43 PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC SẢN PHẨM BH DU LỊCH TẠI MIC HÀ nội

của tháng hoặc 15 ngày một lần bằng sec hay chuyển khoản hoặc tiền mặt.Trường hợp phí không thanh toán đúng hạn, công ty bảo hiểm sẽ không chịutrách nhiệm bồi thường thiệt hại xảy ra.- B

SINH VIÊN: DƯƠNG TÂM ANH

LỚP: CQ55/03.04

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC SẢN PHẨM BH DU LỊCH TẠI MIC HÀ NỘI

Chuyên ngành : Tài chính Bảo hiểm

Giáo viên hướng dẫn : PGS.TS ĐOÀN MINH PHỤNG

HÀ NỘI - 2021

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu,kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình hình thực

tế của đơn vị thực tập

Sinh viên

(Ký và ghi rõ họ tên)

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BIỂU v

MỞ ĐẦU 1

NỘI DUNG 3

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ KHAI THÁC BẢO HIỂM DU LỊCH 3

1.1 Một số vấn đề lý luận về Bảo hiểm du lịch 3

1.1.1 Giới thiệu sơ lược về Bảo hiểm du lịch 3

1.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm du lịch 4

1.1.3 Vai trò và tiềm năng phát triển của Bảo hiểm du lịch 22

1.2 Phát triển hoạt động khai thác Bảo hiểm du lịch 28

1.2.1 Khái quát về khai thác Bảo hiểm du lịch 28

1.2.2 Phát triển hoạt động khai thác BH du lịch 34

1.2.3 Tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động khai thác Bảo hiểm Du lịch .35

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động khai thác bảo hiểm du lịch 39

1.3 Kinh nghiệm phát triển hoạt động khai thác Bảo hiểm du lịch tại một số DNBH và bài học cho MIC 41

CHƯƠNG 2: HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIỂM DU LỊCH TẠI CÔNG TY MIC HÀ NỘI 42

2.1 Vài nét về Công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội 42

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của MIC Hà Nội 42

2.2 Thực trạng hoạt động khai thác Bảo hiểm Du lịch tại Mic Hà Nội 46

2.2.1 Thực trạng công tác khai thác Bảo hiểm du lịch tại Mic Hà Nội 46

2.2.2 Thực trạng các công tác hỗ trợ hoạt động khai thác 55

2.3 Đánh giá thực trạng công tác khai thác BHDL tại MIC Hà Nội 59

2.3.1 Kết quả đạt được 59

2.3.2 Hạn chế tồn tại và nguyên nhân 64

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN BẢO HIỂM DU LỊCH TẠI MIC HÀ NỘI 66

3.1 Định hướng phát triển BHDL tại MIC 66

3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động khai thác BH du lịch tại MIC Hà Nội 66

3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm, thiết kế sản phẩm phù hợp, thực hiện bán chéo sản phẩm của công ty MIC Hà Nội 66

3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực MIC 70

3.2.3 Tăng kết quả và hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm 72

3.2.4 Các giải pháp hỗ trợ 74

3.3 Kiến nghị 76

3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 76

3.3.2 Kiến nghị với ngành du lịch 77

3.3.3 Kiến nghị với Tổng công ty CPBH Quân đội 78

KẾT LUẬN 80

TÀI LIỆU THAM KHẢO 81

Nội dung Kí hiệu viết

tắt

Bảo hiểm học sinh – sinhviên

Biểu đồ 01: Số người tham gia các loại hình bảo hiểm du lịch tại MIC 42

Biểu đồ 02: Doanh thu của các loại hình bảo hiểm du lịch (2018 - 2020) 45

Biểu đồ 03: Cơ cấu số người tham gia các loại hình bảo hiểm du lịch (2018 -2020) 46

Biều đồ 04: Cơ cấu doanh thu của các loại hình bảo hiểm du lịch (2018 – 2020) 47

Biểu đồ 05: Cơ cấu doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm con người 56

Biều đồ 06: Cơ cấu lợi nhuận các nghiệp vụ bảo hiểm con người 56

Biểu đồ 07: Tỷ suất lợi nhuận các nghiệp vụ trong bảo hiểm con người tại MIC 57

3 Bảng biểu Bảng 01: Biểu phí bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam 9

Bảng 02: Biểu phí bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài……… 10

Bảng 03: Báo cáo doanh thu cả MIC Hà Nội năm 2018 – 2020……….41

Bảng 04: Báo cáo kết quả kinh doanh tại công ty MIC Hà Nội 41

Bảng 05: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại MIC Hà Nội ………….……… 51

Bảng 06: Kết quả hoạt động kinh doanh của các nghiệp vụ trong bảo hiểm con người tính trung bình qua 3 năm (2018-2020) tại MIC 54

Bảng 07: Vốn chủ sở hữu của một số công ty bảo hiểm Việt Nam năm 2016 70

Bảng 08: Kế hoạch doanh thu, thị phần của MIC giai đoạn 2017 – 2025 70

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Sự phát triển của đất nước và sự tốc độ tăng trưởng ngoạn mục của nềnkinh tế trong những năm gần đây làm cho đời sống của người dân được cảithiện rõ rệt, thu nhập tăng lên làm nảy sinh các nhu cầu cao hơn như nghỉngơi, khám phá, giải trí, thư giãn Chính vì vậy ngành du lịch ngày càng pháttriển mạnh kéo theo cơ hội phát triển cho các dịch vụ đi kèm trong hoạt động

du lịch, trong đó có bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm du lịch là loại hình khá mới mẻ tại Việt Nam và chỉ được biếtđến dưới góc độ là một dịch vụ kèm theo trong các hợp đồng du lịch hay chỉ

là một loại giấy tờ cần thiết để hoàn thành thủ tục làm hộ chiếu Vì vậy, đa sốmọi người chưa nhận thức được hết tác dụng của bảo hiểm du lịch trongchuyến hành trình của mình Còn tại các công ty bảo hiểm, nghiệp vụ bảohiểm du lịch còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu phí và cũng chưađược quan tâm phát triển đúng mức Trong quá trình tìm hiểu lý luận và đượcthực hành các nghiệp vụ bảo hiểm tại MIC, thấy được tiềm năng phát triển

của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch, em đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động khai

thác sản phẩm BH du lịch tại MIC Hà Nội” làm luận văn tốt nghiệp.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu nhằm vào các mục tiêu chủ yếu sau đây:

- Đánh giá thực trạng việc tham gia BHDL và khả năng tham gia BHDL

tự nguyện của người lao động

- Đề xuất các giải pháp phát triển BHDL tại công ty MIC trong thời giantới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng

Luận văn nghiên cứu chủ yếu về hoạt động khai thác bảo hiểm du lịchcủa công ty Bảo hiểm MIC Hà Nội

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại công ty Bảo hiểmMIC Hà Nội

- Phạm vi thời gian: Tình hình hoạt động khai thác sản phẩm bảo hiểm

du lịch tại MIC Hà Nội từ 2018-2020

4 Phương pháp nghiên cứu.

Trên cơ sở phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, chủnghĩa Mác Lenin, luận văn sử dụng các phương pháp tổng hợp, so sánh, thống

kê, phân tích số liệu từ năm 2018 đến năm 2020 nhằm phân tích, đánh giá vềthực trạng hoạt động BHDL tại MIC Hà Nội và đưa ra các biện pháp pháttriển đối tượng tham gia BHDL

5 Kết cấu đề tài gồm 3 chương:

Ngoài phần mở đầu và kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục,luận văn được chia thành ba chương, bao gồm:

Chương I : Tổng quan về khai thác bảo hiểm du lịch

Chương II : Hoạt động khai thác bảo hiểm du lịch tại công ty MIC Hà Nội

Chương III: Giải pháp phát triển bảo hiểm du lịch tại MIC Hà Nội.

NỘI DUNG CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ KHAI THÁC BẢO HIỂM DU LỊCH 1.1 Một số vấn đề lý luận về Bảo hiểm du lịch

1.1.1 Giới thiệu sơ lược về Bảo hiểm du lịch

Mua bảo hiểm du lịch là một trong những thủ tục cần thiết mà bất cứ ai

cũng cần chuẩn bị trước mỗi chuyến du lịch Nhưng rất nhiều người Việt Namkhông thực sự quan tâm đến việc này, thậm chí còn không rõ bảo hiểm dulịch là gì và có tác dụng gì

Bảo hiểm du lịch là loại hình bảo hiểm chi trả cho cá nhân hoặc giađình những tổn thất phát sinh từ các sự cố xảy ra trong chuyến đi như tai nạn,

ốm đau, chuyến đi bị hoãn, thất lạc hành lý, hay mất hộ chiếu

Bảo hiểm du lịch có hai loại:

- Bảo hiểm du lịch trong nước Sử dụng cho những chuyến đi du lịch nộiđịa, những tỉnh thành thuộc nhà nước Việt Nam

- Bảo hiểm du lịch quốc tế Sử dụng cho những chuyến du lịch nướcngoài (có một số công ty bảo hiểm làm cho tất cả các nước trên thế giớinhưng cũng có một số công ty ngoại trừ một vài quốc gia trên thế giới) Đối tượng được bảo hiểm du lịch có thể từ trẻ em 1 tháng tuổi trở lên đếnngười lớn 75 tuổi

Tùy theo nhu cầu, người dùng có thể chọn hợp đồng bảo hiểm theochuyến (chuyến đi có thể kéo dài đến 182 ngày) hoặc hợp đồng bảo hiểm theonăm (bảo hiểm rủi ro phát sinh trong mọi chuyến đi trong vòng 12 tháng kể từngày mua bảo hiểm, phù hợp với những người thường xuyên đi du lịch haycông tác) Các loại bảo hiểm nói chung đều có quyền lợi cơ bản giống nhau.Bồi thường cho các chi phí phát sinh, viện phí liên quan tới con người và tài

sản là một vài quyền lợi điển hình Để đáp ứng được nhu cầu đa dạng củakhách hàng, bảo hiểm được chia thành nhiều gói sản phẩm khác nhau vớinhiều đặc điểm riêng biệt.

Hiện nay có rất nhiều quốc gia đã đưa việc mua bảo hiểm du lịch trởthành việc bắt buộc Một số sinh viên tham gia giao lưu quốc tế trong thủ tụccũng bắt buộc phải có bảo hiểm du lịch Vậy, bảo hiểm du lịch là phương ánbảo vệ sức khoẻ và tài chính của khách hàng và gia đình khi đi du lịch hoặccông tác

1.1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm du lịch được phân loại như sau :

 Bảo hiểm khách du lịch trong nước

 Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

 Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

Nội dung cơ bản được trình bày bằng cách so sánh giữa các loại hình bảohiểm theo từng nội dung: Đối tượng được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, sốtiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, quyền lợi của người được bảo hiểm, Hợp đồngbảo hiểm và thủ tục trả tiền bảo hiểm, sau đây là nội dung chi tiết của nghiệp

vụ bảo hiểm du lịch:

* Đối tượng được bảo hiểm

Trong bảo hiểm du lịch thì đối tượng bảo hiểm là những người đi du lịch vàhành lý, vật dụng cá nhân của khách du lịch

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Theo tổng cục du lịch Việt Nam định nghĩa : “Khách du lịch trong nước là

công dân nước Việt Nam rời khỏi nơi cư trú thường xuyên của mình có sử

dụng dịch vụ lưu trú qua đêm của tổ chức kinh doanh trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam”

- Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Tổng cục du lịch định nghĩa : “Khách du lịch quốc tế là người nước ngoài,

người Việt Nam định cư ở nước ngoài đến Việt Nam không quá 12 tháng với mục đích tham quan nghỉ dưỡng, hành hương, thăm viếng bạn bè người thân, tìm hiểu cơ hội đầu tư kinh doanh”

Đối tượng được bảo hiểm bao gồm :

- Những người Việt Nam thăm quan, thăm viếng bạn bè, bà con, dự hộinghị, hội thảo quốc tế, đại hội, thi đấu thể thao, biểu diễn nghệ thuật,công tác

- Những người đang cư trú tại Việt Nam như chuyên gia, công nhân, họcsinh, những người làm việc trong các đoàn ngoại giao, các tổ chức khi

đi du lịch trên lãnh thổ Việt Nam

- Bảo hiểm người Việt Nam du lịch ở nước ngoài

Công ty nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam ra nước ngoài thamquan, nghỉ mát, thăm viếng bạn bè, bà con, dự các hội nghị quốc tế, đại hội thiđấu, biểu diễn nghệ thuật, làm việc theo các hình thức sau :

- Tập thể đi thành đoàn có tổ chức chương trình cụ thể đã định trước

- Cá nhân

Ngoài ra, với cả 3 loại hình bảo hiểm trên, trong trường hợp ngườiđược bảo hiểm khảo sát, thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua ngựa, đuathuyền, leo núi, thi đấu các môn thể thao có tính chất chuyên nghiệp như:Bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván… chỉ được bảo hiểm với điều kiện đãnộp thêm phụ phí theo quy định tại biểu phí và số tiền bảo hiểm

* Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm này áp dụng cho cả 3 loại hình bảo hiểm: bảo hiểmcho khách du lịch trong nước, người Việt Nam du lịch nước ngoài, ngườinước ngoài du lịch tại Việt Nam Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau :

- Thương tật thân thể hay chết do tai nạn

- Ốm đau hoặc chết không do tai nạn trong thời hạn bảo hiểm

Tai nạn được hiểu theo quy tắc này là do một lực bất ngờ ngoài ý muốntác động lên thân thể của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thânthể của người được bảo hiểm và là nguyên nhân duy nhất, trực tiếp làm chongười được bảo hiểm bị chết hay thương tật

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Ngoài phạm vi bảo hiểm nêu trên bảo hiểm khách du lịch trong nướccòn bảo hiểm trong trường hợp: Chết hoặc thương tật thân thể do người đượcbảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của nhà nước, của nhân dân vàtham gia chống các hành động phạm pháp

- Bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Ngoài những phạm vi bảo hiểm đã nêu ở trên, đối với khách du lịchnước ngoài tại Việt Nam còn có thêm:

- Mất, thiệt hại hành lý và vật dụng mang theo người có thể quy hợp lýcho những nguyên nhân sau: Cháy, nổ, phương tiện chuyên chở bị đâm

va, chìm, lật đổ, rơi

- Mất nguyên kiện hành lý gửi theo chuyến hành trình

- Bảo hiểm người Việt Nam du lịch ở nước ngoài

Ngoài những phạm vi bảo hiểm đã nêu ở trên, đối với khách du lịchnước ngoài tại Việt Nam còn có thêm:

- Mất thiệt hại hành lý và vật dụng mang theo người có thể quy hợp lýcho những nguyên nhân sau: Cháy, nổ, phương tiện chuyên chở bị đâm

va, chìm, lật đổ, rơi

- Mất nguyên kiện hành lý gửi theo chuyến hành trình

Công ty bảo hiểm không thuộc trách nhiệm bảo hiểm trong những trường hợp sau (áp dụng cho cả 3 loại hình bảo hiểm trên):

 Rủi ro xảy ra do những nguyên nhân trực tiếp sau :

quy định của cơ quan du lịch, chính quyền địa phương tại nơi du lịch

thừa kế hợp pháp ( là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo giấychứng nhận bảo hiểm hoặc di chúc theo pháp luật)

hoặc các chất kích thích tương tự khác

- Chiến tranh

- Người được bảo hiểm phát bệnh tâm thần, mang thai (trừ trường hợp dohậu quả của tai nạn), sinh đẻ

- Người được bảo hiểm tiếp tục điều trị vết thương hay trị bệnh từ trướckhi bảo hiểm có hiệu lực

- Điều trị hay sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của bác sĩ điều trị.

- Mất vàng, đá quý, kim loại quý, tiền mặt, séc, hộ chiếu, bằng lái xe, vécác loại, chứng từ có giá trị như tiền, tài liệu, bản vẽ, bản thiết kế.

- Đồ vật bị xây xát, ướt mà không làm mất đi chức năng của nó

- Cơ quan nhà nước có thẩm quyền trưng thu, cầm giữ hay tịch thu

* Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trước trong hợp đồng bảo

hiểm theo sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm.Khoản tiền đó thể hiện dưới trách nhiệm của người được bảo hiểm trong việcchi trả bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm có thể có trong một sự cố bảo hiểm

Vì con người là vô giá do đó số tiền bảo hiểm về con người đối với mỗi rủi

ro, tổn thất được xác định thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và người thamgia ở một mức độ hợp lý

Phí bảo hiểm là một khoản tiền người tham gia bảo hiểm phải trả cho

nhà bảo hiểm để lập thành một quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn để đảm bảo trướccác rủi ro chuyển sang cho công ty bảo hiểm

Phí bảo hiểm trong du lịch là khoản tiền mà khách du lịch hoặc các

công ty lữ hành phải trả cho các công ty bảo hiểm để đổi lấy sự bồi thườngcủa các công ty bảo hiểm khi có rủi ro bất ngờ gây ra tổn thất Khi nhận bảohiểm cho bất kỳ một đối tượng nào, nhà bảo hiểm phải xác định mức phí hợp

lý sao cho:

- Đủ để đảm bảo khả năng chi trả tiền bồi thường của công ty

- Phải đảm bảo mức lãi hợp lý

- Có khả năng cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm

Phí bảo hiểm đối với người nước ngoài du lịch tại Việt Nam đượcthanh toán ngay sau khi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Đối với người Việt

của tháng) hoặc 15 ngày một lần bằng sec hay chuyển khoản hoặc tiền mặt.Trường hợp phí không thanh toán đúng hạn, công ty bảo hiểm sẽ không chịutrách nhiệm bồi thường thiệt hại xảy ra.

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Số tiền bảo hiểm

Tuỳ thuộc vào lựa chọn của người tham gia mà số tiền bảo hiểm trongkhoảng 5.000.000 đồng đến 20.000.000 đồng

Phí bảo hiểm

- Khách du lịch tham gia bảo hiểm chuyến hoặc ở khách sạn nhà kháchPhí nộp là 0.015%/STBH/người/ngày

- Khách du lịch chỉ tham gia bảo hiểm ở các khu vực du lịch:

+ Có tắm biển, leo núi hoặc đi thuyền trên sông nước

Phí nộp là 0.010%/STBH/lượt người

+ Ngoài trường hợp trên

Phí nộp là 0.005%/STBH/lượt người

- Bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch Việt Nam

Số tiền bảo hiểm

Tuỳ theo lựa chọn của người tham gia bảo hiểm (nếu là người ngoài cóthể mua bằng đồng Đô la, còn nếu là Việt Kiều thì có thể mua bằng đồng ViệtNam) và thuận lợi cho việc chi trả số tiền bảo hiểm sau này, công ty bảo hiểmsử dụng hai loại đồng tiền sau để tính toán phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm;

* Bằng ngoại tệ (USD):

- Về người: từ 1.000 USD đến 10.000 USD

- Về hành lý: Bằng 10% số tiền bảo hiểm về người

Bảng 01: Biểu phí bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Thời gian bảo hiểm 1 người/ STBH / ngàyTỷ lệ phí bảo hiểm

* Mức miễn thường không khấu trừ:

- Bằng hoặc dưới 20 USD hoặc 200.000 VNĐ bao gồm những chi phí sau:

- Chi phí cấp cứu và chi phí y tế trong thời gian điều trị tại Việt Nam;

- Tiền phòng và ăn tại bệnh viện trong thời gian điều trị tại Việt Nam;

- Chi phí hồi hương người được bảo hiểm trong trường hợp không tiếptục điều trị ở Việt Nam bao gồm các chi phí: tiền thuê xe cấp cưu đưa ra sânbay trở về nước, tiền thuê thêm ghế phụ, dụng cụ y tế, thuốc điều trị mangtheo trong trường hợp cần thiết, tiền ăn, ở tại khách sạn và đi lại cho mộtngười cần phải đi kèm để chăm sóc người được bảo hiểm hồi hương

- Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

Số tiền bảo hiểm

Tuỳ theo lựa chọn của người tham gia bảo hiểm và để tiện lợi cho việcthanh toán cho cả người tham gia và các công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểmsử dụng hai loại đồng tiền sau để tính toán phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm:

* Bằng ngoại tệ (USD):

- Về người: từ 1.000 USD đến 10.000 USD

- Về hành lý: Bằng 10% số tiền bảo hiểm về người

* Bằng đồng Việt Nam:

- Về người: Từ 10.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng/người

- Về hành lý: Bằng 10% số tiền bảo hiểm về người

Phí bảo hiểm

Bảng 02: Biểu phí bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

Thời gian bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm1người/ngày trên STBH về người

0,015 %0,012 %0,010 %0,008 %0,005 %

* Mức miễn thường không khấu trừ

Công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vềhành lý, tổn thất vượt quá mức xác định mà hai bên thoả thuận trước.Công tybảo hiểm tuyệt đối không bồi thường với những tổn thất mà thiệt hại thực tếnhỏ hơn mức đã thoả thuận

Mức miễn thường không khấu trừ đối với người tham gia bảo hiểmđược áp dụng khi tổng giá trị tổn thất chỉ bằng hoặc dưới 10USD hoặc100.000 VNĐ

* Quyền lợi của người được bảo hiểm

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảohiểm, MIC sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểmhay giấy chứng nhận bảo hiểm

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương do tai nạn thuộc phạm vibảo hiểm, công ty sẽ trả tiền bảo hiểm theo quy định tại “Bảng giá tiền bảohiểm” đính kèm theo quy tắc này.

Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật thuộcphạm vi trách nhiệm bảo hiểm, Công ty sẽ chi trả 50% STBH ghi trong Hợpđồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

Trường hợp người được bảo hiểm tham gia các loại bảo hỉêm mà đóngthêm phụ phí sẽ được hưởng quyền lợi bảo hiểm theo từng loại đã tham gia

Trường hợp trong vòng 1 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn thuộc phạm vitrách nhiệm bảo hiểm, người được bảo hiểm bị chết hoặc vết thương trầmtrọng hơn do hậu quả của tai nạn đó, công ty sẽ chi trả phần chênh lệch cònlại giữa STBH phải trả cho từng trường hợp này với số tiền đã trả trước đó

Trường hợp hậu quả của tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm bịtrầm trọng hơn do bệnh tật hoặc sự tàn tật có sẵn của người được bảo hiểmhoặc điều trị vết thương không kịp thời và không theo sự hướng dẫn của bácsĩ, thì công ty chi trả tiền bảo hiểm như đối với loại vết thương tương tự như ởngười có sức khoẻ bình thường được điều trị một cách hợp lý

Bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm,công ty bảo hiểm MIC sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồngbảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn bao gồm các trường hợp sau: Mất một tay hoặcmất cả 2 chân hoặc 2 tay hoặc mù cả 2 mắt Mất chân tay có nghĩa là phẫuthuật cắt rời bàn chân bàn tay và mất hẳn chức năng của chân hoặc tay

Công ty sẽ chi trả những chi phí cần thiết và hợp lý do hậu quả của tai nạn,

ốm đau thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gồm:

+ Chi phí cấp cứu và chi phí y tế trong thời gian điều trị tại Việt Nam;

+ Tiền phòng và ăn tại bệnh viện trong thời gian điều trị tại Việt Nam;

+ Chi phí hồi hương người được bảo hiểm trong trường hợp không tiếp tụcđiều trị ở Việt Nam bao gồm các chi phí: tiền thuê xe cấp cứu đưa ra sân baytrở về nước, tiền thuê thêm ghế phụ, dụng cụ y tế, thuốc điều trị mang theotrong trường hợp cần thiết, tiền ăn, ở tại khách sạn và đi lại cho một ngườicần phải đi kèm để chăm sóc người được bảo hiểm hồi hương

Trường hợp người được bảo hiểm chết không do tai nạn, công ty chỉ trảchi phí chôn cất hoặc hoả táng tại Việt Nam hoặc cho phí vận chuyển thi hài

và hành lý của người được bảo hiểm về nước

Trường hợp trong vòng 180 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn thuộc phạm vitrách nhiệm bảo hiểm, người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật do hậuquả của tai nạn đó, công ty sẽ chi trả phần chênh lệch còn lại giữa STBH phảitrả cho từng trường hợp này với số tiền đã trả trước đó

Công ty bồi thường cho người được bảo hiểm hành lý và vật dụngriêng bị mất, thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm theo các quy địnhdưới đây, nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm về hành lý ghi trên giấychứng nhận bảo hiểm:

+ Những đồ vật bị mất, thiệt hại theo lời khai của người được bảo hiểm

sẽ được công ty xem xét, giải quyết theo giá trị thực tế của nó tại thời điểm trảtiền bồi thường

+ Trường hợp đồ vật bị hỏng nhẹ, nếu thay phụ tùng hoặc sửa chữa cóthể dùng được, công ty thanh toán chi phí sửa chữa và thay thế phụ tùng tạiViệt Nam, công ty bồi thường theo tỷ lệ tổn thất

+ Giới hạn bồi thường đối với bất kỳ một khoản ghi nào trong danhmục hành lý ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Một cặp hoặc một bộ đồ vậtđược coi là một khoản mục

+ Trường hợp hành lý hoặc vật dụng riêng đã được bồi thường do bịmất, sau được tìm thấy thì người được bảo hiểm có quyền nhận lại hành lý đãtìm thấy và hoàn lại số tiền mà công ty đã bồi thường Nếu người được bảohiểm không nhận số tài sản trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thôngbáơ của công ty, thì công ty có quyền xử lý số tài sản đó để bù đắp số tiền đãbồi thường.

- Bảo hiểm cho người Việt Nam du lịch nước ngoài

Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tai nạn thuộc phạm vi bảohiểm, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồngbảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương do tai nạn thuộc phạm vibảo hiểm, công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo quy định

Công ty sẽ chi trả những chi phí cần thiết và hợp lý do hậu quả của tainạn, ốm đau thuộc phạm vi bảo hiểm, bao gồm:

+ Tiền trợ cấp mỗi ngày nằm điều trị ốm đau tại bệnh viện nước ngoàibằng 0,2% STBH ghi trong hợp đồng bảo hiểm

+ Chi phí hồi hương người được bảo hiểm trong trường hợp không tiếptục điều trị ở nước ngoài (Khác với loại hình bảo hiểm khách du lịch trongnước loại hình bảo hiểm này có thêm chi phí hồi hương giống bảo hiểm chongười nước ngoài du lịch Việt Nam cho khách đi du lịch nước ngoài), gồmcác chi phí: tiền thuê xe cấp cưu đưa ra sân bay trở về nước, tiền thuê thêmghế phụ, dụng cụ y tế, thuốc điều trị mang theo trong trường hợp cần thiết,tiền ăn, ở tại khách sạn và đi lại cho một người cần phải đi kèm để chăm sócngười được bảo hiểm hồi hương

+ Chi phí vận chuyển xác hay tro và hành lý của người được bảo hiểm

về Việt Nam trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết không do tai nạn.Trường hợp hoả táng ở nước ngoài sẽ được thanh toán chi phí hoả táng

Trường hợp trong vòng 01 năm kể từ ngày xảy ra tai nạn thuộc phạm vitrách nhiệm bảo hiểm, người được bảo hiểm bị chết hoặc thương tật do hậuquả của tai nạn đó, công ty sẽ chi trả phần chênh lệch còn lại giữa STBH phảitrả cho từng trường hợp này với số tiền đã trả trước đó

Công ty bồi thường cho người được bảo hiểm hành lý và vật dụng riêng

bị mất, thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm theo các quy định dướiđây, nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm về hành lý ghi trên giấy chứngnhận bảo hiểm :

+ Trường hợp mất, hỏng

Những đồ vật bị mất, thiệt hại theo lời khai của người được bảo hiểm

sẽ được công ty xem xét, giải quyết theo giá trị thực tế của nó tại thời điểm trảtiền bồi thường

Trường hợp đồ vật bị hỏng nhẹ, nếu thay phụ tùng hoặc sửa chữa cóthể dùng được, công ty thanh toán chi phí sửa chữa và thay thế phụ tùng tạiViệt Nam, công ty bồi thường theo tỷ lệ tổn thất

Giới hạn bồi thường đối với bất kỳ một khoản ghi nào trong danhmục hành lý ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm Một cặp hoặc một bộ đồ vậtđược coi là một khoản mục

+ Trường hợp mất nguyên kiện hành lý kí gửi theo chuyến hành trình,công ty bảo hiểm bồi thường cho người được bảo hiểm tối đa đối với mỗi kghành lý là 2% STBH

+ Trường hợp hành lý hoặc vật dụng riêng đã được bồi thường do bịmất, sau được tìm thấy thì người được bảo hiểm có quyền nhận lại hành lý đã

hiểm không nhận số tài sản trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được thôngbáơ của công ty, thì công ty có quyền xử lý số tài sản đó để bù đắp số tiền đãbồi thường.

* Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và cácdoanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm,DNBH phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường chongười được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hình thức hợp đồng bảo hiểm phổ biến hiện nay là việc cấp đơn bảohiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm du lịch là sự thoả thuận giữa khách du lịch hoặccác công ty lữ hành với doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó du khách hoặc cáccông ty lữ hành có trách nhiệm đóng phí và các Doanh nghiệp bảo hiểm camkết sẽ trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm đối với những chi phícần thiết và hợp lý do hậu quả của tai nạn, ốm đau thuộc phạm vi trách nhiệmbảo hiểm

Nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm :

 Điều kiện bảo hiểm;

 Thời hạn bảo hiểm;

 Mức trách nhiệm bảo hiểm và phí bảo hiểm;

 Thời hạn và phương thức thanh toán phí bảo hiểm;

 Trách nhiệm của công ty bảo hiểm;

 Trách nhiệm của đơn vị tham gia bảohiểm;

 Hồ sơ yêu cầu bồi thường;

 Bổ sung sửa đổi hoặc huỷ bỏ hợp đồng;

 Điều khoản thi hành

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Hợp đồng bảo hiểm khách du lịch trong nước gồm 3 loại: Hợp đồngbảo hiểm chuyến, hợp đồng bảo hiểm tại khách sạn, hợp đồng bảo hiểm tạiđiểm

Hợp đồng bảo hiểm chuyến

- Các tập thể có yêu cầu tham gia bảo hiểm chuyến, công ty bảo hiểm kýhợp đồng bảo hiểm với các tập thể kèm theo danh sách các cá nhânđược bảo hiểm

- Trường hợp tham gia bảo hiểm cá nhân, công ty bảo hiểm cấp giấychứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân

Phí bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm hoặc đại diện người tham giabảo hiểm nộp cho công ty bảo hiểm khi kí hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm có hiệu lực từ thời gian bắt đầu chuyến du lịch tại nơi xuấtphát và kết thúc khi chuyến du lịch hoàn thành theo thời gian và địa điểm ghitrên hợp đồng bảo hiểm

Bảo hiểm tại khách sạn

* Trường hợp phí bảo hiểm thu gộp cùng với tiền phòng ở khách sạn,

hoá đơn thu tiền phòng có phần phí bảo hiểm là bằng chứng đã tham gia bảohiểm

Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người được bảo hiểm hoàn thành thủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến khi người được bảo hiểm làm xong thủ tục trả phòng.

* Trường hợp cá nhân yêu cầu tham gia bảo hiểm tại khách sạn, công

ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho từng cá nhân sau khi đã nộp

đủ số phí theo qui định

Bảo hiểm có hiệu lực kể từ thời điểm người được bảo hiểm hoàn thànhthủ tục nhận phòng tại khách sạn cho đến 12h00 ngày kết thúc bảo hiểm ghitrên giấy chứng nhận bảo hiểm

Bảo hiểm tại điểm

Trường hợp vé vào cửa khu du lịch có thu phí bảo hiểm được coi là hợpđồng bảo hiểm tại điểm

Bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi người được bảo hiểm qua cửa kiểm soát

vé để vào khu du lịch và kết thúc ngay khi người được bảo hiểm ra khỏi cửasoát vé và về nơi cư trú

- Bảo hiểm cho người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Người nước ngoài vào Việt Nam có nhu cầu tham gia bảo hiểm du lịch,công ty bảo hiểm cấp giấy chứng nhận cho từng cá nhân được bảo hiểm Phíbảo hiểm do người tham gia hoặc người đại diện người tham gia nộp chocông ty bảo hiểm khi nhận giấy chứng nhận bảo hiểm

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc theo thời gian ghi trên giấychứng nhận bảo hiểm Trường hợp người được bảo hiểm được công ty bảohiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm trước khi vào Việt Nam, hiệu lực bảo

hiểm bắt đầu từ khi làm xong thủ tục nhập cảnh vào Việt Nam, và trong mọitrường hợp người được bảo hiểm rời Việt Nam trước khi hết hạn hợp đồng thìhiệu lực sẽ kết thúc ngay khi làm xong thủ tục xuất cảnh để rời khỏi ViệtNam.

- Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực kể từ khi người được bảo hiểm làmxong thủ tục xuất cảnh để rời khỏi Việt Nam đi du lịch nước ngoài và kết thúckhi làm xong thủ tục nhập cảnh về nước do không thể biết trước khách sẽtham gia những loại hình bảo hiểm nào không thể bán bảo hiểm theo hìnhthức chuyến, khách sạn, hay điểm

Bảo hiểm không có hiệu lực nếu người được bảo hiểm tự ý rời bỏchuyến hành trình đã định trước mà không có sự thoả thuận với nhà bảo hiểmbằng văn bản

Trường hợp người được bảo hiểm đi du lịch vượt quá thời hạn ghitrong hợp đồng bảo hiểm và xin gia hạn thêm thì đại diện người được bảohiểm phải nộp phí trước khi hết hạn đã ghi trên HĐBH Nếu không xin giahạn thì Bảo hiểm sẽ kết thúc đúng vào 24h ngày cuối cùng của thời hạn hợpđồng

Trường hợp người được bảo hiểm đang đi với tư cách là hành kháchtrên phương tiện công cộng trở về nước và nếu theo dự định sẽ đến nơi trướckhi kết thúc thời hạn bảo hiểm ghi trên hợp đồng bảo hiểm nhưng bị chậm trễ

vì lý do khách quan thì thời hạn sẽ tự động kéo dài cho đến khi hành trình trở

về của người được bảo hiểm chấm dứt mà không phải nộp thêm phí bảo hiểm

Trong trường hợp một bên đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, phảithông báo cho bên kia trước 24h Nếu hợp đồng được hai bên chấp nhận huỷ

bỏ thì phí bảo hiểm của thời hạn còn lại sẽ được hoàn trả 80% với điều kiệnđến thời điểm đó người được bảo hiểm chưa lần nào được công ty bảo hiểmchấp nhận trả tiền

* Thủ tục trả tiền bảo hiểm

Khi rủi ro được bảo hiểm xảy ra, người được bảo hiểm hoặc đại diện bảohiểm cần phải:

- Thông báo ngay cho công ty bảo hiểm nơi gần nhất hoặc khách sạn hay

tổ chức du lịch trong vòng 24h để cùng phối hợp giải quyết;

- Thực hiện những chỉ dẫn của công ty bảo hiểm

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm, người được bảo hiểmhoặc người thừa kế hợp pháp phải gửi cho công ty những giấy tờ sau trongvòng 30 ngày kể từ ngày người được bảo hiểm trị khỏi bệnh hoặc chết, nhưngkhông quá một năm kể từ ngày xảy ra tai nạn:

+ Giấy đề nghị trả tiền bảo hiểm;

+ Hợp đồng bảo hiểm và bảo sao danh sách người đựoc bảo hiểm hoặcgiấy chứng nhận bảo hiểm hoặc vé vào cửa có bảo hiểm

+ Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan y tế;

+ Giấy chứng tử và giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp

+ Trường hợp người người được bảo hiểm uỷ quyền cho người khácnhận tiền phải có giấy uỷ quyền hợp pháp

Công ty bảo hiểm có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiềnbảo hiểm trong vòng 21 ngày kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ

Thời hạn người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp khiếu nạicông ty bảo hiểm về việc trả tiền bảo hiểm là 06 tháng, kể từ ngày người đượcbảo hiểm hoặc người thừa kế nhận được giấy thông báo kết quả giải quyết củacông ty bảo hiểm Quá thời hạn trên mọi khiếu nại đều không có giá trị.

- Bảo hiểm khách du lịch trong nước

Trường hợp trả tiền bảo hiểm trên áp dụng chung cho các loại hình bảohiểm du lịch Tuy nhiên trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết do tainạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn

bộ số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảohiểm Trường hợp người được bảo hiểm bị chết do ốm đau, bệnh tật thuộcphạm vi trách nhiệm bảo hiểm thì công ty sẽ chi trả 50% số tiền bảo hiểm ghitrong hợp đồng hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm

- Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam

Đối với bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam còn được chitrả các khoản về chi phí y tế, chi phí hồi hương Vì vậy, trong trường hợp cóyêu cầu trả tiền bảo hiểm về chi phí y tế, chi phí hồi hương, bác sĩ do công tybảo hiểm chỉ định sẽ được phép kiểm tra sức khoẻ người được bảo hiểm bất

cứ khi nào cần thiết và người được bảo hiểm hoặc người đại diện cần nộp

thêm giấy tờ sau : Biên lai các chi phí y tế, hồi hương và các chi phí khác.

Trường hợp hành lý vật dụng riêng bị mất, người được bảo hiểm phải

có trách nhiệm báo với cơ quan có thẩm quyền hoặc báo với công ty bảo hiểmmột cách nhanh nhất có thể:

 Bằng chứng chứng minh hành lý vật dụng riêng bị mất, thiệt hại vàmức độ tổn thất

 Biên bản về mất toàn bộ kiện hành lý của cơ quan vận chuyển về hànhlý.

 Bản kê chi tiết về giá trị tài sản thiệt hại

 Tờ khai khi cơ quan nhập cảnh Việt Nam, trong đó ghi rõ những hành

lý mang vào Việt Nam

 Hoá đơn sửa chữa tài sản hay thay thế phụ tùng

Khi nhận được tiền bồi thường về hành lý và vật dụng riêng bị mất,hỏng, người được bảo hiểm phải chuyển quyền khiếu nại đối với người thứ 3cho MIC trong phạm vi số tiền bồi thường đã nhận và tạo mọi điều kiện đểcông ty thực hiện quyền khiếu nại này

- Bảo hiểm cho người Việt Nam du lịch nước ngoài

Đối với bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam còn được chitrả các khoản về chi phí y tế, chi phí hồi hương Vì vậy, trong trường hợp cóyêu cầu trả tiền bảo hiểm về chi phí y tế, chi phí hồi hương, bác sĩ do công tybảo hiểm chỉ định sẽ được phép kiểm tra sức khoẻ người được bảo hiểm bất

cứ khi nào cần thiết và người được bảo hiểm hoặc người đạ diện cần nộp

thêm giấy tờ sau: Biên lai các chi phí y tế, hồi hương và các chi phí khác.

Trường hợp hành lý vật dụng riêng bị mất, người được bảo hiểm phải

có trách nhiệm báo với cơ quan có thẩm quyền hoặc báo với công ty bảo hiểmmột cách nhanh nhất có thể:

 Bằng chứng chứng minh hành lý vật dụng riêng bị mất, thiệt hại vàmức độ tổn thất

 Biên bản về mất toàn bộ kiện hành lý của cơ quan vận chuyển về hànhlý

 Bản kê chi tiết về giá trị tài sản thiệt hại

 Tờ khai khi cơ quan nhập cảnh Việt Nam, trong đó ghi rõ những hành

lý mang vào Việt Nam

 Hoá đơn sửa chữa tài sản hay thay thế phụ tùng

Khi nhận được tiền bồi thường về hành lý và vật dụng riêng bị mất,hỏng, người được bảo hiểm phải chuyển quyền khiếu nại đối với người thứ 3cho MIC trong phạm vi số tiền bồi thường đã nhận và tạo mọi điều kiện đểcông ty thực hiện quyền khiếu nại này

1.1.3 Vai trò và tiềm năng phát triển của Bảo hiểm du lịch

 Vai trò của Bảo hiểm du lịch

Vai trò của bảo hiểm du lịch ngày càng tăng cao do nền kinh tế ngàycàng phát triển, vì vậy nhu cầu con người không chỉ dừng lại ở nhu cầu ănnghỉ thông thường mà những nhu cầu về nghỉ dưỡng, du lịch ngày càng giatăng, và cũng vì thế mà vai trò của bảo hiểm du lịch ngày càng cao Vai tròcủa bảo hiểm du lịch được chia thành 2 nhánh nhỏ:

+ Vai trò đối với người dùng

Như đã trình bày ở trên, bảo hiểm du lịch có vai trò quan trọng trongviệc hỗ trợ những tổn thất thiệt hại trong chuyến du lịch cho người sửdụng.Tạo sự yên tâm để khách hàng có một chuyến nghỉ ngơi, một chuyếncông tác thành công Dưới đây là một số những vai trò nhất định của bảohiểm du lịch đối với người sử dụng:

1 Bảo vệ người tham gia bảo hiểm khi không may khi người dùng bị

ốm hoặc tử vong do tai nạn: Tất nhiên điều này không ai mong muốn, tuynhiên nếu điều này xảy ra bảo hiểm du lịch có thể hỗ trợ cho người tham giabảo hiểm các chi phí về điều trị (nội trú hoặc ngoại trú), vận chuyển nạn nhân

tới cơ sở điều trị, chi phí thăm viếng tại bệnh viên cho người nhà, chi phí đưathi hài về quê hương, mai táng cho nạn nhân và chi phí bồi thường sẽ tuỳvào điều kiện hợp đồng và gói bảo hiểm tham gia.

2 Đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm khi không may bịhuỷ, chậm chuyến bay: Bao gồm các chi phí về đặt phòng khách sạn, chi phíđặt lại vé cho chuyến bay khác và các chi phí phát sinh khác

3 Khi người dùng không may phải rút ngắn hoặc huỷ chuyến đi: Bồithường tiền đặt cọc bị mất và chi phí đi lại tăng lên do việc người tham giabảo hiểm, người thân, hoặc bạn đồng hành ốm đau, thương tật và thậm trí làtử vong (có chứng minh và kiếm soát của bên thứ 3)

4 Hỗ trợ chi phí liên quan tới hành lý như: Thanh toán các chi phí mấtmát, hỏng hóc hay thiệt hại hành lý tư trang do các nguyên nhân khách quan,hành lý đến chậm do hãng (có chứng minh từ đó phát sinh các chi phí về muavật dụng vệ sinh thiết yếu và quần áo khi hành lý bị đến chậm ít nhất 12 tiếngliên tục kể từ khi tới đích)

5 Chi phí về giấy tờ thông hành: Thanh toán chi phí xin cấp lại hộchiếu, visa, vé máy bay, chi phí đi lại và ăn ở phát sinh do các giấy tờ thônghành bị mất trộm, cướp, thiên tai

+ Vai trò đối với nền kinh tế đất nước

Đối với nền kinh tế đất nước, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm du lịch

có vai trò quan trọng góp phần phát triển kinh tế xã hội, một số những vai tròchủ yếu như sau:

1 Chuyển giao rủi ro

Bảo hiểm vận hành giống như một cơ chế chuyển giao rủi ro Cùngvới việc đóng phí bảo hiểm, người được bảo hiểm đã chuyển giao những hậuquả rủi ro về tài chính sang công ty bảo hiểm Ví dụ như khách hàng bị trìhoãn chuyến bay do kĩ thuật hay một vài trục trặc mà chuyến bay không đượckhởi hành đúng thời gian khiến cho hệ lụy bị kéo theo như tiền phòng đặttrước sẽ tổn thất, thời gian làm việc tổn thất Trong những trường hợp nhưvậy, bảo hiểm sẽ có những khoản hỗ trợ nhất định với các mốc thời gian 6tiếng, 8 tiếng, 10 tiếng khác nhau tùy gói bảo hiểm và từng công ty

2 San sẻ tổn thất

Bảo hiểm có tác dụng san sẻ tổn thất tài chính của một số ít người cho

số đông nhiều người Đây là tác dụng hết sức quan trọng của bảo hiểm Khi

số đông tham gia bảo hiểm, không phải tất cả mọi người tham gia đều gặpphải rủi ro tổn thất mà chỉ một số ít người trong đó không may gặp phải rủi

ro Do đó, thông qua việc đóng góp một khoản tiền nhỏ, người tham gia bảohiểm không những được bảo vệ trước những thiệt hại về tài chính (nếu có) màcòn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ những người không may khác Tác dụng này đãthể hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ

3 Giảm thiểu tổn thất, thiệt hại

Trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ, các công ty bảo hiểmluôn chú ý đến việc tăng cường áp dụng các biện pháp phòng tránh cần thiết

để bảo vệ đối tượng bảo hiểm, góp phần đảm bảo an toàn cho tính mạng, sứckhỏe con người, của cải và vật chất của xã hội

Cụ thể:

- Thực hiện hỗ trợ các công cụ phòng ngừa rủi ro và hạn chế tổn thất

ở mức thấp nhất có thể

- Giải quyết hậu quả kịp thời giúp khách hàng nhanh chóng ổn địnhkinh doanh và cuộc sống (Ví dụ: Khi xảy ra rủi ro với đối tượng được bảohiểm, các công ty bảo hiểm nhanh chóng thực hiện cứu hộ, khôi phục, sửachữa tài sản thiệt hại, nhanh chóng chi trả, giải quyết quyền lợi cho bên muabảo hiểm¼)

4 Ổn định chi phí

Nếu không tham gia bảo hiểm, khách hàng có thể tiết kiệm được mộtkhoản chi phí (phí bảo hiểm) giúp giảm chi (nếu các yếu tố khác không đổi).Nhưng thay vào đó họ phải tự mình lập ra những khoản dự phòng (có thể rấtlớn) để đề phòng cho những rủi ro, tổn thất có thể sẽ gặp phải trong tương lai,hoặc "chờ đợi" khi rủi ro, tổn thất xảy ra sẽ phải có những khoản chi phí phátsinh (có thể rất lớn) để bù đắp, giải quyết thiệt hại, tổn thất Như vậy dù bằngcách này hay cách khác, khi không tham gia bảo hiểm, với những rủi ro tổnthất có thể sẽ xảy ra trong tương lai, khách hàng không thể chủ động về mặtchi phí để "đối phó" với những rủi ro, tổn thất này Ngược lại, khi tham giabảo hiểm, khách hàng có thể chủ động về mặt chi phí Bằng việc đóng nhữngkhoản phí bảo hiểm (rất nhỏ so với những thiệt hại, tổn thất khi rủi ro xảy ra),khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn bởi các công ty bảo hiểm

Ví dụ: Nếu tham gia bảo hiểm du lịch người dùng sẽ không quá longại về vấn đề đau ốm nơi đất khách quê người và không cần chuẩn bị sẵn dựtrù một khoản tiền nhất định đối với việc đau ốm Thậm chí, có những ngườikinh tế có hạn thì rất khó để có thể có đủ khả năng chi trả nếu gặp sự cố Tuy

nhiên chỉ cần bỏ ra một khoản chi phí nhất định (phí bảo hiểm) thì khi rủi ro,tổn thất xảy ra khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn bởi các công ty bảo hiểm.

5 An tâm về mặt tinh thần

Tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm đã chuyển phần rủi ro củamình sang công ty bảo hiểm nên đã giải toả được nỗi sợ hãi và lo lắng vềnhững tổn thất có thể xảy ra

6 Kích thích tiết kiệm

Bảo hiểm ra đời đã tạo ra một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác độngđến tư duy của các cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hìnhthành nên một ý thức, thói quen về tiết kiệm một phần thu nhập để có mộttương lai an toàn hơn Hơn thế nữa, trong bảo hiểm nhân thọ có những hợpđồng bảo hiểm vừa mang tính bảo vệ, vừa mang tính tiết kiệm Khi không córủi ro xảy ra, khoản phí bảo hiểm khách hàng đóng có tính chất như nhữngkhoản tiền được tích lũy định kỳ Hay nói cách khác, khi không có rủi ro xảy

ra, bảo hiểm là một trong những hình thức tiết kiệm hiệu quả cho khách hàng

7 Đầu tư phát triển kinh tế

Một trong những đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là phínộp trước, việc bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm chỉ được thực hiện khi có sựkiện quy định trong hợp đồng xảy ra Do vậy, các công ty bảo hiểm có mộtquỹ tiền tệ tập trung khá lớn Lượng vốn này sẽ được các công ty bảo hiểmtính toán đầu tư sao cho có hiệu quả bởi lẽ khả năng cạnh tranh của mỗi công

ty bảo hiểm phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả hoạt động đầu tư Trên cơ sở củakết quả đầu tư, các công ty sẽ có điều kiện giảm phí để từ đó thu hút kháchhàng, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế Các tổ chức bảo hiểm đầu

tư vào nền kinh tế theo nhiều kênh khác nhau, trong đó có thị trường bất độngsản, thị trường vốn và đặc biệt là thị trường chứng khoán.

 Tiềm năng phát triển của Bảo hiểm du lịch

Những năm gần đây, lượng người đi ra nước ngoài công tác, du lịch,biểu diễn nghệ thuật…ngày càng nhiều, nhu cầu cho việc mua bảo hiểm dulịch vì thế càng gia tăng Mặc dù, tâm lý người Việt vẫn chưa xem trọng việcmua bảo hiểm du lịch cá nhân vì thông thường những người đi du lịch cánhân chỉ mua bảo hiểm vì yêu cầu bắt buộc khi làm thủ tục xin Visa, nhưngvẫn phải mua bảo hiểm vì đó là nhu cầu cần thiết để đảm bảo an tâm chochuyến du lịch của mình Đối với những người du lịch theo tour, thì việc muabảo hiểm du lịch cho khách trong đoàn thường là một quy định bắt buộc đốivới các Công ty du lịch

Sau khi có đánh giá của các doanh nghiệp bảo hiểm, dựa trên kết quảkinh doanh của các doanh nghiệp, con số ước đoán chỉ có khoảng 30% khách

du lịch quốc tế vào Việt Nam hoặc khách du lịch Việt Nam ra nước ngoàimua bảo hiểm du lịch Sở dĩ có tình trạng như vậy là do người Việt Nam chưaquan tâm đến bảo hiểm khi đi du lịch Cũng có nhiều người chưa nhận thứcđược tầm quan trọng của bảo hiểm du lịch do nghĩ rằng chỉ đơn giản là đi dulịch vài ngày sẽ rất khó gặp rủi ro, tuy nhiên những người đã từng gặp rủi romột lần thì chắc chắn sẽ sử dụng bảo hiểm

Theo nội dung khảo sát của Saigontourist về nhu cầu của du khách, đếnnay, 1 trong 5 vấn đề được du khách quan tâm hàng đầu khi đi du lịch là nộidung bảo hiểm Bên cạnh yếu tố bảo hiểm đã bao gồm hay chưa bao gồmtrong chương trình tour, du khách đặc biệt quan tâm đến thông tin chi tiết vàchính xác về mức độ bảo hiểm và phạm vi quyền lợi bảo hiểm cũng như vấn

đề thủ tục hưởng bồi hoàn Đặc biệt, đây là vấn đề quan trọng với đối tượng

du khách cao tuổi khi đi du lịch trong và ngoài nước Do đó, để nâng cao nănglực cạnh tranh trên thị trường và thu hút du khách, các công ty du lịch lữ hànhcần chú trọng hơn nữa dịch vụ bảo hiểm du lịch cho các chuyến đi ÔngCarlos Vanegas – Tổng giám đốc Bảo hiểm Liberty (Mỹ) khẳng định, bảohiểm du lịch luôn được xem là giấy thông hành quan trọng thứ hai sau hộchiếu đối với những khách hàng di chuyển thường xuyên ra nước ngoài Do

đó, cần được đảm bảo thực hiện trong các chuyến đi và trong suốt quá trìnhphát triển để thu hút sự lựa chọn của du khách

Mới đây, Công ty nghiên cứu thị trường hàng đầu thế giới Researchand Markets vừa nhận định, thị trường bảo hiểm của Việt Nam là một trongnhững thị trường phát triển nhanh nhất thế giới và thị trường này dành nhiều

cơ hội cho các hãng bảo hiểm quốc tế Với tốc độ phát triển hai con số và xuhướng này có thể sẽ tiếp tục trong vài năm tới, tốc độ tăng trưởng hàng nămcủa thị trường bảo hiểm Việt Nam sẽ đạt khoảng 22% trong giai đoạn từ năm

2014 đến năm 2019 Do đó, thị trường bảo hiểm, trong đó có bảo hiểm dulịch, còn nhiều tiềm năng khai thác và cần được chú trọng thực hiện hiệu quảnhằm góp phần phát triển ngành du lịch Việt Nam một cách mạnh mẽ và bềnvững

1.2 Phát triển hoạt động khai thác Bảo hiểm du lịch

1.2.1 Khái quát về khai thác Bảo hiểm du lịch

1.2.1.1 Khái niệm hoạt động khai thác Bảo hiểm du lịch

Khai thác bảo hiểm du lịch là hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, vậnđộng mời chào khách hàng tham gia bảo hiểm, bán sản phẩm bảo hiểm dodoanh nghiệp bảo hiểm trực tiếp tiến hành hay thông qua đại lý, cộng tác viên

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm.

Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nóichung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, đặc biệt là những nghiệp vụ bảohiểm mới triển khai, những sản phẩm mới tung ra trên thị trường Xuất phát

từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù sốít”, nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san sẻ rủi ro, doanhnghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác

Phát triển hoạt động khai thác BHDL có phần tương đương với kháiniệm phát triển bảo hiểm nhưng chỉ đề cập đến một khía cạnh khai thác sảnphẩm Phát triển BHDL là việc thúc đẩy sự tăng trưởng cả về chất lượng và sốlượng của các loại hình BHDL

1.2.1.2 Các kênh khai thác Bảo hiểm du lịch

Thực tế ở nước ta cũng như nhiều nước trên thế giới đã hình thành khánhiều kênh khai thác bảo hiểm khác nhau, mỗi kênh đều có những ưu nhượcđiểm riêng, song có thể tổng hợp thành hai loại chủ yếu là: kênh khai tháctrực tiếp và kênh khai thác gián tiếp

Khai thác trực tiếp là hình thức khai thác không có vai trò “cầu nối”

của trung gian bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm được trực tiếp cung cấp chokhách hàng bằng một trong những cách sau:

`Bán tại các văn phòng của công ty: Nhân viên của DNBH trực tiếp

thực hiện việc bán sản phẩm tại các trụ sở hay tại văn phòng như phòng bảohiểm khu vực, các chi nhánh…

Bán trực tuyến: Là việc bán sản phẩm qua hệ thống bưu điện, điện

thoại hoặc mạng máy tính… Khách hàng sẽ trực tiếp liên hệ với phòng bảohiểm khu vực hay chi nhánh để mua bảo hiểm

Nhìn chung việc khai thác trực tiếp giúp NBH có điều kiện hơn trongviệc bám sát nhu cầu thị trường, phản ứng nhạy bén với những thay đổi củathị trường, tạo ra sự yên tâm và tin tưởng trong tâm lý của khách hàng Mặtkhác, DNBH còn giảm bớt được các chi phí trung gian, giám sát được các chiphí khai thác, tăng lợi thế cạnh tranh

Khai thác gián tiếp là hình thức khai thác trong đó các trung gian bảo

hiểm đóng vai trò nối kết giữa NBH và khách hàng có nhu cầu bảo hiểm Nhờvậy, NBH có thể tập trung vào nghiên cứu và thiết kế sản phẩm phù hợp vớinhu cầu của người mua, đồng thời phát huy các lợi thế của các phần tử trunggian để thúc đẩy khai thác, nâng cao hiệu quả kinh doanh Trung gian bảohiểm bao gồm: đại lý bảo hiểm, môi giới bảo hiểm

- Đại lý bảo hiểm: Là tổ chức, cá nhân được DNBH ủy quyền trên cơ sở

hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quyđịnh của pháp luật như: giới thiệu, chào bán bảo hiểm, thu xếp việc giao kếtHĐBH, thu phí bảo hiểm, thu xếp giải quyết bồi thường…Trong bảo hiểm dulich đại lý có thể là đại lý bán vé máy bay, các công ty du lịch

- Môi giới bảo hiểm: Là người đại diện của bên mua bảo hiểm (với bảo

hiểm gốc) hoặc doanh nghiệp nhượng tái bảo hiểm (với tái bảo hiểm) trongquan hệ HĐBH Hoạt động của môi giới bảo hiểm mang lại nhiều lợi ích chothị trường bảo hiểm Qua môi giới, người mua bảo hiểm có thể nhận được sự

tư vấn hữu ích mà không phải trả phí trực tiếp cho họ Về phía DNBH, việcđàm phán các dịch vụ bảo hiểm qua môi giới thường dễ dàng, nhanh chónghơn, tiết kiệm được thời gian và chi phí

- Bancassurance: Bancassurance tạo ra nguồn khách hàng mới, cơ hội

cho các sản phẩm mới và tiết kiệm chi phí nhờ quy mô lớn Công ty bảo hiểm

có thể tiếp cận và sử dụng nguồn dữ liệu rất lớn về khách hàng của ngânhàng, qua đó giảm chi phí phân phối sản phẩm Có thể thấy, những kháchhàng của ngân hàng là những khách hàng tiềm năng lớn đối với các Công tybảo hiểm vì họ thường có thu nhập trung bình khá trở lên và ít nhiều có thóiquen sử dụng dịch vụ tài chính

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này, thời gian qua MIC

Hà Nội đã rất quan tâm đến hoạt động khai thác của công ty nói chung vànghiệp vụ bảo hiểm du lịch nói riêng Công ty đã không ngừng mở rộng địabàn khai thác bằng cách đặt nhiều văn phòng đại diện ở các tỉnh thành phốlớn, hàng trăm tổng đại lý được mở ở các khu vực đông dân cư, các trung tâmkinh tế văn hoá để thuận lợi cho việc bán bảo hiểm Công ty cũng tận dụngđược đội ngũ nhân viên trẻ với phương châm “năng động, tích cưc, khoa học,nhanh chóng, tôn trọng lợi ích của khách hàng”; “Lấy chữ tín làm trọng, coikhách hàng là trên hết, nâng cao trình độ chuyên môn và chất lượng phục vụkhách hàng” Để thực hiện có chất lượng công tác khai thác và đảm bảo hoạtđộng theo đúng phương châm, thì việc tổ chức khai thác cần phải theo mộttrình tự khoa học, chặt chẽ Phòng bảo hiểm con người của công ty đã nghiêncứu và đưa ra quy trình khai thác bảo hiểm du lịch phù hợp với tình hình đặcđiểm của công ty :

Sơ đồ 01: Quy trình khai thác bảo hiểm du lịch tại MIC Hà Nội.

(Nguồn: Phòng BH con người – MIC Hà Nội)

Bước 1 : Lập kế hoạch khai thác

Vì bảo hiểm du lịch là hoạt động mang tính thời vụ nên công ty bảohiểm đã thực hiện việc lập kế hoạch khai thác cho từng kì (Theo tháng, theoquý, theo mùa vụ) Công việc này được tiến hành căn cứ vào từng đặc điểmcủa thị trường địa bàn hoạt động của công ty Đối với nghiệp vụ bảo hiểmkhách du lịch, do hoạt động mang tính thời vụ, công ty phải có kế hoạch tậptrung nhân lực, tài chính cho thời vụ khai thác trọng điểm

Trong quá trình lập kế hoạch khai thác, các cán bộ khai thác bảo hiểmcũng phải chủ động khảo sát, tìm hiểu nhu cầu về bảo hiểm du lịch của cácđơn vị, các tổ chức đoàn thể xã hội, các doanh nghiệp cá nhân ở trong vàngoài nước đồng thời cũng phải tìm kiếm các trung gian khai thác hay môigiới tại các khách sạn, nhà nghỉ, các địa điểm, các khu du lịch hay các công ty