Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh: Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh

Luận văn nghiên cứu cơ sở lý luận về nâng cao chất lượng hoạt động, làm rõ thực trạng và phân tích hoạt động tín dụng tại NHCSXH Thành phố Uông Bí, tỉnh Quảng Ninh để đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng, từ đó đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

L I CAM ĐOANỜ

Đượ ực s  giúp đ  c a TS. Tr n Văn Lâm, Bí th  Thành  y Thành ph  Uông ỡ ủ ầ ư ủ ố

Bí, t nh Qu ng Ninh và s  nghiên c u c a b n thân.ỉ ả ự ứ ủ ả

Tôi xin cam đoan lu n vănậ “Nâng cao ch t l ấ ượng ho t đ ng tín d ng t iạ ộ ụ ạ Ngân hàng chính sách xã h i Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh”ộ ố ỉ ả  này là công trình nghiên c u đ c l p c a tôi. Các s  li u nêu trong lu n văn đứ ộ ậ ủ ố ệ ậ ược thu th p tậ ừ ngu n th c t , có ngu n g c rõ ràng, đồ ự ế ồ ố ược công b  trên các báo cáo c a các c  quanố ủ ơ  nhà nước; được đăng t i trên các t p chí, báo chí, các website h p pháp. Nh ngả ạ ợ ữ  thông tin và n i dung nêu trong đ  tài đ u d a trên nghiên c u th c t  và hoàn toànộ ề ề ự ứ ự ế  đúng v i ngu n trích d n.ớ ồ ẫ

Tôi xin cam đoan, đây là công trình nghiên c u c a b n thân, các s  li u, k tứ ủ ả ố ệ ế  

qu  trình bày trong lu n văn là hoàn toàn trung th c, th c t  và đ m b o tuân thả ậ ự ự ế ả ả ủ các quy đ nh v  quy n s  h u trí tu  Tôi xin ch u trách nhi m v  đ  tài nghiên c uị ề ề ở ữ ệ ị ệ ề ề ứ  

c a mình.ủ

Qu ng Ninh, ngày 28 tháng 9 năm 2018 ả

Tác gi  lu n vănả ậ

Nguy n M nh Cễ ạ ường

L I C M  NỜ Ả Ơ

L i đ u tiên tôi xin trân tr ng c m  n sâu s c nh t đ n TS. Tr n Văn Lâm,ờ ầ ọ ả ơ ắ ấ ế ầ  

Bí th  Thành  y Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh, ngư ủ ố ỉ ả ười đã hướng d n tôi h tẫ ế  

s c t n tâm, nhi t tình, khoa h c đ  tôi hoàn thành lu n văn Th c s  này.ứ ậ ệ ọ ể ậ ạ ỹ

Đ ng th i, tôi cũng xin chân thành c m  n s  giúp đ  c a các Th y, Cô giáoồ ờ ả ơ ự ỡ ủ ầ  

c a Trủ ường Đ i h c Ngo i Thạ ọ ạ ương, đ c bi t là các Th y cô trong khoa sau Đ iặ ệ ầ ạ  

h c đã giúp tôi trong quá trình th c hi n lu n văn.ọ ự ệ ậ

Tôi cũng xin g i l i c m  n t i gia đình, đ ng nghi p, nh ng ngử ờ ả ơ ớ ồ ệ ữ ười đã quan tâm, sát cánh bên c nh và  ng h  tôi là đ ng l c cho tôi hoàn thành lu n văn này m tạ ủ ộ ộ ự ậ ộ  cách thu n l i.ậ ợ

Qu ng Ninh, ngày 28 tháng 9 năm 2018 ả

Tác gi  lu n vănả ậ

Nguy n M nh Cễ ạ ường

M C L CỤ Ụ

DANH M C T  VI T T TỤ Ừ Ế Ắ

HSSV H c sinh, sinh viênọ

NHCSXH Ngân hàng chính sách xã h iộNSĐP Ngân sách đ a phị ươngNSNN Ngân sách Nhà nước

NSTW Ngân sách trung ương

TDCS Tín d ng chính sáchụ

TK&VV Ti t ki m và vay v nế ệ ố

XĐGN Xóa đói gi m nghèoả

DANH M C B NG, BI U, HÌNH VỤ Ả Ể Ẽ

B ng 2.1.ả  C  c u ngu n v n c a NHCSXH Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninhơ ầ ồ ố ủ ố ỉ ả

B ng 2.2.ả  D  n  TDCS t i NHCSXH Thành ph  Uông Bíư ợ ạ ố

B ng 2.3.ả  Vòng quay v n tin dung tai NHCSXH Thành ph  Uông Bíố ́ ̣ ̣ ố

B ng 2.4ả  N  quá h n c a NHCSXH Thành ph  Uông Bí giai đo n 2013­2017ợ ạ ủ ố ạ

B ng 2.5.ả  K t qu  đ t đế ả ạ ượ ừc t  ho t đ ng TDCSạ ộ

Bi u 2.1.ể  T c đ  tăng trố ộ ưởng ngu n v n TDCS Thành ph  Uông Bíồ ố ố

Bi u 2.2.ể  T  tr ng ngu n v n cân đ i nh n t  Trung ỷ ọ ồ ố ố ậ ừ ương

Bi u 2.3.ể  T  tr ng v n huy đ ng t i đ a phỷ ọ ố ộ ạ ị ương được Trung ương c p bù lãi su tấ ấ

Bi u 2.4.ể  T  tr ng đ i tỷ ọ ố ượng vay v nố

Bi u 2.5.ể  T c đ  tăng trố ộ ưởng d  n  tín d ng chính sáchư ợ ụ

Hình 2.1. S  đ  t  ch c NHCSXH Thành ph  Uông Bíơ ồ ổ ứ ố

TÓM T T K T QU  NGHIÊN C UẮ Ế Ả Ứ

Đ  góp ph n nâng cao ch t lể ầ ấ ượng ho t đ ng tín d ng và gi i quy t các v nạ ộ ụ ả ế ấ  

đ  còn t n t i và b t c p trong lĩnh v c qu n lý ho t đ ng TDCS t i Thành phề ồ ạ ấ ậ ự ả ạ ộ ạ ố Uông Bí, tác gi  đã l a ch n đ  tài: ả ự ọ ề “Nâng cao ch t l ấ ượ ng ho t đ ng tín d ng t i ạ ộ ụ ạ   NHCSXHThành ph  Uông Bi, t nh Qu ng Ninh.” ố ỉ ả  là đ  tài lu n văn Th c sĩ c aề ậ ạ ủ  mình.M c tiêu nghiên c u h  th ng hóa các v n đ  lý lu n v  qu n lý ho t đ ngụ ứ ệ ố ấ ề ậ ề ả ạ ộ  TDCS   t i   NHCSXH   Phân   tích,   đánh   giá   th c   tr ng   tình   hình   ho t   đ ng   c aạ ự ạ ạ ộ ủ  NHCSXHThành ph  Uông Bí t nh t nh Qu ng Ninh giai đo n 2013­2017, đ  t  đó đố ỉ ỉ ả ạ ể ừ ề 

xu t   gi i   pháp,   c   ch   chính   sách   phù   h p.Đ   đánh   giá   ch t   lấ ả ơ ế ợ ể ấ ượngTDCS  cuả  NHCSXH tác gi  phân tích nhóm Các tiêu chí đánh giá hi u qu  kinh t  bao g m Nả ệ ả ế ồ ợ 

quá h n, n  b  chi m d ng, t  l  thu lãi, Lãi t n đ ng… Qua nghiên c u nh ng v nạ ợ ị ế ụ ỷ ệ ồ ọ ứ ữ ấ  

đ  v  lý lu n khoa h c k t h p v i th c ti n, lu n văn đã nêu đề ề ậ ọ ế ợ ớ ự ễ ậ ược m t s  v n đ :ộ ố ấ ề  

h  th ng hóa lý lu n v  ho t đ ng TDCS, vai trò, s  c n thi t nâng cao ch t lệ ố ậ ề ạ ộ ự ầ ế ấ ượ  ng

ho t đ ng TDCS cua NHCSXH. Lu n văn cũng nêu khái quát v  đ c đi m t  nhiên,ạ ộ ̉ ậ ề ặ ể ự  kinh t  ­ xã h i, th c tr ng nghèo đói và vi c làm c a Thành ph , phân tích đánh giáế ộ ự ạ ệ ủ ố  

th c tr ng các chự ạ ương trình ho t đ ng TDCS đang th c hi n t i NHCSXHThànhạ ộ ự ệ ạ  

ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh trong 05 qua, đ  t  đó rút ra nh ng m t  u đi m,ố ỉ ả ể ừ ữ ặ ư ể  

h n ch , t n t i, nguyên nhân c a h n ch , t n t i. Trên c  s  đ nh hạ ế ồ ạ ủ ạ ế ồ ạ ơ ở ị ướng ho tạ  

đ ng c a NHCSXH Vi t Nam cũng nh  c a NHCSXHThành ph  Uông Bí Qu ngộ ủ ệ ư ủ ố ả  Ninh, tác gi  đã đ  xu t nh ng gi i pháp và ki n ngh  nh m nâng cao ch t lả ề ấ ữ ả ế ị ằ ấ ượ  ng

ho t đ ng TDCS trong th i gian t i, góp ph n th c hi n thành công Chạ ộ ờ ớ ầ ự ệ ương trình 

gi m nghèo b n v ng, t o vi c làm và  n đ nh an sinh xã h i giai đo n 2018 ­ 2020ả ề ữ ạ ệ ổ ị ộ ạ  

c a t nh Qu ng Ninh.ủ ỉ ả

M  Đ UỞ Ầ

1. Tính c p thi t c a đ  tàiấ ế ủ ề

Trong nhi u năm qua Đ ng và Nhà nề ả ước ta không ng ng n  l c phát tri nừ ỗ ự ể  kinh t , chăm lo nuôi dế ưỡng s c dân, thu h p di n đói nghèo, xóa d n kho ng cáchứ ẹ ệ ầ ả  

gi a nông thôn và thành th , gi a mi n núi và đ ng b ng. Ch  t ch H  Chí Minh đãữ ị ữ ề ồ ằ ủ ị ồ  

t ng căn d n: ừ ặ “Chính sách c a Đ ng và Chính ph  là ph i ra s c chăm nom đ n ủ ả ủ ả ứ ế  

đ i s ng c a nhân dân. N u dân đói, Đ ng và Chính ph  có l i; n u dân rét là ờ ố ủ ế ả ủ ỗ ế  

Đ ng và Chính ph  có l i; N u dân d t là Đ ng và  Chính ph  có l i” ả ủ ỗ ế ố ả ủ ỗ  và “Dân đủ 

ăn đ  m c thì nh ng chính sách c a Đ ng và Chính ph  d  dàng th c hi n. N u ủ ặ ữ ủ ả ủ ễ ự ệ ế   dân đói, rét, d t, b nh thì chính sách c a ta dù có hay m y thì cũng không th c hi n ố ệ ủ ấ ự ệ  

đ ượ  T  H i ngh  Trung  c” ừ ộ ị ương l n th  5 khóa VII Đ ng ta đã đ  ra ch  trầ ứ ả ề ủ ươ  ngxóa đói gi m nghèo trong chi n lả ế ược phát tri n nông nghi p, nông thôn cũng nhể ệ ư trong chi n lế ược phát tri n kinh t  ­ xã h i. Văn ki n Đ i h i đ i bi u l n th  VIIIể ế ộ ệ ạ ộ ạ ể ầ ứ  

c a Đ ng m t l n n a nh n m nh t m quan tr ng đ c bi t c a công cu c xóa đóiủ ả ộ ầ ữ ấ ạ ầ ọ ặ ệ ủ ộ  

gi m nghèo (XĐGN) đã xác đ nh ph i đ a h  đói nghèo thoát kh i tình tr ng túngả ị ả ư ộ ỏ ạ  thi u hi n nay và s m hòa nh p v i s  phát tri n chung c a đ t nế ệ ớ ậ ớ ự ể ủ ấ ước

Đ  đ t để ạ ược m c tiêu trên ngoài vi c c  g ng t o công ăn vi c làm, phátụ ệ ố ắ ạ ệ  tri n kinh t  gia đình, phát tri n doanh nghi p v a và nh , giúp ngể ế ể ệ ừ ỏ ười nghèo hi u vàể  

bi t cách kinh doanh trong n n kinh t  th  trế ề ế ị ường. Chính ph  còn tăng củ ường chủ 

trương ti p c n tín d ng ngế ậ ụ ười nghèo nh m khai thác m i ngu n v n và bi t sằ ọ ồ ố ế ử 

d ng đ ng v n có hi u qu  đ  phát tri n kinh t , XĐGN ti n t i cu c s ng ngàyụ ồ ố ệ ả ể ể ế ế ớ ộ ố  càng   giàu   có   h n   Th c   hi n   ch   trơ ự ệ ủ ương   này   Ngân   hàng   Chính   sách   Xã   h iộ  (NHCSXH) và các t  ch c tín d ng khác nh  qu  tín d ng nhân dân, Ngân hàngổ ứ ụ ư ỹ ụ  Nông nghi p và Phát tri n nông thôn  đã và đang n  l c r t l n trong vi c th cệ ể ỗ ự ấ ớ ệ ự  

hi n c  ch  cho vay, nh t là th  t c vay v n ngày càng đ n gi n đ  ngệ ơ ế ấ ủ ụ ố ơ ả ể ười nghèo 

d  dàng và nhanh chóng ti p c n v i đ ng v n h n. T  th c ti n ho t đ ng XĐGNễ ế ậ ớ ồ ố ơ ừ ự ễ ạ ộ  

c a nủ ước ta trong th i gian qua cho th y TDCS có m i liên h  m t thi t v i vi cờ ấ ố ệ ậ ế ớ ệ  

gi m t  l  nghèo đói, h  tr  phát tri n kinh t  vùng nông thôn. Vi c cung c pả ỷ ệ ỗ ợ ể ế ệ ấ  ngu n v n cho các đ i tồ ố ố ượng chính sách thông qua hình th c tín d ng s  mang l iứ ụ ẽ ạ  

hi u qu  cao h n nhi u so v i hình th c c p phát, tài tr  cho không. Chính vì v yệ ả ơ ề ớ ứ ấ ợ ậ  

ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH đ i v i ngạ ộ ụ ủ ố ớ ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác là công c  quan tr ng đ  th c hi n chụ ọ ể ự ệ ương trình m c tiêu Qu c gia xóa đóiụ ố  

gi m nghèo, b o đ m an sinh xã h i.ả ả ả ộ

T i Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh vi c xóa đói gi m nghèo, h  trạ ố ỉ ả ệ ả ỗ ợ 

h c sinh, sinh viên có hoàn c nh khó khăn và h  tr  các đ i tọ ả ỗ ợ ố ượng chính sách vươ  nlên làm giàu r t đấ ược NHCSXH và chính quy n đ a phề ị ương quan tâm, chính vì v yậ  

mà kinh t  c a các h  gia đình chính sách ngày càng phát tri n, đóng góp chung vàoế ủ ộ ể  công cu c làm giàu cho quê hộ ương, đ t nấ ước. Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng t iạ ộ ụ ạ  NHCSXHThành ph  Uông Bí v n còn nhi u t n đ ng c n đố ẫ ề ồ ọ ầ ược kh c ph c nh :ắ ụ ư  

h n ch  v  ngu n v n huy đ ng, ngu n v n dùng đ  c p tín d ng v n ch  y uạ ế ề ồ ố ộ ồ ố ể ấ ụ ẫ ủ ế  

được b  sung t  ngu n NSNN, bao g m c  NSTW và NSĐP. Đi u này làm gia tăngổ ừ ồ ồ ả ề  gánh n ng cho NSNN trong khi NSNN thì h n h p, n  công ngày càng cao. Vi c xãặ ạ ẹ ợ ệ  

h i hóa ngu n v n, tìm ki m ngu n v n lãi su t th p cho vay là m t thách th c đ tộ ồ ố ế ồ ố ấ ấ ộ ứ ặ  

ra đ i v i ngân hàng. Ngoài ra, NHCSXH còn g p các v n đ  r i ro trong ho t đ ngố ớ ặ ấ ể ủ ạ ộ  cho vay, quy mô cho vay còn nh , đi u ki n và th  t c cho vay cònrỏ ề ệ ủ ụ ườm rà, vi cệ  

ki m soát ngu n v n cho vay còn thi u ch t ch  khi n các đ i tể ồ ố ế ặ ẽ ế ố ượng vay v n số ử 

d ng ngu n v n vay ch a hi u qu , làm phát sinh n  x u cho ngân hàng.ụ ồ ố ư ệ ả ợ ấ

Xu t phát t  nh ng lý do trên, đ ng th i góp ph n gi i quy t các v n đ  cònấ ừ ữ ồ ờ ầ ả ế ấ ề  

t n đ ng trong lĩnh v c nâng cao ch t lồ ọ ự ấ ượng ho t đ ng TDCS t i Thành ph  Uôngạ ộ ạ ố  

Bí, h c viên đã l a ch n đ  tài:  ọ ự ọ ề “Nâng cao ch t l ấ ượ ng ho t đ ng tín d ng t i ạ ộ ụ ạ   NHCSXHThành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh” ố ỉ ả   là đ  tài lu n văn th c sĩ c aề ậ ạ ủ  mình v i hy v ng s  đóng góp đớ ọ ẽ ược nh ng gi i pháp h u ích đ i v i vi c qu n lýữ ả ữ ố ớ ệ ả  

ho t đ ng TDCS c a đ a phạ ộ ủ ị ương

2. T ng quan tình hình nghiên c u c a đ  tàiổ ứ ủ ề

 Vi t Nam ngân hàng Chính sách xã h i đ c nhà n c thành l p v i m c

đích ho t đ ng hạ ộ ướng đ n các đ i tế ố ượng là nh ng ngữ ười nghèo, có đi u ki n khóề ệ  khăn không đ  đi u ki n vay v n c a các ngân hàng thủ ề ệ ố ủ ương m i đ  đáp  ng cho cácạ ể ứ  nhu c u ph c v  cho đ i s ng, cho s n xu t kinh doanh c a mình. Ngu n v n ho tầ ụ ụ ờ ố ả ấ ủ ồ ố ạ  

đ ng c a NHCSXH ch  y u độ ủ ủ ế ược c p t  NSTW và NSĐP. V  ho t đ ng c aấ ừ ề ạ ộ ủ  NHCSXH đã được nghiên c u b i nhi u tác gi  và trên nhi u khía c nh khác nhauứ ở ề ả ề ạ  

nh : Hà Th  H nh (2003) v i đ  tài ư ị ạ ớ ề “Gi i pháp hoàn thi n mô hình t  ch c và c ả ệ ổ ứ ơ  

ch  ho t đ ng c a NHCSXH” ế ạ ộ ủ  t p trung vào gi i quy t các v n đ  t  ch c hoànậ ả ế ấ ề ổ ứ  thi n ho t đ ng c a NHCSXH. Trệ ạ ộ ủ ương Th  Hoài Linh (2004) trong lu n văn “ị ậ Mở 

r ng cho vay đ i v i h  nghèo c a NHCSXH Vi t Nam”  ộ ố ớ ộ ủ ệ t p trung vào ho t đ ng tínậ ạ ộ  

d ng c a c  h  th ng NHCSXH, lu n văn ụ ủ ả ệ ố ậ “Gi i pháp đ y m nh công tác huy đ ng ả ẩ ạ ộ  

v n c a NHCSXH” ố ủ  c a Th.s. Lê Huy Du (2004) t p trung vào ho t đ ng huy đ ngủ ậ ạ ộ ộ  

v n, ch  y u là ti t ki m đ i v i ngân hàng.ố ủ ế ế ệ ố ớ

Khi nghiên c u v  ch t lứ ề ấ ượng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thì đã có r tạ ộ ụ ủ ấ  nhi u tác gi  nh : Nguy n Th  Thu Đông (2012) trong lu n án ti n sĩ ề ả ư ễ ị ậ ế “Nâng cao 

ch t l ấ ượ ng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ạ ộ ụ ủ ươ ng m i c  ph n Ngo i th ạ ổ ầ ạ ươ   ng

Vi t Nam trong quá trình h i nh p” ệ ộ ậ , Nguy n Văn Tu n (2015) v i lu n án ti n sĩễ ấ ớ ậ ế  

“Gi i pháp nâng cao ch t l ả ấ ượ ng tín d ng t i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n ụ ạ ệ ể   nông thôn Vi t Nam ệ ”. Hà Th  Mai Anh (2015) v i nghiên c u ị ớ ứ “Gi i pháp nâng cao ả  

ch t l ấ ượ ng tín d ng xu t kh u t i ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn ụ ấ ẩ ạ ệ ể  

Vi t Nam” ệ  đã đi sâu nghiên c u v  ch t lứ ề ấ ượng tín d ng và các y u t   nh hụ ế ố ả ưở  ng

đ n ch t lế ấ ượng tín d ng c a ngân hàng thụ ủ ương m i, đ a ra các mô hình nghiên c uạ ư ứ  

đ nh lị ượng đ  đánh giá ch t lể ấ ượng tín d ng c a ngân hàng thụ ủ ương m i, tuy nhiênạ  khi đánh giá ch t lấ ượng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thạ ộ ụ ủ ương m i thì có nhi uạ ề  

đi m khác bi t so v i đánh giá ch t lể ệ ớ ấ ượng tín d ng t i ngân hàng Chính sách xã h iụ ạ ộ  

vì ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thạ ộ ụ ủ ương m i thông thạ ường mang m c đích l iụ ợ  nhu n, khi xem xét ch t lậ ấ ượng tín d ng thì thụ ường đ ng trên quan đi m c a ngânứ ể ủ  

hàng. Còn ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH thì không mang tính l i nhu n mà m cạ ộ ụ ủ ợ ậ ụ  tiêu ch  y u đó là th c hi n các m c tiêu xóa đói gi m nghèo, đ m b o an sinh xãủ ế ự ệ ụ ả ả ả  

h i c a Chính Ph  Vì v y khi đánh giá ch t lộ ủ ủ ậ ấ ượng tín d ng c a NHCSXH cũng c nụ ủ ầ  

có các b  tiêu chí đánh giá phù h p. Chính vì th  khi nghiên c u v  ch t lộ ợ ế ứ ề ấ ượng tín 

d ng c a NHCSXH cũng đã có nhi u tác gi  tiêu bi u nh : T ng Th  Mai Loanụ ủ ề ả ể ư ố ị  (2006) trong nghiên c u “ứ R i ro tín d ng trong cho vay   ngân hàng Chính sách xã ủ ụ ở  

h i. Th c tr ng và gi i pháp qu n lý” ộ ự ạ ả ả  đã đi sâu nghiên c u các v n đ  r i ro trongứ ấ ề ủ  cho vay, nguy c  n  quá h n, n  x u, qua đó đ a ra các gi i pháp mang tính qu n trơ ợ ạ ợ ấ ư ả ả ị 

nh m h n ch  các r i ro tín d ng đ i v i ngu n v n  u đãi. Đ  Thanh Hi n (2007)ằ ạ ế ủ ụ ố ớ ồ ố ư ỗ ề  

v i đ  tài ớ ề “Gi i pháp nâng cao ch t l ả ấ ượ ng tín d ng đ i v i h  nghèo t i Ngân hàng ụ ố ớ ộ ạ   Chính sách xã h i thành ph  Hà N i” ộ ố ộ  t p trung phân tích ch t lậ ấ ượng tín d ng choụ  

h  nghèo   thành ph  Hà N i ch a đánh giá độ ở ố ộ ư ược đ y đ , t ng th  công tác c p tínẩ ủ ổ ể ấ  

d ng cho h  nghèo. Lu n văn “ụ ộ ậ Hi u qu  s  d ng ngu n v n tín d ng  u đãi t i ệ ả ử ụ ồ ố ụ ư ạ   ngân hàng Chính sách xã h i­ chi nhánh Hà N i” ộ ộ   t p trung phân tích và đánh giáậ  

hi u qu  c a vi c s  d ng ngu n v n tín d ng  u đãi c a NHCSXH Hà N i trênệ ả ủ ệ ử ụ ồ ố ụ ư ủ ộ  

phương di n kinh t  và xã h i nh ng ch  y u là d a trên khía c nh ngân hàng màệ ế ộ ư ủ ế ự ạ  

ch a đánh giá hi u qu  xã h i t ng th  M t s  tác gi  khác l i nghiên c u v  hi uư ệ ả ộ ổ ể ộ ố ả ạ ứ ề ệ  

qu  ho t đ ng tín d ng đ i v i h c sinh, sinh viên có hoàn c nh khó khăn t iả ạ ộ ụ ố ớ ọ ả ạ  NHCSXH nh  Nguy n Thanh Tu n (2015), C m Hà Tú (2015). Nghiên c u v  tínư ễ ấ ẩ ứ ề  

d ng đ i v i h  nghèo thì có các công trình c a tác gi  Lâm Quân (2015) v i đ  tàiụ ố ớ ộ ủ ả ớ ề  

“Ho t đ ng tín d ng đ i v i h  nghèo t i ngân hàng Chính sách xã h i t nh Ngh ạ ộ ụ ố ớ ộ ạ ộ ỉ ệ  An”, Vũ Văn Đ c (2015) v i đ  tài ứ ớ ề “Nâng cao ch t l ấ ượ ng tín d ng đ i v i h  nghèo ụ ố ớ ộ  

t i ngân hàng Chính sách xã h i chi nhánh huy n Tân L c, Hòa Bình” ạ ộ ệ ạ  Nh ng đ  tàiữ ề  này đã t p trung làm rõ các y u t  v  ch t lậ ế ố ề ấ ượng tín d ng chính sách và vai trò c aụ ủ  tín d ng đ i v i ngụ ố ớ ười nghèo t i các đ a phạ ị ương c  th  và đ a ra các gi i pháp nângụ ể ư ả  cao ch t lấ ượng tín d ng phù h p v i đi u ki n c a t ng đ a phụ ợ ớ ề ệ ủ ừ ị ương c  th  Có thụ ể ể 

nh n th y r ng m i đ a phậ ấ ằ ỗ ị ương khác nhau v i v  trí đ a lý và tình hình kinh t  xã h iớ ị ị ế ộ  

khác nhau s   nh hẽ ả ưởng đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng chính sách xã h iế ạ ộ ụ ủ ộ  

c a đ a phủ ị ương đó, trên đ a bàn thành ph  Uông Bí v i đ c thù là m t đ a phị ố ớ ặ ộ ị ươ  ngphát tri n m nh v  kinh t  đ c bi t là v  phát tri n d ch v  du l ch, vì v y ho tể ạ ề ế ặ ệ ề ể ị ụ ị ậ ạ  

đ ng tín d ng c a NHCSXH có nh ng đi m khác bi t. M t khác ch a có đ  tài nàoộ ụ ủ ữ ể ệ ặ ư ề  đánh giá m t cách t ng th  v  ch t lộ ổ ể ề ấ ượng tín d ng t i NHCSXH thành ph  Uôngụ ạ ố  

Bí. K  th a nh ng k t qu  đ t đế ừ ữ ế ả ạ ược trong các nghiên c u trứ ước đó, trong đ  tàiề  nghiên c u này tác gi  s  đi sâu phân tích ch t lứ ả ẽ ấ ượng tín d ng chính sách c aụ ủ  NHCSXH thành ph  Uông Bí d a trên quan đi m c a tác gi  là ch t lố ự ể ủ ả ấ ượng tín d ngụ  trong m i quan h  v i ngân hàng, trong m i quan h  v i khách hàng và trong vi cố ệ ớ ố ệ ớ ệ  

th c hi n các m c tiêu kinh t  xã h i c a chính ph ự ệ ụ ế ộ ủ ủ

3. M c tiêu, câu h i nghiên c uụ ỏ ứ

3.1. M c tiêu nghiên c u ụ ứ

Lu n văn nghiên c u c  s  lý lu n v  nâng cao ch t lậ ứ ơ ở ậ ề ấ ượng ho t đ ng, làm rõạ ộ  

th c tr ng và phân tích ho t đ ng tín d ng t i NHCSXHThành ph  Uông Bí, t nhự ạ ạ ộ ụ ạ ố ỉ  

Qu ng Ninh đ  đánh giá ch t lả ể ấ ượng tín d ng t i ngân hàng, t  đó đ  ra các gi iụ ạ ừ ề ả  pháp nâng cao ch t lấ ượng ho t đ ng tín d ng.ạ ộ ụ

3.2. Câu h i nghiên c u ỏ ứ

Vi c nghiên c u lu n văn nh m tr  l i các câu h i sau:ệ ứ ậ ằ ả ờ ỏ

­ Ch t lấ ượng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng đạ ộ ụ ủ ược th  hi n qua ho t đ ngể ệ ạ ộ  tín d ng c a NHCSXHThành ph  Uông Bí nh  th  nào?ụ ủ ố ư ế

­ C n nh ng gi i pháp nào đ  nâng cao ch t lầ ữ ả ể ấ ượng ho t đ ng tín d ng t iạ ộ ụ ạ  NHCSXHThành ph  Uông Bí.ố

4. Đ i tố ượng và ph m vi nghiên c uạ ứ

4.1. Đ i t ố ượ ng nghiên c u       ứ

Lu n   văn   nghiên   c u   ho t   đ ng   nâng   cao   ch t   lậ ứ ạ ộ ấ ượng   tín   d ng   t iụ ạ  NHCSXHThành ph  Uông Bí t nh Qu ng Ninhố ỉ ả

4.2. Ph m vi nghiên c u     ạ ứ

V  n i dung: ề ộ Ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH bao g m ho t đ ng huy đ ngạ ộ ụ ủ ồ ạ ộ ộ  

v n và 12 chố ương trình cho vay, tuy nhiên trong ph m vi nghiên c u c a lu n vănạ ứ ủ ậ  

ch  xem xét ho t đ ng tín d ng ch  y u dỉ ạ ộ ụ ủ ế ưới góc đ  ho t đ ng cho vay. C  th  choộ ạ ộ ụ ể  vay đ i v i các chố ớ ương trình: cho vay h  nghèo, cho vay h  c n nghèo, cho vay h cộ ộ ậ ọ  sinh, sinh viên có hoàn c nh khó khăn, cho vay gi i quy t vi c làm, đ  tài t p trungả ả ế ệ ề ậ  nâng cao ch t lấ ượng c a các ho t đ ng này.ủ ạ ộ

V  không gian: ề  Đ  tài nghiên c u ho t đ ng nâng cao ch t lề ứ ạ ộ ấ ượng tín d ng t iụ ạ  NHCSXH thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh.ố ỉ ả

V  th i gian: ề ờ  đ  tài s  d ng d  li u trong ph m vi t  năm 2013 ­ 2017. ề ử ụ ữ ệ ạ ừ

5. Phương pháp nghiên c uứ

5.1. Ngu n d  li u phân tích trong lu n văn ồ ữ ệ ậ

Đ  tài s  d ng s  li u th  c p đề ử ụ ố ệ ứ ấ ược thu th p t  các thông tin công b  chínhậ ừ ố  

th c c a NHCSXHThành ph  Uông Bí, các ngành, các c p đ a phứ ủ ố ấ ị ương Thành phố Uông Bí, t nh Qu ng Ninh và c a Chính ph  ỉ ả ủ ủ

5.2. Ph ươ ng pháp nghiên c u ứ

Trên c  s  ph ng pháp lu n duy v t bi n ch ng, các ch  tr ng, quan đi mơ ở ươ ậ ậ ệ ứ ủ ươ ể  

c a Đ ng, chính sách pháp lu t c a Nhà n c v  ho t đ ng TDCS, đ  tài đã s   ngủ ả ậ ủ ướ ề ạ ộ ề ử ụ  các ph ng pháp nghiên c u nh : Th ng kê, mô t ; phân tích, t ng h p; so sánh đánhươ ứ ư ố ả ổ ợ  giá… đ  th c hi n các n i dung nghiên c u qua đó đ t đ c m c tiêu nghiên c u c aể ự ệ ộ ứ ạ ượ ụ ứ ủ  

đ  tài.ề

6. Ý nghĩa khoa h c và ý nghĩa th c ti n c a đ  tàiọ ự ễ ủ ề

Lu n văn đã nghiên c u m t cách có h  th ng các lý lu n v  nâng cao ch tậ ứ ộ ệ ố ậ ề ấ  

lượng ho t đ ng TDCS, qua đó cung c p cho ngạ ộ ấ ườ ọi đ c và các c  s  đào t o thêmơ ở ạ  

m t cách nhìn m i v  v n đ  này.Nghiên c u th c tr ng nâng cao ch t lộ ớ ề ấ ề ứ ự ạ ấ ượng ho tạ  

đ ng tín d ng t i NHCSXH Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninhqua đó rút ra độ ụ ạ ố ỉ ả ượ  c

nh ng k t qu  đ t đữ ế ả ạ ược, nh ng h n ch  và nguyên nhân, t  đó đ  xu t đữ ạ ế ừ ề ấ ươc các 

gi i pháp hi u qu  nh m giúp NHCSXH Thành ph  Uông Bí m  r ng và nâng caoả ệ ả ằ ố ở ộ  

ch t lấ ượng ho t đ ng TDCS c a mình. ạ ộ ủ

7. K t c u c a lu n vănế ấ ủ ậ

Ngoài ph n m  đ u, danh m c tài li u tham kh o, m c l c thì lu n văn đầ ở ầ ụ ệ ả ụ ụ ậ ượ  c

k t c u thành 3 chế ấ ương:

Chương 1: C  s  lý lu n v  TDCS và ch t lơ ở ậ ề ấ ượng TDCS

Chương 2: Th c tr ng ho t đ ng TDCS t i NHCSXH Thành ph  Uông Bí,ự ạ ạ ộ ạ ố  

người cho vay có nhi m v  chuy n giao quy n s  d ng ti n ho c hàng hóa choệ ụ ể ề ử ụ ề ặ  

người đi vay trong th i gian nh t đ nh, khi t i h n tr  n  ngờ ấ ị ớ ạ ả ợ ười đi vay có nghĩa vụ hoàn tr  s  ti n ho c giá tr  hàng hóa đã vay, kèm theo m t kho n lãi”.ả ố ề ặ ị ộ ả

Tín d ng là m t ph m trù c a n n kinh t  hàng hóa, có quá trình ra đ i, t nụ ộ ạ ủ ề ế ờ ồ  

t i và phát tri n cùng v i s  phát tri n c a s n xu t hàng hóa không nh ng nh mạ ể ớ ự ể ủ ả ấ ữ ằ  

th a mãn nhu c u đi u hòa v n trong xã h i mà còn là m t tác đ ng thúc đ y tăngỏ ầ ề ố ộ ộ ộ ẩ  

trưởng kinh t  và g n đây tín d ng xem nh  là m t công c  quan tr ng trong vi cế ầ ụ ư ộ ụ ọ ệ  

gi m nghèo.ả

V i nh ng khái ni m trên đây cho th y tín d ng có ba tính ch t quan tr ng:ớ ữ ệ ấ ụ ấ ọ(1) Tín d ng th  hi n s  chuy n giao quy n s  d ng m t s  ti n ho c là tàiụ ể ệ ự ể ề ử ụ ộ ố ề ặ  

s n t  ch  th  này sang ch  th  khác, ch  không làm thay đ i quy n s  h u chúng.ả ừ ủ ể ủ ể ứ ổ ề ở ữ

(2) Tín d ng bao gi  cũng có th i h n và đụ ờ ờ ạ ược hoàn tr ả

(3) Giá tr  c a tín d ng không nh ng đị ủ ụ ữ ược b o t n mà còn đả ồ ược nâng cao 

nh  l i t c tín d ng.ờ ợ ứ ụ

Tín d ng ngân hàng là m i quan h  vay mụ ố ệ ượn gi a m t bên là ngân hàng v iữ ộ ớ  

t t c  các t  ch c, cá nhân và doanh nghi p trong n n kinh t  trên nguyên t c cóấ ả ổ ứ ệ ề ế ắ  hoàn tr  v n và lãi sau m t th i gian nh t đ nh.Nó không ph i là quan h  d chả ố ộ ờ ấ ị ả ệ ị  chuy n v n tr c ti p t  n i th a v n t m th i đ n n i thi u v n t m th i, mà làể ố ự ế ừ ơ ừ ố ạ ờ ế ơ ế ố ạ ờ  quan h  d ch chuy n v n gián ti p thông qua m t t  ch c tài chính trung gian đó làệ ị ể ố ế ộ ổ ứ  ngân hàng. Tín d ng ngân hàng có th  m  r ng cho m i đ i tụ ể ở ộ ọ ố ượng trong xã h i, nóộ  

có th  xâm nh p vào các ngành, v i nhi u lo i hình và quy mô ho t đ ng l n, v aể ậ ớ ề ạ ạ ộ ớ ừ  

và nh , không nh ng xâm nh p vào lĩnh v c s n xu t kinh doanh mà còn xâm nh pỏ ữ ậ ự ả ấ ậ  vào nhi u lĩnh v c nh  d ch v , đ i s ng. Tín d ng ngân hàng có tác d ng r t l nề ự ư ị ụ ờ ố ụ ụ ấ ớ  trong vi c thúc đ y s  phát tri n c a n n kinh t  xã h i.ệ ẩ ự ể ủ ề ế ộ

1.1.1.2. Tín d ng chính sách ụ

T i Ngh  quy t s  05­NQ/HNTW, ngày 10/6/1993 H i ngh  l n th  năm Banạ ị ế ố ộ ị ầ ứ  

ch p hành Trung ấ ương Đ ng C ng s n Vi t Nam (khóa VII), “v  vi c ti p t c đ iả ộ ả ệ ề ệ ế ụ ổ  

m i và phát tri n kinh t  ­ xã h i nông thôn”, Đ ng ta ch  trớ ể ế ộ ả ủ ương có ch  đ  tínế ộ  

d ng  u đãi đ i v i h  nghèo, h  chính sách, vùng nghèo, vùng dân t c thi u s ,ụ ư ố ớ ộ ộ ộ ể ố  vùng cao, vùng căn c  cách m ng; m  r ng hình th c cho vay thông qua tín ch p đ iứ ạ ở ộ ứ ấ ố  

v i các h  nghèo… Đ  th c hi n có hi u qu  Ngh  quy t c a Đ ng và Chi n lớ ộ ể ự ệ ệ ả ị ế ủ ả ế ượ  c

qu c gia v  xóa đói gi m nghèo, Th  tố ề ả ủ ướng Chính ph  ban hành Quy t đ nh sủ ế ị ố 

525/QĐ­TTg “v  vi c thành l p Ngân hàng ph c v  ngề ệ ậ ụ ụ ười nghèo”, đ t trong ngânặ  hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, ho t đ ng không vì m c tiêuệ ể ệ ạ ộ ụ  

l i nhu n, đ  cung c p ngu n v n  u đãi cho h  nghèo thi u v n s n xu t. Sau đóợ ậ ể ấ ồ ố ư ộ ế ố ả ấ  

đ  tri n khai lu t các t  ch c tín d ng trong vi c th c hi n chính sách tín d ng đ iể ể ậ ổ ứ ụ ệ ự ệ ụ ố  

v i ngớ ười nghèo và tách tín d ng  u đãi ra kh i tín d ng thụ ư ỏ ụ ương m i ngân hàng nhàạ  

nước đã tách ngân hàng ph c v  ngụ ụ ười nghèo ra kh i Ngân hàng nông nghi p vàỏ ệ  phát tri n nông thôn Vi t Nam, thành l p NHCSXH. Nh  v y có th  th y r ng b nể ệ ậ ư ậ ể ấ ằ ả  

ch t ho t đ ng tín d ng t i NHCSXH là tín d ng  u đãi hay TDCS.ấ ạ ộ ụ ạ ụ ư

Ngh  đ nh s  78/2002/NĐ­CP ngày 04/10/2002 c a Chính ph “v  tín d ng đ iị ị ố ủ ủ ề ụ ố  

v i ngớ ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác” có đ a ra khái ni m v  Tín d ngư ệ ề ụ  

đ i v i ngố ớ ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác “là vi c s  d ng các ngu nệ ử ụ ồ  

l c tài chính do Nhà nự ước huy đ ng đ  cho ngộ ể ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác vay  u đãi ph c v  s n xu t, kinh doanh, t o vi c làm, c i thi n đ i s ng; gópư ụ ụ ả ấ ạ ệ ả ệ ờ ố  

ph n th c hi n Chầ ự ệ ương trình m c tiêu qu c gia xoá đói, gi m nghèo,  n đ nh xãụ ố ả ổ ị  

h i”.ộ

Căn c  vào ngh  đ nh s  78/2002/NĐ­CP, NHCSXH đã ban hành r t nhi u vănứ ị ị ố ấ ề  

b n liên quan đ n ho t đ ng tín d ng cho nhi u đ i tả ế ạ ộ ụ ề ố ượng khác nhau nh m đáp  ngằ ứ  các m c tiêu phát tri n kinh t ­ xã h i trong t ng th i k  nh : Quy t  đ nh sụ ể ế ộ ừ ờ ỳ ư ế ị ố 157/2007/QĐ­TTg ngày 27/9/2007 c a Th  tủ ủ ướng chính ph  v  tín d ng h c sinhủ ề ụ ọ  sinh viên (HSSV), Quy t đ nh s  31/2007/QĐ­TTG ngày 05/3/2007 v  tín d ng đ iế ị ố ề ụ ố  

v i h  gia đình s n xu t, kinh doanh   vùng khó khăn, Quy t đ nh s  15/2013/QĐ­ớ ộ ả ấ ở ế ị ốTTg ngày 23/02/2013 v  tín d ng đ i v i h  c n nghèo, Quy t đ nh s  28/2015/QĐ­ề ụ ố ớ ộ ậ ế ị ốTTg ngày 21/7/2015 v  tín d ng cho h  m i thoát nghèo….ề ụ ộ ớ

Hi n nay NHCSXH đang th c hi n cho vay đ i v i 8 đ i tệ ự ệ ố ớ ố ượng khác nhau,đó là:H  nghèo; H  c n nghèo; H  m i thoát nghèo; H c sinh sinh viên (HSSV) cóộ ộ ậ ộ ớ ọ  hoàn c nh khó khăn; Các đ i tả ố ượng c n vay v n đ  gi i quy t vi c làm; Các đ iầ ố ể ả ế ệ ố  

tượng chính sách đi lao đ ng có th i h n   nộ ờ ạ ở ước ngoài; Các t  ch c kinh t  và hổ ứ ế ộ 

s n xu t kinh doanh t i các xã đ c bi t khó khăn thu c chả ấ ạ ặ ệ ộ ương trình 135; Các đ iố  

tượng khác khi có Quy t đ nh c a Th  tế ị ủ ủ ướng Chính ph ủ

1.1.2. Nh ng đ c tr ng c  b n v  tín d ng chính sách ữ ặ ư ơ ả ề ụ

M t là, ộ đây là kênh tín d ng không vì m c tiêu l i nhu n; m c tiêu c a tínụ ụ ợ ậ ụ ủ  

d ng ngân hàng chính sách là nh m ph c v  s n xu t kinh doanh, t o vi c làm, c iụ ằ ụ ụ ả ấ ạ ệ ả  thi n đ i s ng, góp ph n th c hi n chệ ờ ố ầ ự ệ ương trình m c tiêu XĐGN,  n đ nh kinh t  ­ụ ổ ị ế  chính tr  và b o đ m an sinh xã h i.ị ả ả ộ

Hai là, đ i tố ượng vay v n tín d ng t i NHCSXH ch  y u là ngố ụ ạ ủ ế ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác theo ch  đ nh c a Chính ph  Ngo i tr  m t s  d  ánỉ ị ủ ủ ạ ừ ộ ố ự  

qu c t  đ  h  tr  doanh nghi p v a và nh , d  án nố ế ể ỗ ợ ệ ừ ỏ ự ướ ạc s ch và v  sinh môi trệ ườ  ngnông thôn có đ i c  đ i tố ả ố ượng vay v n không ph i là đ i tố ả ố ượng chính sách

Ba là, ngu n v n đ  cho vay t i NHCSXH ch  y u là v n c a Nhà nồ ố ể ạ ủ ế ố ủ ước, t cứ  

là ngu n v n t  Ngân sách và có ngu n g c t  NSNN. Ngu n v n huy đ ng t  bênồ ố ừ ồ ố ừ ồ ố ộ ừ  ngoài thông qua các hình th c g i ti t ki m theo lãi su t th  trứ ử ế ệ ấ ị ường c a dân c , tủ ư ổ 

Sáu là,  phương th c cho vay đứ ược xã h i hóa thông qua hình th c t  ti tộ ứ ổ ế  

ki m vay v n hay cho vay thông qua các t  ch c xã h i nh  h i Ngệ ố ổ ứ ộ ư ộ ười mù, h i C uộ ự  chi n binh, h i Ph  n , Đoàn thanh niên.ế ộ ụ ữ

1.1.3. Vai trò c a tín d ng chính sách ủ ụ

Ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH mang đ y đ  vai trò c a tín d ng ngânạ ộ ụ ủ ầ ủ ủ ụ  hàng thương m i nh : huy đ ng, t p trung v n thúc đ y s  phát tri n kinh t , đápạ ư ộ ậ ố ẩ ự ể ế  

ng nhu c u v n đ  duy trì quá trình s n xu t liên t c, t o công ăn vi c làm góp

ph n nâng cao đ i s ng c a dân c  và  n đ nh tr t t  xã h i. Th c hi n các chínhầ ờ ố ủ ư ổ ị ậ ự ộ ự ệ  sách kinh t  vĩ mô c a Chính ph  Tuy nhiên, tín d ng t i NHCSXH có đ c tr ng làế ủ ủ ụ ạ ặ ư  tín d ng  u đãi và nó đụ ư ược ra đ i b t ngu n t  m c đích góp ph n th c hi n cóờ ắ ồ ừ ụ ầ ự ệ  

hi u qu  các ch  trệ ả ủ ương­chính sách c a Đ ng và Nhà nủ ả ước đã đ  ra v  gi m nghèo,ề ề ả  

t o vi c làm, phát tri n ngu n nhân l c cũng nh  đ m b o an sinh xã h i,  n đ nhạ ệ ể ồ ự ư ả ả ộ ổ ị  chính tr  và phát tri n kinh t ­xã h i vì th  mà nó cũng có nh ng vai trò h t s c toị ể ế ộ ế ữ ế ứ  

l n:ớ

Th  nh t, ứ ấ  ho t đ ng TDCS cung  ng v n m t cách k p th i cho các nhu c uạ ộ ứ ố ộ ị ờ ầ  

s n xu t và tiêu dùng c a các ch  th  kinh t  trong xã h i. Nh  đó mà các ch  thả ấ ủ ủ ể ế ộ ờ ủ ể này có th  nâng cao đ i s ng v t ch t thúc đ y phát tri n s n xu t cũng nh  tiêuể ờ ố ậ ấ ẩ ể ả ấ ư  

­ Vi c m  r ng và nâng cao hi u qu  các hình th c ho t đ ng TDCS s  t oệ ở ộ ệ ả ứ ạ ộ ẽ ạ  

s  ch  đ ng cho các cá nhân trong vi c th c hi n k  ho ch s n xu t kinh doanh khiự ủ ộ ệ ự ệ ế ạ ả ấ  

nó không ph i ph  thu c quá nhi u vào ngu n v n t  có c a b n thân.ả ụ ộ ề ồ ố ự ủ ả

Th  hai,  ứ TDCS xã h i là m t kênh chuy n t i tác đ ng c a Nhà nộ ộ ể ả ộ ủ ước đ n cácế  

m c tiêu vĩ mô c a n n kinh t  (bao g m  n đ nh giá c , tăng trụ ủ ề ế ồ ổ ị ả ưởng kinh t  và t oế ạ  công ăn vi c làm). Vi c đ m b o đ t đệ ệ ả ả ạ ược m c tiêu kinh t  vĩ mô hài hòa phụ ế ụ thu c m t ph n vào kh i lộ ộ ầ ố ượng và c  c u ho t đ ng TDCS xét c  v  m t th i h nơ ấ ạ ộ ả ề ặ ờ ạ  cũng nh  đ i tư ố ượng ho t đ ng TDCS. V n đ  này, đ n lạ ộ ấ ề ế ượt nó, l i ph  thu c vàoạ ụ ộ  các đi u ki n ho t đ ng TDCS nh  lãi su t, đi u ki n vay yêu c u th  ch p, c mề ệ ạ ộ ư ấ ề ệ ầ ế ấ ầ  

c  và ch  trố ủ ương m  r ng ho t đ ng TDCS đở ộ ạ ộ ược quy đ nh trong chính sách ho tị ạ  

đ ng TDCS t ng th i k  Nh  v y thông qua vi c thay đ i, đi u ch nh các đi uộ ừ ờ ỳ ư ậ ệ ổ ề ỉ ề  

ki n ho t đ ng TDCS, Nhà nệ ạ ộ ước có th  thay đ i quy mô ho t đ ng TDCS ho cể ổ ạ ộ ặ  chuy n hể ướng v n đ ng c a ho t đ ng TDCS, nh  đó mà  nh hậ ộ ủ ạ ộ ờ ả ưởng đ n t ng c uế ổ ầ  

c a n n kinh t  c  v  quy mô cũng nh  k t c u. S  thay đ i c a t ng c u dủ ề ế ả ề ư ế ấ ự ổ ủ ổ ầ ướ  i

d ng tác đ ng c a chính sách ho t đ ng TDCS s  tác đ ng ngạ ộ ủ ạ ộ ẽ ộ ượ ạ ớ ổc l i v i t ng cung 

và các đi u ki n s n xu t khác. Đi m cân b ng cu i cùng gi a t ng cung và t ngề ệ ả ấ ể ằ ố ữ ổ ổ  

c u dầ ưới tác đ ng c a chính sách ho t đ ng TDCS s  cho phép đ t độ ủ ạ ộ ẽ ạ ược các m cụ  tiêu vĩ mô c n thi t.ầ ế

Th  ba,  ứ TDCS là m t trong các công c  th c hi n các chính sách xã h i c aộ ụ ự ệ ộ ủ  Chính ph  Các chính sách xã h i, v  m t b n ch t đủ ộ ề ặ ả ấ ược đáp  ng b ng ngu n tàiứ ằ ồ  

tr  không hoàn l i t  NSNN ho c m t s  t  ch c phi chính ph  Song phợ ạ ừ ặ ộ ố ổ ứ ủ ương th cứ  tài tr  không hoàn l i thợ ạ ường b  h n ch  v  quy mô và thi u hi u qu  Đ  kh cị ạ ế ề ế ệ ả ể ắ  

ph c h n ch  này, phụ ạ ế ương th c tài tr  không hoàn l i có xu hứ ợ ạ ướng thay th  b iế ở  

phương th c tài tr  có hoàn l i c a ho t đ ng TDCS nh m duy trì ngu n cung c pứ ợ ạ ủ ạ ộ ằ ồ ấ  tài chính và có đi u ki n m  r ng quy mô ho t đ ng TDCS. Thông qua phề ệ ở ộ ạ ộ ương th cứ  tài tr  này, các m c tiêu chính sách đợ ụ ược đáp  ng m t cách ch  đ ng và hi u quứ ộ ủ ộ ệ ả 

h n. Khi các đ i tơ ố ượng chính sách bu c ph i quan tâm đ n hi u qu  s  d ng v nộ ả ế ệ ả ử ụ ố  

đ  đ m b o hoàn tr  đúng th i h n thì k  năng lao đ ng c a h  cũng s  để ả ả ả ờ ạ ỹ ộ ủ ọ ẽ ược c iả  thi n t ng bệ ừ ước. Đây là s  b o đ m ch c ch n cho s   n đ nh tài chính c a các đ iự ả ả ắ ắ ự ổ ị ủ ố  

tượng chính sách và t ng bừ ước làm cho h  có th  t n t i đ c l p v i ngu n tài tr ọ ể ồ ạ ộ ậ ớ ồ ợ  

Đó chính là m c đích c a vi c s  d ng phụ ủ ệ ử ụ ương th c tài tr  các m c tiêu chính sáchứ ợ ụ  

b ng con đằ ường ho t đ ng TDCS vĩ mô.ạ ộ

Th  t , ứ ư  ho t đ ng TDCS góp ph n làm cho chính sách c a Chính ph  đạ ộ ầ ủ ủ ượ  c

th c hi n thành công. Ho t đ ng TDCS t o s  phát tri n kinh t  đúng hự ệ ạ ộ ạ ự ể ế ướng và  nổ  

đ nh xã h i, góp ph n quan tr ng vào vi c xóa b  cho vay n ng lãi   nông thôn.ị ộ ầ ọ ệ ỏ ặ ở  

Ho t đ ng TDCS góp ph n tr c ti p vào vi c chuy n đ i c  c u kinh t  nôngạ ộ ầ ự ế ệ ể ổ ơ ấ ế  nghi p, nông thôn, th c hi n vi c phân công l i lao đ ng xã h i, góp ph n xây d ngệ ự ệ ệ ạ ộ ộ ầ ự  nông thôn m i.ớ

1.2. Ch t lấ ượng tín d ng chính sách và các y u t   nh hụ ế ố ả ưởng

1.2.1. Ch t l ấ ượ ng tín d ng ngân hàng ụ

Khi nghiên c u v  ch t lứ ề ấ ượng ho t đ ng tín d ng ngân hàng thạ ộ ụ ương m i cóạ  nhi u cách ti p c n c a nhi u nhà khoa h c khác nhau. Theo gi  Nguy n Th  Thuề ế ậ ủ ề ọ ả ễ ị  Đông (2012), ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng thạ ộ ụ ủ ương m i có th  coi là ho t đ ngạ ể ạ ộ  

d ch v , cũng nh  các s n ph m d ch v  khác khi đánh giá ch t lị ụ ư ả ẩ ị ụ ấ ượng thì có r tấ  nhi u tiêu chí đ  đánh giá nh :ề ể ư

­ S  th a mãn, hài lòng c a khách hàng: đây là tiêu chí quan tr ng đánh giá ch tự ỏ ủ ọ ấ  

lượng tín d ng c a khách hàng, khi khách hàng hài lòng v i d ch v  c a ngân hàng thìụ ủ ớ ị ụ ủ  

s  ti p t c s  d ng các s n ph m d ch v  c a ngân hàng và s  g n bó lâu dài v iẽ ế ụ ử ụ ả ẩ ị ụ ủ ẽ ắ ớ  ngân hàng

­ S  hoàn h o c a d ch v : nó đự ả ủ ị ụ ược hi u là vi c gi m thi u các sai sót trongể ệ ả ể  giao d ch v i khách hàng và r i ro trong kinh doanh ngân hàng.ị ớ ủ

­ Quy mô và t  tr ng thu nh p t  ho t đ ng d ch v  ngân hàng không ng ngỉ ọ ậ ừ ạ ộ ị ụ ừ  tăng lên

­ M t s  các ch  tiêu khác nh  m c đ  c nh tranh, th  ph n c a t ng lo i d chộ ố ỉ ư ứ ộ ạ ị ầ ủ ừ ạ ị  

v  không ng ng tăng lên s  gia tăng uy tín cho ngân hàng.ụ ừ ẽ

V i nh ng nh n đ nh nh  v y thì tác gi  Nguy n Th  Thu Đông đ a ra quanớ ữ ậ ị ư ậ ả ễ ị ư  

đi m v  ch t lể ề ấ ượng tín d ng ngân hàng thụ ương m i nh  sau “Ch t lạ ư ấ ượng tín d ngụ  

là m c đ  các ngân hàng th c hi n các ho t đ ng tín d ng đáp  ng v n cho s  phátứ ộ ự ệ ạ ộ ụ ứ ố ự  tri n kinh t  c a đ t nể ế ủ ấ ước và đ t đạ ược nh ng m c tiêu đ  ra v  quy mô, an toàn,ữ ụ ề ề  sinh l i phù h p v i quy đ nh pháp lu t hi n hành trong nờ ợ ớ ị ậ ệ ước và thông l  qu c tệ ố ế hay ch t lấ ượng tín d ng là ch  tiêu t ng h p ph n ánh k t qu  ho t đ ng tín d ngụ ỉ ổ ợ ả ế ả ạ ộ ụ  

c a ngân hàng thủ ương m i. Ch t lạ ấ ượng tín d ng th  hi n năng l c qu n lý ho tụ ể ệ ự ả ạ  

đ ng tín d ng nh m đáp  ng yêu c u phát tri n kinh t  và h n ch  r i ro nh mộ ụ ằ ứ ầ ể ế ạ ế ủ ằ  

đ m b o an toàn v  v n và kh  năng sinh l i c a ngân hàng thả ả ề ố ả ờ ủ ương m i”ạ

D a vào l i ích các bên tham gia trong quan h  tín d ng,có th  xem xét kháiự ợ ệ ụ ể  

ni m ch t lệ ấ ượng tín d ng trên ba khía c nh:ụ ạ

Đ i v i khách hàng: ố ớ  Tín d ng phát ra ph i phù h p v i m c đích s  d ngụ ả ợ ớ ụ ử ụ  

c a khách hàng v i lãi su t, k  h n n  h p lý, th  t c gi n đ n thu hút đủ ớ ấ ỳ ạ ợ ợ ủ ụ ả ơ ược khách hàng nh ng v n đ m b o nguyên t c tín d ng.ư ẫ ả ả ắ ụ

Đ i v i s  phát tri n kinh t  xã h i: ố ớ ự ể ế ộ  Tín d ng ph c v  s n xu t và l u thôngụ ụ ụ ả ấ ư  hàng hoá, góp ph n gi i quy t vi c làm, thúc đ y quá trình tích t  và t p trung s nầ ả ế ệ ẩ ụ ậ ả  

xu t.ấ

Đ i v i NHTM: ố ớ  Ph m vi, m c đ , gi i h n tín d ng ph i phù h p v i th cạ ứ ộ ớ ạ ụ ả ợ ớ ự  

l c c a b n thân ngân hàng, đ m b o đự ủ ả ả ả ược nguyên t c hoàn tr  đúng h n và có lãiắ ả ạ  

c a tín d ng, h n ch  đ n m c th p nh t r i ro trong quá trình ho t đ ng, mang l iủ ụ ạ ế ế ứ ấ ấ ủ ạ ộ ạ  

l i nhu n và đ m b o thanh kho n cho ngân hàng.ợ ậ ả ả ả

1.2.2. Ch t l ấ ượ ng tín d ng chính sách ụ

V  b n ch t, ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH gi ng v i ho t  đ ng tínề ả ấ ạ ộ ụ ủ ố ớ ạ ộ  

d ngc a NHTM đ u d a trên nguyên t c có hoàn tr  c  g c và lãi sau m t th i gianụ ủ ề ự ắ ả ả ố ộ ờ  

nh t đ nh nh ng m c đích c p các kho n tín d ng có s  khác nhau. NHCSXH c pấ ị ư ụ ấ ả ụ ự ấ  tín d ng không vì m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng mà nh m m c tiêu th c hi nụ ụ ợ ậ ủ ằ ụ ự ệ  

t t nh t các chố ấ ương trình xã h i c a Chính ph  v  xóa đói, gi m nghèo, an sinh xãộ ủ ủ ề ả  

h i, t t nhiên khách hàng vay v n v n c n ph i hoàn tr  g c và lãi đúng th i h nộ ấ ố ẫ ầ ả ả ố ờ ạ  

nh m b o toàn và gia tăng ngu n v n cho NHCSXH h n ch  tình tr ng NSNN ph iằ ả ồ ố ạ ế ạ ả  

c p bù v n cho ho t đ ng c a NHCSXH. Vì v y, khi xem xét ch t lấ ố ạ ộ ủ ậ ấ ượng tín d ngụ  

t i NHCSXH thì tác gi  xem xét trên các góc đ  khác nhau, c  th  là:ạ ả ộ ụ ể

Đ i v i NHCSXH: ố ớ  ho t đ ng tín d ng ph i đ m b o có th  đáp  ng đ y đạ ộ ụ ả ả ả ể ứ ầ ủ nhu c u vay v n c a khách hàng, ti t ki m đầ ố ủ ế ệ ược chi phí mà v n đ m b o an toànẫ ả ả  

v n cho ngân hàng.C n nhìn nh n m t cách sâu s c r ng NHCSXH cũng là m tố ầ ậ ộ ắ ằ ộ  ngân hàng ­ m t t  ch c tín d ng c a nhà nộ ổ ứ ụ ủ ước nh m t o ra m t kênh tín d ng  uằ ạ ộ ụ ư  đãi m t ph n lãi su t và các đi u ki n tín d ng khác đ  h  tr  các h  nghèo, hộ ầ ấ ề ệ ụ ể ỗ ợ ộ ộ 

chính sách vay v n phát tri n s n xu t kinh doanh, thu h i đố ể ả ấ ồ ược v n cho ngân hàngố  

đ  ti p t c cho vay, ch  không ph i đây là m t t  ch c tài chính tài tr  bao c p. V iể ế ụ ứ ả ộ ổ ứ ợ ấ ớ  tính ch t không ho t đ ng vì m c tiêu l i nhu n nên trấ ạ ộ ụ ợ ậ ước khi quy t đ nh cho vayế ị  NHCSXH c n ph i xem xét th n tr ng v  khách hàng vay v n, không ph i đ iầ ả ậ ọ ề ố ả ố  

tượng nghèo, đ i tố ượng chính sách nào cũng được vay. Vì th c t    nự ế ở ước ta có r tấ  nhi u ngề ườinghèo, không ph i ai cũng có kh  năng vay v n và tr  n  Ch  nh ngả ả ố ả ợ ỉ ữ  

đ i tố ượng đáp  ng đứ ược các yêu c u v  kh  năng tr  n  m i đầ ề ả ả ợ ớ ược vay v n, đây làố  

y u t  c t lõi đ  NHCSXH ho t đ ng hi u qu , đ m b o an toàn v n.ế ố ố ể ạ ộ ệ ả ả ả ố

Đ i v i khách hàng: m t kho n tín d ng đố ớ ộ ả ụ ược coi là có ch t lấ ượng n uế  

người nghèo, các đ i tố ượng chính sách và đ i tố ượng vay v n khác có th  ti p c nố ể ế ậ  

m t cách t t nh t v n tín d ng  u đãi c a nhà nộ ố ấ ố ụ ư ủ ước

Người nghèo, các đ i tố ượng chính sách và các đ i tố ượng được vay v n  u đãiố ư  

c a chính ph  đủ ủ ược hưởng nh ng  u tiên nh t đ nh v  lãi su t, th  t c, đi u ki nữ ư ấ ị ề ấ ủ ụ ề ệ  vay v n khi vay t i NHCSXH. Trên th c t  thì có r t nhi u h  nghèo và h  chínhố ạ ự ế ấ ề ộ ộ  sách mu n đố ược vay v n đ  phát tri n s n xu t kinh doanh, tuy nhiên ngu n v nchoố ể ể ả ấ ồ ố  vay c a ngân hàng l i r t h n ch  vì v y không ph i b t k  ngủ ạ ấ ạ ế ậ ả ấ ỳ ười nghèo nào cũng 

d  dàng ti p c n đễ ế ậ ược ngu n v n vay  u đãi này.ồ ố ư

Đ i v i vi c th c hi n các m c tiêu c a Chính ph : ố ớ ệ ự ệ ụ ủ ủ   ho t đ ng tín d ngạ ộ ụ  

c aNHCSXH đủ ược coi là có ch t lấ ượng khi nó th c hi n đự ệ ược các m c tiêu qu cụ ố  gia v  xóa đói gi m nghèo, an sinh xã h i mà không làm gia tăng gánh n ng v  tàiề ả ộ ặ ề  chính cho qu c gia.ố

Ngu n v n tín d ng  u đãi đồ ố ụ ư ược c p ch  y u t  NSNN, có m t ph n đấ ủ ế ừ ộ ầ ượ  cNHCSXH huy đ ng t  bên ngoài v i lãi su t th  trộ ừ ớ ấ ị ường. Nh ng khi cho vay thì l iư ạ  cho vay v i lãi su t  u đãi, th m ch  có th  th p h n lãi su t huy đ ng, vì v yớ ấ ư ậ ỉ ể ấ ơ ấ ộ ậ  NSNN v n ph i c p bù ph n lãi su t chênh l ch. Đi u này t o nên gánh n ng tàiẫ ả ấ ầ ấ ệ ề ạ ặ  chính cho NSNN khi v a ph i th c hi n các chừ ả ự ệ ương trình tín d ng  u đãi v a ph iụ ư ừ ả  

c p kinh phí đ  duy trì NHCSXH. Vì v y, vi c các đ i tấ ể ậ ệ ố ượng chính sách vay v n số ử 

d ng v n đúng m c đích và có hi u qu  giúp chính b n thân h  thoát nghèo, vụ ố ụ ệ ả ả ọ ươ  nlên làm giàu, có th  tr  để ả ược n  và lãi s  t o đi u ki n tái quay vòng v n cho nh ngợ ẽ ạ ề ệ ố ữ  

đ i tố ượng khác vay và không làm gia tăng gánh n ng tài chính cho NSNN.ặ

Trên phương di n NHCSXH th c hi n ho t đ ng tín d ng nh m đáp  ng t tệ ự ệ ạ ộ ụ ằ ứ ố  

nh t nhu c u tín d ng c a khách hàng và phù h p v i các m c tiêu c a chính phấ ầ ụ ủ ợ ớ ụ ủ ủ trong t ng th i k  Tác gi  đ a ra quan đi m v  ch t lừ ờ ỳ ả ư ể ề ấ ượng tín d ng c a NHCSXH:ụ ủ  

ch t lấ ượng ho t đ ng tín d ng NHCSXH là ch  tiêu t ng h p ph n ánh k t qu  ho tạ ộ ụ ỉ ổ ợ ả ế ả ạ  

đ ng tín d ng c a NHCSXH. Th  hi n năng l c qu n lý ho t đ ng tín d ng nh mộ ụ ủ ể ệ ự ả ạ ộ ụ ằ  đáp  ng nhu c u tín d ng cho khách hàng vay v n đ  đ t đứ ầ ụ ố ể ạ ược các m c tiêu v  xóaụ ề  đói gi m nghèo, an sinh xã h i c a chính ph  và đ m b o v  an toàn v n cho ngânả ộ ủ ủ ả ả ề ố  hàng

1.2.3. Các ch  tiêu đánh giá ch t l ỉ ấ ượ ng tín d ng chính sách ụ

(1) Nhóm ch  tiêu ph n ánh quy mô cung c p v n tín d ng c a NHCSXH ỉ ả ấ ố ụ ủ

D  n  tín d ng: ch  tiêu này ph n ánh m c đ  cho vay c a NHCSXH t i m tư ợ ụ ỉ ả ứ ộ ủ ạ ộ  

th i đi m xác đ nh. Hi n nay d  n  tín d ng đờ ể ị ệ ư ợ ụ ược phân lo i theo nhi u tiêu chí nh :ạ ề ư  theo th i gian, theo đ i tờ ố ượng vay v n, theo chố ương trình vay v n.ố

Ch  tiêu này cho bi t t c đ  tăng trỉ ế ố ộ ưởng tín d ng c a ngân hàng trong m tụ ủ ộ  

th i k  xác đ nh. N u t c đ  tăng trờ ỳ ị ế ố ộ ưởng quá nhanh trong th i gian ng n khôngờ ắ  

tương x ng v i gia tăng ngu n v n thì NHCSXH có th  g p ph i r i ro an toàn v nứ ớ ồ ố ể ặ ả ủ ố  

Vòng quay v n tín d ng trong năm th  hi n t c đ  luân chuy n c a ngu nố ụ ể ệ ố ộ ể ủ ồ  

v n tín d ng. Đây là ch  tiêu đ  đánh giá ch t lố ụ ỉ ể ấ ượng tín d ng trong vi c đáp  ng nhuụ ệ ứ  

c u v n c a khách hàng. Ch  tiêu này càng l n càng t t, nó ch ng t  ngu n v n c aầ ố ủ ỉ ớ ố ứ ỏ ồ ố ủ  ngân hàng đã luân chuy n nhanh, thu h i v n t t. V i m t s  v n nh t đ nh, vòngể ồ ố ố ớ ộ ố ố ấ ị  quay v n tín d ng càng nhanh thì càng nhi u khách hàng đố ụ ề ược vay v n, đố ược thụ 

hưởng chính sách tín d ng  u đãi c a Nhà nụ ư ủ ước. Ngân hàng Chính sách càng ti tế  

ki m đệ ược chi phí đ  thu h i, qu  lý n  và lãi quá h n.ể ồ ả ợ ạ

­ T  l  c p bù lãi su t ỷ ệ ấ ấ

T  l  c p bù lãi su t  ỷ ệ ấ ấ (%) = S  ti n chính ph  c p bù lãi su t cho NHCSXHố ềT ng s  ti n lãi NHCSXH ph i chi ra ổ ố ềủ ấ ấ ả x 100%

Trong đi u ki n NHCSXH v n đ m b o đề ệ ẫ ả ả ược ngu n v n đ  th c hi n cácồ ố ể ự ệ  

chương trình cho vay theo ch  đ o c a Chính ph  mà t  l  c p bù lãi su t th p thìỉ ạ ủ ủ ỷ ệ ấ ấ ấ  càng t t, vì nh  v y có nghĩa là NHCSXH đã tìm ki m đố ư ậ ế ược nh ng ngu n v n khácữ ồ ố  

nh  v n tài tr , v n  y thác v i lãi su t th p đ  cho vay mà không c n ph i huyư ố ợ ố ủ ớ ấ ấ ể ầ ả  đông v n trên th  trố ị ường v i lãi su t cao, đi u này s  giúp ti t ki m chi phí cho ngânớ ấ ề ẽ ế ệ  hàng. Vì trên th c t  lãi su t cho vay c a NHCSXH th p h n lãi su t huy đ ng v nự ế ấ ủ ấ ơ ấ ộ ố  

c a NHCSXH.ủ

(3) Nhóm ch  tiêu v  m c đ  an toàn v n ỉ ề ứ ộ ố

­ T  l  n  quá h n:  ỷ ệ ợ ạ

N  quá h n là ch  tiêu c  b n, quan tr ng nh t đ  đo lợ ạ ỉ ơ ả ọ ấ ể ường,đánh giá ch tấ  

lượng ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, ch  s  này càng th p thì m c đ  an toànạ ộ ụ ủ ỉ ố ấ ứ ộ  

v n c a ngân hàng càng cao và ngố ủ ượ ạc l i. Đi u này th  hi n ch t lề ể ệ ấ ượng tín d ngụ  

c a NHCSXHủ . N  quá h n là lo i r i ro tín d ng gây ra s  t n th t v  tài chính choợ ạ ạ ủ ụ ự ổ ấ ề  ngân hàng do người vay ch a ho c không th c hi n nghĩa v  tr  n  đúng h n theoư ặ ự ệ ụ ả ợ ạ  cam k t ho c m t kh  năng thanh toán. Do đ c thù ho t đ ng c a NHCSXH và v nế ặ ấ ả ặ ạ ộ ủ ố  

c angân hàng là v n huy đ ng t  nhi u ngu n khác nhau nên n  quá h n  nh hủ ố ộ ừ ề ồ ợ ạ ả ưở  ng

tr c ti p đ n tình hình tài chính c a NHCSXH, đ n kh  năng hoàn tr  v n cho cácự ế ế ủ ế ả ả ố  

ngu n v n huy đ ng ph i hoàn tr  và đ c bi t đ n kh  năng c p tín d ng   các chuồ ố ộ ả ả ặ ệ ế ả ấ ụ ở  

k  ti p theo.Tùy theo tiêu th c phân lo i mà các lo i n  quá h n đỳ ế ứ ạ ạ ợ ạ ược g i v iọ ớ  

nh ng tên khác nhau, đ  có th  đánh giá t ng th , ngữ ể ể ổ ể ười ta thường s  d ng ch  tiêu:ử ụ ỉ

T  l  n  quá h n  ỷ ệ ợ ạ (%) = T ng d  n  N  quá h nổợ ư ợạ x 100%

T  l  n  b  chi m d ng: n  b  chi m d ng là lo i n  b  chi m và s  d ngỷ ệ ợ ị ế ụ ợ ị ế ụ ạ ợ ị ế ử ụ  

m t cách trái phép. Có th  hi u, khách hàng vay v n t i NHCSXH nh ng không sộ ể ể ố ạ ư ử 

d ng v n vay mà ngụ ố ười khác s  d ng.N  b  chi m d ng t i NHCSXH có th  doử ụ ợ ị ế ụ ạ ể  Ban qu n lý t  TK&VV (TK&VV) thu lãi, thu ti n g i ti t ki m c a t  viên khôngả ổ ề ử ế ệ ủ ổ  

n p cho NHCSXH theo quy đ nh ho c Ban qu n lý T  vay l i, vay ké c a t  viên;ộ ị ặ ả ổ ạ ủ ổ  cán b  H i đoàn th , chính quy n đ a phộ ộ ể ề ị ương, cán b  NHCSXH ho c Ban qu n lýộ ặ ả  

T  trong quá trình th c hi n ch c trách, nhi m v  đã l i d ng lòng tin c a ngổ ự ệ ứ ệ ụ ợ ụ ủ ườ  ivay khi thu ti n g c, lãi, ti n g i ti t ki m không n p ngân hàng.N  b  chi m d ngề ố ề ử ế ệ ộ ợ ị ế ụ  cũng là m t trong nh ng ch  s  quan tr ng đ  đo lộ ữ ỉ ố ọ ể ường ch t lấ ượng tín d ng c aụ ủ  NHCSXH. Ch  s  này ph i b ng không (= 0) m i th  hi n đỉ ố ả ằ ớ ể ệ ược ch t lấ ượng tín 

d ng t t.ụ ố

­ T  l  thu lãi; lãi t n đ ng ỷ ệ ồ ọ

T  l  thu lãi  ỷ ệ (%) = S  lãi ph i thu S  lãi th c thuốố ựả x 100%

Trong đó:S  lãi ph i thu = s  lãi phát sinh (trong tháng) + s  lãi t n đố ả ố ố ồ ượ  cgiao

T  l  thu lãi cao cho th y ch t lỷ ệ ấ ấ ượng tín d ng t t và ngụ ố ượ ạc l i

Lãi t n đ ng = S  lãi ph i thu ­ S  lãi th c thuồ ọ ố ả ố ự

Lãi t n đ ng g m lãi phát sinh c a n  quá h n và lãi t n c a n  trong h n.ồ ọ ồ ủ ợ ạ ồ ủ ợ ạ  

Ch  tiêu lãi t n đ ng cũng là m t trong nh ng ch  tiêu c  b n đánh giá tình hìnhỉ ồ ọ ộ ữ ỉ ơ ả  tàichính c a NHCSXH. Đây là m t ch  s  quan tr ng đ  đo lủ ộ ỉ ố ọ ể ường ch t lấ ượng tín 

d ng c a NHCSXH. Ch  s  này th p s  cho th y ch t lụ ủ ỉ ố ấ ẽ ấ ấ ượng tín d ng t t và ngụ ố ượ  c

l i. Lãi t n đ ng là do ngạ ồ ọ ười vay không th c hi n nghĩa v  tr  lãi theo đúng h nự ệ ụ ả ạ  (hàng tháng) cho NHCSXH.

­ T  l  n  khoanh thu h i đ ỷ ệ ợ ồ ượ c

T  l  n  khoanh thu h i đ ỷ ệ ợ ồ ượ (%)  c 

Ch  tiêu này cho bi t có bao nhiêu ph n trăm d  n  trong t ng d  n  trong kỉ ế ầ ư ợ ổ ư ợ ỳ 

c a NHCSXH mà ngủ ười vay v n không có đi u ki n đ  tr  n  đúng h n và ph iố ề ệ ể ả ợ ạ ả  xin gia h n n  T  l  này càng th p càng t t vì NHCSXH s  h n ch  đạ ợ ỷ ệ ấ ố ẽ ạ ế ượ ủc r i ro trong cho vay, ti t ki m đế ệ ược cách chí phí x  lý n  có r i ro và đ c bi t là tăngử ợ ủ ặ ệ  

được vòng quay v n tín d ng đ  ti t ki m chi phí huy đ ng v n và chí phí c p bùố ụ ể ế ệ ộ ố ấ  lãi su t cho NSNN.ấ

­ T  l  n  đ ỷ ệ ợ ượ c xóa n ợ

T  l  n  đ ỷ ệ ợ ượ c xóa  (%) = D  n  đư ợ ược xóa trong kỳ x 100%

T ng d  n  trong k ổ ư ợ ỳ

Ch  tiêu này cho bi t có bao nhiêu ph n trăm d  n  trong t ng d  n  trong kỉ ế ầ ư ợ ổ ư ợ ỳ 

c a NHCSXH đủ ược x  lý xóa n  T  l  này càng th p thì càng t t vì NHCSXH sử ợ ỷ ệ ấ ố ẽ 

b o toàn đả ược ngu n v n trong ho t đ ng cho vay.ồ ố ạ ộ

(4) Nhóm ch  tiêu ph n ánh kh  năng qu n lý ho t đ ng tín d ng ỉ ả ả ả ạ ộ ụ

­ Tri n khai các văn b n hể ả ướng d n nghi p v  tín d ng.ẫ ệ ụ ụ

­ T  ch c, đi u hành ho t đ ng tín d ng.ổ ứ ề ạ ộ ụ

­ Công tác l p k  ho ch tín d ng (tháng/quí/năm): c  th /chi ti t không?ậ ế ạ ụ ụ ể ế

­ T  ch c T  giao d ch l u đ ng và Đi m giao d ch t i xã.ổ ứ ổ ị ư ộ ể ị ạ

­ Công tác tham m u cho C p  y, Chính quy n đ a phư ấ ủ ề ị ương và Ban đ i di nạ ệ  

H iđ ng qu n tr ộ ồ ả ị

­ Công tác ph i h p v i các H i Đoàn th  và t  TK&VV.ố ợ ớ ộ ể ổ

­ V  thu ti n g i ti t ki m qua t  TK&VV (ph m vi tri n khai huy đ ng ti tề ề ử ế ệ ổ ạ ể ộ ế  

ki m).ệ

­ Ch  tiêu v  hi u qu  kinh t  xã h i đ t đỉ ề ệ ả ế ộ ạ ược: hi u qu  kinh t  xã h i mà tínệ ả ế ộ  

d ng  u đãi mang l i th  hi n qua m t s  ch  tiêu nh :S  h  nghèo vay v n thoátụ ư ạ ể ệ ộ ố ỉ ư ố ộ ố  nghèo; S  lao đ ng đố ộ ược gi i quy t vi c làm t  ngu n v n vay NHCSXH; T  lả ế ệ ừ ồ ố ỉ ệ 

h c sinh, sinh viên đọ ược vay v n t  NHCSXH; S  công trình nố ừ ố ướ ạc s ch v  sinh môiệ  

trường được xây d ng; S  tăng lên c a thu nh p t i các h  vay v n…ự ự ủ ậ ạ ộ ố

1.2.4. Vai trò c a nâng cao ch t l ủ ấ ượ ng tín d ng chính sách ụ

Th  nh t,  ứ ấ trên phương di n qu n lý vĩ môệ ả

Vi c nâng cao ch t lệ ấ ượng tín d ng NHCSXH giúp NHCSXH th c hi n t tụ ự ệ ố  vai trò là trung gian tín d ng gi a chính ph  và ngụ ữ ủ ười nghèo, các đ i tố ượng chính sách, thông qua đó đáp  ng đứ ược các nhu c u v  v n c a các đ i tầ ề ố ủ ố ượng này. Giúpc i thi n th  trả ệ ị ường tài chính nông thôn nh t là   các vùng sâu, vùng xa, mi nấ ở ề  núi, vùng khó khăn và dân t c thi u s , h n ch  và đ y lùi ho t đ ng cho vay n ngộ ể ố ạ ế ẩ ạ ộ ặ  lãi   nh ng vùng này.Nâng cao ch t lở ữ ấ ượng TDCS còn là c  s  đ  thúc đ y s n xu t,ơ ở ể ẩ ả ấ  

l u thông hàng hóa, gi i quy t công ăn vi c làm cho m t b  ph n ngư ả ế ệ ộ ộ ậ ười lao đ ng.ộ  Góp ph n khai thác hi u qu  m i ngu n l c kinh t  trong xã h i.Góp ph n c ng cầ ệ ả ọ ồ ự ế ộ ầ ủ ố 

kh i đoàn k t toàn dân, tăng lòng tin c a dân v i Đ ng và Nhà nố ế ủ ớ ả ước. Đ ng và Nhàả  

nước g n dân thông qua vi c xây d ng đầ ệ ự ược m i liên k t t t gi a Nhà nố ế ố ữ ước v i cácớ  

t  ch c Chính tr  xã h i và nhân dân, nh t là ngổ ứ ị ộ ấ ười dânnghèo

Th  hai,  ứ trên phương di n qu n lý vi môệ ả

Đ i v i NHCSXH: vi c nâng cao ch t lố ớ ệ ấ ượng ho t đ ng tín d ng thạ ộ ụ ườ  ng

hướng t i hai m c tiêu.Cung c p s n ph m tín d ng t t cho khách hàng: s n ph mớ ụ ấ ả ẩ ụ ố ả ẩ  tín d ng c aNHCSXH thì có m c lãi su t cho vay, th i h n cho vay, h n m c choụ ủ ứ ấ ờ ạ ạ ứ  vay theo quy đ nh c a Nhà nị ủ ước. Vì v y m t kho n tín d ng đậ ộ ả ụ ược xem là t t thìố  

ph i đ m b o đả ả ả ược quy trình cung c p các kho n cho vay ph i mang tính khoa h c,ấ ả ả ọ  các th  t c đ n gi n nh ng v n đ m b o đủ ụ ơ ả ư ẫ ả ả ược nguyên t c tín d ng. Bên c nh đóắ ụ ạ  

ph i đ y m nh d ch v  h  tr  khách hàng nh : t  v n v  th  t c vay v n, t  v nả ẩ ạ ị ụ ỗ ợ ư ư ấ ề ủ ụ ố ư ấ  tài chính…H n ch  r i ro tín d ng trên c  s  ki m soát r i ro: đ i v i các h  vayạ ế ủ ụ ơ ở ể ủ ố ớ ộ  

v n thu c di n nghèo và các đ i tố ộ ệ ố ượng chính sách thường có h n ch  v  trình đạ ế ề ộ chuyên môn nên vi c vay v n đ  s n xu t kinh doanh ti m  n r t nhi u r i ro. M tệ ố ể ả ấ ề ẩ ấ ề ủ ộ  

s  chố ương trình cho vay nh  h  tr  ngư ỗ ợ ười dân xây d ng nhà  , làm các công trìnhự ở  

nướ ạc s ch và v  sinh môi trệ ường thường không có tài s n đ m b o, các đ i tả ả ả ố ượ  ngvay v n khó khăn v  kinh t  nên nguy c  m t v n là r t l n. Vì v y nâng cao ch tố ề ế ơ ấ ố ấ ớ ậ ấ  

lượng tín d ng là c  s  đ  NHCSXH thu th p thông tin v  đ i tụ ơ ở ể ậ ề ố ượng vay v n, đánhố  giá được kh  năng tài chính c a đ i tả ủ ố ượng vay v n.Thông qua các tiêu chí đ nh tính,ố ị  

đ nh lị ượng t  đó xác đ nh đừ ị ược tình tr ng khách hàng, cán b  tín d ng có th  dạ ộ ụ ể ễ dàng phân lo i khách hàng t  đó có nh ng quy đ nh c  th , phù h p v  c p tínạ ừ ữ ị ụ ể ợ ề ấ  

d ngvà giám sát kho n vay, h n ch  th p nh t r i ro cho ngân hàng.ụ ả ạ ế ấ ấ ủ

Nâng cao ch t lấ ượng ho t đ ng tín d ng còn là c  s  đ  NHCSXH phân lo iạ ộ ụ ơ ở ể ạ  

n , trích l p d  qu  d  phòng r i ro tín d ng và x  lý r i ro tín d ng đ m b o ho tợ ậ ự ỹ ự ủ ụ ử ủ ụ ả ả ạ  

đ ng c a ngân hàng.Nâng cao ch t lộ ủ ấ ượng ho t đ ng tín d ng còn là c  s  đạ ộ ụ ơ ở ể NHCSXH xây d ng h  th ng qu n lý tín d ng nh m đáp  ng yêu c u phát tri n c aự ệ ố ả ụ ằ ứ ầ ể ủ  ngân hàng và phù h p v i các quy đ nh c a Nhà nợ ớ ị ủ ước, đ ng th i đ a ra các chínhồ ờ ư  sách tín d ng  u đãi phù h p trong t ng giai đo n c  th  Vì v y h n ch  đụ ư ợ ừ ạ ụ ể ậ ạ ế ược các 

r i ro tín d ng trên c  s  xác đ nh và ki m soát đủ ụ ơ ở ị ể ượ ủc r i ro khi cung c p tín d ng.ấ ụ

Đ i v i khách hàng: nâng cao ch t lố ớ ấ ượng ho t đ ng tín d ng c a NHCSXHạ ộ ụ ủ  

s  giúp ngẽ ười nghèo và các đ i tố ượng chính sách khác ti p c n đế ậ ược m t cách t tộ ố  

nh t ngu n v n TDCS c a Nhà nấ ồ ố ủ ước, t o đi u ki n cho các đ i tạ ề ệ ố ượng này ti p c nế ậ  

được các ch  trủ ương, chính sách c a Đ ng và Nhà nủ ả ước

1.2.5. Các nhân t   nh h ố ả ưở ng đ n ch t l ế ấ ượ ng tín d ng chính sách ụ

(1) Nhân t  thu c v  khách hàng vay v n ố ộ ề ố

Trình đ  dân trí, ki n th c khoa h c ­ k  thu t và qu n lý cũng nh  cácộ ế ứ ọ ỹ ậ ả ư  ngu n l c s n xu t kinh doanh khác c a h  vay là chìa khóa nâng cao ch t lồ ự ả ấ ủ ộ ấ ượng và 

hi u qu  s  d ng v n vay – v n đ  quy t đ nh đ n kh  năng tr  lãi và n  g c ti nệ ả ử ụ ố ấ ề ế ị ế ả ả ợ ố ề  vay. Vì v y, năng l c và trình đ  c a ngậ ự ộ ủ ười vay là y u t   nh hế ố ả ưởng quan tr ngọ  

đ n ch t lế ấ ượng tín d ng c a đ n v  Bên c nh đó, nh n th c c a h  vay v  tráchụ ủ ơ ị ạ ậ ứ ủ ộ ề  nhi m s  d ng v n đúng m c đích và trách nhi m hoàn tr  lãi và n  g c đúng theoệ ử ụ ố ụ ệ ả ợ ố  

th a thu n cũng  nh hỏ ậ ả ưởng quan tr ng đ n k t qu  thu lãi và thu n  g c c a cácọ ế ế ả ợ ố ủ  

đ n v ơ ị

(2) Nhân t  thu c v  ngân hàng ố ộ ề

Ho t đ ng  y thác cho vay c a t  ch c H i, đoàn th  và ch t lạ ộ ủ ủ ổ ứ ộ ể ấ ượng ho tạ  

đ ng  y nhi m c a T  TK&VV.Các t  ch c H i, đoàn th  và T  TK&VV độ ủ ệ ủ ổ ổ ứ ộ ể ổ ược ví 

nh  cánh tay n i dài c aNHCSXH. Nhi u n i dung công vi c trong quy trình choư ố ủ ề ộ ệ  vay c a NHCSXH đủ ượ ủc  y thác cho các t  ch c H i, đoàn th  và  y nhi m cho cácổ ứ ộ ể ủ ệ  

T  TK&VV nh  bình xét, l a ch n ngổ ư ự ọ ười vay, ki m tra, đôn đ c ngể ố ười vay trong 

vi c s  d ng v n vay đúng m c đích, có hi u qu , đôn đ c ngệ ử ụ ố ụ ệ ả ố ười vay tr  lãi ti nả ề  vay và n  g c đúng th i h n. Vì v y, ch t lợ ố ờ ạ ậ ấ ượng c a ho t đ ng  y thác và ho tủ ạ ộ ủ ạ  

đ ng  y nhi m c a các đ i tác này  nh hộ ủ ệ ủ ố ả ưởng r t l n đ n ch t lấ ớ ế ấ ượng tín d ng c aụ ủ  NHCSXH. Trước khi th c hi n chuy n t i cho vay các chự ệ ể ả ương trình TDCS u đãiư  cho các h  nghèo, h  c n nghèo và các đ i tộ ộ ậ ố ượng chính sách khác, t  ch c H i, đoànổ ứ ộ  

th  ph i tuyên truy n cho các h  vay hi u kênh tín d ng gì, m c đích vay đ  làm gì?ể ả ề ộ ể ụ ụ ể  

M c vay, th i h n vay, lãi su t cho vay c a t ng chứ ờ ạ ấ ủ ừ ương trình là bao nhiêu? Vi cệ  tuyên truy n này ph i công khai t i cu c h p T  TK&VV (có s  ch ng ki n c a tề ả ạ ộ ọ ổ ự ứ ế ủ ổ 

viên, t  trổ ưởng T  TK&VV, Trổ ưởng thôn/ p và t  ch c H i, đoàn th  nh n  yấ ổ ứ ộ ể ậ ủ  thác).

(3) Ho t đ ng c a Ban đ i di n H i Đ ng qu n tr  các c p ạ ộ ủ ạ ệ ộ ồ ả ị ấ

T i   các   chi   nhánh   NHCSXH   t nh,   Thành   ph   tr c   thu c   Trung  ạ ỉ ố ự ộ ương, 

qu n,Thành ph , th  xã, Thành ph  thu c t nh có Ban đ i di n HĐQT các c p có ch cậ ố ị ố ộ ỉ ạ ệ ấ ứ  năng giám sát vi c th c thi các Ngh  quy t, Văn b n ch  đ o c a HĐQT t i các đ aệ ự ị ế ả ỉ ạ ủ ạ ị  

phương. Ch  đ o vi c g n TDCS v i k  ho ch gi m nghèo b n v ng và d  án phátỉ ạ ệ ắ ớ ế ạ ả ề ữ ự  tri n kinh t  xã h i t i đ a phể ế ộ ạ ị ương đ  nâng cao hi u qu  s  d ng ngu n v n  u đãi.ể ệ ả ử ụ ồ ố ư  Khi đó công tác xây d ng, phân b  ch  tiêu k  ho ch tín d ng s  sát v i th c t , phùự ổ ỉ ế ạ ụ ẽ ớ ự ế  

h p v i đi u ki n phát tri n kinh t  ­ xã h i c a đ a phợ ớ ề ệ ể ế ộ ủ ị ương; ngu n v n TDCS sồ ố ẽ 

được đ u t  có tr ng tâm, tr ng đi m và hi u qu  h n; công tác ch  đ o t  ch c ràầ ư ọ ọ ể ệ ả ơ ỉ ạ ổ ứ  soát b  sung đ i tổ ố ượng h  nghèo, h  c n nghèo, xác nh n đ i tộ ộ ậ ậ ố ượng th  hụ ưởng để vay v n các chố ương trình tín d ng k p th i; ch  đ o xây d ng và nhân r ng các môụ ị ờ ỉ ạ ự ộ  hình, đi n hình gi m nghèo, mô hình s n xu t có hi u qu  phù h p v i đi u ki n,ể ả ả ấ ệ ả ợ ớ ề ệ  

đ c đi m c a đ a phặ ể ủ ị ương

(4) Công tác ch  đ o, giám sát c a  y ban nhân dân (UBND) các c p (đ c ỉ ạ ủ Ủ ấ ặ  

bi t làUBND xã) ệ

Vai trò c a chính quy n c p xã đủ ề ấ ược th c hi n t  khâu xác nh n h  vay đúngự ệ ừ ậ ộ  

đ i tố ượng th  hụ ưởng đ n công tác qu n lý, giám sát ho t đ ng TDCStrên đ a bànế ả ạ ộ ị  khi ph i h p v i các h i, đoàn th  tr c ti p h  tr  các T  TK&VV và khách hàngố ợ ớ ộ ể ự ế ỗ ợ ổ  

t i đi m giao d ch xã, đ nh hạ ể ị ị ướng phương án s n xu t và tham gia qu n lý n  vayả ấ ả ợ  

t i đ a phạ ị ương. Trong su t hành trình ho t đ ng, chính quy n các c p t  t nh, Thànhố ạ ộ ề ấ ừ ỉ  

ph  đ n xã có tích c c tham gia, ph i h p ch t ch  v i NHCSXH trong vi c chố ế ự ố ợ ặ ẽ ớ ệ ỉ 

đ o, qu n lý và t  ch c th c hi n các chạ ả ổ ứ ự ệ ương trình TDCS, coi TDCS là m t gi iộ ả  pháp h u hi u đ  xóa đói gi m nghèo, b o đ m an sinh xã h i c a đ a phữ ệ ể ả ả ả ộ ủ ị ương thì 

ho t đ ng tín d ng c a NHCSXH m i đ t đạ ộ ụ ủ ớ ạ ược ch t lấ ượng cao

(5) Ho t đ ng tác nghi p c a NHCSXH, công tác tham m u ph i h p v i ạ ộ ệ ủ ư ố ợ ớ   chính quy n, t  ch c H i, đoàn th  và T  Ti t ki m & Vay v n ề ổ ứ ộ ể ổ ế ệ ố

Ho t đ ng tác nghi p c a các nhân viên tín d ng t i đ a phạ ộ ệ ủ ụ ạ ị ương  nh hả ưở  ng

tr c ti p t i ch t lự ế ớ ấ ượng tín d ng c a NHCSXH t i đ a phụ ủ ạ ị ương đó. Cán b  tín d ngộ ụ  

có vai trò quan tr ng trong vi c cho vay, gi i ngân và đôn đ c giám sát kho n vayọ ệ ả ố ả  

c a khách hàng. Khi phát hi n ra nh ng sai sót hay nh ng v n đ  r i ro ti m tàng thìủ ệ ữ ữ ấ ề ủ ề  

có th  tham m u cho lãnh đ o ngân hàng, lãnh đ o đ a phể ư ạ ạ ị ương cùng các t  ch cổ ứ  đoàn th  có hể ướng gi i quy t k p th i. Đi u này giúp ngân hàng tránh đả ế ị ờ ề ược các nguy c  r i ro v  v n, Đ ng th i ngân hàng cũng n m b t đơ ủ ề ố ồ ờ ắ ắ ược nh ng nguy nữ ệ  

v ng c a ngọ ủ ười vay v n, n m đố ắ ược hi u qu  c a t ng chệ ả ủ ừ ương trình tín d ng đangụ  

th c hi n t i đ a phự ệ ạ ị ương đ  có hể ướng phát tri n ho t đ ng tín d ng phù h p v iể ạ ộ ụ ợ ớ  các đ a phị ương đó. Công tác tham m u v i các t  ch c h i, đoàn th  và t  TK&VVư ớ ổ ứ ộ ể ổ  

s  giúp các t  ch c này ho t đ ng hi u qu  h n, nâng cao đẽ ổ ứ ạ ộ ệ ả ơ ược ch t lấ ượng tín 

d ng c a ngân hàng và đáp  ng t t h n nhu c u tín d ng c a ngụ ủ ứ ố ơ ầ ụ ủ ười dân

1.3. Kinh nghi m tín d ng chính sách   m t s  đ a phệ ụ ở ộ ố ị ương

1.3.1. Kinh nghi m c a Ngân hàng chính sách xã h i Thành ph  H i D ệ ủ ộ ố ả ươ ng

Năm 2014 NHCSXH Thành ph  H i Dố ả ương là đ n v  d n đ u trong toàn hơ ị ẫ ầ ệ 

th ng trong vi c th c hi n các nhi m v  công tác. M t trong nh ng đi m sáng trongố ệ ự ệ ệ ụ ộ ữ ể  

ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng là đã th c hi n ch  tiêu huy đ ng v n đạ ộ ụ ủ ự ệ ỉ ộ ố ược Trung 

ng c p bù lãi su t v t 148% k  ho ch đ c giao. Ngu n v n nh n c p t

NSNNgi m 2,5% còn ngu n huy đ ng thông qua các kênh khác có s  tăng lên đángả ồ ộ ự  

k  Ch t lể ấ ượng tín d ng đụ ược nâng cao, theo đó, trong t ng d  n  g n 2.345 tổ ư ợ ầ ỷ 

đ ng thì n  quá h n ch  còn 1,839 tri u đ ng v i t  l  0,08%, doanh s  thu h i nồ ợ ạ ỉ ệ ồ ớ ỷ ệ ố ồ ợ 

ti p t c đ t đế ụ ạ ược nh ng k t qu  tích c c. Đ  đ t đữ ế ả ự ể ạ ược nh ng hi u qu  nh  v yữ ệ ả ư ậ  thì NHCSXH Thành ph  H i Dố ả ương đã làm t t nh ng công tác sau:ố ữ

Tăng cường công tác tham m u v i UBND, Ban đ i di n HĐQT; quy t li tư ớ ạ ệ ế ệ  trong ch  đ o, đi u hành c a Ban Giám đ c; s  ph i h p có hi u qu  v i các tỉ ạ ề ủ ố ự ố ợ ệ ả ớ ổ 

ch c chính tr  ­ xã h i; phát huy tinh th n hăng say lao đ ng c a t p th  cán b ,ứ ị ộ ầ ộ ủ ậ ể ộ  nhân viên và quan tâm th c hi n công tác tuyên truy n.ự ệ ề

Bên c nh tham m u v i c p  y, chính quy n v  b  sung ngu n v n t  ngânạ ư ớ ấ ủ ề ề ổ ồ ố ừ  sách, chi nhánh còn ch  đ ng, tích c c báo cáo k t qu  ho t đ ng đ  c p  y, chínhủ ộ ự ế ả ạ ộ ể ấ ủ  quy n, đánh giá đúng v  hi u qu  các chề ề ệ ả ương trình tín d ng đ i v i vi c th c hi nụ ố ớ ệ ự ệ  các m c tiêu phát tri n kinh t  ­ xã h i c a đ a phụ ể ế ộ ủ ị ương. Thông qua đó đ  tăng cể ườ  ng

s  quan tâm, ch  đ o c a c p  y, chính quy n đ a phự ỉ ạ ủ ấ ủ ề ị ương đ i v i ho t đ ng TDCS.ố ớ ạ ộ  

Đ i v i Ban Giám đ c, nh ng ch  trố ớ ố ữ ủ ương l n, chi nhánh đ u thành l p Ban ch  đ oớ ề ậ ỉ ạ  

đ  thể ường xuyên kh o sát t  c  s , ki m tra, giám sát, n m b t tình hình tri n khai,ả ừ ơ ở ể ắ ắ ể  khó khăn, vướng m c n y sinh r i t  đó k p th i đ  xu t phắ ả ồ ừ ị ờ ề ấ ương án gi i quy t,ả ế  đánh giá, t ng k t, rút kinh nghi m…ổ ế ệ

Nhân t  con ngố ười là quan tr ng, góp ph n quy t đ nh s  thành công c a ho tọ ầ ế ị ự ủ ạ  

đ ng TDCS. Chi nhánh đã ph i h p v i Công đoàn c  s  t  ch c g p m t gia đìnhộ ố ợ ớ ơ ở ổ ứ ặ ặ  cán b , nhân viên toàn chi nhánh, chia s  nh ng khó khăn, v t v  do công vi c c aộ ẻ ữ ấ ả ệ ủ  NHCSXH có tính đ c thù đ  ngặ ể ười thân, nh t là ngấ ườ ợi v , ch ng t o đi u ki n đồ ạ ề ệ ể cán b , nhân viên hoàn thành t t nhi m v ộ ố ệ ụ

Chi nhánh luôn b  trí cán b  phù h p v i năng l c, s  trố ộ ợ ớ ự ở ường; tăng cường cán 

b  có năng l c cho nh ng đ n v  còn có m t s  m t y u kém.Vi c khen thộ ự ữ ơ ị ộ ố ặ ế ệ ưởng, kỷ 

lu t đậ ược chi nhánh th c hi n nghiêm túc theo hự ệ ướng v a khích l , đ ng viên, v aừ ệ ộ ừ  giáo d c đ o đ c ngh  nghi p cho cán b , nhân viên.ụ ạ ứ ề ệ ộ

1.3.2. Kinh nghi m c a Ngân hàng chính sách xã h i t nh B c Giang ệ ủ ộ ỉ ắ

Theo báo cáo c a NHCSXH t nh B c Giang đ n đ u tháng 8/2015, t ng d nủ ỉ ắ ế ầ ổ ư ợ cho vay các chương trình tín d ng c a chi nhánh là 2.867 t  đ ng; tăng trụ ủ ỷ ồ ưởng d  nư ợ 

t p trung vào chậ ương trình cho vay h  nghèo, cho vay h  c n nghèo, cho vay nộ ộ ậ ướ  c

s ch và v  sinh môi trạ ệ ường nông thôn… Ch t lấ ượng tín d ng đụ ược nâng lên, n  quáợ  

h n th p, ch  còn 5,6 t  đ ng, chi m t  l  0,19% t ng d  n  Doanh s  cho vay c aạ ấ ỉ ỷ ồ ế ỷ ệ ổ ư ợ ố ủ  NHCSXH t nh B c Giang đ t 509 t  đ ng; 18.027 lỉ ắ ạ ỷ ồ ượt khách hàng vay v n, t pố ậ  

trung vào m t s  chộ ố ương trình nh : h  nghèo, h  c n nghèo, h c sinh, sinh viên, hư ộ ộ ậ ọ ộ 

s n xu t kinh doanh vùng khó khăn,… V n TDCS đả ấ ố ượ ưc  u tiên đ i v i các xãố ớ  nghèo, vùng nghèo, xã xây d ng nông thôn m i   các Thành ph  S n Đ ng, L cự ớ ở ố ơ ộ ụ  

Ng n, L c Nam, Hi p Hòa, Yên Th  Ngu n v n TDCS trên đã góp ph n gi i quy tạ ụ ệ ế ồ ố ầ ả ế  

vi c làm, nâng cao thu nh p, giúp ngệ ậ ười dân t ng bừ ước thoát nghèo b n v ng.ề ữ

Đ  đ t để ạ ược nh ng thành qu  đó thì NHCSXH t nh B c Giang đã th c hi nữ ả ỉ ắ ự ệ  

t t nh ng công tác qu n lý, đ y m nh huy đ ng ti n g i ti t ki m thông qua tố ữ ả ẩ ạ ộ ề ử ế ệ ổ TK&VV

Th c hi n có hi u qu  ho t đ ng ki m tra giám sát; đ y m nh công tác thôngự ệ ệ ả ạ ộ ể ẩ ạ  tin, tuyên truy n v  ch  trề ề ủ ương, chính sách tín d ng  u đãi c a Đ ng và Nhà nụ ư ủ ả ướ  c,

đ c bi t là v  trách nhi m, nghĩa v  tr  n  tr c ti p c a h  vay ngay t  khâu bìnhxétặ ệ ề ệ ụ ả ợ ự ế ủ ộ ừ  cho vay

Ban đ i di n NHCSXH t nh B c Giang đ  ngh  NHCSXH Vi t Nam cho phépạ ệ ỉ ắ ề ị ệ  chi nhánh được ch  đ ng đi u hòa ngu n v n gi a các chủ ộ ề ồ ố ữ ương trình. Trước m t làắ  ngu n v n thu h i c a chồ ố ồ ủ ương trình tín d ng h c sinh, sinh viên đi u chuy n sangụ ọ ề ể  cho vay chương trình tín d ng đ i v i h  nghèo, c n nghèo.ụ ố ớ ộ ậ

V i vi c Ch  t ch UBND xã, phớ ệ ủ ị ường, th  tr n đị ấ ược đ a vào ban đ i di nư ạ ệ  NHCSXH đã tăng cường vai trò ch  đ o c a ban đ i di n NHCSXH, đ c bi t là vaiỉ ạ ủ ạ ệ ặ ệ  trò c a Ch  t ch UBND các xã, phủ ủ ị ường, th  tr n nh m tri n khai có hi u qu  ngu nị ấ ằ ể ệ ả ồ  

v n tín d ng t i đ a phố ụ ạ ị ương

Ngân hàng s  ph i h p v i các t  ch c đoàn th  tri n khai có hi u qu  cácẽ ố ợ ớ ổ ứ ể ể ệ ả  chính sách c a nhà nủ ước, nh t là   vùng khó khăn, kinh t  ch m phát tri n.ấ ở ế ậ ể

1.3.3. Kinh nghi m c a Ngân hàng chính sách xã h i Thành ph  Hà N i ệ ủ ộ ố ộ

Năm 2015 NHCSXH chi nhánh Hà N i độ ược vinh danh là chi nhánh xu t s cấ ắ  

nh t toàn h  th ng. Theo báo cáo c a NHCSXH, t ng ngu n v n huy đ ng và qu nấ ệ ố ủ ổ ồ ố ộ ả  

lý t i NHCSXH Thành ph  Hà N i đ n cu i năm 2015 đ t 5.188 t  đ ng, tăng 451ạ ố ộ ế ố ạ ỷ ồ  

t  đ ng (9,5%) so v i năm 2014; riêng ngu n v n nh n  y thác đ u t  t i đ aỷ ồ ớ ồ ố ậ ủ ầ ư ạ ị  

phương đ t 1.305,8 t  đ ng, chi m t  tr ng 25,2% trên t ng ngu n v n, tăng 208,9ạ ỷ ồ ế ỷ ọ ổ ồ ố  

t  đ ng (19%) so v i năm 2014, Trong đó: ngu n v n nh n  y thác t  ngân sáchỷ ồ ớ ồ ố ậ ủ ừ  Thành ph  tăng 193 t  đ ng, ngu n v n nh n  y thác t  ngân sách Qu n, Thànhố ỷ ồ ồ ố ậ ủ ừ ậ  

ph , Th  xã và M t tr n t  qu c c p Thành ph  tăng 15,9 t  đ ng. Ch t lố ị ặ ậ ổ ố ấ ố ỷ ồ ấ ượng tín 

d ng đụ ược gi  v ng và có nhi u chuy n bi n tích c c, n  quá h n đ n cu i năm làữ ữ ề ể ế ự ợ ạ ế ố  5,6 t  đ ng, chi m t  l  0,11% trên t ng d n , gi m 1,7 t  đ ng so v i năm 2014ỷ ồ ế ỷ ệ ổ ư ợ ả ỷ ồ ớ  (tương  ng t  l  n  quá h n gi m 0,05%). Đ  đ t đứ ỷ ệ ợ ạ ả ể ạ ược nh ng thành t u đó thìữ ự  NHCSXH Thành ph  Hà N i đã th c hi n t t các công tác qu n lý:ố ộ ự ệ ố ả

Ph i h p c p  y, chính quy n đ a phố ợ ấ ủ ề ị ương, h i đoàn th  các c p tri n khaiộ ể ấ ể  quy t li t nhi u gi i pháp c ng c , nâng cao ch t lế ệ ề ả ủ ố ấ ượng tín d ng, ngăn ng a n  quáụ ừ ợ  

h n phát sinh và đôn đ c thu h i n  quá h n t n đ ng. Ho t đ ng TDCS đã đạ ố ồ ợ ạ ồ ọ ạ ộ ượ  c

đ a vào các Ngh  quy t c a Đ ng u  xã, t o c  s  tích c c cho vi c tri n khai th cư ị ế ủ ả ỷ ạ ơ ở ự ệ ể ự  

hi n. H u h t các c p chính quy n, đoàn th  đ a phệ ầ ế ấ ề ể ị ương đã nh n th c đúng đ n vậ ứ ắ ề 

ch  trủ ương, chính sách c a Chính ph  v  TDCS, t  đó tích c c vào cu c ch  đ o sátủ ủ ề ừ ự ộ ỉ ạ  sao cũng nh  th c hi n vi c u  thác, vay v n  u đãi, s  d ng v n vay đúng m cư ự ệ ệ ỷ ố ư ử ụ ố ụ  đích, đ t hi u qu ạ ệ ả

Luôn sát sao ch  đ o các phòng giao d ch NHCSXH qu n/Thành ph /th  xã xâyỉ ạ ị ậ ố ị  

d ng phự ương án c ng c  và nâng cao ch t lủ ố ấ ượng tín d ng đ i v i các xã có t  l  nụ ố ớ ỷ ệ ợ quá h n trên 2% ho c t  l  n  quá h n dạ ặ ỷ ệ ợ ạ ưới 2% nh ng có xu hư ướng n  x u phátợ ấ  sinh tăng. Bên c nh đó, tích c c ki m tra trạ ự ể ước, trong và sau khi gi i ngân nh m k pả ằ ị  

th i phát hi n, ngăn ng a r i ro.ờ ệ ừ ủ

Thường xuyên quan tâm, ki n toàn và nâng cao ch t lệ ấ ượng, hi u qu  ho tệ ả ạ  

đ ng c a T  TK&VV, coi đây là xộ ủ ổ ương s ng đ  tri n khai TDCS. Th c hi n c ngố ể ể ự ệ ủ  

c , nâng cao ch t lố ấ ượng ho t đ ng c a các Đi m giaod ch xã. H ng năm, chi nhánhạ ộ ủ ể ị ằ  

ti n hành t  ch c ki m tra toàn di n, phúc tra đ n 100% các đ n v  tr c thu c, đ ngế ổ ứ ể ệ ế ơ ị ự ộ ồ  

th i ph i h p v i các h i, đoàn th , S , ban ngành ki m tra theo chuyên đ Đ cờ ố ợ ớ ộ ể ở ể ề ặ  

bi t, g n trách nhi m cán b  và vi c đánh giá, x p lo i cán b  v i đ a bàn ph  tráchệ ắ ệ ộ ệ ế ạ ộ ớ ị ụ  

nh m tăng cằ ường tính trách nhi m c a cán b  đệ ủ ộ ược giao ph  trách đ a bàn trongụ ị  

vi c c ng c  và duy trì ch t lệ ủ ố ấ ượng tín d ng t i đ a bàn mình ph  trách.ụ ạ ị ụ

1.3.4. Bài h c đ i v i Ngân hàng chính sách xã h iThành ph  Uông Bí, t nh ọ ố ớ ộ ố ỉ  

Qu ng Ninh ả

Qua kinh nghi m nâng cao ch t lệ ấ ượng tín d ng c a các NHCSXH đ a phụ ủ ị ươ  ngkhác nh  H i Dư ả ương, Hà N i, B c Giang là nh ng đ a phộ ắ ữ ị ương có đi u ki n, ti mề ệ ề  năng kinh t  tế ương Đ ng v i Qu ng Ninh, tác gi  đã rút ra m t s  bài h c kinhồ ớ ả ả ộ ố ọ  nghi m cho NHCSXH Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh đó là:ệ ố ỉ ả

M t là, ộ   h i, đoàn th , chính quy n đ a phộ ể ề ị ương có vai trò quan tr ng trongọ  

vi c bình xét h  vay v n và giám sát ngu n v n vay đệ ộ ố ồ ố ượ ử ục s  d ng đúng m c đích,ụ  đem l i hi u qu  cao. Khi ho t đ ng bình xét, giám sát v n vay c a các h i, đoànạ ệ ả ạ ộ ố ủ ộ  

th  nghiêm túc, tích c c, đúng quy trình thì s  h n ch  để ự ẽ ạ ế ược các r i ro m t v n choủ ấ ố  NHCSXH do cho vay sai đ i tố ượng hay vi c các đ i tệ ố ượng vay v n không ch u trố ị ả 

d ng c a ngân hàng. Ch  t ch xã là ngụ ủ ủ ị ười am hi u sâu s c v  tình hình kinh t , xãể ắ ề ế  

h i c a đ a phộ ủ ị ương, t  đó có th  tham m u cho HĐQT ngân hàng v  vi c th c hi nừ ể ư ề ệ ự ệ  các chương trình tín d ng t i đ a phụ ạ ị ương m t cách hi u qu  nh t.ộ ệ ả ấ

Ba là, ban qu n lý NHCSXH Thành ph  Uông Bí ph i luôn ch  đ ng ngănả ố ả ủ ộ  

ng a các r i ro tín d ng có th  phát sinh b ng các bi n pháp nh  giám sát ch t chừ ủ ụ ể ằ ệ ư ặ ẽ ngu n v n và tình hình cho vay, quá trình gi i ngân c a ngân hàng.ồ ố ả ủ

B n là ố , NHCSXH Thành ph  Uông Bí c n ph i có s  ch  đ ng đi u hòa v nố ầ ả ự ủ ộ ề ố  

gi a các chữ ương trình tín d ng đ  có th  có ngu n v n ph c v  cho các chụ ể ể ồ ố ụ ụ ươ  ngtrình tín d ng mang l i hi u qu  cao   Thành ph , tránh d  th a,   đ ng ngu n v nụ ạ ệ ả ở ố ư ừ ứ ọ ồ ố  docó nh ng chữ ương trình tín d ng không cho vay đụ ược

Năm là, con người là y u t  quan tr ng trong vi c nâng cao ch t lế ố ọ ệ ấ ượng tín 

d ng t i ngân hàng. Vì th  c n g n trách nhi m và vi c đánh giá x p lo i các cánụ ạ ế ầ ắ ệ ệ ế ạ  

b  tín d ng v i k t qu  ho t đ ng các chộ ụ ớ ế ả ạ ộ ương trình tín d ng t i đ a phụ ạ ị ương mà cán 

b  tín d ng đó ph  trách.ộ ụ ụ

Ho t đ ng TDCS có vai trò quan trong trong XĐGN, gi i quy t vi c làm vàạ ộ ả ế ệ  phát tri n nông nghi p nông thông, qua đó t o ra s  bình đ ng trong ti p c n v i cácể ệ ạ ự ẳ ế ậ ớ  

d ch v  xã h i, kéo ng n kho ng cách giàu nghèo… Chị ụ ộ ắ ả ương 1 c a lu n văn v iủ ậ ớ  

m c tiêu h  th ng hóa các v n đ  lý lu n liên quan đ n nâng cao ch t lụ ệ ố ấ ề ậ ế ấ ượng TDCS 

đã phân tích và làm rõ các khái ni m v  tín d ng ngân hàng, TDCS, nâng cao ch tệ ề ụ ấ  

lượng TDCS; các n i dung nâng cao ch t lộ ấ ượng TDCS được trình bày logic và có hệ 

th ng v i các tiêu chí đánh giá ch t lố ớ ấ ượng TDCS nh  t  l  n  quá h n, vòng quayư ỷ ệ ợ ạ  

v n, s  h  thoát nghèo… Đây là c  s  quan tr ng đ  nghiên c u th c tr ng t iố ố ộ ơ ở ọ ể ứ ự ạ ạ  

chương 2 c a lu n văn. Bên c nh đó, vi c nghiên c u và làm rõ các kinh nghi mủ ậ ạ ệ ứ ệ  

c a các đ a phủ ị ương trong vi c th c hi n các chính sách liên quan đ n nâng cao ch tệ ự ệ ế ấ  

lượng TDCS giúp Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh có s  s  th c ti n đ  rút raố ỉ ả ơ ở ự ễ ể  

nh ng bài h c kinh nghi m cho mình.ữ ọ ệ

TH C TR NG CH T L Ự Ạ Ấ ƯỢ NG HO T Đ NG TÍN D NG CHÍNH Ạ Ộ Ụ   SÁCH T I NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XàH I THÀNH PH  UÔNG Ạ Ộ Ố  

BÍ, T NH QU NG NINH Ỉ Ả

2.1. Tình hình kinh t  ­ xã h i c a Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninhế ộ ủ ố ỉ ả

Thành ph  Uông Bí n m   phía Tây Nam c a t nh Qu ng Ninh cách Thànhố ằ ở ủ ỉ ả  

ph  H  Long 45 km, cách Hà N i 120 km, cách H i Phòng 30 km. V  trí đ a lý c aố ạ ộ ả ị ị ủ  Uông Bí n m trong kho ng t  21000’ đ n 21010’ Vĩ đ  B c và t  106040’đ nằ ả ừ ế ộ ắ ừ ế  106052’ kinh đ  Đông:ộ

­ Phía B c giáp Thành ph  S n Đ ng ­ t nh B c Giang;ắ ố ơ ộ ỉ ắ

­ Phía Nam giáp th  xã Qu ng Yên và Thành ph  H i Phòng;ị ả ố ả

­ Phía Đông giáp Thành ph  Hoành B ;ố ồ

­ Phía Tây giáp th  xã Đông Tri u.ị ề

Thành ph  Uông Bí n m cách không xa hai khu trung tâm kinh t  l n H iố ằ ế ớ ả  Phòng và H  Long, có đạ ường Qu c l  18, đố ộ ương Quôc lô 10 và tuy n đ̀ ́ ̣ ế ường s t Hàắ  

N i ­ Kép ­ Bãi Cháy ch y qua đã t o cho Uông Bí m t v  trí thu n l i trong giao l uộ ạ ạ ộ ị ậ ợ ư  kinh t  ­ văn hoá ­ xã h i, thu hút v n đ u t  trong nế ộ ố ầ ư ước và nước ngoài. Uông Bí là 

m t trong nh ng đ a bàn quan tr ng trong chi n lộ ữ ị ọ ế ược phát tri n kinh t  xã h i c aể ế ộ ủ  

t nh Qu ng Ninh.V i v  trí và nh ng l i th , Uông Bí có đi u ki n phát tri n nhanhỉ ả ớ ị ữ ợ ế ề ệ ể  kinh t  ­ xã h i, th c hi n đô th  hoá, công nghi p hoá, hi n đ i hoá tr  thành đ ngế ộ ự ệ ị ệ ệ ạ ở ộ  

l c quan tr ng thúc đ y phát tri n các vùng xung quanh và t nh Qu ng Ninh trongự ọ ẩ ể ỉ ả  tam giác phát tri n kinh t  B c B  là Hà N i ­ H i Phòng ­ Qu ng Ninhể ế ắ ộ ộ ả ả

Thành ph  có 11 đ n v  hành chính g m 09 phố ơ ị ồ ường, 2 xã; 101 thôn, khu v iớ  

di n tích t  nhiên là 25.546,40 ha, trong đó 4.420,56 ha là di n tích d t s n xu tệ ự ệ ấ ả ấ  nông nghi p, b ng 17,39 % di n tích đ t t  nhiên, 13.554,58 ha là di n tích đ t lâmệ ằ ệ ấ ự ệ ấ  nghi p b ng 53,66% di n tích đ t t  nhiên, 4.965,17 ha là di n tích đ t  , đ tệ ằ ệ ấ ự ệ ấ ở ấ  chuyên dùng b ng 19,44% di n tích đ t t  nhiên, 1.020,75 ha là di n tích đ t ch aằ ệ ấ ự ệ ấ ư  

s  d ng, b ng 3,99% ử ụ ằ di n tích đ t t  nhiên, còn l i đ t nuôi tr ng th y s n và đ tệ ấ ự ạ ấ ồ ủ ả ấ  nông nghi p khác.ệ

Theo báo cáo đi u tra dân s  t i Chi c c th ng kê Thành ph  Uông Bí đ nề ố ạ ụ ố ố ế  năm 2017. Thành ph  g m 14 dân t c anh em sinh s ng v i 125.981 ngố ồ ộ ố ớ ười (đ ng bàoồ  dân t c thi u s  kho ng trên 4.000 ngộ ể ố ả ười) toàn Thành ph  có 281 h  nghèo chi m tố ộ ế ỷ 

l  0,89%; ệ có 522 h  c n nghèo chi m t  l  1,65%.ộ ậ ế ỷ ệ

C  c u kinh t  theo s  li u th ng kê cu i năm 2017: Ngành nông, lâm nghi p,ơ ấ ế ố ệ ố ố ệ  

th y s n chi m 6,9%; ngành công nghi p và xây d ng chi m 51,5%; ngành d ch vủ ả ế ệ ự ế ị ụ chi m 41,6%.ế

2.2. Th c tr ng đói nghèo và vi c làm t i Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninhự ạ ệ ạ ố ỉ ả

2.2.1. Th c tr ng đói nghèo và gi m đói nghèo trên đ a bàn Thành ph ự ạ ả ị ố

Uông Bí là đô th  lo i II c a t nh v i quy mô dân s  trên 30.600 h  dân, trongị ạ ủ ỉ ớ ố ộ  

đó dân thành th  là g n 29.000 h  Theo Phòng Lao đ ng, thị ầ ộ ộ ương binh và xã h iộ  Thành ph  Uông Bí, cho bi t: Rà soát theo h  nghèo đa chi u, t  l  h  nghèo thànhố ế ộ ề ỷ ệ ộ  

th  c a Uông Bí chi m kho ng 1,35% và c n nghèo là 1,67%. Đa s  các h  nghèo đôị ủ ế ả ậ ố ộ  

th  ch  y u t p trung   nh ng h  ngị ủ ế ậ ở ữ ộ ười cao tu i không có đi u ki n ti p c n thôngổ ề ệ ế ậ  tin, h  có ngộ ườ ối  m đau dài ngày, đông người ăn theo… Năm 2017, Thành ph  đ tố ặ  

m c tiêu gi m 76 h  nghèo, nhi u h n 6 h  so v i ch  tiêu t nh giao. Trên c  s  phânụ ả ộ ề ơ ộ ớ ỉ ỉ ơ ở  

lo i nguyên nhân nghèo, Thành ph  giao cho các xã, phạ ố ường t p trung tri n khaiậ ể  

vi c giúp đ  thoát nghèo có đ a ch , tri n khai đ ng b  các gi i pháp h  tr  ngệ ỡ ị ỉ ể ồ ộ ả ỗ ợ ườ  inghèo ti p c n d ch v  xã h i c  b n và phát tri n s n xu t, nâng cao thu nh p.ế ậ ị ụ ộ ơ ả ể ả ấ ậ

Nh m th c hi n gi m nghèo nhanh, b n v ng, trong giai đo n 2013­2017, Banằ ự ệ ả ề ữ ạ  

ch  đ o c a Thành ph  đã xây d ng k  ho ch, giao ch  tiêu gi m nghèo cho các xã,ỉ ạ ủ ố ự ế ạ ỉ ả  

phường; đi u tra rà soát h  nghèo, h  c n nghèo h ng năm; th c hi n l ng ghép cácề ộ ộ ậ ằ ự ệ ồ  

ho t đ ng gi m nghèo v i chạ ộ ả ớ ương trình xây d ng nông thôn m i; T  ch c tuyênự ớ ổ ứ  truy n và ph  bi n chính sách v  gi m nghèo nh m giúp cho h  nghèo, h  c nề ổ ế ề ả ằ ộ ộ ậ  nghèo hi u bi t v  nh ng chính sách c a Đ ng, Nhà nể ế ề ữ ủ ả ước, t  đó thay đ i nh n th cừ ổ ậ ứ  

và cách th c hi n mô hình phát tri n kinh t  phù h p đ  giúp h  vự ệ ể ế ợ ể ọ ươn lên thoát nghèo

Các các xã, phường ph i h p v i NHCSXH cho các h i nghèo, c n nghèo vayố ợ ớ ộ ậ  

v n phát tri n s n xu t, kinh doanh, d ch v  T ng s  v n cho vay h  nghèo t  nămố ể ả ấ ị ụ ổ ố ố ộ ừ  2013­2017 đ t h n 19 t  đ ng; h  c n nghèo h n 50 t  đ ng; cho vay tín d ngạ ơ ỷ ồ ộ ậ ơ ỷ ồ ụ  HSSV trên 9 t  đ ng    Bên c nh đó, Thành ph  đã tích c c tri n khai c p thỷ ồ ạ ố ự ể ấ ẻ BHYT và t  ch c khám ch a b nh cho ngổ ứ ữ ệ ười nghèo, giúp người nghèo được  hưở  ngcác d ch v  y t  k p th i. K t qu , 5.153 ngị ụ ế ị ờ ế ả ười nghèo được khám ch a b nh, v iữ ệ ớ  

t ng kinh phí trên 659 tri u đ ng.ổ ệ ồ

Phát huy k t qu  5 năm th c hi n Chế ả ự ệ ương trình gi m nghèo, giai đo n 2018­ả ạ

2020  Thành ph  Uông Bí ti p t c tuyên truy n, v n đ ng nâng cao nh n th c và đố ế ụ ề ậ ộ ậ ứ ề cao trách nhi m c a các c p u  đ ng, chính quy n, ngành, h i đoàn th  các c p;ệ ủ ấ ỷ ả ề ộ ể ấ  

l ng ghép các chồ ương trình phát tri n kinh t  ­ xã h i trên đ a bàn g n v i Chể ế ộ ị ắ ớ ươ  ngtrình gi m nghèo; th c hi n gi m nghèo theo hả ự ệ ả ướng “B n v ng, công b ng,  n đ nhề ữ ằ ổ ị  

và h i nh p”; t o đi u ki n h  tr  các ngu n l c t  xã h i và phát huy n i l c c aộ ậ ạ ề ệ ỗ ợ ồ ự ừ ộ ộ ự ủ  

t ng gia đình h  nghèo, tích c c huy đ ng m i ngu n l c, ti p t c đ y m nh xã h iừ ộ ự ộ ọ ồ ự ế ụ ẩ ạ ộ  hoá đ  t p trung cho công tác gi m nghèo đ m b o nhanh và b n v ng. Th c hi nể ậ ả ả ả ề ữ ự ệ  

t t các ch  đ  chính sách đ i v i h  ố ế ộ ố ớ ộ nghèo, đ m b o 100% h  ngèo đả ả ộ ược thụ 

hưởng các chính sách c a Nhà nủ ước. Ph n đ u đ n năm 2020 gi m t  l  h  nghèoấ ấ ế ả ỷ ệ ộ  

xu ng còn 0.45% (theo chu n nghèo m i)ố ẩ ớ

2.2.2. Th c tr ng vi c làm c a ng ự ạ ệ ủ ườ i lao đ ng trên đ a bàn Thành ph ộ ị ố

Theo s  li u th ng kê, s  lố ệ ố ố ượng lao đ ng ch a qua đào t o có xu hộ ư ạ ướ  ng

gi m. N u năm 2013 t  l  lao đ ng ch a qua đào t o là 36,05%, thì đ n năm 2017 tả ế ỷ ệ ộ ư ạ ế ỷ 

l  này gi m xu ng còn 18,54%. Đây là d u hi u cho th y ch t lệ ả ố ấ ệ ấ ấ ượng c a l c lủ ự ượ  nglao đ ng Thành ph  Uông Bí tăng lên trong nh ng năm qua. Nh  v y, lao đ ngộ ố ữ ư ậ ộ  Thành ph  Uông Bíb t đ u đáp  ng đố ắ ầ ứ ược nhu c u c  v  s  lầ ả ề ố ượng và ch t lấ ượng. 

Đi u này không ch  t o thu n l i cho các c  s  s  d ng lao đ ng mà còn giúp choề ỉ ạ ậ ợ ơ ở ử ụ ộ  

người lao đ ng có thêm c  h i vi c làm cho b n thân.ộ ơ ộ ệ ả

Trong th i gian qua, Thành ph  Uông Bí đã xây d ng nhi u chờ ố ự ề ương trình, đề 

án và t  ch c th c hi n nh m gi i quy t vi c làm cho ngổ ứ ự ệ ằ ả ế ệ ười lao đ ng. Nh  đó, sộ ờ ố 

lượng người có vi c làm hàng năm tăng lên, trong năm 2013, t  l  vi c làm tăng m nhệ ỷ ệ ệ ạ  5% và kho ng 3.000 công vi c đả ệ ược b  sung do n n kinh t  có d u hi u ph c h i.ổ ề ế ấ ệ ụ ồ  Tuy nhiên, thành ph  Uông Bí ch  có th  đáp  ng đố ỉ ể ứ ược m t ph n nhu c u lao đ ngộ ầ ầ ộ  

v i kho ng 1.200 lao đ ng tr  s n sàng tham gia vào l c lớ ả ộ ẻ ẵ ự ượng lao đ ng, 900 laoộ  

đ ng ngh  h u hàng năm và t  l  th t nghi p t i đ a phộ ỉ ư ỷ ệ ấ ệ ạ ị ương th p, đ n 31/12/2017,ấ ế  

t o vi c làm m i cho 1.952 lao đ ng. Đi u này cho th y tình tr ng gi i quy t vi cạ ệ ớ ộ ề ấ ạ ả ế ệ  làm trên đ a bàn Thành ph đã  n đ nh h n r t nhi u. T  l  lao đ ng có vi c làm trongị ố ổ ị ơ ấ ề ỷ ệ ộ ệ  

l c lự ượng lao đ ng ch  chi m kho ng 98,6%.ộ ỉ ế ả

Đ i v i Thành ph  Uông Bí trong th i gian qua do nhi u tác đ ng khách quanố ớ ố ờ ề ộ  

nh  quá trình công nghi p hóa v i s  hình thành các Khu công nghi p t p trung, xâyư ệ ớ ự ệ ậ  

d ng c  s  h  t ng khi n cho hàng nghìn hécta đ t canh tác c a các h  nông nghi pự ơ ở ạ ầ ế ấ ủ ộ ệ  

b  thu h i và chuy n đ i m c đích s  d ng, đã làm cho s  lị ồ ể ổ ụ ử ụ ố ượng vi c làm trong khuệ  

v c nông nghi p gi m, s  lự ệ ả ố ượng vi c làm trong khu v c công nghi p và d ch vệ ự ệ ị ụ tăng lên. Bên c nh đó, quá trình chuy n đ i c  c u kinh t  theo hạ ể ổ ơ ấ ế ướng gi m tả ỷ 

tr ng ngành nông nghi p và tăng t  tr ng ngành công nghi p ­ d ch v , do đó, tọ ệ ỷ ọ ệ ị ụ ỷ 

tr ng lao đ ng trong ngành nông nghi p gi m, còn ngành công nghi p ­ d ch v  tăngọ ộ ệ ả ệ ị ụ  lên. 

2.3. Khái quát v  Ngân hàng chính sách xã h i Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ngề ộ ố ỉ ả  Ninh

2.3.1. S  hình thành và phát tri n ự ể

NHCSXHThành ph  Uông Bí t nh Qu ng Ninh đố ỉ ả ược thành l p t  năm 2003ậ ừ  theo Quy t đ nh s  548/QĐ­HĐQT ngày 10/5/2003 c a Ch  t ch H i đ ng qu n trế ị ố ủ ủ ị ộ ồ ả ị NHCSXH Vi t Nam, v i m c tiêu chuy n t i ho t đ ng TDCS c a Chính ph  đ nệ ớ ụ ể ả ạ ộ ủ ủ ế  

h  nghèo và các đ i tộ ố ượng chính sách khác trên đ a bàn Thành ph  Uông Bí v i m cị ố ớ ụ  tiêu gi m nghèo b n v ng, t o vi c làm,  góp ph n đ m b o phát tri n kinh t ,  nả ề ữ ạ ệ ầ ả ả ể ế ổ  

đ nh chính tr  và đ m b o an sinh xã h i.ị ị ả ả ộ

NHCSXHThành ph  Uông Bí t nh Qu ng Ninh có đ a ch  t i; S  32, Thanhố ỉ ả ị ỉ ạ ố  

S n, Thành ph  Uông Bí, t nh Qu ng Ninh. T  khi thành l p đ n nay v i m c tiêuơ ố ỉ ả ừ ậ ế ớ ụ  

“Vì h nh phúc c a ngạ ủ ười nghèo, vì an sinh xã h i”, nh ng năm qua NHCSXHThànhộ ữ  

ph  Uông Bí  đã luôn làm t t vai trò là c u n i giúp h  nghèo, h  c n nghèo, h  m iố ố ầ ố ộ ộ ậ ộ ớ  thoát nghèo và đ i tố ượng chính sách có đi u ki n ti p c n v n tín d ng  u đãi đề ệ ế ậ ố ụ ư ể phát tri n s n xu t, t o vi c làm, c i thi n đi u ki n s ng, vể ả ấ ạ ệ ả ệ ề ệ ố ươn lên thoát nghèo

Đ  tăng cể ường kh  năng ti p c n tín d ng và gi m b t th i gian đi l i c aả ế ậ ụ ả ớ ờ ạ ủ  khách hàng, NHCSXHThành ph  Uông Bí t nh Qu ng Ninh đã m  11 đi m giao d chố ỉ ả ở ể ị  

t i 11 xã, phạ ường v i 159 T  TK&VV đớ ổ ược đ t t i các thôn, khu trong toàn Thànhặ ạ  

ph  T i các đi m giao d ch, đ u công khai ch  đ  chính sách tín d ng  u đãi,ố ạ ể ị ề ế ộ ụ ư  

hướng d n th  t c, hòm th  góp ý, qua đó k p th i n m b t đẫ ủ ụ ư ị ờ ắ ắ ược các thông tin ph nả  ánh t  ngừ ười dân. Cách làm này đã t o thu n l i r t l n trong vi c k p th i đáp  ngạ ậ ợ ấ ớ ệ ị ờ ứ  nhu c u vay v n c a các h  gia đình thi u v n s n xu t. Trong năm 2017 đã có 909ầ ố ủ ộ ế ố ả ấ  

đ i tố ượng chính sách được h  tr  vay v n, trong đó có 43 H  nghèo, 56 H  cânỗ ợ ố ộ ộ  nghèo, 33 H  m i thoát nghèo, 672 đ i tộ ớ ố ượng vay Gi i quy t vi c làm, … Đi u nàyả ế ệ ề  

đã góp ph n giúp các h  vay vầ ộ ươn lên thoát nghèo, gi i quy t vi c làm cho hàngả ế ệ