Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại sở giao dịch miền bắc thuộc tổng công ty cổ phần bảo hiểm bảo long luận văn tốt nghiệp chuyên ngành tài chính bảo hiểm

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI SỞ GIAO DỊCH MIỀN BẮC THUỘC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BẢO LONG .... Những thuận

BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH

Chuyên ngành : Tài chính bảo hiểm

GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TRỊNH HỮU HẠNH

Hà Nội - 2021

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

Sinh viên

Nguyễn Thị Phương Nhung

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu ……… 3

5 Kết cấu của luận văn 3

CHƯƠNG 1.LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂMVẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 5

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5

1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 5

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 7

1.1.2.1 Đối với chủ xe 7

1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm 7

1.1.2.3 Đối với xã hội 8

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gi 8

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 8

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 10

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm 11

1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm……… 14

1.2.5 Phí bảo hiểm 15

1.3 Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 16

1.3.1 Công tác khai thác 16

1.3.1.1 Vai trò khai thác 16

1.3.1.2 Quy trình khai thác 17

1.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 21

1.3.3 Công tác giám định và bồi thường tổn thất 21

1.3.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm 23

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI SỞ GIAO DỊCH MIỀN BẮC THUỘC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BẢO LONG 25

2.1 Khái quát chung về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long 25

2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 28

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc giai đoạn 2018 - 2020 33

2.2.1 Tình hình thực hiện quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc 39

2.2.1.1 Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thông tin từ khách hàng 39

2.2.1.2 Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro 40

2.2.1.3 Cung cấp mức phí bảo hiểm 40

2.2.1.4 Đàm phán chào phí 40

2.2.1.5 Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm) 41

2.2.1.7 Quản lý hợp đồng bảo hiểm 43

2.2.1.8 Chăm sóc khách hàng 43

2.2.2 Kết quả khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc 44

2.2.3 Đánh giá thực trạng khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại

Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc…… ……….47

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI SỞ GIAO DỊCH MIỀN BẮC THUỘC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BẢO LONG 49

3.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc 49

3.1.1 Thuận lợi 49

3.1.1.1 Thuận lợi chung 49

3.1.1.2 Thuận lợi riêng……….50

3.1.2 Khó khăn 51

3.1.2.1 Khó khăn chung 51

3.1.2.2 Khó khăn riêng 52

3.2 Phương hướng hoạt động của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc 54

3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long 54

3.3.1 Đối với cơ quan chức năng 54

3.3.2 Đối với Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc 56

KẾT LUẬN 61

DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

THVCX Thiệt hại vật chất xe

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam (2018-2020) 6Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc giai đoạn 2018-2020 32Bảng 2.2: Doanh thu, thị phần bảo hiểm xe cơ giới của các công ty năm 2020 33Bảng 2.3: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long (2018 – 2020) 36Bảng 2.4: Kết quả khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long giai đoạn 2018 -

2020 44Bảng 2.5 Tỷ trọng doanh thu phí của bảo hiểm vật chất xe tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long giai đoạn 2018 - 2020 45Bảng 2.6 Hiệu quả khai thác BH VCXCG của Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long giai đoạn 2018 - 2020 46

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Xu hướng phát triển kinh tế hiện nay trên thế giới là tập trung vào các ngành dịch vụ Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàn diện

và có những bước đáng kể về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động Bảo hiểm không những thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp để ổn định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh Kinh tế càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo hiểm ngày càng được hoàn thiện Bảo hiểm

xe cơ giới ra đời và các phát triển là điều tất yếu, trong đó có bảo hiểm vật chất

xe cơ giới Vì việc vận chuyển bằng xe cơ giới rất thuận tiện: tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điều kiện địa lý…nên được hầu hết mọi người sử dụng Nhưng bên cạnh đó thì vận chuyển bằng xe

cơ giới lại rất dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ không lường trước được Những rủi

ro này khi xảy ra ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tài sản của người tham gia lưu hành trên đường và của cả những người dân Chính vì thế khi triển khai loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới nó đã chứng minh vai trò tích cực của mình

là tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗi khi lưu hành trên đường gặp rủi

ro

Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Là sản phẩm loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút

và có được khách hàng tạo lập một vị thế riêng cho mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu khai thác là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại

Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long, em đã chọn đề tài “THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI SỞ GIAO DỊCH MIỀN BẮC THUỘC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BẢO LONG” cho luận văn tốt nghiệp của mình nhằm mục đích tìm hiểu một số vấn đề lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long và đưa ra một số kiến nghị của bản thân dựa trên kiến thức đã học nhằm nâng cao hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

2 Mục tiêu nghiên cứu

Luận văn tốt nghiệp tập trung nghiên cứu tình hình thực hiện công tác khai thác trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc giai đoạn

2018 - 2020:

- Đánh giá khái quát nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

- Đánh giá thực trạng tăng cường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc

- Đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

+ Thực trạng và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

+ Các yếu tố môi trường kinh doanh xung quanh tác động tới hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi không gian: Luận văn được triển khai nghiên cứu thực trạng và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại các địa bàn mà Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long đang khai thác Địa chỉ: Tầng 6, nhà số 73+75+77 Khuất Duy Tiến, phường Nhân Chính, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội

+ Phạm vi thời gian: giai đoạn 2018–2020 và thời gian thực hiện luận văn tốt nghiệp từ ngày 13/03/2021 đến ngày 20/05/2021

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập thông tin, số liệu từ các kỳ báo cáo tài chính của công ty và tham khảo thông tin từ các tài liệu khác có liên quan

- Phương pháp phân tích số liệu: Sử dụng phương pháp so sánh số tuyệt đối, tương đối để đánh giá về giải pháp tăng cường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc

- Dùng biểu đồ, biểu bảng để biểu diễn sự thay đổi của giải pháp tăng cường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Dùng các chỉ số để đánh giá giải pháp tăng cường triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có kết cấu 3 chương:

Chương 1: Lý luận chung về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Sở giao dịch miền Bắc thuộc Tổng công

ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long

Em xin chân thành cảm ơn TS.Trịnh Hữu Hạnh cùng các cán bộ, nhân viên văn phòng công ty bảo hiểm Bảo Long – Sở giao dịch miền Bắc đã giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn này Em rất mong sự đóng góp của thầy cô và các cán bộ, nhân viên bảo hiểm nơi em thực tập để đề tài của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM

VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Đặc điểm giao thông đường bộ Việt Nam và sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới theo quy định hiện hành là tất cả các loại xe hoạt động trên đường bộ bằng chính động cơ của mình và được phép lưu hành trên lãnh thổ mỗi quốc gia Là loại tài sản có giá trị lớn đối với các cá nhân, gia đình và tối cần thiết trong mọi tổ chức Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và một vị trí quan trọng trong ngành Giao thông vận tải – một ngành đã góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung của xã hội loài người

Việt Nam là một quốc gia đang phát triển, nền kinh tế còn nghèo, việc vận chuyển hàng hóa bằng đường thủy và đường không với chi phí cao tỏ ra không phù hợp Bên cạnh đó, điều kiện địa hình phức tạp với phần lớn diện tích là đồi núi thì việc đi lại, vận chuyển bằng xe cơ giới là hình thức chủ yếu và phổ biến, được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

Việc vận chuyển bằng xe cơ giới luôn đem lại những điều kiện thuận lợi, hiệu quả và có một số ưu điểm phù hợp với Việt Nam hơn các phương tiện khác như:

- Xe cơ giới có tính cơ động cao và linh hoạt, tốc độ vận chuyển nhanh

và chi phí thấp, hoạt động được trong phạm vi rộng kể cả địa hình phức tạp, có thể đưa con người đến mọi nơi vào mọi thời điểm mong muốn

- Việc xây dựng đường xá, bến bãi cho xe cơ giới rẻ hơn các loại phương tiện khác (như máy bay, tòa hỏa, tàu thủy…)

- Vốn đáp ứng vật tư mua sắm phương tiện vận chuyển bằng xe cơ giới phù hợp với các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay

Với các ưu điểm như trên, số lượng xe cơ giới hiện nay tăng rất nhanh và

số lượng ngày càng lớn

Chính vì lượng xe cơ giới quá dày đặc đã tiềm ẩn một số nguy cơ làm gia tăng số lượng và mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn giao thông đường bộ trong cả nước Trong các nguy hiểm đó phải kể đến:

+ Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt để vào quá trình vận chuyển, vì vậy xác suất rủi ro đã lớn nay lại càng lớn hơn + Số lượng xe tăng nhanh do nhu cầu đi lại, vận chuyển ngày càng tăng Mặt khác, giá thành ngày càng hạ, lượng xe cơ giới nhập lậu chất lượng kém khiến lượng xe cơ giới tăng đột biến

Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ ở Việt Nam (2018-2020)

Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

(Nguồn: Theo số liệu của Tổng Cục Thống kê)

Qua số liệu thống kê từ các báo cáo thu thập được cho thấy tình hình các

vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảm Nhưng những vụ tai nạn đã xảy ra đều

là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tới người và phương tiện tham gia giao thông Một trong những nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn trên là chính những người tham gia giao thông vi phạm luật lệ an toàn giao thông, ý thức của lái xe chưa cao làm người tham gia giao thông khác phải chịu hậu quả…Để đảm bảo bù đắp những thiệt hại sau các vụ tai nạn thì việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Bởi nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe giúp họ nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn và sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

dã cao đáp ứng được nhu cầu chuyên chở hàng hóa lớn của các cơ sở và doanh nghiệp Tuy nhiên nếu không may tai nạn xảy ra thì hậu quả của nó cũng thật khó lường, không những gây thiệt hại về vật chất mà có khi là cả tính mạng của con người Khi có thiệt hại xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại đó cho người tham gia bảo hiểm Nhờ vậy, việc kinh doanh sẽ ít bị gián đoạn, tài sản hàng hóa cũng được bù đắp, phần nào hạn chế được tổn thất cho chủ xe hoặc các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, giúp cho họ nhanh chóng khắc phục hậu quả, khó khăn về mặt tài chính,

ổn định đời sống và sản xuất Nó còn đảm bảo quỹ tài chính của doanh nghiệp, tránh được những khoản chi bất thường gây mất cân đối, không làm ảnh hưởng nhiều đến các cá nhân, tổ chức có mối quan hệ trực tiếp đối với doanh nghiệp Tác động này phù hợp với mục tiêu kinh tế nên thu hút được số đông người tham gia

1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm

Doanh thu phí mà các công ty bảo hiểm thu được thông qua việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tương đối lớn so với các nghiệp vụ khác do đặc điểm của các phương tiện giao thông là ngày càng gia tăng cả về

số lượng và chủng loại Mặt khác, ý thức của người dân cũng ngày càng được

nâng cao, họ quan tâm hơn đến các rủi ro có thể xảy ra đối với mình và cố gắng tìm mọi cách để đề phòng, hạn chế những rủi ro có thể xảy ra Do đó, số lượng người tham gia loại hình bảo hiểm này ngày càng nhiều Chính điều này đã làm cho doanh thu của các doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên đáng kể

1.1.2.3 Đối với xã hội

Công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này luôn đi cùng công tác tuyên truyền, quảng cáo giúp mọi người nhận thức được vai trò của bảo hiểm vật chất

xe cơ giới và những rủi ro thiệt hại có thể xảy ra đối với phương tiện của mình

Do vậy họ sẽ tự giác chấp hành luật lệ an toàn giao thông vì lợi ích trước hết của chính bản thân họ Bên cạnh đó, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới cũng đi liền với việc giúp cá nhân, tổ chức tăng cường công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể

Là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức kinh tế - xã hội, giúp họ yên tâm trong cuộc sống, sinh hoạt và trong hoạt động sản xuất kinh doanh Bởi vì, với một giá khiêm tốn (phí bảo hiểm), bảo hiểm có thể giúp đỡ các chủ

xe, lái xe khắc phục hậu quả, xoa dịu bớt những căng thẳng thường gặp giữa chủ xe, lái xe với nạn nhân của các vụ tai nạn, từ đó làm giảm bớt những bất đồng trong việc tham gia giao thông đường bộ, đảm bảo sự ổn định cho xã hội

1.2 NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Mặc dù khái niệm đối tượng bảo hiểm được nhắc đến rất nhiều trong lĩnh vực bảo hiểm nhưng vẫn còn một số người nhầm lẫn giữa đối tượng bảo hiểm

và người tham gia bảo hiểm Ở đây khái niệm đối tượng bảo hiểm vật chất xe

cơ giới cũng cần được làm rõ Đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông đường bộ bằng dộng cơ của chính chiếc xe đó (bao gồm mô tô, ô tô, xe máy) còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ nước ta Cụ thể:

- Đối với xe mô tô các loại người ta tiến hành bảo hiểm vật chất thường xuyên

- Đối với xe ô tô các loại có thể tiến hành bảo hiểm vật chất thân xe hoặc từng bộ phận của chiếc xe Tuy nhiên, nếu bảo hiểm bộ phận thì các công ty bảo hiểm chỉ bảo hiểm đến từng tổng thành Hiện nay Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam quy định về tổng thành của xe ô tô như sau:

➢ Tổng thành động cơ: bao gồm phần máy, chế hòa khí hoặc bơm cao áp, bơm xăng, bầu lọc khí, lọc dầu, máy phát điện, máy nén khí, đề ma rơ, két nước

và các dụng cụ làm mát, các thiết bị làm cho máy nổ, ly hợp…

➢ Tổng thành hộp số: Bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) các đăng

➢ Tổng thành trục trước (hoặc trục trước): Bao gồm dầm cầu, trục lắp, hệ thống treo nhíp, may ơ trước cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu, vi sai và vỏ cầu

➢ Tổng thành cầu sau: Bao gồm vỏ cầu toàn bộ, ruột cầu, vi sai, cụm may

ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp…

➢ Tổng thành hệ thống lái: Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang…

➢ Tổng thành thân vỏ xe: Có ba nhóm (A,B,C)

Nhóm A: Thân vỏ: Cabin toàn bộ, chắn bùn, calăng, phanh tay…

Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang bị: Điều hòa nhiệt độ, quạt, đài…

Nhóm C: Sát si: Khung xe, ba đờ dốc, tổng thành bơm…

➢ Tổng thành lốp: Các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe

➢ Tổng thành khác: Là các tổng thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe để

sử dụng theo chuyên ngành như cần cẩu, bồn téc, cứu hỏa…

Trong đó các tổng thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ những vụ tai nạn

Chủ xe muốn tham gia bảo hiểm phải có giấy tờ liên quan khác: giấy phép lưu hành, giấy tờ yêu cầu bảo hiểm, chứng từ, hóa đơn cần thiết khác, giấy chuyển quyền sở hữu (nếu có)

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe tham gia để được bồi thường những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro được bảo hiểm gây ra

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Là quy định về những rủi ro được bảo hiểm và những rủi ro loại trừ Trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới các rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đổ

- Cháy nổ, bão lụt, sét, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm, trong những trường hợp trên các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe những chi phí hợp lý và cần thiết nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ và kéo xe tới nơi gần nhất

- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường không được vượt quá số tiền bảo hiểm ghi trong hợp đồng Đồng thời các công ty sẽ không chịu trách nhiệm về những thiệt hại:

- Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng thêm do sửa chữa

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, xăm lốp mà không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận xe

Để tránh những nguy cơ trục lợi bảo hiểm, hành vi vi phạm đạo đức pháp luật các công ty bảo hiểm không bồi thường những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau:

- Hành động cố ý

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành Chủ xe, lái xe vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma túy và các chất kích thích khác trong xe chở chất cháy nổ

+ Xe quá trọng tải

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng để tập lái, chạy thử sau sửa chữa

+ Thiệt hại do chiến tranh

Trong thời hạn bảo hiểm nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không chuyển quyền lợi bảo hiểm sang chủ mới công ty sẽ hoàn trả phí

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm

❖ Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm tham gia bảo hiểm Để có thể đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Quy trình này sẽ được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để

xác nhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tình trạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xác định giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị của chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào một trong những giấy tờ sau đây để xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa người bán nước ngoài với người nhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạ

Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF*(100% + T1)*(100%+T2) Trong đó: T1 là thuế suất nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị của xe được căn cứ theo các yếu tố sau:

- Giá mua xe lúc ban đầu

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán được trên cơ sở sau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm

đã sử dụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn

cứ vào các tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và

đi đến thống nhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của xe chỉ được xác định một cách tương đối chính xác hợp lý.Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh

❖ Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được công ty bảo hiểm chấp nhận

Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc số tiền bảo hiểm phải nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, trong thực tế chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế mới

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên

tỷ lệ giữa STBH và GTBH:

Số tiền bồi thường = Giá trị tổn thất thực tế x Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu

ý số tiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựa trên tổn thất của tổng thành đó

Trường hợp số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm ngang giá trị), số tiền bồi thường là giá trị tổn thất thực tế

Trường hợp số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm trên giá trị) và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:

+ Số tiền bồi thường bằng giá trị xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn

bộ

+ Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế nếu là tổn thất bộ phận

Trong trường hợp tổn thất toàn bộ, số tiền bồi thường được tính phải trừ

đi khấu hao cho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng Nếu xe bị thiệt hại nặng, tỷ lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nào đó (thường quy định 80% trở lên) được coi là tổn thất toàn bộ ước tính Giá trị tận thu hay giá trị còn lại của đối tượng bảo hiểm này (xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp công ty bảo hiểm không nhận thì chủ xe chịu trách nhiệm với phần

đó

1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là một thỏa thuận giữa nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Theo đó người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm còn bên bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm gây tổn thất đối với xe của người tham gia

Một hợp đồng được gọi là có giá trị pháp lý khi thỏa mãn các điều kiện sau:

- Mục đích của các bên là thiết lập mối quan hệ pháp lý

- Lời đề nghị của một bên và việc chấp nhận của bên kia

- Khả năng pháp lý của các bên để thực hiện hợp đồng

Như vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải tuân thủ theo các điều kiện chủ yếu, thiếu bất kỳ một chi tiết nào hợp đồng coi như không có hiệu lực,

bị mất hiệu lực hoặc không thi hành được

Hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cũng phải đảm bảo đúng nguyên tắc của một hợp đồng bảo hiểm bao gồm:

❖ Những nguyên tắc ngầm định:

- Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm

- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối

❖ Những nguyên tắc hiển thị rõ ràng:

- Nguyên tắc bồi thường: Số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế

- Nguyên tắc thế quyền

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới gồm những nội dung chủ yếu sau:

- Tiêu đề: tên, địa chỉ của công ty bảo hiểm

- Chủ thể bảo hiểm (người tham gia)

- Đối tượng bảo hiểm

- Phạm vi bảo hiểm

- Số tiền bảo hiểm, mức phí, cách thức nộp phí bảo hiểm

- Các điều khoản về giải quyết bồi thường

- Các quy định về giải quyết tranh chấp (nếu có)

- Thời hạn bảo hiểm

có thời hạn dưới một năm

Nhìn chung tỷ lệ phí bảo hiểm cũng được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả tính toán về tần suất xảy ra tổn thất và chi phí trung bình/1 tổn thất và định mức quản lý chi phí của người bảo hiểm Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới luôn dứa vào một số yếu tố cơ bản sau:

- Một là: Những yếu tố liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn đề sử

dụng xe, gồm có:

+ Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuất…) Loại xe sẽ liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mất cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thế…

+ Mục đích sử dụng xe

+ Phạm vi địa bàn hoạt động

+ Thời gian xe đã qua sử dụng, giá trị xe

- Hai là: Những yếu tố liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe:

+ Giới tính, độ tuổi của lái xe

+ Tiền sử của lái xe (liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi

vi phạm luật lệ an toàn giao thông)

+ Kinh nghiệm của lái xe

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

- Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởng bằng việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phận xe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp

mở rộng phạm vi bảo hiểm (ví dụ cho rủi ro mất cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấu hao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng…), trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng

1.3 Quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.3.1 Công tác khai thác

1.3.1.1 Vai trò khai thác

Khai thác là khâu đầu tiên và quan trọng nhất khi triển khai bất kỳ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Khai thác quyết định doanh thu và hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời nó có ảnh hưởng rất lớn đến các khâu còn lại của nghiệp vụ Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, tỷ

lệ rủi ro cao Vì vậy, khâu khai thác được các doanh nghiệp bảo hiểm hết sức quan tâm

Khâu khai thác thực chất là quá trình vận động, tuyên truyền và giải thích cho chủ xe thấy được lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Từ đó tiến hành thẩm định, đánh giá rủi ro và đi đến ký kết hợp đồng, thu phí bảo hiểm Có thể nói đây là công việc hết sức khó khăn đòi hỏi cán bộ khai thác phải vận dụng linh hoạt chính xác về giá cả, sản phẩm, phân phối, dịch vụ sau bán hàng , phải làm tốt công tác này để thu hút ngày càng đông số người tham gia bao hiểm, từ đó mới đảm bảo quy luật “số đông bù số ít” giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm tồn tại và phát triển

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công

ty bảo hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hàng ngày, liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuy nhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mà nhiều người chưa thấy được lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được ý nghĩa của sản phẩm vật chất xe cơ giới và chấp nhận hợp đồng bảo hiểm Công tác khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng rất lớn tới uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, để công ty có thể tồn tại cũng như cạnh tranh được với các công ty bảo hiểm khác thì phải thực hiện tốt công tác khai thác

1.3.1.2 Quy trình khai thác

❖ Bước 1: Lập kế hoạch khai thác bảo hiểm

Công ty đưa ra một mức nhất định có thể là mức doanh thu hoặc số xe khai thác mà công ty cần đạt được trong một kỳ kinh doanh (quý, năm), đồng thời khi triển khai cung cấp một sản phẩm thì phải luôn đảm bảo nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm “số đông bù số ít” và thu nhập mà công ty đạt được từ việc triển khai nghiệp vụ đó Để đưa ra một mức phí bảo hiểm phù hợp công ty phải

có những phương pháp xác định khoa học, để làm được điều đó công ty phải nắm được năng lực của mình, mạng lưới kinh doanh và phân phối có thể đáp ứng được nhu cầu của thị trường hay không, khâu tổ chức ra sao và một điều cực kỳ quan trọng là sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà mình cung cấp có những điểm mạnh, điểm yếu gì so với sản phẩm của các công ty đã có mặt trên thị trường, công tác chăm sóc khách hàng ra sao? Công ty phải nghiên cứu kỹ càng thị trường để đưa ra một kế hoạch khả quan Điều này có ý nghĩa hết sức quan trọng trong quá trình cung cấp cũng như khai thác và hoạt động của công

ty trong thời gian sau này

❖ Bước 2: Xây dựng các biện pháp khai thác

Trong giai đoạn này, các văn phòng phải đưa ra các biện pháp khai thác thực tế để thực hiện kế hoạch đề ra Tuy nhiên không dễ gì để đưa ra được cụ thể từng biện pháp, việc này phụ thuộc lớn vào khả năng khai thác của từng khai thác viên cũng như các đại lý hay môi giới của công ty mình Vì vậy ở khâu khai thác này các biện pháp chủ yếu được đưa ra: công ty cần liên hệ thêm đầu mối nào, duy trì hoạt động với đại diện nào mà họ cầ đến sản phẩm của công ty…Do đó để xây dựng được biện pháp khai thác cho phù hợp thì đòi hỏi người xây dựng phải có tầm nhìn xa trông rộng, xem xét các vấn đề một cách khách quan, chính xác và không những chỉ quan tâm đến lợi nhuận trước mắt

mà còn phải xem tiềm năng lâu dài của nó trong tương lai

❖ Bước 3: Tổ chức khai thác

- Tìm kiếm khách hàng: đây là khâu chính có tầm quan trọng chủ đạo trong toàn bộ khâu khai thác Mục đích chính của khâu này là làm sao đưa sản phẩm đến với khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm xe

cơ giới mà công ty mình đang triển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm của mình Việc tìm kiếm khách hàng phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực đứng trên danh nghĩa của công ty mình Khai thác viên, cộng tác viên, các đại lý và môi giới phải có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin về sản phẩm của mình cho khách hàng biết

+ Phải cung cấp biểu phí cho khách hàng về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới để khách hàng lựa chọn xem có tham gia mua bảo hiểm ở công ty mình hay không?

+ Các thông tin khác mà khách hàng yêu cầu đối với sản phẩm của công

ty mình thì chúng ta phải cung cấp đầy đủ cho khách hàng biết

Trong khâu này thì các khai thác viên, các đại lý, cộng tác viên phải thực hiện tốt để đảm bảo thông tin đến với khách hàng một cách chính xác nhất và phải giải thích rõ những chỗ khách hàng chưa hiểu hay hiểu sai để tránh những trường hợp khiếu nại có thể xảy ra sau khi bán bảo hiểm

- Bán bảo hiểm: đây là khâu ký kết thỏa thuận xác định quyền, nghĩa vụ của các bên tham gia bảo hiểm và bên bán bảo hiểm Trong giai đoạn này phải thực hiện 2 việc:

+ Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm: giấy chứng nhận bảo hiểm phải ghi rõ mức trách nhiệm, phí bảo hiểm của tất cả các mục mà khách hàng yêu cầu bảo hiểm, mục nào khách hàng không tham gia thì phải gạch chéo để đảm bảo rõ ràng, không nhầm lẫn Đối với cán bộ bán bảo hiểm phải ký, ghi rõ họ tên vào mục “người bán bảo hiểm” Riêng đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trước khi cấp giấy chứng nhận cần phải căn cứ trên giấy yêu cầu bảo hiểm của chủ

xe về giá trị bảo hiểm vật chất xe, người bán bảo hiểm phải xem xét tình trạng

xe thực tế trước khi xe đó tham gia bảo hiểm như giá trị còn lại của chiếc xe, thời gian chiếc xe đó hoạt động

+ Thu phí bảo hiểm: sau khi nhân viên đã xem xét hết các yếu tố trong hợp đồng bảo hiểm và ký hợp đồng bán bảo hiểm thì các nhân viên, đại lý bán bảo hiểm cần phải thu đầy đủ phí theo hợp đồng đã ký kết

- Thống kê bảo hiểm: đây là công việc hết sức quan trọng trong việc quản lý nghiệp vụ bảo hiểm này, yêu cầu người bán bảo hiểm cuối ngày phải báo cáo bằng văn bản tình hình bán bảo hiểm trong ngày tại khu vực hoặc chi nhánh mà mình tham gia về số khách hàng tham gia bảo hiểm, số phí thu được

về văn phòng trực tiếp quản lý mình để báo cáo phòng tài chính kế toán

Qua công tác này công ty sẽ nắm vững được tình hình hoạt động của khâu khai thác, đặc biệt có thể nắm vững được danh sách khách hàng tham gia lâu dài hay chính là lượng khách hàng trung thành với công ty để từ đó công ty đưa

ra những chiến dịch bán hàng phù hợp và thực hiện công tác chăm sóc khách hàng một cách chu đáo hơn Ba khâu trong bước này là ba khâu rất cơ bản bắt buộc phải có của bất kỳ quá trình khai thác nào khi công ty muốn đưa sản phẩm

ra thị trường

❖ Bước 4: Kiểm tra giám sát quá trình khai thác bảo hiểm

Khác với công tác thống kê báo cáo chỉ đơn thuần là ghi lại kết quả khai thác, bước này còn làm nhiệm vụ xem xét các hoạt động, thông báo phản ánh kịp thời những điểm phát sinh để có những điều chỉnh kịp thời trong suốt quá trình khai thác đồng thời cũng cung cấp cho nhà quản lý biết được nơi nào hay khu vực nào thực hiện tốt về việc bán sản phẩm mới để từ đó có những biện pháp triển khai, khai thác các sản phẩm bảo hiểm một cách có hiệu quả Như vậy khâu này có tính chất hai chiều đó là vừa xem xét phản ứng của khách hàng vừa tiếp nhận thông tin phía thị trường về sản phẩm của công ty mình để từ đó đưa ra những biện pháp phản hồi một cách chính xác nhất, nhanh nhất và kịp

thời nhất

❖ Bước 5: Đánh giá rút ra kinh nghiệm khai thác

Khai thác là công tác muôn hình muôn vẻ, khi chưa thực hiện thì không thể nói trước được chỉ khi bắt tay vào thực hiện thì mới thấy được nhiều vấn đề nảy sinh mà khi lập kế hoạch chúng ta chưa thể thấy hết được Chính vì lý do

đó mà sau mỗi kỳ hoạt động công ty sẽ tích lũy được thêm kinh nghiệm để từ

đó hoàn thiện những kế hoạch tiếp theo Ngoài ra các văn phòng còn tổ chức các cuộc họp giao ban đầu tuần để tổng hợp lại hoạt động trong tuần vừa qua

để xem xét những ưu điểm cũng như những khuyết điểm mà chúng ta còn mắc phải để từ đó rút ra kinh nghiệm trong việc khai thác sau này

1.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các công ty bảo hiểm thường có những biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nhằm hạn chế tối đa các tai nạn và rủi ro có thể xảy ra Từ đó, giảm thiểu được chi phí bồi thường, giúp cho nhà bảo hiểm hoạt động có hiệu quả hơn Hàng năm, các công ty bảo hiểm thường tiến hành trích một phần từ doanh thu phí của nghiệp vụ để phục

vụ cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Các biện pháp chủ yếu thường được thực hiện là: xây dựng hệ thống biển báo, xây dựng đường lánh nạn, lắp

hệ thống gương cầu tại những nơi đường rộng hay đèo dốc… Tuy nhiên, để đề phòng và hạn chế tổn thất một cách hiệu quả nhất lại phụ thuộc chủ yếu vào ý thức của người chủ phương tiện Không ai mua bảo hiểm cho mình lại muốn rủi ro xảy ra Vì vậy, nếu chủ phương tiện thực hiện tốt các biện pháp đề phòng

và hạn chế tổn thất như: thắt dây an toàn khi lái xe, chạy đúng đường, đúng tốc

độ quy định…sẽ làm giảm số vụ tai nạn xảy ra Từ đó sẽ làm giảm xác suất xảy

ra rủi ro dẫn đến phí bảo hiểm giảm và khoản chi bồi thường của nhà bảo hiểm cũng được giảm xuống

1.3.3 Công tác giám định và bồi thường tổn thất

❖ Công tác giám định

Giám định là một khâu đặc biệt quan trọng trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Nó là cơ sở để xác định trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm Nếu không xác định chính xác mức độ thiệt hại thực tế, trách nhiệm của lái xe và trách nhiệm của công ty bảo hiểm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến kết

quả hoạt động cũng như uy tín của công ty đối với các khách hàng

Thông thường đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Trong trường hợp nếu không đồng ý với kết quả giám định của công ty bảo hiểm thì khách hàng có thể thuê giám định độc lập Nếu kết quả giám định độc lập trùng với kết quả giám định của công ty bảo hiểm thì khách hàng phải chịu hoàn toàn chi phí giám định độc lập, còn nếu kết quả giám định độc lập khác với kết quả của công ty bảo hiểm thì công ty bảo hiểm phải trả khoản chi phí này

Giám định viên sau khi đã giám định, thống nhất giữa các bên và đi đến kết luận cuối cùng sẽ tiến hành hoàn thiện hồ sơ tai nạn để giải quyết bồi thường một cách nhanh chóng

❖ Công tác bồi thường tổn thất

- Quy trình bồi thường tổn thất

Xem xét hồ sơ khách hàng: Nhân viên bồi thường xem xét, đối chiếu các

thông tin của khách hàng trong hợp đồng gốc theo số hồ sơ Sau đó, thông báo cho khách hàng đã nhận đầy đủ giấy tờ hoặc những giấy tờ nào thiếu cần báo ngay với khách hàng để bổ sung kịp thời vào hồ sơ bồi thường

Xác định số tiền bồi thường: Sau khi đã hoàn tất hồ sơ bồi thường, bộ phận

bồi thường tính toán số tiền bồi thường cho khách hàng dựa trên:

+ Điều khoản của hợp đồng bảo hiểm

+ Biên bản giám định, bản kê khai tổn thất

+ Bảng theo dõi phí nộp

+ Báo giá

+ Trách nhiệm của người thứ ba (nếu có)

Thông báo bồi thường: Sau khi xác định được số tiền bồi thường, nhà bảo

hiểm sẽ thông báo cho khách hàng chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường với khách hàng

Truy đòi tiền bồi thường của các bên liên quan: Nếu tổn thất xảy ra có liên

quan tới trách nhiệm của người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ thế quyền khách hàng đòi phần trách nhiệm đó Hoặc đòi bồi thường của các nhà tái bảo hiểm nếu hợp đồng đó được tái đi

❖ Hồ sơ bồi thường:

Khi yêu cầu nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xe phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy kiểm định, giấy phép lái xe, chứng minh thư

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn gồm: Biên bản khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản giải quyết tai nạn

- Bản án hoặc quyết định của toà án trong trường hợp có tranh chấp tại toà án

- Các biên bản xác định trách nhiệm của người thứ ba

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn

1.3.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là hành vi rất phổ biến ở tất cả các công ty bảo hiểm Đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới việc trục lợi rất dễ dàng Trong những năm qua mặc dù nghiệp vụ này ở các công ty bảo hiểm có những

bước tiến đáng kể nhưng một thực tế đáng lo ngại là hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra, số vụ gian lận bảo hiểm cũng như mức độ nghiêm trọng ngày càng tăng Trục lợi không chỉ làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của công

ty do chi phí bồi thường tăng lên mà còn ảnh hưởng đến những khách hàng tham gia vì công ty sẽ tăng mức phí bảo hiểm do xác suất gây ra rủi ro cao hơn

và để bù đắp những chi phí do trục lợi bảo hiểm gây ra

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI SỞ GIAO DỊCH MIỀN BẮC THUỘC TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN

BẢO HIỂM BẢO LONG 2.1 Khái quát chung về Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Bảo Long

2.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển

THÔNG TIN CHUNG

Tên gọi Công ty: TỔNG CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM BẢO LONG

Tên tiếng Anh : Bao Long Insurance Corporation

Tên giao dịch : Bảo hiểm Bảo Long

Tên viết tắt : Bảo Long

Ngày thành lập : 11/07/1995

Trụ sở chính : 185 Điện Biên Phủ, P.Đa Kao, Q.1, TPHCM

Điện thoại : (08) 38 239 219 – Fax: (08) 38 228 967

Website : http://www.baohiembaolong.vn

Tài khoản số : 156 01 0126637 tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – CN Phạm Ngọc Thạch, TP HCM

Vốn điều lệ : 600.000.000.000 đồng

Ngành nghề kd : Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc

Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm

LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN

Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long (tiền thân là Công ty cổ phần Bảo hiểm Nhà Rồng) là công ty cổ phần đầu tiên hoạt động trên lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động từ ngày 11/07/1995

Tự hào là thành viên sáng lập Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Bảo Long tích cực tham gia xây dựng và phát triển cộng đồng bảo hiểm Việt Nam Cụ thể là việc tham gia ban điều hành Quỹ Bảo hiểm xe cơ giới, tham gia xây dựng các quy tắc, điều khoản bảo hiểm thống nhất cho thị trường bảo hiểm trong nước

Từ 1 trụ sở chính tại TP Hồ Chí Minh và 1 chi nhánh tại Hà Nội năm 1995, sau hơn 20 năm hoạt động, đến nay Bảo Long đã có mặt rộng khắp các tỉnh thành với 01 văn phòng đại diện, 38 công ty thành viên trực thuộc trải đều từ Bắc tới Nam Ngoài phát triển về số lượng, Bảo Long cũng chú trọng đầu tư cho chất lượng, như việc vận hành theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng quốc tế ISO 9001:2008 và được kiểm định bởi tổ chức United Registrar of Systems (URS) của Anh quốc

Sở giao dịch miền Bắc là 1 trong 46 công ty thành viên thuộc Tổng công

ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long tiền thân là Văn phòng đại diện Tổng công ty

cổ phần Bảo hiểm Bảo Long Căn cứ vào Giấy phép điều chỉnh 71/GPDC17/KDBH ngày 23/02/2017 của BTC về việc cho phép chuyển đổi Văn phòng đại diện tại Hà Nội thành Sở giao dịch miền Bắc trực thuộc Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Bảo Long, chính thức đi vào hoạt động ngày 01/03/2017

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

SƠ ĐỒ TỔ CHỨC

- BAN GIÁM ĐỐC

+ Đảm bảo chiến lược kinh doanh và các hoạt động của chi nhánh

thống nhất với chiến lược và kế hoạch kinh doanh chung của toàn hệ thống Bảo Long

+ Đảm bảo việc tuân thủ các chính sách, quy trình và hướng dẫn do

Tổng công ty xây dựng và các chế độ quy định của pháp luật

+ Chịu trách nhiệm về quản lý, giám sát và phát triển nhân sự tại chi nhánh + Chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

- PHÒNG KẾ TOÁN

+ Lưu trữ, bảo quản hợp đồng bảo hiểm, các chứng từ kế toán

+ Hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh theo quy định

+ Lập báo cáo quản trị thường xuyên và đột xuất cho các phòng ban có liên quan khi có yêu cầu để tổng hợp báo cáo cho Ban giám đốc

+ Xác định các chi phí, giá thành cũng như thực hiện việc tổng hợp, phân tích kết quả hoạt động SXKD

+ Hướng dẫn các phòng ban thực hiện việc ghi chép ban đầu đúng chế độ thanh toán theo quy định, hàng năm công khai thuế thu nhập cá nhân cho người

PHÒNG BỒI THƯỜNG

PHÒNG KINH DOANH

1

PHÒNG KINH DOANH

2

PHÒNG KINH DOANH

3

PHÒNG

KẾ TOÁN

PHÒNG

XE CƠ GIỚI – CON NGƯỜI

lao động và gửi về bộ phận của Người lao động

+ Xây dựng và thực hiện tốt quy chế phối hợp giữa các bộ phận có liên quan để giải quyết công việc mang tính thống nhất và đạt hiệu quả cao

+ Các nhiệm vụ đột xuất khác do Ban tổng giám đốc phân công

- PHÒNG BỒI THƯỜNG

+ Thu thập các tài liệu có liên quan phục vụ cho việc bồi thường

+ Thực hiện giám định tổn thất

+ Hướng dẫn khách hàng các thủ tục để giải quyết bồi thường

- PHÒNG TÀI SẢN HÀNG HÓA VÀ PHÒNG XE CƠ GIỚI – CON NGƯỜI

+ Triển khai các nghiệp vụ liên quan

+ Soạn thảo hợp đồng theo đúng quy định

- CÁC PHÒNG KINH DOANH

+ Xây dựng đội ngũ phát triển kinh doanh vững mạnh và chuyên

nghiệp để hoàn thành mục tiêu kinh doanh và thị phần

+ Bên cạnh đó chịu trách nhiệm phát triển các kênh kinh doanh cũng như đối tác mới để mở rộng thị trường

Trong đó các phòng kinh doanh chủ yếu đều khai thác bảo hiểm vật chất

xe cơ giới Các phòng kinh doanh có liên hệ trực tiếp đến phòng kế toán để duyệt các hóa đơn hay hợp đồng sau khi có khách hàng

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh

Bảo Long đã không ngừng xây dựng và cải thiện các sản phẩm bảo hiểm của mình nhằm đáp ứng đầy đủ các nhu cầu đa dạng của mọi đối tượng khách hàng Cho đến nay, với hơn 100 sản phẩm khác nhau, Bảo Long đã cung cấp tất cả sản phẩm bảo hiểm và tái bảo hiểm cho thị trường trong nước và quốc

tế

CÁC NHÓM SẢN PHẨM BẢO HIỂM

Nhóm Bảo hiểm Xe cơ giới: là nghiệp vụ chủ lực của Bảo Long, bảo hiểm các rủi ro Trách nhiệm dân sự, vật chất xe,… cho mọi phương tiện vận chuyển

từ xe máy, xe con, xe khách, xe tải… đến các ô tô chuyên dùng

Nhóm Bảo hiểm Hàng hóa: là nghiệp vụ bảo hiểm bảo vệ mọi rủi ro cho hàng hóa trong quá trình vận chuyển trên bất kỳ phương tiện vận chuyển trong phạm vi toàn quốc và toàn thế giới

Nhóm Bảo hiểm Tài sản và Bảo hiểm Trách nhiệm: là nghiệp vụ bảo hiểm chủ lực và mang lại hiệu quả cao của Bảo Long với các sản phẩm phù hợp và

đa dạng dành cho mọi loại hình tài sản như Nhà tư nhân, Nhà xưởng, Văn phòng… từ rủi ro hỏa hoạn đến mọi rủi ro

Nhóm Bảo hiểm Hỗn hợp: là nghiệp vụ bảo hiểm nhằm bảo vệ đầy đủ và trọn vẹn cho các doanh nghiệp như bảo hiểm giải thưởng Golf, bảo hiểm chống hành vi gian lận, bảo hiểm tội phạm máy tính điện tử,…

Nhóm Bảo hiểm Con người: là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống của Bảo Long với trên 22 sản phẩm đáp ứng các nhu cầu thuộc các lĩnh vực: Bảo hiểm cho Người lao động, cho học sinh sinh viên, Bảo hiểm du lịch, Bảo hiểm tai nạn, ốm đau, bệnh tật,…

Nhóm Bảo hiểm Kỹ thuật: là nghiệp vụ bảo hiểm đảm bảo chắc chắn và đầy đủ mọi tổn thất liên quan đến công trình xây dựng, lắp đặt các thiết bị máy móc… và những thiệt hại đối với bên thứ ba

Nhóm Bảo hiểm Tàu: là nghiệp vụ bảo hiểm đáp ứng mọi nhu cầu về bảo hiểm mọi rủi ro cho chủ tàu, người đóng tàu và tàu thuyền từ lúc đóng tàu đến khi tàu vận hành

SẢN PHẨM DÀNH CHO KHÁCH HÀNG TỔ CHỨC

Tài sản và con người chính là những nguồn vốn quý giá nhất cho hoạt động bền vững của mọi tổ chức hay doanh nghiệp Bảo Long sẽ luôn là người bạn đồng hành chia sẻ trước những nguy cơ rủi ro có thể xảy ra với hơn 60 sản