HỒ CHÍ MINH KHOA TÀI CHÍNH – QUẢN TRỊ KINH DOANHĐỀ TÀI: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH QUẬN 7 Giảng viên hướng dẫn
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á 1
Tổng quan về ngân hàng TMCP Đông Á
1.1.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ) ĐHĐCĐ là cơ quan quyết định cao nhất của ngân hàng, bao gồm tất cả các cổ đông có quyền biểu quyết, họp ít nhất mỗi năm một lần, quyết định những vấn đề quan trọng của ngân hàng được quy định theo pháp luật và điều lệ của ngân hàng ĐHĐCĐ bầu và bãi nhiệm thành viên hội đồng quản trị và thành viên ban kiểm soát của ngân hàng ĐHĐCĐ cũng thông qua các báo cáo tài chính hằng năm của ngân hàng, tỷ lệ chia lợi nhuận và các quyết định quan trọng khác.
Hội đồng quản trị là cơ quan điều hành quản lý ngân hàng, được đại hội đồng cổ đông bầu ra và có quyền quyết định toàn diện mọi vấn đề liên quan đến hoạt động, mục đích và quyền lợi của ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội đồng cổ đông Nhiệm vụ của hội đồng quản trị là xây dựng quy chế quản lý, cơ cấu tổ chức, kế hoạch hoạt động kinh doanh và chiến lược phát triển của ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu do đại hội đồng cổ đông đề ra.
ĐHĐCĐ có nhiệm vụ kiểm tra giám sát hoạt động và việc điều hành ngân hàng của hội đồng quản trị, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các luật, quy định của nhà nước cũng như nội quy, quy chế do ĐHĐCĐ đề ra Việc này bao gồm kiểm tra toàn diện hoạt động ngân hàng theo các quy định của pháp luật, nhằm phát hiện sai phạm, tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất biện pháp khắc phục kịp thời.
Hình 1.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức ngân hàng Đông Á
1.1.2 Thành tựu đạt được trong thời gian qua
Với tầm nhìn chiến lược đúng đắn và hiệu quả, cùng sự đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và tinh thần làm việc chăm chỉ của mọi thành viên, DongA Bank đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật Một trong những thành tựu tiêu biểu cho thấy sự kết hợp giữa quản trị hiện đại, đổi mới công nghệ và cam kết mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng là sự cải thiện liên tục về hiệu quả vận hành và tăng trưởng ở các lĩnh vực trọng yếu của ngân hàng.
- Huân chương lao động hạng 3
- Ngân hàng nội địa kinh doanh ngoại hối tốt nhất Việt Nam
- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam
- Thương hiệu mạnh Việt Nam
- Dịch vụ được hài lòng nhất 2013
- Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt
- Ngân hàng nội địa bán lẻ tốt nhất Việt Nam
- ATM hiện đại nhất Việt Nam
- Tăng trưởng tốt doanh số thanh toán quốc tế năm 2014
- Sáu năm liên tiếp đạt giải Ngân hàng có tỷ lệ công điện thanh toán quốc tế đạt chuẩn cao – STP Award.
- Giải Công ty có dịch vụ tài chính tốt nhất.
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – CN Quận 7
1.2.1 Quá trình thành lập và phát triển
Với lượng dân cư đổ về thành phố ngày càng tăng, các khu vực ngoại thành, đặc biệt là khu vực Nam Thành phố, ngày càng đông đúc Lưu lượng người dân di chuyển đến sinh sống càng nhiều khiến Ngân hàng Đông Á xác định Nam Thành phố là một địa bàn kinh doanh tiềm năng Nhằm phục vụ tốt hơn cho người dân và mang các sản phẩm, dịch vụ tiện ích của ngân hàng đến gần hơn với khách hàng, Ngân hàng Đông Á – Chi nhánh Quận 7 được thành lập vào ngày 13/10/2010 tại địa chỉ 322 Huỳnh Tấn Phát, Phường Tân Thuận Tây, Quận 7.
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đồng thời xét duyệt và thiết lập các quy trình làm việc, chính sách và chiến lược hoạt động nhằm tối ưu hóa hiệu quả vận hành và đảm bảo sự nhất quán của chi nhánh.
Phó giám đốc chi nhánh là người chịu trách nhiệm về các nhiệm vụ chức năng được giám đốc ủy quyền, đảm bảo hoạt động của chi nhánh diễn ra hiệu quả và đúng phạm vi Đồng thời, vị trí này tham mưu cho giám đốc về tình hình tài chính, phân tích các chỉ số và đề xuất các biện pháp tối ưu nhằm giúp giám đốc đưa ra quyết định kinh doanh kịp thời, đồng thời thúc đẩy sự phát triển bền vững của chi nhánh.
Các phòng giao dịch trực thuộc có con dấu riêng theo quy định của Nhà nước và thực hiện các chức năng đã được chi nhánh ủy quyền, bao gồm huy động vốn, tín dụng, mở tài khoản, chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ.
- Phòng thẻ: thực hiện phát hành thẻ ATM, hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ, cung cấp thông tin về giao dịch thẻ cho khách hàng …
Phòng ngân quỹ là đơn vị chịu trách nhiệm quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, đảm bảo thanh khoản và hỗ trợ các hoạt động tài chính hiệu quả Phòng điều phối tiền từ ngân hàng nhà nước và các phòng giao dịch trực thuộc, quản lý xuất nhập tiền mặt và phân bổ nguồn lực tiền mặt theo nhu cầu thực tế Nhiệm vụ chính là đảm bảo lượng tiền mặt cho hoạt động của toàn bộ chi nhánh, kiểm soát dòng tiền, giảm thiểu rủi ro và tuân thủ các quy định về tiền mặt và thanh toán Bằng cách tối ưu hóa quản lý quỹ và luồng tiền, phòng ngân quỹ đóng vai trò then chốt trong vận hành ổn định của chi nhánh.
Phòng kế toán cung cấp đầy đủ thông tin kế toán và các chỉ tiêu thanh khoản của chi nhánh, đồng thời tổ chức, hướng dẫn, chỉ đạo và kiểm tra việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán và chế độ kế toán Phòng đảm nhận việc lập và phân tích báo cáo tài chính, đánh giá tình hình tài chính và hiệu quả hoạt động của chi nhánh, từ đó hỗ trợ quản trị và ra quyết định chiến lược.
Phòng tín dụng là đơn vị chịu trách nhiệm tổ chức kinh doanh tiền tệ và thực hiện nghiệp vụ tín dụng; đồng thời triển khai các nghiệp vụ tài trợ thương mại như mở L/C và bảo lãnh ngân hàng Phòng tham mưu cho giám đốc về việc thực hiện và áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới, cũng như các nghiệp vụ kinh tế đối ngoại nhằm tối ưu hoạt động và đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Phòng hành chính chịu trách nhiệm xây dựng và tổ chức bộ máy cán bộ, đào tạo lao động và quản lý tiền lương; đồng thời phát triển cơ sở vật chất và triển khai các công tác hành chính, quản trị và hậu cần để bảo đảm hoạt động smoothly của chi nhánh.
Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức DongA Bank – chi nhánh quận 7 1.2.3 Các hoạt động chủ yếu
Hoạt động huy động vốn là quá trình đa dạng hóa hình thức nhằm thu hút và đáp ứng mọi nhu cầu gởi tiền của khách hàng Các hình thức huy động phong phú, bao gồm nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và các sản phẩm tiền gửi khác, giúp ngân hàng xây dựng nguồn vốn ổn định, tăng tính thanh khoản và hỗ trợ cung cấp dịch vụ tài chính cho cả cá nhân lẫn doanh nghiệp.
Hoạt động tín dụng là trụ cột chủ lực trong hoạt động của ngân hàng Nhận thức sâu sắc vai trò then chốt của tín dụng đối với hiệu quả kinh doanh, NH Đông Á – Chi nhánh Quận 7 đã xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng phù hợp, nhằm đảm bảo an toàn vốn đồng thời tối ưu lợi nhuận cho ngân hàng.
- Dịch vụ chi trả Western Union
- Các dịch vụ thanh toán.
PHÂN TÍCH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ DÀNH
Chính sách tín dụng cá nhân đối với hoạt động cho vay mua ô tô tại DongA
Khách hàng là công dân Việt Nam, cư trú trên lãnh thổ Việt Nam và có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
Khách hàng là người nước ngoài cư trú tại Việt Nam và đáp ứng đầy đủ các điều kiện trong quy chế tín dụng do Ngân hàng Nhà nước ban hành, quy chế của DongA Bank và của pháp luật nước CHXHCN Việt Nam.
Khách hàng là hộ kinh doanh hoặc doanh nghiệp siêu nhỏ đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định trong quy chế hoạt động tín dụng của DongA Bank và pháp luật nhà nước Chỉ những tổ chức hoặc cá nhân kinh doanh hợp pháp với hồ sơ đầy đủ, tài sản và khả năng trả nợ theo chuẩn tín dụng của DongA Bank mới được tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tín dụng Việc tuân thủ các điều kiện này đảm bảo an toàn tín dụng, minh bạch trong quá trình cho vay và bảo vệ quyền lợi của khách hàng cũng như của ngân hàng.
Có độ tuổi từ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ vay và không quá 65 tuổi tại thời điểm tất toán khoản vay.
- Nơi thường trú/ tạm trú
Khách hàng hoặc vợ/chồng khách hàng phải có hộ khẩu thường trú hoặc đăng ký tạm trú tại cùng địa bàn tỉnh/thành phố với đơn vị cấp tín dụng của DongA Bank Trường hợp vị trí địa bàn nằm ngoài phạm vi này, đơn vị cho vay cần tính toán kỹ lưỡng hiệu quả giữa chi phí quản lý và thu nhập của khoản vay, đồng thời áp dụng các biện pháp quản lý khoản vay theo quy định của DongA Bank.
Theo quy định về tuổi như đã nêu, người ký trên hồ sơ vay bắt buộc là người thân của khách hàng; không chấp nhận việc hai người không có quan hệ hôn nhân hoặc huyết thống cùng đứng tên trên hồ sơ vay.
Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận các phương thức vay linh hoạt dựa trên nhu cầu thực tế và đặc điểm hoạt động của doanh nghiệp, nhằm phù hợp với tình hình kinh doanh Các hình thức cho vay phổ biến gồm cho vay từng lần, cho vay theo HMTD, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo HMTD dự phòng, cho vay theo HMTC và cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ.
Phương thức giải ngân có thể thực hiện một lần hoặc nhiều lần theo thỏa thuận giữa các bên, dành cho người thụ hưởng hoặc bên bán xe Các hình thức thanh toán phổ biến gồm chuyển khoản vào tài khoản của người thụ hưởng hoặc bên bán xe, hoặc thanh toán bằng tiền mặt, đảm bảo sự linh hoạt và minh bạch trong quá trình thanh toán.
Thời gian giải ngân cho xe mua mới 100% vốn vay có thể kéo dài 30 ngày hoặc 60 ngày kể từ ngày có kết quả phê duyệt khoản vay Đối với xe phải đặt mua, khách hàng cần cung cấp phiếu Đặt cọc mua xe và Hợp đồng mua xe để được giải ngân.
Ngân hàng chấp nhận cho vay mua xe khi khách hàng đáp ứng các điều kiện thiết yếu: có nguồn thu nhập ổn định và đủ khả năng trả nợ, đồng thời có nhu cầu vay vốn để mua xe phục vụ nhu cầu cá nhân hoặc công việc.
- Mục đích sản xuất kinh doanh
- Mục đích thanh toán hoàn vốn Đối với doanh nghiệp siêu nhỏ, phải có ĐKKD/GPHĐ tại tỉnh/thành phố nơi DongA Bank cấp tín dụng có trụ sở.
Ngoài bất động sản, khách hàng thường dùng xe vay mua làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, nên rủi ro liên quan đến hỏng hóc hoặc mất cắp của phương tiện này là khá cao Tuy nhiên, rủi ro này được giảm thiểu đáng kể nhờ sự tham gia của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, giúp bảo vệ giá trị tài sản và quyền lợi của cả khách hàng lẫn ngân hàng Để thực hiện cam kết vay, khách hàng phải cung cấp bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho ngân hàng.
Lịch sử trả nợ đóng vai trò quan trọng khi đề nghị vay vốn Hồ sơ vay phải không có nợ quá hạn tại DongA Bank hoặc bất kỳ TCTD nào khác tại thời điểm nộp hồ sơ, và cũng không có nợ Nhóm 3 trở lên tại DongA Bank hoặc TCTD khác trong vòng 12 tháng gần nhất Các thông tin này được căn cứ từ dữ liệu CIC và phải được cập nhật tối đa 30 ngày trước thời điểm trình hồ sơ để bảo đảm tính chính xác và phù hợp với yêu cầu tín dụng.
Để xác định số tiền cho vay phù hợp, ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay của khách hàng, mức thu nhập và giá trị tài sản đảm bảo mà khách hàng có thể cung cấp, đồng thời sử dụng chỉ số DTI (Debt-to-Income) để đánh giá khả năng trả nợ Các yếu tố này được kết hợp với nhau nhằm xác định mức vay phù hợp với hồ sơ và rủi ro tín dụng của từng khách hàng.
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng; xác định dựa vào phương án đầu tư kinh doanh mà khách hàng gửi tới ngân hàng được thẩm định
- Khả năng trả nợ của khách hàng
- Quy định hiện hành về mức cho vay của DongA Bank đối với từng mục đích vay
Tổng dư nợ cho vay khách hàng không được vượt quá giới hạn cho vay đã được quy định Trường hợp cho vay vượt mức tối đa trên giá trị TSĐB phải được sự chấp thuận của Ban Tín Dụng cấp trên có thẩm quyền.
Mức cho vay được xác định tùy theo mục đích vay của từng sản phẩm, phù hợp với từng đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh Đối với khách hàng là doanh nghiệp siêu nhỏ, hạn mức vay tối đa là 4 tỷ đồng và tối thiểu là 100 triệu đồng.
Mức lãi suất cho vay theo biểu lãi suất theo từng thời kỳ của DongA Bank, phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước.
Tùy từng trường hợp, khách hàng và ngân hàng thỏa thuận mức lãi suất cố định hoặc thả nổi.
2.1.6 Phương thức trả nợ, thời hạn trả
Dựa vào thỏa thuận giữa khách hàng và DongA Bank, ngân hàng và khách hàng sẽ cùng lựa chọn phương thức trả nợ phù hợp với tình hình tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định tín dụng của DongA Bank Trong đó, phương án trả nợ được thiết kế dựa trên khả năng trả nợ thực tế, dòng tiền hàng tháng và các điều kiện tín dụng hiện hành, nhằm tối ưu hóa sự cân đối giữa chi trả của khách hàng và rủi ro tín dụng của ngân hàng.
- Lãi được trả đều hàng tháng theo dư nợ thực tế.
- Vốn gốc được trả đều hàng kỳ:
Đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình: gốc trả đều theo kỳ 1-3 tháng hoặc kỳ 6 tháng tùy theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
Đối với khách hàng là DNSN
Trường hợp vay ngắn hạn: trả gốc đều nhau theo định kỳ 1 tháng 1 lần, 3 tháng 1 lần hoặc 6 tháng 1 lần phù hợp nguồn thu nhập của khách hàng.
Trường hợp vay trung dài hạn: trả gốc đều nhau theo định kỳ hàng tháng, quý phù hợp với nguồn thu nhập của khách hàng.
Các hồ sơ mà khách hàng cần cung cấp cho ngân hàng bao gồm
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng
- Hồ sơ chứng minh nguồn gốc trả nợ, mục đích vay
- Hồ sơ chứng minh tài chính thu nhập của khách hàng
- Hồ sơ về tài sản đảm bảo
- Bước 1 : Hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ
Qua quá trình tiếp xúc khách hàng, DongA Bank xác định đầy đủ thông tin khách hàng, đánh giá năng lực dân sự và năng lực tài chính, xác nhận tài sản đảm bảo, số tiền vay, mục đích và thời hạn vay, cùng nguồn thu nhập để trả nợ và lịch sử nợ tại DongA Bank hoặc các ngân hàng khác Sau khi thu thập dữ liệu và thực hiện đánh giá sơ bộ, nếu khách hàng đáp ứng các điều kiện vay vốn của DongA Bank, ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đầy đủ và hợp lệ, bảo đảm tính khả thi của kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và nguồn tiền của khách hàng.
Các sản phẩm cho vay mua xe ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – Chi nhánh Quận 7
2.2.1 Cho vay mua ô tô linh hoạt Đây là gói sản phẩm dành cho KHCN có nhu cầu mua xe mới, xe đã qua sử dụng, xe phục vụ nhu cầu kinh doanh Với tiện ích nhanh chóng linh hoạt của sản phẩm, khách hàng có thể sở hữu chiếc xe yêu thích chỉ trong vòng 4 giờ với sự hỗ trợ tài chính của DongA Bank.
Những ưu đãi hấp dẫn từ sản phẩm: lãi suất cho vay chỉ từ 6,8% trong 6 tháng đầu; biên độ sau ưu đãi thấp chỉ 3,8%, thời hạn vay lên đến 84 tháng Phương thức trả nợ linh hoạt, theo thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng Thủ tục tinh giản hơn, khách hàng có thể lấy xe trong ngày.
2.2.2 Cho vay mua ô tô dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ
Với phương châm hỗ trợ tối đa và đa dạng nhu cầu vốn của khách hàng để thực hiện mục đích mua xe ô tô phục vụ đi lại hay sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Kỳ trả gốc và lãi linh hoạt theo thỏa thuận giữa DongA Bank và khách hàng, khách hàng được hưởng các ưu đãi do DongA Bank áp dụng theo từng thời kỳ Sản phẩm nổi bật với hạn mức tín dụng tối đa lên tới 4 tỷ đồng, cùng thủ tục được tinh giản và thực hiện nhanh chóng.
Phân tích tình hình hoạt động cho vay mua ô tô đối với KHCN tại DongA Bank - Chi nhánh Quận 7
2.3.1 Tình hình doanh số cho vay.
Doanh số cho vay KHCN Doanh số cho vay KHDN
Bảng 2.1: Doanh số cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – CN Q7 Đơn vị: triệu đồng
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – CN Q7 Đ ơn vị: tri ệu đồ ng
Dựa trên biểu đồ, doanh số vay mua ô tô cho khách hàng cá nhân (KHCN) có xu hướng tăng từ năm 2017 đến 2019 và tại các chi nhánh, cho vay KHCN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay Cụ thể, năm 2018 doanh số cho vay KHCN tăng 142.073 triệu đồng, tương ứng mức tăng 473,2% so với năm 2017, trong khi doanh số cho vay KHDN chỉ tăng 32.320 triệu đồng, tương ứng 215,5%; điều này cho thấy KHCN là thị trường rộng và dễ tiếp cận hơn so với KHDN Trong năm 2018, DongA Bank – Chi nhánh Quận 7 đã đặt sự chú trọng đặc biệt vào thị trường bán lẻ này.
Trong năm 2018, doanh số cho vay KHCN đạt 41.105 triệu đồng, tăng 23,9% so với năm trước Doanh số cho vay KHDN cũng tăng 17.881 triệu đồng Như vậy, chi nhánh cần xem xét chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng để nắm bắt cơ hội tăng trưởng và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.
2.3.2 Tình hình thu nợ cho vay
Bảng 2.2: Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank –
DS thu nợ đối với
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Nguồn: DongA Bank – CN Q7 Đơn vị: triệu đồng
Doanh số thu nợ KHCN Doanh số thu nợ KHDN
Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank - Q7
Doanh số thu nợ là tổng số tiền thực tế khách hàng đã trả cho ngân hàng trong một thời kỳ.
Doanh số thu nợ tăng vượt trội từ năm 2017 đến cuối năm 2019 Cụ thể, năm 2017 doanh số thu nợ KHCN đạt 17.434 triệu đồng, tăng 14.496 triệu đồng so với năm trước và tương ứng mức tăng 493,4% Đến năm 2019, doanh số thu nợ KHCN tiếp tục tăng, với mức tăng 12.168 triệu đồng so với năm 2018 và tương ứng tăng 69,8% Trong khi đó, doanh số thu nợ KHDN có tăng lên, tuy nhiên từ 2017 đến 2019 tốc độ tăng không cao.
Con số này thể hiện hiệu quả kiểm soát nợ và cho thấy công tác thu nợ khách hàng được thực hiện một cách chủ động và hiệu quả bởi các chuyên viên khách hàng Quản lý nợ được theo dõi chặt chẽ, đốc thúc thanh toán đúng hạn và giảm thiểu rủi ro tín dụng nhờ sự phối hợp của đội ngũ Đồng thời, thái độ của khách hàng trong việc trả nợ gốc và lãi định kỳ được đánh giá tích cực, cho thấy mức độ tuân thủ và thanh toán ổn định.
2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay.
Bảng 0.3: Dư nợ cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – CN Quận 7 Đ ơn vị: tri ệu đồ ng
Dư nợ cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHDN Đơn vi: triệu đồng
Dư nợ cho vay đối với
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Tổng dư nợ cho vay
Nguồn: DongA Bank – CN Quận 7 Đ ơn vị:
Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – CN Quận 7
Qua phân tích cơ cấu cho vay của chi nhánh dành cho khách hàng mua xe ô tô, cho vay KHCN chiếm ưu thế cao trong cơ cấu Dữ liệu từ bảng 3.3 cho thấy dư nợ cho vay KHCN và KHDN đều có xu hướng tăng lên theo thời gian, trong đó dư nợ vay KHCN tăng mạnh hơn, cho thấy phân khúc vay tiêu dùng có sức hút lớn đối với nhu cầu mua xe ô tô tại chi nhánh.
Năm 2017, dư nợ cho vay KHCN đạt 26.123 triệu đồng Năm 2018 tăng hơn 119.519 triệu đồng so với năm trước, tương ứng tỷ lệ tăng 457,5% Tuy nhiên, năm
2019 dư nợ cho vay KHCN đạt mức 174.204 triệu đồng, chỉ tăng 19,6% so với năm
Năm 2018 cho thấy dư nợ cho vay KHCN tăng lên, nhưng tốc độ tăng trưởng còn thấp, chưa tương xứng với quy mô của một chi nhánh tại Thành phố Hồ Chí Minh và chưa phản ánh đầy đủ tiềm năng thực tế từ nguồn KHCN lớn ở khu vực Bình Tân và các quận lân cận.
Trong năm 2019, dư nợ cho vay KHDN tiếp tục tăng lên, với mức tăng 18.258 triệu đồng so với năm 2018, cho thấy đà tăng trưởng ấn tượng của cho vay doanh nghiệp Ngoài ra, mảng KHCN vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu cho vay ô tô tại chi nhánh, cho thấy khách hàng cá nhân đóng vai trò chủ đạo trong danh mục cho vay ô tô của chi nhánh.
2.3.4 Tình hình nợ quá hạn.
Bảng 2.4: Nợ quá hạn cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – Q7 Đơn vị: triệu đồng
Nợ quá hạn đối với
Giá trị % Giá trị % Giá trị % +/- % +/- %
Nguồn: DongA Bank – CN Quận 7
Nợ quá hạn KHCN Nợ quá hạn KHDN
Biểu đồ 2.4: Nợ quá hạn cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA Bank – CN Q7
Theo bảng số liệu 3.4, nợ quá hạn cho vay ô tô đối với KHCN năm 2018 đạt 10.312 triệu đồng, tăng 9.689 triệu đồng so với năm 2017 Nhìn chung, tỷ trọng nợ quá hạn của KHCN chiếm phần lớn trong cơ cấu nợ quá hạn cho vay mua xe Tuy nhiên, sang năm 2019, với việc kiểm soát và xử lý nợ được sát sao hơn, hiệu quả cải thiện đã thể hiện ở cuối năm.
2019, Chi nhánh giảm lượng nợ quá hạn xuống còn 9.413 triệu đồng, tương đương giảm 8,7% so với năm 2018.
Với vay vốn mua xe, khách hàng bắt buộc có tài sản bảo đảm (TSĐB), thường là chính chiếc xe được mua bằng vốn vay hoặc một bất động sản làm bảo đảm Vì vậy, dù khoản nợ quá hạn chưa thu hồi được tiền, ngân hàng vẫn có thể thu hồi vốn bằng thanh lý tài sản bảo đảm hoặc các biện pháp thu hồi liên quan đến TSĐB.
Mặc dù cuối năm 2018 ghi nhận sự gia tăng nợ quá hạn KHCN, đến cuối năm 2019 nợ quá hạn KHCN có xu hướng giảm, cho thấy tín hiệu tích cực cho ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh đã chỉ đạo nhân viên tiến hành kiểm tra, phát hiện kịp thời và xử lý các trường hợp rơi vào nợ quá hạn, qua đó nâng cao quản trị rủi ro và đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Đơn vị: triệu đồng.
Đánh giá tình hình hoạt động cho vay mua ô tô dành cho KHCN tại DongA
Vị trí nằm trên con đường sản xuất – kinh doanh nhộn nhịp, tập trung nhiều doanh nghiệp, gần khu dân cư đông đúc, dễ dàng tiếp cận lượng khách hàng lớn và có tiềm năng phát triển vượt trội ở quận 7 trong tương lai.
Dù chỉ mới thành lập 3 năm, công ty đã thể hiện sự chuyên nghiệp trong từng khâu vận hành Đội ngũ lãnh đạo dày dạn kinh nghiệm cùng lực lượng nhân viên trẻ, năng động và nhiệt huyết là động lực thúc đẩy hiệu suất làm việc và tăng trưởng bền vững cho doanh nghiệp.
- Hệ thống cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị đáp ứng các hoạt động ngân hàng.
- Về sản phẩm tín dụng
Hiện nay DongA Bank đang áp dụng lãi suất vay mua ô tô dành cho khách hàng cá nhân ở mức khá cao so với các ngân hàng khác Đồng thời, hạn mức cho vay tại ngân hàng này cũng bị giới hạn.
Có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng còn thiếu một hoặc vài điều kiện vay Việc cấp tín dụng cho nhóm khách hàng này sẽ gia tăng rủi ro về an toàn vốn đối với Chi nhánh Do đó, Chi nhánh gặp khó khăn khi cân nhắc và xem xét cấp tín dụng cho nhóm khách hàng này.
Thái độ trả nợ định kỳ của một số khách hàng còn chưa tốt, khiến RM phải nhắc nhở và đôn đốc để đảm bảo trả nợ đúng hạn Có trường hợp khách hàng đã được giải ngân nhưng khi đến ngày đóng tiền lãi lại thiếu thiện chí thực hiện, làm ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Để duy trì dòng tiền và sự tin tưởng, cần tăng cường nhắc nhở trả nợ, đôn đốc trả nợ định kỳ, quản lý rủi ro chặt chẽ và xử lý kịp thời các trường hợp vi phạm, nhằm bảo vệ lợi ích của Chi nhánh và sự tín nhiệm của khách hàng.
ĐôngA Bank – Chi nhánh Quận 7 có đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, phần lớn mới gia nhập môi trường ngân hàng và chưa có nhiều kinh nghiệm Điều này dẫn đến khó khăn trong quá trình thực hiện cho vay, thiếu sót trong thủ tục giấy tờ và chưa được hoàn tất nhanh chóng, làm hồ sơ vay bị kéo dài và ảnh hưởng tới thời gian giải ngân Kết quả là khách hàng có thể phải chờ đợi lâu, tăng nguy cơ mất khách hàng và bị đánh giá chất lượng dịch vụ tại chi nhánh ở mức thấp.
- Về truyền thông, quảng bá sản phẩm
Trong bối cảnh mỗi ngân hàng đều tung ra sản phẩm vay mua ô tô và cạnh tranh khách hàng ngày càng khốc liệt, DongA Bank – Chi nhánh Quận 7 cho tới nay vẫn chưa ghi được dấu ấn nổi bật với các sản phẩm tín dụng cho vay mua ô tô trên thị trường và người tiêu dùng chưa nhận diện rõ thương hiệu của ngân hàng này trong phân khúc này Để cải thiện vị thế, ngân hàng có thể tập trung tối ưu lãi suất, điều kiện vay thuận lợi, quy trình thanh toán nhanh gọn và chiến lược marketing hiệu quả nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu, gia tăng niềm tin của khách hàng và trở thành lựa chọn đáng tin cậy cho vay mua ô tô tại Quận 7 và khu vực lân cận.
- Sự tác động từ môi trường
Những rào cản trong môi trường pháp lý và quy định ngân hàng đã ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn tại DongA Bank Biến động kinh tế hàng năm tác động trực tiếp đến điều kiện tài chính và tâm lý của người dân, khiến họ thắt chặt chi tiêu và giảm mạnh nhu cầu vay mua xe khi sản xuất kinh doanh gặp khó khăn Tình hình này làm suy giảm động lực vay vốn để đầu tư vào xe mới và tác động đến quyết định mua xe của cả người dân và doanh nghiệp Các yếu tố pháp lý, quy định ngân hàng và điều kiện kinh tế khi kết hợp lại cho thấy mức độ tác động đến thị trường cho vay và nhu cầu mua xe tại DongA Bank.
2.4.3.1 Nguyên nhân từ sản phẩm tín dụng
- Về chất lượng sản phẩm tín dụng
Hiện nay, các sản phẩm tín dụng có lãi suất ở mức khá cao so với các ngân hàng khác, nhưng chất lượng dịch vụ và hiệu quả của các sản phẩm này vẫn chưa thể vượt trội so với những sản phẩm tín dụng từ ngân hàng khác Để người đọc đưa ra quyết định đúng đắn, cần cân nhắc kỹ lãi suất đi kèm điều kiện vay và chất lượng phục vụ khi so sánh giữa các ngân hàng.
- Điều kiện về vốn còn bị hạn chế đồng thời chính sách tín dụng áp dụng cho đối tượng cho vay còn chưa theo tiêu chuẩn quốc tế.
- Về mức lãi suất áp dụng
Lãi suất vay tại ngân hàng vẫn còn cao hơn một số ngân hàng khác, khiến khách hàng luôn quan tâm tới lãi suất đầu tiên khi chuẩn bị vay Do đó, người vay nên thận trọng, so sánh kỹ lãi suất và các điều kiện vay giữa các ngân hàng, đồng thời xem xét phí, kỳ hạn trả nợ và lộ trình trả nợ để lựa chọn gói vay tối ưu.
- Về ưu đãi kèm theo
Mặc dù đã có những ưu đãi về phí, lãi suất cho từng thời kỳ tuy nhiên không thu hút được khách hàng như định hướng ban đầu
- Về độ đa dạng của sản phẩm
Sản phẩm chưa thực sử đa dạng, không có sự kết hợp các sản phẩm để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng triệt để hơn.
2.4.3.2 Nguyên nhân từ kênh truyền thông
Hiệu quả của kênh truyền thông khi đưa hình ảnh ngân hàng tới công chúng vẫn chưa rõ ràng, khiến nhận diện thương hiệu và sự hiểu biết về các sản phẩm tín dụng của ngân hàng còn hạn chế Vì vậy, khách hàng tiếp cận và nhận biết về sản phẩm tín dụng từ ngân hàng còn thấp, làm tăng nguy cơ mất khách hàng Cần tối ưu hóa chiến lược truyền thông và nội dung để nâng cao nhận thức, tăng sự tin tưởng và cải thiện kết quả kinh doanh.
2.4.3.3 Nguyên nhân từ đối thủ cạnh tranh
Thị trường bán lẻ ngân hàng là nơi rất nhiều ngân hàng tham gia, dẫn tới cạnh tranh cực kỳ gay gắt Mỗi ngân hàng công bố chiến lược sản phẩm riêng, tập trung đa dạng hóa danh mục và cạnh tranh về lãi suất cũng như đối tượng cho vay.
2.4.3.4 Nguyên nhân từ đối tác chiến lược liên kết
Quan hệ giữa ngân hàng và các đại lý bán ô tô, showroom ô tô vẫn chưa thực sự gắn bó chặt chẽ Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng đang đề xuất thiết lập liên kết chủ động với các đối tác này nhằm gia tăng lượng khách hàng và mở rộng cơ hội cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính dành cho xe hơi.
2.4.3.5 Nguyên nhân từ dịch vụ hỗ trợ tư vấn khách hàng
Hiệu quả của dịch vụ hỗ trợ tư vấn khách hàng sẽ khó được tối ưu nếu chỉ dựa vào các tư vấn viên cá nhân Sự thành công phụ thuộc vào sự đồng bộ giữa quy trình chăm sóc khách hàng, công cụ quản lý và chất lượng tư vấn, chứ không chỉ vào kỹ năng của từng nhân viên Do vậy, doanh nghiệp cần xây dựng hệ thống đào tạo chuẩn, quy trình làm việc thống nhất và đo lường hiệu quả trên toàn bộ kênh hỗ trợ để tối ưu trải nghiệm khách hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI DONGA BANK – CHI NHÁNH QUẬN 7
Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô dành cho KHCN
Thị trường khách hàng ngân hàng (KHCN) là một thị trường rộng lớn đầy tiềm năng nhờ quy mô lớn và khả năng tiếp cận dễ dàng Tuy nhiên, nhiều ngân hàng đang triển khai các chiến lược tấn công nhằm chiếm lĩnh khách hàng bằng sản phẩm, dịch vụ cạnh tranh và các chiến lược marketing hiệu quả Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, DongA Bank cần xác định định hướng chiến lược rõ ràng và sẵn sàng đón đầu cơ hội cũng như đối mặt với thách thức trên thị trường KHCN.
Mảng tín dụng cá nhân mang lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, đặc biệt với hoạt động cho vay mua ô tô dành cho KHCN đã đáp ứng nhu cầu sở hữu chiếc xe mơ ước DongA Bank đã đưa ra các định hướng phát triển cho mảng tín dụng này nhằm tăng trưởng bền vững và mở rộng quy mô cho vay mua ô tô cũng như các sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
Tiếp tục hoạch định và triển khai các chiến lược nhằm thu hút khách hàng đến với sản phẩm cho vay mua ô tô, đồng thời kích thích nhu cầu tiêu dùng thông qua các gói tín dụng ngày càng tối ưu và cạnh tranh Bên cạnh việc đề ra chỉ tiêu doanh số cho vay mua ô tô, doanh nghiệp cần đặc biệt chú ý đến chất lượng của gói sản phẩm tín dụng, đảm bảo tính minh bạch về lãi suất và điều kiện vay, linh hoạt về kỳ hạn và thủ tục, cũng như đáp ứng đúng nhu cầu thực tế của người mua để nâng cao trải nghiệm khách hàng và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Hiện tại, gói sản phẩm tín dụng của ngân hàng chỉ có hai sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và khách hàng m.SME Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ mở rộng cung cấp các gói sản phẩm tín dụng đa dạng hơn, với ưu đãi lãi suất tốt hơn và điều kiện về vốn được mở rộng để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Một số giải pháp đề xuất
3.2.1 Vận dụng chính sách tín dụng linh hoạt
Kiểm soát tốc độ tăng trưởng trong chỉ tiêu dư nợ.
Chất lượng chính sách tín dụng phải được kiểm soát chặt chẽ và có hệ thống Đề cao tính minh bạch, tuân thủ về các khoản nợ xấu để…
Đối với bất kỳ ngân hàng nào khi xây dựng chính sách sản phẩm, cần hoạch định một lộ trình thực hiện nhằm tối đa hóa hiệu quả; để đạt được mục tiêu này, ngân hàng phải kết hợp giữa thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng cũ bằng các chính sách tín dụng hấp dẫn, trong đó áp dụng lãi suất ưu đãi cho nhóm khách hàng thân thiết có uy tín trong quan hệ tín dụng, ví dụ mức lãi suất thấp hơn thị trường; nhờ đó, khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được khuyến khích và mối quan hệ với ngân hàng được củng cố; đồng thời, quy trình cho vay nên được đơn giản hóa để khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh hơn mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
3.2.2 Tăng cường hoạt động liên kết với chiến lược đối tác
Hiện nay, các sản phẩm vay mua ô tô được triển khai và liên kết với các đại lý, showroom ô tô, giúp ngân hàng tiếp cận nguồn khách hàng có nhu cầu dễ dàng thông qua hệ thống đại lý Hầu hết các ngân hàng đều thiết lập quan hệ đối tác liên kết với đại lý showroom để mở rộng kênh phân phối và tăng doanh số tín dụng ô tô cho khách hàng cá nhân Do đó, DongA Bank cần đẩy mạnh hoạt động liên kết bằng cách nghiên cứu các chính sách mà các ngân hàng khác áp dụng tại các đại lý showroom, từ đó chủ động đề xuất và hỗ trợ nhu cầu của đại lý showroom Với chính sách tín dụng ô tô cho khách hàng cá nhân, liên kết với đại lý showroom đóng góp không nhỏ vào việc gia tăng doanh số; cần đẩy mạnh mối quan hệ hợp tác và chủ động phối kết hợp, vì nếu liên kết không hiệu quả PVcomBank có thể mất nguồn khách hàng lớn từ đại lý.
3.2.3 Đẩy mạnh công tác đào tạo nguồn nhân lực
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, cán bộ tín dụng có trách nhiệm tiếp xúc, tư vấn gói sản phẩm phù hợp để đáp ứng đúng nhu cầu và rút ngắn thời gian xử lý, mang lại trải nghiệm vay vốn nhanh và thuận tiện Để làm được điều này, cán bộ tín dụng cần có chuyên môn nghiệp vụ vững vàng và khả năng xử lý tình huống nhạy bén Trên thị trường ngân hàng cạnh tranh hiện nay, nếu không nhanh chóng, khách hàng dễ bị mất Vì vậy, yếu tố con người được coi là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng và hình ảnh của ngân hàng với khách hàng Ngân hàng nên tổ chức định kỳ các khóa đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, đặc biệt là kỹ năng marketing sản phẩm, bán hàng và cách xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
Khối quản trị Nguồn nhân lực nên đưa ra những chiến lược phát triển nguồn lực,khuyến khích tinh thần làm việc, chủ động và phân bổ nguồn lực.
3.2.4 Tăng cường hoạt động truyền thông tiếp thị
Thị trường tín dụng cá nhân hiện đang có tiềm năng lớn bởi lượng khách hàng cá nhân đông đảo và triển vọng phát triển không ngừng Các ngân hàng đang đẩy mạnh mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, và việc thu hút khách hàng cá nhân không chỉ phụ thuộc vào chính sách sản phẩm tín dụng mà còn ở việc tạo nhận diện thương hiệu và hình ảnh sản phẩm trong tâm trí khách hàng Nhiều khách hàng chưa nhận biết các sản phẩm cho vay DongA Bank đang triển khai, và DongA Bank lại là một tên tuổi còn khá mới trên thị trường; do đó cần tăng cường các hoạt động tiếp thị và quảng bá để đưa sản phẩm và thương hiệu đến với mọi người, nâng cao nhận diện và sức cạnh tranh.
Ngân hàng cần tăng tính chủ động trong tìm kiếm khách hàng để khẳng định khả năng đáp ứng nhu cầu tài chính và kích thích nhu cầu vay vốn của họ Bên cạnh việc giới thiệu sản phẩm, các hoạt động tư vấn tài chính chuyên sâu sẽ giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng và cách chúng có thể phù hợp với mục tiêu tài chính cá nhân Việc tạo lập và củng cố mối quan hệ khách hàng dựa trên tư vấn chất lượng sẽ nâng cao trải nghiệm, tăng sự tin tưởng và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Việc đẩy mạnh truyền thông quảng bá hình ảnh DongA Bank trên các kênh truyền thông đại chúng như Internet, truyền hình và tại các khu vực công cộng là chiến lược nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu Việc tối ưu hóa nội dung quảng cáo và hình ảnh trên nền tảng số sẽ giúp ngân hàng trở nên quen thuộc và dễ nhớ hơn với công chúng Sự xuất hiện nhất quán trên nhiều phương tiện tăng cường sự tin cậy của khách hàng, thu hút người dùng mới và duy trì khách hàng hiện tại Đầu tư cho chiến dịch truyền thông toàn diện sẽ cải thiện hiệu quả tiếp cận và thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh cho DongA Bank.
3.2.5 Nâng cao chất lượng chính sách chăm sóc khách hàng
Với khẩu hiệu “Ngân hàng không khoảng cách”, ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh xây dựng và phát triển dịch vụ khách hàng, đặt sự tiện lợi của người dùng lên hàng đầu Ngân hàng tích cực triển khai một mô hình quan hệ khách hàng hiện đại, nhằm hiểu rõ nhu cầu của khách hàng và đáp ứng nhanh chóng, hiệu quả Mục tiêu cuối cùng là nâng cao năng lực phục vụ, mang lại trải nghiệm khách hàng tốt nhất và tăng sự hài lòng thông qua các giải pháp tiện ích và tối ưu hóa quy trình làm việc.
Chúng tôi liên tục triển khai các chương trình tư vấn doanh nghiệp chuyên sâu và các ưu đãi hấp dẫn, đồng thời thiết lập và củng cố các diễn đàn giao lưu chia sẻ giữa các doanh nghiệp và hội nghị khách hàng Những hoạt động này mở rộng mạng lưới đối tác, thu thập phản hồi từ khách hàng và thị trường, nâng cao nhận diện thương hiệu và tăng cường tương tác, từ đó thúc đẩy đổi mới sáng tạo và tối ưu hóa chiến lược kinh doanh Nhờ sự kết nối giữa doanh nghiệp, khách hàng và các đối tác, chúng tôi mang lại các giải pháp phù hợp với nhu cầu thị trường và đóng góp vào tăng trưởng bền vững.
Một số kiến nghị
3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục xây dưng, hoàn thiện các văn bản pháp quy
Đầu tư xây dựng, đồng bộ và ban hành kịp thời hệ thống văn bản pháp lý thuộc Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, làm cơ sở pháp lý vững chắc cho hoạt động của ngân hàng Đồng thời tăng cường quản lý ngân hàng để loại bỏ cạnh tranh không lành mạnh, nâng cao tính công khai minh bạch trong hoạt động và thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng CIC là trung tâm thông tin tín dụng then chốt trong kiểm tra lịch sử nợ của khách hàng với các ngân hàng; Ngân hàng Nhà nước nên hỗ trợ, quản lý và cập nhật hệ thống CIC, đồng thời đa dạng hóa nguồn dữ liệu CIC để các ngân hàng thương mại có thể thu thập thông tin nhanh chóng và hiệu quả.
3.2.2 Kiến nghị với ban ngành liên quan
Để triển khai sản phẩm tín dụng tới khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả, cần quy định rõ ràng các thủ tục và hồ sơ liên quan, nhằm đẩy nhanh thời gian xử lý giấy tờ thiết yếu Đồng thời, đề xuất với các ban ngành liên quan về việc thiết lập quy định rõ ràng và chặt chẽ về quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản, bảo đảm quản lý tài sản minh bạch, an toàn và bền vững cho cả người vay và đơn vị cung cấp tín dụng.
3.2.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đông Á
Hoạt động tín dụng đối với KHCN sẽ còn là một thị trường đầy tiềm năng và đầy cạnh tranh trong thời gian sắp tới Với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ, DongA Bank sẽ rất cần những chiến lược, định hướng để thâm nhập sâu hơn vào thị trường rộng lớn này Qua thời gian tiếp xúc công việc của một chuyên viên khách hàng cá nhân, tôi xin kiến nghị với DongA Bank về một số vấn đề liên quan tới mảng KHCN: Cần gia tăng hơn nữa tỷ trọng mảng KHCN đóng góp trong hoạt động huy động vốn , cho vay của ngân hàng, bằng cách tập trung đa dang hóa các sản phẩm dành cho KHCN, duy trì tính cạnh tranh của sản phẩm.
Mọi chi nhánh của ngân hàng cần thiết trang bị đầy đủ thiết bị máy móc hỗ trợ, nguồn nhân lực phải thường xuyên đào tạo về chuyên môn cũng như kỹ năng tiếp xúc khách hàng, xử lý tình huống.
Hiện nay các chi nhánh của DongA Bank bị hạn chế quyền hạn, khiến các quyết định quan trọng phải xin phê duyệt từ cấp trên Trong nhiều trường hợp, hồ sơ giải ngân yêu cầu chữ ký của Giám đốc Chi nhánh, nhưng giám đốc có thể vắng mặt khi RM cần giải ngân gấp cho khách hàng, dẫn đến sự chậm trễ và rủi ro mất khách hàng Đề xuất DongA Bank xem xét mở rộng quyền hạn cho các chi nhánh để rút ngắn thời gian phê duyệt, tối ưu quy trình giải ngân và nâng cao chất lượng dịch vụ, qua đó tăng hiệu quả vận hành và sự hài lòng của khách hàng.