Phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực TPHCM Luận văn thạc sĩ Đại h

Thân Th Thu Th y... Vì v y, ki m tra KSNB đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay... Tên ti ng vi t: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam... Trong khi đó, ngu n

B GIÁO D C VÀ ÀO T O

-

PH M TH BÍCH TH Y

CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM KHU V C THÀNH PH H CHÍ MINH

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan r ng lu n v n ắ Phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho

vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh” là công trình nghiên c u c a riêng tôi

đ c th c hi n d i s h ng d n khoa h c c a TS Thân Th Thu Th y Lu n v n làk t qu c a vi c nghiên c u đ c l p, không sao chép toàn b hay m t ph n công

trình c a b t c ai khác Các s li u trong lu n v n đ c s d ng trung th c t các ngu n h p pháp và đáng tin c y

T.P H Chí Minh, ngày tháng n m 2014

Tác gi lu n v n

Ph m Th Bích Th y

M C L C

TRANG BÌA PH

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

DANH M C CÁC B NG, BI U

L I M U

1.Tính c p thi t c a đ tài 1

2.M c tiêu nghiên c u 1

3 i t ng và ph m vi nghiên c u 2

4.Ph ng pháp nghiên c u 2

5.K t c u c a đ tài 3

6.ụ ngh a c a đ tài 3

CH NGă 1:ă T NG QUAN V CÁC NHÂN T TÁCă NGă N HO T NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG TH NGăM I 4

1.1 Ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t iăngơnăhƠngăth ngăm i 4

1.2.1 Khái ni m cho vay khách hàng doanh nghi p 4

1.2.2 c đi m cho vay khách hàng doanh nghi p 4

1.2.3 Các lo i hình cho vay khách hàng doanh nghi p 5

1.2.3.1 Cho vay ng n h n 5

1.2.3.2 Cho vay trung dài h n 6

1.2 Các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i ngơnăhƠngăth ngăm i 6

1.2.1 Nhân t bên ngoài 6

1.2.1.1 i u ki n t nhiên 7

1.2.1.2 Kinh t và xã h i 7

1.2.1.3 H th ng pháp lu t 7

1.2.1.4 Nhân t khách hàng 7

1.2.2 Nhân t bên trong 10

1.2.2.1 Ngu n v n ngân hàng 10

1.2.2.2 Chính sách cho vay 11

1.2.2.3 N ng l c c nh tranh cho vay trong l nh v c ngân hàng 12

1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng 12

1.2.2.5 Quy trình cho vay 13

1.2.2.6 Ki m tra ki m soát n i b 14

1.2.2.7Các nhân t bên trong khác 14

1.3 ụăngh a c a nghiên c u các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay doanh nghi p t iăngơnăhƠngăth ngăm i 15

1.4 Các nghiên c u trên th gi i v s tácăđ ng c a các nhân t đ n ho tăđ ng cho vay doanh nghi p t iăngơnăhƠngăth ngăm i 18

1.4.1 Nghiên c u c a Maciej Grodzicki và đ ng s n m 2000 18

1.4.2 Nghiên c u c a Yoshiaki Ogura n m 2007 18

1.4.3 Nghiên c u c a Hirofumi Uchida và đ ng s n m 2008 18

1.4.4 Nghiên c u c a Berrospide, Edge và đ ng s n m 2010 19

1.4.5 Nghiên c u v s tác đ ng c a v n ngân hàng đ n ho t đ ng cho vayc a Mark Carlson và đ ng s n m 2012 19

1.4.6 Nghiên c u c a Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David n m 2013 19

K t lu năch ngă1 20

CH NGă2:ăPHÂN TÍCH CÁC NHÂN T TÁCă NGă N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I CÁC CHI NHÁNH NGÂNHÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM KHU V CTHÀNH PH H CHÍ MINH 21

2.1 Gi i thi u v Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 21

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 21

2.1.2 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 23

2.1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 23

2.1.2.2 Ho t đ ng tín d ng: 26

2.1.2.3 Ho t đ ng d ch v khác: 29

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh t i các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh giai đo n 2009 -2013 30

2.2 Th c tr ng ho tă đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 31

2.2.1 Th c tr ng cho vay khách hàng doanh nghi p 31

2.2.2 Th c tr ng n x u cho vay khách hàng doanh nghi p 34

2.3 Các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 36

2.3.1 Ngu n v n cho vay 36

2.3.2 Chính sách cho vay 37

2.3.3 N ng l c c nh tranh trong cho vay 38

2.3.4 Cán b nhân viên 38

2.3.5 Quy trình cho vay 39

2.3.6 Ki m tra, ki m soát ho t đ ng cho vay 39

2.3.7 Thông tin tín d ng 40

2.4 Phân tích các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 40

2.4.1 Mô hình nghiên c u 40

2.4.2 Ph ng pháp nghiên c u 41

2.4.2.1 Thi t k m u kh o sát: 44

2.4.2.2 Ph ng pháp thu th p d li u 44

2.4.2.3 Ph ng pháp phân tích d li u 44

2.4.2.4 Xây d ng thang đo 45

2.4.3 K t qu nghiên c u 45

2.4.3.1 ánh giá thang đo và phân tích nhân t 45

2.4.3.2 Phân tích h i quy và ki m đ nh gi thuy t 49

2.5ă ánhă giáă s tácă đ ng c a các nhân t tácă đ ngă đ n ho tă đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh 50

K t lu năch ngă2 51

CH NGă3.ăGI I PHÁP PHÁT TRI N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM KHU V C THÀNH PH H CHÍ MINH 55

3.1ă nhă h ng phát tri n ho tă đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành Ph H Chí Minh 55

3.2 Gi i pháp phát tri n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành Ph H Chí Minh 56

3.2.1 T ng tr ng ngu n v n cho vay 57

3.2.2Xây d ng và phát tri n chính sách cho vay phù h p v i vi c phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p 57

3.2.2.1 Xây d ng chính sách khách hàng 57

3.2.2.2 Th c hi n đúng chính sách th i h n và k h n tr n 58

3.2.2.3 Xây d ng chính sách lãi su t và l phí cho vay 59

3.2.2.4 Th c hi n đúng quy đ nh v tài s n đ m b o 60

3.2.3 ào t o và phát tri n ngu n nhân l c 60

3.2.3.1 ào t o ngu n nhân l c 61

3.2.3.2 Phát tri n ngu n nhân l c 61

3.2.4 Hoàn thi n quy trình cho vay 62

3.2.5 Nâng cao hi u qu ki m tra, ki m soát n i b 63

3.2 .1 T ng c ng công tác ki m soát n i b đ nh k và đ t xu t 63

3.2.5.2 Hoàn thi n quy trình và ph ng pháp ki m soát n i b 64

3.2 .3 ây d ng chi n l c phát tri n cho b ph n ki m soát n i b 64

3.2.6 Gi i pháp khác 64

3.2.6.1 Nâng cao n ng l c c nh tranh c a ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p 65

3.6.1.2 Xây d ng h th ng thông tin tín d ng hi n đ i, hi u qu 66

3.2.6.3 T ng c ng c s v t ch t k thu t, trang thi t b nh m hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 66

3.3 Gi i pháp h tr 67

3.3.1 Hoàn thi n khung pháp lý v ho t đ ng cho vay 67

3.3.2 Công tác xây d ng và tri n khai k ho ch t ng tr ng d n ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p c a ngân hàng th ng m i 68

3.3.3 Ki m tra, thanh tra, giám sám ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p c a Ngân hàng Nhà n c 70

K t lu năch ngă3: 72

K T LU N 73

TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

DANH M C CÁC B NG, BI U

B ng 2.1: T ng ngu n v n huy đ ng t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009

-2013 24

B ng 2.2: Tình hình d n t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013 27

B ng 2.3: T ng thu d ch v t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013 29

B ng 2.4: K t qu tài chính t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013 30

B ng 2 : D n cho vay KHDN phân theo l nh v c ho t đ ng t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013 33

B ng 2.6: N x u cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 ậ 2013 34

B ng 2.7: C c u ngu n v n và d n t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 ậ 2013 36

B ng 2.8: Ki m đ nh thang đo b ng h s tin c y Cronbach Alpha 46

B ng 2.9: K t qu phân tích nhân t khám phá bi n quan sát l n cu i v i th t c xoay Varimax 48

B ng 2.10: ánh giá đ phù h p c a mô hình 49

B ng 2.11 :K t qu h i quy b i v i các h s h i qui riêng ph n trong mô hình 50

DANH M C BI Uă

Bi u đ 2.1: Th ph n ngu n v n huy đ ng c a Agribank t i Khu v c TPHCM giai

đo n 2009 - 2013 25

Bi u đ 2.2: Th ph n d n c a Agribank khu v c TPHCM giai đo n 2009 -2013 28

Bi u đ 2.3: T l d n cho vay KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n

2009 - 2013 32

L I M U

1 Tính c p thi t c aăđ tài

Trong ho t đ ng c a các NHTM t i Vi t Nam hi n nay, ho t đ ng cho vay là

nghi p v truy n th ng, n n t ng, chi m t tr ng cao trong c c u tài s n và thu

nh p nh ng c ng là ho t đ ng ph c t p, ti m n nhi u r i ro Ho t đ ng cho vay trong đi u ki n n n kinh t m , c nh tranh h i nh p đóng m t vai trò quan tr ng

trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng và đang đ t ra nh ng th thách m i, yêu c u

m i khi n n kinh t nh ng n m qua v n đang trong th i k suy thoái đư nh h ng

tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay c a NHTM

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank)là m t trong nh ng NHTM có v n s h u thu c Nhà n c Qua h n 2 n m ho t đ ng Agribank đư đ t đ c nh ng thành t u đáng k đóng góp vào s phát tri n c a n n

kinh t nói chung và s phát tri n c a Agribank nói riêng

Trong th i gian qua, khi n n kinh t v n còn trong vòng suy thoái và ch a có

d u hi u ph c h i, l m phát t ng cao, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng đư nh

h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay t i Agribank Khu v c TPHCM nh t l n

x u t ng cao, áp l c c nh tranh gay g t, t ng tr ng tín d ng khó kh n đ c bi t là

đ i v i ho t đ ng cho vay KHDN Vì v y vi c n m b t xem các nhân t nào tác

đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN và các nhân t đó tác đ ng nh th nào là r t

quan tr ng giúp các nhà lưnh đ o có nh ng gi i pháp nh m hoàn thi n và phát tri n

ho t đ ng cho vay KHDN c a ngân hàng V i nh ng lý do trên nên tác gi quy t

đ nh ch n đ tài ắPhân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng

doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Khu v c Thành

ph H Chí Minh” v i mong mu n góp ph n vào s phát tri n c a Agribank trong

xu th h i nh p qu c t

2 M c tiêu nghiên c u

M c tiêu c a đ tài là phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay

KHDN t i Agribank Khu v c TPHCM C th là:

- Tìm ra các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDNt i AgribankKhu

- i t ng nghiên c u: nghiên c u các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay

KHDN t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM

- Ph m vi nghiên c u: ho t đ ng cho vay KHDN t i NHTM ch u tác đ ng c a hai

nhóm nhân t nh nhóm nhân t bên ngoài và nhóm nhân t bên trong Trong

ph m vi nghiên c u c a đ tài, tác gi t p trung ch y u phân tích các nhân t

bên trongtác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i các chi nhánh Agribank

Khu v c TPHCM

- Th i gian nghiên c u trong giai đo n t tháng 01/2009 đ n tháng 12/2013

- D li u nghiên c u:

+ D li u s c p:

Th c hi n kh o sát tr c ti p các lưnh đ o, chuyên viên hi n đang làm công

tác cho vay t i các chi nhánh Agribank Khu v c Thành ph H Chí Minh Th i gian kh o sát tháng 05/2014

+ D li u th c p: bao g m s li u báo cáo tài chính, k t qu ho t đ ng kinh

doanh c a ngân hàng M t s thông tin v tình hình kinh doanh c a ngân hàng, môi

tr ng kinh t , xã h i… s đ c tìm hi u thông qua m ng internet, truy n thông

báo chí và các báo cáo th ng kê chuyên ngành c a T ng c c Th ng kê, NHNN Vi t Nam

Nghiên c u s d ng k t h p ph ng pháp nghiên c u đ nh tính và ph ng pháp

nghiên c u đ nh l ng nh m làm rõ các v n đ c n nghiên c u

- Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính: thu th p, t ng h p, phân tích, đánh giá s tác

đ ng c a các nhân t đ nho t đ ng cho vay KHDN t i các chi nhánh Agribank

Khu v cTPHCM

- Ph ng pháp đ nh l ng: s d ng ph n m m SPSS 20 đ đánh giá đ tin c y,

tìm ra nhân t khám phá EFA và ki m đ nh h i quy các mô hình kinh t l ng

đ xác đ nh m c đ tác đ ng c a các nhân t bên trong đ nho t đ ng cho vay

KHDN

5 K t c u c aăđ tài

Ngoài l i m đ u và k t lu n, lu n v n g m 3ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng

doanh nghi p t i ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay khách hàng doanh

nghi p t i các chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n ho t đ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i các

chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh

Ngoài ra, lu n v n còn có 15 ph l c bao g m nh ng n i dung c n thi t nh m

minh h a và b tr cho n i dung lu n v n

6 ụăngh aăc aăđ tài

tài nghiên c u phân tích đ c s tác đ ng các nhân t đ n ho t đ ng cho vay

KHDN t i các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM thông qua mô hình h i quy v

s tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay T đó, th c hi n đánh giá, tìm đ c h n ch , đ

xu t gi i pháp phát huy các nhân t nh m phát tri n ho t đ ng cho vay KHDN t i

các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM

CH NGă1:ăT NG QUAN V CÁC NHÂN T TÁCă NGă N HO T

NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I NGÂN HÀNG

1.1 Ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m cho vay khách hàng doanh nghi p

Nhà kinh t pháp Louis Baundin, đư đ nh ngh a tín d ng nh là ắM t s trao đ i

tài hoá hi n t i l y m t tài hoá t ng lai” Tài hóa đ c hi u là ti n t và y u t th i gian đư đ c đ c p đ ch ra r ng có s b t tr c, r i ro x y ra và c n có s tín

nhi m gi a các bên, s d ng s tín nhi m c a nhau nên ho t đ ng tín d ng ra đ i

Cho vay là m t hình th c c a tín d ng, đ c coi là m i quan h vay m n l n nhau

gi a ng i cho vay và ng i đi vay trong đi u ki n có hoàn tr c g c và lãi trong

th i gian nh t đ nh.Trong ho t đ ng c a NHTM, cho vay là khi t ch c tín d ng

giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh

theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi

Trong ho t đ ng cho vay c a NHTM thì đ i t ng vay v n có th là cá nhân ho c

t ch c Vì v y, cho vayKHDNlà khi ngân hàng giao cho doanh nghi p m t kho n

ti n đ s d ng vào m c đích s n xu t kinh doanh đ u t c a doanh nghi p và th i

gian nh t đ nh theo th a thu n gi a ngân hàng và doanh nghi p v i nguyên t c

doanh nghi p ph i hoàn tr c g c và lãi

i u ki n chung t i các NHTM khi doanh nghi p vay v n là: có n ng l c pháp lý

đ y đ , m c đích s d ng v n vay h p pháp, có kh n ng tài chính đ m b o tr

n cho Ngân hàng trong th i h n cam k t, có d án và ph ng án đ u t s n xu t

kinh doanh hi u qu và kh thi, phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t và th c hi n các quy đ nh v đ m b o ti n vay c a Chính ph và h ng d n c a NHNN

Trình đ phát tri n c a các doanh nghi p không đ ng đ u, l nh v c ho t đ ng r ng

l n và nhi u ngành ngh khác nhau Vì v y đ c đi m cho vay KHDN c ng có s

khác nhau, nó tùy thu c vào đi u ki n t nhiên c a t ng vùng mi n, đi u ki n kinh

t c a t ng doanh nghi p

- Khách hàng vay là t ch c thu c t t c các thành ph n kinh t ho t đ ng trong các

l nh v c s n xu t, kinh doanh, th ng m i, d ch v có nhu c u b sung v n kinh

doanh cho doanh nghi p

- M c đích vay c a KHDN thông th ng là b sung v n l u đ ng nh cho vay t ng

l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo h n m c th u chi, cho vay theo

h n m c tín d ng d phòng…ho c đ u t d án nh m r ng s n xu t kinh doanh,

mua s m, c i t o máy móc thi t b

- Ngu n tr n c a khách hàng đ c trích t l i nhu n và doanh thu t ho t đ ng

s n xu t kinh doanh thông qua vi c s d ng đúng m c đích các kho n vay Do đó

khi x lý h s khách hàng ph i cân nh c m c đích s d ng v n c a doanh nghi p

- Quy mô kho n vay tùy thu c vào quy mô c a doanh nghi p và đ c thù ngành s n

xu t kinh doanh Quy mô kho n vay th ng d a vào tình hình kinh doanh và uy tín

c a doanh nghi p h n là tài s n th ch p

- Th i h n kho n vay ph thu c vào m c đích vay và ngu n tr n c a doanh

nghi p, ng n h n có k h n t 1 đ n 12 tháng, trung h n có k h n t 12-60 tháng

và dài h n có k h n 60 tháng tr lên

1.2.3 Các lo i hình cho vay khách hàng doanh nghi p

D a vào th i h n cho vay, có th chia cho vay doanh nghi p thành cho vay

ng n h n, cho vay trung h n và dài h n

1.1.3.1 Cho vay ng n h n

Cho vay ng n h n là các kho n vay có th i h n đ n 12 tháng Cho vay ng n

h n đ i v i doanh nghi p nh m đáp ng nhu c u v n th ng xuyên do đ c đi m

luân chuy n v n c a doanh nghi p ho c nhu c u v n do đ c đi m th i v c a ngành

s n xu t kinh doanh Cho vay ng n h n đ i v i doanh nghi p bao g m m t s

ph ng th c cho vay sau:

- Cho vay t ng l n: là hình th c cho vay c a ngân hàng đ i v i khách hàng vay không th ng xuyên u đi m c a cho vay t ng l n là ngân hàng có th ch

đ ng s d ng v n và thu lãi nhi u đ i v i t ng kho n vay

- Cho vay theo h n m c tín d ng: là ph ng th c cho vay theo đó ngân hàng

và khách hàng xác đ nh và tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì trong m t

kho ng th i gian nh t đ nh Cho vay theo h n m c tín d ng th ng áp d ng đ i v i

khách hàng doanh nghi p có nhu c u vay v n th ng xuyên và đ c ngân hàng tín

nhi m

1.1.3.2 Cho vay trung dài h n

Cho vay trung dài h n đ i v i KHDN là ph ng th c cho vay nh m đáp ng

nhu c u tài tr cho tài s n c đ nh và tài s n l u đ ng th ng xuyên hay nhu c u tài

tr cho d án riêng bi t, cho vay trung và dài h n bao g n nhi u ph ng th c nh :

- Cho vay tr góp là hình th c c p tín d ng theo đó ngân hàng cho phép

KHDN tr g c và lãi làm nhi u l n trong th i h n tín d ng đư th a thu n Cho vay

tr góp th ng tài tr cho tài s n c đ nh ho c tài s n lâu b n

- Cho vay đ u t d án là ngân hàng cho KHDN vay đ th c hi n d án đ u

t , phát tri n s n xu t kinh doanh, d ch v và các d án đ u t ph c v đ i s ng

Ngân hàng có th gi i ngân theo t ng h n m c mà d án đang th c hi n

1.2 Các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay khách hàng doanh nghi p t i ngơnăhƠngăth ngăm i

Theo giáo s kinh t h c và tài chính Peter S.Rose(Tr ng đ i h c Yale c a M )thì

NHTM đ c đ nh ngh a là lo i hình t ch c tài chính cung c p m t danh m ccác

d ch v tài chính đa d ng nh t, đ c bi t là tín d ng, ti t ki m và d ch v thanh toán,

th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t k m t t ch c kinh doanh

nàotrong n n kinh t Vì v y, có th hi u NHTM là m t lo i hình doanh nghi p đ c

bi t kinh doanh trên l nh v c tín d ngv i m c đích thu l i nhu n NHTM là m t

doanh nghi p vì có c c u, b máy t ch c nh m t doanh nghi p bình đ ng trong

quan h kinh t v i các doanh nghi p khác, t ch v tài chính và ph i có ngh a v đóng thu cho Ngân sách Nhà n c

C ng nh các doanh nghi p, ho t đ ng kinh doanh c a NHTM ch u s tác đ ng c a môi tr ng bên trong và bên ngoài Do đó, ho t đ ng cho vay KHDN t i NHTM

ch u tác đ ng c a nhi u nhóm nhân t

1.2.1 Nhân t bên ngoài

1.2.1.1 i u ki n t nhiên

Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và doanh nghi p đ u ch u nh h ng

c a đi u ki n t nhiên Môi tr ng t nhiên thu n l i, giúp doanh nghi p làm n

hi u qu đ c bi t là ngành có liên quan đ n nông lâm ng nghi p Khi nh ng bi n

đ ng b t kh kháng x y ra trong môi tr ng t nhiên nh thiên tai, ho ho n làm

nh h ng t i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p, kéo theo là ho t

đ ng cho vay c a ngân hàng c ng g p khó kh n Doanh nghi p không th hoàn tr

n g c và lưi đúng h n nh đư cam k t Theo nghiên c u c a Agarwal, S & Hauswald, R (2004) đư k t lu n r ng đ a lỦ, môi tr ng t nhiên nh h ng đ n

kh n ng tr n c a khách hàng trong ho t đ ng cho vay c a các ngân hàng t i các

n c đang phát tri n t i Châu Á

1.2.1.2Kinh t và xã h i

Ho t đ ng kinh doanh c a NHTM đ u ch u s chi ph i c a nhân t kinh t

xã h i S n đ nh v xã h i và phát tri n v kinh t t o đi u ki n thu n l i đ m

r ng ho t đ ng cho vay c a NHTM vì doanh nghi p làm n t t thì xã h i có nhi u

nhu c u m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh nên nhu c u vay v n t ng, ho t

đ ng cho vay đ c m r ng Ng c l i n n kinh t suy thoái, d n đ n gi m kh

n ng h p th v n do đó d th a đ ng v n, ho t đ ng cho vay b thu h p.Vì v y,

nhân t kinh t và xã h i có nh h ng r t l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a

NHTM nói chung và ho t đ ng cho vay nói riêng Theo nghiên c u c a Oliver Meng Rui và đ ng s (n m 2010) đư nghiên c u và k t lu n r ng môi tr ng chính

tr , xã h i nh h ng đ n vi c ti p c n v n vay c a doanh nghi p đ i v i ho t đ ng

cho vay c a ngân hàng t i Trung Qu c Ngoài ra, nghiên c u c a A Maddaloni và

đ ng s (n m 2011) đư nghiên c u và k t lu n các y u t kinh t v mô và kh ng

ho ng tài chính tác đ ng đ n cung tín d ng c a các ngân hàng t i Châu Âu

1.2.1.3H th ng pháp lu t

Trong n n kinh t th tr ng m i thành ph n kinh t đ u có quy n t ch v

ho t đ ng s n xu t kinh doanh nh ng ph i đ m b o trong khuôn kh c a pháp lu t

Nh ng v n b n pháp lu t quy đ nh đ y đ rõ ràng, đ ng b s t o đi u ki n cho

ngân hàng yên tâm ho t đ ng kinh doanh, c nh tranh trong l nh v c cho vay và giúp ngân hàng t ng c ng ho t đ ng cho vay Vì s thay đ i nh ng ch ch ng chính

sách v ngân hàng c ng nh h ng đ n kh n ng tr n c a doanh nghi p, s thay

đ i v c c u kinh t , chính sách xu t nh p kh u nh h ng đ n ho t đ ng s n xu t

kinh doanh c a doanh nghi p hay nhà n c cho phép nhi udoanh nghi p đ c s n

xu t kinh doanh v i nhi u ch c n ng d n đ n r i ro, thua l , nh h ng đ n ho t

đ ng cho vay ngân hàng.Do đó h th ng pháp lu t nh h ng đ n ho t đ ng cho

vay c a NHTM.Theo nghiên c u c a Elliehausen (n m 2004) nghiên c u và cho

r ng có s nh h ng c a pháp lu t đ a ph ng đ n ngu n cung tín d ng doanh

nghi p v a và nh t i North Carolina

1.2.1.4 Nhân t khách hàng

đ m b o kho n vay đ c s d ng đúng m c đích và có hi u qu , mang

l i l i ích cho ngân hàng, góp ph n vào s t ng tr ng và phát tri n kinh t xã h i

thì khách hàng có vai trò h t s c quan tr ng M t khách hàng có t cách đ o đ c

t t, có tình hình tài chính v ng m nh, có thu nh p s s n sàng hoàn tr đ y đ

kho n vay c a ngân hàng khi đ n h n Ngân hàng đ a ra đi u ki n cho vay nh m

tiêu chu n hóa kh n ng c a doanh nghi p trong quá trình vay v n đ ng th i đ m

b o cho kh n ng thu h i v n c a ngân hàng Vì v y, các y u t t phía khách hàng

nh h ng đ n ho t đ ng cho vay c a NHTM

- S trung th c c a khách hàng: S trung th c c a khách hàng nh h ng đ n

ho t đ ng cho vay c a ngân hàng N u các doanh nghi p vay v n ngân hàng không

cung c p các s li u trung th c, vi ph m ch đ k toán th ng kê thì s gây khó kh n

cho ngân hàng trong vi c n m b t tình hình s n xu t kinh doanh, c ng nh vi c

qu n lý v n vay c a khách hàng đ qua đó có th đ a ra quy t đ nh cho vay đúng

đ n Vì v y, uy tín và s trung th c c a khách hàng quan tr ng trong vi c t o l p

m i quan h vay v n gi a khách hàng và ngân hàng

v n vay có hi u qu N ng l c c a khách hàng bao g m:

+ N ng l c th tr ng c a doanh nghi p cho bi t kh n ng m r ng và đ nh h ng

đ u t c a doanh nghi p nh m ki m tra s phù h p c a d án ho t đ ng v i kh

n ng c a doanh nghi p

+ N ng l c s n xu t c a doanh nghi p cho bi t quy mô s n xu t c a doanh nghi p,

s phù h p c a quy mô v i th tr ng, c c u và kh n ng làm ch giá thành s n

ph m c a doanh nghi p

+ N ng l c tài chính c a doanh nghi p th hi n v n t có doanh nghi p, kh n ng

thanh toán c a doanh nghi p đ i v i các kho n n Vì v y, n ng l c tài chính c a

doanh nghi p càng t t thì kh n ng hoàn tr n vay c a doanh nghi p đ i v i ngân hàng đ c đ m b o

+ N ng l c qu n lý c a doanh nghi p xem xét kh n ng thích nghi c a b ph n

qu n lý v i s bi n đ ng c a th tr ng, vi c phù h p c a h th ng h ch toán k

toán và qu n lý tài chính c a doanh nghi p v i quy đ nh c a pháp lu t, ngân hàng s đánh giá n ng l c qu n lý c a doanh nghi p m t cách chính xác

Vì v y, n u n ng l c c a khách hàng y u kém làm nh h ng đ n kh n ng tr

n c a doanh nghi p đ i v i ngân hàng

- Kinh doanh c a khách hàng: Ngân hàng luôn th n tr ng và luôn tính đ n tình

hu ng x u nh t có th x y ra trong quá trình cho vay doanh nghi p Vì v y, vi c xác

đ nh rõ nh ng đi u ki n kinh t , tình hình ngành và kh n ng c nh tranh d ki n c a

doanh nghi p nh h ng đ n quá trình cho vay c a ngân hàng Và vi c phát sinh

nh ng r i ro trong quá trình kinh doanh c a doanh nghi p có th nh h ng đ n

ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Khi r i ro phát sinh, doanh nghi p không th

hoàn tr n đúng h n cho ngân hàng Ví d nh giá bán nguyên v t li u t ng v t

nh ng giá bán s n ph m không thay đ i s làm l i nhu n c a doanh nghi p gi m,

nh h ng đ n vi c tr n ngân hàng N u doanh nghi p t ng giá bán s n ph m lên

s b khó kh n trong vi c tiêu th s n ph m, kh n ng thu h i v n ch m, không hoàn tr n đúng h n cho ngân hàng

- Tài s năđ m b o:Quy n s h u tài s n là m t trong nh ng tiêu chu n đ đ c

cho vay.Nhu c u vay v n c a doanh nghi p th ng l n, đ đ m b o nh ng kho n

vay c a doanh nghi p có kh n ng thu h i trong tr ng h p doanh nghi p thua l

ho c phá s n, thì ho t đ ng cho vay c a ngân hàng c ng xem xét y u t tài s n đ m

b o c a khách hàng là đi u ki n đ cho vay

Theo Haron O Moti và c ng s (n m 2012) đư k t lu n r ng mô hình 5C v tín

d ng bao g m tính cách c a khách hàng, n ng l c c a khách hàng, tài s n đ m b o,

quy mô và ngành ngh kinh doanh c a khách hàng, l ch s tr n c a khách hàng

tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng

1.2.2 Nhân t bên trong

Nhân t bên trong là các nhân t thu c v b n thân, n i t i c a ngân hàng liên quan

đ n s phát tri n ngân hàng và tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay KHDN

1.2.2.1 Ngu n v n ngân hàng

M i lo i v n trong c c u ngu n v n c a NHTM đ u có t m quan tr ng

riêng và không th thi u trong ho t đ ng kinh doanh và s t n t i c a ngân hàng

i v i ho t đ ng cho vay t i NHTM thì hai lo i ngu n v n có vai trò quan tr ng

là:

- V n t có c a ngân hàng g m các kho n m c là v n đi u l , v n t có b sung

và các qu ngân hàng V i t m quan tr ng trong vi c ch ng đ nh ng r i ro ngân hàng, NHNN th ng quy t đ nh m c v n t có t i thi u khi thành l p ho c NHTM

ch đ c huy đ ng v n không quá b i s nh t đ nh c a v n t có V n t có có vai

trò b o v ng i g i ti n, t o l p t cách pháp nhân, duy trì và đi u ch nh ho t đ ng

c a ngân hàng

- V n huy đ ng là ngu n v n chi m t tr ng l n nh t trong ngân hàng Ngu n

v n huy đ ng là nh ng giá tr ti n t mà ngân hàng huy đ ng đ c t các t ch c

kinh t và các cá nhân trong xã h i.V n này luôn bi n đ ng nên ngân hàng không

đ c s d ng h t mà ph i có d tr v i m t t l h p lỦ đ đ m b o kh n ng thanh

toán M t ph n ngu n v n huy đ ng đ c ph i gi l i theo t l quy đ nh c a

NHNN, các kho n ti n này bao g m ti n d tr b t bu c và các kho n ti n d tr thanh toán Ph n ngu n v n huy đ ng còn l i, NHTM cho vay các t ch c kinh t

và cá nhân đ đem l i l i nhu n cho ngân hàng V n huy đ ng là ch y u trong

ngu n v n ngân hàng nên thu hút càng nhi u v n thì NHTM càng có kh n ng đ t

l i nhu n cao h n vì có v n m nh thì ngân hàng d dàng đ y m nh nghi p v cho

vay và m r ng thêm các ho t đ ng sinh l i khác

Ngoài ra, ngu n v n ti p nh n là s v n NHTM ti p nh n t NHNN do tài tr , u

thác đ u t , làm đ i lỦ, đ c p phát và cho vay các công trình t p trung tr ng đi m

Chính sách cho vay là t ng th các quy đ nh c a ngân hàng v ho t đ ng cho

vay nh m đ a ra đ nh h ng và h ng d n ho t đ ng c a cán b ngân hàng trong

vi c c p tín d ng cho khách hàng.T ng th các quy đ nh này bao g m toàn b các

v n đ liên quan đ n c p tín d ng nh quy mô, lãi su t, k h n, đ m b o, ph m vi,

các kho n tín d ng có v n đ và các n i dung khác…

Chính sách cho vay xác đ nh nh ng gi i h n áp d ng cho các ho t đ ng cho vay

ng th i c ng thi t l p môi tr ng nh m gi m b t r i ro trong ho t đ ng cho

vay.Chính sách cho vay đ c đ a ra nh m b o đ m r ng m i quy t đ nh cho vay

đ u khách quan, tuân th quy đ nh c a NHNN và phù h p thông l chung c a qu c

t

Chính sách cho vay đi u hành ho t đ ng cho vay c a m i ngân hàng, đ c th hi n

b ng các đ nh h ng, t t ng ch đ o, cho đ n các quy ch , quy trình c p tín d ng,

qu n lý kho n tín d ng, danh m c tín d ng, phân c p th m quy n, chính vì th chính sách cho vay có vai trò đ c bi t quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a t ng

ngân hàng

Chính sách cho vay c th là đ xác đ nh rõ trách nhi m và nhi m v c th c a

t ng cán b liên quan nh m nâng cao ý th c trách nhi m c ng nh t o đi u ki n đ

các cán b liên quan bi t rõ nh ng vi c c n ph i làm khi tham gia m t kho n vay

Chính sách cho vay nh m đ m b o tính chuyên môn cao và t ng c ng kh n ng

giám sát gi a các phòng ch c n ng, theo đó ch c n ng nghiên c u tham m u ban

hành chính sách tín d ng đ c tách bi t v i ch c n ng qu n lý khách hàng, th m

đ nh và đ xu t tín d ng; th m đ nh r i ro và qu n lý danh m c tín d ng; theo dõi,

qu n lý các kho n n b suy gi m kh n ng tr n ; ki m tra, giám sát tín d ng đ c

l p.Chính sách cho vay giúp gi i quy t các v n đ liên quan đ n cho vay đ đ m

b o t ng tr ng d n c a ho t đ ng cho vay hi u qu , b n v ng

1.2.2.3 N ngăl c c nh tranh cho vay trongăl nhăv c ngân hàng

Theo P.Samuelson ắC nh tranh là s tranh đua gi a các doanh nghi p c nh tranh

v i nhau đ giành khách hàng, th tr ng”

Theo Michael Porter ắC nh tranh là giành l y th ph n B n ch t c a c nh tranh là

tìm ki m l i nhu n, là kho n l i nhu n cao h n m c l i nhu n trung bình mà doanh

nghi p đang có K t qu quá trình c nh tranh là s bình quân hóa l i nhu n trong

ngành theo chi u h ng c i thi n sâu d n đ n h qu giá c có th gi m đi”

Vì NHTM c ng là doanh nghi p đ c bi t nên trong ho t đ ng cho vay thìNHTM

c ng tìm đ m i bi n pháp đ cung c p s n ph m, d ch v cho vay có ch t l ng cao đ n khách hàng, v i m c lãi su t và phí cho vay c nh tranh nh t, bên c nh s

đ m b o v tính chính xác, đ tin c y và s ti n l i nh t nh m thu hút khách hàng,

m r ng th ph n cho vay đ đ t đ c l i nhu n cao nh t cho ngân hàng Do đó,

c nh tranh trong ho t đ ng cho vay NHTM là s tranh đua, giành khách hàng và

chi m th ph n d a trên t t c nh ng kh n ng mà ngân hàng có đ c đ đáp ng

nhu c u c a khách hàng v vi c cung c p nh ng s n ph m d ch v cho vay, giá c cho vay có s đ c tr ng riêng so v i các NHTM khác, t o ra l i th c nh tranh, làm

t ng l i nhu n t ho t đ ng cho vay t o đ c uy tín, th ng hi u và v th trong

ngành ngân hàng

1.2.2.4 Nhân viên ngân hàng

Nhân viên ngân hàng là c u n i chính gi a khách hàng và ngân hàng, th c

hi n các nghi p v phát sinh liên quan đ n vay v n c a khách hàng Vì là c u n i

chính gi a khách hàng và ngân hàng, nhân viên ngân hàng th ng xuyên liên h

v i khách hàng nên n m đ c các thông tin c a khách hàng thông qua báo cáo tài

chính khách hàng, thông tin tín d ng c a khách hàng, đ i tác làm n, Nhân viên

ngân hàng có m t vai trò quan tr ng trong su t quá trình cho vay t khi ti p nh n

h s đ n khi h p đ ng vay v n đ c thanh lý Chính vì vai trò quan tr ng làm c u

n i chính trong quá trình cho vay, nên trình đ , đ o đ c nhân viên ngân hàng luôn

đ c NHTM quan tâm hàng đ u Vì m i thông tin v doanh nghi p đ u là do ý ki n

ch quan c a nhân viên ngân hàng, đi u này có th d n đ n vi c n i l ng tiêu chu n cho vay theo quy đ nh và s nh h ng đ n s l ng và ch t l ng trong ho t đ ng

cho vay

1.2.2.5 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là b ng t ng h p mô t công vi c c a ngân hàng t khi ti p

nh n h s vay v n c a m t khách hàng cho đ n khi quy t đ nh cho vay, gi i ngân,

thu n và thanh lý h p đ ng

Quy trình cho vay đ c so n th o v i m c đích giúp cho quá trình cho vay di n ra

m t cách th ng nh t, khoa h c; h n ch , phòng ng a r i ro và nâng cao ch t l ng

tín d ng, góp ph n đáp ng ngày m t t t h n nhu c u vay v n c a khách hàng Quy trình này c ng xác đ nh ng i th c hi n công vi c và trách nhi m c a các cán b có

liên quan trong quá trình cho vay

Vi c thi t l p quy trình cho vay và không ng ng hoàn thi n quy trình có Ủ ngh a to

l n đ i v i ho t đ ng cho vay ngân hàng

V m t hi u qu , vi c xây d ng quy trình tín d ng h p lý s góp ph n nâng cao hi u qu c a ho t đ ng qu n tr nh m gi m thi u r i ro trong ho t đ ng cho

vay

V m t qu n lý, quy trình cho vay s giúp phân đ nh rõ trách nhi m c a t ng

thành viên, t o đi u ki n cho t ng nhân viên nh n th c đúng vai trò, v trí, công

vi c, giúp ngân hàng thi t l p các th t c cho vay phù h p v i các quy đ nh c a

pháp lu t c ng nh thích ng v i t ng nhóm khách hàng,t ng lo i cho vay

M t khác, quy trình cho vay còn là c s đ ki m soát quá trình cho vay, t

đó đi u ch nh chính sách cho vay phù h p v i th c t , lo i b nh ng quy đ nh b t

h p lý nh m t o ra nh ng thay đ i tích c c góp ph n phát tri n ho t đ ng cho vay

Trong quy trình cho vay, công tác th m đ nh là m t trong nh ng b c quan

tr ng nh m đ a ra nh ng đánh giá v tính kh thi, kh n ng tr n và nh ng r i ro

có th x y ra khi quy t đ nh cho vay Công tác th m đ nh có nh h ng r t l n đ n

ho t đ ng cho vay c a ngân hàng, n u công tác th m đ nh đ c th c hi n m t cách

nghiêm túc, ch t ch , c n th n v i thông tin đ y đ , chính xác, quy trình th m đ nh

c th và nhân viên th m đ nh đ y đ trình đ chuyên môn, đ o đ c, s mang l i

quy t đ nh chính xác, h n ch r i ro, đ m b o kh n ng thu h i v n và l i nhu n

Vi c ki m tra ki m soát ho t đ ng cho vay th ng xuyên giúp phát hi n ra

nh ng sai sót trong quá trình cho vay t đó có nh ng bi n pháp k p th i đ đ m b o

an toàn v n cho ngân hàng Bên c nh đó, thông qua ki m soát n i b , giúp nhà lãnh

đ o ngân hàng n m b t đ c tình hình ho t đ ng cho vay, nh ng thu n l i khó kh n

trong vi c th c hi n các quy trình, th t c, chính sách cho vay, t đó giúp nhà lãnh

đ o đ a ra nh ng ch tr ng chính sách nh m tháo g nh ng khó kh n, v ng m c

phát huy nh ng thu n l i nh m phát tri n ho t đ ng cho vay

Nghiên c u c a Martin Perger và đ ng s (n m 2010) đư nghiên c u và cho r ng

KSNB và h th ng qu n lý r i ro nh h ng đ n hi u qu c a ho t đ ng cho vay t i

ngân hàng

1.2.2.7 Các nhân t bên trong khác

- Thông tin tín d ng: Trong ho t đ ng cho vay t i NHTMch y u d a trên

s tin t ng đ i v i khách hàng M c đ chính xác c a s tin t ng l i ph thu c

vào ch t l ng thông tin màngân hàng có ngày càng t ng c ng ho t đ ng cho

vay đ t hi u qu , ch t l ng cao, NHTM ph i n m b t k p th i nh ng thông tin v

kinh t , xã h i, th tr ng đ đ a ra nh ng ph ng h ng ho t đ ng kinh doanh và

ho t đ ng cho vay phù h p Nh ng thông tin v khách hàng chính xác thì ho t đ ng

cho vay c a NHTM đ i v i t ng khách hàng s h p lý h n và ch đ ng h n

Nghiên c u c a Hoggarth G (n m 2012) đư cho r ng thông tin tín d ng khách

hàng t các công ty chuyên cung c p thông tin tín d ng nh h ng đ n quy t đ nh

cho vay c a ngân hàng

- C ăs v t ch t thi t b : C s v t ch t thi t b c ng nh h ng đ n ho t

đ ng cho vay c a NHTM N u c s v t ch t thi t b l c h u thì công vi c c a ngân

hàng s đ c x lý kém, ch m ch p, các ho t đ ng c a ngân hàng đ c th c hi n

khó kh n i u đó làm cho ngân hàng t t h u, kém phát tri n, không thu hút đ c

nhi u khách hàng s làm h n ch ho t đ ng cho vay Ng c l i vi c trang b đ y đ

các thi t b tiên ti n phù h p v i ph m vi và quy mô ho t đ ng, ph c v k p th i các

nhu c u khách hàng s giúp ngân hàng t ng c ng kh n ng c nh tranh, th c hi n

t t m c tiêu t ng tr ng ho t đ ng cho vay

Nghiên c u Liran Einav và c ng s (n m 2009) đư k t lu n r ng khi ngân hàng áp

d ng đi m tín d ng trong cho vay thì công ngh thông tin có nh h ng đáng k

đ n ho t đ ng cho vay KHDN v a và nh

- Chi năl c kinh doanh c a ngân hàng:ngân hàng mu n t n t i, phát tri n

ph i có ph ng h ng, chi n l c kinh doanh.Chi n l c kinh doanh phù h p thì

ho t đ ng cho vay đ c m r ng Trên c s các quy t đ nh, chính sách, thông tin

v khách hàng, v đ i th khách hàng, xác đ nh v th ,ngân hàng ph i xác đ nh nên

t ng c ng ho t đ ng cho vay, chú tr ng h n vào nh ng h ng nào có hi u qu ,

tìm hi u thêm nh ng l nh v c m i ti m n ng giúp m r ng ho t đ ng cho vay c a

ngân hàng.Nghiên c u Luca Martini (n m 2011) đư cho r ng chi n l c kinh doanh

c a ngân hàng nh h ng đ n vi c m r ng hay thu h p ngu n cung tín d ng c a

ngân hàng

1.3 ụăngh a c a nghiên c u các nhân t tácăđ ngăđ n ho tăđ ng cho vay doanh

nghi p t i ngơnăhƠngăth ngăm i

Ho t đ ng cho vay đ c xem là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân

hàng vì mang l i l i nhu n chính cho NHTM Hi n nay, h u h t các NHTM đang

t p trung vào cho vay KHDN đ thúc đ y cho vay vì có th thu l i t nhi u s n

ph m, d ch v đ c bán chéo cho KHDN Vì v y, vi c nghiên c u các nhân t tác

đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN đóng vai trò quan tr ng đ i v i NHTM

 i v i ngu n v n ngân hàng: V n huy đ ng, v n t có, v n vay hay v n trong thanh toán đ u có vai trò và ch c n ng riêng c bi t ngu n v n huy đ ng

có t m quan tr ng h n c trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói riêng và

đ i v i s phát tri n kinh t xã h i nói chung B i ngân hàng cho vay h u h t t

ngu n v n huy đ ng, khi ngu n v n huy đ ng đ c t ng tr ng đ u, h p lý thì

ho t đ ng cho vay c ng đ c t ng c ng v s l ng và ch t l ng và mang l i l i

nhu n cho ngân hàng, còn khi ngu n v n huy đ ng quá nhi u trong khi ho t đ ng

cho vay b h n ch s d n đ n tình tr ng t n đ ng v n và gi m l i nhu n ngân

hàng

 i v i chính sách cho vay: Chính sách cho vay nh m t kim ch nam trong

ho t đ ng cho vay, xác đ nh các gi i h n trong ho t đ ng cho vay và gi i quy t các

v n đ cho vay nh m làm cho ho t đ ng cho vay đ c phát tri n và đ m b o Vi c

th t ch t hay n i l ng các v n đ nh lưi su t, tài s n b o đ m, quy mô, k h n,

đ u nh h ng đ n ho t đ ng cho vay doanh nghi p Ch ng h n, khi ngân hàng u đưi lưi su t cho doanh nghi p v a và nh thì d n cho vay doanh nghi p v a và

nh t ng lên Vì v y, chính sách cho vay là m t thành ph n không th thi u trong

ho t đ ng cho vay

 i v i c nh tranh ngân hàng: Hi n nay, môi tr ng kinh doanh trong

ngân hàng có nh ng c nh tranh gay g t v lãi su t, s n ph m hay u đưi đ i v i

ho t đ ng cho vay KHDN Nghiên c u c nh tranh ngân hàng tác đ ng đ n ho t

đ ng cho vay KHDN giúp cho ngân hàng có nh ng chính sách đi u ch nh h p lỦ đ

hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng cho vay

 i v i nhân viên ngân hàng: Theo các nghiên c u tr c đây đư cho th y

r ng nhân viên ngân hàng có m t vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay là c u

n i gi a khách hàng và ngân hàng và vì các ch tiêu doanh s , kho n th ng theo

doanh s hay do tiêu c c t vi c ph i h p v i khách hàng mà nhân viên ngân hàng

có th phê duy t nhi u kho n vay r i ro và n i l ng tiêu chu n cho vay i u này,

có th d n đ n các kho n vay không có kh n ng hoàn tr n g c và lãi cho ngân

hàng, nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Vì v y, nhân t nhân viên cho vay c ng là nhân t quan tr ng trong ho t đ ng cho vay KHDN t i

NHTM

 i v i quy trình cho vay: Quy trình cho vay đóng vai trò quan tr ng trong phân đ nh trách nhi m rõ ràng c a t ng ng i tham gia cho vay, đ ng th i ki m

soát ch t ch t ng b c trong quá trình cho vay nh m gi m thi u b t r i ro c a

kho n vay Vì v y, v i quy trình cho vay th ng nh t, khoa h c s góp ph n đáp ng

ngày m t t t h n nhu c u vay v n c a khách hàngc ng là m t trong nh ng nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN

 i v i ki m tra ki m soát n i b : Vi c KSNB đ i v i ho t đ ng cho vay

KHDN có tác d ng gi m thi u đ c r i ro trong cho vay t nguyên nhân ch quan

bên trong nh vào vi c ki m tra ch t ch các khâu trong quy trình cho vay ng

th i giám sát, qu n lý cho vay hi u qu và h n ch r i ro t các nguyên nhân khách quan bên ngoài nh vào vi c luôn giám sát k p th i, c nh báo s m các d u hi u r i

ro Vì v y, ki m tra KSNB đóng vai trò quan tr ng trong ho t đ ng cho vay

 i v i thông tin tín d ng:Thông tin tr thành v n đ thi t y u, không th

thi u đ c v i doanh nghi p và NHTM Trong ho t đ ng cho vay, ngân hàng cho

vay ch y u d a trên s tin t ng đ i v i khách hàng Nh ng thông tin v khách

hàng chính xác thì ho t đ ng cho vay đ i v i t ng khách hàng s h p lí h n và ch

đ ng h n i u đó, s giúp cho NHTM không b l nhi u c h i cho vay t t, đ ng

th i h n ch đ c nh ng r i ro Vì v y, thông tin tín d ng c ng là m t nhân t tác

đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN

Phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN giúp ngân

hàng nh n bi t đ c nhân t nào đang tác đ ng nhi u đ n ho t đ ng cho vay và tác

đ ng theo chi u h ng tích c c hay tiêu c c T đó có nh ng gi i pháp nh m c i

thi n, hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng cho vay KHDN, đ mang l i hi u qu t

ho t đ ng kinh doanh này

1.4 Các nghiên c u trên th gi i v s tácăđ ng c a các nhân t đ n ho tăđ ng

cho vay doanh nghi p t i ngơnăhƠngăth ngăm i

1.4.1 Nghiên c uc aăMaciejăGrodzickiăvƠăđ ng s n mă2000

Maciej Grodzicki, Grzegorz Ha laj, Dawid Zochowski nghiên c u v chính sách cho vay và ngu n cung cho vay c a NHTM t i Ba Lan v i gi thuy t là vi c

th t ch t hay n i l ng c a chính sách cho vay ngân hàng d n đ n vi c gi m hay

t ng ngu n cung cho vay ng th i tác gi c ng nghiên c u ngu n cung cho vay

c a các ngân hàng t i Ba Lan có b nh h ng b i tính thanh kho n và ngu n v n

Bài nghiên c u đ c th c hi n t d li u kh o sát chính sách cho vay ngân hàng,

các d li u tài chính ngân hàng, d li u v mô và th c hi n c l ng b ng mô hình

chuy n đ i v i các kho ng th i gian khác nhau và b ng các ph ng trình chuy n

ti p Thông qua nghiên c u tác gi đư k t lu n r ng chính sách cho vay th c s nh

h ng đ n ngu n cung cho vay hay chính sách cho vay là m t đ ng l c quan tr ng

c a t ng tr ng cho vay Ngoài ra, tác gi c ng k t lu n r ng ngu n cung cho vay

không b nh h ng b i ngu n v n và tính thanh kho n c a các ngân hàng Ba Lan

1.4.2 Nghiên c u c aăYoshiakiăOguraăn mă2007

Bài nghiên c u v c nh tranh ngân hàng và tín d ng cho doanh nghi p t i

Nh t B n Bài nghiên c u đư ch ra r ng s l ng c nh tranh ngân hàng càng l n s

c n tr vi c c p tín d ng cho các doanh nghi p m i t i Nh t và s c nh tranh ngân

hàng càng t ng thì kh n ng c p tín d ng càng gi m

1.4.3Nghiên c u c aăHirofumiăUchidaăvƠăđ ng s n mă2008

Bài nghiên c u t p trung v n đ v nhân viên cho vay và m i quan h cho

vay doanh nghi p v a và nh V i hai gi thuy t đ c phân tích là vai trò c a nhân

viên cho vay trong vi c thu th p thông tin c a nhân viên cho vay t i ngân hàng l n

và nh B ng vi c s d ng s li u th ng kê qua cu c kh o sát các doanh nghi p t i

Nh t B n và phân tích h i quy, tác gi đư k t lu n r ng nhân viên cho vay đóng m t

vai trò quan tr ng trong m i quan h vay v n b ng cách th ng xuyên liên h v i

khách hàng đ thu th p nh ng thông tin c a khách hàng vay ng th i bài nghiên

c u c ng ch ra r ng các ngân hàng l n ít tham gia vào vi c thu th p các thông tin

t doanh nghi p v a và nh

1.4.4Nghiên c u c aăBerrospide,ăEdgeăvƠăđ ng s n mă2010

Berrospide và Edge đư s d ng d li u ngân hàng th c p t n m 1992 đ n

n m 2009 c a M v i b ng h i quy đi u khi n c a Bernanke và Lown n m 1991,

đư cho th y r ng có nh h ng t ng đ i nh c a các t l v n ngân hàng bao g m

t l v n c ph n/tài s n, t l v n an toàn c p 1, t l v n đi u ch nh r i ro, t s

kh n ng đ m b o v n c ph n trong cho vay ng th i, bài nghiên c u c ng xem

xét nh h ng c a v n ngân hàng b ng mô hình VAR và c ng tìm th y m t tác

đ ng t ng đ i nh c a t l v n c ph n/tài s n ngân hàng đ i v i cho vay

1.4.5Nghiên c u v s tácăđ ng c a v năngơnăhƠngăđ n ho tăđ ng cho vayc a MarkăCarlsonăvƠăđ ng s n mă2012

Bài nghiên c u xem xét nh h ng c a t l v n an toàn c p 1 và t l v n

đi u ch nh r i ro trong cho vay ngân hàng b ng cách so sánh s khác bi t trong t ng

tr ng cho vay đ n s khác bi t trong hai t l v n trên t i ngân hàng Bài nghiên

c u cho r ng đ co giãn c a cho vay ngân hàng đ i v i t l v n an toàn c p 1 và t

l v n đi u ch nh r i ro thì cao h n khi mà t l v n an toàn c p 1 và t l v n đi u

ch nh r i ro t ng đ i th p và đ ngh r ng nh h ng c a t l v n an toàn c p 1

và t l v n đi u ch nh r i ro trong cho vay ngân hàng là phi tuy n Bài nghiên c u

cho r ng m i quan h gi a t ng tr ng cho vay v it l v n an toàn c p 1 và t l

v n đi u ch nh r i ro m nh h n đ i v i ngân hàng có kho n vay đ c ký k t h p

đ ng h n nh ng ngân hàng có nh ng kho n vay m r ng

1.4.6Nghiên c u c a Sumit Agarwal và Itzhak Ben- Davidăn mă2013

Sumit Agarwal và Itzhak Ben-David nghiên c u v kho n th ng doanh s

c a nhân viên cho vay d n đ n đi u ki n cho vay l ng l o V i vi c s d ng

ph ng pháp sai bi t kép đ đánh giá li u vi c th c hi n kho n th ng doanh s cho nhân viên cho vay có làm t ng kh i l ng các kho n vay và NPV c a nh ng

kho n vay đó nh th nào khi kho n vay đ n h n Bài nghiên c u đư ch ra

r ngnhân viên cho vay đư phê duy t nhi u kho n vay r i ro và k ho ch v kho n

th ng doanh s c a nhân viên cho vay d n đ n kho n vay d i chu n theo các

cách là:

- Nhân viên ch t p trung đ n kho n th ng doanh s cho vay

- Nhân viên vì mu n kho n th ng doanh s t ng theo t l nên t p trung vào

nh ng kho n vay l n và khuy n khích khách hàng vay đ t thêm nhi u tài s n th

ch p

- Các kho n vay có nhi u kh n ng đ c phê duy t khi nhân viên cho vay đ c

h ng l i nhi u h n

K t lu năch ngă1

Ch ng 1trình bày các lý thuy t v ho t đ ng cho vay KHDN t i NHTM và các

nghiên c u c a m t s tác gi trên th gi i v s tác đ ng c a các nhân t vào ho t

đ ng cho vay KHDN Trên n n t ng c a các nghiên c u trên, là c s đ nghiên

c u, phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay KHDN t i các chi nhánh

Agribank Khu v c TPHCM trong ch ng 2

CH NGă2:ăPHỂNăTệCHăCÁCăNHỂNăT TÁC NGă N HO Tă NG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P T I CÁC CHI NHÁNH NGÂN HÀNGNÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM

Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính

ph ) kỦ Quy t đ nh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay

th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam Ngân hàng Nông nghi p là Ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t đ ng ch y u trên l nh v c nông nghi p, nông thôn,

là m t pháp nhân, h ch toán kinh t đ c l p, t ch , t ch u trách nhi m v ho t

đ ng c a mình tr c pháp lu t

Ngày 01/03/1991, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s

18/NH-Q thành l p V n phòng đ i di n Ngân hàng Nông nghi p t i Thành ph H Chí

Minh

Ngày 22/12/1992, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c có Quy t đ nh s

603/NH-Q v vi c thành l p chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p các t nh thành

ph tr c thu c Ngân hàng Nông nghi p g m có 3 S giao d ch (S giao d ch I t i

Hà N i và S giao d ch II t i V n phòng đ i di n khu v c mi n Nam và S giao

d ch 3 t i V n phòng mi n Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghi p t nh, thành ph Chi nhánh Ngân hàng Nông nghi p qu n, huy n, th xư có 47 chi

nhánh

Ngày 7/3/1994 theo Quy t đ nh s 90/TTg c a Th t ng Chính ph , Ngân hàng Nông Nghi p Vi t Nam ho t đ ng heo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c

c u t ch c bao g m H i đ ng Qu n tr , T ng Giám đ c, b máy giúp vi c bao g m

b máy ki m soát n i b , các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p, phân bi t rõ ch c n ng qu n lỦ và ch c

n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c

Ngày 15/11/1996, đ c Th t ng Chính ph y quy n, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam kỦ Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam

N m 2011, th c hi n Quy t đ nh s 214/Q -NHNN, ngày 31/01/2011, c a

Th ng đ c NHNN, Agribank chuy n đ i ho t đ ng sang mô hình côngty trách

nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u 100% v n đi u l

Tên ti ng vi t: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Tên g i t t b ng ti ng Vi t là Ngân hàng Nông nghi p

Tên giao d ch qu c t b ng ti ng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development; Tên vi t t t b ng ti ng Anh: Agribank

Trong nh ng n m đ u thành l p S giao d ch II t i v n phòng đ i di n mi n Nam, ch có vài chi nhánh đ c thành l p v i m c đích ph c v ch y u cho ngành nông lâm ng nghi p t i TPHCM

Trong giai đo n t n m 2006 đ n n m 2010 khi th tr ng tài chính và ngành ngân hàng b t đ u phát tri n m nh, khi hàng lo t NHTM c ph n m r ng b ng

vi c thành l p nhi u chi nhánh, phòng giao d ch

Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam ch tr ng m r ng

m ng l i ho t đ ng t i TPHCM, c th trong n m 2009 có 22 chi nhánh đ c thành l p m i, nâng s chi nhánh ho t đ ng t i TPHCM là 48 chi nhánh và kho ng

14 phòng giao d ch Thêm vào đó, chính sách cho vay c ng đ c m r ng v đ i

t ng vay v n không ch là các ngành ngh v nông, lâm ng nghi p mà các ngành ngh khác nh xây d ng, b t đ ng s n… c ng đ c đ y m nh cho vay

Giai đo n t n m 2011 đ n nay, do tình hình kinh t không kh quan, các chi nhánh h u nh ho t đ ng không hi u qu , khi n x u t ng quá cao làm t ng chi phí

trích l p d phòng r i ro, k t qu thu lưi cho vay th p, chi phí v huy đ ng v n, chi phí thuê tr s quá cao, đư làm cho m t s chi nhánh có qu thu nh p âm Tr c tình hình đó, Ngân hàng Nông nghi p & Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đư thu h p

m ng l i ho t đ ng b ng vi c đóng c a phòng giao d ch ho t đ ng không hi u qu

và sáp nh p các chi nhánh l i v i nhau

Tính đ n cu i n m 2013, t i TPHCM ch còn 40 chi nhánh ho t đ ng v i 12 phòng giao d ch

2.1.2 Các ho tăđ ng kinh doanh ch y u t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát

tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H Chí Minh

Th i gian đ u m i thành l p, Agribank Khu v c TPHCM ch y u ho t đ ng

cho vay nông nghi p, nông thôn nông dân t i các t nh m r ng ho t đ ng kinh doanh, đ ng th i t o ti m l c v ngu n v n và t o l i nhu n cho đ u t nông

nghi p nông thôn, Agribank Khu v c TPHCM chú tr ng m r ng m ng l i ho t

đ ng t i đô th và m r ng quan h tín d ng v i các t p đoàn

Tr c tình hình ngày càng c nh tranh và phát tri n c a ngành ngân hàng,

Agribank Khu v c TPHCM t p trung vào các ho t đ ng kinh doanh ch y u

2.1.2.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n

đáp ng nhu c u v n c a khách hàng, ngoài ngu n v n t có c a ngân

hàng, Agribank Khu v c TPHCM c ng ti n hành huy đ ng ngu n v n t các t

ch c tín d ng, t ch c kinh t và cá nhân v i các hình th c s n ph m phong phú và

đa d ng

Ngu n v n huy đ ng c a Agribank Khu v c TPHCM th ng t các t ch c

kinh t l n đ c ch đ nh nh T ng công ty Bia R u N c Gi i Khát Sài Gòn, Công ty i n L c TPHCM, Các công ty c p n c t i TPHCM, các tr ng đ i h c

t i TPHCM, các công ty b o hi m t i TPHCM, các t ch c kinh t nhà n c khác

và các cá nhân trên đ a bàn thành ph , v i ngu n ti n g i có k h n và không k

h n n đ nh

B ng 2.1: T ng ngu n v năhuyăđ ng t i Agribank Khu v c TPHCMgiaiăđo n 2009

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TPHCM)

Ngu n v n huy đ ng t i Agribank Khu v c TPHCM giai đo n 2009 - 2013

t ng đ i n đ nh Trong đó:

+ C c u ngu n v n theo phân lo i ti n: Qua các n m, ti n g i n i t chi m t tr ng

l n trong ngu n v n huy đ ng; trong khi đó ngu n v n t ngo i t và vàng chi m t

tr ng nh h n nhi u Trong n m 2013, th c hi n theo Thông t 12/2012/TT-NHNN

v vi c ch m d t huy đ ng v n và cho vay b ng vàng, vì v y huy đ ng ti n g i

b ng vàng đư ch m d t k t tháng 6/ 2013

+ C c u ngu n v n theo k h n: Ti n g i không k h n, ti n g i có k h n d i 12

tháng chi m t tr ng l n h n so v i ti n g i trên 12 tháng C c u ngu n v n thi u

n đ nh đư nh h ng cân đ i gi a ngu n v n và s d ng v n, nhi u chi nhánh vi

ph m k ho ch h n m c d n , d có tài kho n đi u chuy n v n

+ C c u ngu n v n phân theo thành ph n kinh t : ngu n ti n g i t dân c t ng

tr ng t ng đ i n đ nh qua các n m và chi m t tr ng l n Trong khi đó, ngu n

Th ph n ngu n v n huy đ ng c a Agribank Khu v c TPHCM so v i các t

ch c tín d ng khác t i TPHCM có xu h ng gi m d n qua các n m, do các nguyên

nhân:

+ Tình hình kinh t trong và ngoài n c còn nhi u khó kh n, nh h ng tiêu c c

đ n m i m t c a đ i s ng kinh t xã h i D n đ n m t s t ch c kinh t h n ch

vay v n, t ng c ng s d ng v n t có đ ho t đ ng kinh doanh và ngu n ti n g i

t kho b c nhà n c gi m do t p trung gi i ngân cho chi tiêu công Bên c nh đó, do

giá vàng liên t c t ng và bi n đ ng đư ph n nào thu hút b ph n ng i dân mua

vàng tích tr , đ u c

+T i TPHCM có nhi u NHTM ho t đ ng v i lãi su t huy đ ng cao và h p d n,

Agribank v i chính sách lãi su t huy đ ng h n ch nên đư không c nh tranh đ c

v m t lãi su t, d n đ n khách hàng xu h ng chuy n sang g i ti n t i các t ch c

tín d ng khác

+ M t s chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM ch a làm t t công tác marketing và

ch m sóc khách hàng Bên c nh đó, các chi nhánh có n x u t ng cao, qu thu nh p không đ l ng đư ph n nào tác đ ng tiêu c c đ n tâm lý b ph n cán b , nh

h ng đ n công tác huy đ ng v n

+ Agribank Khu v c TPHCM không có c ch k p th i v các chính sách nh mi n

gi m d ch v , bán USD theo yêu c u đ gi và thu hút khách hàng ti n g i l n

2.1.2.2 Ho tăđ ng tín d ng:

M c tiêu chính trong th i gian đ u m i thành l p c a Agribank Vi t Nam là

cho vay nông nghi p, nông thôn m r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh và

t o l i nhu n, Agribank Vi t Nam m r ng thêm chính sách cho vay nh các t p đoàn kinh t , các doanh nghi p s n xu t kinh doanh v a và nh , các cá nhân có đ y

đ n ng l c đ nh m m c đích t o ra l i nhu n Trong n m 2009 và 2010 n n kinh

t b t đ u khôi ph c, ho t đ ng ngân hàng t i TPHCM ti p t c t ng tr ng và phát

tri n Vì v y, Agribank Khu v c TPHCM không ch t ng tr ng v ngu n v n mà

d n c ng t ng tr ng t ng đ i n đ nh T n m 2011 đ n n m 2013, do tình

hình kinh t g p khó kh n nh th tr ng xu t kh u gi m, t n kho t ng m t

s ngành,thêm vào đó, nhi u thông t , v n b n c a NHNN nh m n đ nh th tr ng

ti n t , ngo i h i, vàng, đ m b o thanh kho n và tái c c u h th ng ngân hàng, x

lý n x u đ tháo g khó kh n cho các ngân hàng có n x u cao Tr c tình hình

đó, t ng d n và c c u d n c a Agribank Khu v c TPHCM c ng có nhi u thay

D n cho vay tiêu dùng 7,987 8,613 7,964 8,095 9,025

D n cho vay các ngành công nghi p 20,600 14,750 10,790 11,262 22,575

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank khu v c TPHCM)

D n phân theo th i h n cho vay thì t tr ng d n ng n h n và d n trung dài

h n t ng đ ng x p x nhau

D n phân theo lo i ti n thì ch y u cho vay d n n i t VN , d n VN và

ngo i t t ng đ i n đ nh qua các n m Trong khi đó, d n b ng vàng gi m m nh

do th c hi n Thông t 12/2012/TT-NHNN v vi c ch m d t cho vay vàng, nên m t

s chi nhánh có d n b ng vàng cao nh chi nhánh M c Th B i, chi nhánh

Thành ph H Chí Minh, chi nhánh Phú Nhu n đư th c hi n chuy n đ i d n t vàng sang d n VN

D n phân theo thành ph n kinh t thìd n doanh nghi p ngoài qu c doanh chi m

t tr ng cao nh t, ti p theo là d n h s n xu t, cá nhân

D n phân theo m t s lo i hình, ch ng trình thì l nh v c cho vay ch y u c a

Agribank Khu v c TPHCM là cho vay nông nghi p nông thôn, cho vay các ngành công nghi p, cho vay b t đ ng s n

-2013

n v tính: %

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank khu v c TPHCM)

D n t i Agribank Khu v c TPHCM gi m d n t n m 2010 Nguyên nhân d n

+ Tình tr ng c nh tranh v lãi su t cho vay gi a các TCTD, đ c bi t chính sách u đưi lưi su t đ i v i khách hàng l n c a Agribank không k p th i nên khách hàng

chuy n sang các NHTM khác

+ Thi u khách hàng t t có d án, ph ng án kh thi đ cho vay

+ Lãi su t cho vay các l nh v c kinh doanh và phi s n xu t còn m c cao nên

khách hàng h n ch vay

+ Tình hình n x u t ng cao nhi u chi nhánh đư t o tâm lý e ng i khi th m đ nh

cho vay m i, ph i t p trung thu n x u Ngoài ra, các chi nhánh có n x u trên 5%

theo quy đ nh ph i h n ch cho vay

+ Các phòng giao d ch c a Agribank Khu v c TPHCM hi n nay ch y u t p trung

huy đ ng v n nên thi u ho c không có b ph n tín d ng đ cho vay

2.1.2.3 Ho tăđ ng d ch v khác:

Ngoài ho t đ ng tín d ng mang l i l i nhu n chính cho ngân hàng, thì các ho t

đ ng d ch v nh ho t đ ng kinh doanh ngo i h i, d ch v th , d ch v thanh toán,

thu h , d ch v ki u h i, qu n lý tài s n h c ng là ho t đ ng mang l i l i nhu n

cho Agribank Khu v c TPHCM Trong nh ng n m qua, Agribank Khu v c

TPHCM không ng ng c i thi n, phát tri n ho t đ ng d ch v v i nhi u s n ph m đa

d ng đ ph c v khách hàng

B ng 2.3: T ng thu d ch v t i Agribank Khu v c TPHCM giaiăđo n 2009 -

2013

n v tính: t đ ng Thu d ch v N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012 N m 2013

T ng thu d ch v 290.5 282.0 328.0 279.6 81.8 Thu d ch v thanh toán trong n c 99.5 90.4 97.5 101.1 109.6 Thu d ch v thanh toán qu c t 30.4 28.5 35.0 33.5 41.2 Thu d ch v kinh doanh ngo i t 70.7 63.3 60.0 30.8 -156.9 Thu d ch v kinh doanh th 18.3 19.3 25.5 28.3 45.0 Thu d ch v b o lãnh 43.0 56.5 65.0 45.0 30.0 Thu d ch v khác 28.6 24.0 45.0 40.9 12.9

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TPHCM)

T ng thu d ch v qua các n m t 2009 đ n 2012 t ng đ i n đ nh, không đ t bi n

m nh Riêng n m 2013, t ng thu d ch v gi m m nh do thu ròng t kinh doanh

ngo i h i âm 156.9 t đ ng do đánh giá l i chênh l ch t giá vàng c a các chi nhánh

mua vàng t t toán tr ng thái vàng theo quy đ nh Thu d ch v thanh toán trong n c

t ng d n qua các n m và chi m t tr ng cao nh t so v i các kho n thu d ch v khác

Các kho n thu d ch v nh thanh toán qu c t , d ch v th đ u t ng tr ng t t qua các n m Kho n thu d ch v kinh doanh ngo i t gi m m nh do đánh giá l i t giá

vàng

2.1.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh t i các chi nhánhNgân hàng Nông nghi p

và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam Khu v c Thành ph H ChíăMinhăgiaiăđo n

(Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh t i Agribank Khu v c TPHCM)

Tình hình tài chính giai đo n 2010 - 2013, k t qu tài chính đ u âm do cu c

ch y đua lưi su t, nên các chi nhánh Agribank Khu v c TPHCM huy đ ng ch y u

ng n h n v i lãi su t cao, cho vay dài h n ch a thu đ c n d n đ n chi cho huy

đ ng v n thì t ng mà thu nh p t tín d ng l i gi m Thêm vào đó, ngu n v n cho

th tr ng b t đ ng s n b thu h p, th tr ng đóng b ng làm n x u c a các chi

nhánh Agribank Khu v c TPHCM t ng cao, chi phí trích l p d phòng r i ro c ng

t ng, k t qu thu lưi cho vay đ t th p, thu t ho t đ ng tín d ng gi m, thu n đư x

lý r i ro th p c bi t không thu đ c lãi vay và lãi ti n g i c a Công ty cho thuê

tài chính II t i Agribank Trong n m 2013, có 17/40 chi nhánh có chênh l ch thu chi âm cao nh chi nhánh Thành ph H Chí Minh (-874 t đ ng), chi nhánh M c

Th B i (-659 t đ ng), chi nhánh Tân Bình (-447 t đ ng), chi nhánh Hùng