Đề tài Thực hiện xóa đói giảm nghèo qua hoạt động của Ngân hàng chính

Đề tài Thực hiện xóa đói giảm nghèo qua hoạt động của Ngân hàng chính Đề tài: Thực hiện xóa đói giảm nghèo qua hoạt động của Ngân hàng chính sách - xã hội tỉnh hà...

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 1

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Đề tài: Thực Hiện xóa đói giảm nghèo qua hoạt động của

Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà tĩnh

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 2

MỤC LỤC

MỤC LỤC 1

Danh Mục bảng biểu 4

Danh mục chữ viết tắt: 5

LỜI NÓI ĐẦU 6

1 Lý do chọn đề tài 6

2 Mục tiêu nghiên cứu 7

3 Đối tượng nghiên cứu 7

4 Phạm vi nghiên cứu 8

5 Phương pháp nghiên cứu 8

5.1 Phương pháp thu thập số liệu 8

5.2 Phương pháp phân tích thống kê 8

6 Kết cấu đề tài: 8

A Phần I: Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 10

1.1 Vài nét về Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Hà Tĩnh 10

1.1 1 Tên, địa chỉ 10

1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển 10

1.2 Cơ cấu tổ chức 11

1.2.1 Mạng lưới hoạt động: 11

1.2.2 Số lượng cán bộ: 11

1.2.3 Cơ cấu tổ chức, các phòng nghiệp vụ chi nhánh tỉnh: 11

1.2.4 Sơ đồ tổ chức: 13

1.3 Chức năng nhiệm vụ: 13

B Phần II: Thực trạng và giải pháp vấn đề xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng Chính sách - xã hội tỉnh Hà Tĩnh 15

I Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 15

1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội tác động đến hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 15

1.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội của tỉnh Hà Tĩnh 15

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 3

1.1.2 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh 17

1.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 19

1.2.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH Hà Tĩnh 20

1.2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 22

1.3- Đánh giá hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh hà tĩnh trong thời gian qua 29

1.3.1 Những kết quả đạt được: 29

1.3.2 Môt số tồn tại và nguyên nhân: 30

II Giải pháp nâng cao chất lượng xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh 33

2.1 Định hướng mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo 33

2.1.1 Định hướng xoá đói giảm nghèo của tỉnh Hà Tĩnh: 33

3.1.2 Một số định hướng chung về hoạt động tín dụng trong thời gian tới 34

2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh NHCSXH Hà Tĩnh 35

2.2.1 Quan điểm cho vay hộ nghèo: 35

2.2.2 Một số giải pháp chính nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ nghèo: 35

2.2.3 Các giải pháp khác: 38

2.3 Kiến nghị: 39

2.3.1 Kiến nghị với Nhà nước: 39

2.3.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị và NHCSXH Việt Nam: 40

2.3.3 Kiến nghị với UBND tỉnh Hà Tĩnh: 40

KẾT LUẬN 42

Danh mục tài liệu tham khảo 43

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 4

Danh Mục bảng biểu

Bảng 1.1- Tên các phong ban………page11

Sơ đồ 1.2 – Sơ đồ các phong ban……… page12

Bảng 2.1 kết quả hoạt động trong 3 năm gần đây……….page19

Bảng 2.2 Nguồn vốn NHCSXH……… page 20

Bảng 2.3 Kết quả cho vay thu nợ……… page 24

Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ………page 25

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 5

Danh mục chữ viết tắt:

-NHCSXH : Ngân hàng chính sách Xã hội

-NHCS : Ngân hàng chính sách

-NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

-NHNo : Ngân hàng Nông nghiệp

-NS Tỉnh : Ngân sách Tỉnh

-TK&VV :Tiết kiệm và vay vốn

-UBND : Ủy ban nhân dân

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 6

LỜI NÓI ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Qua 37 năm kể từ khi đất nước hoàn toàn thống nhất, Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm nâng cao đời sống nhân dân, xây dựng đất nước giàu mạnh Chúng ta đó đạt được một số thành tựu đáng kể, nhất là sau khi tiến hành cải cách từ năm 1986

Một trong những thành tựu đáng kể nhất chính là về kinh tế Từ một nền xuất phỏt thấp và bị tàn phỏ nặng nề sau chiến tranh, nhưng với quyết tâm xây dựng đất nước của nhân dân, và sự quan tâm chỉ đạo đúng đắn của Đảng, để đưa nền kinh tế Việt Nam nhảy một bước tiến vượt bậc, từ một nền kinh tế nông nghiệp, nghèo lạc hậu hướng tới năm 2020 thành một nước công nghiệp hiện đại kinh tế phát triển kéo theo đời sống người dân được nâng cao Một

số bộ phận người dân Việt Nam đang hướng tới nhu cầu cao không thua kém các nước phát triển trên thế giới

Tuy nhiên, đi cùng đó là những người nghèo, với đời sống khó khăn Theo điều tra của Bộ Lao động Thương binh và Xã hội trên toàn quốc năm

2010 theo chuẩn nghèo mới , tổng số hộ nghèo cả nước là trênn 3,05 triệu, hộ cận nghèo là trên 1,6 triệu Tỷ lệ hộ nghèo của Việt Nam năm 2010 là 9,45% Nhà nước ta với mong muốn toàn thể nhân dân được sống đời sống ấm no đầy

đủ đó làm nhiều biện pháp để cải thiện đời sống người dân nghèo Một trong những công cụ chủ yếu đó là qua Ngân hàng chính sách xã hội

Tiền thân của Ngân hàng chính sách xã hội là Ngân hàng phục vụ người nghèo, những con người muốn vươn lên cải thiện cuộc sống, họ có ý chý quyết tâm, nhưng không có nguồn lực để bắt đầu Ngân hàng chính sách

ra đời đó mở ra cánh cửa cho họ xóa đói giảm nghèo

Việc xóa đói giảm nghèo không chỉ mang tính xã hội, tính nhân đạo,

mà nó cũng mang tính chất kinh tế Một nền kinh tế nếu tồn tại bộ phận kém phát triển sẽ kéo toàn bộ nền kinh tế trì trệ Đó không phải chỉ là vấn đề mà chỉ có Đảng Nhà nước quan tâm và thực hiện, mà mỗi địa phương phải chủ

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 7

động để xóa đói giảm nghèo Tích cực thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo, thu hẹp dần khoảng cách mức sống giữa thành thị và nông thôn, xây dựng xã hội văn minh, thể hiện bản chất ưu việt của chế độ ta Chính phủ đã cùng các bộ, ngành đề ra nhiều giải pháp, chính sách giúp đỡ người nghèo khắc phục khó khăn vươn lên trong cuộc sống, làm ăn có hiệu quả, góp phần xoá đói giảm nghèo, thu hẹp khoảng cách giàu nghèo

Trong các chính sách hỗ trợ người nghèo nói trên thì tín dụng đối với người nghèo giữ vai trò hết sức quan trọng và có hiệu quả Đây là nguồn vốn phải hoàn trả cả gốc và lãi đòi hỏi người vay phải sử dụng có hiệu quả, chính vì vậy hộ nghèo đã làm quen dần với hạch toán, biết quản lý vốn, đồng thời họ ý thức trong việc tiết kiệm vốn sản xuất và tiêu dùng , khắc phục được những nguyên nhân nghèo đói có nguồn gốc về kinh tế

Hiện nay, có rất nhiều tổ chức tín dụng trong nước và quốc tế đã và đang thực hiện việc hỗ trợ vốn cho người nghèo, nhưng phạm vi hoạt động còn hẹp , hiệu quả chưa cao Thực tế đó đòi hỏi các tổ chức tín dụng đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội phải có những giải pháp nhằm tăng nguồn vốn, mở rộng quy mô tín dụng Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng , đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, góp phần quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo

Nhằm củng cố kiến thức chuyên ngành đã được đào tạo và việc bức thiết nâng cao chất lượng xóa đói giảm nghèo, qua quá trình thực tế tại Ngân hàng

Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh tôi lựa chọn đề tài:“Thực Hiện xóa đói giảm

nghèo qua hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà tĩnh” làm

chuyên đề tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Việc nghiên cứu đề tài này, cho chúng ta cái nhìn trung thực rõ ràng với thực trạng xóa đói giảm nghèo tại Hà Tĩnh qua hoạt động của NHCSXH tỉnh

Hà Tĩnh Qua đó, chúng ta có thể nhận ra được những mặt còn hạn chế yếu kém của hoạt động xóa đói giảm nghèo tại đây, tìm ra nguyên nhân, đề xuất những biện pháp khắc phục Từ đó, sẽ giúp hoạt động của NHCSXH tại đây

có hiệu quả hơn, người dân có cuộc sống tốt hơn, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển, góp phần xây dựng que hương Việt Nam giàu mạnh

3 Đối tượng nghiên cứu

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 8

Hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

4 Phạm vi nghiên cứu

Đề tài này rất rộng vì nó được coi là cấu phần quan trọng nhất trong chương trình quốc gia xoá đói giảm nghèo Do điều kiện không cho phép

phạm vi nghiên cứu của tôi chỉ giới hạn trong nội dung “cho vay hộ nghèo”

tại Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Tĩnh

5 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở kiến thức học ở trường, kiến thức tích lũy được trong thời gian thực tập và qua sách báo em sử dụng một số phương pháp sau đây trong việc nghiên cứu đề tài

5.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo hoạt động của NHCSXH trong

3 năm từ 2009-2011, đồng thời phỏng vấn trực tiếp các nhân viên tại NHCS

và trao đổi, tìm hiểu về kết quả hoạt động xóa đói giảm nghèo qua phỏng vấn các hộ nghèo vay vốn Bên cạnh đó cũng thu thập thông tin từ phương tiện truyền thông như sách , báo chí, tạp chí, internet

5.2 Phương pháp phân tích thống kê

- Tổng hợp để thấy được tình hình hoạt động NHCSXH

- So sánh sự biến động số liệu qua các năm

+ So sánh tuyệt đối

- Thông qua các tỉ số để đánh giá hiệu quả hoạt động của NHCSXH

6 Kết cấu đề tài:

Đề tài được chia thành 2 phần:

A-Phần I: Tổng quan về dơn vị

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 9

B-Phần II: Thực trạng và giải pháp vấn đề xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng Chính sách - xã hội tỉnh Hà Tĩnh

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 10

A Phần I: Tổng quan về Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

1.1 Vài nét về Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Hà Tĩnh

1.1 1 Tên, địa chỉ

- Tên: Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

- Địa chỉ: Xô Viết Nghệ Tĩnh – Thành phố Hà Tĩnh

hệ thống giao dịch từ trung ương đến địa phương

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 9 năm 1995 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh được thành lập theo Quyết định số 45/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, là đại diện pháp nhân theo uỷ quyền của Tổng Giám đốc trong việc chỉ đạo các hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn Là chi nhánh cấp I, có trụ sở đóng tại đường Xô Viết Nghệ Tĩnh, thành phố Hà Tĩnh, tỉnh Hà Tĩnh

Để đáp ứng việc cho vay ưu đãi đến người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Ngân hàng Chính sách xã hội đã hợp đồng uỷ thác với Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên cộng sản Hồ Chí Minh cấp tỉnh, cấp huyện và cấp xã Ngân hàng Chính sách xã hội phối hợp các đơn vị uỷ thác thành lập 4230 tổ Tiết kiệm và vay vốn tại các thôn xóm để thực hiện tốt việc cho vay, kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi…

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 11

Sau 9 năm thành lập, Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh đã cho 326.744 lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay 4.202.531 triệu đồng

từ nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ Đến 31/12/2011, Ngân hàng Chính sách

xã hội Hà Tĩnh đang thực hiện cho vay 10 chương trình ưu đãi với 198.112 khách hàng có dư nợ số tiền 2.748.049 triệu đồng, tăng 2.513.928 triệu so với năm 2003

Vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội đã giúp người nghèo và các đối tượng chính sách mua được trâu bò cày kéo, phương tiện sản xuất kinh doanh như ngư lưới cụ, máy móc nông nghiệp, nguyên vật liệu xây dựng, con giống và thức ăn chăn nuôi, giống cây trồng có hiệu quả kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững; học sinh sinh viên có điều kiện trang trải chi phí học tập, các hộ nghèo xây nhà kiên cố, Những người có điều kiện được vay vốn đi xuất khẩu lao động…

và cao đằng

1.2.3 Cơ cấu tổ chức, các phòng nghiệp vụ chi nhánh tỉnh:

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội có: Con dấu riêng; Bảng cân đối tài chính, các quỹ theo quy định của pháp luật; Vốn hoạt động do Ngân hàng Chính sách xã hội và Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh, cấp huyện giao; Tài khoản mở tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và các Ngân hàng thương mại trên địa bàn; Trụ sở giao dịch tại địa bàn hoạt động

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 12

Giám đốc chi nhánh là người trực tiếp điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc, trước pháp luật về hoạt động chỉ đạo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Giúp việc Giám đốc có một số Phó Giám đốc và các Phòng chuyên môn nghiệp vụ

Cơ cấu các Phòng chuyên môn nghiệp vụ tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội gồm:

Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng chuyên môn nghiệp

vụ tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội do Giám đốc Chi nhánh quy định phù hợp với nhiệm vụ của Chi nhánh và hướng dẫn của Phòng chuyên môn nghiệp vụ tại Hội sở chính

Tại 11 huyện, thị xã thành lập các Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội Các phòng giao dịch có Giám đốc, Phó giám đốc Trưởng Kế toán, Tổ trưởng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng và cán bộ chuyên môn, thực hiện các chức năng nhiệm vụ cơ bản như đối với cấp tỉnh

- Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh có Ban giám đốc gồm: 01 Giám đốc, 02 Phó giám đốc

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 13

PHÓ GIÁM ĐỐC

PHÒNG KẾ HOẠCH- NGHIỆP

VỤ TÍN DỤNG

PHÒNG HÀNH CHÍNH-

TỔ CHỨC

PHÒNG KIỂM TRA KIỂM TOÁN

PHÒNG

KẾ TOÁN- NGÂN QUỸ

PHÒNG TIN HỌC

HÀ

PGD HUYỆN CAN LỘC

PGD THỊ

XÃ HỒNG LĨNH

PGD HUYỆN NGHI XUÂN

PGD HUYỆN ĐỨC THỌ

PGD HUYỆN HƯƠNG SƠN

PGD HUYỆN

VŨ QUANG

PGD HUYỆN HƯƠNG KHÊ

PGD HUYỆN LỘC

HÀ

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 14

Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện các nghiệp vụ: huy động vốn, cho vay, thanh toán, ngân quỹ và được nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước đầu tư cho các chương trình dự án phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương

Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh đang thực hiện các chức năng, nhiệm vụ cơ bản sau:

- Triển khai thực hiện các chủ trương, chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn

- Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn; cho vay và các dịch vụ Ngân hàng theo quy định tại Điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội

- Nhận uỷ thác cho vay ưu đãi của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị-xã hội, các hiệp hội, các hội, các tổ chức phi Chính phủ Các cá nhân trong và ngoài nước

- Kiểm tra, giám sát việc vay vốn của các tổ chức, cá nhân; việc thực hiện hợp đồng uỷ thác của các đơn vị nhận uỷ thác

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 15

B Phần II: Thực trạng và giải pháp vấn đề xóa đói giảm nghèo tại Ngân hàng Chính sách - xã hội tỉnh Hà Tĩnh

I Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách

Hà Tĩnh là một tỉnh nằm ở Bắc trung bộ, diện tích tự nhiên 6.056km2, dân

số có gần 1,3 triệu người gồm 300.240 hộ gia đình, được phân bố thành 9 huyện, 2 thị xã, gồm 262 phường, xã, thị trấn; có 4 huyện miền núi, trong

đó có 46 xã thuộc khu vực II, III và đặc biệt khó khăn (gọi tắt là chương trình 135)

Phía Bắc Hà Tĩnh tiếp giáp với tỉnh Nghệ An, phía Tây giáp với dãy nước bạn Lào với chiều dài 145 km, phía Nam giáp tỉnh Quảng Bình, phía Đông giáp biển Đông, với 137 km bờ biển Địa hình Hà Tĩnh thoải từ Tây sang Đông có nhiều sông, suối bắt nguồn từ dãy Trường sơn đổ ra biển Tiềm năng kinh tế Hà Tĩnh đa dạng và phong phú có đủ kinh tế rừng, biển, đồng bằng, thuận lợi cho sản xuất, dịch vụ, du lịch ; đặc biệt là tiềm năng nuôi trồng thuỷ hải sản, phát triển kinh tế biển, nông lâm kết hợp… Hà Tĩnh có đường quốc lộ 1A xuyên suốt chiều dài của tỉnh với độ dài 132km, có đường Hồ Chí Minh chạy dọc đông trường sơn nối liền ba tỉnh Nghệ An

Hà Tĩnh Quảng Bình cùng các nhánh tỉnh lộ, huyện lộ thuận lợi, có cửa khẩu quóc tế Cầu Treo, quốc lộ 8 nối với đường xuyên á giao thương thuận lợi với các nước Lào, Căm Phu Chia và Thái Lan; đặc biệt Hà Tĩnh

có cảng biển nước sâu Vũng áng là một trong những cảng biển trọng điểm miền Trung có thể cặp bến các tàu hàng chục vạn tấn Hà Tĩnh là một tỉnh

có nhiều khoáng sản như :vàng ở Kỳ Anh, Hương Sơn; than ở Hương Khê; man gan ở Can Lộc; ti tan ở Thạch Hà, Cẩm Xuyên, Kỳ Anh; đặc biệt có

mỏ sắt Thạch khê với trữ lượng 500 triệu tấn lớn nhất khu vực Đông Nam

Á

Khí hậu Hà Tĩnh mang đặc trưng của nhiệt đới gió mùa, độ ẩm lớn, lượng mưa nhiều, nhiệt độ trung bình hàng năm là 27 0c lượng mưa trung bình hàng năm 700mm; phân làm 2 mùa rõ rệt , mùa mưa và mùa nắng 2.1.1.2

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 16

Đặc điểm kinh tế xã hội:

Trong những năm qua cùng với sự đổi mới nền kinh tế của đất nước, Hà Tĩnh đã xây dựng các chương trình kinh tế phát triển công nghiệp hoá hiện đại hoá theo hướng công - nông nghiệp phát triển toàn diện Lấy kinh tế nông nghiệp làm trọng tâm, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi theo hướng sản xuất hàng hoá; quy hoạch các vùng cây con, làng nghề nhằm khai thác tiềm năng tại chỗ, gắn nuôi trồng với chế biến tiêu thụ sản phẩm khép kín Chú trọng phát triển công nghiệp tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ; đưa chăn nuôi lên ngành sản xuất chính; xác định thuỷ sản là ngành kinh tế tiềm năng cần tập trung đầu tư khai thác có hiệu quả; thực hiện thành công xoá đói giảm nghèo…

Nhờ có chiến lược phát triển kinh tế đúng đắn, trong thập kỷ cuối cùng của thế kỷ 20 và những năm đầu tiên của thế kỷ 21 nền kinh tế Hà Tĩnh có bước phát triển khá, tốc độ tăng trưởng GDP hàng năm bình quân trên 10% (từ năm

2011 ước đạt 11,7%) Riêng năm 2010 kinh tế xã hội Hà Tĩnh tiếp tục chuyển biến khá tích cực và toàn diện: Giá trị sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp đạt trên 7.700 tỷ đồng; sản lượng lương thực cả năm đạt 45,7 vạn tấn; độ che phủ rừng đạt 52%; tỷ trọng chăn nuôi trong nông nghiệp 40%; giá trị bình quân trên đơn vị diện tích canh tác đạt 44 triệu đồng/ha/năm; giá trị xuất khẩu nông, lâm, thủy sản trên 42 triệu USD Đặc biệt năm 2010, Hà Tĩnh đã thực hiện tốt công tác bảo vệ rừng, trồng rừng đạt cao nhất từ trước đến nay Sản xuất công nghiệp tăng khá, nhất là khu vực ngoài quốc doanh Giá trị sản xuất công nghiệp theo giá cố định ước đạt 816,68 tỷ đồng, tăng 15,5% so với cùng

kỳ Lĩnh vực thương mại - dịch vụ đáp ứng tốt hơn nhu cầu về trao đổi hàng hoá, tiêu thụ sản phẩm cho người sản xuất; xuất khẩu tăng khá

Tổng mức bán lẻ hàng hoá, dịch vụ ước đạt 8.353 tỷ đồng, tăng 27,5% so cùng kỳ 2009

Kim ngạch xuất khẩu ước đạt 25,68 triệu USD, bằng 39,5% kế hoạch, tăng 81,7% so với cùng kỳ; kim ngạch nhập khẩu ước đạt 24,1 triệu USD, bằng 98% so với cùng kỳ

Tổng lượt khách du lịch là 150.849 lượt người, tăng 18% so cùng kỳ Doanh thu đạt 53.159 triệu đồng, tăng 20% so cùng kỳ, nộp ngân sách 3.677 triệu đồng

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 17

Trật tự an toàn xã hội ổn định; hộ đói nghèo giảm

Song song với sự phát triển kinh tế tỉnh Hà Tĩnh cũng có những chuyển biến tích cực về mặt văn hoá xã hội, đầu tư cơ sở hạ tầng và y tế, giáo dục ngày một tăng Bên cạnh đó, tỉnh đã huy động mọi nguồn lực, mọi tổ chức xã hội tham gia vào công cuộc xoá đói, giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người nông dân, nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh… cho người dân, nhằm thu nhỏ diện nghèo đói

Tuy có nhiều chuyển biến tích cực nhưng Hà Tĩnh vẫn còn là một tỉnh sản xuất hàng hoá chậm phát triển, kinh tế chủ yếu thuần nông; công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, du lịch tuy có nhưng đang là tiềm năng chưa được khai thác , thu nhập bình quân đầu người thấp, vẫn là tỉnh nghèo nhất so với cả nước lao động dồi dào nhưng chưa qua đào tạo, thiếu công nghệ, thiếu kinh nghiệm sản xuất hàng hoá

1.1.1.3 Tình trạng nghèo đói ở tỉnh Hà Tĩnh

Một bộ phận lớn dân cư sống ở vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa sản xuất thuần nông với kỹ thuật lạc hậu và phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên Vì vậy tình trạng nghèo đói của tỉnh vẫn còn cao so với bình quân chung cả nước

Nhìn về tổng thu nhập (GDP) và đời sống của nhân dân Hà Tĩnh là một trong những tỉnh nghèo so với cả nước Toàn tỉnh đến cuối năm 2011 còn 42.923 hộ thuộc diện đói nghèo, chiếm tỷ lệ 22,55% trong tổng số hộ

Mặc dù tỷ lệ hộ nghèo đói hiện nay đã đạt mục tiêu xoá đói giảm nghèo của tỉnh đến cuối năm 2011 là 22,55% nhưng số liệu điều tra thực tế thì bên cạnh những hộ thoát khỏi mức nghèo đói lại xuất hiện nhiều hộ mới bị đói nghèo Điều này chứng tỏ rằng tỷ lệ nghèo đói của tỉnh chưa phải là ổn định và bền vững Số hộ tái nghèo có thể còn cao hơn nữa vì điều kiện tự nhiên, môi trường không thuận lợi, rất nhiều hộ không trong diện đói nghèo nhưng thu nhập còn thấp và không ổn định, luôn có nguy cơ rơi vào diện đói nghèo Với tỷ lệ nghèo đói 22,55% như hiện nay và số hộ tăng giảm trong diện nghèo đói hàng năm cho thấy công cuộc xoá đói giảm nghèo của tỉnh và trách nhiệm của Ngân hàng Chính sách xã hội còn nặng nề

1.1.2 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội ảnh hưởng tới hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Tĩnh

1.1.2.1 Thuận lợi:

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 18

Hà Tĩnh những năm gần đây ứng dụng kỹ thuật mới vào sản xuất nông nghiệp

và chăn nuôi, mở rộng và phát triển các ngành nghề khác Đây là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh mở rộng hướng cho vay hộ nghèo nhằm tạo thu nhập cho hộ , cải thiện đời sống Kinh tế của Hà tỉnh đang có xu hướng tăng trưởng khá, cơ cấu kinh tế thay đổi theo hướng tích cực, tỷ trọng GDP của ngành công nghiệp dịch vụ có xu hướng tăng, trong nông nghiệp ngành chăn nuôi tăng nhanh Công tác chuyển đổi Hợp tác

xã nông nghiệp theo mô hình kiểu mới đang được triển khai , tạo điều kiện cho nông dân phát triển sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân

Tỉnh Đảng bộ có Nghị quyết số 15 chỉ đạo cụ thể các cấp các ngành tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động như: Chương trình cho vay phát triển đàn bò đối với hộ nghèo, đồng thời giao cho các ban, ngành, các cấp trong tỉnh và huyện, hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội trong việc cho vay và kiểm tra sử dụng tiền vay (chương trình chăn nuôi bò) của hộ nghèo được Ngân sách tỉnh hộ trợ trả lãi

Thực hiện tốt một số chương trình lồng ghép của Ngân hàng Chính sách xã hội từng bước nâng cao nhận thức cho nông dân, tạo điều kiện phát huy tiềm năng của tỉnh và tạo điều kiện đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả vốn vay

Đối tượng phục vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh là những

hộ gia đình nghèo, có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh, họ

là những người có nếp sống sinh hoạt lành mạnh, đoàn kết và sòng phẳng trong quan hệ vay trả

Cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo đang được hoàn thiện phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn nông thôn, làm cho hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội được thuận lợi mang lại hiệu quả kinh tế xã hội cao hơn

1.1.2.2 Khó khăn:

Điều kiện thời tiết, khí hậu những năm gần đây có nhiều thay đổi so với những năm trước, nhiều đợt mưa ,rét đậm kéo dài gây khó khăn lớn cho trồng trọt và chăn nuôi Dịch bệnh phát sinh ở nhiều nơi như: bệnh lở mồm long móng làm trâu bò chết hàng loạt, trong đó có trâu bò thuộc nguồn vốn vay của Ngân hàng Chính sách xã hội; dịch cúm gia cầm ảnh hưởng lớn đến ngành chăn nuôi gia cầm Do ảnh hưởng như vậy nên dẫn tới thu nhập của một số hộ dân bị giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 19

Nhận thức một số hộ nghèo chưa cao, tư tưởng bao cấp, ỷ lại còn ăn sâu vào tiềm thức; một số người còn tự ty mặc cảm không chịu khó vươn lên theo kịp cộng đồng; năng lực sản xuất, trình độ quản lý đa số còn yếu, việc tiếp thu khoa học kỹ thuật áp dụng vào sản xuất, chăn nuôi còn nhiều hạn chế Điều này làm trở ngại lớn trong việc cấp tín dụng cho hộ nghèo đói và nó cũng làm hạn chế hiệu quả đầu tư vốn tín dụng cho hộ nghèo

Các dự án khả thi thu hút lao động tạo việc làm, tăng thu nhập trên địa bàn còn hết sức hạn chế

Các chương trình chuyển giao công nghệ, chuyển giao kỹ thuật về sản xuất, chăn nuôi; khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; tập huấn đối với người nghèo chưa thường xuyên, hạn chế việc sử dụng hiệu quả vốn vay

Giá trị món vay của hộ nghèo nhỏ, số lượng món vay lớn, địa bàn hoạt động rộng nên chi phí cho một món vay còn cao Mặt khác lãi suất cho vay hộ nghèo lại thấp hơn lãi suất trên thị trường, do đó khả năng cân bằng tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội còn khó khăn

Một số tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động còn yếu, chỉ quan tâm để làm thủ tục vay được tiền, sau đó không đôn đốc thu nợ gốc, lãi cho Ngân hàng

1.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh

Đơn vị: Tỷ đồng, hộ

TT

Tiêu chí

Thực hiện năm 2009

Thực hiện năm 2010

Thực hiện Năm 2011

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 20

845 5,1

931 5,4

Nguồn : báo cáo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Hà Tĩnh

Để đánh giá một cách toàn diện về công tác cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh, dưới đây chúng ta xem xét cả thực trạng về nguồn vốn cho vay hộ nghèo và công tác cho vay hộ nghèo

1.2.1 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo của NHCSXH Hà Tĩnh

1.2.1.2 Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội Hà

Tĩnh

Nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách tỉnh Hà Tĩnh đến 31/12/2010 đạt 325.285 triệu đồng, bao gồm:

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 21

 Vốn Trung ương: 1 793 484 triệu đồng

 Vốn huy động tại địa phương: 24.282 triệu đồng trong đó huy động

5.378 triệu đồng, tiền huy động tiết kiệm dân cư đạt 938 triệu đồng ,

tỷ lệ so tổng nguồn vốn thấp Nhưng đây là một cố gấng rất lớn đối với tập thể anh chị em ,bước đầu khẳng định được lòng tin

Theo điều lệ hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội thì NHCSXH được phép huy động vốn trong nước và ngoài nước của mọi tổ chức và tầng lớp dân

cư, được phát hành chứng chỉ nợ, Ngân hàng Nhà nước, vay khác trong và ngoài nước theo các dự án Chính phủ bảo lãnh, tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo, nhận dịch vụ uỷ thác cho vay nhận các nguồn vốn tài trợ không hoàn lại của các tổ chức quốc tế

1.2.1.2 Sự tăng trưởng nguồn vốn:

Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh khi thành lập đã tiếp nhận nguồn vốn từ Ngân hàng Phục vụ người nghèo 185.737 triệu đồng, Sau một năm hoạt động, nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách tỉnh Hà Tĩnh đã không ngừng tăng lên, cho đến cuối 2010 tổng nguồn vốn là 2 195 592 triệu đồng Ngân hàng Chính sách tỉnh Hà Tĩnh thực hiện chủ trương của Nhà nước về xoá đói giảm nghèo, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là sự hỗ trợ của Nhà nước

và các tổ chức quốc tế Mặc dù vậy, bên cạnh nguồn vốn của trung ương giao, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh đã luôn luôn chủ động huy động các nguồn vốn tại địa phương, tuy nhiên kết quả không cao Cơ cấu nguồn

vốn và sự tăng trưởng nguồn vốn được thể hiện trong bảng sau:

Thực hiện năm 2010

Thực hiện Năm 2011

Phan Thị Thanh Nga – 49 B2 Tài chính Ngân hàng Page 22

(Năm 2009-2011)

Bảng 2.2 (Nguồn: Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh)

Qua bảng số liệu trên đây cho thấy: Tổng nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh tăng trưởng nhanh, năm 2009 tổng nguồn vốn là

1 793 triệu đồng, năm 2010 là 2 195 triệu đồng, tăng 402 triệu đồng Năm

2011 tổng nguồn vốn là 2 757 tăng 562 triệu đồng

- Kết quả tăng trưởng nguồn vốn có được là do sự tăng lên của nguồn vốn trung ương, nguồn vốn địa phương tăng nhanh

- Cơ cấu nguồn vốn: Nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh chủ yếu là nguồn vốn Trung ương (từ 95% đến 98%), tỷ trọng của nguồn vốn huy động trong tỉnh dao động từ 1– 5% Với cơ cấu nguồn vốn như trên cho ta thấy khả năng huy động nguồn vốn tại địa phương của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh còn tăng trưởng, so với sự tăng lên của nguồn vốn Trung ương Do vậy, sự tăng trưởng nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn trung ương chuyển về

1.2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh

1.2.2.1 Tình hình thực hiện cho vay hộ nghèo

* Về quy trình cho vay:

Từ ngày thành lập đến ngày 01 tháng 06 năm 2003, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hà Tĩnh thực hiện quy trình cho vay trực tiếp đến hộ nghèo theo Quyết định số 80A, từ tháng 6 năm 2003 đến nay thực hiện quy trình cho