hành của giỏm đốc, giỳp giỏm đốc chỉ đạo một số nghiệp vụ do giỏm

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 16

đốc phõn cụng phụ trỏch và chịu trỏch trước ban giỏm đốc về trỏch nhiệm của mỡnh

Phũng kế toỏn: Gồm 2 trưởng phũng và 8 nhõn viờn, đứng đầu là trưởng phũng ễng Hồ Khánh Toànvà Bà Võ Thị Mỹ Hạnh thực hiện chức năng hạch toỏn kế toỏn, hạch toỏn thống kờ, hạch toỏn cỏc nghiệp vụ kế toỏn theo quy định giữa cỏc ngõn hàng với nhau trong hệ thống cũng như giữa ngân hàng với khách hàng

Phũng Ngõn quỹ: gồm 1 tổ trưởng và 8 nhõn viờn, tổ trưởng là bà Trịnh Thị Hường.Phũng cú chức năng cất dữ bảo quản, kiểm đếm, kiểm soỏt lượng tiền, đồng thời là nơi bảo quản cỏc giấy tờ cú giỏ và giấy tờ thế chấp của khỏch hàng

Phũng tớn dụng: 1 trưởng phũng và 25 nhõn viờn, đứng đầu là trưởng phũng Bà Nguyễn Thị Thủy cú chức năng trực tiếp cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế trong và ngoài quốc doanh cú nhu cầu vay vốn

Phũng hành chớnh nhõn sự: 1 trưởng phũng và 5 nhõn viờn, đứng đầu

là trưởng phũng bà Võ Thị Hà, chức năng chớnh của phũng là quản lý nhõn

sự, lao động, tiền lương; quản lý về hành chớnh, quản trị đào tạo

Phũng kiểm soỏt nội bộ: gồm 1 kiểm soát chính và 2 nhân viên, kiểm soát chính là Bà Nguyễn Thị Thuận Chức năng chủ yếu của phũng là kiểm tra kiểm soỏt nghiệp vụ của Ngõn hàng theo văn bản hiện hành Tham mưu cho giỏm đốc trong hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh để chấn chỉnh hoạt động của Ngõn hàng

1.4.2 Đặc điểm về nguồn vốn:

Nguồn vốn luụn đúng vai trũ rất quan trọng khụng thể thiếu đối với bất

cứ tổ chức tớn dụng nào, đặc biệt là ngõn hàng, tổ chức tớn dụng hoạt động

về lĩnh vực tiền tệ Nguồn vốn của ngõn hàng là toàn bộ cỏc nguồn tiền tệ mà ngõn hàng tạo lập, huy động được để cho vay, đầu tư và thực thi cỏc dịch vụ ngõn hàng Nguồn vốn của NHTM thường bao gồm vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khỏc

Nguồn vốn của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh huyện Nam Đàn bao gồm hai nguồn chủ yếu: vốn chủ sở hữu và vốn huy động Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngõn hàng, đú là

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 17

nguồn tiền được đúng gúp chủ yếu bởi người chủ ngõn hàng Ngõn hàng nụng

nghiệp chi nhỏnh huyện Nam Đàn cú vốn chủ sở hữu khoảng 10 tỷ, một

nguồn vốn tương đối lớn

Vốn huy động của ngõn hàng thương mại chủ yếu huy động dưới hỡnh

thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hỡnh thành từ hai bộ

phận: Vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thụng qua phỏt hành cỏc

giấy tờ cú giỏ

Với ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn

thỡ vốn huy động chủ yếu được hỡnh thành từ bộ phận tiền gửi bao gồm tiền

gửi của cỏc tổ chức kinh tế, tiền gửi của dõn cư và tiền gửi khỏc

Sau đõy là bảng biểu thể hiện nguồn vốn nội, ngoại tệ của ngõn hàng:

Bảng 1.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo&PTNT Nam Đàn năm

so năm trước

% tăng, giảm

so năm trước

Tổng

số

Tăng, giảm

so năm trước

% tăng, giảm

so năm trước

Tổng

số

Tăng, giảm

so năm trước

% tăng, giảm so năm trước

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 18

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 19

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 20

trên 12

tháng

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn)

1.4.3 Đặc điểm về cơ sở vật chất, kỹ thuật cụng nghệ:

Ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn chi nhỏnh Nam Đàn cú cơ

sở vật chất bao gồm hệ thống mỏy múc, trang thiết bị hiện đại, được nõng cấp…ngõn hàng cú hệ thống mỏy tớnh, mỏy in, mỏy chuyển phỏch…gúp phần cho cụng tỏc phục vụ, giao dịch với khỏch hàng tốt, hiệu quả

Kỹ thuật cụng nghệ tiờn tiến, hiện đại, hệ thống mạng Lan hoạt động nhanh cho năng suất làm việc cao

1.4.4 Kết quả hoạt động(kinh doanh) của NHNo & PTNT huyện Nam Đàn trong những năm gần đõy(năm 2009 đến năm 2011):

1.4.4.1 Bỏo cỏo kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2009, 2010, 2011tại NHNo&PTNT huyện Nam Đàn:

Bảng 1.2: Báo cáo kết quả hoạt động SXKD năm 2009, 2010, 2011 tại

So sánh 2011/2010

Số tiền % Số tiền % I.Tổng thu

322.088.538

25.306

51,35

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 21

1.430.125.235

2.774.211.564

22.287

-355

12,47

110.919.840

8.305.2 35.153

4.245.1 11.688

193,6

1

1.867.5 15.778

12.779.856.680 đồng, tương ứng 38,51%, năm 2011 so với năm 2010 tăng 6.048.607.430 đồng, tương ứng 13,16%, có nghĩa là lượng tăng đã giảm đi 6.731.249.250 đồng Ngân hàng nên chú ý chỉ tiêu này để có các biện pháp tăng thu nhập cho ngân hàng trong những năm kế tiếp theo Đặc biệt, trong tổng thu nhập có thu nhập từ KDNH và từ thu khác giảm qua các năm, điều này cho thấy ngân hàng đang giảm dần hoạt động KDNH mà thay vào đó tăng dần đầu tư vào các hoạt động như tín dụng, dịch vụ…

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 22

Chi phí: Trong bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, muốn cú thu nhập thỡ phải bỏ ra chi phớ tương xứng Nếu như thu nhập cua ngân hàng tăng qua các năm thì chi phí cho các hoạt động TD, KDNH và chi khác của ngân hàng cũng tăng dần qua các năm Năm 2009 là 30.993.726.474 đồng, năm 2010 là 39.528.471.648 đồng, năm 2011 là 43.709.563.302 đồng Như vậy, năm 2010

so với năm 2009, chi phí tăng thêm 8.534.745.170 đồng, tương ứng 27,54%, năm 2011 so với năm 2010 tăng 4.181.091.660 đồng, tương ứng 10,6%, lượng tăng của chi phí giảm dần qua các năm, điều này sẽ có thể làm cho thu nhập của ngân hàng tăng

Lợi nhuận: Lợi nhuận là một phần thu nhập cũn lại sau khi trừ đi cỏc khoản chi phớ Đõy là chỉ tiờu tổng hợp đỏnh giỏ chất lượng kinh doanh của một ngõn hàng, lợi nhuận cú thể là hữu hỡnh như tiền tài sản và vụ hỡnh như

uy tớn của ngõn hàng đối với khỏch hàng hay % thị phần mà ngõn hàng chiếm được.Do thu nhập tăng dần qua các năm và chi phí lại giảm dần nên

LN của ngân hàng tăng dần Đó là một điều tất yếu bởi vì:

Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của ngõn hàng

No&PTNT huyện Nam Đàn năm 2009-2011:

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 23

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn)

Do thực hiện tốt công tác quản trị điều hành, hạn chế rủi ro, tiết kiệm chi phí, cân đối được đầu vào đầu ra nên quá trình hoạt động qua các năm tài

chính đều có lãi, đời sống của người lao động ngày càng được nâng cao

1.4.4.2 Nghĩa vụ nộp thuế:

Thuế là một khoản đóng góp bắt buộc cho nhà nước do luật định đối với các pháp nhân và thể nhân nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của nhà nước Thuế là một hình thức phân phối lại bộ phận nguồn tài chính cho xã hội, không mang tính hoàn trả trực tiếp cho người nộp Nộp thuế cho nhà nước được coi là nghĩa vụ trách nhiệm của các pháp nhân và thể nhân trong xã hội đối với nhà nướcnhằm tạo ra nguồn thu lớn, ổn định cho ngân sách nhà nước

để nhà nước thực hiện các chức năng nhiệm vụ của mình

Thuế được nộp vào ngân sách nhà nước theo nhiều hình thức, có thể nộp trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Hiện nay do nhiều hạn chế của hình thức nộp bằng tiền mặt nên nó đang dần được thay thế bằng hình thức chuyển khoản, hơn nữa có thể bù trừ trực tiếp

Với ngân hàng No&PTNT Nam Đàn thì theo định kỳ các xã thuộc phạm vi giao dịch với ngân hàng như xã Nam Anh, Nam Xuân, Nam Lĩnh, Xuân Hòa sẽ đến ngân hàng nộp thuế, sau đó kế toán của ngân hàng sẽ nhập

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 24

dữ liệu vào máy tính để bù trừ số thuế đó vào ngân sách nhà nước Với hình thức nộp thuế như vậy góp phần tiết kiệm chi phí rất nhiều cho ngân hàng cũng như cho khách hàng, từ đó giảm chi phí và tăng lợi nhuận cho ngân hàng

1.4.4.3 Thu nhập bỡnh quõn của người lao động:

Thu nhập là khoản thu mà người lao động thu được khi phải hao tổn sức lực của mình Thu nhập bình quân của người lao động tỉ lệ thuận với thu nhập hay lợi nhuận mà ngân hàng thu được Một ngân hàng có tỷ lệ thu nhập trên vốn chủ sở hữu (ROE) càng lớn thì thu nhập cho các cổ đông hay cho người lao động của ngân hàng càng cao Với tổng lợi nhuận của ngân hàng năm 2011 là khoảng hơn8.305.235.153 đồng thì sau khi trừ đi các khoản chi phí…thì thu nhập bình quân của mỗi cán bộ nhân viên khoảng 4 triệu đồng/ người chưa tính đến các khoản phụ cấp khác hoặc các khoản thu khác như bảo hiểm…

1.4.5 Cỏc đặc điểm khỏc:

Ngoài những đặc điểm về nguồn lao động và đặc điềm về cơ sở vật chất

kỹ thuật vừa nêu trên, để hiểu rõ hơn về tổng quan ngân hàng No&PTNT Nam Đàn, chúng ta đi tìm hiểu thêm đặc điểm về văn hóa tổ chức cũng như phương châm hoạt động của ngân hàng

Văn húa tổ chức bao gồm cỏc yếu tố như trỡnh độ dõn trớ, trỡnh độ văn húa, lối sống, sự hiểu biết của cỏn bộ nhõn viờn và khỏch hàng của ngõn hàng Ngõn hàng nụng nghiệp chi nhỏnh Nam Đàn cú đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ và bằng cấp cao, tất cả đều tốt nghiệp đại học và cao đẳng Nhõn viờn làm việc nhiệt tỡnh, hiệu quả, cống hiến cho nghề nghiệp hết mỡnh, thỏi độ làm việc với khỏch hàng thõn thiện, đú là một điểm mạnh cho ngõn hàng, gúp phần thu hỳt khỏch hàng giao dịch với ngõn hàng nhiều hơn với phương chõm, triết lý hoạt động:

“Hiệu quả kinh doanh của khỏch hàng là mục tiờu của ngõn hàng”

“Vui lũng khỏch đến, vừa lũng khỏch đi”

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 25

Phần 2:

Thực trạng và một số giải phỏp gúp phần nõng cao chất lượng cho vay trung-dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng No&PTNT huyện Nam Đàn 2.1 Thực trạng chất lượnghoạt động cho vay trung và dài hạn tại chi nhỏnh ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Nam Đàn: 2.1.1 Thực trạng về dư nợ cho vay trung – dài hạn tại NHNo&PTNT Nam Đàn năm 2009 đến 2011:

Dư nợ chớnh là những khoản mà Ngõn hàng đó giải ngõn cho vay nhưng chưa thu hồi được, dư nợ phản ỏnh được quy mụ hoạt động của ngõn hàng

Sau đây là bảng số liệu về thực trạng dư nợ của ngân hàng năm 2009,

2010, 2011:

Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh dư nợ trung – dài hạn năm 2009, 2010, 2011 tại

NHNo&PTNT Nam Đàn

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 26

Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng (%)

(Nguồn: Phũng tớn dụng NHNo&PTNT Nam Đàn)

Biểu đồ 2.1: Tỡnh hỡnh dư nợ trung – dài hạn phõn theo thành phần

kinh tế năm 2009, 2010, 2011tại ngân hàng

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) Tỡnh hỡnh dư nợ qua 3 năm nhỡn chung là tăng, riờng năm 2009 cỏn

bộ của ngõn hàng đó đụn đốc việc thu nợ nờn dẫn đến dư nợ năm 2009 đó

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 27

được tất toỏn khụng cũn khoản nợ nào của cho vay trung hạn Năm 2010 dư

nợ là 108.042 triệu đồng, năm 2011 là 116.522 triệu đồng tăng 8.840 triệu đồng hay tăng 7,85% Tỡnh hỡnh dư nợ tăng là do nhu cầu vốn vay tăng cao

để khụi phục sản xuất, khỏch hàng chưa cú nguồn trả nợ, cụ thể:

Cỏ nhõn, hộ SXKD: Vỡ khỏch hàng truyền thống của ngõn hàng chủ yếu là bà con nụng dõn nờn đối với những khoản vay trung hạn thành phần này chiếm ưu thế Dư nợ cho vay đối với thành phần này năm 2010 là 105.246 triệu đồng, năm 2011 là 110.105 triệu đồng, năm 2011 tăng 4.859 triệu đồng hay tăng 4,62% so với năm 2010 Sở dĩ năm 2010 dư nợ nhiều là

do trong năm thời tiết nhiều biến động xảy ra cỏc thiờn taiảnh hưởng đến việc thực hiện cỏc dự ỏn trang trại trong chăn nuụi, mựa vụ khụng bội thu nờn bà con nụng dõn chưa cú nguồn trả nợ Năm 2011 dư nợ vẫn tăng là do khỏch hàng chưa chịu trả nợ mà tiếp tục dựng số vốn đú xin ngõn hàng gia hạn để tiếp tục đầu tư sản xuất nờn dư nợ lại tăng lờn

DNTN: Nhỡn vào số liệu ta thấy tỡnh hỡnh dư nợ của doanh nghiệp tư nhõn chỉ cú ở năm 2011 Trong cho vay ngắn hạn doanh số dư nợ đối với loại hỡnh doanh nghiệp này tăng cao, nghĩa là doanh nghiệp đang chuyển sang vay ngắn hạn nhiều hơn Năm 2009 là 0 triệu đồng, năm 2010 là 0 triệu đồng, năm 2011 là 1.805 triệu đồng Đõy là thành phần kinh tế đang được Nhà nước khuyến khớch phỏt triển với xu hướng giảm dần dư nợ trong cho vay trung hạn.Như vậy thỡ ngõn hàng cũng cần cú chớnh sỏch ưu đói về lói suất để tăng

dư nợ cho vay trung hạn thực hiện được chỉ tiờu của cấp trờn đề ra, từ đú thờm nguồn lợi nhuận cho ngõn hàng

Về cụng ty CP, công ty TNHH: Bắt đầu từ năm 2010 ngõn hàng mới giải ngõn khoản vay trung hạn đối với thành phần này Qua số liệu ở bảng trờn cho thấy dư nợ tăng lờn Năm 2010 dư nợ là 2.500 triệu đồng, năm 2011

dư nợ là 4.612 triệu đồng, so với năm 2010 tăng 1.662 triệu đồng với tỷ lệ tăng 66,48% Đõy là khỏch hàng cú triển vọng phỏt triển trong tương lai nờn ngõn hàng cần quan tõm đến loại hỡnh này nhiều, cú cỏc biện phỏp thu hỳt khỏch hàng này cú thể làm tăng nguồn vốn huy động đồng thời cú thể tăng được dư nợ trung hạn

Cũn về DNNN, do ngõn hàng khụng giải ngõn cho vay nờn dư nợ đối với loại hỡnh này khụng cú

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 28

2.1.2 Thực trạng về số lượng khách hàng vay trung – dài hạn tại chi

nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Đàn năm

2009 đến 2011:

Để hiểu rõ hơn về thực trạng cho vay trung dài hạn tại ngân hàng trước

hết ta đi tìm hiểu về thực trạng cho vay của ngân hàng No&PTNT Nam Đàn

Sau đây là bảng số liệu về doanh số cho vay của ngân hàng năm 2009,

Số tiền

Tỷ trọng(% )

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%)

Số tiền

Tỷ trọng(%) DSCV

254.436.580.000

100

327.812.850

000

100

340.847.385.000

100

73.376.270.000

28,84

13.034.535.000

3,98

Ngắn hạn 167.0

23.580.000

82,01 49.33

6.850.000

29,54 64.16

3.805.000

29,79

SVTH: L­u ThÞ Thu HuyÒn Líp 49B2TCNH 29

Trung hạn 87.41

3.000.000

17,99 25.04

0.270.000

28,67

-51.130.270.000

45,47

(Nguồn: phũng tớn dụng NHNo&PTNT Nam Đàn)

Biểu đồ 2.2: Tỡnh hỡnh cho vay tại NHNo&PTNTchi nhỏnh huyện

Nam Đàn năm 2009, 2010, 2011.

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT Nam Đàn) Qua bảng số liệu và biểu đồtrờn cho thấy doanh số cho vay tăng dần

trong 3 năm thể hiện nhu cầu sản xuất của cỏ nhõn,doanh nghiờp tăng và

ngõn hàng đưa ra mức lói suất hợp lý nờn làm tăng doanh số cho vay của

mỡnh Cụ thể năm 2009 là 254.436.580.000 đồng, năm 2010 là

327.812.850.000 đồng So với năm 2009, năm 2010 tăng 73.376.270đồng với

tỷ lệ tăng 28,84% Đến năm 2011 doanh số cho vay là 340.847.385.000 đồng,

so với năm 2010 tăng 13.034.535.000 đồng với tỷ lệ tăng 3,98%.Trong 3 năm

thỡ doanh số cho vay ngắn hạn chiếm ưu thế tăng nhanh qua cỏc năm: Năm

2009 là 167.023.580.000 đồng chiếm 65,64%, năm 2010 là

216.360.580.000đồng chiếm 65,70%.Năm 2010 tăng 48.337.000.000 đồng

với tỷ lệ tăng 28,94% Năm 2011 đạt 279.524 385.000 đồng so với năm 2010

tăng 64.163.805.000 đồng với tỷ lệ tăng 29,79% Cũn doanh số cho vay trung

hạn tăng giảm khụng ổn định qua cỏc năm Doanh số cho vay trung hạn năm

0 50000