BÀI dự THI chuỗi bình luận SKKT 2019 kỷ nguyên 4 0 fintech cuộc cách mạng công nghệ tài chính và các thách thức trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng – bảo hiểm tại việt nam

1 TÓM TẮT ĐỀ TÀI  Lí do chọn đề tài: iện nay trên các trang báo đang tràn ngập cái tên intech từ những cuộc hội thảo tới những vụ lừa đảo do sự thiếu hiểu biết của người dân về mô hìn

`BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM

BÀI DỰ THI Chuỗi bình luận SKKT 2019

“Kỷ nguyên 4.0: Fintech - Cuộc cách mạng công nghệ tài chính và các thách thức trong lĩnh vực Tài

chính – Ngân hàng – Bảo hiểm tại Việt Nam”

1 T Đ Nguyên

2 N C T

3 T

TP HỒ CHÍ MINH – 2019

I

MỤC LỤC TÓM TẮT ĐỀ TÀI

LỜI MỞ ĐẦU

PHẦN NỘI DUNG

1 Ự

2 – Ể

3 Ự Ể

– – Ể

4 BLOCKCHAIN – Ù ẤT M I CHO FINTECH

5 NHỮNG BÌNH LUẬN VỀ VI C FINTECH SẼ LÀ M DỌA CHO NGÂN

HÀNG?

Tài liệu tham khảo

1

2

3

4

5

6

7

8

I

1

TÓM TẮT ĐỀ TÀI

 Lí do chọn đề tài: iện nay trên các trang báo đang tràn ngập cái tên intech từ những cuộc hội thảo

tới những vụ lừa đảo do sự thiếu hiểu biết của người dân về mô hình tài chính mới này ậy mô hình này thực sự là tốt hay xấu sẽ được giải đáp trong bài luận này

 Mục tiêu nghiên cứu: ho mọi người có cái nhìn khái quát về công nghệ tài chính - intech các ưu

nhược điểm xu hướng phát triển; cơ hội và thách thức của ông nghệ tài chính tại iệt am; ìm hiểu động lực thúc đẩy intech và sự ảnh hưởng của nó đến ngành gân àng

 Đóng góp của đề tài: „ rong xu hướng hội nhập chung của đất nước và bởi yêu cầu cấp thiết về một

làn gió mới cho nền kinh tế để giải quyết các vấn đề mà các định chế tài chính cổ điển vẫn chưa có lời giải gười viết muốn thực hiện môt bài nghiên cứu tổng hợp để tạo nên một bức tranh toàn thể về intech cho mọi người

 Hướng phát triển: Dựa trên những tin tức trên các mặt báo và kiến thức về tài chính ngân hàng cũng

như kiến thức công nghệ về blockchain

2

LỜI MỞ ĐẦU

intech là một khái niệm tuy còn khá mới nhưng đã gây ra nhiều biến động cho nền kinh tế thế giới ặc biệt trong kỷ nguyên 4 0 mà iệt am – quốc gia đang phát triển nền kinh tế vững mạnh của các quốc gia một quốc gia đang cần có những công nghệ tiên tiến mới theo kịp xu hướng thế giới để phát triển tất cả các mặt của đời sống xã hội ừ trước đến nay hầu hết các giao dịch trong ngành tài chính – ngân hàng – bảo hiểm luôn được trao đổi trực tiếp bị giới hạn thời gian và địa điểm hưng bây giờ nhờ phát triển công nghệ intech người dân có thể giao dịch bằng chính chiếc smartphone của mình hoặc bằng máy tính mà không giới hạn không gian hoặc thời gian ó chỉ là một lợi ích và biến động nhỏ mà intech đem lại

hận thấy rằng trong kỷ nguyên 4 0 khi công nghệ tiên tiến ngày càng được coi trọng lao động trí thức gia tăng thì để nước iêt am có thể gia nhập và phát triển kinh tế vững mạnh nhất chúng ta nên có một cái nhìn sâu hơn về ảnh hưởng của cuộc cách mạng công nghệ intech đối với nền kinh tế nước ta ó cũng chính là lý do nhóm em chọn đề tài nghiên cứu: “ ỷ nguyên 4 0: intech – uộc cách mạng công nghệ tài chính và các thách thức trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng – bảo hiểm tại iệt am ”

hông qua nghiên cứu của đề tài này hi vọng đem đến cho mọi người cái nhìn khách quan và đầy đủ nhất về ảnh hưởng của intech đối với lĩnh vực tài chính – ngân hàng – bảo hiểm tại iệt am ừ đó trang

bị đầy đủ để bước vào kỷ nguyên 4 0 kỷ nguyên của công nghệ hiện đại

3

PHẦN NỘI DUNG

Fintech (Financial Technology) hay còn được gọi với cái tên ông nghệ tài chính là thuật ngữ d ng để

mô tả các công nghệ tiên tiến đang làm cho ngành dịch vụ tài chính ngày một trở nên hiệu quả hơn cá nhân

và an toàn hơn ược hỗ trợ bởi những đổi mới trong thiết bị di động dữ liệu lớn máy học và công nghệ blockchain các công ty trong intech đang nỗ lực để làm gián đoạn hoặc bỏ qua những người chơi tài chính đương nhiệm và thách thức các tổ chức truyền thống với các giải pháp mới là thay đổi ứng dụng quy trình sản phẩm và mô hình kinh doanh

intech được bắt nguồn từ đầu những năm 1990 do itigroup11 khởi sướng được gọi là “ iệp hội Công nghệ Dịch vụ ài chính” với mục đích tạo điều kiện cho các hoạt động hợp tác về công nghệ Tuy nhiên, chỉ đến năm 2014 mới thực sự thu hút được sự quan tâm của các nhà quản lý, số lượng người tham gia ngày càng đông intech đã phát triển rất nhanh và như một ngành công nghiệp lớn tại Mỹ Một số nghiên cứu cho thấy, tổng chi tiêu cho intech lên đến hơn 197 tỷ D vào năm 2014 ể từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2008 thì intech được kỳ vọng như mang lại nhiều diện mạo mới cho ngành tài chính – ngân hàng Fintech có thể tái định hình ngành tài chính tác động rất mạnh đến các thành phần quan trọng nhất của ngành này

iệt am intech một lĩnh vực có lẽ còn khá mới m mặc d các công ty trung gian thanh toán ( intech trong lĩnh vực thanh toán) đã xuất hiện vào năm 2008 iện nay trên thị trường có khoảng 80 công

ty hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau trong đó phần lớn tập trung vào mảng thanh toán (chiếm gần 60%) iện có 2/3 các doanh nghiệp khởi nghiệp intech ở iệt am đang cung cấp cho người tiêu d ng công cụ thanh toán trực tuyến (như iettel ay Zalo ay o o …); cung ứng giải pháp thanh toán kỹ thuật số như /m (như i ox oca …); chuyển tiền (như odestr atchmove ash2vn emittence ub)… goài ra thị trường intech iệt am còn có một số doanh nghiệp khởi nghiệp (startups) hoạt động

ở những lĩnh vực khác như gọi vốn cộng đồng (như und tart omiloca etado hay irst tep …); dịch vụ cho vay trực tuyến (Loan i ima rust ircle); quản lý dữ liệu tài chính cá nhân (như oneylover obivi iu); quản lý dữ liệu khách hàng (như ircle i rusting ocial); ngân hàng kỹ thuật số ( imo); so sánh dịch vụ tài chính (như ank o o ear);…

4

2 –

Trong những năm gần đây thế giới chứng kiến sự bùng nổ của hoạt động đầu tư vào lĩnh vực Fintech trên toàn cầu Theo thống kê của Fintech Global, sự gia tăng đầu tư vào intech đặc biệt mạnh mẽ trong giai đoạn từ năm 2014 trở lại đây ếu như trong giai đoạn 2010 – 2013 lượng đầu tư vào intech giao động trong khoảng 2 – 4 tỷ D thì đến năm 2017 lượng đầu tư vào intech đã tăng lên gấp 10 lần đạt xấp xỉ 40

tỷ D áng chú ý nửa đầu năm 2018 tổng đầu tư vào intech trên toàn cầu đã đạt 41,7 tỷ D vượt con

số kỷ lục đã đạt được trong cả năm 2017 iều này cho thấy lĩnh vực này tiếp tục có sự phát triển mạnh mẽ trong thời gian tới

ề ưu điểm intech có những ưu điểm rất nổi bật như sau

ốc độ và tiện lợi: ác sản phẩm của intech có xu hướng được giao trực tuyến và do đó người tiêu d ng dễ dàng và nhanh chóng truy cập hơn

Lựa chọn tốt hơn: gười tiêu d ng được hưởng lợi từ sự lựa chọn nhiều hơn về sản phẩm và dịch

vụ bởi vì chúng có thể được mua từ xa bất kể vị trí nào đi chăng nữa goài ra chúng ta còn có thể biết được nguồn gốc hàng hóa mà chúng ta mua có xuất xứ từ đâu

iá dịch vụ r hơn: ác công ty intech có thể không cần đầu tư tiền vào một cơ sở hạ tầng vật chất (các sever) như mạng lưới chi nhánh để có thể cung cấp các giao dịch r hơn cho người tiêu dùng

hiều sản phẩm cá nhân hóa: ông nghệ cho phép các công ty fintech thu thập và lưu trữ nhiều thông tin hơn về khách hàng để họ có thể cung cấp cho người tiêu d ng nhiều sản phẩm hoặc dịch vụ được cá nhân hóa hơn

ên cạnh đó intech vẫn còn những hạn chế mà sẽ tìm ẩn rất nhiều rủi ro :

5

 Quyền không rõ ràng: ác công ty intech có thể là người mới trong ngành tài chính và sử dụng các mô hình kinh doanh khác nhau cho các nhà cung cấp truyền thống iều này có thể làm cho việc xác định quyền của bạn là gì nếu có sự cố

 ưa ra quyết định tự phát: ác sản phẩm tài chính được mua trực tuyến ngay lập tức mà không gặp ai trực tiếp có thể giúp người tiêu d ng dễ dàng đưa ra quyết định nhanh chóng không có thông tin

 ủi ro dựa trên công nghệ: ác sản phẩm tài chính mua trực tuyến có thể khiến bạn gặp nhiều rủi ro hơn dựa trên công nghệ í dụ: dữ liệu cá nhân của bạn có thể bị sử dụng sai hoặc bạn

có thể trở thành nạn nhân của tội phạm mạng

 Loại trừ tài chính: ặc d công nghệ tăng sự lựa chọn và quyền truy cập cho hầu hết người tiêu d ng nhưng nó có thể loại trừ những người không biết cách sử dụng internet hoặc các thiết bị như máy tính điện thoại thông minh và máy tính bảng

3 Ự Ể – – Ể

ác động của Cách mạng công nghệ số mang lại cho các tổ chức tài chính, ngân hàng bảo hiểm những cơ hội để thay đổi cũng như nhiều thách thức mới, cụ thể:

 Thứ nhất, mở rộng mạng lưới chi nhánh ngân hàng không còn là ưu tiên trong cuộc cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính, ngân hàng

 Thứ hai, sự dịch chuyển của khách hàng sử dụng dịch vụ từ các kênh truyền thống sang kênh điện tử, trực tuyến

 Thứ ba, sự chuyển hướng sang các giải pháp ngân hàng hợp kênh (Omni - channel banking)

 Thứ tư sự xuất hiện và tham gia mạnh mẽ của các công ty Fintech vào thị trường tài chính - ngân hàng – bảo hiểm

ên cạnh đó intech tại iệt am cũng gặp phải rất nhiều thách thức gây bất lợi đối với hệ thống tài chính:

6

tảng công nghệ nên việc gặp phải các nguy cơ tấn công từ công nghệ là điều không tránh khỏi

Fintech thì việc thiếu cơ sở pháp lý có thể gây ra tổn hại lớn về niềm tin vào hệ thống

công nghệ mới này

là một “thứ mới lạ” với người Việt, mà thứ gì mới thì sẽ mang lại những hoài nghi

cấp công nghệ do vậy khi có sự cố có thể dẫn đến rủi ro hệ thống

vụ intech và tính phức tạp bởi vì những nội dung về hướng dẫn và cung cấp thông tin cho khách hàng không chi tiết và đầy đủ, sẽ tạo những nguy cơ tranh chấp hoặc rủi ro không đáng

có

 Thứ bảy, tỷ lệ thất nghiệp trong ngành tài chính gia tăng ới sự đổ bộ của công nghệ vào ngành tài chính đã tạo ra một làn sóng cắt giảm nhân sự rất rõ rệt

4 BLOCKCHAIN – Ù ẤT MỚI CHO FINTECH

Trong những năm gần đây mọi người đã quen với đồng tiền ảo Bitcoin, công nghệ đứng đằng sau nó chính là Blockchain Với khả năng chia sẽ thông tin dữ liệu minh bạch, tiết kiệm không gian lưu trữ và tính bảo mật cao, blockchain là một trong những xu hướng công nghệ đột phá có khả năng ứng dụng rộng rãi trong nhiều ngành nghề và lĩnh vực như nông nghiệp, giáo dục, y tế lockchain cũng được xem là cột mốc quan trọng giống như khi máy tính internet ra đời Hệ thống này sẽ thay đổi cách chúng ta hiểu biết và nhìn nhận xã hội Vậy trong linh vực tài chính thì nó tác động như thế nào?

rước hết người viết muốn cho mọi người biết Blockchain là gì Blockchain là một mạng lưới khối chuỗi, mà mỗi máy tính cá nhân là một trạm lưu trữ dữ liệu chứa thông tin lưu trữ các giao dịch, hợp đồng hay bất kì dữ liệu gì mà ta cần ghi chép Tất cả đều được kết nối với nhau một cách an toàn bằng một hệ

7

thống mã hóa phức tạp và được mở rộng theo thời gian Mỗi khối được ghi thời khởi tạo và liên kết với các khối trước đó

Công nghệ blockchain là một bước đột phá, hứa hẹn sẽ là giải pháp cho các vấn đề hiện tại của điện toán đám mây

Thay vì với điện toán đám mây cloud computing chúng ta sẽ có 1 sever để truyền và thu thập dữ liệu từ các máy con nên ta thường nghe đến hiện tượng nghẽn sever nhưng ới blockchain thì tất cả máy con đều là sever, nói ví von theo kế toán thì tất cả đều là cuốn sổ cái hay vì được lưu ở cơ sở dữ liệu của một bên thứ

ba thì bây giờ nhờ Blockchain mà các dữ liệu này được cập nhật trên hệ thống mạng lưới lưu trữ máy tính Bằng cách nâng cao Tính phân phối, toàn bộ lịch sử giao dịch được lưu trên nhiều nơi khác nhau trên cùng một mạng lưới thì điều này sẽ giúp giãm thiểu hoặc thậm chí loại bỏ việc mất mác, làm giả vì khi một máy (từ sau sẽ chỉ dùng từ "máy" do trong blockchain không có khái niệm máy chủ) trên mạng lưới bị tấn công thì dữ liệu vẫn sẽ hoạt động bình thường goài ra blockchain còn có đặc tính phi tập trung, mạng lưới của khối chuỗi hoạt động trên cơ sở ngang bằng giữa người với người - "per to per" sao cho mỗi người tham gia có quyền thẫm định giao dịch của chuỗi như nhau iệc này sẽ giãm sự phụ thuộc vào 1 hay vài cơ sở dữ liệu lớn dù là bất kì ai thì khi đã kết nối, mọi người đều như nhau trong lockchain

Theo khảo sát của diễn đàn kinh tế thế giới trong vòng 7 năm tới sẽ có 10% tổng sản phẩm quốc nội toàn cầu được lưu trữ nhờ công nghệ blockchain Vậy đâu là miếng bánh của intech trong 10% đó?

Thực tế thì intech đã xuất hiện từ rất lâu khoảng những năm 60 của thế kỷ trước Sản phẩm đầu tiên là những máy rút tiền tự động ở nơi công cộng giúp ta ít phải đi tới ngân hàng hơn tiết kiệm chi phí đi lại Fintech gặp Blockchain như diều gặp gió intech đã trải qua hơn 50 năm hình thành và phát triển đã trải qua nhiều thành tựu công nghệ lớn như internet blockchain năm 2009 ng dụng đầu tiên của Blockchain vào fintech là Bitcoin Jannet Chủ tịch Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ nói rằng công nghệ Blockchain sẽ giúp nâng cấp hệ thống thanh toán quốc tế đã lỗi thời

Chúng ta sẽ gọi vốn khác đi ừ xưa đến nay, nền kinh tế luôn có một số định chế tài chính là trung gia giữa người thừa tiền và người thiếu tiền, chuyển tiền tài trợ đi từ người cho vay đến người vay Bản thân các định chế này phải tự nuôi sống mình chi phí cơ sở hạ tầng, chi phí nhân viên, ngốn thêm một khoảng tiền

vô ích của nền kinh tế hưng với Blockchain tiền được người cho vay trao trực tiếp đến người vay Tiết kiệm chi phí đi vay thì lợi nhuận sẽ tăng lên người ta sẵn sàng dùng thử công nghệ này Theo khảo sát của

Pw năm 2017 tỷ lệ khách hàng sẵn sàng hợp tác với các công ty intech trong lĩnh vực thanh toán chiếm 84% ngân hàng điện tử chiếm 68%, tài chính cá nhân là 60%, cho vay cá nhân chiếm 56%, tiếp theo đó là tiết kiệm, bảo hiểm và quản lí tài sản

8

Ngoài ra, việc mọi người cùng ở trong mạng lưới Blockchain có thể dễ dàng trao đổi dữ liệu với nhau còn giúp tiết kiệm thời gian và tăng sự tiện lợi cho người đi vay hống đốc W nh ông ark arney cũng tin rằng fintech có thể thay đổi cách các doanh nghiệp người tiêu dùng và ngân hàng chi tiêu, quản lý và tiết kiệm tiền bạc uy nhiên ông cũng lưu ý rằng các nhà quản lý nên xem xét đến việc liệu công nghệ có ảnh hưởng đến tính an toàn và chính xác của hệ thống tài chính hay không

Tạm kết, có thể nói Fintech 4.0 được các cơ quan quản lý tài chính trên toàn thế giới ủng hộ bởi nó hứa hẹn sẽ giúp các giao dịch tài chính đơn giản hơn minh bạch hơn và đặc biệt là chi phí thấp

5 NHỮNG BÌNH LUẬN VỀ VIỆC FINTECH SẼ LÀ MỐ DỌA CHO NGÂN HÀNG?

Hiện tại các công ty cho vay P2P hoạt động khá hiệu quả, giúp rút ngắn thời gian phê duyệt các khoản vay từ vài tuần ở các ngân hàng truyền thống xuống chỉ còn vài giờ và mọi người đều biết tới quan điểm thời gian là tiền bạc Chỉ ở riêng ingapore cũng có hơn 100 startup hoạt động trong lĩnh vực Fintech Với nguồn cung ứng lớn cùng tốc độ cao như vậy thì nhiều người đặt ra nghi vấn rằng ngân hàng có nên tiếp tục tồn tại? Trong làn sóng công nghệ đang thay thế những phương thức cơ học truyền thống, công việc kinh doanh của nhiều ngân hàng sẽ khó khăn hơn rất nhiều nếu như họ không bắt kịp được với công nghệ Tuy nhiên trong thực tế, Sau khi coi nhẹ các startup Fintech trong giai đoạn đầu, giờ đây các ngân hàng đã chấp nhận thực tế rằng công nghệ sẽ tác động mạnh mẽ, khiến ngành ngân hàng thay đổi một cách căn bản như bao ngành khác ác ngân hàng đã bắt đầu thay đổi từ kinh doanh truyền thống sang trực tuyến, họ đang cố đi trước một bước Chúng ta có thể quan sát được trong 5 năm trở lại đây đã có rất nhiều ngân hàng áp dụng smart banking hưng khó khắn của họ vẫn nằm ở cơ sở hạ tầng công nghệ với hệ thống máy tính lỗi thời

Do đó họ tỏ ra khá chậm chạp

Tuy nhiên, trong nổ lực cải cách đó khi mà robot tư vấn và các công nghệ khác có thể giúp ngân hàng phục vụ khách hàng tốt hơn thì hàng nghìn nhân viên có thể bị thay thế bằng máy móc Tỷ lệ thất nghiệp gia tăng rất đáng lo ngại ác đơn vị cung cấp giáo dục đào tạo trong các ngành kinh tế phải điều chỉnh giáo trình điều tiết số lượng đào tạo để đáp ứng một cách hợp lí nhu cầu của thị trường việc làm iều này tốn kém chi phí, sức người và thời gian

Các ngân hàng, công ty môi giới chứng khoán và những thực thể truyền thống khác cũng lo ngại rằng vì bây giờ mới bắt đầu xây dựng luật quản lý trong khi các công ty intech đang có một lợi thế cơ sở hạ tầng lớn trong cuộc chạy đua thị phần