LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn cuối khóa: “Thực trạng hoạt động khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt tại Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc” do chính tôi trình
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỎA HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT
Những vấn đề cơ bản về BH HH&RRĐB
1.1.1 Sự ra đời và phát triển của BH HH&RRĐB
Trên thế giới, bảo hiểm hỏa hoạn đã có từ những năm 50 của thế kỷ trước Hiệp hội bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ra đời trên thế giới ở Đức năm
1951 mang tên Feuer Casse Một thời gian sau đó xuất hiện thêm một số công ty nữa nhưng không để lại dấu ấn lớn
Vào thế kỷ XVII, hầu hết nhà cửa, công trình kiến trúc tại những thành thị ở Châu Âu được làm bằng gỗ Người ta dùng lửa để sưởi ấm, đun nấu và chiếu sáng vì thế nguy cơ xảy ra rủi ro hỏa hoạn là rất lớn Điển hình năm
1666 đã xảy ra một vụ hỏa hoạn khủng khiếp ở London Vụ hỏa hoạn kéo dài gần một tuần lễ, thiêu hủy gần như toàn bộ thành phố với khoảng 13.200 tòa nhà, trong đó có 87 nhà thờ Điều này đã kích thích sự ra đời của bảo hiểm hỏa hoạn Một nhà vật lý người Anh mang tên Nicholas Barben bắt đầu bảo hiểm hỏa hoạn cho các ngôi nhà mới xây trong quá trình tái thiết lại thành phố Ban đầu ông thành lập công ty theo kiểu tư nhân nhưng sau đó, vào năm
1680, ông đổi thành công ty cổ phần chuyên về bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên mang tên “ The Fire Office” Tiếp sau, các công ty bảo hiểm hỏa hoạn theo đó cũng ra đời tại Anh như Hand And Hand, Sun Fire Office, Friendly And Society…
Xuất phát từ nhu cầu thực tế, bảo hiểm hỏa hoạn đã lan rộng sang các nước khác, nhất là các nước có nền công nghiệp phát triển như Pháp, Ý… Công ty Company L’assurance Centree L’incendie là công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ở Pháp, thành lập năm 1786, tiếp đến là công ty Company Royade thành lập năm 1788
Cùng với nhu cầu của nhiều khách hàng muốn được bảo hiểm chống lại các rủi ro đặc biệt có mức độ tổn thất tương tự hỏa hoạn, với phí phí thấp và hình thức đơn giản, các công ty bảo hiểm đã thiết kế các hợp đồng bảo hiểm phối hợp giữa rủi ro hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Ngày nay, hoạt động bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt được triển khai và ngày càng phát triển trên hầu hết các nước trên thế giới; ở Việt Nam, bảo hiểm hỏa hoạn ra đời muộn hơn, bắt đầu cuối năm 1989 sau khi có quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/01/1989 của Bộ trưởng Tài chính ban hành quy tắc và biểu phí bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt Từ thời điểm này nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn bắt đầu được triển khai; tiếp đó ngày 02/05/1991 quyết định trên được thay thế bằng quyết định 142/TCQĐ của Bộ trưởng Bộ Tài chính Sau khi Nghị định số 100/1993/NĐ-CP được ban hành, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bắt đầu được triển khai rộng khắp và ngày càng phát triển trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, do đây là văn bản pháp lý đầu tiên quy định có nhiều loại hình doanh nghiệp tham gia kinh doanh bảo hiểm (Nhà nước, cổ phần, tương hỗ, liên doanh, 100% vốn nước ngoài) Trên thị trường Việt Nam lúc này đã có sự góp mặt của các công ty bảo hiểm như Bảo Việt, Bảo Minh (1994), PJICO, Bảo Long (1995), PVI (1996) … Đến nay nghiệp vụ này đã có những bước phát triển đáng kể, tổng doanh thu phí của nghiệp vụ hàng năm chiếm khoảng 10% thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
1.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Hỏa hoạn gây hậu quả nghiêm trọng đối với sản xuất kinh doanh, tính mạng và tài sản của mỗi người Trong số các biện pháp hạn chế và khắc phục rủi ro, bảo hiểm hỏa hoạn được xem là phương án hiệu quả nhất nhờ khả năng san sẻ rủi ro giữa cộng đồng dựa trên nguyên tắc phân tán và tương hỗ Khi rủi ro xảy ra, số ít gặp rủi ro được bù đắp nhờ sự đóng góp của số đông thành viên, giúp cá nhân và tổ chức giảm thiểu thiệt hại lớn và ổn định hoạt động Vì vậy, bảo hiểm hỏa hoạn không chỉ bảo vệ tài sản mà còn giảm bớt gánh nặng tài chính, đóng vai trò quan trọng trong quản trị rủi ro và duy trì sự bền vững cho doanh nghiệp.
Việt Nam là một nước đang phát triển Các vụ cháy xảy ra ngày càng nhiều, gây thiệt hại lớn đến con người, tài sản của quốc gia Chỉ tính riêng hỏa hoạn, mỗi năm ở nước ta đã xảy ra hàng nghìn vụ, làm chết và bị thương hàng trăm người, thiệt hại về tài sản hàng trăm tỷ đồng Tổng cục Thống kê (Bộ Kế hoạch và Đầu tư) vừa cho biết, 3 tháng đầu năm 2020, thiên tai, cháy nổ đã gây thiệt hại về người và tài sản với tổng số tiền 1.131,8 tỷ đồng 1 Có những vụ hỏa hoạn nghiêm trọng, thiêu hủy hàng trăm ngôi nhà, toàn bộ cả một khu chợ, gian hàng hoặc làm cơ sở kinh doanh phải ngừng sản xuất khiến cho hàng trăm, hàng nghìn người không có công ăn việc làm, nhà ở…những vụ cháy điển hình từ trước tới nay như:
- Cháy toà nhà KeangNam Hà Nội ngày 27/08/2011– toà nhà được đánh giá là cao nhất và hiện đại nhất Việt Nam, xếp thứ 17 trên thế giới về độ cao và thứ 5 trên thế giới về diện tích gây thiệt hại khoảng 30.000 USD
- Cháy chợ Quảng Ngãi đầu tháng 2/2012 gây thiệt hại ước tính gần
- Những ngày cuối năm 2018, vụ cháy xảy ra tại nhà hàng Ruby trên đường Nguyễn Trãi, phường Xuân Hòa, Thị xã Long Khánh, tỉnh Đồng Nai lại khiến người dân địa phương vô cùng bàng hoàng khi có tới 7 người thiệt mạng
… Và gần đây nhất, 28/08/2019 là vụ cháy công ty Rạng Đông, thiệt hại ban đầu lên đến hơn 150 tỷ đồng, kéo theo đó là những
1 Thời Báo Tài Chính Việt Nam ngày 27/03/2020 chất cực độc của quá trình sản xuất (như lưu huỳnh, thủy ngân, )phát tán ra môi trường
Thiệt hại do cháy gây ra rất nghiêm trọng, ảnh hưởng không chỉ đến cuộc sống của một vài cá nhân mà còn tác động mạnh đến cả một cộng đồng dân cư, môi trường, khí hậu
Mặt khác, không chỉ hỏa hoạn mới gây ra hậu quả nặng nề cho con người mà còn nhiều rủi ro với mức độ tổn thất khi xảy ra tương đương với hỏa hoạn – đây là những rủi ro đặc biệt Xuất phát từ nhu cầu mua loại bảo hiểm này với giá phí thấp và thể thức đơn giản, các công ty bảo hiểm đã thiết kế bản hợp đồng bảo hiểm phối hợp rủi ro hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, điều này rất có ý nghĩa, bởi vì cá nhân và tổ chức sẽ được mở rộng phạm vi rủi ro có thể được bảo hiểm, nhằm góp phần hạn chế những tổn thất khi rủi ro xảy ra Qua đó chúng ta đã thấy rằng, bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có tác dụng rất lớn đối với đời sống kinh tế của mọi cá nhân, tổ chức, quốc gia
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm họa hoạn và rủi ro đặc biệt
Qua sự tìm hiểu về sự cần thiết và lịch sử ra đời và phát triển của BH HH&CRRĐB thì chúng ta thấy vai trò của BH HH&CRRĐB đối với cuộc sống của mỗi người là rất quan trọng và cần thiết
Thứ nhất , BH HH&CRRĐB giúp khắc phục tổn thất khi hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt xảy ra một cách nhanh chóng và thuận tiện nhất, từ đó góp phần ổn định cuộc sống sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt hàng ngày của xã hội
Đối với người dân, hỏa hoạn mang đến nhiều khó khăn cho cuộc sống Khi tham gia bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro cháy nổ, những rủi ro này sẽ được chuyển giao cho đơn vị bảo hiểm; khi sự cố xảy ra, bảo hiểm sẽ có trách nhiệm đền bù thiệt hại bằng tiền, giúp người dân có điều kiện để khắc phục hậu quả nhanh chóng và ổn định cuộc sống.
Những nội dung cơ bản của bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt 6 1 Khái niệm BH HH&RRĐB
1.2.1 Khái niệm BH HH&RRĐB
Hỏa hoạn là cháy xảy ra ngoài sự kiểm soát của con người, ngoài nguồn lửa chuyên dùng và gây thiệt hại về người và/hoặc tài sản
1.2.2 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt bao gồm các tài sản là bất động sản, động sản (trừ phương tiện giao thông, vật nuôi, cây trồng và tài sản đang trong quá trình xây dựng - lắp đặt thuộc loại hình bảo hiểm khác) thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị, các tổ chức, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế Cụ thể đối tượng bảo hiểm bao gồm:
- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng (trừ đất đai) doanh
- Sản phẩm vật tư, hàng hóa dự trữ trong kho
- Nguyên vật liệu, sản phẩm làm dở, thành phẩm trên dây chuyền sản xuất
- Các nhà hàng, khách sạn
- Các hệ thống kho tàng
- Tài sản của hai ngành nông nghiệp và lâm nghiệp
Những tài sản này chỉ thực sự được bảo hiểm khi giá trị của chúng tính được thành tiền và được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm
Trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm (hoặc danh mục kèm theo giấy chứng nhận bảo hiểm) nếu người được bảo hiểm đã nộp phí bảo hiểm và những thiệt hại đó xảy ra trước 16h ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm
- Những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm hạn chế tổn thất tài sản được bảo hiểm trong và sau khi xáy ra hỏa hoạn
- Chi phí thu dọn hiện trường sau khi hỏa hoạn nếu những chi phí này được ghi rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm
Các đơn bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt phân biệt rõ giữa rủi ro cơ bản, rủi ro phụ và rủi ro loại trừ, nhằm xác định phạm vi bảo hiểm và mức độ chi trả trong hợp đồng Rủi ro cơ bản là những sự cố được bảo hiểm theo điều khoản chính; rủi ro phụ là các yếu tố bổ sung có thể ảnh hưởng đến thiệt hại, nhưng có giới hạn bồi thường; rủi ro loại trừ là những trường hợp không được bảo hiểm theo điều khoản đã quy định a Những rủi ro có thể được bảo hiểm.
- Những rủi ro cơ bản (rủi ro A, trong các đơn bảo hiểm thường ghi là hỏa hoạn): Gồm 3 rủi ro:
- Hỏa hoạn: do nổ hay bất kỳ nguyên nhân nào khác nhưng loại trừ:
- + Động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên
- + Thiệt hại gây ra do tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt, hoặc chịu tác động của quá trình xử lý nhiệt
- + Bất kỳ hậu quả nào gây ra bởi việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai dù ngẫu nhiên hay không
- Tuy nhiên muốn được coi là hỏa hoạn được bảo hiểm thì phải đáp ứng đủ các điều kiện sau:
- Phải thực sự có phát lửa
- Lửa đó không phải là lửa chuyên dùng
- Việc phát sinh nguồn lửa phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên, không phải là do lỗi cố ý, có chủ định hoặc có sự đồng lõa của người được bảo hiểm Tuy nhiên, hỏa hoạn xảy ra do bất cẩn, vô ý của người được bảo hiểm thì vẫn thuộc phạm vi bảo hiểm này
- Hỏa hoạn gây nên thiệt hại được bảo hiểm phải do yếu tố tác động từ bên ngoài
- Sét: là hiện tượng phóng điện từ các đám mây tích điện và mặt đất, tác động vào đối tượng bảo hiểm
Người được bảo hiểm sẽ được bồi thường khi tài sản bị phá hủy trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây cháy Nếu sét đánh mà không phát lửa hoặc không phá hủy trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thường Khi sét đánh phá hủy trực tiếp các thiết bị điện tử thì được bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử thì không được bồi thường.
- Nổ: tiếng động mạnh, phát sinh do sự giãn nở đột ngột của chất lỏng, rắn hoặc khí (nổ hóa học)
- Là trường hợp chịu áp suất trong một thể tích tăng lên khá cao, vỏ thể tích không thể chịu nổi nên nổ (nổ lý học)
- Vậy thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm do nổ (A) gây ra:
- + Những thiệt hại bởi hỏa hoạn do nổ (trừ trường hợp loại trừ)
- + Thiệt hại do nổ nồi hơi và hơi đốt phục vụ sinh hoạt (thắp sáng, sưởi ấm,…)
- Những rủi ro phụ còn được gọi là những rủi ro đặc biệt Các rủi ro này là những rủi ro bổ sung hay những hiểm họa thêm vào đơn bảo hiểm hỏa hoạn, và các loại rủi ro phụ này không được bảo hiểm riêng mà chỉ có thể được bảo hiểm cùng với những rủi ro cơ bản Mỗi rủi ro đặc biệt này cũng không được bảo hiểm một cách tự động mà chỉ được bảo hiểm khi khách hàng yêu cầu với điều kiện đóng thêm phí và phải được ghi rõ trong giấy yêu cầu và giấy chứng nhận bảo hiểm Rủi ro đặc biệt bao gồm:
- Nổ (B): Là rủi ro không nằm trong rủi ro nổ ở trên, công ty bảo hiểm bồi thường những thiệt hại do nổ nhưng loại trừ:
- + Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, thùng đun nước bằng hơi đốt, bình chứa, máy móc, hoặc thiết bị có sử dụng áp lực hoặc đối với các chất liệu chứa trong các máy móc, thiết bị đó do chúng bị nổ
- + Thiệt hại gây nên bởi hoặc do hoặc là hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của những hành động khủng bố của một người hay một nhóm người đại diện hay có liên quan tới bất kỳ tổ chức nào
- Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào
- Gây rối, đình công, bãi công, sa thải
- Động đất, núi lửa phun, bao gồm cả lụt và nước biển tràn do hậu quả của động đất và núi lửa phun
- Vỡ hay tràn nước từ các bể chứa nước, thiết bị chứa nước hoặc đường ống dẫn nước
- Va chạm bởi xe cộ hay động vật
- Những trường hợp loại trừ áp dụng cho tất cả các rủi ro
- Thiệt hại do hành động cố ý hoặc đồng lõa của người được bảo hiểm gây ra
- Những thiệt hại gây ra do:
Các trường hợp gây rối, quần chúng nổi dậy, đình công, bãi công và sa thải công nhân được xem là rủi ro có thể được bảo hiểm theo giấy chứng nhận bảo hiểm, nhưng chỉ khi thuộc phạm vi bảo hiểm đã quy định cho rủi ro D; nghĩa là những sự cố này được bảo hiểm trong phạm vi bảo hiểm tương ứng được ghi nhận cho rủi ro đó.
+ Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, hành động khiêu khích, quân sự hoặc hiếu chiến của nước ngoài (dù có tuyên chiến hay không), nội chiến
+ Những hành động khủng bố
+ Binh biến, dấy binh, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, đảo chính, lực lượng quân sự, tiếm quyền, thiết quân luật…
- Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ tài sản nào, hoặc bất kỳ tổn thất, chi phí nào bắt nguồn từ hoặc phát sinh từ những thiệt hại đó hoặc bất kỳ tổn thất có tính chất hậu quả nào, trực tiếp hoặc gián tiếp gây nên bởi hoặc phát sinh từ:
+ Nguyên liệu vũ khí hạt nhân từ chất thải hạt nhân do bốc cháy nguyên liệu hạt nhân
+ Thiết bị điện chạy quá tải, đoản mạch, tự đốt nóng, rò điện của chính máy móc
+ Ô nhiễm, nhiễm bẩn Ngoại trừ những thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm xảy ra do ô nhiễm, nhiễm bẩn phát sinh từ những rủi ro được bảo hiểm, hay bất cứ rủi ro được bảo hiểm nào phát sinh từ nhiễm bẩn hay ô nhiễm
- Thiệt hại của tài sản được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải
- Thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào, trừ tiền thuê nhà có thể được bảo hiểm
1.2.4 Mở rộng phạm vi bảo hiểm
Người bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm bằng cách đưa ra một số điều khoản bảo hiểm bổ sung Các điều khoản này được thiết kế để bổ sung cho phạm vi bảo hiểm cơ bản, đáp ứng các nhu cầu bảo vệ cụ thể của khách hàng Tùy thuộc vào từng hợp đồng, các điều khoản bổ sung có thể được phân thành nhiều nhóm khác nhau, giúp người mua dễ nhận diện quyền lợi, điều kiện áp dụng và mức phí liên quan Việc áp dụng các điều khoản bảo hiểm bổ sung giúp mở rộng phạm vi bảo hiểm một cách linh hoạt, minh bạch và tăng cường mức độ bảo vệ tùy theo thực tế rủi ro của người được bảo hiểm.
- Nhóm các điều khoản đảm bảo cho các chi phí phát sinh như chi phí dọn dẹp hiện trường, chi phí cho kiến trúc sư và giám định, chi phí cứu hỏa ở tại hoặc gần nơi chứa tài sản được bảo hiểm, …
- Các điều khoản đảm bảo cho một số rủi ro loại trừ như bảo hiểm tất cả các tài sản khác, bảo hiểm tự bốc cháy, bảo hiểm do nước rò rỉ từ hệ thống chữa cháy tự động, bảo hiểm trộm cướp, bảo hiểm hệ thống dữ liệu trong hệ thống máy tính,…
- Các điều khoản đảm bảo cho sự trượt giá, khôi phục STBH, BH theo giá trị khôi phục, BH theo giá hợp đồng,…
- Các điều khoản đảm bảo những thiệt hại mang tính chất hậu quả như thiệt hại về sử dụng nhà ở, thiệt hại về kinh doanh nhà, …
- Các điều khoản đảm bảo thay thế vị trí tài sản như di chuyển nội bộ, tài sản ở ngoài địa điểm bảo hiểm, di chuyển tạm thời, vận chuyển,
Lý luận về công tác khai thác trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
1.3.1 Vai trò của công tác khai thác trong BH HH&RRĐB
Quá trình triển khai một sản phẩm hay nghiệp vụ bảo hiểm thường phải tiến hành qua các khâu: khai thác, quản lý hợp đồng, giám định và giải quyết bồi thường Như vậy, có thể thấy khâu khai thác là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm, làm tiền đề cho các khâu còn lại Hiệu quả các khâu sau phụ thuộc vào công tác khai thác bảo hiểm có hiệu quả hay không Và cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, công tác khai thác bảo hiểm trong bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt cũng có vai trò hết sức quan trọng
Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, đây là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nhưng đồng thời là bước mang lại doanh thu cho công ty Dù doanh thu ở giai đoạn này chưa phản ánh đầy đủ lợi nhuận hay kết quả kinh doanh thực tế, nó vẫn là yếu tố quyết định trong quá trình xác định kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Để đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít, doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phải thực hiện tốt khâu khai thác, đặc biệt với các hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn có giá trị lớn để tránh hậu quả nghiêm trọng về sau Thông qua quá trình khai thác, DNBH nắm bắt được quy mô thị phần và mức độ cạnh tranh của khách hàng, đánh giá hiệu quả hoạt động khai thác và chiến lược kinh doanh hiện tại Từ đó, doanh nghiệp có biện pháp điều chỉnh kịp thời, đưa ra các giải pháp và chính sách phù hợp nhằm tối ưu hóa danh mục và tăng trưởng thị phần Do vậy, DNBH cần đẩy mạnh và nâng cao năng lực khai thác bảo hiểm để tăng hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và đảm bảo sự bền vững cho hoạt động kinh doanh.
- Đối với người mua bảo hiểm và xã hội như hoạt động giới thiệu, tư vấn của cán bộ khai thác bảo hiểm, người mua bảo hiểm phần nào hiểu được ý nghĩa và vai trò của bảo hiểm HH&RRĐB đối với đời sống Bên cạnh đó, nhờ sự tư vấn chính xác của người khai thác mà người tham gia bảo hiểm biết nguyên nhân rủi ro và biết cách đề phòng, hạn chế tổn thất tối đa có thể xảy ra
Mặt khác, nếu công tác khai thác bảo hiểm hiệu quả, biểu hiện qua việc tăng doanh thu phí bảo hiểm HH&RRĐB, sẽ đóng góp nhiều hơn vào ngân sách Nhà nước
Tóm lại, khâu khai thác bảo hiểm nói chung và khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt có ý nghĩa rất quan trọng, là nguồn thu chủ yếu của DNBH, giúp tăng thị phần thị trường cho DNBH và tăng thu ngân sách Nhà nước
1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm HH&RRĐB
Mục đích của khâu khai thác bảo hiểm là tìm kiếm khách hàng tiềm năng và thuyết phục họ ký kết hợp đồng bảo hiểm Quy trình khai thác bảo hiểm thường được thực hiện qua các bước sau:
Hình 1.1: Quy trình khai thác BH HH&RRĐB
Thu thập thông tin Đàm phán và gửi bản chào phí tới khách hàng
Chấp nhận đơn bảo hiểm
Thu phí và quản lý hợp đồng
Phân tích thông tin và đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị bảo hiểm của khách hàng
Bước1: Thu thập thông tin Đây là bước đầu tiên nên có vai trò làm tiền đề cho các bước tiếp theo Ở bước này kết quả thu được là các thông tin về khách hàng và nhu cầu bảo hiểm của khách hàng như thông tin về tên công trình, tài sản hoặc khách hàng, đặc điểm khách hàng là doanh nghiệp Việt Nam hay 100% nước ngoài…ngành nghề kinh doanh của khách hàng…Độ tin cậy của những thông tin này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến các bước tiếp theo của khâu khai thác Do đó, cán bộ khai thác cần phải chú ý thực hiện tốt và chính xác ngay từ bước đầu tiên này nhằm tư vấn chính xác cho khách hàng mua bảo hiểm Sau khi thu thập thông tin chính xác, đầy đủ về khách hàng, cán bộ khai thác tiến hành tiếp cận họ, có thể bằng nhiều hình thức khác nhau như gặp trực tiếp, gọi điện thoại, gửi thư…và trong khâu tiếp cận khách hàng, cán bộ khai thác cần chuẩn bị kỹ càng những tài liệu giới thiệu và tư vấn đúng cho khách hàng
Bước 2 : Phân tích thông tin và đánh giá rủi ro
Qua các thông tin thu thập được, cán bộ khai thác phân tích và đánh giá khả năng xảy ra rủi ro đối với đối tượng bảo hiểm Ở bước này, cán bộ hướng dẫn khách hàng điền đầy đủ thông tin vào bảng câu hỏi đánh giá rủi ro và công bố kết luận đánh giá rủi ro Trong các trường hợp đặc biệt, như yêu cầu kỹ thuật chuyên môn cao, mức độ rủi ro lớn hoặc giá trị bảo hiểm cao, khi vượt quá khả năng của cán bộ khai thác, có thể yêu cầu trợ giúp từ các cơ quan chức năng giám định chuyên môn.
Bước 3: Xem xét đề nghị bảo hiểm của khách hàng
Từ những thông tin của khách hàng, báo cáo đánh giá rủi ro, cán bộ khai thác sẽ đưa ra một tỷ lệ phí bảo hiểm phù hợp cho đối tượng bảo hiểm đó Tiếp theo, CBKT phải kiểm tra tính phù hợp giữa nội dung nêu trong bảng câu hỏi điều tra rủi ro và giấy yêu cầu bảo hiểm để tư sung hay sửa đổi Sau quá trình xem xét này, nếu những nội dung khách hàng đã kê khai là chính xác, phù hợp thì CBKT sẽ chấp nhận chào phí, còn nếu xem xét có dấu hiệu gì bất thường thì CBKT có thể từ chối bảo hiểm Bên cạnh đó, trong trường hợp cần thiết, đối với các đối tượng bảo hiểm phức tạp thì CBKT cần đề xuất với lãnh đạo phòng, lãnh đạo công ty để có phương án tốt nhất
Bước 4: Đàm phán và gửi bản chào phí tới khách hàng
Dựa trên cơ sở kết quả phân tích thông tin khách hàng, kết quả đánh giá rủi ro, tình hình cạnh tranh, thì khai thác viên thực hiện chào dịch vụ bảo hiểm, lập bản chào phí cụ thể và rõ ràng gửi cho khách hàng
Khi bản chào phí đã gửi cho khách hàng, vì nhiều lý do như DNBH khác đưa ra bản chào phí với mức phí thấp hơn… thì khách hàng có thể sẽ không đồng ý giao kết hợp đồng ngay Do vậy, khai thác viên nhất thiết phải tiến hành đàm phán Việc đàm phán có thể thực hiện trước, cùng lúc hoặc sau khi chào bảo hiểm cho khách hàng Tuy nhiên CBKT cần phải cẩn trọng và linh hoạt trong việc đàm phán và chào phí tới khách hàng để họ thấy được mức phí mà mình đưa ra là phù hợp Quá trình đàm phán này có thể lặp đi lặp lại nhiều lần cho đến khi khách hàng xem xét chấp nhận hoặc từ chối
Bước 5 : Chấp nhận bảo hiểm
Khi khách hàng đã chấp thuận về phương án đã đàm phán, khai thác viên nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức bằng văn bản CBKT kiểm tra lại các nội dung trên Giấy yêu cầu bảo hiểm Nếu còn sai sót hoặc chưa phù hợp, CBKT đề nghị khách hàng sửa và hoàn chỉnh lại Khi tất cả các khâu đã hoàn chỉnh thì DNBH sẽ chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng và tiến hành các thủ tục để cấp đơn
Bước 6 : Cấp đơn bảo hiểm
CBKT tiến hành soạn thảo, phát hợp đồng bảo hiểm trình cấp có thẩm quyền phê duyệt phát hành hợp đồng Nội dung hợp đồng phải tuân thủ theo nội dung bản chào phí và các thỏa thuận đã đàm phán
Bộ hợp đồng bảo hiểm đầy đủ gồm các chứng từ sau:
- Giấy yêu cầu bảo hiểm (có chữ ký, đóng dấu của khách hàng)
- Bảng danh mục tài sản (có chữ ký, đóng dấu của khách hàng)
- Hợp đồng bảo hiểm và/hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm
Bước 7: Thu phí và quản lý hợp đồng Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình khai thác bảo hiểm, có tác động trực tiếp đến việc hoàn thành kế hoạch thu phí bảo hiểm Tuy nhiên việc thu phí cũng phụ thuộc nhiều vào khả năng tài chính của khách hàng cũng như mức độ khéo léo của CBKT khi giao kết HĐBH và trong quá trình thu phí DNBH và khách hàng có thể thỏa thuận các hình thức thanh toán phí bảo hiểm như thanh toán phí bảo hiểm một kỳ hoặc thanh toán phí bảo hiểm nhiều kỳ, thanh toán ngay khi ký kết HĐBH hoặc thỏa thuận thời hạn nộp phí Phương thức và thời hạn thanh toán phí bảo hiểm phải được quy định rõ trong bản chào phí bảo hiểm và/hoặc HĐBH Trong trường hợp khách hàng còn thiếu các chi tiết hoặc cần sửa đổi các số liệu trong đơn thì lúc này cán bộ bảo hiểm yêu cầu khách hàng cung cấp các số liệu còn thiếu để lập giấy sửa đổi bổ sung
1.3.3 Các kênh khai thác trong bảo hiểm hỏa hoạn và rủi ro đặc biệt
• Trực tiếp: Đây là kênh phân phối chủ yếu của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
- Ưu điểm: cán bộ kinh doanh của Doanh nghiệp bảo hiểm
Khái quát về Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc
2.1.1 Khái quát về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Hàng không
VNI được thành lập theo quyết định số 49 GP/KDBH, ngày 23/04/2008 của Bộ Tài chính Trong đó, cổ đông sáng lập lớn là các Tập đoàn, Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam bao gồm Tổng Công ty Hàng không Việt Nam (VNA), Tập đoàn Than và Khoáng sản Việt Nam (TKV), Tổng Công ty lắp máy Việt Nam (LILAMA), Tổng Công ty XNK Tổng hợp Hà Nội (Geleximco), Công ty Cổ phần Nam Việt (NAVICO) và các cổ đông khác Hiện tại VNI đã được chuyển giao cho các Cổ đông mới cũng đang là các Tổng Công ty, Tập đoàn lớn và uy tín trên thị trường
Kể từ khi đi vào hoạt động đến nay, VNI đã đem đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ thiết thực, có uy tín trên thị trường VNI thực hiện cung cấp cho khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Các sản phẩm bảo hiểm do VNI cung cấp rất đa dạng, phong phú bao gồm: Bảo hiểm Hàng không; Bảo hiểm Tài sản, Cháy, Nổ; Bảo hiểm Mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt; Máy móc thiết bị; Xe cơ giới; Bảo hiểm Chăm sóc sức khỏe,
Du lịch; Bảo hiểm Hàng hải, Hàng hóa vận chuyển; Bảo hiểm Trách nhiệm v.v , Tái bảo hiểm, và Các hoạt động đầu tư Tài chính
VNI xác định không thỏa mãn với những kết quả đã đạt được trong hiện tại mà sẽ tiếp tục hoàn thiện mình và nỗ lực không ngừng để vươn lên những tầm cao mới VNI đặt mục tiêu phấn đấu trở thành một trong 10 thương hiệu bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu tại Việt Nam, công ty hàng đầu tại khu vực trong lĩnh vực Bảo hiểm hàng không Đồng thời, thông qua các hoạt động kinh doanh và xã hội, VNI sẽ trở thành một doanh nghiệp có trách nhiệm với cộng đồng, đóng góp thiết thực vào những chương trình phát triển cộng đồng
2.1.2 Giới thiệu về công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc
Nhằm đáp ứng sự phát triển không ngừng của Tổng công ty và nhu cầu ngày càng tăng của thị trường Bảo hiểm tại Hà Nội nói riêng và cả nước nói chung, ngày 03/3/2020, Bộ Tài chính đã ban hành Giấy phép điều chỉnh số 49/GPDDC/KDBH về việc thành lập Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc (VNI Âu Lạc) chính thức tách khỏi Tổng công ty, trở thành một công ty thành viên trực thuộc Tổng công ty, nhằm phục vụ đầy đủ và chu đáo hơn mọi nhu cầu của các cá nhân, tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư và mọi thành phần kinh tế khác trong xã hội Địa chỉ công ty: Số 40 phố Hoàng Như Tiếp, Tổ 28, phường Bồ Đề.
Quận Long Biên, TP Hà Nội
Tên giao dịch : Công ty Bảo hiểm Hàng Không Âu Lạc
Tên viết tắt : VNI Âu Lạc
Email : tuanna@bhhk.com.vn
2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của VNI Âu Lạc
Hình 1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của VNI Âu Lạc
2.1.2.3 Lĩnh vực kinh doanh của VNI Âu Lạc
VNI Âu Lạc là một trong số 45 công ty trực thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Hàng không (cập nhật đến cuối tháng 3/2021) nên công ty cũng chủ trương phát triển toàn diện các lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm mà Tổng công ty cung cấp, đó là:
- Kinh doanh bảo hiểm gốc: Bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người; Bảo hiểm tài sản và thiệt hại; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và hàng không; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm vệ tinh; Bảo hiểm hàng hải
- Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm phi nhân thọ
- Giám định tổn thất: Giám định, điều tra, tính toán, phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn
- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật
2.1.2.4 Tình hình chung về hoạt động kinh doanh của công ty VNI Âu Lạc trong thời gian vừa qua
VNI Âu Lạc là chi nhánh thành lập muộn nhất thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Hàng không, nhưng từ khi đi vào hoạt động đã mang lại những kết quả đáng khích lệ Trong quá trình kinh doanh, công ty gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ sự hỗ trợ từ Tổng Công ty và sự quyết tâm của ban lãnh đạo cùng đội ngũ cán bộ, nhân viên đầy nhiệt huyết, VNI Âu Lạc đã nhanh chóng xây dựng được thương hiệu và khẳng định vị thế trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam Nhìn về phía trước, giai đoạn tới cần tăng cường đoàn kết và nỗ lực để công ty ngày càng lớn mạnh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tiếp tục nâng cao uy tín trên thị trường.
Nhìn lại những thành quả đã đạt được trên chặng đường đã qua thể hiện qua danh thu phí bảo hiểm và tốc độ tăng doanh thu phí ở công ty như sau:
Bảng 2.1 Doanh thu sản phẩm bảo hiểm tại VNI Âu Lạc giai đoạn 2020-2021
(Nguồn: Phòng kế toán VNI Âu Lạc)
Bảng 1 đưa ra sự biến động doanh thu phí của Công ty VNI Âu Lạc kể từ khi thành lập cho đến nay Qua đó ta thấy, tuy mới được thành lập trong một thời gian ngắn nhưng doanh thu phí của Công ty đã tăng lên một cách đáng kể qua từng quý Đây là một bước khởi đầu tốt cho những thành công tiếp theo và có thể kỳ vọng sự tăng trưởng này sẽ còn vượt xa hơn nữa.
Thực trạng khai thác bảo hiểm HH&RRĐB của VNI Âu Lạc
2.2.1 Những thuận lợi, khó khăn trong công tác khai thác bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Với tín hiệu phát triển của thị trường BH, nhu cầu BH ngày càng gia tăng, đặc biệt với điều kiện khí hậu ngày càng nóng lên, bão, lũ cũng không thuyên giảm qua các năm mà BH HH&CRRĐB ngày càng được người dân quan tâm Chính những điều này mà kể từ khi Chính phủ đưa ra các văn bản pháp luật quy định, hướng dẫn về chế độ BH cháy nổ bắt buộc đã khiến thị phần của nghiệp vụ này tăng cao
Các văn bản pháp luật về chế độ cháy nổ bắt buộc gồm Nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 08/11/2006 quy định về bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, Thông tư 220/2010/TT-BTC hướng dẫn thực hiện chế độ bảo hiểm cháy nổ bắt buộc (ngày 30/12/2010) và Nghị định 23/2018/NĐ-CP ban hành ngày 23/02/2018 quy định chi tiết về cháy nổ bắt buộc.
Thông tư 220/2010/TT-BTC được đánh giá là rất cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính cho mọi cá nhân, tập thể và doanh nghiệp, cả trong nước và nước ngoài đang hoạt động tại Việt Nam, trước các hiểm họa cháy nổ hay hỏa hoạn gây ra Thông tư 220 không chỉ quy định rất rõ biểu phí mà còn thiết lập khung pháp lý minh bạch, giúp người dân và doanh nghiệp nắm bắt đầy đủ chi phí liên quan và quản lý rủi ro tài chính một cách hiệu quả.
BH đối với những trường hợp tham gia BH, mà còn có những thay đổi về mức phí Đại diện một DNBH phi nhân thọ trong nước cho biết, khoản 8 điều
12 quy định mức đóng góp kinh phí để phục vụ cho các hoạt động phòng cháy tương ứng với mức trách nhiệm giữ lại của DNBH đã tăng thu cho DNBH Ngoài ra quy định còn căn cứ vào mức độ rủi ro của đối tượng BH, DNBH, bên mua BH có thể thỏa thuận điều chỉnh tăng, giảm hạ phí BH với biên độ là 25% tính trên mức phí quy định,… cũng tạo chủ động cho DNBH không phải điều chỉnh nhiều lần so với quy định trước đó mà chỉ cần một lần đàm phán duy nhất với khách hàng
Tiếp theo đó phải kể đến là Nghị định 23/2018/NĐ-CP đã tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi nhằm mở rộng diện tham gia BH cháy, nổ bắt buộc, có thêm nguồn lực góp phần đảm bảo công tác phòng cháy chữa cháy được tốt hơn, nâng cao nhận thức của các tổ chức, cá nhân trong công tác phòng cháy chữa cháy, đẩy mạnh công tác giám định, tạo điều kiện để các DNBH bồi thường nhanh chóng kịp thời, đầy đủ hơn, giúp tổ chức, cá nhân khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh, qua đó góp phần đảm bảo trật tự an toàn xã hội, môi trường đầu tư tốt hơn (Theo ông Nguyễn Quang Huyền, Phó Cục trưởng Cục quản lý giám sát Bảo hiểm)
Cùng với việc mở cửa thị trường và với thế giới công nghệ 4.0 như hiện nay thì việc triển khai công tác khai thác loại hình BH HH&CRRĐB cũng cần bắt kịp xu hướng công nghệ thông tin này Đây cũng là cơ hội cho các DNBH, bởi nó sẽ giúp các DNBH triển khai các loại hình BH của mình (trong đó có BH HH&CRRĐB) nói chung và khâu khai thác loại hình các sản phẩm
BH nói riêng Từ đó có thể mang lại cho doanh nghiệp nếu doanh nghiệp biết tận dụng và phát huy nên công nghệ 4.0 này
Chính những cơ hội như trên mà các DNBH nói chung và VNI Âu Lạc nói riêng cần phải đẩy mạnh hơn nữa công tác khai thác loại hình BH tiềm năng này và làm tốt các công tác khác để giúp VNI Âu Lạc có thể tiến xa hơn nữa trong những năm tới
Những bất ổn về kinh tế ngày càng khó kiểm soát đang đe dọa hiệu quả kinh doanh của VNI Âu Lạc nói riêng và của các doanh nghiệp trong nền kinh tế nói chung Chính các yếu tố bất ổn của nền kinh tế vĩ mô và vi mô tạo áp lực lên chi phí, nguồn vốn và chu kỳ tiêu thụ, làm gia tăng rủi ro và biến động kết quả hoạt động Việc nhận diện và quản trị những yếu tố này trở nên thiết yếu để duy trì tốc độ tăng trưởng, tối ưu hóa vận hành và bảo đảm sự cạnh tranh trên thị trường Do đó, doanh nghiệp cần theo dõi sát sao các xu hướng vĩ mô như lãi suất, lạm phát, tỷ giá, cũng như đánh giá tác động đến chuỗi cung ứng, cầu thị trường và dòng tiền Thích ứng nhanh với môi trường kinh tế biến động sẽ giúp VNI Âu Lạc và các doanh nghiệp trong nền kinh tế duy trì hiệu quả kinh doanh và hướng tới sự phát triển bền vững.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam đang chứng kiến sự cạnh tranh gay gắt, với cuộc chiến giành thị phần giữa các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng khốc liệt Các DN bảo hiểm đua nhau mở rộng điều kiện bảo hiểm, hạ phí bảo hiểm, và đẩy mạnh các hoạt động khuyến mãi cùng chăm sóc khách hàng để thu hút và giữ chân khách hàng, nhằm tạo lợi thế cạnh tranh và gia tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh giá cả và chất lượng dịch vụ ngày càng gay gắt.
Thêm nữa là việc xóa bỏ hàng rào thương mại ngày càng được tiến hành sâu rộng hơn Điều này sẽ tạo điều kiện cho hàng loạt các chi nhánh của các công ty bảo hiểm nước ngoài với năng lực tài chính hùng mạnh, kinh nghiệm hoạt động lâu năm, quản lý tốt, không hạch toán tại Việt Nam mà đưa về hạch toán tại công ty mẹ, không khống chế chi phí quảng cáo gây ra một cuộc cạnh tranh không cân sức, mà DNBH Việt Nam ở thế yếu hơn Trong khi đó, doanh nghiệp nội địa chịu sức ép hoạt động có lãi, còn doanh nghiệp nước ngoài thì không Tất cả những điều này càng làm cho các DNBH phải đối đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn
- Bởi ý thức của người tham gia BH HH&CRRĐB còn chưa cao, mà nguyên nhân chủ yếu là do giữa các nhà BH, doanh nghiệp và các cơ quan chức năng chưa có sự đồng bộ Phía doanh nghiệp thì e ngại với chi phí nên chưa chủ động mua BH, phía nhà BH thì chưa kích cầu được thị trường vì còn chậm trễ trong khâu bồi thường, còn các cơ quan chức năng thì chưa chú ý đến việc tuyên truyền, chưa tích cực phát hiện, xử phạt đối với các hành vi vi phạm quy định về
BH cháy, nổ bắt buộc và mức xử phạt thì chưa đủ sức răn đe
Thực tế công tác phòng cháy chữa cháy ở hầu hết các cơ sở chưa được thực hiện nghiêm túc các điều kiện về phòng cháy chữa cháy theo các văn bản pháp luật hiện hành Đặc biệt ở các chợ, thói quen của nhiều tiểu thương thắp hương cầu mua may bán đắt ngay trong sạp của mình Thế mới nói nguy cơ cháy nổ luôn rình rập chúng ta trong khi cần phải bỏ ra một khoản chi phí nhỏ người mới ý thức được vai trò của BH Tuy nhiên, vẫn có những người dân ý thức được hậu quả của hỏa hoạn đem lại nên đã rất tích cực tham gia BH để phòng ngừa, giảm bớt tổn hại về tài chính Nhưng ngay cả trong trường hợp này thì các công ty bảo hiểm cũng vẫn phải đối mặt với khó khăn, nhất là khi có sự cố bảo hiểm xảy ra Phần lớn các mặt hàng của các tiểu thương trong chợ thường không có nguồn gốc xuất xứ, hóa đơn chứng từ rõ ràng nên gây khó khăn trong việc tính toán giá trị tổn thất
Theo giám đốc Ban Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật của một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, ý thức người mua bảo hiểm còn ở mức thấp nên nhìn tổng thể, các quy định mới khó gây biến động đáng kể đối với hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nổ trên thị trường Mặc dù luật quy định mua bảo hiểm ở mức bắt buộc, nhưng nếu không có chế tài xử phạt cụ thể và lực lượng quản lý chức năng kiểm tra, giám sát đủ mạnh thì việc phát triển và khai thác nghiệp vụ này vẫn còn nhiều thử thách.
- Rủi ro ngày một tăng xuất phát từ việc đa số cơ sở sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ thuê mặt bằng chủ yếu là các kho trước đây để sản xuất, hoặc các cơ sở mở rộng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu diện tích mặt bằng xây dựng nên lắp đặt máy móc thiết bị với mật độ quá dày, nguyên liệu bán thành phẩm không có chỗ chứa thường được để chung trong xưởng sản xuất, hệ thống máy móc thiết bị quá cũ kỹ, lạc hậu, hệ thống đường dây điện cũ kỹ không chịu được áp lực quá tải
Mục tiêu và phương hướng phát triển của Công ty Bảo hiểm Hàng không Âu Lạc trong thời gian tới
Với sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược phát triển của Tổng công ty mà VNI Âu Lạc cần dựa trên mục tiêu và phương hướng đặt ra của công ty trong thời gian tới và lấy mục tiêu phương hướng của Tổng công ty làm định hướng cho hoạt động kinh doanh
VNI cam kết đem lại cho cộng đồng những sản phẩm BH thiết thực, chất lượng dịch vụ chuẩn mực thông qua hệ thống bán hàng và phục vụ khách hàng thân thiện phủ kín toàn quốc
Mục tiêu phát triển của VNI là trở thành DNBH phi nhân thọ hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ ở Việt Nam, thực sự trở thành DNBH của cộng đồng VNI luôn đặt ra các yêu cầu khắt khe cho công việc nâng cao trình độ quản lý, chất lượng, phục vụ khách hàng trong bất kỳ lĩnh vực kinh doanh nào, từ việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ tới việc tư vấn khách hàng các giải pháp tối ưu hoặc xây dựng các mối quan hệ chặt chẽ, cùng sự phát triển với khách hàng và các đối tác theo đúng phương châm “Hợp tác – Chia sẻ - Sáng tạo – Tôn trọng sự khác biệt” của khách hàng
Chúng tôi phấn đấu phát triển thành một DNBH có tiềm lực tài chính vững mạnh, có khả năng cung cấp đa dạng và thiết thực các dịch vụ bảo hiểm phù hợp với mọi đối tượng khách hàng có nhu cầu Hoạt động theo tôn chỉ "Coi khách hàng là trung tâm", mọi nỗ lực của VNI hướng tới việc tạo ra những sản phẩm bảo hiểm thiết thực cho khách hàng, cho chủ sở hữu và cho chính doanh nghiệp.
Cụ thể mục tiêu mà công ty cần thực hiện trong thời gian tới là:
- Với mục tiêu năm 2021, VNI đạt mức doanh thu 2800 tỷ đồng, đồng thời vươn lên trì vị trong top 10 trên thị trường BH phi nhân thọ thì thì VNI Âu Lạc cũng đã đặt mục tiêu với doanh thu 2021 là 50 tỷ đồng Trong đó, với sự thừa hưởng của hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, Âu Lạc cần kế thừa và phát huy chúng để kinh doanh tốt các sản phẩm của mình Đặc biệt trong năm 2021, VNI Âu Lạc cũng được triển khai thêm nhiều sản phẩm BH mà Tổng công ty đã tiến hành khai thác trên thị trường BH hiện nay
- Phấn đấu hoàn thành 100% các chỉ tiêu kế hoạch về doanh thu (kế hoạch doanh thu hoạt động kinh doanh năm 2021 của Công ty VNI Âu Lạc là
50 tỷ đồng); bồi thường tất cả các nghiệp vụ và hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch về lợi nhuận
- Nâng cao số lượng và chất lượng dịch vụ của hệ thống mạng lưới bán lẻ qua Ngân hàng và môi giới, đảm bảo hoàn thành và hoàn thành vượt mức kế hoạch doanh thu
- Nâng cao toàn diện chất lượng phục vụ trên tất cả các khâu: khai thác, giám định, bồi thường, chăm sóc khách hàng, đảm bảo 100% các dịch vụ có tái tục được tái tục, 100% các vụ bồi thường được giải quyết bồi thường nhanh chóng, kịp thời, chính xác, không có khiếu kiện của khách hàng
- Hoàn thiện hệ thống Công nghệ thông tin, đảm bảo đáp ứng yêu cầu phát triển trong giai đoạn mới
Xây dựng văn hóa ứng xử VNI dựa trên nền tảng tôn trọng và tính chuyên nghiệp, nhằm tạo môi trường làm việc tích cực và minh bạch Mục tiêu là đảm bảo 100% cán bộ nhân viên được quán triệt, học tập và thực hiện đầy đủ các quy định tại bộ quy tắc ứng xử VNI, từ đó nâng cao chất lượng giao tiếp nội bộ và với khách hàng Việc tuân thủ bộ quy tắc ứng xử VNI sẽ tăng tính nhất quán trong hành động, giảm thiểu rủi ro từ các hành vi thiếu chuẩn mực và thúc đẩy hình ảnh tổ chức chuyên nghiệp Để duy trì động lực và hiệu quả, cần đánh giá định kỳ và lan tỏa văn hóa ứng xử VNI tới mọi cấp, bộ phận và cá nhân.
Ngoài những mục tiêu kinh doanh bảo hiểm chung mà Công ty cần phải thực hiện theo của Tổng Công ty, VNI Âu Lạc cũng đã đặt ra mục tiêu cụ thể cho nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt như sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh khai thác để nâng cao tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm này so với Công ty và Tổng công ty
- Doanh thu phí bảo hiểm trong giai đoạn tới phải tăng và duy trì khoảng 25 - 30%/ năm
- Trình lên Tổng công ty đề xuất triển khai sản phẩm bảo hiểm cháy nổ nhỏ, lẻ và sản phẩm bảo hiểm cháy, nổ xe,… Phát triển mạng lưới đại lý khai thác những sản phẩm bảo hiểm cháy, nổ nhỏ lẻ này
Trên đây là những mục tiêu và phương hướng mà VNI Âu Lạc đặt ra trong thời gian tới đây phải thực hiện, cơ bản những mục tiêu này đưa ra đều dựa trên những kết quả kinh doanh đã đạt được và những phân tích cơ hội thị trường sắp tới Tuy nhiên, trước những thách thức và khó khăn mà công ty cũng sẽ phải đối mặt thì VNI Âu Lạc cần phải tiếp tục sáng tạo hơn, chủ động hơn và quyết liệt hơn trong thực hiện những mực tiêu và chiến lược đã đưa ra
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi
Để đạt được các mục tiêu về hoạt động kinh doanh BH nói chung và khai thác BH HH&CRRĐB, VNI Âu Lạc đã và đang có nhiều biện pháp thực hiện như sau:
3.2.1 Chú trọng công tác tuyển dụng, đào tạo để không ngừng nâng cao trình độ của đội ngũ khai thác
Nhân lực đóng vai trò then chốt cho sự phát triển của mỗi công ty, vì vậy doanh nghiệp cần đầu tư cho công tác tuyển dụng nhằm xây dựng đội ngũ nhân sự có trình độ cao và phù hợp với yêu cầu công việc Đặc biệt trong ngành kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, chất lượng đội ngũ khai thác viên ảnh hưởng trực tiếp đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đồng thời là nguồn thu chủ yếu cho công ty Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa và trách nhiệm dân sự là một lĩnh vực phức tạp đòi hỏi người làm công tác khai thác không chỉ có trình độ chuyên môn mà còn có kinh nghiệm, kỹ năng khai thác chuyên nghiệp và am hiểu về công tác PCCC Cán bộ khai thác phải đảm nhiệm nhiều khâu như tìm kiếm, thuyết phục khách hàng, đánh giá rủi ro, quản lý hợp đồng bảo hiểm và thực hiện công tác phòng ngừa hạn chế tổn thất Vì vậy, công ty nên xây dựng quy trình tuyển dụng khoa học, chính xác và hợp lý để tuyển dụng được những nhân viên có trình độ phù hợp với yêu cầu công việc, đồng thời có chiến lược đào tạo và phát triển nhân lực nhằm đạt được mục tiêu phát triển của doanh nghiệp.
Ngoài việc cán bộ khai thác phải tự học hỏi để nâng cao kiến thức thì doanh nghiệp nên định kỳ tổ chức các khóa đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, khả năng ứng xử khi tiếp xúc với khách hàng Hoạt động này là hết sức cần thiết vì khi đó sẽ tận dụng tối đa kinh nghiệm thực tế của cán bộ khai thác lâu năm thông qua việc giải quyết các vấn đề khó khăn cụ thể khi tiếp xúc với khách hàng Đồng thời, lập kế hoạch cử cán bộ trẻ có năng lực đi đào tạo chuyên sâu nhằm xây dựng được đội ngũ nhân viên giỏi làm nòng cốt cho nguồn nhân lực trong tương lai Đối với những cán bộ khai thác mới hay cũ, cần làm cho họ hiểu rõ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu học tập để cập nhật những kiến thức về chuyên môn và những kiến thức xã hội, gắn với lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả
Bên cạnh đó, công ty nên thường xuyên mời các chuyên gia PCCC về nói chuyện theo chuyên đề hoặc cử cán bộ theo học các lớp đào tạo của phòng cảnh sát PCCC thành phố để nâng cao kiến thức về phòng chống cháy nổ Vì đây là nghiệp vụ đặc thù liên quan đến kỹ thuật PCCC Làm được như vậy thì cán bộ khai thác mới tư vấn được cho khách hàng các biện pháp để đề phòng hạn chế tổn thất do hỏa hoạn gây ra
3.2.2 Đổi mới hoàn thiện khâu khai thác
Khai thác BH là khâu đầu tiên của quy trình triển khai BH, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ BH nói riêng Khâu khai thác BH chi phối mạnh mẽ đến các hoạt động kế tiếp khác của nghiệp vụ và ảnh hưởng lớn tới kết quả kinh doanh trong toàn công ty Đầu tiên, công ty cần hoàn thiện sản phẩm BH HH&CRRĐB mang tính chuẩn hoá cao hơn nữa bằng cách đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt, phát triển và triển khai các sản phẩm bảo hiểm nhỏ lẻ như bảo hiểm cháy, nổ xe; bảo hiểm cháy, nổ cho các gara trong khu chung cư, khu tập thể bao gồm cả các tài sản trong đó; bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân… và công ty cần chia từng nhóm đối tượng cụ thể để đưa ra các sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của từng nhóm từ đó đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Đồng thời các điều kiện, điều khoản có thể được thay đổi phạm vi BH một cách linh hoạt tuỳ thuộc vào đối tượng và yêu cầu của người tham gia BH, có thể tăng thêm các điều khoản bổ sung và diễn đạt các điều khoản một cách dễ hiểu nhất có thể, tránh dài dòng
+ Để thu hút được khách hàng tham gia BH tại công ty thì trước hết phải làm tốt công tác nghiên cứu thị trường và khách hàng Để từ đó hoạch định các chiến lược, chính sách và đề ra kế hoạch cho năm nghiệp vụ, nhằm xác định những bộ phận thị trường mục tiêu mà công ty có thể hoạt động với nhiều lợi thế nhất, chú ý các thị trường mới, đẩy mạnh khai thác khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, khách hàng của đối thủ cạnh tranh hàng lớn và khách hàng truyền thống, đồng thời quản lý lưu hồ sơ chặt chẽ để không bỏ quên khách hàng khi đến thời điểm tái tục
+Trong điều kiện thị trường cạnh tranh như hiện nay đòi hỏi công ty phải tập trung nghiên cứu, củng cố và xây dựng một mô hình phân phối sản phẩm hoàn chỉnh và hiệu quả hơn Tiếp tục tăng cường phân phối sản phẩm qua kênh khai thác gián tiếp bằng cách giới thiệu rộng rãi sản phẩm BH trên mạng internet, quảng cáo qua các phương tiện truyền thông đại chúng (báo đài, ti vi,,, ) hoặc bằng gửi thư riêng, khẳng định với khách hàng về lợi ích được hưởng trong các hợp đồng của họ để khách hàng quan tâm có thể tìm đến với công ty
+ Ngoài ra, cũng cần truyền tải thông tin về sản phẩm BH, về hình ảnh và cách thức kinh doanh của Công ty đến với khách hàng bằng cách phát hành những cuốn sách nhỏ viết về Công ty và tài liệu giới thiệu về nghiệp vụ BH HH&CRRĐB, những tài liệu này có thể được chuyển trực tiếp cho khách hàng hoặc có thể được gửi cho họ trong các cuộc tiếp xúc với đại lý hoặc môi giới BH
3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ khách hàng
Hiện nay, với sự xuất hiện của nhiều DNBH trong và ngoài nước, mức phí BH và các điều khoản BH bổ sung gần như không có sự khác biệt; các DNBH chỉ có thể nâng cao tính cạnh tranh và tạo sự khác biệt với đối thủ bằng chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Vì vậy, để duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng hiện tại cũng như khách hàng tiềm năng trong tương lai, các DNBH nói chung và VNI Âu Lạc nói riêng phải không ngừng nâng cao công tác chăm sóc khách hàng và chất lượng dịch vụ.
Về chăm sóc khách hàng, theo xu hướng hiện đại ngày nay là làm sao bảo đảm cho khách hàng hạn chế tối đa nguy cơ khi mua sắm, nhằm mang lại trải nghiệm mua hàng an toàn và tin cậy Các yếu tố then chốt bao gồm cung cấp thông tin sản phẩm đầy đủ, minh bạch và dễ hiểu; mô tả chi tiết đi kèm hình ảnh chất lượng cao; quy trình thanh toán an toàn và bảo mật thông tin người dùng; chính sách đổi trả linh hoạt và thời gian xử lý ngắn; hỗ trợ khách hàng nhanh chóng và tận tâm qua nhiều kênh liên hệ; cùng cam kết chất lượng sản phẩm và dịch vụ hậu mãi nhằm duy trì uy tín thương hiệu và sự hài lòng của người tiêu dùng.
BH Để làm được việc này, công tác chăm sóc khách hàng phải được quan tâm đúng mức và duy trì thường xuyên qua các công việc cụ thể như: hướng dẫn khách hàng cách bảo quản, sử dụng trang thiết bị, trang bị các công cụ hỗ trợ hỏa hoạn, thiên tai….xem như là một khoản hậu mãi cho khách hàng Làm tốt được điều này, không những công ty hạn chế được nhiều rủi ro có nguy cơ dẫn đến bồi thường mà còn tạo thêm được lòng tin, sự an tâm của khách hàng đối với đơn vị và trở thành những khách hàng truyền thống cho những kỳ tái tục tiếp theo
Bên cạnh đó, công ty phải tạo mọi điều kiện để khách hàng nhận được bồi thường nhanh, đúng với các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng BH Cần có biện pháp giữ chân khách hàng, đặc biệt là khách hàng truyền thống và giữ mối liên hệ thường xuyên với khách hàng Vì chi phí cho việc có được một khách hàng mới lớn hơn nhiều so với giữ chân một khách hàng cũ Đồng thời khách hàng cũ có khả năng sẽ lôi kéo được khách hàng mới về doanh nghiệp Muốn giữ được mối liên hệ thường xuyên với khách hàng cán bộ khai thác có thể thay mặt công ty thực hiện các chuyến viếng thăm lịch sự, hướng dẫn họ cách PCCC hoặc gửi đến khách hàng những tấm thiệp mừng sinh nhật, thiệp mừng nhân ngày lễ kỷ niệm … Những món quà nhỏ luôn là công cụ gây cảm tình với khách hàng một cách hiệu quả
3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo
Hoạt động tuyên truyền quảng cáo có tác dụng tạo ấn tượng ban đầu về DNBH đối với công chúng để bộ phận khai thác có thể tiếp cận khách hàng và tư vấn về sản phẩm BH phù hợp Công ty có thể tiến hành hoạt động quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng: phát thanh truyền hình, qua mạng truyền thông internet, báo, tạp chí và biển quảng cáo, hay hệ thống bán lẻ của VNI , Ví dụ như: Việc xây dựng website của công ty Trong thời đại công nghệ thông tin phát triển, nhiều khi không có đủ thời gian để đi website của các công ty bảo hiểm mà họ đang muốn tìm hiểu Một website được thiết kế chi tiết, rõ ràng và đầy đủ thông tin sẽ gây được thiện cảm của khách hàng nhiều hơn vì tạo cho người đọc cảm giác luôn có sự minh bạch, rõ ràng trong hoạt động của công ty, từ đó tạo được ấn tượng tốt với khách hàng về công ty Qua đây khách hàng có thể tiếp nhận thông tin một cách sinh động khi nghe và nhìn, do đó những thông tin thu nhận được có ảnh hưởng lớn đến quyết định mua BH của khách hàng Đồng thời thông qua hoạt động quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng sẽ tạo điệu kiện để công chúng nhận biết về thương hiệu và hình ảnh cũng như các dịch vụ gia tăng của công ty
3.2.5 Tăng cường hợp tác với cảnh sát phòng cháy chữa cháy khu vực và người tham gia bảo hiểm
DNBH muốn gia tăng lợi nhuận ngoài việc chú trọng tới khâu khai thác thì phải quan tâm tới khâu đề phòng hạn chế tổn thất vì sẽ hạn chế được rủi ro xảy ra Trong BH hỏa hoạn muốn làm tốt khâu đề phòng hạn chế tổn thất thì cần phải có sự phối hợp chặt chẽ của nhà BH, cảnh sát PCCC và người tham gia BH Lực lượng PCCC địa phương có thể kiểm tra xem cơ sở sản xuất đã tham gia BH bắt buộc cháy nổ chưa Còn khách hàng có trách nhiệm quản lý và bố trí tài sản, có phương án chữa cháy được cảnh sát PCCC thông qua và thường xuyên kiểm tra bảo dưỡng nhà cửa, trang thiết bị Theo qui định thì DNBH chỉ bán BH cháy, nổ bắt buộc khi bên mua BH đã đủ điều kiện về PCCC tức là bên mua BH đã được cơ quan cảnh sát PCCC cấp giấy chứng nhận đủ điều kiện về PCCC hoặc lập biên bản xác nhận đủ điều kiện về PCCC
Trong quá trình xử lý tổn thất, hầu hết cán bộ giám định chưa có chuyên môn sâu về PCCC, nên khi khai thác viên làm việc độc lập sẽ dẫn đến kết quả đánh giá rủi ro không chính xác và không làm căn cứ cho tính phí, từ đó làm hạn chế các biện pháp đề phòng, giám định và giải quyết bồi thường Vì vậy, cần có sự phối hợp giữa các chuyên gia PCCC và đội ngũ giám định để đảm bảo đánh giá rủi ro đúng thực tế và phục vụ cho việc xác định mức phí bảo hiểm cũng như chi phí giải quyết sự cố Bên cạnh đó, cơ quan PCCC có danh sách các doanh nghiệp thuộc diện phải mua bảo hiểm cháy nổ bắt buộc, đây là nguồn khách hàng tiềm năng mà công ty có thể khai thác để mở rộng mạng lưới hợp đồng bảo hiểm cháy nổ bắt buộc.
3.2.6 Nâng cao hiệu quả công tác giám định bồi thường
Một số kiến nghị đối với hoạt động khai thác Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
và các rủi ro đặc biệt
3.3.1 Đối với các Cơ quan quản ly Nhà Nước
- Các cơ quan quản lý Nhà nước cần theo sát diến biến của thị trường, tăng cường kiểm tra, phát hiện và xử lý nghiêm khắc các hành vi vi phạm pháp luật làm ảnh hưởng chính đáng đến quyền lợi của người tham gia BH Khi xử lý các hành vi này cũng cần đảm bảo nguyên tắc thận trọng, khách quan, đúng người đúng việc để không xử lý một cá nhân, một doanh nghiệp mà ảnh hưởng không đáng có đến các doanh nghiệp làm ăn trung thực khác trên thị trường Nhà nước cần phải đưa ra các chế tài xử phạt một cách cụ thể rõ ràng và có cơ sở pháp lý đối với các doanh nghiệp vi phạm pháp luật và có bắt buộc nhưng không chịu tham gia
Ngày càng có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tham gia thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, làm cho thị trường trở nên đa dạng và cạnh tranh hơn Các cơ quan chức năng cần xây dựng quy tắc quản lý ngành dựa trên chuẩn mực quốc tế để đảm bảo tuân thủ, minh bạch và an toàn cho người tiêu dùng Đồng thời, quy định này phải bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp bảo hiểm trong nước và cân bằng với lợi ích của khách hàng, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành bảo hiểm.
- Tích cực tuyên truyền về sự cần thiết tham gia BH nói chung và BH hỏa hoạn nói riêng Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như phát thanh, truyền hình, báo chí…chỉ ra hậu quả to lớn của hỏa hoạn Ngoài ra cần có biện pháp giáo dục để nâng cao nhận thức của người dân về pháp luật Việc này đòi hỏi phải có sự phối hợp của nhiều cấp, ngành và được thực hiện trong một quá trình dài, thống nhất
- Tăng cường kiểm tra giám sát từ nhiều phía Phối hợp kiểm tra giữa các DNBH với Cục Cảnh sát PCCC và cơ quan chức năng cần chặt chẽ hơn Để tất cả những đơn vị nào thuộc diện bắt buộc đều phải tham gia BH cháy nổ hoặc tham gia BH HH&CRRĐB
- Cần thanh tra kiểm tra hoạt động kinh doanh của các DNBH để tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh và giải quyết các vụ vi phạm pháp luật về kinh doanh BH
- Cần tạo điều kiện và khuyến khích các doanh nghiệp trong nước hợp tác với các DNBH nước ngoài theo hình thức phù hợp để học hỏi kinh nghiệm, thúc đẩy thị trường nội địa phát triển Đồng thời tiếp tục thúc đẩy các mối quan hệ hợp tác quốc tế, hội nhập sâu vào thị trường thế giới
- Bộ Tài chính và Bộ Công an cần tổ chức công tác kiểm tra, giám sát thường xuyên việc thực hiện chế độ BH cháy nổ bắt buộc của tất cả các tổ chức, doanh nghiệp thuộc diện phải mua loại này cũng như các DNBH, đồng thời đưa ra hình thức xử phạt và mức phạt rõ rang đủ sức răn đe các đối tượng vi phạm Mặt khác, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Bộ Tài chính và Bộ
Công an với các cơ quan liên quan trong việc rà soát lại các văn bản hướng dẫn việc thực hiện BH cháy nổ bắt buộc, cần xác định chi tiết hơn nữa tài sản phải mua BH cháy nổ bắt buộc cùng các cơ chế tài chính thích hợp, tổ chức hoạt động tuyên truyền, xây dựng mẫu đơn BH, giấy chứng nhận về an toàn PCCC thống nhất và có tính pháp lý cao
Tự hoàn thiện và nâng cao hơn nữa trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ khách hàng cũng như phải năng động, linh hoạt hơn nữa trong việc khai thác BH HH&CRRĐB cũng như các hoạt động triển khai các nghiệp vụ khác trong công ty Đồng thời, cần có biện pháp để tham gia sâu hơn, mạnh hơn vào thị trường BH, đặc biệt mở rộng đối tượng khách hàng
Phát triển và đổi mới sản phẩm trong thời gian tới Vì dịch vụ BH nói chung và dịch vụ BH hỏa hoạn nói riêng là sản phẩm có nhu cầu thụ động Với điều kiện thị trường hiện nay thì với sản phẩm chỉ có tính chất thuần túy là BH thì không hấp dẫn được khách hàng Vì vậy, công ty phải thường xuyên mở rộng các điều khoản, qui tắc BH phải luôn kịp thời được cập nhật bổ sung để phù hợp với tình hình thực tế
Thực hiện tốt công tác tuyên truyền quảng cáo để nâng cao hình ảnh, thương hiệu của doanh nghiệp Vì sản phẩm BH là sản phẩm vô hình nên khách hàng có xu hướng đánh giá chất lượng sản phẩm thông qua ấn tượng về doanh nghiệp Khi các doanh nghiệp cung cấp sản phẩm tương đối giống nhau và có nội dung phức tạp như lĩnh vực BH thì ấn tượng về doanh nghiệp sẽ là cơ sở để khách hàng quyết định lựa chọn doanh nghiệp tham gia BH
Hiệp hội Bảo hiểm là tổ chức xã hội - nghề nghiệp tự nguyện của các
DNBH hoạt động hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam Mục đích của Hiệp hội là đại diện và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các hội viên, liên kết, hỗ trợ, tăng cường hợp tác giữa các doanh nghiệp hội viên trong hiệp hội BH Việt Nam tránh cạnh tranh không lành mạnh Với vai trò quan trọng như vậy trong thời gian tới hiệp hội cần có biện pháp
Thứ nhất: tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp tránh những kẽ hở để kẻ gian có thể thực hiện được ý đồ trục lợi Hiệp hội cũng cần tuyên truyền để các công ty BH mới ra đời hay mới triển khai nghiệp vụ BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt cùng đảm bảo thống nhất toàn hệ thống các nhà BH
Thứ hai: hiệp hội cần tăng cường hơn nữa hoạt động của mình để nâng cao chất lượng kế hoạch hợp tác và có chương trình hành động chung thiết thực, phối hợp với bộ tài chính và các hội viên để có những phương án, biện pháp phát triển thị trường BH hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt mang tính chất đồng bộ, thống nhất cùng nhau thực hiện
Thứ ba: thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo, trao đổi kinh nghiệm trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất giữa các DNBH để các doanh nghiệp trao đổi với nhau Thông qua đây các doanh nghiệp sẽ thấy được những mặt còn hạn chế trong trong hoạt động này từ đó có các biện pháp khắc phục Bên cạnh đó cần mời chuyên gia nước ngoài đến để truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm cho cán bộ các doanh nghiệp để họ được học hỏi, nâng cao khả năng trình độ chuyên môn và các kỹ năng hỗ trợ khác trong quá trình khai thác, giám định và bồi thường