CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Khái quát bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Sự phát triển của nền kinh tế đã làm nổi bật vai trò quan trọng của giao thông vận tải, đặc biệt là vận chuyển bằng đường bộ Nhờ vào tiến bộ khoa học kỹ thuật, các hình thức vận chuyển ngày càng đa dạng, nhưng ô tô vẫn là lựa chọn phổ biến nhất Khi mức sống tăng cao, nhu cầu sử dụng ô tô cho việc di chuyển và vận chuyển hàng hóa cũng gia tăng Để minh chứng cho sự gia tăng này, có thể tham khảo thống kê từ Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia về số lượng ô tô lưu hành tại Việt Nam từ năm 2017 đến 2020.
Bảng 1.1 Tăng trưởng số lượng xe ô tô tham gia giao thông 2017-2020
STT Chỉ tiêu Đơn vị Năm
1 Số lượng xe ô tô Chiếc 2.865.202 3.274.366 3.673.065 4.180.478
2 Tăng so với năm trước % - 14,3% 12.2% 13.8 %
(Nguồn: Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia)
Số lượng ô tô tại Việt Nam đã tăng lên 1.315.276 chiếc trong 4 năm qua, tương đương 45,91%, nhờ vào sự phát triển kinh tế và thu nhập của người dân Tuy nhiên, sự gia tăng này đi kèm với nhiều rủi ro như tai nạn giao thông, mất cắp và cháy nổ, trong đó tai nạn và cháy nổ gây thiệt hại nghiêm trọng nhất Từ năm 2019 đến 2020, gần 500 vụ cháy ô tô đã xảy ra, gây thiệt hại lớn cho các doanh nghiệp và hộ gia đình Chi phí sửa chữa và thay thế xe ô tô thường rất cao, từ vài trăm triệu đến hàng tỷ đồng, gây khó khăn tài chính cho chủ xe, đặc biệt là những người kinh doanh vận tải Do đó, việc thành lập một quỹ tài chính chung để bù đắp tổn thất là cần thiết, dẫn đến sự ra đời của bảo hiểm xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ giúp giảm thiểu thiệt hại mà còn hỗ trợ chủ xe ổn định cuộc sống và khắc phục khó khăn tài chính.
Tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới không chỉ giúp chủ xe và lái xe nắm vững kiến thức cần thiết để bảo vệ phương tiện khỏi những rủi ro không mong muốn, mà còn đảm bảo an toàn khi lái xe Đặc biệt, trong bối cảnh Việt Nam đang phát triển và hội nhập, việc này còn thể hiện lối sống văn minh và góp phần tích cực vào sự phát triển chung của đất nước.
1.1.2 Nội dung của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, bảo vệ giá trị của xe tham gia bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm bao gồm những chiếc xe còn giá trị và hợp pháp lưu hành trong mỗi quốc gia, với thiệt hại do nguyên nhân bất ngờ Chủ sở hữu có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ vật chất của xe theo giá trị thực tế, hoặc bảo hiểm cho từng bộ phận như thân vỏ, động cơ, hộp số, và lốp Để xác định xe cơ giới, người ta sử dụng các tiêu chí cụ thể.
- Xe cơ giới được gắn với động cơ (khác với xe không có động cơ như: xe đạp, xe thồ, xe súc vật kéo)
- Xe cơ giới di chuyển trên đất liền không cần đường dẫn (khác với tàu hoả, xe điện)
- Xe cơ giới phải có tối thiểu 1 chỗ cho người điều khiển
Xe cơ giới bao gồm nhiều loại phương tiện như ô tô, mô tô, xe chở hàng và xe chuyên dụng Để đủ điều kiện trở thành đối tượng bảo hiểm, xe cơ giới cần đáp ứng các tiêu chuẩn kỹ thuật và pháp lý, bao gồm việc có giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy phép lái xe và giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường do cơ quan thẩm quyền cấp.
Có những quy định về điều kiện kỹ thuật vì:
Bảo hiểm chỉ áp dụng cho những rủi ro ngẫu nhiên, do đó, xe cơ giới không đạt tiêu chuẩn kỹ thuật có thể bị từ chối tham gia bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm, giống như các doanh nghiệp khác, phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và luật pháp của Nhà nước Việc chấp nhận bảo hiểm cho xe cơ giới không đủ điều kiện pháp lý, như không có giấy đăng ký, bằng lái, hay biển kiểm soát, có thể coi là tiếp tay cho hành vi phạm pháp Tuy nhiên, đối với các xe mới chưa có biển kiểm soát và chưa đăng ký, vẫn có thể tham gia bảo hiểm dựa vào số khung và số mã của xe.
Căn cứ vào đặc điểm kinh tế kỹ thuật xe cơ giới được chia thành các tổng thành sau:
- Tổng thành thân vỏ: Có 3 nhóm
+ Thân vỏ, ca bin, vô lăng, toàn bộ vỏ kim loại
+ Ghế đệm nội thất: toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc cầm, các trang thiết bị điều hoà nhiệt độ, quạt dài
+ Sắt xi: gồm khung, tổng bơm, phanh, các bình chứa nguyên liệu
- Tổng thành động cơ: (động cơ, bộ chế hoà khí, bơm cao áp, bộ phận lọc gió)
- Tổng thành hệ thống lái (vô lăng, trục tay lái…)
- Tổng thành hộp số: (hộp số chính, hộp số phụ, hệ thống dẫn trục các loại)
- Tổng thành trục trước: (dầm cầu, trục láp, hệ thống treo nhíp, cơ cấu phanh, xi lanh phanh)
Tổng thành trục sau bao gồm các thành phần như dầm cầu, trục láp, cơ cấu phanh và xi lanh phanh Trong khi đó, tổng thành lốp là bộ phận săm lốp hoàn chỉnh của xe, bao gồm cả lốp dự trữ.
Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của xe Trong đó, tổng thành thân vỏ xe chiếm tỷ trọng lớn và chịu ảnh hưởng nhiều nhất từ tai nạn và rủi ro Do đó, các công ty bảo hiểm tại Việt Nam thường cung cấp dịch vụ bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe để đáp ứng nhu cầu này.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc đảm bảo yêu cầu pháp lý và kỹ thuật là rất quan trọng Các rủi ro có thể được bảo hiểm bao gồm nhiều loại khác nhau, giúp bảo vệ doanh nghiệp khỏi những sự cố không mong muốn.
- Những rủi ro thông thường:
+ Xe lao xuống sông, xuống vực…
- Những tai nạn bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, sụt lở
- Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội:
+ Vật thể từ bên ngoài tác động lên xe, đập phá
+ Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe
Ngoài các điều khoản chính, các đơn bảo hiểm còn có thể bao gồm các điều khoản bổ sung như bảo hiểm mất cắp bộ phận, bảo hiểm tai nạn ngoài lãnh thổ Việt Nam, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế và quyền chọn xưởng sửa chữa khi xảy ra tổn thất Những điều khoản bổ sung này sẽ được cung cấp cho khách hàng khi có nhu cầu, kèm theo khoản phí bảo hiểm bổ sung.
Trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường trong một vụ tai nạn không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới không phải là loại hình bảo hiểm bắt buộc trực tiếp theo quy định của Luật giao thông đường bộ
Hiện nay, trên lãnh thổ của Việt Nam đang triển khai các hình thức vật chất thân xe cơ giới như sau:
- Bảo hiểm theo giá trị thực tế của xe:
Giá trị thực tế của xe là giá trị thực thực tế của xe trên thị trường tại thời điểm xe tham gia bảo hiểm
Theo phạm vi đối tượng bảo hiểm có thể chia làm 2 loại:
Bảo hiểm toàn bộ xe cung cấp sự bảo vệ cho toàn bộ xe cơ giới, bao gồm tất cả các bộ phận quan trọng như thân vỏ, động cơ, hệ thống truyền lực, hệ thống điều khiển và hệ thống phanh.
Bảo hiểm bộ phận thân vỏ xe chỉ bao gồm phần thân vỏ, trong khi các bộ phận khác như động cơ, hộp số, cầu trước, cầu sau, hệ thống lái và bánh xe không được bảo hiểm Chủ xe sẽ phải tự chịu trách nhiệm cho những tổn thất phát sinh từ các bộ phận này Các doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho thân vỏ xe, không hỗ trợ bảo hiểm riêng cho các bộ phận khác.
Bảo hiểm dưới giá trị xảy ra khi giá trị xe tham gia bảo hiểm thấp hơn giá trị thực tế của xe tại thời điểm tham gia Trong trường hợp tổn thất bộ phận, số tiền bồi thường sẽ được tính theo tỷ lệ phần trăm giữa giá trị xe tham gia bảo hiểm và giá trị thực tế Nếu xe bị tổn thất toàn bộ, bồi thường sẽ được thực hiện theo toàn bộ giá trị xe tham gia bảo hiểm.
Các điều khoản mở rộng là yếu tố cạnh tranh quan trọng giữa các công ty bảo hiểm, với mỗi công ty cung cấp những điều khoản bổ sung hợp lý khác nhau để thu hút khách hàng.
1.1.2.3 Các rủi ro loại trừ
Những vấn đề lý luận về trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.1 Khái niệm về trục lợi bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm là hành vi lừa dối của cá nhân hoặc tổ chức nhằm thu lợi bất chính từ bảo hiểm, bồi thường, hoặc giải quyết khiếu nại Trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới, trục lợi xảy ra khi các bên tham gia cố ý thực hiện hành vi gian lận để nhận được quyền lợi tài chính không hợp pháp hoặc lớn hơn mức quyền lợi mà họ đáng được hưởng.
1.2.2 Các hình thức trục lợi bảo hiểm
1.2.2.1 Xảy ra tổn thất rồi mới mua bảo hiểm
Hình thức trục lợi bảo hiểm này xảy ra khi chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm sau khi đã chịu tổn thất thực tế Thông thường, kiểu trục lợi này xuất hiện khi sự cố hoặc tai nạn đã xảy ra mà chủ xe chưa tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, hầu hết các vụ trục lợi chỉ thành công khi có sự tiếp tay, dù vô tình hay cố ý, từ các cán bộ, nhân viên hoặc đại lý của công ty bảo hiểm và các cơ quan chức năng như Công an.
1.2.2.2 Cố ý gây ta nạn để nhận bảo hiểm
Hành vi trục lợi bảo hiểm xe hơi là một hình thức gian lận nghiêm trọng, trong đó bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất cho chiếc xe được bảo hiểm Kẻ trục lợi thường lên kế hoạch kỹ lưỡng từ trước, khiến cho hành vi này trở nên tinh vi và khó phát hiện Những người thực hiện hành vi này thường am hiểu về kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm, gây khó khăn cho các cơ quan chức năng trong việc điều tra khi tổn thất xảy ra Ý đồ trục lợi thường bắt đầu ngay từ khi tham gia bảo hiểm, với quy mô và số tiền gian lận lớn Ngoài ra, một số chủ xe có thể cố tình gây thiệt hại cho xe do các nguyên nhân không thuộc phạm vi bảo hiểm, nhằm mục đích khai báo để nhận bồi thường.
1.2.2.3 Khai tăng số tiền, giá trị tổn thất trong vụ tai nạn Đây cũng là hình thức xảy ra phổ biến nhất và đa dạng nhất, khi xảy ra tổn thất chủ xe hoặc lái xe sẽ khai tăng số tiền thay thế, sửa chữa xe so với giá trị thực tế để thu lời Muốn thực hiện được hành vi này thì người trục lợi thường phải có sự tiếp tay của garage sửa chữa hoặc Giám định viên
1.2.2.4 Khai giảm số tiền bảo hiểm so với giá trị thực tế
Hình thức trục lợi bảo hiểm thường xảy ra khi khách hàng thế chấp tài sản tại ngân hàng, do định giá tài sản tại ngân hàng thường thấp hơn giá trị thực tế để đảm bảo an toàn cho khoản vay, chỉ cho vay tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp, như xe ô tô Khi tham gia bảo hiểm, chủ xe thường yêu cầu bảo hiểm bằng giá trị khoản vay, dẫn đến số tiền bảo hiểm chỉ bằng một phần giá trị thực tế của tài sản Khách hàng có thể lý luận về giá trị xe để đóng phí thấp hơn, và tình trạng này có thể xảy ra khi khách hàng và khai thác viên thống nhất định giá thấp hơn giá thị trường, liên quan đến sự tiếp tay của nhân viên công ty bảo hiểm hoặc do trình độ đánh giá kém Vấn đề phát sinh khi có thiệt hại, khách hàng yêu cầu bồi thường theo giá trị thực tế thay thế, buộc công ty bảo hiểm phải chấp nhận bồi thường theo chi phí thực tế, dẫn đến việc gián tiếp bị trục lợi do phí bảo hiểm không đủ để gánh rủi ro.
1.2.2.5 Thay đổi đối tượng bảo hiểm, lập hồ sơ hiện trường giả
Hình thức gian lận bảo hiểm thường xuất hiện qua việc tạo lập hồ sơ và hiện trường giả, thể hiện qua nhiều tình huống khác nhau.
Lấy xe hư hỏng do tai nạn mà không có bảo hiểm từ nơi khác đến hiện trường để chụp ảnh và lập biên bản là hành vi vi phạm pháp luật Hành động tạo ra hiện trường giả, giống như việc thay đổi biển số xe đã mua bảo hiểm để yêu cầu bồi thường cho xe chưa có bảo hiểm, có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng.
Khách hàng thông đồng với cơ quan chức năng để trục lợi, dẫn đến việc làm sai lệch hiện trường vụ tai nạn Hành động này gây ra kết quả phân lỗi không chính xác, từ đó gây thiệt hại nghiêm trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Nhân viên bảo hiểm có thể "thông đồng" với đường dây sửa chữa để tạo ra các hồ sơ giả mạo, mặc dù không có tổn thất thực tế đối với đối tượng bảo hiểm Họ sử dụng chứng từ hợp lệ như hóa đơn sửa chữa và mua vật tư, với chữ ký và dấu thật Trong các doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng hồ sơ lớn, việc quản lý lỏng lẻo cho phép nhân viên lấy lại hồ sơ của vụ đã giải quyết bồi thường, chỉnh sửa ngày tháng và trình bày lại để yêu cầu bồi thường lần hai.
1.2.2.6 Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng
Người mua bảo hiểm có thể trục lợi bằng cách tham gia bảo hiểm cho cùng một tài sản tại nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nhằm thu được nhiều khoản bồi thường khi xảy ra tổn thất Bảo hiểm trùng xảy ra khi bên mua ký hợp đồng với hai hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cho cùng một đối tượng và điều kiện bảo hiểm Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, mỗi doanh nghiệp chỉ bồi thường theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận và tổng số tiền bảo hiểm của tất cả các hợp đồng Tổng bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản Tuy nhiên, nếu tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực mà các doanh nghiệp không biết đến việc mua bảo hiểm trùng, có thể dẫn đến việc bồi thường gấp nhiều lần giá trị tài sản.
1.2.2.7 Đã được người thứ ba bồi thường khi có tổn thất
Trong trường hợp xe bị hư hỏng do lỗi của người thứ ba, sau khi đã nhận bồi thường tiền sửa chữa từ người này, chủ xe hoặc lái xe lại thông báo sai sự thật về tai nạn để yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường lần nữa.
1.2.3 Sự cần thiết đề phòng, hạn chế trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
1.2.3.1 Nguyên nhân của trục lợi bảo hiểm
Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến trục lợi bảo hiểm trong vật chất xe giới song về cơ bản có những nguyên nhân sau: a) Nguyên nhân khách quan:
Do những lỗ hổng trong pháp luật và mức độ răn đe chưa đủ mạnh đối với hành vi trục lợi, cùng với việc thực hiện pháp luật không nghiêm túc và thiếu sự kiểm tra, kiểm soát, nhiều cá nhân đã phát sinh hành vi gian lận.
- Do hệ thống quản trị, điều hành, thiết kế, bán sản phẩm, bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm còn lỏng lẻo, chưa tốt
Khó khăn về địa lý là một trong những nguyên nhân chính dẫn đến gian lận bảo hiểm Đối với các vụ tổn thất xảy ra ở những khu vực xa xôi, vắng vẻ, việc giữ nguyên hiện trường gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, sự chậm trễ trong việc giám định viên đến kiểm tra hiện trường có thể tạo điều kiện cho việc thay đổi tình tiết, từ đó dễ dàng mang lại lợi ích cho người tham gia bảo hiểm.
Thị trường bảo hiểm đang trở nên ngày càng sôi động và cạnh tranh khốc liệt, dẫn đến việc các doanh nghiệp bảo hiểm giữ bí mật thông tin và hạn chế trao đổi dữ liệu về khách hàng Điều này có thể gây ra tình trạng chủ xe tham gia bảo hiểm tại nhiều công ty khác nhau, và khi xảy ra tổn thất, họ có thể nhận được tiền bồi thường từ tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm mà họ đã tham gia.
Một số đại lý và cán bộ thiếu đạo đức nghề nghiệp hoặc có năng lực chuyên môn yếu kém đã ảnh hưởng đến quá trình giám định tổn thất và giải quyết bồi thường.
THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PVI ĐÔNG ĐÔ GIAI ĐOẠN 2018-2020
Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí Việt Nam, tiền thân là Công ty bảo hiểm Dầu khí, được thành lập vào ngày 23/01/1996 theo quyết định số 12/BT của Bộ trưởng, chủ nhiệm Văn phòng Chính phủ, với giấy phép kinh doanh số 110356 Bộ Tài Chính đã cấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 07/TC/GCN vào ngày 02/12/1995, và công ty có tên giao dịch quốc tế là Petro VietNam Insurance Company (PVI) Trong những ngày đầu, công ty có trụ sở tại số 10, Đường Điện Biên Phủ, Phường Cửa Nam, Quận Ba Đình, TP Hà Nội, với đội ngũ nhân sự mỏng và thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm, chủ yếu phụ thuộc vào mối quan hệ với các công ty khác Doanh thu năm đầu tiên của bảo hiểm Dầu khí chỉ đạt 50 tỷ đồng.
Từ năm 1996 đến 2000, Bảo hiểm Dầu khí đã nhanh chóng khẳng định vị thế là doanh nghiệp nhà nước có trình độ và kinh nghiệm, thuộc Tập đoàn Dầu khí Việt Nam Doanh nghiệp không chỉ tập trung vào lĩnh vực dầu khí mà còn mở rộng sang nhiều nghiệp vụ khác như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm kỹ thuật - tài sản, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người và bảo hiểm xe cơ giới Sau 5 năm hoạt động, PVI ghi nhận doanh thu đạt 516 tỷ đồng, nộp ngân sách nhà nước trên 48 tỷ đồng và lợi nhuận 30 tỷ đồng, trong đó năm 1998, doanh thu lần đầu tiên đạt 700 tỷ đồng.
Năm 2001, thị trường tài chính và bảo hiểm chịu ảnh hưởng lớn từ thiên tai, khủng bố và khủng hoảng kinh tế khu vực, dẫn đến nhiều công ty bảo hiểm phá sản và rút lui khỏi thị trường Trong bối cảnh khó khăn này, công ty bảo hiểm PVI, đơn vị duy nhất cung cấp chương trình bảo hiểm năng lượng tại Việt Nam, đã kiên cường vượt qua thử thách Nhờ vào chiến lược kinh doanh hợp lý, PVI đã đạt doanh thu 187 tỷ đồng, tăng 167% so với năm 2000, khẳng định vị thế chủ đạo trên thị trường Việt Nam và trở thành nhà bảo hiểm duy nhất có hợp đồng tái bảo hiểm cố định ra nước ngoài về năng lượng, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho các hợp đồng bảo hiểm.
Năm 2002, PVI đã tận dụng thương hiệu và năng lực tài chính để dẫn đầu thị trường bảo hiểm trong lĩnh vực hàng hải và xây dựng lắp đặt Công ty áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2001, giúp kiểm soát quy trình cấp đơn bảo hiểm và đảm bảo dịch vụ tốt nhất cho khách hàng PVI cũng vinh dự nhận danh hiệu “Đơn vị dẫn đầu phong trào thi đua năm 2002” và vào năm 2004, công ty được trao giải “Sao vàng đất Việt” cùng với Huân chương hạng ba từ Nhà nước, khẳng định sức mạnh thương hiệu được người tiêu dùng công nhận.
Năm 2005, PVI đã có những bước tiến quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các dự án dầu khí lớn ở nước ngoài và mở rộng tái bảo hiểm từ các quốc gia như Triều Tiên và Trung Quốc Để phát triển mạng lưới, PVI đã thành lập các chi nhánh khu vực và xây dựng một hệ thống đại lý chuyên nghiệp trên toàn quốc Đến năm 2006, PVI đã kỷ niệm 10 năm thành lập với doanh thu đạt 1000 tỷ đồng vào ngày 26/09, cùng với sự gia tăng đáng kể về vốn và tài sản Ngày 12/04/2007, công ty đã chính thức trở thành Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Dầu khí và sau đó thành lập nhiều công ty con, trong đó có PVI Đông Đô.
Công ty Bảo Hiểm Dầu khí Đông Đô (PVI Đông Đô) tọa lạc tại tầng 5 và 6, toà nhà Vietbank Office, số 70-72 Bà Triệu, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
Do ông: Hoàng Thế Tùng làm Đại diện pháp nhân
Sau 09 tháng hoạt động, công ty PVI Đông Đô đã đạt doanh thu 18 tỷ đồng, và năm 2008 đánh dấu sự phát triển mạnh mẽ với doanh thu đạt 56 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 310% so với năm 2007 PVI Đông Đô chuyên cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho ngành Dầu khí và các đơn vị thành viên tại Hà Nội cũng như các tỉnh lân cận như Hải Phòng, Hải Dương, Hưng Yên, và Thái Bình.
Hà Nội là thị trường chủ yếu, trong khi PVI Đông Đô đang mở rộng và phát triển các thị trường tiềm năng khác Hiện tại, PVI Đông Đô đã thiết lập mạng lưới đại lý và văn phòng khu vực trên toàn thành phố Hà Nội.
Trong công tác khai thác, Tổng công ty đã phân mức trách nhiệm cho các công ty được cấp đơn, với hạn mức trách nhiệm cho từng nghiệp vụ được phân chia rõ ràng Khi gặp trường hợp vượt mức trách nhiệm, PVI Đông Đô cần trình bày văn bản cụ thể lên Tổng công ty để nhận chỉ đạo nhanh chóng Ngoài ra, nếu khai thác ngoài vùng quy định (Long Biên, Gia Lâm, Đông Anh), PVI Đông Đô phải thông báo ngay cho công ty thành viên tại khu vực đó để tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh trong nội bộ doanh nghiệp.
Vào năm 2011, Công ty Cổ phần PVI được thành lập từ việc đổi tên Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam thành PVI, theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 28/6/2011 Tên tiếng Anh cũng được đổi thành PVI Holdings, trong khi tên viết tắt PVI vẫn được giữ nguyên PVI Holdings đã thành lập Tổng công ty Bảo hiểm PVI dưới hình thức công ty TNHH một thành viên do Công ty Cổ phần PVI sở hữu Tổng công ty Bảo hiểm PVI kế thừa toàn bộ quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam Ngành nghề kinh doanh chính của Tổng công ty Bảo hiểm PVI được xác định rõ ràng.
Kinh doanh bảo hiểm gốc bao gồm nhiều lĩnh vực quan trọng như bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm tài sản và kỹ thuật, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảo hiểm y tế tự nguyện, cùng với bảo hiểm chi phí y tế và vận chuyển cấp cứu.
- Kinh doanh tái bảo hiểm: nhượng tái bảo hiểm và nhận tái bảo hiểm
- Quản lý quỹ, đầu tư vốn và các hoạt động khác theo quy định của pháp luật
PVI Đông Đô, công ty con của Tổng công ty cổ phần bảo hiểm Việt Nam, đang thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm gốc của Tổng công ty Hiện tại, PVI Đông Đô cung cấp đa dạng các sản phẩm bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảo hiểm tai nạn cá nhân bao gồm nhiều loại hình như bảo hiểm tai nạn cá nhân thông thường, bảo hiểm tai nạn cho người sử dụng điện gia đình, bảo hiểm tai nạn cá nhân cho hộ gia đình và bảo hiểm chăm sóc sức khỏe toàn diện Những sản phẩm này giúp bảo vệ tài chính và sức khỏe của cá nhân và gia đình trước những rủi ro không lường trước.
+ Bảo hiểm du lịch: bảo hiểm du lịch trong nước, bảo hiểm du lịch cho người nước ngoài tại Việt Nam, bảo hiểm du lịch quốc tế
Bảo hiểm xe cơ giới bao gồm nhiều loại hình, trong đó có bảo hiểm trách nhiệm dân sự (TNDS) bắt buộc, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ sở hữu xe cơ giới đối với hàng hóa và hành khách trên xe, bảo hiểm vật chất xe, và bảo hiểm TNDS tự nguyện.
+ Bảo hiểm nhà ở: bảo hiểm rủi ro căn hộ chung cư, gói bảo hiểm đầy đủ cho chủ nhà
Bảo hiểm tài sản bao gồm các loại như bảo hiểm hỏa hoạn, cháy nổ và các rủi ro đặc biệt, bảo hiểm mọi rủi ro, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, cũng như bảo hiểm cho xây dựng và lắp dựng tất cả các rủi ro và kế hoạch của nhà thầu cùng bảo hiểm máy móc Bên cạnh đó, bảo hiểm trách nhiệm cung cấp bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các chuyên gia tư vấn, thiết kế và giám sát nhà thầu, cũng như cho luật sư, công chứng viên và môi giới, đồng thời bảo vệ trách nhiệm của bên thứ ba.
Thực trạng trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm PVI Đông Đô
2.2.1 Cơ sở nhận diện trục lợi BH THVC XCG và hướng dẫn xử lý tại công ty bảo hiểm PVI Đông Đô
2.2.1.1 Hình thức hợp lí hóa ngày giờ tai nạn và hiệu lực hợp đồng
Trường hợp ghi lùi ngày hoặc tiến ngày xảy ra tai nạn
Nếu cán bộ bảo hiểm nghi ngờ về tính hợp lý của giấy chứng nhận bảo hiểm, họ cần kiểm tra lại Nếu giấy tờ hợp lệ, việc giám định sẽ dựa vào việc xác minh hiện trường và lời khai của nhân chứng để xác định chính xác ngày xảy ra tai nạn, bao gồm các công việc cụ thể liên quan.
Xác minh hiện trường là quá trình quan trọng để kiểm tra xem các dấu vết tại khu vực xảy ra tai nạn có khớp với lời khai của lái xe và chủ xe hay không Việc này giúp làm rõ các tình tiết liên quan và đảm bảo tính chính xác của thông tin thu thập được.
- Xác minh dựa trên lời khai của nhân chứng, người dân xung quanh nơi xảy ra tai nạn
Để xác minh vụ tai nạn, cần thu thập thông tin từ các đối tượng liên quan, bao gồm mức độ thương tích của người trên xe và thiệt hại của người thứ ba Cần ghi nhận chi tiết về việc người bị thương được đưa đi cấp cứu, thời gian và địa điểm cấp cứu, cũng như tên bệnh viện nơi họ được điều trị.
- Xác minh lại hành trình của xe: ngày đi, các điểm dừng xe, đã dừng để bốc dỡ hay chở hàng ở đâu …
Cần xác minh các chi tiết để đảm bảo tính hợp lý về thời gian và lời khai của chủ xe, từ đó đưa ra nhận định cuối cùng.
Nếu phát hiện hành vi trục lợi bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ không nhận được tiền bồi thường Công ty bảo hiểm sẽ áp dụng biện pháp xử lý phù hợp, từ hòa giải nhẹ nhàng đến truy tố hình sự nếu số tiền chiếm đoạt lớn Nhân viên bảo hiểm cũng phải chịu trách nhiệm nếu ghi sai thông tin, với hình thức xử lý từ kiểm điểm, khiển trách đến thôi việc và bị coi là đồng phạm.
Trường hợp ghi lùi ngày bảo hiểm:
Lỗi này xuất phát từ sự quản lý nội bộ của công ty đối với người bán bảo hiểm như nhân viên khai thác, đại lý và cộng tác viên Do đó, việc quản lý hiệu quả người bán bảo hiểm là nhiệm vụ hàng đầu của công ty.
Để đảm bảo quy trình nghiệp vụ được tuân thủ, cần tổ chức một đầu mối quản lý để theo dõi và kiểm tra các đại lý thường xuyên Cần nhắc nhở đại lý về việc phòng ngừa gian lận, bởi những người khiếu nại thường sử dụng nhiều lý do để lừa người bán bảo hiểm, như việc ghi lùi ngày bảo hiểm nhằm hợp thức hóa giấy tờ và tránh bị xử phạt từ cơ quan chức năng.
Khi có yêu cầu ghi lùi ngày bảo hiểm, nhân viên khai thác cần ghi lại số xe và thông báo cho công ty để thực hiện biện pháp ngăn chặn trên toàn tuyến, bao gồm việc thông báo cho các điểm bán bảo hiểm khác, liên hệ với bảo hiểm tỉnh và chú ý trong quá trình xét duyệt bồi thường.
Khi xảy ra việc bán bảo hiểm ghì lùi ngày bảo hiểm, cán bộ quản lý cần kiểm tra kỹ lưỡng giấy chứng nhận, cuống lưu và hóa đơn (nếu có).
+ Yêu cầu người bán bảo hiểm tường trình lại sự việc
+ Có biện pháp xử lý ngay đối với người bán bảo hiểm
Nếu phát hiện trường hợp này, người được bảo hiểm sẽ không nhận được bồi thường, và người bán bảo hiểm có thể bị truy cứu trách nhiệm theo Điều 144 Bộ Luật Hình Sự về việc gây thiệt hại nghiêm trọng đến tài sản Nhà Nước.
2.2.1.2 Hình thức thay đổi tình tiết vụ án
- Đọc kỹ lời khai của lái xe, biên bản khám nghiệm hiện trường, hồ sơ hiện trường để phân tích tình huống xảy ra tai nạn
- Đối chiếu bản gốc của các loại giấy tờ trên như giấy phép lái xe, giấy phép lưu hành xe
Nếu hồ sơ không có dấu hiệu sửa chữa, bạn có thể đối chiếu với bản gốc hồ sơ tai nạn tại cơ quan chức năng để lập biên bản Trong trường hợp gặp khó khăn, hãy nhờ sự hỗ trợ từ cơ quan cấp trên.
Nếu người được bảo hiểm bị phát hiện có hành vi lừa đảo, họ sẽ không nhận được tiền bồi thường Tùy thuộc vào số tiền mà họ cố tình chiếm đoạt, họ có thể bị truy tố về tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản xã hội chủ nghĩa.
2.2.1.3 Hình thức lập hồ sơ hiện trường giả
- Bằng giác quan để điều tra các vết tích trên hiện trường xem có phải là lái xe đã bị tai nạn ở đó hay không
Để xác định xem xe trên hiện trường có được tham gia bảo hiểm hay không, cần đối chiếu biển số xe với số khung và số máy.
Hình thức lừa đảo này thường khó phát hiện do cần sự "giúp đỡ" từ các cơ quan chức năng Nếu bị phát hiện, người được bảo hiểm không chỉ không nhận được tiền bồi thường mà còn có thể bị cáo buộc tội lừa đảo chiếm đoạt tài sản theo Điều 139 Bộ Luật Hình Sự.
2.2.1.4 Hình thức khai tăng số tiền tổn thất
- Phải giám định trực tiếp trong thời gian sớm nhất (giám định sơ bộ, giám định chi tiết)
- Phải theo dõi thường xuyên trong quá trình sửa chữa
- Chú ý công tác nghiệm thu sửa chữa (bộ phận hư hỏng thực tế đã sửa chữa, thay thế đúng chủng loại, chất lượng.)
- Những bộ phận thay thế, thu hồi phải được quản lý chặt chẽ, tránh hiện tượng quay vòng sửa chữa đòi tiền bồi thường
- Hợp tác tốt với xưởng sửa chữa nhưng phải có thái độ độc lập, kiên quyết
Hình thức này dễ thực hiện và dễ phát hiện, vì vậy công ty cần chuẩn bị bảng báo giá chi tiết cho từng loại thiết bị và từng loại xe của các hãng khác nhau Đồng thời, đội ngũ giám định cũng nên bao gồm một thợ máy để đảm bảo tính chính xác trong quá trình đánh giá.