Luận văn thạc sỹ: QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH BẮC YÊN BÁI

Nguồn lực về vốn trong dân là rất lớn, nhưng để huy động an toàn, phòng ngừa rủi ro trong huy động nguồn vốn đó để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế là rất khó. Một mặt là do thói quen giữ tiền tại nhà để chi tiêu khi cần thiết và người dân chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống tài chính quốc gia. Vì vậy việc huy động tiền gửi trong dân cư trở nên quan trọng tránh lãng phí một lượng vốn lớn có chi phí rẻ cho phát triển đất nước. Yên Bái là một tỉnh miền núi, mật độ cư dân thấp, thói quen dùng tiền mặt cao, phần nào gây khó khăn cho hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Bắc Yên Bái với chiến lược trở thành chi nhánh Ngân hàng bán lẻ đứng đầu toàn tỉnh, trong những năm qua đã không ngừng vận động tăng nguồn vốn huy động trong dân cư. Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng thì nguồn vốn huy động trong dân cư chưa được đáp ứng và sử dụng hợp lý. Xuất phát từ thực tiễn trên, tôi đã lựa chọn đề tài “Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Bắc Yên Bái” làm đề tài luận văn thạc sĩ. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của luận văn là quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh. Phạm vi nghiên cứu - Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu nghiên cứu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân theo các chức năng quản lý bao gồm: Bộ máy quản lý, lập kế hoạch; tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm tra thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi. - Về không gian: tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái. - Về thời gian: giai đoạn 2017 - 2019 và các giải pháp đến năm 2025. Đề tài được chia thành 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Yên Bái Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Yên Bái

NGUYỄN THỊ THU TRANG

QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH

BẮC YÊN BÁI

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

HÀ NỘI - 2020

NGUYỄN THỊ THU TRANG

QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH

BẮC YÊN BÁI

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách

Mã ngành: 8340410

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS CHU TIẾN QUANG

HÀ NỘI - 2020

Tôi xin cam đoan Luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng mình, các số liệu và nội dung được công bố trong Luận văn là do tôi trực tiếp tìm hiểu nghiên cứu, các số liệu, bảng biểu tham khảo được trích dẫn nguồn đầy

Để hoàn thành được luận văn này, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp

đỡ và động viên từ các thầy cô giáo, các ban ngành cùng toàn thể cán bộ nơi tôi chọn làm địa bàn nghiên cứu, gia đình và bạn bè.

Trước tiên, tôi xin trân trọng cảm ơn ban Giám hiệu nhà trường, toàn thể các thầy cô giáo Trường ĐH Kinh tế quốc dân đã truyền đạt cho tôi những kiến thức cơ bản và tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo PGS.TS Chu Tiến Quang

đã dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn, chỉ bảo tận tình cho tôi hoàn thành quá trình nghiên cứu đề tài này.

Qua đây, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Bắc Yên Bái (Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái) đã tạo điều kiện thuận lợi cho tôi tiếp cận và thu thập những thông tin cần thiết cho đề tài.

Cuối cùng, tôi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, những người đã động viên và giúp đỡ tôi về tinh thần, vật chất trong suốt quá trình học tập cũng như thực hiện đề tài.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Tác giả

Nguyễn Thị Thu Trang

CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7 1.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 7

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng

cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 7

1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 10

1.2 Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng

cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 10

1.2.2 Mục tiêu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 12

1.2.3 Bộ máy quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 14

1.2.4 Nội dung quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Các nhân tố thuộc về chi nhánh ngân hàng thương mại 231.3.2 Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài chi nhánh ngânhàng thương mại 24

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC YÊN BÁI 27 2.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 27 2.2 Thực trạng huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 28

2.2.1 Quy mô huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 28

2.2.2 Cơ cấu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 29

2.3 Thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 – 2019 32

2.3.1 Bộ máy quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân 32

2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân 35

2.3.3 Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳhạn của khách hàng cá nhân 44

2.3.4 Thực trạng kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳhạn của khách hàng cá nhân 58

2.4 Đánh giá quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 64

2.4.2 Ưu điểm trong quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCNtạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 65

2.4.3 Hạn chế trong quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCNtạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 66

2.4.4 Nguyên nhân của hạn chế 67

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC YÊN BÁI 69 3.1 Định hướng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái đến năm 2025 69

3.1.1 Mục tiêu phát triển của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái đến năm2025 69

3.1.2 Định hướng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng

cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái đến năm 2025 70

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 71

3.2.1 Nâng cao năng lực đội ngũ quản lý và chất lượng nhân sự tại chi nhánh 71

3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân 73

3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực hiện huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân 75

3.2.4 Hoàn thiện kiểm soát huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân 76

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 783.3.2 Đối với Hội sở ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn ViệtNam 79

KẾT LUẬN 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Bảng 2.1: Quy mô huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 32Bảng 2.2: Quy mô huy động tiền gửi có kỳ hạn theo loại tiền gửi của khách hàng cá

nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 34Bảng 2.3: Quy mô huy động tiền gửi theo kỳ hạn của khách hàng cá nhântại

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 35Bảng 2.4: Nhân sự quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN tại Agribank

Chi nhánh Bắc Yên Bái 38Bảng 2.5: Mục tiêu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 42Bảng 2.6: So sánh lãi suất tiết kiệm các ngân hàng TMCP trên địa bàn tỉnh Yên Bái

năm 2019 45Bảng 2.7: Kết quả khảo sát ý kiến CBNV vềlập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn

của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 47Bảng 2.8: Công tác đào tạo, tập huấn triển khai kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn

của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 49Bảng 2.9: Thực hiện truyền thông đến khách hàng của Agribank Chi nhánh Bắc

Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 52Bảng 2.10: Phân chia chỉ tiêu kế hoạch và thực tế huy động tiền gửi có kỳ hạn của

KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 57Bảng 2.11: Kết quả khảo sát nguyên nhân khách hàng cá nhân không tiếp tục gửi

tiền tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 59Bảng 2.12: Hướng dẫn xử lý tình huống thường gặp trong giao dịch gửi tiền có kỳ

hạn của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 60Bảng 2.13: Kết quả khảo sát ý kiến CBNV vềtổ chức thực hiện huy động tiền gửi có kỳ

hạn của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019.63

Bảng 2.15: Phân loại sai phạm trong huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá

nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 69Bảng 2.16: Kết quả khảo sát ý kiến CBNV về kiểm soát huy động tiền gửi có kỳ hạn

của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019 70

Sơ đồ

Sơ đồ 2.1: Bộ máy quản lý huy động tiền gửi của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 36

Sơ đồ 2.2: Quy trình lập kế hoạch của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái 40

Hình

Hình 1.1: Lôgic của khái niệm quản lý 13Hình 1.2: Minh hoạ tổ chứcbộ máy điều hành của sở giao dịch, chi nhánh cấp 1, chi

nhánh cấp 2 tại NHTM 16

NGUYỄN THỊ THU TRANG

QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ

HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH

BẮC YÊN BÁI

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế và chính sách

Mã ngành: 8340410

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ

có chi phí rẻ cho phát triển đất nước Yên Bái là một tỉnh miền núi, mật độ cư dânthấp, thói quen dùng tiền mặt cao, phần nào gây khó khăn cho hoạt động huy độngtiền gửi của ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Bắc Yên Bái với chiến lược trở thành chi nhánh Ngân hàng bán lẻ đứngđầu toàn tỉnh, trong những năm qua đã không ngừng vận động tăng nguồn vốn huyđộng trong dân cư Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng thì nguồn vốn huyđộng trong dân cư chưa được đáp ứng và sử dụng hợp lý Xuất phát từ thực tiễn

trên, tôi đã lựa chọn đề tài “Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Bắc Yên Bái” làm đề tài luận văn thạc sĩ.

Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạncủa khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh

Phạm vi nghiên cứu

- Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu nghiên cứu quản lý huy động tiền gửi có

kỳ hạn của khách hàng cá nhân theo các chức năng quản lý bao gồm: Bộ máy quản lý,lập kế hoạch; tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm tra thực hiện kế hoạch huy động tiềngửi

- Về không gian: tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái.

- Về thời gian: giai đoạn 2017 - 2019 và các giải pháp đến năm 2025.

Đề tài được chia thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của kháchhàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh

Bắc Yên Bái

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namchi nhánh Bắc Yên Bái

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM làhoạt động của chi nhánh ngân hàng tìm kiếm nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn khả dụng

và tiếp nhận từ khách hàng cá nhân để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của chinhánh

Đặc điểm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân là hoạt động thườngxuyên liên tục

- Hoạt động này có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỉ trọng chi phíđầu vào rất lớn trong các hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân có tính cạnh tranh gaygắt giữa các chi nhánh ngân hàng

- Huy động tiền gửi nói chung và tiền gửi ngắn hạn của khách hàng cá nhân nóiriêng, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất trên thị trường, tỉ giá hối đoái,mức thu nhập trung bình của dân cư và chu kì chi tiêu của dân cư trong khu vực

- Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có số lượng khách hàng và số lượnggiao dịch của từng khách hàng lớn, tuy nhiên khối lượng tiền gửi mỗi lần của từngkhách hàng trong từng giao dịch không lớn nếu so với huy động từ các tổ chức

Các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Hiện tại trong hệ thống ngân hàng thương mại, hình thức huy động tiền gửi

có kỳ hạn của khách hàng cá nhân được phân loại dựa trên 2 tiêu chí: kỳ hạn huyđộng và loại tiền huy động Chi nhánh NHTM cũng tuân theo 2 tiêu chí phân loạinày.

- Theo kỳ hạn huy động

- Theo loại tiền huy động

Khái niệm quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánhNHTM là việc lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch, kiểm tra đánh giá kế hoạchhuy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN tại chi nhánh để đảm bảo cho chi nhánhNHTM luôn có đủ nguồn vốn để duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh vớichi phí hợp lý và đạt hiệu quả quản lý cao nhất

Mục tiêu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

- Tăng khối lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Tăng chất lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân(huyđộng đúng kỳ hạn mục tiêu)

- Giảm chi phí huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Đảm bảo kiểm soát rủi ro huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

Bộ máy quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Thông thường tại một chi nhánh NHTM thì bộ máy quản lý chung của chinhánh sẽ đồng thời đảm nhiệm vai trò quản lý huy động vốn trong đó có huy độngtiền gửi có kỳ hạn của KHCN Bộ máy quản lý thường bao gồm: Giám đốc chinhánh, phó giám đốc chi nhánh, trưởng các phòng ban chuyên môn, nghiệp vụ(phòng ngân quỹ, phòng bán lẻ, phòng giao dịch, phòng kiểm soát rủi ro…) Tuỳtheo cách xây dựng cơ cấu tổ chức của mỗi NHTM mà cách phân chia nhiệm vụ vàđặt tên phòng, ban có thể thay đổi Các NHTM thường áp dụng cơ cấu tổ chức trựctuyến, chức năng Hình 1.2 minh hoạ một tổ chức bộ máy điều hành của sở giaodịch, chi nhánh cấp 1, chi nhánh cấp 2 tại NHTM

Nội dung quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chinhánh ngân hàng thương mại

Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại: Các nhân tố thuộc về

chi nhánh ngân hàng thương mại; Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài chi nhánh ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC YÊN BÁI

Giới thiệu Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái có trụ sở tại số 133, đường Nguyễn TháiHọc, phường Nguyễn Thái Học, thành phố Yên Bái, tỉnh Yên Bái, là chi nhánh loại

I hạng I, trực thuộc Agribank Việt Nam

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái gồm Hội sở tại Tp Yên Bái và 3 chi nhánhloại II với 11 phòng giao dịch phụ thuộc Hiện tại tổng nguồn vốn 3.109 tỷ đồng,trong đó: tiền gửi dân cư đạt 2.593 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay nền kinh tế 4.844 tỷđồng, trong đó: dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 4.102 tỷ đồng, chiếm84% tổng dư nợ; thu dịch vụ đạt 13,4 tỷ đồng

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái thực hiện một số lĩnh vực, nghiệp vụ kinhdoanh theo quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank

Với chức năng và nhiệm vụ được giao, Agribank Chi nhánh Bắc Yên Báitiếp tục kiên định mục tiêu nông nghiệp nông thôn cũng như bám sát vào cácchương trình kinh tế lớn của tỉnh để đầu tư cho vay, cùng đó là triển khai thật tốt

Năm 2017, hoạt động của chi nhánh ổn định, cùng với sự tin tưởng của dân

cư trên địa bàn, cũng như các chiến lược kinh doanh mà chi nhánh đề ra, tổngnguồn vốn tiền gửi huy động từ dân cưcủa chi nhánh trong năm 2017 là 1.955 tỷđồng, trong đó tiền gửi có kỳ hạn của KHCN chiếm 80,9%

Năm 2018 là một năm thực sự có nhiều khó khăn và thách thức đối với hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng khi cạnh tranh cao lãi suất giữa các ngân hàng,cạnh tranh trong các hình thức tiền gửi thông qua ứng dụng… Tuy nhiên, với sự nỗlực của toàn chi nhánh, cùng với việc đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ huy động tiềngửi linh hoạt phù hợp đặc điểm của người dân tỉnh miền núi, chi nhánh đã đáp ứngđược nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều đó giúp tổng nguồn vốn tiền gửi huyđộng được từ dân cư của chi nhánh đạt 2.226 tỷ đồng, tăng 14% so với năm 2017,

và tiền gửi có kỳ hạn cũng tăng 14%, vẫn chiếm 81% tỷ trọng

Năm 2019, nền kinh tế đất nước đang trên đà tăng trưởng, gửi tiền tại ngânhàng là kênh đầu tư được đánh giá là hiệu quả, đây là cơ sở để chi nhánh tiếp tụcđẩy mạnh hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi từ dân cư Tính đến hết năm

2019, nguồn tiền gửi huy động tư dân cư của chi nhánh đạt 2.593 tỷ đồng, tăng16,5% so với năm 2018, và tiền gửi có hạn chiếm 81,5% Nguồn vốn tăng trưởng

ổn định đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn của KHCN chính là cơ sở để triển khai cáchoạt động kinh doanh của chi nhánh một cách thuận lợi

Cơ cấu huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 - 2019

Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

Qua các năm vốn tiền gửi huy động bằng VNĐ đóng vai trò chủ chốt trong tổng

cơ cấu nguồn tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh và tăng dần qua

các năm Bởi đồng Việt Nam luôn là đồng tiền giao dịch chính trong nước và lãi suấtcao hơn nhiều so với lãi suất USD, EUR và các ngoại tệ khác, do đó luôn thu hút chủyếu khách hàng gửi tiền VNĐ Các loại tiền gửi ngoại tệ trong giai đoạn này biến độngtheo xu hướng giảm tỷ trọng cũng như giá trị chủ yếu do sự biến động lãi suất và cácchính sách hạn chế giao dịch ngoại tệ của NHNN.

Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn

Vốn tiền gửi từ dân cư tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, tiền gửi có kỳhạn từ 6 tháng trở lên chỉ chiếm 50%, còn lại 30% là tiền gửi kỳ hạn 1 – 3 tháng và20% là không kỳ hạn Về lâu dài, chi nhánh cần tăng tỷ trọng tiền gửi trung và dàihạn hơn so với hiện tại để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 – 2019

Bộ máy quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

Cơ cấu bộ máy quản lý bao gồm: Giám đốc chi nhánh Agribank Bắc Yên Bái,

03 phó giám đốc chi nhánh, trưởng các phòng ban, trưởng phòng giao dịch trực thuộcchi nhánh, giám đốc các chi nhánh loại II trực thuộc

Bộ máy quản lý hoạt động tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái về cơ bảnkhá tương đồng với các chi nhánh NHTM khác, đảm bảo thực hiện các nhiệm vụquản lý cho hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh và hoạt động huy động tiềngửi có kỳ hạn của KHCN

Thực trạng lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

Bước 1: Nghiên cứu - dự báo và thiết lập các tiền đề

Bước 2: Thiết lập các mục tiêu

Bước 3: Xây dựng bảnkế hoạch và các phương án thực hiện

Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

Tổ chức đào tạo, tập huấn triển khai kế hoạch

Chương trình đào tạo, tập huấn được tổ chức nhằm tạo điều kiện để cán bộlãnh đạo và nhân viên làm công tác nghiệp vụ tín dụng tại Agribank Chi nhánh BắcYên Bái nắm bắt được các công văn hướng dẫn và triển khai; nâng cao kiến thứcnghiệp vụ và phát triển kỹ năng thực hiện quy trình nghiệp vụ nhằm giảm sai sót,

rủi ro, đồng thời làm rõ các vướng mắc trong quá trình triển khai, tư vấn cho kháchhàng trong huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN.

Các lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ và triển khai kế hoạch huy động tiền gửi có

kỳ hạn của KHCN tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái thường không được tổ chứcriêng mà được lồng ghép trong các lớp học theo kế hoạch chung của chi nhánh Đốivới phần nội dung liên quan đến kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN

Tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, các lớp đào tạo được chia ra 2 loại:lớp dành cho cán bộ quản lý; lớp đào tạo dành cho nhân viên Các lớp cũng đượcsắp xếp hợp lý để cán bộ nhân viên có thời gian học phù hợp, đặc biệt là đối với cácnhân viên thuộc chi nhánh, phòng giao dịch tại các huyện Thực tế trong giai đoạn

2017 - 2019, các lớp đào tạo được tổ chức đúng theo kế hoạch, và kết quả sau đàotạo cho thấy tỷ lệ nhân viên hoàn thành tốt khoá đào tạo luôn đạt trên 90% theođúng kế hoạch đề ra

Truyền thông đến khách hàng

Tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, hoạt động truyền thông gồm có truyềnthông nội bộ và truyền thông đến khách hàng Ở góc độ nội bộ, các kế hoạch huyđộng tiền gửi được triển khai đến từng nhân viên, để từ đó cán bộ nhân viên của chinhánh có thể hiểu, nắm được định hướng, chỉ tiêu kế hoạch của phòng ban trong năm

kế hoạch, cách thức triển khai và các chế tài áp dụng đối với CBCNV trong Chinhánh

Hoạt động truyền thông đến khách hàng có truyền thông trực tiếp và giántiếp Truyền thông gián tiếp qua các kênh quảng cáo, xúc tiến, quảng bá thươnghiệu Truyền thông trực tiếp qua các hoạt động tìm kiếm, tư vấn đến khách hàng

 Truyền thông gián tiếp

 Truyền thông trực tiếp

Giao nhiệm vụ và triển khai quy trình huy động

Sau khi nhận kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhânhàng năm được Hội sở phê duyệt, ban lãnh đạo Agribank chi nhánh Bắc Yên Báiphân công nhiệm vụ đưa kế hoạch vào thực hiện

Các Phó giám đốc Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, các giám đốc chi nhánhloại II trực thuộc, các trưởng phòng giao dịch trực thuộc lên kế hoạch triển khai

theo chỉ tiêu phân cho từng bộ phận Trong kế hoạch triển khai nêu rõ những nộidung thực hiện, thời gian thực hiện, các nguồn lực được phân bổ, nhiệm vụ của từngđơn vị, cá nhân trong thực hiện kế hoạch huy động vốn Từ đó làm cơ sở để đánhgiá kết quả công việc.

Giải quyết các xung đột

Theo cấp quản lý, trưởng phòng KH hộ SX và cá nhân, các trưởng phònggiao dịch chịu trách nhiệm trực tiếp giải quyết các xung đột (nếu có) đối với kháchhàng đến giao dịch

Tình huống thường gặp nhất tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái là kháchhàng đến giao dịch rút tiền trước hạn hoặc rút tiền và không gửi tiếp Trong trườnghợp này,nhân viên sẽ mời khách hàng làm khảo sát để hướng tới việc nâng cao hơnnữa chất lượng sản phẩm, dịch vụ và trải nghiệm dành cho khách hàng

Tạo động lực cho nhân viên

Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái luôn chú trọng công tác tạo động lực chongười lao động và đồng thời áp dụng cả hai phương pháp: Tạo động lực bằng tiềnlương, thưởng; Tạo động lực bằng phương pháp hành chính, tâm lý

Thực trạng kiểm soát thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

Quá trình kiểm soát được thực hiện thường xuyên liên tục, như sau:

1 Lãnh đạo chi nhánh quyết định kế hoạch huy động vốn hàng năm, kếhoạch này được phân chia cho các quí, tháng và cho từng đơn vị, cá nhân

2 Tổ chức giao kế hoạch huy động vốn cho các đơn vị, coi đây là nhiệm vụgắn với đánh giá thành tích hoạt động của chi nhánh

3 Thu thập thông tin về tình hình thực hiện huy động vốn của mỗi cá nhân, bộphận

4 Đánh giá kết quả huy động vốn đạt được của mỗi cá nhân, bộ phận với kếhoạch đã giao

5 Phân tích kết quả đạt được để có kết luận cần thiết về giải pháp tiếp theo

Đánh giá quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 – 2019: Đánh giá thực hiện mục

tiêu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN tạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái; Ưu điểm trong quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của KHCN

tạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái; Hạn chế trong quản lý huy động tiền gửi có kỳ

hạn của KHCN tạiAgribank Chi nhánh Bắc Yên Bái; Nguyên nhân của hạn chế

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC YÊN BÁI

Mục tiêu phát triển của Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái đến năm 2025

Mục tiêu chiến lược:

- Tăng trưởng nguồn vốn là mục tiêu hàng đầu của hoạt động kinh doanh,phấn đấu đáp ứng đủ vốn để cho vay các nhu cầu sản xuất kinh doanh tre ̂n địa bànhuyện;

- Phát triển thị phần, nâng cao chất lượng, hiệu quả các mặt hoạt động, nângcao khả năng cạnh tranh trên địa bàn, xây dựng và phát triển thương hiệu đảm bảo

sự phát triển bền vững của chi nhánh từ đó tăng vốn huy động từ dân cư

- Đổi mới công tác điều hành, coi trọng công tác tổ chức cán bộ, giáo dụcđạo đức nghề nghiệp, tác phong giao dịch, tăng cường học tập nghiệp vụ, tăngcường kỹ luật kỹ cương cho CBCNV để tạo động lực thúc đẩy các hoạt động kinhdoanh

- Đảm bảo khả năng tài chính, giữ và nâng cao thu nhập cho CBCNV

Mục tiêu cụ thể:

- Nguồn vốn tăng trưởng ổn định từ 10% đến 11% hàng năm

- Dư nợ tăng từ 12% - 13%

- Tỷ lệ nợ xấu < 2%

- Thu nhập người lao động tối thiểu tăng 15%

Định hướng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái đến năm 2025

Với chức năng và nhiệm vụ được giao, đến năm 2025, Agribank Chi nhánhBắc Yên Bái tiếp tục kiên định mục tiêu nông nghiệp nông thôn cũng như bám sát

các chương trình kinh tế lớn của tỉnh để đầu tư cho vay, cùng đó là triển khai thậttốt các loại hình dịch vụ ngân hàng và quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân tại chi nhánh.

Nhận thức được vấn đề quan trọng trong công tác quản lý nói chung và quản

lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân nói riêng, chi nhánh xácđịnh mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý trong thời gian tới

Một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái

Nâng cao năng lực đội ngũ quản lý và chất lượng nhân sự tại chi nhánhHoàn thiện lập kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhânHoàn thiện tổ chức thực hiện huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân

Hoàn thiện kiểm soát huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

Một số kiến nghị hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái: Đối với Ngân hàng

Nhà nước; Đối với Hội sở ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Thứ ba, luận văn đề xuất định hướng và một số giải pháp hoàn thiện quản lýhoạt động huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chinhánh Bắc Yên Bái đến năm 2025

Với hy vọng những mục tiêu, giải pháp và kiến nghị mà luận văn đã đề xuất

sẽ có tính khả thi cao, giúp cho Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái tăng trưởng đượcnguồn vốn với chi phí thấp nhất, tối đa hoá lợi nhuận.Tuy nhiên, với sự hiểu biết vàthời gian hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Kính mong Hộiđồng khoa học, nhà quản lý ngân hàng đóng góp ý kiến để luận văn được hoàn thiệntốt hơn Tác giả xin chân thành cảm ơn.

NGUYỄN THỊ THU TRANG

QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CÓ KỲ

HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH

PGS.TS CHU TIẾN QUANG

HÀ NỘI - 2020

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Ngân hàng là thành phần kinh tế hết sức quan trọng trong quá trình hội nhậpkinh tế thế giới ở Việt Nam hiện nay Trong điều kiện nước ta, hệ thống Ngân hàngthương mại giữ vai trò quan trọng nhất trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm vàđầu tư, giữa các tác nhân thừa vốn và thiếu vốn Vốn là một trong những yếu tố cơbản đối với doanh nghiệp hoạt động trong nền kinh tế thị trường Với ngân hàng,vai trò của nguồn vốn càng trở nên quan trọng do tính đặc biệt của Ngân hàng làkinh doanh quyền sử dụng tiền tệ, đảm bảo sinh lời.Vốn huy động chiếm tỷ trọnglớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, là nguồn vốn chủ yếu tronghoạt động kinh doanh Vì lí do đó mà quản lý và phát triển quy mô nguồn vốn đặcbiệt là vốn huy động là vấn đề quan tâm hàng đầu của nhà quản lý Ngân hàng

Với vai trò là tiền đề để ngân hàng có thể triển khai mở rộng các hoạt độngkinh doanh và đảm bảo khả năng cạnh tranh, nguồn vốn huy động từ khách hàngđóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng tín dụng của mỗi ngân hàng, tuy nhiên,giai đoạn 2013 - 2018, tăng trưởng huy động tiền gửi của hệ thống ngân hàng có sựlệch pha so với tăng trưởng tín dụng Tạp chí ngân hàng - Cơ quan của Ngân hàngNhà nước Việt Nam - số 23/2019 đã công bố mức độ tăng trưởng tiền gửi kháchhàng trung bình của ngành ngân hàng giai đoạn 2013 - 2017 là 18,2%, trong đó,mức tăng trưởng cao nhất vào năm 2013 với mức tăng 22,2% Nhưng tốc độ tăngtrưởng có xu hướng chậm lại trong những năm gần đây Năm 2018, tăng trưởng tiềngửi khách hàng tại các ngân hàng đạt 11,8%, thấp nhất trong giai đoạn 2013 - 2019

Về cơ bản nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng vẫn đảm bảo tăng trưởngcân đối việc sử dụng vốn của các ngân hàng, cho thấy, vai trò quan trọng của nguồntiền gửi từ khách hàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là kháchhàng cá nhân

Nguồn lực về vốn trong dân là rất lớn, nhưng để huy động an toàn, phòngngừa rủi ro trong huy động nguồn vốn đó để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh

tế là rất khó Một mặt là do thói quen giữ tiền tại nhà để chi tiêu khi cần thiết và

người dân chưa hoàn toàn đặt niềm tin vào hệ thống tài chính quốc gia Vì vậy việchuy động tiền gửi trong dân cư trở nên quan trọng tránh lãng phí một lượng vốn lớn

có chi phí rẻ cho phát triển đất nước Yên Bái là một tỉnh miền núi, mật độ cư dânthấp, thói quen dùng tiền mặt cao, phần nào gây khó khăn cho hoạt động huy độngtiền gửi của ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt NamChi nhánh Bắc Yên Bái với chiến lược trở thành chi nhánh Ngân hàng bán lẻ đứngđầu toàn tỉnh, trong những năm qua đã không ngừng vận động tăng nguồn vốn huyđộng trong dân cư Tuy nhiên, so với nhu cầu cấp vốn tín dụng thì nguồn vốn huyđộng trong dân cư chưa được đáp ứng và sử dụng hợp lý Xuất phát từ thực tiễn

trên, tôi đã lựa chọn đề tài “Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá

nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Bắc Yên Bái” làm đề tài luận văn thạc sĩ.

2 Tổng quan nghiên cứu

Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn về công tác huy động tiềngửi nói chung và huy động tiền gửi có kỳ hạn trong dân cư nói riêng, đến nay đã cónhiều công trình nghiên cứu

Hoàng Thị Hồng Nhung (2017), Đẩy mạnh huy động tiền gửi tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Yên Bái, luận văn thạc

sĩ kinh doanh - quản lý, trường đại học Đại Nam Tác giả đã tổng hợp lý luận, phântích đánh giá và đưa ra các giải pháp cùng các kiến nghị nhằm đẩy mạnh huy độngtiền gửi tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánhYên Bái đến năm 2020

Võ Thị Hoa Mai (2017), Quản lý hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh, luận văn thạc sĩ kinh tế và quản

lý, trường đại học Bách Khoa Hà Nội Tác giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận

cơ bản về huy động tiền gửi và quản lý hoạt động huy động tiền gửi của chi nhánhngân hàng thương mại Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý và đề xuấtmột số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động tiền gửitại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tĩnh

Trần Tuấn Trường (2018), Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi

tại Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hòa Bình, luận văn thạc sĩ

kinh tế và quản lý, trường đại học Bách Khoa Hà Nội Tác giả đã tổng hợp lýthuyết, tổng quan về ngân hàng thương mại và hoạt động huy động tiền gửi củangân hàng thương mại Nêu thực trạng hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàngTMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hòa Bình Đề xuất giải pháp hoàn thiệncông vốn tại ngân hàng

Đào Thuỳ Trang (2018), Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng

Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, luận văn

thạc sĩ kinh tế và quản lý, trường đại học Kinh tế Huế Trên cơ sở lý luận và thựctiễn về huy động vốn của Ngân hàng thương mại, tác giả đã phân tích đánh giá đúngthực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiệncông tác huy động vốn tại ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo

Thông qua các đề tài nghiên cứu tác giả hiểu rõ hơn về các khái niệm, thuậtngữ trong huy động tiền gửi, quản lý huy động tiền gửi ở chi nhánh ngân hàngthương mại; kinh nghiệm quản lý huy động tiền gửi của một số ngân hàng để từ đó

bổ sung thêm lý luận và rút ra bài học cho vấn đề mình đang nghiên cứu Tác giảmong muốn kế thừa các kết quả đã nghiên cứu để áp dụng trong đề tài của mình.Các đề tài trước đó cũng không nghiên cứu riêng về quản lý huy động tiền gửi có kỳhạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái giai đoạn 2017 -

2019 Do vậy, đề tài này của tác giả là công trình khoa học độc lập, không trùng lặpvới đề tài nào khác

3 Mục tiêu nghiên cứu

- Xây dựng cơ sở lý luận về quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của kháchhàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh

- Phân tích thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái

- Đưa ra một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái.

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạncủa khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại cấp tỉnh

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu nghiên cứu quản lý huy động tiền gửi

có kỳ hạn của khách hàng cá nhân theo các chức năng quản lý bao gồm: Bộ máyquản lý, lập kế hoạch; tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm tra thực hiện kế hoạchhuy động tiền gửi

- Về không gian: tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái.

- Về thời gian: giai đoạn 2017 - 2019 và các giải pháp đến năm 2025.

5 Phương pháp nghiên cứu

Mục tiêu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

- Yếu tố thuộc về chi

- Lập kế hoạch huy độngtiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Tổ chức thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi

có kỳ hạn từ khách hàng

cá nhân

- Kiểm soát huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Tăng khối lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Tăng chất lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân (huy động đúng kỳ hạn mục tiêu)

- Giảm chi phí huy động tiền gửi

có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

- Đảm bảo kiểm soát rủi ro huy động tiền gửi có kỳ hạn từ kháchhàng cá nhân

5.2 Quy trình và phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu

- Nguồn dữ liệu thứ cấp: Luận văn thực hiện hệ thống hóa các kết quả nghiêncứu liên quan đến đề tài, kế thừa có chọn lọc các kết quả nghiên cứu đó Tác giảtiến hành thu thập các báo cáo, tài liệu của cơ quan, tham khảo sách báo, các thôngtin mang tính thực tiễn có liên quan đến đề tài nghiên cứu và các báo cáo kết quảhoạt động huy động tiền gửi tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái, quy trình hoạtđộng huy động tiền gửi trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam hiện nay

- Nguồn dữ liệu sơ cấp: tác giả tiến hành khảo sát bằng phiếu hỏi, khảo sát ýkiến cán bộ nhân viên Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái (bao gồm cả cán bổ nhânviên ở hội sở chính và các phòng giao dịch, chi nhánh trực thuộc)có liên quan trựctiếp đến quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Chi nhánh.Nội dung phiếu hỏi là các vấn đề trong quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân Khảo sát được tiến hành online vì đặc thù khoảng cách địa lýgiữa các phòng giao dịch của chi nhánh khá xa nhau Kết quả thu về 73 phiếu trêntổng số danh sách 80 nhân viên được hỏi

Phương pháp xử lý số liệu

- Phương pháp phân tích tổng hợp: trên cơ sở tổng hợp dữ liệu thứ cấp, tácgiả đưa ra những nhận định về tình hình thực hiện quản lý huy động tiền gửi có kỳhạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônViệt Nam Chi nhánh Bắc Yên Bái trong giai đoạn nghiên cứu

- Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng trong quá trìnhphân tích, đánh giá công tác quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại Agribank Chi nhánh Bắc Yên Bái Tác giả so sánh các chỉ tiêu đánh giáquản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại Agribank Chinhánh Bắc Yên Bái nhằm đưa ra những nhận định về thực trạng và từ đó đề xuất

các giải pháp.

Đề tài được chia thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của kháchhàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánhBắc Yên Bái

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Namchi nhánh Bắc Yên Bái

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

CÓ KỲ HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạtđộng chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ Khách hàng với trách nhiệmhoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làmphương tiện thanh toán Khái niệm ngân hàng thương mại được nêu tại khoản 3,điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010:

“Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các

hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật nàynhằm mục tiêu lợi nhuận.”

Trong đó, hoạt động ngân hàng cũng được Luật các tổ chức tín dụng năm

2010 quy định cụ thể tại khoản 12, điều 4:

“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc

một số các nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi; Cấp tín dụng; Cung ứng dịch vụ thanhtoán qua tài khoản.”

Ở nước ta hiện nay, để tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của mình,các ngân hàng thương mại huy động vốn bằng các công cụ: Huy động từ vốn chủ sởhữu; huy động vốn nợ (tiền gửi, tiết kiệm, nguồn vốn phát hành kỳ phiếu,trái phiếu,chứng chỉ tiền gửi của các NHTM, nguồn vốn đi vay ); từ các nguồn khác (toàn bộgiá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được thông qua việc cung cấp các phương

tiện thanh toán và cung cấp các dịch ) Huy động vốn nợ là nguồn vốn chiếm tỷtrọng chính, do NHTM tập trung được từ vốn tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế làm

cơ sở cho hoạt động kinh doanh Căn cứ theo đối tượng huy động, nguồn vốn nàyđược huy động từ dân cư; các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội; các ngân hàng vàcác tổ chức tín dụng khác

Nhận tiền gửi thuộc về huy động vốn nợ Theo Luật Các tổ chức tín dụng,nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhận dưới hình thức tiền gửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi,

kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trảđầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Trong đó, đối với tiền gửicủa khách hàng cá nhân,xét về mặt nghiệp vụ ngân hàng thì có thể phân thành hailoại chính:

- Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là số tiền nằm trong tài khoản vãng lai hoặc tàikhoản thanh toán và có thể rút ra bất kỳ lúc nào

- Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi không dùng để thanh toán, có thời hạngửi tiền dài thông thường ít nhất là 1 tháng và nhận lãi kỳ hạn từ ngân hàng Điềunày giúp cho ngân hàng nắm được số vốn trong các thời kỳ đó có kế hoạch cho vaykhông phải tồn quỹ cao để đề phòng sự rút vốn bất thường Do đó việc sử dụngnguồn vốn này cho vay rất hiệu quả, vì vậy lãi suất trả cho tiền gửi có kỳ hạn caohơn tiền gửi không kỳ hạn

Chi nhánh ngân hàng thương mại được thực hiện tất cả các hoạt động ngânhàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật các tổ chức tín dụngnhằm mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng thương mại chi nhánh cấp tỉnh hoạt động độclập về tài chính, chịu sự quản lý của ngân hàng Nhà nước tỉnh và thực hiện hoạtđộng kinh doanh theo chính sách, định hướng, chiến lược kinh doanh của ngân hàngcấp trên Ngân hàng thương mại chi nhánh cấp tỉnh có chức năng, vai trò như cácngân hàng thương mại

Từ đó, trong luận văn này nghiên cứu về huy động vốn tại chi nhánh NHTMcấp tỉnh nên ta có khái niệm: Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân

tại chi nhánh NHTM là hoạt động của chi nhánh ngân hàng tìm kiếm nguồn vốntiền gửi có kỳ hạn khả dụng và tiếp nhận từ khách hàng cá nhân để đảm bảo chohoạt động kinh doanh của chi nhánh

1.1.1.2 Đặc điểm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Đặc điểm huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân có liên quanchặt chẽ với đặc điểm của vốn huy động

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân là hoạt động thườngxuyên liên tục Vốn huy động tiền gửi nói chung và vốn tiền gửi có kỳ hạn củakhách hàng cá nhân nói riêng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu, ngay cảkhi đó là tiền gửi có kì hạn chưa đến hạn Chính vì vậy các chi nhánh NHTM cầnphải duy trì liên tục công tác huy động vốn, đồng thởi đảm bảo một khoản dự trữtiền mặt để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

- Hoạt động này có chi phí sử dụng vốn tương đối cao và chiếm tỉ trọng chiphí đầu vào rất lớn trong các hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thươngmại Thông thường kỳ hạn tiền gửi lâu có mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với các

kỳ hạn ngắn hạn

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân có tính cạnh tranh gaygắt giữa các chi nhánh ngân hàng Nếu mỗi chi nhánh không đảm bảo được nguồnvốn huy động, chi nhánh không có đủ vốn để thực hiện hoạt động kinh doanh, đặcbiệt là cho vay, khi đó chi nhánh cần vay từ hội sở chính Do đó công tác huy độngvốn của chi nhánh NHTM luôn có sự cạnh tranh cao, dựa trên lãi suất huy động,khuyến mại đi kèm, dịch vụ khách hàng và uy tín của chi nhánh

- Huy động tiền gửi nói chung và tiền gửi ngắn hạn của khách hàng cá nhân nóiriêng, thường nhạy cảm với các biến động về lãi suất trên thị trường, tỉ giá hối đoái,mức thu nhập trung bình của dân cư và chu kì chi tiêu của dân cư trong khu vực

- Huy động tiền gửi khách hàng cá nhân có số lượng khách hàng và số lượnggiao dịch của từng khách hàng lớn, tuy nhiên khối lượng tiền gửi mỗi lần của từngkhách hàng trong từng giao dịch không lớn nếu so với huy động từ các tổ chức

1.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

Hiện tại trong hệ thống ngân hàng thương mại, hình thức huy động tiền gửi

có kỳ hạn của khách hàng cá nhân được phân loại dựa trên 2 tiêu chí: kỳ hạn huyđộng và loại tiền huy động Chi nhánh NHTM cũng tuân theo 2 tiêu chí phân loạinày

- Theo kỳ hạn huy động

Các tổ chức nhận tiền gửi thường có các kỳ hạn khác nhau để người gửi tiềnlựa chọn: theo ngày, 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng…

Căn cứ vào các thời hạn gửi tiền được lựa chọn khác nhau mà khách hàngcũng sẽ được hưởng các mức lãi suất khác nhau Các mức này sẽ cao hơn so vớimức lãi suất khi gửi tiền không kỳ hạn

- Theo loại tiền huy động

Theo tiêu chí này, huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân đượcchia thành huy động tiền gửi nội tệ (Việt Nam đồng) và huy động tiền gửi ngoại tệ(USD, EUR ) Các NHTM khác nhau có quy định cụ thể về ngoại tệ ngân hàng đóhuy động Tiền gửi bằng ngoại tệ của các tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ Việchuy động vốn bằng ngoại tệ luôn bị tác động mạnh bởi lãi suất ngoại tệ trên thịtrường quốc tế và tính trạng khan hiếm tiền đồng VND

1.2 Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

TheoNguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012)

“Quản lý là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo, kiểm soát các nguồn lực vàhoạt động của hệ thống xã hội nhằm đạt được mục đích của hệ thống với hiệu lực vàhiệu quả cao một cách bền vững trong điều kiện môi trường luôn biến động.”

Lôgic của khái niệm quản lý được thể hiện trên hình 1.1

Hình 1.1: Lôgic của khái niệm quản lý

Nguồn: Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012)

Khái niệm trên giúp chúng ta làm rõ các yếu tố quan trọng của quá trình quản

lý Cho dù là người đứng đầu một chính phủ, một công ty, một viện nghiên cứu,một bộ phận bên trong tổ chức… các nhà quản lý đều thực hiện các quá trình quản

lý bao gồm: lập kế hoạch, tổ chức, lãnh đạo và kiểm soát.Trong đó:

- Lập kế hoạch là quá trình thiết lập các mục tiêu và phương thức hành độngthích hợp để đạt mục tiêu

- Tổ chức là quá trình đảm bảo nguồn lực cho thực hiện kế hoạch trong cáchình thái cơ cấu nhất định

- Lãnh đạo là quá trình đánh thức sự nhiệt tình, tạo động lực cho con người

để họ làm việc một cách tốt nhất nhằm đạt được các mục tiêu kế hoạch

- Kiểm soát là quá trình giám sát, đo lường, đánh giá và điều chỉnh hoạt động

để đảm bảo sự thực hiện theo các kế hoạch

Từ khái niệm quản lý nêu trên, ta có khái niệm quản lý huy động tiền gửi có

kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM: Quản lý huy động tiền gửi có

kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM là việc lập kế hoạch, tổ chứcthực hiện kế hoạch, kiểm tra đánh giá kế hoạch huy động tiền gửi có kỳ hạn củaKHCN tại chi nhánh để đảm bảo cho chi nhánh NHTM luôn có đủ nguồn vốn đểduy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với chi phí hợp lý và đạt hiệu quả

quản lý cao nhất

Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánhNHTM bao gồm các nội dung: 1- lập kế hoạch (xây dựng kế hoạch, chiến lược,chính sách, chương trình), 2 - tổ chức thực hiện (thiết kế bộ máy, phân công côngviệc, giao quyền, sử dụng nguồn nhân lực để đạt được mục tiêu quản lý), 3 - kiểmtra, đánh giá và điều chỉnh kế hoạch

Chủ thể quản lý huy động vốn trong ngân hàng là Hội đồng quản trị, giámđốc và các lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo phòng giao dịch Do đó, chủ thể trực tiếpquản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHTM

là lãnh đạo chi nhánh và lãnh đạo phòng giao dịch Đối tượng quản lý là nhân viênngân hàng và các công việc trong huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cánhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

1.2.2 Mục tiêu quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mại

- Tăng khối lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng cá nhân

Quản lý huy động tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng cá nhân đối với chinhánh NHTM nhằm mục đích khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội từmọi tầng lớp dân cư để tăng khối lượng huy động tiền gửi có kỳ hạn từ khách hàng

cá nhân Tăng khối lượng để đảm bảo sự tăng trưởng nguồn vốn này ổn định, bềnvững vì nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn giúp chi nhánh cân đối vốn tốt hơn nhiều

so với tiền gửi không kỳ hạn, làm tiền đề cho việc nâng cao thị phần, thỏa mãn tốtnhất nhu cầu vốn cho khách hàng cả về số lượng, thời hạn và lãi suất Nhờ đó gópphần đảm bảo khả năng thanh toán và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh